Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (9.74 MB, 121 trang )
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
VÕ THỊ LÊ VÂN
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ
KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHAT TRIEN NONG THON - CHI NHÁNH
HUYỆN QUÊ SƠN, TỈNH QUẢNG NAM
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍ
SÂN HÀNG
2017 | PDF | 120 Pages
Đà Nẵng- Năm 2017
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
VÕ THỊ LÊ VÂN
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ
KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHAT TRIEN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH
HUYỆN QUÊ SƠN, TỈNH QUẢNG NAM
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Mã số :60.34.02.01
Người hướng dẫn khoa học: TS. Đinh Bảo Ngọc
Da Ning- Năm 2017
LỜI CAM ĐOAN
‘Toi xin cam doan đây là cơng trình nghiên cứu của riêng tôi.
Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được
ai cơng bố trong bắt kỳ cơng trình nào khác.
se
'Tác giả luận văn
VÕ THỊ LÊ VÂN
MYC LUC
LỜI CAM ĐOAN
MỤC LỤC................
se
DANH MUC CAC CHU VIET TAT.................
DANH MỤC CÁC BẢNG..........................
HH.
ước
MỞ ĐÀU
1. Tính cấp thiết của đề tài........................
sen
D
2. Mục tiêu nghiên cứu...
2
3. Câu hỏi nghiên cứu
2
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...
5. Phương
pháp nghiên
cứu. . . . . . . . . . .
22s
6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn
7. Bố cục đề tài
2
8
3
4
4
8. Tổng quan tài
nghiên cứu
CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÈ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO
VAY HQ KINH DOANH CUA NGAN HANG THUONG MAL
8
1.1. CAC VAN DE CO BAN VE HOAT DONG CHO VAY HO KINH
DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI........
8
1.1.1. Co sở lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại..... 8
1.1.2. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng
thương mại
ul
1.2. CO $6 LY LUAN VE PHAN TICH HOAT DONG CHO VAY CUA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
:m phân tích hoạt động cho vay của NHTM
1.2.2. Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay của NHTM.
1.2.3. Đối tượng phân tích hoạt động cho vay của NHTM.................
15
15
15
16
1.2.4. Phương pháp phân tích hoạt động cho vay của NHTM............... ló
13. NOL DUNG PHAN TICH HOAT DONG CHO VAY HỘ KINH
DOANH CUA NGAN HANG THUONG MAI
7
1.3.1. Phân tích bối cảnh môi trường ảnh hưởng đến cho vay hộ kinh
doanh của ngân hàng thương mại
1?
1.3.2. Phân tích mục tiêu cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng thương.
mại
2I
1.3.3. Phân tích công tác tô chức quản lý hoạt động cho vay HKD của
NHĨM..........
°
+
1.3.4. Phân tích các hoạt động ngân hàng đã
tiêu trong cho vay hộ kinh doanh
1.3.5. Phân tích kết quả hoạt động cho vay hộ
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO
TAL AGRIBANK
NN
CHI NHANH
HUYEN
a
+
e
thực hiện để đạt được
kinh doanh của NHTM...
2
mục
25
27
29
VAY HỘ KINH DOANH
QUE
SON, TINH QUANG
—.............
30
2.1. GIGI THIEU CHUNG VE AGRIBANK CHI NHANH HUYEN QUE.
b9060966
0
..5...........
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank chỉ nhánh huyện
Qué Son, tinh Quảng Nam.....................
30
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Agribank chỉ nhánh huyện Quế Son, Quang
` `.
......
soonnnnnnnnnnnene
„31
2.1.3. Khái quát tình hình kinh doanh tại Agribank chỉ nhánh huyện Quế
Sơn, tỉnh Quảng Nam.....
„32
2.2.
PHAN
TICH TINH HINH CHO VAY
HO KINH
DOANH
AGRIBAN CHI NHANH HUYỆN QUÊ SƠN, TỈNH QUẢNG NAM.......
TẠI
39
2.2.1. Một số quy định về
hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Agribank
chỉ nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam..................................... 39
2
. Phân tích bối cảnh mơi trường ảnh hưởng đến cho vay hộ kinh
doanh tại Agribank chỉ nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam.
4I
2.2.3. Phân tích mục tiêu cho vay hộ kinh doanh của Agribank chỉ nhánh
huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam
a
47
chỉ nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam........
48
2.2.4. Phân tích cơng tác tơ chức quản lý hoạt động cho vay tai Agribank
2.2.5. Phân tích các hoạt động Agribank chỉ nhánh huyện Quế Sơn đã
thực hiện nhằm đạt được mục tiêu trong cho vay hộ kinh doanh
52
2.2.6. Phân tích kết quả hoạt động cho vay hộ kinh doanh của Agribank
chỉ nhánh huyện Quế Sơn
35
2.2.7. Đánh giá hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Agribank chỉ nhánh
Qué Son, tinh Quang Nam
70
KET LUAN CHUONG 2.
74
CHƯƠNG 3. GIAI PHAP HOAN THIEN HOAT DONG CHO VAY HO
KINH
DOANH
TAI
AGRIBANK
CHI
TĨNH QUẢNG NAM........................
NHANH
HUYEN
QUE
SON,
2212.
TỂ
3.1. CĂN CỨ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO
VAY HO KINH DOANH TAI AGRIBANK CHI NHANH
HUYEN QUE,
SON, TINH QUANG NAM
175
3.1.1. Định hướng phát triển và mục tiêu hoạt động cho vay tại Agribank
chỉ nhánh tỉnh Quảng Nam.....................2+-2<21
TS
3.1.2. Định hướng phát triển và mục tiêu hoạt động cho vay hộ kinh
doanh tại Agribank chỉ nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam.
76
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN
THIỆN
HOẠT
DOANH TAI AGRIBANK CHI NHANH
ĐỘNG
CHO
VAY
HỘ KINH
HUYEN QUE SON, TINH
QUANG NAM
79
3.2.1. Áp dụng chính sách lãi suất phù hợp, đảm bảo mức lãi suất cạnh
tranh
79
3.2.2. Cân đối cơ cầu cho vay
7
79
3.2.3.
7
80
Tăng cường tiếp can HKD
3.2.4. Kiém soat rủi ro trong cho vay, ngăn ngừa và xử lý nợ xấu.
81
3.2.5. Triển khai hoạt động cho vay qua Tổ vay vốn.
84
3.2.6. Nang cao vé trinh độ chuyên môn lẫn phẩm chất đạo đức nghề
nghiệp của cán bộ tín dụng.
85
3.2.7. Giải pháp khác.
87
3.3. KIEN NGH] NHAM
HOÀN
THIEN HOAT DONG CHO VAY HO
KINH DOANH TAI AGRIBANK CHI NHANH HUYEN QUE SON, TINH
QUANG NAM
89
3.3.1. Kiến nghị đối với chính quyền địa phương huyện Qué Son, tinh
Quảng Nam.....................
3.3.2. Kiến nghị đối
KẾT LUẬN CHƯƠNG3
sone
với Agribank chỉ nhánh Quảng Nam
KET LUAN
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.
QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao).
BIEN BAN HQP HQI DONG
CAC NHAN XET CUA PHAN BIEN
BẢN TƯỜNG TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN
PHỤ LỤC
89
se... 89,
90
91
DANH MUC CAC CHU VIET TAT
Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp va phát triển nông thôn Việt Nam
cv
Cho vay
CBTD
Cán bộ tín dụng
DN
: Dư nợ
HKD
Hộ kinh doanh
: Khách hàng
NHNN
NHTM
PGD
TCTD
TSĐB.
TM-DV
: Ngân hàng Nhà nước
: Ngân hàng thương mại
: Phòng giao dịch
: Tổ chức tín dụng
: Tài sản đảm bảo.
: Thương mại - Dịch vụ
DANH MỤC CAC BANG
Số hiệu
-
bảng
Tên bảng
Trang
2.1 | Tình hình huy động vốn
3
22
36
“Tình hình sử dụng vốn.
23 |
24 |
2.5 __ |
346 _ |
Kễt quả hoạt động kinh doanh
Tình hình cho vay HKD
Số lượng khach hang HKD
TRÍ phân durng cho vay HKD so với các ngân hing trén J
địa bàn
2.7 __ | Tình hình cho vay HKD theo thời hạn
2.8 | Tình hình cho vay HKD theo ngành kinh tế
58
60
29
62
2.10
211
Tinh hình cho vay HKD theo hình thức đảm bảo.
| Tình hình cho vay HKD theo địa bản
Tình hình rủi ro cho vay HKD.
2.12 _| Thu nhap từ hoạt dong cho vay HKD
38
36
36
64
68
69
MO BAU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Bên cạnh sự ra đời từ rất lâu, với mạng lưới phủ sóng đến tận các thôn,
xã và là ngân hàng đầu tiên xuất hiện trên địa bàn, Agribank chỉ nhánh huyện
Quế Sơn chính là ngân hàng cung cấp vốn chủ yếu cho các hộ kinh doanh.
Hot động cho vay đối với hộ kinh doanh ln là lựa chọn tối ưu trong chính
sách tín dụng của chỉ nhánh, chiếm tỷ trọng và mang lại phần lớn thu nhập
cho ngân hàng. đồng thời, mở rộng cho vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn
của hộ kinh doanh, xóa đói giảm nghẻo, tạo cơng ăn
làm, nâng cao đời
sống của người dân trên địa bàn huyện, góp phần thực hiện các nhiệm vụ
chính trị mà Đảng và Nhà nước giao cho Agribank trong vai trò hỗ trợ vốn
phát triển "tam nông".
Thực tiễn cho thấy qua gần 20 năm, đầu tư tín dụng đối với khách hàng.
hộ kinh doanh vừa đảm bảo được hiệu quả, vừa phân tán rủi ro, góp phần
hiện các chủ trương, chính sách phát triển kinh tẾ nông nghiệp — nông
của Đảng và nhà nước giao cho Agribank trong vai trò hỗ trợ các hộ
nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến trang thiết bị phục vụ cho sản
thực
thôn
nông.
xuất,
đầu tư chuyển đổi cơ cấu cây trồng, con vật nuôi, mở rộng sang ngành nghề
'Tuy nhiên, trước những cơ hội, thách thức của quá trình hội nhập và sự
cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác thì quy mơ dư nợ và thị
phần tín dụng hộ kinh doanh trên địa bàn vẫn chưa xứng tiềm năng của một
ngân hàng lớn. Đa số các hộ kinh doanh trên địa bàn huyện đều có quy mơ.
nhỏ, lẻ; mang nặng tính tự phát theo đám đông; hiệu quả sản xuất kinh doanh
thấp; sản phẩm nông nghiệp thường xuyên chịu ảnh hưởng của rủi ro, thiên
tai; trình độ tổ chức sản xuất, quản lý cịn hạn chế, dẫn đến gây khó khăn cho.
ngân hàng trong việc cho vay và thu hồi nợ.
Vì vậy, nhận thấy được tầm quan trọng và vấn đề thực tiễn trong hoạt
động cho vay hộ kinh doanh của Agribank chỉ nhánh huyện Quế Sơn cịn gặp.
nhiều khó khăn và hạn chế nên tác giả quyết định chọn đề tài: “Phân tich tinh
hình cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn - Chỉ nhánh huyện Quê Sơn, tinh Quang Nam” dé làm đề tài nghiên cứu
Luận văn thạc sỹ của mình.
2. Mục tiêu nghiên cứu
~ Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về phân tích hoạt động cho vay hộ.
kinh doanh của NHTM.
- Phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp.
và Phát triển nông thôn (Agribank) chỉ nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng.
Nam trong thời gian qua.
~ Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho.
vay hộ kinh doanh tại Agribank chỉ nhánh huyện Quế Sơn trong thời gian tới.
3. Câu hỏi nghiên cứu
~ Phân tích hoạt động cho vay HKD của NHTM thì cần phải phân tích
nội dung nào?
ình hình hoạt động cho vay hộ kinh doanh của Agribank chỉ nhánh
huyện Quế Sơn trong những năm gần đây như thế nào?
~ Những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Agribank chỉ nhánh huyện Quế
Sơn?
~ Những giải pháp có thể thực hiện nhằm hồn thiện hoạt động cho vay
hộ kinh doanh tại Agribank chỉ nhánh huyện Quế Sơn?
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
~ Đối tượng nghiên cứu.
Nghiên cứu cơ sở lý luận về phân tích hoạt động cho vay HKD của
'NHTM và tình hình hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Agribank chỉ nhánh.
huyện Qué Sơn, tỉnh Quang Nam
~ Phạm vi nghiên cứu.
Nội dung nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động.
cho vay hộ kinh doanh
Pham vi vé không gian: Luận văn được thực hiện tại Agribank chỉ nhánh
huyện Quế Sơn, tỉnh Quang Nam
Phạm vỉ về thời gian: Luận văn được nghiên cứu trên cơ sở số liệu tại
Agibank chỉ nhánh huyện Quế Sơn năm 2014-2016
5. Phuong pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện dé tai này, tác giả đã sử dụng.
một số phương pháp như sau
~ Thống kê và phân tích thơng qua các bảng biểu
~ So sánh số tuyệt đối và số tương đối
~ Nhận xét, đánh giá
~ Phát phiếu khảo sát để đánh giá sự bài lòng cho khách hàng hộ kinh
doanh
~ Phương pháp loại trừ,
liên hệ.
6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn
Hệ thống hóa các l
lận về phân tích tinh hình cho vay hộ kinh doanh
của NHTM. Trên cơ sở đó, phân tích tình hình hoạt động cho vay hộ kinh.
doanh tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn — Chỉ nhánh huyện
Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam. Nghiên cứu, đề xuất các giải pháp, đưa ra các kiến
nghị hoàn thiện
hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng nông nghiệp
và Phát triển nông thôn ~ Chỉ nhánh huyện Quế Son, tỉnh Quảng Nam
7. Bố cục đề tài
Luận văn ngoài lời mở đầu và kết luận, bố cục chỉa thành 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh
của ngân hàng thương mại
Chương 2: Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại Agribank chỉ
nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam.
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại
Agribank chỉ nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam.
8. Tỗng quan tài liệu nghiên cứu
“Trong quá trình thực hiện đề tải, tác giả đã tiến hành thu thập thơng tỉn,
tìm hiểu các luận văn cao học có nội dung tương tự đã được cơng nhận đề có.
thơng tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn nhằm tìm ra nền
tảng cho q trình hồn thành luận văn.
~ Luận văn cao học đề tài: “ Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh
tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam phịng giao
dịch Nhân Cơ, chỉ nhánh tỉnh Đắk Nóng” do học viên Lương Thị Tuyết
Nhung thực hiện năm 2016 tại trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng,
Qua q trình phân tí
tình hình cho vay hộ kinh doanh, tác giả đã hệ
thống hóa lý luận cơ sở về cho vay hộ kinh doanh,
các mục tiêu, các tiêu chí
đánh giá cho vay hộ kinh doanh, từ đó tác giả đã đề xuất các giải pháp để mở.
rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh trên cơ sở kiểm sốt rủi ro.
Luận văn đã phân tích và đánh giá được tình hình cho vay hộ kinh doanh
của Agribank PGD Nhân Cơ về quy mô,
hẳn, cơ cấu dư nợ, kiểm soát rủi
ro. Nêu ra được những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những,
hạn chế trong cho vay hộ kinh doanh.
“Tuy nhiên nội dung trong phan cơ sở lý luận ở chương | và chương 2 rời
rạc, không liên kết, trong phần giải pháp mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh
doanh trên cơ sở kiểm soát rủi ro dé tai chi nêu ra các giải pháp chung chung,
chưa nêu ra được giải pháp cụ thể mở rộng theo hướng nào.
~ Luận văn cao học đề tài: “ Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh
tại Ngân hàng thương mại cỗ phần công thương Liệt Nam, chỉ nhánh Đà
Nang” do hge viên Đoàn Thị Xuân Vinh thực hiện năm 2015 tại trường Đại
học Kinh tế Đà Nẵng,
Thông qua việc phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh của Viettin
bank chỉ nhánh Đà Nẵng trong thời gian qua, tác giả đã hệ thống hóa các vấn
đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay hộ kinh doanh của NHTM, phân tích
tình hình cho vay hộ kinh doanh trong thời gian qua và rút ra các nhận định về
những mặt thành công, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt
động cho vay hộ kinh
pháp, kiến nghị nhằm
nhánh.
“Tuy nhiên tác giả
trong cho vay hộ kinh
doanh tại chỉ nhánh. Từ đó, tác giả đã đề xuất các giải
hồn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại chỉ
chưa nêu ra được các giải pháp ngân hàng đã thực hiện
doanh trong thời gian vừa qua, các giải pháp chưa rõ
ràng, chưa xác định vấn để nào cần nêu ra giải quyết trước tiên
lận văn cao học đề tài: “ Mở rộng cho vay hộ
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện An Nhơn” do học viên Nguyễn
trường Đại học Kinh tế Đà Ning
fa đã hệ thống hóa lý luận về mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất
của ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất tại
Agribank chỉ nhánh huyện An Nhơn. Từ đó để xuất các giải pháp và kiến
nghị mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất phù hợp với mục tiêu, định hướng,
tại chỉ nhánh trong thời gian tới.
Tuy nhiên, tác giả chưa tiến hành khảo sát khách hàng hộ sản xuất để
đánh giá chất lượng dịch vụ nhằm hoàn thiện việc đánh giá chất lượng khách
hàng hộ sản xuất và chất lượng dịch vụ tại ngân hàng. Trong phần đề xuất,
kiến nghị, tác giả nêu ra các đề xuất đối với hộ sản xuất là chưa hợp lý
~ Luận văn cao học đề tài: “ Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh:
tại Ngân hàng HDBank chỉ nhánh Đắk Lắk" do học viên Nguyễn Kiều Trang.
thực hiện năm 2015 tại trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng
Tác giả đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay.
hộ kinh doanh của ngân hàng thương mại, đánh giá tình hình cho vay hộ kinh.
doanh,nêu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh cũng.
như rút ra các nhận định về những mặt thành công, hạn chế và nguyên nhân
cũng như những hạn chế trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại HDBank
chỉ nhánh Đắk Lắk. Luận văn đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn
thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại chỉ nhánh.
'Tuy nhiên luận văn chưa nêu được các biện pháp ngân hàng đã thực hiện
trong cho vay hộ kinh doanh. và giải pháp về tăng cường hạn chế rủi ro trong,
cho vay
- Luận văn cao học đề tài: “' Phát đriễn cho vay hộ kinh doanh tại Ngân
hang Nông nghiệp và Phát triển nông thông quận Ngũ Hành Sơn” do học
viên Ngô Thị Thu Thủy thực hiện năm 2015 tại trường Đại học Kinh tế Đà
Nẵng
Luận văn đã nêu ra được cơ sở lý luận về phát t
nn cho vay hộ kinh.
doanh của ngân hàng thương mai, trên cơ đó, tác giả phân tích thực trạng phát
triển cho vay hộ kinh doanh tại Agribank quận Ngũ Hành Sơn từ đó đã đề
xuất các giải pháp phát triển cho vay hộ kinh doanh tại Agribank quận Ngũ
Hành Sơn trong thời gian tới.
Tuy nhiên tác giả chưa phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến
việc phát
triển cho vay hộ kinh doanh tại Agribank quận Ngũ Hành Sơn và chưa khảo
sát chất lượng khách hàng hộ kinh doanh tại chỉ nhánh
“Tóm lại, các luận văn tác giả tham khảo mặc dù đã phân tích được thực
trạng cho vay hộ kinh doanh tại các NHTM, đồng thời cũng đã đưa ra được
các giải pháp nhằm phát triển, mở rộng, hoàn thiện cho vay hộ kinh doanh.
nhưng mỗi luận văn đều có những hạn chế khác nhau như chưa phân tích các
nhân tố ảnh hưởng, chưa khảo sát khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay,
chưa nêu được các giải pháp cụ thể,.. từ những hạn chế đó, tác giả làm cơ sở
để hồn thiện thêm bài luận văn của mình.
CHUONG 1
CO SO LY LUAN VE PHAN TiCH TINH HiNH CHO VAY
HQ KINH DOANH CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. CÁC VAN DE CO BAN VE HOAT DONG CHO VAY HQ KINH
DOANH CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
a. Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Cho vay là hình thức cấp tín dụng và là hoạt động chủ yếu của NHTM.
Theo đó, bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền
để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa
thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
b. Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
~ Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay:
+Cho vay tiêu dùng cá nhân: là loại hình cho vay nhằm đáp ứng các nhu
cầu tiêu dùng cá nhân như mua sắm vật dụng gia đình, y tế, du học....
+Cho vay sản xuất nông nghiệp: là loại hình cho vay dé trang trải các chỉ
phí sản xuất trong nơng nghiệp như phân bón, giống cây trồng, thức ăn gia
sức...
+Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: là loại cho
vay đối với các tổ chức kinh tế nhằm bỗ sung vốn lưu động hay đầu tư sản
xuất.
+Cho vay kinh doanh thương mại và dich vụ: là loại hình cho vay để bổ.
sung vốn lưu động trong quá trình kinh doanh thương mại và dịch vụ
+Cho vay mua bán bắt động sản: là loại tiền vay liên quan đến hoạt động
mua sắm, xây dựng nhà ở,
dat dai hay bắt động sản.
- Dựa vào thời hạn cho vay:
+Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dưới một năm. Mục
đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản
lưu động.
+Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Mục
đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản
cố định, mở rộng kinh doanh, xây dựng những dự án kinh doanh mới có quy
mơ nhỏ....
+Cho vay dai hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Mục đích của
loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư như xây
dựng nhà cửa, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, thời gian thu
hồi vốn dài, xây dựng các xí nghiệp mới.
~ Dựa vào hình thức bảo đảm:
+Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các
bảo đảm cho tiền vay như thuế chấp, cằm có, hoặc phải có sự bảo lãnh của.
bên thứ ba nào khác.
à loại cho vay khơng có tài
sản thể chấp, cằm cố hoặc bảo lãnh của người khác, mà việc cho vay chỉ dựa
+Cho vay khơng có bảo đảm bằng tài s;
vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay.
~ Dựa vào phương thức cho vay:
+Cho vay theo món vay: Là hình thức cho vay phat sinh theo từng nhu.
cầu của khách hàng.
+Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là hình thức cho vay mà khách hàng.
có thể vay trong một lần, nhưng được rút và hoàn trả nhiều lần trong một giới
hạn do NH quy định với thời hạn không quá một năm. Nếu hết thời hạn này,
khách hàng có thể vay một hạn mức tín dụng khác tùy theo uy tín và quan hệ
giữa khách hàng và ngân hàng.
10
+Cho vay theo hạn mức thấu chỉ: Là hình thức cho vay gắn liền với việc
sử dụng tài khoản tiền gửi vãng lai của khách hàng thông qua việc sử dụng
quá số dư trên tài khoản trong một hạn mức cho phép, với thời hạn và phí sử
dụng do ngân hàng quy định.
~ Dựa vào hình thức hình thành khoản vay
+Cho vay trực tiếp: là hình thức cho vay mà theo đó NH cấp vốn trực
tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người di vay trực tiếp hoàn trả nợ vay
cho ngân hàng.
+Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay mà khoản cho vay được thực.
hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và cịn
trong thời hạn thanh tốn.
€. Ngun tắc cho vay
~ Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được thực.
hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, phủ hợp với quy
định tại Thông tư này và các quy định của pháp luật có liên quan bao gồm cả
pháp luật về bảo vệ môi trường.
~ Khách hàng vay vốn tơ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay
đúng mục đích, hồn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận
với tổ chức tín dụng.
d. Diéu kign cho vay
Tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các
điều kiện sau đây:
~ Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp
của pháp luật. Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuôi
dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ
tuổi không bị mắt hoặc hạn chế năng lực hành vi
pháp luật
luật dân sự theo quy định
trở lên có năng lực hành vỉ
đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18
dân sự theo quy định của
"1
~_Nhụ cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.
~ Có phương án sử dụng vồn khả thi
~_ Có khả năng tài chính để trả nợ.
e. Phương thức cho vay
Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng các phương.
thức cho vay như sau:
~ Cho vay từng lần
~ Cho vay hợp vốn
~ Cho vay lưu vụ
- Cho vay theo han mite
- Cho vay theo han mite cho vay dy phong
~ Cho vay theo hạn mức thấu chỉ trên tài khoản thanh toán
~ Cho vay quay vịng
~ Cho vay tuần hồn (rollover)
1.1.2. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân
hàng thương mại
a. Khái niệm hộ kinh doanh
Kinh doanh hộ gia đình là một loại hình kinh doanh nhỏ, thuộc sở hữu tư
nhân. Cá nhân (chủ gia đình) là chủ và tự chịu trách nhiệm về mọi mặt hoạt
động kinh doanh. Các lĩnh vực kinh doanh hộ gia đình gồm: Sản xuất, thương.
mại,
phủ:
dịch vụ.
Theo điều 49 Nghị định số 43/2010/NĐ-CP, ngày 15/4/2010 của Chính
~ Hộ kinh doanh do một cá nhân là cơng dân Việt Nam hoặc một nhóm
người hoặc một hộ gia đình làm chủ, chỉ được đăng ký kinh doanh tại một địa
điểm, sử dụng không quá mười lao động, khơng có con dấu và chịu trách
nhiệm bằng tồn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh.
