0897 nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh cầu giấy luận văn thạc sỹ kinh tế
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (168.36 KB, 29 trang )
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
NGUYỄN HOÀNG HẢI
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN MUA NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI
TẠ
I
•
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY
Hà Nội - 2020
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
NGUYỄN HOÀNG HẢI
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN MUA NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI
TẠ
I
•
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY
Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng
Mã số: 8340201
Người hướng dẫn khoa học:
PGS.TS. Phạm Quốc Khánh
Hà Nội - 2020
1
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Sự cần thiết nghiên cứu đề tài
Trong những năm gần đây tại các thành phố lớn như Hà Nội và thành phố Hồ
Chí Minh nhu cầu nhà ở luôn tăng nhanh khi càng nhiều người dân về làm việc và
học tập. Trong xu hướng đó lượng cầu về nhà ở đặc biệt là các căn hộ chung cư tại
các dự án bất động sản được người dân quan tâm do thường nằm tại vị trí thuận lợi
về giao thông, cơ sở hạ tầng đồng bộ và đặc biệt là có giá trị hợp lý với đại đa số
người dân hơn là sản phẩm nhà đất. Tuy nhiên với mức thu nhập trung bình hiện
nay tại các thành phố thì để sở hữu được một căn hộ cho mình người dân ngồi vốn
tự có thì sẽ đi vay thêm của người thân, bạn bè và đặc biệt là tìm đến các ngân hàng
thương mại. Bởi vậy, trong những năm gần đây để đáp ứng nhu cầu ngày một cao
của người dân về sở hữu cho mình một căn hộ, các ngân hàng thương mại đã bắt
đầu quan tâm và đẩy mạnh phát triển cho vay mua nhà ở như hiện nay. Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Cầu Giấy trong những năm qua
cũng đã chú trọng liên kết với các chủ đầu tư dự án bất động sản, đẩy mạnh cho vay
khách hàng cá nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai.
Tuy nhiên, cho vay khách hàng cá nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai
cũng cịn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro liên quan đến tiến độ thi công của dự án, năng lực
của chủ đầu tư, pháp lý của dự án và những rủi ro khác ngân hàng phải đối mặt. Bên
cạnh đó việc cho vay KHCN mua nhà ở tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy có doanh số
dư nợ cao nhưng chưa bên vững và lợi nhuận đem lại từ hoạt động cho vay nay còn
chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong cơ cấu lợi nhuận của Chi nhánh. Bởi vậy, với những
đánh giá tổng quát nêu trên, tác giả quyết định lựa chọn đề tài: iiNang cao hiệu quả
hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai tại
Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu
Giấy” để nghiên cứu từ đó đánh giá thực trạng và đưa ra các giải pháp thực tiễn
nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân mua nhà ở hình thành trong
tương lai tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy.
2
2. Tổng quan tình hình nghiên cứu
Hoạt động cho vay là vấn đề trọng tâm trong hoạt động của ngân hàng, nhất là
đối với các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, nên có rất nhiều nghiên cứu đã
thực hiện về chủ đề này. Tuy nhiên các nghiên cứu đều tập trung nghiên cứu về hoạt
động tín dụng, hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động cho vay bất động sản chứ
chưa nghiên cứu về cho vay mua nhà ở hình thành trong tương lai vì đây là loại
hình kinh doanh mới được các ngân hàng chú trọng trong một vài năm gần đây.
Mai Nguyễn Kiều Trang (2014), “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua
nhà, đất tại Ngân hàng thương mại cổ phần A Châu”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế,
Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh. Luận văn đã phân tích và đánh giá những
hiệu quả trong hoạt động cho vay mua nhà, đất tại NHTM cổ phần Á Châu từ đó
đưa ra các kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay
mua nhà, đất tại NHTM cổ phần Á Châu. Tác giả đã sử dụng các phương pháp
nghiên cứu đó là thu thập số liệu, so sánh, diễn giải, tổng hợp từ đó làm rõ được
mục tiêu nghiên cứu của đề tài. Bên cạnh đó tác giả đã đưa ra các nhóm chỉ tiêu để
đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà, đất cụ thể là: nhóm chỉ tiêu đánh giá
tính thanh khoản, nhóm chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lời, nhóm chỉ tiêu đánh giá
khả năng thu hồi nợ.[4]
Khương Sỹ Kiên (2012), “Nâng cao hiệu quả cho vay bất động sản tại Ngân
hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam thành phố Hồ Chí Minh”, Luận văn
Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh. Trong đề tài này, tác giả
đã khái quát hóa hoạt động cho vay bất động sản giai đoạn 2007-2011 tại Ngân
hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Thành phố Hồ Chí Minh, từ đó xác định nhân tố
ảnh hưởng đến việc cho vay và đánh giá hiệu quả cho vay. Cuối cùng là các giải
pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động trong cho vay bất động sản tại
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Thành phố Hồ Chí Minh. Bên cạnh đó tác giả
đã đưa ra các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả trong cho vay bất động sản trên hai góc độ
là từ phía Ngân hàng và Khách hàng. Trên góc độ Ngân hàng là các chỉ tiêu về:
Doanh số cho vay bất động sản, dư nợ cho vay bất động sản, tỷ trọng dư nợ cho vay
3
bất động sản/ tổng dư nợ tín dụng, nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ, nợ khó
địi, trên góc độ Khách hàng là nhân tố về Doanh thu từ dự án bất động sản, lợi
nhuận từ dự án bất động sản. [5]
Các kết quả nghiên cứu của đề tài đã là gợi ý hữu ích cho học viên trong việc
lựa chọn phương pháp nghiên cứu và phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá
nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai.
