Luận văn : NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHÚ BÌNH part 9 pps

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

-79-

lập giao dịch bảo đảm tài sản lại được điều chỉnh bởi: luật dân sự, luật đất đai
Trong quá điều hành, quản lý và thực hiện nghiệp vụ tín dụng, NHNo&PTNT
huyện Phú Bình cần hệ thống được các lĩnh vực pháp luật của Nhà nước, các
quy định của ngành điều chỉnh trực tiếp đến hoạt động tín dụng bằng cách tóm
tắt, trích dẫn theo từng nội dung cụ thể của quy trình cấp tín dụng.
Ngoài việc thường xuyên cập nhật, bổ túc chế độ chính sách, pháp luật
của Nhà nước, các quy định của ngành về công tác tín dụng thì việc hướng
cho các cán bộ ngân hàng tự tìm hiểu, tự nghiên cứu trau dồi kiến thức về
pháp luật mà ngành ngân hàng có liên quan là việc hết sức cần thiết bởi lẽ
quan hệ tín dụng phát sinh giữa ngân hàng với ngân hàng được thực hiện trên
cơ sở hợp đồng, yêu cầu đúng pháp luật và chặt chẽ thì mới giảm thiểu được
rủi ro trong thu hồi vốn vay.
3.2.2.3. Đào tạo, bồi dưỡng cán bộ
.
.
và nêu cao đạo đức nghề
nghiệp

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

-80-

.
NHNo&PTNT
-

NHNo&PTNT
phân : T
).
.
:
-
.
-

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

-81-

-
.
-
): đ
.
Xây dựng cơ chế khoán tài chính, khoán chỉ tiêu huy động vốn đối với từng
bộ phận, phòng ban, nhóm, người lao động một cách cụ thể (tính điểm thi đua
theo đặc thù công việc), để kích thích sự phấn đấu giữa các bộ phận, phòng ban
và cá nhân v ới nhau.
.
3.2.2.4. Ổn định tăng trưởng nguồn vốn

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

-82-

.

-
- -
.
NHNo&PTNT
dịch tại địa bàn các xã miền núi, tăng cường màng lưới huy động vốn, cấp tín
dụng, rút ngắn khoảng cách giữa khách hàng và ngân hàng.Vì đây là vùng
kinh tế trồng cây nguyên liệu của huyện và là vùng dân tộc thiểu số.
3.2.2.5. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
.
ưu đ

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

-83-

.
NHNo&PTNT
,
tạo ra nhiều tiện ích cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đảm bảo thu hút khách
hàng, mở rộng thị phần trong điều
, sản phẩm của ngân hàng.
3.2.2.6. Phân loại, đánh giá khách hàng
Thực hiện việc phân loại nợ gắn với xếp hạng tín dụng khách hàng một
cách thường xuyên (hàng tháng, hàng quý) để kịp thời đánh giá được thực
trạng tín dụng của ngân hàng cũng như có những biện pháp phòng ngừa rủi ro
trong hoạt động tín dụng. Nắm bắt thông tin thường xuyên khách hàng, thực
hiện kiểm tra thường xuyên về tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh,
giám sát việc thực hiện các cam kết tín dụng của khách hàng sẽ làm giảm
thiểu các khoản rủi ro xảy ra cho ngân hàng.
3.2.2.7. Rà soát quy trình thẩm định, tái thẩm định

Một quy trình thẩm định, tái thẩm định tốt sẽ đảm bảo cho việc xem xét
các điều kiện cho vay đối với khách hàng được chặt chẽ, hạn chế các yếu tố
rủi ro do nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng. Ngày nay, mọi nhân tố
của nền kinh tế luôn biến động không ngừng và phát sinh rất nhiều yếu tố mà

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

-84-

quy trình thẩm định đã thiết lập không dự báo hết được do vậy việc rà soát tất
cả các khâu, các bước của quy trình thẩm định, tái thẩm định quyết định tới
chất lượng của một khoản vay. Không chỉ đảm bảo tính chặt chẽ trong thẩm
định, tái thẩm định mà còn phải đảm bảo được yêu cầu xử lý nhanh thông tin,
đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay một cách nhanh chóng, tạo ra
lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng khác, tạo niềm tin và cơ hội cho khách
hàng thực hiện được phương án dự án của họ.
Ngoài ra, khi xem xét một đơn xin vay, điều chủ yếu cần cân nhắc đối
với cán bộ tín dụng là liệu người vay có đủ khả năng và sẵn lòng trả nợ
không? Dù cho vay hộ sản xuất hay cho vay thương mạ i, tiêu dùng thì vẫn
phải đánh giá bốn yếu tố chính: tư cách, mục đích khoản vay, khả năng trả nợ,
tài sản đảm bảo cho khoản vay.
- Để tiện theo dõi, người ta chia làm hai nhóm dữ liệu cần phân tích
trước khi cho vay đưa ra quyết định cho vay:
- Những dữ liệu hữu hình (những mặt định lượng trong phân tích tín
dụng): như phân tích các tỷ lệ tài chính, dự toán chi tiêu tiền mặt, phân tích
điểm hoà vốn, phân tích độ nhạy cảm. Ta có thể coi việc phân tích mặt định
lượng này là khoa học cho vay.
- Những dữ kiện vô hình (những mặt định tính trong phân tích tín dụng)
như đánh giá tư cách người vay, khả năng quản lý, phân tích ngành, nền kinh
tế. Ta có thể coi mặt định tính này là "nghệ thuật cho vay ".

Qua thực tế hiện nay, việc phân tích một dự án xin vay từ những dữ
kiện hữu hình có một vị trí quan trọng trong khi ra quyết định cho vay. Nhưng
nếu như cán bộ tín dụng cũng dành thời gian và sức lực để kiểm tra những
khía cạnh vô hình mang tính khách quan hơn của người xin vay nhằm xác
định một cách chủ quan khả năng thành công của doanh nghiệp. Đó chính là

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

-85-

"nghệ thuật" cho vay, đây là điều đang bị coi nhẹ và ít được thực hiện nhất
trong thực tế cho vay hiện nay.
Sau khi thực hiện song một loạt các công việc khoa học cho vay, cán bộ
tín dụng phải sẵn sàng và đủ khả năng tách khỏi môi trường quen thuộc của
mình để đi khảo sát, nghiên cứu tại cơ sở của người vay. Mục đích của việc
điều tra này là nhằm khả năng sinh lời nói chung ngân hàng và năng lực lãnh
đạo của Ban Giám đốc, về cơ bản thì đây chính là nghệ thuật cho vay.
3.2.2.8. Tiếp tục đẩy mạnh xây dựng và quản trị thương hiệu
NHNo&PTNT&PTNT
nghiệp là bạn

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

-86-

. Quảng bá thương hiệu nâng cao vị thế của ngân hàng, xứng đáng
với khẩu hiệu “AgriBank mang phồn thịnh đến với khách hàng”.
NHNo&PTNT
hình thức mở tài khoản cá nhân
, nơi hội

họp đông người để mọi người dân hiểu được sự tiện ích của việc gửi tiền và mở
tài khoản tạ
như thấy được ngân hàng là nhà tài trợ kịp thời cho khách hàng nguồn tài chính
chất lượng khi khách hàng có nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh hay nâng cao
chất lượng đời sống gia đình.
.
, liên tục. NHNo&PTNT

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

-87-

.
Có quan hệ tốt với các TCKT tại địa phương như: Kho bạc, NHCSXH,
Bưu điện, Bảo hiểm xã hội, Chi nhánh điện, Chi nhánh vật tư nông nghiệp,
các Cửa hàng xăng dầu….để tận dụng nguồn tiền trên tài khoản tiền gửi thanh
toán của họ chưa đến kì thanh toán để sử dụng cho hoạt động kinh doanh của
Ngân hàng, vì số dư tiền gửi trên các tài khoản này là tương đối lớn, lãi suất
lại thấp.
, c

3.3. Một số đề xuất, kiến nghị làm cơ sở thực hiện các giải pháp đã đề ra
3.3.1. Đối với Chính phủ
Hiện nay do giá dầu, giá vàng và giá cả các mặt hàng trên thế giới tăng
cao, kèm theo sự suy thoái của nền kinh tế lớn nhất thế giới đó là Mỹ, đồng
USD sụt giảm, trong thời kì hội nhập kinh tế này đã kéo theo giá cả các mặt
hàng trong nước gia tăng, lạm phát đã ở mức cao, người dân hoang mang giao
động khi gửi tiền vào Ngân hàng, nên đã rút tiền ra khỏi ngân hàng để mua
vàng hoặc đầu tư bất động sản làm cho tổng số dư nguồn vốn của Ngân
hàng giảm nhanh một cách rõ rệt. Để khắc phục tình trạng trên Chính phủ cần

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

-88-

phải thực hiện đồng bộ các biện pháp kiềm chế lạm phát: kiểm soát tăng giá
đi đôi với thúc đẩy sản xuất, bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô.
Nông nghiệp là lĩnh vực sản xuất chịu nhiều ảnh hưởng của các điều
kiện tự nhiện, khả năng xảy ra rủi ro rất lớn, bởi vậy Chính phủ cần khuyến
khích các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm đưa ra các loại
hình bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm tín dụng cho ngân hàng để phần nào
giảm bớt được khó khăn cho nông dân và ngân hàng khi có tổn thất xảy ra.
3.3.2. Đối với chính quyền địa phương
.
, yê
.
Huyện Phú Bình là một huyện thuần nông và nghèo nhất so với mặt
bằng chung của toàn tỉnh, cơ sở hạ tầng đã được quan tâm nhưng triển khai