Báo cáo thực tập tốt nghiệp Tại “ Giải pháp tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Lào Cai NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI (NHCSXH ) GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

PHẦN I: NỘI DUNG BÁO CÁO
I/ TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI (NHCSXH )
TỈNH LÀO CAI .
1.GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHCSXH TỈNH LÀO CAI.

Sau khi thành lập và đi vào hoạt động (tháng 3/2003), dư nợ bàn giao từ
NHNN&PTNT chuyển sang cho NHCSXH chưa đầy 200 tỷ đồng, Khai trương
và đi vào hoạt động từ ngày 17/2/2003, chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai đã
từng bước vượt qua những khó khăn thử thách của buổi ban đầu. Đến nay, đơn
vị đã thiết lập mạng lưới giao dịch ổn định, rộng khắp tới 9 huyện, thành phố
trong toàn tỉnh. Khối lượng vốn tín dụng ưu đãi mà chi nhánh NHCSXH Lào
Cai đưa đến các hộ nghèo trong 3 năm qua đạt 276 tỷ cho 49.741 hộ nghèo với
suất đầu tư cho 1 hộ bình quân là 5,7 triệu đồng. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín
dụng bình qn đạt 22% năm, trong đó 69% tổng dư nợ nằm ở các xã đặc biệt
khó khăn, vùng sâu, vùng xa, vùng các dân tộc thiểu số sinh sống .
Trong những năm qua, Ngân hàng Chính sách Xãhội(CSXH) tỉnh Lào Cai
ln đẩy mạnh cơng tác cải cách thủ tục hành chính, cải tiến quy trình nghiệp
vụ, thủ tục cho vay và thu lãi, nhằm quản lý sử dụng đồng vốn có hiệu quả.
Thực hiện chương trình Quốc gia về xóa đói giảm nghèo thơng qua các chính
sách của Chính phủ, trong đó chính sách cho vay vốn của NHCSXH đối với hộ
nghèo và các đối tượng chính sách khác đã góp phần tích cực giúp nhiều ngàn
hộ dân thoát nghèo và nâng cao chất lượng đời sống cho người dân. Thực hiện
Nghị quyết 30a của Chính phủ, Ngân hàng CSXH đã điều tra tổng hợp và lập tờ
trình xin nguồn vốn Trung ương theo đề án hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở trên địa
bàn toàn tỉnh giai đoạn 2009 - 2010 với tổng nguồn vốn năm 2009 là 31 tỷ
đồng, giải quyết cho gần 4 nghìn hộ vay vốn xố nhà tạm, chiếm 8% số hộ
-1-

Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

nghèo. Để thực hiện có hiệu quả cơng tác này, Ngân hàng CSXH từ tỉnh đến các
huyện, thành phố đẩy mạnh công tác phối hợp với các cấp uỷ, chính quyền địa
phương, các tổ uỷ thác… tích cực tuyên truyền cho nhân dân hiểu rõ việc đổi sổ
và phát hành biên lai thu lãi. Đồng thời tổ chức tập huấn cho các tổ tiết kiệm và
vay vốn nắm chắc nghiệp vụ, quy trình đổi sổ, đầu tư thêm máy móc thiết bị để
in biên lai tiết kiệm cho vay vốn hàng tháng, giúp cho mạng lưới uỷ thác nâng
cao chất lượng, giảm bớt cơng đoạn ghi chép, tính tốn của cán bộ quản lý,
người vay cũng biết rõ ràng từng khoản vay để có kế hoạch trả nợ, tránh tình
trạng xâm tiêu, chiếm dụng. Bên cạnh đó phối hợp với chính quyền và các
ngành chức năng đẩy mạnh rà soát, kết thúc việc cấp quỹ đất và công bố khung
mẫu nhà ở tối thiểu chung cho số hộ nghèo trong diện xoá nhà tạm và có hướng
huy động thêm trong cộng đồng cũng như giảm ngân sách địa phương thực hiện
thắng lợi mục tiêu xoá nhà tạm cho hộ nghèo.
2. Cơ cấu bộ máy tổ chức NHCSXH chi nhánh tỉnh Lào Cai
Tổ chức bộ máy của chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai tóm tắt :
- Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh Lào Cai.
Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh do đồng chí Chủ tịch HĐND tỉnh làm
Trưởng ban; thành viên chuyên trách là Giám đốc NHCSXH tỉnh, còn lại là đại
diện các nghành, đồn thể có thành viên là Hội đồng quản trị ở Trung ương, làm
việc theo chế độ kiêm nhiệm.Hiện nay Trưởng ban đại diện tỉnh có ơng Phạm
Văn Cường, ủy viên Ban thường vụ tỉnh ủy ,chủ nhiêm UBKT.
Bộ phận điều hành tác nghiệp:
+ Điều hành hoạt động của chi nhánh NHCSXH tỉnh là Giám đốc, Giám
đốc là người chị trách nhiệm trước NHCSXH cấp trên, trước pháp luật về

