Luận văn:Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng Nam Á- Phòng giao dịch Bến Thành pptx

HUTECH


B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC K THUT CÔNG NGH TP. HCM






KHÓA LUN TT NGHIP






 TÀI: THC TRNG VÀ GII PHÁP NHM
NÂNG CAO HIU QU CA NGHIP V
HUY NG VN TI NGÂN HÀNG NAM Á ậ
PHÒNG GIAO DCH BN THÀNH



Ngành : QUN TR KINH DOANH
Chuyên Ngành : QUN TR NGOI THNG



Ging viên hng dn : Ths. Dip Th Phng Tho

Sinh viên thc hin : Ngô Th Tuyt Nhi
MSSV: 0854010231 Lp: 08DQN2





TP. H Chí Minh, nm 2012
HUTECH


i


LI CAM OAN


Tôi xin cam đoan đây là đ tài nghiên cu ca tôi. Nhng kt
qu và các s liu trong khóa lun đc thc hin ti Ngân hàng
TMCP Nam Á – Phòng giao dch Bn Thành, di s hng dn
ca Ths. Dip Th Phng Tho, không sao chép bt k ngun nào
khác. Tôi hoàn toàn chu trách nhim trc nhà trng v s cam
đoan này.
TP.H Chí Minh, ngày… tháng… nm 2012
Sinh viên thc hin



Ngô Th Tuyt Nhi

HUTECH


ii

LI CM N



Khong thi gian nghiên cu khóa lun là mt quá trình giúp em
có th hc hi đc rt nhiu kinh nghim thc t, cng nh cng c, đi
chiu nhng kin thc đã hc vi thc tin xã hi. T đó có cái nhìn sâu
rng hn v chuyên ngành mà em đã và đang theo hc, cùng nhiu điu
b ích v công vic thc t trong tng lai.
Và đ có đc nhng thành qu trên, em đã nhn đc không ít s
giúp đ nhit tình ca các thành viên ti Phòng Giao Dch Bn Thành -
Ngân hàng Nam Á cng nh t phía nhà trng.
Em xin chân thành gi li cm n đn trng i Hc K Thut
Công ngh TP.HCM đã trang b cho em nhng kin thc c bn, quý báu
và b ích trong thi gian nghiên cu và hc tp ti trng.
Cm n các anh ch ti Ngân hàng Nam Á - Phòng giao dch Bn
Thành đã giúp đ, to môi trng thun li đ em có th tìm hiu, trau

di nhng kin thc thc tin trong công vic.
c bit cm n cô - Ths.Dip Th Phng Tho, ngi đã trc
tip hng dn tn tình, giúp em sáng t nhiu vn đ trong lnh vc
Ngân hàng nói chung và nghip v huy đng vn nói riêng đ em có th
hoàn thành tt khóa lun này.
Do thi gian nghiên cu cng nh kin thc thc t không nhiu,
bài chuyên đ ca em còn nhiu đim cha đ cp đn và còn có nhng
thiu sót nht đnh. Rt mong nhn đc s góp ý ca các thy, cô giáo
đ bài lun đc hoàn thin hn.
Em xin chân thành cm n!

HUTECH


iii



CNG HOÀ XÃ HI CH NGHA VIT NAM
c lp – T do – Hnh phúc


NHN XÉT CA N V XÁC NHN

n v xác nhn: Ngân hàng TMCP Nam Á – Phòng giao dch Bn Thành
H và tên sinh viên: Ngô Th Tuyt Nhi MSSV: 0854010231
Khóa: 2008 – 2012
Nhn xét chung:
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………

………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
TP.H Chí Minh, ngày tháng nm 2012
Xác nhn ca đn v





HUTECH


iv

NHN XÉT CA GING VIÊN HNG DN
……
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
TP.H Chí Minh, ngày … tháng … nm 2012
Ging viên hng dn
(Ký tên)






HUTECH


v

NHN XÉT CA GING VIÊN PHN BIN
……
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………
TP.H Chí Minh, ngày … tháng … nm 2012
Ging viên phn bin
(Ký tên)

HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths. Dip Th Phng Tho

vi

MC LC
…
..…

Li cam đoan i
Li cm n ii

Nhn xét ca đn v xác nhn iii
Nhn xét ca ging viên hng dn iv
Nhn xét ca ging viên phn bin v
Mc lc vi
Danh mc nhng cm t vit tt. xi
Danh mc các bng s dng. xii
Danh mc các s đ, biu đ s dng. xiii

Li m đu. 1
Chng 1: C S LÝ LUN 3
1.1. Khái quát chung v NHTM trong nn kinh t th trng 3
1.1.1. S ra đi và phát trin ca Ngân hàng Thng mi 3
1.1.2. Khái nim Ngân hàng Thng mi 4
1.1.3. Vai trò ca Ngân hàng Thng mi 5
1.1.4. Chc nng ca Ngân hàng Thng mi 6
1.1.5. Các hot đng c bn ca Ngân hàng Thng mi 8
1.2. Nhng vn đ c bn v nghip v huy đng vn trong hot đng kinh
doanh ca NHTM 12
1.2.1. Khái nim v vn 12
HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths. Dip Th Phng Tho

vii

1.2.2. Phân loi vn 12
1.2.2.1. Vn t có 12
1.2.2.2. Vn huy đng 13
1.2.2.3. Vn đi vay 13
1.2.2.4. Vn khác 14
1.2.3. c đim ca vn huy đng 14

1.2.4. Vai trò ca vn huy đng 15
1.2.5. Các hình thc huy đng vn 16
1.2.5.1. Tin gi ca khách hàng 16
1.2.5.2. To vn qua phát hành công c n 18
1.2.5.3. Vn vay t các t chc tín dng khác và NHTW 19
1.2.5.4. To vn t ngun vn khác 20
1.2.6. Mi tng quan gia huy đng vn và s dng vn 20
1.3. Yu t nh hng đn hiu qu huy đng vn 21

1.3.1. Ch tiêu phn ánh hiu qu huy đng vn 21
1.3.1.1. T l Vn huy đng so vi Vn t có 21
1.3.1.2. T l Vn huy đng so vi Tng ngun vn 21
1.3.1.3. T trng các loi tin gi 21
1.3.2. Nhng nhân t nh hng đn hiu qu huy đng vn 21
1.3.2.1. Nhân t khách quan 21
1.3.2.1.1. Môi trng pháp lý 21
1.3.2.1.2. Môi trng kinh t - xã hi 22
1.3.2.1.3. S phát trin ca th trng tài chính 22
1.3.2.1.4. Tâm lý, thói quen khách hàng 23
HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths. Dip Th Phng Tho

viii

1.3.2.2. Nhân t ch quan 23
1.3.2.2.1. Các hình thc huy đng vn 23
1.3.2.2.2. Chính sách lãi sut cnh tranh 24
1.3.2.2.3. Công ngh ngân hàng 24
1.3.2.2.4. Các dch v ngân hàng cung ng 24
1.3.2.2.5. Mc đ thâm niên ca mt ngân hàng 25

1.3.2.2.6. Chính sách qung cáo 25
Kt lun chng 1 25

Chng 2: THC TRNG CÔNG TÁC HUY NG VN TI NGÂN
HÀNG NAM Á ậ PHÒNG GIAO DCH BN THÀNH 27
2.1. Tng quan v Ngân hàng Nam Á - Phòng Giao Dch Bn Thành 27
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin 27
2.1.2. Chc nng và lnh vc hot đng 28
2.1.3. Chin lc phát trin 28
2.1.4. S mnh hot đng 29
2.1.5. C cu t chc b máy Ngân hàng Nam Á- PGD Bn Thành 29
2.1.5.1. S đ t chc 30
2.1.5.2. Chc nng ca các phòng ban 30
2.1.6. Kt qu hot đng kinh doanh trong nhng nm gn đây. 31
2.2. Thc trng công tác huy đng vn ti Phòng Giao Dch Bn Thành 32
2.2.1. Các hình thc huy đng vn đang áp dng ti PGD 32
2.2.1.1. Tin gi thanh toán 32
2.2.1.2. Tin gi tit kim 33
2.2.2. Ch tiêu phn ánh tình hình chung v nghip v huy đng vn ti PGD 36
HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths. Dip Th Phng Tho

ix

2.2.2.1. C cu ngun vn ca PGD Bn Thành 36
2.2.2.2. Nghip v huy đng vn 38
2.2.2.2.1. T l Vn huy đng so vi Vn t có 38
2.2.2.2.2. T l Vn huy đng so vi Tng ngun vn 40
2.2.2.2.3. T trng các loi tin gi so vi Vn huy đng. 42
2.3. ánh giá thc trng công tác huy đng vn 43

2.3.1. Kt qu đt đc 43
2.3.2. Nhng vn đ tn ti 44
2.3.3. Nguyên nhân ch yu 45
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan 45
2.3.3.1.1. Môi trng kinh t - xã hi 45
2.3.3.1.2. Tâm lý, thói quen khách hàng 45
2.3.3.1.3. S phát trin ca th trng tài chính 45
2.3.3.2. Nguyên nhân ch quan 45
2.3.3.2.1. Chính sách lãi sut cnh tranh 45
2.3.3.2.2. Chính sách qung cáo 45
Kt lun chng 2 46

Chng 3: MT S GII PHÁP VÀ KIN NGH NHM NÂNG CAO HIU
QU CA NGHIP V HUY NG VN TI NGÂN HÀNG NAM Á ậ
PHÒNG GIAO DCH BN THÀNH 47
3.1. nh hng phát trin ca NamAbank ậ PGD Bn Thành 47
3.1.1. Các mc tiêu hot đng kinh doanh nm 2012 47
3.1.2. Bin pháp thc hin 47
3.2. Mt s gii pháp nhm hoàn thin nghip v huy đng vn 48
HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths. Dip Th Phng Tho

x

3.2.1. Có đnh hng, k hoch v phát trin ngun vn phù hp 48
3.2.2. a dng hóa các hình thc huy đng vn 49
3.2.3. Áp dng chính sách lãi sut linh hot 53
3.2.4. Gn lin vic tng cng huy đng vn vi s dng vn có hiu qu 54
3.2.5. Thc hin tt chính sách khách hàng 54
3.2.6. Tng cng công tác thông tin, qung cáo, thc hin chin lc marketing

hiu qu 56
3.3. Mt s kin ngh 57
3.3.1. Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 57
3.3.2. Kin ngh đi vi Ngân hàng Nam Á 58
Kt lun chng 3 58

KT LUN 59
Danh mc tài liu tham kho. 60
Ph lc.










HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths. Dip Th Phng Tho

xi


DANH MC NHNG CM T VIT TT



1. CNH ậ HH : Công nghip hóa – hin đi hóa

2. NAMABANK ậ NAB : Ngân hàng Nam Á
3. NHNN : Ngân hàng Nhà nc
4. NHTM : Ngân hàng Thng mi
5. NHTW : Ngân hàng Trung ng
6. PGD : Phòng giao dch
7. TMCP : Thng mi c phn
8. TGTT : Tin gi thanh toán
9. TGTK : Tin gi tit kim
10. TCKT : T chc kinh t
11. TCTD : T chc tín dng












HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths. Dip Th Phng Tho

xii


DANH MC CÁC BNG S DNG




Bng 2.1: Báo cáo hot đng kinh doanh 2009 – 2011 31
Bng 2.2: Tình hình huy đng Tin gi thanh toán ca PGD 32
Bng 2.3: Tình hình huy đng Tin gi tit kim ca PGD 34
Bng 2.4: C cu các ngun vn ca PGD Bn Thành 36
Bng 2.5: Tình hình Vn huy đng và Vn t có 38
Bng 2.6: Bin đng ca ngun vn huy đng nm 2009 – 2011 41
Bng 2.7: C cu huy đng vn ca PGD nm 2009 – 2011 42
















HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths. Dip Th Phng Tho

xiii

DANH MC S , BIU  S DNG



S đ 2.1: C cu t chc ca PGD Bn Thành 30
Biu đ 2.1: Tình hình huy đng Tin gi thanh toán qua các nm 33
Biu đ 2.2: T trng TGTK không k hn và TGTK có k hn 35
Biu đ 2.3: C cu các ngun vn qua các nm t 2009 – 2011 37
Biu đ 2.4: Tình hình tng trng Vn huy đng ti PGD 39
Biu đ 2.5: Tình hình tng trng Vn t có ti PGD 40
Biu đ 2.6: C cu các loi tin gi ti PGD qua các nm 43

HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths.Dip Th Phng Tho

SVTH: Ngô Th Tuyt Nhi Trang 1

LI M U

1. Lý do chn đ tài
t nc ta đang trong thi k bin đi mnh m ca nn kinh t, thi k
đy mnh CNH - HH đt nc, đa đt nc thoát khi tình trng kém phát trin
và nâng cao cht lng cuc sng. ng và Nhà nc ta đã ch trng: Phát huy
ni lc bên trong, ngun vn trong nc đóng vai trò quyt đnh, ngun vn nc
ngoài gi vai trò quan trng. ng thi, quá trình hi nhp kinh t khu vc và quc
t đang din ra ht sc sôi đng. iu đó đng ngha vi s cnh tranh đã, đang và
s din ra ngày càng khc lit trong toàn b nn kinh t nói chung và ngành Ngân
hàng nói riêng. Chính vì vy, vic khai thông ngun vn đi hot đng huy đng
vn ca các NHTM nói chung đc đt ra rt bc thit.

i vi bt k doanh nghip nào, mun hot đng kinh doanh đc thì phi
có vn bi vn phn ánh nng lc ch yu đ quyt đnh kh nng kinh doanh.
Riêng đi vi Ngân hàng là mt doanh nghip kinh doanh mt loi hàng hoá đc
bit là “tin t” nên ngun vn đi vi hot đng kinh doanh ca Ngân hàng li
càng có vai trò ht sc quan trng. Vn là đim đu tiên trong chu k kinh doanh
ca Ngân hàng. Ngoài vn điu l theo lut đnh thì đ bt đu hot đng kinh
doanh ca mình, vic đu tiên mà Ngân hàng phi làm là huy đng vn. Ngun vn
mà Ngân hàng huy đng đc nhiu hay ít quyt đnh đn kh nng cnh tranh và
mi hot đng ca Ngân hàng trên th trng.
Ngân hàng Thng mi C phn Nam Á – Phòng Giao Dch Bn Thành
cng không nm ngoài đc đim đó. Vì vy, công tác huy đng vn luôn đóng vai
trò quan trng, nh hng ln đn hiu qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng.
Nhn thc rõ tm quan trng ca công tác huy đng vn trong hot đng ca
Ngân hàng. Vi nhng kin thc đã hc và qua thc t ti PGD Bn Thành – Ngân
hàng Nam Á, em xin chn đ tài “Thc trng và gii pháp nhm nâng cao hiu
qu ca nghip v huy đng vn ti Ngân hàng Nam Á – Phòng Giao Dch Bn
Thành” làm đ tài nghiên cu ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu
Chuyên đ tp trung vào nghiên cu các vn đ sau:
HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths.Dip Th Phng Tho

SVTH: Ngô Th Tuyt Nhi Trang 2

- Khái quát chung v Ngân hàng Thng mi trong nn kinh t th trng.
- Nhng vn đ c bn v Huy đng vn trong hot đng ca Ngân hàng
Thng mi.
- Phân tích thc trng tình hình huy đng vn ti PGD Bn Thành.
- ánh giá hot đng huy đng vn ti PGD Bn Thành.
- Các gii pháp có th xem xét áp dng đ nâng cao cht lng và hoàn thin

nghip v huy đng vn ti Ngân hàng Nam Á- PGD Bn Thành.
3. i tng và phm vi nghiên cu
 i tng nghiên cu:
Các nghip v huy đng vn ti Ngân hàng Nam Á- PGD Bn Thành.
 Phm vi nghiên cu:
Các s liu trong bng báo cáo tài chính t nm 2009 đn nm 2011 ca
Ngân hàng Nam Á – PGD Bn Thành.
4. Phng pháp nghiên cu
Phng pháp nghiên cu đc s dng trong chuyên đ là thu thp d liu, tng
hp, so sánh và phân tích.
Da vào nhng phân tích trên c s thc trng hot đng huy đng vn ti PGD
Bn Thành đ tìm ra nguyên nhân nhng vn đ khó khn còn tn ti. T đó đa ra
nhng gii pháp, kin ngh nhm phát huy đim mnh và khc phc đim yu cho
hot đng huy đng vn ti Ngân hàng Nam Á- PGD Bn Thành.
5. Kt cu đ tài nghiên cu
Ngoài phn m đu và kêt lun, ni dung ca đ tài đc chia làm 3 chng:
 Chng 1: C s lý lun
 Chng 2: Tng quan v Ngân hàng Nam Á và Phòng Giao Dch Bn
Thành.
 Chng 3: Gii pháp nhm nâng cao hiu qu ca nghip v huy đng vn
ti Ngân hàng Nam Á – PGD Bn Thành.
HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths.Dip Th Phng Tho

SVTH: Ngô Th Tuyt Nhi Trang 3

Chng 1: C S LÝ LUN

1.1. Khái quát chung v NHTM trong nn kinh t th trng
1.1.1. S ra đi và phát trin ca Ngơn hƠng Thng mi

Ngân hàng thng mi là mt trong các t chc trung gian tài chính quan
trng nht ca nn kinh t đc hình thành, tn ti và phát trin qua hàng trm nm.
T thi c đi,  nhng nc có nn thng mi phát trin sm đã xut hin nhng
nhóm thng nhân chuyên ngh kinh doanh các dch v tin t nhng cha có mt
c cu t chc nào đc coi nh mt Ngân hàng theo đúng chc danh ca nó.
Trong nhiu th k ca thi trung c, ngh kinh doanh này đã phi tri qua bao ni
thng trm bi chin tranh tàn khc, không th phát trin đc. Phi ch cho đn
đu th k th 12, khi chin tranh đã du bt, kinh t hàng hoá đã có bc phát
trin, nht là khu vc Tây âu. Khi đó, mt t chc đc mnh danh là ngân hàng
đc thành lp  Venise nc Ý vào nm 1171, tuy v thc cht ch là mt t chc
tài chính đc thit lp đ thc hin s tài tr cho chin tranh, nhng ni dung hot
đng ca nó đã bao hàm c nghip v Ngân hàng.
Cho đn đu th k 15, mt s t chc kinh doanh tin t đc thành lp,
đc xem nh nhng Ngân hàng thc th nh: Ngân hàng Barcelone, Ngân hàng
Valenee ca Tây Ban Nha, nhng t chc này đã thc hin các nghip v nhn tin
ký thác, cp tín dng, chuyn ngân và làm các nghip v thu - chi tin cho khách
hàng vi ý ngha là nhng nghip v kinh doanh c bn.
S phát trin ca Ngân hàng Thng mi phi k t thi k phc hng, và
đc bit là t khong th k 17 cho đn nay. Thi k kinh t hàng hoá phát trin
nhanh chóng, mnh m, nn thng mi không ngng m rng, các quan h hàng
hoá - tin t phát trin bao trùm đi sng kinh t - xã hi đã to ra nhng tin đ
kinh t phát sinh và phát trin ngh Ngân hàng.
 Vit nam, trong bc chuyn đi sang c ch th trng có s qun lý ca
Nhà nc, thc hin nht quán chính sách kinh t nhiu thành phn theo đnh
hng Xã hi ch ngha. Mi ngi đc t do kinh doanh theo pháp lut, đc
bo h quyn s hu và thu nhp hp pháp, các hình thc s hu có th hn hp
đan kt vi nhau hình thành các t chc kinh doanh đa dng. Các doanh nghip
không phân bit quan h s hu đu t ch kinh doanh, hp tác và cnh tranh vi
HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths.Dip Th Phng Tho

SVTH: Ngô Th Tuyt Nhi Trang 4

nhau, bình đng trc pháp lut. Theo hng đó, nn kinh t hàng hoá phát trin tt
yu s to ra nhng tin đ cn thit và đòi hi s ra đi ca nhiu loi hình Ngân
hàng và các t chc tín dng. T nm 1986, hoà vào công cuc đi mi c ch qun
lý kinh t ca đt nc theo s ch đo ca ng và Nhà nc, h thng Ngân hàng
đc t chc li đc tách ra làm hai cp: Ngân hàng Nhà nuc đm nhn công tác
phát hành tin và điu tit lu thông tin t, còn chc nng kinh doanh đc thc
hin bi các Ngân hàng Thng mi.
1.1.2. Khái nim Ngơn hƠng Thng mi
 hiu rõ v Ngân hàng thng mi, ngi ta thng phi da vào tính cht
mc đích hot đng ca nó trên th trng tài chính và đôi khi còn kt hp tính cht,
mc đích và đi tng hot đng đ đa ra đnh ngha.Vi mi quc gia khác nhau,
hình thành mt khái nim khác nhau v NHTM.
Theo Lut Ngân hàng an Mch nm 1930: “Nhng nhà bng thit yu bao
gm nhng nghip v nhn tin gi, buôn bán vàng bc, hành ngh thng mi và
các giá tr đa c, các phng tin tín dng và hi phiu, thc hin các nghip v
chuyn ngân, đng ra bo him ”
Theo Lut Ngân hàng Pháp nm 1941: “NHTM là nhng xí nghip hay c s
hành ngh thng xuyên nhn ca công chúng di hình thc ký thác hay hình thc
khác các s tin mà h dùng cho chính h vào các nghip v chit khu, tín dng
hay dch v tài chính”.
Theo Lut “T chc Tín dng” ca Vit Nam ban hành vào ngày
12/12/1997:“Ngân hàng là TCTD thc hin toàn b hot đng Ngân hàng và các
hot đng kinh doanh khác có liên quan. Hot đng Ngân hàng là mt hot đng
kinh doanh tin t và dch v Ngân hàng vi ni dung ch yu là nhn tin gi, s
dng s tin này đ cp tín dng và cung ng các dch v thanh toán”
“NHTM là loi hình Ngân hàng đc thc hin toàn b các hot đng Ngân
hàng và các hot đng kinh doanh khác có liên quan vì mc tiêu li nhun góp

phn thc hin các mc tiêu kinh t ca Nhà nc”.
Mc dù có nhiu cách th hin khác nhau, nhng khi phân tích khai thác ni
dung ca các đnh ngha đó, ngi ta d nhn thy các NHTM đu có chung mt
tính cht, đó là: Nhn tin gi không k hn và có k hn đ s dng vào các
nghip v cho vay, đu t và các dch v kinh doanh khác ca chính Ngân hàng.
HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths.Dip Th Phng Tho

SVTH: Ngô Th Tuyt Nhi Trang 5

1.1.3. Vai trò ca Ngơn hƠng Thng mi
T khái nim v NHTM nêu trên áp dng vào thc t nc ta, mt nc có
hn 80% dân s sng bng ngh nông, vic phát trin sn xut theo chiu hng
CNH - HH rt cn đn NHTM vi vai trò to ln ca nó. Nht là khi quá trình
CNH - HH ca chúng ta đã đi vào chiu sâu, yêu cu cn có vn đ xây dng c
s h tng, tng tc đu t, tng bc chuyn dch c cu kinh t, đm bo nhp đ
tng trng kinh t nhanh và lâu bn, thc hin thành công các mc tiêu phát trin
kinh t nm thì vai trò ca các NHTM càng đc ng và Nhà nc ta coi trng.
 NHTM là ni cung cp vn cho nn kinh t
Vn đc to ra t quá trình tích lu, tit kim ca mi cá nhân, doanh
nghip và các t chc trong nn kinh t. Vì vy, mun có nhiu vn phi tng thu
nhp quc dân, có mc đ tiêu dùng hp lý. Tng thu nhp quc dân đng ngha
vi vic m rng sn xut và lu thông hàng hoá, đy mnh s phát trin ca các
ngành trong nn kinh t. iu đó mun làm đc li cn có vn. Vn đc coi nh
ngun đu vào chính thc cho hot đng sn xut kinh doanh ca mi doanh
nghip. Khi “nguyên liu” b thiu, doanh nghip s mt đi c hi đu t mi hoc
không tin hành kp thi quá trình tái sn xut. NHTM chính là ngi đng ra tin
hành khi thông ngun vn nhàn ri  mi t chc, cá nhân, mi thành phn kinh
t Thông qua hình thc cp tín dng, Ngân hàng đã to điu kin cho doanh
nghip có kh nng m rng sn xut, ci tin máy móc, thit b, đi mi qui trình

công ngh, nâng cao nng sut lao đng đem li hiu qu kinh t, cng có ngha là
đa doanh nghip lên nhng nc thang cnh tranh cao hn. Cnh tranh càng mnh
m, kinh t càng phát trin. Nh vy vi kh nng cung cp vn, NHTM đã tr
thành mt trong nhng đim khi đu cho s phát trin kinh t ca quc gia.
 NHTM là cu ni gia doanh nghip vi th trng, giúp cho các nhà kinh
doanh xây dng chin lc qun lý doanh nghip.
Th trng  đây đc hiu  hai góc đ, th trng đu vào và th trng
đu ra ca doanh nghip.  có th tin hành bt k mt hot đng kinh doanh nào,
doanh nghip cn phi tham gia vào th trng đu vào nhm thc hin thành công
chin lc 5P: Product (sn phm), Price (giá c), Promotion (giao tip, khuych
trng), Place (đa đim) và People (con ngi). T đó tip cn mnh m vào th
trng đu ra, tìm kim li nhun. Qui trình đó ch đc bt đu khi doanh nghip
trang b đc đy đ vn cn thit. Nhng không phi doanh nghip nào cng có đ
HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths.Dip Th Phng Tho

SVTH: Ngô Th Tuyt Nhi Trang 6

kh nng v tài chính. Do vy, buc h phi tìm kim vn phc v chính h. Ngun
vn tín dng ca NHTM s giúp các doanh nghip gii quyt nhng khó khn đó,
to cho doanh nghip có đ kh nng tho mãn ti đa nhu cu ca th trng trên
mi phng din: giá c, chng loi, cht lng, thi gian, đa đim NHTM s là
cu ni gia doanh nghip và th trng gn nhau hn c v không gian và thi
gian.
 NHTM là cu ni nn tài chính quc gia vi nn tài chính quc t
Trong xu th khu vc hoá, toàn cu hoá nh hin nay thì vai trò này ngày
càng th hin rõ rt hn. Áp lc cnh tranh buc nn kinh t mi quc gia khi m
ca hi nhp phi có tim lc ln mnh v mi mt, đc bit là tim lc v tài
chính. Nhng làm th nào đ có th hoà nhp nn tài chính ca mt quc gia vi
phn còn li ca th gii? Câu hi đó s đc gii đáp nh vào h thng các NHTM

vì h thng này có kh nng cung cp nhiu loi hình dch v khác nhau h tr cho
vic đu t t nc ngoài vào trong nc theo các hình thc: thanh toán quc t,
nghip v hi đoái, cho vay u thác đu t giúp cho lung vn ra, vào mt cách
hp lý, đa nn tài chính nc nhà bt kp vi nn tài chính quc t. ây là mt
trong nhng điu kin tiên quyt cho tin trình hi nhp kinh t  các quc gia trên
th gii.
 Ngân hàng thng mi là công c đ Nhà nc điu tit v mônn kinh tvì
hot đng Ngân hàng góp phn chng lm phát.
Mt trong nhng con đng dn đn lm phát ca nn kinh t là lm phát
qua con đng tín dng. Khi xy ra lm phát, Ngân hàng trung ng s tng t l
vào d tr bt buc, lãi sut tái chit khu hoc tham gia vào th trng m đ
thông qua các Ngân hàng thng mi thay đi li lng tin trong lu thông. Các
Ngân hàng thng mi s kim soát lm phát thông qua các hot đng tín dng, bo
lãnh. T đó Ngân hàng xác đnh đc hng đu t vn và đ ra các bin pháp x
lý nhng tác đng xu nh hng đn nn kinh t, làm cho quá trình tái sn xut
din ra liên tc, góp phn điu hoà lu thông tin t, n đnh sc mua ca đng tin,
kim ch lm phát.
1.1.4. Chc nng ca Ngơn hƠng Thng mi
Ngân hàng thng mi là t chc tín dng th hin nhim v c bn nht ca
Ngân hàng đó là huy đng vn và cho vay vn. Ngân hàng thng mi là cu ni
gia các cá nhân và t chc, hút vn t ni nhàn ri và bm vào ni khan him.
HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths.Dip Th Phng Tho

SVTH: Ngô Th Tuyt Nhi Trang 7

Hot đng ca Ngân hàng thng mi nhm mc đích kinh doanh mt hàng hóa đc
bit đó là "vn - tin", tr lãi sut huy đng vn thp hn lãi sut cho vay vn, và
phn chênh lch lãi sut đó chính là li nhun ca Ngân hàng thng mi. Hot
đng ca Ngân hàng thng mi phc v cho nhu cu v vn ca mi tng lp dân

chúng, loi hình doanh nghip và các t chc khác trong xã hi. H thng Ngân
hàng phát trin bn vng n đnh là điu kin cn thit cho mt nn kinh t vng
mnh.
Các Ngân hàng thng mi đu thc hin 3 chc nng c bn sau:
 Trung gian tài chính.
Ngân hàng là trung gian tài chính ln nht và đóng vai trò quan trng trong
nn kinh t vi hot đng ch yu là bin tit kim thành đu t. Trong nn kinh t,
 1 thi đim bt kì luôn có s nhàn ri tm thi v vn đi vi cá nhân, doanh
nghip hay t chc này nhng cùng lúc đó mt s cá nhân, t chc hay doanh
nghip khác li đang trong tình trng thiu ht v vn, do đó tt yu s phát sinh
mt s dch chuyn v vn gia 2 nhóm này. Tuy nhiên do hn ch v mt thông tin
cng nh nhng gii hn v khong cách không gian, thi gian nên vic chuyn
giao vn mt cách trc tip s gp nhiu khó khn, tn chi phí và kém an toàn.
Ngân hàng thng mi đng ra đóng vai trò trung gian giúp cho cung cu v vn
gp nhau thông qua huy đng vn t ngi này và cho vay đi vi ngi kia, gii
quyt các mâu thun ca tín dng trc tip trên c s gánh chu ri ro và s dng
các k thut nghip v nhm hn ch, phân tán ri ro và gim chi phí giao dch.
 To phng tin thanh toán.
Trc đây khi cha có Ngân hàng Trung ng chuyên v nghip v phát
hành tin thì các Ngân hàng Thng mi cng phát hành tin giy ca riêng mình
di dng giy n Ngân hàng da trên s lng tin – vàng đang nm gi. Vi
nhng u th nht đnh, giy n Ngân hàng dn thay th tin vàng tr thành phng
tin thanh toán và ct tr - tr thành tin giy.
Khi Ngân hàng Trung ng ra đi, các Ngân hàng thng mi không còn
đc phát hành giy bc ca riêng mình. Tuy nhiên, Ngân hàng vn có kh nng to
phng tin thanh toán bng vic cho vay đi vi khách hàng, nh đó mà khách
hàng có th s dng s d tng thêm trên tài khon tin gi thanh toán ca mình đ
mua hàng hóa dch v. Ngoài ra, hot đng trong lnh vc tin t, toàn b h thng
Ngân hàng Thng mi là mt trong bn nhân t trong quá trình cung ng tin t.
HUTECH

Khóa lun tt nghip GVHD: Ths.Dip Th Phng Tho

SVTH: Ngô Th Tuyt Nhi Trang 8

Khi h m rng các khon tin gi t Ngân hàng này đn Ngân hàng khác trên c
s cho vay, toàn b h thng đã to ra to ra khi lng tin gi tng gp bi theo
công thc s nhân tin t.
 Trung gian thanh toán.
Trong các loi nghip v Ngân hàng, vai trò làm trung gian thanh toán cho
nn kinh t là mt nghip v rt quan trng, nó có lch s gn lin vi lch s hình
thành và phát trin ca h thng Ngân hàng cng nh có vai trò to ln trong vic
thúc đy sn xut và lu thông hàng hoá phát trin. Các giao dch thanh toán ca
khách hàng và ni b Ngân hàng (đi tin, đu c, đu t, quyt toán thanh toán…)
thc hin di hình thc tin mt, chuyn khon (trong h thng) hoc chuyn tin
(liên Ngân hàng).
Ngân hàng thay mt khách hàng thanh toán giá tr hàng hóa và dch v, s
dng mt lot các hình thc thanh toán nh thanh toán bng séc, y nhim chi, y
nhim thu, th tín dng, các loi th thanh toán. Các Ngân hàng còn thc hin thanh
toán bù tr vi nhau qua trung tâm thanh toán trong nc và quc t theo các qui
chun thng nht.
Ngày nay, khi khoa hc công ngh phát trin mnh m, thng mi đin t
đc ng dng rng rãi thì hot đng thanh toán ca Ngân hàng ngày càng đt hiu
qu cao hn, an toàn và tin li, đóng góp đc lc vào s vn đng phát trin ca
nn kinh t toàn cu.
1.1.5. Các hot đng c bn ca NHTM
1.1.5.1. Hot đng huy đng vn
Huy đng vn là hot đng tin đ có ý ngha quan trng đi vi bn thân
Ngân hàng cng nh đi vi toàn xã hi, đóng vai trò quan trng trong vic duy trì
và tin hành các hot đng kinh doanh ca Ngân hàng. Trong nghip v này, Ngân
hàng thng mi s dng các bin pháp và công c cn thit trong gii hn ca

pháp lut đ huy đng các ngun tin nhàn ri trong xã hi, tng ngun tín dng.
Kt qu ca hot đng này là to ra ngun vn đáp ng các nhu cu ca nn kinh t.
 Huy đng vn t vic nhn tin gi: Là ngun vn huy đng thng xuyên
chim t trng cao nht trong tng ngun vn ca Ngân hàng thng mi, thc
cht là tài sn bng tin ca các ch s hu mà Ngân hàng tm thi qun lý và s
HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths.Dip Th Phng Tho

SVTH: Ngô Th Tuyt Nhi Trang 9

dng, nhng vi ngha v hoàn tr kp thi, đy đ khi khách hàng yêu cu Các
loi hình huy đng vn t tin gi bao gm:
- Tin gi không kì hn: Là ngun vn có chi phí thp nhng li không n
đnh, vì ngi gi tin có th rút ra bt c lúc nào nhm phc v mc
đích s dng dch v thanh toán ca Ngân hàng. Mang li ngun thu phí
v dch v cho các Ngân hàng.
- Tin gi có kì hn ca các doanh nghip, t chc xã hi: Là ngun vn
có kì hn xác đnh, tng đi n đnh nhng chi phí đ có và duy trì,
qun lý ngun vn này li khá cao, khách hàng gi tin vào ch yu
nhm mc đích an toàn và sinh li.
- Tin gi tit kim t dân c: Là ngun tin có kì hn tng đi n đnh,
tuy nhiên chi phí cng không thp. Mc đích ch yu ca dân c khi gi
tin là nhu cu bo toàn vn và hng lãi. Thông thng đây là ngun
vn chim t trng ln, các Ngân hàng cng tìm cách đ thu hút bng
cách đa dng hóa các hình thc huy đng và s dng lãi sut cnh tranh
hp dn.
 Huy đng vn thông qua phát hành giy t có giá ( Kì phiu, trái phiu,
chng ch tin gi …): Là các công c n do Ngân hàng phát hành đ huy đng vn
trên th trng khi thiu ngun tin gi trung và dài hn đ đáp ng nhu cu cho
vay trung và dài hn. Thng thì nhng Ngân hàng ln có uy tín hoc chp nhn tr

lãi sut cao s d vay mn hn. Tuy nhiên các Ngân hàng cng cn nghiên cu k
th trng đ đa ra mc lãi sut và kì hn phù hp đ có th huy đng đc vn
vi hiu qu cao nht.
 Huy đng vn thông qua nghip v đi vay: Ngân hàng thng mi đi vay vn
t Ngân hàng trung ng hay các t chc tín dng khác vào nhng giai đon nht
đnh nhm đáp ng nhu cu chi tr khi kh nng huy đng b hn ch. Chi phí cho
ngun vn này tng đi đt nên thng ch đc duy trì  mt t trng nh và
trong nhng trng hp c th.
 Huy đng vn b sung vào ngun vn ch s hu: Ngun vn ch s hu ch
chim mt t trng khá khiêm tn trong tng ngun vn nhng li có vai trò quan
trng đi vi s hình thành và phát trin hot đng kinh doanh ca Ngân hàng.
Ngân hàng tng cng ngun vn ch s hu ca mình thông qua vic phát hành c
phiu, trái phiu hay b sung vn t li nhun.
HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths.Dip Th Phng Tho

SVTH: Ngô Th Tuyt Nhi Trang 10

1.1.5.2. Hot đng s dng vn
Vic s dng vn chính là quá trình to ra các loi tài sn khác nhau ca
Ngân hàng da trên ngun vn đã huy đng đc, trong đó quan trng nht là
nghip v cho vay và đu t mang li ngun thu nhp chính cho Ngân hàng.
 D tr: Là b phn cn thit và tt yu đi vi mi Ngân hàng, nhm đm
bo kh nng thanh toán. D tr ca Ngân hàng thng mi bao gm d tr bt
buc và d tr thanh toán.
- D tr bt buc:  đm bo an toàn chung cho toàn h thng, đng thi
s dng nh mt công c đ điu hành chính sách tin t, Ngân hàng
trung ng đc n đnh mt t l d tr bt buc trên mi khon tin gi
trong tng thi kì nht đnh. Các Ngân hàng thng mi phi duy trì t l
này, và thông thng đc gi ti Ngân hàng trung ng.

- D tr thanh toán: Các ngân hàng t xác đnh mt mc d tr phù hp
nht đnh da trên kinh nghim và điu kin thc t. Khon d tr này
đc duy trì di dng tin mt nm trong két ca Ngân hàng và tin gi
ti các Ngân hàng thng mi khác. Mc đích ch yu là đáp ng nhu
cu thanh toán.
 Tín dng: Là loi tài sn chim t trng ln nht ti các Ngân hàng thng
mi đng thi mang li ngun thu ch yu cho Ngân hàng. Nu phân chia theo hình
thc tài tr, các nghip v tín dng ch yu ca Ngân hàng gm có:
- Cho vay: Là loi hình tín dng ph bin nht trong đó Ngân hàng cho
ngi đi vay s dng mt s vn đ tin hành các hot đng sn xut kinh
doanh, đu t hay tiêu dùng. Theo cam kt thì đn hn ngi đi vay s
phi hoàn tr cho Ngân hàng phn vn đã vay cng thêm tin lãi. Ngân
hàng kim soát đc ngi đi vay cng nh quá trình s dng vn. Hot
đng này có mc đ ri ro rt ln, có th không thu hi đc vn vay
hoc ngi vay tr không ht hay tr không đúng hn. Do đó, trong hot
đng cho vay, các Ngân hàng s dng các bin pháp đm bo nh th
chp, cm c …
- Chit khu thng phiu: Là vic Ngân hàng ng trc tin cho khách
hàng tng ng vi giá tr ca thng phiu tr đi phn thu nhp ca
Ngân hàng đ s hu mt thng phiu cha đn hn. Trong nghip v
HUTECH
Khóa lun tt nghip GVHD: Ths.Dip Th Phng Tho

SVTH: Ngô Th Tuyt Nhi Trang 11

này, Ngân hàng cung cp tín dng cho mt ch th và mt ch th khác
thc hin vic tr n cho Ngân hàng.
- Cho thuê (Financial leasing): Là loi hình tín dng trung, dài hn, trong đó
Ngân hàng b tin ca mình ra đ mua tài sn cho khách hàng thuê theo
nhng điu kin nht đnh. Khi ht hp đng thuê, khách hàng đc

quyn mua li hoc kéo dài thi hn thuê, hoc la chn tr li tài sn cho
Ngân hàng.
- Bo lãnh: Là vic Ngân hàng cam kt thc hin các ngha v tài chính
thay cho khách hàng, cho phép khách hàng s dng uy tín ca mình đ
thc hin các hp đng kinh t đã kí kt hay các hot đng kinh doanh
khác. Trên c s đó, Ngân hàng thu phí bo lãnh t khách hàng.
 u t: Là khon mc có v trí rt quan trng, mang li cho Ngân hàng
khon thu nhp tng đi ln. Ngân hàng có th dùng ngun vn huy đng đc đ
đu t vào các lnh vc nhng ch yu là đu t vào chng khoán. Tt c các hình
thc đu t đu nhm mc đích mang li thu nhp, nhng mt khác nh hot đng
đu t mà các ri ro ca hot đng Ngân hàng s đc phân tán. Do vy, các Ngân
hàng cng ch yu nm gi các loi giy t có giá có tính thanh khon cao và kh
nng sinh li nh chng khoán chính ph, chng khoán Ngân hàng và chng khoán
ca các công ty ln có uy tín.
 Kinh doanh ngoi t: Ngân hàng thng mi cng tham gia kinh doanh trên
th trng hi đoái nhm thu li cho chính mình hoc cho khách hàng. Vic kinh
doanh ngoi t cng góp phn thúc đy công tác thanh toán quc t, tài tr cho xut
nhp khu… Hot đng kinh doanh ngoi t thng gp phi tn tht nu gp ri ro
hi đoái nên đòi hi Ngân hàng phi có trình đ chuyên môn cao và nhanh nhy vi
nhng bin đng trên th trng.
 Tài tr cho các hot đng ca chính ph: Theo yêu cu ca chính ph hoc
do Ngân hàng t nguyn tài tr cho các d án ca chính ph.
1.1.5.3. Các hot đng khác
 To điu kin đ tài tr ngoi thng
Trong nn kinh t th trng và thi m ca nh hin nay, vic thúc đy s
phát trin ca hot đng ngoi thng là điu ht sc cn thit. NHTM có th to
điu kin thun li cho các doanh nghip nc ngoài đu t vào các ngành sn xut