WPS presentation

Mơn: Tín dụng ngân hàng 1
Giảng viên: Trần Thị Thu Hường

Tìm hiểu quy trình tín dụng của ngân hàng BIDV,
Techcombank, HSBC

So sánh quy trình tín dụng

Thực hiện: Nhóm sáu người


Các bước quy trình tín dụng tại ngân hàng

Phát
triển bền
vững
hệthập:
thống khách hàng tốt
Các thơng
tin cần
thu
hệ tín
dụng
vớilực
cáchành
ngânvihàng
+trong
Năngquan
lực pháp
luật,
năng

dân sự của khách hàng.
1
3

5
khách

Tiếp cận
hàng
Đánh giá khách

thương
+ Khả năng sử dụng
vốnmại.
vay.
Ngân hàng sẽ ra quyết định chấp nhận hay từ chối cho vay đối với hồ
+ Khả năngXác
trảđịnh
nợ (tiền
+ lãi).
khảvay
năng
tồn tại hiện tại và tương lai của khách
Cókhách
hai cách
một
hợp đồng tín dụng:
Ngân hàng sẽ xuất tiền cho
hàngthanh
theo lý

hạn
mức
sơ vay vốn của khách hàng.
hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả khoản vay
tín dụng đã ký kết trong hợp đồng +
tínThanh
dụng. lý ngầm
+ Thanh lý bắt buộc

2
4

Thông tin khách
6
Quyết
định
và ký
hàng

hàng
Giải ngân thu nợ,

hợp đồng
Thanh lý hợp đồng

giám sát tín dụng

tín dụng

Bank for Investment and

Ngân hàng thương mại Nhà Nước ra

Development of Vietnam

đời sớm nhất

Lĩnh vực hoạt động:
Ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán,
đầu tư TC


Quy trình tín dụng của BIDV

Lập hồ sơ

Phân tích tín dụng

CBQHKH tiếp nhận, phỏng vấn khách hàng, hướng dẫn khách hàng
lập hồ sơ tín dụng

•
•
•
•

Khảo sát thực tế HĐSX, HĐKD,..
Đánh giá chung về KH theo hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế
Thẩm định tình hình tài chính của khách hàng

Phân tích đánh giá về phương án SX, KD, dự án đầu tư,..để xác
định hình thức cấp tín dụng phù hợp.


Quy trình tín dụng của BIDV

Quyết định cấp TD

•

•
Nếu đồng ý, lãnh đạo quan hệ khách hàng ký và phê duyệt đề
xuất tín dụng.

•

Giải ngân

Nếu khơng đồng ý cho vay, có ý kiến và chuyển lại cho cán bộ

Căn cứ vào tờ trình giải ngân của bộ phận QTTD và hồ sơ giải
ngân, cấp thẩm quyền xem xét ra quyết định:

•
•

quan hệ khách hàng thơng báo cho khách hàng.

+ Đồng ý giải ngân.
+ Yêu cầu bộ phận quản trị tín dụng hồn thiện lại hồ sơ

giải ngân.

•

+ Từ chối giải ngân và ghi rõ lý do từ chối.


Quy trình tín dụng của BIDV

Giám sát và kiểm sát

•

NVQHKH chịu trách nhiệm kiểm tra, xem xét và đánh giá các

Thanh lý HĐ tín dụng

•

nội dung sau:

•
•
•

- Kiểm tra mục đích vay.

phận QHKH

•

- Kiểm tra việc thực hiện các cam kết.
- Kiểm tra tình trạng bảo đảm tài sản theo quy định bảo đảm
giao dịch khoản vay BIDV.

Khi KH đã trả hết nợ hoặc khoản bảo lãnh đã hết hiệu lực, bộ

+ Thực hiện đối chiếu kiểm tra lại số tiền thu nợ gốc, lãi,
phí,... để tất tốn hồ sơ tín dụng.

•
•

+ Giải chấp các hợp đồng bảo đảm.
+ Thanh lý các hợp đồng (nếu có).


Techcombank nay đã trở thành
Thành lập từ ngày 27 tháng 9

ngân hàng lớn hàng đầu về vốn

năm 1993

điều lệ

Techcombank là ngân hàng dẫn đầu về tỷ lệ doanh thu ngoài lãi, chi phí trên
doanh thu, lợi nhuận rịng trên tài sản, và thu nhập hoạt động trung bình trên
mỗi cán bộ nhân viên.

Quy trình tín dụng của Techcombank

Lập hồ sơ

Phân tích tín dụng

Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng phù hợp với quy mơ vốn hiện có của
ngân hàng.

•
•

Sử dụng phương pháp thẩm định trực tiếp
Dùng các chỉ số tài chính để đánh giá kết quả của khách hàng


Quy trình tín dụng của Techcombank

Quyết định tín dụng

•

Căn cứ vào kết quả thẩm định cán bộ thẩm định đến trực tiếp
đơn vị kinh doanh, trung tâm phê duyệt sẽ đánh giá kết quả
thẩm định của khách hàng trình lên cấp trên và đưa ra quyết
định cho vay hay từ chối cho vay

Giải ngân

•

Ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức
tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.

•

Phương thức giải ngân: một lần hoặc nhiều lần bằng tiền mặt,
chuyển khoản hoặc các hình thức khác theo quy định cụ thể tại
khế ước nhận nợ, phù hợp với quy định của pháp luật


Quy trình tín dụng của Techcombank

Giám sát, thu nợ

Thanh lý HĐTD

Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra các vấn đề sau để đảm bảo
khả năng thu nợ.

•
•

•

Khi Khi KH đã trả hết nợ hoặc khoản bảo lãnh đã hết hiệu lực,

Việc sử dung vốn vay thực tế của khách hàng.

bộ phận QHKH tiếp nhận thanh lý HĐTD, giải chấp tài sản đảm

Hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách

bảo và các thủ tục có liên quan theo quy định của ngân hàng.

hàng,...


Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC Việt Nam chính
thức mở văn phòng đầu tiên tại Sài Gòn vào năm 1870.

Ngày 1/1/2009, Ngân hàng HSBC trở thành ngân hàng
nước ngoài đầu tiên thành lập ngân hàng con tại Việt
Nam

Là một ngân hàng con thuộc sở hữu 100% của ngân hàng
Hồng Kông và Thượng Hải

HSBC là 1 trong những ngân hàng nước ngoài lớn nhất
tại Việt Nam.


Quy trình tín dụng của HSBC

Lập hồ sơ

Phân tích tín dụng

Chun viên phịng tín dụng sẽ hỗ trợ tư vấn khách hàng tập trung tại

•
•

phịng tín dụng chứ khơng tư vấn tại quầy.

Kiểm tra thông tin thông qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC).
Xác minh thơng tin của khách hàng về nơi ở và cơng ty đang
cơng tác.

•

Xác minh khả năng trả nợ của khách hàng


Quy trình tín dụng của HSBC

Quyết định tín dụng

Ở bộ phân thẩm định, chuyên viên thẩm định sẽ đánh giá thơng qua
lịch sử tín dụng của khách hàng, gọi điện check thông tin nhu cầu vay
vốn và khả năng tài chính của khách hàng.

Giải ngân

•

Bộ phận giải ngân sẽ lập tài khoản vay vào tài khoản khách hàng
và trích nợ tự động

•
•

Giải ngân khoản vay vào tài khoản của khách hàng.
Khách hàng không bắt buộc phải rút tiền tại quầy.


Quy trình tín dụng của HSBC

Giám sát, thu nợ

Thanh lý HĐTD

•
•
•

Kiểm tra tình hình vốn vay
Thu nợ gốc và lãi
Xử lý phát sinh

•
•

Tất tốn khoản vay.
Thanh lý hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn / hợp đồng bảo đảm tiền
vay.

•
•

•

Giải chấp tài sản bảo đảm.
Xuất kho giấy tờ và tài sản bảo đảm.
Xóa đăng ký giao dịch bảo đảm.


So sánh quy trình tín dụng

Giống nhau

Giải ngân
Lập hồ sơ

Giám sát và kiểm sát
Phân tích tín dụng

Xem xét các cơ sở để thực hiện giải ngân bao gồm kế hoạch sử dụng vốn tín dụng
đã được nêu trong hợp đồng tín dụng, các tài liệu có liên quan.

Quyết định TD

Giám sát và kiểm soát là bước đánh giá mức độ chấp hành tín dụng của khách

Đây là
để quyết
có cho
khách hàng
hàng và kịp thời có các biện pháp
xửbước

lý kịpquan
thời trọng
khi khách
hàngđịnh
sử dụng
nguồn
Cần tìm kiếm
thơng
tin
khách
hàng
bằng
cách
tiếp
nhận
Thực
hiện
phân
tích
tín
dụng
để
giảm
bớt
sự
bất
cân
Thực hiện một số bước để giải ngân cho khách hàng như là: cơ sở giải ngân, nhập
vay tín dụng hay khơng.
vay sai mục đích.

hồ sơ khách
xứng về thông tin giữa ngân hàng và khách hàng.
liệu,hàng
duyệt giải ngân, thực hiện giải ngân.
Cần phải dựa vào báo cáo thẩm định và đề xuất của cán
Cán bộ ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ
Giảm thiếu rủi ro tín dụng, đánh giá khả năng trả nợ,
bộ tín dụng.
vay vốn, chuẩn bị đúng và đủ hồ sơ tín dụng và hồn
tính hợp pháp thơng tin của khách hàng đối với quy
Các ngân hàng dựa trên nội dung của hoạt động phân
thành hồ sơ theo đúng quy định của quy định tín dụng
trình cho vay
tích để xác định mức cho vay, lãi suất cho vay và thời hạn
của ngân hàng.
cho vay.


Lập hồ sơ

Khác nhau

Cán bộ hướng dẫn

Địa điểm tư vấn

Chuyên viên QHKH

Chuyên viên QHKH

Chuyên viên phòng TD

Quầy giao dịch

Quầy giao dịch

Phịng tín dụng

Đánh giá, phân tích

Nghiên cứu đánh giá phân tích các khoản vay

•
•

Tra cứu thơng tin trên CIC
Thu thập thêm thông tin từ các bạn hàng,
đối thủ cạnh tranh,..

Căn cứ và hồ sơ tín dụng của khách hàng


Phân tích tín dụng

Khác nhau

Tìm hiểu về khách hàng

•
•

Khảo sát thực tế
Đánh giá khách hàng và khoản cấp tín
dụng.

Nội dung phân tích, tín
dụng

•
•

•
•

Thẩm định trực tiếp.

•

Dùng các chỉ số tài chính để đánh giá

Xác thực thơng tin của khách hàng về nơi
ở và cơng ty đang cơng tác.

•

Kiểm tra thơng tin thơng qua CIC

Chấm điểm tín dụng
Đánh giá tồn diện rủi ro và các biện
pháp phịng ngừa

•

Mục đích sử dụng vốn của KH

Căn cứ và hồ sơ tín dụng của khách hàng


Quyết định tín dụng

Khác nhau

Căn cứ ra quyết định tín

Dựa trên Báo cáo đề xuất tín dụng của cán bộ

Dựa trên kết quả thẩm định của chuyên viên

Sau khi bộ phận kiểm định check đúng các

dụng

quan hệ khách hàng

khách hàng

giấy tờ về nhân thân và tài chính, hồ sơ sẽ được
chuyển sang bộ phận thẩm định.

Giải ngân

Khác nhau

Bộ phận tiếp nhận

•
•
•

Bộ phận QHKH
Bộ phận QLTD

Phương thức giải ngân

•

Bộ phận QHKH

Bộ phận Quản trị tín dụng

•

Một lần hoặc nhiều lần bằng tiền mặt,

Giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển tiền

chuyển khác hoặc bằng các hình thức

vào tài khoản cho khách hàng

khác

Bộ phận giải ngân

•
•

Giải ngân vào tài khoản của khách hàng
Không bắt buộc phải rút quầy tại tiền


Giám sát và kiểm sát

Khác nhau

Cán bộ hướng dẫn

Địa điểm tư vấn

Chuyên viên QHKH

Chuyên viên QHKH

Chuyên viên phòng TD

Quầy giao dịch

Quầy giao dịch

Phịng tín dụng

Đánh giá, phân tích

Nghiên cứu đánh giá phân tích các khoản vay

•
•

Tra cứu thơng tin trên CIC
Thu thập thêm thông tin từ các bạn hàng,
đối thủ cạnh tranh,..

Căn cứ và hồ sơ tín dụng của khách hàng


Chúng em xin cảm ơn cô và các bạn đã lắng
nghe!