nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm mô tô, xe máy tại Công ty Bảo hiểm AAA

GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
MỤC LỤC
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ.......................................................3
LỜI MỞ ĐẦU.........................................................................................1
CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM MÔ TÔ, XE MÁY.........3
1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới..............................3
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm xe cơ giới.....................................................3
1.1.2 Tai nạn giao thông đường bộ và tác dụng của bảo hiểm xe cơ
giới............................................................................................................4
1.1.3 Phân loại bảo hiểm xe cơ giới........................................................6
1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm mô tô/ xe máy...................................6
1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm....................................................6
1.2.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm ...................9
1.2.3 Công tác giám định và bồi thường tổn thất...............................12
1.2.4 Công tác đề phòng, hạn chế tổn thất..........................................22
1.3 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh của nghiệp
vụ.................................................................................................................23
1.3.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quả kinh doanh........................................23
1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm....24
CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM MÔ TÔ, XE
MÁY TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA..........................28
2.1. Giới thiệu về Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA...........................28
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển............................................28
2.1.2 Tổng quan về hoạt động kinh doanh..........................................30
2.1.3 Phương hướng và chiến lược phát triển.....................................34
2.2 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/xe máy tại Công ty
AAA............................................................................................................35
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
2.2.1 Giới thiệu các nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/xe máy tại AAA.......35
Xe từ 50cc trở xuống: 55.000/xe (10% VAT).........................................37

Xe từ 50cc trở lên : 60.500/xe (10% VAT).............................................37
2.2.2 Kết quả khai thác Bảo hiểm mô tô/xe máy tại Công ty AAA...42
2.2.3 Tình hình giám định và bồi thường............................................48
2.2.4 Tình hình đề phòng và hạn chế tổn thất....................................51
2.2.5 Kết quả và hiệu quả kinh doanh.................................................54
CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ
KINH DOANH CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM MÔ TÔ/ XE MÁY
TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM AAA.......................................................58
3.1 Phương hướng....................................................................................58
3.2 Đề xuất với công ty AAA...................................................................59
3.2.1 Trong khâu khai thác...................................................................59
3.2.2 Trong công tác giám định và bồi thường...................................62
3.2.3 Trong khâu đề phòng và hạn chế tổn thất.................................67
3.2.4 Phòng chống trục lợi bảo hiểm...................................................68
3.3 Kiến nghị với Nhà nước.....................................................................70
KẾT LUẬN...........................................................................................73
TÀI LIỆU THAM KHẢO....................................................................74
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
Sơ đồ 1.1: Tiến trình giám định...........................................................13
Sơ đồ 1.2: Tiến trình bồi thường tổn thất...........................................19
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh bảo hiểm qua các năm 2005, 2006.....33
Bảng 2.2: Mức trách nhiệm và biểu phí tự nguyện Bảo hiểm TNDS
chủ mô tô/ xe máy tại Cty AAA ..........................................................38
Bảng 2.3: Mức trách nhiệm và biểu phí Bảo hiểm tai nạn lái xe và
người ngồi trên mô tô/xe máy tại Cty AAA.........................................39
Bảng 2.4: STBH trong Bảo hiểm tổn thất toàn bộ/ mất cắp mô tô,xe
máy tại Cty AAA..................................................................................41
Bảng 2.5: Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm mô tô, xe máy

tại Cty AAA..........................................................................................43
Bảng 2.6: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm mô tô, xe máy tại AAA....45
Bảng 2.7: Cơ cấu theo doanh thu từng sản phẩm trong nghiệp vụ BH
mô tô/xe máy tại Cty AAA...................................................................47
Bảng 2.8: Tình hình bồi thường Bảo hiểm mô tô/xe máy tại Cty AAA
(2005 - 2007)..........................................................................................50
Bảng 2.9: Kết quả và hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm
mô tô/xe máy tại Cty AAA (2005 – 2007) ...........................................55
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
LỜI MỞ ĐẦU
Cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế, thị trường bảo hiểm Việt Nam
đã có những bước phát triển rất khả quan. Là nghiệp vụ mũi nhọn của nhiều
doanh nghiệp bảo hiểm, bảo hiểm xe cơ giới nói chung, bảo hiểm mô tô/xe
máy nói riêng đã và đang có những đóng góp đáng kể vào mức tăng chung
toàn thị trường.
Quan tâm đến tiềm năng thị trường bảo hiểm xe cơ giới Việt Nam hiện
nay, ai cũng nghĩ đến tiềm năng của nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/ xe máy với số
lượng 14 triệu xe (2007) và mỗi năm số lượng đăng ký mới lại tăng lên trên
dưới 2 triệu xe. Môi trường pháp lý lại có nhiều thay đổi hết sức thuận lợi cho
nghiệp vụ khi. Bộ Tài chính ban hành Quyết định số 23/2007/QĐ-BTC ngày
9/4/2007 về Quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân
sự của chủ xe thay thế cho Quyết định số 23/2003/QĐ – BTC và quy định bắt
buộc đội mũ bảo hiểm đối với người ngồi trên mô tô/xe máy trên mọi tuyến
đường tại Nghị quyết số 32/2007/NQ-CP về Một số giải pháp cấp bách nhằm
kiềm chế TNGT và ùn tắc giao thông được Thủ tướng chính phủ ký ngày
29/06/2007. Đây là một cơ hội lớn cho các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân
thọ để phát triển nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/ xe máy.
Hơn thế nữa, bảo hiểm mô tô/ xe máy nói riêng và bảo hiểm hiểm xe cơ
giới nói chung đã trở nên khá phổ biến và đem lại nhiều lợi ích cho người dân

trong việc bảo vệ sự an toàn của bản thân.
Nắm bắt được những thuận lợi đó, ngay từ những ngày đầu tham gia thị
trường bảo hiểm phi nhận thọ, Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA đã hết sức
chú trọng vào nghiệp vụ bảo hiểm này. Thành lập được hơn 3 năm, là một
doanh nghiệp bảo hiểm trẻ được đánh giá là nhiều tiềm năng, với phương
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
1
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
châm "Nhanh – Đúng - Đủ", AAA đã gặt hái được nhiều thành công trong
lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ nói chung, bảo hiểm mô tô/ xe máy nói riêng.
Xuất phát từ thực tế đó, em đã chọn đề tài: "Thực trạng và một số kiến
nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm mô tô, xe máy
tại Công ty Bảo hiểm AAA". Với mong muốn đem lại một cái nhìn tổng thể
về tình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm mô tô, xe máy tại AAA và đồng thời
đóng góp một phần nhỏ vào những giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh
nghiệp vụ này của công ty.
Nội dung của đề tài xin được tiếp cận theo 3 phần:
Phần I : Khái quát về bảo hiểm mô tô, xe máy.
Phần II : Tình hình triển khai bảo hiểm mô tô, xe máy tại Công ty bảo
hiểm AAA.
Phần III : Một số kiến nghị nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp
vụ bảo hiểm mô tô, xe máy tại Công ty Bảo hiểm AAA.
Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của cô giáo: TS. Phạm
Thị Định, đồng cảm ơn các anh chị ở phòng Kinh doanh số 5, Công ty Cổ
phần Bảo hiểm AAA – Chi nhánh Hà Nội đã giúp đỡ em hoàn thành Chuyên
đề tốt nghiệp.
Trong quá trình tìm hiểu không thể tránh được những thiếu sót, rất mong
thầy cô và các bạn đóng góp ý kiến để bài viết được hoàn thiện hơn.
Xin chân thành cảm ơn!
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD

2
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM MÔ TÔ, XE MÁY
1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm xe cơ giới
Xe cơ giới là xe hoạt động trên đường bộ bằng động cơ của chính mình,
được phép lưu hành trên lãnh thổ của các quốc gia. Xe cơ giới bao gồm 2 loại:
mô tô, xe máy và ô tô.
Nhìn chung xe cơ giới tham gia đường bộ có một số đặc điểm cơ bản:
- Xe có tính cơ động cao, việt giã tốt trong quá trình tham gia vận tải
- Xe cơ giới tham gia vào giao thông đường bộ nên phụ thuộc rất nhiều
vào cơ sở, điều kiện tự nhiên, địa hình, cơ sở vật chất kỹ thuật…
- Xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ, khi xảy ra tai nạn không
những đem lại tổn thất, thiệt hại cho chính bản thân người lái xe, người ngồi
trên xe, chính chiếc xe mà còn gây ra cho đối tượng khác, không liên quan
trực tiếp đến chiếc xe nên việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là rất
cần thiết nhằm đảm bảo quyền lợi của người dân khi không may gặp tai nạn.
Tuy nhiên do liên quan đến nhiều bên, phát sinh những trách nhiệm ngoài hợp
đồng làm cho nghiệp vụ bảo hiểm này có tính phức tạp nhất định.
- Xe cơ giới tham gia vào giao thông đường bộ chịu sự điều chỉnh của rất
nhiều bộ luật của mỗi quốc gia như: Luật giao thông đường bộ, Bộ luật dân
sự…hơn nữa nó lại phụ thuộc rất nhiều vào ý thức chấp hành luật giao thông
của mỗi người dân khi tham gia giao thông nên nếu luật pháp thực hiện không
nghiêm sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến triển khai sản phầm bảo hiểm, trục lợi bảo
hiểm gây thiệt hại cho DNBH (DNBH), chủ xe và chính bản thân nạn nhân.
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
3
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
- Một đặc điểm nổi bật là số lượng xe cơ giới tham gia giao thông ngày
càng nhiều. Đặc biệt là ở những nước đang phát triển và chậm phát triển sẽ có

một giai đoạn trong quá trình phát triển số lượng xe cơ giới tăng lên đột biến;
sự tăng quá mức so với cơ sở hạ tầng còn chưa được nâng cấp cho phù hợp sẽ
làm tình hình tai nạn giao thông ngày càng gia tăng và hậu quả thiệt hại ngày
càng nghiêm trọng.
1.1.2 Tai nạn giao thông đường bộ và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới
Theo thống kê mới nhất của Ngân hàng phát triển châu Á về thiệt hại do
tai nạn giao thông gây ra tại Việt Nam, trung bình mỗi năm có hơn 11 nghìn
người chết và hàng chục nghìn người bị thương. Mỗi ngày ở Việt Nam có
khoảng 33 người chết do tại nạn giao thông đường bộ, trong đó có nhiều
trường hợp chết do chấn thương sọ não, đặc biệt có đến 40% những vụ tai nạn
giao thông đặc biệt nghiêm trọng lại rơi vào thanh thiếu niên trong độ tuổi 15-
24. Theo ông Hans Troedson, Trưởng đại diện Tổ chức Y tế thế giới của Liên
Hợp Quốc tại Việt Nam, thì vấn đề tai nạn giao thông ở Việt Nam đã đến mức
báo động. Mỗi năm tai nạn giao thông làm thiệt hại 900 triệu USD về kinh tế.
Tai nạn giao thông đường bộ đã trở thành một vấn đề cấp bách cần giải
quyết và khắc phục ở Việt nam. Có nhiều biện pháp đã được thực thi như:
tăng mức xử phạt đối với người tham gia giao thông vi phạm luật, tuyên
truyền nâng cao ý thức của người dân khi tham gia giao thông hay như mới
đây quyết định bắt buộc mọi người dân sử dụng mô tô, xe máy tham gia giao
thông đều phải đội mũ bảo hiểm.Tuy nhiên mới chỉ góp một phần kiêm tốn
vào việc giảm thiểu tai nạn; một điều quan trọng để giảm số vụ tai nạn giao
thông là nâng cao ý thức chấp hành luật giao thông của người dân thì vẫn
chưa làm tốt được. Ngoài các biện pháp ngăn chặn phòng ngừa tai nạn thì
biện pháp khắc phục và giảm thiểu tổn thất cũng có vai trò rất quan trọng
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
4
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
Đặc biệt việc triển khai các sản phẩm bảo hiểm cho xe cơ giới đã có
những tác dụng to lớn trong giảm thiểu tổn thất và khắc phục tình trạng tai
nạn giao thông hiện nay:

Thứ nhất, tích cực góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông.
Bằng các chương trình đầu tư xây dựng cải tạo cơ sở hạ tầng, nâng cao chất
lượng các tuyến đường giao thông, đặt thêm các biển báo, tín hiệu…trên các
đoạn đường xấu hay xảy ra tai nạn giao thông, các DNBH góp phần giảm
thiểu số vụ tai nạn. Việc triển khai sản phẩm bảo hiểm này luôn đi liền với
công tác tuyên truyền, quảng cáo giúp người dân nâng cao ý thức tự giác chấp
hành luật lệ giao thông, vì lợi ích của chính bản thân.
Thứ hai, góp phần ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh cho các chủ xe.
Các sản phẩm bảo hiểm hướng đối tượng của mình đến phần trách nhiệm bồi
thường cho người thứ 3 khi chủ xe gây tai nạn; đến bản thân người chủ xe,
người ngồi trên xe…tuỳ theo từng sản phẩm bảo hiểm mà những thiệt hại khi
xảy ra tai nạn của chủ xe sẽ được nhà bảo hiểm đảm nhận, giúp chủ xe nhanh
chóng ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh sau khi xảy ra tai nạn. Bên cạnh
đó nhà bảo hiểm còn thay chủ xe bồi thường thiệt hại cho phía nạn nhân khi
xe lưu hành gây tai nạn và có lỗi.
Thứ ba, góp phần xoa dịu bớt sự căng thẳng giữa chủ xe và nạn nhân
trong các vụ tai nạn. Trong các vụ tai nạn, bên DNBH đóng vai trò như một
người đại diện cho người tham gia bảo hiểm có thể là phía chủ xe hoặc phía
nạn nhân hoặc cho cả 2 bên, thu xếp giữa chủ xe và nạn nhân một cách khách
quan, minh bạch và thoả đáng từ đó giảm bớt sự căng thẳng giữa 2 bên.
Thứ tư, triển khai bảo hiểm xe cơ giới tạo thêm công ăn việc làm, tăng
thu ngân sách từ đó nhà nước có điều kiện đầu tư xây dựng mới và nâng cấp
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
5
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
cơ sở hạ tầng giao thông, đồng thời còn nâng cao được ý thức trách nhiệm về
chấp hành luật lệ giao thông của mọi người dân.
Từ những phân tích trên ta có thể thấy tác dụng và vai trò to lớn của bảo
hiểm xe cơ giới đối với khắc phục tai nạn giao thông và góp phần nâng cao
chất lượng cuộc sống, an sinh xã hội.

1.1.3 Phân loại bảo hiểm xe cơ giới
Liên quan đến xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ, nhà bảo hiểm
thường triển khai 5 nghiệp vụ bảo hiểm sau đây:
- Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3;
- Bảo hiểm vật chất xe cơ giới;
- Bảo hiểm lái phụ xe;
- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển trên xe;
- Bảo hiểm tai nạn hành khách.
1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm mô tô/ xe máy
1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
a/ BH TNDS chủ xe cơ giới đối với bên thứ 3
Đây là loại hình bảo hiểm TNDS, có đối tượng được bảo hiểm là phần
TNDS được xác định bằng tiền theo quy định của luật pháp và sự phán quyết
của toà án quy định chủ xe phải gánh chịu do sự lưu hành xe của mình gây tai
nạn cho bên thứ ba. Bên thứ ba là những người bị thiệt hại về thân thể và/hoặc
tài sản do việc sử dụng xe cơ giới gây ra, trừ những người sau:
- Lái xe;
- Người trên xe chính chiếc xe đó;
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
6
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
- Chủ sở hữu xe trừ trường hợp chủ sở hữu đã giao cho người khác
chiếm hữu, sử dụng chiếc xe đó.
+ Những rủi ro được bảo hiểm bao gồm:
- Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng, tình trạng sức khỏe của người thứ
3;
- Tai nạn gây thiệt hại tài sản của người thứ 3;
- Tai nạn gây thiệt hại sản xuất – kinh doanh của người thứ 3;
- Tai nạn gây thiệt hại tính mạng, tình trạng sức khỏe của người tham gia
cứu chữa nạn nhân để giảm mức độ thiệt hại trong tai nạn;

- Những chi phí cần thiết và hợp lý trong các vụ tai nạn có phát sinh
TNDS;
+ Những trường hợp sau đây nhà bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi
thường thiệt hại:
- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe và/hoặc lái xe, hoặc của người
bị thiệt hại;
- Lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy không thực hiện TNDS của chủ xe
và/hoặc lái xe cơ giới ;
- Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ đối với loại xe cơ giới bắt buộc
phải có giấy phép lái xe;
- Thiệt hại có tính chất gây ra hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương
mại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại;
- Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bị cướp trong tai nạn;
- Chiến tranh và các nguyên nhân tương tự như chiến tranh;
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
7
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
-Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm: vàng bạc, đá quý, tiền, các
loại giấy tờ có giá trị như tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt.
b/ BH tai nạn lái xe và người ngồi trên xe
Đây là loại hình bảo hiểm con người có đối tượng là tính mạng và tình
trạng sức khỏe của lái xe, người ngồi trên xe.
Nhà bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm những rủi ro sau:
- Tai nạn gây tử vong đối với lái xe, người ngồi trên xe
- Tai nạn gây thương tật cơ thể đối với lái xe, người ngồi trên xe
Nhà bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường trong các trường hợp
điển hình sau:
- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, lái xe, người ngồi trên xe ;
- Xe không có Giấy đăng kiểm kỹ thuật và bảo vệ môi trường ;
- Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm ;

- Xe chở quá trọng tải, chỗ ngồi cho phép ;
- Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ, có nồng độ cồn vượt quá mức
quy định, sử dụng chất kích thích.
c/ Bảo hiểm vật chất xe
Đây là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản có đối tượng bảo hiểm là toàn bộ giá
trị chiếc xe ; giá trị này thưòng được xác định bằng nguyên giá chiếc xe đối
với xe mới, bằng giá trị thị trường của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm đối
với xe cũ.
+ Nhà bảo hiểm tiến hành bảo hiểm toàn bộ vật chất mô tô/ xe máy khi
gặp một số rủi ro sau:
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
8
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
- Xe bị đâm va hoặc bị lật đổ ;
- Bị mất cắp toàn bộ xe ;
- Xe bị tai nạn do một số nguyên nhân khác như: núi lở, mưa đá, động
đất…
+ Nhà bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường đối với các rủi ro
do:
- Lái xe không có bằng lái xe hợp lê hoặc chưa đủ tuổi, có nồng độ cồn
vượt quá quy định ;
- Xe vi phạm trật tự an toàn giao thông;
- Xe bị tai nạn do chiến tranh;
- Xe vượt qua biên giới quốc gia…;
Phạm vi bảo hiểm và điều kiện loại trừ có thể được nhà bảo hiểm thay
đổi cho phù hợp và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên phải
đảm bảo tính rõ ràng, cụ thể, bao quát để tránh trường hợp trục lợi bảo hiểm.
1.2.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
a/ Bảo hiểm TNDS đối với người thứ 3
Trong các vụ tai nạn có phát sinh TNDS thiệt hại thực tế của người thứ

ba đôi khi rất lớn và nhà bảo hiểm không thể lường trước được cho nên mọi
công ty bảo hiểm đều thực hiện việc giới hạn trách nhiệm của mình bằng một
"Số tiền bảo hiểm" nhất định. Như vậy, thực chất "Số tiền bảo hiểm" là một
khoản tiền được các nhà bảo hiểm khoán trước, là giới hạn tối đa để các nhà
bảo hiểm chi trả và bồi thường trong trường hợp phát sinh trách nhiệm bồi
thường.
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
9
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
Tương ứng với mỗi STBH là một mức phí khác nhau. Nhưng nhìn chung
công thức tính phí có dạng:
dfp
+=
với
∑
∑
=
i
ii
C
TS
f
Trong đó:
p: phí bảo hiểm
f: phí thuần
d: phụ phí, được quy định bằng một tỉ lệ nhất định so với p
S
i
: số vụ tai nạn giao thông xảy ra năm thứ I có phát sinh TNDS
C

i
: số xe tham gia bảo hiểm TNDS năm thứ i
Ti : thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn năm thứ i có phát sinh TNDS
Công thức trên được tính riêng cho từng loại xe, thông thường căn cứ
vào dung tích xilanh của xe. Phí thường được nộp theo năm, trong thực tế,
đây là một nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc, biểu phí thường được lập sẵn.
b/ Bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên xe
Đây là loại hình bảo hiểm con người, đối tượng của nó là tính mạng và
tình trạng sức khoẻ của con người, đó là những tài sản vô giá, rất khó ước
lượng chính xác bằng tiền khi phát sinh tổn thất. Vì vậy cũng giống như Bảo
hiểm TNDS nhà bảo hiểm đều giới hạn trách nhiệm của mình bằng một
STBH nhất định.
Mức phí cho loại hình bảo hiểm này cũng phụ thuộc tương ứng với
STBH mà chủ xe tham gia, công thức tính phí cũng tương tự như loại hình
bảo hiểm TNDS:
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
10
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
dfp
+=
với
∑
∑
=
i
ii
C
TS
f
trong đó:

p: phí bảo hiểm
f: phí thuần
d: phụ phí, được quy định bằng một tỉ lệ nhất định so với p
S
i
: số vụ tai nạn giao thông xảy ra năm thứ i có phát sinh tổn thất cho
lái xe, người ngồi trên xe
C
i
: số xe tham gia bảo hiểm tai nạn lái xe, người ngồi trên xe năm thứ i
Ti : thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn năm thứ i có phát sinh tổn thất cho
lái xe, người ngồi trên xe.
c/ Bảo hiểm vật chất xe
Đây là loại hình bảo hiểm tài sản, nên khác với hai loại hình bảo hiểm
trên, các nhà bảo hiểm thường sử dụng thuật ngữ Giá trị bảo hiểm (GTBH),
chính là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia mua
bảo hiểm vật chất xe. Căn cứ vào Giá trị bảo hiểm mà chủ xe có thể tham gia
với STBH bằng, lớn hơn hay thậm chí là nhỏ hơn so với GTBH. Cả hai thuật
ngữ "Giá trị bảo hiểm", "Số tiền bảo hiểm" đều được sử dụng trong bảo hiểm
tài sản, còn đối với bảo hiểm con người hay TNDS thì chỉ sử dụng thuật ngữ
"Số tiền bảo hiểm".
Trong loại hình bảo hiểm này, phí bảo hiểm được xác định bằng một tỷ
lệ nhất định so với STBH:
)( dfSp
b
+×=
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
11
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
Trong đó:

p: phí bảo hiểm.
S
b
: số tiền bảo hiểm (xe mới = nguyên giá, xe cũ= giá trị thị trường tại
thời điểm tham gia bảo hiểm).
f: phí thuần.
d: phụ phí.
1.2.3 Công tác giám định và bồi thường tổn thất
Đây là một dịch vụ cung cấp sau bán hàng tức là sau khi hợp đồng bảo
hiểm đã được ký kết, và khách hàng đã nộp phí bảo hiểm. Như đã biết sản
phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình, nó là một lời hứa của nhà bảo hiểm với
khách hàng. Kinh doanh bảo hiểm dựa trên uy tín của doanh nghiệp, sự tin
tưởng của khách hàng đối với nhà bảo hiểm. Chính vì vậy việc làm tốt công
tác giám định & bồi thường là rất quan trọng đối với kinh doanh bảo hiểm,
vừa tạo lòng tin nơi khách hàng vừa khẳng định uy tín của doanh nghiệp trên
thị trường từ đó khách hàng sẽ gắn bó lâu dài với công ty đồng thời khuyến
khích khách hàng khác cùng tham gia, hiệu ứng lan truyền này rất tốt đối với
uy tín và kết quả kinh doanh của doanh nghiệp.
a/ Giám định tổn thất
Khâu giám định là khâu quan trọng hỗ trợ cho việc bồi thường. Giám
định được thực hiện với mục đích xác định nguyên nhân tai nạn nhằm xác
định tai nạn có thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay không, mức độ tổn thất xác
định mức độ bồi thường.
Trình tự các bước giám định được thể hiện chi tiết qua Sơ đồ 1.1
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
12
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
Sơ đồ 1.1: Tiến trình giám định
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
13

Nhận thông tin
Hướng dẫn xử lý ban
đầu
Tiến hành giám định
Lập biên bản giám
định
Cùng chủ xe lựa chọn phương
án khắc phục thiệt hại
Tổn thất
toàn bộ
Tổn thất theo
giá trị hiện tại
Tổn thất
cần sửa
chữa
Đánh giá
giá trị còn
lại
Khảo sát xem
xét giá hiện tại
Theo dõi sửa
chữa,giám
định bổ sung
Thống nhất giá trị tổn
thất/Quyết toán,nghiệm
thu sửa chữa
Hoàn chỉnh hồ sơ
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
Bước 1: Nhận thông tin
- Khi xảy ra tai nạn, khách hàng thông báo các thông tin liên quan đến tai

nạn. Khi tiếp nhận thông tin cần phải nắm bắt được các thông tin sau:
+ Tình hình tai nạn: số xe, chủ xe, thời gian địa điểm xảy ra tai nạn, sơ
bộ thiệt hại
+ Việc tham gia bảo hiểm: Nơi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, thời hạn
bảo hiểm, loại hình bảo hiểm tham gia.
+ Tình hình giải quyết bước đầu của chủ xe và các cơ quan chức năng.
- Đưa ra nhận định sơ bộ về phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.
- Ghi vào sổ tiếp nhận tai nạn/ tổn thất.
Bước 2: Hướng dẫn xử lý ban đầu
- Sau khi nhận được thông tin tùy tình hình mà yêu cầu chủ xe: làm
những việc cần thiết đẻ hạn chế thiệt hại phát sinh; bảo vệ hiện trường, tài sản
hoặc xe; khai báo với cơ quan chức năng để giải quyết tai nạn đúng luật
- Báo cáo lãnh đạo
- Lập phương án giám đinh
- Thống nhất với lái xe, chủ xe về thời gian, địa điểm giám định
- Trường hợp tổn thất lớn và phức tạp, xét thấy trình độ giám định viên
của công ty không làm được thì có thể thuê giám định chuyên môn của đơn vị
khác. Đối với vụ tai nạn nghiêm trọng, giám định viên cần báo cáo nhanh về
trụ sở chính công ty.
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
14
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
Bước 3: Tiến hành giám định
- Chuẩn bị các tài liệu, phương tiện cần thiết (Biên bản giám định, máy
ảnh…) cho công việc giám định. Thông báo cho các bên liên quan cần thiết
phải có mặt
- Kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ bao gồm: giấy chứng nhận bảo
hiểm; đăng ký xe; chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường;
bằng lái xe.(Sao chụp các giấy tờ trên, giám định viên ký xác nhận vào bản
sao, thu thập lưu hồ sơ tai nạn)

- Chụp ảnh: phải chụp cả ảnh tổng thể và ảnh chi tiết:
+ Ảnh tổng thể có biển số đăng ký xe, tốt nhất có cả hiện trường tai nạn
+ Ảnh chi tiết phải bộc lộ thiệt hại, nếu cần phải dùng phấn, mực đánh
dấu, khoanh vùng vị trí thiệt hại. Khi giám đinh những chi tiết gãy hỏng bên
trong phải chụp ảnh chi tiết tháo rời. Trường hợp thiệt hại nặng cần thiết chụp
thêm số máy, số khung, số sản xuất.
+ Những vụ tai nạn có dấu hiệu do nguyên nhân kỹ thuật hay các nguyên
nhân nằm trong loại trừ bảo hiểm, cần chụp nảh những chi tiết liên quan, để
chứng minh nguyên nhân tai nạn.
+ Đưa ảnh vào hồ sơ phải có ngày chụp, tên người chụp, chú thích, đóng
dấu xác nhận.
- Ghi nhận chính xác trung thực nguyên nhân, mức độ thiệt hại. Nếu cần
có thể thuê hoặc tham khảo ý kiến của các chuyên gia liên quan đến đối tượng
được giám định và/hoặc các cơ quan kiểm nghiệm, xét nghiệm…
- Nếu có những vấn đề đặc biệt, vượt quá khả năng thì phải thông tin xin
ý kiến chỉ đạo của Lãnh đạo ngay.
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
15
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
- Sơ bộ xác định những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm
- Xác định mức độ thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm
- Hướng dẫn chủ xe thực hiện các công việc tiếp theo sau khi giám đinh
như: tiến hành cẩu kéo, bảo vệ tài sản, thu nhập các giấy tờ, chứng từ liên
quan.
3a. Giám định thiệt hại vật chất xe:
- Trường hợp thiết hại nhẹ, nguyên nhân đơn giản, rõ ràng, số lượng bộ
phận hư hỏng không nhiều, bằng quan sát bên ngoài có thể đánh giá, xác định
được mức độ thiệt hại thì chỉ cần lập biên bản giám định giản đơn và một lần
- Trường hợp tai nạn cùng mộ lúc gây hư hỏng chi nhiều cụm, chi tiết và
khó đánh giá đủ thiệt hại bằng quan sát thông thương được thì ngoài biên bản

giám định ban đầu còn phải có các biên bản giám định bổ sung phát sinh
trong quá trình sửa chữa. Để không bỏ sót, biên bản giám định nên ghi chép
theo trình tự hệ thống cấu tạo xe.
3b. Giám định thiệt hại về thân thể con người: dựa vào chứng từ của cơ
quan y tế và các cơ quan chức năng khác: Giấy chứng thương, giấy ra vào
viện, phim chụp…
3c. Giám định thiệt hại tài sản người thứ 3: như giám định vật chất xe.
Bước 4: Lập biên bản giám định
Đây là một khâu quan trọng đòi hỏi tỷ mỉ không bỏ sót. Nội dung của
Biên bản Giám định phải thể hiện tính trung thực, chính xác, rõ ràng và cụ thể
sự việc xảy ra gây nên tổn thất/ thiệt hại. Các số liệu phải phù hợp với các tài
liệu dẫn chứng.
Giám định có thể được tiến hành một lần hoặc nhiều lần tùy theo mức độ
phức tạp. Trong phần kết luận, xác định nguyên nhân tổn thấ đòi hỏi giám
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
16
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
định viên phải kết hợp được tất cả vấn đề đã ghi nhận được tại cuộc giám
định. Không kết luận thiếu cơ sở thực tiễn và thiếu khoa học.
Bước 5: Cùng chủ xe lựa chọn phương án khắc phục thiệt hại
Có 3 phương án khắc phục hậu quả thiệt hại tài sản, nêu tại mục 6 dưới
đây.
Bước 6: Xác định thiệt hại
6a. Xác định thiệt hại trên cơ sở chi phí sửa chữa lại thiệt hại
+ Cho xe tự đi sửa chữa
+ Đấu thầu sửa chữa
+ Chủ xe đi sửa chữa, công ty bảo hiểm giám sát.
6b. Xác định thiệt hại trên cơ sở đánh giá thiệt hại
Trường hợp này áp dụng đối với thiệt hại những bộ phận trên thị trường
không có để thay thế, dễ đánh giá thiệt hại, chủ xe gặp tai nạn ở nơi xa phải

giải quyết khẩn trương để giữ uy tín, bồi thường TNDS cho người thứ 3
Trình tự thực hiện:
+ Chủ tài sản bị thiệt hại có ý kiến đề xuất bằng văn bản,
+ Dự kiến sơ bộ với chủ xe về phương án sửa chữa thiệt hại,
+ Dự toán sửa chữa, kháo sát giá
+ Lập biên bản đánh giá thiệt hại
+ Thỏa thuận với chủ xe về mức độ đền bù và hình thức thanh toán
+ Chủ xe cam kết chấm dứt đòi bồi thường sau khi nhận tiền bồi thường
+ Đề xuất bồi thường
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
17
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
6c. Tổn thất toàn bộ và xử lý tài sản: áp dụng đối với trường hợp thiệt hại
nặng; thu hồi xác xe.
Bước 7: Xác định nguyên nhân tai nạn: thu thập đầy đủ hồ sơ tai nạn của
các cơ quan hành pháp thụ lý giải quyết tai nạn
Bước 8: Hoàn chỉnh hồ sơ
- Hướng dẫn chủ xe thu thập đầy đủ những giấy tờ, chứng từ cần thiết để
khiếu nại bồi thường
- Bản sao hồ sơ tai nạn giao thông phải đóng dấu xác nhận cảu cơ quan
công an. Trường hợp đặc biệt, nếu không có dấu xác nhận bản sao thì giám
định viên phải đến nơi thụ lý hồ sơ đối chiếu với bản gốc, ký xác nhận và chịu
trách nhiệm về bản sao đó.
b/ Bồi thường tổn thất
Thông qua khâu giám định, nhà bảo hiểm xác định được rủi ro có thuộc
hay không thuộc trách nhiệm bảo hiểm, và mức độ tổn thất để từ đó làm cơ sở
cho khâu bồi thường. Tiến trình giải quyết bồi thường được thể hiện chi tiết
qua sơ đồ 1.2
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
18

GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
Sơ đồ 1.2: Tiến trình bồi thường tổn thất
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
19
Tiếp nhận hồ sơ
Kiểm tra và hoàn
thiện hồ sơ
Trình duyệt
Thông báo bồi
thường
Đòi bồi thường người thứ
3, xử lý tài sản bị hư hỏng
Ý kiến đóng
góp
Tính bồi thường
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại bồi thường: tiếp nhận hồ sơ khiếu nại,
kiểm tra sơ bộ các chứng từ cơ bản của hồ sơ, vào sổ khiếu nại.
Bước 2: Kiểm tra và hoàn thiện hồ sơ:
- Căn cứ vào loại hình tham gia bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm và hợp đồng
bảo hiểm, cán bộ bồi thường kiểm tra lại toàn bộ các tài liệu của hồ sơ khiếu
nại.
- Trường hợp chưa đủ tài liệu chứng minh tổn thất, cán bộ bồi thường
yeu cầu giám định viên hoặc hướng dẫn khách hàng cung cấp thêm những tài
liệu cần thiết theo đúng quy định trong quy tắc bảo hiểm hiện hành.
Bước 3: Tính bồi thường
- Nghiên cứu kỹ chế độ bồi thường bảo hiểm để tính toán đúng, đủ,
chính xác số tiền bồi thường.
- Trên cơ sở hồ sơ đủ tài liệu, chứng từ chứng minh thiệt hại và nguyên
nhân tai nạn cán bộ bồi thường tính toán bồi thường.

- Trong trường hợp giám định viên đã tính toán tổn thấ thì cán bộ bồi
thường xem xét, kiểm tra lại những khỏan mục nào thuộc phạm vi trách
nhiệm bảo hiểm, những khỏan mục nào tính toán chưa đúng, loại trừ…
- Xem xét kiểm tra phương án khắc phục hậu quả, các bản đề xuất về
phương án giải quyết sửa chữa xe tai nạn.
Bước 4: Trình duyệt
Khối nghiệp vụ trình lãnh đạo duyệt bồi thường
Nội dung của Tờ trình duyệt bồi thường bao gồm các nội dung sau:
+ Tên người được bảo hiểm
+ Đối tượng được bảo hiểm
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
20
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
+ Đơn bảo hiểm số; Thời hạn bảo hiểm; Số tiền bảo hiểm…
+ Đã thanh toán phí bảo hiểm ngày:…
+ Tóm tắt sự kiện bảo hiểm
+ Ý kiến khối nghiệp vụ
+ Xác nhận của khối kế toán
+ Đóng góp ý kiến của các khối liên quan
- Hồ sơ bồi thường sẽ được chuyển qua lấy ý kiến của các khối có liên
quan. Trường hợp có ý kiến trái ngược, các khối cần phải xem xét lại để có ý
kiến thống nhất trước khi trình lãnh đạo công ty.
- Hồ sơ bồi thường được duyệt: Làm công văn bồi thường gửi khách
hàng;
- Vào sổ bồi thường, thống kê, tổng hợp báo cáo
Bước 5: Thông báo bồi thường
- Gửi thư thông báo bồi thường cho khách hàng
- Làm thủ tục chuyển tiển.
Bước 6: Đòi bồi thường người thứ 3, xử lý tài sản bị hư hỏng
- Làm thủ tục thế quyền từ người được bảo hiểm

- Lập hồ sơ đòi người thứ ba và theo dõi giải quyết tiếp
- Xử lý tài sản bị hư hỏng
Trên đây là những nội dung, quy trình giám định và giải quyết bồi
thường. Đây là một khâu quan trọng trong nghiệp vụ bảo hiểm nói chung,
nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/xe máy nói riêng, vì vậy cần hết sức chú ý làm tốt
khâu này.
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
21
GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp
1.2.4 Công tác đề phòng, hạn chế tổn thất
Kiểm soát tổn thất liên quan đến cả trách nhiệm và quyền lợi của DNBH.
Nếu làm tốt công tác này, số vụ tổn thất sẽ giảm đi và mức độ tổn thất trong
mỗi vụ cũng giảm từ đó DNBH sẽ giảm được các khoản chi bồi thường, chi
trả. Không những vậy nó còn có ý nghĩa về mặt xã hội, tổn thất không xảy ra
và kiểm soát được tổn thật tạo thêm niềm tin của khách hàng với DNBH và
hơn thế nữa góp phần đảm bảo an toàn xã hội. Đối với mỗi một nghiệp vụ bảo
hiểm khác nhau thì có những biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất khác
nhau, đối với bảo hiểm mô tô/xe máy, trực tiếp liên quan đến rất nhiều bên
nên công tác này có nhiều đòi hỏi phức tạp và việc đề phòng, hạn chế tổn thất
thường phải làm trên quy mô lớn, liên quan đến nhiều ban ngành. Muốn làm
tốt công tác này các nhà bảo hiểm cần:
+ Phối, kết hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng có liên quan như:
công an, giao thông công chính…để tăng cường hệ thống biển báo chỉ đường,
xây dựng đường lánh nạn trên các đèo dốc nguy hiểm…
+ Thực hiện các chương trình như: tổ chức các cuộc thi lái xe an toàn,
tuyên truyền giáo dục luật lệ an toàn giao thông nâng cao ý thức chấp hành
luật giao thông, ý thức bảo vệ an toàn bản thân của người dân khi tham gia
giao thông.
+ Nhanh chóng khắc phục hậu quả khi xảy ra tai nạn, làm tốt công tác
hạn chế những hậu quả phát sinh sau tai nạn bằng các biện pháp cứu hộ giao

thông.
Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD
22