Bài tập lớn môn tín dụng ngân hàng 1 (3)

NHĨM 2022
Tìm hiểu quy trình tín dụng của 3 ngân hàng thương mại:
Agribank, SeABank, VRBank.
So sánh sự khác biệt giữa quy trình tín dụng của 3 ngân
hàng thương mại đã lựa chọn.

01

TIẾP


Cơ sở lý thuyết
Khái niệm quy trình tín dụng

•

Là t oàn bộ qu y t ắc, qu y địn h mà ngân h àng đặt r a đư ợc t h ự c h i ện man g t í n h
chất b ắt b uộc t heo một t r ì nh t ự n hất đị nh nh ằm đạt đư ợc mục t i êu t ron g h oạt
động t í n dụ ng (l ợi n hu ận, an t ồn)

•

Thường có 6 bước, gồm: lập hồ s ơ t ín dụng, phân t ích tín dụng, quyết định tín
dụng, giải ngân, giám s át và t hu nợ và th anh lý khi hợp đồng t ín dụ ng kết
thú c.

02

TIẾP

Mục tiêu của quy trình tín dụng

•

Làm cơ sở cho việc xây dựng một mơ hình tổ chức thích hợp cho ngân hàng.

•

Ngân hàng sẽ thiết lập các thủ tục hành chính cho phù hợp các quy định của pháp luật và đảm bảo
mục tiêu an tồn tín dụng

•

Hướng dẫn việc thực hiện thống nhất các nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng.

•

Là cơ sở để giám sát tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách cho phù hợp với thực tiễn.

03

TIẾP


Quy Trình Tín Dụng

Phân tích

Thanh lý hợp
Giải ngân

tín dụng

B1

B2

B3

Lập hồ sơ

Quyết định

tín dụng

tín dụng

B4

đồng tín dụng

B5

B6

Giám sát thu
nợ tín dụng

04

TIẾP


Ngân hàng Agribank
1. Giới thiệu về Ngân hàng Agribank

•

Được thành lập ngày 26 tháng 3 năm 1988.Sau nhiều lần đổi tên, cuối năm
1996 đổi thành “Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam”

•

Là NHTM duy nhất Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ.

•

Agribank có gần 2.300 chi nhánh, phịng giao dịch có mặt khắp mọi vùng,
miền

05

TIẾP


2. Quy trình tín dụng AgriBank
B1. Lập hồ sơ: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ
sơ vay vốn

Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu

Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng

Khách hàng đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay

Cán bộ TD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ
06

TIẾP


Hồ sơ vay vốn Agribank đối với pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh hiện
nay
Hồ sơ pháp lý vay tiền ngân hàng Agribank

Hồ sơ kinh tế vay vốn Agribank

Hồ sơ vay vốn Agribank

Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác

Hồ sơ pháp lý Vay tiền ngân hàng nông nghiệp

Hồ sơ Vay tiền ngân hàng nông nghiệp


B2. Phân tích tín dụng
Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng vay vốn và phương án sản xuất kinh doanh/ dự án
đầu tư
Về khách hàng vay vốn

Về phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư
Về phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư
Kiểm tra, xác minh thơng tin
Phân tích ngành
Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn

08

TIẾP


Tình hình quan hệ với ngân hàng

Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được duyệt

Phân tích thẩm định phương án vay vốn và dự án đầu tư

Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay
Lập báo cáo thẩm định cho vay

Tái thẩm định khoản vay


B3. QUYẾT ĐỊNH TÍN DỤNG

Nội dung quyết định cho vay tại Agribank( 4 bước)

Ký kết hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn, hợp đồng bảo
đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm

B4. Giải ngân
Trình duyệt giải ngân

B1

Chứng từ giải ngân

B2

B3

Nạp thơng tin vào chương trình điện tốn
và ghi rõ chứng từ.

11

TIẾP


B5. KIỂM TRA, GIÁM SÁT KHOẢN VAY

B6. THANH LÝ TÍN DỤNG

Thu nợ gốc và lãi - xử lý những phát sinh

Thanh lý hợp đồng tín dụng


NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á (SEABANK)

1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á

•

Được thành lập năm 1994, là một trong các ngân hàng bán lẻ có uy tín tại Việt Nam với danh mục sản phẩm
dịch vụ ngân hàng đa dạng thuộc các lĩnh vực ngành nghề khác nhau.

•

SeABank phát huy được sức mạnh của đội ngũ hơn 2.700 cán bộ nhân viên để tạo nên một môi trường làm
việc chuyên nghiệp, năng động với cơ cấu tổ chức tinh giản, gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo chất lượng dịch vụ
và hoạt động đạt hiệu quả cao.


2. Quy trình tín dụng Ngân hàng SeABank
B1: Tiếp xúc với khách hàng

Danh mục hồ sơ vay vốn gồm:
1. Giấy đề nghị vay vốn: Theo mẫu của SeABank
2. Các tài liệu về năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng
3. Tài liệu báo cáo về tình hình SXKD, dịch vụ, đời sống, năng lực tài chính của khách hàng và của người bảo
lãnh (nếu có)
4. Phương án SXKD, dịch vụ khả thi và có hiệu quả
5.Tài liệu chứng minh tính hợp pháp, hợp lệ đối với tài sản đảm bảo nợ vay … theo quy định của SeABank.


B2. Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng
B3. Thẩm định tín dụng

Năng lực pháp lý
Uy tín tính cách
Năng lực tài chính
Năng lực kinh doanh
Mơi trường kinh doanh
Phương án SXKD, dự án đầu tư
Bảo đảm tiền vay


B4. XEM XÉT VÀ RA PHÁN QUYẾT TÍN DỤNG

B5. HỒN THIỆN HỒ SƠ TÍN DỤNG

Ký kết Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng bảo đảm tiền vay

Phong tỏa tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo


B6. Giải ngân và bảo quản hồ sơ tín dụng

B7. Theo dõi, giám sát quá trình sử dụng vốn vay
B8. Thu nợ
B9. Thanh lý hợp đồng tín dụng

Tất tốn khoản vay

Giải tỏa các Hợp đồng bảo đảm tài sản

Thanh lý Hợp đồng tín dụng

08


NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT –NGA

1. Giới thiệu Ngân hàng
•

Ngân hàng liên doanh Việt-Nga được thành lập ngày 19/11/2016, liên doanh giữa hai Ngân hàng hàng đầu của

hai nước là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Ngân hàng VTB (trước là Ngân hàng

Ngoại thương Nga Vneshtorgbank) với mức góp vốn điều lệ ngang nhau

•

Hướng tới trở thành một ngân hàng hiện đại hoá đáp ứng được các yêu cầu của hội nhập quốc tế , đáp ứng

các chỉ số của thông lệ quốc tế


2. Quy trình tín dụng

BƯỚC 1

BƯỚC 2

Lập hồ sơ tín dụng ( tiếp cận khách hàng và đề xuất tín dụng )

Phân tích tín dụng( Thẩm định dự án )

1. Văn bản của cá nhân đề nghị Ngân hàng cho vay vốn
2. Hồ sơ pháp lý
3. Hồ sơ khoản vay
4. Báo cáo về tình hình quan hệ tín dụng với Ngân hàng và các tổ chức cho vay khác của cá nhân vay vốn
đến thời điểm gần nhất.
5. Hồ sơ bảo đảm tiền vay thế chấp với ngân hàng.


2. Quy trình tín dụng

BƯỚC 3

Ra quyết định tín dụng

BƯỚC 4

Giải ngân

BƯỚC 5

Giám sát tín dụng

BƯỚC 6

Thanh lý hợp đồng tín dụng


SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG

Quy trình tín dụng tổng qt đều có những bước cụ thể được mặc định sẵn nên nhìn

chung, quy trình tín dụng của các ngân hàng cũng không khác nhau là mấy. Tuy nhiên,
tùy ngân hàng sẽ có vài điểm khác biệt ở một số bước. So sánh sự khác biệt của các
ngân hàng sẽ giúp hiểu rõ hơn về quy trình tín dụng của từng ngân hàng được lựa chọn.


Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng

AGRIBANK

SEABANK

VRBANK

Cán bộ phịng quan hệ khách hàng dựa trên

CBTD hay chuyên viên khách hàng tiếp xúc với

CBTD lập hồ sơ tín dụng sau khi tiếp xúc với

các dữ liệu lịch sử hoặc trên những mối quan

khách hàng có nhu cầu vay vốn, xem xét các

khách hàng. Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn

hệ tìm khách hàng cho ngân hàng, sau đó

điều kiện vay vốn: năng lực pháp lý, mục đích

cần phải thu thập các thông tin như: Năng lực

hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng.

đề nghị vay vốn, năng lực tài chính, phương án

pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách

hoặc dự án vay vốn, tài sản đảm bảo.

hàng, khả năng sử dụng vốn vay, khả năng
hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi).


Bước 2: Phân tích tín dụng

AGRIBANK

SEABANK

VRBANK

CBTD phải lập Báo cáo thẩm định cho vay.

Kiểm sốt viên, trưởng phịng khách hàng và

Phân tích các yếu tố tín dụng để tìm kiếm

Tại bước tái thẩm định khoản vay, ngân hàng

thẩm định viên có trách nhiệm thẩm định

những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro

sẽ kiểm tra những nội dung cần phân tích tín

khoản vay.

cho ngân hàng, dự đốn khả năng khắc phục

dụng

Việc thẩm định và phân tích tài chính của

những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm

Ít nhất hai cán bộ tham gia tổ tái thẩm định

khách hàng chủ yếu dựa trên cơ sở các số liệu

thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân

trong đó có ít nhất một trưởng hoặc phó phịng

do khách hàng cung cấp.

hàng.

tín dụng là thành viên và khơng là CBTD thẩm

Lãnh đạo ngân hàng xem xét chuyển hồ sơ

định lần đầu khoản vay này.

vay vốn cho phòng thẩm định kiểm tra hồ sơ.


Bước 3: Quyết định tín dụng

AGRIBANK

SEABANK

VRBANK

Đối với khoản vay thuộc quyền phán quyết: Giám đốc chi

Khối phê duyệt tín dụng gồm có: Trưởng phịng tín dụng, Giám đốc

Giám đốc ngân hàng sẽ là người

nhánh cho vay là người ra quyết định cho vay hoặc khơng.

hoặc Hội đồng tín dụng chi nhánh) xem xét, kiểm tra, đánh giá các

ra quyết định đồng ý hoặc từ chối

Đối với khoản vay vượt quyền phán quyết, chi nhánh cho

thông tin và ra quyết định cho vay.

cho vay đối với một hồ sơ vay

vay phải trình lên Hội sở.

Nếu khoản vay đáp ứng điều kiện tín dụng thì Tổng Giám đốc hoặc

vốn của khách hàng.

Thời gian ra quyết định cho vay là trong vịng khơng quá 5

người được uỷ quyền hợp pháp ký quyết định cho vay đối với trường

Hợp đồng tín dụng được ký giữa

ngày đối với khoản vay ngắn hạn và không quá 15 ngày

hợp số tiền vay thuộc thẩm quyền quyết định của mình.

Ngân hàng và chủ đầu tư dự án

đối với khoản vay trung và dài hạn

Trong trường hợp khoản vay vượt quyền phán quyết thì Chuyên viên

theo mẫu do Ngân hàng ban

Mức cho vay quyết định dựa theo từng khoản vay là ngắn

tái thẩm định sẽ thẩm định lại rồi trình lên Ban Tổng giám đốc/ Hội

hành.

hạn trung hay dài hạn.

đồng tín dụng Hội sở/ HĐQT để ra quyết định cho vay.