Lý luận chung về bảo hiểm xe cơ giới và trục lợi bảo hiểm xe cơ giới part1 pdf

Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
Chng I: Lí LUN CHUNG V BO HIM XE C
GII V TRC LI BO HIM XE C GII.



I. THC TRNG V TèNH HèNH XE C GII TI VIT NAM HIN
NAY.


Xe c gii:
L tt c cỏc loi xe tham gia giao thụng trờn ng b bng
ng c ca chớnh chic xe ú, tr xe p mỏy.
Theo Lut giao thụng ng b: ti iu 3, Mc 13, 15.
Phng tin giao thụng c gii ng b (sau õy gi l xe c gii)
gm: xe ụtụ, mỏy kộo, xe mụ tụ hai bỏnh, xe mụ tụ ba bỏnh, xe gn mỏy v
cỏc loi xe tng t k c xe c gii dnh cho ngi tn tt.
Xe mỏy chuyờn dựng gm xe mỏy thi cụng, xe mỏy nụng nghip,
lõm nghip cú tham gia giao thụng ng b.

1. c im hot ng ca xe c gii ti Vit Nam hin nay.
Trong quỏ trỡnh hot ng xe c gii cú mt s c im sau liờn quan
n quỏ trỡnh bo him:
- S lng u xe tham gia giao thụng ng b ngy cng tng v cú
nhng thi k tng t bin lm cho tai nn cú nhng thi k xy ra ngy
cng nhiu v cng nghiờm trng. Nm 1995 s lng ụtụ l 340.779 chic,
xe mỏy 3.578.156 chic nhng n nm 2004 (ch 10 nm sau) s lng ụtụ

ó l 735.000 chic v xe mỏy 12.859.000 chic. Vy ch trong 10 nm s
lng ụtụ ó tng 2,2 ln v s lng xe mỏy ó tng 3,6 ln.
- Xe c gii cú tớnh ng c cao, tớnh vit dó tt v nú tham gia trit
vo quỏ trỡnh vn chuyn vỡ vy xỏc xut ri ro l rt ln.
- Xe c gii tham gia giao thụng ng b ph thuc rt ln vo c s
h tng, thi tit khớ hu, a hỡnh Nm 1995 cú 112.996 km ng b,
nhng ch cú 19,8% ng ri nha v bờ tụng. Cho n nm 2004 cú
127.678 km, trong ú 38% l ng ri nha v bờ tụng. Hin nay nc ta
cú 109 ốo dc nguy him cỏc loi.
- Xe c gii tham gia giao thụng ng b chu s chi phi ca mt
s b lut ca quc gia.
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
Do nhng c im trờn cú tớnh c thự nờn tt c cỏc nc khi ó
cú bo him thỡ bao gi cng trin khai nghip v bo him xe c gii. V
Vit Nam thỡ nghip v ny cng ó c trin khai ph bin v rng rói.
bit c th s lng xe c gii ti Vit Nam hin nay xem bng
sau:
Bng 1: S lng xe c gii tham gia giao thụng ng b ti Vit Nam hin nay.

Ch


tiờu

Nm
Tng s ụtụ + xe
mỏy
ễtụ Xe mỏy
S


l


ng

T

c



tng
(%)
S


l

ng

T

c



tng
(%)
S


l


ng

T

c



tng
(%)
1995

3.918.935

17,6

340.779

03,3

3.578.156

19,3

1996 4.494.250 14,7 386.976 13,5 4.208.274 17,6
1997 5.244.978 16,7 417.768 07,9 4.827.210 14,7
1998

5.643.000

07,6

443.000

06,0

5.200.000

07,7

1999 6.051.000 07,2 465.000 04,9 5.586.000 07,4
2000 6.965.562 15,1 486.608 04,6 6.478.954 15,9
2001 8.916.134 28,0 557.092 14,5 8.389.042 29,5

2002 10.880.401

22,0 607.401 09,0 10.273.000

22,4
2003 12.054.000

10,8 675.000 11,1 11.379.000

10,7
2004 13.594.000

12,7 735.000 08,8 12.859.000

13,0
(Ngun: cụng ty
Pjico).

2. Tỡnh hỡnh tai nn giao thụng ng b ti Vit Nam.
Tai nn giao thụng núi chung v tai nn giao thụng ng b núi riờng
ang l thỏch thc i vi tt c cỏc quc gia trờn th gi. Hin nay tai nn
giao thụng Vit Nam ang gia tng rt ỏng lo ngi v cng l mi quan
tõm hng u ca d lun Xó hi, ca ng v ca Chớnh Ph.
Tai nn giao thụng xy ra thng li hu qu rt nng l v hin
ny nú ang l bi toỏn khụng cú li gii i vi mng li giao thụng
nc ta. Qua s liu thng kờ cho thy s v tai nn giao thụng ngy mt
tng c v s lng v quy mụ. ũi hi tt c cỏc ngnh cỏc cp cú liờn quan
phi sm vo cuc tỡm ra li gii cho bi toỏn ny vỡ tai nn giao thụng lm
mt i ca ci ca xó hi, mt n nh xó hi, nghiờm trng hn l hu qu
ca nú li.

S v tai nn giao thụng nc ta cú chiu hng ngy mt tng cao,
nm 1995 xy ra 15.376 v, n nm 2002 s v tai nn xy ra ó gp 1,8
ln s v nm 1995 (xy ra 27.134 v). Riờng 2 nm tr li õy s v tai nn
cú chiu hng chng li do s u t, nõng cp c s h tng v ý thc
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
chp hnh lut l an ton giao thụng ca ngi dõn ó c nõng lờn ỏng
k. c bit nm 2003 tc tng tai nn giao thụng mang du õm (-28,2%)
õy l du hiu ỏng mng cng do trong nm ny cỏc c quan chc nng
ó cú nhiu bin phỏp nhm hn ch tỡnh hỡnh tai nn giao thụng nh: gii
to ch ln chim lũng ng va hố, hp ch trỏi phộp cho ti nhng
bin phỏp mnh tay nh: bn tc , kim tra nng cn cng trong nm
ny rt nhiu d ỏn an ton giao thụng ó c a vo hot ng v cú tỏc
dng tớch cc.
Tai nn giao thụng khụng ch gia tng v s lng m nguy him hn
ú l quy mụ ca tai nn. T nm 1995 s ngi cht do tai nn giao thụng
l 5.431 n nm 2004 con s ny ó gp 2,3 ln (s ngi cht do tai nn
giao thụng nm 2004 l 12.644 ngi) trong ú khụng ớt ngi l nhng lao
ng chớnh trong gia ỡnh, tr ct trong gia ỡnh m s ra i quỏ t ngt ca
h l mt cỳ sc ln i vi gia ỡnh ú v ngy hụm sau con em h s sng
ra sao? Nguy him hn trong s nhng nn nhõn ú cú khụng ớt nhng thanh
niờn tr tui (ngun lao ng tng lai ca t nc) h va l nn nhõn
nhng cng ng thi l nguyờn nhõn chớnh dn n tai nn ch vỡ mt phỳt
thiu suy ngh, bng bt, õy l iu ỏng tic nht m chỳng ta phi lờn ỏn
v phi cú nhng bin phỏp can thip thớch hp ngay t u trc khi tai nn
ỏng tic xy ra.
Quy mụ ca tai nn cũn c th hin qua s ngi b thng do tai

nn giao thụng. Nm 1995 cú 16.921 ngi b thng do tai nn giao thụng
n nm 2004 con s ny ó l 21.728 ngi. õy l nguyờn nhõn chớnh dn
n tỡnh trng quỏ ti cỏc bnh vin t TW n a phng v trong s
nhng ngi b thng s cú khụng ớt ngi tr thnh tn tt vnh vin
(ngi thc vt) sng da vo thu nhp v kh nng chm súc ca ngi
khỏc. Thit hi v ngi trong tai nn giao thụng l thit hi vụ giỏ m
khụng ai mun gp phi do vy, hn ch ti mc thp nht thit hi do tai
nn giao thụng gõy ra ph thuc vo ý thc v hnh ng ca tt c mi
ngi.
bit c th tỡnh hỡnh tai nn giao thụng Vit Nam qua cỏc nm
xem bng sau:

Bng 2:Tỡnh hỡnh tai nn giao thụng ng b Vit Nam t nm 1995-2004.
Ch
tiờu



Nm
S v tai nn S ngi cht

S ngi b
thng
T l s
ngi
cht
trờn
10.000
xe c
gii

S


v


(v

)

T

c



tng
(%)
S


ngi
(ngi)
T

c



tng

(%)
S


ngi
(ngi)
T

c



tng
(%)
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
1995

15.376

+17,2

5.431

+19,3

16.921

+29,5

13,8

1996 19.075 +24,0 5.581 +2,7 21.556 +27,3 12,1
1997 19.159 +0,4 5.681 +1,8 21.905 +1,6 10,8
1998 19.975 +4,3 6.067 +6,8 22.723 +3,7 10,7
1999 20.773 +3,8 6.671 +9,9 23.911 +5,2 10,9
2000 22.486 +8,5 7.501 +12,4 25.401 +6,2 10,7
2001 25.041 +11,3 10.477 +39,6 29.188 +14,9 11,7
2002 27.134 +8,3 12.801 +22,2 30.733 +5,3 11,8
2003 19.852 -28,2 11.319 -9,4 20.401 -35,2 9,4
2004 20.944 +5,5 12.644 +11,7 21.728 +6,5 9,3

(Ngun: Cụng ty
Pjico)
Tỡnh hỡnh tai nn giao thụng tng mt cỏch ỏng lo ngi nh vy l
bi cỏc nguyờn nhõn sau:
Nguyờn nhõn khỏch quan:
- Xut phỏp t c im ca xe c gii l cú tớnh ng c cao v tham
gia trit vo quỏ trỡnh vn chuyn vỡ vy, xỏc xut ri ro ln hn cỏc loi
hỡnh giao thụng vn ti khỏc.
- Nc ta nm trong vựng khớ hu nhit i núng m, ma nhiu,
thng xuyờn gp phi hn hỏn, l lt, a hỡnh him tr 3/4 din tớch l i
nỳi gõy khú khn cho vic i li vn chuyn.
Nguyờn nhõn ch quan:
- Do nhu cu vn chuyn, i li cng vi giỏ thnh xe c gii ngy
cng h lm cho s lng xe c gii tham gia giao thụng tng t bin. Hin

nay c nc cú 735.000 xe ụtụ v 12.859.000 xe mỏy. Trong ú tc gia
tng ca xe ụtụ hng nm l 8-9% (khong 50.000 chic/nm) cũn tc gia
tng ca xe mỏy l 20-30% (khong 1,5- 2 triu chic/nm). S gia tng quỏ
nhanh ca cỏc phng tin c gii trong khi c s h tng cha ỏp ng kp
lm cho mt cỏc phng tin trờn ng tng lờn cng ng ngha vi
vic tng xỏc xut gõy tai nn giao thụng.
- C s h tng phc v giao thụng ng b trong nhng nm qua ó
c ci thin ỏng k nhng vn cha ỏp ng c vi tc gia tng ca
cỏc phng tin nht l ti cỏc thnh ph ln nh H Ni v Tp. HCM.
- Nguyờn nhõn trc tip v ch yu ca cỏc v tai nn giao thụng xut
phỏt t ngi iu khin phng tin trong ú, ý thc ca ngi iu khin
phng tin l nguyờn nhõn chớnh. Thng kờ nguyờn nhõn gõy tai nn giao
thụng ca nhiu nm qua u cho thy t 70- 80% cỏc v tai nn giao thụng
l do ngi tham gia giao thụng khụng chp hnh ỳng cỏc quy nh v trt
t an ton giao thụng (vi phm tc chim 30%, trỏch vt sai quy nh
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
chim 21%, say ru bia chim 7,3%). Tng s xe c gii ng b l
13.594.000 xe nhng ch cú 5.863.857 ngi cú giy phộp lỏi xe chim
43,1%. iu ny cho thy cũn nhiu ngi khụng cn hc lut, khụng cn
thi giy phộp lỏi xe nhng vn ngang nhiờn iu khin phng tin, coi
thng phỏp lut.
- í thc nghiờm chnh chp hnh lut l giao thụng ca ngi dõn

Vit Nam cũn kộm. Hin tng ln chim lũng ng, va hố lm ni buụn
bỏn, kinh doanh, hp ch xy ra ph bin, hin tng coi ng quc l
l sõn phi, ni tp kt vt liu xõy dng, ni chi th thao tim n nhiu
nguy c dn n mt an ton giao thụng.

II. S CN THIT KHCH QUAN V TC DNG CA BO HIM
XE C GII.


1. u im ca loi hỡnh giao thụng ng b ti Vit Nam.
- Xe c gii cú tớnh ng c cao, linh hot vi s tham gia ụng o
ca cỏc loi xe: xe ti, xe khỏch, xe con, xe mỏy hot ng trong phm vi
rng k c a hỡnh phc tp, cú th vn chuyn ngi v hng hoỏ ti
nhng ni m cỏc loi hỡnh vn ti khỏc khụng th n c.
- Tc vn chuyn ca loi hỡnh vn ti ny nhanh vi chi phớ va
phi. Tin vn u t mua sm phng tin, xõy dng bn bói ớt tn kộm
hn cỏc hỡnh thc khỏc, phự hp vi hon cnh t nc v thu nhp ca
ngi dõn Vit Nam.
- Vic s dng cỏc phng xe c gii cng n gin v thun tin hn
cỏc loi phng tin khỏc.
Vi u im trờn s lng xe c gii ti Vit Nam hin nay ang phỏt
trin nh v bóo.

2. S cn thit khỏch quan ca bo him xe c gii.
Tỡnh trng tai nn giao thụng ngy cng tng c v s v v mc
nghiờm trng. Mt khỏc, cú ti 70% s ngi i trờn cỏc phng tin giao
thụng l ngi ch, ngi tr ct trong gia ỡnh cng nh cỏc doanh
nghip nờn khi tai nn giao thụng xy ra thỡ thit hi khụng ch bú hp trong
phm vi v tai nn m cũn lm mt thu nhp cho c gia ỡnh, nh hng n
quỏ trỡnh sn xut kinh doanh v hu qu cho nn Kinh t quc dõn. Bờn

cnh ú, cú nhng ch xe gõy tai nn ri b trn. Vic gii quyt bi thng
tr nờn khú khn, li ớch ca ngi b nn khụng c bo m, gõy nh
hng tiờu cc trong d lun xó hi. Bi vy, nhu cu lp qu chung bự
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
p tn tht l mt yu t khỏch quan. ú l lý do c bn cho thy s cn
thit khỏch quan cho s ra i ca bo him xe c gii.
Khi tai nn giao thụng xy ra, ngi cú li phi cú trỏch nhim bi
thng nhng thit hi do anh ta gõy ra bao gm:
- Thit hi v ngi v ti sn ca ngi th ba v hnh khỏch vn
chuyn trờn xe.
- Thit hi v hng hoỏ vn chuyn trờn xe.
- Thit hi v ngi v ti sn cng nh thit hi do giỏn on kinh
doanh ca chớnh ch xe.
Trờn thc t vic gii quyt hu qu ca nhng v tai nn giao thụng
thng rt phc tp v mt nhiu thi gian vỡ mt s lý do:
- Sau khi gõy tai nn mt phn do hong s, mt phn do thiu trỏch
nhim, lỏi xe ó b trn mc cho nn nhõn phi chu hu qu.
- Lỏi xe quỏ nghốo, khụng kh nng ti chớnh bi thng thit
hi cho ngi th ba cng nh cho ch xe v hng hoỏ trờn xe.
- Sau tai nn lỏi xe b thit mng khụng th bi thng cho nn nhõn
c.
Vy m bo bự p nhng thit hi sau nhng v tai nn, thỡ vic
tham gia bo him xe c gii l hon ton cn thit. Nh bo him s bự p

cỏc thit hi ca chớnh ch xe cng nh thay mt ch xe bi thng cho
ngi th ba, giỳp h nhanh chúng khc phc hu qu tai nn v sm n
nh sn xut kinh doanh, n nh cuc sng.

3. Tỏc dng ca bo him xe c gii.
Hot ng ca nghip v bo him xe c gii ó em li cho cỏ nhõn,
t chc, xó hi nhng tỏc dng to ln sau:
- i vi cỏ nhõn:
Ri ro l yu t ngu nhiờn khụng lng trc c, cú th xy ra cho
bt c cỏ nhõn, bt c phng tin giao thụng no v hon ton nm ngoi ý
mun ch quan ca con ngi. Thờm vo ú xe c gii dự l xe mỏy cng l
mt ti sn cú giỏ tr ln. Do vy bo him xe c gii ra i gúp phn n
nh ti chớnh, khc phc nhng hu qu khú khn v vt cht cng nh tinh
thn cho ngi b nn, giỳp h nhanh chúng khụi phc sau ri ro tai nn.
ng thi, nú cng giỳp ch phng tin trỏch c nhng khon chi phớ
bt thng lm mt cõn i ti chớnh, m bo cho ngi b thit hi c
thc hin nghiờm tỳc ngha v dõn s ca ch trỏch nhim.
Nh cú qu tp chung ca nh bo him, khi cú tai nn xy ra nh bo
him gii quyt bi thng nhanh chúng, kp thi gúp phn xoa du bt cng
thng gia ch xe v nn nhõn.
- i vi xó hi:
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
Vic trin khai nghip v bo him xe c gii ó gúp phn m bo
an ninh v an ton xó hi. Thụng qua cụng tỏc thng lng, ho gii lm
gim bt bc sỳc cng thng gia ch xe v ngi b thit hi trong v tai
nn. Nú cng giỳp lỏi xe luụn cú ý thc chp hnh lut l an ton giao thụng

gúp phn ngn nga tn tht.
- i vi Nh Nc:
Nghip v bo him xe c gii ra i cng gúp phn gim bt gỏnh
nng cho ngõn sỏch Nh Nc ng thi lm tng thu cho ngõn sỏch Nh
Nc, tng thu ngoi t cho Nh Nc. Phớ bo him l ngun ti chớnh
ỏng k, ngoi vic c dựng bi thng thit hi v phũng hn ch
tn tht, nú cũn c dựng nõng cp v xõy dng c s h tng giao
thụng, mt mt gúp phn thỳc y tng trng kinh t, mt khỏc hn ch tai
nn giao thụng xy ra v to thờm cụng n vic lm cho ngi lao ng.


III. MT S NGHIP V BO HIM XE C GII.


1. Bo him TNDS ca ch xe c gii i vi ngi th ba.
Bo him TNDS ca ch xe c gii i vi ngi th ba õy l hỡnh
thc bo him bt buc i vi tt c cỏc ch xe c gii, bi vỡ:
- Xe c gii l mt ngun nguy him cao cú th gõy tai nn bt c
lỳc no m con ngi khụng th lng trc c. t nc ngy cng phỏt
trin, mng li giao thụng ngy cng dy c thỡ tai nn do xe c gii gõy
ra ngy cng nhiu.
- Bo him TNDS ca xe c gii l mt bin phỏp kinh t m cỏc ch
xe cú trỏch nhim úng gúp v mt ti chớnh hỡnh thnh nờn qu bo
him do cỏc doanh nghip bo him qun lý. Qu ny nhm m bo bi
thng nhanh chúng, khc phc hu qu kp thi, bo v quyn v li ớch
chớnh ỏng hp phỏp ca nhng ngi b thit hi v thõn th v ti sn do
xe c gii gõy ra. c bit l trong trng hp ngi gõy tai nn khụng cú
kh nng v kinh t n bự thit hi hoc ngi ú cng ó t vong trong
chớnh v tai nn ú.
- Thụng qua qu ny, cỏc doanh nghip bo him thc hin vic bi

thng, bự p cho ch xe khi gp phi ri ro s c tai nn xy ra, giỳp ch
xe khc phc c hu qu ti chớnh, n nh sn xut, gúp phn n nh
kinh t xó hi.
- Ngoi ra qu ny cũn c sa dng mt phn vo vic phũng v
hn ch tn tht thụng qua vic úng gúp xõy dng nhng cụng trỡnh phc
v an ton giao thụng nh cỏc ng thoỏt nn, cỏc bin bỏo nguy him
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
v t chc cỏc chin dch tuyờn truyn rng rói v lut giao thụng, giỏo dc
ý thc chp hnh phỏp lut ca mi ngi khi tham gia giao thụng.

a. i tng bo him:
Ngi tham gia bo him thụng thng l ch xe, cú th l cỏ nhõn
hay i din cho mt tp th. Ngi bo him ch nhn bo him cho phn
TNDS ca ch xe phỏt sinh do s hot ng v iu khin xe c gii ca
ngi lỏi xe. Nh vy, i tng c bo him l phn TNDS ca ch xe
c gii i vi ngi th ba. Trỏch nhim dõn s ca ch xe c gii i vi
ngi th ba l trỏch nhim hay ngha v bi thng ngoi hp ng ca
ch xe hay lỏi xe cho ngi th ba do vic lu hnh xe gõy nờn.
i tng c bo him khụng c xỏc nh trc. Ch khi no
vic lu hnh xe gõy ra tai nn cú phỏt sinh TNDS ca ch xe i vi ngi
th ba thỡ i tng ny mi c xỏc nh c th. Cỏc iu kin phỏt sinh
TNDS ca ch xe i vi ngi th ba bao gm:
- iu kin th nht: Cú thit hi v ti sn, tớnh mng hoc sc kho
ca bờn th ba.
- iu kin th hai: Ch xe (lỏi xe) phi cú hnh vi trỏi phỏt lut. Cú

th do vụ tỡnh hay c ý m lỏi xe vi phm lut giao thụng ng b, hoc vi
phm cỏc quy nh khỏc ca Nh nc
- iu kin th ba: Phi cú mi quan h nhõn qu gia hnh vi trỏi
phỏt lut ca ch xe (lỏi xe) vi nhng thit hi ca ngi th ba.
- iu kin th t: Ch xe (lỏi xe) phi cú li.
Thc t ch cn ng thi xy ra ba iu kin th nht, th hai, th ba
l phỏt sinh TNDS i vi ngi th ba ca ch xe (lỏi xe). Nu thiu mt
trong ba iu kin trờn TNDS ca ch xe s khụng phỏt sinh, v do ú khụng
phỏt sinh trỏch nhim ca bo him. iu kin th t cú th cú hoc khụng,
vỡ nhiu khi tai nn xy ra l do tớnh nguy him cao ca xe c gii m
khụng hon ton do li ca ch xe (lỏi xe). Vớ d: Xe ang chy b n lp,
lỏi xe mt kh nng iu khin nờn ó gõy ra tai nn. Trong trng hp ny,
TNDS vn cú th phỏt sinh nu cú ba iu kin u tiờn.
Chỳ ý rng, bờn th ba trong bo him TNDS ch xe c gii l nhng
ngi trc tip b thit hi do hu qu ca v tai nn nhng loi tr:
- Lỏi, ph xe, ngi lm cụng cho ch xe.
- Nhng ngi lỏi xe phi nuụi dng nh cha, m, v, chng, con
cỏi
- Hnh khỏch, nhng ngi cú mt trờn xe.

b. Phm vi bo him:
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
Ngi bo him nhn bo m cho cỏc ri ro bt ng khụng lng
trc gõy ra tai nn v lm phỏt sinh TNDS ca ch xe. C th, cỏc thit hi
nm trong phm vi trỏch nhim ca ngi bo him bao gm:
- Tai nn gõy thit hi v tớnh mng v tỡnh trng sc kho ca bờn th

ba;
- Tai nn gõy thit hi v ti sn, hng hoỏ ca bờn th ba;
- Tai nn gõy thit ti sn lm nh hng n kt qu kinh doanh hoc
gim thu nhp;
- Cỏc chi phớ cn thit v hp lý thc hin cỏc bin phỏp ngn nga
hn ch thit hi; cỏc chi phớ thc hin bin phỏp xut ca c quan bo
him (k c bin phỏp khụng em li hiu qu).
- Nhng thit hi v tớnh mng, sc kho ca nhng ngi tham gia
cu cha, ngn nga tai nn, chi phớ cp cu v chm súc nn nhõn.
Cỏc ri ro c loi tr:
Ngi bo him khụng chu trỏch nhim bi thng thit hi ca cỏc
tai nn mc dự cú phỏt sinh TNDS trong cỏc trng hp sau:
- Hnh ng c ý gõy thit hi ca ch xe, lỏi xe v ngi b thit hi.
- Xe khụng iu kin k thut v thit b an ton tham gia giao
thụng theo quy nh ca iu l trt t an ton giao thụng vn ti ng b.
- Ch xe hoc lỏi xe vi phm nghiờm trng trt t an ton giao thụng
ng b nh:
+ Xe khụng cú giy phộp lu hnh, giy chng nhn kim nh
an ton k thut v mụi trng.
+ Lỏi xe khụng cú bng lỏi hoc bng lỏi b tch thu, bng
khụng hp l.
+ Lỏi xe b nh hng ca cỏc cht khớch thớch nh: ru, bia,
ma tuý
+ Xe ch cht chỏy, n trỏi phộp.
+ Xe s dng tp lỏi, ua th thao, ua xe trỏi phộp, chy th
sau khi sa cha.
+ Xe i vo ng cm, khu vc cm, xe i ờm khụng cú ốn
chiu sỏng hoc ch cú ốn bờn phi.
+ Xe khụng cú h thng lỏi bờn phi.
- Thit hi do chin tranh, bo ng.

- Thit hi giỏn tip do tai nn nh gim giỏ tr thng mi, lm ỡnh
tr sn xut kinh doanh.
- Thit hi i vi ti sn b cp, b mt cp trong tai nn.
- Tai nn xy ra ngoi lónh th quc gia (tr khi cú tho thun khỏc).
Ngoi ra, ngi bo him cng khụng chu trỏch nhim bi thng
thit hi i vi nhng ti sn c bit nh:
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
+ Vng bc, ỏ quý.
+ Tin, cỏc loi giy t cú giỏ tr nh tin.
+ c, tranh nh quý him.
+ Thi hi, hi ct.

c. Phớ bo him:
Phớ bo him c tớnh theo u phng tin. Ngi tham gia bo
him úng phớ bo him TNDS ch xe c gii i vi ngi th ba theo s
lng u phng tin ca mỡnh. Mt khỏc, cỏc phng tin khỏc nhau v
chng loi, v ln cú xỏc xut gõy ra tai nn khỏc nhau. Do ú, phớ bo
him c tớnh riờng cho tng loi phng tin (hoc nhúm phng tin)
tu theo mi u phng tin.
Phớ bo him tớnh cho mi u phng tin i vi mi loi phng
tin (thng tớnh theo nm) l:
P = f + d
Trong ú:
P Phớ bo him / u phng tin

f - Phớ thun
d Ph phớ
Phớ thun c tớnh theo cụng thc:
n
Si x Ti
i = 1


f= n
Ci

i=1
Trong ú:
Si S v tai nn xy ra cú phỏt sinh TNDS ca ch xe
c bo him bi thng trong nm th i.
Ti S tin bi thng bỡnh quõn 1 v tai nn trong nm
th i.
Ci S u phng tin tham gia bo him trong nm
th i.
n S nm thng kờ, thng t 3 5 nm, i = (1,n).
Nh vy, f thc cht l s tin bi thng bỡnh quõn trong thi k n
nm cho mi u phng tin tham gia bo him trong thi k ú.
i vi cỏc phng tin khụng thụng dng, mc ri ro ln hn
nh xe kộo r moúc, xe ch hng nng thỡ tớnh thờm t l ph phớ so vi
mc phớ c bn. Vit Nam hin nay thng cng thờm 30% mc phớ c
bn.
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman

Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
i vi cỏc phng tin hot ng ngn hn (di mt nm), thi
gian tham gia bo him c tớnh trũn thỏng v phớ bo him c xỏc nh
nh sau:
Pngn hn = P
nm
x T l phớ ngn hn theo thỏng
Trng hp ó úng phớ (tham gia bo him) c nm, nhng vo mt
thi im no ú phng tin khụng hot ng na hoc chuyn s hu m
khụng chuyn quyn bo him thỡ ch phng tin s c hon phớ bo
him tng ng vi s thi gian cũn li ca nm (lm trũn thỏng) nu trc
ú ch phng tin cha cú khiu ni v c bo him bi thng.
S phớ hon li c xỏc nh nh sau:

Pnm x S thỏng xe khụng hot ng
P hon li =

12 thỏng
Np phớ bo him l trỏch nhim ca ch phng tin. Tu theo s
lng phng tin, ngi bo him s quy nh thi gian, s ln np v mc
phớ tng ng cú xột gim phớ theo t l tn tht v gim phớ theo s lng
phng tin tham gia bo him (ti a thng l 20%). Nu khụng thc hin
ỳng quy nh ny s b pht.

Biu phớ c th cụng ty Pjico ang ỏp dng k t ngy 18/04/2003
nh sau:
V ngi: 30 triu ng/ngi (i vi ngi th ba v hnh khỏch theo hp
ng vn chuyn hnh khỏch).
V ti sn: 30 triu ng/v (i vi ngi th ba).
Phớ bo him (i vi ngi th ba v hnh khỏch theo hp ng vn chuyn
hnh khỏch).
Xe taxi:
- Di 6 ch tớnh bng 150% ca phớ xe kinh doanh di 6 ch quy nh ti mc
IV.A.
- Xe trờn 6 ch tớnh bng phớ xe kinh doanh cựng s ch ngi quy nh ti mc
IV.A.
Xe buýt: Tớnh bng phớ bo him ca xe khụng kinh doanh cựng s ch ngi theo
quy nh ti mc III.
Xe ụtụ chuyờn dựng: Tớnh bng phớ bo him ca xe ch hng khụng kinh doanh
vn ti cựng trng ti quy nh ti mc III.B.
Xe mỏy chuyờn dựng: Tớnh bng phớ bo him ca xe ch hng khụng kinh doanh
vn ti di 3 tn quy nh ti mc III.B.
Xe r moúc: Tớnh bng 30% phớ bo him ca xe kộo r moúc ú.
Bng 3: Biu phớ TNDS ca ch xe c gii i vi ngi th ba ti Pjico.
STT

LO

I XE

PH B

O HI

M N

M (


ng)

I Mễ Tễ 2 BNH:
1 T 50cc tr xung 50,000
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: (Default) Times New Roman
Formatted: Font: (Default) Times New Roman
Formatted: Font: (Default) Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
[1]
Formatted
[2]
Formatted
[3]
2 Trờn 50 cc 55,000

II XE LAM, XE Mễ Tễ BA BNH, XCH Lễ MY, XE LễI

140,000

III XE ễ Tễ KHễNG KINH DOANH VN TI
A Xe ụ tụ ch ngi

1 Loi xe di 6 ch ngi 200,000
2 Loi xe t 6 n 11 ch ngi 400,000
3 Loi xe t 12 ộn 24 ch ngi 640,000
4 Loi xe trờn 24 ch 920,000
B Xe ụ tụ ch hng (xe ti)
1 Di 3 tn 340,000
2 T 3 n 8 tn 670,000
3 Trờn 8 tn 930,000
C Xe va ch ngi va ch hng (pickup) 470,000

IV XE ễ Tễ KINH DOANH VN TI
A
Xe ụ tụ ch ngi

1 Di 6 ch ngi theo ng ký 350,000
2 6 ch ngi theo ng ký 430,000
3 7 ch ngi theo ng ký 500,000
4 8 ch ngi theo ng ký 580,000
5 9 ch ngi theo ng ký 650,000
6 10 ch ngi theo ng ký 730,000
7 11 ch ngi theo ng ký 800,000
8 12 ch ngi theo ng ký 880,000
9 13 ch ngi theo ng ký 950,000
10 14 ch ngi theo ng ký 1,030,000
11 15 ch ngi theo ng ký 1,110,000
12 16 ch ngi theo ng ký 1,180,000
13 17 ch ngi theo ng ký 1,360,000
14 18 ch ngi theo ng ký 1,330,000
15 19 ch ngi theo ng ký 1,410,000
16 20 ch ngi theo ng ký 1,480,000

17 21 ch ngi theo ng ký 1,560,000
18 22 ch ngi theo ng ký 1,630,000
19 23 ch ngi theo ng ký 1,710,000
20 24 ch ngi theo ng ký 1,790,000
21 25 ch ngi theo ng ký 1,860,000
22 Trờn 25 ch ngi 1.860.000 + 20.000 x (S ch - 25 ch)
B Xe ụ tụ ch hng (xe ti)

1 Di 3 tn 380,000
2 T 3 n 8 tn 740,000
3 Trờn 8 tn 1,020,000
Formatted
[4]
Formatted
[5]
Formatted
[6]
Formatted
[7]
Formatted
[8]
Formatted
[9]
Formatted
[10]
Formatted
[11]
Formatted
[12]
Formatted

[13]
Formatted
[14]
Formatted
[15]
Formatted
[16]
Formatted
[17]
Formatted
[18]
Formatted
[19]
Formatted
[20]
Formatted
[21]
Formatted
[22]
Formatted
[23]
Formatted
[24]
Formatted
[25]
Formatted
[26]
Formatted
[27]
Formatted

[28]
Formatted
[29]
Formatted
[30]
Formatted
[31]
Formatted
[32]
Formatted
[33]
Formatted
[34]
Formatted
[35]
Formatted
[36]
Formatted
[37]
Formatted
[38]
Formatted
[39]
Formatted
[40]
Formatted
[41]
Formatted
[42]
Formatted

[43]
Formatted
[44]
Formatted
[45]
Formatted
[46]
Formatted
[47]
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted

(Ngun: cụng ty Pjico)
(Lu ý: Phớ bo him trờn cha bao gm 10% thu GTGT).

2. Bo him TNDS ca ch xe i vi thit hi v thõn th v
tớnh mng ca hnh khỏch.
õy l loi hỡnh bo him bt buc vi mc ớch:
- Gúp phn n nh cuc sng ca bn thõn hnh khỏch khụng may b
tai nn v gia ỡnh h.
- To iu kin thun li cho chớnh quyn a phng ni xy ra tai
nn khc phc hu qu kp thi, nhanh chúng.
- Xột trờn phm vi xó hi, nú gúp phn ngn nga v phũng tai nn
giao thụng. Tng thu ngõn sỏch cho Nh nc t ú cú iu kin u t
tr li nõng cp v xõy dng mi c s h tng giao thụng.

a. i tng bo him:

L tớnh mng v tỡnh trng sc kho ca tt c hnh khỏch i trờn cỏc
phng tin giao thụng kinh doanh chuyờn ch hnh khỏch. Nhng ngi
ny khụng phõn bit la tui, ngh nghip, min l h cú vộ hoc min gim
vộ theo quy nh. Ngi c bo him bao gm c nhng hnh khỏch c
u tiờn c bit khụng phi mua vộ, tr em i theo ngi ln c min vộ.
Tuy nhiờn, hnh lý, ti sn, hng húa ca hnh khỏch mang theo, cỏc
lỏi ph xe v nhng ngi ang lm vic trờn cỏc phng tin vn chuyn
hnh khỏch (ụtụ, tu ho, tu thu, thuyn ph v mỏy bay) khụng thuc i
tng bo him. Nghip v ny nc ta c trin khai di hỡnh thc bt
buc, vỡ vy phớ bo him c tớnh vo giỏ cc vn chuyn v mc nhiờn
mi tm vộ l mt giy chng nhn bo him.

b. Phm vi bo him:
Cỏc ri ro c bo him:
L cỏc ri ro do thiờn tai, tai nn bt ng xy ra trong sut hnh trỡnh
ca hnh khỏch gõy thit hi n tớnh mng v tỡnh trng sc kho ca ngi
c bo him.
- Thiờn tai bao gm: Thi tit xu, bóo lc, l lt, st l t ỏ gõy
thit hi cho phng tin chuyờn ch, do ú gõy thit hi n tớnh mng v
tỡnh trng sc kho ca hnh khỏch.
- Tai nn bt ng: õm va, chỏy n, lt nghiờng, do s c k thut ca
chớnh phng tin, li lm ca ngi iu khin phng tin hoc do
phng tin khỏc õm vo
Cỏc ri ro loi tr:
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted

Formatted
Formatted
- B tai nn do vi phm trt t an ton giao thụng, vi phm phỏp lut
(nhy tu, xe khi phng tin cha dng hn, bỏm xe, ng ngi khụng
ỳng ch quy nh, hnh hung, n cp).
- B tai nn do nhng nguyờn nhõn khụng liờn quan trc tip n quỏ
trỡnh vn chuyn hoc bn thõn tỡnh trng sc kho ca hnh khỏch gõy ra
(ng c thc n, trỳng giú, m au).
Thi hn hiu lc ca bo him:
- L thi gian hp lý thc hin cuc hnh trỡnh, tc l bt u t
lỳc hnh khỏch bc chõn lờn phng tin v kt thỳc khi hnh khỏch ri
khi phng tin mt cỏch an ton ti bn, ga hoc sõn bay cui cựng ghi
trờn vộ. Thi gian tm ngng hp lý (ly nhiờn liu, n ung) vn c
tớnh vo thi hn bo him. Nu i liờn vn, hnh khỏch phi thay i
phng tin, trong lỳc ch i lờn phng tin tip theo vn c bo
him.
- Nu hnh khỏch t ý hay vụ tỡnh ri b cuc hnh trỡnh, ri b hay
lc mt phng tin chuyờn ch thỡ coi nh thi hn bo him chm dt.

c. S tin bo him:
S tin bo him c n nh theo quy nh chung i vi mi loi
phng tin hay mt s loi phng tin. Chng hn, nu hnh khỏch i trờn
mỏy bay, s tin bo him l 20.000 USD/hnh khỏch. Nu i trờn tu ho,
tu thu, ụtụ s tin bo him l 12.000.000 VN/hnh khỏch. Vỡ nghip v
c thc hin di hỡnh thc bt buc nờn ngi tham gia bo him khụng
cú quyn la chn s tin bo him. Tr em mua na vộ hoc c min vộ
thỡ s tin bo him ch bng 50% s tin bo him ca ngi ln.

d. Phớ bo him:
Vỡ thc hin bo him bt buc nờn phớ bo him c tớnh vo giỏ

vộ. C quan lm nhim v vn chuyn hnh khỏch bỏn vộ cng l ngi thu
phớ bo him. Phớ bo him ph thuc vo cỏc yu t sau:
- S tin bo him.
- Loi phng tin vn chuyn.
- di tuyn ng chuyờn ch.
- c im tuyn ng hot ng ca phng tin vn chuyn (cht
lng ng xỏ, a hỡnh).
Cú 2 phng phỏp tớnh phớ c cỏc cụng ty bo him vn dng:
Phớ bo him tớnh trờn 1km/ hnh khỏch, cho tng loi phng tin
vi gi thit 100% hnh khỏch u c bo him vi s tin bo him cho
trc.
Cụng thc:
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
P= f
1
+ f
2
+ f
3
+ f
4


C

i
+ T
i

f
1
=

m
Lij Kij

Trong ú:
f
1
- Phớ thun
f
2
- Phớ phũng hn ch tn tht
f
3
- Phớ d phũng
f
4
- Phớ qun lý v lói d kin
(f
2
, f
3
, v f
4

thng c quy nh bng mt t l phn trm
nht nh so vi tng s phớ thu).
Ci- S tin chi tr cho nhng hnh khỏch b cht nm th i.
Ti- S tin chi tr cho nhng hnh khỏch phi iu tr, phu
thut nm th i.
Lij- di quóng ng j nm th i.
Kij- S hnh khỏch i trờn quóng ng j nm th i.
n- S nm kho sỏt (n= 5 nm).
m- S quóng ng ca tng loi hỡnh giao thụng vn ti.
Phng phỏp ny cú u im chớnh l chớnh xỏc v c lp vi giỏ
ci vn ti, song li cú nhc im mc phớ tớnh ra rt l v ụi khi quỏ
nh nờn ó nh hng n khõu bỏn vộ v qun lý ca c quan vn chuyn.
Phớ bo him tớnh theo t l trờn giỏ cc vn ti ca tng loi
phng tin.
f= R x Gv
Qi
R= x 100
Di
Trong ú:
f- Phớ thun
R- T l phớ bo him
Gv- Giỏ cc vn ti
Qi- Tng chi phớ chi tr cho tai nn bo him nm th i
Di- Tng doanh thu cc phớ ca ngnh vn ti nm i
Phng phỏp ny tuy n gin, d tớnh toỏn, song ph thuc nhiu vo
giỏ cc vn ti. Khi tớnh toỏn cng phi gi thit 100% hnh khỏch u
c bo him vi s tin bo him cho trc.
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman

Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
Ngoi ra, i vi cỏc cụng ty t nhõn kinh doanh vn ti hnh
khỏch, cụng ty bo him thu phớ theo phng thc khoỏn. C th, s phớ mt
cụng ty vn ti phi np hng thỏng.
Phớ bo him S ch ngi S phng S lt phng S
ngy
P = bỡnh quõn 1 x BQ mt x tin hot x tin hot ng x hot
ng
hnh khỏch phng tin ng BQ mt ngy BQ mt
thỏng

e. Tr tin bo him:
- Nu tai nn cht ngi: S tin chi tr cho 1 hnh khỏch bng s tin
bo him.
- Nu b tai nn thng tt: S tin chi tr bng t l thng tt nhõn
vi s tin bo him (t l thng tt c giỏm nh thụng qua giỏm nh y
khoa).
- Nu hnh khỏch b tai nn nh, tm thi: S tin chi tr cú th tớnh

theo chi phớ thc t (nm vin, iu tr) hoc cng cú th bng s tin chi
tr bỡnh quõn mt ngy nhõn vi s ngy nm vin. S tin chi tr 1 ngy v
s ngy nm vin c quy nh thng nht cn c vo s tin bo him.
Nhng s tin chi tr ti a khụng vt quỏ s tin bo him.

3. Bo him vt cht thõn xe.

a. i tng bo him: Bao gm tt c nhng chic xe cũn giỏ tr v
c phộp lu hnh trờn lónh th ca quc gia.
- Ch xe tham gia bo him vt cht xe l c bi thng cho
nhng thit hi vt cht xy ra vi xe ca mỡnh do nhng ri ro c bo
him gõy ra.
- i vi xe ụtụ cỏc loi cú th tham gia bo him ton b vt cht xe
cng cú th tham gia bo him tng b phn ca chic xe. Tuy nhiờn nu
tham gia tng b phn thỡ phi theo 7 tng thnh sau:
+ Tng thnh ng c.
+ Tng thnh hp s (chớnh, ph).
+ H thng lỏi.
+ Tng thnh thõn v.
+ Tng thnh trc trc.
+ Tng thnh cu sau.
+ Tng thnh lp.
Ngoi ra cú mt s loi xe cũn cú tng thnh th 8 nh xe cu
thng, xe cu ho, múc cn cu, múc kộo
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted

- Cũn i vi xe mụtụ v xe mỏy ch tin hnh bo him ton b xe.
õy l loi hỡnh bo him ti sn vỡ vy c thc hin di hỡnh thc
t nguyn. Khi tham gia bo him ch xe phi lu ý 4 vn sau:
- Trong mi trng hp khụng bao gi bo him bi thng vt quỏ
s tin ghi trong n bo him, hay núi cỏch khỏc ú l gii hn ti a
bi thng.
- Nu ch xe c ó mua bo him, sau ú chuyn quyn s hu cho
ngi khỏc thỡ ch xe mi vn c hng quyn bo him ú cho n ht
hp ng, nhng ch xe phi bỏo cho cụng ty bo him.
- Bo him khụng chu phn hao mũn t nhiờn ca chic xe. Ch xe
phi chu cỏc khon min thng, hao mũn, trc trc mỏy múc, hng lp xe
do s dng thnh b ct hay n.

b. Phm vi bo him:
Cỏc ri ro c bo him thụng thng bao gm:
- Tai nn do õm va, lt ;
- Chỏy n, bóo lt, sột ỏnh, ng t, ma ỏ;
- Tai nn do ri ro bt ng khỏc gõy nờn;
Ngoi vic c bi thng nhng thit hi vt cht xy ra cho chic
xe c bo him trong nhng trng hp trờn, cỏc cụng ty bo him cũn
thanh toỏn cho ch xe tham gia bo him nhng chi phớ cn thit v hp lý
nhm:
- Ngn nga v hn ch tn tht phỏt sinh thờm khi xe b thit hi do
cỏc ri ro c bo him;
- Chi phớ bo v xe v kộo xe thit hi ti ni sa cha gn nht;
- Giỏm nh tn tht nu thuc trỏch nhim ca bo him;
Tuy nhiờn, trong mi trng hp tng s tin bi thng ca cụng ty
bo him khụng vt quỏ s tin bo him ó ghi trờn n hay giy chng
nhn bo him.
Cụng ty bo him s khụng chu trỏch nhim bi thng nhng thit

hi vt cht ca xe gõy ra bi:
- Hao mũn t nhiờn, mt giỏ, gim dn cht lng, hng húc do
khuyt tt hoc h hng thờm do sa cha.
- H hng v in hoc b phn mỏy múc, thit b, sm lp b h hng
m khụng do tai nn gõy ra.
- Mt cp b phn xe.
- Vi phm cỏc trng hp loi tr trong bo him TNDS ca ch xe
c gii vi ngi th ba.

c. Giỏ tr bo him v s tin bo him:
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
Giỏ tr bo him ca xe c gii l giỏ tr thc t trờn th trng ca xe
ti thi im ngi tham gia bo him mua bo him. Vic xỏc nh ỳng
giỏ tr ca xe tham gia bo him l rt quan trng vỡ õy l c s bi
thng chớnh xỏc thit hi thc t cho ch xe tham gia bo him. Tuy nhiờn,
giỏ tr xe trờn th trng luụn bin ng v cú thờm nhiu chng loi xe mi
gõy khú khn cho vic xỏc nh ỳng giỏ tr xe.
Trong thc t, cỏc cụng ty bo him thng da trờn cỏc yu t sau
xỏc nh giỏ tr xe:
- Loi xe;
- Nm sn xut;
- Mc c, mi ca xe;

- Th tớch lm vic ca xi lanh
Mt phng phỏp xỏc nh giỏ tr bo him m cỏc cụng ty bo him
hay ỏp dng ú l cn c vo giỏ tr ban u ca xe v mc khu hao. C
th:
Giỏ tr bo him= Giỏ tr ban u Khu hao.
Vớ d: Ch mt chic xe ụtụ TYOTA mua ngy 01 thỏng 01 nm
1998 vi giỏ 600 triu ng; mua bo him vt cht xe vo ngy 10 thỏng 03
nm 2000. Cụng ty bo him ỏnh giỏ t l khu hao l 12% nm. Mc khu
hao c tớnh cho tng thỏng, nu mua bo him trc ngy 16 thỡ thỏng ú
khụng phi tớnh khu hao, cũn t ngy 16 tr i thỡ thỏng ú phi tớnh khu
hao. Trong trng hp ny giỏ tr bo him s c tớnh nh sau:
Giỏ tr ban u 600.000.000 VN
KH nm 1998: (0,12) X 600.000.000 = 72.000.000
Nm 1999: (0,12) X 600.000.000 = 72.000.000
Nm 2000: (0,12) X 600.000.000 = 72.000.000
Tng: 156.000.000 VN
Nh vy giỏ tr bo him s l:
600.000.000 156.000.000 = 444.000.000 VN

d. Phớ bo him:
Khi xỏc nh phớ bo him cho tng i tng tham gia bo him c
th, cỏc cụng ty bo him thng cn c vo nhng nhõn t sau:
+ Loi xe: Do mi loi xe cú nhng c im k thut khỏc nhau, cú
mc ri ro khỏc nhau nờn phớ bo him vt cht xe c tớnh riờng cho
tng loi. Thụng thng, cỏc cụng ty bo him a ra nhng biu xỏc nh
phớ bo him phự hp cho hu ht cỏc xe thụng dng thụng qua vic phõn
loi xe thnh cỏc nhúm. Vic phõn loi ny da trờn c s tc ti a ca
xe, t l gia tc, chi phớ v mc khú khn khi sa cha v s khan him
ca ph tựng. i vi cỏc xe hot ng khụng thụng dng nh xe kộo r
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.

Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
moúc, xe ch hng nng do cú mc ri ro cao nờn phớ bo him thng
c cng thờm mt t l nht nh da trờn mc phớ c bn.
Ging nh cỏch tớnh phớ bo him núi chung, phớ bo him phi úng
cho mi u xe i vi mi loi xe c tớnh theo cụng thc sau:
P = f + d
Trong ú: P Phớ thu mi u xe
d Ph phớ
f Phớ bi thng
Theo cụng thc trờn, vic xỏc nh phớ bo him ph thuc vo nhng
nhõn t sau:
- Tỡnh hỡnh bi thng tn tht ca nhng nm trc ú. Cn c vo
s liu thng kờ, cụng ty bo him s tớnh toỏn c phn phớ bi thng f
cho mi u xe nh sau:
Si x Ti
f =

Ci


(Vi i = 1, 2, , n)
Trong ú: Si S v tai nn xy ra trong nm th i
Ti Thit hi bỡnh quõn mt v trong nm th i
Ci S xe hot ng thc t trong nm th i
- Cỏc chi phớ khỏc hay cũn gi l phn ph phớ (d), bao gm cỏc chi
phớ nh chi phũng hn ch tn tht, chi qun lý
+ Khu vc gi xe v xe: Trong thc t, khụng phi cụng ty bo

him no cng quan tõm n nhõn t ny. Tuy nhiờn, cng cú mt s cụng ty
bo him tớnh phớ bo him da theo khu vc gi xe v xe rt cht ch.
+ Mc ớch sa dng: õy l nhõn t quan trng khi xỏc nh phớ bo
him. Nú giỳp cụng ty bo him bit c mc ri ro cú th xy ra. Vớ
d, xe do mt ngi v hu s dng cho mc ớch i li n thun chc
chn s úng phớ bo him thp hn so vi xe do mt thng gia s dng
i li trong nhng khu vc rng ln. Rừ rng xe ln bỏnh trờn ng cng
nhiu, ri ro tai nn cng ln.
+ Tui tỏc kinh nghim lỏi xe ca ngi yờu cu bo him v nhng
ngi thng xuyờn s dng chic xe c bo him. S liu thng kờ cho
thy rng cỏc lỏi xe tr tui b tai nn nhiu hn so vi cỏc lỏi xe ln tui.
Trong thc t, cỏc cụng ty bo him thng ỏp dng gim phớ bo him cho
cỏc lỏi xe trờn 50 hoc 55 tui, do kinh nghim cho thy s ngi ny gp ớt
tai nn hn so vi cỏc lỏi xe tr tui. Tuy nhiờn, vi nhng lỏi xe quỏ ln
tui (thng t 65 tui tr lờn) thng phi xut trỡnh giy chng nhn sc
kho phự hp cú th lỏi xe thỡ cụng ty bo him mi nhn bo him.
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
Ngoi ra, khuyn khớch hn ch tai nn, cỏc cụng ty bo him thng yờu
cu ngi c bo him t chu mt phn tn tht xy ra vi xe (hy cũn
gi l mc min thng). i vi nhng lỏi xe tr tui mc min thng
ny thng cao hn so vi nhng lỏi xe ln tui.
+ Gim phớ bo him: khuyn khớch cỏc ch xe cú s lng ln
tham gia bo him ti cụng ty mỡnh, cỏc cụng ty bo him thng ỏp dng
mc gim phớ so vi mc phớ chung theo s lng xe tham gia bo him.

Ngoi ra, hu ht cỏc cụng ty bo him cũn ỏp dng c ch gim giỏ cho
nhng ngi tham gia bo him khụng cú khiu ni v gia tng t l gim
giỏ ny cho mt s nm khụng cú khiu ni gia tng. Cú th núi õy l bin
phỏp ph bin trong bo him xe c gii.
i vi nhng xe hot ng mang tớnh cht mựa v, tc l ch hot
ng mt s ngy trong mt nm, thỡ ch xe phi úng phớ bo him cho
nhng ngy hot ng ú theo cụng thc sau:
Phớ Mc phớ S thỏng xe hot ng trong nm
bo him
=
c nm

12 thỏng
+ Biu phớ c bit: Khi khỏch hng cú s lng xe tham gia bo him
nhiu, cỏc cụng ty bo him cú th ỏp dng biu phớ riờng cho khỏch hng
ú. Vic tớnh toỏn biu phớ riờng cng tng t nh cỏch tớnh biu phớ c
cp trờn, ch khỏc l ch da trờn cỏc s liu v bn thõn khỏch hng ú,
c th:
- S lng xe ca cụng ty tham gia bo him;
- Tỡnh hỡnh bi thng tn tht ca cụng ty bo him cho khỏch hng
nhng nm trc ú;
- T l ph phớ theo quy nh ca cụng ty;
Trng hp mc phớ c bit thp hn mc phớ quy nh chung, cụng
ty bo him s ỏp dng theo mc phớ c bit. Cũn nu mc phớ c bit tớnh
c l cao hn (hoc bng) mc phớ chung, tc l tỡnh hỡnh tn tht ca
khỏch hng cao hn (hoc bng) mc tn tht bỡnh quõn chung, thỡ cụng ty
bo him s ỏp dng mc phớ chung.
+ Hon phớ bo him: Cú nhng trng hp ch xe ó úng phớ bo
him c nm, nhng trong nm xe khụng hot ng mt thi gian vỡ mt lý
do no ú, vớ d nh ngng hot ng tu sa xe. Trong trng hp ny

thụng thng cụng ty bo him s hon li phớ bo him ca nhng thỏng
ngng hot ng ú cho ch xe. S phớ hon li c tớnh nh sau:
Phớ Phớ S thỏng khụng hot ng T l
hon li
=
c nm

12 thỏng

hon li phớ

Mi cụng ty bo him cú t l hon phớ l khỏc nhau. Nhng thụng
thng t l hon ny l 80%.
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
Nu ch xe mun hu b hp ng bo him khi cha ht hn hp
ng thỡ thụng thng cụng ty bo him cng hon li phớ bo him cho thi
gian cũn li ú theo cụng thc trờn, nhng vi iu kin l ch xe cha cú
ln no c cụng ty bo him tr tin bo him.


4. Bo him tai nn lỏi xe, ph xe v ngi ngi trờn xe.

a. i tng bo him:

i tng bo him l thit hi v thõn th v tớnh mng i vi lỏi
xe, ph xe v nhng ngi khỏc c ch trờn xe gõy ra do tai nn khi xe
ang tham gia giao thụng.

b. Phm vi bo him:
Nh bo him chu trỏch nhim bi thng thit hi v thõn th ca lỏi
xe v nhng ngi khỏc c ch trờn xe. Nhng ngi ny b tai nn khi
ang trờn xe, lờn xung xe hay trong quỏ trỡnh xe ang tham gia giao
thụng.
Cỏc trng hp loi tr:
- i tng c bo him c ý gõy tai nn.
- Vi phm cỏc trng hp loi tr trong bo him TNDS ca ch xe
c gii i vi ngi th ba.

c. S tin bo him:
õy l nghip v bo him con ngi nờn cỏc cụng ty bo him s
dng mc gii hn trỏch nhim bi thng v cỏc cụng ty thng a ra
nhiu mc gii hn cho tng loi xe ngi tham gia bo him cú th la
chn sao cho phự hp vi kh nng ti chớnh ca mỡnh.

d. Phớ bo him:
Phớ bo him ca nghip v ny c tớnh theo cụng thc sau:
P = S x R x N
Trong ú:
P- Phớ bo him
S- S tin bo him
R- T l phớ bo him
N- S ch ngi trờn xe
Biu phớ c th cụng ty Pjico ang ỏp dng k t ngy 18/04/2003
nh sau:

Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman