Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (813.05 KB, 116 trang )
ĐẠI HỌC HUẾ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH
KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
- CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY
Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ LAN HƯƠNG
Khóa học: 2017-2021
ĐẠI HỌC HUẾ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
nh
tế
H
uế
KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH
Ki
KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY
họ
c
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
ng
Đ
ại
- CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY
Sinh viên thực hiện:
ườ
Giảng viên hướng dẫn:
Tr
Nguyễn Thị Lan Hương
Th.S Trần Thị Khánh Trâm
K51 Ngân Hàng
Huế 1/2021
LỜ
I CẢ
M ƠN
Thời gian thực tập vừa qua là cơ hội cho em tổng hợp và hệ thống hóa lại
những kiến thức đã học, đồng thời kết hợp với thực tế để nâng cao kiến thức
uế
chun mơn. Tuy chỉ có 3 tháng thực tập, nhưng qua quá trình thực tập, em đã
H
được mở rộng tầm nhìn và tiếp thu rất nhiều kiến thức thực tế. Từ đó em nhận
thấy, việc cọ xát thực tế là vơ cùng quan trọng, nó giúp sinh viên xây dựng nền
tế
tảng lý thuyết được học ở trường vững chắc hơn. Trong quá trình thực tập, từ chỗ
nh
còn bỡ ngỡ thiếu kinh nghiệm, em đã gặp phải nhiều khó khăn nhưng với sự giúp
đỡ tận tình của q thầy cơ khoa Kế tốn – Tài chính và sự nhiệt tình của các cán
Ki
bộ, anh chị, bạn thực tập sinh trong cơ quan đã giúp em có được những kinh
c
nghiệm q báu để hồn thành tốt kì thực tập cuối khóa này.
họ
Lời cảm ơn đầu tiên em xin gửi đến lãnh đạo cùng các phòng ban, các cán bộ,
anh chị tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh
ại
huyện Lệ Thủy, đơn vị đã tiếp nhận và nhiệt tình tạo mọi điều kiện thuận lợi cho
Đ
em tiếp cận quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng.
ng
Em cũng xin cảm ơn chân thành đến Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế,
Đại học Huế, các thầy cô khoa Kế tốn – Tài chính đã tận tâm giảng dạy và truyền
ườ
đạt những kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho em. Đặc biệt, em xin cám ơn cô
ThS.Trần Thị Khánh Trâm người đã tận tình hướng dẫn em hồn thành tốt bài
Tr
khóa luận này.
Vì thời gian và kiến thức cịn hạn hẹp nên bài báo cáo có thể khơng tránh
khỏi những thiếu sót, rất mong sự góp ý của Ngân hàng, quý thầy cô và các bạn, để
em rút kinh nghiệm và hoàn thành tốt hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!
DANH MỤC VIẾT TẮT
NHNo&PT
: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
NT
: Ngân hàng thương mại
KHCN
: Khách hàng cá nhân
CVKHCN
: Cho vay khách hàng cá nhân
CBTD
: Cán bộ tín dụng
HĐTD
: Hoạt động tín dụng
NHNN
: Ngân hàng nhà nước
TSĐB
: Tài sản đảm bảo
GT
: Giá trị
Tr
ườ
ng
Đ
ại
họ
c
Ki
nh
tế
H
uế
NHTM
i
MỤC LỤC
DANH MỤC BẢNG ........................................................................................................... V
DANH MỤC HÌNH ........................................................................................................... V
DANH MỤC SƠ ĐỒ....................................................................................................... VII
PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ.......................................................................................................1
uế
1. Lí do chọn đề tài ............................................................................................................... 1
2. Mục tiêu nghiên cứu ......................................................................................................... 2
H
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ....................................................................................2
tế
4. Phương pháp nghiên cứu ..................................................................................................3
5. Kết cấu của khóa luận .......................................................................................................4
nh
PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ........................................................................ 5
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
Ki
NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. .................................................................. 5
c
1.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
họ
HÀNG THƯƠNG MẠI ...................................................................................................... 5
1.1.1. Khái niệm, chức năng của Ngân hàng thương mại ..........................................5
ại
1.1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại ................................................................ 5
Đ
1.1.1.2.Chức năng ngân hàng thương mại .................................................................5
1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại ..........................................7
ng
1.1.3. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại ................8
ườ
1.1.4. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân .......................................................... 11
1.1.5. Quy trình cho vay và hình thức cho vay khách hàng cá nhân .......................13
Tr
