giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh ninh thuận

KILOBOOKS.COM
LI CAM OAN
Tụi xin cam oan : Lun vn Gii phỏp phỏt trin dch v ngõn hng bỏn l ti
Ngõn hng u t v Phỏt trin tnh Ninh Thun l cụng trỡnh nghiờn cu riờng ca
tụi.
Cỏc s liu trong lun vn c s dng trung thc. Kt qu nghiờn cu c trỡnh by
trong lun vn ny cha tng c cụng b ti bt k cụng trỡnh no khỏc.
Tụi xin chõn thnh cỏm n cỏc Thy Cụ trng i hc Kinh t TPHCM ó truyn

t cho tụi kin thc trong sut nhng nm hc trng.
Tụi xin chõn thnh cỏm n Chi nhỏnh Ngõn hng u t v Phỏt trin tnh Ninh
Thun ó to iu kin cho Tụi kho sỏt trong thi gian lm Lun vn.
Tụi xin chõn thnh cm n TS. Thõn Th Thu Thu ó tn tỡnh hng dn tụi hon
thnh tt lun vn ny.

TP HCM, ngy 10 thỏng 09 nm 2008
Tỏc gi lun vn

Nguyn Th Ngc H

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
KILOBOOKS.COM
MC LC

Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các t vit tt
Danh mc các bng biu
Danh mc ph lc

PHN M U

CÁC CHNG Trang

CHNG1 : TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI VÀ CÀC
DCH V NGÂN HÀNG BÁN L CA NGÂN HÀNG THNG MI

1.1.Khái nim v ngân hàng và hot đông ngân hàng………………………
1
1.1.1-Khái nim v ngân hàng……… ………………… 1
1.1.2-Hot đng ca ngân hàng thng mi……………………………… 1
1.2. Dch v ngân hàng bán l ca ngân hàng thng mi…………………….
1
1.2.1- Khái nim dch v ngân hàng bán l………………………………… 1
1.2.2- c đim ca dch v ngân hàng bán l………………………………. 2
1.2.3- Vai trò ca dch v ngân hàng bán l trong nn kinh t………………. 2
1.2.4- Các sn phm và dch v ngân hàng bán l…………………………… 3
1.2.4.1-Nghip v huy đng vn…………………………… 3
1.2.4.2- Nghip v cho vay……………………………………………… 5
1.2.4.3- Dch v th………………………………………… 6
1.2.4.4- Hot đng kiu hi ……………………………………………… 7
1.2.4.5- Dch v ngân hàng bán l qua mng…………………………… 8
1.3. Mt s kinh nghim v dch v ngân hàng bán l trên th gii và bài hc
kinh nghim cho Vit Nam………………………………………………………

9

THÖ VIEÄN ÑIEÄN TÖÛ TRÖÏC TUYEÁN
KILOBOOKS.COM

CHNG 2: THC TRNG HOT NG DCH V NGN HNG BN

L TI NGN HNG U T V PHT TRIN TNH NINH
THUN
14
2.1. Gii thiu v ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam v Chi nhỏnh
ngõn hng u t v Phỏt trin Ninh Thun
18
2.1.1-Gii thiu chung . 18
2.1.2-Phõn tớch tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ca Chi nhỏnh Ngõn hng
u t v Phỏt trin Ninh Thun
24
2.1.2.1-Mng li hot ng 24
2.1.2.2-Hot ng huy
ng vn 25
2.1.2.3-Hot ng tớn dng 31
2.1.2.4- Hot ng dch v 35
2.2. Thc trng trin khai v hot ng dch v ngõn hng bỏn l ca
Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam v Chi nhỏnh Ngõn hng
u t v Phỏt trin Ninh Thun.


40
2.2.1-Quỏ trỡnh trin v hot ng dch v ngõn hng bỏn l ti Ngõn hng
u t v Phỏt trin Vit Nam
40

2.2.2-Quỏ trỡnh trin khai v hot ng dch v ngõn hng bỏn l
ti Chi
nhỏnh Ngõn hng u t v Phỏt trin tnh Ninh Thun

42

2.2.3-Phõn tớch tng th mụi trng kinh doanh ca Chi nhỏnh Ngõn hng
u t v Phỏt trin Ninh Thun.

47
2.2.3.1-Phõn tớch mụi trng bờn ngoi 47
o Yu t kinh t th gii 47
o Yu t chớnh tr 47
o Mụi trng lut phỏp 47
o Yu t kinh t trong nc 48
o Yu t quc t 48
o Yu t
cụng ngh 49

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
KILOBOOKS.COM
o Yu t cnh tranh 49
2.2.3.2-Phõn tớch mụi trng bờn trong 51
o H thngQun lý 51
o H thng Marketing 51
o H thng K toỏn ti chớnh 52
o H thng thụng tin. 53
o H thng Kim soỏt ni b 53
2.3-ỏnh giỏ hot ng dch v ngõn hng bỏn l ti Chi nhỏnh Ngõn hng
u t v Phỏt trin tnh Ninh Thun.

54
2.3.1-Kt qu t c 54
2.3.2-Nh
ng tn ti hn ch
56

2.3.3-Nguyờn nhõn hn ch s phỏt trin hot ng dch v ngõn hng bỏn l
ti Chi nhỏnh Ngõn hng u t v Phỏt trin tnh Ninh Thun.

57
2.3.3.1-Nhng nguyờn nhõn khỏch quan.
57
2.3.3.1-Nhng nguyờn nhõn ch quan.
57
CHNG 3: GII PHP PHT TRIN DCH V NGN HNG BN L
TI CHI NHNH NGN HNG U T V PHT TRIN TNH NINH
THUN
59
3.1-D bỏo tỡnh hỡnh phỏt trin kinh t xó hi tnh Ninh Thun trong thi
gian t
i.
61
3.2-nh hng phỏt trin ca Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam.
61
3.3-Mc tiờu v c s xõy dng gii phỏp phỏt trin dch v ngõn hng bỏn
l

62
3.4-Cỏc gii phỏp phỏt trin dch v ngõn hng bỏn l ti Chi nhỏnh ngõn
hng u t v Phỏt trin tnh Ninh Thun

63
3.4.1-Thõm nhp th trng v thu hỳt khỏch hng 63
3.4.2-Phỏt trin th trng v qun lý khỏch hng 64
3.4.3-Phỏt trin sn phm dch v mi. 65
3.4.4-Phỏt trin cụng ngh thụng tin. 73

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
KILOBOOKS.COM
3.4.5-Phát trin nng lc tài chính ca ngân hàng…………………………… 75
3.4.6-Nâng cao cht lng và qun lý ngun nhân lc……………………… 76
3.4.7-Tng cng hot đng Marketing……………………………………… 77
3.4.8-Tng cng công tác chm sóc khách hàng……………………………. 78

KT LUN 79

TÀI LIU THAM KHO 80

PH LC


THÖ VIEÄN ÑIEÄN TÖÛ TRÖÏC TUYEÁN
KILOBOOKS.COM
DANH MC CC CH VIT TT
ATM : Mỏy rỳt tin t ng
BIDV : Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam
BSMS : Dch v thụng tin ti khon t ng
CBCNV : Cỏn b cụng nhõn viờn
EVN : Tng Cụng ty in lc Vit Nam
GDP : Tng sn phm quc ni
IBPS : H thng thanh toỏn in t liờn ngõn hng
NHTM : Ngõn hng thng mi
NHNN : Ngõn hng Nh nc
NHTMCP : Ngõn hng thng mi c phn
NHTMNN : Ngõn hng thng mi nh nc
POS : Thit b thanh toỏn th

VCB : Ngõn hng ngoi thng Vit Nam (Bank for Foreign Trade of
Vietnam)
WTO : T chc thng mi th gii
WB : Ngõn hng Th gii (World Bank)
WU : Chi tr kiu hi (Western Union )

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
KILOBOOKS.COM
DANH MC CC BNG BIU
Bng 2.1: Tỡnh hỡnh s d huy ng vn ca Chi nhỏnh Ninh Thun qua cỏc nm 2005-
2008.
Bng 2.2: Tỡnh hỡnh d n cho vay ca chi nhỏnh Ninh Thun qua cỏc nm 2005-2008
Bng 2.3: Tỡnh hỡnh thu dch v ca Chi nhỏnh Ninh Thun qua cỏc nm 2005-2008
Bng 2.4: Tỡnh hỡnh phỏt hnh v thanh toỏn th ATM
Bng 2.5: Sn phm dch v ngõn hng bỏn l ang trin khai ti Ngõn hng u t v
Phỏt trin tnh Ninh Thun.
Bng 2.6: Th phn ca cỏc ngõn hng thng mi nh nc trờn a bn tnh Ninh
Thu
n
Bng 2.7: Kt qu kinh doanh ca Chi nhỏnh Ninh Thun trong 3 nm 2005-2007

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
KILOBOOKS.COM
DANH MC CÁC BIU 
Biu đ 2.1: Thu nhp bình quân đu ngi qua các nm ca tnh Ninh
Thun
Biu đ 2.2: Tình hình s d huy đng vn theo thành phn kinh t ca
Chi nhánh Ninh Thun qua các nm.
Biu đ 2.3: Tc đ tng trng huy đng vn ca Chi nhánh Ninh thun qua
các nm.

Biu đ 2.4: Tình hình tín dng theo thành phn kinh t ca Chi nhánh Ninh
Thun qua các nm.
Biu đ 2.5: Tc đ tng trng tín dng c
a Chi nhánh Ninh Thun qua các
nm
Biu đ 2.6: Tình hình thu dch v qua các nm ca Chi nhánh Ninh Thun.
Biu đ 2.7: Li nhun qua các nm ca Chi nhánh Ninh Thun

THÖ VIEÄN ÑIEÄN TÖÛ TRÖÏC TUYEÁN
KILOBOOKS.COM
LI M U
Lí DO CHN TI:
Trong bi cnh nn kinh t Vit nam thc hin l trỡnh hi nhp vo nn kinh t quc
t ó t ra nhng thỏch thc cho cỏc Ngõn hng Thng mi, ú l s tham gia ca cỏc tp
on ti chớnh a quc gia cú th mnh v ti chớnh, k thut v cụng ngh. Trc tỡnh hỡnh
ú bt buc cỏc ngõn hng thng mi cú nhng bc ci cỏch trong nh hng phỏt trin
chin lc kinh doanh ca mỡnh. Khi nn kinh t ó c hi nhp, nht l vic Vit Nam
cam kt m ca th trng ti chớnh trong nc theo cỏc cam kt i vi cỏc i tỏc nc
ngoi thỡ vic cỏc ngõn hng thng mi nc ngoi cú ni lc, ú l vn v cụng ngh
s thao tỳng th trng ti chớnh Vit Nam. Lm th no cú sc ng vng khi cú s
cnh tranh ca cỏc Ngõn hng thng mi nc ngoi, cõu hi ny luụn l nhng thỏch
thc i vi cỏc Ngõn hng thng mi Vit Nam, v phỏt trin dch v ngõn hng bỏn l ó
c cỏc Ngõn hng thng mi la chn l xu hng phỏt trin lõu di v bn vng, õy l
mt la chn ỳng n vỡ thc t cho thy ngõn hng thng mi no ó xõy dng c
chin lc phỏt trin dch v ngõn hng bỏn l u mang li s thnh cụng ú l vic chim
lnh c th trng v mang li ngun thu cho ngõn hng, mc dự t trng ngun thu bc
u khụng cao nhng õy l ngun thu bn vng v cú kh nng mang li s phỏt trin lõu
di cho cỏc ngõn hng.
Trong nhng nm gn õy, Vit nam cú tc tng trng kinh t liờn tc qua cỏc
nm, chớnh sỏch lut phỏp luụn luụn cú nhng thay i tớch cc phự hp vi nn kinh t

hi nhp; tỡnh hỡnh an ninh chớnh tr n nh; õy l tin cho s phỏt trin th
trng ngõn
hng Vit nam. Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam ngoi vic cung cp cỏc sn
phm huy ng vn v hot ng tớn dng, ó cú nhng nh hng chung trong l trỡnh
phỏt trin l la chn dch v ngõn hng bỏn l l chin lc kinh doanh lõu di, t ú BIDV
ó cú nhng chin lc hoch nh phỏt trin dch v ca mỡnh. Tuy nhiờn vic m rng
phỏt trin cỏc dch v ngõn hng bỏn l
ti Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam cha
chuyn bin mnh m, cỏc dch v bỏn l ca Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam rt
ớt c khỏch hng bit n so vi nhng Ngõn hng thng mi khỏc.

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
KILOBOOKS.COM
L mt tnh nh nm khu vc min Trung, tnh Ninh Thun l a bn phỏt trin
kinh t nụng nghip l ch yu. Tuy nhiờn phỏt trin cỏc ngnh thu sn, thng mi dch v
ó c tnh Ninh Thun quan tõm phỏt trin trong nhng nm gn õy. Cỏc doanh nghip
va v nh c thnh lp v hot ng rt nhiu, õy l i tng rt cn ngun vn t cỏc
ngõn hng th
ng mi, bờn cnh ú ngi dõn rt cn tip cn vi cỏc dch v cụng ngh
ca ngõn hng. Tuy nhiờn vic phỏt trin dch v ngõn hng bỏn l ti Chi nhỏnh Ngõn hng
u t v Phỏt trin tnh Ninh Thun cũn rt manh mỳn, ri rc, cha cú s hoch nh
chin lc rừ rng, trong khi th trng dch v ngõn hng bỏn l ti tnh rt nhiu tim
nng, cỏc ngõn hng thng mi khỏc bt u
ó m cỏc phũng giao dch ti Ninh Thun
khai thỏc kinh doanh. Vỡ vy cn phi cú nhng gii phỏp phỏt trin dch v ngõn hng bỏn
l ti Chi nhỏnh Ngõn hng u t v Phỏt trin tnh Ninh Thun vi mc ớch gi vng th
phn ca Chi nhỏnh trong a bn tnh, gúp phn hon thnh chung k hoch kinh doanh ca
Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit nam. Vi lý do ú Tụi ó chn ti Gii phỏt phỏt
trin dch v ngõn hng bỏn l ti Chi nhỏnh Ngõn hng u t v Phỏt trin tnh
Ninh Thun lm ti nghiờn cu trong Lun vn vi hy vng gúp mt phn nh trong

cụng tỏc hoch nh chin lc ti n v.

MC CH NGHIấN CU:
ti tp trung nghiờn cu phõn tớch thc trng v ỏnh giỏ vic hot ng dch v ngõn
hng bỏn l ca BIDV núi chung v Chi nhỏnh BIDV ti Ninh Thun núi riờng t ú xõy
dng cỏc gii phỏp phỏt trin dch v ngõn hng bỏn l ti Chi nhỏnh BIDV Ninh Thun.

I TNG V PHM VI NGHIấN CU:
- i tng nghiờn cu: Dch v ngõn hng bỏn l ang c trin khai ca Chi nhỏnh
BIDV ti Ninh Thun.
- Phm vi nghiờn cu: Chi nhỏnh Ngõn hng u t v Phỏt trin tnh Ninh Thun.


PHNG PHP NGHIấN CU:

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
KILOBOOKS.COM
Lun vn ch yu da vào phng pháp điu tra khong 40 mu, phng pháp thng kê,
phng pháp suy lun, phng pháp phân tích, phán đốn và tng hp đ nghiên cu lun
vn.

Ý NGHA KHOA HC VÀ THC TIN CA  TÀI:
- H thng hố nhng vn đ mang tính lý lun v ngân hàng, ngân hàng thng mi, các
dch v ngân hàng bán l.
- Phân tích thc trng trin khai và hot đng chin l
c dch v ngân hàng bán l ti
Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam và Chi nhánh BIDV Ninh Thun, phân tích mơi
trng kinh doanh ca Chi nhánh ngân hàng u t và Phát trin tnh Ninh Thun t đó xây
dng các gii pháp phát trin chin lc dch v bán l ti Chi nhánh Ninh Thun.

KT CU CA LUN VN:
Ngồi phn m đu, kt lun, ph lc, danh mc tài liu tham kho…ni dung ca Lun
v
n gm 3 chng:
- Chng 1: Tng quan v ngân hàng và dch v ngân hàng bán l .
- Chng 2: Thc trng hot đng dch v ngân hàng bán l ti Ngân hàng u t và
Phát trin tnh Ninh Thun
- Chng 3: Gii pháp phát trin dch v ngân hàng bán l ti ngân hàng u t và
Phát trin tnh Ninh Thun.

THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
KILOBOOKS.COM
1
CHNG 1:
TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI VÀ CÁC DCH V NGÂN
HÀNG BÁN L CA NGÂN HÀNG THNG MI

1. 1-Khái nim ngân hàng và hot đng ngân hàng:
1.1.1-Khái nim ngân hàng thng mi:
Ngân hàng thng mi đã hình thành tn ti và phát trin hàng trm nm gn lin
vi s phát trin ca kinh t hàng hố. S phát trin h thng Ngân hàng thng mi đã
có tác đng rt ln và quan trng đn q trình phát trin ca nn kinh t hàng hố,
ngc li kinh t hàng hố phát trin mnh m đn giai đon cao nht là nn kinh t th
trng thì Ngân hàng thng mi cng ngày càng đc hồn thin và tr thành nhng
đnh ch tài chính khơng th thiu đc.
Cho đn thi đim hin nay có rt nhiu khái nim v ngân hàng thng mi, theo
Lut các t chc tín dng Vit Nam khon 2 điu 20: “Ngân hàng là loi hình t chc tín
dng đc thc hin tồn b hot đng ca ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác
có liên quan”. Theo tính cht và mc tiêu hot đng, các loi hình ngân hàng gm ngân
hàng thng mi, ngân hàng phát trin, ngân hàng đu t, ngân hàng chính sách, ngân

hàng hp tác và các loi hình ngân hàng khác”.
Theo o lut ngân hàng ca Pháp (1941) cng đã đnh ngha: “Ngân hàng thng
mi là nhng xí nghip hay c s mà ngh nghip thng xun là nhn tin bc và cơng
chúng di hình thc ký thác, hoc di các hình thc khác và s dng tài ngun đó
cho chính h trong các nghip v v chit khu, tín dng và tài chính”
T nhng đnh ngha trên v ngân hàng, có th rút ra đc ngân hàng thng mi là
loi hình ngân hàng giao dch trc tip vi các doanh nghip, t chc kinh t và cá nhân
thơng qua nghip v tin gi, tin tit kim ri s dng s vn đó đ cho vay, chit khu,
cung cp các phng tin thanh tốn và cung ng các dch v ngân hàng cho các đi
tng trên.
1.1.2- Các hot đng ca ngân hàng thng mi:
1.1.2.1- Hot đng huy đng vn:
Ngồi ngun vn t có, hot đng huy đng vn có ý ngha quan trng đi vi
ngân hàng thng mi trong vic to lp ngun vn đ hot đng kinh doanh. Trong hot
đng này ngân hàng thng mi đc s dng các cơng c và bin pháp mà pháp lut

THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
KILOBOOKS.COM
2
cho phộp huy ng cỏc ngun vn nhn ri trong xó hi lm ngun vn tớn dng cho
vay ỏp ng nhu cu ca nn kinh t. Hot ng huy ng vn ca ngõn hng thng mi
bao gm:
- Nhn tin gi v phỏt hnh giy t cú giỏ.
- Vay vn
- Huy ng vn khỏc.
1.1.2.2- Hot ng tớn dng:
Hot ng tớn dng l hot ng cu thnh nờn ti sn cú v cú ý ngha quan trng
i vi kh nng tn ti v phỏt trin ca mi ngõn hng. Ngõn hng thng mi c
cp tớn dng cho t chc v cỏ nhõn di hỡnh thc cho vay, chit khu, tỏi chit khu,
cm c giy t cú giỏ, bo lónh, cho thuờ ti chớnh v cỏc hỡnh thc khỏc theo quy nh

ca phỏp lut. Hot ng tớn dng ca ngõn hng thng mi bao gm:
- Cho vay
- Chit khu, tỏi chit khu, cm c thng phiu v cỏc giy t cú giỏ.
- Bo lónh ngõn hng
- Cho thuờ ti chớnh.
1.1.2.3- Hot ng dch v thanh toỏn v ngõn qu:
- Dch v cung ng cỏc phng tin thanh toỏn
- Dch v thanh toỏn trong nc cho khỏch hng
- Dch v thanh toỏn quc t v kinh doanh ngoi t, vng bc, ỏ quý.
- Thc hin dch v thu h, chi h cỏc cỏc t chc v cỏ nhõn.
- Phỏt trin cỏc sn phm ngõn hng in t
- Cỏc sn phm khỏc nh t vn ti chớnh, gi h ti sn, thanh toỏn sộc
1.1.2.4- Cỏc hot ng khỏc:
- Gúp vn u t, mua c phn ca doanh nghip, t chc tớn dng khỏc t ngun
vn t cú a dng hoỏ danh mc u t, hn ch ri ro v nõng cao hiu qu kinh
doanh.
- Tham gia th trng tin t: Th trng u giỏ tớn phiu kho bc, th trng ni
t v ngoi t liờn ngõn hng, th trng giy t cú giỏ ngn hn khỏc theo quy nh ca
ngõn hng nh nc.
- Hot ng u thỏc v i lý liờn quan n hot ng ngõn hng, k c vic qun
lý ti sn, vn u t ca cỏc t chc, cỏ nhõn theo hp ng.

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
KILOBOOKS.COM
3
- Hot ng kinh doanh bo him.
- Hot ng dch v chng khoỏn
- Cỏc hot ng khỏc nh bo qun vt quý him, giy t cú giỏ, cho thuờ kột, dch
v cm v cỏc dch v khỏc theo quy nh ca Phỏp lut.
1.2-Dch v ngõn hng bỏn l ca Ngõn hng thng mi:

1.2.1-Khỏi nim dch v ngõn hng bỏn l:
Hin nay nc ta vn cha cú khỏi nim v dch v ngõn hng. Trong Lut cỏc
T chc tớn dng, lnh vc dch v ngõn hng c quy nh nhng khụng cú nh ngha
v gii thớch rừ rng. Ti khon 1 v khon 7 iu 20 Lut cỏc T chc tớn dng cú ghi
hot ng kinh doanh tin t v dch v ngõn hng c bao hm c 3 ni dung : nhn
tin gi, cp tớn dng v cung ng dch v thanh toỏn.
Nh vy, dch v ngõn hng bỏn l l dch v ngõn hng cung cp cỏc sn phm
dch v ch yu cho khỏch hng l cỏc cỏ nhõn, cỏc doanh nghip va v nh.
1.2.2-c im ca dch v ngõn hng bỏn l:
- Phc v ch yu cho cỏc khỏch hng l cỏ nhõn v cỏc doanh nghip va v nh.
- Giỏ tr tng khon giao dch khụng cao (t vi trm VND n vi chc triu VND)
- Sn phm ca dch v ngõn hng bỏn l va cú sn phm thuc ti sn n nh tit kim
dõn c, va cú sn phm thuc ti sn cú nh cho vay cỏ nhõn.
- Chớnh sỏch, phng thc qun lý, cỏch thc tip th, yờu cu v ngun nhõn lc khỏc
vi cỏc ngõn hng bỏn buụn khi khỏch hng l cỏc cụng ty ln.
1.2.3-Vai trũ ca dch v ngõn hng bỏn l trong nn kinh t:
1.2.3.1-i vi khỏch hng v nn kinh t:
- Thụng qua hot ng dch v ngõn hng bỏn l, tng quỏ trỡnh chu chuyn tin t
trong nn kinh t, khai thỏc v s dng cỏc ngun vn trong nn kinh t thờm hiu qu,
lm tng luõn chuyn tin t trong khụng gian v thi gian. Khi lng tin t di chuyn
t ni ny sang ni khỏc, t khỏch hng ny sang khỏch hng khỏc, ỏp ng cỏc nhu cu
cho hot ng kinh t xó hi. Gúp phn thỳc y sn xut kinh doanh, tiờu dựng, gúp
phn vo quỏ trỡnh cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ t nc.
- Gúp phn tớch cc trong vic mang li li ớch chung cho nn kinh t, cho khỏch
hng v ngõn hng thụng qua vic gim chi phớ nh s tin ớch v chuyờn mụn hoỏ ca
tng loi dch v: gim chi phớ in n, kim m, bo qun, vn chuyn tin, cng nh tit

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
KILOBOOKS.COM
4

kim nhân lc đ thc hin, gim chi phí dch v, giúp khách hàng có nhiu c hi đ la
chn sn phm dch v.
- To ngun thu ngoi t cho quc gia t các ngun kiu hi t nc ngồi chuyn v.
- i vi khách hàng là doanh nghip va và nh: to điu kin cho q trình sn
xut kinh doanh đc tin hành trơi chy, nhp nhàng, thúc đy đng vn ln chuyn
nhanh, góp phn đy nhanh tc đ sn xut, ln chuyn hàng hố.
- Góp phn chng tham nhng, gian ln thng mi, bn lu, trn thu. : Thanh
tốn khơng dùng tin mt đc là hình thc thanh tốn đc Nhà nc khuyn khích
trong giao dch sn xut kinh doanh. Vic thanh tốn bng tin mt dn đn tình trng
tham nhng, bn lu, trn thu vì lung tin khi thanh tốn qua tài khon ngân hàng
đc th hin đy đ trên s sách, chng t k tốn, th hin đy đ các khon thu ca
doanh nghip nht là nhng doanh nghip nh, các doanh nghip bt buc phi hch
tốn đy đ doanh thu phát sinh và thu giá tr gia tng đu ra, thu thu nhp doanh
nghip phi np.
- Vic phát trin các sn phm, dch v ngân hàng bán l trên nn tng cơng ngh
tiên tin, hin đi giúp ngi dân làm quen và khơng còn cm thy xa l vi nhng khái
nim ngân hàng t đng, ngân hàng khơng ngi, ngân hàng o.
1.2.3.2-i vi ngân hàng:
- em li cho ngân hàng khon thu nhp ln v phí dch v. Phát trin dch v đa
dng, nhiu tin ích theo hng ci tin phng thc thanh tốn, đn gin hố th tc,
m rng mng li hot đng. Bên cnh đó ngân hàng có th phát trin nhng dch v h
tr nh dch v chi tr lng cho nhng ngi có tài khon ti nhiu ngân hàng khác
nhau, chuyn tin mt giao dch tn tay ngi nhn…s thu hút ngày càng nhiu khách
hàng đn vi ngân hàng, t đó làm tng ngun thu dch v ca ngân hàng.
- Tn dng đc ngun vn trong thanh tốn ca khách hàng đang lu ký trên tài
khon thanh tốn, ký qu. Nhng tài khon này ngân hàng khơng phi tr lãi hoc tr lãi
thp làm cho chi phí đu vào ca ngun vn huy đng gim xung to ra s chênh lch
ln gia lãi sut bình qn cho vay và lãi sut bình qn tin gi.
- Xây dng đc mng li khách hàng đa dng, rng khp làm nn tng đ phát
trin các dch v ngân hàng.

THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
KILOBOOKS.COM
5
- Tng kh nng hot ng ỏp ng cỏc nhu cu khỏch hng ca cỏc ngõn hng
thng mi, t ú tng dn kh nng thớch ng, cnh tranh ca cỏc ngõn hng thng mi
gúp phn lm vng mnh thờm nn ti chớnh nc nh.
1.2.4-Cỏc sn phm v dch v ngõn hng bỏn l:
1.2.4.1-Nghip v huy ng vn i vi khỏch hng cỏ nhõn:
õy l mt nghip v ti sn n, l mt ngun huy ng truyn thng ca ngõn hng
thng mi, gúp phn hỡnh thnh nờn ngun vn hot ng ca cỏc ngõn hng
c im ca ngun vn huy ng t cỏ nhõn:
- Kh nng huy ng vn tp trung ti mt s a bn v mt s khỏch hng: huy
ng vn thụng qua ti khon tin gi thanh toỏn, tin gi tit kim, giy t cú giỏ, tp
trung ch yu ti nhng ụ th phỏt trin v kinh t xó hi, cụng nghip, dch v v phỏt
trin cụng ngh.
- Giỏ vn khụng ng nht gia cỏc a bn, thi im: cn c vo iu kin v
kinh t, xó hi, mt bng lói sut ti a bn, nhu cu ca ngõn hng m tng ngõn hng
s cú nhng xut lói sut huy ng t cỏ nhõn thớch hp.
- Giỏ vn tng i cao so vi cỏc ngun huy ng khỏc nh t cỏc t chc kinh t,
t t chc tớn dng khỏc.
Nguyờn nhõn ca cỏc c im trờn l do c cu huy ng vn khỏc nhau, do mc
cnh tranh gia cỏc a bn. T s khỏc nhau gia kh nng huy ng vn v chi phớ
huy ng vn ca cỏc a bn khỏc nhau nờn phi xỏc nh: to ngun vn khụng ch tp
trung vo mt s a bn m phi m rng ra cỏc a bn ni cú giỏ vn thp, cõn nhc
gia mc tiờu ti thiu hoỏ chi phớ huy ng vn v mc tiờu ti a hoỏ tng trng, tng
tớnh n nh cho ngun vn vỡ nhng ngõn hng cú kh nng huy ng nhiu nht ngun
vn cú chi phớ r nht cng cú iu kin hot ng cnh tranh nht trờn a bn.
Vai trũ ca ngun huy ng t khỏch hng cỏ nhõn i vi ngõn hng:
- úng gúp quan trng vo vic tng trng ngun vn cho cỏc ngõn hng. Huy

ng vn cỏ nhõn l mt trong hai b phn chớnh trong huy ng vn ca ngõn hng
thng mi bờn cnh huy ng vn t cỏc thnh phn kinh t. Tc huy ng vn cỏ
nhõn tng nhanh gúp phn y nhanh s gia tng ca ngun vn, ng thi cng l mt
tớn hiu ỏng mng cho thy ngun lc ni ti trong dõn c c khi thụng.
- To ngun vn trung di hn ch yu cho ngõn hng. Kh nng huy ng vn
trung di hn ch yu t khu vc dõn c, cỏc khu vc cũn li nh cỏc t chc kinh t ớt

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
KILOBOOKS.COM
6
huy ng c ngun ny, trong khi õy l khu vc cú nhu cu ch yu t ngun vn
trung di hn. Cựng vi s phỏt trin kinh t xó hi, i sng dõn c ngy cng c ci
thin v nõng cao, tng ng vi nú l s l s gia tng t l tit kim, chc chn ngun
lc trong dõn c s khụng ngng tng lờn. T trng vn trung di hn huy ng t dõn c
trong c cu vn trung di hn ca cỏc ngõn hng thng mi vn cú kh nng duy trỡ n
nh trong tng lai, tuy mc cnh tranh trong th trng s gay gt hn nhiu.
- Tng tớnh n nh, bn vng tng i cho ngun vn. Tớnh n nh ca ngun
vn t cỏ nhõn th hin trờn mt s khớa cnh sau:
+ Lung tin chu chuyn thp: ngun tin ca cỏc cỏ nhõn khi c gi vo ngõn
hng thng cú tớnh cht nhn ri, mc ớch ch yu l hng lói, d phũng cho
nhng nhu cu chi tiờu trong tng lai. Vỡ th kh nng chu chuyn ca lung tin ny
khỏ thp trong mt khong thi gian nht nh.
+ t chu tỏc ng bi yu t thi v: yu t thi v thng ớt xy ra i b phn
do tớnh cht ca lung tin cng nh nhu cu chi tiờu khụng ng nht.
+ Thúi quen giao dch: phng thc thanh toỏn ph bin ca ngi dõn Vit Nam l
tin mt, thanh toỏn bng chuyn khon cha ph bin. S d ti khon tin gi giao dch
vỡ th cng n nh hn.
Tuy nhiờn tớnh n nh ca lung tin ny cng ch mc tng i do cỏc
nguyờn nhõn sau õy cú th nh hng :
+ Thiu thụng tin: Kh nng tip cn lung thụng tin v tỡnh hỡnh hot ng ca

cỏc ngõn hng thng khụng ng nht gia cỏc khỏch hng, thm chớ cũn trỏi ngc
nhau. Vn bt cõn xng thụng tin gia ngõn hng v khỏch hng thng gõy ra nhng
khuynh hng bt li cho hot ng ca cỏc ngõn hng, c bit l thụng tin sai s tht,
nhm mc ớch phỏ hoi.
+ Kh nng phõn tớch yu: thụng tin m cỏc khỏch hng cú c nhiu khi ch l
thụng tin truyn ming, r tai, khụng da trờn c s mt s phõn tớch khoa hc no c.
Kh nng phõn tớch yu cng gúp phn lm vn bt cõn xng thụng tin tr nờn trm
trng hn.
+ Vic ra quyt nh ch ph thuc vo mt ngi: quyt nh ca khỏch hng vỡ th
cũn mang tớnh cht cm tớnh, ch quan. Cụng tỏc k hoch ca ngõn hng cho mc ớch
s dng ngun vn ny do vy tr nờn khú khn hn.

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
KILOBOOKS.COM
7
+ Vic bo v quyn li cho ngi gi tin cha rõ ràng: nu xut hin mt yu t
có kh nng gây bt li cho ngi gi tin thì tâm lý lo s v vic quyn li không đc
đm bo s nh hng rt ln đn quyt đnh rút tin ca khách hàng. Tính chu chuyn
thp ca lung tin vì th ch mang tính tng đi.
- Giúp xây dng mng li khách hàng đa dng, rng khp làm nn tng đ phát
trin các sn phm dch v ngân hàng bán l.
1.2.4.2- Cho vay cá nhân:
ây là mt nghip v tài sn có, là sn phm truyn thng ca ngân hàng thng
mi, góp phn tng thu nhp ca các ngân hàng.
Cùng vi s phát trin ca nn kinh t xã hi, t trng cho vay cá nhân trong d
n vay ca các ngân hàng thng mi ngày càng cao. Cho vay cá nhân chim t trng
quan trng trong danh mc đu t ca các ngân hàng thng mi trên th gii.
c đim ca sn phm cho vay cá nhân:
- Th trng rng và không ngng tng trng: S phát trin ca xã hi và quy mô
dân s ngày càng tng, nhu cu nâng cao cht lng cuc sng ca dân c thúc

đy s gia tng nhu cu cho loi sn phm này.
- Khách hàng ca loi sn phm cho vay cá nhân thng quan tâm đn s tin tr n
hn là lãi sut vay. Do đó ngân hàng có th cho vay vi lãi sut cao.
- Kh nng tr n thay đi nhanh chóng khi khách hàng thay đi điu kin làm vic hoc
sc kho. Kh nng bù đp t các ngun khác trong trng hp có th xy ra hu nh
không có. Ngân hàng cn có các gii pháp phòng nga cho chính ngân hàng .
- Giá tr tng món vay thng nh l phân tán. Do đó dn đn tng chi phí qun lý
ca ngân hàng cho tng món vay này.
- K thut cho vay khá đn gin, không đòi hi cán b đc đào to cao.
- Luôn tn ti nhóm khách hàng chay ì, la đo vì vy đòi hi thm đnh cho vay có
kinh nghim và đo đc ngh nghip.
Vai trò ca cho vay cá nhân đi vi ngân hàng:
- óng góp quan trng vào vic tng trng tín dng cho các ngân hàng. Cho vay
cá nhân là mt trong hai b phn trong nghip v cho vay ca ngân hàng thng
mi bên cnh cho vay t chc kinh t. Tc đ cho vay cá ngân tng nhanh góp
phn đy nhanh d n, đng ngha vi tng ngun thu nhp cho ngân hàng.

THÖ VIEÄN ÑIEÄN TÖÛ TRÖÏC TUYEÁN
KILOBOOKS.COM
8
- Giúp xây dng mng li khách hàng đa dng, rng khp làm nn tng đ phát
trin các sn phm, dch v ngân hàng bán l.
1.2.4.3- Dch v th:
Th ngân hàng là mt sn phm tài chính cá nhân đa chc nng đem li nhiu tin
ích cho khách hàng. Th có th s dng đ rút tin, gi tin, cp tín dng, thanh tốn hố
đn dch v hay đ chuyn khon. Th cng đc s dng cho nhiu dch v phi tài
chính nh tra vn thơng tin tài khon, thơng tin các khon chi phí sinh hot…
Vai trò ca sn phm th đi vi ngân hàng:
- Dch v th là mt ngun thu ca ngân hàng, bên cnh đó thc tin trin khai dch
v th ca các nc trên th gii và khu vc đã chng minh vai trò ca dch v th

ngân hàng nh là mt mi nhn chin lc trong hin đi hố, đa dng hố các
loi hình dch v ngân hàng, đem li nhiu tin ích cho khách hàng. Hin nay th
trng th ngân hàng Vit Nam còn đang giai đon s khai, dung lng th trng
còn nhiu, đem li c hi cho nhng ngân hàng đi đu và có nhng gii pháp kinh
doanh hp lý.
- Xét trên góc đ tài chính và qun tr ngân hàng, các ngân hàng trin khai dch v
th s có điu kin đ hn ch phn nào ri ro do tác nhân bên ngồi. i vi các
dch v bán bn, ch cn mt khách hàng có ri ro là có th nh hng rt ln
đn ngân hàng. Trong khi đó các dch v th nói riêng và dch v ngân hàng bán l
nói chung, ri ro đc san đu ra nhiu khách hàng nh, cho phép ngân hàng có
kh nng phn ng và điu chnh các chính sách khi có s thay đi trong mơi
trng kinh doanh.
- Phát trin dch v th cng là mt bin pháp đ tng v th ca mt ngân hàng trên
th trng. Ngồi vic xây dng đc mt hình nh thân thin vi tng khách
hàng cá nhân, vic trin khai thành cơng dch v th cng khng đnh s tiên tin
v cơng ngh ca mt ngân hàng. Các sn phm dch v th có tính chun hố,
quc t hố cao là nhng sn phm dch v thc s có kh nng cnh tranh quc t
trong q trình hi nhp kinh t th gii và khu vc. Chính vì vy dch v th đã
và đang đc các ngân hàng hot đng ti Vit Nam nhìn nhn nh là mt li th
cnh tranh ht sc quan trng trong cuc đua nhm ti khi th trng ngân hàng
bán l.


THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
KILOBOOKS.COM
9
1.2.4.4- Hot ng kiu hi
Hot ng kiu hi l dch v ca ngõn hng (v cỏc t chc c phộp hot ng
kiu hi) phc v chuyn tin ca cỏc cỏ nhõn nc ngoi gi tin v cho cỏc cỏ nhõn
trong nc.

Bờn cnh cỏc nghip v chớnh l huy ng vn v tớn dng, hin nay cỏc ngõn hng
ó mang n cho khỏch hng nhiu dch v v tin ớch mi trong ú cú hot ng kiu
hi. Vi chớnh sỏch khuyn khớch v thu hỳt kiu hi ca nh nc, lng kiu hi
chuyn v cng nhiu, th trng kiu hi ang c m rng, khỏch hng ngy cng
ụng, yờu cu v cht lng dch v cng cng ngy cng cao.
Cựng vi s phỏt trin ca h thng dch v ngõn hng bỏn l, hot ng kiu hi ó
tr thnh mt ngun thu dch v khụng th thiu c trong chớnh sỏch kinh doanh ca
cỏc ngõn hng thng mi.
Hin nay, kiu hi hp phỏp chuyn v nc thc hin qua bn kờnh:
- Cỏc t chc tớn dng c phộp hot ng ngoi hi.
- Cỏc cụng ty dch v kiu hi.
- Cỏc doanh nghip trong ngnh bu chớnh vin thụng, mt s doanh nghip khỏc
c cp phộp.
- Nhp cnh vo Vit nam mang theo ngi nhp cnh.
Cỏc ngun kiu hi:
- Vit kiu gi v cho thõn nhõn Vit Nam, nh nc ta cú nhiu chớnh sỏch
khuyn khớch b con Vit kiu gi tin. Ngi dõn cú th nhn tin gi thụng qua
cỏc cụng ty Vit Nam v nc ngoi thay vỡ ch cú cỏc t chc kinh t trong nc
nh trc õy.
- Cỏn b v ngi lao ng lm vic cú thi hn nc ngoi chuyn thu nhp v
Vit Nam. Thu nhp hng thỏng ca lao ng xut khu thng khụng nhiu nờn
s tin chuyn thng nh. iu m khỏch hng quan tõm l phớ chuyn tin, cng
thp cng tt, ch khụng phi l thi gian chuyn tin nhanh hay chm. õy
phi k n vai trũ ca cụng ty xut khu lao ng i vi vic chuyn thu nhp t
nc ngoi v i vi cỏc lao ng xut khu l khỏ ln.
- Tin hng xut khu: mt s th nhõn hoc h gia ỡnh, t chc kinh t xut khu
hng ra nc ngoi m ti khon ngõn hng nhn ngoi t. Khỏch hng ny
thng l doanh nhõn, chuyn tin vi s lng ln, yờu cu l phi chuyn

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

KILOBOOKS.COM
10
nhanh. H thng quan tõm giao dch ti cỏc ngõn hng cú uy tớn, cú h thng
dch v a dng v tin ớch.
1.2.4.5- Dch v ngõn hng bỏn l qua mng: (phonebanking, ebanking,
internetbanking)
- Phonebanking l phng tin giỳp khỏch hng tip cn v s dng dch v ca
ngõn hng thụng qua thit b in thoi (c nh, di ng).
- Ebanking, internetbanking l phng tin giỳp khỏch hng tip cn v s dng
dch v ca ngõn hng thụng qua thit b ng truyn mng ca bu in v
mng internet.
Vi mc tiờu nhanh chúng m rng th trng dch v ngõn hng bỏn l, dch v
ngõn hng qua in thoi, qua mng s gúp phn ỏng k vo m rng th trng dch v
ngõn hng bỏn l, phỏt huy hiu qu kờnh phõn phi sn phm vi chi phớ u t thp nu
so sỏnh vi vic m rng mng li bỏn hng v mt a lý.
Vai trũ ca sn phm i vi nn kinh t:
- Cho phộp cỏc khỏch hng cú ti khon ti ngõn hng cú th dựng ti khon ca
mỡnh thanh toỏn cỏc hoỏ n dch v sinh hot hng ngy nh : tin in, nc,
in thoi, mua sm ti cỏc siờu th nh hng
- Khỏch hng cú th nhanh chúng cú c cỏc thụng tin v s d ti khon, lit kờ
giao dch, s d lu ký chng khoỏn.
- Cỏc khỏch hng u t trờn th trng chng khoỏn cú th t lnh mua, bỏn chng
khoỏn t xa thụng qua h thng ng thi theo dừi bin ng giỏ chng khoỏn.
- Khỏch hng c cung cp cỏc thụng tin v t giỏ, lói sut, giỏ chng khoỏn
- Cho phộp ngi s dng t ti khon ca mỡnh sang ti khon khỏc hoc np tin
tr trc vo in thoi di ng.
- i tng khỏch hng: l cỏ nhõn cú hoc khụng cú ti khon ti ngõn hng vi tui
khong t 20 n 45 l tui d lm quen v tip cn vi dch v cụng ngh cao.
+ Khỏch hng cha cú ti khon s c cung cp thụng tin nh : t giỏ, biu phớ,
lói sut, giỏ chng khoỏn

+ Khỏch hng cú ti khon s c cung cp thụng tin ti khon cỏ nhõn nh s d,
lit kờ giao dch, s d lu ký chng khoỏn
+ Khỏch hng cú ti khon tham gia giao dch thanh toỏn s c cung ng dch v
thanh toỏn hoỏ n, chuyn tin, t lnh chng khoỏn

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
KILOBOOKS.COM
11
1.3. Mt s kinh nghim v hot đng dch v ngân hàng bán l trên th gii và bài
hc kinh nghim cho Vit Nam:
Nhng nghiên cu gn đây đã cho thy rng các dch v tài chính ca 118 ngân
hàng bán l hàng đu  M, Châu Âu, Châu Á, Thái Bình Dng rt lc quan v trin
vng phát trin ngân hàng bán l. Vic m rng và phát trin các dch v ngân hàng bán
l ph thuc vào 3 lnh vc chính, đó là: th trng và qun lý sn phm, các kênh phân
phi, dch v và tha mãn dch v. Trong nhng nm gn đây, di tác đng ca tồn cu
hố, t l lãi sut thp và s phát trin kinh t đã to ra s phát trin hot đng ngân hàng
bán l ti các th trng mi ni.
Yu t quyt đnh đm bo cho s tng trng khơng ngng ca th trng bán l
ti các nc có nn kinh t mi ni là s tng trng liên tc ca nn kinh t, cùng vi đó
là s phát trin ca mơi trng lut pháp, h tng tài chính. Sau đây chúng ta s nghiên
cu kinh nghim v hot đng dch v bán l  mt s nc trên th gii:

1.3.1-Kinh nghim ca Singapore:
Các ngân hàng  Singapore tng bc xây dng chin lc phát trin dch v
ngân hàng bán l. Mt trong nhng ngân hàng thành cơng v kinh doanh dch v ngân
hàng bán l ti Singapore là ngân hàng Standard Chartered. Các ngân hàng  Singapore
đã khai thác s phát trin ca cơng ngh trong vic trin khai dch v bán l ti các ngân
hàng, theo thng kê đn nay có hn 60% giao dch ca ngân hàng đc thc hin qua các
kênh t đng. Nhng bài hc kinh nghim trong vic kinh doanh dch v ngân hàng bán
l đó là:

- H thng chi nhánh rng ln đã to điu kin cho vic qun lý vn hiu qu, giúp
cho các ngân hàng thành lp nên nhng qu tin t cung cp cho khách hàng, điu
này đã làm tng th phn ca các ngân hàng  Singapore.
- Nhng sáng kin qun lý tin t đã cung cp các dch v giúp khách hàng qun lý
tt tài chính ca h.
- Thành lp mng li kênh phân phi dch v t đng nh: máy nhn tin gi,
internet banking, phone banking, home banking…đ phc v cho khách hàng.
Vic s dng các kênh t đng đã mang li hiu qu và tin ích cho khách hàng.

THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
KILOBOOKS.COM
12

1.3.2-Kinh nghim ca Thái Lan:
Ngân hàng Bangkok đc th gii bit đn là mt ngân hàng ln nht ti Thái
Lan. Theo s liu thng kê, trong 6 ngi Thái thì có mt ngi m tài khon giao dch
ti ngân hàng Thái Lan. Mng li phc v các hot đng ti ngân hàng này rng khp,
mang li hiu qu kinh doanh cao. Tuy nhiên ngân hàng Bangkok vn tp trung phát trin
mng li đ phc v cho các doanh nghip va và nh. Ngân hàng này m thêm các chi
nhánh phc v cho các siêu th và các trng đi hc. Kt qu ca vic m rng mng
li đã mang li thành cơng cho ngân hàng vào nm 2006, đó là doanh thu tng gp 7 ln
và s lng khách hàng tham gia tng hn 60% so vi nm 2002. Ngồi ngân hàng
Bangkok, các ngân hàng khác  Thái Lan cng quan tâm phát trin dch v ngân hàng
bán l. Nhng kinh nghim đúc kt ti các ngân hàng Thái Lan trong vic mang li thành
cơng trong kinh doanh dch v ngân hàng bán l đó là:
- Nghip v k tốn và m rng tín dng ca các chi nhánh cn tp trung v trung
tâm điu hành; điu này giúp cán b chi nhánh tp trung nhiu vào vic cung cp
sn phm và dch v ngân hàng. H thng cơng ngh thơng tin đã góp phn nâng
cao hiu qu ch đ thơng tin ni b và cung cp sn phm đn tay ngi tiêu
dùng.

- Thc hin các bin pháp ct gim chi phí hot đng nh ct gim lao đng d
tha, ct gim các chi nhánh hot đng khơng hiu qu và ct gim các chi phí
khơng cn thit…
- Các trung tâm x lý v th, séc, internet, phone…đã m rng  các tnh và các đơ th.
- i ng nhân viên làm cơng tác marketing ln ln đc ci thin v nng lc
hot đng đng thi ngân hàng ln nâng cao vai trò kim sốt ni b, đó cng
chính là chìa khố mang li s thành cơng trong vic kinh doanh dch v ngân
hàng bán l.
1.3.3-Kinh nghim ca Nht Bn:
Các chun gia v ngân hàng đã đánh giá h thng ngân hàng ca Nht Bn là h
thng ngân hàng cng knh, đơi khi còn l thuc vào h thng chính tr. Vì vy các ngân
hàng nc ngồi rt khó khn khi tip cn vi mơi trng tài chính ti nc này. Tuy
nhiên Citibank chi nhánh  Nht Bn đã có cách tip cn riêng v lnh vc phát trin dch
v ngân hàng, các k hoch đa dng, nhng sn phm tt và s lng ngi tham gia
đơng đo đã làm cho Citibank tr nên thành cơng trong kinh doanh. Cách tip cn đc

THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
KILOBOOKS.COM
13
đáo ca Citibank đó chính là hình thc kinh doanh ngân hàng đn l, đây là đim khác
bit hn so vi các đi th cnh tranh. Nhng bài hc kinh nghim v kinh doanh dch v
ngân hàng bán l ti các ngân hàng  Nht Bn đó là:
- Chin lc tip th nng n kt hp vi tim lc tài chính vng mnh.
- V trí các đim giao dch thun li, gn ni đơng dân c to điu kin cho ngi
dân tip cn nhanh vi các sn phm, dch v ngân hàng bán l.
- Có chin lc đánh bóng thng hiu và phơ trng sc mnh tài chính bng cách
mua li c phn ca các ngân hàng khác đ khuch trng tim lc tài chính ca
mình.
1.3.4- Bài hc kinh nghim cho Vit Nam:
Phát trin dch v ngân hàng bán l đc xem là mt xu hng tt yu khi mà nó

ngày càng quan trng trong hot đng ca các ngân hàng thng mi Vit Nam trc
tình hình hi nhp kinh t tài chính trên th gii. Trong l trình hi nhp ca ngành tài
chính ngân hàng, các ngân hàng nc ngồi có li th v vn và cơng ngh s d dàng
chim lnh th phn tài chính ngân hàng ti Vit Nam. Vic phát trin dch v ngân hàng
bán l là xu hng chung ca các ngân hàng trong khu vc và trên th gii. Bi l, vic
m rng phc v nhóm đi tng là khách hàng cá nhân và các doanh nghip va và nh
giúp ngân hàng đa dng hố sn phm, m rng th trng, qun lý ri ro hu hiu hn,
điu này đã làm cho ngân hàng đt hiu qu kinh doanh ti u.
úc kt nhng bài hc kinh nghim ca các nc ơng Nam Á và Nht Bn 
trên, đã mang li bài hc kinh nghim v kinh doanh dch v ngân hàng bán l cho các
ngân hàng thng mi Vit Nam đó là:
• M rng và đa dng hố mng li phc v khách hàng:
M rng mng li hot đng đ nâng cao hiu qu phc v khách hàng, tng
hiu qu kinh doanh. Tuy nhiên vic m rng mng li hot đng còn tu thuc vào
chin lc cơng ngh, kh nng tip cn cơng ngh thơng tin ca khách hàng. Ngồi ra
vic phát trin mng li cn phi đi đơi vi chin lc phát trin khách hàng và kh
nng khai thác hiu qu th trng. i đơi vi vic phát trin mng li cng nên rà sốt
li nhng đim giao dch hot đng khơng còn hiu qu đ ct gim chi phí.
• a dng hố sn phm và dch v:
a dng hố sn phm là đim mnh và mi nh
n đ phát trin dch v ngân hàng
cá nhân, hình thành b phn nghiên cu chun trách phát trin sn phm. Trong đó tp

THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
KILOBOOKS.COM
14
trung vo nhng sn phm cú hm lng cụng ngh cao, cú c im ni tri trờn th
trng nhm to ra s khỏc bit trong cnh tranh, tn dng cỏc kờnh phõn phi a
dng hoỏ sn phm, m rng v phỏt trin tớn dng tiờu dựng.
Tng cng hot ng tip th v chm súc khỏch hng:

Phn ln i tng phc v ca dch v ngõn hng bỏn l l cỏ nhõn, vic qu
ng bỏ,
tip th cỏc sn phm dch v úng vai trũ cc k quan trng, cú li cho ngõn hng v
khỏch hng. Tng cng chuyn ti thụng tin ti cụng chỳng nhm giỳp khỏch hng cú
thụng tin cp nht v nng lc v uy tớn ca ngõn hng, hiu bit c bn v dch v ngõn
hng bỏn l, nm c cỏch thc s dng v li ớch ca cỏc sn phm, dch v ngõn
hng.

KT LUN CHNG 1:
Chng 1 ca Lun vn ó khỏi quỏt nhng vn c s lý lun v chin lc v
dch v ngõn hng bỏn l, phõn tớch vai trũ ca dch v ngõn hng bỏn l i vi nn kinh
t cng nh phõn tớch tớnh tt yu phi y mnh hot ng ngõn hng bỏn l ti cỏc ngõn
hng thng mi Vit Nam. phỏt trin chin lc dch v ngõn hng bỏn l, trong
chng 1, tỏc gi cng a ra c nhng bi hc kinh nghim ca cỏc nc trong khu
vc v lnh vc bỏn l ca ngõn hng ng thi ó rỳt ra c bi hc kinh nghim cho
cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam trong lnh vc phỏt trin dch v ngõn hng bỏn l.
Cỏc ni dung trỡnh by Chng 1 l c s lý lun cn thit tỏc gi nghiờn cu cỏc
chng tip theo ca lun vn.

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN