Đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn tại công ty bảo hiểm Hà nội doc

Đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao
hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm
hoả hoạn tại công ty bảo hiểm Hà nội
M
M
M
Mộ
ộ
ộ
ột
t
t
ts
s
s
số
ố
ố
ốgi
gi
gi
giả
ả
ả
ải

i
i
iph
ph
ph
phá
á
á
áp
p
p
pnh
nh
nh
nhằ
ằ
ằ
ằm
m
m
mn
n
n
nâ
â
â
âng
ng
ng
ngcao

cao
cao
caohi
hi
hi
hiệ
ệ
ệ
ệu
u
u
u
qu
qu
qu
quả
ả
ả
ảkinh
kinh
kinh
kinhdoanh
doanh
doanh
doanhnghi
nghi
nghi
nghiệ
ệ
ệ

ệp
p
p
pv
v
v
vụ
ụ
ụ
ụb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
m
ho
ho

ho
hoả
ả
ả
ảho
ho
ho
hoạ
ạ
ạ
ạn
n
n
nt
t
t
tạ
ạ
ạ
ại
i
i
ic
c
c
cô
ô
ô
ông
ng

ng
ngty
ty
ty
tyb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mH
H
H
Hà
à
à
àn
n

n
nộ
ộ
ộ
ội
i
i
i
để
để
để
đểnghi
nghi
nghi
nghiê
ê
ê
ên
n
n
nc
c
c
cứ
ứ
ứ
ứu
u
u
u

CH
CH
CH
CHƠ
Ơ
Ơ
ƠNG
NG
NG
NGI
I
I
I
KH
KH
KH
KHÁ
Á
Á
ÁI
I
I
IQU
QU
QU
QUÁ
Á
Á
ÁT
T

T
TCHUNG
CHUNG
CHUNG
CHUNGV
V
V
VỀ
Ề
Ề
ỀB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO
O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MHO
HO

HO
HOẢ
Ả
Ả
ẢHO
HO
HO
HOẠ
Ạ
Ạ
ẠN
N
N
N
I.
I.
I.
I.L
L
L
LÝ
Ý
Ý
ÝLU
LU
LU
LUẬ
Ậ
Ậ
ẬN

N
N
NCHUNG
CHUNG
CHUNG
CHUNGV
V
V
VỀ
Ề
Ề
ỀB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO
O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
M

1.
1.
1.
1.S
S
S
Sự
ự
ự
ựra
ra
ra
rađờ
đờ
đờ
đời
i
i
iv
v
v
và
à
à
àvai
vai
vai
vaitr
tr
tr

trò
ò
ò
òc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
ab
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm.
m.
m.

m.
a.
a.
a.
a.S
S
S
Sự
ự
ự
ựra
ra
ra
rađờ
đờ
đờ
đời
i
i
ic
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
ab
b

b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
m
Chođếnnay,bảohiểmkhôngcònlàkháiniệmxalạđốivớichúngta.Hoạtđộngbảo
hiểmliêntụcpháttriểncùngvớisựpháttriểncủaxãhộ
i
loàingời.Tuynhiên,việct
ì
m
hiểuxembảohiểmxuấthiệntừkhinào
l
ạ
i
làđiềukhókhănhơnnhiều.Nhìnchung,mọiý
kiếnđềuchorằngbảohiểmcónguồngốctừrấtxaxatronglịchsửvănminhnhânloại,
gắnliềnvớisựpháttriểncủa

l
ịchsửloàingời.
Lịchsửloàingờitrớchếtlàl
ị
chsửđấutranhvớithiênnhiên.Trongquátrìnhđó,con
ngờiphả
i
từngbớcchinhphụcvàcả
i
tạothiênnhiên,đồngthờ
i
cũngluônphả
i
chịusựtác
độngcủathiênnhiên,phảiđơngđầuvớ
i
thiêntaivàgánhchịunhữnghậuquảdothiêntai
gâyra.Dođó,mộtmặtđấutranhvớ
i
thiênnhiên,mặtkháchạnchếtáchạivàkhắcphục
hậuquảcủathiêntailuôn
l
ànhiệmvụcấpbáchcủamọithờiđại.Thôngthờngngờitahạn
chếbằngnhiềucách:tránhnérủiro,tựđềphòngvàthamgiabảohiểm.Tuynhiên,con
ngờidầnsớmnhậnrarằngviệcdựtrữchungtheocộngđồngcóhiệuquảhơnrấtnhiều.
Đâychínhlàtiềnđềcủabảohiểm,nghĩalànhiềungờicùngnhaugóptiềnhoặc
l
ậpramột
quỹchungđểkhicóthiêntaihaytainạnxảyrabấtngờgâytổnthâtthìngờ
i

tasẽlấytừ
quỹchungrađểbùđắpchonhữngngờ
i
b
ị
tainạnbấtngờđó.
Khicuộcsốngngàycàngpháttriển,yếutốtácđộngđếnđờ
i
sốngconngờ
i
khôngchỉ
cóthiênnhiênmàcòncảyếutốxãhộinữa.Nhữngtổnthất,khôngchỉdothiênnhiênmà
còndocảchiếntranhkhủnghoảngkinhtế.Tronghoàncảnhđó,vấnđềthành
l
ậpquỹ
chungđểbùđắptổnthất
l
ạitỏrahữuhiệuhơnbaogiờhết.Cũngtừđóhoạtđộngbảo
hiểmngàycàngpháttriểnvàtínhuviệtcủanóđợcthểhiệnngàymộtrõnéthơn.
b.
b.
b.
b.Vai
Vai
Vai
Vaitr
tr
tr
trò
ò

ò
òc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
ab
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mtrong
trong

trong
trongđờ
đờ
đờ
đời
i
i
is
s
s
số
ố
ố
ống
ng
ng
ngx
x
x
xã
ã
ã
ãh
h
h
hộ
ộ
ộ
ội
i

i
i
Chođếnnay,đặcbiệttrongnềnkinhtếthịtrờng,bảohiểmcàngthểhiệnrõ
l
ànhu
cầukhôngthểthiếu,làyếutốquantrọnggópphầnđảmbảochoquátr
ì
nhtáisảnxuấtcó
thểtiếnhànhthờngxuyênvàliêntục,đồngthờ
i
gópphầnổnđịnhđờisốngcủamọ
i
thành
viêntrongxãhội.
*Bảohiểmbảođảmchocáctổchứcvàcácdoanhnghiệppháttriểnvữngmạnh.
Bảohiểm
l
àmộtyếutốcấuthànhtấtyếutronghoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh.
Nhữngrủirongoà
i
ýmuốnluônđedoạtớ
i
sựantoàntrongmỗithờikhắccủađờisống
kinhtếxãhội.Xãhộicàngpháttriển,conngờicàngứngdụngkỹthuậtcaovàocuộcsống
cũngnhcốgắnghạnchếcácthiệthạidothiêntaigâyra,thìrủirocóthểthiệthạicho
chúngtavẫnkhôngthểgiảmbớt,màcòncóxuhớngtăng
l
ên.Nhữngthiệthạinàymỗitổ
chức,doanhnghiệp,khôngthểtựgánhch
ị

utựtrangtrải.Họluôncầntớimộtchỗdựa
vữngchắc:Bảohiểm.
Dựatrênnguyêntắcsansẻrủ
i
ro,bảohiểmmanglạichocáctổchứcvàcácdoanh
nghiệpsựantâmđợcbảovệvàđềnbùcácmấtmát,thiệthạiđố
i
vớiconngời,vớ
i
tà
i
sản,
vớicôngviệc,tiền,lợinhuận thuộctổchứcvàđơnv
ị
đó.
Thamgiabảohiểmkhôngnhằmtriệttiêu,nétránhrủ
i
rosongchắcchắnsẽgópphần
đềphòngvàgiảmthiểutổnthất,đảmbảochomọidoanhnghiệptổchứcvàdoanhnghiệp
pháttriểnvữngmạnh.
*Bảohiểmgópphầnhoànthiệncuộcsốngcủamỗichúngta
Cuộcsốngcủamỗichúngta,dùởnôngthônhaythànhth
ị
,dùnghèotúnghaykhá
giả đềuchứachấpnhữngyếutốkhôngđịnhtrớc.Mọinỗlựccủanhânloạiluônnhằm
tớimụctiêukiểmsoátcácyếutốtácđộngtớiconngời,nângcaomứcsốngtạodựngsựổn
địnhlâudàivàhoànthiệncuộcsống.
Dùởmứcđộnàocủasựpháttriển,cuộcsốngvẫnluôntiềmẩnnhữngrủirokhông
lờngtrớc:Rủirochếtbấtngờ,ốmđau,bệnhtật,tainạn,trộmcắp,lũ
l

ụt,đổvỡ Tấtcả
nhữnghiểmhoạbấtkhảkhángluônđedoạchúngtavàtàisảncủachúngtavẫnhiệnhữu
vàcũngchabaogiờbịloạitrừmộtcáchtuyệtđối.Rủirochỉcóthểxửlýhoặcgiảmthiểu
nhiềuhay
í
ttuỳthuộcvàonỗlựccủaxãhộivàcủamỗ
i
chúngta.Khirủiroxảyra,trách
nhiệmcủatấtcảchúngtalàgiảmthiểuthiệthại,phụchồinhanhnhấtmấtmátvềổnđịnh
cuộcsống,manglạisựbìnhyênvàhạnhphúcchoconngời.
Conngờisẽcóđợcsựtựtin,thanhthảntâmtr
í
khiđãcóbảohiểm,sẽđợcbồ
i
thờng
tổnthất,mấtmát,haythựchiệncáckếhoạchtàichínhcủam
ì
nh.Thamgiabảohiểm
l
à
thểhiệncuộcsốngbiếtkếhoạchhóacủachúngtavànóthựcsựcầnthiếtđốivớitấtcả
chúngta.
2.
2.
2.
2.C
C
C
Cá
á

á
ác
c
c
clo
lo
lo
loạ
ạ
ạ
ại
i
i
ih
h
h
hì
ì
ì
ình
nh
nh
nhb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o

o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
m
Căncứt
í
nhchấthoạtđộng,bảohiểmchiathànhbảohiểmxãhội,bảohiểmytếvà
bảohiểmthơngmại.
Bảohiểmytếvàbảohiểmxãhộidonhànớctổchứcvàquản
l
ýthốngnhất(bộLao
độngthơngbinhxãhộ
i
vàbộYtế )chịutráchnhiệm.
Bảohiểmthơngmạ
i
dobộTàichínhquản
l
ý(cónớcdongânhàngnhànớcquảnlý.
Bảohiểmthơngmạ
i
hoạtđộngkinhdoanh,dođócónhiềutổchứccủacácthànhphần
kinhtếcùngthamgia;Nhànớcquảnlýhoạtđộngbảohiểmthơngmạithôngqualuật,các

vănbảnphápquy,cácđ
i
ềulệ;thôngquaxétduyệth
ì
nhthànhcũngnhgiảithểcáctổchức,
kiểmtrahoạtđộngcủacáctổchứccóphùhợpvớ
i
luậtphápđ
i
ều
l
ệ
Bảohiểmthơngmạ
i
cònđợcgọ
i
làbảohiểmrủirohaybảohiểmkinhdoanh,đợc
hiểulàsựkếthợpgiữahoạtđộngkinhdoanhvàviệcquảnlýcácrủiro.Manhnhacủa
hoạtđộngnàycótừrất
l
âutrong
lị
chsửvănminhnhânloại.Xãhộ
i
ngàycàngpháttriển
vớicáccuộccáchmạngcôngnghiệp,đếncuộccáchmạngthôngtinthìbảohiểmcũng
ngàycàngkhẳngđịnhvaitròcủam
ì
nhtrongmọ
i

hoạtđộngxãhộ
i
củaconngờibởirủ
i
ro
nhiềuhơnvàcácnhucầuvềantoàncũnglớnhơn.
TrênthịtrờngbảohiểmthếgiớicũngnhViệtNamhiệnnaycórấtnhiềunghiệpvụ
(sảnphẩm)bảohiểmkhácnhau:
Bảohiểmcháyvàrủirođặcbiệt;
Bảohiểmhànghoáxuấtnhậpkhẩu;nộiđịa.
Bảohiểmthântàu;
Bảohiểmtráchnhiệmdânsựchủtàu;
Bảohiểmxecơgiới;
Bảohiểmtainạnconngời;
Bảohiểmxâydựng-lắpđặt;
Bảohiểmthămdòvàkhaithácdầukh
í
;
Bảohiểmsinhmạngcánhân;
Bảohiểmnhânthọ;
Bảohiểmcâytrồng;
Bảohiểmchănnuôi;
Bảohiểmsắcđẹp;

Cácsảnphẩmtrênđềuđợcphânloạitheotừngđặctrngriêng.Tuỳthuộcvàomục
đíchnghiêncứuvàquảnlýnghiệpvụ,sẽcócáctiêuthứckhácnhauđợclấylàmcăncứ
phânloại.Chẳnghạntheođố
i
tợngbảohiểm,cácnghiệpvụbảohiểmcóthểđợcsắpxếp
vàocácloại:bảohiểmtàisản,bảohiểmtráchnhiệmdânsự,haybảohiểmconngời.

Vớicácđặctrngkỹthuậttơngđốigiốngnhau,ngờitacóthểghépbảohiểmtà
i
sản
vàbảohiểmtráchnhiệmdânsựvàotrongbảohiểmthiệthại.Trongkhiđóbảohiểmcon
ngờicóthểphânt
í
chthànhbảohiểmconngờiphinhânthọvàbảohiểmnhânthọ.Cũng
căncứvàođốitợngđợcbảohiểm,nhngcóthểsắpxếpcácnghiệpvụbảohiểmthơngmại
thành:bảohiểmhànghải,bảohiểmphihànghải,bảohiểmtráchnhiệmpháplý,bảohiểm
xecơgiới hoặcphânloạithànhbảohiểmnhânthọhoặcbảohiểmphinhânthọtrongđó
bảohiểmphinhânthọbaogồmcácnghiệpvụvềbảohiểmtàisản,vềtráchnhiệmdânsự,
vàcácnghiệpvụbảohiểmconngờiphinhânthọkhác.
a.
a.
a.
a.B
B
B
Bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể

ểm
m
m
mt
t
t
tà
à
à
ài
i
i
is
s
s
sả
ả
ả
ản:
n:
n:
n:
Đâylàloạibảohiểmmàđố
i
tợngbảohiểmlàtàisản(cốđịnhhayluđộng)củangời
đợcbảohiểm.V
í
dụnh:bảohiểmcháyvàcácrủ
i
rođặcbiệt,bảohiểmxâydựngvà

l
ắp
đặt,bảohiểmchothiệthạ
i
vậtchấtxecơgiới,bảohiểmchohànghoácủachủhàngtrong
quátr
ì
nhvậnchuyển
b.
b.
b.
b.B
B
B
Bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mcon

con
con
conng
ng
ng
ngờ
ờ
ờ
ời
i
i
i
Tấtcảcácnghiệpvụbảohiểmcóđốitợngđợcbảohiểm
l
àtuổithọ,t
í
nhmạng,t
ì
nh
trạngsứckhoẻcủaconngờihoặccácsựkiệnliênquanđếncuộcsốngcủaconngờivàcó
ảnhhởngđếncuộcsốngcủaconngờiđợcxếpvàobảohiểmconngời.Đólàcácnghiệpvụ
bảohiểmnh:bảohiểmtainạncánhân,bảohiểmsinhmạng,bảohiểmnằmviệnphẫu
thuật,bảohiểmkháchdu
l
ịch,bảohiểmnhânthọ
Đặcđiểmchungcủacácloạ
i
bảohiểmconngờilàkhithanhtoántiềnbảohiểm
“nguyêntắckhoán”đợcápdụng.Tứclàvềnguyêntắcchung,sốtiềnchitrảbảohiểmsẽ
dựavàoquiđịnhchủquancủahợpđồngvàsốtiềnbảohiểmđợcthoảthuậnkhikýkết

hợpđồngchứkhôngdựavàothiệthạithựctế.T
í
nhmạngconngời
l
àvôgiá,khôngthể
xácđịnhđợcbằngmộtkhoảntiềnnàođấy.Bởivậyviệcthanhtoántiềnbảohiểmtrong
cáctrongcácnghiệpvụbảohiểmconngờ
i
chỉmangtínhtrợgiúpvềtà
i
ch
í
nhkhikhông
maygặprủiro.Trongbảohiểmconngời,thuậtngữ“chitrảbảohiểm”đợcsửdụngthay
thếcho“bồithờngbảohiểm”trongbảohiểmthiệthại.
Tuynhiêntrongcácnghiệpvụbảohiểmconngời,cácchiphíytếphátsinhcũng
nằmtrongphạmviđợcbảohiểm,chonênthựctếbảohiểmconngờivẫndựavàocácchi
ph
í
thựctếphátsinhđểxácđịnhsốtiềnchitrảvànguyêntắcbồithờngcũngđợcápdụng
kếthợptrongloạ
i
bảohiểmnày.
Khácvớicácbảohiểmtà
i
sản,trongbảohiểmconngờ
i
mỗimộtđố
i
tợngbảohiểm

cóthểđồngthờiđợcbảohiểmbằngnhiềuhợpđồngvớ
i
mộthoặcnhiềungờ
i
bảohiểm
khácnhau.Khicósựcốbảohiểm,việctrảtiềnbảohiểmcủatừnghợpđồngbảohiểmđộc
lậpnhau.ChẳnghạnanhAmua2hợpđồngbảohiểmsinhmạngcánhânvớisốtiềnbảo
hiểmlà10triệuđồngvàbảohiểmnằmviệnphẫuthuậtvớ
i
sốtiềnbảohiểm
l
à5triệu
đồng.Trongmộtvụtainạnanhbịthơngnặngphảivàoviệnphẫuthuậtsauđóchết.Trong
trờnghợpnàyngờ
i
thừakếhợpphápcủaanhAsẽnhậnđợckhoảntiềncaonhấtbằng
10+5=15triệuđồng.
c.
c.
c.
c.B
B
B
Bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi

hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mtr
tr
tr
trá
á
á
ách
ch
ch
chnhi
nhi
nhi
nhiệ
ệ
ệ
ệm
m
m
md
d
d
dâ

â
â
ân
n
n
ns
s
s
sự
ự
ự
ự
Bêncạnhcácnghiệpvụbảohiểmtàisảnvàbảohiểmconngờicòncócácnghiệpvụ
bảohiểmtráchnhiệmnh;bảohiểmTNDSchủxecơgiới,bảohiểmTNcủachủthuêlao
động,bảohiểmtráchnhiệmsảnphẩm,bảohiểmtráchnhiệmcôngcộng Theoluậtdân
sự,tráchnhiệmdânsựcủamộtchủthể(nhchủtàisản,chủdoanhnghiệp,chủnghề
nghiệp )đợchiểulàtráchnhiệmphảibồithờngthiệthạivềtàisản,vềconngời gâyra
chongờikhácdo
l
ỗicủangờichủđó.Tráchnhiệmdânsựbaogồmtráchnhiệmdânsự
tronghợpđồngvàtráchnhiệmdânsựngoàihợpđồng.Thôngthờngcácdịchvụbảohiểm
cungcấpsựbảođảmchocáctráchnhiệmdânsựngoàihợpđồng.
Vìđốitợngđợcbảohiểmlàphầntráchnhiệmdânsựphátsinhcủangờ
i
đợcbảo
hiểmđốivớ
i
ngờibịthiệthại(mộtngờithứbakhác)nêntrongloạibảohiểmnàyngờiđợc
bảohiểm
l

àngờ
i
cótráchnhiệmdânsựcầnđợcbảohiểmvàcũngthờnglàngờ
i
thamgia
bảohiểm.Cònngờithụhởngquyền
l
ợibảohiểmlạilànhữngngờithứbakhác.Ngờithứ
batrongbảohiểmtráchnhiệmdânsựlànhữngngờicót
í
nhmạng,tà
i
sảnbịthiệthạitrong
sựcốbảohiểmvàđợcquyềnnhậnbồ
i
thờngtừngờibảohiểmvớitcáchlàngờ
i
thụhởng.
Ngờithứbacóquanhệvềmặttráchnhiệmdânsựvớ
i
ngờiđợcbảohiểmnhngchỉcómối
quanhệgiántiếpvớingờibảohiểm.
Mặcdùđố
i
tợngbảohiểmcủalọạinàylàtrừutợngkhihợpđồngđợckýkết.Tuy
vậy,tráchnhiệmbồ
i
thờngcủabảohiểmvẫncăncứvàocácthiệthạ
i
thựctếxảyracho

ngờithứba.Vìvậybảohiểmtráchnhiệmdânsựcũngđợccoilàbảohiểmthiệthạ
i
nhbảo
hiểmtàisảnvàcũngápdụngmộtsốnguyêntắcnh
:
nguyêntắcbồithờng,nguyêntắcthế
quyềnhợppháp.
3.
3.
3.
3.Gi
Gi
Gi
Giớ
ớ
ớ
ới
i
i
ithi
thi
thi
thiệ
ệ
ệ
ệu
u
u
uchung
chung

chung
chungv
v
v
về
ề
ề
ềb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mho
ho
ho
hoả
ả

ả
ảho
ho
ho
hoạ
ạ
ạ
ạn
n
n
n
Bảohiểmhoảhoạncũngnhbấtkỳnghiệpvụbảohiểmnàokhác,cũngđềurađờ
i
bắt
nguồntừthựctếlàconngờiluônluônphả
i
vậtlộnvớ
i
rủiro.Nhiềuloạirủirođợcxuất
hiệnvẫntồntạivàchiphốicuộcsốngcủaconngời.Hơnnữa,sựpháttriểncủaconngờ
i
phầnnàođãhạnchếkiểmsoátđợcrủironàynhnglạilàmtăngmứcđộtrầmtrọngcủarủi
rokháchoặc
l
àmphátsinhnhiềuloạirủ
i
romới.Chínhsựđedoạtrựctiếpcủarủiromà
bảohiểmhoảhoạnrađờinhmộttấtyếukháchquan.
Vàothờitrungđạirồ
i

phụchng,ởChâuÂuvẫnchacóhệthốngphòngcháynàohữu
hiệuhơnhệthốngsửdụngtừthờicáchoàngđếLaMãtr
ị
v
ì
.
Phảiđếnnăm1666,saukhichứngkiếnđámcháykhủngkhiếpởthủđôLuânĐôn,
ngờidânAnhmớ
i
nhậnthứcđợctầmquantrọngcủacủaviệcthiếtlậphệthốngphòng
cháy-chữacháyvàbồ
i
thờngchongờibịthiệthạimộtcáchhữuhiệu.Đámcháylớnkéo
dàibảyngày,támđêmbắtđầutừchủnhật2/9/1666chotớingày9/9/1666đãđể
l
ạ
i
một
tổnthấtvôcùngtolớn:thiêuhủyhoàntoàn13.200ngôinhà,87nhàthờtrongđócócảtrụ
sởcủaLloyd’svànhàthờSaintPaul.Mứcđộnghiêmtrọngcủathảmhọanàyđãdẫntới
sựrađờicủacôngtybảohiểmhỏahoạnđầutiêntạinớcAnh.
Vàonăm1667vănphòngbảohiểmhỏahoạnđầutiênđợcthành
l
ậpvớitêngọirất
đơngiản“Thefireoffice”vớitiềnthânlànhữngngờilínhcứuhỏaLuânĐôn.Năm1684,
Côngtybảohiểmhỏahoạnđầutiênrađờ
i
lấytênlà“FriendlySocietyFireOffice”,Công
tyhoạtđộngtrênnguyêntắctơnghỗvàhệthốngchiphícốđịnh,ngờiđợcbảohiểmphải
chịumộtphầnthiệthạixảyra.Sauđóhàngloạtcáccôngtybảohiểmhỏahoạnkhácra

đờiởAnhnh:Amicable(1696),Sun(1710),Union(1714)vàvẫnhoạtđộngchođếnngày
nay.SaucôngtybảohiểmhỏahoạnđầutiênởAnh,bảohiểmhỏahoạnmởrộngsangcác
nớckháctrên
l
ụcđịaChâuÂu.Ngaytừnăm1677tạ
i
Hambourg(Đức)đãthành
l
ậpquỹ
hỏahoạnđầutiêncủathànhphố.
Trongkhoảng200nămrađờ
i
vàpháttriển,bảohiểmhỏahoạnđãđápứngđợcnhu
cầukhẩnthiếtchốnglạisứctànphácủacácvụhỏahoạn.
TạiViệtNam,bảohiểmhỏahoạnđợcbắtđầuthựchiệntừcuốinhữngnăm1989.
Tuynhiên,quátrìnhhoạtđộngvàtriểnkhaihoạtđộngnàychỉđơnthuầnthựchiệncác
chứcnăngkinhdoanhcủanó.Mãiđếnnăm1993saukhicónghịđịnh100/CP,nghiệpvụ
nàymớithựcsựpháttriểnởnớcta.
Mỗinămnớctaxảyrahàngnghìnvụlàmchết,b
ị
thơnghàngtrămngời,thiệthạivề
tàisảnhàngchụctỷđồng.Đặcbiệtsốvụcháylớnngàycànggiatăng,điểnhìnhnh:
-CháychợĐồngXuân(14/7/1994)gâythiệthạigần140tỷđồng.Có2364hộkinh
doanhvàhàngchụcnghìnđạ
il
ý,khungchợbịthiệthạingờikinhdoanhlâmvàohoàn
cảnhkhókhăndomấthếthànghóa,tiềncủakhôngcònnơi
l
àmviệc.
-Vụcháyx

í
nghiệpsảnxuấtvàxuấtnhậpkhẩuSôngBé(1995)thiệthạigần18tỷ
đồng.
-Vụcháyx
í
nghiệpgiàyAnĐình-Hả
i
Phòng(1996)thiệthạ
i
khoảng1triệuđôla.
-Vụcháykhoxăngdầu131ThủyNguyên-HảiPhòngngày26/6/1997gâythiệthại
31tỷđồng.
-Năm1997cònmộtsốvụcháylớnnhlà:VụcháyCôngtytráchnhiệmhữuhạnThái
Bình(sảnxuấtgiàySôngBé)là6,03tỷđồng;vụcháytạixínghiệpdợcTràVinhgần2tỷ
đồng.
-Nhữngvụcháy
l
ớntrongnăm2000cóthểkểđếnlàvụcháyCôngtymayHả
i
Sơn
vớithiệthạilà7,5tỷđồng;vụcháyCôngtyMurayaViệtNamvớithiệthạilà6,25tỷ
đồng;vụcháyởCôngtyTNHHThịnhKhangvớitr
ị
giá6,2tỷđồng.
Trớchết,bảohiểmhỏahoạnrađờ
i
đápứngđợcnhucầucầnđợcbảovệcủaconngờ
i
trớcnhữngrủironhcháycóthểgặptrongcuộcsống.Mặtkhác,giátrịtàisảncủacon
ngờingàycàngtăng,vìvậyrủirohỏahoạncóthểgâyảnhhởngnghiêmtrọngtớ

i
cuộc
sốngvàtìnhtrạngtàichínhcủaconngời.Chodùcólạcquanđếnđâuthìconngờicũng
khôngthểthờơvớ
i
nhữngrủirocóthểgâyhậuquảnghiêmtrọngnhhỏahoạn.V
ì
vậy
bảohiểmhỏahoạnlàsựđảmbảotàichínhchắcchắnnhấtđốivớ
i
tàisảncủaconngời.
Bảohiểmhỏahoạnrađờ
i
khôngnhữngbảovệtàisảnchonhữngngờ
i
thamgiabảo
hiểmmànócònđảmbảochoquátrìnhtáisảnxuấtxãhộiđợcliêntục,khôngb
ị
giánđoạn.
Khithamgiabảohiểm,cácdoanhnghiệpcònđợccáccôngtybảohiểmtvấnvềcác
biệnphápphòngtránhtổnthất,tăngcờngcôngtácphòngcháy-chữacháyvàthựchiện
chínhsáchquảnlýrủironhằmbảođảmantoàncaonhất.
Bêncạnhviệcđemlạilợiíchchocáccánhânvàdoanhnghiệp,bảohiểmhỏahoạn
còngópphầnvàoviệcổnđịnhvàpháttriểnnềnkinhtếxãhội.Bởiv
ì
thôngquaviệchớng
dẫnchocácdoanhnghiệpthựchiệncácbiệnphápantoàn,cáccôngtybảohiểmđãgóp
phầnhạnchếnhữngtổnthất,giúpkháchhàngcóđiềukiệnmởrộnghoạtđộngsảnxuất
kinhdoanhnhmongmuốn.Mặtkhác,mộtphầnkhôngnhỏnguồnph
í

bảohiểmthuđợctừ
cácnghiệpvụnàyđợccáccôngtybảohiểmđónggópvàongânsáchNhànớcđểchính
phủsửdụngvàocácmụcđíchxãhộ
i
khác.
II.
II.
II.
II.N
N
N
NỘ
Ộ
Ộ
ỘI
I
I
IDUNG
DUNG
DUNG
DUNGC
C
C
CƠ
Ơ
Ơ
ƠB
B
B
BẢ

Ả
Ả
ẢN
N
N
NC
C
C
CỦ
Ủ
Ủ
ỦA
A
A
ANGHI
NGHI
NGHI
NGHIỆ
Ệ
Ệ
ỆP
P
P
PV
V
V
VỤ
Ụ
Ụ
ỤB

B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO
O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MH
H
H
HỎ
Ỏ
Ỏ
ỎA
A
A
AHO
HO
HO
HOẠ

Ạ
Ạ
ẠN
N
N
N
1.
1.
1.
1.M
M
M
Mộ
ộ
ộ
ột
t
t
ts
s
s
số
ố
ố
ốkh
kh
kh
khá
á
á

ái
i
i
ini
ni
ni
niệ
ệ
ệ
ệm
m
m
mc
c
c
cơ
ơ
ơ
ơb
b
b
bả
ả
ả
ản
n
n
ntrong
trong
trong

trongh
h
h
hợ
ợ
ợ
ợp
p
p
pđồ
đồ
đồ
đồng
ng
ng
ngb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể

ểm
m
m
mh
h
h
hỏ
ỏ
ỏ
ỏa
a
a
aho
ho
ho
hoạ
ạ
ạ
ạn
n
n
n
Hợpđồngbảohiểmlàmộtthỏaớcđợckýkếtbằngvănbảngiữamộtbênlàcôngty
bảohiểmvàmộtbênlàngờiđợcbảohiểm,trongđócôngtybảohiểmcamkếtsẽbồ
i
thờngchongờiđợcbảohiểmtrongtrờnghợphọphảigánhchịunhữngtổnthấtvềtài
chínhdocácsựcốđãđợcchấpnhậnbởicôngtybảohiểm,gâyratrongthờihạnhiệulực
củahợpđồngtrêncơsởcôngtybảohiểmđãđồngývànhậnđợcmộtkhoảntiềndongờ
i
đợcbảohiểmthanhtoán(khoảntiềnnàygọ

il
àph
í
bảohiểm).
Cũngnhcáchợpđồngbảohiểmkhác,hợpđồngbảohiểmcháycũngcóchungnhững
đặcđ
i
ểmgiốngnhau.Songviệcrađờibảnquytắcbảohiểmcháyvàcácrủ
i
rođặcbiệt
theoQuyếtđịnhsố142/TCQĐcủaBộTàiChínhtrớckiavànaylàĐơntiêuchuẩnvềbảo
hiểmcháyvàcácrủirođặcbiệtđãcónhữngsửađổi,bổsungnhấtđịnhđểphùhợpvới
điềukiệnViệtNam.Theoquitắcnày,mộtsốkháiniệmđợchiểunhsau:
-
Cháy
:làphảnứnghóahọccótỏanhiệtvàphátraánhsáng.
-
Hỏahoạn
:
l
àcháyxảyrakhôngkiểmsoátđợcngoàinguồnlửachuyêndùng,
gâythiệthạichotàisảnvànhữngngờ
i
xungquanh.
-
Thiệthại
:
l
àsựmấtmát,hủyhoạ
i

hayhhỏngcủanhữngtà
i
sảnđợcbảohiểm
tạiđịađiểmghitrênGiấychứngnhậnbảohiểm.
-
Tổnthất
:làtoànbộthiệthạivềngờivàtà
i
sảnbịgâyradocácrủirođợcbảo
hiểm.
-Tổnthấttoànbộthựctế:
l
àtà
i
sảnđợcbảohiểmb
ị
pháhủyhoàntoànhoặcnghiêm
trọngđếnmứckhôngthểphụchồ
il
ạ
i
trạngtháibanđầu.
-
Tổnthấttoànbộớctính
:làtà
i
sảnđợcbảohiểmb
ị
pháhủyhoặchhỏngđếnmức
nếusửachữa,phụchồ

i
thìchiphísửachữa,phụchồ
i
bằnghoặclớnhơnsốtiềnbảohiểm.
-Đơnvịrủiro
:l
ànhómtàisảntáchbiệtkhỏinhómtàisảnkhácvớ
i
khoảngcách
khôngchophép
l
ửatừnhómnàylansangnhómkhác,tuykhoảngcáchgầnnhấtđảmbảo
tốithiểu10mnếukhoảngcáchgiữacácngô
i
nhàhoặcnhàkhongoàitrờ
i
bằngvậtliệu
khôngcháyvà20mđốivớicácnhàkhongoàitrờ
i
bằngvậtliệudễcháy.Việcxácđịnh
mộtđơnvịrủiromộtcáchchínhxác
l
àcơsởxácđịnhmứcđịnhmứcđộrủ
i
rocũngnhlà
cơsởđểxácđịnhmứcph
í
.
-
Đốitợngbảohiểm

:
baogồmcáctà
i
sản
l
àbấtđộngsản,độngsản(trừphơngtiện
giaothông,vậtnuôicâytrồngvàtàisảnđangtrongquátr
ì
nhxâydựng
l
ắpđặtthuộcloại
hìnhbảohiểmkhác).
Cụthểđốitợngbảohiểmbaogồm:
+Côngtrìnhxâydựng,vậtkiếntrúcđãđavàosửdụng(trừđấtđai).
+Máymócthiếtb
ị
phơngtiệnlaođộngphụcvụsảnxuấtkinhdoanh.
+Sảnphẩmvậtt,hànghóadựtrữtrongkho.
+Nguyênvậtliệu,sảnphẩmlàmdở,thànhphẩmtrêndâychuyềnsảnxuất.
+Cácloạitàisảnkhác
-
Giátrịbảohiểm
:
+Giátr
ị
bảohiểmnhàcửavậtkiếntrúcđợcxácđịnhtrênchiphínguyênvậtliệuvà
xây
l
ắptàisảnđótrừkhấuhaotrongthờigianđãsửdụng.Cóthềdựctrênthiếtkếvàbản
dựtoán,quyếttoánxâydựngbanđầulàmcơsởhoặcxácđịnhmớichotừngphầnnền

móng,sànnhà,tờng,mái,trangtrínộithất.
+Giátr
ị
bảohiểmcủabấtđộngsảnkhác:Máymócthiếtbịđợcxácđịnhtrênháicả
thịtrờngchiphívậnchuyểnvàlắpđặtcủaloạ
i
máymócthiếtbịcùngchủngloại,công
suất,tínhnăngkỹthuật,nơisảnxuấthoặctơngđơngtrừđikhấuhaođãsửdụng.
+Giátrịbảohiểmcủavậtthànghóađồdùngtrongkho,trongdâychuyềnsảnxuất,
trongcửahàng,vănphòng,nhàởđợcxácđịnhbằnggiátrịbìnhquâncủacácloạihàng
hóacómặttrongthờigianbảohiểm.Cácxácđịnhbằngớctínhgiátrịsốdb
ì
nhquânhoặc
sốdcaonhấtvàđ
i
ềuchỉnhtheosốdthựctếcủatừngthánghoặctừngquatrongthờ
i
gian
bảohiểm.Nếuvậtthàngmua,muavềđểkinhdoanhđợcbồithờngthêm
l
ã
i
kinhdoanh.
Lã
i
kinhdoanhđợcxácđịnhbằngtỷlệ
l
ã
i
b

ì
nhquâncủangờiđợcbảohiểmthuđợcđối
vớivậtthànghóatrớckhixảyratổnthất.
-Sốtiềnbảohiểm;làsốtiềnngờ
i
thamgiabảohiểmđăngkývớingờ
i
bảohiểmtrên
cơsởgiátrịbảohiểm,làgiớihạnbồithờngtốiđakhitàisảnđợcbảohiểmtổnthấttoàn
bộ.Sốtiềnbảohiểmdongờ
i
đợcbảohiểmyêucầunhngphảiđợcsựchấpnhậncủangời
bảohiểm,nócóthểbằng,thấphơnhoặccaohơngiátrịbảohiểm.
-Phíbảohiểm:làkhoảntiềnmàngờithamgianộpchocôngtybảohiểmđểbảo
hiểmchonhữngrủiromàhọthamgia.Ph
í
bảohiểmch
í
nh
l
àgiácảcủadịchvụbảohiểm.
Dovậy,việctínhtoánmứcph
í
vừaphùhợpvớiyêucầucủakháchhàng,vừađảmbảo
hoạtđộngkinhdoanhcó
l
ã
i
khôngphả
i

làđơngiản.Trớckhiđaramứcphí,côngtybảo
hiểmcầncânnhắckỹvìđây
l
àmộttrongnhữngyếutốcơbảnđểcạnhtranh.Ph
í
bảohiểm
đợctínhtheotỷlệph
í
bảohiểm.Tỷlệphítínhriêngchotừngloạirủ
i
ro.Đố
i
vớirủ
i
ro
hỏahoạnviệcđịnhphídựatrêncácyếutốsau:
+Ngànhnghềkinhdoanhch
í
nhcủangờ
i
đợcbảohiểmkhisửdụngnhữngtà
i
sản
đợcbảohiểmvàokinhdoanh.
+Vịtríđịalýcủatà
i
sản.
+Độbềnvữngcủanhàxởngvậtkiếntrúc.
+Yếutốsửdụngđ
i

ệntrongkhuvựccótàisảnđợcbảohiểm.
+Tínhchấtcủahànghóavậttvàcáchsắpxếpbảoquảnhànghóatrongkho.
+Trangthiếtb
ị
vàđôingũtuầntraphòngchốngcháycủangờiđợcbảohiểm.
-
Thờihạnbảohiểm
:tùytheoyêucầucủangờiđợcbảohiểm,côngtybảohiểm
nhậnbảohiểmtrongmộtnămhoặcbảohiểmngắnhạn.Saukhikếtthúcthờihạnbảohiểm,
ngờiđợcbảohiểmcóthểđóngph
í
tiếpvàyêucầutáitụcbảohiểm.Hiệu
l
ựcbảohiểm
đợcghitronggiấychứngnhậnbảohiểm.
-Giámđịnhvàbồithờngtổnthất:khirủ
i
rotổnthấtxảyrangờiđợcbảohiểmphải
gửithôngbáotổnthấtvàyêucầubồ
i
thờngchongờ
i
bảohiểmtrongđócóbảnkêchitiết
ớct
í
nhgiátr
ị
tà
i
sảnbịtổnthất,làmcơsởchocôngviệcgiámđịnh.Ngờibảohiểmcóthể

yêucầungờiđợcbảohiểmchoxemdấuvếtcủatàisảnbịtổnthấtbằngảnhchụphoặctạ
i
hiệntrờngcũngnhchứngminhtàisảnđóthuộcquyềnsởhữucủam
ì
nhđangsửdụngcho
đếntrớckhixảyrarủirotainạn.
+Đốivớ
i
nhàcửa:cơsởtínhgiátrịthiệthại
l
àchiph
í
sửachữa.
+Đốivớimáymócthiếtb
ị
vàtàisảnkhác;nếutổnthấtcóthểsửachữađợcth
ì
cơsở
tínhlàchiphísửachữa.Nếukhôngsửachữahoặcsửachữakhôngkinhtếthìcơsởtínhlà
chiphímuamớitrừđigiátrịkhấuhanếubảohiểmtheogiátrịcòn
l
ại.
+Đố
i
vớithànhphẩm:Cơsởtínhlàgiáthànhsảnxuấtbaogồmchiph
í
nguyênvật
liệu,tiềncônglaođộng,khấuhaotà
i
sảncốđịnh,chiphíquảnlý,(nếugiáthànhsảnxuất

caohơngiábánthìt
í
nhtheogiábán).
+Đốivớithànhphẩm:Cơsởtínhlàchiphísảnxuấttínhđếnthờiđiểmxảyratổn
thất.
+Đốivớihànghóadựtrữtrongkhovàhànghóaởcáccửahàng:Cơsởtính
l
àgiá
mua(theohóađơnmuahàng).
Căncứvàothiệthại,sốtiềnbồ
i
thờngđợcxácđịnhcótínhđếnviệcápdụngcác
loạ
i
quytứcbồ
i
thờng(quytắctỷ
l
ệđố
i
vớitrờnghợpbảohiểmdớigiátrịvàmứcmiễn
thờng)
Nhìnchungsốtiềnbảohiểmghitrongđơnbảohiểm
l
àgiớ
i
hạntráchnhiệmcủa
ngờibảohiểmchocảthờihạnbảohiểm.Saumỗi
l
ầnbồithờnggiớihạntráchnhiệmđósẽ

giảmđimộtkhoảnbằngsốtiềnbồithờngđãtrả(trừkhingờibảohiểmđãđồngýkhô
i
phụclạisốtiềnbảohiểmvàngờithamgiabảohiểmđãnộpthêmph
í
bổsungtơngứng).
2.
2.
2.
2.R
R
R
Rủ
ủ
ủ
ủi
i
i
iro
ro
ro
rođợ
đợ
đợ
đợc
c
c
cb
b
b
bả

ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm.
m.
m.
m.
Bảohiểmhỏahoạnlàsựbảotrợchonhữngtổnthấttrựctiếpdohỏahoạngâyra,
Cònrủiro
l
ànhữngsựcốkhôngchắcchắnxảyranhngcóthểgâyhhỏng,thiệthạicho
đố
i
tợngđợcbảohiểm.Trongbảohiểmcháy,rủirođợcbảohiểmbaogồm:
a.
a.
a.
a.R
R
R
Rủ
ủ

ủ
ủi
i
i
iro
ro
ro
roc
c
c
cơ
ơ
ơ
ơb
b
b
bả
ả
ả
ản:
n:
n:
n:bao
bao
bao
baog
g
g
gồ
ồ

ồ
ồm
m
m
mnh
nh
nh
nhữ
ữ
ữ
ững
ng
ng
ngr
r
r
rủ
ủ
ủ
ủi
i
i
iro
ro
ro
ros
s
s
sẽ
ẽ

ẽ
ẽđợ
đợ
đợ
đợc
c
c
cb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm.
m.
m.
m.
-Hỏahoạn(docháynổhaybấtkỳnguyênnhânnàokhác)nhngloạitrừ:
+Độngđất,nú
i
lửaphunhoặccácbiếnđộngkháccủathiênnhiên.

+Thiệthạigâyradotàisảntựlênmenhoặctựtỏanhiệthoặcchịutácđộngcủamột
quátr
ì
nhsử
l
ýnhiệt.
+Bấtkỳthiệthạinàogâynênbởihoặcdohậuquảcủaviệcđốtrừng,bụ
i
cây,đồng
cỏ,hoangmạc,rừngnhiệtđớihoặcđốtcháyrừngvớ
i
mụcđíchlàmsạchruộngđồng,đất
đaidùngẫunhiênhaykhông.
-Sétđánh:Chỉbồithờngchonhữngthiệthạixảyradosétđánhtrựctiếp
l
ênđối
tợngbảohiểm(làmbiếndạnghoặcgâyhỏahoạnchotàisảnđó).
-Nổ:Nồihơihoặchơ
i
đốtsửdụngvớimụcđíchduynhất
l
àphụcvụsinhhoạtnhng
loạ
i
trừnhữngthiệthạ
i
gâyradođộngđất,núi
l
ửaphunhoặccácbiếnđộngkháccủathiên
nhiên.

b.
b.
b.
b.R
R
R
Rủ
ủ
ủ
ủi
i
i
iro
ro
ro
roph
ph
ph
phụ
ụ
ụ
ụ:
Lànhữngrủ
i
rotừbênngoài,độc
l
ậpkhôngnằmtrongrủirocháy
nhngcóthểđợclựachọnđểbảohiểmcùngvớibảohiểmcháy.
-Máybay,cácphơngtiệnhàngkhôngkháchoặccácthiếtb
ị

trêncácphơngtiệnđó
rơivàotàisảnđợcbảohiểmgâythiệthại.
-Gâyrối,đìnhcông,bãicông,sathải.
-Độngđất,núilửaphunbaogồmcả
l
ụtvànớcbiểntrànvàodohậuquảcủađộngđất
vànúilửaphun.
-Giôngbão,lũlụt,mađá.
-Vỡhaytrànnớctừcáctừcácbểchứanớc,thiếtbịchứanớchoặcđuờngốngdẫn
nớc.
-Hànhđộngácýnhngloạitrừnhữngthiệthạidotrộmcắphaycốgắngthựchiện
hànhđộngtrộmcắp.
3.
3.
3.
3.R
R
R
Rủ
ủ
ủ
ủi
i
i
iro
ro
ro
rokh
kh
kh

khô
ô
ô
ông
ng
ng
ngđợ
đợ
đợ
đợc
c
c
cb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m

m
Trongbấtkỳnghiệpvụbảohiểmnào,bêncạnhcácrủirođợcbảohiểmđềucócác
điểmloạitrừ.Mặcdùngờibảohiểmcốgắngđápứngyêucầucủakháchhàngbằngviệc
mởrộngnhữngrủ
i
rođợcbảohiểmnhngkhôngphả
i
tấtcảcácrủirocóthể
l
ựachọnđều
đợcngờibảohiểmchấpnhận.Tuynhiênvẫncómộtsốđ
i
ểmloạitrừcóthểthơng
l
ợng
đợc,ngờibảohiểmtùytheomứcđộrủ
i
romàthayđổ
i
mứcphí.Songnhữngđiểmloạ
i
trừ
nêudớiđâyđợcápdụngchomọirủ
i
ro:
+Nhữngthiệthạidogâyrối,quầnchúngnổidậy,bãicông,sathảicôngnhân,chiến
tranh,xâmlợc,hànhđộngthùđịch,hànhđộngkhiêukhíchquânsựhoặchiếuchiếncủa
nớcngoài(dùcótuyênchiếnhaykhông),nộichiến,cáchmạng,đảochính,
l
ựclợngquân

sựtiếmquyền,phongtỏa,giớinghiêm.
+Nhữngthiệthạ
i
xảyrađốivớibấtkỳtà
i
sảnnàohoặcbấtkỳtổnthấthaychiph
í
có
liênquantrựctiếphaygiántiếpmànguyênnhângâyracóliênquanđếnphóngxại-on
hóa,nhiễmphóngxạtừnguyên,nhiênliệuhạtnhânhoặctừchấtthảicủanó;cácthuộc
tínhphóngxạđộc,nổhoặccácthuộctínhnguyhểmkháccủathiếtb
ị
nổhạtnhânhaycác
bộphậncủathiếtbịđó.
+Nhữngtổnthấtdohànhđộngcốýhoặcđồnglõacủangờiđợcbảohiểmgâyra.
+Nhữngthiệthạ
i
vềhànghóanhậnủytháchaykýgửi,tiềnbạc,kimloạ
i
quý,đáquý,
chứngkhoán,thbảo
l
ãnh,temphiếu,tàiliệu,bảnthảo,sổsáchkinhdoanh,hệthốngdữ
liệumáytính,hàngmẫu,bảnvẽhaytàiliệuthiếtkế(trừkhinhữnghạngmụcnàyđợcxác
địnhcụthểlàchúngđợcbảohiểmtheoĐơnbảohiểmnày).
+Thiệthạixảyrađốivớinhữngtàisảnmàvàothờ
i
điểmxảyratổnthấtđợcbảo
hiểmhaylẽrađợcbảohiểmtheođơnbảohiểmhànghải,trừphầnthiệthạ
i

vợtquásốtiền
đợcbồithờnghay
l
ẽrađợcbồithờngtheođơnbảohiểmhạnghảidocóđơnbảohiểmnày.
+Nhữngthiệthạiđốivớibấtkỳmáymóc,khícụđ
i
ệnnàohaybấtkỳbộphậnnào
củathiếtbịđiệnchịutácđộngtrựctiếpdochạyquátải,quááplực,đoảnmạch,tựđốt
nóng,dòđiệnhaybấtkỳnguyênnhânnào(kểcảsét).
+Nhữngthiệthạigâyradosựônhiễm,nhiễmbẩnngoạitrừnhữngthiệthạiđốivớ
i
tàisảnxảyrado:
-Ônhiễm,nhiễmbẩnphátsinhtừnhữngrủ
i
rođợcbảohiểm.
-Bấtkỳrủ
i
rođợcbảohiểmnàomàchínhnhữngrủiroấylạiphátsinhtừônhiễm
haynhiễmbẩn.
+Nhữngthiệthạimangt
í
nhhậuquảdớ
i
bấtkỳhìnhthứcnào,trừthiệthạivềtiền
thuênhàđợcxácnhậnlàđợcbảohiểmtronggiấychứngnhậnbảohiểm.
+Nhữngthiệthạ
i
gâyrachobênthứbanhđốitợngbảohiểmb
ị
cháylansangcáctài

sảnkháckhôngthuộcsởhữucủangờiđợcbảohiểm.
+Nhữngthiệthạitrongphạmvimứcmiễnbồ
i
thờng.
Trênđây
l
ànhữngkhá
i
niệmcơbảnvềbảohiểmhỏahoạncóthểgiúpngờiđọccó
mộtsựhiểubiếttổngquanvềbảohiểmhỏahoạn.Nhữngkháiniệmcơbảnnàycònlàcơ
sởđểtatiếptụcnghiêncứutiếptrongcácchơngsauvềtìnhhìnhthựctếcủahoạtđộng
kinhdoanhnghiệpvụbảohiểmhỏahoạnvàmộtsốgiả
i
phápnhằmnângcaohiệuquả
kinhdoanhnghiệpvụnàytạ
i
CôngtybảohiểmHàNội.
CH
CH
CH
CHƠ
Ơ
Ơ
ƠNG
NG
NG
NGII
II
II
II

T
T
T
TÌ
Ì
Ì
ÌNH
NH
NH
NHH
H
H
HÌ
Ì
Ì
ÌNH
NH
NH
NHHO
HO
HO
HOẠ
Ạ
Ạ
ẠT
T
T
TĐỘ
ĐỘ
ĐỘ

ĐỘNG
NG
NG
NGKINH
KINH
KINH
KINHDOANH
DOANH
DOANH
DOANHNGHI
NGHI
NGHI
NGHIỆ
Ệ
Ệ
ỆP
P
P
PV
V
V
VỤ
Ụ
Ụ
ỤB
B
B
BẢ
Ả
Ả

ẢO
O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MH
H
H
HỎ
Ỏ
Ỏ
ỎA
A
A
A
HO
HO
HO
HOẠ
Ạ
Ạ
ẠN
N

N
NT
T
T
TẠ
Ạ
Ạ
ẠI
I
I
IB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO
O
O
OVI
VI
VI
VIỆ
Ệ
Ệ
ỆT
T
T
TH
H

H
HÀ
À
À
ÀN
N
N
NỘ
Ộ
Ộ
ỘI
I
I
I
I.
I.
I.
I.GI
GI
GI
GIỚ
Ớ
Ớ
ỚI
I
I
ITHI
THI
THI
THIỆ

Ệ
Ệ
ỆU
U
U
UCHUNG
CHUNG
CHUNG
CHUNGV
V
V
VỀ
Ề
Ề
ỀC
C
C
CÔ
Ô
Ô
ÔNG
NG
NG
NGTY
TY
TY
TYB
B
B
BẢ

Ả
Ả
ẢO
O
O
OVI
VI
VI
VIỆ
Ệ
Ệ
ỆT
T
T
TH
H
H
HÀ
À
À
ÀN
N
N
NỘ
Ộ
Ộ
ỘI
I
I
I

1.
1.
1.
1.L
L
L
Lị
ị
ị
ịch
ch
ch
chs
s
s
sử
ử
ử
ửh
h
h
hì
ì
ì
ình
nh
nh
nhth
th
th

thà
à
à
ành
nh
nh
nhv
v
v
và
à
à
àc
c
c
cơ
ơ
ơ
ơc
c
c
cấ
ấ
ấ
ấu
u
u
ut
t
t

tổ
ổ
ổ
ổch
ch
ch
chứ
ứ
ứ
ức
c
c
cc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
ac
c
c
cô
ô
ô
ông
ng
ng

ngty
ty
ty
ty
CôngtybảohiểmHàNộ
i
(gọitắtlàBảoViệtHàNội)đợcthànhlậptừnăm1980
theoquyếtđịnhsố1125/QĐ-TCCBngày17/11/1980củaBộtà
i
chínhvàtrựcthuộcTổng
côngtybảohiểmViệtNam,vớ
i
nhiệmvụtổchứchoạtđộngkinhdoanhbảohiểmthơng
mạ
i
trênđịabànthànhphốHàNội.Làmộtthànhviêntrongmộtdoanhnghiệpnhànớc
hoạtđộngtrongl
ĩ
nhvựckinhdoanhdịchvụbảohiểm,BảoViệtHàNội(BVHN)cóchức
năngthànhlậpquỹdựtrữbảohiểmtừsựđónggóp,thamgiabảohiểmcủacácđơnvịsản
xuấtkinhdoanhvàmọithànhviênkháctrongđịabànHàNội,nhằmbồithờngchonhững
ngờithamgiabảohiểmkhôngmaygặpthiêntai,tainạnbấtngờgâythiệthại,giúpcáccá
nhân,tổchứcđónhanhchóngổnđịnhsảnxuấtvàđờisống.
Đếnnay,BVHNđãkhôngngừng
l
ớnmạnhvàđãtrởthànhmộttrongbốnthành
viênlớnmạnhnhấttronghệthống61côngtybảohiểmtrựcthuộcBảoViệt.Trong21
nămliêntục,dùtrongbấtkỳhoàncảnhnàocánbộcôngtycũngluônđoànkếtnhấttrí
trêndớimột
l

ònghoànthànhxuấtsắcnhiệmvụkinhdoanhcủaTổngcôngtyvàNhànớc
giaocho.Nămnàocũnghoànthànhvợtmứckếhoạchkinhdoanh,đạttốcđộtăngtrởng
caovềdoanhsốvàtỷlệt
í
chluỹ,đónggópkhôngnhỏvàothànhtíchchungcủaTổngcông
tyvàcủangànhbảohiểmnóichung.
Hiệnnay,BVHNđãthànhlậpcácvănphòngtrựcthuộctạ
i
tấtcảcácquậnhuyện
trênđịabànthànhphốđểkinhdoanhkhaitháccácd
ị
chvụbảohiểm.Hoạtđộngcủacác
phòngbảohiểmnàykhôngnhữnggiúpCôngtytriểnkhaibảohiểmtrênphạmvitoàn
thànhphốmàcònhìnhthànhmộtmạng
l
ớiđảmbảoantoàntàichínhchocácthànhviên
thamgiabảohiểm.
Đểphụcvụnhucầubảohiểmđadạngcủacáctổchứckinhtế,cácnhàđầutcũng
nhmọithànhphầnkinhtếkhác,BVHNđãvàđangtiếnhànhtriểnkhaicácnghiệpvụbảo
hiểmsau:
-Bảohiểmhànghoáxuấtnhậpkhẩuvàvậnchuyểnnộiđịa
-Bảohiểmthântàuvàtráchnhiệmdânsựcủachủtàu
-Bảohiểmcháyvàrủirokỹthuật
-Bảohiểmxâydựngvàlắpđặt
-Bảohiểmtráchnhiệmnghềnghiệp
-Bảohiểmnhàtnhân
-Bảohiểmthiếtbịđiệntử
-Bảohiểmvậnchuyểntiền
-Bảohiểmtrộmcớp
-Bảohiểmtráchnhiệmcôngcộng,tráchnhiệmsảnphẩm

-Bảohiểmtráchnhiệmcủachủlaođộngđốivớingờilaođộng
-Bảohiểmtráchnhiệmdânsựcủachủxecơgiớ
i
vàBảohiểmthânxe
-Bảohiểmnôngnghiệp
-Bảohiểmtainạnhànhkháchđ
i
lạitrêncácphơngtiệnvậntải
-Bảohiểmconngời
-Bảohiểmdulịch
-Bảohiểmhọcsinh
Mộtsốloạ
i
h
ì
nhbảohiểmkhác
Nhằmđảmbảokhảnăngbồ
i
thờngchokháchhàngvànăng
l
ựcnhậnbảohiểmcho
cácdựánđầutlớn,hiệnnayBVHNthôngquaBảoViệtđãquanhệvớinhiềucôngtytá
i
bảohiểm,cáccôngtygiámđịnh,điềutratổnthấtcóuyt
í
ntrêntoànthếgiớ
i
nhLloyd's,
CommercialUnion(UK),AIG,CIGNA(US),TokyoMarine Trongnhữngnămvừaqua,
BVHNđãnhậnđợcsựcộngtácgiúpđỡtậntìnhcủacáccôngtynàytrongviệcđánhgiá,

chấpnhậnrủ
i
ro,thanhtravàxửlý,khiếunại
Trongnhữngnămgầnđây,việcthịtrờngtrongnớcxuấthiệnthêmnhiềucôngty
bảohiểmbaogồmcảNhànớc,cổphần,liêndoanh,100%vốnnớcngoà
i
vàcácvăn
phòngđạidiệncủanớcngoàitạiViệtNam buộcBVHNphảikhôngngừngcảithiện,
nângcaochấtlợngdịchvụcủamìnhth
ì
mớ
i
đảmbảokhảnăngđứngvữngtrongcạnh
tranh.Mộttrongnhữngbiệnphápquantrọngđólàthayđổicơcấutổchứcvănphòng
côngty.Theocơcấutổchứcmới,songsongvớinhiệmvụkháchhàng,vănphòngcôngty
cóchứcnăngquảnlývàgiámsáthoạtđộngcủacácvănphòngđịaphơngtrựcthuộc.Bởi
vậy,ngoàicácphòngbanphụtráchcácvấnđềtổchứcnhânsự,kếtoán nhữngphòng
nghiệpvụngoàinhiệmvụtrựctiếptiếnhànhkinhdoanhcácnghiệpvụtrênđịabànmà
côngtyphâncấpcòncóchứcnănggiúpđỡcácvănphòngtạicácquận,huyệntrongviệc
quanhệvớ
i
kháchhàng,cânnhắcchấpnhậnbảohiểm,pháthànhhợpđồngvàquytắcbảo
hiểmcũngnhcáchoạtđộngxửlý,giámđịnhvàkhiếunạibồithờng.
CơcấutổchứcmớicủaBảoViệtHàNộiđợcbiểuhiệnquasơđồsau:
2.
2.
2.
2.T
T
T

Tì
ì
ì
ình
nh
nh
nhh
h
h
hì
ì
ì
ình
nh
nh
nhho
ho
ho
hoạ
ạ
ạ
ạt
t
t
tđộ
độ
độ
động
ng
ng

ngkinh
kinh
kinh
kinhdoanh
doanh
doanh
doanhc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
aBVHN
BVHN
BVHN
BVHNtrong
trong
trong
trongnh
nh
nh
nhữ
ữ
ữ
ững
ng
ng

ngn
n
n
nă
ă
ă
ăm
m
m
mg
g
g
gầ
ầ
ầ
ần
n
n
nđâ
đâ
đâ
đây
y
y
y
(
(
(
(1997
1997

1997
1997-
-
-
-2001)
2001)
2001)
2001)
ĐịabànHàNội
l
ànơ
i
cómặttấtcảcáccôngtybảohiểmđãđợcNhànớccấpgiấy
phéphoạtđộng,lànơitậpchungtấtcảcácchínhsáchcanhtranhcủacáccôngtybảohiểm
khác.Tronghoàncảnhđó,BVHNcũngphảiđơngđầuvớisựcạnhtranhgaygắtvớ
i
các
côngtybảohiểmtrongvàngoàinớc,mỗicôngtyđềucónhữngthủthuật,ch
í
nhsách
riêngnhdùngáp
l
ựchànhchính,giảmphí,tănghoahồng,mởrộngphạmvibảohiểmmột
cáchtuỳtiệnđểgiànhgiậtkháchhàng.
Trớcđ
i
ềukiệnkhókhănnhvậy,côngtyđãtổchứcphụcvụtốtkháchhàngđểgiữ
vữngđịabànvàpháttriểnkinhdoanh,đồngthờiápdụnglinhhoạtch
í
nhsáchcủaNhà

nớc,cácquyđịnhcủaTổngcôngtyvàohoạtđộngkinhdoanh.Cùngvớisựchỉđạohớng
dẫnvàhỗtrợtíchcực,k
ị
pthờicủacácphòngbantrênTổngcôngty,sựủnghộvàgiúpđỡ
cóhiệuquảcủacáccấpch
í
nhquyền,đoànthểvàcáccơquanchứcnăngcủaHàNội,đặc
biệt
l
àsựt
í
nnhiệmvàmếnmộcủakháchhàngnêncôngtyđãđạtđợcnhữngkếtquảđáng
kh
í
chlệbiểuhiệnquabảngsau:
K
K
K
KẾ
Ế
Ế
ẾT
T
T
TQU
QU
QU
QUẢ
Ả
Ả

ẢDOANH
DOANH
DOANH
DOANHTHU
THU
THU
THUTHEO
THEO
THEO
THEONGHI
NGHI
NGHI
NGHIỆ
Ệ
Ệ
ỆP
P
P
PV
V
V
VỤ
Ụ
Ụ
ỤC
C
C
CỦ
Ủ
Ủ

ỦA
A
A
AC
C
C
CÔ
Ô
Ô
ÔNG
NG
NG
NGTY
TY
TY
TYBVHN
BVHN
BVHN
BVHN
GIAI
GIAI
GIAI
GIAIĐ
Đ
Đ
ĐO
O
O
OẠ
Ạ

Ạ
ẠN
N
N
N(
(
(
(1997
1997
1997
1997-
-
-
-2000
2000
2000
2000)
)
)
)
Đơnvị:Triệuđồng
Nghi
Nghi
Nghi
Nghiệ
ệ
ệ
ệp
p
p

pv
v
v
vụ
ụ
ụ
ụb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
m1998
1998
1998
19981999
1999
1999

19992000
2000
2000
20002001
2001
2001
2001
Hàngxuấtkhẩu9461732181
Hàngnhậpkhẩu21299831352
Hànghoávậnchuyểnnộ
i
địa27095420431100
Thântàubiển69128662272
TNDScủachủtàubiển48260146507
Thântàusông348454226480
TNDScủachủtàusông57969784
TNDScủachủsânbay820859874288
TNDSôtô84501088378508285
TNDSxemáy1800193514582488
Vậtchấtxeôtô17000176061405814631
Vậtchấtxemáy120114312
TNcủachủphơngtiệnđốivới
hànghoá
600354216134
TNcủachủphơngtiệnđốivới
hànhkhách
4006104671
Tainạnhànhkhách14006316613030
Bảohiểmdul
ị

ch550588762706
Toàndiệnhọcsinh8600920180818371
Tainạnconngờ
i
24/241400158115552081
Hỗnhợpconngời8363893190029008
Sinhmạngcánhân120120193120
Đìnhsản8202122
Hoảhoạn7.1838.19111.6437.908
Xâydựnglắpđặt6300589138924469
Trộmcắp966866
Đổvỡmáymóc189194130
Thiếtbịđiệntử291274350
Máymócxâydựng384652
Tàisản338308400
Lòngtrungthành1146539
Giánđoankinhdoanh400505309240
Workmen340039091480898
TNđốivớithiệthạingờivà
TS
150017532173963
Bảohiểmtiền25033725063
Trợcấpnằmviệnvàphẫuthuật106259125
Tổngcộng79918831327413375800
Nguồn:B
B
B
Bá
á
á

áo
o
o
oc
c
c
cá
á
á
áo
o
o
ot
t
t
tổ
ổ
ổ
ổng
ng
ng
ngk
k
k
kế
ế
ế
ết
t
t

tc
c
c
cá
á
á
ác
c
c
cn
n
n
nă
ă
ă
ăm
m
m
m(
(
(
(1997-
1997-
1997-
1997-2000
2000
2000
2000)
)
)

)c
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
ac
c
c
cô
ô
ô
ông
ng
ng
ngty
ty
ty
tyBVHN
BVHN
BVHN
BVHN
Trong5nămqua,CôngtyBảohiểmHàNộ
i
luôncốgắngđểhoànthànhmứckế
hoạchTổngcôngtygiao,nhữngconsốđóthểhiệnsựnỗ
l

ựchếtm
ì
nhcủatậpthểcánbộ
nhânviêncôngtytrongđiềukiệnkinhdoanhcạnhtranhgaygắtnhhiệnnay.
Tạ
i
CôngtybảohiểmHàNội,nghiệpvụbảohiểmhỏahoạnlàmộtnghiệpvụmạnh
củacôngty,đónggópmộtphầnkhôngnhỏvàotổngdoanhthuphíbảohiểmcủacôngty.
B
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢNG
NG
NG
NG1:
1:
1:
1:C
C
C
CƠ
Ơ
Ơ
ƠC
C
C
CẤ

Ấ
Ấ
ẤU
U
U
UDOANH
DOANH
DOANH
DOANHTHU
THU
THU
THUB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO
O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MH

H
H
HỎ
Ỏ
Ỏ
ỎA
A
A
AHO
HO
HO
HOẠ
Ạ
Ạ
ẠN
N
N
NT
T
T
TẠ
Ạ
Ạ
ẠI
I
I
IB
B
B
BẢ

Ả
Ả
ẢO
O
O
OVI
VI
VI
VIỆ
Ệ
Ệ
ỆT
T
T
T
H
H
H
HÀ
À
À
ÀN
N
N
NỘ
Ộ
Ộ
ỘI
I
I

IGIAI
GIAI
GIAI
GIAIĐ
Đ
Đ
ĐO
O
O
OẠ
Ạ
Ạ
ẠN
N
N
N(
(
(
(1997
1997
1997
1997-
-
-
-2001
2001
2001
2001)
)
)

)
N
N
N
Nă
ă
ă
ăm
m
m
mdoanh
doanh
doanh
doanhthu
thu
thu
thub
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
o
hi
hi
hi
hiể

ể
ể
ểm
m
m
mho
ho
ho
hoả
ả
ả
ảho
ho
ho
hoạ
ạ
ạ
ạn
n
n
n
Doanh
Doanh
Doanh
Doanhthu
thu
thu
thuto
to
to

toà
à
à
àn
n
n
n
c
c
c
cô
ô
ô
ông
ng
ng
ngty
ty
ty
ty
T
T
T
Tỷ
ỷ
ỷ
ỷl
l
l
lệ

ệ
ệ
ệdoanh
doanh
doanh
doanhthu
thu
thu
thub
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
m
ho
ho
ho

hoả
ả
ả
ảho
ho
ho
hoạ
ạ
ạ
ạn/to
n/to
n/to
n/toà
à
à
àn
n
n
nc
c
c
cô
ô
ô
ông
ng
ng
ngty
ty
ty

ty
19976.09866.4279,18
19987.18379.0689.08
19998.19187.6539.34
200011.64374.88715.54
20017.90875.80010.43
Ngu
Ngu
Ngu
Nguồ
ồ
ồ
ồn
n
n
ns
s
s
số
ố
ố
ốli
li
li
liệ
ệ
ệ
ệu:
u:
u:

u:Ph
Ph
Ph
Phò
ò
ò
òng
ng
ng
ngb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mch
ch
ch

chá
á
á
áy
y
y
yv
v
v
và
à
à
àr
r
r
rủ
ủ
ủ
ủi
i
i
iro
ro
ro
roh
h
h
hỗ
ỗ
ỗ

ỗn
n
n
nh
h
h
hợ
ợ
ợ
ợp-
p-
p-
p-C
C
C
Cô
ô
ô
ông
ng
ng
ngty
ty
ty
tyBVHN
BVHN
BVHN
BVHN
Tỷ
l

ệdoanhthubảohiểmcháysovớidoanhthutoàncôngtyngàycàngtăng.Từ
chỗchỉchiếm9.18%năm1997thìđếnnăm2000
l
à15.54%vànăm2001là10,43%
doanhthutoàncôngty.Năm1998,tỷ
l
ệnàygiảmđimộtchútsovớinăm1997nguyên
nhânlàdongànhNgânhàngxiếtchặtthêmviệchovayvốnsaunhữngvụđổbểcủamột
sốdoanhnghiệplớn,làmchonhiềuđơnvịsảnxuấtkinhdoanhgặpkhókhănvềtàichính.
Điềuđótácđộngtiêucựcđếnsựpháttriểncủabảohiểm.Nhngnguyênnhânquantrọng
nhất
l
àdosựcạnhtranhácliệtcủamộtsốdoanhnghiệpbảohiểmtrongvàngoàinớcvới
việcmộtsốcôngtybảohiểmsửdụngbiệnphápkhônglànhmạnhnhgâyáplựchành
chính,tănghoahồng,giảmphímộtcáchtùytiện.Đếnnăm2000tỷlệnàytănglênđến15,
54%,sởdĩnhvậylàdodoanhthucủacácnghiệpvụkhácgiảmhoặctăngkhônglớnnh:
Bảohiểmtráchnhiệmdânsựchủxecơgiới,Bảohiểmtoàndiệnhọcsinh,Bảohiểmxây
dựnglắpđặt,bảohiểmhànghóaxuấtnhậpkhẩu trongkhibảohiểmhỏahoạntăngmạnh.
Năm2001,tỷlệnàygiảmxuốngcòn10,43%,nguyênnhân
l
àdomộtsốnghiệpvụcósố
thutănglớnlà:Bảohiểmhànghóaxuấtnhậpkhẩu,Bảohiểmtainạnhànhkhách,Bảo
hiểmtainạnconngời24/24,Bảohiểmthântàubiển,Bảohiểmthântàusông.
Nhvậy,cóthểnóibảohiểmhỏahoạnlàmộtnghiệpvụquantrọngđemlạinguồn
thukhôngnhỏchoBảoViệtHàNội.
II.TRI
II.TRI
II.TRI
II.TRIỂ
Ể

Ể
ỂN
N
N
NV
V
V
VỌ
Ọ
Ọ
ỌNG
NG
NG
NGPH
PH
PH
PHÁ
Á
Á
ÁT
T
T
TTRI
TRI
TRI
TRIỂ
Ể
Ể
ỂN
N

N
NNGHI
NGHI
NGHI
NGHIỆ
Ệ
Ệ
ỆP
P
P
PV
V
V
VỤ
Ụ
Ụ
Ụ
1.
1.
1.
1.T
T
T
Tì
ì
ì
ình
nh
nh
nhh

h
h
hì
ì
ì
ình
nh
nh
nhth
th
th
thị
ị
ị
ịtr
tr
tr
trờ
ờ
ờ
ờng
ng
ng
ngb
b
b
bả
ả
ả
ảo

o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mVi
Vi
Vi
Việ
ệ
ệ
ệt
t
t
tnam
nam
nam
namv
v
v
và
à
à
àth

th
th
thị
ị
ị
ịtr
tr
tr
trờ
ờ
ờ
ờng
ng
ng
ngb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm

m
m
mh
h
h
hỏ
ỏ
ỏ
ỏa
a
a
aho
ho
ho
hoạ
ạ
ạ
ạn.
n.
n.
n.
Trớcnăm1995,thịtrờngbảohiểmViệtNamch
ỉ
duynhấtcóBảoViệthoạtđộng.
Vớiđờnglốimởcủacủanhànớc,trongcơchếth
ị
trờngth
ì
việcnhànớcđộcquyềntrong
lĩnhvựcbảohiểmlàđ

i
ềukhócóthểchấpnhậnđợc.Chínhv
ì
thế,ngày18/12/1993,nghị
định100/CPcủaCh
í
nhphủrađờichophépcácdoanhnghiệptrongvàngoàinớcđợc
thành
l
ậpcáccôngtybảohiểm,tá
i
bảohiểm,môigiớibảohiểm,mởchinhánhcôngty
nớcngoàitạiViệtNam.Trớcnăm2000,ngoàiBảoViệtrath
ị
trờngbảohiểmViệtNam
cònmộtloạtcáccôngtybảohiểmkhácnh:
-BảoMinh(CôngtybảohiểmThànhphốHồCh
í
Minh)
-PJICO(CôngtycổphầnbảohiểmPetrolimex).
-BảoLong(CôngtycổphầnbảohiểmNhàRồng).
-CôngtytáibảohiểmquốcgiaViệtNam(VINARE).
-Côngtymô
i
giớ
i
bảohiểmInchinbrrock.
-CôngtyliêndoanhbảohiểmquốctếViệtNam(VIA).
-Côngtybảohiểmdầukhí(PVIC).
-Côngtybảohiểmliênhiệp(UIC).

-Côngtycổphầnbảohiểmbuđiện(PTI)
-CáccôngtyvàchinhánhcôngtybảohiểmcủaPháp,Nhật,Mỹ,Đức,ThụySĩ
Theothốngkêtừngànhbảohiểm,trênthịtrờngbảohiểmhỏahoạn,hiệnnaybảo
Việtđangchiếmthịphần
l
ớnnhấtvới38,37%;kếđó
l
àBảoMinhvới21,29%;Allianz-
AGFchiếm12,6%đứngthứba.Vớitổngthuphílà16,2triệuUSDbảohiểmcháytrong
năm2000,đãcóđến10doanhnghiệpcùngchiasẻ.
Saugiaiđoạn“chữnglạ
i
”vàonăm1999,bớcsangnăm2000,doanhthuphíbảo
hiểmcháyđãcósựphụchồi,tiếptụctăngtrởng.Theocácnguồnsốliệuthuthậpđợcởthị
trờng,doanhthuphíbảohiểmđạtđợcđãvợtkếhoạchdựkiếncủacácdoanhnghiệp
khoảng1,7%vàtănghơn2,35triệuUSDtơngđơng16%sovớinăm1999nhđánhgiádự
kiếnbanđầu.
Nhữngvụcháytrongnăm2000vàđầunămnayliênquanđếntráchnhiệmcủabảo
hiểmthờngởcácđơnv
ị
rủ
i
rotớimứcđộnhỏvàvừa.Tuynhiên,cónhiềuýkiếnchorằng
nêntiếptụcgiảmphíbảohiểmhỏahoạnmặcdùhiệnnayphíbảohiểmcủanghiệpvụnày
đanggiảmmạnh,thìsẽgiúpthuhútnhiềukháchhànghơn.Songtrênthựctế,việcnày
khôngđơngiảnvìthịtrờngởViệtNammớ
i
đợcmởcửa,nhiềudoanhnghiệpcònnontrẻ
sovớicácdoannghiệpởthịphầnbảohiểmthếgiới.Vàcáckỹthuậtcũngnhnghiệpvụ
cònhạnchế,việct

í
nhtoánvàthiếtlậpcácquỹdựphòngcũngcònởmứcđộthấp.Trong
khicácphơngtiệnvàcôngtácphòngcháy-chữacháy,hạnchếvàkhắcphụcsựcốtáibảo
hiểmtuyđợcquantâmđặcbiệt,songcácnếusựcốxảyraởcáccôngtrìnhcaoốcvăn
phòng,kháchsạnliênquanđếnbảohiểmthìViệtNamvẫnchacókinhnghiệmthựctiễn
vàcáchthứctổchứcứngcứuk
ị
pthời.Vàch
í
nhnhữngđiểmnàyítnhiềuđã
l
àmchophí
bảohiểmcòncóvẻcaohơnsovớimộtsốnớccótrìnhđộvềbảohiểmcũngnhphòng
cháy-chữacháycao.
Tuyvậy,cácnhàbảohiểmViệtNamvẫnchorằnghọphả
i
nângcaochấtlợngphục
vụkháchhàngcaonhất,đôngthờigiảmphíbảohiểmcũngnhphả
i
cảithiệnhiệuquảkinh
doanhvốn.
2.
2.
2.
2.Nh
Nh
Nh
Nhữ
ữ
ữ

ững
ng
ng
ngy
y
y
yế
ế
ế
ếu
u
u
ut
t
t
tố
ố
ố
ốt
t
t
tá
á
á
ác
c
c
cđộ
độ
độ

động
ng
ng
ngđế
đế
đế
đến
n
n
nvi
vi
vi
việ
ệ
ệ
ệc
c
c
ctri
tri
tri
triể
ể
ể
ển
n
n
nkhai
khai
khai

khainghi
nghi
nghi
nghiệ
ệ
ệ
ệp
p
p
pv
v
v
vụ
ụ
ụ
ụb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể

ểm
m
m
mh
h
h
hỏ
ỏ
ỏ
ỏa
a
a
aho
ho
ho
hoạ
ạ
ạ
ạn
n
n
nt
t
t
tạ
ạ
ạ
ại
i
i

iB
B
B
Bả
ả
ả
ảo
o
o
o
Vi
Vi
Vi
Việ
ệ
ệ
ệt
t
t
tH
H
H
Hà
à
à
àN
N
N
Nộ
ộ

ộ
ội.
i.
i.
i.
a.
a.
a.
a.Thu
Thu
Thu
Thuậ
ậ
ậ
ận
n
n
nl
l
l
lợ
ợ
ợ
ợi.
i.
i.
i.
Xuthếtoàncầuhóađãtạothêmđiềukiệnchonhiềutậpđoàntàichính,cáccôngty
đaquốcgiakhổng
l

ồtrênthếgiớixâmnhậpvàothịtrờngViệtNamnó
i
chungvàHàNộ
i
nó
i
riêngkhiếnchobộmặtkinhtếthủđôcsonhữngbiếnchuyểnrõrệt.Cũngdotốcđộđô
thịhóangàycàngnhanh,HàNộiđã,đangvàsẽxâydựngnhiềutrụsởthơngmại,cáckhu
biệtthự,kháchsạn,siêuthịvàcáckhuchợ
l
ớn.Bêncạnhđó
l
àtìnhhìnhgiácảổnđịnh,
lạmphátđợckiểmsoátởmức2consố,đờ
i
sốngcủađạiđasốnhândânthủđôđợccải
thiệncảvềmặtvậtchấtvàtinhthần.V
ì
vậyđâylàmô
i
trờngthuận
l
ợ
i
chongànhbảo
hiểmpháttriển.
Mộtthuận
l
ợinữachocáccôngtybảohiểmkhitiếnhànhtriểnkhaicácnghiệpvụ
bảohiểmlàviệcquản

l
ýNhànớcvềhoạtđộngbảohiểmcónhiềuchuyểnbiếnmạnhme
trongthờigianqua.Th
ị
trờngbảohiểmViệtNamđầnđivàonềnnếpvàcósựquảnlý
chặtchẽcủaNhànớc,nhữnghiệntợngkinhdoanhtráiphápluậtdầnđầnđãbịloạitrừ.
Năm1999,Cínhphủđãchophépthành
l
ậphiệphộibảohiểmViệtNamtheoQuyếtđịnh
số23/QĐ-BTCCBCP,HiệphộibảohiểmViệtNamvớ
i
vaitròcủamìnhsẽgópphần
l
àm
lànhmạnhhóath
ị
trờngbảohiểm.Đặcbiệtlàhiệnnay,luậtkinhdoanhbảohiểmViệt
NamđãđợcQuốchộ
i
thôngquavàcóhiệulựcthihànhkểtừngày1/4/2001-đâylàvăn
bảnpháplýquantrọngnhấtcủath
ị
trờngbảohiểmViệtNam.
b.
b.
b.
b.Kh
Kh
Kh
Khó

ó
ó
ókh
kh
kh
khă
ă
ă
ăn.
n.
n.
n.
Bêncạnhnhữngthuậnlợ
i
trên
l
ànhữngtồntạivàvớngmắc.Khókhăn
l
ớnlànhiều
doanhnghiệpvàđạibộphậndâncViệtNamcònhạnchếvềkhảnăngtàichínhđểmua
cácloạihìnhbảohiểmthiếtyếukhácnhau.ChỉriêngkhuvựcĐôngNamÁ,tínhbình
quânmỗingờ
i
dânViệtNammớibỏra1,5USDđểmuabảohiểmth
ì
ởTháiLanconsố
đólà50USD,ởMalaisialà100USD.
Bêncạnhđó,việccáccôngtybảohiểmnớcngoàivàliêndoanhvớinớcngoàiđợc
Nhànớcchophépmởrộnglĩnhvựckinhdoanh,cóhoạtđọngthâmnhậpthịtrờngmạnh
mẽlàmchothịtrờngbảohiểmvốnđãcósựcạnhtranhmạnhnẽgiữacáccôngtytrong

nớcnaycàngthêmkhốcliệt.Dođó,sangnăm2001hoạtđộngcủacôngtybảohiểmHà
Nộ
i
cànggặpnhiềukhókhăhơndocạnhtranhtrênthịtrờngbảohiểmcaohơnnhữngnăm
trớc,đặcbiệttrênth
ị
trờngHàNội-nơitậptrungcácch
í
nhsáchcạnhtranhmạnhnhấtcủa
tấtcảcáccôngtybảohiểmđanghoạtđộngtrênthịtrờngvàlànơicócónhiềuvănphòng
đạidiệncủacáccôngtytrongvàngoà
i
nớc.
Nhữngnămqua,vớisựmởcửacủanhànớc,cácdoanhnghiệp,cácngàngđầutnớc
ngoà
i
ởViệtNamngàycàngnhiều.Nhngtheođiều9chơng2luậtđàutnớcngoàitạiViệt
Namquyđịnhrằng:“Tàisảncủamộtx
í
nghiệpliêndoanhđợcbảohiểmtạicôngtybảo
hiểmhoặctạ
i
cáccôngtybảohiểmkhácdohaibênthỏathuận”,chonnênnhiềunhàđầut
nớcngoàiđãthamgiabảohiểmtà
i
sảncủahọtạicáccôngtybảohiểmnớcngoàimàhọ
tínnhiệmchứkhôngphả
i
cáccôngtybảohiểmViệtNam.
Trìnhđộcủacánbộbảohiểmởnớctacònthấp.Đâycũng

l
àmộtvấnđềkhôngthể
xemnhẹ,nhất
l
àđố
i
vớinhữngnghiệpvụcònkhámớiởnớctanhbảohiểmhỏahoạn.
III.
III.
III.
III.T
T
T
TÌ
Ì
Ì
ÌNH
NH
NH
NHH
H
H
HÌ
Ì
Ì
ÌNH
NH
NH
NHTRI
TRI

TRI
TRIỂ
Ể
Ể
ỂN
N
N
NKHAI
KHAI
KHAI
KHAINGHI
NGHI
NGHI
NGHIỆ
Ệ
Ệ
ỆP
P
P
PV
V
V
VỤ
Ụ
Ụ
ỤB
B
B
BẢ
Ả

Ả
ẢO
O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MH
H
H
HỎ
Ỏ
Ỏ
ỎA
A
A
AHO
HO
HO
HOẠ
Ạ
Ạ
ẠN
N

N
NT
T
T
TẠ
Ạ
Ạ
ẠI
I
I
IC
C
C
CÔ
Ô
Ô
ÔNG
NG
NG
NG
TY
TY
TY
TYB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO

O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MH
H
H
HÀ
À
À
ÀN
N
N
NỘ
Ộ
Ộ
ỘI
I
I
IT
T
T
TỪ

Ừ
Ừ
Ừ1997-2001.
1997-2001.
1997-2001.
1997-2001.
1.
1.
1.
1.T
T
T
Tì
ì
ì
ình
nh
nh
nhh
h
h
hì
ì
ì
ình
nh
nh
nhkhai
khai
khai

khaith
th
th
thá
á
á
ác.
c.
c.
c.
Khaithác
l
àcôngviệcđầutiêncóýngh
ĩ
aquyếtđịnhđếnsựthànhcônghaythấtbạ
i
củabấtkỳnghiệpvụbảohiểmnào.Mụctiêucủacôngtácnàylàtácđộngđợcsốđông
ngờithamgiamàthựcchấtlàtuyêntruyền,vậnđộngđố
i
tợngvàthuyếtphụchọmuabảo
hiểm.Trongkhicácdoanhnghiệpcònchathựcsựquantâmtớinhữngrủirokhônglờng
trớcđợcđố
i
vớitàisảncủamìnhthìviệcthuyếtphụchọthamgiabảohiểmsẽcòngặprất
nhiềukhókhăn.Nhvậy,việclàmtốtcôngtáckhaitháccàngcóýngh
ĩ
ahơnkhitriển
khainghiệpvụ.
HàngnămBảoViệtHàNộikếthợpvớ
i

cáccơquan,banngànhnh:cảnhsátPCCC,
đàitruyềnthanh,truyềnh
ì
nh,báochí,cácbộ,ngành đểtuyêntruyềnvềýnghĩa,tác
dụngcủabảohiểmhỏahoạn.Quađóđểthuyếtphụckháchhàngmuabảohiểm.
Donghiệpvụbảohiểmhỏahoạnlàmộtnghiệpvụcóhiệuquảcaonênrấtđợcchú
trọngpháttriển.Sauđâylàkếtquảkhaithácnghiệpvụbảohiểmhỏahoạntạicôngtytừ
năm1997-2001
B
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢNG
NG
NG
NG2:
2:
2:
2:T
T
T
TÌ
Ì
Ì
ÌNH
NH
NH
NHH

H
H
HÌ
Ì
Ì
ÌNH
NH
NH
NHKHAI
KHAI
KHAI
KHAITH
TH
TH
THÁ
Á
Á
ÁC
C
C
CNGHI
NGHI
NGHI
NGHIỆ
Ệ
Ệ
ỆP
P
P
PV

V
V
VỤ
Ụ
Ụ
ỤB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO
O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MH
H
H
HỎ
Ỏ
Ỏ
ỎA

A
A
AHO
HO
HO
HOẠ
Ạ
Ạ
ẠN
N
N
N
N
N
N
Nă
ă
ă
ăm
m
m
mS
S
S
Số
ố
ố
ốđơ
đơ
đơ

đơn
n
n
nBH
BH
BH
BHc
c
c
cấ
ấ
ấ
ấp
p
p
p
S
S
S
Số
ố
ố
ốti
ti
ti
tiề
ề
ề
ền
n

n
nb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
o
hi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
m
Doanh
Doanh
Doanh
Doanhthu
thu
thu
thuPh
Ph
Ph

Phí
í
í
í
Doanh
Doanh
Doanh
Doanh
Thu/
Thu/
Thu/
Thu/Đơ
Đơ
Đơ
Đơn
n
n
n
19972112.612.7056.09828,9
19982822.804.7737.18325,47
19993323.202.1468.19124,67
20003805.821.50011.64330,64
20013755.272.3007.90821,09
Ngu
Ngu
Ngu
Nguồ
ồ
ồ
ồn

n
n
ns
s
s
số
ố
ố
ốli
li
li
liệ
ệ
ệ
ệu:
u:
u:
u:C
C
C
Cô
ô
ô
ông
ng
ng
ngty
ty
ty
tyb

b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mH
H
H
Hà
à
à
àN
N
N
Nộ
ộ
ộ
ội

i
i
i
Bảng2đãchỉrõviệckhaitháctừnăm1997-2001đềutăngđềuđặntheotừngnăm.
Nhngđếnnăm2001sốdoanhthukhôngnhữngkhôngtăngmàcòngiảmsovớinăm2000
Năm1997,BảoViệtHàNộ
i
mớichỉnhậnbảohiểmcho211đơnv
ị
thìđếnnăm
2000,sốđơnvịđợcbảohiểmđã
l
êntới380đơnv
ị
.Bêncạnhđósốtiềnbảohiểmcũng
tăngtheo,từ2.612.705triệuđồngnăm1997đếnnăm2001
l
à5.272.300triệuđồng.
Nguyênnhâncủahiệntợngnày
l
àvìnênkinhtếViệtNamtrongnhữngnămquađangtrên
đàpháttriểnmạnh,tốcđộtăngtrởngGDPrấtcaonhnăm1997đạt9,34%;năm1998đạt
8,15%;năm1999doảnhhởngcủacuộckhủnghoảngtàichínhtrongkhuvựcnêntốcđọ
tăngtrởngch
ỉ
còn5,83%vàtrongnăm1999,liêntiếptrongvòngmộttháng(từcuốitháng
10đếnđầutháng12năm1999)hai
l
ầnthiênnhiêntrúttaihọaxuốngmảnhđấtvàcon
ngờimiềnTrunggâythiệthạ

i
nặngnề
l
êntới4.000tỷđồng,tuyvậytốcđộtăngtrởng
GDPvẫnđạt4,8%.mộtnguyênnhânnữalàdosựhiểubiếtcủacácdoanhnghiệpvềsự
cầnthiếtcủabảohiểmhỏahoạntăng,kháchhàngtintởngvàmuabảohiểmởcôngtynên
sốtiềnbảohiểmtăng
l
àhợplý.
Tuynhiên,đếnnăm2001,mặcdầunềnkinhtếcódấuhiệutăngtrởngtrở
l
ại,GDP
đạt6,75%nhngsốđơnmàcôngtybảohiểmHàNộicấpralạigiảmxuốngnămđơnvà
doanhthuphíth
ì
giảmmạnhxuốngcòn67,92%sovớinăm2001.Sởd
ĩ
sốđơnbảohiểm
giảmkhôngnhiềunhngdoanhthugiảmnhiềulàdot
ì
nhhìnhcạnhtranhtrênth
ị
trờngbảo
hiểmhỏahoạn
l
àrấtkhốcliệt.Donhiềudoanhnghiệpđãápdụngch
í
nhsáchgiảmphítố
i
đa,điềunàydẫnđếnviệcBảoViệtHàNộ

i
cũngphả
i
giảmph
í
đểgiữkháchhàngnêntình
hìnhdoanhthunăm2001mớicókếtquảnhvậy.Hơnnữa,năm2001nhiềudoanhnghiệp
bảohiểmđợcNhànớcmởrộngl
ĩ
nhvựckinhdoanh,đãcạnhtranhmạnhmẽvớicôngty
nênsốđơnbảohiểmcấprakhôngtăngmàcòngiảmsovớ
i
năm2000,doanhthutrung
bìnhtrênmộtđơncũnggiảmmạnhtừconsố30,64triệuxuốngcòn21,09triệu.
Sởdĩ,BảoViệtHàNộ
i
đạtđợckếtquảnhvậy
l
àdonhữngnguyênnhânchủyếu
sau:
+
V
V
V
Về
ề
ề
ềkh
kh
kh

khá
á
á
ách
ch
ch
chquan
quan
quan
quan
:
Côngtynhậnđợcsựchỉđạo,quantâmcủabanlãnhđạoTổngcôngty,sựhớngdẫn
mạnhmẽvàcóhiệuquảcủacácphòngbantrênTổngcôngtycùngvớisựủnghộvàgiúp
đỡtậntìnhcủacácngành,cáccấpnhvàđặcbiệt
l
àsựuáimếnmộcủakháchhàngbảo
hiểmtruyềnthốngnênmặcdùchịusựcạnhtranhgaygắtcủacácđốithủnhBảoMinh,
PHICO,BảoLong nhngsốđơnbảohiểmcấpcủanghiệpvụbảohiểmhỏahoạnvẫntăng
kháổnđịnh.
+
+
+
+V
V
V
Về
ề
ề
ềch
ch

ch
chủ
ủ
ủ
ủquan:
quan:
quan:
quan:
Đố
i
vớiviệcxácđịnhphơngchâmhoạtđộngkinhdoanh”kháchhànglàthợngđế”,
BảoViệtHàNộiđãtừngbớcnăngđộngtrongviệcthựchiệnnhữngbiệnpháp,đốisách
linhhoạt,thíchhợpdểxúctiếnđẩymạnhqaunhệvớikháchhàngthôngquaviệcthờng
xuyêntraođổi,thămhỏi.
Bêncạnhnhữngthànhquảđãđạtđợcvẫncònmộtsốhạnchếcầnkhắcphụcđólà:
-Việcsửdụnghệthốngđạilý,cộngtácviênchađợcxâydựngthànhchiến
l
ợc
tronghoạtđộngkhaithác.
-Chatổchứcđợccôngtáckhaitháctậnthuvàchamởđợcnhiềukháchhàngmới.
-Chachúýtìnhhìnhtổnghợpthịtrờng,tổnghợpvàphânt
í
chbiệnphápcủađối
thủcạnhtranhđểchủđộngđềxuấtvớ
i
lãnhđạocôngtycóphơngsáchđố
i
phó.Việcđôn
đốcnợphíchađợcsátsao.
-Chaápdụngđầyđủcáckhâucủaquátr

ì
nhMarketing,chỉchútrọngtuyêntruyền
quảngcáo,thiếutìmhiểudựđoánth
ị
trờngvàcácbiếnđộngcủamôitrờngxungquanh
(môitrờngkingdoanh).
-Cuố
i
cùng,dođâylànghiệpvụmới,cánbộ
l
àmcôngtácbảohiểmhỏahoạncha
nhiều,chacókinhnghiệmnênchachủđộngtrongviệctìmkiếmkháchhàng.
Nhvậycóthểthấyrằngtuỳcòncónhữngđiềuphả
i
khắcphụcnhngđếnnaycóthể
nó
i
BảoViệtHàNộiđãt
ì
mđợcđúngconđờngchom
ì
nhvàđãthuđợcnhữngkếtquả
đángkhíchlệ.
2.
2.
2.
2.T
T
T
Tì

ì
ì
ình
nh
nh
nhh
h
h
hì
ì
ì
ình
nh
nh
nhđề
đề
đề
đềph
ph
ph
phò
ò
ò
òng
ng
ng
ngh
h
h
hạ

ạ
ạ
ạn
n
n
nch
ch
ch
chế
ế
ế
ết
t
t
tổ
ổ
ổ
ổn
n
n
nth
th
th
thấ
ấ
ấ
ất:
t:
t:
t:

Đềphònghạnchếtổnthấtlànhữngviệcmàcôngtyphốihợpvớikháchhàngvàcác
đố
i
táckhácnhằmngănchặn,đềphònghỏahoạnxảyrahoặctrờnghợpxảyrahỏahoạn
thìcóthểhạnchếtổnthấtởmứcđộthấpnhấtnếucóthể.
Đềphòngvàhạnchếtổnthấtlàmộttrongnhữngbiệnpháphàngđầu,quantrọng
ảnhhởngrất
l
ớnđếnkếtquảkinhdoanhcủacáccôngtybảohiểm.Nếuviệcđềphòngvà
hạnchếtổnthấtđợcthựchiệntốtthìrủirohoảhoạnsẽgiảmđi,khôngxảyratổnthất,
côngtysẽkhôngphả
i
bồithờng,vìvậysẽđemlạihiệuquảkinhdoanhrấtlớnchocôngty.
Hơnnữa,HàNội
l
ànơitậptrungđôngdânc,mậtđộnhàcửacao,nếuchẳngmaycó
hoảhoạnxảyrathìđámcháysẽlâylan,ảnhhởngđếnnhữngkhuvựcxungquanh.Vìvậy,
việcđềphònghoảhoạn
l
àrấtcầnthiết.
Mụcđíchcủabảohiểmhỏahoạnkhôngch
ỉ
làbồithờng,ổnđịnhtàichínhchonhững
ngờ
i
thamgiabảohiểmmàcònnhằmhạnchếcácvụhỏahoạncũngnhhậuquảcủachúng.
Đểcôngtácđềphòngvàhạnchếtổnthấtđem
l
ạihiệuquả,CôngtybảohiểmHàNộ
i

đã
phố
i
hợpvớingờithamgiabảohiểmvàcảnhsátPCCCđểcùngnhautiếnhànhcácbiện
phápđềphòngvàhạnchếtổnthất.
Hỏahoạncóthểdonhiềunguyênnhângâyranh:sétđánh,nổcủahóachấthoặc
máymócdo
l
àmviệcquátải,sơsuấtcủaconngời.Dođó,việcđềphònghỏahoạn
l
àbiện
pháprấtquantrọngđểbảovệtàisản.
Mụctiêucủacủacôngtácphòngcháychữacháylàđềphònghỏahoạnphátsinhvà
khôngchođámcháylanrộng.Cùngvớ
i
cảnhsátPCCC,côngtybảohiểmHàNộiđãhớng
dẫnngờithamgiabảohiểmthựchiệntốtcôngtácphòngcháychữacháykhuvựcdễxảy
rarủ
i
ro,đènghịhọcóbiệnphápngănngừakịpthờivàhợp
l
ý.
Hàngnăm,BảoViệtHàNộ
i
đãtổchứccácbuổigặpgỡkháchhàngđểtuyêntruyền
vềcácbiệnphápphòngcháychữacháy,đềphòngvàhạnchếtổnthất.Bêncạnhđócông
tycòntrợgiúpkinhphíchokháchhàngđểkháchhàngthựchiệntốtcôngtácphòngcháy
chữacháy.Hơnnữacôngtycòncửcánbộ,nhânviênxuốngtậncơsởsảnxuấtnghiêncứu
vàchỉchokháchhàngthấynhữngnơidễxảyrahỏahoạnvàhớngdẫnhọthựchiệncác
biệnphápđềphòng.

B
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢNG
NG
NG
NG3:
3:
3:
3:T
T
T
TÌ
Ì
Ì
ÌNH
NH
NH
NHH
H
H
HÌ
Ì
Ì
ÌNH
NH
NH

NHCHI
CHI
CHI
CHIĐỀ
ĐỀ
ĐỀ
ĐỀPH
PH
PH
PHÒ
Ò
Ò
ÒNG
NG
NG
NGH
H
H
HẠ
Ạ
Ạ
ẠN
N
N
NCH
CH
CH
CHẾ
Ế
Ế

ẾT
T
T
TỔ
Ổ
Ổ
ỔN
N
N
NTH
TH
TH
THẤ
Ấ
Ấ
ẤT
T
T
T
Đơnvị:Triệuđồng
N
N
N
Nă
ă
ă
ăm
m
m
m

T
T
T
Tổ
ổ
ổ
ổng
ng
ng
ng
chi
chi
chi
chi
Chi
Chi
Chi
Chituy
tuy
tuy
tuyê
ê
ê
ên
n
n
ntruy
truy
truy
truyề

ề
ề
ền
n
n
nChi
Chi
Chi
Chih
h
h
hỗ
ỗ
ỗ
ỗtr
tr
tr
trợ
ợ
ợ
ợkinh
kinh
kinh
kinh
ph
ph
ph
phí
í
í

í
Chi
Chi
Chi
Chih
h
h
hộ
ộ
ộ
ội
i
i
ingh
ngh
ngh
nghị
ị
ị
ị
M
M
M
Mứ
ứ
ứ
ức
c
c
c

chi
chi
chi
chi
T
T
T
Tỷ
ỷ
ỷ
ỷl
l
l
lệ
ệ
ệ
ệ%/
%/
%/
%/
T
T
T
Tổ
ổ
ổ
ổng
ng
ng
ngchi

chi
chi
chi
M
M
M
Mứ
ứ
ứ
ức
c
c
cchi
chi
chi
chiT
T
T
Tỷ
ỷ
ỷ
ỷl
l
l
lệ
ệ
ệ
ệ%/
%/
%/

%/
T
T
T
Tổ
ổ
ổ
ổng
ng
ng
ngchi
chi
chi
chi
M
M
M
Mứ
ứ
ứ
ức
c
c
c
chi
chi
chi
chi
T
T

T
Tỷ
ỷ
ỷ
ỷl
l
l
lệ
ệ
ệ
ệ%/
%/
%/
%/
T
T
T
Tổ
ổ
ổ
ổng
ng
ng
ngchi
chi
chi
chi
1997176,2052,86030,0105,72060,017,62010,0
1998203,7961,13730,0122,27460,020,37910,0
1999230,4269,12630,0138,25260,023,04210,0

2000260,6874,43529,0150,87057,834,73513,2
2001221,6964,15228,9128,30457,929,23413,2
Ngu
Ngu
Ngu
Nguồ
ồ
ồ
ồn
n
n
ns
s
s
số
ố
ố
ốli
li
li
liệ
ệ
ệ
ệu:
u:
u:
u:C
C
C
Cô

ô
ô
ông
ng
ng
ngty
ty
ty
tyBVHN
BVHN
BVHN
BVHN
NhvậycóthểthấyhàngnămBVHNđãchiramộtkhoảntiềnlớnchocôngtácđề
phòngvàhạnchếtổnthất.Việcchinàyđãđemlạihiệuquảlớnchocôngty.Trongcác
khoảnchithìkhoảnchihỗtrợkinhphílàkhoảnchilớnnhất,thờngchiếm60%trongcác
tổngchi.Điềuđóchothấycôngtyđãrấtquantâmđếnviệcphốihợpcùngcácdoanh
nghiệptrongcôngtácphòngcháychữacháy,khôngnhữnghớngdẫnchohọcáchđề
phòngcháy,ch
ỉ
chohọnhữngnơicóđộrủ
i
rocaomàcôngtycònhỗtrợkinhphíchocác
doanhnghiệpđểcôngtácphòngcháyđợctiếnhànhtốthơn.
Mộtkhoảnchikháccũngchiếmtỷtrọngkhá
l
ớntrongtổngchiđềphònghạnchề
tổnthấtlàchituyêntruyềnquảngcáo.Đâylàkhoảnchicótácdụngquantrọngkhôngchỉ
đố
i
vớiviệckhaithácmàcòngópphầnhạnchếtổnthấtkháhiệuquả.Khoảnchinày

thờngchiếmkhoảng30%trongtổngchiđềphònghạnchếtổnthất.
Nhờđó,sốvụcháyhàngnămhiệnnayđãgiảmxuống,sốtiềnbồithờngmàcôngty
phảichihàngnămcũnggiảmtheo.Năm97,sốvụcháyxảyralà7vụ,đếnnăm98consố
nàyđãgiảmxuốngcòn3vụ.Nhngđếnnăm99,sốvụcháy
l
ạ
i
là9vụ,nguyênnhân
l
àdo
năm99cónhiềuvụcháyxảyranhấttrong5nămtrởlạiđây.Năm2000giảmxuốngcòn6
vụvàđếnnăm2001thìchỉcòn4vụ.
Tóm
l
ại,việcchiđềphònghạnchếtổnthấtởcôngtyđãđem
l
ạ
i
hiệuquảcao,
l
àm
giảmsốchibồithờng,dođólàmtănglợ
i
nhuậnchocôngty.
3.
3.
3.
3.T
T
T

Tì
ì
ì
ình
nh
nh
nhh
h
h
hì
ì
ì
ình
nh
nh
nhgi
gi
gi
giá
á
á
ám
m
m
mđị
đị
đị
định
nh
nh

nhv
v
v
và
à
à
àb
b
b
bồ
ồ
ồ
ồi
i
i
ith
th
th
thờ
ờ
ờ
ờng
ng
ng
ng
Côngtácgiámđịnhbồ
i
thờnglàmộtkhâuđặcbiệtquantrọng,nógópphầntạonên
uyt
í

ncủacôngtyđốivớikháchhàngvàquyếtđinhsựsốngcòncủacôngtycũngnhsự
thànhcônghaythấtbạicủabấtkỳmộtnghiệpvụbảohiểmnào.
Việcgiámđịnhđợctiếnhànhkhẩntrơngvàch
í
nhxácsẽtạođiềukiệnthuậnlợicho
cáckhâucôngviệckhácđặcbiệtlàkhâubồ
i
thờngvàtrảtiềnbảohiểm.Hơnnữa,việc
giámđịnhcókếtquảtốt,tìmrađợcnhữngnguyênnhânxảyrarủiro,từđósẽcóbiện
phápđềphònghạnchếtổnthấthiệuquảhơn,nhờvậysẽthúcđẩyquátrìnhkhaithác.
Trongđiềukiệncạnhtranhtrongkhâukhaithácnhhiệnnay,BảoViệtHàNộ
i
đãchú
trọngnângcaochấtlợngcôngtácbồ
i
thờngđểhỗtrợchokhaithácvàđảmbảohiệuquả
kinhdoanh.Dotầmquantrọngcủacôngtácnày,năm2001côngtácgiámđịnhbồithờng
đãđợcbangiámđốcđặcbiệtquantâmch
ỉ
đạo.
Vớiphầntr
í
ch
l
ậpquỹbồithờngchiếmkhoảng75%doanhthuphílàrấthợplýcho
cácnhàbảohiểm.Nókhôngnhữnggiúpchoviệcnghiêncứudoanhthucủanghiệpvụbảo
hiểmcóđủkhảnăngchitrảbồithờngchongờithamgiabảohiểmhaykhông,màcòn
đánhgiásựphásảnhaythâmhụtlớnchocôngtybảohiểm.ĐiềunàygiúpchoBảoViệt
HàNộ
i

óckhảnăngchitrảnhữngvụtổnthất
l
ớn.Điểnhìnhnăn1998,BảoViệtHàNộ
i
đãgiả
i
quyếtbồithờngnhanhchóngchotrungtâmkỹthuậtđàitruyềnh
ì
nhViệtnamvớ
i
sốtiềnbồithờngkhoảng10,6triệuđồng.Cũngtrongnăm98,côngtyđãgiảiquyếtbồi
thờngcholiêndoanhsảnxuấtxàphòngLevelHasovớisốtiền426,89triệuđồng.Ngoài
raBảoViệtHàNộicũngbồithờngnhiềuvụcháylớnkhácnhbồ
i
thờngvụcháyởkhách
sạnSofitelMetropole(1998)vớisốtiềnbồithờng207,91triệuđồng,côngtyTNHH
TransfieldViệtnamvớisốtiềnbồithờng986,78triệuđồng,LGSelViệtnamvớisốtiền
bồ
i
thờng333,41triệuđồng.Đếnnăm2000,côngtyđãgiả
i
quyếtbồithờngchocácđơn
vịsau:X
í
nghiệpđợcvàvậttthúyTWsốtiền10,75triệuđồng,kháchsạnMỹLan53,4
triệuđồng vàonăm2001.CôngtyđãbồithờngchoDaewooVietronicsPlastics(DVC)
sốtiền132triệuđồng.