KINH tế bảo HIỂM đề tài 6 bảo HIỂM NHÂN THỌ

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
KHOA TÀI CHÍNH
----  ----

MÔN : KINH TẾ BẢO HIỂM
ĐỀ TÀI 6: BẢO HIỂM NHÂN THỌ

Lớp học phần

: BAN3015 (Thứ 3 Tiết 789)

Giảng viên

: Phạm Thị Thanh Hà

Thành viên

: Hồ Thị Ngọc Thúy
: Phan Quốc Việt
: Bùi Như Nghĩa
: Doãn Thị Hà My
: Hồng Nguyễn Ngọc Huy

Nhóm

: Nhóm 10

Tháng 3/2021

Kinh tế bảo hiểm

Nhóm 10

MỤC LỤC
ĐÁNH GIÁ CÁC THÀNH VIÊN.........................................................................4
I.

NHỮNG THÔNG TIN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ.................5
1.

Khái niệm..................................................................................................5

2.

Các loại hình bảo hiểm.............................................................................5
a.

Bảo hiểm tử kỳ ( bảo hiểm tử vong ).....................................................5

b.

Bảo hiểm sinh kỳ ( bảo hiểm trong trường hợp sống )..........................5

c.

Bảo hiểm trọn đời..................................................................................5

d.

Bảo hiểm hỗn hợp..................................................................................5

e.

Bảo hiểm trả tiền định kỳ:.....................................................................6

f.

Bảo hiểm liên kết đầu tư:.......................................................................6

g.

Bảo hiểm hưu trí:...................................................................................6

3.

Cơ quan quản lý bảo hiểm nhân thọ:........................................................6

4.

Nguyên lý hoạt động:................................................................................6

5.

Các đặc điểm của Bảo hiểm nhân thọ.......................................................6
a.

Bảo hiểm nhân thọ mang tính chất dài hạn...........................................7

b.

Phí bảo hiểm cố định trong suốt thời gian tham gia..............................7

c.

Bảo hiểm nhân thọ có tính chất hồn lại...............................................7

d.

Ích lợi của bảo hiểm nhân thọ................................................................8

- Quyền lợi bảo vệ:......................................................................................8
- Quyền lợi tích lũy:....................................................................................9
II.

CĨ NÊN MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ KHI CÒN TRẺ..........................9
1.

Là trụ cột của gia đình..............................................................................9

2.

Cơng việc ổn định.....................................................................................9

3.

Có ý định lập gia đình.............................................................................10
2

Kinh tế bảo hiểm
4.
III.

Nhóm 10

Cơng việc có tính rủi ro cao....................................................................10
NHỮNG SAI LẦM PHỔ BIẾN KHI THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN

THỌ…………….................................................................................................10
1.

Tham gia bảo hiểm với mức phí quá nhiều hoặc q ít..........................10

2.

Khơng mua bảo hiểm cho người trụ cột.................................................11

3.

Phó mặc tất cả cho tư vấn viên...............................................................11

4.

Khai báo không trung thực trong hợp đồng bảo hiểm............................11

5.

Mua sản phẩm không phù hợp với mục đích..........................................11

6.

Chọn thời hạn bảo hiểm q ngắn..........................................................11

7.

Khơng đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm..........................................................12

8.

Không quan tâm đến các sản phẩm bổ trợ..............................................12

IV.

ĐÃ MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ CÓ CẦN THAM GIA BẢO HIỂM

XÃ HỘI:..............................................................................................................12
V.

VÌ SAO CÁC NGÂN HÀNG ĐUA NHAU BÁN BẢO HIỂM NHÂN THỌ
13
1.

2.

Phân phối bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance).............................13
a.

Định nghĩa:..........................................................................................13

b.

Bản chất và đặc trưng:.........................................................................13
Vậy tại sao các ngân hàng hiện nay lại đua nhau bán bảo hiểm nhân thọ?
13

TÀI LIỆU THAM KHẢO...................................................................................15

3


Kinh tế bảo hiểm

Nhóm 10

ĐÁNH GIÁ CÁC THÀNH VIÊN
Tên thành viên
Hồ Thị Ngọc Thúy
Phan Quốc Việt
Bùi Như Nghĩa
Doãn Thị Hà My
Hồng Nguyễn Ngọc Huy

Nhóm tự đánh giá
Hồn thành bài tốt và
đúng hạn, thái độ tự giác
Hoàn thành bài tốt và
đúng hạn, thái độ tự giác
Hoàn thành bài tốt và
đúng hạn, thái độ tự giác

Hoàn thành bài tốt và
đúng hạn, thái độ tự giác
Hoàn thành bài tốt và
đúng hạn, thái độ tự giác

4

Mức độ đóng góp
20%
20%
20%
20%
20%


Kinh tế bảo hiểm

Nhóm 10

I. NHỮNG THƠNG TIN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1. Khái niệm
Là loại hình kinh doanh bảo hiểm có liên quan đến sinh mạng, sức khỏe và
tuổi thọ của con người.
Hoạt động của các công ty này nhằm cung cấp sự bảo vệ tài chính cho bản
thân người đóng phí hoặc cho thân nhân trước những rủi ro về sinh mạng tỷ lệ
với mức phí góp.
Hình thức: Người tham gia thỏa thuận và ký kết hợp đồng bảo hiểm với công
ty bảo hiểm về việc đóng đúng khoản phí đều đặn vào quỹ dự trữ tài chính do
cơng ty bảo hiểm quản lý và sẽ được chi trả số tiền nhất định khi không may gặp
rủi ro hoặc đến thời điểm đáo hạn.

2. Các loại hình bảo hiểm
a. Bảo hiểm tử kỳ ( bảo hiểm tử vong )
Là loại hình bảo hiểm địi hỏi sự đóng góp thường xuyên và cam kết chi trả khi
cái chết xảy ra trong thời gian nhất định theo quy định của hợp đồng. Có nghĩa
là cơng ty bảo hiểm sẽ khơng thanh tốn bất kỳ khoản tiền nào nếu như cái chết
xảy ra không trong thời gian quy định của hợp đồng.
b. Bảo hiểm sinh kỳ ( bảo hiểm trong trường hợp sống )
Là loại hình bảo hiểm cam kết chi trả số tiền đều đặn trong một khoảng thời gian
xác định hoặc suốt cuộc đời. Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn
thanh tốn thì sẽ khơng được thanh tốn bất cứ khoản tiền nào.
c. Bảo hiểm trọn đời
Là loại hình bảo hiểm địi hỏi sự đóng góp thường xun và cơng ty bảo hiểm sẽ
cam kết chi trả với số tiền bảo hiểm đã được ấn định trên hợp đồng khi người
được bảo hiểm chết bất cứ lúc nào kể từ ngày ký hợp đồng.
d. Bảo hiểm hỗn hợp
Là loại bảo hiểm kết hợp giữa sinh kỳ và tử kỳ. Đây là loại bảo hiểm chủ lực của
các công ty bảo hiểm tại VN
5


Kinh tế bảo hiểm

Nhóm 10

e. Bảo hiểm trả tiền định kỳ:
Bảo hiểm định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm dành cho trường hợp người được
hưởng bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, sau thời hạn đó doanh nghiệp
bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuân
trong hợp đồng bảo hiểm.
f. Bảo hiểm liên kết đầu tư:

Là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khơng chia lãi, phí và quyền lợi bảo hiểm tách
riêng thành 2 phần là phần bảo hiểm và phần đầu tư.
g. Bảo hiểm hưu trí:
Là nghiệp vụ bảo hiểm dành cho những người được hưởng bảo hiểm đạt đến độ
tuổi xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo như hợp đồng
bảo hiểm.
3. Cơ quan quản lý bảo hiểm nhân thọ:
Bộ tài chính quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đưa ra phê
duyệt về sản phẩm, các quyết định hoặc thay đổi về cơ cấu tổ chức, pháp lý, vốn
điều lệ, hoạt động của công ty bảo hiểm.
Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm: Đơn vị bộ máy nhà nước thuộc Bộ tài
chính, có chức năng giúp Bộ trưởng Bộ tài chính thực hiện quản lý nhà nước
trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, trực tiếp giám sát, thanh kiểm tra, quản lý
hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ.
Văn bản pháp luật điều chỉnh: Luật kinh doanh bảo hiểm và các Thông tư,
Nghị định liên quan.
4. Nguyên lý hoạt động:
Nguyên lý hoạt động của bảo hiểm nhân thọ thực chất là việc hình thành một
quỹ bảo hiểm (Quỹ dự phịng tài chính) từ tiền phí của người tham gia. Sau đó
quỹ này được dùng để chi trả quyền lợi nếu người mua bảo hiểm gặp rủi ro,
phần tiền nhàn rỗi trong quỹ sẽ được mang đi đầu tư sinh lời và cuối cùng trả lại
khi đáo hạn hợp đồng

5. Các đặc điểm của Bảo hiểm nhân thọ
6


Kinh tế bảo hiểm

Nhóm 10

a. Bảo hiểm nhân thọ mang tính chất dài hạn
Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm dài hạn. Có nghĩa là thời gian
đóng phí bảo hiểm khá dài, thường là từ 10 – 20 năm cịn thời hạn của hợp đồng
thì có thể kéo dài đến năm 99 tuổi hay còn gọi là trọn đời.
Tính chất dài hạn là một ưu điểm nổi bật của bảo hiểm nhân thọ. Bởi vì
khi tuổi của người mua bảo hiểm càng cao, sức khỏe giảm sút thì việc tham gia
các dòng bảo hiểm sức khỏe, phi nhân thọ có khả năng bị tăng phí bảo hiểm,
loại trừ chi trả quyền lợi hoặc thậm chí có thể bị từ chối. Còn đối với bảo hiểm
nhân thọ, việc thẩm định quyền lợi của người mua chỉ xảy ra trước thời điểm
tham gia.
b. Phí bảo hiểm cố định trong suốt thời gian tham gia
Về nguyên tắc, yếu tố tuổi tác ln ảnh hưởng đến mức phí tham gia bảo hiểm.
Tuy nhiên, số tiền đóng phí hàng năm của Bảo hiểm nhân thọ lại được cố định
trong suốt thời gian tham gia. Mục đích chính của việc cố định phí đóng là nhằm
giảm áp lực tài chính cho khách hàng. Nếu một sản phẩm có thời gian đóng phí
dài như bảo hiểm nhân thọ mà phí lại tăng đều đặn thì rất có thể sẽ gây ra khó
khăn cho người mua bảo hiểm trong khoảng thời gian về sau, ảnh hưởng tới tỷ lệ
duy trì hợp đồng.
c. Bảo hiểm nhân thọ có tính chất hồn lại
Giá trị hồn lại trong Bảo hiểm nhân thọ được hình thành từ Quỹ bảo hiểm như
đã nói ở trên và phần tích lũy từ hoạt động đầu tư phí. Theo quy định của Luật
kinh doanh bảo hiểm, hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp BHNT chủ yếu
đầu tư vào các tài sản tài chính an toàn.
Danh mục đầu tư của bảo hiểm nhân thọ:
- Trái phiếu chính phủ (Chủ yếu)
- Tiền gửi ngân hàng uy tín
- Trái phiếu được chính phủ bảo lãnh
- Một phần nhỏ đầu tư vào: Cổ phiếu, bất động sản…

7


Kinh tế bảo hiểm

Nhóm 10

Việc đầu tư phí bảo hiểm nhằm bù đắp sự hao hụt quỹ bảo hiểm do việc phải
trích hàng năm các loại phí rủi ro, chi phí quản lý hợp đồng và giúp cho khách
hàng có một khoản tiết kiệm về sau.
d. Ích lợi của bảo hiểm nhân thọ
Ích lợi của bảo hiểm nhân thọ có thể tóm gọn đó là: Bảo vệ tồn
diện và Bảo vệ trọn đời.
Bảo vệ toàn diện của bảo hiểm nhân thọ có nghĩa đây là một giải pháp để bảo
vệ người tham gia trước mọi rủi ro. Có thể phân quyền lợi của bảo hiểm nhân
thọ thành: Quyền lợi bảo vệ và quyền lợi tích lũy.
- Quyền lợi bảo vệ:
+ Quyền lợi sinh mạng: Đây là quyền lợi chính trong mọi sản phẩm bảo
hiểm nhân thọ. Quyền lợi sinh mạng khơng có nghĩa là việc “đánh cước”
tính mạng của con người bằng tiền. Sự nhân văn của nó nằm ở chỗ: khoản
tiền bồi thường sẽ được sử dụng để đảm bảo cuộc sống của những phụ
thuộc cịn sống, ví dụ như: Con cái đang tuổi ăn học phụ thuộc vào cha
mẹ, giảm gánh nặng tài chính cho người vợ/chồng, phụ cấp cho cha mẹ
tuổi già…
+ Quyền lợi bệnh hiểm nghèo: Quyền lợi bệnh hiểm nghèo sẽ chi trả cho
người mua bảo hiểm trong trường hợp mắc các căn bệnh hiểm nghèo theo
số tiền bảo hiểm đã xác định từ trước trong hợp đồng. Cũng là một khoản
hỗ trợ tài chính, bệnh nhân có tồn quyền sử dụng số tiền theo nhiều mục
đích khác nhau.
+ Thương tật (Mất khả năng lao động): Thương tật (Mất khả năng lao

động) của những người trụ cột sẽ ảnh hưởng đến khả năng tạo ra thu nhập
cho cả gia đình. Do đó, quyền lợi này có chức năng hỗ trợ một phần thu
nhập khi người mua bảo hiểm chẳng may bị tai nạn hoặc bệnh tật dẫn đến
thương tật.
+ Chăm sóc y tế: Chi phí y tế ngày càng đắt đỏ do giá dịch vụ, thuốc men
ngày càng tăng hay khi điều trị tại các cơ sở y tế có chất lượng cao.
8


Kinh tế bảo hiểm

Nhóm 10

Quyền lợi chăm sóc y tế sẽ hỗ trợ khách hàng các chi phí chữa bệnh cần
thiết về mặt y khoa, giảm bớt gánh nặng các ca phẫu thuật chi phí lớn,
điều trị các căn bệnh hiểm nghèo…
- Quyền lợi tích lũy:
Khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người mua bảo hiểm được nhận về
một khoản tiền gọi là Giá trị hoàn lại. Ngày nay, do nhu cầu phát sinh từ phía
khách hàng, khoản tiền hồn lại được thiết kế như một khoản tích lũy học vấn
cho con, tiết kiệm hoặc hưu trí tùy theo mục đích sử dụng của người mua bảo
hiểm.

II.

CĨ NÊN MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ KHI CÒN TRẺ

Tham gia bảo hiểm nhân thọ không phụ thuộc nhiều vào độ tuổi mà nó phụ
thuộc nhiều vào khả năng tài chính. Khơng có một độ tuổi nhất định, nếu bạn có
khả năng, cảm thấy cần thiết thì có thể tham gia. Tuy nhiên, tham gia bảo hiểm

nhân thọ khi còn trẻ, còn khỏe mạnh sẽ là thời điểm tốt nhất, nếu có rủi ro xảy ra
thì hợp đồng bảo hiểm sẽ phát huy được nhiều tác dụng. Cụ thể nên mua bảo
hiểm nhân thọ trong trường hợp:
1. Là trụ cột của gia đình
Khơng bất kể bạn đã kết hơn hay chưa, nếu bạn là trụ cột của gia đình, là nguồn
thu nhập chính thì nên nghĩ đến việc mua bảo hiểm nhân thọ. Trường hợp bạn
gặp sự cố và mất khả năng lao động, gia đình bạn sẽ rơi vào khủng hoảng, tuy
nhiên nếu bạn có tham gia bảo hiểm nhân thọ thì bạn và gia đình của mình vẫn
được nhận một khoản tiền để ổn định cuộc sống, đảm bảo về mặt tài chính trong
tương lai, phịng ngừa các rủi ro ngồi ý muốn mà khơng ai trong chúng ta biết
trước được.
2. Cơng việc ổn định
Nếu bạn có một cơng việc ổn định, thu nhập tốt, dư giả thì nên nghĩ đến việc
mua bảo hiểm nhân thọ. Tham gia bảo hiểm nhân thọ khơng chỉ giúp bạn có một

9


Kinh tế bảo hiểm

Nhóm 10

nguồn tài chính ổn định trong tương lai, mà cịn giúp bạn có thể duy trì tài chính
khi gặp rủi ro trong cuộc sống khi khơng thể tiếp tục làm việc.
3. Có ý định lập gia đình
Trường hợp bạn có ý định lập gia đình, sinh con, những quyền lợi được chu cấp
bởi bảo hiểm nhân thọ sẽ vơ cùng hấp dẫn và hữu ích.
4. Cơng việc có tính rủi ro cao
Nếu bạn làm những cơng việc có tính rủi ro cao, dễ ảnh hưởng đến sức khỏe
và tính mạng thì bảo hiểm nhân thọ là lựa chọn nên ưu tiên hàng đầu. Những

công việc đặc thù có tính rủi ro cao nếu khơng may gặp sự cố, các bạn sẽ không
phải lo lắng về tài chính, thậm chí phía bảo hiểm cũng sẽ chi trả chi phí điều trị
thăm khám, nằm viện cho bạn.
Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm khi cịn trẻ sẽ được hưởng nhiều quyền lợi
và mức phí tham gia bảo hiểm cũng thấp hơn. Phí bảo hiểm thường dựa trên
điều kiện sức khỏe, độ tuổi, giới tính và nghề nghiệp. Do đó, tham gia khi tuổi
đã cao thì mức phí sẽ càng cao. Bên cạnh vấn đề tuổi tác chính là khả năng tài
chính. Tuổi trẻ, sức khỏe thơi là chưa đủ, cần cân nhắc điều kiện kinh tế trước
khi tham gia.

III. NHỮNG SAI LẦM PHỔ BIẾN KHI THAM GIA BẢO HIỂM
NHÂN THỌ
1. Tham gia bảo hiểm với mức phí quá nhiều hoặc quá ít
Bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng dài hạn, khách hàng nên căn cứ vào nhu cầu
và khả năng tài chính của mình để tham gia một sản phẩm với mức phí phù hợp.
Nhiều người tham gia với mức phí quá cao với mong muốn sẽ nhận được khoản
chi trả lớn nếu chẳng may rủi ro xảy ra. Tuy nhiên, mỗi khi đến kỳ đóng phí lại
cảm thấy vơ cùng áp lực vì ngồi phí bảo hiểm còn rất nhiều khoản khác cần
phải lo. Như vậy, bảo hiểm nhân thọ khơng cịn là sản phẩm giúp họ cảm thấy
bình an trong tâm hồn nữa mà là nó giống như một khoản nợ phải trả mỗi tháng.
Tuy nhiên cũng khơng nên tham gia q ít vì mức chi trả khi gặp rủi ro không đủ
để bạn khắc phục sự cố không mong muốn.
10


Kinh tế bảo hiểm

Nhóm 10

2. Khơng mua bảo hiểm cho người trụ cột

Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ thu nhập nên đối tượng cần mua bảo
hiểm nhân thọ nhất là người trụ cột - người chịu trách nhiệm phần lớn về các chi
phí sinh hoạt, y tế, giáo dục… hàng ngày của gia đình bạn. Nếu chẳng may
người trụ cột gặp phải rủi ro dẫn đến mất nguồn thu nhập thì tương lai của các
thành viên cịn lại ít nhiều cũng bị ảnh hưởng
3. Phó mặc tất cả cho tư vấn viên
Nhiều khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ qua người quen để giảm thiểu rủi ro
nên khơng tìm hiểu thơng tin về sản phẩm, thơng tin trong hợp đồng, thậm chí
nhờ ln tư vấn viên khai báo thông tin trong hợp đồng chỉ việc sẵn ký tên và
đóng phí bảo hiểm. Tuy nhiên, dù tin tưởng đến đâu bạn cũng khơng nên giao
phó tất cả cho tư vấn viên. Bạn là chủ sở hữu hợp đồng thì nên nắm được quyền
lợi và nghĩa vụ của mình để thực hiện đúng là đầy đủ theo quy định.
4. Khai báo không trung thực trong hợp đồng bảo hiểm
Đã có rất nhiều trường hợp khách hàng đã thơng đồng với tư vấn viên khai báo
không trung thực về tình trạng sức khỏe nhằm ký kết hợp đồng. Đến khi rủi ro
xảy ra liên quan đến việc khai báo thiếu trung thực sẽ không được công ty bảo
hiểm chi trả theo quy định.
5. Mua sản phẩm không phù hợp với mục đích
Một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thường có sự kết hợp của cả ba yếu tố: Bảo vệ,
tiết kiệm và đầu tư. Tuy nhiên, không phải sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính
nào cũng có đầy đủ quyền lợi trên và đồng đều về tỷ lệ. Sản phẩm thiên về bảo
vệ thì yếu tốt tiết kiệm và đầu tư sẽ ít hơn, tương tự sản phẩm thiên về đầu tư thì
yếu tố bảo vệ và tiết kiệm sẽ ít được chú trọng…Vì vậy, nên phân tích kỹ mục
đích tham gia bảo hiểm của mình là gì để lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất.
6. Chọn thời hạn bảo hiểm quá ngắn
Tuổi càng cao thì rủi ro liên quan đến sức khỏe càng lớn. Nếu bạn lựa chọn thời
hạn bảo hiểm quá ngắn mà rủi ro xảy ra sau ngày đáo hạn hợp đồng thì sẽ khơng
được chi trả bất kỳ quyền lợi nào. Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện nay
11

Kinh tế bảo hiểm

Nhóm 10

thường có thời hạn tương đối dài 10 năm, 20 năm, 30 năm… thậm chí là trọn
đời. Vì vậy, hãy cân nhắc và lựa chọn thời hạn hợp đồng phù hợp với nhu cầu
bảo vệ lâu dài của mình.
7. Khơng đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm
Đây có lẽ là sai lầm mà nhiều người mắc phải nhất. Vì hợp đồng bảo hiểm nhân
thọ khá dài, nhiều thuật ngữ chuyên ngành khó hiểu gây ra tâm lý ngại đọc cho
khách hàng. Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là căn cứ pháp lý để giải
quyết quyền lợi sau này, một khi bạn đã ký vào hợp đồng tức là bạn phải chịu
trách nhiệm với những điều khoản trong đó. Nhiều người chỉ đọc qua loa rồi ký
cho xong, đến khi rủi ro xảy ra bạn có thể sẽ không được bồi thường.
8. Không quan tâm đến các sản phẩm bổ trợ
Bỏ qua các sản phẩm bổ trợ là một sai lầm mà nhiều người mắc phải bởi lẽ ai
cũng muốn mua một sản phẩm với giá rẻ nhất. Vì vậy, bạn nên cân nhắc tham
gia thêm các sản phẩm bổ trợ để gia tăng quyền lợi cho mình. Mức phí của các
sản phẩm bổ trợ rất thấp chỉ từ vài trăm nghìn nhưng bạn sẽ được chi trả tới vài
trăm triệu nếu chẳng may gặp phải rủi ro theo quy định trong hợp đồng.

IV.

ĐÃ MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ CÓ CẦN THAM GIA BẢO

HIỂM XÃ HỘI:
Khoản 1 Điều 2 Luật Bảo hiểm xã hội 2014 quy định về đối tượng tham gia
BHXH bắt buộc, bao gồm:
Người làm việc theo hợp đồng lao động không xác định thời hạn, hợp đồng

lao động xác định thời hạn, hợp đồng lao động theo mùa vụ hoặc theo một công
việc nhất định có thời hạn từ đủ 3 tháng đến dưới 12 tháng, kể cả hợp đồng lao
động được ký kết giữa ngừoi sử dụng lao động với người đại diện theo pháp
luật của người dưới 15 tuổi theo quy định của pháp luật về lao động; Ngừoi làm
việc theo hợp đồng lao động có thời hạn từ đủ 1 tháng đến dưới 3 tháng (thực
hiện từ 1/1/2018).
Như vậy kể từ ngày 1/1/2018 trở đi, quy định hợp đồng lao động có thời hạn
từ 1 tháng trở lên phải tham gia BHXH bắt buộc.
12


Kinh tế bảo hiểm

Nhóm 10

Vậy ngồi các đối tượng phải tham gia BHXH bắt buộc, việc tham gia bảo
hiểm xã hội tự nguyện khi đã có bảo hiểm nhân thọ là phụ thuộc vào điều kiện
và nhu cầu của từng người.

V. VÌ SAO CÁC NGÂN HÀNG ĐUA NHAU BÁN BẢO HIỂM NHÂN
THỌ
1. Phân phối bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance)
a. Định nghĩa:
Bancassurance là sự hợp tác giữa công ty bảo hiểm và các ngân hàng, trong đó
ngân hàng sẽ tận dụng hệ thống phân phối và nguồn khách hàng của mình để
phân phối sản phẩm bảo hiểm cho cơng ty bảo hiểm và thực hiện một số dịch vụ
khác như thu phí bảo hiểm. Đổi lại cơng ty bảo hiểm sẽ trả hoa hồng và các
khoản phí cho ngân hàng theo hợp đồng được kí kết giữa hai bên.
b. Bản chất và đặc trưng:
Bancassurance là sự hợp tác giữa ngân hàng và cơng ty bảo hiểm theo đó cơng

ty bảo hiểm bán sản phẩm của mình cho cơ sở khách hàng của ngân hàng.
Sự hợp tác này có thể mang lại lợi nhuận cho cả hai công ty. Các ngân hàng tăng
doanh thu bằng cách bán các sản phẩm bảo hiểm và các công ty bảo hiểm mở
rộng cơ sở khách hàng của họ mà không cần tăng thêm nhân sự bán hàng hay trả
hoa hồng cho đại lí bảo hiểm và môi giới.
2. Vậy tại sao các ngân hàng hiện nay lại đua nhau bán bảo hiểm nhân
thọ?
Số lượng khách hàng của các ngân hàng thường rất lớn nên tỷ lệ tìm
kiếm người có nhu cầu tham gia bảo hiểm cũng rất cao. Trong bối cảnh tín dụng
tăng trưởng chậm hiện nay, những thương vụ hợp tác độc quyền giữa ngân hàng
thương mại và bảo hiểm nhân thọ có thể mang lại cho các ngân hàng hàng ngàn
tỉ đồng.
Phó tổng giám đốc phụ trách tài chính của một NH tại TP. Hồ Chí Minh thừa
nhận thời gian gần đây, các NH tranh nhau làm đại lý độc quyền cho các công ty
bảo hiểm nhân thọ như một cách để gia tăng thu nhập trong bối cảnh hoạt động
13


Kinh tế bảo hiểm

Nhóm 10

tín dụng ngày càng khó. Cụ thể, các cơng ty bảo hiểm nhân thọ ngồi phần chi
phí phải trả để được khai thác lượng khách hàng, mạng lưới và nhân lực của
NH, còn phải chi trả cho NH hoa hồng lên tới 50%-60%/doanh thu trong năm
đầu tiên. Con số ước tính có thể lên tới hàng trăm tỉ đồng/năm.

14

Kinh tế bảo hiểm

Nhóm 10

TÀI LIỆU THAM KHẢO
Baovietnhantho.com
Baochinhphu.vn
Vnexpress.com
Website BH Sunlife: />Website BH Manulife: />
15