các quyết định của mình.
-2-


Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

+ Cơ cấu chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai được bố trí gọn nhẹ, có các
bộ phận và cán bộ chun mơn về kế toán, kiểm soát, ngân quỹ và kế hoạch
nghiệp vụ..
- Ông: Nguyễn Chiến Thắng,chức vụ: Giám đốc, phụ trách chung, phụ
trách cơng tác kế tốn, kiểm tra kiểm tốn nội bộ.
- Ơng : Hồng Văn Thuần,chức vụ: phó giám đốc ,phụ trách tín dụng.
-Tổ tín dụng và Tổ kế tốn.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai.

Giám
đốc

Tổ
Kế
hoạch,
nghiệp
vụ

Phó
giám
đốc

Tổ
kế
tốn,
ngân
quỹ

2.1. Cơ chế tài chính của NHCSXH .

-3-


Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

NHCSXH là một tổ chức tín dụng Nhà nước hoạt động vì mục tiêu xóa đói
giảm nghèo khơng vì lợi nhuận, là đơn vị hạch tốn tập trung tồn hệ thống, tự
chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật,
thực hiện bảo tồn vốn ban đầu, phát triển vốn và đảm bảo bù đắp các chi phí
rủi ro hoạt động tín dụng theo các điều khoản qui định.
Để có thể thực hiện cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách theo lãi
suất ưu đãi, NHCSXH được áp dụng cơ chế tài chính riêng, khác với các ngân
hàng thương mại khác như: NHCSXH không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi,
có tỉ lệ dự trữ bắt buộc tại ngân hàng nhà nước băng 0%, được miễn thuế và các
khoản phải nộp ngân hàng nhà nước. Theo những qui định trên đây, NHCSXH
được hưởng một số chế độ ưu đãi, trên cơ sở đó hạ lãi suất cho vay, nhưng thực
hiện chế độ hạch toán kinh tế và tự chịu trách nhiệm về tài chính.
2.2.Các hoạt động chính của NHCSXH
Căn cứ vào quyết định số 131/2002/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ thì
NHCSXH được thực hiện các nghiệp vụ sau:

- Một là, huy động vốn trong và ngồi nước có trả lãi của mọi tổ chức và
tầng lớp dân cư bao gồm tiền gửi có kì hạn, khơng kì hạn, tổ chức huy động tiết
kiệm trong cộng đồng người nghèo.
- Hai là, cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Theo Quyết định của Chính Phủ, hiện nay Ngân hàng Chính sách Xã hội thực
hiện 20 chương trình tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính
sách khác. Do đặc điểm của địa phương, hiện tại Phòng giao dịch NHCSXH
tỉnh Lào Cai áp dụng cho vay 12 chương trình tín dụng.
- Ba là, thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.
- Bốn là, tiếp nhận, quản lý, sử dụng và bảo tồn nguồn vốn của Chính phủ
dành cho chương trình tín dụng xố đói giảm nghèo và các chương trình khác.

-4-


Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

- Năm là, tiếp nhận nguồn vốn tài trợ uỷ thác cho vay ưu đãi của chính
quyền địa phương, các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để cho vay theo
các chương trình dự án.
3. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ MỘT SỐ HOẠT ĐỘNG
KHÁC CỦA NHCSXH TỈNH LÀO CAI.
3.1. TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCSXH TỈNH LÀO CAI

Trong quá trình hoạt động, được sự quan tâm của Chính phủ, các cấp chính
quyền, các bộ ngành, đặc biệt là sự quan tâm giúp đỡ của hệ thống các ngân
hàng thương mại, nguồn vốn của NHCSXH tỉnh không ngừng tăng trưởng năm
sau cao hơn năm trước, đã tạo lập được nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu vay vốn

của tầng lớp dân nghèo ở nông thôn.
Kết quả huy động vốn của NHCSXH tinh Lào Cai qua các năm 2006- 2010
(Đvt: triệu đồng)

STT

Chỉ tiêu

Năm
2006

1

Nguồn vốn
Trung ương

99.280

2
3
4

Năm
2007

Năm
2008

Năm 2009 Năm 2010

140.042 201.110

241.032

350.150

11. 312

16. 139

13. 351

14 .395

29.909

49.112

67.562

31.231

Tổng nguồn vốn 110.187 181.363 266.361

311.945

395.776

Vốn địa phương
11.907

cấp
Vốn khác

Tính đến 2006, tổng nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Lào Cai có được là
110.187 triệu đồng. Nguồn vốn này tăng trưởng đều đặn qua các năm: 2007 là
181.331 triệu đồng, tăng 71.176 triệu đồng, tốc độ tăng 64.56% so với năm
-5-


Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

2006;năm 2009 là 311.945 triệu đồng, tăng 45.584 triệu đồng, tốc độ tăng là
17,13% so với năm 2008; năm 2010 là 395.776 triệu đồng, tăng 26,87% so với
năm 2009.
Trong cơ cấu vốn hoạt động của NHCSXH tỉnh nguồn vốn của Trung ương
chiếm tỉ trọng lớn, cụ thể: năm 2006 là 90,1 %; năm 2007 là 77,21%; năm
2008 là 85,08 %; năm 2009 là 91,45%; năm 2010 là 92,34%. Trong năm 2009,
nguồn vốn từ Trung ương chuyển về tuy có tăng so với năm 2008 là 39.922
triệu đồng nhưng tốc độ tăng giảm còn 19,85%. Nguyên nhân của vấn đề này là
vì từ cuối năm 2008 đến năm 2009, cuộc khủng hoảng tài chính thế giới đã ảnh
hưởng khơng nhỏ đến tình hình tài chính cũng như nền kinh tế Việt Nam nói
chung. Mặt khác, cũng trong hai năm này, nền kinh tế Việt Nam rơi vào tình
trạng lạm phát, để kiềm chế tình trạng này, Nhà nước đã áp dụng biện pháp thắt
chặt tiền tệ. Do đó mà nguồn vốn từ Trung ương chuyển về trong năm 2009 cho
các NHCSXH để thực hiện chương trình tín dụng đối với người nghèo là khơng
nhiều.
Trong tổng nguồn vốn của Trung ương, phần lớn vốn được lấy từ ngân sách
nhà nước, ngồi ra Trung ương có thể huy động từ ngân hàng nhà nước,ngân

hàng thương mại. Nguồn vốn vay từ ngân hàng nhà nước là nguồn vốn mang
tính ưu đãi của ngân hàng nhà nước cho NHCSXH nhằm tạo điều kiện thuận lợi
cho NHCSXH có điều kiện mở rộng hoạt động và phát triển. Hiện nay luật ngân
hàng nhà nước và luật các tổ chức tín dụng đã ra đời và có hiệu lực, ngân hàng
nhà nước không thể cho NHCSXH vay những khoản vốn như trước, trong
những trường hợp thật cần thiết NHCSXH muốn vay cũng phải chịu lãi suất
theo lãi suất tái chiết khấu và thời hạn ngắn. Vì thế, nguồn vốn này khơng có
khả năng phát triển trong trương lai
Hoạt động tín dụng của NHCSXH phát triển nhanh chóng, vốn điều lệ và
vốn vay của ngân hàng nhà nước trước mắt không đáp ứng được nhu cầu vay
-6-


Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

vốn của hộ nghèo. NHCSXH đã trình và được Chính phủ đồng ý cấp bù chênh
lệch lãi suất để NHCSXH thực hiện việc đi vay vốn các ngân hàng thương mại.
Do lợi thế cùng trong hệ thống ngân hàng, các ngân hàng thương mại quan tâm
tới sự phát triển chung của ngành và sự nghiệp xóa đói giảm nghèo, khi điều
lượng kiện cho phép đã tạo thuận lợi cho NHCSXH trong việc vay, trả cả về số,
lãi suất và thời hạn. Nguồn vốn vay từ các ngân hàng thương mại là nguồn vốn
quan trọng nhất, chiếm tỉ lệ lớn trong tổng nguồn vốn của NHCSXH. Tuy vậy,
nguồn vốn này khơng ổn định vì nó phụ thuộc hồn tồn vào khả năng huy
động của các ngân hàng thương mại, việc cấp bù chênh lệch lãi suất từ ngân
sách nhà nước và thời hạn cho vay của các ngân hàng.
Ngồi ra cịn có nguồn vốn do địa phương cấp, điều đó thể hiện sự quan tâm
của cấp ủy, chính quyền địa phương đối với cơng tác xóa đói giảm nghèo và
hoạt động của NHCSXH. Cụ thể: năm 2006 nguồn vốn này chiếm tỉ trọng là

