nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đông nam á - phòng giao dịch 562 trần khát chân

B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
NÂNG CAO HIU QU HUYăNG VN
TI NGÂN HÀNG TMCP ỌNGăNAMăỄ ậ
PHÒNG GIAO DCH 562 TRN KHÁT CHÂN
SINH VIÊN THC HIN : NGUYN THÀNH CÔNG
MÃ SINH VIÊN : A17734
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH
Hà Ni - 2014



B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
NÂNG CAO HIU QU HUYăNG VN
TI NGÂN HÀNG TMCP ỌNGăNAMăỄ ậ
PHÒNG GIAO DCH 562 TRN KHÁT CHÂN
Giáoăviênăhng dn : PGS.TS LuăTh Hng
Sinh viên thc hin : Nguyn Thành Công
Mã sinh viên : A17734
Chuyên ngành : Tài chính
Hà Ni ậ 2014

Thang Long University Library



LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin di s
h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca
ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc
và đc trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!

Hà Ni, ngày 17 tháng 5 nm 2014
Sinh viên
Nguyn Thành Công





LIăCỄMăN
Trong quá trình hc tp, nghiên cu và hoàn thành khóa lun, em đư nhn đc
nhiu s giúp đ t phía nhà trng, thy cô, anh ch và các bn. Vi lòng bit n
sâu sc, em xin đc gi li cám n chân thành ti:
Giáo viên hng dn - PSG.TS Lu Th Hng đư hng dn và truyn đt tn
tình kinh nghim giúp em có đnh hng và phng pháp nghiên cu đúng đn trong
sut quá trình hoàn thành Khóa lun tt nghip.
Ban giám hiu, Phòng ào to, Khoa Kinh t - Qun lỦ Trng i hc Thng
Long đư to điu kin thun li giúp đ em trong sut quá trình hc tp và hoàn
thành Khóa lun.
Ban lưnh đo và các anh ch ph trách mng Tín dng và Quan h khách hàng

Ngân hàng Thung mi C phn ông Nam Á – PGD 562 Trn Khát Chân đư giúp
đ, ch bo, cung cp thêm nhng kin thc sâu rng hn v hot đng, nghip v
Ngân hàng Thung mi, to điu kin cho em thc tp và hoàn thành Khóa lun.
Cui cùng, em xin gi li cám n chân thành ti gia đình, bn bè đư đng viên,
khuyn khích và to mi điu kin thun li nht c v vt cht và tinh thn đ em
hoàn thành khóa lun này.
Do thi gian có hn, trình đ kin thc còn nhiu hn ch nên Khóa lun tt
nghip ca em không th tránh khi nhng thiu xót. Em rt mong nhn đc s
đóng góp, ch bo ca thy cô và các bn.
Em xin chân thành cám n!

Hà Ni, ngày 17 tháng 5 nm 2014
Sinh viên
Nguyn Thành Công

Thang Long University Library



DANH MC VIT TT
Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
DPRR
D phòng ri ro
VT
n v tính
LNST
Li nhun sau th
NN
Nhà nc

NHNN
Ngân hàng Nhà nc
NHTW
Ngân hàng Trung ng
PGD
Phòng giao dch
TMCP
Thng mi C phn
TW
Trung ng
VCSH
Vn ch s hu
VH
Vn huy đng
VN
Vit Nam đng







DANH MC BNG BIU
S đ 2.1 S đ c cu b máy t chc SeA Bank - PGD 562 Trn Khát Chân 27
Bng 2.1 Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP ông Nam Á PGD
562 Trn Khát Chân 29
Bng 2.2 Tình hình n xu ti Ngân hàng TMCP ông Nam Á – PGD 562 Trn Khát
Chân 30
Bng 2.3 Tình hình bin đng huy đng vn qua các nm 31

Bng 2.4 N phi tr và vn ch s hu ca PGD 562 Trn Khát Chân giai đon 2011
- 2013 33
Bng 2.5 Tình hình huy đng vn ca Ngân hàng TMCP ông Nam Á – PGD 562
Trn Khát Chân giai đon 2011 – 2013 35
Bng 2.6 Huy đng vn theo k hn ca SeAbank giai đon 2011 – 2013 38
Bng 2.7 Chi phí tr lãi ngun vn huy đng giai đon 2011- 2013 39
Bng 2.8 Mt s ch tiêu đánh giá mi quan h huy đng vn 40
Bng 2.9 Mt s ch tiêu đánh giá hiu qu s dng vn 41
Biu đ 2.1. C cu s hu SeAbank 25
Biu đ 2.2 Quy mô ngun vn huy đng theo thành phn kinh t 36
Biu đ 2.3 Huy đng theo loi tin gi 37



Thang Long University Library



MC LC
CHNGă1. NHNG LÝ LUNăCăBN V HIU QU HUYăNG VN
CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1 Hotăđng huyăđng vn caăNgơnăhƠngăThngămi 1
1.1.1 Khái quát v Ngân hàng Thng mi 1
1.1.1.1 Khái nim 1
1.1.1.2 Hot đng ca Ngân hàng Thung mi 2
1.1.2 Hot đng huy đng vn 6
1.1.2.1 Vn ca Ngân hàng Thng mi 7
1.1.2.2 Huy đng vn ca Ngân hàng Thng mi 9
1.1.2.3 Vai trò ca vn 13
1.2 Các ch tiêuăđánhăgiáăhiu qu huyăđng vn 15

1.2.1 Khái nim hiu qu huy đng vn 15
1.2.2 Các chi tiêu đánh giá hiu qu huy đng vn 16
1.2.2.1 Tc đ tng trng vn huy đng 16
1.2.2.2 C cu vn huy đng 17
1.2.2.3 S phù hp gia huy đng vn và s dng vn 18
1.2.2.4 Chi phí huy đng vn 19
1.2.2.5 Tính n đnh 19
1.2.2.6 Hiu qu s dng vn 20
1.2.2.7 Mt s ch tiêu khác 20
1.3 Yu t nhăhngăđn hiu qu huyăđng vn caăNgơnăhƠngăThngămi 21
1.3.1 Nhân t ch quan 21
1.3.1.1 Chính sách lãi sut và phí dch v ca Ngân hàng 21
1.3.1.2 Hình thc huy đng vn ca Ngân hàng 21
1.3.1.3 V th, uy tín ca Ngân hàng 21
1.3.1.4 Mng li huy đng vn, công ngh, c s vt cht và đi ng cán b ca
Ngân hàng 22
1.3.2 Nhân t khách quan 22
1.3.2.1 Môi trng pháp lý 22
1.3.2.2 Môi trng chính tr trong và ngoài nc 23
1.3.2.3 Môi trng kinh t xã hi 23



CHNGă2. THC TRNG HIU QU HUYăNG VN CA NGÂN HÀNG
TMCPăỌNGăNAMăỄăậ PHÒNG GIAO DCH 562 TRN KHÁT CHÂN 25
2.1 Khái quát v NgơnăhƠngăThngămi C phnăôngăNamăỄăvƠăphòngăgiaoă
dch 562 Trn Khát Chân 25
2.1.1 Khái quát v Ngân hàng Thung mi C phn ông Nam Á 25
2.1.1.1 Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng TMCP ông Nam Á 25
2.1.1.2 Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng TMCP ông Nam Á PGD

562 Trn Khát Chân 26
2.1.1.3 C cu t chc 27
2.1.2 Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Phòng
giao dch 562 Trn Khát Chân 28
2.1.2.1 Các hot đng ch yu ca PGD 28
2.1.2.2 Kt qu hot đng kinh doanh ca PGD 29
2.2 Thc trng hiu qu huyă đng vn tiă Ngơnă hƠngă TMCPă ôngă Namă Ễă ậ
Phòng giao dch 562 Trn Khát Chân 31
2.2.1 Thc trng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Phòng giao dch
562 Trn Khát Chân 31
2.2.1.1 Huy đng vn n 32
2.2.1.2 T trng các loi vn huy đng 35
2.2.2 Phân tích hiu qu huy đng vn ti Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Phòng
giao dch 562 Trn Khát Chân 39
Các ch tiêu đánh giá hot đng huy đng vn: 39
2.3 ánhă giáă thc trng hiu qu huyă đng vn tiă Ngơnă hƠngă TMCPă ôngă
Nam Á ậ Phòng giao dch 562 Trn Khát Chân 42
2.3.1 Kt qu 42
2.3.2 Hn ch và nguyên nhân 44
2.3.2.1 Hn ch 44
2.3.2.2 Nguyên nhân 45
CHNGă3. GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUYă NG VN TI
NGỂNăHÀNGăTMCPăỌNGăNAMăỄăậ PHÒNG GIAO DCH 562 TRN KHÁT
CHÂN 48
3.1 nhă hng phát trin caăNgơnă hƠngăTMCPăôngăNamăỄă ậ Phòng giao
dch 562 Trn Khát Chân 48
3.1.1 nh hng phát trin ca SeA bank 48
Thang Long University Library

3.1.2 nh hng ca SeA bank - PGD 562 Trn Khát Chân 50
3.2 Gii pháp nâng cao hiu qu huyăđng vn tiăNgơnăhƠngăTMCPăôngăNamă
Á ậ Phòng giao dch 562 Trn Khát Chân 50
3.2.1 a dng hóa hình thc huy đng vn 50
3.2.2 La chn th trng mc tiêu 51
3.2.3 Vn dng linh hot chính sách lãi sut 53
3.2.4 Chú trng đu t c s vt cht 54
3.2.5 Áp dng các chin lc marketing 54
3.2.6 Nâng cao trình đ cán b nhân viên 55
3.3 Kin ngh 56
3.3.1 Kin ngh đi vi Nhà nc, Chính ph 56
3.3.1.1 n đnh tình hình kinh t v mô 56
3.3.1.2 Hoàn thin môi trng pháp lý 57
3.3.2 Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc 58
3.3.3 Kin ngh vi hi s Ngân hàng TMCP ông Nam Á 59




LIăNịIăU
1. Tính cp thit caăđ tài
Vn có vai trò rt quan trng trong đi sng kinh t - xã hi. Vn là c s, nn
tng đ t chc mi hot đng trong nn kinh t. Mt quc gia có tim lc vn mnh
s to đà phát trin kinh t bn vng. Trong hot đng kinh doanh Ngân hàng, vn là
c s đ Ngân hàng t chc mi hot đng kinh doanh. Nhng ngân àng có ngun
vn di dào s có nhiu th mnh hot đng, gia tng sc cnh tranh trên th trng.
 đáp ng tt cho nhu cu hot đng ca bn thân Ngân hàng, thông qua đó góp
phn đy nhanh s nghip Công nghip hóa – Hin đi hóa đt nc, đòi hi h
thng Ngân hàng Thng mi phi tn dng, khai thác trit đ mi ngun vn nhàn

ri trong và ngoài nc. Vì vy, ngoài lng vn cn thit ban đu, vic làm th nào
đ tng quy mô vn huy đng n đnh qua các nm, đáp ng tt nht cho nhu cu s
dng vn ca Ngân hàng vi chi phí hp lý là vn đ đc quan tâm hàng đu ca
các Ngân hàng Thng mi Vit Nam.
Trong giai đon đu phát trin, h thng các Ngân hàng Thng mi còn phi
hot đng trong môi trng nhiu khó khn do tn đng nng n ca ch đ c, tình
hình tài chính bt n, lm phát cao, các t chc kinh t làm n thua l,… Ngày nay,
các vn bn quy phm điu chnh hot đng các t chc tín dng đư đc Quc hi
thông qua bao gm: Lut Ngân hàng Nhà nc, lut các T chc tín dng,… to môi
trng mi và cng là đng lc phát trin cho các Ngân hàng Thng mi c phn.
Ngân hàng Thng mi c phn ông Nam Á (SeABank) đc thành lp nm
1994 là mt trong nhng Ngân hàng Thng mi c phn ra đi sm nht ti Vit
Nam. Tri qua nhiu giai đon phát trin, SeAbank hin nay là mt trong 8 Ngân
hàng Thng mi c phn có vn điu l ln nht Vit Nam, đư to đc uy tín và
thng hiu trong lnh vc Ngân hàng. SeAbank đang phn đu tr thành Ngân hàng
bán l tiêu biu ti Vit Nam. Thêm vào đó, s cnh tranh gay gt tn ti không ch 
riêng h thng Ngân hàng Thng mi mà còn t s tham gia ngày càng nhiu ca
các t chc tài chính phi Ngân hàng. T đó đòi hi Ngân hàng Thng mi c phn
ông Nam Á phi có nhng gii pháp huy đng vn đúng đn, thích hp mi đáp
ng đc nhu cu vn cho nên kinh t, đng thi thc hin đc chin lc phát
trin đư đt ra. Trên c s đó em đư la chn đ tài ắNơngăcaoăhiu qu huyăđng
vn tiăNgơnăhƠngăThngămi c phnăôngăNamăỄ”ălàm đ tài Khóa lun tt
nghip ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu caăđ tài
Mc tiêu nghiên cu ca đ tài tp trung vào 3 ni dung chính:
Thang Long University Library



– Làm rõ c s lý lun v hot đng huy đng vn ca Ngân hàng Thng mi c

phn.
– Phân tích, đánh giá thc trng huy đng vn ca Ngân hàng Thng mi c phn
ông Nam Á giai đon 2011 – 2013.
– a ra các gii pháp nhm tng cng ngun vn mt cách n đnh, vng chc,
nâng cao kh nng đáp ng nhu cu vn cho nn kinh t và hoàn thành s mnh,
mc tiêu ca Ngân hàng.
3. Phngăphápănghiênăcu
Khóa lun tt nghip s dng các phng pháp nghiên cu sau: Phng pháp
thu thp thông tin, kt hp vi phng pháp thng kê, phân tích, so sánh, tng hp
nhm gii quyt mi quan h gia lý lun và thc tin, lun gii các vn đ có liên
qua đn ni dung đ tài.
4. iătngăvƠăphm vi nghiên cu caăđ tài
i tng nghiên cu:  tài nghiên cu các vn đ liên quan trc tip đn
hot đng huy đng vn ca Ngân hàng Thng mi c phn ông Nam Á – Phòng
giao dch 562 Trn Khát Chân, phng Ph Hu, qun Hai Bà Trng, Hà Ni.
Phm vi nghiên cu:  tài tp trung nghiên cu thc trng hot đng huy đng
vn ca Ngân hàng Thng mi c phn ông Nam Á giai đon 2011 – 2013. Khóa
lun đc hoàn thành và nghiên cu ti Phòng giao dch nên ch tp trung nghiên
cu trên giác đ Vn n ca Ngân hàng thng mi.
5. Kt cu Khóa lun
Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc các bng, biu đ s liu và danh mc
t vit tt, kt cu khóa lun gm ba chng:
Chngă I:ă Nhng lý lună că bn v hotă đngă huyă đng vn ca Ngân
hàng Thungămi.
Chngă II:ăThc trng hotă đngă huyăđng vn ca Ngân hàng Thungă
mi C phnăôngăNamăỄăậ SeABank.
Chngă III:ă Gii pháp nâng cao hiu qu huyă đng vn ca Ngân hàng
Thungămi C phnăôngăNamăỄăậ SeABank.

1

CHNGă1. NHNG LÝ LUNăCăBN V HIU QU HUYăNG VN
CA NGÂN HÀNG THNGăMI
1.1 Hotăđng huyăđng vn ca Ngân hàng Thngămi
1.1.1 Khái quát v Ngân hàng Thngămi
1.1.1.1 Khái nim
Ngân hàng đc hình thành và phát trin tri qua mt quá trình lâu dài vi
nhiu hình thái kinh t xã hi khác nhau. Trong thi k đu vào khong th k XV
đn th k XVIII, các Ngân hàng còn hot đng đc lp vi nhau và thc hin các
chc nng nh nhau đó là trung gian tín dng, trung gian thanh toán trong kinh t và
phát hành giy bc Ngân hàng.
Sang th k XVIII, lu thông hàng hóa ngày càng m rng và phát trin. Vic
các Ngân hàng cùng thc hin chc nng phát hành giy bc Ngân hàng làm cho lu
thông có nhiu loi giy bc khác nhau đư gây cn tr cho quá trình lu thông hàng
hóa và phát trin kinh t. Chính điu này đư dn đn s phân hóa trong h thng
Ngân hàng. H thng Ngân hàng đc phân chia thành hai nhóm:
– Nhóm Ngân hàng đc phép phát hành tin đc gi là Ngân hàng phát hành, sau
chuyn thành Ngân hàng Trung ng.
– Nhóm Ngân hàng không đc phát hành tin, ch làm trung gian tín dng và trung
gian thanh toán gia các ch th trong nn kinh t.
Ngân hàng Thng mi ra đi và phát trin gn lin vi các hot đng sn xut
kinh doanh ca nhân dân và nn kinh t. S phát trin ca h thng Ngân hàng
Thng mi đư có tác đng rt ln và quan trng đn quá trình phát trin ca nn
kinh t hàng hóa. Ngc li, kinh t hàng hóa phát trin mnh m đn giai đon cao
trào ca nó – kinh t th trng – Ngân hàng Thng mi cng ngày càng đc hoàn
thin hn và tr thành nhng đnh ch tài chính không th thiu đc. Hin nay,

nhiu quc gia, lãnh th, t chc, các nhà kinh t đa ra đnh ngha v Ngân hàng
Thng mi.
Theo World Bank, “Ngân hàng là t chc nhn tin gi ch yu di dng
không k hn hoc tin gi rút ra vi mt thông báo ngn hn (tin gi không kì
hn) có k hn và các khon tit kim”.
 M, “Ngân hàng Thng mi là mt công ty chuyên cung cp dch v tài
chính và hot đng trong ngành dch v tài chính”.
 Pháp, “Ngân hàng Thng mi là nhng xí nghip thng xuyên nhn ca
công chúng di hình thc tin gi hay hình thc khác và h dùng vào nghip v
chit khu, tín dng hay dch v tài chính”.
Thang Long University Library

2

 n , “Ngân hàng Thng mi là c s xác nhn các khon tin gi đ cho
vay, tài tr và đu t”.
Nhà kinh t hc David Begg đnh ngha: “Ngân hàng Thng mi là trung gian
tài chính có giy phép kinh doanh ca Chính ph đ cho vay tin và m các tài
khon tin gi”.
Thomas P.Flitch cho rng: “T chc Ngân hàng là mt công ty nhn tin gi
thc hin cho vay, thanh toán séc và thc hin các dch v liên quan cho công chúng.
Ngân hàng Thng mi đu t qu t các ngi gi tin đ vay”.
Peter S.Rose đa ra mt khái nim mi v Ngân hàng: “Ngân hàng là mt loi
hình t chc tài chính cung cp mt danh mc các dch v tài chính đa dng nht,
đc bit là tín dng, tit kim, dch v thanh toán và thc hin nhiu chc nng tài
chính so vi bt k t chc kinh doanh nào trong nn kinh t”
Theo lut các t chc tín dng: “Ngân hàng thung mi là t chc tín dng
đc thc hin toàn b hot đng Ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác có
liên quan vì mc tiêu li nhun theo quy đnh ca Lut các t chc tín dng và các
quy đnh khác ca pháp lut”. (Ngh đnh s 59/2009/N-CP ca Chính ph v t

chc và hot đng ca NHTM)
Theo Lut Ngân hàng nhƠănc:
Hotăđng Ngân hàng là hot đng kinh doanh tin t và dch v Ngân hàng
vi ni dung thng xuyên là nhn tin gi và s dng s tin này đ cp tín dng,
cung ng dch v thanh toán.
Nh vy Ngân hàng Thng mi là đnh ch tài chính trung gian quan trng
vào loi bc nht trong nn kinh t th trng. Nh h thng đnh ch này mà các
ngun tin nhàn ri s đc huy đng, to lp ngun vn tín dng to ln đ có th
cho vay phát trin kinh t.
T đó có th nói bn cht ca Ngân hàng Thng mi đc th hin qua các
đim sau:
– Ngân hàng Thung mi là mt t chc kinh t
– Ngân hàng Thung mi hot đng kinh doanh trong lnh vc tin t tín dng và dch
v Ngân hàng.
1.1.1.2 Hot đng ca Ngân hàng Thng mi
a. Hot đng huy đng vn
ây là hot đng to lp ngun vn cho Ngân hàng Thng mi. Vn huy đng
là ngun vn ch yu, chim t trng ln trong tng vn ca Ngân hàng. Vi phng
châm “đi vay đ cho n”, vn huy đng là ngun nguyên liu chính, đóng vai trò

3

quyt đnh và mang tính cht sng còn đi vi hot đng ca Ngân hàng. Ngân hàng
Thng mi huy đng vn di các hình thc sau:
– Nhn tin gi: Ngân hàng Thng mi thc hin vic m tài khon tin gi đ huy
đng vn t các t chc, cá nhân và các t chc tín dng khác di các hình thc
tin gi không k hn, tin gi có k hn và các hình thc tin gi khác theo đúng
quy đnh ca Pháp lut.
– Phát hành giy t có giá: Ngân hàng Thng mi phát hành chng ch tin gi, trái
phiu và giy t có giá khác đ huy đng vn ca t chc, cá nhân trong và ngoài

nc theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà nc.
– Vay t các t chc tín dng khác: ây là hot đng các Ngân hàng Thng mi tin
hành vay mn ln nhau và vay ca các t chc tín dng khác trên th trng liên
Ngân hàng nhm đáp ng nh cu d tr chi tr cp bách và các hot đng kinh
doanh khác ca Ngân hàng.
– Vay t Ngân hàng Nhà nc: ây thng là s la chn cui cùng ca các Ngân
hàng Thng mi trong vic đi vay vn. Ngân hàng Nhà nc cho vay đáp ng nhu
cu vn ngn hn và cung ng phng tin thanh toán. c bit, trong các trng
hp khn cp, có nguy c mt an toàn cho h thng và b sung vn trong thanh toán
đin t liên Ngân hàng.
– Các hình thc huy đng vn khác: Ngân hàng Thng mi thc hin huy đng vn
y thác đu t, tài tr ca Chính ph, ca các t chc tín dng trong và ngoài nc
cho các chng trình, d án phát trin kinh t, vn hóa, xư hi.
b. Hot đng cho vay, đu t
Nghip v cho vay và đu t là nghip v s dng vn quan trng nht, quyt
đnh đn kh nng tn ti và hot đng ca Ngân hàng Thung mi.
D tr: Hot đng tín dng ca Ngân hàng nhm mc đích kim li, song cn
phi bo đm an toàn đ gi vng đc lòng tin ca khách hàng. Mun có đc s
tin cy v phía khách hàng, trc ht phi bo đm kh nng thanh toán: đáp ng
đc nhu cu rút tin ca khách hàng. Mun vy các Ngân hàng phi đ dành mt
phn vn không s dng đ sn sàn đáp ng nhu cu thanh toán. Phn vn đ dành
này gi là d tr. Ngân hàng Nhà nc đc phép n đnh mt t l d tr bt buc
theo tng thi k nht đnh, vic tr lãi cho tin gi d tr bt buc do chính ph quy
đnh. D tr bao gm:
– D tr s cp: bao gm tin mt, tin gi ti Ngân hàng Nhà nc, ti các Ngân
hàng khác.
Thang Long University Library

4

– D tr th cp: là d tr không tn ti bng tin mà bng chng khoán, ngha là các
chng khoán ngn hn có th bán đ chuyn thành tin mt cách thun li. Thuc
loi này gm:
+ Tín phiu kho bc
+ Hi phiu đư chp nhn
+ Các giy n ngn hn khác
Gi là d tr th cp bi nó ch đc s dng khi các khon mc d tr s cp
b cn kit. Khi qun lý d tr bt buc, Ngân hàng Trung ng có th áp dng mt
trong 3 phng pháp.
– Phng pháp phong to: Theo đó toàn b mc d tr bt buc phi gi vào mt tài
khon ti Ngân hàng Trung ng và s b phong to đ đm bo thc hin đúng
mc d tr.
– Phng pháp bán phong to: Theo đó mt phn ca mc d tr bt buc s đc
qun lý và phong to ti mt tài khon riêng  Ngân hàng Trung ng.
– Phng pháp không phong to: theo phng pháp này tin d tr đc tính và thc
hin hàng ngày trên c s s d thc t v tin gi không k hn và tin gi có k
hn. Toàn b mc d tr s không b phong to, nó có th tn ti di hình thc
tin mt hay tin gi Ngân hàng Trung ng hay di dng chng khoán ngn hn
là tùy Ngân hàng Thng mi, tuy nhiên đn cui mi tháng, Ngân hàng Trung
ng s kim tra vic thc hin d tr bt buc, nu các Ngân hàng Thng mi
không thc hin đúng s b pht (cnh cáo, pht tin nu tái phm)
Cp tín dng: S vn còn li sau khi đ dành mt phn d tr, các Ngân hàng
Thng mi có th dùng đ cp tín dng cho các t chc, cá nhân bao gm:
– Cho vay: Là tín dng nghip v ca Ngân hàng Thng mi. Trong đó Ngân hàng
Thng mi s cho ngi đi vay vay mt s vn đ sn xut kinh doanh, đu t
hoc tiêu dùng. Khi đn hn ngi đi vay phi hoàn tr vn và tin lãi. Ngân hàng
kim soát đc ngi đi vay, kim soát đc quá trình s dng vn. Ngi đi vay
có ý thc tr n cho nên bt buc h phi quan tâm đn vic s dng làm sao có
hiu qu đ hoàn tr n vay. Trong cho vay, mc đ ri ro rt ln, không thu hi
đc vn vay hoc tr không ht hoc không đúng hn,… do ch quan hoc khách

quan. Do đó khi cho vay các Ngân hàng cn s dng các bin pháp bo đm vn
vay: th chp, cm c,…
– Chit khu: ây là nghip v cho vay gián tip mà Ngân hàng s cung ng vn tín
dng cho mt ch th và mt ch th khác thc hin vic tr n cho Ngân hàng.
Các đi tng trong nghip v này gm hi phiu, k phiu, trái phiu và các giy
n có giá khác.

5

– Cho thuê tài chính: Là loi hình tín dng trung, dài hn. Trong đó các công ty cho
thuê tài chính dùng vn ca mình hay vn do phát hành trái phiu đ mua tài sn,
thit b theo yêu cu ca ngi đi thuê và tin hành cho thuê trong mt thi gian
nht đnh. Ngi đi thuê phi tr tin thuê cho công ty cho thuê tài chính theo đnh
k. Khi kt thúc hp đng thuê ngi đi thuê đc quyn mua hoc kéo dài thêm
thi hn thuê hoc tr li thit b cho bên cho thuê.
– Bo lãnh Ngân hàng: là hình thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng cam kt
vi bên nhn bo lãnh v vic t chc tín dng s thc hin ngha v tài chính thay
cho khách hàng khi khách hàng không thc hin hoc thc hin không đy đ ngha
v cam kt; khách hàng phi nhn n và hoàn tr cho t chc tín dng theo tha
thun. Ngân hàng Thng mi bo lãnh cho vay, bo lãnh thanh toán, bo lãnh thc
hin hp đng, bo lưnh đu thu và các hình thc bo lãnh Ngân hàng khác bng
uy tín và kh nng tài chính ca mình đi vi ngi nhn bo lãnh. Mc bo lãnh
đi vi mt khách hàng không đc vt quá t l so vi vn t có ca Ngân hàng
Thng mi theo duy đnh ca pháp lut trong tng thi k.
– Bao thanh toán: là hình thc Ngân hàng Thng mi cp tín dng cho bên bán hàng
hoc bên mua hàng thông qua vic mua li có bo lu quyn truy đòi các khon
phi thu hoc các khon phi tr phát sinh t vic mua, bán hàng, cung ng dch v
theo hp đng mua, bán hàng hóa, cung ng dch v. Bao thanh toán gm hai hình
thc:
+ Bao thanh toán truy đòi: là hình thc bao thanh toán, trong đó: đn v bao thanh

toán có quyn truy đòi li s tin đư ng cho bên bán hàng khi bên mua hàng không
có kh nng hoàn thành ngha v thanh toán khon phi thu. Vì vy, trong bao
thanh toán truy đòi, tn tht ch thc s xy ra trong trng hp khon phi thu
không đc thanh toán và ngi bán không th bù đp đc thiu ht.
+ Bao thanh toán min truy đòi: là hình thc bao thanh toán, trong đó đn v bao
thanh toán chu toàn b ri ro khi bên mua hàng không có kh nng hoàn thành
ngha v thanh toán khon phi thu. n v bao thanh toán ch có quyn đòi li s
tin đư ng trc cho bên bán hàng trong trng hp bên mua t chi thanh toán
khon phi thu do bên bán giao hàng không đúng hp đng hoc vì lý do khác
không liên quan đn kh nng thanh toán ca bên mua hàng.
u t: Khon mc đu t có v trí quan trng th hai sau khon mc cho vay,
nó mang li khon thu nhp ln và đáng k cho Ngân hàng Thung mi. Trong
nghip v này, Ngân hàng s dùng ngun vn ca mình và ngun vn n đnh khác
đ đu t di các hình thc nh:
Thang Long University Library

6

– Hùn vn mua c phn, c phiu ca các Công ty; hùn vn mua c phn ch đc
phép thc hin bng vn ca Ngân hàng;
– Mua trái phiu chính ph, chính quyn đa phng, trái phiu công ty,…
Tt c hot đng đu t chng khoán đu nhm mc đích mang li thu nhp,
mt khác nh hot đng đu t mà các ri ro trong hot đng Ngân hàng s đc
phân tán, mt khác đu t vào trái phiu chính ph thì mc đ ri ro s rt thp.
Tài sn Có khác: Nhng khon mc còn li ca tài sn Có trong đó ch yu là
tài sn c đnh nhm: Xây dng hoc mua thêm nhà ca đ làm tr s vn phòng,
trang thit b, máy móc, phng tin vn chuyn, xây dng h thng kho qu…ngoài
ra còn các khan phi thu, các khon khác…
c. Hot đng trung gian khác
Dch v Ngân hàng ngày càng phát trin va cho phép h tr đáng k cho

nghip v khai thác vn, m rng các nghip v đu t, va to ra thu nhp cho
Ngân hàng bng các khon tin hoa hng, l phí… có v trí xng đáng trong giai
đon phát trin hin nay ca Ngân hàng Thung mi. Các hot đng này gm:
– Các dch v thanh toán thu chi h cho khách hàng (chuyn tin, thu h séc, dch v
cung cp th tín dng, th thanh toán);
– Nhn bo qun các tài sn quí giá, giy t chng th quan trng ca công chúng;
– Bo qun, mua bán h chng khoán theo u nhim ca khách hàng;
– Kinh doanh mua bán ngoi t, vàng bc đá quí;
– T vn tài chính, giúp đ các công ty, xí nghip phát hành c phiu, trái phiu,…
1.1.2 Hotăđngăhuyăđng vn
Vn có vai trò vô cùng quan trng đi vi hot đng kinh doanh ca Ngân hàng
Thng mi. Xut phát t đc đim hot đng kinh doanh ca Ngân hàng là doanh
nghip hot đng trong lnh vc tài chính – tin t, Ngân hàng Thng mi huy đng
lng vn nhàn ri trong nn kinh t đ cho vay, thông qua đó tìm kim li nhun
cho Ngân hàng. Theo giáo trình Nghip v Ngân hàng Thng mi – trng i hc
Thng Long (PGS.TS Mai Vn Bn), “Vn ca Ngân hàng Thng mi là toàn b
các vn tin t đc Ngân hàng Thng mi to lp bng nhiu hình thc đ cho
vay, đu t và thc hin các dch v Ngân hàng. Vn ca Ngân hàng Thng mi
gm: Vn ch s hu và vn n”. Trong đó, vn ch s hu bao gm vn cp 1 và
vn cp 2, vn n là toàn b ngun vn huy đng t bên ngoài c th bao gm: vn
huy đng t tin gi, vn huy đng thông qua vic phát hành giy t có giá, vn huy
đng t các t chc tín dng và vn vay khác. Mi loi vn đu có vai trò và tính

7

cht riêng trong tng ngun vn hot đng ca Ngân hàng, có tác đng nht đnh đn
hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Thng mi.
1.1.2.1 Vn ca Ngân hàng Thng mi
a. Vn ch s hu
Vn ch s hu ca Ngân hàng Thng mi c phn là vn thuc quyn s hu

ca ch Ngân hàng, đc hình thành thông qua s góp vn mua c phn ca các ch
s hu và t kt qu kinh doanh hàng nm ca Ngân hàng. ây là điu kin đu tiên
đ c quan Nhà nc xem xét và cho phép Ngân hàng đc thành lp và đi vào hot
đng. Vn ch s hu ca Ngân hàng thng mi đc s dng vi mc đích lâu
dài, hình thành nên trang thit b, c s vt cht, tr s làm vic và tài tr vn cho
hot đng kinh doanh ca Ngân hàng.
Theo thông t s 13/2010/TT-NHNN, vn ch s hu ca Ngân hàng Thng
mi bao gm: Vn cp 1 và Vn cp 2.
Vn cp 1 là ngun vn có đ n đnh cao, là gii hn đ xác đnh quy mô và
phm vi hot đng ca Ngân hàng.
Vn cp 2: bao gm 50% s d có tài khon đánh giá li tài sn c đnh theo
quy đnh ca pháp lut, 40% s d có tài khon đánh giá li tài sn tài chính theo quy
đnh ca pháp lut, trái phiu chuyn đi do t chc tín dng phát hành và các công
c n khác, tha mưn các điu kin theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà nc, qu d
phòng tài chính ti đa bng 1,25% tng tài sn có ri ro.
Ngân hàng Thng mi là loi hình doanh nghip đc bit, chu s ch tài cht
ch ca Nhà nc. Do đó, vn ch s hu ca Ngân hàng có nhng đc đim riêng
bit khác vi các doannh nghip thông thng trong nn kinh t, c th:
– VCSH là điu kin tiên quyt đ Ngân hàng Thng mi đc thành lp và đi vào
hot đng. Do hot đng ca Ngân hàng tim n nhiu ri ro nên khi có s bin
đng trong hot đng kinh doanh ca Ngân hàng s có kh nng dn đn s xáo
trn ln trong nn kinh t. Vì vy, Ngân hàng phi có nng lc tài chính mnh, đ
đ tài tr và đm bo an toàn cho hot đng kinh doanh Ngân hàng.
– VCSH đc hình thành ch yu t vn góp ca ch Ngân hàng và đc b sung
trong quá trình hot đng, phn ln thông qua vic phát hành c phiu thng và li
nhun gi li.
– VCSH là gii hn đ xác đnh quy mô và phm vi hot đng kinh doanh ca Ngân
hàng Thng mi.
– VCSH chim t trng nh, khong 10% trong tng vn ca Ngân hàng. iu này đ
đm bo kh nng t ch v mt tài chính cho Ngân hàng phc v cho quá trình

Thang Long University Library

8

tng trng và m rng quy mô, hoat đng, đng thi đ đm bo s an toàn cho
Ngân hàng.
– VCSH là ngun vn n đnh và ch yu đc s dng đ hình thành tài sn lu
đng ca Ngân hàng cng nh đáp ng mt phn cho hot đng cho vay, đu t
trung và dài hn.
b. Vn n ca Ngân hàng Thung mi
Vn huy đng: là b phn ln nht trong tng ngun vn ca Ngân hàng
Thng mi, là nhng khon tin t mà Ngân hàng huy đng đc t các t chc
kinh t và cá nhân trong xã hi, đc dùng làm vn đ kinh doanh. Vn huy đng là
tài sn thuc các ch s hu khác nhau, Ngân hàng đc chuyn giao quyn s dng
và có trách nhim phi hoàn tr c gc ln lưi khi đn hn. Ngun vn này luôn bin
đng, tuy nhin nó đóng vai trò quan trng đi vi mi hot đng ca Ngân hàng.
Ngân hàng Thng mi s dng các hình thc huy đng vn đa dng và linh hot đ
to lp ngun vn kinh doanh ca mình bao gm: tin gi không k hn, huy đng
vn trên th trng vn bng cách phát hành giy t có giá (k phiu, trái phiu, tín
phiu,…)
Vn đi vay: Vn đi vay có v trí quan trng trong tng vn ca Ngân hàng
Thng mi, bao gm: Vn vay các Ngân hàng Thng mi khác thông qua th
trng liên Ngân hàng hoc vay t Ngân hàng Nhà nc và các t chc tín dng
nc ngoài.
Vn tip nhn: đây là ngun tip nhn t các t chc tài chính Ngân hàng, t
ngân sách Nhà nc,… đ tài tr theo các chng trình, d án v phát trin kinh t
xã hi, ci thin môi sinh,… Ngun vn này ch đc s dng theo đúng đi tng
và mc tiêu xác đnh.
Vn khác: bao gm các ngun vn đc phát sinh trong quá trình hot đng
ca Ngân hàng Thng mi nh: làm đi lý, các dch v thanh toán, chuyn tin, các

khon thu cha np và lng cha tr,…
Tóm li, nu nh vn ch s hu là nn tng vng chc cho mi hot đng ca
Ngân hàng thì vn n là yu t quyt đnh s tn ti và phát trin ca mi Ngân
hàng. Vi chc nng tp trung và phân phi cho các nhu cu ca nn kinh t,khi vn
huy đng di dào s to cho Ngân hàng điu kin đ m rng kinh doanh, đa dng
hóa các loi hình dch v, không b l c hi đu t, gim thiu ri ra và to dng uy
tín cho Ngân hàng. Vì vy, huy đng vn luôn là mt trong nhng hot đng quan
trng hàng đu ca mi Ngân hàng Thng mi.

9

Ngân hàng là loi hình doanh nghip đc bit, kinh doanh trên lnh vc tài
chính – tin t. Vì vy, vn huy đng ca Ngân hàng Thng mi cng có nhng đc
đim riêng, khác vi các doanh nghip khác trong nn kinh t.
Trc tiên, vn huy đng chim t trng ln nht trong tng ngun vn hot
đng ca Ngân hàng Thng mi. Hot đng ca Ngân hàng là đi vay đ cho vay
nên đ đáp ng đc nhu cu s dng vn ca nn kinh t thì ngun vn huy đng
cn chim t trng ln trong tng ngun vn.
Th hai, Ngân hàng Thng mi huy đng vn di nhiu hình thc đa dng,
phong phú, luôn luôn tuân th nguyên tc hoàn tr vn và lãi trong thi gian nht
đnh. Do vn huy đng đc không phi tài sn thuc s hu ca Ngân hàng mà là
ca các ch th có vn tm thi nhàn ri trong nn kinh t, nên Ngân hàng Thng
mi ch có quyn s dng tm thi.
Th ba, đ có th huy đng, tp trung vn trên th trng, Ngân hàng phi tr
lãi cho các ch th. ây là chi phí cho ngun vn huy đng, chim t trng rt ln
trong tng chi phí phi tr cho các hot đng kinh doanh ca Ngân hàng. c bit,
trong thi đim cnh tranh ngày càng gay gt nh hin nay, khi Ngân hàng đnh giá
lãi sut huy đng vn thì luôn phi cân nhc ti lãi sut ca đi th cnh tranh, lãi
sut cho vay,… và nhiu nhân t khác.
Th t, c cu vn huy đng ph thuc vào chính sách ca Ngân hàng và kh

nng huy đng vn ca Ngân hàng đó.
Th nm, ngun vn huy đng luôn có bin đng cao, nhu cu s dng vn ca
Ngân hàng là rt ln. Ngoài ra, các hot đng ca Ngân hàng luôn cha đng nhiu
ri ro.Vì vy, đ bo v cho quyn li khách hàng cng nh bn thân Ngân hàng,
Ngân hàng Thng mi phi chp hành quy đnh v t l d tr bt buc theo quy
đnh ca Ngân hàng Nhà nc trong tng thi k.
1.1.2.2 HuỔ đng vn ca Ngân hàng Thng mi
a. Huy đng vn ch s hu
Hot đng huy đng vn n da trên vic huy đng vn cp 1 và vn cp 2.
– Huy đng vn điu l. Tùy tng loi hình Ngân hàng mà vn điu l có ngun huy
đng khác nhau:
+ i vi Ngân hàng thuc s hu nhà nc: Vn ch s hu do NSNN cp phát.
+ i vi NHTM liên doanh: huy đng vn ch s hu t các bên liên doanh tham
gia đóng góp.
+ i vi chi nhánh NHTM nc ngoài: Vn ch s hu đc huy đng t Ngân
hàng m  nc ngoài b ra thành lp.
Thang Long University Library

10

+ i vi NHTM c phn: Vn ch s hu huy đng t các c đông đóng góp di
hình thc vn c phn, mi c phn có giá tr nh nhau, mi cá nhân, pháp nhân
đc nhn quyn tham gia mt s c phn nht đnh gm: Vn c phn thng, vn
c phn u đưi.
– Qu d tr:
Qu d tr b sung vn điu l: Qu này đc hình thành nhm mc đích b
sung vn ch s hu ca Ngân hàng khi cn thit, đ đáp ng yêu cu m rng quy
mô hot đng ca Ngân hàng. Hin nay  Vit Nam, các Ngân hàng đc trích theo
t l 5% tính trên li nhun sau thu hàng nm, mc ti đa ca qu này không đc
vt mc vn điu l thc có ca Ngân hàng.

– Các qu d phòng:
+ Qu d phòng tài chính: t l trích bng 10% li nhun sau thu hàng nm ca
Ngân hàng, s d ca qu không đc phép vt quá 25% vn điu l ca Ngân
hàng. Qu này đc dùng đ bù đp phn còn li ca nhng tn tht, thit hi v tài
sn xy ra trong quá trình hot đng sau khi đư đc bù đp bng tin bi thng
ca các t chc, cá nhân gây ra tn tht ca t chc bo him và s dng d phòng
đ x lý ri ro do trích lp trong chi phí.
+ Qu d phòng đ x lý ri ro: đc hình thành bng cách trích lp d phòng trên
tng nhóm tài sn có ca Ngân hàng bao gm nhóm hot đng cp tín dng, các
dch v thanh toán đi vi khách hàng và đc tính vào chi phí ca Ngân hàng.
+ Qu đu t phát trin nghip v: qu này đ đu t m rng quy mô hot đng kinh
doanh và đi mi công ngh, trng thit b, điu kin làm vic ca mt s t chc
tín dng. Mc trích qu này bng 50% li nhun sau thu hàng nm ca Ngân hàng.
+ Li nhun không chia: phn ánh phn thu nhp ca Ngân hàng có đc trong hot
đng kinh doanh, nhng không chia tr lãi cho c đông mà đc Ngân hàng gi li
đ tng thêm vn.
b. Huy đng vn n
HuỔ đng vn t tin gi
Tin gi ca khách hàng là ngun tài nguyên quan trng nht ca Ngân hàng
Thung mi. Khi mt Ngân hàng bt đu hot đng nghip v đu tiên là m các tài
khon tin gi đ gi h và thanh toán h cho khách hàng, bng cách đó Ngân hàng
huy đng tin ca các doanh nghip, các t chc và ca dân c. Cùng vi s phát
trin vt bc ca nn kinh t và s cnh tranh gia các Ngân hàng Thng mi, hu
ht các Ngân hàng Thng mi đang đy mnh huy đng vn tin gi thông qua các
chính sách c th, rõ ràng và hiu qu nht. Trong đó:
– Tin gi thanh toán (hay tin gi giao dch)

11

+ Là loi tin gi mà khách hàng có th gi tin vào nhiu ln và rút ra bt c lúc nào.

Phn ln khách hàng gi tin không k hn là do cha xác đnh đc nhu cu chi
tiêu c th trong tng lai, nhng li mong mun thu đc mc lãi trong khon tin
nhàn ri. ây là tin ca doanh nghip hoc cá nhân gi vào Ngân hàng gi và
thanh toán h. Trong phm vi s d cho phép, các nhu cu chi tr ca doanh nghip
và cá nhân đu đc Ngân hàng thc hin. Các khon thu bng tin ca doanh
nghip và cá nhân đu có th đc nhnp và tin gi thanh toán theo yêu cu.
+ ây là ngun vn có chi phí huy đng vn thp, thm chí không phi tr lãi cho
ngun vn này. Vì vy, đ n đnh ca ngun vn này thng thp, Ngân hàng khó
d đoán v quy mô, đng thi k hn tim nng ca loi tin này là ngn nht.
+ Sn phm dch v thanh toán ca Ngân hàng khá đa dng, bao gm c thanh toán
trong nc và thanh toán quc t. C th, Ngân hàng Thng mi cung cp sn
phm, dch v thanh toán trong nc thông qua các phng thc thanh toán sau: y
nhim thu, y nhim chi, séc thanh toán, ATM,… Các sn phm thanh toán quc t
nh: chuyn tin, nh thu, L/C. Trong hot đng này, Ngân hàng Thng mi đóng
vai trò là cu ni gia ngi mua và ngi cung cp dch v hàng hóa.
– Tin gi có k hn ca doanh nghip, các t chc xã hi
+ Là nhng khon tin tm thi nhàn ri mà khách hàng gi vào Ngân hàng vi mc
đích chính là hng lưi. ây là ngun tin gi có k hn ngn, thng t mt nm
tr xung.
+ Là khon tin mà khách hàng ch đc rút ra khi đn hn thanh toán. Tuy nhiên,
trên thc t đ thu hút khách hàng, Ngân hàng vn cho phép khách hàng rút trc
hn vi điu kin hng lãi sut thp (thng bng mc tin gi không k hn,
thm chí không đc hng lãi).
+ Tin gi thanh toán tuy rt thun tin cho hot đng thanh toán song lãi sut li
thp.  đáp ng nhu cu tng thu ca ngi gi tin, Ngân hàng đư đa ra hình
thc gi tin có k hn. Ngi gi không đc s dng các hình thc thanh toán
đi vi tin gi thanh toán đ áp dng đi vi loi tin gi này. Nu cn chi tiêu,
ngi gi phi đn Ngân hàng đ rút tin ra. Tuy không thun li cho tiêu dùng
bng hình thc tin gi thanh toán, song tin gi có k hn đc hng lãi sut cao
hn tùy theo đ dài ca k hn.

+ i vi ngun vn huy đng này, Ngân hàng phi tr lãi sut cao hn so vi tin
gi không k hn. Tuy nhiên, khách hàng li không đc hng dch v thanh toán
t Ngân hàng.  to tính lng cho các loi tin gi có k hn, Ngân hàng có rt
nhiu loi thi hn t 1 tun, 2 tun, 1 tháng, 3 tháng,… mc đích là to cho khách
hàng có nhiu k hn gi, phù hp vi thi gian nhàn ri ca khon tin mà h có.
Thang Long University Library

12

+ Thông thng, đây là ngun vn có đ n đnh tng đi cao và có quy mô ln. Vì
vy, Ngân hàng luôn tìm cách đa dng hóa các loi hình tin gi này đ thu hút
khách hàng đ ch đng cho vay, đu t, mng li thu nhp ln cho Ngân hàng.
HuỔ đng vn thông qua phát hành công c n
ây là hình thc huy đng vn thông qua vic phát hành các giy t có giá ca
Ngân hàng Thng mi. Hin nay, Ngân hàng Thng mi đc quyn huy đng
thông qua vic phát hành các công c n nh: k phiu, trái phiu, chng ch tin gi
và các giy t có giá khác. Trong đó, Ngân hàng thng phát hành chng ch tin gi
và k phiu đ huy đng vn ngn hn và phát hành trái phiu đ huy đng vn trung
và dài hn. Các loi giy t có giá đc Ngân hàng Thng mi phát hành tng đt
vi mc đích, s lng và k hoch c th s dng phi đc Ngân hàng Nhà nc
chp nhn và phi đc công b rng rãi. i tng mua là các t chc, cá nhân
trong nn kinh t.
Ngun vn này tng đi n đnh, do đó Ngân hàng có th gii quyt đc
nhng khon vn thiu ht khi kh nng thu hút vn bng ngun tin gi b hn ch,
to điu kin thun li cho quá trình s dng vn ca Ngân hàng. Tuy nhiên, lãi sut
Ngân hàng tr cho nhà đu t thng cao hn lưi sut huy đng t tin gi có cùng
k hn.
Trong các hot đng nêu trên, đ tng tin ích cho nhà đu t cng nh tng
tính thanh khon cho các giy t có giá, các Ngân hàng Thng mi tin hành thc
hin chit khu giy t có giá khi khách hàng có nhu cu. iu này làm gia tng tính

hp dn đi vi các nhà đu t trên th trng, giúp Ngân hàng có kh nng m rng
vn kinh doanh t hot đng huy đng vn này
Bng hình thc huy đng vn thông qua phát hành công c n này, Ngân hàng
Thng mi có th gia tng các ngun vn ngn, trung và dài hn đ thc hin các
d án đu t, cho vay, ch đng to đc khi lng vn ln, đáp ng nhu cu vn
cp bách đu t cho các công trình ln ca quc gia,…
HuỔ đng vn t hot đng đi vaỔ
Ngân hàng huy đng vn bng vic đi vay Ngân hàng Thng mi hoc t chc
tín dng khác trên th trng, vay Ngân hàng Nhà nc. ây là hot đng không
thng xuyên nhng li rt cn thit trong hot đng kinh doanh ca mi Ngân hàng
Thng mi.
– Huy đng vn trên th trng liên Ngân hàng: ây là ngun các Ngân hàng Thng
mi vay mn ln nhau và vay ca các t chc tín dng khác trên th trng liên
Ngân hàng. Ngun vn vay mn gia các Ngân hàng đ đáp ng nhu cu d tr và
chi tr cp bách. Trong nhiu trng hp, nó có th b sung hoc thay th cho

13

ngun vay t Ngân hàng Nhà nc. ó là mt tha thun tín dng gia hai bên và
có th đc thc hin  trên th trng ni t hay ngoi t. Lãi sut ca khon vay
này ph thuc vào quy mô ca món vay, th trng, k hn và thng cao hn so
vi các ngun tin huy đng khác. Tuy nhiên, vic đi vay trên th trng này không
phi lúc nào cng d dàng. Bi l, nu trong cùng mt thi đim tt c các Ngân
hàng đu gp vn đ v thanh khon, khi đó, các Ngân hàng Thng mi phi tìm
đn ngun cho vay cui cùng là Ngân hàng Nhà nc.
– Huy đng vn t Ngân hàng Nhà nc: đây là hình thc huy đng vn thông qua
vic Ngân hàng Thng mi xin vay vn ca Ngân hàng Nhà nc nhm gii quyt
nhu cu cp bách trong chi tr ca Ngân hàng Thng mi. Trong các trng hp
thiu ht d tr (thiu ht d tr bt buc, d tr thanh toán), vay trong trng hp
đc bit và có nguy c gây mt kh nng an toàn cho h thng. Hình thc cho vay

có cm c giy t có giá có tính thanh khon cao nh: Trái phiu Chính ph, Tín
phiu kho bc, Tín phiu Ngân hàng Nhà nc,… ây thng là la chn cui
cùng ca các Ngân hàng Thng mi vì Ngân hàng Nhà nc điu hành hot đng
vay mn này mt cách rt cht ch. Tuy nhiên, đây vn là ngun b sung vn cc
k quan trng đi vi Ngân hàng Thng mi trong nhng thi đim nht đnh
– Huy đng vn khác: Ngoài các ngun k trên, Ngân hàng còn thc hin huy đng
vn thông qua ngun y thác, ngun trong thanh toán, các ngun khác,… Ngân
hàng Thng mi thc hin các dch v y thác nh cho vay, y thác đu t, y
thác cp phát, y thác gii ngân và thu h,… Các hot đng này to nên ngun y
thác ti Ngân hàng. Ngoài ra, Ngân hàng có th s dng các khon vn trong thanh
toán hay nhng khon tin tm thi nhàn ri ca bn thân Ngân hàng, các khon n
khác nh thu cha np, lng cha tr,… đ phc v cho hot đng kinh doanh
mang li ngun thu cho Ngân hàng.
1.1.2.3 Vai trò ca vn
a. Vai trò ca vn vi hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi
Th nht, vai trò bo v Ngân hàng ca vn ch s hu
Vn đóng vai trò nh tm đm giúp Ngân hàng chng li nhng ri ro phá sn,
giúp Ngân hàng trang tri nhng thua l v tài chính cho ti khi vic qun lý có th
tp trung gii quyt các vn đ và đa Ngân hàng tr li hot đng bình thng, sinh
li. Ngoài ra, vn ch s hu còn giúp Ngân hàng nâng cao uy tín, lòng tin vi khách
hàng cng nh các nhà đu t. Trong nn kinh t th trng, đ tn ti và m rng
quy mô hot đng thì các Ngân hàng phi có uy tín trên th trng. Uy tín đó th hin
trc tiên  kh nng sn sàng thanh toán cho khách hàng khi h có nh cu. Kh
Thang Long University Library

14

nng thanh toán ca Ngân hàng càng cao, vn kh dng càng cao. Mt khác, uy tín
ca Ngân hàng còn th hin  kh nng cho vay và đu t ca Ngân hàng.
Th hai, vai trò hot đng ca vn ch s hu

Vn ch s hu là điu kin bt buc đ Ngân hàng hot đng. ây là ngun c
bn giúp Ngân hàng có th chun b các tài sn cn thit nh tr s làm vic, máy
móc, thit b trc khi Ngân hàng đi vào hot đng. Không ch vy, vn ch s hu
còn cung cp nng lc tài chính cho quá trình tng trng và m rng quy mô, phm
vi hot đng ca Ngân hàng cng nh cho s phát trin ca các sn phm dch v
mi, các chng trình hin đi hóa công ngh, trang thit b ca Ngân hàng.
Th ba, vai trò điu chnh các hot đng Ngân hàng
Các c quan qun lý Ngân hàng, các nhà chc trách tin t luôn xem vn ch s
hu ca Ngân hàng là mt trong nhng cn c quan trng đ đa ra các quy đnh,
chun mc nhm giám sát, điu hành và điu chnh hot đng kinh doanh ca mi
Ngân hàng. Bên cnh đó, Ngân hàng có lng vn huy đng di dào s hoàn toàn
ch đng trong hot đng kinh doanh ca mình, không b ph thuc vào các đi
tng cho vay và không b l c hi kinh doanh. Vn huy đng ln cng làm tng
kh nng hot đng ca Ngân hàng nh: ch đng đa dng hóa các hot đng kinh
doanh nhm phân tán ri ro và tng thu nhp, đt mc tiêu cui cùng là an toàn và
sinh li.
Th t, vn nh hng trc tip đn quy mô hot đng ca Ngân hàng
Vn huy đng cho phép Ngân hàng cho vay, đu t đ thu li nhun. Nói cách
khác, ngun vn mà Ngân hàng huy đng đc có nh hng ln đn vic m rng
hay thu hp tín dng, quyt đnh quy mô cng nh đnh hng hot đng ca Ngân
hàng. Ngun vn huy đng đc càng nhiu thì cho vay đc nhiu và mang li li
nhun cao cho Ngân hàng và ngc li. Bên cnh vn ln hay nh, tính n đnh ca
vn cng đóng vai trò quan trng. Mt Ngân hàng có lng vn n đnh s d dàng
trng vic hoch đnh cung ng đu t, cho vy. Vic d kin chính xác lng vn
cung ng s giúp Ngân hàng c tính đc mc li nhun s thu đc trong tng
lai đ có hng hot đng thích hp.
Th nm, vn quyt đnh nng lc cnh tranh ca Ngân hàng
Vn ln là điu kin thun li cho Ngân hàng m rng quan h tín dng vi các
thành phn kinh t c v quy mô, khi lng, thi gian và thi hn cho vay. Nhng
Ngân hàng quy mô vn ln se có u th cnh tranh hn so vi các Ngân hàng có quy

mô vn nh trên nhiu phng din (lãi sut, kh nng cung ng các dch v,…).
Vn ca Ngân hàng càng ln, sc chu đng ca Ngân hàng càng ln khi tình hình