Lê Hồi Nam (2019), “Thực trạng phát triển thị trường bất động sản Việt Nam
và một số khuyến nghị”, bài báo đăng trên Tạp chí Tài chính. Bài báo đánh giá
được thực trạng thị trường bất động sản tại Việt Nam thời gian qua và nêu ra một số
những điểm nghẽn gây khó khăn trong phát triển thị trường bất động sản từ đó tác
giả đưa ra một số đề xuất, khuyến nghị để phát triển thị trường bất động sản trong
thời gian tới. [7]
Các kết luận của cơng trình là gợi ý hữu ích cho học viên trong việc phân tích
sự phát triển thị trường bất động sản nói chung và thị trường nhà ở hình thành trong
tương lai nói riêng để làm cơ sở nghiên cứu trong các chương sau.
Nguyễn Thị Minh Thảo (2016), iiPhat triển cho vay nhà ở đối với khách hàng
cá nhân của ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Đại
học Thương mại Hà Nội. Luận án đã nêu được những thực trạng và các tiêu chí
đánh giá nhóm tiêu chí về sự tăng trưởng quy mơ và thị phần, nhóm tiêu chí về
phản ánh chất lượng tín dụng, các tiêu chí về phản ánh sự tăng trưởng thu nhập
cũng như các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay từ đó nêu đề xuất các giải
pháp và kiến nghị để phát triển cho vay nhà ở đối với KHCN tại ngân hàng BIDV.
Ngồi ra, luận án cũng phát triển mơ hình nghiên cứu SERVQUAL của
Parasuraman vào đánh giá chất lượng cho vay nhà ở đối với KHCN của BIDV.
Kiểm định mơ hình các yếu tố tác động tới rủi ro cho vay nhà ở nhóm KHCN để
làm cơ sở đề xuất các giải pháp đối với BIDV. [8]
Các kết luận của luận án là gợi ý hữu ích cho học viên lựa chọn các tiêu chí
đánh giá tới chất lượng cho vay và chất lượng dịch vụ trong cho vay khách hàng cá
nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai.
4
Hoàng Thị Huyền Trang (2015), “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại
ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tây”, Luận văn Thạc sĩ
Tài chính- Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội. Trong đề tài này
tác giả đã hệ thống hóa và làm rõ cơ sở lý luận về hiệu quả dịch vụ cho vay tiêu
dùng, đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại
thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tây thông qua khảo sát từ bảng hỏi thu thập ý kiến
của 100 khách hàng, từ đó đề xuất một số định hướng giải pháp nhằm cải thiện và
nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng. Phương pháp nghiên cứu tác
giả sử dụng là thu thập số liệu từ báo cáo tài chính của ngân hàng, phương pháp
khảo sát, lập bảng hỏi, sau đó kết hợp dùng phương pháp SPSS để phân tích xử lý
số liệu. [6]
Các kết luận và phương pháp nghiên cứu của đề tài trên là gợi ý cho học viên
trong việc sử dụng phương pháp nghiên cứu là lập bảng hỏi và khảo sát để đánh giá
chất lượng dịch vụ trong cho vay khách hàng cá nhân mua nhà ở hình thành trong
tương lai.
Nhìn chung, các cơng trình nghiên cứu ở trên đã đề cập đến hệ thống lý luận
hiệu quả trong hoạt động cho vay mua nhà đất, cho vay bất động sản, cho vay tiêu
dùng. Các giải pháp đề xuất của các tác giả dựa trên thực trạng và định hướng phát
triển của đơn vị tác giả công tác. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả nghiên cứu đã
được ghi nhận các cơng trình nghiên cứu trên cịn có những hạn chế sau:
-
Thơng tin dữ liệu của các cơng trình chủ yếu dừng lại năm 2015 có những
cơng trình từ năm 2012.
-
Các cơng trình tập trung nghiên cứu về các vấn đề truyền thống trong nghiệp
vụ cho vay trong NHTM như: cho vay mua nhà đất, cho vay mua bất động
sản,
cho
vay tiêu dùng mà còn bỏ ngỏ nghiên cứu về cho vay mua nhà ở hình thành
trong
tương lai. Trong khi đó sản phẩm nhà ở hình thành trong tương lai đang phát
triển
mạnh tại các thành phố lớn đặc biệt là Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh
5
Qua tổng quan nghiên cứu có thể thấy rằng có một khoảng trống trong việc
nghiên cứu về hiệu quả trong cho vay KHCN mua nhà ở HTTTL tại BIDV Chi
nhánh Cầu Giấy. Bởi vậy, tác giả lựa chọn định hướng nghiên cứu nhằm phân tích
đánh giá một số nội dung sau:
-
Về hoạt động cho vay KHCN mua nhà ở HTTTL cùng với đó là tiêu chí
đánh giá và nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay KHCN mua nhà ở
HTTTL
tại
ngân hàng thương mại.
