giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh láng hạ

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o



KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHO VAY TIÊU DÙNG
TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN
NÔNG THÔN VIT NAM ậ CHI NHÁNH LÁNG H



SINH VIÊN THC HIN : TRN M MAI
MÃ SINH VIÊN : A16408
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG



HÀ NI - 2014


B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o

KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHO VAY TIÊU DÙNG
TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN
NÔNG THÔN VIT NAM ậ CHI NHÁNH LÁNG H




Giáoăviênăhng dn : Ths. Phm Th Bo Oanh
Sinh viên thc hin : Trn M Mai
Mã sinh viên : A16408
Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng





HÀ NI - 2014
Thang Long University Library


LIăCAMăOAN
Em xin cam đoan đ tài nghiên cu là kt qu ca quá trình hc tp, nghiên cu

thc t, ni dung t làm, không sao chép. Các s liu trong báo cáo là trung thc và
đc trích dn t ngun Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam –
Chi nhánh Láng H.
Sinh viên


Trn M Mai


LI CMăN
Li đu tiên em xin gi li cm n chân thành đn các thy cô Trng i hc
Thng Long, đc bit là các thy cô Khoa Kinh t Qun lý đư dìu dt và truyn đt
nhng kin thc b ích cho em trong sut nhng nm hc va qua. Vi nhng kin
thc mà thy cô đư truyn đt cùng vi s ch bo tn tình đư giúp em rt nhiu trong
quá trình hc tp cng nh trong công vic sau này.
Em xin gi li cm n chân thành đn cô Ths.Phm Th Bo Oanh. Vi nhng
li khuyên, s ch bo, hng dn tn tình ca cô đư giúp em rt nhiu trong quá trình
thc hin và hoàn thành khóa lun tt nghip ca mình.
Em cng xin gi li cm n đn Ban lưnh đo cùng tp th các anh ch cán b
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H đư
giúp đ tn tình cho em trong sut quá trình thc tp, to điu kin cho em tip cn
đc nhng công vic thc t và hoàn thành tt bài khóa lun.
Do còn nhiu hn ch v kin thc cng nh kinh nghim thc tin nên bài khóa
lun còn nhiu thiu sót. Vì vy, em rt mong nhn đc s đóng góp, ch bo ca các
Quý Thy Cô đ bài khóa lun ca em đc hoàn thin hn.
Sau cùng em xin kính chúc Quý Thy Cô trng i hc Thng Long và các anh
ch, cán b Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh
Láng H luôn di dào sc khe và công tác tt.
Em xin chân thành cm n!

Sinh viên


Trn M Mai

Thang Long University Library


LI M U
1. Tính cp thit caăđ tài
Khi nn kinh t phát trin, đc bit là khi Vit Nam gia nhp WTO đư gây áp lc
không h nh đi vi các ngân hàng trong nc v kh nng tn ti và cnh tranh. 
có th đng vng, các ngân hàng thng mi (NHTM) trong nc đư không ngng ci
tin, nâng cao cht lng dch v. Bên cnh vic huy đng vn, cho vay là hot đng
c bn không th thiu ca các NHTM. Tuy vy, t xa ti nay các ngân hàng hu ht
ch quan tâm đn cho vay các doanh nghip ln nhm phc v sn xut kinh doanh
hàng hóa mà cha thc s chú ý rng nhu cu vay tiêu dùng ca ngi dân đang ngày
mt tng cao.
Cùng vi s phát trin ca nn kinh t, đi vi nhng h dân có mc sng trung
bình khá, nhu cu ca h là mt cn nhà khang trang, phng tin đi li hay nhng đ
dùng phc v cho nhu cu thit yu trong cuc sng nh: Tivi, t lnh, điu hòa, máy
git… Hay đi vi nhng h dân có mc sng cao hn, h li mong mun có mt cn
h đp, đy đ tin nghi, ni tht sang trng, trang thit b hin đi, bt mt… Tuy
nhiên, khi nn kinh t đang trong thi gian khng hong cùng vi mc thu nhp hin
nay, phn ln ngi tiêu dùng không th chi tr cho tt c các nhu cu mua sm cùng
lúc. Nm bt thc t, các ngân hàng đư thc hin cung cp các dch v cho vay tiêu
dùng (CVTD) di nhiu hình thc khác nhau nhm to điu kin cho khách hàng có
th tha mãn nhu cu ca mình trc khi có kh nng thanh toán. Và ch trong mt
thi gian ngn khi các sn phm này ra đi, s lng khách hàng tìm ti ngân hàng đư
không ngng tng lên, to ra ngun thu nhp không nh cho h thng ngân hàng.

Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H
(NNVPTNTVN - CNLH) nói riêng và Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn Vit Nam nói chung là nhng đn v tiên phong trong CVTD ti Vit Nam và qua
đó đư đt đc nhng thành công nht đnh. Tuy vy, vi s lng dày đc các ngân
hàng cnh tranh nh hin nay đư khin CVTD gp nhiu khó khn. Vì vy, ngân hàng
cn phi có nhng gii pháp đy mnh hn na hiu qu CVTD, n lc hn đ tr
thành kênh kt ni hiu qu gia ngun vn huy đng đc vi nhu cu b gii hn
bi kh nng thanh toán, t đó to ra li nhun cho chính ngân hàng, đng thi cng
giúp cho s phát trin chung ca toàn xã hi.
Sau mt thi gian thc tp ti NNVPTNTVN - CNLH, tìm hiu v thc trng
hot đng CVTD ca chi nhánh, em đư chn: ắGii pháp nâng cao hiu qu cho vay
tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam ậ Chi
nhánh Láng H” làm đ tài cho khóa lun tt nghip ca mình.



2. Mcăđíchănghiênăcuăđ tài
Khóa lun tp trung nghiên cu làm rõ ba mc tiêu sau:
 H thng hóa li c s lý lun v CVTD và hiu qu CVTD ca NHTM.
 Phân tích đánh giá thc trng CVTD và hiu qu CVTD ca Ngân hàng
NNVPTNTVN – CNLH. T đó, tìm ra đc nhng hn ch còn tn ti và nguyên
nhân ca hn ch.
 T c s trên đ tài tìm ra mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu CVTD ti
Ngân hàng NNVPTNTVN – CNLH.
3.ăiătng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu: CVTD đi vi khách hàng cá nhân và h gia đình ca
ngân hàng thng mi.
Phm vi nghiên cu: CVTD ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn – Chi nhánh Láng H giai đon nm 2011- 2013.
4.ăPhngăphápănghiênăcu

 thc hin mc tiêu nghiên cu ca đ tài, khóa lun s dng kt hp nhiu
phng pháp nghiên cu, trong đó tp trung vào các phng pháp nghiên cu nh sau:
so sánh, phân tích, tng hp, kt hp gia lý lun và t duy logic đ phân tích chng
minh và đ ra các gii pháp.
5. Kt cu ca khóa lun
Ngoài li m đu, kt lun, danh mc các t vit tt, danh mc bng biu, đ th
kt cu ca khóa lun gm có ba phn chính vi ni dung nh sau:
Chngă1:ăCăs lý lun v cho vay tiêu dùng ca ngơnăhƠngăthngămi
Chngă 2:ă Thc trng hiu qu cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam ậ Chi nhánh Láng H
Chngă3:ăMt s gii pháp nâng cao hiu qu cho vay tiêu dùng ti Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam ậ Chi nhánh Láng H
Thang Long University Library


MC LC
CHNG 1. C S LÝ LUN V HIU QU CHO VAY TIÊU DÙNG CA
NGÂN HÀNG THNG MI 2
1.1. Khái quát v hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 2
1.1.1. Khái nim cho vay tiêu dùng 2

1.1.2. c đim và vai trò cho vay tiêu dùng 3

1.1.3. i tng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 7

1.1.4. Nguyên tc và điu kin cho vay tiêu dùng 8

1.1.5. Phng thc cho vay tiêu dùng 10

1.1.6. Các bin pháp đm bo tin vay trong cho vay tiêu dùng 12

1.1.7. Qui trình cho vay tiêu dùng 12

1.1.8. Phân loi cho vay tiêu dùng 16

1.2. Hiu qu cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 19
1.2.1. Khái nim hiu qu cho vay tiêu dùng 19

1.2.2. S cn thit phi nâng cao hiu qu cho vay tiêu dùng 20

1.2.3. Các ch tiêu đánh giá hiu qu cho vay tiêu dùng 22

1.2.4. Các nhân t nh hng ti hiu qu cho vay tiêu dùng 28

CHNG 2. THC TRNG HIU QU CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM ậ CHI
NHÁNH LÁNG H 36
2.1. Tng quan v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam –
Chi nhánh Láng H 36
2.2. Thc trng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H giai đon 2011 - 2013 37
2.2.1. C s pháp lý và điu kin cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H 37

2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H 39

2.2.3. Sn phm cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H 41

2.2.3. Tình hình cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H giai đon 2011 – 2013 46



2.3. Thc trng hiu qu cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và phát
trin nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H giaiăđon 2011 ậ 2013 55
2.3.1. Các ch tiêu đánh giá hiu qu cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H 55

2.3.2. ánh giá thc trng hiu qu cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip
và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H 63

CHNG 3. MT S GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHO VAY TIÊU
DÙNG TI NGÂNG HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN
VIT NAM ậ CHI NHÁNH LÁNG H 72
3.1.ă nh hng phát trin hiu qu cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam ậ Chi nhánh Láng H 72
3.2. Mt s giiăphápăđy mnh hiu qu cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam ậ Chi nhánh Láng H 73
3.2.1. Xây dng chin lc cho vay tiêu dùng đúng đn và hp dn đi vi khách
hàng 73

3.2.2. Phát trin mng li khách hàng 74

3.2.3. Phòng nga, hn ch ri ro trong cho vay tiêu dùng 75

3.2.4. Tng cng công tác kim tra, giám sát sau cho vay tiêu dùng 77

3.2.5. Tng cng chin lc marketing 78

3.2.6. Nâng cao s lng cng nh cht lng đi ng cán b tín dng 78

3.2.7. Nâng cao cht lng sn phm cho vay tiêu dùng 79

3.2.8. Hoàn thin công tác thm đnh trc khi cho vay 80

3.2.9. Nâng cao qun lý chi phí trong hot đng cho vay tiêu dùng 82

3.2.10. Hin đi hóa các trang thit b, công ngh trong ngân hàng 83

3.3. Mt s kin ngh 83
3.3.1. Kin ngh vi c quan qun lý nhà nc 83

3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 85


Thang Long University Library


DANH MC VIT TT
Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
CBTD
Cán b tín dng
CP
C phn
CVTD
Cho vay tiêu dùng
DSCV

Doanh s cho vay
DSTN
Doanh s thu n
GTCG
Giy t có giá
KH
Khác hàng
NHNN
Ngân hàng Nhà nc
NHNN&PTNT VN –
CNLH
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn Vit Nam – Chi nhánh Láng H
NHNN&PTNT VN
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn Vit Nam
NHTM
Ngân hàng thng mi
PGD
Phòng giao dch
TCTD
T chc tín dng
TSB
Tài sn đm bo
Techcombank
Ngân hàng Thng mi C phn K Thng
Vit Nam
Vietcombank
Ngân hàng Thng mi C phn Ngoi thng
Vit Nam

Agribank
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn Vit Nam
VN
Vit Nam ng


DANH MC CÁC BNG BIU,ăSă
Bng 2.1. Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng ca NHNN&PTNT VN – CNLH qua
các nm 2011 – 2013 47
Bng 2.2. Tình hình doanh s thu n cho vay tiêu dùng ca NHNN&PTNT VN –
CNLH qua các nm 2011 – 2013 48
Bng 2.3. D n cho vay tiêu dùng theo thi hn các nm 2011 – 2013 50
Bng 2.4. D n CVTD theo sn phm CVTD qua các nm 2011 – 2013 52
Bng 2.5. S lng khách hàng vay tiêu dùng ti NHNN&PTNT VN - CNLH trong
các nm 2011 – 2013 56
Bng 2.6. Tình hình n quá hn và n xu trong tng d n CVTD trong các nm
2011 – 2013 60
Bng 2.7. Vòng quay vn tín dng CVTD trong các nm 2011 – 2013 61

S đ 1.1. Quy trình cho vay tiêu dùng gián tip 18
S đ 1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng trc tip 19
S đ 2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn Vit Nam - Chi nhánh Láng H 40

Biu đ 2.1. D n cho vay tiêu dùng ca NHNN&PTNT VN – CNLH qua các nm
2011 – 2013 49
Biu đ 2.2. D n CVTD theo mc đ tín nhim qua các nm 2011 - 2013 54
Biu đ 2.3. H s thu n cho vay tiêu dùng ca NHNN&PTNT VN – CNLH qua các
nm 2011 – 2013 58

Biu đ 2.4. Thu nhp t hot đng CVTD qua các nm 2011 - 2013 63
Thang Long University Library

2

CHNGă1. CăS LụăLUN V HIUăQU CHO VAY TIÊU DỐNGăCAă
NGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1. Khái quát v hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi
1.1.1. Kháiănimăcho vay tiêu dùng
Trong nn kinh t hi nhp nh hin nay, cùng vi s phát trin ca nn kinh t
th trng thì ngân hàng đc coi là mt trung gian tài chính quan trng bc nht ca
nn kinh t. S hot đng hiu qu ca nó s là tin đ cho vic luân chuyn, phân b
và s dng hiu qu các ngun lc tài chính cng nh kích thích tng trng kinh t
mt cách bn vng. Nhc đn hot đng ch yu ca ngân hàng thì không th không
nói đn hot đng cho vay. c bit là đi vi các ngân hàng Vit Nam thì li nhun
t hot đng cho vay đem li chim mt phn rt ln trong tng li nhun. Do vy, có
th nói cho vay là hot đng ch cht ca các ngân hàng thng mi.
Cho vay đc coi là mt trong các nghip v truyn thng ca NHTM, nó đc
hình thành ngay t bui s khai ca các ngân hàng. Nghip v cho vay đc đánh giá
là hot đng phc tp nht nhng li là hot đng ch yu, to kh nng sinh li cao
nht cho các NHTM.
Theo Giáo trình Nghip v Ngân hàng thng mi ca Trng i hc Thng
Long xut bn nm 2009: “Cho vay ca NHTM là vic chuyn nhng tm thi mt
lng giá tr t NHTM (ngi s hu) sang khách hàng vay (ngi s dng) sau mt
thi gian nht đnh quay tr li NHTM vi giá tr ln hn lng giá tr ban đu”.
Theo điu 4 Lut các T chc tín dng nm 2010: “Cho vay là hình thc cp tín
dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt cho khách hàng mt khon tin đ s
dng vào các mc đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha thun vi
nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi”.
Trên c s đó thì hot đng cho vay ca NHTM có th đc hiu nh sau: “Cho

