Bài Giảng : Nguyên lý chung về tín dụng ngân hàng potx

CHƯƠNG 3 NGUYÊN
LÝ CHUNG VỀ TÍN
DUNG NGÂN HÀNG
Ti n s Lê Th Hi p Th ng ế ĩ ị ệ ươ
TRƯỜNG ĐH NGÂN HÀNG
TP HỒ CHÍ MINH
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
2
NỘI DUNG
1.KHÁI NIỆM TÍN DỤNG
Khái niệm
Phân loại
Tiêu chuẩn tín dụng
2. QUI TRÌNH TÍN DỤNG
3. BẢO ĐẢM TÍN DỤNG
TÍN DỤNG
•
Là quan h gi a bên ch v n và bên có nhu c u s ệ ữ ủ ố ầ ử
d ng v nụ ố
•
Là s v n ông v nự ậ đ ố
•
Là trao i không cân b ngđổ ằ
•
Là h at ng kinh doanh ch y u c a ngân hàngọ độ ủ ế ủ
TÍN DỤNG
•
Sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá
trò /vốn
•

Giá trò đã chuyển giao phải được hoàn trả đúng
hạn cam kết
•
-Giá trò hoàn trả phải lớn hơn giá trò ban đầu.
-
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
5
PHÂN LOẠI TÍN DỤNG
Theo mục đích
Theo thời hạn
Theo mức độ tín nhiệm
Theo xuất xứ
Theo hình thái giá trị
Theo kỹ thuật cấp
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
6
1.2 Tiêu chuẩn cấp tín
dụng
Có ý muốn trả nợ
Có khả năng trả nợ
Khả năng duy trì 2 yếu tố trên
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
7
Hệ thống chuẩn CAMPARI
Character – tư cách của người vay
Ability – năng lực của người vay
Margin – lãi suất

Purpose – mục đích
Amount –số tiền
Repayment – sự hoàn trả
Insurance –bảo đảm
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
8
2. QUI TRÌNH TÍN
DỤNG
Là tổng hợp các nguyên tắc, qui định của ngân hàng trong cấp tín dụng.
Là quá trình bao gồm nhiều giai đọan theo một trật tự nhất định có tính
chất liên hòan, có quan hệ chặt chẽ hữu cơ với nhau.
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
9
Qui trình tín dụng-một công
cụ kiểm sóat rủi ro tín dụng
Là cơ sở để xây dựng mô hình tổ chức thích hợp
Là cơ sở để ngân hàng thiết lập các thủ tục hành chánh phù hợp với
Luật pháp và mục tiêu kinh doanh của NH
Là văn bản thể hiện sự phân công, phân nhiệm trong cấp tín dụng tại
ngân hàng
Là cơ sở kiểm sóat tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín
dụng
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
10
Qui trình tổng quát
Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Phân tích tín dụng

Quyết định tín dụng
Giải ngân
Giám sát khỏan vay
Thanh lý tín dụng
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
11
1-Hồ sơ đề nghị cấp
tín dụng
Hồ sơ pháp lý
Hồ sơ kinh tế
Hồ sơ bảo đảm tín dụng
Giấy đề nghị cấp tín dụng
Một số giấy tờ khác
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
12
Hồ sơ đề nghị cấp tín
dụng
Số lượng, lọai giấy tờ phụ thuộc vào:
Lọai khách hàng
Mục đích vay
Qui mô của khỏan vay
Qui định của Luật pháp hiện hành
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
13
2- Phân tích tín dụng
Mục tiêu phân tích:
Định dạng các rủi ro có thể xảy ra liên quan tới khỏan vay

Cải tạo một nhu cầu vay chưa thỏa đáng thành một khỏan vay tốt
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
14
Phương pháp phân
tích cổ điển
Phân tích cổ điển: sự phán đoán cá nhân về khả năng trả nợ của người
đi vay.
 kinh nghiệm của nhân viên
 thời hạn của một khỏan vay
có tài sản bảo đảm
Những khiếm khuyết trong phân tích cổ điển: tính chủ quan;nặng thủ
tục,tập trung danh mục
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
15
Phương pháp hệ
thống điểm số
Hệ thống điểm số là tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến
năng lực trả nợ của người đi vay
lựa chọn tiêu thức
thu thập số liệu thống kê
thiết lập mốI quan hệ giữa các tiêu thức
Xây dựng mô hình
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
16
Mô hình điểm số z
Z=1,2 X1+1,4X2+3,3X3+0,6X4+0,999X5
Với :

X1- hệ số vốn lưu động /tổng tài sản
X2 – hệ số lãi chưa chia/Tổng tài sản
X3- hệ số lãi trước thuế/Tổng tài sản
X4- giá thị của vốn CSH/Giá hạch tóan của tổng nợ
X5- doanh thu / Tổng tài sản
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
17
3- Quyết định tín dụng
Yêu cầu:chất lượng,kịp thời,tuân thủ chính sách TD, đồng bộ với cơ
cấu tổ chức
Quyền phán quyết: xây dựng các điều khỏan, điều kiện, lãi suất, gia hạn
tín dụng;phát hành thư tín dụng…
Hội đồng tín dụng
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
18
HỢP ĐỒNG TÍN
DỤNG
Tối thiểu phải bao gồm:
Mục đích sử dụng
Số tiền vay
Thời hạn vay
Lãi suất và các khỏan phí
Bảo đảm tiền vay
Kế họach giải ngân
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
19
HỢP ĐỒNG TÍN

DỤNG
Nguồn trả nợ
Kế họach trả nợ
Các điều khỏan ràng buộc
Phạt khi không tuân thủ hợp đồng
Qui định thanh lý tài sản bảo đảm
Khả năng chuyển nhượng hợp đồng
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
20
4- Giải ngân
Chuyển giao tiền/vốn vay cho khách hàng
Số lần giải ngân
Hình thức giải ngân
Giải ngân thông thường và giải ngân có điều kiện
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
21
5-Giám sát khỏan tín
dụng đã cấp
Giám sát sử dụng
Giám sát thực hiện trả nợ
Theo dõi,giám sát thực trạng tài sản bảo đảm
Tái phân tích các khỏan vay và phân lọai nợ
Thực hiện các biện pháp thích hợp
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
22
6- Thanh lý tín dụng
Là việc giải trừ nghĩa vụ của bên đi vay đối với bên cho vay

Thanh lý tự nhiên: khỏan tín dụng được hòan trả đầy đủ theo thỏa
thuận
Thanh lý bắt buộc: ngân hàng bắt buộc vào các căn cứ pháp lý để yêu
cầu người đi vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng
3- BẢO ĐẢM
TÍN DỤNG
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
24
KHÁI NIỆM BẢO ĐẢM
TD
Là các biện pháp về pháp lý và kinh tế nhằm tạo nguồn vốn trả nợ phụ
cho ngân hàng trong trường hợp nguồn trả nợ chính không còn
06/27/14
Free template from www.brainybetty.com
25
Vai trò của bảo đảm
TD
Vai trò phòng ngừa rủi ro tín dụng
Gắn việc trả nợ của khách hàng với sự tồn tại
của tài sản
Kiểm sóat của ngân hàng có tính định hướng
Vai trò hạn chế rủi ro tín dụng
Tạo nguồn trả nợ phụ, do ngân hàng có quyền
ưu tiên đối với tài sản bảo đảm