Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
---------------------

PHẠM HOÀNG TIẾN

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM
- CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HÀ NỘI – 2021


2

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
---------------------

PHẠM HOÀNG TIẾN

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM
- CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh tổng
Mã số: 8340101

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH
Người hướng dẫn khoa học:
PGS.TS. TRẦN VIỆT LÂM

HÀ NỘI – 2021


3

LỜI CAM ĐOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật. Tôi
cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không vi
phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật.

Tác giả luận văn

Phạm Hoàng Tiến


4

MỤC LỤC


5

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
CBQHKH
CIC
CN
DN
DS
KD

KH
KHDN
LN
NHNN
NHTM
NV
PGD
TCTD
TD
TSBĐ
Vietinbank
VNĐ
XHTDNB
XLRR

Cán bộ quan hệ khách hàng
Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia
Chi nhánh
Doanh nghiệp
Doanh số
Kinh doanh
Khách hàng
Khách hàng doanh nghiệp
Lợi nhuận
Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng thương mại
Nguồn vốn
Phịng giao dịch
Tổ chức tín dụng
Tín dụng

Tài sản bảo đảm
Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam
Việt Nam Đồng
Xếp hạng tín dụng nội bộ
Xử lý rủi ro


6

DANH MỤC BẢNG


TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
---------------------

PHẠM HOÀNG TIẾN

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM
- CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh tổng
Mã số: 8340101

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ

HÀ NỘI – 2021


8

TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, nhu cầu vốn cho hoạt động
đầu tư, phát triển kinh tế ngày càng gia tăng và hoạt động tín dụng của các ngân
hàng vẫn là kênh cung cấp vốn hấp dẫn đã phần nào đáp ứng nhu cầu vốn cho sản
xuất kinh doanh, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế.
Trong thời kỳ kinh tế có nhiều bất ổn, cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện
nay, các ngân hàng không ngừng mở rộng danh mục các sản phẩm cho vay, nới lỏng
các điều kiện vay vốn để giữ chân khách hàng và thu hút các khách hàng tiềm năng
nhằm tăng trưởng tín dụng. Thực tế cho thấy dư nợ cho vay của các NHTM hiện
nay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của ngân hàng (dao động từ 65% đến
80%) do đó chất lượng tín dụng có tính chất quyết định lớn đến kết quả, hiệu quả
kinh doanh của ngân hàng.Chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng
đang là một trong những mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng nhằm tạo sự tăng
trưởng tín dụng một cách ổn định, bền vững góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế
- xã hội của đất nước trong những năm tới.
Trong bối cảnh nền kinh tế chịu ảnh hưởng sâu rộng từ dịch Covid-19 và tác
động kép từ xâm nhập mặn tại Đồng bằng sông Cửu Long gây khó khăn trực tiếp
tới dịng tiền của các doanh nghiệp/cá nhân/hộ gia đình, tỷ lệ nợ xấu của VietinBank
tại thời điểm cuối quý I/2020 ở mức 1,81%, tăng so với đầu năm (1,19%); tỷ lệ bao
phủ nợ xấu theo đó cũng giảm xuống 78%.
Bước sang năm 2021, cùng với việc dịch Covid-19 cơ bản được kiểm soát tại
Việt Nam, VietinBank đã chủ động triển khai các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho
khách hàng, kiểm sốt lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro để ngăn ngừa nợ xấu mới phát sinh,
nỗ lực thu hồi, xử lý nợ xấu, đưa tỷ lệ nợ xấu quý II về dưới 1,7%; đồng thời cải
thiện tỷ lệ bao phủ nợ xấu lên trên 84%.
Là một chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Vietinbank
Hồn Kiếm ln giữ vững vị thế là nhà cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng

9
đầu trong lĩnh đầu tư xây dựng cơ bản, trong các hoạt động truyền thống như: kinh
doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án… cũng như mảng dịch vụ NH hiện
đại: Kinh doanh ngoại tệ, các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử …
Trong các hoạt động kinh doanh thì hoạt động tín dụng vẫn đóng vai trị chủ
yếu của Vietinbank Hồn Kiếm và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của
TP Hà Nội cũng như đất nước trong thời gian qua. Tuy nhiên chất lượng tín dụng
của Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm còn nhiều
hạn chế như như Chất lượng thẩm định và đánh giá phương án kinh doanh chưa
được thống nhất và đồng bộ trong chi nhánh, Dư nợ của chi nhánh còn đang tập
trung vào một số khách hàng lớn, rủi ro tín dụng dễ xảy ra khi chưa có sự phân chia
tín dụng, hồ sơ vay vốn chưa được phù hợp với khách hàng do hồ sơ thủ tục cịn
rườm rà điều kiện cịn bó buộc, nợ q hạn chủ yếu do nguyên nhân việc thẩm định
và kiểm soát vốn vay chưa đáp ứng được theo qui định về tần suất kiểm tra; về nội
dung kiểm tra; ... đôi khi việc kiểm tra cịn mang nặng tính hình thức chỉ đáp ứng đủ
theo qui định, do tăng trưởng tín dụng nóng
Kết quả tài chính phản ánh sự phát triển trong hoạt động kinh doanh của
Vietinbank Hoàn Kiếm, bao gồm gia tăng quy mơ và chất lượng dịch vụ tín dụng
.Với mục tiêu là một trong những Ngân hàng tốt nhất cho các doanh nghiệp là một
trong những ưu tiên hàng đầu trong chiến lược dành cho khách hàng trong giai đoạn
2020-2025 nhằm biến các tiềm năng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thành
hiện thực để các doanh nghiệp có thể dễ dàng tiếp xúc với nguồn vốn từ ngân hàng,
Vietinbank Hồn Kiếm đã ln chú trọng tới việc tăng trưởng tín dụng nhưng phải
đảm bảo an tồn hiệu quả. Tuy nhiên thực tế hoạt động tín dụng tại Vietinbank
Hồn Kiếm cịn những hạn chế tồn đọng, ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh vì thế
tác giả đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Cơng
thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm” làm đề tài nghiên cứu trong luận văn
với hy vọng góp một phần nhỏ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
Kết cấu của luận văn

10
Kết cấu luận văn bao gồm 03 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng
thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Cơng
thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP
Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG
TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm NHTM
Ngân hàng thương mại: Là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các
hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này
nhằm mục tiêu lợi nhuận
Khái niệm tín dụng NHTM
Tín dụng NHTM là quan hệ vay mượn phát sinh từ việc NHTM sử dụng
nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để thực hiện cho vay đối với các tổ chức kinh
tế, cá nhân, dân cư với những điều kiện và trong một thời gian nhất định mà hai bên
đã thoả thuận dựa trên ngun tắc có hồn trả.
Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại
Căn cứ vào thời gian cấp tín dụng
Căn cứ theo tính chất đảm bảo cấp tín dụng
Căn cứ theo hình thức tài trợ tín dụng
Căn cứ vào đối tượng khách hàng
Dựa vào quy mơ khách hàng
Vai trị của hoạt động tín dụng trong NHTM
Đối với nền kinh tế
- Vai trò kinh tế cơ bản của tín dụng ngân hàng là luân chuyển vốn

- Thúc đẩy sự phát triển của các ngành nghề, hình thành nên cơ cấu hiện đại


11
và hiệu quả.
- Tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp nước ngoài.
- Trong nền kinh tế, hoạt động tín dụng của ngân hàng đóng vai trị vơ cùng
quan trọng đối với chính sách điều tiết vĩ mô của nền kinh tế.
Đối với khách hàng
- Đáp ứng kịp thời nhu cầu về số lượng và chất lượng vốn cho khách hàng.
- Giúp nhà đầu tư nắm bắt được những cơ hội kinh doanh.
Đối với ngân hàng
- Tín dụng là hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài
sản có và mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng (từ 55 đến 75%).
- Thơng qua hoạt động tín dụng mà ngân hàng đa dạng hố danh mục tài sản
có, giảm thiểu rủi ro.
- Thơng qua hoạt động tín dụng mà ngân hàng mở rộng được các loại hình
dịch vụ khác như thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn ...
Khái niệm chất lượng tín dụng của NHTM
Chất lượng tín dụng của NHTM là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh kết quả hoạt
động của Ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng thể hiện năng lực quản lý hoạt
động tín dụng nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế và hạn chế rủi ro đảm bảo an
toàn về vốn và khả năng sinh lời của ngân hàng. Hay là một tập hợp các chỉ tiêu
phản sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ tín dụng mà ngân hàng cung cấp, giúp
cho hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển bền vững.
Đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM
- Đánh giá từ phía Ngân hàng
- Đánh giá từ phía Khách hàng
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHTM
Các nhân tố thuộc về ngân hàng

Các nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn


12
Nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng tại một số ngân hàng thương mại
Kinh nghiệm của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒN KIẾM
Khái qt về Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm
- Tên ngân hàng: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn
Kiếm.
- Tên giao dịch: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and
Trade – Hoan Kiem branch.
- Trụ sở chính: 25 Lý Thường Kiệt, phường Phan Chu Trinh, quận Hoàn
Kiếm, thành phố Hà Nội.
- Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và
các hoạt động khác ghi trong Điều lệ (Theo quyết định 936/2002/QĐ-NHNN ngày
03/09/2002).
Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm (Vietinbank
Hoàn Kiếm) là một trong những chi nhánh lớn của Vietinbank, được thành lập năm 1989
và đặt trụ sở đầu tiên tại 37 Hàng Bồ, phường Hàng Bồ, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà
Nội.
Tiền thân là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương thành phố Hà
Nội, thực hiện nhiệm vụ chính được giao là vừa kinh doanh tiền tệ, tín dụng và
thanh tốn, đồng thời vừa đảm bảo nhu cầu về vốn cho các đơn vị ngoài quốc doanh
và các cá nhân, tập thể trên địa bàn quận Hồn Kiếm. Đến tháng 03/1989, Ngân
hàng Cơng Thương Hồn Kiếm chính thức tách ra khỏi NHCT thành phố Hà Nội để
trở thành một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam

Sau hơn 30 năm hình thành và phát triển, Vietinbank Hoàn Kiếm đã vươn lên
trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu của Vietinbank với quy mô hoạt
động ngày càng mở rộng và phát triển, gồm một trụ sở chính tại số 25 Lý Thường


13
Kiệt, phường Phan Chu Trinh, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội và mười lăm
PGD trải khắp địa bàn các quận trung tâm thành phố Hà Nội
Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh
Tháng 4/2015, thực hiện chỉ đạo đổi mới mơ hình hoạt động của Ngân hàng
TMCP Cơng thương Việt Nam, Vietinbank Hoàn Kiếm đã đã nghiêm túc và triển
khai quyết liệt cơng tác chuyển đổi mơ hình. Theo đó, tồn bộ phân khúc KHDN từ
vi mơ chuyển về phịng KHDN; Phịng Bán lẻ và các PGD chun mơn hóa phục vụ
khách hàng thuộc phân khúc bán lẻ là DNSVM, cá nhân, HGĐ. Đến nay, hoạt động
của Vietinbank Hoàn Kiếm đã đi vào ổn định và từng bước tăng trưởng.
Nhìn chung trong cơ cấu tổ chức của Vietinbank Hoàn Kiếm thì các phịng
nghiệp vụ trên có quan hệ với nhau dưới sự điều hành của Ban giám đốc, thực hiện
các nghiệp vụ ngân hàng, hướng tới mục tiêu lợi nhuận trong phạm vi an toàn nhất
định. Đối với hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHBL nói riêng, chủ yếu tập
trung ở 03 phòng: (i) Các phòng khách hàng, phịng giao dịch tìm kiếm khách hàng,
thẩm định hồ sơ vay và trình duyệt Ban giám Đốc duyệt cho vay; (ii) phịng Hỗ trợ
tín dụng kiểm sốt các điều kiện tín dụng, rà sốt hồ sơ giải ngân và tác nghiệp tạo
tài khoản vay trên hệ thống; (iii) phòng Kế toán/bộ phận kế toán tại các PGD thực
hiện giải ngân tiền vay cho khách hàng.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2016-2020
Trong giai đoạn 2016 - 2020, VietinBank Hoàn Kiếm ưu tiên nguồn lực để
thúc đẩy tăng trưởng mạnh về quy mô hoạt động, tạo lợi thế vững chắc về uy tín,
thương hiệu, mạng lưới, nền tảng khách hàng. Đây là cơ sở, điều kiện trọng yếu để
VietinBank chuyển dịch thành công hoạt động kinh doanh trong các năm sau theo
hướng tập trung tăng trưởng chất lượng, hiệu quả, an toàn, gắn với chuyển dịch

mạnh mẽ cơ cấu khách hàng, ngành hàng
- Công tác huy động vốn
Nhìn chung tình hình huy động vốn của chi nhánh qua các năm tăng lên về số
lượng: Nguồn vốn huy động đến ngày 31/12/2020 là 9,272 tỷ đồng, giảm 6.8% so với
năm 2019. Chi nhánh thường xuyên quan tâm và tổ chức tốt công tác huy động vốn
của các tổ chức kinh tế và dân cư, chú trọng phong cách phục vụ của các PGD,… trong


14
đó chú trọng tăng trưởng nguồn vốn CASA tuy nhiên do dịch bệnh có tác động lớn đến
nền kinh tế, các nguồn vốn dự trữ đã bắt đầu được rút ra để sử dụng phục vụ sản xuất
kinh doanh. Những biến đổi trên cũng đã cho thấy cầu về vốn trên địa bàn là rất lớn.
- Hoạt động tín dụng
Trong giai đoạn 2016– 2020, chi nhánh đề ra chỉ tiêu tăng trưởng tập trung
vào phân khúc KHBL và các ngành nghề được Chính phủ khuyến khích phát triển,
phản ánh đúng chiến lược kinh doanh của Ban Lãnh đạo VietinBank, Chất lượng tín
dụng ln được kiểm sốt chặt chẽ, tn thủ quy định của pháp luật và các giới hạn
an toàn theo quy định của NHNN bằng những giải pháp quyết liệt và đồng bộ.
Chất lượng tín dung: Việc kiểm sốt chất lượng tín dụng ln được
Vietinbank Hồn Liếm xác định là một trong những nhiệm vụ trọng tâm, xuyên
suốt. Chi nhánh luôn bám sát định hướng và chỉ đạo của NHCT từng thời kỳ, triển
khai quyết liệt các giải pháp nhằm thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, giám sát chặt chẽ,
có biện pháp xử lý các khoản nợ có nguy cơ tiềm ẩn rủi ro, quyết tâm giữ vững chất
lượng tín dụng, do đó tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh luôn ở tỷ lệ rất thấp,
không đáng kể.
- Các hoạt động dịch vụ
Thu phí dịch vụ là nguồn thu đáng kể đối với ngân hàng có lượng khách
hàng mở tài khoản lớn. Bên cạnh hoạt động tín dụng và nguồn vốn truyền thống,
với định hướng tăng trưởng bền vững, giảm dần sự phụ thuộc vào tín dụng,
VietinBank Hồn Kiếm đã và đang thúc đẩy các hoạt động dịch vụ, các giải pháp tài

chính toàn diện cho khách hàng để gia tăng thu nhập ngồi lãi, đặc biệt là thu phí
dịch vụ như: Triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử (efast) đối với Tập đồn Than và
khống sản Việt nam, triển khai dịch vụ thu hộ đối với Công ty CP Nước sạch số 3;
phát hành bảo lãnh tập trung cho khách hàng mua nhà dự án của chủ đầu tư Công ty
Sông Đà 9.
- Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong những năm gần đây, tốc độ tăng trưởng kinh tế của cả nước có xu


15
hướng chững lại, các doanh nghiệp, sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, các
doanh nghiệp Nhà nước rơi vào tình trạng làm ăn thua lỗ. Để giảm tác động xấu đến
nền kinh tế, Nhà nước liên tục điều chỉnh lãi suất tiền vay, tiền gửi theo xu hướng
lãi suất tiền vay giảm nhanh hơn lãi suất tiền gửi. Những thay đổi đó ảnh hưởng rất
lớn đến hoạt động kinh doanh của hệ thống Vietinbank nói chung và Vietinbank
Hồn Kiếm nói riêng.
Trong những năm gần đây hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng chịu ảnh
hưởng của nhiều cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ trên thế giới và nhiều yếu tố tác
động của nền kinh tế nước ta, nhiều lần thay đổi lãi suất huy động, lãi suất cho vay
làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của Chi nhánh, song nhờ sự chỉ đạo sáng suốt
của Ban lãnh đạo Vietinbank và Ban Giám đốc nên kết quả hoạt động kinh doanh của
chi nhánh vẫn ổn định và có được vị trí vững chắc trong khu vực Hà Nội.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP
Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm
Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
Các nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn
Nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh
Đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt
Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm
Đánh giá của Chi nhánh

Đánh giá của khách hàng
Phân tích các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh
Một là: Phòng ngừa rủi ro nợ xấu
Hai là: Thường xuyên thanh tra, kiểm tra hoạt động tín dụng
Ba là: Tăng cường giám sát sau cho vay
Đánh giá chung về chất lượng tín dụng của Vietinbank Hồn Kiếm
Ưu điểm về chất lượng tín dụng của Vietinbank Hồn Kiếm
Thứ nhất: Đảm bảo tuân thủ nguyên tắc và đúng quy định
Thứ hai: Sàng lọc được chất lượng khách hàng


16
Thứ ba: Kiểm sốt chất lượng tín dụng
Thứ tư: Chất lượng nhân sự được đảm bảo tốt
Những hạn chế
Một là: Dịch vụ tín dụng chưa được cung cấp đúng thời điểm Chi nhánh cam
kết
Hai là: Các chứng từ liên quan đến dịch vụ vay vốn chưa đầy đủ và rõ ràng
Ba là: Thủ tục, quy trình cấp tín dụng chưa logic và nhanh chóng
Bốn là : Nhân viên chưa có đủ kiến thức, năng lực để hướng dẫn các thủ tục
cho khách hàng
Năm là: Các tài liệu giới thiệu dịch vụ tín dụng chưa bắt mắt, dễ hiểu
Nguyên nhân của những hạn chế: Nguyên nhân từ phía Ngân hàng; Nguyên
nhân từ phía khách hàng vay vốn; Nguyên nhân khác
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN
HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒN KIẾM
Định hướng phát triển chung
Về sản phẩm, dịch vụ
Về khách hàng thị trường
Về mạng lưới

Về nguồn nhân lực
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng
Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Vietinbank Hồn Kiếm
Tinh gọn quy trình, thủ tục cấp tín dụng
Đơn giản hóa chứng từ vay vốn nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ, rõ ràng, minh bạch
Gia tăng tính sáng tạo trong thiết kế tài liệu quảng bá dịch vụ
Phòng ngừa phát sinh nợ xấu và phương án xử lý nợ quá hạn nợ xấu
Đẩy mạnh hoạt động đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng và cán bộ
thẩm định tín dụng
Một số kiến nghị


17
Đối với Chính phủ và các Bộ ngành
Đối với ngân hàng nhà nước
Đối với Hội sở NHCT Việt Nam


18
KẾT LUẬN
Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế rủi ro tại Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm, luận văn đã đề cập đến một
số nội dung chính sau:
1. Hệ thống hóa các lý luận cơ bản về tín dụng, chất lượng tín dụng, các nhân
tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng... Trên cơ sở diễn biến của các cuộc khủng
hoảng trong thời gian vừa qua, rót ra những bài học về quản lý tín dụng cho các
ngân hàng Việt Nam trong thời kỳ hội nhập.
2. Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Vietinbank Hồn
Kiếm từ đó thấy được những mặt tích cực cần phát huy đồng thời nhìn nhận một
các khách quan những tồn tại hạn chế và những nguyên nhân để đưa ra các giải

pháp, đề xuất các kiến nghị.
3. Trên cơ sở những nguyên nhân và tồn tại trong hoạt động tín dụng kết hợp
với định hướng mục tiêu hoạt động của Ngân hàng Vietinbank Hoàn Kiếm để đưa
ra các giải pháp và đề xuất một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại
Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm.
Đưa ra một số kiến nghị với Chính Phủ, các Bộ Ngành, Ngân hàng nhà nước
và một số cơ quan khác.
Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù đã rất cố gắng nhưng do đây là một đề
tài rộng và phức tạp nên không thể tránh khỏi những sai sót. Tác giả rất mong nhận
được những ý kiến đóng góp của các nhà khoa học, các thầy cơ, các nhà quản lý và
bạn đọc quan tâm để cơng trình nghiên cứu được hoàn thiện hơn.
Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Trần Việt Lâm
đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo để tác giả hồn thành đề tài nghiên cứu này.


TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
---------------------

PHẠM HOÀNG TIẾN

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM
- CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh tổng
Mã số: 8340101

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH
Người hướng dẫn khoa học:
PGS.TS. TRẦN VIỆT LÂM

HÀ NỘI – 2021


20

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, nhu cầu vốn cho hoạt động
đầu tư, phát triển kinh tế ngày càng gia tăng và hoạt động tín dụng của các ngân
hàng vẫn là kênh cung cấp vốn hấp dẫn đã phần nào đáp ứng nhu cầu vốn cho sản
xuất kinh doanh, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế. Trong bối cảnh hiện nay, hoạt
động tín dụng vẫn là hoạt động chủ yếu của các NHTM Việt Nam, là nguồn doanh
thu chủ yếu của các ngân hàng đồng thời tín dụng rất nhạy cảm với các biến động
của nền kinh tế và luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Trong thời kỳ kinh tế có nhiều bất ổn, cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện
nay, các ngân hàng không ngừng mở rộng danh mục các sản phẩm cho vay, nới lỏng
các điều kiện vay vốn để giữ chân khách hàng và thu hút các khách hàng tiềm năng
nhằm tăng trưởng tín dụng. Thực tế cho thấy dư nợ cho vay của các NHTM hiện
nay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của ngân hàng (dao động từ 65% đến
80%) do đó chất lượng tín dụng có tính chất quyết định lớn đến kết quả, hiệu quả
kinh doanh của ngân hàng.Chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng
đang là một trong những mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng nhằm tạo sự tăng
trưởng tín dụng một cách ổn định, bền vững góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế
- xã hội của đất nước trong những năm tới.
Trong bối cảnh nền kinh tế chịu ảnh hưởng sâu rộng từ dịch Covid-19 và tác
động kép từ xâm nhập mặn tại Đồng bằng sông Cửu Long gây khó khăn trực tiếp
tới dịng tiền của các doanh nghiệp/cá nhân/hộ gia đình, tỷ lệ nợ xấu của VietinBank
tại thời điểm cuối quý I/2020 ở mức 1,81%, tăng so với đầu năm (1,19%); tỷ lệ bao
phủ nợ xấu theo đó cũng giảm xuống 78%.

Bước sang năm 2021, cùng với việc dịch Covid-19 cơ bản được kiểm soát tại
Việt Nam, VietinBank đã chủ động triển khai các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho
khách hàng, kiểm sốt lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro để ngăn ngừa nợ xấu mới phát sinh,
nỗ lực thu hồi, xử lý nợ xấu, đưa tỷ lệ nợ xấu quý II về dưới 1,7%; đồng thời cải
thiện tỷ lệ bao phủ nợ xấu lên trên 84%.


21
Mục tiêu đến cuối năm 2021, VietinBank tiếp tục tăng cường quản trị rủi ro,
đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu/dư nợ tín dụng
dưới 1,5%, tiếp tục nâng tỷ lệ bao phủ nợ xấu cao hơn mức hiện tại.
Trong quý II/2020, VietinBank đã mua lại thêm gần 3.000 tỷ đồng nợ bán
VAMC, nâng tổng giá trị nợ mua lại từ VAMC trong năm 2020 lên tới hơn 6.100 tỷ
đồng và tổng giá trị nợ mua lại từ thời điểm bán nợ (2018) lên tới gần 6.800 tỷ đồng
(chiếm hơn ½ mệnh giá ban đầu), đẩy nhanh tiến độ thực hiện Phương án cơ cấu lại
gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2017-2020.
Tỷ lệ trích lập dự phịng trái phiếu đặc biệt hiện ở mức 50%, cao hơn so với
quy định của Ngân hàng Nhà nước. Theo đó, VietinBank nỗ lực sớm mua lại tồn
bộ nợ đã bán, tích cực xử lý khơng chỉ bằng việc sử dụng dự phịng mà còn chú
trọng đẩy mạnh thu hồi nợ.
Là một chi nhánh của Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, Vietinbank
Hồn Kiếm luôn giữ vững vị thế là nhà cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng
đầu trong lĩnh đầu tư xây dựng cơ bản, trong các hoạt động truyền thống như: kinh
doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án… cũng như mảng dịch vụ NH hiện
đại: Kinh doanh ngoại tệ, các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử …
Trong các hoạt động kinh doanh thì hoạt động tín dụng vẫn đóng vai trị chủ
yếu của Vietinbank Hồn Kiếm và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của
TP Hà Nội cũng như đất nước trong thời gian qua. Tuy nhiên chất lượng tín dụng
của Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm cịn nhiều
hạn chế như như Chất lượng thẩm định và đánh giá phương án kinh doanh chưa

được thống nhất và đồng bộ trong chi nhánh, Dư nợ của chi nhánh còn đang tập
trung vào một số khách hàng lớn, rủi ro tín dụng dễ xảy ra khi chưa có sự phân chia
tín dụng, hồ sơ vay vốn chưa được phù hợp với khách hàng do hồ sơ thủ tục còn
rườm rà điều kiện cịn bó buộc, nợ q hạn chủ yếu do nguyên nhân việc thẩm định
và kiểm soát vốn vay chưa đáp ứng được theo qui định về tần suất kiểm tra; về nội
dung kiểm tra; ... đôi khi việc kiểm tra cịn mang nặng tính hình thức chỉ đáp ứng đủ
theo qui định, do tăng trưởng tín dụng nóng


22
Kết quả tài chính phản ánh sự phát triển trong hoạt động kinh doanh của
Vietinbank Hoàn Kiếm, bao gồm gia tăng quy mơ và chất lượng dịch vụ tín dụng
.Với mục tiêu là một trong những Ngân hàng tốt nhất cho các doanh nghiệp là một
trong những ưu tiên hàng đầu trong chiến lược dành cho khách hàng trong giai đoạn
2020-2025 nhằm biến các tiềm năng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thành
hiện thực để các doanh nghiệp có thể dễ dàng tiếp xúc với nguồn vốn từ ngân hàng,
Vietinbank Hồn Kiếm đã ln chú trọng tới việc tăng trưởng tín dụng nhưng phải
đảm bảo an tồn hiệu quả. Tuy nhiên thực tế hoạt động tín dụng tại Vietinbank
Hồn Kiếm còn những hạn chế tồn đọng, ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh vì thế
tác giả đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Cơng
thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm” làm đề tài nghiên cứu trong luận văn
với hy vọng góp một phần nhỏ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.

2. Mục đích nghiên cứu
2.1. Mục tiêu chung
Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam –
Chi nhánh Hồn Kiếm từ đó, đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại
Chi nhánh.

2.2. Nhiệm vụ cụ thể

Một là: Hệ thống hóa lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng của ngân hàng
thương mại;
Hai là : Phân tính, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng
TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm từ đó chỉ ra những hạn chế,
tồn tại về chất lượng tín dụng của Chi nhánh;
Ba là :Trên cơ sở xác định nguyên nhân dẫn đến những hạn chế về chất lượng
tín dụng , đề xuất những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng
TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm.

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.1. Đối tượng nghiên cứu
Chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương


23
mại.

3.2. Phạm vi nghiên cứu
- Phạm vi về không gian: Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi
nhánh Hồn Kiếm
- Phạm vi về thời gian: Nghiên cứu thực trạng trong giai đoạn 2016-2020, đề
xuất giải pháp đến năm 2025.
- Phạm vị về nội dung : Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại được
hình thành và đảm bảo từ 3 phía là từ Ngân hàng, từ khách hàng và từ nền kinh tế.
Về phía ngân hàng: trước khi cho vay, Ngân hàng phải cân nhắc vừa đảm bảo
không vi phạm luật Ngân hàng, các qui trình nghiệp vụ vừa giải quyết được đầu ra
và có hiệu quả. Đây là một vấn đề khó trong q trình thực hiện, vì vậy khi quyết
định cho vay địi hỏi Ngân hàng cần phải nghiên cứu, thẩm định kỹ, nắm bắt được
thông tin về khách hàng vay vốn, tiền vay được sử dụng vào mục đích gì? được sử
dụng như thế nào ? khả năng sử dụng số tiền vay đó ra sao và có hiệu quả khơng?

Về phía khách hàng: Nếu như khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả
thì Ngân hàng sẽ nhanh chóng thu hồi được phần gốc và lãi khoản vốn mà Ngân
hàng đã cho vay, ngược lại doanh nghiệp hoạt động kinh doanh kém hiệu quả dẫn
đến thua lỗ khơng có khả năng trả nợ, số nợ vay Ngân hàng quá hạn tăng lên và sẽ
có thể dẫn đến Ngân hàng khơng có khả năng thu hồi vốn. Vì vậy nếu các doanh
nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân có trình độ quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh
tốt, hiệu quả kinh doanh cao, bảo tồn và phát triển được vốn thì chất lượng đầu tư
tín dụng Ngân hàng sẽ cao và ngược lại.
Về phía nền kinh tế: Tín dụng ngân hàng phải khai thác các nguồn tài chính và
sử dụng hợp lý các nguồn này, góp phần thúc đẩy tăng trưởng, phát triển kinh tế - xã
hội của mỗi địa phương và đất nước. Tín dụng NHTM phải góp phần xây dựng thị
trường tài chính phát triển an tồn, lành mạnh và ổn định.
Luận văn của tác giả giới hạn việc đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng từ
phía ngân hàng và từ phía khách hàng.


24
4. Phương pháp nghiên cứu
4.1. Phương pháp thu thập số liệu
Số liệu thứ cấp: Bao gồm các báo cáo tổng kết thường niên của Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2016-2020.
Số liệu sơ cấp: Thông tin số liệu thu được qua cuộc điều tra lấy ý kiến khách
hàng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm.

4.2. Phương pháp xử lý và phân tích số liệu
Các phiếu dữ liệu khảo sát thực tế sau khi được sàng lọc các phiếu đủ tiêu
chuẩn sẽ được nhập, làm sạch dữ liệu và sử dụng phương pháp phân tích-tính tốn
và phân tích-tổng hợp để xử lý thông tin số liệu.
Sử dụng bảng biểu để thể hiện kết quả thu được.

5. Giới thiệu các cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài
5.1. Các cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài
Qua quá trình tìm hiểu thực tế và tra cứu tại các thư viện, các website cho thấy
hoạt động của ngân hàng thương mại luôn thu hút được sự quan tâm của nhiều nhà
khoa học trong và ngoài nước. Cho đến nay, đã khá nhiều cơng trình nghiên cứu về
NHTM Việt Nam liên quan đến quản lý chất lượng tín dụng tại các NHTM như:
- Luận án Tiến sỹ kinh tế: “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng
thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập”, của tác giả
Nguyễn Thị Thu Đông (2012) bảo vệ tại Trường đại học Kinh tế quốc dân. Luận án
đã trình bày lí luận về tín dụng ngân hàng và chất lượng tín dụng ngân hàng thương
mại, chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt
Nam, định hướng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam.
- Luận văn thạc sỹ: “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp
tại Agribank Chi nhánh Hà Nội II”, của tác giả Bùi Khánh Linh (2020) bảo vệ tại
trường Đại học Kinh tế quốc dân. Trên cơ sở nghiên cứu hệ thống lý thuyết cũng
như phân tích thực trạng hoạt động tín dụng KHDN tại Agribank chi nhánh Hà
Nội II, luận văn đã đạt được mục tiêu: (1) Hệ thống lại cơ sở lý luận về chất lượng


25
tín dụng khách hàng doanh nghiệp trong NHTM làm nền tảng phân tích thực trạng
hiệu quả hoạt động tín dụng của nhóm khách hàng này tại Agribank chi nhánh Hà
Nội II và đưa ra những tác động thực tế ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng
KHDN, (2) Tổng quan về Agribank chi nhánh Hà Nội II và phân tích hiệu quả hoạt
động tín dụng KHDN tại Agribank chi nhánh Hà Nội II, từ đó đưa ra những nhận định
về điểm mạnh và những điểm còn hạn chế trong hoạt động tín dụng KHDN của ngân
hàng, (3) Đưa ra nhóm giải pháp và kiến nghị nhằm đưa cơng tác tín dụng KHDN tại
Agribank chi nhánh Hà Nội II có những bước tiến mới. Tuy nhiên tác giả chưa thể
đánh giá tồn bộ cơng tác tín dụng KHDN, so sánh hiệu quả hoạt động tín dụng KHDN

của chi nhánh với các chi nhánh cùng loại khác trong hệ thống Agribank và ngân hàng
khác cùng nhóm cũng như với những ngân hàng có kết quả hoạt động tín dụng KHDN
đứng đầu trên thị trường hiện nay. Theo đó, những đánh giá về hiệu quả hoạt động tín
dụng KHDN tại Agribank chi nhánh Hà Nội II cịn mang tính chủ quan.
- Luận văn thạc sỹ: “Nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng doanh
nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Quân đội”, của tác giả Trịnh Thu Thanh
(2020) bảo vệ tại trường Đại học Kinh tế quốc dân. Luận văn đã phân tích, đánh giá
chi tiết thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV tại MB giai đoạn 2017 - 2019, đánh
giá kết quả đạt được, những điểm còn hạn chế cần phải giải quyết, từ đó tìm ra
ngun nhân dẫn đến những mặt cịn hạn chế trong việc quản lý tín dụng tại Khối
SME của MB. Trên cơ sở vận dụng lý thuyết và những thực trạng hoạt động tín
dụng cũng như những định hướng của Ngân hàng trong mảng kinh doanh KH
DNNVV, luận văn đã đề xuất một số giải pháp t để nâng cao chất lượng tín dụng đối
với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngân hàng TMCP Quân đội. Các giải
pháp này đều là những giải pháp thiết thực, tập trung giải quyết triệt để vấn đề cịn tồn
tại, hạn chế nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ
và vừa tại MB trong thời gian tới. Đồng thời luận văn cũng mạnh dạn có một số kiến
nghị ngân hàng Chính Phủ, Nhà nước và Ngân hàng nhà nước trong việc hoàn thiện
mơi trường luật pháp, cơ chế chính sách, tổ chức quản lý hoạt động của doanh nghiệp,
quản lý hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm tạo môi trường kinh doanh lành
mạnh, minh bạch, tự chủ về tài chính góp phần phát triển kinh tế chung của cả nước