vay là mt giao ếch v tài sn (tin hoc hàng hoá) gia bên cho vay (ngân hàng và
các đnh ch tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, ếoanh nghip, và các ch th
khác), trong đó bên cho vay chuyn giao tài sn cho bên đi vay s ếng trong mt
thi hn nht đnh thỀo tho thun, bên đi vay có trách nhim hoàn tr vô điu kin
vn gc và lãi cho bên cho vay khi đn hn thanh toán”.
Trong thi bui hi nhp toàn cu, con ngi có điu kin tip xúc vi nhiu nn
công ngh hin đi, vn minh tiên tin trên th gii. Mi ngi hng ti cuc sng có
cht lng cao vi nhng nhu cu nh mua nhà, tin nghi sinh hot, phng tin vn
chuyn, y t, du hc,… Nm bt đc xu hng này ca th trng, các NHTM đa ra
dch v CVTD. CVTD là mt sn phm ca cho vay nhm đáp ng nhu cu ca khách
hàng là cá nhân và h gia đình. Ch yu, CVTD đc coi là khon tin vay cp cho

3

các h gia đình đ cho dùng cho các mc đích không kinh doanh. CVTD có đi tng
khách hàng vay vn cng nh mc đích s dng vn rt đa dng. Vì vy, đây là hình
thc cho vay vi các sn phm dch v phong phú t quy mô đn thi hn cho vay.
T đó, CVTD là mt hot đng ca cho vay. Trong đó, ngân hàng tài tr cho nhu
cu vay vn tiêu dùng ca các cá nhân và h gia đình. Vy, cho vay tiêu dùng là vic
ngân hàng giao hoc cam kt giao cho khách hàng mt khon tin theo tha thun
vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi trong khong thi gian nht đnh đ s
dng cho mc đích tiêu ếùng, sinh hot và các nhu cu phc v đi sng ca khách
hàng. Nhng khon chi giá tr ln, cn tích góp lâu dài vt quá điu kin tài chính
ca khách hàng. CVTD cho phép khách hàng đc s dng trc kh nng mua hàng
hóa ca mình trong tng lai, tc là to điu kin tha mãn nhu cu tiêu dùng trc
khi h có kh nng chi tr. Do đó, ngoài vic nâng cao mc sng v mt vt cht,
CVTD còn gián tip kích thích sn xut và phát trin kinh t.
1.1.2. căđimăvƠăvai trò cho vay tiêu dùng
1.1.2.1. c đim ca cho vay tiêu ếùng
Quy mô ca tng các khon vay nh nhng s lng các khon vay ln

c đim này xut phát t đi tng ca CVTD là các cá nhân và h gia đình.
H tìm đn ngân hàng vi mc đích vay tiêu dùng có nhu cu vn không ln, thng
vay đ đáp ng nhu cu tiêu dùng, mua sm khi đư có mt khon tích ly t trc
(ngân hàng không cho vay 100% nhu cu vn). Vì vy, các khon CVTD thng có
quy mô nh so vi tài sn ca ngân hàng, nhng s lng khon vay rt ln do nhu
cu chi tiêu ca các cá nhân và h gia đình là không gii hn.
Lãi sut thng cao và “cng nhc”
Lãi sut ca các khon CVTD hu ht đu cao hn so vi nhng khon vay khác
trong ngân hàng. Nguyên nhân do quy mô ca các khon vay thng nh dn đn chi
phí cho vay cao (tn nhiu thi gian, nhân lc thm đnh, chi phí qun lý các khon
vay và theo dõi tình hình s dng vn vay ca khách hàng). ng thi, CVTD tim n
nhiu ri ro và rt khó kim soát vì vy khách hàng mun vay theo hình thc CVTD
phi chu mc lãi sut khá cao. Mc lãi sut cao giúp cho ngân hàng hn ch đc ri
ro và n đnh thu nhp trong nhng trng hp xy ra s c ngoài ý mun. Bên cnh
mc lãi sut cao, CVTD còn có lãi sut c đnh, đc bit là các khon vay tiêu dùng tr
góp, không ging nh các khon vay kinh doanh có lãi sut thay đi theo điu kin th
trng.
 ri ro cao
Vì đi tng ca các hot đng CVTD là các cá nhân, h gia đình nên bên cnh
các yu t khách quan t bên ngoài nh: thiên tai, mt mùa, tht nghip, tình trng sc
Thang Long University Library

4

khe, chu kì kinh t…, còn có các yu t ch quan t chính ngi tiêu dùng nh: tâm
lý tiêu dùng (ngi tiêu dùng mun vay tiêu dùng nhng không mun tr). Trong
nhng trng hp nh vy, dù có nm gi tài sn đm bo ngân hàng vn phi đi mt
vi ri ro gim thu nhp. Mt khác do các khon vay tiêu dùng thng có lãi sut cng
nhc nên khi lãi sut huy đng tng lên, ngân hàng đi mt vi ri ro lãi sut.
Có tính nhy cm theo chu k ca nn kinh t

CVTD ly thu nhp ca khách hàng làm c s đ quyt đnh mc tín dng, thi
hn cho vay, phng thc tr gc và lưi… Trong khi đó, thu nhp ca khách hàng li
ph thuc vào nhiu yu t nh: ngh nghip, công vic, thâm niên làm vic ca khách
hàng,… và đc bit là chu kì ca nn kinh t. Khi nn kinh t phát trin, mi ngi kì
vng trong tng li, thu nhp ca mình s tng cao và h có xu hng chi tiêu nhiu
hn. ng thi, các nhà sn xut đc khuyn khích sn xut ra nhiu mt hàng đa
dng v mu mã, chng loi cng nh nâng cao đc cht lng sn phm, t đó
khuyn khích đc nhu cu tiêu dùng ca dân c. Nu thu nhp ca ngi dân không
đáp ng đc nhu cu tiêu dùng, h s phát sinh nhu cu xin vay ca các ngân hàng vì
tin tng vào du hiu lc quan ca nn kinh t, chc chn s hoàn tr đc khon vay
trong tng lai. Các ngân hàng cng s m rng quy mô cho vay nên CVTD s phát
trin khi nn kinh t tng trng.
Nhu cu đi vi các khon vay tiêu dùng ca khách hàng ít co giãn vi lãi sut
Khách hàng vay tiêu dùng thng quan tâm đn nhng tin ích và giá tr mà vay
tiêu dùng đem li nhm tha mãn nhu cu tiêu dùng hn là chi phí phi tr đ có khon
vay đó. Mc khác, s lng khon vay nh, s tin gc và lãi khách hàng thanh toán
theo đnh k, vì vy s tin tr đnh kì không quá ln, không gây nh hng nghiêm
trng đn thu nhp ca khách hàng.
Ngun tr n t thu nhp ca ngi vay
Ngun tr n ca khách hàng thng đc trích t thu nhp. Vì vy, vic kim
soát các ngun tr n này gp nhiu khó khn. Hn na, ngun tr n ca ngi vay
có th bin đng, nó ph thuc vào quá trình làm vic, tài nng, và sc khe ca tng
ngi. Nu ngi vay b cht, m, mt vic,… ngân hàng rt khó thu li n.  hn
ch ri ro, hu ht các khon cho vay tiêu dùng đu phi có tài sn đm bo.
Thng phi có tài sn đm bo
Nghip v tín dng nói chung và CVTD nói riêng là mt trong nhng hot đng
ch yu đem li ngun li nhun cho các NHTM. Vic CVTD đc da trên c s
lòng tin, s uy tín ca khách hàng. Th nhng cht lng các thông tin tài chính ca
khách hàng thng không cao đư gây không ít tr ngi cho ngân hàng khi thc hin
quy trình CVTD. Hin tng thông tin bt cân xng là mt tt yu, khó tránh khi

