giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh nam hà nội

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
O0O







KHÓA LUN TT NGHIP


 TÀI:


GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG
TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN
NÔNG THÔN - CHI NHÁNH NAM HÀ NI






SINH VIÊN THC HIN :TRN TH THU HNG
MÃ SINH VIÊN : A12153
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG

HÀ NI – 2011



B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
O0O






KHÓA LUN TT NGHIP




 TÀI:


GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG

TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN
NÔNG THÔN - CHI NHÁNH NAM HÀ NI






Giáo viên hng dn : T.S Nguyn Th Hiên
Sinh viên thc hin :Trn Th Thu Hng
Mã sinh viên : A12153
Chuyên ngành : Ngân hàng







HÀ NI - 2011
Thang Long University Library




LI CM N
Em xin chân thành cm n s giúp đ tn tình, chu đáo ca T.S Nguyn Th Hiên
là ngi đã trc tip hng dn em hoàn thành khóa lun. Em cng xin chân thành
cm n s giúp đ nhit tình ca các ging viên trong B môn Kinh T - Trng i
Hc Thng Long cng nh các cô chú, anh ch trong Ban lãnh đo và tp th cán b

nhân viên Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn – chi nhánh Nam Hà Ni
đã giúp đ em hoàn thành khóa lun này.
Em xin chân thành cm n!
Sinh viên
Trn Th Thu Hng






















MC LC
Trang
LI M U

CHNG 1. LÝ LUN TNG QUAN V HOT NG CHO VAY TIÊU
DÙNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 1
1.1. Khái quát v ngân hàng thng mi 1
1.1.1. Khái nim v ngân hàng thng mi 1
1.1.2. Chc nng ca Ngân hàng thng mi 2
1.1.2.1. Chc nng trung gian tín dng 2
1.1.2.2. Chc nng trung gian thanh toán 2
1.1.2.3. Chc nng to tin 2
1.1.3. Hot đng ch yu trong Ngân hàng thng mi 3
1.1.3.1. Hot đng huy đng vn 3
1.1.3.2. Hot đng tín dng và các loi hình tín dng ngân hàng 3
1.1.3.3. Hot đng dch v thanh toán và ngân qu 5
1.1.3.4. Hot đng khác 6
1.2. Hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 6
1.2.1. Khái nim, đc đim và li ích ca cho vay tiêu dùng 6
1.2.1.1. Khái nim ca cho vay tiêu dùng 6
1.2.1.2. c đim ca cho vay tiêu dùng 7
1.2.1.3. Li ích ca cho vay tiêu dùng 7
1.2.2. Phân loi cho vay tiêu dùng 8
1.2.2.1. Cn c vào mc đích vay 8
1.2.2.2. Cn c vào phng thc hoàn tr: 8
1.2.2.3. Cn c vào ngun gc ca khon n: 12
1.2.2.4. Cn c vào thi hn vay 15
1.2.3. iu kin cho vay tiêu dùng 15
1.2.4. Nguyên tc chung trong cho vay tiêu dùng 15
1.2.4.1. Tin vay đc s dng đúng mc đích và có hiu qu 15
1.2.4.2. Tin vay phi đc hoàn tr đy đ c gc và lãi đúng hn 16
1.2.5. K thut thm đnh trong cho vay tiêu dùng trc tip 16
1.3. Phát trin cho vay tiêu dùng trong NHTM 18
1.3.1. S cn thit phi m rng và phát trin cho vay tiêu dùng 18

1.3.2. Vai trò ca cho vay tiêu dùng đi vi s phát trin kinh t - xã hi 19
1.3.2.1. i vi ngân hàng thng mi 19
1.3.2.2. i vi khách hàng 19
1.3.2.3. i vi nn kinh t 20
1.3.3. Ch tiêu đánh giá mc đ phát trin hot đng cho vay tiêu dùng 20
1.3.3.1. Ch tiêu s lng khách hàng là cá nhân và h gia đình 20
1.3.3.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng 21
1.3.4. Các nhân t nh hng đn vic nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng
ca ngân hàng thng mi 25
1.3.4.1. Nhng nhân t khách quan 25
1.3.4.2. Nhng nhân t ch quan thuc v Ngân hàng 26
Thang Long University Library


