giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o




KHÓA LUN TT NGHIP


 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG
HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI
NGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN
VIT NAM THNHăVNG


SINH VIÊN THC HIN
: TRN TH NHăTRANG
MÃ SINH VIÊN
: A16929
CHUYÊN NGÀNH
: TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG




HÀ NI ậ 2014
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o

KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG
HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI
NGÂN HÀNG THNGăMI C PHN
VIT NAM THNHăVNG



Giáoăviênăhng dn
: Th.s Trn Th Thùy Linh
Sinh viên thc hin
: Trn Th NhăTrang
Mã sinh viên
: A16929
Chuyên ngành
: Tài chính ậ Ngân hàng




HÀ NI ậ 2014
Thang Long University Library

LI CMăN
Li đu tiên em xin gi li cm n chân thành và s tri ân sâu sc đi vi các thy
cô giáo trng i hc Thng Long đã trang b cho em nhng kin thc nn tng
trong sut nhng nm tháng ngi trên gh nhà trng đ em có th hoàn thành khóa
lun này. Và đc bit em xin t lòng bit n chân thành đn cô Trn Th Thùy Linh,
giáo viên hng dn khóa lun ca em, đã luôn ng h, đng viên và tn tình hng
dn, giúp đ em trong sut quá trình hoàn thành khóa lun.
Em cng xin cm n các cán b ca ngân hàng VP Bank đã giúp đ em nhng li
khuyên, nhng chia s v kinh nghim vô cùng quỦ báu cng nh nhng kin thc
chuyên môn trong quá trình hoàn thành khóa lun.
Qua đây em cng xin gi li cm n đn toàn th bn bè, gia đình, ngi thân,
nhng ngi đã luôn bên cnh c v tinh thn ln lao và ng h em hoàn thành khóa
lun.
Do nhng hn ch v thi gian, kin thc cng nh nhng kinh nghim thc t ca
bn thân nên khóa lun không tránh khi nhng thiu sót và hn ch, vì vy em rt
mong nhn đc nhng ý kin đóng góp t các thy cô.
Cui cùng, em xin chúc các thy cô có nhiu sc khe, hnh phúc và đt đc nhiu
thành công trong cuc sng.
Hà Ni, ngày 22 tháng 03 nm 2014
Sinh viên
Trn Th Nh Trang

LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin
có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên
cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có
ngun gc và đc trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên
Trn Th Nh Trang



Thang Long University Library
MC LC
CHNGă1:ăNHNG VNă LÝ LUNăCăBN V HOTăNG CHO
VAY TIÊU DÙNG CA NGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1 Hotăđng cho vay caăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1 Khái nim và vai trò hot đng cho vay 1
1.1.2 Phân loi hot đng cho vay 1
1.1.2.1 Cn c vào thi hn cho vay 1
1.1.2.2 Cn c vào mc đích s dng vn vay 2
1.1.2.3 Cn c vào tính cht bo đm ca khon vay 2
1.1.2.4 Cn c vào phng thc cho vay 2
1.2 Hotăđng cho vay tiêu dùng caăngơnăhƠngăthngămi 3
1.2.1 Khái nim v hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 3
1.2.2 c đim ca hot đng cho vay tiêu dùng 4

1.2.3 Các hình thc cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 6
1.2.3.1. Cn c vào mc đích cho vay 6
1.2.3.2. Cn c vào phng thc hoàn tr 6
1.2.3.3 Cn c vào ngun gc ca khon n 7
1.2.3.4 Cn c theo hình thc bo đm tin vay 8
1.2.4 Vai trò ca hot đng cho vay tiêu dùng 9
1.2.4.1 i vi nn kinh t 9
1.2.4.2 i vi ngân hàng 9
1.2.4.3 i vi khách hàng 9
1.2.4.4 i vi nhà sn xut 10
1.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 10
1.3 Chtălng cho vay tiêu dùng caăngơnăhƠngăthngămi 12
1.3.1 Khái nim cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 12
1.3.2 S cn thit phi nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
thng mi 12
1.3. 3 Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
thng mi 13
1.3.3.1 Ch tiêu đnh tính 13
1.3.3.2 Ch tiêu đnh lng 14
1.3.4 Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
thng mi 18
1.3.4.1 Nhóm nhân t thuc v bn thân ngân hàng 18
1.3.4.2 Nhóm nhân t thuc v khách hàng 20
1.3.4.3 Nhóm nhân t khách quan: 20
CHNGă2:ăTHC TRNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG
TMCP VIT NAM THNHăVNG 22
2.1 Tng quan v Ngân Hàng TMCP Vit Nam ThnhăVng 22
2.1.1 Lch s hình thành và phát trin ca Ngân Hàng TMCP Vit Nam Thnh
Vng 22
2.1.2 C cu t chc ca Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng 23

2.1.3 Các hot đng chính ca Ngân Hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng 25
2.1.4 Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân Hàng TMCP Vit Nam Thnh
Vng 29
2.1.4.1 Tình hình huy đng vn 29
2.1.4.2 Tình hình s dng vn 32
2.1.4.4 Kt qu hot đng kinh doanh khác 34
2.2ăQuyăđnh chung v hotăđng cho vay tiêu dùng ca ca Ngân Hàng TMCP
Vit Nam ThnhăVng 36
2.2.1 i tng cho vay 36
2.2.2 iu kin cho vay 37
2.2.3 Nguyên tc cho vay 38
2.2.4 Thi hn cho vay 39
2.2.5 Tính lãi cho vay 39
2.2.6 H s cho vay. 39
2.2.7 Mc cho vay 42
2.3 Thc trng chtălng cho vay tiêu dùng ti Ngân Hàng TMCP Vit Nam
ThnhăVng 43
2.3.1 Ch tiêu đnh tính 43
2.3.2 Ch tiêu đnh lng 43
2.3.2.1 Tình hình cho vay, thu n, d n đi vi cho vay tiêu dùng 43
2.3.2.2 Kt qu hot đng cho vay tiêu dùng. 51
2.3.2.3 Tình hình n quá hn ca hot đng cho vay tiêu dùng. 52
2.4ăăánhăgiáăchtălng cho vay tiêu dùng ti Ngân HàngTMCP Vit Nam
ThnhăVng 53
2.4.1 Nhng kt qu đt đc 53
Thang Long University Library
2.4.2 Nhng hn ch 54
2.4.3 Nguyên nhân ca nhng tn ti 55
CHNGă3:GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNHăVNG 57

3.1ănhăhng phát trin hotăđng cho vay tiêu dùng ti Ngân Hàng TMCP
Vit Nam ThnhăVng 57
3.2 Gii pháp nhm nâng cao chtălng cho vay tiêu dùng ti Ngân Hàng
TMCP Vit Nam ThnhăVng. 58
3.2.1 Tng cng công tác huy đông vn 59
3.2.2 Gii pháp v phát trin và m rng các sn phm cho vay tiêu dùng 59
3.2.2.1 Hoàn thin và nâng cao cht lng sn phm cho vay 59
3.2.2.2 a dng hóa các sn phm cho vay tiêu dùng theo mc đích s dng vn
59
3.2.2.3 Hoàn thin chính sách cho vay tiêu dùng 60
3.2.2.4 Ci tin quy trình cho vay tiêu dùng 60
3.2.2.5 M rng đi tng cho vay tiêu dùng 61
3.2.2.6 y mnh phát trin khách hàng thông qua các đi tác liên kt 61
3.2.3 Gii pháp v công tác thm đnh 62
3.2.3.1 Thc hin tt phân loi khách hàng, chính sách khách hàng 62
3.2.3.2 Nâng cao cht lng công tác thm đnh cho vay 63
3.2.4 Thc hin nghiêm công tác kim tra, giám sát sau khi cho vay 63
3.2.5 Gii pháp x lý n xu, n quá hn 64
3.2.6 Nhóm gii pháp ph tr 64
3.2.6.1 Gii pháp phát trin và nâng cao cht lng ngun nhân lc 64
3.2.6.2 Gii pháp phát trin công ngh thông tin 65
3.2.6.3 Gii pháp m rng mng li. 66
3.3 Mt s kin ngh. 66
3.3.1 Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 66

DANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
ATM
Máy rút tin t đng
CVTD
Cho vay tiêu dùng
CK
Chng khoán
CP
DN
Chi phí
Doanh nghip
NHNNVN
Ngân hàng Nhà nc Vit Nam
NHTMCP
Ngân hàng thng mi c phn
NH
Ngân hàng
KH
Khách hàng
TN
TCTD
Thu nhp
T chc tín dng

Thang Long University Library
DANH MC BNG BIUăSă
Săđ 2.1.ăCăcu t chc Ngân hàng TMCP Vit Nam ThnhăVng 24
Bng 2.1. Kt qu huyăđng ngun vnătrongănmă2010ăậ 2012 31
Bngă2.2ăTìnhăhìnhădăn vƠădăn quá hnătrongănmă2010ăậ 2012 32
Bng 2.3 Kt qu hotăđng kinh doanh ca VP Bank 2010 - 2012 34
Bng 2. 4 Doanh s cho vay tiêu dùng ca VP Bank 2011 ậ 2012 44
Bngă2.5ăDăn cho vay tiêu dùng ca VP Bank 2011 ậ 2012 45
Bngă2.6ăăCăcuădăn CVTD theo mc đíchăs dng vn ca VP Bank 46
Bngă2.7ăCăcuădăn CVTD theo thi gian ca VP Bank 2011-2012 48
Bng 2. 8 H s thu n cho vay tiêu dùng ca VP Bank 2011,2012. 49
Bng 2.9 Vòng quay vnăchoăvayătiêuădùngănmă2011,2012ăca VP Bank 50
Bng 2. 10 Thu nhp t hotăđng CVTD caăVPăBankănmă2011,ă2012 51
Bng 2.11 T l sinh li và t l li nhun CVTD nmă2011,ă2012ăca VP Bank . 52
Bng 2.12 Tình hình n quá hn CVTD caăVPăBankănmă2011,2012. 53

LI M U
1. Tính cp thit caăđ tài
Ngày nay, cùng vi s phát trin ca nn kinh t thì cho vay tiêu dùng ngày càng
đóng vai trò và Ủ ngha không ch đi vi khách hàng, các NHTM và c đi vi nn
kinh t. Nhu cu v cuc sng, nhu cu v chi tiêu cng nh kinh doanh sn xut ca
ngi dân ngày mt tng. Trong thi gian qua, hot đng cho vay tiêu dùng ti các
NHTM đã có nhng phát trin vt bc, ngi dân bit đn cho vay tiêu dùng và s
lng ngi vay cho tiêu dùng tng lên. Tuy nhiên, hot đng này vn còn nhiu tn
ti mt s vn đ cn phi khc phc và hoàn thin, hot đng cho vay nói chung và
cho vay tiêu dùng nói riêng luôn tim n nhiu ri ro, có th gây tn tht ln, đe da
kh nng thanh khon hay phá sn ngân hàng. Chính vì vy mà nâng cao cht lng
hot đng cho vay luôn là vn đ mà bt c ngân hàng nào cng phi đc bit quan
tâm trong sut quá trình tn ti và phát trin ca mình.
Vi đnh hng tr thành mt trong 3 ngân hàng bán l hàng đu Vit Nam,
Ngân hàng thng mi c phn Vit Nam Thình Vng đã nhn thc rõ tm quan
trng ca hot đng cho vay tiêu dùng đi vi hot đng kinh doanh ca mình đ t đó

vch ra nhng chin lc, mc tiêu rõ ràng, sn sàng đón ly nhng c hi đ đng
đu vi nhng thách thc đt ra trong giai đon hi nhp, qua đó khng đnh v trí ca
mình trên th trng ngay c trong bi cnh nn kinh t gp nhiu khó khn.
Xut phát t nhng yêu cu thc tin trên, khóa lun này la chn đ tài “Gii
pháp nâng cao cht lng hot đng cho vay tiêu dùng ti NHTMCP Vit Nam Thnh
Vng”.
2. Mcăđíchănghiênăcu
- Nghiên cu nhng vn đ c bn v hot đng cho vay cng nh cho vay tiêu dùng
ca NHTM, xác đnh s cn thit ca vic nâng cao cht lng hot đng cho vay tiêu
dùng ti NHTM.
- Nghiên cu thc trng cht lng hot đng cho vay tiêu dùng ti NHTMCP Vit
Nam Thnh Vng, qua đó nhìn nhn nhng kt qu đã đt đc cng nh nhng hn
ch còn tn ti và nguyên nhân ca nhng hn ch đó.
-  xut mt s gii pháp nhm nâng cao cht lng hot đng cho vay ti NHTMCP
Vit Nam Thnh Vng.
3.ăiătng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu ca khóa lun là cht lng hot đng cho vay tiêu dùng
ca NHTMCP Vit Nam Thnh Vng. ng thi, khóa lun cng nghiên cu mt s
Thang Long University Library
ni dung khác liên quan đn cht lng hot đng cho vay tiêu dùng ca NHTM, t đó
đ xut mt s gii pháp nhm nâng cao cht lng hot đng cho vay tiêu dùng ti
NHTMCP Vit Nam Thinh Vng.
Phm vi nghiên cu khóa lun: thc trng cht lng hot đng cho vay ti
NHTMCP Vit Nam Thinh Vng t nm 2010 đn nm 2012.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Trong khóa lun s dng các phng pháp nghiên cu sau: phng pháp phân tích –
tng hp, phng pháp so sánh, trên c s s dng các s liu, tài liu, biu đ làm
cn c đ làm rõ các vn đ cn nghiên cu.
5. Kt cu ca khóa lun
Ngoài phn m đu và kt lun, khóa lun đc chia thành 3 chng vi kt cu nh

sau:
Chngă1: Nhng vn đ lý lun c bn v hot đng cho vay tiêu dùng ca
ngân hàng thng mi
Chngă2:ăThc trng cht lng hot đng cho vay tiêu dùng ti NHTMCP
Vit Nam Thnh Vng.
Chngă 3:ă Gii pháp nâng cao cht lng hot đng cho vay tiêu dùng ti
NHTMCP Vit Nam Thnh Vng.





1
CHNGă 1:ă NHNG VNă  LÝ LUNă Că BN V HOTă NG CHO
VAY TIÊU DÙNG CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1 Hotăđng cho vay caăngơnăhƠngăthngămi
1.1.1 Khái nim và vai trò hotăđng cho vay
Trên thc t thut ng cho vay đc hiu là mt giao dch v tài sn ( tin hoc
hàng hóa) gia bên cho vay và bên đi vay; trong đó bên cho vay s chuyn giao tài sn
cho bên đi vay s dng trong mt thi hn nht đnh theo tha thun, bên đi vay có
trách nhim hoàn tr vô điu kin vn gc và lãi vay cho bên cho vay khi đn hn
thanh toán.
Theo Lut các t chc tín dng 2010 ca Vit Nam đnh ngha: Cho vay là hình
thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt giao cho khách hàng mt
khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha
thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi.
Cho vay là hot đng sinh li ln nht song cng là hot đng cha nhiu ri ro
nht ca NHTM.  NH tn ti và phát trin vng chc, hot đng cho vay phi an
toàn và hiu qu. Mun vy, nó phi đc thc hin theo nhng nguyên tc nht đnh.
Th nht, KH vay vn phi đm bo s dng vn vay đúng mc đích đã tho thun,

điu này giúp hn ch ri ro tín dng cho NH. Th hai, KH phi đm bo hoàn tr n
gc và lãi vn vay đúng thi hn đã tho thun trong hp đng. Th ba, NH la chn
cho vay đi vi nhng d án kh thi, có hiu qu và có kh nng hoàn tr n. Nh đó,
NH mi có đc li nhun t hot đng cho vay.
1.1.2 Phân loi hotăđng cho vay
1.1.2.1 Cn c vào thi hn cho vay
Cho vay ngn hn: là hình thc cho vay có thi hn đn 12 tháng vi mc đích
ch yu đ đáp ng nhu cu v vn lu đng cho các doanh nghip hoc tha mãn nhu
cu chi tiêu ngn hn ca các cá nhân.
Cho vay trung hn: là hình thc cho vay có thi hn t trên 12 tháng đn 60
tháng. Hình thc này thng đc s dng đ đáp ng các nhu cu mua sm tài sn c
đnh, ci tin hoc đi mi thit b, công ngh, m rng sn xut kinh doanh, xây dng
các d án mi có quy mô nh và thi gian thu hi vn nhanh, hình thành vn lu đng
thng xuyên ca các doanh nghip, đc bit là nhng doanh nghip mi thành lp,…
Cho vay dài hn: là hình thc cho vay có thi hn trên 60 tháng, vi mc đích
ch yu là tài tr cho các công trình xây dng c bn nh xây dng nhà , sân bay,
Thang Long University Library

2
cu đng, các thit b, phng tin vn ti có quy mô ln, xây dng các xí nghip
mi,…
1.1.2.2 Cn c vào mc đích s dng vn vay
Cho vay tiêu dùng: là các khon cho vay đ tài tr cho vic tiêu dùng nhm giúp
ngi tiêu dùng có th s dng hàng hóa, dch v trc khi h có kh nng chi tr, to
điu kin cho ngi vay đc hng mc sng cao hn. Quy mô ca nhng khon
cho vay này thng nh, lãi sut cao do ri ro ln (kh nng tr n ph thuc ch yu
vào thu nhp và ý thc tr n ca khách hàng). i tng đc vay là các cá nhân và
h gia đình vay đ phc v cho mc đích mua nhà, mua ô tô, du hc, đi du lch,…
Cho vay kinh doanh: là loi hình cho vay ca t chc tín dng đi vi các d án
đu t, phng án sn xut kinh doanh, dch v ca các cá nhân, t chc nh: cho vay

công nghip, cho vay thng mi, cho vay nông nghip…Các khon vay này thng
đc s dng vào vic mua sm máy móc thit b, tài tr cho vn lu đng, lãi sut
thng thp hn trong h thng lãi sut, vì thng đây là nhng khon vay ln, chi phí
cho qun lỦ thng thp hn cho vay tiêu dùng, và khách hàng ch yu ca loi hình
cho vay này là các doanh nghip.
1.1.2.3 Cn c vào tính cht bo đm ca khon vay
Cho vay có tài sn đm bo: là loi cho vay da trên c s có bo đm nh cm
c, th chp hoc phi có bo đm bng tài sn ca bên th ba. Trong nhiu trng
hp, NH yêu cu khách hàng phi có tài sn đm bo khi nhn tín dng nhm đ
phòng kh nng ri ro, KH mt kh nng tr n cho NH.
Cho vay không có tài sn đm bo: là vic cho vay ch da vào uy tín ca bn
thân khách hàng đi vay mà không có tài sn cm c, th chp hoc s bo lãnh bng
tài sn ca bên th ba. Cho vay không có tài sn bo đm thông thng dành cho
khách hàng có uy tín cao, khách hàng truyn thng, có tình hình tài chính lành mnh,
kinh doanh thng xuyên có lãi,….
1.1.2.4 Cn c vào phng thc cho vay
Cho vay trc tip tng ln: là hình thc cho vay đi vi các khách hàng không có
nhu cu vay vn thng xuyên, không có đ điu kin đ đc cp hn mc thu chi.
Thông thng KH ch yu s dng vn ch s hu ca mình, ch khi có nhu cu thi
v, hay m rng sn xut đc bit mi vay NH.
Cho vay theo hn mc tín dng: là nghip v tín dng theo đó NH tho thun cp
cho khách hàng hn mc tín dng. Hn mc tín dng có th tính cho c k hoc cui

3
k, là s d ti đa ti thi đim tính. Hn mc tín dng đc cp da trên c s k
hoch sn xut kinh doanh, nhu cu s dng vn ca khách hàng.
Cho vay thu chi: là hình thc cho vay qua đó NH cho phép ngi vay đc chi
tri (vt) trên s d tin gi thanh toán ca mình đn mt gii hn nht đnh và trong
khong thi gian xác đnh. Gii hn này đc gi là hn mc thu chi.
Cho vay luân chuyn: là nghip v cho vay da trên luân chuyn ca hàng hoá,

áp dng đi vi các DN thng mi hoc DN sn xut có chu k tiêu th ngn ngày,
có quan h vay tr thng xuyên vi NH.
Cho vay tr góp: là hình thc tín dng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng
tr gc làm nhiu ln trong thi hn tín dng đã tho thun. Cho vay tr góp thng
đc áp dng đi vi các khon vay trung và dài hn, tài tr cho tài sn c đnh hoc
hàng lâu bn. S tin mi ln tr đc tính toán sao cho phù hp vi kh nng tr n
(thng là khu hao vào thu nhp sau thu ca d án, hoc thu nhp hàng k ca
ngi tiêu dùng).
Cho vay gián tip: là hình thc cho vay thông qua các t chc trung gian nh:
nhóm sn xut, hi nông dân, hi cu chin binh, hi ph n, đoàn thanh niên…
Cho vay hp vn: là hình thc cho vay gm mt nhóm các t chc tín dng cùng
cho vay đi vi mt d án vay vn ca khách hàng. Trong đó có mt t chc tín dng
làm đu mi giàn xp, phi hp vi các t chc tín dng khác.
Cho vay theo d án đu t: là phng thc áp dng đi vi khách hàng có nhu
cu vay vn đ thc hin các d án đu t phát trin sn xut, kinh doanh, dch v và
các d án phc v đi sng. Khách hàng vay vn phi có vn đu t tham gia vào d
án. Vn tham gia d án có th là tin hoc tài sn đc đa vào s dng cho d án k
c giá tr quyn s dng đt, quyn s hu nhà xng, tin thuê đt đã tr, các chi phí
mà khách hàng đã đu t vào d án.
1.2 Hotăđng cho vay tiêu dùng caăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1 Khái nim v hotăđng cho vay tiêu dùng ca ngơnăhƠngăăthngămi
Cho vay tiêu dùng là quan h tín dng gia ngân hàng (ngi cho vay) và các cá
nhân, h gia đình (ngi đi vay), trong đó ngân hàng tài tr cho các khách hàng có th
tiêu dùng các sn phm hàng hóa, dch v…trc, đ phc v cho đi sng, nâng cao
mc sng khi cha có kh nng thanh toán hin ti trên nguyên tc ngi tiêu dùng s
hoàn tr c gc và lãi ti mt thi đim xác đnh trong tng lai.
Nói mt cách khác, cho vay tiêu dùng chính là hình thc cp tín dng cho ngi
tiêu dùng nhm tài tr cho nhu cu tiêu dùng. Nh vy cho vay tiêu dùng giúp cho cá
Thang Long University Library

4
nhân, h gia đình có th tài tr cho các khon chi tiêu dùng trc khi h có kh nng
chi tr to điu kin cho h có th đc hng mc sng cao hn, nâng cao đi sng.
Mt khác, khác vi cho vay kinh doanh, thì cho vay tiêu dùng ngi vay s dng tin
vay vào các hot đng không sinh li, ngun tr n đc lp so vi vic s dng tin
vay. Ngun tr n  đây ch yu là thông qua khon thu nhp ca ngi vay gm
lng và các khon thu t hot đng sn xut kinh doanh khác.
Trên th gii hot đng cho vay tiêu dùng đã xut hin t nhng nm đu thp k
90 ca th k XX.  các nc phát trin thì hot đng cho vay tiêu dùng đã phát trin
đn mt mc cao nhng  Vit Nam phi đn sau nm 2000, khi nn kinh t phát trin,
đi sng và nhu cu ca ngi dân càng đc nâng cao thì loi hình tín dng này mi
thc s phát trin.
1.2.2ăcăđim ca hotăđng cho vay tiêu dùng
i tng cho vay tiêu dùng: là các cá nhân, h gia đình. Nhu cu vay vn ca
nhng ngi này ph thuc vào tình hình thu nhp, tài chính ca h. Do đó có th chia
ra thành 3 trng hp ph bin sau:
Các cá nhân có mc thu nhp thp: nhu cu tín dng thng không cao, nó ch
xut hin nhm tha mãn nhu cu chi tiêu gia đình s cân đi gia thu nhp và chi
tiêu.
Các cá nhân có mc thu nhp trung bình: nhu cu tín dng tiêu dùng phát trin
mnh do ý mun vay mn đ mua hàng tiêu dùng ln hn khon tin d phòng ca
mình.
Các cá nhân có mc thu nhp cao: nhu cu tín dng tiêu dùng ny sinh nhm
tng thêm kh nng thanh toán hoc tài tr chi tiêu khi mà ngun vn ca h đã nm
trong tài khon đu t.
Quy mô mi khon cho vay nh nhng s lng các khon vay ln: Các khon
cho vay tiêu dùng thng có qui mô tng đi nh so vi các khon cho vay kinh
doanh. Nguyên nhân là cho vay tiêu dùng đáp ng nhu cu cá nhân, h gia đình nên
quy mô giá tr hp đng ca tng món vay thng nh nhng s lng khách hàng
vay rt ln nên tng giá tr các khon vay ln. Mt khác, giá tr ca các mt hàng đáp

ng nhu cu tiêu dùng có giá tr thng không quá ln và NH ch cho vay mt phn
trong tng s nhu cu vay ca khách hàng.
Thi hn ca các khon cho vay tiêu dùng thng là ngn và trung hn vì các
khon vay này thng có giá tr nh và ph thuc vào nhu cu tiêu dùng ca khách
hàng.

5
Chi phí ca cho vay tiêu dùng là khá ln: có th nói cho vay tiêu dùng là khon
mc có chi phí ln nht trong danh mc các khon cho vay ca NH. Bi đ thc hin
bt c khon cho vay tiêu dùng nào NH cng phi tin hành đy đ trình t các bc
trong quy trình cho vay t khâu tip nhn h s, thm đnh khách hàng, xét duyt vay,
gii ngân, kim tra tình hình s dng vn mà s lng các khon cho vay tiêu dùng
thng ln nhng giá tr không ln và thi gian cng không dài.
Lãi sut cho vay tiêu dùng: Các khon cho vay tiêu dùng thng có mc lãi sut
cao và thng đc c đnh  mt mc nht đnh. Nguyên nhân là do ri ro trong cho
vay tiêu dùng ln, các khon cho vay tiêu dùng ít có tính nhy cm vi lãi sut. Mt
khác lãi sut cao nhm bù đp nhng chi phí mà NH phi b ra khi cho vay. Mc tính
lãi sut trong cho vay tiêu dùng thng đc đnh giá trên lãi sut c bn cng vi
mc lãi sut cn biên và phn bù ri ro.
Ri ro trong cho vay tiêu dùng: Hot đng tín dng bn thân nó đã tim n
nhiu ri ro và cho vay tiêu dùng cng không ngoi l. Các khon cho vay tiêu dùng
thng có mc đ ri ro cao hn so vi các khon cho vay khác. Nó thng phi đi
mt vi các ri ro nh: ri ro tín dng, ri ro lãi sut, ri ro đo đc…
Ri ro tín dng là kh nng xy ra nhng tn tht mà NH phi chu do khách
hàng vay không tr đúng hn, không tr hoc không tr đy đ vn và lãi. Ri ro này
xy ra do c nguyên nhân ch quan và khách quan. Nguyên nhân khách quan là khi
kh nng tr n ca KH b nh hng khi nn kinh t gp khó khn, hoc xy ra nhng
bin đng tiêu cc nh thiên tai, mt mùa, tht nghip. Kh nng tr n còn ph thuc
vào tình trng sc khe ca KH, nu không may KH b bnh, m cht, thì NH rt khó
đ thu hi đc n. Nguyên nhân ch quan do KH c tình không tr n, gây tn tht

cho NH.
Ri ro lãi sut là kh nng xy ra nhng tn tht mà NH phi chu khi lãi sut
thay đi. Khi lãi sut trên thi trng huy đng vn tng mà lãi sut ca các khon cho
vay tiêu dùng li c đnh khin cho NH phi bù đp mc lãi sut huy đng tng lên vì
khó thay đi lãi sut cho vay tiêu dùng.
Li nhun trong cho vay tiêu dùng: Kh nng sinh li ca mt khon cho vay
ph thuc vào nhiu yu t và có mi quan h cht ch vi ri ro, c th: mc ri ro
càng cao thì li nhun k vng càng ln. Cho vay tiêu dùng có đ ri ro cao nên s là
ngun mang li li nhun k vng ln cho các NH. Hin nay mc li nhun thu đc
t khon cho vay tiêu dùng khá cao, chim t trng ln trong tng li nhun ca các
NH đc bit là  các nc phát trin. i vi các nc đang phát trin cho vay tiêu
Thang Long University Library

6
dùng cng đang dn đc khng đnh đc vai trò ca mình và đem li li nhun
không nh trong hot đng cho vay ca NH.
Tài sn đm bo và th chp: Cho vay tiêu dùng luôn cn phi có các tài sn
đm bo, th chp vì mc ri ro ca khon cho vay này cao hn các khon vay khác.
Hin nay, các NH có yêu cu cao và kim tra cht ch các loi tài sn đm bo và th
chp. Nó là ngun thu n chính ca NH khi KH không tr đc n.
Ngun tr n ch yu ca các khon cho vay tiêu dùng chính là thu nhp ca
ngi đi vay nên ngoài tài sn đm bo th chp NH còn xem xét mc thu nhp
thng xuyên ca KH đ ra quyt đnh cho vay.
1.2.3 Các hình thc cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thngămi
Phân loi cho vay là vic sp xp các khon vay theo tng nhóm da trên mt s
tiêu thc nht đnh. Vic phân loi cho vay có c s khoa hc là tin đ thit lp các
quy đnh cho vay thích hp và nâng cao hiu qu qun tr ri ro tín dng. Phân loi
cho vay tiêu dùng da vào các cn c sau đây:
1.2.3.1. Cn c vào mc đích cho vay
Cho vay tiêu dùng c trú: Cho vay tiêu dùng c trú là các khon cho vay nhm

tài tr cho nhu cu mua sm, xây dng hoc ci to nhà  ca khách hàng là cá nhân
hoc h gia đình.
Cho vay tiêu dùng phi c trú: Cho vay tiêu phi c trú là các khon cho vay tài tr
cho vic trang tri các chi phí mua sm xe c, đ dùng gia đình, chi phí hc hành, gii
trí và du lch…
1.2.3.2. Cn c vào phng thc hoàn tr
Cho vay tiêu dùng tr góp : ây là phng thc cho vay tiêu dùng trong đó KH
tr n gc và lãi cho NH nhiu ln theo k hn nht đnh trong thi hn vay tha thun
ca hai bên. Phng thc này thng đc áp dng cho các khon vay có giá tr ln
hoc thu nhp tng đnh k ca ngi đi vay không đ kh nng thanh toán ht mt
ln s n vay. Phng thc này đem li s thun li cho ngi đi vay, cng nh gim
đc ri ro cho NH. Chính vì vy mà cho vay tiêu dùng tr góp chim t trng ln
trong các hình thc cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng phi tr góp: ây là phng thc mà tin vay ca KH đc
thanh toán cho NH ch mt ln khi đn hn. Vì th, hình thc này ch có th áp dng
cho các khon vay có giá tr nh, thi gian vay ngn. Phn ln KH vay theo hình thc
này nhm chi tr cho các vic nh: sa cha, nâng cp nhà ca, tr tin vin phí…

7
Cho vay tiêu dùng tun hoàn: Là các khon cho vay tiêu dùng trong đó NH cho
phép KH s dng th đ thanh toán hàng hóa dch v hoc rút tin đ tr. Hàng tháng
NH phát hành th s gi mt bn kê khai v các khon tin thanh toán và các khon
tin vay mà ch th s dng thông qua th tín dng hoc phát hành mt loi séc đc
phép thu chi trên s d tài khon vãng lai ca KH. Theo hình thc này thì trong thi
hn tín dng đc NH và KH tha thun, cn c mc chi tiêu cùng vi mc thu nhp
ca KH trong tng thi k mà NH s cho phép KH đc vay và tr n trong nhiu k
liên tip tun hoàn theo mt hn mc tín dng. Hình thc này đc áp dng cho các
KH có nhu cu vay thng xuyên. Trong tt c các hình thc cho vay tiêu dùng thì đây
là hình thc cho vay có mc lãi sut cao nht. Nguyên nhân là do các ri ro đi kèm và
các chi phí liên quan đ qun lý tài khon thu chi cao.

1.2.3.3 Cn c vào ngun gc ca khon n
Cho vay tiêu dùng gián tip
Cho vay tiêu dùng gián tip là hình thc cho vay trong đó NH mua các khon
n phát sinh do nhng công ty bán l đã bán chu hàng hóa hay dch v cho ngi tiêu
dùng. Hình thc này NH cho vay thông qua các doanh nghip bán hàng hoc cung cp
dch v mà không trc tip tip xúc vi KH. Các bc ca cho vay tiêu dùng gián tip
đc th hin trong s đ sau:

(1): Ngân hàng và cho công ty bán l ký kt hp đng mua bán các khon n. Trong
hp đng, ngân hàng s đa ra các điu kin v đi tng khách hàng bán chu, s tin
bán chu ti đa và loi tài sn bán chu.
(2): Công ty bán l và khách hàng ký hp đng mua bán chu hàng hóa.
(3): Công ty bán l giao hàng hóa cho khách hàng.
(4): Công ty bán l bán toàn b chng t hàng hóa cho ngân hàng.
(5): Ngân hàng thanh toán cho công ty bán l.
Ngân hàng
Khách hàng
Công ty bán l
(5)
(6)
(2)
(1)
(3)
(4)
Thang Long University Library

8
(6): Khách hàng thanh toán cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng trc tip
Cho vay tiêu dùng trc tip là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng

tip xúc trc tip và cho khách hàng vay cng nh trc tip thu n t ngi vay. Các
bc cho vay tiêu dùng trc tip đc th hin qua s đ sau

(1): Khách hàng và ngân hàng ký hp đng.
(2): Khách hàng tr trc mt phn s tin mua tài sn cho công ty bán l.
(3): Ngân hàng thanh toán s tin còn thiu cho công ty bán l.
(4): Công ty bán l giao hàng hóa cho khách hàng.
(5): Khách hàng thanh toán cho ngân hàng.
1.2.3.4 Cn c theo hình thc bo đm tin vay
Cho vay cm đ: là hình thc cho vay mà NH gi tài sn ca KH đ đm bo thc
hin ngha v khi KH không tr đc n.
Cho vay th chp lng: hình thc này áp dng cho các khách hàng có vic làm n
đnh, thu nhp ngoài vic trang tri các chi tiêu thng xuyên có th tích ly đ tr n
vay. Khi đó nhu cu vay ca khách hàng s đc xác đnh da trên nhu cu vay, thu
nhp ròng thng xuyên ca khách hàng, mc cho vay ti đa ca ngân hàng.
Cho vay có tài sn đm bo tài sn hình thành t tin vay: hình thc này áp dng ch
yu vi khách hàng có nhu cu vay tiêu dùng đ mua các tài sn có giá tr ln, thi
gian s dng lâu dài. Mc cho vay ca NH tùy thuc vào tình hình tài chính, kh nng
tr n ca khách hàng, giá tr tài sn mua sm và mc ti đa cho vay thng t 50 – 70
% giá tr tài sn mua sm.

Ngân hàng
Khách hàng
Công ty bán l
(5)
(1
(4)
(4)
(3)
(2)

9
1.2.4 Vai trò ca hotăđng cho vay tiêu dùng
1.2.4.1 i vi nn kinh t
Cho vay tiêu dùng giúp cho đi sng ca ngi dân đc ci thin, cht lng
cuc sng đc nâng cao. iu này là nhân t quan trng trong vic làm n đnh,
chng tiu phát và thúc đy s tng trng kinh t - xã hi.
Cho vay tiêu dùng là đòn by kích cu tiêu dùng hàng hóa dch v, sc mua ca
ngi dân tng kích thích sn xut phát trin, to điu kin cho các doanh nghip m
rng, phát trin sn xut đ đáp ng đc nhu cu ca ngi dân, t đó to đng lc
cho nn kinh t phát trin, cho vay tiêu dùng cng to điu kin thu hút đu t nc
ngoài vào các lnh vc sn xut hàng tiêu dùng. iu này s tng vic làm, gim bt
tình trng tht nghip, xã hi n đnh.
1.2.4.2 i vi ngân hàng
Hot đng cho vay tiêu dùng là mt mng tín dng mang li li nhun ln cho
các NH. Ngun thu ca NH thông qua hot đng cho vay tiêu dùng li rt đáng k do
lãi sut tín dng tiêu dùng hp dn, đc bit là lãi sut thc cho vay tr góp rt cao,
điu này khin cho hot đng cho vay tiêu dùng chim t trng không nh trong c
cu li nhun ca NH.
Cung ng dich v này cng giúp NH đa dng hóa đu t, m rng tht cht mi
quan h vi khách hàng, khai thác tim nng cng nh lòng trung thành t khách hàng,
nâng cao đc uy tín cng nh hình nh ca NH t đó có th thu hút đc ngun vn
t các khách hàng đi vay khi h có tin nhàn ri.
Bên cnh đó, cho vay tiêu dùng chính là hng phát trin mi, là sn phm hin
đi, góp phn giúp NH tn dng đc ngun vn huy đng hiu qu, đa dng hóa các
sn phm, m rng các dch v mi thu hút, hp dn KH v phía NH mình. Nh đó
làm nâng cao đc thu nhp, tng kh nng cnh tranh, m rng th trng, nâng cao
uy tín, qung bá hình nh, thng hiu, phân tán đc ri ro to nét riêng bit đc
trng cho NH.
1.2.4.3 i vi khách hàng

Cho vay tiêu dùng có Ủ ngha rt ln đi vi các khách hàng. Nhu cu tiêu dùng
ca các cá nhân và h gia đình là rt ln và thng xuyên nhng không phi lúc nào
h cng có đ ngun lc tài chính đ đáp ng các nhu cu đó. Nh cho vay tiêu dùng,
h đc hng các tin ích, đc s dng các hàng hoá và dch v mình mong mun
trc khi tích lu đ tin. Khi đáp ng đ các điu kin đ đc cp tín dng tiêu
dùng, ngi đi vay có th mua sm các hàng hoá, nht là các loi hàng hóa bt đng
Thang Long University Library

10
sn ngay  thi đim hin ti khi giá c ca chúng đang gim, hoc có th đi du lch
đúng thi gian. c bit, trong các trng hp chi tiêu cp bách nh nhu cu v y t,
giáo dc thì vai trò cho vay tiêu dùng li càng to ln và rõ nét.
1.2.4.4 i vi nhà sn xut
Cho vay tiêu dùng b sung s tin còn thiu giúp ngi tiêu dùng có đ kh
nng tài chính đ hng th giá tr hàng hoá, dch v, t đó đy mnh tiêu th sn
phm, gii quyt đc b tc gia các khâu sn xut và lu thông hàng hoá. Qua đó,
nhà sn xut bán đc nhiu sn phm hn, quay vòng vn nhanh hn, trên c s đó
có điu kin đu t m rng sn xut. Nh vy, cho vay tiêu dùng góp phn nâng cao
hiu qu kinh doanh, tng cng thu nhp cho các nhà sn xut.
1.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng caăngơnăhƠngăthngămi
Quy trình cho vay là tng hp các công vic c th mà cán b tín dng và các
phòng ban có liên quan trong NH phi thc hin khi cp vn cho KH.  chun hoá
quá trình tip xúc, phân tích, cho vay và thu n, mi NHTM thng xây dng cho
mình mt quy trình cho vay. Gia các NH, quy trình y có th có s khác bit, tu
thuc vào đc đim và kh nng t chc qun lý ca NH, tuy nhiên nhìn chung đu
bao gm 6 bc sau:
Bc 1 Nhn h s tín dng: KH có nhu cu vay vn đn NH làm th tc xin
vay. Ti đây cán b tín dng hng dn cho KH cách lp h s đy đ và đúng quy
đnh, h s tín dng thng bao gm: h s pháp lỦ, h s kinh t và h s vay.
Bc 2 Thm đnh tín dng: ây là khâu quan trng trong quá trình cho vay

tiêu dùng, quyt đnh đn cht lng tín dng. Cán b tín dng thm đnh sai s đa ra
quyt đnh sai. Quá trình thm đnh bao gm :
- Thm đnh đc đim ngun vay
- Thm đnh mc đích s dng vn vay
- Thm đnh tình hình tài chính và kh nng thanh toán ca KH
- Thm đnh tài sn đm bo, th chp.
Bc 3 Xét duyt và quyt đnh cho vay: Sau quá trình thm đnh, cán b tín
dng thông báo li vi cp trên đ trình lên hi đng xét duyt, đa ra quyt đnh cho
vay. Sau khi đã quyt đnh, Ngân hàng phi lp vn bn thông báo cho KH bit rõ ni
dung (nu không cho vay phi ghi chi tit lý do).
Bc 4 Hoàn tt th tc pháp lý và tin hành gii ngân: Sau khi xét duyt và
quyt đnh cho vay, NH và KH tin hành kí kt hp đng tín dng

11
Các yu t ch yu ca mt hp đng tín dng là:
- Khách hàng: h tên, đa ch, t cách pháp nhân (nu có).
- Mc đích s dng: KH phi ghi rõ khon vay đc s dng đ làm gì.
- S tin hoc hn mc tín dng mà NH cam kt cp cho KH.
- Lãi sut áp dng: mc lãi sut mà KH phi tr, lãi sut c đnh hay thay đi, các điu
kin thay đi lãi sut.
- Mc phí đ có đc cam kt tín dng t NH, tính theo t l phn trm trên hn mc
cam kt.
- Thi hn cho vay: là thi hn mà trong đó NH cp tín dng cho KH, tính t lúc đng
vn đu tiên ca NH đc phát ra đn lúc đng vn và lãi cui cùng đc NH thu v.
- Các loi đm bo: các ni dung nh đnh giá, bo him, quyn s hu, quyn chuyn
nhng hoc bán, quyn s dng các đm bo… đu phi đc quy đnh rõ trong hp
đng.
- iu kin và k hn gii ngân.
- Cách thc, thi đim thanh toán gc và lãi.
- Các điu kin khác: kim soát vt th chp, kim soát hot đng kinh doanh ca

ngi vay, điu kin phát mi tài sn, pht vi phm hp đng…Sau khi kí kt hp
đng tín dng, NH tin hành gii ngân cho KH.
Bc 5 Kim tra trong quá trình cho vay: Sau khi gii ngân cho KH, NH phi
kim soát xem KH có s dng tin vay đúng mc đích hay không. Vic thu thp thông
tin v KH: tt c thông tin phn ánh theo chiu hng tt th hin cht lng tín dng
đang đc đm bo. Nu cht lng khon vay đang b đe da cn có bin pháp x lý
kp thi. Ngân hàng có quyn thu hi n trc hn, ngng gii ngân nu bên đi vay vi
phm hp đng tín dng.
Bc 6 Thu hi n hoc đa ra quyt đnh tín dng mi: khi KH đã tr ht n
gc và lãi đúng hn, quan h tín dng gia Ngân hàng và KH s kt thúc. Tuy nhiên
bên cnh các khon tín dng an toàn, vn tn ti các khon tín dng mà đn thi đim
hoàn tr KH không tr đc n cho nên Ngân hàng phi tìm hiu nguyên nhân và đa
ra quyt đnh mi: có cho KH gia hn n hay là bán tài sn đm bo đ bù đp ri ro.
Tóm li, quy trình cho vay cn đc xây dng sao cho phù hp vi các quy đnh
ca pháp lut, vi tng nhóm KH, và vi tng loi cho vay ca NH. Quy trình cho vay
phi đm bo đ NH có đ các thông tin cn thit nhng không gây phin hà cho KH.
Thang Long University Library

12
Mt quy trình cho vay đc xây dng hp lý s làm tng hiu qu hot đng, gim
thiu ri ro và nâng cao doanh thu cho NH.
1.3 Chtălng cho vay tiêu dùng caăngơnăhƠngăthngămi
1.3.1 Khái nim chtălng cho vay tiêu dùng caăngơnăhƠngăthngămi
Cht lng cho vay tiêu dùng đc hiu là vn vay ngân hàng đáp ng kp thi,
đy đ nhu cu ca khách hàng trang tri đ chi phí, hoàn tr đy đ và đúng hn cho
ngân hàng c gc ln lãi và có li nhun phù hp vi s phát trin kinh t, xã hi. Cht
lng CVTD đc th hin:
i vi NHTM: Cht lng cho vay đc th hin  hiu qu ca vic chovay
phù hp vi nng lc ca ngân hàng và đm bo tính cnh tranh,  vic kh nng thu
hi gc và lãi cho vay đy đ và đúng hn. Hiu qu và kh nng thu n càng cao thì

cht lng cho vay càng cao và ngc li.
i vi khách hàng: Cht lng cho vay là th hin các khon vay đc đáp ng
kp thi, đy đ vi lãi sut hp lý và có sc cnh tranh. Các khon vay vn t NHTM
giúp cho khách hàng có đ tin đ tho mãn nhu cu v tiêu dùng, nâng cao cht lng
cuc sng.
i vi nn kinh t: Cht lng CVTD là mt khái nim va c th (th hin
qua các ch tiêu có th tính toán đc nh: kt qu kinh doanh, vòng quay vn tín
dng, n quá hn, gii quyt nhu cu tiêu dùng ), va tru tng (tác đng đn nn
kinh t ). Cht lng cho vay va chu nh hng bi nhân t ch quan (kh nng
qun lỦ, trình đ và đo đc cán b ngân hàng và khách hàng ), va khách quan (s
thay đi môi trng bên ngoài : s n đnh chính tr xã hi, môi trng pháp ly, tc đ
tng trng kinh t).
Cht lng cho vay là mt ch tiêu kinh t tng hp, nó phn ánh mc đ thích
nghi ca NHTM vi s thay đi bên ngoài, nó th hin sc mnh ca mt ngân hàng
trong quá trình cnh tranh đ tn ti và phát trin. Hot đng cho vay tt phi da trên
nguyên tc tho mãn nhu cu vay vn ca khách hàng, đáp ng nhu cu phát trin kinh
t, do đó các ngân hàng cn xác đnh đc khách hàng mc tiêu, hiu rõ hn nhu cu
khách hàng đ có chính sách phc v tt hn.
1.3.2 S cn thit phi nâng cao chtă lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
thngămi
Nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng là cn thit đ phát trin kinh t, xã hi.
Cho vay tiêu dùng góp phn khi thông lung dch chuyn hàng hóa, tài tr cho chi
tiêu v hàng hóa dch v ca KH, kích cu, to điu kin thúc đy tng trng kinh t.

13
Cho vay tiêu dùng làm cho cht lng cuc sng ca ngi dân đc cao hn, t đó
nâng cao trình đ dân trí, xã hi ngày càng vn minh phát trin.
Nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng quyt đnh s tn ti phát trin ca
NHTM. Ngân hàng là ngành dch v đã có lch s phát trin lâu dài, mang li nhiu li
nhun cho gii ngân hàng song cng cha đng nhiu ri ro, trong đó mt trong

nhng ri ro ln nht nm  hot đng truyn thng ca ngân hàng – cho vay. Mà cho
vay tiêu dùng chim t trng không nh trong hot đng cho vay. Ri ro trong cho vay
tiêu dùng có th dn đn tình trng mt kh nng thanh toán, gây sp đ c h thng
ngân hàng, ri ro luôn là mi quan tâm lo ngi đi vi bn thân ngân hàng và toàn b
nn kinh t. Vì vy vic nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng s đm bo cho ngân
hàng hot đng an toàn, tn ti lâu dài và có điu kin đ phát trin.
Vic nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng giúp tng vòng quay vn cho ngân
hàng, qua đó to thêm ngun vn làm tng kh nng cung cp các dch v cho khách
hàng, to ra hình nh tt đp v biu tng, uy tín ca ngân hàng, tng s tha mãn,
hài lòng và qua đó làm tng s trung thành ca khách hàng vi ngân hàng.
Vì vy, vic nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng là s cn thit khách quan
cho s tn ti và phát trin lâu dài ca ngân hàng.
1.3. 3 Các ch tiêuăđánhăgiáăchtălng cho vay tiêu dùng caăngơnăhƠngăthngă
mi
1.3.3.1 Ch tiêu đnh tính
Là nhng nguyên tc tiên quyt đ thc hin tt cht lng cho vay, và là ch tiêu
khó xác đnh chun mc hn các ch tiêu đnh lng nhng li góp phn quan trng
vào vic đánh giá cht lng cho vay ca NHTM. Các ch tiêu đnh tính bao gm:
C s pháp lý:
Hot đng cho vay tiêu dùng ca NHTM da trên c s là nhng quy đnh ca
nhà ncvà NHNN. Hot đng ca NHTM đc đánh giá là có cht lng khi Ngân
hàng thc hin đúng các quy đnh đó. Bên cnh đó, nu h thng vn bn pháp lut
đn gin nhng vn đm bo tình cht ch, chính sách tín dng ca Ngân hàng linh
hot và phù hp vi tình hình kinh t thì s nâng cao cht lng tín dng và ngc li.
Quy trình tín dng:
Vi mt quy trình cho vay tiêu dùng chun, thc hin mt cách nhanh chóng mà
vn đm bo đúng nguyên tc chính là thc đo đánh giá cao cht lng cho vay ca
NHTM. ây là ch tiêu quan trng có nh hng tiên quyt đn cht lng cho vay.
Thang Long University Library

14
Uy tín ca NHTM:
Uy tín ca ngân hàng là ch tiêu quan trng, nó nh hng đn hot đng kinh
doanh ngân hàng nói chung và hot đng cho vay tiêu dùng nói riêng. Nu ngân hàng
có đc s tín nhim tt, thì khách hàng s tìm đn ngân hàng và s dng các sn
phm ca ngân hàng thng xuyên hn. Ngân hàng tn ti đc chính là nh vào s
tin cy ca khách hàng đi vi ngân hàng.
Tóm li, hot đng cho vay tiêu dùng đc xem là có cht lng khi nó đc
thc hin đúng lut pháp, các quy đnh quy ch liên quan, thu hút nhiu khách hàng
nhng vn đm bo các nguyên tc ng dng.
1.3.3.2 Ch tiêu đnh lng
- Các ch tiêu v cho vay, thu n, d n:
Doanh thu cho vay tiêu dùng
Doanh thu cho vay tiêu dùng là ch tiêu phn ánh tng s tin Ngân hàng cho
khách hàng vay tiêu dùng trong mt thi k nht đnh. Doanh thu cho vay tiêu dùng
càng cao thì quy mô cho vay tiêu dùng càng ln. Doanh thu cho vay tng qua các nm
cho thy hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng ngày càng m rng. Doanh thu
cho vay tiêu dùng tng có th là do s lng khách hàng vay tiêu dùng tng hoc mc
tín dng ca mi khách hàng tng. Ngoài ra Ngân hàng s dng ch tiêu phn ánh t
trng cho vay tiêu dùng trong tng doanh thu cho vay ca Ngân hàng:
T trng cho vay tiêu dùng =
Doanh thu cho vay tiêu dùng x 100%
Tng doanh s cho vay

Dăn cho vay tiêu dùng
D n cho vay tiêu dùng là ch tiêu phn ánh lng vn mà khách hàng vay tiêu
dùng n ti mt thi đim c th ca Ngân hàng. D n cho vay tiêu dùng cao phn
ánh uy tín ca Ngân hàng và hot đng cho vay tiêu dùng đang đc m rng. D n
cho vay tiêu dùng thp th hin hot đng cho vay tiêu dùng cha tt, Ngân hàng
không có kh nng m rng mng li khách hàng. Tuy vy, điu đó không có ngha

là d n cho vay tiêu dùng càng cao thì hiu qu cho vay càng tt.
T trng d n cho vay tiêu dùng =
D n cho vay tiêu dùng x 100%
Tng d n cho vay