1.2. CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI ................................................................................................................. 15
1.2.1. Quan niệm về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương
mại ............................................................................................................................ 15
1.2.2. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng
thương mại. ..............................................................................................................15
1.2.2.1. Xét từ góc độ Ngân hàng ............................................................................15
ii
1.2.2.2. Xét từ góc độ khách hàng............................................................................ 20
1.3.3. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ..................21
1.3.3.1. Nhân tố chủ quan ........................................................................................21
1.3.3.2. Nhóm nhân tố khách quan ...........................................................................24
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
uế
NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY, QUẢNG BÌNH .........................................26
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
H
THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH .................26
tế
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình .............................26
nh
2.1.2. Chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh ..............................................................27
Ki
2.1.2.1. Chức năng ...................................................................................................27
2.1.2.2. Nhiệm vụ ..................................................................................................... 28
c
2.1.3. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ các phòng ban .................................29
họ
2.1.3.1. Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban ..........................................................31
2.1.3.2. Đặc điểm đội ngũ lao động của Chi nhánh ................................................. 32
ại
2.1.3.3. Mối quan hệ giữa các phịng ban ................................................................ 34
Đ
2.1.3.4. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông hàng Nông nghiệp và
ng
Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình từ
2017-2019................................................................................................................. 35
ườ
2.2. PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NHNO&PTNT LỆ THUỶ................................................................................................ 48
Tr
2.2.1. Những quy định chung trong cho vay khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT
Lệ Thủy .................................................................................................................... 48
2.2.1.1. Nguyên tắc và điều kiện cho vay khách hàng cá nhân ...............................48
2.2.1.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT Lệ Thủy ..........49
2.2.1.3. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ................................................51
2.2.2.4. Số lượng khách hàng vay vốn hộ sản xuất.................................................. 66
2.2.2.5. Tình hình nợ quá hạn đối với cho vay khách hàng cá nhân ........................68
iii
2.2.2.6. Tình hình lợi nhuận của Ngân hàng ............................................................71
2.2.2.7. Phân tích các chỉ tiêu định tính thơng qua bảng hỏi được thiết kế sẵn .......73
2.2.4. Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT Lệ Thủy.
...................................................................................................................................81
2.2.4.1. Kết quả đạt được .........................................................................................81
2.2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân .............................................................................84
uế
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
H
VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH ............................
87
tế
3.1. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng ................................................................87
3.2. Hồn thiện chính sách cho vay ....................................................................................88
nh
3.3. Đẩy mạnh hoạt động giám sát khoản vay ....................................................................91
3.4. Tăng cường công tác kiểm soát nợ quá hạn, nợ xấu ....................................................91
Ki
3.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ..........................................................................92
c
3.6. Những nhóm giải pháp khác ........................................................................................94
họ
PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ....................................................................... 96
3.1. KẾT LUẬN .................................................................................................................96
ại
3.2. KIẾN NGHỊ ................................................................................................................97
Tr
ườ
ng
Đ
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO....................................................................... 101
iv
DANH MỤC BẢNG
Bảng 2.1. Tình hình lao động của Chi nhánh qua 3 năm từ 2017 – 2019 ................33
Bảng 2.2. Tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT qua 3 năm 2017 -2019.........36
Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tại Agribank -Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình
giai đoạn 2017-2019..................................................................................................40
Bảng 2.4: Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT - Chi nhánh
uế
Lệ Thủy từ 2017-2019...............................................................................................44
Bảng 2.5 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian giai đoạn 2017-
H
2019...........................................................................................................................55
tế
Bảng 2.6: Tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn giai đoạn
2017-2019..................................................................................................................58
nh
Bảng 2.7:Tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo tính chất đảm bảo tiền vay
Ki
giai đoạn 2017-2019..................................................................................................62
Bảng 2.8: Kết quả cho vay có tài sản đảm bảo và khơng có tài sản đảm bảo...........65
họ
c
Bảng 2.9: Tình hình hộ sản xuất vay vốn giai đoạn 2017 -2019 ..............................67
Bảng 2.10:Tình hình dư nợ quá hạn đối với khách hàng cá nhân.............................70
ại
Bảng 2.11: Tình hình dư nợ và nợ xấu của Ngân hàng đối với ................................71
khách hàng cá nhân ...................................................................................................71
Đ
Bảng 2.12. Tình hình lợi nhuận của Ngân hàng .......................................................72
ng
Bảng 2.13 Đặc điểm cơ bản của KHCN được khảo sát ............................................73
Bảng 2.14: Biểu phí về lãi suất bình quân cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn
Tr
ườ
2017-2019..................................................................................................................83
v
DANH MỤC HÌNH
Hình 2.1: Biểu đồ thể hiện tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảm và khơng có tài sản
đảm bảo .....................................................................................................................64
Hình 2.2: Biểu đồ thể hiện ý kiến của KHCN về nhóm sản phẩm cho ....................74
vay tại Chi nhánh ......................................................................................................74
uế
Hình 2.3: Biểu đồ thể hiện ý kiến của KHCN về nguồn thơng tin sản phẩm ...........74
Hình 2.4: Biểu đồ thể hiện thời gian tham gia dịch vụ của KHCN tại Ngân hàng...75
H
Hình 2.5: Biểu đồ thể hiện vấn đề gặp phải khi sử dụng dịch vụ cho vay của KHCN
tế
tại Ngân hàng ............................................................................................................76
Hình 2.6: Biểu đồ thể hiện hình thức trả lãi của KHCN tại Ngân hàng ...................76
nh
Hình 2.7: Biểu đồ thể hiện ý kiến của khách hàng về mức lãi suất của Ngân hàng .77
Ki
Hình 2.8: Biểu đồ thể hiện đánh giá của KHCN về uy tín Ngân hàng .....................77
Hình 2.9: Biểu đồ thể hiện ý kiến của KHCN về quy trình và thủ tục tại Ngân hàng
c
...................................................................................................................................78
họ
Hình 2.10: Biểu đồ thể hiện ý kiến của KHCN về việc giải quyết các vấn đề của
CBTD đối với bản thân khi sử dụng dịch vụ cho vay KHCN của Ngân hàng .........79
ại
Hình 2.11: Biểu đồ thể hiện ý kiến của KHCN về chương trình ưu đãi khi khách
Đ
hàng sử dụng dịch vụ ................................................................................................79
ng
Hình 2.12: Biểu đồ thể hiện sự hài lòng của KHCN về dịch vụ cho vay tại ............80
Ngân hàng .................................................................................................................80
Tr
ườ
Hình 2.13: Biểu đồ thể hiện ý kiến của KHCN về dịch vụ cho vay tại Ngân hàng..81
vi
DANH MỤC SƠ ĐỒ
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
huyện Lệ Thủy ..........................................................................................................30
Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT
Tr
ườ
ng
Đ
ại
họ
c
Ki
nh
tế
H
uế
Chi nhánh Lệ Thủy....................................................................................................49
vii
PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ
1. Lí do chọn đề tài
Trong những năm gần đây, hệ thống Ngân hàng Việt Nam có sự phát triển mạnh
mẽ. Với sự phát triển đó, hệ thống Ngân hàng ngày càng có những đóng góp quan
trọng vào sự phát triển chung của nền kinh tế, của các doanh nghiệp và hộ gia đình.
uế
Hoạt động cho vay của hệ thống Ngân hàng nói chung và Ngân hàng thương mại
H
nói riêng đang đứng trước những thuận lợi và thách thức trong quá trình hội nhập. Bên
cạnh việc phát triển nghiệp vụ Ngân hàng bán buôn, mở rộng khách hàng doanh
tế
nghiệp, khách hàng là các tổ chức, Ngân hàng thương mại còn đẩy mạnh thu hút khách
nh
hàng cá nhân, cung cấp đa dạng các dịch vụ ngày càng có chất lượng, tiện ích, hiện đại
dựa trên cơng nghệ Ngân hàng số. Phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân cho phép
Ki
Ngân hàng phân tán rủi ro, phát triển bền vững các nguồn thu nhập. Trong quản lý nhà
nước về hoạt động Ngân hàng cũng như trên góc độ quản trị điều hành kinh doanh
họ
c
ngân hàng, việc phân tích khả năng tiếp cận Ngân hàng của khách hàng cá nhân có
tính cấp bách và có ý nghĩa thiết thực.
ại
Ngày nay, mức sống của người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng
Đ
và sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống cũng phát triển hơn, vì vậy nhu cầu vay vốn
của khách hàng cá nhân đã, đang và ngày càng phát triển trong hệ thống NHTM thì
ng
việc quan tâm đúng mức đến vấn đề chất lượng nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân
ườ
là yêu cầu tất yếu trong chiến lược cạnh tranh của Ngân hàng thương mại, phù hợp với
xu hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng bán lẻ.
Tr
Về mặt thực tiễn, trong những năm qua cùng với xu thế phát triển chung của hoạt
động kinh doanh Ngân hàng cả nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Việt Nam - Chi nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình đã khơng ngừng hồn thiện, đa
dạng và nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của mình. Nhờ
vậy, doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh không ngừng gia tăng đạt
1,362,615 triệu đồng năm 2019 (đạt 98,67% kế hoạch đề ra) tăng 26.82% so với năm
2018; các khoản mục cho vay ngày càng đa dạng bao gồm đầy đủ các hình thức cho
1
vay tín chấp, thế chấp và cầm cố. Tuy nhiên, lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách
hàng cá nhân năm 2019 có xu hướng giảm.
Chính vì những lí do trên, trong q trình thực tập, tìm tịi và học hỏi tại Ngân
hàng, tôi đã quyết định thực hiện đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
- Chi nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình” làm khóa luận tốt nghiệp của mình.
uế
2. Mục tiêu nghiên cứu
H
2.1. Mục tiêu chung
tế
Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và
nh
Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình.
2.2. Mục tiêu cụ thể
Ki
Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại
c
Ngân hàng thương mại.
họ
Phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình.
ại
Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại
ng
Quảng Bình.
Đ
Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lệ Thủy tỉnh
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
ườ
3.1. Đối tượng nghiên cứu đề tài
Tr
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình.
3.2. Phạm vi nghiên cứu
Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình.
2
Về thời gian: Đề tài nhiên cứu về cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh
Quảng Bình từ năm 2017 -2019.
Số liệu sơ cấp: Được thu thập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Việt Nam
– Chi nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình từ giữa tháng 10 năm 2020 – giữa tháng
uế
11 năm 2020.
Về nội dung: Khóa luận chỉ đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng
H
cá nhân từ gốc độ Ngân hàng và khách hàng.
tế
4. Phương pháp nghiên cứu
nh
Phương pháp nghiên cứu được sử dụng phổ biến là phương pháp thu nhập và xử
4.1. Phương pháp thu thập số liệu
c
Số liệu thứ cấp
Ki
lý số liệu
họ
Thu thập số liệu bằng cách tham khảo tài liệu từ các nguồn khác nhau:
ại
Lý thuyết liên quan đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Đ
thương mại và kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển
Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình.
ng
Thu thập thơng tin từ các website chun dụng của Ngân hàng
ườ
Thu thập thông tin từ một số luận văn, sách báo, tài liệu khoa học,…
Tr
Phương pháp chuyên gia: Được thu thập thông qua phỏng vấn các anh chị cán bộ
ở phòng kế hoạch kinh doanh để làm rõ các vấn đề cần nghiên cứu.
Thông tin được thu thập và xử lí bằng phần mềm Excel và tổng hợp dưới dạng
bảng biểu.
Số liệu sơ cấp
3
Thu thập thông tin qua phỏng vấn trực tiếp các khách hàng cá nhân đã và đang
sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân bằng bảng hỏi tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình.
4.2. Phương pháp xử lý số liệu
- Phương pháp so sánh: Đối với số liệu thứ cấp thu thập tại Ngân hàng Nông
uế
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy, em sử dụng
phương pháp so sánh số tuyệt đối và tương đối để đánh giá sự biến động về tình hình
tế
nợ, doanh số cho vay, nợ xấu, lợi nhuận của Ngân hàng.
H
cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh qua các năm dựa trên các chỉ tiêu: tổng dư
- Phương pháp phân tích: Thơng qua số liệu thu thập được từ các báo cáo kết quả
nh
hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam –
Ki
Chi nhánh huyện Lệ Thủy trong 3 năm 2017 – 2019, em tiến hành so sánh các chỉ số
họ
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng.
c
tại Chi nhánh từ đó đưa ra các giải pháp khắc phục để nâng cao chất lượng cho vay
- Phương pháp tổng hợp: Đối với số liệu sơ cấp đã thu thập được thông qua việc
ại
phỏng vấn trực tiếp khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ cho vay khách
Đ
hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh huyện
Lệ Thủy em tiến hành tổng hợp lại kết quả đã điều tra được.
ng
5. Kết cấu của khóa luận
ườ
Ngồi phần mở đầu, kết luận thì nội dung chính của khóa luận bao gồm 3
chương:
Tr
Chương 1: Tổng quan về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
thương mại.
Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lệ Thủy Quảng Bình.
4
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy
Quảng Bình.
PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH
uế
HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
tế
1.1.1. Khái niệm, chức năng của Ngân hàng thương mại
H
1.1. Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại
nh
Theo điều 20 Luật các Tổ chức tín dụng của Việt Nam năm 2010 ( Luật số ban
Ki
hành 47/2010/QH12):
“ Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện tất cả các
họ
c
hoạt động Ngân hàng như nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cung cấp tín dụng, cung
ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định
ại
của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”
Đ
Như vậy, có thể đưa ra một khái niệm chung về Ngân hàng thương mại như sau:
Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính, cung cấp các dịch vụ tài
ng
chính đa dạng, với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các các dịch
ườ
vụ thanh tốn. Ngồi ra, Ngân hàng cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn
tối đa nhu cầu về dịch vụ Ngân hàng xã hội.
Tr
1.1.1.2.Chức năng ngân hàng thương mại
Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của Ngân
hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị là
cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, Ngân
hàng thương mại vừa đóng vai trị nhận tiền gửi, vừa đóng vai trị là người cho vay và
hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp
5
phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay... Cho vay
luôn là hoạt động quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, nó mang đến lợi nhuận
lớn nhất cho Ngân hàng thương mại.
Chức năng trung gian thanh tốn
Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện
các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ
H
tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.
uế
để thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng
Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như
tế
séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo
nh
nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh tốn phù hợp. Nhờ đó
mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ,
Ki
gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào
c
đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất
họ
nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh tốn an tồn. Chức năng này vơ hình trung
đã thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh tốn, tốc độ lưu chuyển vốn,
ại
từ đó góp phần phát triển kinh tế.
Đ
Chức năng tạo tiền
ng
Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Với mục
tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của
ườ
mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vơ hình
Tr
trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế.
Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là
chức năng tín dụng và chức năng thanh tốn. Thơng qua chức năng trung gian tín
dụng, Ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại
được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh tốn dịch vụ trong khi số dư trên tài
khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao
dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh tốn dịch vụ… Với chức năng này, hệ
thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu
6
cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ
dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với NHTM, do vậy Ngân
hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn.
1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
Huy động vốn
uế
Huy động vốn là hoạt động đầu tiên và có vai trị vơ cùng quan trọng đối với một
Ngân hàng thương mại bởi nguồn vốn tự có của Ngân hàng khơng thể đáp ứng tất cả
H
các hoạt động của Ngân hàng. Để có thể thực hiện các nghiệp vụ khác, Ngân hàng phải
tế
đảm bảo được nguồn vốn huy động của mình một cách hợp lý và hiệu quả, phù hợp
với việc sử dụng vốn của Ngân hàng.
nh
Các hình thức huy động vốn: nhận tiền gửi cá nhân và tổ chức tín dụng trong và
Ki
ngồi nước, phát hành trái phiếu tiền gửi, giấy tờ có giá; đi vay từ các tổ chức tài chính
khác
họ
c
Hoạt động cho vay
Hoạt động cơ bản của NHTM và cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu
ại
cho Ngân hàng. Ngân hàng sử dụng đã huy động để cho các đối tượng, tổ chức cá
Đ
nhân có nhu cầu sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cá nhân vay với những điều kiện nhất
ng
định mà hai bên đã thỏa thuận. Các hình thức Ngân hàng “tài trợ cho nền kinh tế”:
Chiết khấu thương phiếu: là một hình thức tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng
ườ
thương mại được thực hiện dưới hình thức khách hàng sẽ chuyển nhượng quyền sở
hữu thương phiếu chưa đến hạn thanh toán cho Ngân hàng để nhận một khoản tiền
Tr
thấp hơn mệnh giá của thương phiếu.
Cho vay: Đây là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các hoạt
động cấp cho vay của Ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại có thể cho các
cá nhân, tổ chức vay vốn dưới nhiều hình thức như thấu chi, chi vay theo hạn mức
hoặc vay theo từng lần,…
Bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh: Bảo lãnh Ngân hàng là sự cam kết của Ngân hàng với
bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách
7
hàng (bên được bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng
nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh. Khách hàng phải nhận nợ và hồn trả cho
tổ chức tín dụng số tiền đã được trả thay.
Cho thuê tài sản (thuê-mua): Cho thuê tài sản của Ngân hàng thương mại là hình
thức cho vay trung và dài hạn. Cho thuê tài sản giống một khoản cho vay thông thường
ở chỗ Ngân hàng sẽ xuất tiền với kì vọng thu về cả gốc và lãi sau một thời gian nhất
uế
định, tuy nhiên nó khác cho vay ở chỗ tài sản cho thuê vẫn thuộc sở hữu của Ngân
H
hàng. Ngân hàng có thể thu hồi nếu bên thuê không thực hiện đúng hợp đồng…
Hoạt động cung cấp dịch vụ
tế
Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một loạt các dịch vụ liên quan và sẽ nhận
nh
được doanh thu dưới dạng hoa hồng. Công nghệ ngày càng phát triển, các dịch vụ
ngày càng đa dạng, doanh thu của Ngân hàng ngày càng cao. Các dịch vụ bao gồm:
c
dịch vụ thẻ, dịch vụ Ngân hàng điện tử.
Ki
Dịch vụ thanh toán bao gồm: dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế,
họ
Dịch vụ ủy thác bao gồm: thực hiện ủy thác và nhận ủy thác. Trên thực tế, dịch
vụ nhận ủy thác là việc mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng thơng qua việc thu phí. Do
ại
đặc trưng là kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng, đặt dưới sự kiểm sốt của ngân hàng
Đ
thương mại thường có “uy tín cao” nên có nhiều cơ hội kinh doanh đa dạng hơn. Các
ng
dịch vụ ủy thác bao gồm: ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác nhờ thu, ủy thác
chuyển tiền – thanh toán hộ, ủy thác quản lý vốn, ủy thác bảo quản và kí gửi, ủy thác
ườ
quản lý danh mục đầu tư.
Dịch vụ ngân quỹ là dịch vụ liên quan đến thu chi tiền mặt tại Ngân hàng. Dịch
Tr
vụ này rất đa dạng bao gồm các dịch vụ thu chi hộ tiền măt tại chỗ, thu đổi ngoại tệ,
kiểm đếm, phân loại và vận chuyển tiền mặt.
1.1.3. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Khái niệm và đặc điểm về cho vay khách hàng cá nhân
Khái niệm
8
Theo thơng tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó
tổ chức tín dụng giao và cam kết cho các khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào
mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn
trả gốc và lãi”.
Theo giáo Ngân hàng thương mại, trường Đại học Kinh tế Quốc dân: “Cho vay là
việc Ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc
uế
lẫn lãi trong khoảng thời gian xác định. Ngân hàng có thể vay bằng tiền mặt hoặc
H
chuyển khoản, tiền có thể chuyển tới tài khoản khách hàng hoặc tài khoản của người
bán hàng cho khách hàng”
tế
Khách hàng cá nhân là các pháp nhân, cá nhân có đầy đủ điều kiện để đi vay, có
nh
nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng cá nhân.
Như vậy, hoạt động cho vay của KHCN là hình thức cho vay mà Ngân hàng
Ki
chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục
c
đích tiêu dùng, hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với
họ
những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng.
Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
ại
Khách hàng cá nhân và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Đ
Khách hàng cá nhân là nhóm các đối tượng bao gồm: cá nhân, chủ trang trại, hộ
ng
gia đình, tổ hợp tác… Nhóm đối tượng khách hàng này có số lượng rất lớn và nhu cầu
vay các món nhỏ lẻ [Hồ Thị Thanh Thúy, 2013].
ườ
Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân chủ yếu để giúp tài trợ cho việc
Tr
mua ôtô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, hiện đại hóa nhà
cửa hay trang trải cho các khoản viện phí, đầu tư sản xuất kinh doanh hộ gia đình và các
chi phí cá nhân khác [Hà Tiến Lai, 2011].
Như vậy, hoạt động cho vay KHCN là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển
nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích
tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với
những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng.
9
Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
- Thời hạn của các khoản vay ngắn
Với khách hàng là các doanh nghiệp thì các khoản vay thường được sử dụng với
mục đích tài trợ cho tài sản cố định hay xây dựng nhà xưởng… Còn với KHCN, chủ
yếu các khoản vay là những khoản vay ngắn hạn, chỉ có một phần trung hạn, dài hạn
uế
hầu như khơng có.
- Khoản cho vay có độ rủi ro cao
H
Các khoản vay của KHCN thường được đảm bảo bằng thu nhập của chính cá
tế
nhân đó. Tuy nhiên, nếu khách hàng gặp phải bất trắc như ốm đau, bệnh tật,… thì
ngay lập tức thu nhập đó hoặc giảm sút hoặc thậm chí có thể mất đi hồn tồn. NHTM
nh
ln phải đối mặt với những rủi ro đó, mà cơng tác thẩm định, quản lí khách hàng lại
Ki
khơng thể kiểm sốt được hết tất cả. Chính vì điều này, rất nhiều NHTM trong một
thời gian dài trước đây đã rất "ngại" cho KHCN vay vốn. Nhưng hiện nay, nhận thấy
c
hoạt động cho vay đối với KHCN mang lại một nguồn thu không nhỏ nên các NHTM
họ
đã tập trung hướng tới mục tiêu này. Và công tác quản lí rủi ro ngày càng được các
ại
Ngân hàng quan tâm chú trọng hơn.
Đ
- Khoản cho vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn
Đặc điểm của KHCN là vay nợ với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất hộ gia đình
ng
nên món vay thường có giá trị nhỏ. So với các khoản vay của các doanh nghiệp thì
ườ
khoản vay này nhỏ hơn rất nhiều lần. Tuy vậy nhưng đối tượng KHCN thường là đơng
đảo nhất. Ngồi ra, các khoản vay của KHCN thường xuyên phát sinh và khối lượng
Tr
giao dịch ngày càng lớn. Vì số lượng khoản vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động cho
vay KHCN sẽ không nhỏ nếu Ngân hàng biết cách huy động và làm tốt các cơng tác
quản lí có liên quan khác.
- Chi phí thẩm định lớn
Để tránh gặp phải những rủi ro trong hoạt động cho vay, Ngân hàng thường tiêu
tốn nhiều thời gian và tiền bạc vào hoạt động thẩm định và giám sát khoản vay một
cách nghiêm ngặt. Ngồi ra, việc thu nhập thơng tin cá nhân là rất khó khăn (thường
10
