Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay thấu chi tài khoản thẻ tại PGD Đông Á ,Sóng Thần

LỜI NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP


























LỜI NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU 1
Chương 1: Tổng quan về PGD Sóng Thần, chi nhánh Thuận An, ngân hàng Đông Á 2
1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Đông Á và PGD Đông Á,
Sóng Thần. 2
1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi 5
1.3 Các kênh giao dịch 5
1.4 Cơ cấu,tổ chức và nhân sự của PGD Đông Á, Sóng Thần 5
1.5 Các sản phẩm dịch vụ của PGD Đông Á,Sóng Thần hiện nay 7
1.5.1 Sản phẩm khách hàng cá nhân 7
1.5.2 Sản phẩm khách hàng doanh nghiệp 8
1.6 Tình hình hoạt động của PGD Đông Á, Sóng Thần trong các năm
2011,2012,2013. 9

1.6.1 Tình hình huy động vốn của PGD 9
1.6.2 Tình hình cho vay tín dụng của PGD 11
1.6.3 Tình hình kết quả kinh doanh PGD 12
Chương 2: Thực trạng cho vay thấu chi tài khoản thẻ của PGD Đông Á ,Sóng Thần 14
2.1 Thực trạng cho vay thấu chi tài khoản thẻ qua các năm 2011,2012,2013 14
2.1.1 Quy trình,quy định cho vay 14
2.1.2 Chất lượng sản phẩm, khách hàng. 17
2.1.3 Doanh Số và Dư nợ cho vay 18

2.2 Phân Tích SWOT nhân tố ảnh hưởng tới cho vay thấu chi tài khoản thẻ 25
2.3 Những nguyên nhân bất lợi trong công tác cho vay thấu chi tài khoản thẻ của
PGD Đông Á,Sóng Thần. 28
2.3.1 Về phía ngân hàng 28
2.3.2 Về phía khách hàng 29
2.3.3 Về nguyên nhân khách quan khác 30
Chương 3: Một số giải pháp giúp khắc phục và phát triển công tác cho vay thấu chi tài
khoản thẻ ngân hàng Đông A, PGD Sóng Thần. 31
3.1 Đối với ngân hàng Đông Á 31
3.2 Đối với PGD Đông Á, Sóng Thần 36
3.3 Đối với chính quyền có liên quan 37
KẾT LUẬN 39
TÀI LIỆU THAM KHẢO 40


1

LỜI MỞ ĐẦU

Sau một thời gian được học tập và nghiên cứu cùng với việc được xem xét, tìm
hiểu và quan sát tình hình thực tế, môi trường làm việc tại Ngân hàng Đông Á–

Phòng giao dịch Sóng Thần trong thời gian thực tập vừa qua đặc biệt là được tiếp xúc
thực tế với nghiệp vụ cho vay nên em đã quyết định chọn đề tài “Thực trạng và giải
pháp nâng cao hiệu quả cho vay thấu chi tài khoản thẻ tại PGD Đông Á,Sóng Thần”,
để được hiểu rõ hơn và đưa ra những đề xuất góp ý nhằm phát triển hơn sản phẩm này
của ngân hàng.
Với sự giúp đỡ nhiệt tình của ban lãnh đạo ngân hàng và các anh chị ở PGD Đông
Á,Sóng thần không chỉ cho em nhận thấy được thời gian thực tập đối với những sinh
viên thuộc nghành tài chính như chúng em rất là quan trọng và cần thiết giúp em hoàn
thành báo cáo thực tập mà còn là một bước đệm quan trọng trước khi em đi làm. Em
xin gửi lời cám ơn tới cô giáo hướng dẫn Ths.Nguyễn Thị Mỹ Hạnh trường đại học
Ngân Hàng TP.HCM, tới giám đốc cùng các anh chị đang công tác tại phòng giao
dịch ngân hàng Đông Á,Sóng Thần. Em rất mong được sự góp ý cũng như nhận xét
của các thầy cô trong khoa để giúp em hoàn thiện báo cáo thực tập này tốt hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!

2

Chương 1: Tổng quan về PGD Sóng Thần, chi nhánh Thuận An,
ngân hàng Đông Á
1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Đông Á và PGD Đông Á,
Sóng Thần.
Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA Bank) là một trong ngân hàng cổ phần đầu
tiên được thành lập vào ngày 1 tháng 7 năm 1992 trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam
còn nhiều khó khăn và ràng buộc. Trải qua chặng đường 21 năm hoạt động, DongA
Bank đã lập được “chiến tích” là trở thành ngân hàng dẫn đầu về phát triển dịch vụ thẻ.
Những thành tựu vượt bậc của DongA Bank được thể hiện qua những con số ấn tượng
như sau
Năm 1992 Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA Bank) được thành lập và chính
thức đi vào hoạt động vào ngày 1/7/1992, với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng, 56 cán bộ
nhân viên và 3 phòng ban nghiệp vụ.

Từ 1993 – 1998 Đây là giai đoạn hình thành DongA Bank. Ngân hàng tập trung
nguồn lực hướng đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Những năm
này, DongA Bank đi vào sản phẩm dịch vụ mang tính mới mẻ trên thị trường như dịch
vụ thanh toán quốc tế, chuyển tiền nhanh và chi lương hộ. Ngân hàng cũng là đối tác
duy nhất nhận vốn ủy thác từ tổ chức Hợp tác Quốc tế của Thụy Điển (SIDA) tài trợ
cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam. DongA Bank cũng là một trong hai ngân
hàng cổ phần tại Việt Nam nhận vốn tài trợ từ Quỹ Phát triển Nông thôn (RDF) của
Ngân hàng Thế giới.
Từ 1999 – 2002 DongA Bank trở thành thành viên chính thức của Mạng Thanh
toán toàn cầu (SWIFT) và thành lập Công ty Kiều hối Đông Á. DongA Bank ngày

3

càng đẩy mạnh tín dụng vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Song song đó, ngân hàng
thành lập Trung tâm Thẻ DongA Bank và phát hành thẻ Đông Á
Từ 2003 – 2007 DongA Bank đạt con số 2 triệu khách hàng sử dụng Thẻ Đa năng
chỉ sau 4 năm phát hành thẻ, trở thành ngân hàng thương mại cổ phần dẫn đầu về tốc
độ phát triển dịch vụ thẻ và ATM tại Việt Nam. Trong những năm này, DongA Bank
đã đầu tư và hoàn thành một chuỗi các dịch vụ nhằm mang tiện ích tốt nhất đến cho
khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân. Theo đó, DongA Bank đã triển khai hệ
thống ATM và dịch vụ thanh toán tiền điện tự động qua ATM; thành lập hệ thống
Vietnam Bankcard (VNBC) kết nối hệ thống thẻ giữa các ngân hàng; kết nối thành
công với tập đoàn China Union Pay (Trung Quốc).
DongA Bank cũng là một trong những ngân hàng đầu tiên phát triển và triển khai
thêm 2 kênh giao dịch: Ngân hàng Đông Á Tự động và Ngân Hàng Đông Á Điện Tử,
đồng thời triển khai thành công dự án chuyển đổi sang core - banking, giao dịch online
toàn hệ thống. Đây là bước ngoặt hoạt động để cả hệ thống có thể kết nối, ngân hàng
có thể kiểm soát được hoạt động tốt hơn, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.
Trong năm 2007 DongA Bank đứng trong Top 200 doanh nghiệp lớn nhất Việt
Nam do Chương trình phát triển Liên hiệp quốc (UNDP) bình chọn.

Năm 2008 trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam sở hữu máy ATM nhận tiền
mặt trực tiếp hiện đại nhất với tính năng nhận 100 tờ với nhiều mệnh giá khác nhau
trong
một lần gửi. Đồng thời, phát hành thẻ tín dụng, chính thức kết nối hệ thống thẻ Đông Á
với hệ thông thẻ thế giới thông qua VISA.Năm 2008 cũng đánh dấu sự có mặt của
DongA Bank tại 50 tỉnh, thành trên cả nước với 182 điểm giao dịch và hơn 800 máy
ATM.

4

Năm 2009 DongA Bank tăng vốn điều lệ lên 3.400 tỉ đồng và số lượng khách
hàng cán mốc 4 triệu. Ngân hàng cũng chính thức kết nối 3 hệ thống liên minh thẻ
VNBC, Smartlink và Banknetvn, đồng thời được trao kỷ lục Guiness Việt Nam cho sản
phẩm ATM lưu động.DongA Bank cũng triển khai hàng loạt nhiều sản phẩm dịch vụ
nổi bật đáp ứng nhanh chóng như cầu của người dân và doanh nghiệp như: Vay 24
phút, Phủ sóng 1km, chi lương điện tử, đẩy mạnh dịch vụ thanh toán hóa đơn…
Năm 2010 DongA Bank tăng lên điều lệ lên 4.500 tỉ đồng và khai thác thêm 1
triệu khách hàng mới, nâng tổng số lượng khách hàng lên 5 triệu người
Năm 2011 Hệ thống của DongA Bank tiếp tục được mở rộng, với thêm7 chi
nhánh mới khang trang được đưa vào hoạt động, nâng tổng số chi nhánh/phòng giao
dịch của ngân hàng lên 240 đơn vị.Cũng trong năm 2011, nhân kỷ niệm sinh nhật lần
thứ 19, DongA Bank chính thức giới thiệu định vị thương hiệu mới “Ngân hàng trách
nhiệm, ngân hàng của những trái tim”. Ngân hàng cũng tiến hành công bố thông điệp
mới cho Các giá trị cốt lõi, Tầm nhìn và Sứ mệnh được sử dụng cho chặng đường 20
năm kế tiếp.
Từ 2012-2013 có các sự kiện nỏi bật sau
 Vốn điều lệ tăng 225 lần, từ 20 tỷ đồng lên 69,278 tỷ đồng.
 Tổng tài sản đến cuối năm 2011 là 64.548 tỷ đồng
 Từ 3 phòng nghiệp vụ chính là tín dụng,ngân quỹ và kinh doanh lên 32 phòng
ban thuộc hội sở và 240 chi nhánh,phòng giao dịch,trung tâm 24h trên toàn quốc.

 Nhân sự tăng 7.800%, từ 56 người lên 4.368 người đầu năm 2013
 Sở hữu gần 6 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Ngân hàng Đông Á,phòng giao dịch Sóng Thần nằm ở địa chỉ 4-5 đại lộ Độc
Lập,KCN Sóng Thần 1, Huyện Dĩ An, Tỉnh Bình Dương.

5

Phòng giao dịch được hình thành theo quyết định số 862/QĐ-DAB ngày
8/11/2007 của chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng cổ phần thương mại Đông Á,giấy
chứng nhận đăng kí hoạt động chi nhánh số 461200313 do sở Kế Hoạch và Đầu Tư
tỉnh Bình Dương cấp ngày 4/10/2007.
1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi
 Tầm nhìn: Tập đoàn Tài chính Ngân hàng hàng đầu Việt Nam – Vươn ra quốc
tế, được khách hàng mến yêu, tín nhiệm và giới thiệu.
 Sứ mệnh: Bằng trách nhiệm, niềm đam mê và trí tuệ, chúng ta cùng nhau kiến
tạo nên những điều kiện hợp tác hấp dẫn khách hàng, đối tác, cổ đông, cộng sự và cộng
đồng.
 Giá trị cốt lõi: Chúng tôi xác định giá trị cốt lõi của DongA Bank chính là Niềm
tin – Trách nhiệm – Đoàn kết – Nhân văn – Tuân Thủ - Nghiêm Chính – Đồng hành –
Sáng tạo.
1.3 Các kênh giao dịch
 Ngân hàng Đông Á truyền thống (hệ thống 240 điểm giao dịch trên 50 tỉnh
thành)
 Ngân hàng Đông Á Tự động (hệ thống hơn 1.500 máy ATM)
 Ngân Hàng Đông Á Điện Tử (DongA eBanking với 4 phương thức
SMS,Banking, Mobile Banking, Phone Banking và Internet Banking)

1.4 Cơ cấu,tổ chức và nhân sự của PGD Đông Á, Sóng Thần

6



















Chức năng các bộ phận
Giám đốc: Là người điều hành quản lý các bộ phận như tín dụng,kế toán,ngân
quỹ…phê duyệt và tiến hành giám sát, kiểm tra việc thực hiện các chủ trương, chính
sách, thông tư và pháp luật của nhà nước.
Kiểm soát: Thực hiện việc kiểm soát nội bộ các hoạt động kinh doanh tại PGD theo
quy chế ban hành của ngân hàng, pháp luật, quy định của PGD, kịp thời phát hiện các
sai phạm những quy chế hoạt động, đảm bảo việc kinh doanh thực hiện một cách lành
mạnh, tuân thủ đúng quy đinh và thủ tục.
Giám Đốc

Kiểm Soát
Kế Toán Tín Dụng Ngân Quỹ
Kinh Doanh
Hỗ Trợ Kinh
Doanh

7

Tín Dụng: Tại phòng giao dịch phân chia phòng tín dụng thành 2 mảng, thứ nhất là
mảng kinh doanh, thứ hai là mảng hỗ trợ kinh doanh
 Kinh doanh: Đề xuất và thực hiện các giải pháp, biện pháp mở rộng khách hàng,
mở rộng thị trường cho vay, cung cấp dịch vụ của ngân hàng, đảm nhiệm hoạt động
cho vay, huy động, mở thẻ thanh toán đa năng, bảo lãnh…
 Hỗ trợ kinh doanh: Chịu trách nhiệm trong hoạt động hỗ trợ kinh doanh, thu xếp
giấy tờ, công chứng giấy tờ có liên quan, hỗ trợ thu tiền trả góp, tư vấn cho khách
hàng…
Kế Toán giao dịch: Thực hiện các nghiệp vụ hạch toán nội bộ,hạch toán các giao dịch
liên ngân hàng,tiếp xúc và tư vấn trực tiếp với khách hàng phục vụ khách hàng những
dịch vụ có liên quan,thu đổi ngoại tệ,chi trả kiều hối,gửi tiền,rút tiền tiết kiệm,tiền gửi
thanh toán,tổng hợp số liệu kế toán cuối ngày,cuối tháng,cuối quý và cuối năm.
Phòng ngân quỹ: Quản lý và theo dõi toàn bộ tiền mặt bằng đồng tiền Việt Nam đồng,
ngoại tệ, vàng và các chứng từ có giá tại phòng giao dịch.
Thực hiện các dịch vụ thu chi hộ, kiếm điểm và quản lý hộ tài sản, có trách nhiệm
hỗ trợ nghiệp vụ và tham mưu hoạt động ngân quỹ cho giám đốc.
1.5 Các sản phẩm dịch vụ của PGD Đông Á,Sóng Thần hiện nay
1.5.1 Sản phẩm khách hàng cá nhân
Sản phẩm Thẻ: Thẻ đa năng Đông Á, thẻ liên kết sinh viên, thẻ đa năng chứng khoán,
thẻ tín dụng visa DongA Bank, thẻ bác sỹ, thẻ mua sắm, thẻ nhà giáo, thẻ đồng thương
hiệu DongA Bank - Co.opmart.
Sản phẩm thanh toán tự động

8

Tiền gửi tiết kiệm: Tiết kiệm cho tương lai, tiết kiệm chắp cánh cho con yêu, tiết kiệm
không kỳ hạn VND, tiết kiệm có kỳ hạn VND, tiết kiệm có kỳ hạn ngoại tệ, tiết kiệm
không kỳ hạn ngoại tệ.
Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi không kỳ hạn VND, tiền gửi không kỳ hạn ngoại tệ,
tiền gửi có kỳ hạn VND, tiền gửi có kỳ hạn ngoại tệ
Tín dụng cá nhân: Vay mua nhà, vay trả góp chợ, vay cầm cố sổ tiết kiệm, vay tiêu
dùng, sinh hoạt, vay tiêu dùng trả góp, vay kinh doanh chứng khoán, thấu chi tài khoản
thẻ, vay đầu tư máy móc thiết bi, vay xây dựng, sửa nhà, vay sản xuất kinh doanh, vay
sản xuất nông nghiệp, vay du học, vay ứng trước tiền bán chứng khoán (trực tuyến),
cho vay mua ô tô liên kết với đối tác.
Chuyển tiền - Kiều hối: Gửi tiền về Việt Nam, nhận tiền tại Việt Nam, chuyển tiền
nhanh ra nước ngoài.
1.5.2 Sản phẩm khách hàng doanh nghiệp
Tín dụng doanh nghiệp: Cho vay bổ sung vốn lưu động, tài trợ nhập khẩu, xuất khẩu,
cho vay đầu tư tài sản cố định, tài trợ xây dựng, tài trợ thu mua dữ trữ, tài trợ xuất khẩu
trước khi giao hàng, tài trợ xuất khẩu trọn gói.
Dịch vụ bảo lãnh: Bảo lãnh trong nước, bão lãnh ngoài nước
Kinh doanh đầu tư: Đầu tư liên doanh và ủy thác đầu tư, mua bán ngoại tệ, đại lý ủy
nhiệm của ngân hàng.
Thanh toán quốc tế: Thư tín dụng nhập khẩu, chuyển tiền đảm bảo nhận ngay trong
ngày, chuyển tiền ra nước ngoài, nhận tiền từ nước ngoài chuyển về, nhờ thu nhập
khẩu, nhờ thu xuất khẩu,thư tín dụng nhập khẩu, thư tín dụng xuất khẩu, chuyển
nhượng LC.

9

Thu chi hộ: Thu hộ tiền mặt, chi hộ tiền mặt, chi hộ lương cho nhân viên.

Dịch vụ tài khoản: Tiền gửi có kì hạn, tiền gửi thanh toán, chuyển tiền trong nước.
Dịch vụ khác: Quản lý hộ tài sản, dịch vụ theo yêu cầu.
1.6 Tình hình hoạt động của PGD Đông Á, Sóng Thần trong các năm
2011,2012,2013.
1.6.1 Tình hình huy động vốn của PGD
Theo nguồn từ ngân hàng Đông Á, Sóng Thần. đơn vị(triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng vốn huy động 244,760 318,373 413,884
Nv trung và dài hạn 160,318 227,955 296,341
Nv ngắn hạn 84,442 90,418 117,543
Chỉ tiêu huy động vốn qua 3 năm của PGD Đông Á, Sóng Thần

Biểu đồ tình hình huy động vốn qua 3 năm của PGD Đông Á, Sóng Thần.
0
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
300,000
350,000
400,000
450,000
NĂM 2011 NĂM 2012 NĂM 2013
Tổng NV huy động
NV trung và dài hạn
NV ngắn hạn

10

Đơn vị:%
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng huy động vốn

100 100 100
Nv trung và dài hạn

65.5 71.6 71.6
Nv ngắn hạn 34.5 28.4 28.4
Bảng cơ cấu phần trăm chỉ tiêu huy động vốn qua 3 năm của PGD Đông Á,Sóng Thần
Nhìn trên biểu đồ qua 3 năm 2011, 2012, 2013 tình hình huy động vốn của ngân
hàng Đông Á, phòng giao dịch Sóng Thần tăng trưởng tương đối đều qua các năm, cụ
thể năm 2012 tăng trưởng hơn 30% so với năm 2011 từ mức 244,760 triệu đồng lên
318,373 triệu đồng cuối năm 2012. Trong đó chỉ tiêu nguồn vốn huy dộng từ nguồn
trung và dài hạn tăng 42.2% và nguồn dài hạn cũng tăng trưởng 7.7%
Năm 2013 tình hình kinh tế khởi sắc tình hình huy động vốn của phòng giao dịch cũng
tăng trưởng đáng kể, so với năm 2012 năm 2013 tăng trưởng gần 30%, gia tăng hơn 96
tỷ đồng, nguồn huy động từ nguồn dài hạn tăng trưởng từ 227,955 triệu tăng lên
296.341 triệu gia tăng 30%, tương tự nguồn ngắn hạn cũng gia tăng gần 30%. Trong
giai đoạn 2011-2013 nền kinh tế có nhiều biến động nhưng phòng giao dịch luôn hoàn
thành tốt chỉ tiêu, gia tăng ổn định, cũng cố được tiếng tăm, niềm tin ở khách hàng.
Trong giai đoạn này ngân hàng cũng là một kênh đầu tư tương đối ổn với những nhà
đầu tư cá nhân, không ưa thích mạo hiểm.

Trong bảng cơ cấu nguồn vốn huy động có thể thấy rằng tỷ trọng nguồn vốn huy
động từ nguồn dài hạn là nhiều nhất và đang có xu hướng gia tăng, trong khi nguồn
vốn ngắn hàng có xu hướng giảm, hướng tới chiến lược đề ra 7/3 (7 phần huy động vốn
từ nguồn trung và dài hạn,3 phần huy động vốn từ nguồn ngắn hạn).

11

Sự gia tăng ổn định một mặt thể hiện sự trung thành, tin cậy của khách hàng nơi
ngân hàng Đông Á và cũng là sự ghi nhận cho sự nỗ lực không ngừng của các anh, các
chị nhân viên trong ngân hàng.
1.6.2 Tình hình cho vay tín dụng của PGD
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ Tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng DS cho vay 51,617 193,811 279,60
Bảng doanh số cho vay qua 3 năm của PGD Đông Á,Sóng Thần


Biểu đồ doanh số cho vay qua 3 năm của PGD Đông Á,Sóng Thần (Đơn vị triệu đồng)
Qua biểu đồ 3 năm 2011, 2012, 2013 cho thấy tình hình cho vay của ngân hàng
tăng mạnh vào năm 2012, năm 2012 doanh số cho vay là 193,811 triệu tăng gấp 4 lần
so với năm 2011, trong đó tín dụng tiêu dùng cũng tăng một cách bất ngờ tăng gấp 12
0
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
300,000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng DS cho vay
T
ổ
ng DS cho vay

12

lần so với năm 2011, bởi năm 2011 là năm có nhiều vấn đề nhất trong hệ thống ngân
hàng Việt Nam, chưa có năm nào hệ thống ngân hàng phải “thắt lưng buộc bụng” như
2011. Với bối cảnh kinh tế vĩ mô Việt Nam bất ổn, lạm phát tăng cao, chính phủ đã ban
hành nghị quyết 11 nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, trong đó nêu rõ
chính sách tiền tệ thắt chặt.
Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng được áp dụng tại tất cả các ngân hàng là dưới 20%,
tổng phương tiện thanh toán tăng 15-16%. Giảm tỷ lệ dư nợ phi sản xuất đến cuối năm
xuống dưới 16%, trong năm đó thực tế tăng trưởng tín dụng chỉ ở mức 12%, tổng
phương tiện thanh toán tăng 10%. Đây là vấn đề chung của cả một hệ thống, cùng với
thống đốc ngân hàng nhà nước đã có những biện pháp rất cứng rắn trong việc giữ trần
lãi suất huy động VND ở mức 14%. Đã có nhiều giám đốc chi nhánh ngân hàng bị
buộc thôi chức, ngân hàng bị hạn chế chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng, ngừng mở rộng 1
năm (OceanBank, TpBank, HDBank). Năm 2012 với sự nỗ lực của ngân hàng cũng
như có những thông thoáng hơn trong pháp luật, chính sách ngân hàng đã có bước trở
dậy đầy ngoạn mục, cho phép các phòng giao dịch mở rộng, cho vay đỡ khắt khe và
thuận lợi hơn rất nhiều. Trên đà đó năm 2013 tăng trưởng tín dụng tới 44% cao hơn so
với chỉ tiêu của ngân hàng là cố gắng tăng trưởng tín dụng đạt mốc 31%, đây là thành
quả đáng ghi nhận của PGD Sóng Thần.
1.6.3 Tình hình kết quả kinh doanh PGD
Đơn vị:triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Lợi nhuận trước
thuế
4,520 4,330 5,750
Lợi nhuận trước thuế qua 3 năm của PGD Đông Á,Sóng Thần

13


Biểu đồ lợi nhuận trước thuế qua 3 năm của PGD Đông Á,Sóng Thần (đơn vị triệu

đồng)
Năm 2011 vừa mới trải qua khủng hoảng kinh tế 2010, tuy nhiên PGD sóng thần
cũng đã có lợi nhuận trước thuế là 4,520 triệu đồng, tới năm 2012 trải qua 1 năm với
các chính sách thắt chặt tín dụng từ ngân hàng nhà nước lợi nhuận trước thuế là 4,330
triệu đồng có phần giảm đi so với năm 2011 là 4,2% , năm 2013 chính sách tín dụng
thông thoáng hơn với công tác giải quyết nợ xấu theo đúng kế hoạch PGD Sóng Thần
có lợi nhuận trước thuế là 5,750 triệu đồng gia tăng 10% tương đương với mức tăng là
1,420 triệu đồng so với năm 2012. Mặc dù cuối năm 2011 đầu năm 2012 có các đợt
biến động tỷ giá làm cho nhiều ngân hàng đi tới trình trạng thua lỗ nhưng PGD Sóng
Thần vẫn ăn nên làm ra một phần PGD không kinh doanh ngoại tệ nhiều, một phần chỉ
thị từ ban lãnh đạo Đông Á bank hạn chế trao đổi ngoại tệ đối với khu vực Dĩ An,Bình
Dương.
0
1,000
2,000
3,000
4,000
5,000
6,000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
EAT
EAT

14

Chương 2: Thực trạng cho vay thấu chi tài khoản thẻ của PGD
Đông Á ,Sóng Thần
2.1 Thực trạng cho vay thấu chi tài khoản thẻ qua các năm 2011,2012,2013
2.1.1 Quy trình,quy định cho vay
A. Điều kiện vay thấu chi

Khách hàng là công dân Việt Nam có CMND/hộ chiếu, hộ khẩu thường trú/giấy
tạm trú, hoặc là cư dân nước ngoài đang cư trú hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam, là chủ
thẻ Đông Á (chỉ áp dụng cho chủ thẻ chính) có địa bàn cư trú cùng địa bàn hoạt động
của DongA Bank.
 Khách hàng chi lương qua Thẻ Đa năng Đông Á.
 CB-CNV Khối Hành chính sự nghiệp
 Chủ thẻ Vàng của DongA Bank
 Khách hàng có tài sản thế chấp là bất động sản.
 Cổ đông DongA Bank.
B. Loại tiền cho vay
Việt Nam đồng
C. Thời hạn cho vay
Tối đa 12 tháng
D. Hạn mức cho vay
Đối tượng 1 – Khách hàng chi lương qua Thẻ Đa năng Đông Á: tối đa 3 tháng
lương nhưng không vượt quá 50 triệu đồng.
Đối tượng 2 – CB -CNV Khối Hành chính sự nghiệp: tối đa 5 tháng lương không
quá 50 triệu đồng.

15

Đối tượng 3 – Chủ thẻ Vàng của DongA Bank: tối đa 50 triệu đồng.
Đối tượng 4 – Khách hàng có tài sản thế chấp: 70% trị giá tài sản thế chấp nhưng
không vượt quá 50 triệu đồng.
Đối tượng 5 - Cổ đông Ngân hàng Đông Á: 1 lần tổng mệnh giá cổ phiếu đang sở
hữu, tối đa 1 tỷ đồng.

E. Lãi suất thấu chi
Lãi suất thấu chi trong được quy định theo biểu lãi suất hiện hành của DongA
Bank ban hành từng thời điểm. Số tiền lãi thấu chi trong được tính bằng (=) số dư nợ

thấu chi nhân (x) với lãi suất thấu chi nhân (x) với số ngày thực tế thấu chi. Lãi suất
thấu chi có thể được điều chỉnh theo quy định của DongA Bank, lãi suất quá hạn gấp
1,5 lần lãi suất thấu chi trong hạn.
F. Quy trình về hồ sơ thấu chi
 Giấy đề nghị đăng ký thấu chi tài khoản thẻ.
 Bản sao chứng minh nhân dân, hộ khẩu thường trú
 Giấy xác nhận công tác, hợp đồng lao động, xác nhận mức lương
 Chứng từ liên quan đến tài sản đảm bảo
G. Lưu đồ quy trình cung cấp sản phẩm
Đây là quy trình cho vay sản phẩm thấu chi của ngân hàng Đông Á, từ lúc khách
hàng tới yêu cầu tư vấn về sản phẩm tới khi khách hàng tất toán được nợ hoặc khi phát
sinh nợ xấu ngân hàng sẽ có phương hướng giải quyết như thế nào.



16

Tất Toán và thanh
lý hồ sơ

Nhân Viên Tín Dụng

Tư vấn khách hàng về sản phẩm thấu chi

Phát hồ sơ thấu chi lương cho khách hàng

Tiếp nhận hồ sơ thấu chi hoàn chỉnh

Thẩm đinh hồ sơ

Trình lãnh đạo đơn vị

Thông báo cho khách hàng


Chuyên sang trung tâm thẻ và kích hoạt thấu chi

Theo dõi thu lãi,thu nợ








Theo sự cung cấp của ngân hàng Đông Á
Chuyển nợ quá hạn
Thông báo
cho khách
hàng kết
thúc
Tổng giám
đốc hay Ủy
quyền của
giám đốc
Đôn đ
ố
c thu h
ồ

i n
ợ

Chuyển sang
phòng thanh lý

17

2.1.2 Chất lượng sản phẩm, khách hàng.
Sản phẩm thấu chi: Sản phẩm thấu chi qua tài khoản không còn là lạ bởi vì ra đời
cũng khá lâu vào 14/4/2003 và có mặt trong các loại hình sản phẩm cung cấp dịch vụ
tại các ngân hàng ở Việt Nam, sản phẩm hạn mức tùy thuộc vào ngân hàng cũng như là
mức lương căn bản hàng tháng của khách hàng, điều làm nên sự khác biệt trong chất
lượng sản phẩm đó là uy tín của ngân hàng, lãi suất cạnh tranh và cách phục vụ như thế
nào. Hiện tại lãi suất của Đông Á là khoảng 18-21%/năm theo dư nợ giảm dần. Mức lãi
suất chính xác phụ thuộc vào khoản vay, đối tượng khách hàng và lãi suất thị trường.
Khách hàng: Hiện khách hàng của ngân hàng phần đông là những cán bộ công
nhiên viên chức làm việc trong địa bàn huyện Dĩ An, tỉnh Bình Dương, một phần là
những người làm công ăn lương, cán bộ nghĩ hưu cũng cư trú trên địa bàn. Nếu phân ra
cụ thể thì có thể thấy đa phần là các khách hàng làm trong các cơ quan hành chính sự
nghiệp, các công đoàn, quân đoàn, cảnh sát địa bàn, trường học chiếm đa số, đây là các
ban nghành thuộc chính phủ, được chi lương bới chính phủ, cụ thể là chiếm hơn 90%
được cho là một nguyên nhân cơ bản làm giảm rủi ro trong quan hệ tín dụng của ngân
hàng, đây là những khách hàng thân thiết với ngân hàng trong nhiều năm qua, thể hiện
sự trung thành, tin tưởng vào dịch vụ của ngân hàng.

22%
16%
18%
34%

10%
Phân đoạn khách hàng thấu chi
Quân Đoàn Công An Giáo Viên Hành Chính Khác

18

2.1.3 Doanh Số và Dư nợ cho vay
Đơn Vị: triệu đồng
CHỈ TIÊU NĂM 2011 NĂM 2012 NĂM 2013
TỔNG DS CHO VAY

51,617 193,811 279,60
DS CVTC 4,319 4,284 4,222
Doanh số cho vay qua 3 năm của PGD Đông Á,Sóng Thần



Tỷ trọng cho vay thấu chi thẻ so với tín dụng tiêu dùng năm 2011
Như ta đã biết năm 2011 là một năm vô cùng khó khăn đối với ngân hàng, khó
huy động vốn lại càng khó cho vay bới suy thoái kinh tế,cung như dân tình thắt lưng
buộc bụng…Với các sai phạm nghiêm trọng từ phía ngân hàng và lòi ra tỷ lệ nợ xấu
cao tới mức đáng báo động về tính an toàn của cả hệ thống, thống đốc ngân hàng yêu
cầu các ngân hàng tăng trưởng tín chậm, nhiều ngân hàng còn không được tăng
trưởng tín dụng, thực hiện việc thu hồi nợ là nhiệm vụ cấp bách, đầu tiên cần thực
hiện. Theo số liệu của ngân hàng nhà nước đến hết năm 2011, dư nợ tín dụng cả
nền kinh tế chỉ đạt 12%, thấp hơn nhiều kế hoạch đề ra tới 8%. Năm 2011 phòng
2%
99%
Năm 2011
CVTC

Cho vay khác

19

giao dịch sóng thần chỉ có thể cho vay được 51,617 triệu đồng, trong đó cho vay thấu
chi thẻ chỉ được 4,219 triệu đồng, chiếm khoảng hơn 8% đối với doanh số cho vay.






Tỷ trọng cho vay thấu chi thẻ so với tín dụng tiêu dùng năm 2012
Năm 2012 cũng là một năm rất khó khăn và trong giai đoạn phục hồi kinh tế,
nhưng ngân hàng thì vẫn đang trong giai đoạn đầu sau khi khơi ra chuyện nợ xấu,
nghành ngân hàng bước sang giai đoạn thoái trào, tăng trưởng chậm, cũng cố tính an
toàn cho hệ thống bằng các vụ sáp nhập các ngân hàng yếu, nợ xấu cao.

Tốc độ tăng trưởng tín dụng qua từng thời kì-ngân hàng nhà nước
2%
99%
Năm 2012
CVTC
Cho vay khác

20

Mức tăng trưởng tín dụng chỉ dừng lại ở con số 7% cuối năm 2012, tuy năm 2012
vẫn là một năm khó khăn cho ngân hàng nhưng đã có một số chính sách thông thoáng
hơn và Đông Á vẫn là ngân hàng nằm trong tốp đầu với tỷ lệ nợ xấu chỉ ở mức 1,68%

rất thấp so với các ngân hàng thương mại khác, nên được ngân hàng nhà nước cho
phép tăng trưởng tín dụng ở top cao cụ thể là 17%, nhiều ngân hàng bị hạn chế mức
tăng trưởng tín dụng,nhiều ngân hàng phải sáp nhập nên việc cho vay cũng khó khăn
hơn, người dân cũng cám thấy không an toàn, nên đây cũng là giai đoạn nhiều khách
hàng chọn đi vay tại những ngân hàng khác, ngân hàng được ngân hàng nhà nước đánh
giá là ngân hàng mạnh, theo số liệu của phòng giao dịch thì doanh số tổng cho vay năm
2012 là 193,811 triệu đồng tăng 142,192 triệu đồng so với 2011, gấp hơn 3,75 lần .
Năm 2012 doanh số cho vay đạt 193,811 triệu đồng tăng hơn 3,75 lần so với năm
2011 trong khi đó cho vay thấu chi tài khoản thẻ chỉ là 4,284 triệu đồng so với năm
2011 đã giảm đi 35 triệu đồng,nền kinh tế đang trọng giai đoạn phục hồi thì sản phẩm
này lại không những không tăng mà còn giảm. Chỉ chiếm khoảng 2% so với doanh số
cho vay tín dụng tiêu dùng của phòng giao dịch, hay nói cách khác là doanh số cho vay
thấu chi qua tài khoản thẻ không thay đổi nhiều so với năm ngoài, với đặc thù tín dụng
thấu chi hợp đồng chỉ kéo dài 1 năm nên có thể rằng khách hàng cũ trả xong trong năm
2011 rồi tiếp tục thực hiện thêm một hợp đồng thấu chi nữa, không hoặc có rất ít khách
hàng mới,cho thấy công tác quảng cáo đối với sản phẩm này kém hiệu quả và sức cạnh
tranh của ngân hàng Đông Á qua sản phẩm này đang rất yếu, cần phải mạnh tay hơn
nữa.




2%
99%
Năm 2013
CVTC
Cho vay khác

21

Nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng năm 2013 vẫn còn nhiều
sóng gió. Dẫu vậy, so với năm trước, tình hình hệ thống ngân hàng đã được cải thiện
đáng kể với nhiều thành quả đáng ghi nhận, dấu ấn quan trọng của ngành ngân hàng
năm qua là sự ra đời của Công ty quản lý tài sản của các TCTD (VAMC). Sau thời
gian dài chuẩn bị, ngày 9/7/2013, VAMC được thành lập, cùng với hoạt động M&A
WesternBank sáp nhập với PVFC thành PvcomBank.
Năm 2013 cũng là năm cải cách, tái cấu trúc của ngân hàng cũng gần tới hồi kết,
đầu năm 2013 đã có những chuyên gia kinh tế hàng đầu nhận định năm 2013 sẽ là năm
ngân hàng lấy lại được vóc dáng thực của mình, ám chỉ sự vươn dậy mạnh mẽ nhưng
tính đến ngày 12/12/2013, tín dụng toàn hệ thống các TCTD đối với nền kinh tế chỉ
tăng 8,83% so với cuối năm 2012,không đạt được chỉ tiêu đề ra là 12%, mặc dù NHNN
giảm 2%/năm các mức lãi suất điều hành, giảm 3%/năm lãi suất cho vay ngắn hạn tối
đa bằng VND đối với các lĩnh vực ưu tiên, giảm 1%/năm lãi suất tối đa áp dụng đối với
tiền gửi bằng VND, từ cuối tháng 6 cho phép các TCTD tự ấn định lãi suất tiền gửi
VND có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên, tuy nhiên trong năm 2013 doanh số cho vay là
297,600 triệu đồng tăng 85,783 triệu so với năm 2012 tương đương với tăng tới hơn
44% vượt xa kế hoạch của cả hệ thống, chất lượng tín dụng tốt nợ xấu ở mức 1,68%
đây là dấu hiệu cho thấy sự hiệu quả trong công tác nghiệp vụ cũng như quản lý của
ban lãnh đạo.
Phòng giao dịch Sóng Thần qua số liệu 3 năm qua đã cho thấy luôn phát triển,
luôn đi lên một cách vững mạnh mặc kệ tình hình biến động của nền kinh tế và hệ
thống ngân hàng,điều này cũng cho thấy chiến lược kinh doanh của Đông Á nói chung
và của PGD Sóng Thần nói riêng đang thực sự rất hiệu quả, phù hợp với tình hình và là
nền tảng duy trì, phát triển thương hiệu ở huyện Dĩ An và các khu vực lân cận.