Tiểu luận An sinh giáo dục Thực trạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ này ở công ty Bảo hiểm nhân thọ

Lời nói đầu
Trong cơng cuộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,c cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,p hoá, hiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n đại hoá đất nước hiện nay,i hoá đất nước hiện nay,t nước hiện nay,c hiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n nay,
Đ ng và Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cải Nhà Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải nước hiện nay,c ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảing vai trị con người. Khơng ngừng cảii. Khơng ng ừng cảing c i
thiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n nâng cao đời. Không ngừng cảii sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làng vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làt chất nước hiện nay,t cũng như tinh thần của nhân dân làng như tinh thần của nhân dân làn của nhân dân làa nhân dân là Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải
m c đích hà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cảing đần của nhân dân làu của nhân dân làa chế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường độc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay, xã hộc cơng nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,i ta. Phát triển kinh tế thị trườngn kinh tế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường thị trường tr ười. Không ngừng cảing
theo đị trườngnh hước hiện nay,ng xã hộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,i chủa nhân dân là nghĩa là một tất yếu khách quan đượca là Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải mộc cơng nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t tất nước hiện nay,t yế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngu khách quan đượcc
Đ ng và Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải Nhà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cải nước hiện nay,c ta khẳng định trong các kì đại hội Đảng tồn quốcng đị trườngnh trong các kì đại hố đất nước hiện nay,i hộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,i Đ ng tồ Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảin quống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làc
lần của nhân dân làn thứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nền 6, 7, 8 đã và Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu nh hưởng tích cực đối với nềnng tích cực đối với nềnc đống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân lài vớc hiện nay,i nều ảnh hưởng tích cực đối với nềnn
kinh tế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường nước hiện nay,c ta. Sau hơn mười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángn mười. Không ngừng cảii năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángi mớc hiện nay,i, dước hiện nay,i sực đối với nền lãnh đại hoá đất nước hiện nay,o sáng
suống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làt của nhân dân làa Đ ng, nhân dân ta đã gặt hái được nhiều thành công to lớnt hái đượcc nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu thà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cảinh công to lớc hiện nay,n
trên nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu lĩa là một tất yếu khách quan đượcnh vực đối với nềnc của nhân dân làa đời. Không ngừng cảii sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làng kinh tế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường xã hộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,i. Nên nều ảnh hưởng tích cực đối với nềnn kinh tế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường nước hiện nay,c
ta dần của nhân dân làn dần của nhân dân làn khởng tích cực đối với nềni sắc và phát triển một cách vững chắc, về cơ bản chúngc và Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải phát triển kinh tế thị trườngn mộc cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t cách vững chắc, về cơ bản chúngng chắc và phát triển một cách vững chắc, về cơ bản chúngc, vều ảnh hưởng tích cực đối với nền c ơn mười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sáng b n chúng
ta đã thoát ra khỏi tình trạng khủng hoảng kéo dài, sự mất cân đối vềi tình trại hố đất nước hiện nay,ng khủa nhân dân làng ho ng kéo dà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảii, sực đối với nền mất nước hiện nay,t cân đống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân lài vều ảnh hưởng tích cực đối với nền
cơn mười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sáng cất nước hiện nay,u kinh tế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường đang đượcc điều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu chỉnh, đIều kiện sống của nhân dânnh, đIều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu kiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làng của nhân dân làa nhân dân
không ngừng cảing đượcc c I thiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n và Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải nâng cao. Trong xu thế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường phát triển kinh tế thị trườngn tồ Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảin
diệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,n đó, ngà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảinh b o hiển kinh tế thị trườngm cũng như tinh thần của nhân dân làng có những chắc, về cơ bản chúngng điều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu kiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n thuật chất cũng như tinh thần của nhân dân làn lợci đển kinh tế thị trường phát
triển kinh tế thị trườngn c vều ảnh hưởng tích cực đối với nền chiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu rộc cơng nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,ng lẫn chiều sâu. Ngày càng có nhiều nghiệp vụn chiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu sâu. Ngà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảiy cà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảing có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,p v
mớc hiện nay,i ra đời. Không ngừng cảii, b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải là Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải mộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,t ví d điển kinh tế thị trườngn hình. Nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,p v b o
hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trò con người. Khơng ngừng cải mang tính đặt hái được nhiều thành cơng to lớnc thù cao, có sứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnc hất nước hiện nay,p dẫn chiều sâu. Ngày càng có nhiều nghiệp vụn riêng v à Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải có s ực đối với nền
khác biệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t so vớc hiện nay,i các nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,p v b o hiển kinh tế thị trườngm khác. Nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,p v b o hiển kinh tế thị trườngm
nhân thọng vai trò con người. Khơng ngừng cải bao gồm nhiều loạI hình khác nhau như: Bảo hiểm nhân thọ cóm nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu loại hố đất nước hiện nay,I hình khác nhau như: B o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải có
thời. Khơng ngừng cảii hại hố đất nước hiện nay,n 5-10 năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángm, An sinh giáo d c...Sởng tích cực đối với nền dĩa là một tất yếu khách quan được em chọng vai trị con người. Khơng ngừng cảin đều ảnh hưởng tích cực đối với nền tà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảii: “ An sinh
giáo dục: Thực trạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ nàyc: Thực trạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ nàyc trạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ nàyng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ này một số biện pháp phát triển nghiệp vụ nàyt số biện pháp phát triển nghiệp vụ này biện pháp phát triển nghiệp vụ nàyn pháp phát triển nghiệp vụ nàyn nghi ện pháp phát triển nghiệp vụ nàyp v ục: Thực trạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ này n à một số biện pháp phát triển nghiệp vụ nàyy
ở công ty Bảo hiểm nhân thọ công ty Bảo hiểm nhân thọo hiển nghiệp vụ nàym nhân thọ” cho chuyên đều ảnh hưởng tích cực đối với nền thực đối với nềnc tật chất cũng như tinh thần của nhân dân làp của nhân dân làa mình là Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải vì
những chắc, về cơ bản chúngng lý do sau:
- Mặt hái được nhiều thành công to lớnc dù b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải ra đời. Khơng ngừng cảii rất nước hiện nay,t sớc hiện nay,m trên thế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường giớc hiện nay,i ( năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángm
1583, ởng tích cực đối với nền Anh) và Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cải khônh ngừng cảing phát triển kinh tế thị trườngn ởng tích cực đối với nền khắc và phát triển một cách vững chắc, về cơ bản chúngp nơn mười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángi, nhưng lại hoá đất nước hiện nay,i đượcc
triển kinh tế thị trườngn khai rất nước hiện nay,t muộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n ởng tích cực đối với nền Việp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,t nam. Vì vật chất cũng như tinh thần của nhân dân lày, nghiên cứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu họng vai trị con người. Khơng ngừng cảic hỏi tình trạng khủng hoảng kéo dài, sự mất cân đối vềi kinh
nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,m các nước hiện nay,c trên thế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường giớc hiện nay,i đển kinh tế thị trường áp d ng và Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cảio thực đối với nềnc tế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường tri ển kinh tế thị trườngn khai ởng tích cực đối với nền
nước hiện nay,c ta là Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải mộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,t địi hỏi tình trạng khủng hoảng kéo dài, sự mất cân đối vềi cất nước hiện nay,p bách có ý nghĩa là một tất yếu khách quan đượca kinh tế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường lớc hiện nay,n
- Do nghiệp vụ “ An sinh giáo dục “mới được triển khai ở nước ta, thêm

vào đó chúng ta lại thiếu một hệ thống luật đồng bộ trong bảo hiểm nói chung
và bảo hiểm nhân thọ nói riêng, nên khó tránh khỏi những hạn chế, những
điều bất hợp lý trong quá trình kinh doanh. Vì vậy, cần phải nghiên cứu một
1


cách khoa học, tìm ra giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế ở Việt Nam
trong giai đoạn hiện nay.
- Nghiệp vụ bảo hiểm này có tính chất khác biệt rõ nét so với các nghiệp
vụ bảo hiểm khác ở chỗ nó khơng chỉ mang tính chất bảo hiểm các rủi ro mà
cịn mang tính chất tiết kiệm. Điều này có nghĩa là cơng ty phải trả một
khoản tiền vào một thời điểm nhất định trong tương lai dù khơng có rủi ro
xảy ra với khách hàng. Do vậy cơng ty bảo hiểm nhân thọ cần có một chính
sách đầu tư vốn hợp lý để đảm bảo tài chính của cơng ty.
- Nghiệp vụ này cịn thu hút được nhiều người nghiên cứu vì nó có ý
nghĩa giáo dục sâu sắc. Với các khẩu hiệu “ Tất cả vì tương lai con em chúng
ta”, “Trẻ em hôm nay, thế giới ngày mai “ thì chương trình “An sinh giáo dục
“ là một biện pháp hữu hiệu để các thế hệ đi trước thể hiện sự quan tâm đối
với các thế hệ đi sau.
Khi nghiên cứu đề tài, ta phải phân tích tình hình triển khai, từ đó đưa ra
một số biện pháp và kiến nghị nhằm tiếp tục phát triển và nâng cao hơn nữa
hiệu quả kinh doanh của công ty trong thời gian tới.
Nội dung đề tài gồm ba phần:
Phần I: Lý luận chung về bảo hiểm nhân thọ.
Phần II: Những nội dung cơ bản về nghiệp vụ An sinh giáo dục trong hệ
thống bảo hiểm nhân thọ.
Phần III: Tình hình triển khai chương trình An sinh giáo dục tại công ty bảo
hiểm nhân thọ.

2

Phần In I
lý luận chung về bảo hiểm nhân thọ.n chung về bảo hiểm nhân thọ. bảo hiểm nhân thọ.o hiểm nhân thọ.m nhân thọ..
I. Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ.

1. Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ.
a. Trên thế giới:

3


Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển từ rất lâu trên thế giới. Hình thức
bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời năm 1583 ở Luân đôn, người được bảo
hiểm là William Gybbon. Như vậy, bảo hiểm nhân thọ có phơi thai từ rất
sớm, nhưng lại khơng có điều kiện phát triển ở một số nước do thiếu cơ sở kỹ
thuật ngẫu nhiên, nó giống như một trị chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án
với lý do lạm dụng cuộc sống con người, nên bảo hiểm nhân thọ phải tồn tại
dưới nhiều hình thức khác nhau. Tuy nhiên sau đó do sự phát triển kinh tế
mạnh mẽ, cuộc sống của con người được cải thiện rõ rệt, thêm vào đó là sự
phát triển khơng ngừng của khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm nhân thọ đã có
điều kiện phát triển trên phạm vi rộng lớn. Với sự xuất hiện các phép tính xác
suất Pascal và Fermat thì sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ là một tất yếu
khách quan.
Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở châu Mỹ nhưng
chỉ bán các hợp đồng bảo hiểm cho các con chiên trong nhà thờ của họ.
Năm 1762, ở Anh thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable. Đây là
công ty đầu tiên bán các hợp đồng bảo hiểm rộng rãi cho nhân dân và áp
dụng ngun tắc phí bảo hiểm khơng đổi trong suốt thời gian bảo hiểm.
Năm 1812, một công ty bảo hiểm nhân thọ nữa được thành lập ở Bắc Mỹ.

Năm 1860 bắt đầu xuất hiện hệ thống mạng lưới đại lý bán bảo hiểm
nhân thọ.
Cho đến nay bảo hiểm nhân thọ đã phát triển rất mạnh mẽ và đa dạng. Từ
những loại hình nhân thọ cơ bản là Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (Bảo
hiểm tử kỳ), Bảo hiểm trọn đời, Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, Bảo hiểm trợ
cấp hưu trí, mỗi cơng ty bảo hiểm đều thiết kế những sản phẩm mang những
đặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài chính của từng khu vực dân cư và phù
hợp với chính sách kinh tế, xã hội của từng quốc gia.
Người ta cũng thường có những điều khoản bổ sung trong đó phạm vi
bảo hiểm là tai nạn hoặc bệnh tật, ốm đau, các bệnh hiểm nghèo xảy ra trong
thời hạn bảo hiểm của hợp đồng chính (là một trong bốn dạng trên).
4


Trên thế giới, hiện nay doanh số của bảo hiểm nhân thọ chiếm trên 50%
doanh số của ngành bảo hiểm.

Dưới đây là số liệu thể hiện tỷ trọng doanh số bảo hiểm nhân thọ ở các
khu vực trên thế giới trong hai năm 1990, 1996.
Bảng 1: Doanh số của bảo hiểm nhân thọ so với doanh số ngành bảo
hiểm ở các khu vực
Đơn vị tính: %
Năm

1990

1996

Khu vực
Châu á

33,8
Châu Âu
31,4
Châu Mỹ
34,8
Nguồn tài liệu: Tạp chí Tái bảo hiểm - 1996.

75
50
43

Trong đó, cho đến năm 1993, ở Đông Nam á tổng doanh thu phí bảo
hiểm là 61,1 tỷ USD, doanh số của bảo hiểm nhân thọ là 45,1 tỷ USD
chiếm 73,8% , doanh số của bảo hiểm phi nhân thọ là 16 tỷ USD chiếm
26,2%.
Có thể đưa ra đây một số ví dụ về sự phát triển bảo hiểm nhân thọ ở
một số nước như sau:
Bảng 2: Phí bảo hiểm nhân thọ ở một số nước trên thế giới năm 1993.
Tên nước

Tổng phí

Nhân

Phi

Phí BHNT

Tỷ lệ

Bảo

bảo

thọ (%)

nhân

trên đầu

BHNT

hiểm phi

thọ (%)

người(US/

trên GDP

nhân thọ

1000người)

(%)

trên GDP

hiểm
(tr.USD)

Hàn Quốc 36.050

79,66

20,34

651.201

8,68

(%)
2,21

Nhật Bản

320.143

73,86

26,14

1.909.870

5,61

1,98

Đài Loan

9.886

68,77

31,23

325.311

3,14

1,43

5


Singapor

1.666

62,42

37,28

358.620

1,89

1,14

Philipin

1.238

59,43

40,57

11.294

1,38

0,82

Thái Lan

2.127

53,64

43,36

19.470

0,92

0,80

Malaixia

1.989

46,45

53,55

48.125

1,43

1,65

Inđonêxia

1.233

30,25

69,75

1.974

0,26

0,60

Mỹ

522.468

41,44

58,56

838.223

3,41

4,82

Đức
Pháp

107.403

39,38

60,62

524.138

2,25

3,46

84.303

56,55

43,65

826.320

3,80

2,82

102.360 64,57
35,43
1.141.450 7,00
Nguồn: Tạp chí Kinh tế phát triển - Đại học kinh tế quốc dân.

3,85

Anh

b.Tại Việt Nam:
Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của bảo hiểm nhân
thọ, trong những năm qua Chính phủ và Bộ Tài chính rất quan tâm phát
triển nghiệp vụ này. Với sự ra đời của công ty bảo hiểm nhân thọ, chính
thức đầu tiên ở Việt Nam năm 1996 đã khẳng định rõ sự quan tâm của các
cơ quan Nhà nước tầm vĩ mô. Mặc dù chúng ta mới tiến hành nghiệp vụ
bảo hiểm nhân thọ gần ba năm, nhưng trong thực tế bảo hiểm nhân thọ đã
xuất hiện ở Việt Nam từ rất sớm dưới nhiều hình thức khác nhau.
Trước năm 1954, ở miền Bắc, những người làm việc cho Pháp đã được
bảo hiểm và một số gia đình đã được hưởng quyền lợi bảo hiểm của các
hợp đồng bảo hiểm nhân thọ này. Các hợp đồng bảo hiểm này đều do các
công ty bảo hiểm của Pháp trực tiếp thực hiện.
Trong những năm 1970 - 1971 ở miền Nam công ty Hưng Việt bảo
hiểm đã triển khai một số loại hình bảo hiểm như “An sinh giáo dục”, “Bảo
hiểm trường sinh” (Bảo hiểm nhân thọ trọn đời), “Bảo hiểm tử kỳ thời hạn
5 - 10 - 20 năm”, nhưng công ty này chỉ hoạt động từ một đến hai năm nên

các nghiệp vụ bảo hiểm không được biết đến rộng rãi.

6


Năm 1987, Bảo Việt đã có đề án “Bảo hiểm nhân thọ và việc vận dụng
vào Việt Nam”, nhưng vào lúc đó điều kiện đất nước cịn gặp nhiều khó
khăn như:
- Tỷ lệ lạm phát rất cao và không ổn định.
- Thu nhập của nhân dân chỉ đủ để chi tiêu cho những nhu cầu tối thiểu
thường ngày, phần tiết kiệm rất ít.
- Chưa có điều kiện để cơng ty bảo hiểm hoạt động trong lĩnh vực đầu
tư. Công ty bảo hiểm lúc đó chưa được phép sử dụng quỹ bảo hiểm đi đầu
tư, môi trường đầu tư chưa phát triển.
- Chưa có những qui định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mối
quan hệ giá công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, bảo vệ quyền
lợi cho người được bảo hiểm và khả năng thanh toán của cơng ty bảo hiểm.
Với những khó khăn trên đã không cho phép công ty Bảo Việt phát
triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ. Thay cho bảo hiểm nhân thọ, năm 1990,
Bộ Tài chính cho phép cơng ty Bảo Việt triển khai “Bảo hiểm sinh mạng
con người thời hạn 1 năm”.Thực tế triển khai nghiệp vụ này cho thấy:
- Việc lo xa cho gia đình khi khơng may người chủ gia đình bị mất mà
chỉ tính đến trong vịng 1 năm là không hấp dẫn. Tâm lý người tham gia
loại hình bảo hiểm này cũng khơng thoải mái. Và do đó loại hình bảo hiểm
này chỉ đáp ứng được nhu cầu cho những người già.
- Mọi người tham gia bảo hiểm đều thắc mắc, nếu khơng gặp rủi ro có
được nhận lại gì khơng?
Với thực tế trên, cùng với việc đánh giá các điều kiện kinh tế xã hội
Việt Nam trong những năm đầu thập kỷ 90, Tổng công ty bảo hiểm Việt
Nam đã bắt đầu tiến hành nghiên cứu triển khai nghiệp bảo hiểm nhân thọ

với hai loại hình mang tính chất tiết kiệm từ cuối năm 1993. Đến tháng 1
năm 1994, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam mới chính thức trình Bộ Tài
chính dự án thành lập công ty Bảo hiểm nhân thọ.

7


Với những yêu cầu về quản lý quỹ bảo hiểm nhân thọ, Bộ Tài chính đã
ký quyết định số 568/QĐ/TCCB ngày 22/6/1996 thành lập công ty bảo
hiểm nhân thọ trực thuộc Bảo Việt. Sự kiện này đánh dấu một bước ngoặt
mới trong sự phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam.

2. Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ
B o hiển kinh tế thị trườngm là Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải sực đối với nền chia sẻ rủi ro giữa một số đông với một vài người rủa nhân dân lài ro giững chắc, về cơ bản chúnga mộc cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là đông vớc hiện nay,i m ộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,t v à Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảii người. Không ngừng cảii
trong sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là họng vai trị con người. Khơng ngừng cải ph i gánh chị trườngu. Có thển kinh tế thị trường nói nguyên tắc và phát triển một cách vững chắc, về cơ bản chúngc nà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảiy lần của nhân dân làn đần của nhân dân làu tiên
đượcc ghi và Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảio lị trườngch sử là năm 1583, ở thị trường Ln đơn một nhóm là Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cải năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángm 1583, ởng tích cực đối với nền thị trường trười. Không ngừng cảing Luân đôn mộc công nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,t nhóm
người. Khơng ngừng cảii đã tho thuật chất cũng như tinh thần của nhân dân làn góp tiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnn và Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là tiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnn nà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảiy sẽ được trả cho người nào đượcc tr cho người. Không ngừng cảii nà Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảio
trong sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là họng vai trị con người. Khơng ngừng cải bị trường chế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt trong 1 năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángm. Đây cũng như tinh thần của nhân dân làng là Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải mần của nhân dân làm mống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làng của nhân dân làa nghi ệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,p v
b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải.
Sực đối với nền ra đời. Không ngừng cảii và Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải phát triển kinh tế thị trườngn của nhân dân làa b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải đã đóng góp mộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,t
phần của nhân dân làn khơng nhỏi tình trạng khủng hoảng kéo dài, sự mất cân đối về và Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảio sực đối với nền phát triển kinh tế thị trườngn cu nều ảnh hưởng tích cực đối với nềnn kinh tế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường trên thế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường giớc hiện nay,i. Ngà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảiy
nay tham gia b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải trởng tích cực đối với nền thà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảinh mộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,t nhu cần của nhân dân làu tất nước hiện nay,t yế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngu của nhân dân làa
người. Không ngừng cảii dân các nước hiện nay,c phát triển kinh tế thị trườngn cũng như tinh thần của nhân dân làng như các nước hiện nay,c đang phát triển kinh tế thị trườngn.ởng tích cực đối với nền
châu á, những chắc, về cơ bản chúngng năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángm gần của nhân dân làn đây b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải phát triển kinh tế thị trườngn hế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt sứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnc m ại hoá đất nước hiện nay,nh
mẽ được trả cho người nào, thực đối với nềnc hiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n chứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnc năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángng huy độc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,ng nguồm nhiều loạI hình khác nhau như: Bảo hiểm nhân thọ cón vống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làn nhà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảin rỗi trong dân, tạoi trong dân, tại hoá đất nước hiện nay,o
nguồm nhiều loạI hình khác nhau như: Bảo hiểm nhân thọ cón đần của nhân dân làu tư dà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảii hại hố đất nước hiện nay,n cho sực đối với nền phát triển kinh tế thị trườngn kinh tế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường- xã hộc cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,i, gi m bớc hiện nay,t tình
trại hố đất nước hiện nay,ng vay vống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làn nước hiện nay,c ngồ Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảii vớc hiện nay,i lãi suất nước hiện nay,t cao.Theo Tà Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảii liệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,u của nhân dân làa cơng ty B o
Việp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,t nhân thọng vai trò con người. Không ngừng cải, năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángm 1996, ởng tích cực đối với nền châu á, tổi mới, dưới sự lãnh đạo sángng doanh thu phí b o hiển kinh tế thị trườngm là Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải 61,1
t, USD trong đó phí b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải là Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải 45,1 t, USD chiế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngm 73,8%. Ơ
các nước hiện nay,c phát triển kinh tế thị trườngn có mơi trười. Khơng ngừng cảing đần của nhân dân làu tư tống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làt, b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải phát

triển kinh tế thị trườngn rất nước hiện nay,t mại hoá đất nước hiện nay,nh mẽ được trả cho người nào.
B o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải giúp tăm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángng tích luỹ cho ngân sách nhà nước, góp cho ngân sách nhà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải nước hiện nay,c, góp
phần của nhân dân làn gi i quyế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt mộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,t sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là vất nước hiện nay,n đều ảnh hưởng tích cực đối với nền xã hộc cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,i như vất nước hiện nay,n đều ảnh hưởng tích cực đối với nền thất nước hiện nay,t nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,p, vất nước hiện nay,n đều ảnh hưởng tích cực đối với nền
giáo d c...Hiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n nay hần của nhân dân làu hế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt các công ty lớc hiện nay,n trên thế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường giớc hiện nay,i đều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu tham gia
b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải nhằm duy trì hoạt động của cơng ty, bù đắp phầnm duy trì hoại hố đất nước hiện nay,t độc cơng nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,ng của nhân dân làa công ty, bù đắc và phát triển một cách vững chắc, về cơ bản chúngp phần của nhân dân làn
thiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t hại hoá đất nước hiện nay,i do rủa nhân dân lài ro trong trười. Không ngừng cảing hợcp người. Không ngừng cảii chủa nhân dân là công ty ph i ngừng cảing là Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảim
việp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,c do tử là năm 1583, ở thị trường Ln đơn một nhóm vong hoặt hái được nhiều thành công to lớnc thươn mười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángng tật chất cũng như tinh thần của nhân dân làt tồ Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảin bộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay, vĩa là một tất yếu khách quan đượcnh viễn.n.
Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua hơn 10 năm thực hiện
đường lối đổi mới dưới sự lãnh đạo của Đảng, đất nước ta đã đạt được
những thành tựu đáng phấn khởi và có ý nghĩa rất quan trọng. Đã ra khỏi
khủng hoảng kinh tế kéo dải, tạo ra được những cơ sở vật chất thuận lợi
cho sự nghiệp phát triển đất nước, cho phép chúng ta chuyển sang thời kỳ
8


mới: "Đẩy mạnh cơng nghiệp hố, hiện đại hố vì mục tiêu dân giàu nước
mạnh xã hội văn minh".
Muốn thực hiện được thắng lợi mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đã
đề ra thì nhân tố vốn đầu tư là rất quan trọng. Vốn đầu tư chủ yếu được lấy
từ quĩ tích luỹ của nền kinh tế quốc dân và nguồn vốn vay nước ngoài.
Theo kinh nghiệm của một số nước phát triển và tình hình kinh tế xã hội
thực tế của Việt Nam thì nhất thiết phải tạo nhanh nguồn vốn tích luỹ từ nội
bộ nền kinh tế và phải coi đây là biện pháp chính. Có tích luỹ từ trong nước
thì mới tiếp nhận được nguồn vốn từ bên ngồi. Mà quĩ tích luỹ này được
hình thành chủ yếu từ tiết kiệm, để phát huy nguồn vốn này cần phải đẩy
mạnh tiết kiệm, tạo khoản vốn cần thiết để phát triển kinh tế.
Một trong những mặt yếu kém của nền kinh tế nước ta thời gian qua là
nguồn vốn đầu tư phát triển bằng nguồn vốn trong nước tăng không đáng
kể, mặc dù theo điều tra, vốn trong dân không phải là nhỏ. Báo Đầu tư số
ra gần đây cho biết: Nguồn vốn trong dân ước tính trong các năm :

- Năm 1992: 9419 tỷ đồng chiếm 9,8% GDP.
- Năm 1994: 21.753 tỷ đồng chiếm 12,8% GDP.
- Năm 1995: 34.382 tỷ đồng chiếm 13,2% GDP.
Dự đoán từ nay đến năm 2000 tỷ lệ này đạt 15% GDP.
Cùng vớc hiện nay,i tống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làc độc cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay, tăm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángng trưởng tích cực đối với nềnng kinh tế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường hà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cảing năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángm từng cải 8 đế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngn 9% và Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải tống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làc
độc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay, tiêu dùng thất nước hiện nay,p hơn mười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángn tống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làc độc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay, tăm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángng trưởng tích cực đối với nềnng kinh tế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường thì tiế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt kiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,m trong
dân sẽ được trả cho người nào không ngừng cảing tăm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángng c vều ảnh hưởng tích cực đối với nền sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là tuyệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t đống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân lài và Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải t, trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảing so vớc hiện nay,i GDP. Đa
sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là vớc hiện nay,i người. Không ngừng cảii dân, ngồ Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảii kh năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángng gử là năm 1583, ở thị trường Ln đơn một nhómi tiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnn tiế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt kiệp hoá, hiện đại hố đất nước hiện nay,m và Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảio ngân hà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảing thì
thười. Khơng ngừng cảing rất nước hiện nay,t ít kh năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángng đển kinh tế thị trường đần của nhân dân làu tư những chắc, về cơ bản chúngng kho n tiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnn nhà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cảin rỗi trong dân, tạoi.
Như vậy cùng với việc tăng nhanh số lượng và tỷ lệ tiết kiệm trong
dân, nhà nước cần phải có giải pháp, chính sách và công cụ để huy động
mạnh nguồn vốn trong dân cho đầu tư phát triển.
B o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải từng cải khi ra đời. Không ngừng cảii và Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải triển kinh tế thị trườngn khai các nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,p v b o
hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trò con người. Không ngừng cải hỗi trong dân, tạon hợcp mang tính chất nước hiện nay,t vừng cảia b o hiển kinh tế thị trườngm vừng cảia ti ế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt ki ệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,m đã
và Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải đang huy độc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,ng đượcc mộc cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t lượcng vống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làn không nhỏi tình trạng khủng hoảng kéo dài, sự mất cân đối về trong dân. Tuy bước hiện nay,c
đần của nhân dân làu, lượcng người. Không ngừng cảii tham gia b o hiển kinh tế thị trườngm chưa lớc hiện nay,n, sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là hợcp đồm nhiều loạI hình khác nhau như: Bảo hiểm nhân thọ cóng tham gia ởng tích cực đối với nền
9


mứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnc trách nhiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,m cao cũng như tinh thần của nhân dân làng chưa nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu, nhưng lượcng vống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làn mà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải công ty
b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải Việp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t Nam huy độc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,ng đượcc cũng như tinh thần của nhân dân làng là Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cải hế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt sứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnc cần của nhân dân làn thi ế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt
trong điều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu kiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,n kinh tế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường nước hiện nay,c ta hiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n nay. Nế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngu như đống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân lài vớc hiện nay,i nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,p v
b o hiển kinh tế thị trườngm khác thời. Không ngừng cảii gian b o hiển kinh tế thị trườngm thười. Không ngừng cảing ngắc và phát triển một cách vững chắc, về cơ bản chúngn, mứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnc phí đóng thười. Không ngừng cảing
là Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải thất nước hiện nay,p thì ởng tích cực đối với nền nghiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,p v " An Sinh Giáo D c " thời. Không ngừng cảii gian b o hiển kinh tế thị trườngm d à Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảii,
mứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnc phí đị trườngnh kỳ cao. Điều này cho thấy huy động vốn bằng cách tăng cao. Điều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu nà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cảiy cho thất nước hiện nay,y huy độc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,ng vống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làn bằm duy trì hoạt động của cơng ty, bù đắp phầnng cách tăm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángng
cười. Không ngừng cảing triển kinh tế thị trườngn khai nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,p v "An Sinh Giáo D c " là Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải hế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt sứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnc c ần của nhân dân làn thi ế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt
đống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân lài vớc hiện nay,i công ty b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải.
II - Mục đích, ý nghĩa và đặc trưng của bảo hiểm nhân thọc đích, ý nghĩa và đặc trưng của bảo hiểm nhân thọích, ý nghĩa và đặc trưng của bảo hiểm nhân thọa và đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ đích, ý nghĩa và đặc trưng của bảo hiểm nhân thọặc trưng của bảo hiểm nhân thọc trưng của bảo hiểm nhân thọng của bảo hiểm nhân thọa bảo hiểm nhân thọ.o hiểm nhân thọ.m nhân thọ.

1.Mục đích

Bảo hiểm nhân thọ là một sự đảm bảo và mang tính chất tương hỗ - đó
là mục đích chính, và do đó bảo hiểm nhân thọ mang tính chất xã hội rất
lớn. Số tiền được trả cho thân nhân và gia đình người tham gia bảo hiểm
khi không may gặp rủi ro được bảo hiểm sẽ giúp những người thân chi trả
những khoản chi tiêu rất lớn như: tiền thuốc thang và bác sỹ, tiền ma chay,
khoản tiền cần thiết để ổn định cuộc sống, chi phí giáo dục con cái, ni
dưỡng chúng nên người.
Không ai muốn nghĩ tới cái chết, nhưng không ai biết nó đến lúc nào.
Việc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là thể hiện sự chu đáo của mình
đối với gia đình. Và nếu như may mắn trong suốt thời hạn bảo hiểm khơng
có rủi ro thì người được bảo hiểm vẫn nhận lại được số tiền đã nộp cộng
thêm lãi nhờ hoạt động của công ty bảo hiểm. Nhiều khoản tiền nhỏ lúc đó
cộng lại đã thành khoản tiền lớn để chi tiêu cho những công việc lớn, hoặc
như dành dụm cho con bằng cách mua hợp đồng “An sinh giáo dục” thì khi
đứa trẻ 18 tuổi đã có một khoản tiền để cấp vốn cho nó làm ăn hoặc chi phí
cho nó tiếp tục đi học đại học. Chi phí giáo dục - một vấn đề lớn trong ngân
sách của mỗi gia đình hiện nay và càng trở nên nóng bỏng trong tương lai.
So với các hình thức tiết kiệm, bảo hiểm nhân thọ có ưu điểm sau:
- Bảo hiểm nhân thọ là hình thức tiết kiệm thường xuyên và có kế
hoạch. Khi đã quyết định mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì các

10


khoản phí nhỏ đóng hàng tháng được coi như là các chi phí thường xuyên
như tiền ăn, tiền điện, tiền nước...và người đại lý chính là người thường
xuyên nhắc nhở và thu khoản tiền này.
- Bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ khó khăn về tài chính cho thân nhân và gia
đình người được bảo hiểm khi người được bảo hiểm gặp rủi ro bằng một
khoản tiền lớn ngay cả khi họ mới kịp tiết kiệm được một khoản tiền rất

nhỏ.

2 . ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ
Cũng như tinh thần của nhân dân làng giống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làng như các nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,p v b o hiển kinh tế thị trườngm khác , b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trò con người. Khơng ngừng cải
có vai trị đặt hái được nhiều thành cơng to lớnc biệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,t quan trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảing trong đời. Không ngừng cảii sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làng mỗi trong dân, tạoi cá nhân , mỗi trong dân, tạoi gia đình
nói riêng và Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cải của nhân dân làa xã hộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,i nói chung .
a.Đối với mỗi cá nhân , gia đình .
- B o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải thển kinh tế thị trường hiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n sực đối với nền quan tâm lo lắc và phát triển một cách vững chắc, về cơ bản chúngng c ủa nhân dân làa người. Không ngừng cảii ch ủa nhân dân là
gia đình đống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân lài vớc hiện nay,i con cái hay những chắc, về cơ bản chúngng người. Khơng ngừng cảii ph thuộc cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,c . Ngà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảiy nay, khi
khoa họng vai trị con người. Khơng ngừng cảic kỹ cho ngân sách nhà nước, góp thuật chất cũng như tinh thần của nhân dân làt phát triển kinh tế thị trườngn , các cơng nghệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay, hiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n đại hoá đất nước hiện nay,i giúp cho cu ộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,c
sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làng tiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n lợci hơn mười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángn , văm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángn minh hơn mười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángn nhưng những chắc, về cơ bản chúngng rủa nhân dân lài ro bất nước hiện nay,t ngời. Khơng ngừng cải vẫn chiều sâu. Ngày càng có nhiều nghiệp vụn có thển kinh tế thị trường
x y ra bất nước hiện nay,t cứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nền lúc nà Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảio , nó cước hiện nay,p đi mại hoá đất nước hiện nay,ng sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làng của nhân dân làa con người. Không ngừng cảii hoặt hái được nhiều thành công to lớnc gây
cho con người. Không ngừng cảii những chắc, về cơ bản chúngng thươn mười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángng tật chất cũng như tinh thần của nhân dân làt mà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải không thển kinh tế thị trường ph c hồm nhiều loạI hình khác nhau như: Bảo hiểm nhân thọ cói tr ởng tích cực đối với nền l ại hố đất nước hiện nay,i . Chính
vì thế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường , trong xã hộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,i văm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángn minh hiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n nay vẫn chiều sâu. Ngày càng có nhiều nghiệp vụn có m ộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,t th ực đối với nềnc tr ại hố đất nước hiện nay,ng đáng
buồm nhiều loạI hình khác nhau như: Bảo hiểm nhân thọ cón là Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu gia đình trởng tích cực đối với nền nên khó khăm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángn , túng quẫn chiều sâu. Ngày càng có nhiều nghiệp vụn khi người. Khơng ngừng cảii tr cộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,t
gia đình khơng may gặt hái được nhiều thành công to lớnp rủa nhân dân lài ro dẫn chiều sâu. Ngày càng có nhiều nghiệp vụn tớc hiện nay,i mất nước hiện nay,t mát hoặt hái được nhiều thành công to lớnc gi m thu nh ật chất cũng như tinh thần của nhân dân làp. Do
đó, nế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngu tham gia b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải thì họng vai trị con người. Khơng ngừng cải sẽ được trả cho người nào có mộc cơng nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t kho n ti ều ảnh hưởng tích cực đối với nềnn đển kinh tế thị trường chi
tr , trang tr i những chắc, về cơ bản chúngng chi phí như nằm duy trì hoạt động của cơng ty, bù đắp phầnm việp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n , phẫn chiều sâu. Ngày càng có nhiều nghiệp vụu thuật chất cũng như tinh thần của nhân dân làt , thuống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làc men , n ợc
nần của nhân dân làn , chi phí mai táng hoặt hái được nhiều thành cơng to lớnc bù đắc và phát triển một cách vững chắc, về cơ bản chúngp mộc cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t phần của nhân dân làn những chắc, về cơ bản chúngng kho n thu nhật chất cũng như tinh thần của nhân dân làp
thười. Không ngừng cảing xuyên của nhân dân làa gia đình bị trường mất nước hiện nay,t hoặt hái được nhiều thành cơng to lớnc bị trường gi m .
Vì thế , bảo hiểm nhân thọ góp phần giảm bớt khó khăn về tài chính
khi khơng may người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro .
-Bên cạnh đó , mỗi người dân lao động đều có ý thức tiết kiệm , dành
dụm tiền để thực hiện những dự định trong tương lai . Bảo hiểm nhân thọ là
một trong những biện pháp để thực hiện tiết kiệm thường xuyên và có kế
hoạch đối với từng gia đình . Đặc điểm ưu việt của loại hình bảo hiểm nhân
11


thọ là khi hết thời hạn bảo hiểm , người được bảo hiểm vẫn được nhận lại

toàn bộ số tiền bảo hiểm cho dù trong thời gian bảo hiểm có xảy ra rủi ro
hay khơng . Khơng ai dám nói trước về tương lai và tiết kiệm từ hôm nay
để đảm bảo cho ngày mai là biện pháp tích cực và có ý nghĩa nhất vì tương
lai tốt đẹp của con cái , của gia đình ln được đảm bảo bằng trình độ học
vấn , bằng cấp khoa học , vị trí xã hội vững vàng
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần thực hiện kế hoạch tài chính của từng
gia đình : tạo quỹ dành cho giáo dục con cái , có tiền để chi dùng khi về
hưu .
Tóm lại , bảo hiểm nhân thọ có vai trị hết sức quan trọng, to lớn đối
với mỗi thành viên trong toàn xã hội. Tham gia bảo hiểm nhân thọ là quyền
lợi của mọi người và nhờ có bảo hiểm nhân thọ mà cuộc sống của con
người trở nên hạnh phúc hơn , an toàn hơn .Tham gia bảo hiểm nhân thọ
làm người ta tự tin hơn, quyết đốn hơn vì bảo hiểm nhân thọ giúp người
tham gia giảm bớt sự ràng buộc đối với người thân mà người tham gia phải
có trách nhiệm ni dưỡng . Chính sự tự tin này làm cho mọi hoạt động của
người tham gia đạt hiệu quả cao hơn . Nhờ những đặc tính ưu việt của
mình mà bảo hiểm nhân thọ đã và đang phát triển rất nhanh rộng khắp các
nước trên thế giới, đặc biệt là những nước có trình độ phát triển, trình độ
dân trí và bình qn thu nhập đầu người cao. Đây là nhuyên nhân chính
thúc đẩy bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh ,và ngày càng chiếm tỷ trọng
lớn so với các hoạt động của cả ngành bảo hiểm nói chung.
b.Đối với xã hội .
- Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức quan trọng để huy động nguồn
vốn nhàn rỗi trong nhân dân, đầu tư dài hạn cho sự phát triển kinh tế - xã
hội của đất nước, nhằm giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngồi với lãi suất
cao. Với nguồn vốn lớn thu được từ phí bảo hiểm đã giúp cho công ty đầu
tư vào các lĩnh vực, cơng trình lớn, đặc biệt là các cơng trình cơ sở hạ tầng .

12

Hiện nay ở một số nước trên thế giới, lượng vốn do các công ty bảo
hiểm nhân thọ cung cấp lớn hơn nhiều so với các tổ chức tài chính khác. Ví
dụ như ở Mỹ, năm 1970 số vốn do các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp
vào thị trường là 9 tỷ USD, trong khi đó số vốn do hệ thống ngân hàng
cung cấp là 37 tỷ USD. Nhưng cho đến năm 1991 con số đó đã là: số vốn
do công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp: 90,2 tỷ USD, số vốn do hệ thống
ngân hàng cung cấp: 85,7 tỷ USD. Theo ước tính của các chuyên gia kinh
tế, lượng vốn nhàn rỗi trong dân cư Việt Nam là 11 tỷ USD, trong đó có
khoảng 50% là dự trữ bằng vàng. Đây là một lượng vốn nhàn rỗi lớn, mà
các tổ chức tài chính chưa huy động được hết, do đó đã để lãng phí nhiều.
Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn cơng nghiệp hố, hiện đại hố, vì
thế vốn càng là một nhu cầu tất yếu , bức thiết để tiến hành công cuộc
này,với các chính sách mở cửa đất nước nhằm thu hút vốn đầu tư của nước
ngoài song chúng ta lại chưa khai thác hết tiềm năng trong nước. Trước
tình hình này bảo hiểm nhân thọ cần có biện pháp, kế hoạch huy động
nguồn vốn nhàn rỗi trong dân để phục vụ cho nhu cầu đầu tư và phát triển
kinh tế - xã hội của đất nước .
- Bên cạnh vai trò huy động vốn trong nước thì bảo hiểm nhân thọ
cịn có vai trị thu hút vốn đầu tư nước ngồi. Vốn đầu tư cho một công ty
bảo hiểm lúc đầu thường rất lớn , khi có một chính sách phù hợp sẽ thu
được một lượng vốn đầu tư bên ngoài đáng kể, vì bảo hiểm nhân thọ là một
thị trường hết sức mới mẻ và hấp dẫn đối với các nhà đầu tư nước ngoài.
Hơn nữa đặc điểm của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có tính chất dài hạn
nên nguồn vốn cung cấp cho nền kinh tế cũng lớn. Trong khoảng thời gian
này các nhà đầu tư chưa thu được nhiều lợi nhuận, do đó họ sẽ tiếp tục đầu
tư mà không rút khỏi thị trường Việt Nam.
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên phong cách , tập quán sống
mới. Tham gia bảo hiểm nhân thọ thể hiện một nếp sống đẹp, đó là biết lo
lắng cho tương lai mình và quan tâm đến tương lai của người thân, đồng

13


thời góp phần giáo dục con em mình về đức tính tiết kiệm, cần cù và sống
có trách nhiệm với người khác.
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo cơng ăn việc làm cho nhiều người
lao động, để góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế .
Vấn đề thất nghiệp ln được quan tâm bởi chính phủ, các tổ chức
xã hội, người lao động...Tỷ lệ thất nghiệp cao hay thấp đều ảnh hưởng đến
nhiều mặt kinh tế xã hội như tình trạng nền kinh tế, sự ổn định chính trị, tệ
nạn xã hội .v.v. Giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp là mục tiêu của tất cả các chính
ohủ và là mong muốn của toàn thể nhân dân lao động . Để thực hiện mục
tiêu này các nước phải chống lại tình trạng gia tăng dân số, hạn chế sự tác
động của khoa học kỹ thuật . Chính sự mâu thuẫn này làm cho xã hội ln
có tình trạng thất nghiệp dù chúng ta có cố gắng thế nào đi chăng nữa. Với
tư cách là tổ chức hoạt động kinh doanh, cơng ty bảo hiểm cũng đóng góp
sức mình vào sự nghiệp chung của tồn xã hội, đó là tạo ra cơng ăn việc
làm, hạn chế tình trạng thất nghiệp . Trước hết, để đảm bảo cho bộ máy của
mình hoạt động, bảo hiểm nhân thọ đã trực tiếp tạo việc làm cho một bộ
phận không nhỏ lực lượng lao động . Nhữnh người này làm việc trong các
mạng lưới của cơng ty như nhân viên , đại lí , mơi giới bảo hiểm .v.v.
Chẳng hạn như riêng ở Hồng Kông chỉ với 6 triệu dân nhưng đã có 35 000
người hoạt động trong lĩnh vực vực bảo hiểm nhân thọ.
Theo tài liệu thống kê năm 1993 ta có :
Bảng3:Số lao động trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ ở một số nước
Đơn vị tính: người
Tên nước hiện nay,c
Số lao động

Đà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cảii Loan

Hà Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảin Quống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làc

8.000

14.000

14

Pháp
150.000

Mỹ cho ngân sách nhà nước, góp
1.000.000


Nguồn : Tổng cục thống kê
Mặt khác công ty bảo hiểm nhân thọ cịn là một tổ chức tài chính
trung gian, do đó nó có chức năng gián tiếp tạo công ăn việc làm thông qua
việc đầu tư , cho vay vốn mà công ty thu được từ những người tham gia
bảo hiểm . Như vậy, bảo hiểm nhân thọ có một chức năng , một vai trị to
lớn trong việc tạo việc làm , giải quyết thất nghiệp cho xã hội .
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải quyết một số vấn đề như :
+ Vấn đề giáo dục
Đầu tư giáo dục phải được coi là một trong những nhân tố then chốt
cho sự phát triển . Trong khi ngân sách Nhà nước còn eo hẹp và chi phí cho
giáo dục ngày càng tăng , chúng ta đã thực hiện một số giải pháp như : kêu
gọi sự đóng góp của các cơ quan , doanh nghiệp cho việc đào tạo giáo dục ,
triển khai cho sinh viên vay vốn ngân hàng , hỗ trợ học tập . . . Tuy nhiên
đó chỉ là những biện pháp vĩ mơ và mang tính chất tình thế , chưa thực sự

huy động các tầng lớp trong xã hội tham gia . Bảo hiểm nhân thọ - cụ thể là
chương trình An sinh giáo dục là một biện pháp huy động nguồn vốn dài
hạn để đầu tư cho việc giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên và có kế
hoạch của mỗi gia đình . Đấy cũng là một giải pháp góp phần xây dựng
mục tiêu cơng bằng xã hội . Tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo được
quỹ giáo dục cho con cái ngay cả khi người trụ cột trong gia đình mất hoặc
giảm thu nhập .
+ Vấn đề xố đói giảm nghèo
Mặc dù điều kiện sống đã được nâng cao nhưng không ai lường
trước được rủi ro và nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào . Tham gia bảo hiểm
nhân thọ là một cách để bảo vệ mỗi cá nhân trong gia đình chống lại sự bất
ổn về mặt tài chính khi rủi ro xảy ra . Xét về mặt xã hội , bảo hiểm nhân
thọ đã góp phần làm giảm người bần cùng nghèo khổ do những rủi ro gây
ra .
15


+ Vấn đề người về hưu và cao tuổi
Điều kiện sống được cải thiện thì đời sống của con người cũng được
nâng cao , dẫn tới tỉ lệ người già ngày càng cao trong dân số . Chính vì thế
ta cần phải lo cho tương lai khi về hưu , bảo hiểm nhân thọ chính là một
cơng cụ để thực hiện điều đó . Nói cách khác bảo hiểm nhân thọ đã góp
phần giảm bớt gánh nặng trách nhiệm cho xã hội đối với người về hưu ,
người già...
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao phúc lợi xã hội
Tham gia bảo hiểm nhân thọ là quyền lợi của mỗi công dân , sự xuất
hiện của bảo hiểm nhân thọ đã làm cho cuộc sống con người được bảo đảm
và phát triển một cách có kế hoạch . Sự phát triển này khiến chúng ta có độ
thoả mãn cao hơn về vật chất và tinh thần . Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ
chúng ta sẽ sống thoải mái hơn vì đã có sự đảm bảo nhất định của công ty

bảo hiểm . Do vậy, đứng trên phương diện nào đó thì bảo hiểm nhân thọ đã
và đang nâng cao phúc lợi xã hội . Thêm vào đó ,bảo hiểm nhân thọ đang
góp phần hạn chế các tệ nạn xã hội như cướp bóc , mãi dâm , cờ bạc v.v...
Nếu như khơng có bảo hiểm nhân thọ thì khi một người là lao động chính
trong gia đình gặp tai nạnvà mất khả năng lao động, lúc đó cuộc sống của
tồn thể gia đình sẽ gặp mn vàn khó khăn . Ai cũng có mưu cầu hạnh
phúc , mưu cầu tồn tại nhưnh khi không thể kiếm sống được bằng lao
động , bằng chính sức lực của mình thì rất có thể họ sẽ kiếm tiền bằng các
biện pháp phi pháp để đạt được mưu cầu này .Với sự đóng góp của mình ,
cơng ty bảo hiểm nhân thọ đã góp phần hồn thiện các cơng trình phúc lợi ,
các khu vui chơi giải trí cơng cộng .
c. Đối với doanh nghiệp:
Doanh nghiệp hoặc cá nhân làm kinh doanh thường mua bảo hiểm
nhân thọ với một trong hai lý do sau:


Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân có thể đảm bảo trả một
khoản tiền để công việc kinh doanh vẫn tiếp tục trong trường hợp
16


tử vong của chủ doanh nghiệp, đối tác hoặc những người chủ
chốt.
Một doanh nghiệp có thể mua bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo một



số chế độ đãi ngộ cho người làm cơng.
Điều đó có nghĩa là bất cứ một doanh nghiệp tư nhân hay các công ty
cổ phần hoặc cơng ty trách nhiệm hữu hạn đều có thể duy trì hoạt động

kinh doanh của mình nếu người chủ doanh nghiệp hoặc nhân vật chủ chốt
bị tử vong.
Nếu người chủ doanh nghiệp chết cổ phần của anh ta trong doanh
nghiệp sẽ trở thành một phần tài sản thừa kế của anh ta và tài sản phải trả
được dùng để trả các khoản nợ - kể cả nợ kinh doanh . Nếu không đủ tiền
trả nợ người thực hiện di chúc bị buộc phải bán doanh nghiệp với khoản lỗ
lớn để có được số tiền cần thiết trả các khoản nợ. Đồng thời chỉ định một
nhân viên có năng lực tiếp tục kinh doanh. Thêm vào đó, người chủ sở hữu
cho phép bán tài sản của anh ta cho doanh nghiệp theo điều khoản hợp
đồng mua bán nếu thành viên kia khơng đủ tiền mua doanh nghiệp thì hoạt
động bảo hiểm nhân thọ là cách phổ biến nhất đề cấp vốn cho hoạt động
này. Nhân viên mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của chủ sở hữu doanh
nghiệp vừa là chủ hợp đồng vừa là người trả phí bảo hiểm và là người được
hưởng quyền lợi bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm đủ để người đó mua doanh
nghiệp.
Bảo hiểm nhân thọ thể hiện ở việc bảo hiểm tính mạng con người.
Do đó khi chủ doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nhân thọ thì sẽ đảm bảo
cho quá trình kinh doanh của cơng ty và cái chết của người này có thể gây
thiệt hại về tài sản của cơng ty.
Khơng chỉ có thế, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo lập nên mối quan
hệ vững chắc giữa chủ doanh nghiệp và cán bộ công nhân viên trong công
ty thông qua chế độ đãi ngộ. Với việc doanh nghiệp tham gia bảo hiểm
nhân thọ cho các nhân viên, doanh nghiệp đã góp phần ổn định đời sống
17


cho người lao động nếu không may họ gặp rủi ro.

3. Đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ
a. Tính đa mục đích của bảo hiểm nhân thọ:a mục: Thực trạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ nàyc đa mục đích của bảo hiểm nhân thọ:ích của bảo hiểm nhân thọ:a bảo hiểm nhân thọo hiển nghiệp vụ nàym nhân thọ:

Đối với các loại bảo hiểm khác, người mua bảo hiểm chỉ có một mục
đích là khi xảy ra rủi ro được trả một số tiền đủ để thanh tốn các chi phí
phát sinh. Trong bảo hiểm nhân thọ, người tham gia trông mong nhiều hơn
và thực sự bảo hiểm nhân thọ mang tính đa mục đích hơn, thể hiện ở:
Thứ nhất, bảo hiểm nhân thọ tạo ra một khoản tiền đáng kể giúp người
được bảo hiểm thực hiện được các ý định, công việc của mình.
Thứ hai, khi người được bảo hiểm đóng vai trị là người trụ cột trong
gia đình khơng may tử vong, số tiền bảo hiểm lúc này là khoản thu nhập
quí giá giúp gia đình người được bảo hiểm trang trải các chi phí cần thiết.
Thứ ba, trong một giới hạn nhất định, hợp đồng bảo hiểm trong thời
hạn hiệu lực được coi như một Tài sản thế chấp để người được bảo hiểm
vay tiền của ngân hàng.
Thứ tư, bảo hiểm nhân thọ đảm bảo được cuộc sống cho chính người
được bảo hiểm lúc tuổi già hay không may bị tàn tật.
b. Bảo hiểm nhân thọo hiển nghiệp vụ nàym nhân thọ là một số biện pháp phát triển nghiệp vụ này loạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ nàyi hình bảo hiểm nhân thọo hiển nghiệp vụ nàym duy nh ất cho phép bảot cho phép b ảo hiểm nhân thọo
hiển nghiệp vụ nàym hai sực trạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ này kiện pháp phát triển nghiệp vụ nàyn trái ngược nhau trong cùng một hợp đồng:c nhau trong cùng một số biện pháp phát triển nghiệp vụ nàyt hợc nhau trong cùng một hợp đồng:p đa mục đích của bảo hiểm nhân thọ:ồng:ng:
Đó là Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải hai sực đối với nền kiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làng và Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải chế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt. Trong bất nước hiện nay,t kỳ cao. Điều này cho thấy huy động vốn bằng cách tăng mộc cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t loại hoá đất nước hiện nay,i hình b o
hiển kinh tế thị trườngm nà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảio khác, sực đối với nền kiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n đượcc b o hiển kinh tế thị trườngm chỉnh, đIều kiện sống của nhân dân là Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải mộc cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t rủa nhân dân lài ro gây thiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t hại hố đất nước hiện nay,i
cho người. Khơng ngừng cảii đượcc b o hiển kinh tế thị trườngm. Nế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngu như khơng có rủa nhân dân lài ro x y ra trong thời. Khơng ngừng cảii
hại hố đất nước hiện nay,n b o hiển kinh tế thị trườngm nhà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải b o hiển kinh tế thị trườngm sẽ được trả cho người nào hế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt trách nhiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,m vớc hiện nay,i người. Không ngừng cảii đượcc b o
hiển kinh tế thị trườngm. Nhưng trong b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải c thển kinh tế thị trường trong lo ại hoá đất nước hiện nay,i hình b o hi ển kinh tế thị trườngm
nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải hỗi trong dân, tạon hợcp, nhà Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải b o hiển kinh tế thị trườngm cam kế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt sẽ được trả cho người nào tr mộc cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là tiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnn nhất nước hiện nay,t đị trườngnh
nế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngu người. Không ngừng cảii đượcc b o hiển kinh tế thị trườngm bị trường chế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt trước hiện nay,c mộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t thời. Không ngừng cảii điển kinh tế thị trườngm nà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảio đó đã
đượcc ghi trong hợcp đồm nhiều loạI hình khác nhau như: Bảo hiểm nhân thọ cóng hoặt hái được nhiều thành công to lớnc nế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngu người. Không ngừng cảii đượcc b o hiển kinh tế thị trườngm còn sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làng đế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngn
hế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt thời. Khơng ngừng cảii hại hố đất nước hiện nay,n hợcp đồm nhiều loạI hình khác nhau như: Bảo hiểm nhân thọ cóng.
Như vậy, việc trả tiền của nhà bảo hiểm là chắc chắn, nó chỉ cịn tuỳ
thuộc vào thời gian xảy ra rủi ro và thời hạn của hợp đồng bảo hiểm của
người được bảo hiểm.

18

Đây là một đặc trưng rõ nét nhất của bảo hiểm nhân thọ mà khơng
một loại hình bảo hiểm nào khác có được.
c. Vất cho phép bảon đa mục đích của bảo hiểm nhân thọ:ề duy trì sức mua của đồng tiền trong bảo hiểm nhân thọ: duy trì sức mua của đồng tiền trong bảo hiểm nhân thọ:c mua của bảo hiểm nhân thọ:a đa mục đích của bảo hiểm nhân thọ:ồng:ng tiề duy trì sức mua của đồng tiền trong bảo hiểm nhân thọ:n trong bảo hiểm nhân thọo hiển nghiệp vụ nàym nhân thọ:
Vì thời gian của hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ là dải nên người ta
khơng thể khơng tính đến sức mua của đồng tiền. Trong thực tế, ở Việt nam
có thời kỳ đồng tiền bị mất giá tới hơn 90% trong 10 năm.
Gi i quyế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt vất nước hiện nay,n đều ảnh hưởng tích cực đối với nền nà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảiy nhà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cải b o hiển kinh tế thị trườngm có thển kinh tế thị trường áp d ng các phươn mười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángng pháp
sau:
- Thông qua cơn mười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sáng chế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường đánh giá lại hoá đất nước hiện nay,i bằm duy trì hoạt động của cơng ty, bù đắp phầnng cách xác đị trườngnh đượcc thời. Khơng ngừng cảii
điển kinh tế thị trườngm tính đượcc sực đối với nền mất nước hiện nay,t giá của nhân dân làa đồm nhiều loạI hình khác nhau như: Bảo hiểm nhân thọ cóng tiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnn. Điều ảnh hưởng tích cực đối với nềnu nà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cảiy sẽ được trả cho người nào là Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cảim đượcc nế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngu
tính mứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnc phí theo các năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángm. Đây là Nhà nước ta luôn coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải mộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,t cơng việp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,c khá phứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnc tại hố đất nước hiện nay,p, hiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n
nay b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải ởng tích cực đối với nền Việp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t nam tính theo mứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnc phí cống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là đị trườngnh.
- Thông qua các cam kết của đôi bên (giữa người bảo hiểm và người
tham gia bảo hiểm) không được biểu hiện bằng tiền. Nghĩa là số tiền bảo
hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm sẽ được biểu hiện qua các hình thức
như:
+ Các ngoại tệ (đặc biệt là các ngoại tệ mạnh) có mức mất giá ít. Tuy
nhiên điều này liên quan tới luật pháp của các nước khác nhau.
+ Vàng, chứng khốn có giá, nhà cửa... người ta hy vọng rằng giá trị
của các loại này sẽ tăng, ít nhất cũng bù đắp được sự mất giá của đồng tiền.
Ngoài các đặc trưng trên, một đặc trưng nữa của bảo hiểm nhân thọ đó
là bảo hiểm nhân thọ chịu sự tác động giao thoa của hai nhân tố: Nhân tố
tuổi thọ và nhân tố Tài chính. Cả hai nhân tố tuổi thọ và nhân tố Tài chính
đều tác động đến q trình tính phí bảo hiểm và việc đem đầu tư số phí thu
được của công ty bảo hiểm nhân thọ.
Trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cần phải duy trì sự cơng bằng
trung thực giữa nhà bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm.
Điều này được thể hiện rõ qua việc định phí bảo hiểm đối với các rủi

ro có độ trầm trọng tăng lên hoặc trong trường hợp rủi ro rất xấu. ở trường
hợp thứ nhất phải tăng phí, hoặc trong trường hợp thứ hai thì phí phải rất

19


cao. Đó là điều quan trọng đối với người làm bảo hiểm.
Trong bảo hiểm tử kỳ thuần tuý, để đảm bảo sự công bằng, người
tham gia bảo hiểm không được phép thu về những khoản tiền tiết kiệm tích
luỹ được khi họ bị tử vong hay sắp bị tử vong.
Trên đây là Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cải những chắc, về cơ bản chúngng đặt hái được nhiều thành công to lớnc trưng của nhân dân làa b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải, thển kinh tế thị trường hi ệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n sực đối với nền khác
biệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t giững chắc, về cơ bản chúnga các nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,p v b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải vớc hiện nay,i các nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,p v b o hi ển kinh tế thị trườngm
phi nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải trong hệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay, thống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làng b o hiển kinh tế thị trườngm.
III . Các loại hình bảo hiểm nhân thọ và chương trình An sinh giáoi hình bảo hiểm nhân thọ.o hiểm nhân thọ.m nhân thọ. và đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ chưng của bảo hiểm nhân thọơng trình An sinh giáong trình An sinh giáo
dục đích, ý nghĩa và đặc trưng của bảo hiểm nhân thọc trong bảo hiểm nhân thọ.o hiểm nhân thọ.m nhân thọ.
Như trên đã nêu, b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải là Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải loại hoá đất nước hiện nay,i nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,p v mang ý
nghĩa là một tất yếu khách quan đượca kinh tế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường - xã hộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,i sâu sắc và phát triển một cách vững chắc, về cơ bản chúngc . Trong đó, người. Khơng ngừng cảii tham gia b o hiển kinh tế thị trườngm sẽ được trả cho người nào
đị trườngnh kì đóng những chắc, về cơ bản chúngng kho n phí trong mộc cơng nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t thời. Không ngừng cảii gian tho thuật chất cũng như tinh thần của nhân dân làn trước hiện nay,c và Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảio
mộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,t quỹ cho ngân sách nhà nước, góp lớc hiện nay,n do công ty b o hiển kinh tế thị trườngm qu n lívà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải cơng ty b o hiển kinh tế thị trườngm có trách
nhiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,m tr mộc cơng nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t kho n tiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnn khi kế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt thúc thời. Khơng ngừng cảii hại hố đất nước hiện nay,n hợcp đồm nhiều loạI hình khác nhau như: Bảo hiểm nhân thọ cóng b o hi ển kinh tế thị trườngm
hoặt hái được nhiều thành công to lớnc khi có sực đối với nền kiệp hố, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n rủa nhân dân lài ro x y ra cho người. Không ngừng cảii đượcc b o hiển kinh tế thị trườngm hoặt hái được nhiều thành công to lớnc cho
người. Không ngừng cảii thừng cảia kế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường hợcp pháp . Do đó b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải đượcc hiển kinh tế thị trườngu nh ư m ộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,t
sực đối với nền đ m b o , mộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,t hình thứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnc tiế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt kiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,m và Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải mang tính chất nước hiện nay,t tươn mười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángng hỗi trong dân, tạo .B o
hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải trên mộc cơng nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,t phươn mười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sángng diệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n nà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảio đó cịn mang tính chất nước hiện nay,t bổi mới, dưới sự lãnh đạo sáng
sung cho b o hiển kinh tế thị trườngm xã hộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,i khi đời. Khơng ngừng cảii sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân làng của nhân dân làa nhân dân đưọng vai trị con người. Khơng ngừng cảic nâng cao mà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Không ngừng cải
chế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường độc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay, b o hiển kinh tế thị trườngm xã hộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước hiện nay,i chưa đáp ứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnng đượcc .

1 . Các loại hình bảo hiểm nhân thọ và chương trình An sinh giáoi hình bảo hiểm nhân thọ.o hiểm nhân thọ.m nhân thọ. cơng trình An sinh giáo bảo hiểm nhân thọ.n đích, ý nghĩa và đặc trưng của bảo hiểm nhân thọang đích, ý nghĩa và đặc trưng của bảo hiểm nhân thọưng của bảo hiểm nhân thọợcc
triểm nhân thọ.n khai
Hiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,n nay , hần của nhân dân làu hế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt các công ty b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải ởng tích cực đối với nền các nước hiện nay,c trên

thế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường giớc hiện nay,i đang triển kinh tế thị trườngn khai 4 loại hố đất nước hiện nay,i hình b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải sau :
a. Bảo hiểm nhân thọo hiển nghiệp vụ nàym sinh mạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ nàyng có thời hạni hạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ nàyn
B o hiển kinh tế thị trườngm sinh mại hố đất nước hiện nay,ng có thời. Khơng ngừng cảii hại hoá đất nước hiện nay,n bao gồm nhiều loạI hình khác nhau như: Bảo hiểm nhân thọ cóm các loại hố đất nước hiện nay,i hình b o hi ển kinh tế thị trườngm
trong đó tiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnn b o hiển kinh tế thị trườngm chỉnh, đIều kiện sống của nhân dân đượcc tr khi người. Không ngừng cảii đượcc b o hiển kinh tế thị trườngm bị trường chế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt
trong thời. Không ngừng cảii hại hoá đất nước hiện nay,n b o hiển kinh tế thị trườngm.
b. Bảo hiểm nhân thọo hiển nghiệp vụ nàym trọn đa mục đích của bảo hiểm nhân thọ:ời hạni
B o hiển kinh tế thị trườngm trọng vai trị con người. Khơng ngừng cảin đời. Khơng ngừng cảii là Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải loại hố đất nước hiện nay,i hình b o hiển kinh tế thị trườngm nhân thọng vai trị con người. Khơng ngừng cải mà Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải thời. Không ngừng cảii gian
b o hiển kinh tế thị trườngm không xác đị trườngnh và Nhà nước ta ln coi trọng vai trị con người. Khơng ngừng cải sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là tiều ảnh hưởng tích cực đối với nềnn b o hiển kinh tế thị trườngm đượcc chi tr cho người. Không ngừng cảii
thừng cảia kế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường khi người. Không ngừng cảii đượcc b o hiển kinh tế thị trườngm chế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trườngt. Người. Không ngừng cảii đượcc b o hiển kinh tế thị trườngm sẽ được trả cho người nào đóng

20