-
Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay KHCN mua nhà ở HTTTL tại BIDV
Chi nhánh Cầu Giấy trong giai đoạn 2017-2019 từ đó rút ra những hành tựu
đạt
được cũng như những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của hạn chế.
-
Từ những nghiên cứu phân tích trên tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm
nâng
cao hiệu quả trong cho vay KHCN mua nhà ở HTTTL tại BIDV Chi nhánh
Cầu Giấy.
Như vậy, xuất phát từ tình hình lý luận và thực tiễn việc thực hiện đề tài:
“Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà ở hình thành
trong tương lai tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu Giấy” là hết sức cần thiết nhằm đưa ra các giải pháp phát nâng cao
hiệu quả hoạt động cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong tương lai tại BIDV
Chi nhánh Cầu Giấy.
3. Mục đích nghiên cứu đề tài
-
Hồn thiện về những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay và nâng cao hiệu quả
hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai
tại
Ngân hàng Thương mại.
-
Nghiên cứu, đánh giá về thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
mua nhà ở hình thành trong tương lai tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy.
-
Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách
6
- Phạm vi nghiên cứu:
+ Phạm vi về mặt không gian: Luận văn tập trung nghiên cứu các khách hàng
cá nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai với mục đích để ở tại BIDV Chi
nhánh Cầu Giấy.
+ Phạm vi về mặt thời gian: Luận văn tập trung nghiên cứu về hiệu quả trong
cho vay khách hàng cá nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai tại BIDV Chi
nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2017-2019.
5. Phương pháp nghiên cứu
5.1. Phương pháp thu thập số liệu
-
Thu thập các dữ liệu thứ cấp:
Trong quá trình nghiên cứu nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng
cá nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy, tác giả
đã nghiên cứu các báo cáo về cơ cấu tín dụng, doanh số cho vay, tình hình dư nợ, số
lượng khách hàng vay vốn và các báo cáo khác có liên quan trong hoạt động cho
vay mua nhà ở hình thành trong tương lai tại Chi nhánh. Ngồi ra, tác giả còn
nghiên cứu thêm một số sách, báo tạp chí có nội dung liên qua đến thị trường nhà ở
hình hình thành trong tương lai và cho vay khách hàng cá nhân mua nhà ở hình
thành trong tương lai.
-
Thu thập dữ liệu sơ cấp:
Xác định đối tượng điều tra: Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài tác giả lựa
chọn đối tượng điều tra là khách hàng đang sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá
nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy. Để đảm
bảo độ tin cậy của kết quả điều tra tác giả đã thực hiện lựa chọn ngẫu nhiên 140
khách hàng cá nhân hiện đang vay vốn tại Chi nhánh mua nhà ở HTTTL làm đơn vị
mẫu điều tra.
Thiết kế phiếu điều tra: Phiếu điều tra được thiết kế một cách khoa học nhằm
đánh giá được một cách khái quát về chất lượng của dịch vụ cho vay khách hàng cá
nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy đồng thời
thể hiện được rõ quan điểm của khách hàng.
7
Thu thập dữ liệu điều tra: Sau khi thiết kế xong phiếu điều tra, phiếu sẽ được
gửi tới những khách hàng đã được lựa chọn bằng hình thức: phỏng vấn trực tiếp,
gửi qua hòm thư điện tử của khách hàng, gọi điện thoại.
Xử lý dữ liệu điều tra: Tác giả sẽ nhận về tất cả các phiếu điều tra, rà soát lựa
chọn phiếu đạt yêu cầu (là những phiếu đã được điền đầy đủ dữ liệu ở những trường
thông tin bắt buộc). Dữ liệu thu thập được sẽ được nhập vào máy tính để phân tích.
5.2 Phương pháp phân tích số liệu
Các dữ liệu thu thập được sẽ được phân tích bằng các phương pháp so sánh,
thống kê, tổng hợp, đánh giá về thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả
hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai tại
BIDV Chi nhánh Cầu Giấy.
6. Ket cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu tài liệu tham khảo, luận văn
có kết cấu 3 chương bao gồm:
Chương 1: Cơ sở lý luận về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng
cá nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai của Ngân hàng Thương mại
Chương 2: Thực trạng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá
nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu
tư và Phát triển việt nam - Chi nhánh Cầu Giấy
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá
nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu
tư và Phát triển việt nam - Chi nhánh Cầu Giấy
8
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MUA NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG
TƯƠNG LAI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Hoạt động cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong tương lai của
Ngân
hàng thương mại
1.1.1
Khái niệm
1.1.1.1
Khái niệm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Cho vay là một trong những chức năng quan trọng của NHTM. Cụ thể, cho
vay là một hình thức tín dụng, qua đó ngân hàng cho khách hàng vay một lượng tiền
nhất định để mua hàng hóa hay dịch vụ với cam kết khác hàng phải hoàn trả cả gốc
và lãi trong khoảng thời gian xác định.
1.1.1.2
Khái niệm cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong tương lai
của
Ngân hàng thương mại
Cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong tương lai là một hình thức cho
vay
được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng là các cá
nhân với mục đích là mua nhà ở hình thành trong tương lai trong đó khách hàng có
trách nhiệm hồn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo quy định trong hợp đồng tín dụng.
1.1.2Đặc điểm cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong tương lai của
Ngân
hàng thương mại
Thứ nhất, quy mô các khoản vay thường nhỏ nhưng số lượng các món vay này
lại lớn.
Thứ hai, cho vay cá nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai tiềm ẩn nhiều
rủi ro.
Thứ ba, nhu cầu vay mua nhà ở hình thành trong tương lai của khách hàng
thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.
9
Thứ sáu, tư cách của người vay là yếu tố khó xác định nhưng lại là yếu tố
quyết định sự hồn trả khoản vay.
1.1.3
Vai trị và tầm qua trọng
1.1.3.1
Đối với nền kinh tế
1.1.3.2
Đối với khách hàng
1.1.3.3
Đối với ngân hàng
1.1.4
Quy trình cho vay của Ngân hàng thương mại
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Bước 2: Thẩm định khoản vay
Bước 3: Quyết định cho vay
Bước 4: Giải ngân
Bước 5: Giám sát khoản vay
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
1.1.5
Một số rủi ro Ngân hàng có thể gặp khi cho vay KHCN mua nhà ở
hình
thành trong tương lai
1.1.5.1
Rủi ro đến từ phía chủ đầu tư dự án
1.1.5.2
Rủi ro trong việc xử lý tài sản bảo đảm của khách hàng
1.2 Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN mua nhà ở hình thành
trong
tương lai của Ngân hàng thương mại
1.2.1
Khái niệm về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN mua
nhà ở
hình thành trong tương lai
Nâng cao hiệu quả trong cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong tương lai
là sự gia tăng dư nợ trong cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong tương lai
trong cơ cấu dư nợ cho vay tại ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng cho vay.
1.2.2
mua
Tiêu chí đánh giá về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN
10
-
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong
tương lai
-
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong tương lai
-
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong tương lai
1.2.2.2
-
Chỉ tiêu phản ánh chất lượng
Nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong
tương lai
-
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong tương lai
-
Chất lượng dịch vụ tín dụng trong cho vay KHCN mua nhà ở hình thành
trong tương lai
-
Tuân thủ đầy đủ các văn bản pháp luật về cho vay KHCN mua nhà ở HTTTL
-
Tuân thủ đầy đủ các quy định, quy trình hướng dẫn của Ngân hàng BIDV
đưa ra
1.2.3
Các nhân tố ảnh hướng đến nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay
KHCN
mua nhà ở hình thành trong tương lai của Ngân hàng thương mại
1.2.3.1
Nhân tố chủ quan
-
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
-
Chính sách cho vay
-
Chất lượng nhân sự
-
Ứng dụng công nghệ thông tin
1.2.3.2
Nhân tố khách quan
-
Sự phát triển của nền kinh tế
-
Mơi trường pháp lý
-
Đến từ phía khách hàng
-
Mơi trường cạnh tranh
1.3Kinh nghiệm nâng cao hoạt động cho vay KHCN mua nhà ở hình thành
trong tương lai của một số ngân hàng tại Việt Nam và bài học kinh
nghiệm
1.3.1
thành
Kinh nghiệm nâng cao hoạt động cho vay KHCN mua nhà ở hình
11
Ngân hàng Techcombank đã xây dựng một quy trình cho vay linh hoạt, khoa
học giúp rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt hồ sơ vay vốn của khách hàng
có tên là “Quy trình vay mua nhà trên cơng nghệ M+”.
Tất cả các bước trong “Quy trình vay mua nhà trên cơng nghệ M+” đều được
số hóa từ điền thông tin vào đơn vay vốn, thẩm định, soạn thảo hợp đồng tín dụng
và danh mục hồ sơ cần chuẩn bị. Thời gian từ bước khởi tạo hồ sơ đến khi có kết
quả phê duyệt cấp tín dụng là khoảng 20 phút. Thời gian từ bước khởi tạo hồ sơ đến
khi giải ngân hoàn thành chỉ mất 4 ngày làm việc.
1.3.1.1
Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Quân đội
Hệ thống “Tác nghiệp tập trung” của ngân hàng TMCP Quân đội. Trong hệ
thống này có những đặc điểm chính như sau:
- Cán bộ quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, tiến hành lập
báo cáo đề xuất và luân chuyển hồ sơ tới bộ phần thẩm định tập trung đặt tại trụ sở
chính của ngân hàng thơng qua phần mềm luân chuyển hồ sơ.
Bộ phận thẩm định tập trung tại trụ sở chính tiếp nhận hồ sơ tiến hành thẩm
định khoản vay và trình cấp có thẩm quyền tại trụ sở chính phê duyệt.
Sau khi một khoản vay được phê duyệt hồ sơ sẽ được chuyển sang Trung tâm
hỗ trợ tín dụng tại trụ sở chính, tại đây hồ sơ sẽ được soạn thảo và chuyển về bộ
phận hỗ trợ tại các Chi nhánh để in ra và bộ phận này sẽ trực tiếp hướng dẫn khách
hàng ký hồ sơ vay vốn. Sau khi hoàn thiện ký kết hồ sơ, bộ phận hỗ trợ tại chi
nhánh sẽ tiến hành các thủ tục về thế chấp tài sản bảo đảm theo quy định của ngân
hàng. Bộ phận quan hệ khách hàng sẽ tiến hành soạn thảo đề xuất giải ngân và luân
chuyển lên Trung tâm hỗ trợ của trụ sở chính thơng qua phần mềm và tại đây Trung
tâm hỗ trợ sẽ kiểm tra lại hồ sơ và giải ngân cho khách hàng nếu khách hàng đủ
điều kiện giải ngân.
1.3.2
Bài học kinh nghiệm cho BIDV Chi nhánh Cầu Giấy
Cần phải nhận thức được rằng môi trường kinh doanh trong hoạt động ngân
hàng là luôn thay đổi bởi vậy cần phải nhạy bén với các thơng tin về chính sách
kinh tế, pháp lý, diễn biến của thị trường bất động sản nói chung và thị trường nhà ở
12
chung cư hình thành trong tương lai nói riêng.
Chi nhánh có thể vận dụng tại Chi nhánh cụ thể như sau: Thành lập tổ hỗ trợ
tín dụng trực thuộc phịng Quản tín dụng để hỗ trợ soạn thảo hợp đồng và hồ sơ vay
vốn cho CB QHKH, thành lập tổ thẩm định KHCN thuộc phòng Quản lý rủi ro để
thẩm định tập trung những khoản vay của KHCN tại Chi nhánh.
Chi nhánh thực hiện đề xuất, kiến nghị với các đơn vị liên quan tại Hội sở
chính của ngân hàng như Trung tâm ngân hàng số và Ban phát triển ngân hàng bán
lẻ để nghiên cứu triển khai những quy tình và sản phẩm mới nhằm hạn chế thời gian
tác nghiệp của các bộ phận, tăng độ chính xác, hạn chế rủi ro.
Đào tạo đỗi ngũ cán bộ ngoài việc nắm vững kiến thức chun mơn cần có kỹ
năng tốt trong giao tiếp với khách hàng.
Bên cạnh mục tiêu về lợi nhuận cần chú trọng song hành với mục tiêu kiểm
soát rủi ro
13
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Nội dung Chương 1 đã nêu lên cơ sở lý luận về nâng cao hiệu quả hoạt động
cho vay khách hàng cá nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai của Ngân hàng
Thương mại bằng những khái niệm, đặc điểm, quy trình đề từ đó nêu ra vai trò và
một số rủi ro trong cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong tương lai.
Các khái niệm và tiêu chí đánh giá về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay
KHCN mua nhà ở hình thành trong tương lai từ đó đưa ra những nhân tố ảnh hưởng
bên trong và bên ngoài ảnh hướng đến hoạt động cho vay KHCN mua nhà ở hình
thành trong tương lai.
Trong chương 1, cũng đã nêu được một số kinh nghiệm nâng cao hoạt động
cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong tương lai tại Ngân hàng TMCP Kỹ
thương Việt Nam và Ngân hàng TMCP Quân đội. Từ đó, rút ra một số kinh nghiệm
trong cho vay KHCN mua nhà ở trong tương lai tại BIDV Cầu Giấy từ đó làm cơ sở
đánh giá và phân tích ở các chương sau.
14
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MUA NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG
TƯƠNG LAI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY
2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển
Việt
Nam - Chi nhánh Cầu Giấy
2.1.1
Quá trình hình thành và phát triển
2.1.2
Cơ cấu tổ chức của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy
Đứng đầu chi nhánh là Ban Giám đốc Chi nhánh
Nhiệm vụ chính của các phịng được chia theo các khối như sau:
-
Khối quản lý Khách hàng: bao gồm các phòng sau
+ 03 Phòng khách hàng Doanh nghiệp
+ 02 Phòng Khách hàng cá nhân:
-
Khối tác nghiệp: gồm các phịng Quản trị tín dụng, Phịng giao dịch khách
hàng.
-
Khối nội bộ: gồm các phịng Ke hoạch- Tài chính và Phịng Tổ chức- Hành
chính
-
Khối Quản lý rủi ro: Phịng Quản lý rủi ro:
-
Khối trực thuộc: gồm 06 Phòng Giao dịch.
2.1.3
Một số kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh
Cầu Giấy
Huy động vốn cuối kỳ của Chi nhánh tăng trưởng qua các năm. Trong cơ cấu
huy động vốn của chi nhánh huy động vốn từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn, đạt
trên 50% tổng quy mô huy động vốn của Chi nhánh. Dư nợ cuối kỳ năm 2018 có
giảm co với năm 2017 tuy nhiên năm 2019 dư nợ cuối kỳ đã tăng trở lại so với năm
2018. Hoạt động dịch vụ là một điểm sáng trong hoạt động kinh doanh của Chi
nhánh với nền khách hàng lớn sản phẩm dịch vụ tăng qua các năm.
2.2 Thực trạng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
mua
nhà ở hình thành trong tương lai tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy
2.2.1
Quy định và quy trình cho vay khách hàng cá nhân mua
15
-
Mức cho vay tối đa
-
Thời gian cho vay tối đa
-
Phương thức cho vay
-
Lãi suất cho vay
-
Điều kiện vay vốn
-
Hồ sơ cần cung cấp
2.2.1.2Quy trình cho vay
Bước 1: Tiếp thị khách hàng
Bước 2: Đề xuất tín dụng, đánh giá tài sản bảo đảm
Bước 3: Thẩm định tín dụng
Bước 4: Thẩm định rủi ro
Bước 5: Trình trụ sở chính
Bước 11: Kiểm tra sau giải ngân
Bước 12: Quản lý sau giải ngân
2.2.2
Phân tích thực trạng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay
khách hàng cá
nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai tại BIDV Chi nhánh
Cầu Giấy
2.2.2.1Quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà ở
hình thành
trong tương lai
-
Tăng số lượng KHCN vay mua nhà ở hình thành trong tương lai
Để có được số lượng khách hàng vay vốn tăng trưởng mạnh trong năm 2019
Chi nhánh đã hợp tác với nhiều Chủ đầu tư dự án bất động sản trên địa bàn để tài
trợ vốn xây dựng dự án và mở rộng hợp tác cho vay khách hàng mua nhà ở tại
những dự án nhà ở.
-
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong
tương lai
Đền từ định hướng chiến lược kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2018-
2019 là đẩy mạnh phát triển mảng kinh doanh bán lẻ trong đó đặc biệt là tăng trưởng
16
2.2.2.2Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua nhà
ở
hình
thành trong tương lai
-
Nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong
tương lai
-
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN mua nhà ở hình thành trong tương lai
-
Chất lượng dịch vụ tín dụng trong cho vay KHCN mua nhà ở hình thành
trong
tương lai
+ Nhóm chỉ tiêu về sự tin cậy và sự đáp ứng
+ Nhóm chỉ tiêu về năng lực phục vụ, sự cảm thơng
+ Chỉ tiêu về sự hữu hình
2.3 Đánh giá thực trạng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng
cá
nhân mua nhà ở hình thành trong tương lai tại BIDV Chi nhánh Cầu
Giấy
2.3.1
-
Những kết quả đạt được
Gia tăng số lượng khách hàng cho Chi nhánh và góp phần an sinh xã hội
Hoạt động cho vay KHCN mua nhà ở HTTTL đã góp phần giúp người dân sở
hữu cho mình một căn nhà đặc biệt là đối tượng thu nhập thấp mua nhà ở tại các dự
án nhà ở xã hội từ đó góp phần an sinh xã hội.
-
Doanh số cho vay và dư nợ cho vay KHCN mua nhà ở HTTTL tăng theo các
năm
Với định hướng chiến lược trong hoạt động cho vay của Chi nhánh trong
những năm gần đây là chú trọng phát triển cho vay KHCN mua nhà ở HTTTL đã
cho thấy doanh số cho vay và dư nợ tăng trưởng hàng năm.
-
Gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh
Tuy tỷ trọng đóng góp trong tổng lợi nhuận của cả Chi nhánh còn khiêm tốn
nhưng hoạt động cho vay KHCN mua nhà ở HTTTL đã dần tăng và chiếm tỷ trọng
17
2.3.2
Một số hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1Một số hạn chế
-
Lợi nhuận thu được từ cho vay KHCN mua nhà ở HTTTL còn chiếm tỷ trọng
thấp
trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh
Tuy doanh số cho vay và dư nợ tăng theo các năm nhưng lợi nhuận thu được
từ hoạt động cho vay này còn chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong thu nhập ròng của
hoạt động bán lẻ với chỉ 7,3% trong năm 2019.
-
Hạn chế trong việc bán chéo sản phẩm khác của ngân hàng đối với KHCN
muathực hiện bán chéo các sản phẩm khác của ngân hàng cho các khách hàng
Việc
vay vốn mới chỉ dừng lại ở mức độ khuyến khích ở Chi nhánhtỷ lệ bán chéo sản
phẩm còn thấp.
- Hạn chế trong cơng tác bố trí cán bộ trong hoạt động cho vay KHCN mua nhà ở
HTTTL
Hiện nay tại các phịng Giao dịch của Chi nhánh bố trí từ 2-3 cán bộ quan hệ
khách
hàng. Tuy nhiên các cán bộ này vừa thực hiện nghiệp vụ cho vay và các nghiệp vụ
khác
như huy động vốn, phát hành thẻ tín dụng. Khơng những thế, trong nghiệp vụ cho
vay
phục vụ cả KHCN và những khách hàng là doanh nghiệp siêu nhỏ.
-
Hạn chế trong công tác thẩm định cho vay
Hiện nay, tại Chi nhánh cán bộ thẩm định hồ sơ vay vốn và cán bộ quan hệ
khách hàng sẽ trực thuộc phòng kinh doanh bởi vậy tuy là hai cán bộ khác nhau
nhưng lại cùng trực thuộc một phòng làm hạn chế sự độc lập của thẩm định.
-
Thời gian xử lý hồ sơ khách hàng của cán bộ quan hệ khách hàng còn chậm
trễ
Trong kết quả khảo sát KHCN đang vay vốn mua nhà ở HTTTL tại Chi nhánh
có tới 49,3% khách hàng cảm thấy bình thường với thời gian xử lý hồ sơ và trả lời
nhanh chóng của CB QHKH.
18
2.3.2.2Nguyên nhân của hạn chế
- Chi nhánh hiện đang chú trọng tăng trưởng quy mô cho vay KHCN mua nhà
ở HTTTL
Trong giai đoạn 2017-2019 Chi nhánh tập trung phát triển tín dụng bán lẻ
trong đó trọng điểm là cho vay KHCN mua nhà ở HTTTL.
- Hiện chưa sát sao trong việc tập trung bán chéo các sản phẩm khác cho
khách
hàng vay vốn
Hoạt động bán chéo ở Chi nhánh thời gian gần đây tuy đã được chú trọng triển
khai nhưng chưa đạt hiệu quả cao. Một trong những nguyên nhân chính là sự quyết
liệt trong chỉ đạo vẫn hạn chế để cán bộ quan hệ khách hàng ý thức được tầm quan
trọng và thực hiện bán chéo sản phẩm khác của ngân hàng. Bên cạnh đó, những cơ
chế khen thưởng thi đua, cơ chế tạo động lực còn hạn chế chưa đủ hấp dẫn nên đây
cũng là một nguyên nhân khiến việc bán chéo sản phẩm khác còn khiêm tốn.
- Số lượng cán bộ còn hạn chế
Với số lượng cán bộ cịn ít đặc biệt tại các phịng Giao dịch mới chỉ có 2-3 cán
bộ quan hệ khách hàng tuy nhiên cịn phải làm thêm nhiều cơng việc khác nên chưa
thể dành nhiều thời gian cho cơng tác tìm kiếm và tư vấn khách hàng.
- Môi trường kinh tế vĩ mô
Những yếu tố liên qua tới kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng sâu sắc tới hoạt động
cho vay KHCN mua nhà ở HTTTL của các ngân hàng.
-
Đối thủ cạnh tranh
Hiện nay ở các thành phố lớn tập trung rất nhiều các Chi nhánh, phòng giao
dịch của các ngân hàng TMCP khác nhau mà trong khi đó số lượng dự án mới là có
hạn tại một thời điểm. Từ đó đặt ra tình trạng cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng
với nhau về chính sách sản phẩm cho vay, chính sách chăm sóc khách hang... để có
được khách hàng.
-
Đến từ phía khách hàng
Các khoản nợ xấu và nợ quá hạn tại Chi nhánh trong cho vay KHCN mua nhà
ở HTTTL là có ngun nhân từ phía khách hàng.
-
Quy định của pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm của các khoản nợ xấu còn
19
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2 đã nêu khái quát hóa tình hình kinh doanh tại BIDV Chi
nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2017-2019. Từ đó làm tiền đề nghiên cứu về nội dung
chính trong chương 2 là đánh giá thực trạng cho vay KHCN mua nhà ở HTTTL tại
Chi nhánh trong giai đoạn 217-2019.
Chương 2 đã đi sâu vào đánh giá thực trạng cho vay KHCN mua nhà ở HTTTL
tại
Chi nhánh trong giai đoạn 217-2019 thơng qua nhóm chỉ tiêu về quy mô hoạt động
cho
vay như: Gia tăng số lượng khách hàng, tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay, tỷ lệ
tăng
trưởng dư nợ cho vay, tỷ trọng dư nợ cho vay. Nhóm chỉ tiêu về Chất lượng hoạt
động
cho vay: Nợ quá hạn và nợ xấu, Lợi nhuận từ hoạt động cho vay, Chất lượng dịch vụ
20
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MUA NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG
TƯƠNG LAI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY
3.1 Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
mua
nhà ở hình thành trong tương lai tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy
3.1.1
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của BIDV Cầu Giấy
trong
thời gian tới
3.1.2
Định hướng cho vay khách hàng cá nhân mua nhà ở hình thành
trong
tương lai tại BIDV Cầu Giấy
Nâng cao hiệu quả cho vay KHCN mua nhà ở HTTTL: thông qua việc tăng
doanh số cho vay, gia tăng dư nợ cho vay, đảm bảo tăng trưởng gắn với quản trị tốt
rủi ro nhằm hạn chế tối đa nợ quá hạn và nợ xấu.
Thường xun đưa ra các chính sách chăm sóc KHCN đang vay vốn để mua
nhà ở HTTTL tại Chi nhánh, tăng cường bán chéo các sản phẩm khác
Xây dựng đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng chuyên nghiệp, nhiệt tình, nhanh
nhẹn trong cơng tác tìm kiếm, tư vấn và hỗ trợ khách hàng trong quá trình vay vốn.
Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi phát sinh
khoản vay nhằm nhận diện sớm rủi ro từ đó đưa ra giải pháp kịp thời để đảm bảo an
tồn và nâng cao chất lượng tín dụng.
Xây dựng, mở rộng mối quan hệ đối tác là các chủ đầu tư dự án nhà ở chung
cư trên bịa bàn để từ đó hợp tác cho vay KHCN mua nhà ở HTTL tại các dự án đó.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua
nhà ở hình thành trong tương lai tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy
3.2.1
Tìm kiếm cho vay nhà ở HTTTL tại các dự án có chất lượng tốt
Việc lựa chọn những dự án nhà ở chung cư có chất lượng xây dựng tốt, pháp
lý dự án đầy đủ và chủ đầu tư có năng lực uy tín để thực hiện hồn thiện dự án là
21
3.2.2
Nâng cao chất lượng trong công tác thẩm định hồ sơ vay vốn
Trong quá trình tư vấn tiếp nhận hồ sơ khách hàng cung cấp cán bộ quan hệ
khách hàng và cán bộ thẩm định cần thẩm định kỹ về đầy đủ, chính xác và trung
thực của hồ sơ khách hàng. Đồng thời thẩm định kỹ lưỡng về tài sản bảo đảm và
nguồn thu nhập của khách hàng.
3.2.3
Tăng cường công tác quản trị rủi ro, giám sát sau vay
Ngay sau thời gian giải ngân tối đa 10 ngày hoặc đột xuất khi cần thiết Chi
nhánh tiền hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng trên các khía
cạnh: Mục đích sử dụng vốn, kiểm tra về tài sản bảo đảm nợ vay
Định kỳ 06 tháng hoặc 12 tháng thực hiện định giá lại tài sản bảo đảm của
khách
hàng. Hoặc trong trường hợp nhận thấy tài sản bảo đảm của khách hàng bị suy giảm
giá trị, hoặc những nguyên nhân khác làm ảnh hưởng giảm giá trị của tài sản bảo
đảm
Chi nhánh cần đột xuất thực hiện định giá lại và đưa ra phương án giải quyết.
3.2.4
Tập trung thúc đấy bán chéo sản phẩm dịch vụ khác
Để gia tăng thu nhập và tận dụng lợi thế khách hàng mới Chi nhánh cần chú
trọng và quyết liệt trong việc triển khai bán kèm các sản phẩm ngân hàng khác để
đem lại thêm tiện ích cho khách hàng và gia tăng thu nhập cho Chi nhánh.
3.2.5
Nhóm giải pháp về nhân sự
Xây dựng các tiêu chí tuyển dụng chi tiết phù hợp đối với tuyển dụng cán bộ.
Đồng thời đào tạo cán bộ mới về văn hóa của BIDV và những kiến thức kỹ năng
cần thiết trong công việc.
Chi nhánh cũng cần sớm hồn thiện và cải tiến chương trình đánh giá hiệu quả
công việc gắn liền với cơ chế tiền lương tới từng phịng, từng cá nhân theo vị trí
cơng
việc theo quy định của BIDV dể đánh giá và phát huy nguồn lực tại Chi nhánh.
3.2.6
Nâng cao mức độ tin cậy và sự đáp ứng đối với khác hàng vay vốn
Thực hiện các hoạt động tư vấn, cho vay đối với KHCN mua nhà ở HTTTL
22
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1
-
Đối với Chính Phủ
Ồn định và có những chính sách phù hợp phát triển thị trường bất động sản
Thời gian tới Chính phủ cần có những chính sách khuyến khích các chủ đầu tư
dự án như bố trí các quỹ đất sạch, đơn giản hóa và rút ngắn thời gian thủ tục cấp
phép xây dựng nhà ở chung cư cũng như có những gói chính sách phù hợp giúp
kích cầu tiêu dùng nhà ở.
-
Thúc đẩy phát triển nhà ở xã hội
Bởi vậy, Chính phủ cùng phối hợp với các ngân hàng để xây dựng những gói
hỗ trợ lãi suất phù hợp đối với những người nghèo và người thu nhập thấp. Đồng
thời, các thủ tục tiếp cận với gọi hỗ trợ cũng cần được hướng dẫn chi tiết, cụ thể và
phù hợp với tình hình thực thế hạn chế các thủ tục không cần thiết để người dân
những người có nhu cầu thực và đủ điều kiện dễ dàng tiếp cận với gói hỗ trợ này.
-
Chỉ đạo cơ quan chức năng tích cực thu hồi đất tại dự án chậm tiến độ dài
hạn,
không triển khai để đất hoang hóa
-
Chỉ đạo và phối hợp với cơ quan liên quan hoàn thiện quy định trong hoạt
động
cho vay mua nhà ở hình thành trong tương lai tại các ngân hàng
3.3.2
-
Đối với Ngân hàng Nhà nước
Điều hành chính sách lãi suất ổn định phù hợp với diễn biến của thị trường
Ngân hàng Nhà nước cần điều hành chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt,
thận trọng phối hợp với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mô khác
nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định lãi suất góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở
mức hợp lý và đảm bảo an toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng.
-
Tăng cường công tác thanh tra giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo
an
toàn cho hoạt động ngân hàng
3.3.3
Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt
Nam
Thứ nhất, cần quy định chi tiết và cụ thể nội dung trong sản phẩm hướng dẫn