trong các giao dch kinh t và hin nhiên có nh hng rt ln đi vi hot đng cho

5

vay ti các NHTM. Do đó, đ hn ch mt phn nh hng ca hin tng thông tin
bt cân xng, mt phng pháp c đin đang đc áp dng là: Tài sn đm bo.
1.1.2.2. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng
Hin nay, CVTD không nhng là hình thc cho vay ph bin ca NHTM mà còn
th hin rõ vai trò to ln không ch đi vi ngân hàng mà còn đi vi ngi tiêu dùng,
doanh nghip và nn kinh t.
(1) i vi NHTM
a ếng hóa sn phm, dch v ca NHTM
Xu hng hot đng ca các NHTM ngày nay là đa dng hóa các hot đng
nghip v, đa ra th trng các sn phm tín dng mi đ đáp ng nhu cu ngày càng
cao ca khách hàng. CVTD đáp ng đ các yêu cu phát trin đó ca ngân hàng và
cng làm tng sc cnh tranh vi các đi th tim nng khác.
Giúp ngân hàng phân tán ri ro
CVTD va giúp chia s ri ro, đa dng hóa hot đng ngân hàng, va thit lp
đc mi quan h mt thit gia ngân hàng vi khách hàng, làm cho kh nng thích
ng ca ngân hàng vi th trng ngày càng cao. iu này đc th hin rõ trong nn
kinh t phát trin hin nay vi vô vàn đi th cnh tranh, các NHTM luôn phát trin và
ngày càng phát trin.
Thu hút thêm khách hàng
Các ngân hàng hin nay còn tng lng khách hàng vay tiêu dùng ca mình
thông quá các ca hàng bán l. Khách hàng có th nhn đc s h tr tiêu dùng ca
ngân hàng thông qua mt s đi lý bán l nh: mua tr góp vi lãi sut hp dn, mua
u đưi… Hình thc này va kích thích nhu cu mua sm, va giúp ngân hàng m rng
khách hàng ca mình. Vic này có ý ngha rt ln trong vic chia s ri ro cho ngân
hàng và ngay c bn thân ngi bán l.
Nâng cao thu nhp cho NHTM

Bên cnh nhng vai trò nêu trên, CVTD còn có li ích nh: giúp cho ngân hàng
m rng mi quan h vi khách hàng, t đó tng kh nng huy đng các loi tin gi
cho ngân hàng hay to điu kin cho ngân hàng đa dng hóa hot đng kinh doanh nh
vy nâng cao thu nhp và phân tán ri ro cho ngân hàng.
Nh vy, vai trò ca CVTD đi vi các NHTM là không th ph nhn, ngày
càng phát huy đc vai trò trung gian tài chính trong nn kinh t ca ngân hàng mà
còn mang li cho ngi tiêu dùng cách tip cn vi cuc sng mi đy tin nghi hn.


Thang Long University Library

6

(2) i viăbnăthơnăngiătiêuădùng
Giúp ngi đân đc hng cht lng cuc sng cao hn trc khi kh
nng có th t đáp ng
Ngi tiêu dùng có th hng li ích trc tip ca dch v ngân hàng, đc
hng các tin ích trc khi tích ly đ tin và đc bit quan trng hn là điu đó rt
cn thit cho nhng trng hp chi tiêu bc thit (thng là y t và giáo dc). Hin
nay, CVTD không ch đáp ng nhu cu bc thit mà nó còn là mt cách thc h tr đ
ngi tiêu dùng có th nâng cao mc sng. i vi th h tr và ngi thu nhp thp,
CVTD giúp h có đc cuc sng n đnh ngay t khi còn tr, giúp h có th mua mt
cn nhà khang trang, phng tin đi li, nhng đ dùng phc v cho nhu cu thit yu
trong cuc sng nh: Tivi, t lnh, điu hòa, máy git…, to cho h đng lc đ làm
vic, tit kim, nuôi dng con cái. Hay đi vi nhng h dân có mc sng cao hn,
CVTD giúp h có mt cn h đp, đy đ tin nghi, ni tht sang trng, trang thit b
hin đi, bt mt…Tuy nhiên, nu lm dng CVTD rt tai hi vì có th làm cho ngi
đi vay chi tiêu vt quá mc cho phép, làm gim kh nng tit kim hoc khó khn chi
tiêu trong tng lai.
Kích thích ngi lao đng đt hiu qu công vic cao hn

Cuc sng ca con ngi không ngng đc nâng cao làm cho nhu cu ca con
ngi v tiêu dùng hàng hóa không dng li  nhng mt hàng đn gin, mà h còn
mun nhng th giá tr hn th na. Nh  trên đư nói, khi CVTD đư đáp ng đc
nhng nhu cu v ngun tài chính ca h. thì lúc này s kích thích ngi lao đng đt
hiu qu công vic cao hn đ cho, to đng lc đ h làm vic,
(3) iăviădoanhănghipăsnăxutăkinhădoanh
To điu kin cho ếoanh nghip quay vòng vn nhanh chóng
Mt trong nhng khó khn cho doanh nghip sn xut kinh doanh là ngi tiêu
dùng mun s dng hàng hóa nhng h cha đ kh nng thanh toán.  giúp khách
hàng có th đáp ng nhu cu, doanh nghip bán đc hàng, rt cn đn hình thc h
tr mua sm t ngân hàng – CVTD. T đó, doanh nghip có th thu đc tin ngay đ
quay vòng vn, không phi bán chu và ngày càng có nhiu khách hàng tiêu dùng sn
phm dch v
Ti đa hóa li nhun cho doanh nghip, m rng quy mô sn xut
Các doanh nghip sn xut luôn mun ti đa hóa li nhun thu đc, do vy h
luôn tìm mi cách đ tiêu th hàng hóa, dch v sn xut đư làm ra. iu này ph
thuc hoàn toàn vào nhu cu tiêu th hàng hóa ca dân c. Hin nay, nhu cu v hàng
hóa, dch v ca ngi tiêu dùng không ngng tng, nhng nó li khó có th đc tha
mưn bng ngun tài chính hin có ca khách hàng. Hàng hóa không th xp ht vào

7

kho khi khách hàng có đ điu kin tài chính đc. Do đó, ngun tài chính t ngân
hàng tài tr là mt gii pháp ti u. Nh vy, CVTD ca ngân hàng giúp gii quyt
đc s ùn tc trong vic tiêu th hàng hóa. Ngun tín dng này cng giúp cho doanh
nghip m rng đc quy mô sn xut, ti đa hóa li nhun.
(4) iăviănnăkinhăt
Kích thích kinh t phát trin
i vi nn kinh t, CVTD giúp kích thích ngi dân mua sm hàng hóa, dch
v, kích thích sn xut phát trin. Nht là khi nn kinh t cn có s kích cu, tng tiêu

dùng, bình n giá c, n đnh kinh t xã hi. S tng trng ca dch v CVTD đng
ngha vi tng trng sc mua sm ca ngi dân, tng trng ca khu vc sn xut,
nn kinh t quc gia đc ci thin rõ rt, to điu kin thu hút đu t nc ngoài vào
khu vc sn xut hàng tiêu dùng, thu ngoi t v.
Giúp nhà nc đt các mc tiêu n đnh xã hi. gim tht nghip, ci thin
đi sng cho ngi dân
i vi mi quc gia thì sn xut và lu thông hàng hoá luôn luôn gi v trí quan
trng, đây là mt trong nhng hot đng có ý ngha quyt đnh đn s phát trin ca
quc gia. Do đó, thông qua hot đng CVTD, sn xut và lu thông hàng hoá s tt
hn. T đó, thúc đy s phát trin ca phân công lao đng, phát trin chuyên môn hoá,
to điu kin phát huy li th so sánh ca mi vùng, mi đn v sn xut, to điu kin
ci tin k thut, nâng cao trình đ sn sut, m rng phm vi sn xut, thúc đy sn
xut kinh doanh phát trin. Nh đó, s lng lao đng có vic làm tng lên, gim t l
tht nghip, tng mc thu nhp cho ngi lao đng. Thu nhp cao hn thì đi sng ca
ngi dân ngày càng đc ci thin giúp nhà nc đt đc các mc tiêu n đnh xư
hi, gim tht nghip, ci thin đi sng cho ngi dân. Ngoài ra, còn làm cho quá
trình giao lu kinh t vn hoá gia các đa phng, các vùng, các nc ngày càng phát
trin, đi sng tinh thn đc nâng cao, phong phú và đa dng, to điu kin cho s
phát trin t do đc lp ca cá nhân.
1.1.3. iătngăchoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.1.3.1. Phân thỀo thu nhp
Nhóm ngi thu nhp thp: Nhu cu tín dng ca nhóm ngi này thng hn
ch do ngun thu nhp không đ đ tha mãn nhu cu đa dng ca h. Tuy nhiên, h
cng có nhu cu chi tiêu không khác my so vi nhóm có thu nhp cao hn. Do đó,
nu có phng pháp phù hp thì cng có th hình thành các khon vay hp lý ti
nhóm đi tng này.
Thang Long University Library

8

Nhóm ngi có thu nhp trung bình: Nhu cu tín dng ca nhóm ngi này có
xu hng tng trng ngày càng mnh bi khon tích ly ca nhóm này tuy ít song
thu nhp trong tng lai ca h n đnh và có th chi tr cho nhng nhu cu hin ti.
Nhóm ngi có thu nhp cao: Nhóm ngi này thng cn ti nhng khon
vay vi t cách là các khon ph tr linh hot, tr giúp thêm các khon thanh toán đc
bit khi tin ca h đư đu t vào các khon đu t dài hn. Mc dù vic vay mn
nhm mc đích tiêu dùng ca h ch th hin mt t trng nh nhng li là mt món
tin ln so vi các nhóm khách hàng khác nên các ngân hàng rt quan tâm ti nhóm
khách hàng này.
1.1.3.2. Phân thỀo tình trng công tác hay lao đng
Nhu cu tiêu dùng ca các cá nhân còn ph thuc rt nhiu nh: tính cht công
vic, ngh nghip, thâm niên làm vic Xét theo khía cnh này chúng ta có nhng
nhóm khách hàng:
 Cán b công nhân viên chc
 Nhng ngi làm công vic kinh doanh riêng
 Nhng ngi hành ngh chuyên nghip (Bác s, ca s, t vn,…)
 Nhng ngi lao đng t do
Trên thc t, nhng khách hàng thuc ba nhóm khách hàng đu tiên có thu nhp
cao và n đnh hn so vi nhóm khách hàng cui nên nhu cu vay tiêu dùng cng ch
yêu phát sinh t ba nhóm trên.
1.1.4. NguyênătcăvƠăđiuăkinăchoăvayătiêuădùng
1.1.4.1. Nguyên tc cho vay tiêu dùng
Tin vay phi đc s ếng đúng mc đích đã cam kt trong hp đng tín
ếng
Tin vay phi đc s dng đúng mc đích đư cam kt do mc đích s dng vn
là c s đ ngân hàng thm đnh và đa ra quyt đnh cho vay. Nu khách hàng không
s dng vn vay đúng mc đích đư cam kt trong hp đng vay mn vn, mà li s
dng sang các mc đích khác, thm chí là các hot đng phi pháp. T đó, mi quan h
vay mn lành mnh ca ngân hàng và khách hàng s b phá v, không to ra c s tr
n cho ngân hàng. ng thi, cng là c s đ giám sát khon vay sau gii ngân và có

bin pháp x lý khi có vi phm.
Tin vay phi đc hoàn tr đy đ c gc và lãi đúng hn
Tin ngân hàng cho khách hàng vay ch yu là ngun vn huy đng t bên
ngoài. Cho nên sau mt thi gian nht đnh ngân hàng s phi hoàn tr. Nh vy,

9

khách hàng phi tr gc cho ngân hàng đ ngân hàng còn thanh toán vi bên ngi
gi.
Bên cnh đó, tin lưi là thu nhp ca ngân hàng, là c s đ ngân hàng trang tri
các chi phí trong hot đng kinh doanh ca mình và đm bo t l li nhun cho ch
ngân hàng. Vì vy, yêu cu khách hàng phi hoàn tr lưi đ ngân hàng tn ti và phát
trin.
1.1.4.2. iu kin cho vay tiêu dùng
iu kin CVTD là nhng yêu cu ca ngân hàng đi vi bên đi vay đ làm cn
c xem xét, quyt đnh thit lp quan h tín dng. Ni dung ca điu kin cho vay
cng làm c s cho vic x lý các tính hung phát sinh trong quá trình s dng tin
vay. Các khách hàng mun đc vay vn ngân hàng phi có các điu kin c bn sau:
Mt là điu kin v t cách pháp lý
Do quan h vay mn gia khách hàng vi ngân hàng là quan h đc pháp lut
bo h nên mi quan h này phi đc xây dng trên c s lut pháp. ây là lý do nhà
nc luôn luôn yêu cu trong CVTD, khách hàng phi có đy đ nng lc pháp lý theo
quy đnh ca pháp lut. Do đó, mi cá nhân, đi din h gia đình phi có nng lc
pháp lut và nng lc hành vi dân s. T cách pháp lý cng chính là đa v pháp lý th
hin v trí, vai trò ca mi cái nhân, đi din h gia đình đó trong quan h pháp lut và
đi lin vi nó là quyn li, ngha v cng nh trách nhim pháp lý phát sinh. T cách
pháp lý là nn tng đ xác đnh quyn li và ngha v ca mi ngi và cng là đim
xut phát đ g ri tranh chp trong t tng. Do đó, khách hàng vay vn tiêu dùng ca
ngân hàng phi có đy đ pháp lý theo quy đnh ca pháp lut.
Hai là mc đích s ếng vn hp pháp

Trong hot đng kinh doanh ngân hàng, có th nói hot đng cho vay là hot
đng kinh doanh chính. Ngân hàng cn c các quy đnh v cho vay ca Ngân hàng
Nhà nc và các quy đnh pháp lut khác có liên quan đ thc hin CVTD. Khách
hàng đn vay ti ngân hàng phi đáp ng đ các điu kin cho vay, ký hp đng tín
dng, hp đng bo đm tin vay (nu có) thì ngân hàng mi gii ngân đng thi ngân
hàng thc hin giám sát cht ch vic s dng vn vay theo quy đnh. Tuy nhiên,
không phi khách hàng nào cng thc hin đúng cam kt vi ngân hàng, s dng vn
vay đúng mc đích. Nhiu khách hàng, khi đc ngân hàng gii ngân đư dùng s tin
đc vay s dng vào các mc đích khác, mc đích bt hp pháp hoc trn tránh, gian
di nhm làm cho ngân hàng không thu hi đc các khon đư cho vay. Do đó, mc
đích s dng vn phi hp pháp, nu không hp pháp thì toàn b tài sn kt thành s
b nhà nc thu gi, phong ta không to ra ngun tr n cho ngân hàng.

Thang Long University Library

10

Ba là kh nng tài chính đm bo tr n gc và lãi vn vay
Ngun tr n cho nhng khon vay tiêu dùng chính là thu nhp n đnh ca
khách hàng. Vì vy, khách hàng cn có nng lc tài chính lành mnh đ đm bo
ngun tr n cho ngân hàng vi tình hình tài chính n đnh, vng chc, kh nng qun
lý tài chính tt, có th hoàn thành tt và sn sàng hoàn thành ngha v tr n ca mình
vi ngân hàng đúng k hn đư cam kt trong hp đng cho vay. Nng lc tài chính
lành mnh cng là mt yu t quan trng góp phn gim thiu ri ro cho ngân hàng.
Bn là có ế án đu t, phng án phc v đi sng kh thi
Ngân hàng thc hin hot đng kinh doanh vì mc đích li nhun, cho nên hot
đng cho vay phi mang li ngun thu cho ngân hàng. Mt khác, ngun tr n các
khon CVTD ch yu đn t thu nhp ca khách hàng. Song đ đm bo cho vay và
khách hàng tr đc đy đ n gc và lưi đúng hn thì khon vay đó phi nm trong
nng lc, kh nng tr n ca khách hàng. Vì vy, nhu cu s dng vn phi phù hp

vi kh nng chi tr ca khách hàng, nhu cu đó phi kh thi. Khách hàng có d án
đu t, phng án phc v đi sng kh thi và hp pháp chng t có nng lc tài
chính tt, đm bo tình hình tài chính vng chc, kh nng chi tr n đnh, có th hoàn
tr các khon n trong tng lai cho ngân hàng đy đ, đúng hn nh đư cam kt. ây
là mt cn c quan trng đ ngân hàng quyt đnh có đng ý cho vay hay không, xác
đnh mc cho vay và cng là yu t giúp ti thiu hóa ri ro cho ngân hàng.
Và cui cùng là thc hin các qui đnh v đm bo tin vay thỀo qui đnh ca
nhà nc
NHTM quan tâm đn đm bo tin vay bi đây đc coi nh là công c đm bo
khách hàng thc hin trách nhim và ngha v ca mình đi vi ngân hàng trong quan
h vay vn. Khách hàng phi thc hin các quy đnh v đm bo tin vay theo qui
đnh ca Chính ph và hng dn ca NHNN Vit Nam. Trong trng hp khách
hàng không hoàn tr đc khon vay, đm bo tin vay cung cp ngun thanh toán
cho ngân hàng. ây là công c đm bo trong vic thc hin trách nhim và ngha v
ca khách hàng trong quan h vay vn, góp phn gim thiu ri ro trong hot đng
CVTD ca ngân hàng. Tùy tng trng hp c th mà ngân hàng và khách hàng có th
tha thun áp dng mt s bin pháp bo đm nh: Bin pháp cm c, th chp bng
tài sn ca khách hàng vay, bo lưnh bng tài sn ca bên th ba, bo đm bng tài sn
ca hình thành t vn vay và tín chp. Vì vy, ngân hàng nhiu c hi hn đ cho vay
có bo đm bng tài sn và khách hàng cng thun li hn trong quá trình vay vn
ngân hàng trên c s có bo đm bng tài sn.
1.1.5. Phngăthc cho vay tiêu dùng
Rt nhiu phng thc cho vay đc NHTM đa ra nhm to điu kin thun li
cho khách hàng. Da vào nh cu vay ca khách hàng, mc đ tín nhim ca ngân

11

hàng đi vi khách hàng, hai bên tha thun đ đ la chn mt phng thc cho vay
trong s các phng thc cho vay sau:
(1) CVTD trc tip

CVTD trc tip là các khon CVTD trong đó ngân hàng trc tip tip xúc, cho
vay và thu n t chính khách hàng đó.
Các phng thc CVTD trc tip gm:
Cho vay tr theo đnh k: là phng thc trong đó khách hàng vay vn và tr trc
tip cho ngân hàng vi mc tr và thi gian tr mi ln đc quy đnh khi cho vay.
Thu chi: là nghip v cho phép mt cá nhân rút tin t tài khon vãng lai ca
mình vt quá s d Có ti mt hn mc đc tha thun.
Th tín dng: là nghip v trong đó ngân hàng phát hành th cho nhng ngi có
tài khon  ngân hàng đ điu kin cp th, n đnh mc gii hn tín dng ti đa mà
ngi có th đc phép s dng
(2) CVTD gián tip
CVTD gián tip là hình thc cho vay trong đó ngân hàng mua các khon n phát
sinh do nhng công ty bán l đư bán chu hàng hóa, dch v cho ngi tiêu dùng. Các
hình thc mua n áp dng trong trng hp này có th truy đòi toàn b, truy đòi hn
ch, tài tr min truy đòi hoc có th là tài tr mua li.
Các phng thc CVTD gián tip gm:
Tài tr truy đòi toàn b: là hình thc khi bán cho ngân hàng các khon n mà
ngi tiêu dùng đư mua chu, công ty bán l s cam kt thanh toán cho ngân hàng toàn
b nu đn khi ht hn ngi tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng.
Tài tr truy đòi hn ch: là phng thc trong đó công ty bán l sau khi bán các
khon n do ngi tiêu dùng đư mua chu cho ngân hàng s cam kt thanh toán cho
ngân hàng mt phn khon n nu khi đn hn ngi tiêu dùng không thanh toán cho
ngân hàng.
Tài tr min truy đòi: là hình thc tài tr sau khi bán các khon n cho ngân
hàng, công ty bán l không chu trách nhim cho vic chúng có đc hoàn tr hay
không. Phng thc này cha đng ri ro rt cao nên khon n đc la chn rt k
và ch có các công ty bán l đáng tin cy mi áp dng phng pháp này.
Tài tr có mua li: khi thc hin theo phng pháp này nu xy ra ri ro ngi
tiêu dùng không tr n thì ngân hàng s bán li cho công ty bán l phn n mình cha
đc thanh toán kèm vi tài sn đư đc tiêu th trong mt thi gian nht đnh.

Thang Long University Library

12

1.1.6. Cácăbinăphápăđmăboătinăvayătrong cho vay tiêu dùng
Bin pháp đm bo tin vay là h thng các bin pháp do NHTM đ ra nhm to
c s kinh t và pháp lý giúp cho ngân hàng thu hi đy đ n gc và lãi, bao gm:
cho vay có đm bo bng tài sn và cho vay không có đm bo bng tài sn (tín chp).
(1) Bin pháp bo đm tin vay bng tài sn:
Theo điu khon 2 trên 2 ngh đnh 178/1999/N – CP ban hành ngày
29/12/1999, do Th tng Phan Vn Khi ban hành v vic bo đm tin vay ca các
t chc tín dng thì: “Cho vay có bo đm bng tài sn là vic cho vay vn ca t
chc tín dng mà theo đó ngha v tr n ca khách hàng vay đc cam kt bo đm
thc hin bng tài sn cm c, th chp, tài sn hình thành t vn vay ca khách hàng
vay hoc bo lãnh bng tài sn ca bên th ba”. Trong đó, “th chp vay vn ngân
hàng là vic bên vay vn (gi là bên th chp) dùng tài sn bt đng sn thuc s hu
ca mình đ đm bo thc hin ngha v tr n (bao gm n gc, lãi và tin pht nu
có) đi vi bên cho vay (gi là bên th chp)” và “cm c tài sn vay vn ngân hàng
là vic bên vay vn (bên cm c) giao tài sn là đng sn thuc s hu hp pháp ca
mình (tài sn cm c) cho ngân hàng (bên nhn cm c) đ đm bo cho khon n vay
(bao gm: gc, lãi và tin pht nu có”.
Bên cnh bin pháp cm c và th chp tài sn, cho vay có đm bo bng tài sn
còn có hình thc đm bo tin vay là bo lưnh. Trong đó, theo điu khon 2 trên 6 ngh
đnh 178/1999/N – CP ban hành ngày 29/12/1999 “Bo lãnh bng tài sn ca bên
th ba là vic bên th ba (gi là bên bo lãnh) cam kt vi t chc tín dng cho vay v
vic s dng tài sn thuc s hu ca mình đ thc hin ngha v tr n thay cho
khách hàng vay, nu đn hn tr n mà khách hàng vay không thc hin hoc thc
hin không đúng ngha v tr n”.
(2) Bin pháp bo đm tin vay trong trng hp cho vay không có bo đm
bng tài sn.

Cho vay không có tài sn đ đm bo cho ngha v tr n hay còn gi là tín chp.
Trong đó, ngân hàng cho khách hàng vay ch da trên c s uy tín ca khách hàng.
Ngân hàng áp dng hình thc tín chp vào nhng khách hàng có uy tín cao, kh nng
tr n tt cho ngân hàng.
1.1.7. Qui trình cho vay tiêu dùng
Qui trình cho vay là tng hp các công vic c th mà cán b tín dng và các
phòng ban có liên quan trong ngân hàng phi thc hin khi cp vn cho khách hàng.
 chun hóa quá trình tip xúc, phân tích, cho vay và thu hi n, mi NHTM thng
xây dng cho mình mt qui trình cho vay. Gia các ngân hàng, quy trình y có th có
s khác bit, tùy thuc vào đc đim và kh nng t chc qun lý ca ngân hàng, tuy
nhiên nhìn chung đu bao gm 7 bc sau:

13

Bc 1: Nhn h sătínădng
Khách hàng có nhu cu vay vn đn ngân hàng làm th tc xin vay. Ti đây cán
b tín dng hng dn cho khách hàng cách lp h s đy đ và đúng quy đnh, h s
tín dng thng bao gm: h s pháp lý, h s đm bo tin vay và h s khon vay.
H s pháp lý: là h s bao gm nhng giy t, chng t chng minh nng lc
pháp lut dân s và nng lc hành vi dân s ca khách hàng vay vn. H s bao gm:
 CMND /H chiu, H khu /KT3, Giy đng ký kt hôn /xác nhn đc
thân…ca ngi vay, ngi hôn phi và bên bo lãnh (nu có)
 S h khu thng trú hoc giy t chng minh c trú thng xuyên.
 Hoc tài liu chng minh mua sm tài sn, chi tiêu cho du hc…
H s khon vay: là nhng giy t chng minh nng lc tài chính, kh nng tr
n và mc đích s dng vn ca khách hàng vay vn, h s bao gm:
 Giy đ ngh vay vn ngân hàng (theo mu ca tng ngân hàng) .
 Tài liu chng minh thu nhp: Hp đng lao đng, Xác nhn lng, Hp đng
cho thuê nhà, thuê xe, giy phép kinh doanh… ca ngi vay và ngi cùng tr
n.

H s đm bo tin vay: là toàn b các giy t liên quan đn TSB ca khách
hàng cam kt s dng làm TSB cho ngha v tr n khi vay vn ti ngân hàng, h s
đm bo tin vay thng bào gm:
Giy chng nhn quyn s dng đt, quyn s hu nhà; trích lc bn đ tha đt;
giy chng nhn quyn s hu tài sn… và các giy t liên quan khác. Nu vay không
có TSB đi vi khác hàng thì cn xác nhn ca c quan qun lý lao đng và hp
đng lao đng. i vi các tài liu chng minh tính hp pháp và giá tr các TSB n
vay, khách hàng phi chu trách nhim trc pháp lut v tính chính xác và hp pháp
ca các tài liu gi cho ngân hàng.
Sau đó, CBTD làm đu mi tip nhn h s, kim tra tính đy đ ca nhng giy
t cn thit đ cho vay. Các loi giy t theo quy đnh là bn chính thì phi ly bn
chính. Các loi giy t theo quy đnh là bn sao công chng thì phi ly bn sao công
chng. Các loi giy t theo quy đnh ch cn bn sao thì phi đi chiu vi bn gc và
CBTD xác nhn là đư đi chiu. Sau khi kim tra, nu h s ca khách hàng cha đy
đ, CBTD yêu cu khách hàng hoàn thin tip nhn h s.
Bc 2: Thu thp thông tin tín dng
Tùy theo mc đích vay tiêu dùng ca khách hàng, CBTD phi thu thp, phân tích
và chn lc thông tin ca khách hàng càng nhiu, càng chi tit càng tt đ làm c s
đánh giá chm đim xp hng khách hàng và thm đnh cho vay.
Thang Long University Library

14

Ngun thu thp thông tin thng s ếng ngun c bn sau:
 T khách hàng vay.
 T nhng ngi khác có liên quan ti khách hàng: t cha, m, v, chng, hàng
xóm,…
 T cp chính quyn, c quan qun lý nhà nc, t chc đoàn th, các ngân hàng
đư có quan h tín dng vi khách hàng, t trung tâm phòng nga ri ro tín dng,…
 T các phng tin thông tin đi chúng.

Phng pháp thu thp thông tin
 Phng pháp phng vn trc tip khách hàng, nhng ngi có quan h vi
khách hàng (mc đích phng vn là thu thp và kim tra thông tin).
 Phng pháp gián tip là phân tích, so sánh và tng hp các thông tin đư có t
s sách k toán, trao đi mua thông tin t các c quan chc nng; t trung tâm
phòng nga ri ro tín dng.
Bcă3: Thmăđnhătínădng
ây là khâu quan trng trong quá trình CVTD, quyt đnh đn cht lng tín
dng. CBTD thm đnh sai s đa ra quyt đnh sai. Quá trình thm đnh bao gm:
Thm đnh nng lc pháp lý, uy tín ca khách hàng
Nng lc pháp lý là c s đ khách hàng có kh nng tham gia vào quan h tín
dng hay không, hay nói cách khác là khách hàng có đ tiêu chun đ vay vn hay
không.
Thm đnh mc đích s ếng vn
Xem xét mc đích s dng vn không trái vi các quy đnh ca pháp lut mà
khách hàng trình lên ngân hàng xin cp vn, khi ngân hàng chp nhn cp vn thì
khách hàng đc s dng nhm đt đc mc đích đó.
Mc đích s dng vn s nh hng ln ti hiu qu ca khon vay, là nhân t
quan trng trong vic tha thun thi hn vay vn. Do vy, phi đc phân tích v
mc đích s dng vn đ đa ra quyt đnh cho vay.
Thm đnh tình hình tài chính và kh nng thanh toán ca khách hàng
ây là ni dung thm đnh nhm đánh giá chính xác thc trng tài chính, kh
nng đc lp t ch ca khách hàng, kh nng t cân đi các ngun tin có th s dng
chi tr khi cn thit mà đc bit là kh nng thanh toán và ch tiêu sinh li. Có kh
nng tài chính đm bo tr n trong thi gian cam kt là mt trong nhng điu kin
tiên quyt đ xem xét khi cho vay.



15

Thmăđnhăcácăphngăphápăđmăboătínădng
Khi ngân hàng m rng quy mô hot đng kinh doanh thì đm bo tin vay là
điu cn thit. Vic bo đm tín dng v mt hình thc là s cam kt ca khách hàng
vay vn đi vi ngân hàng v vic th chp, cm c, bo lưnh đc th hin bng vn
bn. Trong đó, phi đc bit chú trng đn hot đng thm đnh giá tr TSB. Giá tr
tài sn đm bo n vay là giá tr th trng ch không phi giá tr s sách ca tài sn
đó. Giá th trng thng xuyên bin đng tùy thuc vào tình trng pháp lý, tình trng
s dng và kh nng to ngân lu ca tài sn đó. Thm đnh giá tr tài sn đm bo n
vay là cn thit nhm đánh giá trung thc và chính xác giá tr th trng ca tài sn đó
xem có đ đm bo cho giá tr khon vay không.
Bc 4: XétăduytăvƠăquytăđnhăchoăvay
Sau quá trình thm đnh, CBTD thông báo vi cp trên đ xét duyt, đa ra
quyt đnh cho vay. Sau khi đư quyt đnh, ngân hàng phi lp vn bn thông báo
cho khách hàng bit rõ ni dung (nu không cho vay thì phi ghi chi tit lý do).
Bcă5: HoƠnăttăthătcăphápălỦăvƠătinăhƠnhăgiiăngơn
Sau khi xét duyt và quyt đnh cho vay, ngân hàng và khách hàng tin hành
kí kt hp đng tín dng. Các yu t ch yu ca mt hp đng tín dng là:
Khách hàng: h tên, đa ch, t cách pháp nhân (nu có).
Mc đích s dng: khách hàng phi ghi rõ khon vay đc s dng đ làm gì.
S tin hoc hn mc tín dng mà ngân hàng cam kt cp cho khách hàng.
Lưi sut áp dng: mc lưi sut mà khách hàng phi tr, lưi sut c đnh hay
thay đi, các điu kin thay đi lưi sut.
Mc phí đ có đc cam kt tín dng t ngân hàng, tính theo t l phn trm
trên hn mc cam kt.
Thi hn cho vay: là thi hn mà trong đó ngân hàng cp tín dng cho khách
hàng, tính t lúc đng vn đu tiên ca ngân hàng đc phát ra đn lúc đng vn
và lưi cui cùng đc ngân hàng thu v.
Các loi đm bo: các ni dung nh đnh giá, bo him, quyn s hu, quyn
chuyn nhng hoc bán, quyn s dng các đm bo… đu phi đc quy đnh

rõ trong hp đng.
iu kin và k hn gii ngân.
Cách thc, thi đim thanh toán gc và lưi.
Các điu kin khác: kim soát vt th chp, kim soát hot đng kinh doanh
ca ngi vay, điu kin phát mi tài sn, pht vi phm hp đng…
Sau khi kí kt hp đng tín dng, ngân hàng tin hành gii ngân cho khách hàng.
Thang Long University Library

16

Bcă6:ăKimătraătrongăquáătrìnhăchoăvay
Sau khi gii ngân cho khách hàng, ngân hàng phi kim soát xem khách hàng có
s dng tin vay đúng mc đích hay không. Vic thu thp thông tin v khách hàng:
 Nu tt c thông tin phn ánh theo chiu hng tt th hin cht lng cho vay
đang đc đm bo. Khon vay có đ ri ro thp, quan h tín dng gia ngân hàng,
khách hàng đc đm bo.
 Nu cht lng khon vay đang b đe da cn có bin pháp x lý kp thi.
 Ngân hàng có quyn thu hi n trc hn, ngng gii ngân nu bên đi vay vi
phm hp đng tín dng.
Bcă7: Thuăhiănăhocăđaăraăquytăđnhătínădngămi
Khi khách hàng đư tr ht n gc và lưi đúng hn, quan h tín dng gia ngân
hàng và khách hàng s kt thúc. Tuy nhiên, bên cnh các khon cho vay an toàn, vn
còn tn ti các khon cho vay mà đn thi đim hoàn tr khách hàng không tr đc
n. Cho nên ngân hàng phi tìm hiu nguyên nhân và đa ra quyt đnh mi: có cho
khách hàng gia hn n hay là bán tài sn đm bo đ bù đp ri ro.
Tóm li, quy trình cho vay cn đc xây dng sao cho phù hp vi các quy đnh
pháp lut, vi tng nhóm khách hàng, và vi tng loi cho vay ca ngân hàng. Quy
trình cho vay phi đm bo đ ngân hàng có đ thông tin cn thit nhng không gây
phin hà cho khách hàng. Mt quy trình cho vay đc xây dng hp lý s làm tng
hiu qu hot đng, gim thiu ri ro và nâng cao thu nhp ca ngân hàng.

1.1.8. Phơnăloiăchoăvayătiêuădùng
Thông qua cách phân loi này, chúng ta có th có đc cái nhìn khá toàn din v
hot đng CVTD t nhiu khía cnh khác nhau
1.1.8.1. Cn c vào mc đích vay
Choăvayătiêuădùngăcătrúă(Residential Mortage Loan)
Cho vay tiêu dùng c trú là các khon vay nhm tài tr cho nhu cu mua sm, xây
dng hoc ci to nhà cho khách hàng là các cá nhân, h gia đình. Các khon vay này
thng sau khi khách hàng đư vay tin đ mua hoc sa cha nhà ca s làm tng nhu
cu vay vn dài hn, thông thng trên di 15 nm. Do vy, tài sn th chp chính là
bt đng sn đó. Hu nh các khon vay tiêu dùng đu áp dng lưi sut đc điu
chnh đnh k theo mt lưi sut c s.
Choăvayătiêuădùngăphiăcătrúă(Nonresidial Mortage Loan)
Cho vay tiêu dùng phi c trú là các khon cho vay nhm tài tr cho vic trang
tri các chi phí mua sm xe c, đ dùng gia đình, chi phí cho hc hành, gii trí, du
lch… Trong đó, bao gm: