Phan tich hoat dong tin dung va cac rui ro trong hoat dong tin dung tai chi nhanh sacombank can tho

Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

MꢀC LꢀC
Trang
CHꢁƠNG 1:CHꢁƠNG M ꢂ ꢃꢄ U............................................................................1
1.1. Lý do ch ꢈ n ꢉꢊ tài: .............................................................................................................. 1
1.2. M ꢋ c tiêu nghiên c ꢌ u .................................................................................................3
1.2.1. M ꢋ c tiêu chung...........................................................................................3
1.2.2. M ꢋ c tiêu c ꢋ th ꢍ ...........................................................................................3
1.3. Ph ꢎ m vi nghiên c ꢌ u ..................................................................................................3
1.3.1. Không gian nghiên c ꢌ u ..............................................................................3
1.3.2. Th ꢏ i gian nghiên c ꢌ u .................................................................................3
1.3.3. ꢐꢂ i t ꢑꢒ ng nghiên c ꢌ u.................................................................................3
1.4. L ꢑꢒ t kh ꢓ o tài li ꢃ u nghiên c ꢌ u ..................................................................................................

3
CHꢁƠNG 2:PHꢁƠNG PHÁP LU ꢅ N VÀ PHꢁƠNG PHÁP NGHIÊN C ꢆ U .....5
2.1. Ph ꢑ ơng pháp luꢀn .............................................................................................................. 5
2.1.1. Khái ni ꢃ m v ꢊ ngân hàng th ꢑ ơng m ꢎ i. ........................................................5
2.1.2. Ngu ꢔ n v ꢂ n ngân hàng th ꢑ ơng m ꢎ i.............................................................5
2.1.3. Nh ꢕ ng v ꢖ n ꢉꢊ chung v ꢊ tín d ꢋ ng. ..............................................................6
2.1.4. R ꢗ i ro và các lo ꢎ i r ꢗ i ro trong ho ꢎ t ꢉꢘ ng tín d ꢋ ng
.....................................11
2.1.5. Nh ꢕ ng thi ꢃ t h ꢎ i do r ꢗ i ro tín d ꢋ ng gây
ra...................................................12
2.1.6. Nh ꢕ ng nguyên nhân d ꢙ n ꢉꢚ n r ꢗ i ro tín
d ꢋ ng. ............................................13
2.1.7. Phân lo ꢎ i tín d ꢋ ng.......................................................................................14
s ꢂ lýnghiên
luꢀn khác
quan ꢉꢚ n tín d ꢋ ng ...............................................16

2.2.2.1.8.
Ph ꢑ M
ơngꢘ tpháp
c ꢌ uliên
.................................................................................................
19
2.1.9. Các
ch ꢛ tiêu
ꢉ ánh
hi ꢃNHÁNH
u qu ꢓ hoSACOMBANK
ꢎ t ꢉꢘ ng c ꢗ a tínT ꢈ I C ꢄ N THƠ ..........17
CHꢁƠNG
3: KHÁI
QUÁT
V giá
ꢇ CHI
d ꢋ ng..............................17
3.1. ꢐꢜ c ꢉ i ꢍ m tình hình t ꢎ i thành ph ꢂ C ꢝ n Thơ ................................................................
17

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG


Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

3.2.1. Khái quát v ꢊ Ngân hàng Sài Gịn Th ꢑ ơng Tín ..........................................17
3.2.2. Khái quát v ꢊ Sacombank C ꢝ n Thơ.............................................................18
3.3. Ch ꢌ c nꢁng, nhi ꢃ m v ꢋ và cơ c ꢖ u t ꢞ ch ꢌ c.
......................................................20

3.4. Ho ꢎ t ꢉꢘ ng kinh doanh ch ꢗ y ꢚ u c ꢗ a Sacombank C ꢝ n
Thơ .....................................22
3.4.1. Ho ꢎ t ꢉꢘ ng huy ꢉꢘ ng v ꢂ n............................................................................22
3.4.2. Ho ꢎ t ꢉꢘ ng tín d ꢋ ng.....................................................................................22
3.4.3. D ꢟ ch v ꢋ .......................................................................................................23
3.5. Khái quát th ꢠ c tr ꢎ ng và k ꢚ t qu ꢓ ho ꢎ t ꢉꢘ ng tín d ꢋ ng t ꢎ i chi
nhánh
Sacombank C ꢝ n Thơ
23
3.5.1. Thu nhꢀp...............................................................................................................24
3.5.2. Chi phí ..................................................................................................................25
3.5.3. L ꢒ i nhuꢀn..............................................................................................................26
3.5.4. Các ch ꢛ tiêu ꢉ ánh giá k ꢚ t qu ꢓ ho ꢎ t ꢉꢘ ng kinh doanh c ꢗ a Sacombank C ꢝ n
Thơ
qua 3 nꢁm.
27

3.6. Tình hình huy ꢉꢘ ng v ꢂ n ................................................................................30
3.6.1. Ti ꢊ n g ꢡ i c ꢗ a các t ꢞ ch ꢌ c kinh
t ꢚ ...........................................................................32
3.6.2. Ti ꢊ n g ꢡ i ti ꢚ t ki ꢃ m
.................................................................................................33

33.6.3. Ti ꢊ n g ꢡ i c ꢗ a các t ꢞ ch ꢌ c tín d ꢋ ng
khác................................................................35

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG


Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

4.2.2. T ꢢ s ꢂ n ꢒ quá h ꢎ n ..................................................................................................76
4.2.3. D ꢑ n ꢒ trên v ꢂ n huy ꢉꢘ ng......................................................................................76
4.2.4. N ꢒ x ꢖ u trên t ꢞ ng d ꢑ
n ꢒ.........................................................................................77
4
.2.5. Vịng quay v ꢂ n tín d ꢋ ng ..........................................................................................77
CHꢁƠNG 5: CÁC BI ꢎ N PHÁP NÂNG CAO HI ꢎ U QU ꢋ HO ꢈ T ꢃꢉ NG TÍN VÀ
H ꢈ N CH ꢌ R ꢍ I RO TÍN DꢀNG T ꢈ I CHI NHÁNH SACOMBANK C ꢣ N
TH ꢇ ...........79

5.1. Bi ꢃ n pháp nâng cao hi ꢃ u qu ꢓ ho ꢎ t ꢉꢘ ng tín d ꢋ ng .....................................................
79
5.2. Y ꢚ u t ꢂ con ng ꢑꢏ i trong ho ꢎ t ꢉꢘ ng tín
d ꢋ ng......................................................80
5
.3. Bi ꢃ n pháp h ꢎ n ch ꢚ r ꢗ i ro tín
5d ꢋ ng.....................................................................81
5.3.1.M ꢘ t s ꢂ bi ꢃ n pháp h ꢎ n ch ꢚ n ꢒ quá h ꢎ n.
5...........................................................81

5.3.2. Nâng cao công tác th ꢤ m ꢉ inh ........................................................................82
.3.3. Bi ꢃ n pháp x ꢡ lý r ꢗ i ro....................................................................................82
Phân
r ꢗLU
i ro................................................................................................83
CHꢁ.3.4.
ƠNG
6: Ktán
ꢌT

ꢅ N & KI ꢌ N NGH ꢏ..........................................................................84
6
.1. K ꢥ T LU ꢦ N................................................................................................................................................... 84
6
.2. KI ꢥ N NGH ꢅ .................................................................................................................................................. 85

GVHD: Th.s NGUY ꢄ N TH ꢅ L ꢆꢇ NG

9

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG


Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

DANH MꢀC BI ꢐ U B ꢋ NG
Trang
B ꢓ ng 3.1: K ꢥ T QU ꢧ HO ꢨ T ꢐꢩ NG KINH DOANH C ꢪ A SACOMBANK C ꢣ N
TH ꢇ QUA 3 N ꢫ M ...................................................................................................24
B ꢓ ng 3.2: CÁC CH ꢬ TIÊU ꢐ ÁNH GIÁ HO ꢨ T ꢐꢩ NG KINH DOANH
SACOMBANK C ꢣ N TH ꢇ QUA 3 N ꢫ M ...............................................................28
B ꢓ ng 3.3: C ꢇ C ꢭ U NGU ꢮ N
V ꢯ N..........................................................................31
B ꢓ ng 3.4: TÌNH HÌNH HUY ꢐꢩ NG V ꢯ N QUA CÁC N ꢫ M
................................32
B ꢓ ng 4.1: DOANH S ꢯ CHO VAY THEO TH ꢰ I H ꢨ N ..........................................42
B ꢓ ng 4.2: DOANH S ꢯ CHO VAY THEO ꢐꢯ I T ꢆꢱ NG .......................................45
B ꢓ ng 4.3: DOANH S ꢯ CHO VAY THEO M ꢲ C ꢐ ÍCH..........................................51
B ꢓ ng 4.4: TÌNH HÌNH THU N ꢱ THEO TH ꢰ I H ꢨ N .............................................55
B ꢓ ng 4.5: TÌNH HÌNH THU N ꢱ THEO ꢐꢯ I T ꢆꢱ NG ..........................................57

B ꢓ ng 4.6: TÌNH HÌNH THU N ꢱ THEO M ꢲ C ꢐ ÍCH S ꢳ
D ꢲ NG..........................61
B ꢓ ng 4.7: D ꢆ N ꢱ THEO TH ꢰ I H ꢨ N QUA CÁC
N ꢫ M........................................64
B ꢓ ng 4.8: D ꢆ N ꢱ THEO ꢐꢯ I T ꢆꢱ NG QUA CÁC N ꢫ M.....................................66
B ꢓ ng 4.9:
4.11.DCÁC
CH
ꢬ TIÊU
ÁNH
QUQUA
ꢧ VÀCÁC
CH ꢭNTꢫLMꢆꢱ NG HO ꢨ T
ꢆNꢱ
THEO
M PH
ꢲ CꢧꢐNÍCH
S ꢳHI
DꢴꢲUNG
....................69
ꢐꢩ NG TÍN D ꢲ NG...................................................................................................75
B ꢓ ng 4.10. TÌNH HÌNH N ꢱ X ꢭ U QUA CÁC
N ꢫ M..............................................73

GVHD: Th.s NGUY ꢄ N TH ꢅ L ꢆꢇ NG

10

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG

Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

DANH MꢀC SƠ ꢃꢑ VÀ BI ꢐ U ꢃꢑ
Trang
Bi ꢍ u ꢉꢔ 1: K ꢥ T QU ꢧ HO ꢨ T ꢐꢩ NG KINH DOANH C ꢪ A SACOMBANK C ꢣ N
TH ꢇ QUA 3 N ꢫ M ...................................................................................................27
Bi ꢍ u ꢉꢔ 2: C ꢇ C ꢭ U NGU ꢮ N V ꢯ N SACOMBANK C ꢣ N TH ꢇ QUA 3 N ꢫ M
...31
Bi ꢍ u ꢉꢔ 3: CÁC PH ꢆꢇ NG THꢵC HUY ꢐꢩ NG V ꢯ N C ꢪ A SACOMBANK
C ꢣ N TH ꢇ QUA 3 N ꢫ M ..........................................................................................35
Bi ꢍ u ꢐꢔꢶ 4: C ꢇ C ꢭ U CHO VAY THEO ꢐꢯ I T ꢆꢱ NG C ꢪ A SACOMBANK
C ꢣ N TH ꢇ QUA 3 N ꢫ M ..........................................................................................47
Bi ꢍ u ꢉꢔ 5: DOANH S ꢯ CHO VAY THEO M ꢲ C ꢐ ÍCH S ꢳ D ꢲ NG C ꢪ A
SACOMBANK C ꢣ N TH ꢇ QUA 3 N ꢫ M ...............................................................49
Bi ꢍ u ꢉꢔ 6: C ꢇ C ꢭ U THU N ꢱ THEO TH ꢰ I H ꢨ N C ꢪ A SACOMBANK
CꢣN
TH ꢇ QUA 3 N ꢫ M ...................................................................................................53
Bi ꢍ u ꢉꢔ 7: THU N ꢱ THEO ꢐꢯ I T ꢆꢱ NG QUA 3 N ꢫ M C ꢪ A SACOMBANK
C ꢣ N TH ꢇ .................................................................................................................58
Bi ꢍ u ꢉꢔ 8: D ꢆ N ꢱ THEO M ꢲ C ꢐ ÍCH C ꢪ A SACOMBANK C ꢣ N TH ꢇ QUA 3
N ꢫ M .........................................................................................................................74
ꢐꢔ th ꢟ 9: TÌNH HÌNH N ꢱ X ꢭ U QUA 3 N ꢫ M .......................................................77

GVHD: Th.s NGUY ꢄ N TH ꢅ L ꢆꢇ NG

11

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG

Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

DANH MꢀC CÁC T ꢒ VI ꢌ T T ꢓ T
ꢐ BSCL

ꢐꢔ ng bꢷng sông C ꢡ u Long

NHTM

Ngân hàng th ꢑ ơng m ꢎ i

NH

Ngân hàng

TS

Tài s ꢓ n

TD

Tín d ꢋ ng

TPCT

Thành ph ꢂ C ꢝ n Thơ

TP

Thành ph ꢂ

NHTMCP

Ngân hàng th ꢑ ơng m ꢎ i c ꢞ
ph ꢝ n

SGTT
PGD

CB - CNV

Sài Gịn Th ꢑ ơng tín
Phịng giao d ꢟ ch
C ꢖ n b ꢘ Công nhân viên

GVHD: Th.s NGUY ꢄ N TH ꢅ L ꢆꢇ NG

12

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG


Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

CHꢁƠNG 1
GI ꢔ I THI ꢎ U
1. LÝ DO CH ꢕ N ꢃꢇ TÀI.
Sau hơn m ꢘ t nꢁm gia nhꢀp t ꢞ ch ꢌ c th ꢑ ơng m ꢎ i th ꢚ giꢸi (WTO), n ꢊ n kinh
tꢚ

Vi ꢃ t Nam ꢉ ã có b ꢑꢸc phát tri ꢍ n và tꢁng tr ꢑꢹng m ꢎ nh mꢺ, ꢉ i ꢊ u ꢉ ó th ꢍ hi ꢃ n qua
các
ch ꢛ tiêu nh ꢑ: GDP ti ꢚ p t ꢋ c tꢁng tr ꢑꢹng m ꢎ nh trong nꢁm vꢻa qua ꢉ ó là nh ꢏ
ho ꢎ t
ꢉꢘ ng xu ꢖ t kh ꢤ u và thu hút v ꢂ n ꢉꢝ u t ꢑ n ꢑꢸc ngoài ꢉꢎ t k ꢚ t qu ꢓ cao, ngu ꢔ n v ꢂ n

FDI
trong nꢁm 2007 tꢁng 70% so vꢸi nꢁm nꢁm 2006 (Nguꢀn: Sacombank), ch ꢛ s ꢂ CPI
tꢁng ꢹ m ꢌ c r ꢖ t cao và là ꢉ i ꢍ m ꢉꢝ u t ꢑ h ꢖ p d ꢙ n c ꢗ a các ngân hàng n ꢑꢸc ngoài.
Bên c ꢎ nh ꢉ ó, Vi ꢃ t Nam ꢉ ã có nh ꢕ ng b ꢑꢸc ti ꢚ n quan tr ꢈ ng trong vi ꢃ c
ꢉꢤ y
m ꢎ nh c ꢞ ph ꢝ n hoá và mꢹ c ꢡ a h ꢃ th ꢂ ng ngân hàng phù h ꢒ p vꢸi cam k ꢚ t c ꢗ a
WTO.
ꢐꢔ ng th ꢏ i cꢼng ꢉ ánh d ꢖ u s ꢠ tr ꢑꢹng thành v ꢑꢒ t bꢀt c ꢗ a h ꢃ th ꢂ ng ngân hàng

nói

chung và các Ngân hàng th ꢑ ơng m ꢎ i c ꢞ ph ꢝ n nói riêng. T ꢂ c ꢉꢘ tꢁng tr ꢑꢹng
tín
d ꢋ ng ꢉꢎ t ꢹ m ꢌ c r ꢖ t cao, ꢉꢜ c bi ꢃ t là kh ꢂ i Ngân hàng th ꢑ ơng m ꢎ i c ꢞ ph ꢝ n. Cùng
vꢸi
ꢉꢑꢒ cvàb phát
ꢑꢸc phát
ꢍ nvnh
vꢀcyꢎchính
là nh
n ꢞNgân
l ꢠ c, hàng
ph ꢖ ncàng
ꢉꢖ u và

s ꢠ tr ꢑꢹꢐꢍ
ngcó
thành
tri ꢍ ntrithì
ꢖ nꢑꢉꢊ
nh tranh
gi ꢏꢕ as ꢠcác
tr
nꢽꢹm bꢽt th ꢏ i cơ c ꢗ a t ꢖ t c ꢓ các thành ph ꢝ n trong n ꢊ n kinh t ꢚ, trong ꢉ ó có s ꢠ
ꢉnên
ónggây gꢽt hơn, vi ꢃ c c ꢎ nh tranh tꢀp trung ch ꢗ y ꢚ u vào các khía c ꢎ nh cơ b ꢓ n
nh
gópꢑ:quan tr ꢈ ng c ꢗ a các ngân hàng, vì ngân hàng là huy ꢚ t m ꢎ ch c ꢗ a n ꢊ n kinh
ttꢁꢚng v ꢂ n ꢉ i ꢊ u l ꢃ, mꢹ r ꢘ ng quy mô ho ꢎ t ꢉꢘ ng, ꢉ a d ꢎ ng hoá các s ꢓ n ph ꢤ m
ꢠ phát tri ꢍ n kinh t ꢚ ꢉꢖ t n ꢑꢸc nói chung, thì khu v ꢠ c ꢐꢔ ng bꢷng sơng
dmꢟ ꢘcht qu
vVꢋꢂꢸci sgia.
C
Longhàng,
ꢉ ang cchuy
ꢍ nꢃ nmình
phát
tri ꢍ n ngh
v ꢊ kinh
t ꢚ. tin
Cꢼng
c ꢝꢃunm
c ꢗꢡauNgân
ꢓ i thi
môi và

tr ꢑꢏ
ng cơng
ꢃ thơng
theonhhꢑꢑꢸu
ng hi
ꢉꢎꢹi
rhóa,
ꢘ ng

giao
l ꢑ nhân
u, h ꢘtài...
i nhꢀp vꢸi các n ꢑꢸc trong khu v ꢠ c và trên th ꢚ giꢸi thì Thành ph ꢂ
thu hút
Cꢝn
Thơ ꢉ ang tꢀn d ꢋ ng và khai thác t ꢂ i ꢉ a m ꢈ i th ꢚ m ꢎ nh, ti ꢊ m nꢁng, b ꢌ c phá ꢉ i lên
ꢉꢍ