8,62 %; năm 2007 là 6,2%; năm 2008 nguồn vốn này chiếm tỷ trọng là 8,01%,
năm 2009 là 4,23%, năm 2010 là 3,63%.
Có thể thấy nguồn vốn do địa phương cấp giảm giần qua các năm, điều đó
cho thấy ngân sách địa phương ngày càng có nhiều khoản để chi.
Nguồn vốn khác bao gồm: Nguồn vốn huy động trong cộng đồng người
nghèo, tiền gửi thanh toán...Nguồn vốn huy động trong cộng đồng người nghèo
còn rất nhỏ bé, bởi bản thân người nghèo khơng có dư tiền để gửi tiết kiệm, lao
động dường như chỉ đủ sống qua ngày nhưng với phương thức huy động này thì
NHCSXH muốn tập cho người nghèo có ý thức tiết kiệm và để dành tiền trả nợ,
tránh phần nào sự rủi ro.
Cơ cấu trên thể hiện nguồn vốn NHCSXH được hình thành như một quỹ
tập trung, có nguồn gốc chủ yếu từ ngân sách nhà nước, qui mơ phát triển
nguồn vốn cịn hạn hẹp. Trong thực tiễn hoạt động NHCSXH mới thực hiện cơ
chế huy động vốn thị trường, nhưng do mạng lưới hoạt động còn hạn hẹp nên
-7-


Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

việc huy động vốn còn rất nhiều hạn chế.. Các chuyên gia tài chính ngân hàng
cho rằng ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian sinh ra để huy động vốn
tạm thời nhàn rỗi để thiết lập quỹ cho vay mới có tính bền vững, đương nhiên
lãi suất cho vay phải đảm bảo đủ bù dắp chi phí. Tuy nhiên đối với NHCSXH,
những năm đầu hoạt động cần có sự tài trợ của Nhà nước thơng qua chính sách
bù lỗ và tổ chức đầu tư theo chương trình chỉ định của Nhà nước là cần thiết.
3.2. Tình hình hoạt động cho vay tại NHCSXH tỉnh Lào Cai.
Về phương thức cho vay:NHCSXH được phép cho vay theo hai phương
thức:

+ Cho vay trực tiếp
+ Cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị-xã hội.
Ngân hàng CSXH tỉnh phối hợp với 4 tổ chức hội gồm: Nơng dân, Phụ nữ,
Cựu chiến binh, Đồn thanh niên phát hành trên 7 vạn khế ước để thực hiện
công tác uỷ thác cho vay với tổng dư nợ chiếm hơn 99%.Đến năm 2010, đã có
2.507 tổ cho vay uỷ thác, ngoài ra đơn vị thường xuyên mở các lớp tập huấn
nghiệp vụ cho các ban quản lý tiết kiệm và tổ vay vốn; cấp sổ, sắp xếp, kiện
tồn lại các tổ để đáp ứng cơng tác tín dụng trên địa bàn. Tại các điểm giao dịch
ở cơ sở xã phường, cán bộ ngân hàng thường xuyên có mặt để giải quyết cho
vay và thu lãi, nhận tiết kiệm… tạo điều kiện thuận lợi cho người dân vay vốn
phát triển kinh tế, xố đói, giảm nghèo, nâng cao chất lượng cuộc sống.
Sau 5 năm hoạt động từ chỗ chỉ cho vay 2 chương trình là hộ nghèo và
GQVL, đến nay chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai đã đảm nhận cho vay 12
chương trình, dự án. Sau hơn 5 năm đi vào hoạt động, năm nào chi nhánh cũng
hoàn thành tốt chỉ tiêu kế hoạch TƯ giao, được đánh giá là một trong những
đơn vị có tốc độ tăng trưởng dư nợ cao trong toàn hệ thống, với hơn 38.000 lượt

-8-


Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

hộ vay vốn, doanh số cho vay năm 2009 đạt 635.700 triệu đồng; doanh số thu
nợ đạt 319.800 triệu đồng; đạt mức dư nợ 1.167 tỷ 500 triệu đồng, tăng 315.800
triệu (tăng trưởng 37%) so với 2008. Trong đó, dư nợ cụ thể 12 chương trình
như sau:
Cho vay hộ nghèo: 534 tỷ đồng, với 43.300 hộ dư nợ, bình quân dư nợ hộ
nghèo 12,34 triệu đồng/hộ, tăng 3 triệu đồng/hộ so với 2008; cho vay hộ gia

đình SXKDVKK (chương trình mới được Chính phủ giao, từ giữa năm 2007
đến 2009 ) doanh số cho vay được 230 tỷ đồng, với 398,7 tỷ đồng dư nợ; cho
vay HSSV 96,6 tỷ đồng với 9.600 hộ gia đình và HSSV vay; cho vay
NS&VSMTNT 38,5 tỷ đồng với 6.628 hộ còn dư nợ; cho vay GQVL 43,2 tỷ
đồng với 2.700 hộ vay vốn GQVL cho 1.250 lao động mới; 11,5 tỷ đồng cho
2.300 hộ đồng bào DTTS ĐBKK vay; cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở theo
Quyết định 167 đạt 34,466 tỷ đồng với 4.309 hộ (riêng 3 huyện nghèo đã cho
vay 13,230 tỷ đồng với 1.654 hộ vay vốn, đạt kế hoạch của Ban chỉ đạo xoá nhà
tạm của tỉnh). Cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại VKK đạt 7,060 tỷ
đồng với 238 hộ vay vốn.
Kết quả điều tra cho thấy, trung bình mỗi tháng mỗi hộ dân tại Lào Cai vay
từ Ngân hàng Chính sách xã hội Lào Cai 14.177.778 đồng. Qua các số liệu trên
ta có thể biết được khối lượng công việc tại đơn vị là cao, nhu cầu vay vốn của
người dân trên địa bàn tỉnh rất lớn. Đồng vốn ưu đãi của Chính phủ đến đúng
đối tượng và sử dụng có hiệu quả là mục tiêu của Ban chỉ đạo và những người
trực tiếp làm công tác tín dụng ưu đãi. Để hồn thành tốt nhiệm vụ, chi nhánh
NHCSXH tỉnh Lào Cai đã chú trọng xây dựng hệ thống mạng lưới, phối hợp
với các tổ chức hội, đoàn thể thực hiện phương thức uỷ thác cho vay, ký kết
Văn bản liên tịch với các cấp hội, đoàn thể ở cả 3cấp tỉnh, huyện và xã. Mơ
hình tổ chức uỷ thác cho vay từng phần thông qua 4 tổ chức CT-XH đã góp
-9-


Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

phần lý tốt vốn và tài sản Nhà nước, tạo điều kiện mở rộng xã hội hóa quản hoạt
động ngân hàng, tiết kiệm chi phí nhằm phát huy sức mạnh tổng hợp của tồn
xã hội .Các Tổ trưởng Tổ TK&VV ln nhiệt tình với công việc được giao tham

gia đầy đủ các lớp đào tạo từ phía ngân hàng nắm chắc các nghiệp vụ từ đó
hướng dẫn chỉ đạo,đơn đốc đến từng hộ gia đình nâng cao tinh thần tiết kiệm, ý
thức trả nợ lãi, gốc khi đến hạn, họp Tổ để chia sẻ và giúp đỡ tương trợ lẫn nhau
trong hoạt động sản xuất Các hộ sử dụng vốn vay đúng mục đích nên khả năng
trả nợ đến hạn cho NH cao.
* Những đổi mới trong công tác cho vay tại NHCSXH tỉnh Lào Cai.
Nét mới trong hoạt động của NHCSXH là thực hiện điểm giao dịch tại xã,
phường, thực hiện xã hội hóa hoạt động ngân hàng. Hiện tại có 146 điểm giao
dịch của NHCSXH đặt tại trung tâm xã (hoạt động theo định kỳ mỗi tháng từ
một đến hai kỳ) thực hiện các giao dịch cho vay, thu nợ, thu lãi cơng khai hố
các chủ trương, chính sách, đối tượng thụ hưởng, các chỉ tiêu kế hoạch ngay tại
trụ sở UBND xã. Việc làm này đã được các cấp uỷ Đảng, chính quyền đánh giá
cao, nhân dân đồng tình ủng hộ, NHCSXH coi đây là bước đổi mới trong việc
thực hiện cải cách hành chính trong lĩnh vực ngân hàng.
II/ KẾT QỦA THỰC TẬP.
1.Các công việc liên quan đến hồ sơ vay vốn của khách hàng.
1.1 - Đối với chương trình cho vay ủy thác:
Tơi được xem và kiểm tra hồ sơ vay vốn của chương trình cho vay đã được
duyệt và đã giải ngân . Nguồn vốn cho vay đối với các đối tượng chính sách ở
tỉnh Lào Cai mỗi năm một tăng lên. Năm 2009, tổng doanh số cho vay đạt gần
1.170 tỷ đồng, tăng 316 tỷ, so với năm 2008; tổng dư nợ của 11 chương trình,
dự án đạt trên 1.167 tỷ đồng, mức tăng trưởng đạt 37,07% với 90.164 hộ vay
- 10 -


Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

vốn còn dư nợ, đặc biệt trong năm đã có 28.760 khách hàng được hỗ trợ lãi suất

(4%/năm) số tiền lãi hỗ trợ 8.669 triệu đồng. Một số chương trình, dự án tín
dụng duy trì mức tăng trưởng và chiếm tỷ trọng lớn như: Cho vay hộ nghèo;
cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn; cho vay quỹ quốc gia về
việc làm; cho vay hộ sản xuất - kinh doanh vùng khó khăn, cho vay hỗ trợ hộ
nghèo về nhà ở... Tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm từ 2% năm 2003 xuống cịn 0,2%.
1.1.1.. Các cơng việc liên quan đến hồ sơ vay vốn của khách hàng khách
hàng :
a,Kiểm tra hồ sơ của khách hàng:
*Những điểm chung khi tập hợp các chương trình vay vốn :
- Tổ trưởng gửi lên NHCSXH huyện hồ sơ vay vốn gồm:
+ Biên bản họp Tổ TK&VV - mẫu 10/TD, (nếu có)
+ Hợp đồng ủy nhiệm giữa NHCSXH huyện với Tổ TK&VV - mẫu 11/TD,
(nếu có)
+ Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án SXKD - mẫu 01A/TD
+ Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH - mẫu 03/TD
+ " Sổ vay vốn" của khách hàng giữ
+ Bìa " Sổ vay vốn " phần ngân hàng lưu
* Công việc kiểm tra hồ sơ như sau:
- Tập hợp, đối chiếu từng hộ vay có tên trong mẫu 03/TD ở 04 liên xem
có trùng khớp chưa? kiểm tra đơn vị tiền tệ tính trên mẫu 03/TD thống nhất
chưa ? tính theo ngàn đồng hay đơn vị đồng ?

- 11 -


Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

- Tập hợp, xem xét những hộ vay mới trên mẫu 03/TD có cùng tên với

danh sách hộ vay mới được kết nạp bổ sung trên mẫu 10/TD không?
- Xem xét danh sách các hộ vay được bổ sung mới vào mẫu 10/TD ở 02
liên có trùng khớp chưa ?
- Xem xét việc sắp xếp " Sổ vay vốn " có theo thứ tự ghi trên mẫu 03/TD
chưa? Nếu chưa thì sắp xếp lại cho khoa học để thuận tiện khi duyệt
-Xem xét tương ứng với danh sách hộ vay trên mẫu 03/TD thì đã có bộ
hồ sơ chi tiết từng hộ chưa ?
Yêu cầu tất cả hồ sơ khi gửi đến NHCSXH khơng được tẩy xóa, viết đè,
viết bằng mực đỏ, bút chì, hai loại mực v.v...
*Những điểm riêng khi tập hợp hồ sơ chương trình cho vay học sinh sinh
viên thơng qua Tổ TK&VV :
- Tập hợp hồ sơ khách hàng mang đến có thêm giấy xác nhận ( mẫu
01/TDSV ) hoặc giấy báo nhập học bản chứng thực của UBND xã ( chú ý đến
thời gian chứng thực của UBND xã phải trước ngày nhập trường )
*Những điểm riêng khi tập hợp hồ sơ chương trình cho vay giải quyết
viêc làm thông qua Tổ TK&VV :
- Tập hợp hồ sơ khách hàng mang lên có thêm mẫu " Dự án vay vốn quỹ cho
vay giải quyết việc làm " ( mẫu 1b - 03 liên ) và " Phiếu thẩm định dự án"
( mẫu 3b- 02 liên )
- Sau đó kiểm tra các yếu tố trên hồ sơ chính xác thì lập " Giấy biên nhận
" ( mẫu 18/TD - 02 liên: lưu NH và gửi khách hàng )
b. Kiểm tra bộ hồ sơ của khách hàng vay vốn:

- 12 -


Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

+ Để thuận tiện cho hộ vay thì Ngân hàng phát ln hồ sơ bao gồm : mẫu
01A/TD bộ này khách hang viết, bìa " sổ vay vốn" lưu tại ngân hàng, " sổ vay
vốn " sổ này NH và Tổ trưởng Tổ TK&VV viết, khách hàng giữ - đối với hộ
vay mới, chưa có nợ tại NHCSXH tỉnh
+ Đối với hộ đã vay một trong 6 chương trình của NHCSXH thì hồ sơ
gồm: mẫu 01A/TD, " sổ vay vốn- bìa xanh " khách hàng giữ.
+ Kiểm tra hộ vay có cư trú hợp pháp trong xã hay khơng? Trong một Tổ
thì có cùng địa chỉ tại thôn hay không? Phương pháp kiểm tra thông qua việc
khai báo trong sổ vay vốn, mẫu 01A/TD, 03/TD, 10/TD.
+ Kiểm tra khách hàng vay vốn có đúng đối tượng được thụ hưởng tín
dụng ưu đãi hay không, cụ thể trong các văn bản nghiệp vụ đang áp dụng trong
hệ thống NHCSXH ví dụ như: Đối với chương trình cho giải quyết việc làm:
Kiểm tra hộ vay có được UBND xã xác nhận về nơi thực hiện dự án và dự án
đó có khả năng thu hút thêm số lao động mới đến làm việc hay không? Kiểm tra
thông qua mẫu 3b do chủ tịch tổ chức chính trị - xã hội cấp xã thẩm định...
+ Kiểm tra cách ghi thu nhập bình quân nhân khẩu trong năm hiện nay
trong sổ vay vốn do khách hàng giữ và bìa sổ vay vốn do Ngân hàng lưu đã
đúng chưa?.
+ Kiểm tra một trong các yếu tố sau đối với người vay : Họ và tên , năm
sinh, số CMTND, địa chỉ cư trú, chữ ký trên các liên mẫu 01A/TD, 03/TD,
10/TD, sổ vay vốn ( ngân hàng lưu và phần phần khách hàng giữ ) xem có
trùng khớp không ? Nếu sai lệch ở liên nào yêu cầu Tổ trưởng hướng dẫn người
vay làm lại.
+ Kiểm tra một trong các yếu tố sau đối với người thừa kế : Họ và tên ,
năm sinh, số CMTND, chữ ký trên các liên mẫu 01A/TD, sổ vay vốn ( ngân
- 13 -


Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

hàng lưu và phần phần khách hàng lưu ) xem có trùng khớp không ? Nếu sai
lệch ở liên nào yêu cầu Tổ trưởng hướng dẫn người vay làm lại
+ Kiểm tra một trong các yếu tố sau đối với Tổ trưởng Tổ TK&VV : Họ
và tên, số CMTND, địa chỉ cư trú, chữ ký trên các liên mẫu 01A/TD, 03/TD,
10/TD và mẫu 11/TD ( nếu có ) xem có trùng khớp khơng ? Nếu sai lệch ở liên
nào yêu cầu Tổ trưởng làm lại.
+ Kiểm tra một trong các yếu tố sau; với Chủ tịch Hội cấp xã, Ban quản
lý Tổ TK&VV: Họ và tên, thuộc Hội nào nhận ủy thác với NHCSXH tỉnh, chữ
ký trên các liên mẫu 10/TD và mẫu 11/TD( nếu có) xem có trùng khớp khơng?
Nếu sai lệch ở liên nào yêu cầu Tổ trưởng làm lại
+ Kiểm tra về trình tự thời gian trên các bộ hồ sơ,khớp đúng như sau
* Hộ vay tự nguyện xin gia nhập Tổ và được Tổ họp bình xét kết nạp ( lập 02
liên mẫu 10/TD)
* Tổ trưởng ký hợp đồng ủy nhiệm với NHCSXH ( lập 03 liên mẫu 11/TD)
* Hộ vay viết giấy đề nghị vay vốn kiêm phưong án SXKD. ( lập 01 liên mẫu
01A/TD)
* Tổ họp bình xét và lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn (04 liên mẫu
03/TD)
+ Kiểm tra về số vốn tự có tham gia vào phương án SXKD, số tiền xin
vay NHCSXH có hợp lý khơng ? Ví dụ : Chăn ni 01 con lợn và 01 con bị thì
khơng thể khai báo mức vốn tự có tham gia là 11 trđ và mức vốn xin vay là 21
trđ được. Vì thực tế vốn tự có của khách hàng tại thời điểm hiện tại giá cả
không thể cao như thế.

- 14 -


Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

+ Kiểm tra về mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng hay
khơng cụ thể trong các văn bản nghiệp vụ đang áp dụng trong hệ thống
NHCSXH Việt Nam ,Ví dụ như đối với chương trình cho vay học sinh sinh
viên: Mục đích sử dụng vốn vay phải dùng để chi phí cho việc nộp học phí, chi
phí học tập của sinh viên đó trong thời gian học...
+ Kiểm tra về thời hạn cho vay:
Bên cho vay và hộ vay thoả thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào:
* Mục đích sử dụng vốn vay;
* Chu kỳ sản xuất, kinh doanh ( đối với cho vay sản xuất, kinh doanh,
dịch vụ);
* Khả năng trả nợ của hộ vay;
* Nguồn vốn cho vay của NHCSXH.
+ Kỳ hạn trả nợ ( thông thường phân kỳ hạn trả nợ là 6 tháng hoặc 12
tháng )
+ Lãi suất cho vay( hiện nay lãi suất cho vay là 0,65%), lãi suất nợ quá
hạn bằng 130% so với lãi suất khi cho vay. Lãi tiền vay định kỳ hàng tháng
được trả vào ngày nào?có phù hợp với thời gian giao dịch xã không?
- Sau khi kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ vay vốn, cán bộ tín
dụng trình lên Tổ trưởng tổ tín dụng ký duyệt hồ sơ để trình Thủ trưởng xem
xét, phê duyệt cho vay. Bước này tổ chức thực hiện không quá 5 ngày làm việc.
b- Trường hợp người vay khơng có đầy đủ thủ tục vay vốn theo quy định
thì cán bộ tín dụng trả lại hồ sơ và hướng dẫn người vay làm lại hồ sơ và thủ tục
theo quy định.

- 15 -

Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

- Sau khi danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn theo mẫu 03/TD được
phê duyệt, NHCSXH tỉnh gửi thông báo kết quả phê duyệt tới UBND cấp xã
,huyện gửi Tổ trưởng (mẫu 04/TD - lập 2 liên ).
1.1.2 Nhận xét đánh giá các công việc liên quan đến việc kiểm tra hồ sơ:
Trong quá trình tập hợp hồ sơ tại đơn vị thì nhìn chung các bộ hồ sơ được gửi
lên đã được các Tổ trưởng kiểm tra kỹ trước khi gửi lên Ngân hàng vì thế có rất
ít bộ hồ sơ sai xót. Cách thức sắp xếp và trình tự tiến hành đã khoa học, cẩn
thận. Bộ hồ sơ nào có sai sót ví dụ như: tên của người vay vốn trên mẫu 03/TD
và tên trên sổ vay vốn chưa đúng tên đệm, ghi thiếu nội dung sửa chữa, tẩy xoá
đã bị trả lại và yêu cầu Tổ trưởng Tổ tiết kiệm và vay vốn gửi lại bộ hồ sơ này
cho khách hàng bổ sung thêm giấy tờ, làm lại sổ vay đúng tên
người vay và điền nội dung đầy đủ vào hồ sơ. Qua việc tập hợp hồ sơ đã giúp
tơi nắm vững hơn qui trình cho vay các chương trình của NHCSXH .
1.2 Đối với chương trình cho vay trực tiếp:
Về các thủ tục của một bộ hồ sơ được vay vốn trực tiếp,bộ hồ sơ bao gồm:
+ Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu số 01A/TD)
+ Dự án vay vốn quỹ cho vay giải quyết việc làm (áp dụng cho cơ sở sản xuất
kinh doanh)
+ Giấy chứng nhận Đăng ký Kinh doanh hộ kinh doanh số 01I8004283.
+ Tờ trình của GĐ chi nhánh NHCSXH Lào Cai về phê duyệt dự án vay vốn
gửi bí thư thứ nhất BCH TW đồn TNCSHCM.
+ Phiếu thẩm định dự án .
+ Biên bản định giá tài sản.

- 16 -

Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

+ Đơn yêu cầu đăng ký thế chấp tài sản.
+ Công văn chi nhánh NHCSXH gửi đến phịng cơng chứng.
+ Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất (Kèm theo
biên bản định giá trị tài sản bảo đảm).
+ Danh mục tài sản thế chấp.
+ Quyết định của ban chấp hành TW về việc duyệt cho vay quỹ quốc gia về
việc làm kèm theo mẫu 04 biểu tổng hợp các dự án vay vốn quỹ quốc gia về
việc làm.
+ Hợp đồng tín dụng áp dụng cho cơ sở SXKD theo mẫu 05a/GQVL.
+ Sổ đỏ và phiếu nhập ngoại bảng TK994001.1 do ngân hàng lập.
+ Giấy biên nhận các loại giấy tờ.
PHẦN II : KẾT LUẬN
Trong thời gian thực tập tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai tôi nhận
thấy như sau:
NHCSXH tỉnh luôn chấp hành tốt chủ trương, đường lối chính sách của
Đảng , pháp luật Nhà nước, quy chế, thể lệ chế độ của ngành và của NHCSXH,
hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, các đơn vị nhận uỷ thác cho vay cơ bản
thực hiện theo hợp đồng uỷ thác đã ký kết ,các Tổ TK&VV thành lập và hoạt
động theo quy định.Qua đối chiếu trực tiếp đến khách hàng vay vốn cho thấy:
các hộ vay đều nhận nợ, sử dụng vốn vay đúng mục đích, giảm được nghèo, thu
hút được số lao động nhàn rỗi, tạo thu nhập cho người lao động, đồng vốn phát
huy hiệu qủa và khách hàng và khách hàng vay vốn đều cam kết trả nợ gốc, lãi
đúng quy định.

- 17 -

Báo cáo thực tập tốt nghiệp

GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

*Lời cảm ơn :
- Tơi xin gửi lời cảm ơn đến tồn thể các thầy cơ khoa kinh tế-tài chính –
ngân hàng trường Đại học Thành Tây, hướng dẫn sinh viên thưc tập đầy đủ ,rõ
ràng ,tạo điều kiện thuận lợi trong quá trình chuẩn bị tìm nơi thực tập của sinh
viên .
- Em xin cảm ơn GVHD cô Đinh Thanh Long đã tận tình hướng dẫn giúp đỡ
cho nhóm chúng em hồn thành bài báo cáo thực tập .

- 18 -