Tìm hiểu hệ thống tín dụng nông thôn và khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của người dân xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An.doc

Phần 1
ĐẶT VẤN ĐỀ
1.1. Tính cấp thiết của đề tài
Nền kinh tế nước ta đã và đang bước vào giai đoạn hội nhập với nền kinh
tế quốc tế, sự chuyển biến về kinh tế-xã hội đang phát huy và có nhiều thành
tựu to lớn, đưa đất nước ta thoát khỏi khủng hoảng kinh tế, xã hội, tạo điều
kiện cho giai đoạn phát triển mới, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa và
nâng cao vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế. Hội nghị Trung Ương thứ
VI đã khẳng định: “Sự phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thơn theo
hướng cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa có vai trò cực kỳ quan trọng cả trước
mắt và lâu dài làm cơ sở để ổn định và phát triển kinh tế-xã hội, đẩy mạnh
cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa.”
Sự phát triển của kinh tế nơng thơn đóng góp một vai trị rất lớn trong nền
kinh tế quốc dân, và quá trình phát triển này đã và đang có sự hỗ trợ khơng
nhỏ từ phía các tổ chức tín dụng.
Sau hơn 20 năm đổi mới, Việt Nam đã có nhiều thành tựu, tuy nhiên đời
sống của người dân vẫn chưa được cải thiện đáng kể, đặc biệt là người dân ở
vùng nông thơn. Nhiều vùng nơng thơn vẫn cịn nghèo về vật chất - kỹ thuật,
hạn chế về nhiều mặt trong nền kinh tế-xã hội chung của đất nước. Nhiều hoạt
động cả trên lý thuyết lẫn thực tiễn đang tập trung vào q trình xóa đói giảm
nghèo, cải thiện đời sống cho bà con nông dân đã phần nào phát huy hiệu quả,
nhưng cái mà bà con quan tâm nhất là nguồn vốn tín dụng thì vẫn cịn nhiều
hạn chế. Nhu cầu tín dụng của người dân xuất phát từ nhiều hoạt động khác
nhau, và việc đáp ứng được nhu cầu đó cũng là một bước phát triển của các tổ
chức tín dụng. Hiện nay, mạng lưới tín dụng đã có mặt ở khắp các vùng nông
thôn, miền núi. Hoạt động của các tổ chức tín dụng này đã và đang phát huy
hiệu quả. Tuy nhiên, nhiều người dân ở khu vực nơng thơn vẫn ít hoặc chưa
thể tiếp cận được các hoạt động của các tổ chức tín dụng này. Mạng lưới tài
chính cịn chưa thực sự có hiệu quả ở vùng sâu vùng xa. Đa số người nghèo ở
đây chưa được cán bộ tín dụng tiếp cận. Những quy định mới về thế chấp tài
sản đã tháo gỡ một phần khó khăn khi người dân vay vốn, nhưng vẫn bất cập

1


đối với một bộ phận nông dân kinh doanh trang trại, doanh nghiệp vừa và nhỏ
và cả người nghèo.
Hoa Thành là một xã thuộc vùng đồng bằng của huyện Yên Thành, tỉnh
Nghệ An. Đây là một xã thuần nông, nguồn thu nhập chính của người dân từ
hoạt động sản xuất nơng nghiệp, bên cạnh đó các hoạt động phi nơng nghiệp
cũng có một nhu cầu lớn về vốn và sự đóng góp của các hoạt động tín dụng
trên địa bàn. Mặc dù hiện tại trên địa bàn xã đã có mặt nhiều tổ chức tín dụng
như NHNN & PTNT, NH CS - XH, các tổ chức tín dụng nhỏ khác…nhưng
vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn của người dân, các hoạt động tín dụng đang
gặp nhiều bất cập cả từ các tổ chức và từ phía người dân. Do vậy, để tìm hiểu
rõ hơn về các tổ chức tín dụng và khả năng tiếp cận nguồn vốn của người dân
nơng thơn, tơi chọn đề tài:
“ Tìm hiểu hệ thống tín dụng nơng thơn và khả năng tiếp cận nguồn vốn
tín dụng của người dân xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An”.
1.2. Mục tiêu nghiên cứu
- Tìm hiểu hệ thống tín dụng nơng thơn và tình hình hoạt động của các tổ
chức tín dụng trên địa bàn xã.
- Đánh giá khả năng tiếp cận của người dân đến các nguồn vốn tín dụng.
- Đánh giá hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng của người dân.

2


Phần 2
TỔNG QUAN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
2.1. Khái niệm, đặc điểm và phân loại tín dụng

2.1.1. Khái niệm và đặc điểm của tín dụng
* Khái niệm tín dụng
Tín dụng là quan hệ kinh tế giữa người đi vay và người cho vay (quan hệ
vay mượn), là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một giá trị hay hiện vật theo
những điều kiện mà hai bên thỏa thuận, hết thời hạn thì người đi vay phải trả
cho người cho vay số tài sản kèm theo một số lợi tức.
Theo từ điển thuật ngữ tài chính thì: “Tín dụng là một phạm trù kinh tế
tồn tại trong các phương thức sản xuất hàng hóa khác nhau và được biểu hiện
như sự vay mượn trong thời hạn nào đó”. Khái niệm vay mượn bao gồm sự
hồn trả. Chính sự hồn trả là đặc trung thuộc bản chất của tín dụng, là dấu ấn
phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù cấp phát tài chính khác[19].
Tín dụng là một phạm trù kinh tế, thể hiện quan hệ chuyển nhượng quyền
sử dụng tư bản giữa người cho vay và người đi vay trên ba ngun tắc: có
hồn trả, có thời hạn và có đền bù.
Đối tượng của tín dụng là vốn vay, là tư bản “lưu động” ở dạng thể lý
(hàng hóa, vật tư) hay dạng tài chính (tiền giao dịch, tiền tín dụng) được sử
dụng với mục đích tạo lãi. Chủ thể tham gia tín dụng bao gồm các cá nhân và
tổ chức hợp pháp đóng vai trị đi vay hoặc bên cho vay.
Tóm lại, tín dụng khơng chỉ là một hình thức vận động của tiền tệ (vốn
vay), bên cạnh đó cịn là một loại quan hệ xã hội, trước hết dựa vào lịng tin.
Khi một tổ chức tín dụng cấp một khoản tín dụng cho khách hàng, trước hết là
họ tin tưởng khách hàng có khả năng trả nợ món nợ đó. Tín dụng từ xa xưa
dựa vào lịng tin là chủ yếu, ngày nay nó được pháp luật bảo trợ. Tín dụng
biểu hiện các mối liên hệ kinh tế gắn liền với các quá trình phân phối lại vốn
tiền tệ theo ngun tắc hồn trả. Cơ sở vật chất tín dụng là tiền tệ và hàng
hóa.

3

* Đặc điểm của tín dụng
- Chủ thể thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu vốn tín
dụng.
- Thời gian tín dụng được xác định do thỏa thuận người cho vay và người đi
vay vốn.
- Người sở hữu vốn tín dụng được nhận một phần thu nhập dưới hình thức lợi
tức.
2.1.2. Phân loại tín dụng
Có nhiều cách phân loại tín dụng khác nhau tùy vào góc độ xem xét, tuy
vậy cách phân loại dựa theo thời gian, mục đích, tính chất và nguồn gốc cung
cấp tín dụng là những cách phân loại tín dụng phổ biến nhất đặc biệt là trong
tín dụng nơng thơn.
+ Phân loại theo thời gian tín dụng: Có 3 loại:
- Tín dụng ngắn hạn: Là tín dụng có thời gian sử dụng <1 năm
- Tín dụng trung hạn: Là tín dụng có thời gian sử dụng từ 1 đến 5 năm
- Tín dụng dài hạn: Là tín dụng có thời gian sử dụng >5 năm
+ Phân loại tín dụng theo biểu hiện vốn vay:
- Tín dụng bằng tiền
- Tín dụng bằng hiện vật
+ Phân loại tín dụng theo phương diện tổ chức pháp luật:
- Tín dụng chính thức: Là các tổ chức tài chính, tín dụng có đăng ký hoạt
động cơng khai theo pháp luật, chịu sự giám sát, quản lý của các cấp chính
quyền nhà nước. Tín dụng chính thức giữ vai trị chủ đạo trong hệ thống tín
dụng quốc gia.
- Tín dụng khơng chính thức: Là các tổ chức tín dụng năm ngồi các đối
tượng chính thức nói trên, hoạt động của nó khơng chịu sự quản lý và kiểm
sốt của các cơ quan quản lý nhà nước về hoạt động tín dụng nhưng vẫn có
ngun tắc nhất định giữa những người đi vay và người cho vay để tránh rủi
ro.
+ Các giai đoạn của một nghiệp vụ tín dụng:

- Giai đoạn cấp tín dụng: Là giai đoạn mà bên cho vay chuyển giá trị tín dụng
cho bên đi vay.

4


- Giai đoạn ưu đãi: Là giai đoạn bên đi vay được sử dụng toàn bộ giá trị vốn
vay như tài sản của mình.
- Giai đoạn hồn trả: Là giai đoạn vốn gốc và tiền mặt được hoàn trả cho bên
cho vay.
2.2. Vai trị và chức năng của tín dụng
2.2.1. Bản chất và vai trị của tín dụng
+ Bản chất của tín dụng
Tín dụng phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa chủ thể sở hữu và các chủ thể
sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế theo ngun tắc hồn trả có kỳ
hạn cả gốc vốn lẫn lợi tức.
- Bản chất tín dụng biểu hiện ở quá trình vận động của tín dụng trong nền
kinh tế thị trường, thông qua các giai đoạn sau:
+ Giai đoạn cho vay: vốn tiền tệ được chuyển từ người cho vay sang người đi
vay. Khi đó giá trị của vốn tín dụng được chuyển sang cho người đi vay.
+ Ở giai đoạn thực hiện vốn tín dụng trong q trình sản xuất, người đi vay
được quyền sử dụng giá trị của vốn tín dụng vốn vay được sử dụng trực tiếp
để mua hàng hóa, thỏa mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng của
người đi vay. Song người đi vay khơng có quyền sở hữu giá trị vốn vay mà
chỉ mà chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định được thỏa
thuận giữa người đi vay và người cho vay.
+ Ở giai đoạn hồn trả tín dụng: Kết thúc một vịng tuần hồn tín dụng.
+ Vai trị của tín dụng
- Tăng cường tính linh hoạt của nền kinh tế
- Tiết kiệm chi phí lưu thơng và tăng tốc độ chu chuyển vốn

- Với tư cách là cơng cụ tập trung vốn và tích lũy, tín dụng góp phần giảm hệ
số tiền nhàn rỗi, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, góp phần tăng vịng quay của
vốn, tiết kiệm tiền mặt trong lưu thơng và góp phần khắc phục lạm phát tiền
tệ.
- Tín dụng góp phần cung cấp khối lượng vốn cho các doanh nghiệp, từ đó
tăng quy mô sản xuất kinh doanh, đổi mới thiết bị, áp dụng tiến bộ khoa học
kỹ thuật và công nghệ mới, nâng cao năng suất lao động và chất lượng sản

5


phẩm, tạo khả năng và khuyến khích đầu tư vào các cơng trình lớn, các
ngành, các lĩnh vực, có ý nghĩa quan trọng đối với quốc tế dân sinh, thức đẩy
lực lượng sản xuất phát triển.
- Tín dụng góp phần thức đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưu tiền tệ
giữa nước ta và các nước khác trên thế giới và trong khu vực.
- Tín dụng góp phần vào việc hình thành, điều chỉnh và chuyển dịch cơ cấu
kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa theo hướng xã hội chủ
nghĩa.
- Tín dụng tạm thời hỗ trợ vốn tiêu dùng cho cư dân cải thiện đời sống.
2.2.2. Chức năng của tín dụng
- Tập trung và phân phối lại các nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền
kinh tế thơng qua hai q trình huy động và cho vay nhằm sử dụng vốn có
hiệu quả để giúp cho sự tăng trưởng kinh tế-xã hội[12].
- Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thơng xã hội: Khi sử dụng tín dụng người
ta có thể vay tiền mặt bằng các phương tiện tín dụng. Từ đó làm giảm lượng
tiền mặt trong lưu thơng nên tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt.
- Phản ánh và kiểm sốt hoạt động kinh tế: Chức năng này phát triển của hai
chức năng trên, cụ thể là: Thông qua kế hoạch huy động và cho vay của ngân
hàng, sẽ phản ánh được mức độ phát triển của nền kinh tế về các mặt, đồng

thời qua nghiệp vụ cho vay, ngân hàng có điều kiện nhìn tổng qt vào cấu
trúc tài chính của từng đơn vị cho vay. Từ đó phát hiện kịp thời những trường
hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế của nhà nước.
2.3. Khái niệm về tổ chức, chương trình tín dụng
- Tổ chức tín dụng: Là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật
các các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động
kinh doanh tiền tệ, là dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử
dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh tốn[22].
- Chương trình tín dụng: Trong nền kinh tế mở, ngồi tín dụng thanh tốn và
đầu tư ở tầm vi mơ cịn có chương trình tín dụng vĩ mơ giữa các Chính phủ,
các chương trình tín dụng vi mơ của các tổ chức phi chính phủ. Trong nội bộ
của từng quốc gia, tùy theo mục tiêu chiến lược cụ thể mà các chương trình

6


tín dụng riêng biệt đặc thù trong từng lĩnh vực trong một thời hạn nhất định.
Đối với các tổ chức phi chính phủ có hoạt động tài chính vi mơ thì cần phân
biệt thành hai loại: các dự án chỉ có hoạt động tài chính vi mơ và các dự án có
hoạt động tài chính vi mơ lồng ghép với các hoạt động khác[22].
Nhiều tổ chức phi chính phủ chỉ sử dụng tài chính vi mơ như là một
phương tiện để đạt được mục đích, chứ khơng phải bản thân nó là mục đích.
Một số tổ chức đã sử dụng tài chính vi mơ để thực thi các chương trình giáo
dục sức khỏe và kế hoạch hóa gia đình. Hoạt động tài chính vi mơ kết hợp với
các hoạt động khác có thể khai thác tình hình kinh tế theo phạm vi hay cung
cấp kiến thức, kỹ năng trong sản xuất hộ gia đình và cải thiện phúc lợi.
2.4. Tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở một số nước và ở Việt Nam
2.4.1. Tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn ở một số nước
- Tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn ở Nhật Bản:
Chính phủ Nhật Bản đã khuyến khích phát triển nông nghiệp bằng cách

thành lập ngân hàng nông- công nghiệp địa phương. Vào những năm 1960,
Chính phủ Nhật Bản đã có chương trình cho vay để tăng đầu tư cho nông
nghiệp, cho vay để mua sắm tài sản, mở rộng đất trang trại, xây dựng cơ sở hạ
tầng. Nguồn vốn là từ chính phủ và tư nhân thơng qua HTXNN. Lãi suất cho
vay phát triển nông nghiệp là lãi suất thấp, thời gian vay dài hạn. HTXNN ở
Nhật Bản đóng vai trị quan trọng trong việc phát triển nơng nghiệp ở Nhật
Bản, sự hình thành của HTXNN là huy động tiết kiệm và vốn dư thừa từ nông
nghiệp và nông dân cho vay các thành phần kinh tế kinh doanh ngồi nơng
nghiệp[21].
- Tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn ở Philippin:
Hệ thống tín dụng cung cấp vốn tín dụng cho nơng nghiệp, nông thôn ở
Philipin bao gồm: các Ngân hàng nông thôn, Ngân hàng tiết kiệm, các ngân
hàng thương mại và các ngân hàng của Chính phủ. Ngân hàng nơng thơn là tổ
chức tín dụng chính thống lớn nhất, chuyên cung cấp tín dụng cho nơng
nghiệp, nơng thơn. Chính phủ Philipin đã có những chính sách tín dụng phục
vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.

7


Từ năm 1975, Chính phủ đã có chỉ tiêu bắt buộc các ngân hàng thương
mại phải dành tối thiểu 25% cho vay ngành nông nghiệp. Từ năm 1986 trở lại
đây, Chính phủ Philipin đã ban hành chính sách tín dụng mới và được thực
hiện dưới sự bảo trợ của hội đồng chính sách tín dụng nơng nghiệp, nội dung
chính sách này bao gồm: Chấp nhận cơ chế thị trường việc tạo nguồn tài
chính, thực hiện lãi suất thị trường, giảm trợ cấp ưu tiên trong Ngân hàng
nông nghiệp, chấm dứt hoạt động cho vay trực tiếp của các cơ sở nhà nước
phi tài chính, cung cấp các dịch vụ và thực hiện cơ chế bảo hiểm để giảm rủi
ro khi thực hiện cho vay[21].
Hệ thống tín dụng nơng nghiệp bao gồm: Hệ thống tài chính chính thức và

các tổ chức bảo hiểm, hệ thống tài chính khơng chính thức.
2.4.2. Hiện trạng tín dụng nơng thơn ở Việt Nam
Trước đổi mới, lĩnh vực tài chính Việt Nam hồn tồn do nhà nước độc
quyền, với đặc trưng chính là trợ cấp lan tràn, cơ cấu lãi suất nghịch đảo (tức
là lãi suất tiền gửi cao hơn lãi suất cho vay). Trước năm 1988, Việt Nam chỉ
có hệ thống ngân hàng một cấp, với ngân hàng nhà nước, và hai tổ chức
chuyên ngành là Ngân hàng Đầu tư và phát triển, và Ngân hàng Ngoại
thương.
Ngân hàng Nhà nước có hai chức năng chính:
- Phân bổ các nguồn vốn của Chính phủ cho các đơn vị kinh tế theo kế
hoạch Trung Ương.
- Chuyển những khoảng thặng dư từ các đơn vị kinh tế trở lại ngân sách
nhà nước.
Năm 1988, Việt Nam bãi bỏ hệ thống Ngân hàng một cấp, và bắt đầu áp
dụng hệ thống hai cấp, với ngân hàng nhà nước đóng vai trò như một ngân
hàng Trung Ương. Hai đơn vị trực thuộc ngân hàng nhà nước được tách ra
thành hai ngân hàng thương mại quốc doanh là ngân hàng công thương, và
Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam. Những bước phát triển quan trọng nhất
ảnh hưởng đến khu vực tài chính nơng thôn trong giai đoạn chuyển tiếp từ
kinh tế kế hoạch tập trung sang kinh tế thị trường là những thay đổi về cơ cấu
tài chính chính thức và bán chính thức và cách thức hoạt động của hệ thống
ngân hàng. Những thay đổi bao gồm sự sụp đổ của những hợp tác xã tín dụng

8


truyền thống trong giai đoạn 1989-1990, và sự hình thành nhiều loại tổ chức
nhằm thúc đẩy kinh tế nông thôn.
2.5. Các thành tố chính trong tín dụng nơng thơn
2.5.1. Hộ gia đình là đối tác vay vốn

Có rất nhiều quan điểm khác nhau về khái niệm hộ, song có điểm chung
cơ bản là các thành viên trong một hộ cùng nhau quyết định quá trình tổ chức
và quản lý sản xuất, cũng như phân phối sản phẩm làm ra. Vì vậy có thể
khẳng định rằng: gia đình chỉ là một loại hình của hộ, nhưng gia đình là cơ sở
hình thành nên mơ hình mở rộng.
Ở Việt Nam hiện nay, các quan điểm đều thừa nhận vai trò to lớn của kinh
tế hộ trong quá trình phát triển kinh tế, đặc biệt vai trị của kinh tế hộ nơng
dân trong nông nghiệp và phát triển nông thôn. “Nông hộ là tế bào kinh tế xã
hội, là hình thức tổ chức kinh tế cơ sở của nông nghiệp, nông thôn. Các thành
viên trong nơng hộ gắn bó với nhau chặt chẽ trước tiên bằng quan hệ hơn
nhân và dịng máu, dựa trên cơ sở huyết thống, ngồi ra cịn do truyền thống
qua nhiều đời, do phong tục tập quán, tâm lý đạo đức, gia đình, dịng họ. Về
kinh tế, các thành viên trong nơng hộ gắn bó với nhau trên các mặt quan hệ sở
hữu, quan hệ quản lý và quan hệ phân phối, mà cốt lõi của nó là quan hệ lợi
ích kinh tế”[11].
Ở Việt Nam, hộ nơng dân được hiểu là một gia đình có tên trong bảng kê
khai hộ khẩu riêng, gồm một người làm chủ hộ và những người cùng sống
trong hộ gia đình ấy. Về mặt kinh tế, hộ gia đình có mối quan hệ gắn bó,
khơng phân biệt về mặt tài sản, những người sống trong một hộ gia đình có
nghĩa vụ và trách nhiệm đối với sự phát triển kinh tế. Nghĩa là mỗi thành viên
phải có nghĩa vụ đóng góp cơng sức vào quá trình xây dựng và phát triển kinh
tế của hộ và có trách nhiệm đối với kết quả sản xuất thu được. Phần lớn các
thành viên trong gia đình nơng dân làm tất cả các công việc (trồng trọt, chăn
nuôi, nghề phụ), dưới sự điều khiển của chủ hộ (cha hoặc mẹ). Có một số hộ
nơng dân giàu, có tài sản lớn, có thể thuê thêm lao động thời vụ, nhưng nhìn
chung các thành viên trong gia đình là lực lượng lao động chủ yếu của hộ
nông dân.

9

2.5.2. Một số đặc điểm của hộ gia đình sản xuất kinh doanh
Về phương diện sản xuất và quan hệ tín dụng đối với các tổ chức tín dụng,
hộ sản xuất có một số đặc điểm cơ bản là:
- Hộ gia đình là đơn vị sản xuất cá thể mang nặng tính tự cấp, tự túc, tỷ trọng
hàng hóa sản xuất ra thường khơng lớn.
- Trình độ sản xuất, trình độ ứng dụng khoa học kỹ thuật chưa cao.
- Sản xuất hộ nông dân thường phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, rủi ro cao,
sản xuất nhỏ lẻ, sản xuất theo thời vụ.
- Hộ sản xuất hầu hết đều là người nơng dân hiền lành, chịu khó làm ăn, nhìn
chung có tín nhiệm trong cộng đồng làng xã, đặc biệt là trong việc thực hiện
nghĩa vụ với nhà nước.
- Về quan hệ tín dụng với ngân hàng, các hộ phần lớn đều có ý thức vay, trả
tương đối sịng phẳng.
- Trong trường hợp gặp thiên tai bất khả kháng, mùa màng thất bát, hộ sản
xuất thường khơng có khả năng trả nợ. Tuy nhiên, ý thức hoàn trả nợ để duy
trì tín nhiệm trong cộng đồng làng xã thường rất cao. Nếu vụ sản xuất sau có
thu hoạch, họ sẵn sang hoàn trả nợ cũ cho ngân hàng.
2.5.3. Cơ chế tín dụng
- Lãi suất: Là giá cả của khoản cho vay, được biểu hiện bằng tỷ lệ % giữa giá
trị lãi của khoản vay và khoản vay trong một thời gian nhất định[2].
- Thủ tục cho vay: Là một tập hợp các bước, các công việc cần thiết nhất định
phải tiến hành giữa người đi vay và người cho vay để thực hiện hồn thành
theo một trình tự một nghiệp vụ tín dụng.
- Thời hạn cho vay: Là một khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt
đầu nhận tiền vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi tiền vay đã được
thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. Thời
hạn cho vay bao gồm:
+ Cho vay ngắn hạn: Đối với khách hàng vay vốn ngắn hạn nhằm đáp ứng
nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, được xác định phù

hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng tối đa
đến 12 tháng.

10


+ Cho vay trung, dài hạn: Đối với khách hàng vay vốn trung, dài hạn nhằm
thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án
đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn cho vay của tổ
chức tín dụng ( >12 tháng).
- Mức cho vay:
+ Đối với hình thức cho vay có thế chấp, giá trị món vay ln được xác định
trên sơ sở giá trị tài sản thế chấp.
+ Đối với hình thức cho vay theo tín chấp, mức cho vay là số tiền tối đa mà
các tổ chức tín dụng có thể cho người cần vốn vay.
- Thời gian thu hồi vốn vay: Là thời gian bắt đầu từ khi người vay nhận được
khoản vay đến khi thực hiện trả lần đầu tiên về lãi hoặc nợ gốc[2].

11


Phần 3
ĐỐI TƯỢNG, NỘI DUNG, PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. Đối tượng nghiên cứu
- Các tổ chức, hội, nhóm tín dụng đang hoạt động trên địa bàn xã Hoa Thành.
- Những hộ gia đình đang sinh sống trên địa bàn xã Hoa Thành.
Thời gian nghiên cứu: Tháng 1/2010 đến tháng 5/2010.
3.2. Phạm vi nghiên cứu
- Địa điểm nghiên cứu: Xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An

- Tập trung nghiên cứu các hộ có vay vốn và có nhu cầu vay vốn.
3.3. Nội dung nghiên cứu
3.3.1. Điều kiện chung của vùng nghiên cứu
- Điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội của xã Hoa Thành, huyện Yên Thành,
tỉnh Nghệ An.
3.3.2. Hệ thống tín dụng nơng thơn trên địa bàn xã
- Thực trạng về số tổ chức tín dụng và sự biến động số tổ chức tín dụng trong
những năm qua tại xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An.
- Các quy chế hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng: đối tượng vay,
mức vay, thời hạn vay, lãi suất, các hoạt động hỗ trợ,...
- Kết quả hoạt động tín dụng của một số tổ chức trong 3 năm 2007-2009: nguồn
vốn cho vay, quản lý vốn tín dụng, tổng lượng vốn vay, tổng lượt vay…
3.3.3. Khả năng tiếp cận và sử dụng nguồn vốn vay của các hộ dân trong xã
- Thực trạng về thu nhập và mức sống của người dân.
- Tình hình tiếp cận nguồn vốn của người dân trong xã: kiến thức của hộ vay
vốn đối với các nguồn vốn tín dụng, các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định vay
vốn của hộ, mức vốn vay của các nhóm hộ.
- Hình thức vay vốn
- Ảnh hưởng đến cơ cấu sản xuất và thu nhập của gia đình/hộ.
- Những khó khăn, thuận lợi của người dân khi tiếp cận các hoạt động tín dụng.

12


3.4. Phương pháp nghiên cứu
3.4.1. Chọn điểm và mẫu khảo sát
- Chọn điểm nghiên cứu: dựa trên các tiêu chí sau:
+ Điểm nghiên cứu ở mỗi vùng sinh thái phải thể hiện được tính đại diện cho
vùng sinh thái đó về điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội.
+ Điểm nghiên cứu phải có các hoạt động tín dụng diễn ra trong các năm

2007-2009.
Theo tiêu chuẩn trên tôi đã chọn xã nghiên cứu là xã Hoa Thành, huyện
Yên Thành, tỉnh Nghệ An.
- Mẫu khảo sát: 60 hộ trên địa bàn xã theo tiêu chí hộ nghèo, hộ khơng
nghèo.
Phỏng vấn người am hiểu: Ban quản lý của các tổ chức tín dụng trên địa bàn
xã.
- Yêu cầu mẫu khảo sát:
+ Các hộ gia đình đang sinh sống tại xã Hoa Thành.
+ Các hộ phân bố đều trên khu vực khảo sát.
3.4.2. Phương pháp thu thập thông tin dữ liệu
3.4.2.1. Đối với thông tin cấp cộng đồng
- Loại thông tin thu thập:
+ Thu thập các số liệu về điều kiện tự nhiên: Thời tiết, khí hậu, tài nguyên
thiên nhiên, đất đai.
+ Thu thập các số liệu về điều kiện kinh tế xã hội: Tình hình kinh tế của
huyện, các chính sách quy định, cơ sở hạ tầng trong Báo cáo Tổng kết các
năm 2007-2009 và Định hướng phát triển kinh tế của xã Hoa Thành, huyện
Yên Thành, tỉnh Nghệ An đến năm 2010.
- Phương pháp thu thập thông tin:
+ Nguồn số liệu được thu thập thông qua các tài liệu, các báo cáo, các số liệu
từ UBND xã có liên quan.
+ Phỏng vấn người am hiểu.

13


3.4.2.2. Đối với thông tin cấp cá nhân
- Loại thông tin thu thập:
+ Nhu cầu vay vốn của hộ

+ Thực trạng vay vốn của hộ
+ Mức vay, hình thức vay…
+ Thực trạng về mức sống và thu nhập của hộ.
+ Những hiểu biết về các tổ chức tín dụng, các yếu tố ảnh hưởng đến quyết
định vay vốn, cách tiếp cận nguồn vốn tín dụng của hộ
+ Kết quả hoạt động sản xuất của hộ khi sử dụng vốn vay
- Phương pháp thu thập thông tin:
+ Phỏng vấn hộ
3.4.3. Phân tích và xử lý số liệu
+ Nghiên cứu này sử dụng hai phương pháp phân tích: Phân tích định tính và
phân tích định lượng nhằm đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn vay của
người dân xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An.
+ Số liệu được xử lý bằng phần mềm Excel.
3.4.4. Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động tín dụng của hộ sản xuất
Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu phải đảm bảo tính khoa học, thống nhất, phù
hợp với đặc điểm và trình độ phát triển của các ngành tài chính, ngân hàng và
nơng nghiệp.
- Chỉ tiêu đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của người dân:
+ Kiến thức của hộ vay vốn.
+ Các yếu tố quyết định vay vốn.
+ Mức vốn vay
+ Tình hình vay vốn tại các tổ chức tín dụng (mức độ tiếp cận một số nguồn
vốn tín dụng trên địa bàn xã).
+ Khoảng chênh lệch giữa thực tế và nhu cầu về: Mục đích vay và sử dụng
vốn vay, mức vay, thời hạn vay, cách thức hoàn trả…

14


- Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng của người dân:

+ Thu nhập và cơ cấu thu nhập.
+ Tình hình nhà ở.
+ Sự thay đổi phương tiện sản xuất và sinh hoạt.
+ Lợi nhuận/vốn
+ Hiệu quả xã hội, giải quyết việc làm…

15


Phần 4
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1. Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội xã Hoa Thành
4.1.1. Điều kiện tự nhiên
* Vị trí địa lý và địa hình
Hoa Thành là xã nằm về phía Đơng của huyện n Thành, tỉnh Nghệ An,
cách thành phố Vinh 55 km về phía Đơng Nam.
- Phía Tây giáp thị trấn n Thành
- Phía Bắc giáp xã Văn Thành
- Phía Đơng giáp xã Hợp Thành
- Phía Nam giáp xã Nhân Thành
Hoa Thành là một xã thuộc vùng đồng bằng của huyện, gần thị trấn, có
đường Tỉnh lộ 538 đi qua. Đây là điều kiện thuận lợi cho việc đi lại, giao lưu
buôn bán, trao đổi hàng hóa cũng như việc tiếp cận các tổ chức tín dụng đối
với các hộ dân trong xã.
* Điều kiện thời tiết khí hậu
Điều kiện thời tiết khí hậu là một trong những yếu tố ảnh hưởng rất lớn
đến sinh trưởng, phát triển và năng suất của cây trồng và các hoạt động sản
xuất khác của người dân. Hoa Thành cũng giống như những địa phương khác
thuộc vùng Bắc Trung Bộ, gió Lào, lũ lụt, hạn hán… là mối đe doạ thường
xuyên đến hoạt động sản xuất và đời sống của nhân dân. Đây cũng là vấn đề

người dân quan tâm khi tiến hành vay vốn cho sản xuất nơng nghiệp.
Trong năm, khí hậu chia ra làm 2 mùa rõ rệt: mùa khô và mùa mưa.
Mùa khô từ trung tuần tháng 3 đến tháng 9: Nhiệt độ trung bình từ 27 o
28 C. Tháng có nhiệt độ cao nhất trong năm là tháng 6, có ngày nhiệt độ lên
tới 39oC. Trong thời gian này, gió Lào thổi về khơ nóng, nước bốc hơi nhanh,
lượng mưa thấp và thường có những trận mưa dơng cuối mùa hạ để chuyển
thời tiết rất lớn.
Mùa mưa bắt đầu từ cuối tháng 9 đến đầu tháng 3 năm sau. Lượng mưa
trung bình hàng năm từ 1.407,8mm đến 1.809,7mm/năm. Lượng mưa phân bố
không đều trong năm, tập trung chủ yếu vào tháng 9, tháng 10, tháng 11.

16


Riêng lượng mưa tháng 9, tháng 10 chiếm gần bằng 1/2 lượng mưa của cả
năm, vì vậy, thường gây lũ lụt cho vùng. Mùa mưa cũng là mùa rét gió Đông
bắc thổi về gây ra mưa kéo dài. Mùa lạnh bắt đầu từ tháng 11 đến đến tháng 3
năm sau, nhiệt độ trung bình từ 19 - 21oC, đặc biệt có ngày xuống dưới 100C
rất lạnh.
* Đất đai và tình hình sử dụng đất đai của xã
Bảng 1. Tình hình sử dụng đất của xã Hoa Thành qua 3 năm từ
2007 - 2009
Năm
Loại đất
sử dụng
Tổng DT đất
1.
Đất
nông
nghiệp

Đất trồng lúa (2
vụ)
Đất chun màu
2. Đất phi nơng
nghiệp
3. Đất mặt nước

2007

2008

Diện
tích
(ha)
347,49

Tỷ lệ
(%)

2009

Tỷ lệ
(%)

100

Diện
tích
(ha)
347,49

Tỷ lệ
(%)

100

Diện
tích
(ha)
347,49

215,10

61,91

214,67

61,78

214,17

61,64

214,45

99,70*

214,02

99,70*

213,52

99,70*

0,65

0,30*

0,65

0,30*

0,65

0,30*

107,11

30,83

107,54

30,95

108,04

31,10

25,28

7,28

25,28

7,28

25,28

7,28

100

(Nguồn: Thống kê xã Hoa Thành, 2010)
(Chú thích: * Phần trăm so với đất nông nghiệp)
Đất đai là sản phẩm của tự nhiên, đóng vai trị hết sức quan trọng và cần
thiết cho mọi hoạt động sản xuất. Trong sản xuất nông nghiệp, đất đai là tư
liệu sản xuất đặc biệt, là yếu tố tích cực có ảnh hưởng trực tiếp đến năng suất
cây trồng và chất lượng sản phẩm. Trong những năm gần đây, thực hiện cơ
chế dồn điền đổi thửa, đất đai của xã Hoa Thành được chia thành những mảnh

17


lớn, nhờ vậy mà ruộng đất được liền thửa, thuận lợi cho việc đầu tư, áp dụng
cơ giới hoá cũng như việc áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất.
4.1.2. Điều kiện kinh tế, xã hội xã Hoa Thành
* Tình hình lao động, dân số, cơ cấu ngành nghề - dịch vụ của xã
Qua bảng 2 cho thấy, xã Hoa Thành có 1189 hộ gia đình với 4977 nhân
khẩu, số người trong độ tuổi lao động 2756 người (lao động nam chiếm

46,4%, lao động nữ 53,6%). Trong đó lao động nơng nghiệp là 1871 người,
lao động dịch vụ 424 người, lao động trong các ngàng nghề khác là 452
người. Tỷ lệ nhân khẩu/hộ tương đối thấp (4,12 khẩu/hộ), tỷ lệ lao động/hộ
2.31 lao động/hộ. Nhìn chung nơng dân xã Hoa Thành có trình độ văn hố
tương đối khá, nên gặp nhiều thuận lợi trong việc tiếp cận các tổ chức tín
dụng.
Bảng 2. Dân số và cơ cấu lao động của xã qua các năm 2007 – 2009
2007

Năm

2008

2009

Số
lượng

Tỷ lệ
(%)

Số
lượng

Tỷ lệ
(%)

Số
lượng

Tỷ lệ
(%)

+ Tổng số hộ

1265

-

1278

-

1189

-

+ Tổng số khẩu

4830

-

4864

-

4977

-

Số khẩu TB/hộ

3,8

-

3,8

-

4,12

-

+ Tổng số lao động

2433

100

2467

100

2756

100

- Lao động nông

nghiệp

1780

73,16

1793

72,68

1871

72,68

- Lao động CN và
ngành nghề khác

271

11,14

259

10,50

452

10,19

Chỉ tiêu

(Nguồn: Thống kê xã Hoa Thành, 2010)

18


* Cơ sở hạ tầng
Hoa Thành là một xã nằm sát thị trấn của huyện, cơ sở hạ tầng phát triển,
hệ thống đường xá, giao thông cơ bản được bê tơng hóa (rải nhựa, bê tơng),
thuận lợi cho việc đi lại sinh hoạt, sản xuất và đời sống dân sinh. Mạng lưới
điện được nâng cấp theo chương trình đầu tư của Nhà nước, phủ kín trên địa
bàn tồn xã, 100% hộ dùng điện sinh hoạt và sản xuất. Địa bàn xã có đường
Tỉnh lộ 538 đi qua, cách đường Quốc lộ 1A 10km nên rất thuận lợi cho việc
đi tới trực tiếp cơ sở của các tổ chức tín dụng đóng ở huyện.
Hệ thống thơng tin văn hố: Các trang thiết bị truyền thông đã được đầu
tư khá đầy đủ và đồng bộ. Hàng ngày, UBND xã, Ban Nông nghiệp xã tổ
chức đưa tin về đến tận các hộ dân trong xóm qua hệ thống loa truyền thanh.
Vì vậy, nơng dân có điều kiện nhận các thơng tin về văn hố, xã hội, khoa học
kỹ thuật, thị trường, những thơng tin về hoạt động của các tổ chức tín dụng
đóng trên địa bàn xã đến với người dân khá nhanh chóng và thuận lợi.
4.1.3. Đặc điểm kinh tế, xã hội của hộ tham gia tín dụng
* Tình hình dân số và lao động của các hộ điều tra
Bảng 3. Tình hình nhân khẩu và lao động của các hộ điều tra
Tiêu chí

Nhóm hộ nghèo

Số hộ

20

Nhóm hộ khơng
nghèo
40

Số khẩu

110

194

Số lao động

49

104

Bình quân khẩu/hộ

5,50

4,85

Bình quân lao động/hộ

2,45

2,60

(Nguồn: Phỏng vấn hộ, 2010)

Qua bảng 3 cho thấy, tình hình lao động và nhân khẩu của các hộ có sự
khác biệt giữa 2 nhóm hộ nghèo và khơng nghèo. Số khẩu/hộ của nhóm hộ

19


nghèo là 5,5 khẩu, và số lao động/hộ chỉ có 2,45 lao động, trong khi đó, ở
nhóm hộ khơng
nghèo, bình quân nhân khẩu/hộ là 4,85 khẩu, nhưng bình quân lao động/hộ lại
cao hơn nhóm hộ khơng nghèo và có 2,60 lao động. Nguyên nhân chính ở đây
là do các hộ trong nhóm hộ khơng nghèo có số người trong độ tuổi lao động
nhiều hơn, trong khi ở nhóm hộ nghèo, các lao động chính trong gia đình ít và
cịn phải nuôi các lao động “ăn theo” như trẻ em, người già… Khi tiến hành
điều tra, hầu hết các hộ dân trong xã đều có nguyện vọng vay vốn tại các tổ
chức tín dụng đóng trên địa bàn xã, mục đích để sản xuất kinh doanh và hỗ
trợ chi tiêu cho gia đình. Điều này thể hiện rõ hơn ở nhóm hộ nghèo, trình độ
học vấn thấp và khả năng kiếm được việc làm có thu nhập ổn định rất ít, họ
muốn có nguồn vốn để tự trang trải và kiếm việc làm thích hợp.
* Tình hình nhà ở của các hộ điều tra
Bảng 4. Tình hình nhà ở của các hộ điều tra
Tồn mẫu
Loại nhà
Số hộ

Phân theo nhóm hộ
Nghèo

Tỷ lệ
(%)

Khơng nghèo

Số hộ

Tỷ lệ
(%)

Số hộ

Tỷ lệ
(%)

Kiên cố

38

63,33

4

0,20

34

0,85

Bán kiên cố

22

36,67

16

0,80

6

0,15

Nhà tạm

0

0,00

0

0,00

0

0,00

Tổng

60

100

20

100

40

100

( Nguồn: Phỏng vấn hộ, 2010)
Ở bảng 4, khơng có nhà tạm ở các hộ điều tra thuộc nhóm nghèo và khơng
nghèo, 100% hộ dân ở xã đều có nhà ở là nhà bán kiên cố hoặc kiên cố. Theo

20


điều tra cho thấy, 63,33% là nhà ở kiên cố, tỷ lệ nhà bán kiên cố ở đây là
36,67%. Trên thực tế, mức sống của người dân ở đây đã tăng lên đáng kể so
với trước, nhà tạm đã được xóa, nhà bán kiên cố đang dần dần được thay thế,
sửa chữa. Tỷ lệ nhà kiên cố chiếm rất cao ở nhóm hộ khơng nghèo, chiếm đến
85%, trong khi đó, nhóm hộ nghèo chỉ chiếm 20%. Tuy nhiên, nguồn tín dụng
đối với người dân trong xã là rất cần thiết, nhiều ý kiến người dân cho rằng họ
có thể vay vốn khơng chỉ để sản xuất kinh doanh mà cịn để tiêu dùng và sửa
chữa nhà cửa. Do vậy, có nhiều nguồn hỗ trợ về tín dụng sẽ giúp cho người
dân thuận lợi rất nhiều trong cuộc sống.
* Cơ cấu thu nhập của các hộ điều tra
Qua điều tra nhận thấy rõ rằng, mức thu nhập giữa nhóm hộ nghèo và
nhóm hộ khơng nghèo có sự khác nhau, mức chênh lệch về thu nhập ở đây
khá cao. Nguyên nhân chính là do đa số hộ nghèo trong xã chỉ sống chủ yếu
dựa vào nguồn thu từ nông nghiệp và chăn ni nhỏ lẻ, bên cạnh đó, vì Hoa
Thành là một xã đồng bằng với diện tích tồn xã khá nhỏ nên đất nông nghiệp

chỉ phân theo nhân khẩu, mỗi khẩu từ 300 m2 đến 500 m2 , do đó nguồn thu từ
nông nghiệp và chăn nuôi chỉ đủ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tối thiểu hằng
ngày. Ngoài ra, các hộ nghèo trong xã chủ yếu là những hộ có người ốm đau
bệnh tật, một lao động phải nuôi ba, bốn miệng ăn, trong khi trình độ lao động
thấp, họ ít có khả năng tự kiếm việc làm và tăng thu nhập cho bản thân.
Trên thực tế, mức thu nhập của nhóm hộ nghèo chỉ khoảng 15,54 triệu
đồng/năm/hộ, và nguồn thu từ nông nghiệp là chủ yếu, chiếm tới gần 78,12%,
trong khi đó các hộ thuộc nhóm khơng nghèo lại có thu nhập cao hơn khá
nhiều, khoảng 27,57 triệu đồng/năm và được thu ở nhiều nguồn khác nhau. Ở
nhóm hộ khơng nghèo, có một nguồn thu chiếm vị trí khá cao đó là thu nhập
từ ngành nghề, ở đây là các hộ công nhân viên chức làm việc ở các cơ quan,
tổ chức của nhà nước và các công ty tư nhân. Nguồn thu từ trồng trọt và chăn
nuôi giữa hai nhóm hộ khơng có sự chênh lệch, nhưng nguồn thu từ các hoạt
động bn bán lại có sự khác nhau. Ở nhóm hộ nghèo, thu nhập từ bn bán
chỉ từ 0 ngàn đồng đến 500 ngàn đồng thì ở nhóm hộ khơng nghèo, thu nhập
từ bn bán chiếm tới gần 25% trong thu nhập.

21


Bảng 5. Mức thu nhập và cơ cấu thu nhập của hộ năm 2009

Hộ nghèo
Nguồn thu
nhập

Hộ khơng nghèo

Trung bình
chung

Thu
nhập
(Tr.đ)

Tỷ lệ
(%)

Thu nhập
(Tr.đ)

Tỷ lệ
(%)

Thu
nhập
(Tr.đ)

Tỷ lệ
(%)

Trồng trọt

12,14

78,12

11,97

43,41

12,05

55,94

Chăn nuôi

2,63

16,92

3,56

12,91

3,09

14,34

Buôn bán

0,52

3,34

4,46

16,13

2,49

11,55

0

0,00

6,57

23,83

3,28

15,22

Khác

0,25

1,60

1,01

3,66

0,63

2,92

Tổng thu

nhập

15,54

100

27,57

100

21,54

100

Ngành nghề
(lương)

( Nguồn: Phỏng vấn hộ, 2010)
Hoa Thành là một xã thuần nông, cuộc sống của người dân gần như phụ
thuộc vào nông nghiệp, tuy nhiên những năm gần đây, các hoạt động buôn
bán nhỏ lẻ và buôn bán tập trung ở các chợ trên địa bàn xã diễn ra khá mạnh
mẽ, người dân phần nào đã đa dạng hóa được nguồn thu và nâng cao mức
sống. Mặc dù vậy, vẫn rất cần tới các hoạt động cho vay và hỗ trợ vốn vay từ
các tổ chức tín dụng, nhất là các tổ chức đang có mặt trên địa bàn như Ngân
hàng NN & PTNT, Ngân hàng CS – XH…Việc tiếp cận được với nhiều
nguồn vốn là cơ hội để người dân trong xã nâng cao khả năng sản xuất, tăng
cường đầu tư trong trồng trọt, chăn nuôi và trong cả chi tiêu hằng ngày.

22

4.2. Hệ thống tín dụng nơng thơn trên địa bàn xã
4.2.1. Hệ thống tín dụng nơng thơn
Trong nhiều năm qua, trên địa bàn xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh
Nghệ An đã tồn tại nhiều tổ chức tín dụng khác nhau, nhưng chủ yếu vẫn là 2
tổ chức tín dụng cơ bản:
- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thơn.
- Ngân hàng Chính sách Xã hội.
Hai tổ chức tín dụng này được thành lập và hoạt động theo quy định của
Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động
kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử
dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Bên cạnh các tổ chức tín dụng trên, trên địa bàn xã Hoa Thành cịn có một
số tổ chức tín dụng tư nhân, do một vài hộ dân có tài sản, đứng ra cho người
dân vay vốn, nhưng có thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay để đi
đến thỏa thuận vay vốn.
Trong thị trường tín dụng nơng nghiệp nơng thơn, các tổ chức tín dụng
chính thức có quy mơ, vai trị và nhiệm vụ khác nhau nhưng đều có mục đích
là kinh doanh tiền tệ, là cầu nối giữa Nhà nước và các đối tượng vay vốn
nhằm phát triển toàn diện nông nghiệp nông thôn theo chủ trương của Đảng
và Nhà nước. Tổ chức tín dụng chính thức đóng vai trị chủ đạo trong việc
cung ứng nguồn vốn phục vụ tăng trưởng kinh tế, phát triển nông nghiệp nông
thôn. Tuy nhiên, các tổ chức tín dụng tư nhân trên địa bàn xã cũng góp phần
tương đối lớn về việc phát triển sản xuất kinh doanh, bởi những tổ chức tư
nhân này có khả năng đáp ứng các mức vay vốn khá cao (<40 triệu đồng), nên
một sộ hộ dân vay vốn với mục đích sản xuất kinh doanh lớn dễ tiếp cận.
4.2.2. Mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với hộ dân xã Hoa Thành
Qua sơ đồ sau chúng ta có thể thấy được mối quan hệ giữa các tổ chức tín
dụng và các hộ dân trên địa bàn xã. Hai tổ chức tín dụng chính thức là Ngân
hàng NN & PTNT và Ngân hàng CS – XH đều cho các hộ gia đình trong xã

vay theo kênh gián tiếp là qua các tổ chức Đoàn thể như Hội Nông dân, hội

23


Phụ nữ, hội Cựu chiến binh, và Đoàn thanh niên. Trong đó hai tổ chức Đồn
thể có vai trị quan trọng và quyết định là hội Nông dân và hội Phụ nữ xã.
Mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng, chương trình tín dụng với hộ dân
xã Hoa Thành được thể hiện qua sơ đồ sau:
NHNN & PTNT

NHCS – XH

Tư nhân

CÁC ĐOÀN THỂ XÃ HỘI

HỘ DÂN
(Nguồn: Thống kê từ các tổ chức tín dụng, 2010)
Ghi chú:

: Vay vốn
: Gửi tiết kiệm

Sơ đồ 1: Mối quan hệ giữa các nguồn tín dụng với hộ dân xã Hoa Thành
* Ngân hàng CS – XH bắt đầu hoạt động tại địa bàn năm 1996, đến nay
đã gần 15 năm, do đó doanh số cho vay, dư nợ vay và các hộ gia đình tham
gia vay là rất lớn.
* Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn có chi nhánh tại địa
bàn xã từ năm 2000, đến nay đã đáp ứng được nhiều nhu cầu vay vốn của

người dân.
* Bên cạnh các tổ chức tín dụng trên, trong xã đã và đang tồn tại hình thức
tư nhân cho vay vốn. Tuy thơng qua tổ chức tư nhân này, người dân phải bỏ
ra một số tiền lãi cao hơn ở Ngân hàng và phải có vật dụng thế chấp có giá trị,
nhưng vẫn được nhiều người dân tham gia vì thủ tục đơn giản, lại tùy theo
nhu cầu của từng đối tượng vay.

24


Như vậy, việc để các tổ chức Đoàn thể tham gia vào công tác tổ chức, phụ
trách các hoạt động của các tổ chức tín dụng tại xã đã làm cho công việc gần
như mang lại hiệu quả cao hơn. Bởi sự giao dịch gián tiếp thông qua các tổ
chức Đoàn thể làm tăng cường sự tiếp cận cũng như mở rộng mạng lưới của
mình tới người dân.
* Tổ chức tín dụng mà người dân trong xã tham gia khá đơng đó là các
nhóm hụi, phường. Ở các nhóm này, người dân tham gia bằng cách từ 5 đến
15 hộ thành một nhóm, mức góp từ 50 ngàn đồng đến 500 ngàn
đồng/người/lần bốc hụi, và tùy vào điều kiện và sự thống nhất chung của các
thành viên trong nhóm. Mỗi tháng sẽ được rút một lần và giao cho một thành
viên, cứ thế cho đến tháng cuối cùng tương ứng với số thành viên tham gia.
Điều đặc biệt của các nhóm này thực chất chỉ là sự tương hỗ về tài chính qua
từng tháng chứ khơng sinh lãi, khơng có giấy tờ bằng văn bản chính thức mà
thơng qua niềm tin của các thành viên tham gia.
Hộp 1: Người dân dễ vay vốn hơn
Ơng C.V.Đ, chủ tịch hội Nơng dân xã Hoa Thành, là chủ tài khoản tại
Ngân hàng NN & PTNT tại nói:
“ Trước đây người dân trong xã muốn đi vay vốn phải lên tận Ngân
hàng NN & PTNT huyện, hơn nữa thủ tục rất phức tạp. Từ khi huyện để xã
phụ trách việc vay vốn, thì người dân trong xã không phải đi xa, lại là

người quen với nhau cả nên bà con khơng thấy khó khăn và ngại khi đến
vay vốn”.
(Nguồn: Phỏng vấn sâu người am hiểu, 2010)
Các tổ chức Đoàn thể trên địa bàn xã còn là khâu trung gian, hướng dẫn
các hộ dân gửi tiết kiệm ở các Ngân hàng và giúp họ hoàn thành các thủ tục
gửi tiết kiệm. Tuy nhiên, hoạt động này diễn ra cịn ít bởi trên thực tế, các hộ
dân khi gửi tiết kiệm đều tới trực tiếp các tổ chức tín dụng cấp huyện để đảm
bảo cho nguồn vốn gửi vào Ngân hàng.

25