phát huy vai trò là thành ph ꢂ trung tâm khu v ꢠ c ꢐꢔ ng bꢷng sông C ꢡ u Long, ꢉꢘ ng
GVHD:
Th.s
ꢄ Nt TH
SVTH:
ꢄ Ntri
LONG
TRUNG
l ꢠ c phát
triNGUY
ꢍ n kinh
ꢚ xãꢅ L

h ꢆꢇ
ꢘ i cNG
ꢗ a c ꢓ 13
vùng. Cùng
vꢸNGUY
i s ꢠ phát
ꢍ n kinh
t ꢚ nꢁng
ꢉꢘ ng


Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

c ꢗ a thành ph ꢂ C ꢝ n Thơ thì nhu c ꢝ u ꢉꢝ u t ꢑ v ꢊ v ꢂ n là r ꢖ t cao. Nꢽm bꢽt ꢉꢑꢒ c xu
th ꢚ
ꢉ ó, các ngân hàng th ꢑ ơng m ꢎ i c ꢞ ph ꢝ n ꢉ ã nhanh chóng phát tri ꢍ n m ꢎ ng l ꢑꢸi
tꢎi

khu v ꢠ c ꢐ BSCL ꢉꢍ ꢉ áp ꢌ ng ph ꢝ n ꢉ áng k ꢍ v ꢊ nhu c ꢝ u v ꢊ v ꢂ n và góp ph ꢝ n vào
s ꢠ Ho ꢎ t ꢉꢘ ng ch ꢗ y ꢚ u c ꢗ a các Ngân hàng, ꢉꢜ c bi ꢃ t là các ngân hàng th ꢑ ơng
phát m
triꢎꢍin kinh t ꢚ c ꢓ vùng.
là kinh doanh ti ꢊ n t ꢃ. ꢐ ây là lꢾnh v ꢠ c ꢉꢜ c bi ꢃ t, r ꢖ t thi ꢚ t y ꢚ u và nh ꢎ y c ꢓ m
ꢉꢂ i vꢸi
các ho ꢎ t ꢉꢘ ng kinh t ꢚ xã h ꢘ i. Bên c ꢎ nh ꢉ ó ho ꢎ t ꢉꢘ ng kinh doanh c ꢗ a ngân ch ꢗ y
ꢚu
là ho ꢎ t ꢉ ơng tín d ꢋ ng, tuy nhiên trong ho ꢎ t ꢉꢘ ng kinh doanh c ꢗ a ngân hàng
vꢙn
ch ꢌ a ꢉꢠ ng nh ꢕ ng r ꢗ i ro nó có ph ꢓ n ꢌ ng dây chuy ꢊ n và ph ꢌ c t ꢎ p. Chính vì
nh ꢕ ng

1.2.
TIÊU
U.“Phân tích ho ꢖ t ꢗꢘ ng tín d ꢙ ng và các r ꢚ i
lý doMꢉꢀóCnên
emNGHIÊN
ꢉ ã ch ꢈ n C
ꢉꢊꢆtài
ro 1.2.1. M ꢋ c tiêu chung.
trongMho
t ꢗꢘ tng
tínquát
d ꢙ ng
i chi
n vꢁn t ꢂ
ꢋ cꢖtiêu
ꢞ ng
c ꢗ taꢖꢉꢊ
tài nhánh
là phânSacombank
tích ho ꢎ t ꢉꢘCngꢛ ntínThơ”
d ꢋ ngcho
c ꢗlu
a ꢀngân
t
hàng
và các r ꢗ i ro trong ho ꢎ t ꢉꢘ ng tín d ꢋ ng c ꢗ a ngân hàng. Tꢻ ꢉ ó ꢉꢑ a ra các bi ꢃ n
nghi
pháp ꢃ p c ꢗ a mình.
ꢉꢍ nâng cao hi ꢃ u qu ꢓ ho ꢎ t ꢉꢘ ng và h ꢎ n ch ꢚ r ꢗ i ro trong quá trình ho ꢎ t ꢉꢘ ng,
ꢉꢔ ng

M ꢋ ch
c tiêu
c ꢋ th ꢍ.
th ꢏ i1.2.2.
nâng cao
ꢖ t l ꢑꢒ ng ho ꢎ t ꢉꢘ ng cꢼng nh ꢑ l ꢒ i nhuꢀn c ꢗ a ngân hàng.
- Phân tích th ꢠ c tr ꢎ ng và ꢉ ánh giá k ꢚ t qu ꢓ ho ꢎ t ꢉꢘ ng c ꢗ a ngân hàng qua 3
nꢁm
nh ꢑ: tình hình doanh s ꢂ cho vay, tình hình thu n ꢒ, tình hình d ꢑ n ꢒ.

- Phân tích r ꢗ i ro trong ho ꢎ t ꢉꢘ ng tín d ꢋ ng và các nhân t ꢂ ꢓ nh h ꢑꢹng ꢉꢚ n
rꢗi
ro trong ho ꢎ t ꢉꢘ ng tín d ꢋ ng.
- ꢐꢊ xu ꢖ t m ꢘ t s ꢂ gi ꢓ i pháp ꢉꢍ nâng cao hi ꢃ u qu ꢓ ho ꢎ t ꢉꢘ ng tín
d ꢋ ng
ꢐꢑ a ra gi ꢓ i pháp nhꢷm h ꢎ n ch ꢚ và x ꢡ lý r ꢗ i ro tín d ꢋ ng.
1.3. PH ꢈ M VI NGHIÊN C ꢆ U.
1.4.1. Ph ꢎ m vi v ꢊ không gian.
Ngu ꢔ n thông tin ch ꢗ y ꢚ u l ꢖ y tꢻ chi nhánh Sacombank C ꢝ n Thơ, c ꢋ th ꢍ
là
phòng hꢿ tr ꢒ, phòng doanh nghi ꢃ p và phịng k ꢚ tốn & quꣀ.
GVHD: Th.s NGUY ꢄ N TH ꢅ L ꢆꢇ NG

14

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG


Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

1.4.2. Ph ꢎ m vi v ꢊ th ꢏ i gian.
Th ꢏ i gian nghiên c ꢌ u và hoàn thành ꢉꢊ tài tꢻ ngày 11/02/2008 – 15/05/2008.
1.4.3. ꢐꢂ i t ꢑꢒ ng nghiên c ꢌ u.
Ho ꢎ t ꢉꢘ ng c ꢗ a ngân hàng ꢉ a d ꢎ ng nhi ꢊ u lo ꢎ i hình, chính vì vꢀy ꢉꢊ tài ch ꢛ
ꢉi
sâu vào phân tích v ꢊ ho ꢎ t ꢉꢘ ng tín d ꢋ ng và r ꢗ i ro trong ho ꢎ t ꢉꢘ ng tín d ꢋ ng
cꢗa
1.4.
ꢁꢜ T KH ꢋ O TÀI LI ꢎ U NGHIÊN C ꢆ U.
ngânLhàng.
Luꢀn vꢁn: “Phân tích tình hình ho ꢎ t ꢉꢘ ng tín d ꢋ ng và m ꢘ t s ꢂ gi ꢓ i pháp
ꢉꢍ

nâng cao ch ꢖ t l ꢑꢒ ng tín d ꢋ ng t ꢎ i Sacombank chi nhánh C ꢝ n Thơ” c ꢗ a Vꢼ
Thanh
Xn – Tài chính tín d ꢋ ng khố 28, tr ꢑꢏ ng ꢐꢎ i h ꢈ c C ꢝ n Thơ.
+ Phân tích ꢉ ánh giá tình hình huy ꢉꢘ ng v ꢂ n c ꢗ a Ngân hàng.
+ Nh ꢕ ng gi ꢓ i pháp nâng cao ch ꢖ t l ꢑꢒ ng tín d ꢋ ng.
- Khoá luꢀn t ꢂ t nghi ꢃ p: “Gi ꢓ i pháp cơ b ꢓ n nâng cao hi ꢃ u qu ꢓ ho ꢎ t ꢉꢘ ng
tín
d ꢋ ng trung và dài h ꢎ n t ꢎ i Sacombank chi nhánh C ꢝ n Thơ” c ꢗ a Ph ꢎ m Ng ꢈ c
Trinh Tài chính tín d ꢋ ng khoá 3, ꢐꢎ i h ꢈ c Dân lꢀp C ꢡ u Long.
+ Phân tích hi ꢃ u qu ꢓ tín d ꢋ ng trung và dài
h ꢎ n.
+ Các bi ꢃ n pháp nâng cao hi ꢃ u qu ꢓ tín d ꢋ ng t ꢎ i chi nhánh Sacombank
Cꢝn
Thơ.

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG

Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

CHꢁƠNG 2
PHꢁƠNG PHÁP LU ꢅ N VÀ PHꢁƠNG PHÁP NGHIÊN C ꢆ U
2.1. PHꢁƠNG PHÁP LU ꢅ N.
2.1.1. Khái ni ꢝ m v ꢞ ngân hàng th ꢟ ơng
m ꢖ i:
Ngân hàng th ꢑ ơng m ꢎ i là m ꢘ t t ꢞ ch ꢌ c kinh doanh ti ꢊ n t ꢃ mà ho ꢎ t ꢉꢘ ng
ch ꢗ
y ꢚ u và th ꢑꢏ ng xuyên là nhꢀn ti ꢊ n g ꢡ i c ꢗ a khách hàng vꢸi trách nhi ꢃ m hoàn tr ꢓ
lꢎi
và s ꢡ d ꢋ ng s ꢂ ti ꢊ n ꢉ ó ꢉꢍ cho vay, th ꢠ c hi ꢃ n nghi ꢃ p v ꢋ chi ꢚ t kh ꢖ u và làm ph ꢑ
ơng
Ngu
ꢠ n v ꢡ n ngân hàng th ꢟ ơng
ti ꢃ2.1.2.
n thanh
toán.
m ꢖ i.
Ngu ꢔ n v ꢂ n c ꢗ a ngân hàng th ꢑ ơng m ꢎ i là toàn b ꢘ các ngu ꢔ n ti ꢊ n mà
ngân
hàng t ꢎ o lꢀp và huy ꢉꢘ ng ꢉꢑꢒ c ꢉꢍ ꢉꢝ u t ꢑ cho vay và ꢉ áp ꢌ ng nhu c ꢝ u khác trong
ho ꢎ t ꢉꢘ ng kinh doanh c ꢗ a ngân hàng. Bꢷng vi ꢃ c huy ꢉꢘ ng v ꢂ n thì ngân hàng
ꢉã
nꢽm cho mình m ꢘ t c ꢗ a c ꢓ i r ꢖ t lꢸn c ꢗ a xã h ꢘ i t ꢌ c là v ꢊ v ꢂ n ti ꢊ n t ꢃ. Ngu ꢔ n
vꢂn cꢗa
ngân hàng th ꢑ ơng m ꢎ i bao g ꢔ m: v ꢂ n huy ꢉꢘ ng, v ꢂ n t ꢠ có, v ꢂ n ꢉ i vay c ꢗ a các
ngân
hàng2.1.2.1.

khác... Khái
trongniꢉ óꢃ m
ngu
n huy
ꢉꢘ ng là ch ꢗ y ꢚ u và là ngu ꢔ n g ꢂ c cơ b ꢓ n
v ꢊꢔvnꢂvnꢂhuy
ꢉꢘ ng.
ꢉꢍ

V ꢂ n huy ꢉꢘ ng c ꢗ a ngân hàng là ngu ꢔ n v ꢂ n thu hút tꢻ ngu ꢔ n v ꢂ n nhàn
các ngân
rꢿi hàng c ꢖ p tín d ꢋ ng vào n ꢊ n kinh t ꢚ.
trong dân c ꢑ và các t ꢞ ch ꢌ c kinh t ꢚ nhꢷm ꢉ áp ꢌ ng nhu c ꢝ u thanh toán, cho vay
cꢗa
n vꢋ cꢂ nꢉ ích
huychính
ꢉꢘ ng.
Ngân2.1.2.2.
hàng vàNgu
cácꢔm
ꢉ áng khác c ꢗ a ngân hàng.
a. Tiꢁn g ꢂ i ti ꢃ t ki ꢄ m:
- Ti ꢊ n g ꢡ i thanh toán: là lo ꢎ i ti ꢊ n g ꢡ i mà khách hàng có th ꢍ rút ra b ꢖ t c ꢌ
lúc

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG


Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

- Ti ꢊ n g ꢡ i ti ꢚ t ki ꢃ m: ti ꢊ n g ꢡ i ti ꢚ t ki ꢃ m là ti ꢊ n g ꢡ i khách hàng g ꢡ i
vào ngân
hàng, khi ꢉ ó ngân hàng sꢺ c ꢖ p cho khách hàng m ꢘ t s ꢞ ti ꢚ t ki ꢃ m, khách hàng
ph ꢓ i
qu ꢓ n lý và mang theo khi giao d ꢟ ch vꢸi gân hàng, ꢉꢑꢒ c h ꢑꢹng lãi theo quy ꢉꢟ nh
ngân hàng và ꢉꢑꢒ c b ꢓ o hi ꢍ m theo quy ꢉꢟ nh c ꢗ a pháp luꢀt và b ꢓ o hi ꢍ m ti ꢊ n g ꢡ i.
2Cólo ꢎ i ti ꢊ n g ꢡ i ti ꢚ t
ki ꢃ m:
+ Ti ꢊ n g ꢡ i ti ꢚ t ki ꢃ m không kꣁ h ꢎ n: là lo ꢎ i ti ꢊ n g ꢡ i khơng có th ꢏ i h ꢎ n
ꢉ áo h ꢎ n
mà ng ꢑꢏ i g ꢡ i mu ꢂ n rút ra ph ꢓ i thông báo cho Ngân hàng bi ꢚ t tr ꢑꢸc m ꢘ t th ꢏ i
gian.
Tuy nhiên, ngày nay các Ngân hàng cho phép khách hàng rút ra không c ꢝ n báo
tr ꢑꢸc. Ti ꢊ n g ꢡ i này ch ꢗ y ꢚ u là ti ꢊ n g ꢡ i c ꢗ a dân c ꢑ, các t ꢞ ch ꢌ c kinh t ꢚ và
Chính
ph ꢗ. Nh ꢑ ng do nhu c ꢝ u chi tiêu không xác ꢉꢟ nh ꢉꢑꢒ c tr ꢑꢸc nên khách hàng ch ꢛ
g ꢡ i ti ꢊ n khơng kꣁ h ꢎ n nghꢾa là có th ꢍ rút ra b ꢖ t c ꢌ lúc nào. Do ꢉ ó Ngân
hàng+ Ti ꢊ n g ꢡ i ti ꢚ t ki ꢃ m có kꣁ h ꢎ n: ti ꢊ n g ꢡ i có kꣁ h ꢎ n là ti ꢊ n g ꢡ i mà ng ꢑꢏ i
gchꢡ ꢗi ch
ꢛ
không
ng
ꢉꢑꢒ
v ꢂ ꢖnt nên
lo ꢎvꢸi itim
ꢊ nꢌ gc ꢡlãi
i này
c lãi
su ꢖ tthu
th ꢀꢖn.

p. N ꢚ
ꢉꢑꢒ
c rút
raꢉꢘ
sau
m
ꢘ tckngu
ꣁ h ꢎꢔ nn nh
ꢉꢟ nh,
su ꢖcó
t ꢉmã ꢌꢉꢑꢒ
c thoã
u
khách hàng rút ra tr ꢑꢸc kꣁ h ꢎ n thì ch ꢛ ꢉꢑꢒ c h ꢑꢹng lãi su ꢖ t nh ꢑ lãi su ꢖ t không
kꣁ
h ꢎ n ho ꢜ c h ꢑꢹng lãi su ꢖ t theo quy ꢉꢟ nh c ꢗ a t ꢞ ch ꢌ c nhꢀn ti ꢊ n g ꢡ i. Thông
th ꢑꢏ ng lãi
su ꢖ t tr ꢓ cho lo ꢎ i hình ti ꢊ n g ꢡ i này cao hơn lãi su ꢖ t ti ꢊ n g ꢡ i không kꣁ h ꢎ n. M ꢜ t
khác
b. Tiꢁn g ꢂ i c ꢅ a các t ꢆ ch ꢇ c kinh
ꢉꢍ khuy
t ꢃ. ꢚ n khích khách hàng g ꢡ i ti ꢊ n có kꣁ h ꢎ n dài, Ngân hàng áp d ꢋ ng lãi
su ꢖ tLà s ꢂ ti ꢊ n t ꢎ m th ꢏ i nhàn rꢿi phát sinh trong quá trình s ꢓ n xu ꢖ t kinh doanh
cꢗa
càng cao ꢉꢂ i vꢸi kꣁ h ꢎ n càng dài.
các t ꢞ ch ꢌ c kinh t ꢚ ꢉꢑꢒ c g ꢡ i t ꢎ i ngân hàng, bao g ꢔ m m ꢘ t ph ꢝ n v ꢂ n t ꢎ m th ꢏ i
nhàn
rꢿi nh ꢑ ng ch ꢑ a có nhu c ꢝ u s ꢡ d ꢋ ng ho ꢜ c s ꢡ d ꢋ ng cho nh ꢕ ng m ꢋ c cho m ꢋ c
tiêu ꢹ
t ꢑ ơng

lai nhquá
ꢑ: ꢉꢝ
u t ꢑho
phát
n, các
quꣀ dngân
ꢠ tr ꢕhàng
tài chính,
phúctꢀpl ꢒtrung
i khenhuy
th ꢑꢹꢉꢘng…
Trong
trình
ꢎ t tri
ꢉꢘ ꢍng
cꢼng qu
cóꣀ lúc
ng
ꢁn cgꢼꢂngi ccó
ꢅ alúc
cácnhu
t ꢆ ch
tín dv ꢈꢂ ng
ꢉꢑꢒ cc.vTi
ꢂ n,
c ꢝꢇucvay
n lꢸkhác.
n nh ꢑ ng kh ꢓ nꢁng ngu ꢔ n v ꢂ n mà

ngân

hàng huy ꢉꢘ ng ꢉꢑꢒ c ꢉ áp ꢌ ng không ꢉꢗ nhu c ꢝ u vay v ꢂ n. Trong nh ꢕ ng tr ꢑꢏ ng
hꢒp
GVHD: Th.s NGUY ꢄ N TH ꢅ L ꢆꢇ NG

17

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG


Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p
ꢉ ó, ngân hàng có th ꢍ ꢉ i vay ho ꢜ c huy ꢉꢘ ng tꢻ các ngân hàng hay t ꢞ ch ꢌ c tín
d ꢋ ng

khác.

2.1.3. Nh ꢢ ng v ꢣ n ꢗꢞ chung v ꢞ tín d ꢙ ng.
2.1.3.1. Khái ni ꢃ m v ꢊ tín d ꢋ ng.
Tín d ꢋ ng là s ꢠ chuy ꢍ n nh ꢑꢒ ng t ꢎ m th ꢏ i m ꢘ t l ꢑꢒ ng giá tr ꢟ d ꢑꢸi hình th ꢌ c
hi ꢃ n
vꢀt hay ti ꢊ n t ꢃ tꢻ ng ꢑꢏ i sꢹ h ꢕ u sang ng ꢑꢏ i s ꢡ d ꢋ ng, sau th ꢏ i gian nh ꢖ t ꢉꢟ nh tr ꢓ
lꢎi
vꢸi m ꢘ t l ꢑꢒ ng lꢸn hơn.
Có r ꢖ t nhi ꢊ u khái ni ꢃ m khác nhau v ꢊ tín d ꢋ ng, ꢉꢍ hi ꢍ u rõ v ꢊ tín d ꢋ ng chúng
ta
có th ꢍ xem xét qua sơ ꢉꢔ (SS ꢉ ꢊꢀ 1)
Nh ꢑ vꢀy, ho ꢎ t ꢉꢘ ng ꢉꢑꢒ c g ꢈ i là tín d ꢋ ng ph ꢓ i có 3 ꢉ i ꢊ u ki ꢃ n
sau:
- Có s ꢠ chuy ꢍ n quy ꢊ n s ꢡ d ꢋ ng m ꢘ t l ꢑꢒ ng giá tr ꢟ tꢻ ng ꢑꢏ i này sang
ng ꢑꢏ i

khác.
- S ꢠ chuy ꢍ n giao ch ꢛ mang tính ch ꢖ t t ꢎ m
th ꢏ i.
- Có s ꢠ hoàn tr ꢓ và giá tr ꢟ hoàn tr ꢓ ph ꢓ i lꢸn hơn giá tr ꢟ ban ꢉꢝ u.
Sơ ꢗꢠ 1: QUY TRÌNH V ꢅ N ꢃꢉ NG C ꢍ A TÍN DꢀNG
Ng ꢟꢤ i bán (ho ꢥ c
ng ꢟꢤ i cho vay)

Ng ꢟꢤ i mua (ho ꢥ c
Hàng hóa, tiꢁn

ng ꢟꢤ i ꢗ i vay)

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG


Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

2.1.3.2. B ꢓ n ch ꢖ t c ꢗ a tín
d ꢋ ng.
Tín d ꢋ ng t ꢔ n t ꢎ i trong nhi ꢊ u ph ꢑ ơng th ꢌ c s ꢓ n xu ꢖ t khác nhau, nh ꢑ ng
bi ꢍ u
hi ꢃ n bên ngoài là s ꢠ vay m ꢑꢒ n t ꢎ m th ꢏ i m ꢘ t vꢀt ho ꢜ c m ꢘ t s ꢂ v ꢂ n ti ꢊ n t ꢃ,
nh ꢏ vꢀy
mà ng ꢑꢏ i ta có th ꢍ s ꢡ d ꢋ ng giá tr ꢟ c ꢗ a hàng hóa ho ꢜ c tr ꢠ c ti ꢚ p ho ꢜ c gián ti ꢚ p
thôngꢐꢍ hi ꢍ u rõ hơn v ꢊ b ꢓ n ch ꢖ t c ꢗ a tín d ꢋ ng ta c ꢝ n tìm hi ꢍ u s ꢠ vꢀn ꢉꢘ ng
c ꢗ aꢉꢞ
tíni.
qua trao
d ꢋ ng: tín d ꢋ ng là quan h ꢃ kinh t ꢚ gi ꢕ a ng ꢑꢏ i cho vay và ng ꢑꢏ i ꢉ i vay, gi ꢕ a h ꢈ

có
m ꢂ i quan h ꢃ thông qua s ꢠ vꢀn ꢉꢘ ng c ꢗ a giá tr ꢟ v ꢂ n tín d ꢋ ng ꢉꢑꢒ c bi ꢍ u hi ꢃ n
d ꢑꢸiQuá trình vꢀn ꢉꢘ ng c ꢗ a tín d ꢋ ng th ꢍ hi ꢃ n qua các giai
ꢎ n:
hình ꢉ-thoTh
ꢌ cꢌ cnh
ꢗ aꢖ t:
ti ꢊPhân
n t ꢃ ho
hàng
ph ꢜꢂ ci tín
d ꢋhóa.
ng d ꢑꢸi hình th ꢌ c cho vay, t ꢌ c v ꢂ n ꢉꢑꢒ c chuy
ꢍn
tꢻ ng ꢑꢏ i cho vay sang ng ꢑꢏ i ꢉ i vay.
Th ꢌ hai: s ꢡ d ꢋ ng v ꢂ n tín d ꢋ ng trong q trình s ꢓ n xu ꢖ t, ng ꢑꢏ i ꢉ i vay
ꢉꢑꢒ c
quy ꢊ- n s ꢡ d ꢋ ng giá tr ꢟ ꢉ ó ꢉꢍ thꣃa mãn m ꢋ c ꢉ ích nh ꢖ t ꢉꢟ nh.
Th ꢌ ba: S ꢠ hồn tr ꢓ tín d ꢋ ng là giai ꢉ o ꢎ n k ꢚ t thúc m ꢘ t vịng tu ꢝ n hồn
2c ꢗa
tín d Lãi
ꢋ ng,suꢉꢖây
là ꢉꢜ
tr ꢑlàng
ꢘ c ꢝvnꢊ tr
bꢁꢓmn (%)
ch ꢖ tgivꢕꢀna ꢉꢘ
t tín
d ꢋcng
t ꢢthu

l ꢃ ph
t ꢞng
ngcsꢗꢂal tín
ꢒ i tdꢌꢋcng.
tín d ꢋ ng thu
ꢉꢑꢒ c
.1.3.3. Khái ni ꢃ m v ꢊ lãi su ꢖ t tín d ꢋ ng.
vꢸi t ꢞ ng s ꢂ ti ꢊ n cho vay phát ra trong m ꢘ t th ꢏ i gian nh ꢖ t ꢉꢟ nh. Nh ꢑ vꢀy, lãi su ꢖ t
tín
d ꢋ ng ꢉꢑꢒ c bi ꢍ u hi ꢃ n s ꢂ t ꢑ ơng ꢉꢂ i c ꢗ a l ꢒ i t ꢌ c tín d ꢋ ng. D ꢠ a vào lãi su ꢖ t,
các bên
thamTa
giacóquan
h ꢃꢎ tín
ꢋ ng
các lo
i lãid su
ꢖ t có
cơ th
b ꢓꢍ nxác
nh ꢉꢟ
ꢑ nh ꢉꢑꢒ c m ꢌ c thu nhꢀp hay chi phí c ꢗ a
các sau:
ꢀ Lãi su ꢋ t huy ꢊꢌ ng: là lo ꢎ i lãi su ꢖ t mà các t ꢞ ch ꢌ c tín d ꢋ ng s ꢡ d ꢋ ng ꢉꢍ
kho ꢓ nhuy
tín d ꢋ ng trong giao d ꢟ ch.
ꢉꢘ ng v ꢂ n cho các m ꢋ c tiêu ho ꢎ t ꢉꢘ ng kinh doanh c ꢗ a mình.
ꢀ
Lãi su ꢋ t cho vay: lãi su ꢖ t cho vay là t ꢢ l ꢃ ph ꢝ n trꢁm gi ꢕ a l ꢒ i t ꢌ c thu
ꢉꢑꢒ c

trong kꣁ so vꢸi s ꢂ v ꢂ n cho vay phát ra trong m ꢘ t th ꢏ i kꣁ nh ꢖ t ꢉꢟ nh.
GVHD: Th.s NGUY ꢄ N TH ꢅ L ꢆꢇ NG

19

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG


Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p
ꢀ Lãi su ꢋ t danh ngh ꢍ a: là lãi su ꢖ t ꢉꢑꢒ c xác ꢉꢟ nh trong m ꢘ t kꣁ h ꢎ n mà
ng ꢑꢏ i
cho vay ꢉꢑꢒ c h ꢑꢹng nh ꢑ ng khơng tính ꢉꢚ n bi ꢚ n ꢉꢘ ng c ꢗ a giá tr ꢟ
ti ꢊ n.
ꢀ Lãi su ꢋ t th ꢎ c: là lãi su ꢖ t khi ꢉ i ꢊ u ch ꢛ nh thành lãi danh nghꢾa theo s ꢠ bi
ꢚn
ꢉꢘ ng c ꢗ a th ꢟ tr ꢑꢏ ng, mà trong ꢉ ó ꢉꢜ c bi ꢃ t là có tính ꢉꢚ n s ꢠ bi ꢚ n ꢉꢘ ng c ꢗ a giá
tr ꢟ

ti ꢊ n t ꢃ.
2.1.4. R ꢚ i ro và các lo ꢖ i r ꢚ i ro trong ho ꢖ t ꢗꢘ ng tín d ꢙ ng.
2.1.4.1 Khái ni ꢃ m v ꢊ r ꢗ i ro tín d ꢋ ng.
R ꢗ i ro tín d ꢋ ng là s ꢠ xu ꢖ t hi ꢃ n các y ꢚ u t ꢂ khơng bình th ꢑꢏ ng trong quan
hꢃ
tín d ꢋ ng, tꢻ ꢉ ó làm tác ꢉꢘ ng x ꢖ u ꢉꢚ n ho ꢎ t ꢉꢘ ng c ꢗ a ngân hàng và có th ꢍ làm
cho
ngân hàng ꢉ i ꢉꢚ n phá s ꢓ n.
ꢐ ây là r ꢗ i ro lꢸn nh ꢖ t, th ꢑꢏ ng xuyên x ꢓ y ra và th ꢑꢏ ng gây hꢀu qu ꢓ n ꢜ ng
nꢊ
nh ꢖ t. Vì ph ꢝ n lꢸn ngu ꢔ n v ꢂ n c ꢗ a ngân hàng là ꢉꢝ u t ꢑ cho tín d ꢋ ng. ꢐꢔ ng

th ꢏ i
trong lꢾnh v ꢠ c này cꢼng ch ꢌ a ꢉꢠ ng nhi ꢊ u r ꢗ i ro bꢹi các kho ꢓ n ti ꢊ n cho vay bao
gi ꢏ 2.1.4.2. Các lo ꢎ i r ꢗ i ro tín d ꢋ ng.
cꢼnga.cóRrꢅꢗii ro
ro thanh
cao sokho
vꢸiꢏnh
n. ꢕ ng kho ꢓ n ꢉꢝ u t ꢑ khác.
R ꢗ i ro thanh kho ꢓ n là r ꢗ i ro ch ꢛ s ꢠ so sánh gi ꢕ a s ꢂ ti ꢊ n c ꢝ n thi ꢚ t thanh
toán
cho ng ꢑꢏ i g ꢡ i ti ꢊ n rút ra và s ꢠ gia tꢁng cho vay vꢸi ngu ꢔ n th ꢠ c s ꢠ ho ꢜ c ti ꢊ m
nꢁng
trong thanh toán. V ꢂ n cho vay là m ꢘ t nhu c ꢝ u v ꢊ thanh kho ꢓ n và ngu ꢔ n v ꢂ n
huy
ꢉꢘ ng ꢉꢑꢒ c có th ꢍ là ngu ꢔ n v ꢂ n quan tr ꢈ ng cho thanh kho ꢓ n, m ꢂ i quan h ꢃ này

cho
th ꢖ y r ꢗ i ro thanh kho ꢓ n c ꢗ a Ngân hàng. Khi ngân hàng thi ꢚ u kh ꢓ nꢁng thanh
toán,R ꢗ i ro này xu ꢖ t hi ꢃ n khi có s ꢠ thay ꢉꢞ i c ꢗ a lãi su ꢖ t trên th ꢟ tr ꢑꢏ ng hay các
yꢚu
n ꢚ u không ꢉꢑꢒ c gi ꢓ i quy ꢚ t k ꢟ p th ꢏ i có th ꢍ d ꢙ n ꢉꢚ n kh ꢓ nꢁng m ꢖ t thanh tốn.
t ꢂ có liên quan ꢉꢚ n lãi su ꢖ t, d ꢙ n ꢉꢚ n t ꢞ n th ꢖ t v ꢊ tài s ꢓ n ho ꢜ c làm gi ꢓ m thu nhꢀp
cb.ꢗRa ꢅ i ro lãi su ꢋ t.
NH. c. R ꢅ i ro h ꢐ i ꢊ oái.
Là lo ꢎ i r ꢗ i ro trong quá trình cho vay ho ꢜ c kinh doanh ngo ꢎ i t ꢃ c ꢗ a
Ngân
hàng, nó gꢽn li ꢊ n vꢸi s ꢠ bi ꢚ n ꢉꢘ ng c ꢗ a t ꢢ giá trên th ꢟ tr ꢑꢏ ng.
GVHD: Th.s NGUY ꢄ N TH ꢅ L ꢆꢇ NG

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG

Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

d. Các r ꢅ i ro khác.
Là nh ꢕ ng r ꢗ i ro mang tính ch ꢗ quan hay khách quan,có th ꢍ xu ꢖ t phát tꢻ
phía
khách hàng ho ꢜ c Ngân hàng nh ꢑ:
- R ꢗ i ro do xu ꢖ t phát tꢻ r ꢗ i ro trong s ꢓ n xu ꢖ t kinh doanh c ꢗ a khách hàng
- R ꢗ i ro do thi ꢚ u thơng tin, ch ꢗ quan trong q trình th ꢤ m ꢉꢟ nh c ꢗ a cán b
ꢘ

Ngân hàng.
- R ꢗ i ro do h ꢃ th ꢂ ng pháp lý thi ꢚ u ch ꢜ t chꢺ, ch ꢑ a hoàn ch ꢛ nh và ꢉꢝ y
ꢉꢗ.
- R ꢗ i ro do s ꢠ c ꢎ nh tranh gay gꢽt gi ꢕ a các ngân hàng vꢸi nhau trên cùng ꢉꢟ a
bàn.
- R ꢗ i ro do khó khꢁn trong vi ꢃ c x ꢡ lý tài s ꢓ n th ꢚ
ch ꢖ p.
2.1.5. Nh ꢢ ng thi ꢝ t h ꢖ i do r ꢚ i ro tín d ꢙ ng gây
ra.
2.1.5.1. ꢐꢂ i vꢸi b ꢓ n thân ngân hàng.
- R ꢗ i ro x ꢓ y ra có th ꢍ là các thi ꢃ t h ꢎ i v ꢊ vꢀt ch ꢖ t ho ꢜ c uy tín c ꢗ a ngân
hàng.
R ꢗ i ro tín d ꢋ ng sꢺ tác ꢉꢘ ng m ꢎ nh và tr ꢠ c ti ꢚ p ꢉꢚ n ho ꢎ t ꢉꢘ ng kinh doanh c
ngân hàng
nh ꢑ thi ꢚ u ti ꢊ n chi tr ꢓ cho khách hàng, vì ꢉ a ph ꢝ n ngu ꢔ n v ꢂ n ho ꢎ t
ꢗa
ꢉꢘ ng
c ꢗ a ngân hàng là ngu ꢔ n v ꢂ n huy ꢉꢘ ng, khi ngân hàng không thu h ꢔ i ꢉꢑꢒ c n ꢒ g ꢂ

c
và lãi trong cho vay thì kh ꢓ nꢁng thanh tốn c ꢗ a ngân hàng sꢺ lâm vào tình tr ꢎ ng
thi ꢚ u- h ꢋ t.

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG


Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

Nh ꢑ vꢀy, vꢀy ta có th ꢍ th ꢖ y r ꢗ i ro tín d ꢋ ng là v ꢖ n ꢉꢊ r ꢖ t quan tr ꢈ ng và c
ꢝn
ꢉꢑꢒ c xem xét m ꢘ t cách nghiêm túc, vì vꢀy Chính ph ꢗ các n ꢑꢸc ph ꢓ i quan tâm, ꢉꢜ c

bi ꢃ t là Ngân hàng Trung ꢑ ơng ph ꢓ i có nh ꢕ ng chính sách khuy ꢚ n cáo th ꢑꢏ ng
xuyên
thông qua công tác thanh tra, ki ꢍ m soát, chi ꢚ t kh ꢖ u, tái chi ꢚ t kh ꢖ u và s꣄ n sàng
hꢿ2.1.6. Nh ꢢ ng nguyên nhân d ꢨ n ꢗꢩ n r ꢚ i ro tín d ꢙ ng.
tr ꢒ cho
các NHTM
có các
bi ꢚ khách
n c ꢂ r hàng.
ꢗ i ro x ꢓ y ra.
2.1.6.1.
Nguyênkhi
nhân
tꢻ phía
R ꢗ i ro tín d ꢋ ng bi ꢍ u hi ꢃ n ra bên ngồi là vi ꢃ c khơng hoàn thành nghꢾa v ꢋ
tr ꢓ
n ꢒ, v ꢂ n b ꢟ ꢌ ꢉꢈ ng khó có kh ꢓ nꢁng thu h ꢔ i, n ꢒ quá h ꢎ n ngày càng lꢸn, các

kho ꢓ n
lãi ch ꢑ a thu ngày càng gia tꢁng… Nguyên nhân d ꢙ n ꢉꢚ n tình tr ꢎ ng này là:
- Khi các cá nhân vay v ꢂ n g ꢜ p ph ꢓ i các nguy cơ sau ꢉ ây th ꢑꢏ ng không tr ꢓ n
ꢒ

cho ngân hàng ꢉꢝ y ꢉꢗ c ꢓ g ꢂ c và lãi nh ꢑ: thu nhꢀp không ꢞ n ꢉꢟ nh, b ꢟ sa th ꢓ i,
th ꢖ t
nghi ꢃ p, b ꢟ tai n ꢎ n lao ꢉꢘ ng, hꣃa ho ꢎ n, lꢼ l ꢋ t, hồn c ꢓ nh gia ꢉ ình khó khꢁn, s ꢡ
d ꢋ ng
Khi
doanh nghi ꢃ p th ꢑꢏ ng không tr ꢓ ꢉꢑꢒ c n ꢒ vay c ꢗ a ngân hàng ꢉꢝ y ꢉꢗ
v ꢂ n -sai
m các
ꢋ c ꢉ ích, thi ꢚ u nꢁng l ꢠ c pháp lý…
c ꢓ g ꢂ c và lãi khi g ꢜ p ph ꢓ i nh ꢕ ng tr ꢑꢏ ng h ꢒ p sau: nꢁng l ꢠ c chun mơn và uy
tín
c ꢗ a ng ꢑꢏ i lãnh ꢉꢎ o ꢉ ơn v ꢟ gi ꢓ m th ꢖ p, kh ꢓ nꢁng tài chính c ꢗ a doanh nghi ꢃ p b ꢟ gi
ꢓm
do lꢿ trong kinh doanh, s ꢡ d ꢋ ng v ꢂ n sai m ꢋ c ꢉ ích, th ꢟ tr ꢑꢏ ng cung c ꢖ p vꢀt t ꢑ
bꢟ
ꢉꢘ t bi
ꢚ n, ꢉꢎ
b ꢟocꢉꢌ
ꢎ nh
th ꢟ tr ꢑꢏ ng tiêu th ꢋ, s ꢠ thay ꢉꢞ i trong chính sách
- Do
c ctranh
ꢗ a ngvà
ꢑꢏm
i ꢉꢖ it vay.

cꢗa
2.1.6.2. Nh ꢕ ng nguyên nhân do chính b ꢓ n thân ngân hàng.
Nhà n ꢑꢸc, nh ꢕ ng tai n ꢎ n b ꢖ t ng ꢏ.
R ꢗ i ro tín d ꢋ ng x ꢓ y ra cịn có th ꢍ là do chính b ꢓ n thân ngân hàng t ꢎ o

ra.
Nh ꢕ ng nguyên nhân d ꢙ n ꢉꢚ n r ꢗ i ro tín d ꢋ ng do NH t ꢎ o ra có th ꢍ là nh ꢕ ng
ngun
Thơng tin tín d ꢋ ng khơng ꢉꢤ y ꢉꢗ nên vi ꢃ c phân tích tín d ꢋ ng khơng tồn
nhân-sau:
di ꢃ n và thi ꢚ u chính xác, cho vay quá m ꢌ c so vꢸi kh ꢓ nꢁng tr ꢓ n ꢒ c ꢗ a khách hàng.
- Do ngân hàng ch ꢎ y theo l ꢒ i nhuꢀn, ꢉꢜ t mong mu ꢂ n v ꢊ l ꢒ i nhuꢀn cao hơn
các

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG


Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

- Ngân hàng vi ph ꢎ m các nguyên tꢽc cho vay, cho vay v ꢑꢒ t t ꢢ l ꢃ an toàn,
thi ꢚ u tài s ꢓ n th ꢚ ch ꢖ p, c ꢝ m c ꢂ, cho vay
kh ꢂ ng…
- Do trình ꢉꢘ qu ꢓ n lý, trình ꢉꢘ nghi ꢃ p v ꢋ c ꢗ a cán b ꢘ tín
d ꢋ ng.
- Do c ꢎ nh tranh ch ꢎ y theo l ꢒ i nhuꢀn, h ꢎ th ꢖ p tiêu chu ꢤ n, ꢉ i ꢊ u ki ꢃ n cho vay
- Do ꢉ ánh giá sai l ꢝ m TS th ꢚ ch ꢖ p ꢓ nh h ꢑꢹng ꢉꢚ n ngu ꢔ n thu n ꢒ c ꢗ a
ngân
hàng.
- Do chính sách TD khơng h ꢒ p lý không nhꢀn bi ꢚ t ꢉꢑꢒ c r ꢗ i ro c ꢗ a ngân
hàng.

Do cán b ꢘ ngân hàng vi ph ꢎ m ꢉꢎ o ꢉꢌ c kinh doanh.
2
.1.6.3. Nh ꢕ ng nguyên nhân khách quan.
- Do s ꢠ bi ꢚ n ꢉꢘ ng c ꢗ a n ꢊ n kinh t ꢚ xã
hꢘi
- Do s ꢠ thay ꢉꢞ i cơ ch ꢚ chính sách c ꢗ a nhà n ꢑꢸc
- Tình hình chính tr ꢟ b ꢖ t ꢞ n, tình hình chi ꢚ n tranh, b ꢎ o ꢉꢘ ng ꢉ ã khơng
kích
thích phát tri ꢍ n kinh t ꢚ và gây m ꢖ t ꢞ n ꢉꢟ nh ꢉꢏ i s ꢂ ng xã h ꢘ i.
- Môi tr ꢑꢏ ng pháp lý không ch ꢜ t chꢺ ꢉ ã t ꢎ o cơ h ꢘ i l ꢒ i d ꢋ ng sơ hꢹ c ꢗ a
pháp
luꢀt gây b ꢚ tꢽt vi ꢃ c thu h ꢔ i n ꢒ c ꢗ a ngân hàng.
Các bi ꢚ n c ꢂ v ꢊ khác nh ꢑ: bi ꢚ n ꢉꢘ ng t ꢢ giá h ꢂ i ꢉ oái, l ꢎ m phát, thiên tai,
d ꢟ ch
b ꢃ nh…
.1.7. Phân lo ꢖ i tín d ꢙ ng.

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG


Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

b ꢓ n, các xí nghi ꢃ p mꢸi, các cơng trình thu ꢘ c cơ sꢹ h ꢎ t ꢝ ng, c ꢓ i ti ꢚ n và mꢹ
r ꢘ ng
quy mô s ꢓ n xu ꢖ t.
2.1.7.2. Cꢁn c ꢌ vào m ꢋ c ꢉ ích s ꢡ d ꢋ ng.
- ꢓꢔ u tư tài s ꢏ n c ꢐ ꢊꢕ nh, d ꢎ án: ꢉ áp ꢌ ng v ꢂ n ꢉꢍ ꢉꢝ u t ꢑ mꢹ r ꢘ ng ho ꢎ t ꢉꢘ ng
sꢓn
xu ꢖ t kinh doanh, th ꢠ c hi ꢃ n xây d ꢠ ng cơ sꢹ vꢀt ch ꢖ t, mua sꢽm trang thi ꢚ t b ꢟ và
các

ho ꢎ t ꢉꢘ ng s ꢓ n xu ꢖ t kinh doanh c ꢗ a d ꢠ án ꢉꢝ u t ꢑ.
- B ꢞ sung v ꢂ n l ꢑ u ꢉꢘ ng: nhꢷm b ꢞ sung v ꢂ n thi ꢚ u h ꢋ t, ꢉ áp ꢌ ng nhu c ꢝ u
vꢂn
k ꢟ p th ꢏ i trong ho ꢎ t ꢉꢘ ng s ꢓ n xu ꢖ t kinh doanh
Tín d ꢈ ng s ꢏ n xu ꢋ t và lưu thông hàng hố: là hình th ꢌ c tín d ꢋ ng dành
các doanh
cho nghi ꢃ p và ch ꢗ th ꢍ kinh doanh ꢉꢍ ti ꢚ n hành s ꢓ n xu ꢖ t hàng hố và l ꢑ
u
thơng hàng hố.
- Tín d ꢈ ng tiêu dùng, ph ꢈ c v ꢈ ꢊꢖ i s ꢐ ng: là hình th ꢌ c tín d ꢋ ng dành cho
cá
nhân ꢉꢍ ꢉ áp ꢌ ng nhu c ꢝ u tiêu dùng, s ꢕ a ch ꢕ a và mua sꢽm nhà
c ꢡ a.
2.1.7.3. Cꢁn c ꢌ vào ch ꢗ th ꢍ trong quan h ꢃ tín d ꢋ ng.
- Tín d ꢈ ng thư ꢉ ng m ꢒ i: là quan h ꢃ tín d ꢋ ng gi ꢕ a các doanh nghi ꢃ p, ꢉꢑꢒ c bi
ꢍu
hi ꢃ n d ꢑꢸi hình th ꢌ c mua bán ch ꢟ u hàng hoá, trong ꢉ ó ng ꢑꢏ i cho vay là ng ꢑꢏ i
bán
ch ꢟ u hàng hố vì ꢉ ã chuy ꢍ n nh ꢑꢒ ng t ꢎ m th ꢏ i quy ꢊ n s ꢡ d ꢋ ng l ꢑꢒ ng giá tr ꢟ hàng
hoá
bán ch ꢟ u cho ng ꢑꢏ i mua.

SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG


Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

2.1.8.1. Doanh s ꢂ cho vay.
ꢐ ây là ch ꢛ tiêu ph ꢓ n ánh t ꢖ t c ꢓ các kho ꢓ n tín d ꢋ ng mà Ngân hàng ꢉ ã phát

ra
cho vay trong m ꢘ t kho ꢓ n th ꢏ i gian nào ꢉ ó, khơng k ꢍ món cho vay ꢉ ó ꢉ ã thu h ꢔ i
vꢊ
hay ch ꢑ a. Doanh s ꢂ cho vay th ꢑꢏ ng ꢉꢑꢒ c xác ꢉꢟ nh theo tháng, quý, nꢁm.
Ho ꢎ t ꢉꢘ ng cho vay là ho ꢎ t ꢉꢘ ng chính y ꢚ u và quan tr ꢈ ng nh ꢖ t c ꢗ a các
ngân
hàng th ꢑ ơng m ꢎ i. S ꢠ chuy ꢍ n hoá tꢻ v ꢂ n ti ꢊ n sang v ꢂ n tín d ꢋ ng ꢉꢍ b ꢞ sung cho
nhu
c ꢝ u s ꢓ n xu ꢖ t kinh doanh trong n ꢊ n kinh t ꢚ không ch ꢛ có ý nghꢾa ꢉꢂ i vꢸi n ꢊ n kinh
tꢚ
mà c ꢓ ꢉꢂ i vꢸi b ꢓ n thân ngân hàng. Nh ꢏ ho ꢎ t ꢉꢘ ng cho vay mà t ꢎ o ra ngu ꢔ n
thu
Ho ꢎ t ꢉꢘ ng c ꢗ a ngân hàng là ꢉ i vay ꢉꢍ cho vay nên ngu ꢔ n v ꢂ n ph ꢓ i ꢉꢑꢒ c
nhꢀpbch
ꢓ oꢗ y ꢚ u cho ngân hàng, ngu ꢔ n thu nhꢀp ꢉ ó sꢺ b ꢔ i hoàn l ꢎ i ti ꢊ n g ꢡ i c ꢗ a
khách
2.1.8.2.
Doanh
s ꢂ thu
ꢒ. ꢗ th ꢍ trong n ꢊ n kinh t ꢚ s ꢡ d ꢋ ng v ꢂ n c ꢗ a ngân hàng
t ꢔ n và
phát tri
ꢍ n. Khi
cácnch
hàng,
bù
ꢉꢽ
p
các
chi

phí
kinh
doanh và t ꢎ o ra l ꢒ i nhuꢀn cho ngân hàng. Ho ꢎ t ꢉꢘ ng
thì
tín
i l ꢒsi ꢡnhu
n cho
ngcho
ꢉ âyvay
cꢼnglàlàhohoꢎ tꢎ tꢉꢘꢉꢘngngchcóꢑ a
h ꢈ dphꢋ ꢓngi trꢉ em
ꢓ lãil ꢎcho
d ꢋꢀng
v ꢂ ngân
n ꢉ ó.hàng,
Ho ꢎ tnh
ꢉꢘꢑng
nhi
ꢊ
u
ꢉꢠ ng
rnhi
ꢗ i ꢊro,
ꢀy qu
ꢓ n vlýꢂ các
ꢓ n cho
ꢘ t cách
ꢜ t ch
ꢺ cóhth
ꢁn ng

a
u rvì
ꢗ ivro,
ꢉꢔ ng
n màkho
ngân
hàngvay
chomvay
có thch
ꢍ ꢉꢑꢒ
c thu
ꢔ iꢍ ꢉng
úng
h ꢎꢻn,
và
trꣅ
gi
thiꢜ ꢍc ucór ꢗthi ro.
h ꢎꢓnmho
ꢍ khơng thu h ꢔ i ꢉꢑꢒ c. Vì vꢀy cơng tác thu h ꢔ i n ꢒ ꢉꢑꢒ c các
ngân
hàng ꢉꢜ t lên hàng ꢉꢝ u, bꢹi m ꢘ t ngân hàng mu ꢂ n ho ꢎ t ꢉꢘ ng t ꢂ t, không ph ꢓ i
ch ꢛ
nâng cao doanh s ꢂ cho vay mà cịn chú tr ꢈ ng ꢉꢚ n cơng tác thu n ꢒ làm sao ꢉꢍ ꢉꢓ m
b ꢓ o ꢉꢔ ng v ꢂ n bꣃ ra và thu h ꢔ i l ꢎ i nhanh chóng th ꢖ t thốt và có hi ꢃ u qu ꢓ cao.
Doanh s ꢂ thu n ꢒ nó là y ꢚ u t ꢂ ph ꢓ n ánh ꢉꢑꢒ c kh ꢓ nꢁng phân tích, ꢉ ánh
giá,
ki ꢍ m tra khách hàng c ꢗ a ngân hàng là t ꢂ t hay không. Vi ꢃ c thu h ꢔ i n ꢒ ꢉ úng
theo
th ꢏ i h ꢎ n trong h ꢒ p ꢉꢔ ng TD là m ꢘ t thành công lꢸn trong ho ꢎ t ꢉꢘ ng tín d ꢋ ng c

ꢗa
n ꢒ. vay ꢉ úng ꢉꢂ i t ꢑꢒ ng, ng ꢑꢏ i vay v ꢂ n s ꢡ d ꢋ ng ꢉ úng m ꢋ c ꢉ ích
NH. 2.1.8.3.
Bꢹi NH D
ꢉ ãꢑ cho
có
hi
ꢃ u qu
ꢓ. Và
ng ꢑꢏ
ꢉ i vay
ꢉ ãNG
t ꢎ o ra25
l ꢒ i nhuSVTH:
ꢀn choNGUY
NH bꢄꢷng
vi ꢃ c TRUNG
tr ꢓ n ꢒ g ꢂ c và
GVHD:
Th.s
NGUY
ꢄ Ni TH
ꢅ L ꢆꢇ
N LONG
lãi

ꢉ úng h ꢎ n cho ngân hàng.


Luꢀn Vꢁn T ꢂ t Nghi ꢃ p

D ꢑ n ꢒ ph ꢓ n ánh th ꢠ c tr ꢎ ng ho ꢎ t ꢉꢘ ng c ꢗ a m ꢘ t ngân hàng t ꢎ i m ꢘ t th ꢏ i
ꢉiꢍm
nh ꢖ t ꢉꢟ nh. M ꢌ c d ꢑ n ꢒ ngꢽn h ꢎ n cꢼng nh ꢑ trung và dài h ꢎ n ph ꢋ thu ꢘ c vào m ꢌ c
ꢉꢘ

huy ꢉꢘ ng v ꢂ n c ꢗ a ngân hàng. N ꢚ u ngu ꢔ n v ꢂ n huy ꢉꢘ ng tꢁng thì m ꢌ c d ꢑ n ꢒ sꢺ
tꢁng
và ng2.1.8.4.
ꢑꢒ c l ꢎN
i. ꢒCác
quángân
h ꢎ n.hàng mu ꢂ n ho ꢎ t ꢉꢘ ng t ꢂ t thì khơng ch ꢛ nâng cao doanh
sꢂ
Là ch ꢛ tiêu ph ꢓ n ánh các kho ꢓ n n ꢒ khi ꢉꢚ n h ꢎ n mà khách hàng không tr ꢓ
cho vay
ꢉꢑꢒ cmà còn ph ꢓ i nâng cao m ꢌ c d ꢑ n ꢒ.
cho Ngân hàng. N ꢚ u vi ꢃ c q h ꢎ n tr ꢓ mà khơng có ngun nhân chính ꢉ áng
thì
Ngân hàng sꢺ chuy ꢍ n tꢻ tài kho ꢓ n d ꢑ n ꢒ sang tài kho ꢓ n qu ꢓ n lý khác g ꢈ i là n ꢒ
quá
h ꢎ n. N ꢒ quá h ꢎ n, n ꢒ khó ꢉ ịi là nh ꢕ ng ch ꢛ tiêu ph ꢓ n ánh ch ꢖ t l ꢑꢒ ng
nghi ꢃ p tín
d ꢋ ng. Khi phát sinh n ꢒ quá h ꢎ n cꢼng là ngân hàng ꢉ ã b ꢟ r ꢗ i ro. Vì vꢀy ngân
hàng
chnguyên
ꢫ tiêu ꢗ nhân
ánh giá
ꢝ u qu
ho ꢖh tꢎ ꢗꢘ

c ꢚtha ꢏtín
c ꢝ2.1.9.
n tìm Các
ra các
pháthisinh
n ꢒꢬq
n, ng
ꢉꢔ ng
i tìm ra các gi ꢓ i pháp
d
ꢙ
ng.
ꢉꢍ 2
.1.9.1.
ꢃ s hꢂ ꢎthu
h ꢎ n ch
ꢚ n ꢒH
quá
n, nnhꢒꢷ(%).
m gi ꢓ m thi ꢍ u r ꢗ i ro cho ngân hàng cꢼng ꢉꢔ ng nghꢾa
Doanh
s ꢂ thu n ꢒ
vꢸi H ꢃ s ꢂ thu n ꢒ =
x 100%
vi ꢃ c nâng cao ch ꢖ t l ꢑꢒ ng
ho
ꢎ
t
ꢉꢘ
ng

cho
ngân
hàng.
Doanh s ꢂ cho vay
Ch ꢛ tiêu này ꢉ ánh giá hi ꢃ u qu ꢓ thu n ꢒ c ꢗ a ngân hàng hay kh ꢓ nꢁng tr ꢓ n ꢒ
vay
c ꢗ a khách hàng. T ꢢ s ꢂ thu n ꢒ càng cao thì càng t ꢂ t, ꢉꢔ ng th ꢏ i t ꢢ s ꢂ này cꢼng ph ꢓ
n
ánh m ꢘ t ꢉꢔ ng v ꢂ n cho vay c ꢗ a ngân hàng sꢺ thu ꢉꢑꢒ c bao nhiêu ꢉꢔ ng l ꢏ i.
2.1.9.2. T ꢢ s ꢂ n ꢒ quá h ꢎ n (%).
N ꢒ quá h ꢎ n
T ꢢ s ꢂ n ꢒ quá h ꢎ n =

x 100%
T ꢞ ng d ꢑ n ꢒ

ꢐ ây là ch ꢛ s ꢂ ꢉ o l ꢑꢏ ng ch ꢖ t l ꢑꢒ ng nghi ꢃ p v ꢋ tín d ꢋ ng c ꢗ a ngân hàng.
Nh ꢕ ng

ngân hàng có ch ꢛ s ꢂ này th ꢖ p ꢉ i ꢊ u ꢉ ó có nghꢾa là ch ꢖ t l ꢑꢒ ng ho ꢎ t ꢉꢘ ng tín d ꢋ
ng
c ꢗ a ngân hàng cao. ꢐꢔ ng th ꢏ i ph ꢓ n ánh kh ꢓ nꢁng thu h ꢔ i v ꢂ n c ꢗ a ngân hàng
ꢉꢂ i
SVTH: NGUY ꢄ N LONG TRUNG