Tài liệu Hồ sơ vay vốn, làm "đẹp" thế nào? docx

Hồ sơ vay vốn, làm "đẹp" thế nào?
Theo các chuyên gia, ngân hàng nào cũng có hệ thống đánh giá tín dụng nội bộ,
nhưng không nhiều DN hiểu sâu sắc về vấn đề này. Bởi vậy, DN nên tìm hiểu
cách thức ngân hàng đánh giá khách hàng để có thể có mối quan hệ hợp tác tốt
hơn với ngân hàng và xây dựng hồ sơ vay vốn “hợp nhãn” ngân hàng hơn.
Trên thực tế, với khách hàng tốt, tiềm năng, ngân hàng khá “nhiệt tình” hỗ trợ
khách hàng trong việc làm hồ sơ vay vốn. Tuy nhiên, việc biết rõ “ngân hàng
muốn gì” sẽ giúp DN chủ động hơn trong quan hệ với nhiều ngân hàng, chứ không
chỉ là một, hai ngân hàng quen.
đơn vị đã tư vấn xây dựng hệ thống đánh giá tín dụng nội bộ cho nhiều ngân hàng
cho biết, ngân hàng phân loại, đánh giá khách hàng theo nhóm ngành nghề
(khoảng 25 - 28 nhóm ngành nghề, tùy ngân hàng) trên cơ sở hệ thống các chỉ tiêu
về tài chính và phi tài chính. Mỗi ngân hàng có hệ thống đánh giá riêng, phù hợp
với định hướng kinh doanh, song những nét cơ bản là giống nhau.
Dẫn ví dụ về hệ thống đánh giá tín dụng của một ngân hàng, ông Hải cho hay, có
gần 20 chỉ tiêu tài chính, trong đó quan trọng nhất là 4 nhóm chỉ tiêu: một là nhóm
chỉ tiêu thanh khoản, phản ánh khả năng thanh toán, một trong những cơ sở để
đánh giá khả năng trả nợ; hai là nhóm chỉ tiêu về hoạt động, xem xét hiệu quả
trong hoạt động kinh doanh như vòng quay vốn lưu động, vòng quay hàng tồn
kho, vòng quay khoản phải thu, tương quan vòng quay khoản phải thu và khoản
phải trả; ba là nhóm chỉ tiêu cân nợ như tỷ lệ tổng nợ phải trả/tổng tài sản, tỷ lệ nợ
dài hạn/vốn chủ sở hữu; bốn là nhóm chỉ tiêu thu nhập thực tế như lợi nhuận gộp,
doanh thu thuần, lợi nhuận sau thuế…
Đối với các chỉ tiêu tài chính, DN đều quan tâm, vì không chỉ liên quan công việc
kinh doanh hàng ngày, mà còn là nghĩa vụ pháp lý bắt buộc. Tuy nhiên, các chỉ
tiêu phi tài chính thường không được DN chú trọng, trong khi ngân hàng rất quan
tâm. Các chỉ tiêu phi tài chính có thể từ vài chục cho tới cả trăm chỉ tiêu, tùy thuộc
ngân hàng.
Chỉ tiêu phi tài chính DN thường được ngân hàng chia làm 5 nhóm lớn gồm: nhóm
khả năng trả nợ; nhóm trình độ quản lý và môi trường nội bộ; nhóm về quan hệ
với ngân hàng;nhóm các nhân tố ảnh hưởng đến ngành và nhóm các nhân tố ảnh

hưởng tới hoạt động của khách hàng. Toàn bộ các tiêu chí sẽ được xem xét theo
từng ngành nghề và không phải tất cả các tiêu chí đều áp dụng cho mọi ngành
nghề. Có một số tiêu chí mà ngân hàng rất coi trọng như tiêu chí xác định khả
năng trả nợ, xác định trình độ quản lý của DN. Ngân hàng còn xem xét kinh
nghiệm quản trị điều hành, lý lịch tư pháp, trình độ chuyên môn của người quản
lý. Trên thực tế, có DN mà Ban lãnh đạo có năng lực và có quan hệ tốt với ngân
hàng nhiều năm, song khi bố trí người thân, người quen (có trình độ học vấn thấp)
ngồi vào ghế giám đốc, thì vị trí của DN trong hệ thống đánh giá nội bộ của ngân
hàng sẽ thay đổi, mà DN không hề biết. Ngân hàng coi trọng các DN có hệ thống
tổ chức nội bộ chặt chẽ, có quy trình, quy chuẩn, quản lý nhân sự có phân công,
phân cấp cụ thể. Tuy nhiên, số DN ở Việt Nam làm được điều này không nhiều.
Do đó, các DN phải đặc biệt lưu tâm và tự chuẩn hóa mình trên cả hình thức lẫn
nội dung.
Một yếu tố khác thể hiện sự bài bản của DN để ngân hàng đánh giá cao đó là chiến
lược, mục tiêu kinh doanh trung và dài hạn. Mặc dù mang tính chính xác tương
đối, nhưng yếu tố này chỉ ra mức độ bài bản trong kinh doanh của DN.
Trong bối cảnh hiện nay, các ngân hàng rất thận trọng, chỉ lựa chọn những DN
phù hợp với khẩu vị rủi ro của mình để cho vay. Do đó, những DN biết tự đổi mới
mình nhằm có sức đề kháng mạnh cho sự tồn tại và phát triển trong giai đoạn này,
thông qua việc chuẩn hóa về cơ cấu tổ chức, quản trị kinh doanh, quản lý tài chính
sẽ đương nhiên biến chuyển theo hướng phù hợp khẩu vị rủi ro của mọi ngân
hàng.