1.3.4.3. Nhng nhân t thuc v khách hàng 28
1.3.5. Kinh nghim cho vay tiêu dùng ca các NHTM ti mt s nc trên th
gii và bài hc đi vi các NHTM Vit Nam 28
1.3.5.1. Kinh nghim cho vay tiêu dùng ti mt s nc 28
1.3.5.2. Bài hc kinh nghim rút ra đi vi các NHTM ti Vit Nam 31
CHNG 2. THC TRNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH NAM HÀ
NI 33
2.1. Gii thiu chung v NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 33
2.1.1. Gii thiu khái quát v NHNo & PTNT Vit Nam 33
2.1.2. Gii thiu v NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 35
2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát trin 35
2.1.2.2. H thng t chc và b máy qun lý ca Chi nhánh 35
2.1.2.3. Chc nng nhim v hot đng ca Chi nhánh 37
2.1.3. Khái quát tình hình hot đng kinh doanh ca NHNo&PTNT chi nhánh
Nam Hà Ni 37

2.1.3.1. Công tác huy đng vn 37
2.1.3.2. Hot đng s dng vn 40
2.1.3.3. Kt qu hot đng kinh doanh 42
2.2. Thc trng cho vay tiêu dùng ti NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 43
2.2.1. Các c ch chính sách h tr cho vay tiêu dùng ti các NHTM 43
2.2.1.1. C ch tín dng 43
2.2.1.2. C ch bo đm tin vay ca TCTD 46
2.2.2. Khái quát v tín dng tiêu dùng  Vit Nam 48
2.2.3. Các sn phm cho vay tiêu dùng ti NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà
Ni 49
2.2.3.1. Các sn phm cho vay tiêu dùng áp dng ti NHNNo & PTNT Vit
Nam 49
2.2.3.2. Các sn phm cho vay tiêu dùng áp dng ti NHNNo & PTNT chi
nhánh Nam Hà Ni 50
2.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng ti NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 57
2.2.5. Thc trng cho vay tiêu dùng ti NHNo & PTNT Nam Hà Ni 57
2.2.5.1. S lng khách hàng vay tiêu dùng ti chi nhánh Nam Hà Ni 57
2.2.5.2. Doanh s cho vay tiêu dùng 58
2.2.5.3. D n cho vay tiêu dùng 59
2.2.5.5. N quá hn và n xu 64
2.2.5.4. Vòng quay vn tín dng cho vay tiêu dùng 65
2.2.5.6. Thu nhp t hot đng cho vay tiêu dùng 66
2.2.6. ánh giá thc trng CVTD ti NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 66
2.2.6.1. Nhng thành tu đt đc 66
2.2.6.2. Hn ch và nguyên nhân 68
CHNG 3. GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG
TI NHNo&PTNT CHI NHÁNH NAM HÀ NI 73


3.1. nh hng phát trin kinh doanh ti NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà

Ni 73
3.1.1. nh hng kinh doanh ca NHNo&PTNT Vit Nam 73
3.1.2. nh hng kinh doanh ca NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 74
3.1.2.1. Mc tiêu, phng hng nhim v ca NHNo&PTNT chi nhánh Nam
Hà Ni trong nm 2011 74
3.1.2.2. nh hng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ca NHNo&PTNT
chi nhánh Nam Hà Ni trong thi gian ti 74
3.2. Mt s gii pháp phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ti NHNo&PTNT
chi nhánh Nam Hà Ni 75
3.2.1. C s đ xut gii pháp 75
3.2.2. Ni dung các gii pháp 76
3.2.2.1. Xây dng chin lc kinh doanh rõ ràng, c th đi vi hot đng
CVTD 76
3.2.2.2. Ci tin chính sách, quy trình tín dng c th, phù hp vi đi tng
khách hàng cá nhân và h gia đình 77
3.2.2.3. Thc hin cho vay tiêu dùng gián tip 78
3.2.2.4. Hoàn thin chính sách thông tin, nghiên cu, tìm hiu v các yu t có
liên quan đn cho vay tiêu dùng 79
3.2.2.5. Hoàn thin và phát trin đa dng các sn phm cho vay tiêu dùng 80
3.2.2.6. M rng đi tng cho vay tiêu dùng 81
3.2.2.7. Tng cng hot đng Marketing 82
3.2.2.8. Nâng cao cht lng, trình đ ngun nhân lc 83
3.2.2.9. Không ngng phát trin công ngh ngân hàng 84
3.2.2.10. To dng hình nh ngân hàng vn minh lch s, tác phong giao tip
đúng mc vi khách hàng. 85
3.3. Mt s kin ngh 85
3.3.1. Kin ngh vi các c quan qun lý nhà nc 85
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 86
3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam . 87

Thang Long University Library


DANH MC VIT TT
Ký hiu vit tt Tên đy đ
CBCNV Cán b công nhân viên
CBTD Cán b tín dng
CVTD Cho vay tiêu dùng
NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam
NHTM Ngân hàng Thng mi
NHNN Ngân hàng Nhà nc
NHTW Ngân hàng Trung ng
TCTD T chc Tín dng
TSB Tài sn đm bo
TCKT T chc kinh t
TGKH Tin gi khách hàng
GTCG Giy t có giá

DANH MC CÁC BNG
Trang
Bng 1.1: H thng đim s  mt s ngân hàng ti M 29
Bng 1.2: Mc cho vay ti đa theo đim s ca ngân hàng M 30
Bng 2.1: Tình hình huy đng vn ca NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 38
Bng 2.2: Tình hình s dng vn ti NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 40
Bng 2.3: Kt qu kinh doanh ca NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 42
Bng 2.4: S lng khách hàng vay tiêu dùng ti chi nhánh Nam Hà Ni 57
Bng 2.5: Doanh s cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Nam Hà Ni 58
Bng 2.6: D n cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Nam Hà Ni 59
Bng 2.7: D n CVTD theo thi gian qua các nm 2008 – 2010 60
Bng 2.8: D n CVTD phân theo sn phm CVTD qua các nm 2008 – 2010 61
Bng 2.9: D n CVTD phân theo mc đ tín nhim qua các nm 2008 – 2010 63
Bng 2.10: Tình hình n quá hn và n xu trong tng d n CVTD qua các nm 2008
– 2010 64
Bng 2.11: Vòng quay vn tín dng CVTD qua các nm 2008 – 2010 65
Bng 2.12: Thu nhp t hot đng CVTD qua các nm 2008 – 2010 66

DANH MC CÁC S  VÀ BIU 

Trang
S đ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tip 12

S đ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng trc tip 14
S đ 2.1: C cu t chc ca chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Ni 35
Biu đ 2.1: S lng khách hàng qua các nm 57
Biu đ 2.2: D n CVTD ca Agribank- Nam Hà Ni qua các nm 2008 – 2010 60
Biu đ 2.3: D n CVTD theo thi gian qua các nm 2008 – 2010 61
Biu đ 2.4: D n CVTD phân theo sn phm CVTD qua các nm 2008 – 2010 62
Biu đ 2.5: D n CVTD phân theo mc đ tín nhim qua các nm 2008-2010 63

Thang Long University Library


LI M U
1. Tính cp thit ca đ tài
Bán l là loi hình ngân hàng chuyên phc v cho đi tng khách hàng là cá
nhân. Các sn phm dch v đc cung cp ph bin bao gm tit kim, cho vay cá
nhân, th ghi n, th tín dng… và rt nhiu dch v khác. Mt trong nhng sn phm
chim t trng cao trong hot đng ca ngân hàng bán l, đó là cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng đã xut hin  các nc phát trin t nhng nm 70 ca th k
trc. Hot đng này mi ch đc các ngân hàng chú ý khong 15 nm tr li đây, và
hin nay, đây là mng th trng tim nng mà tt c các ngân hàng đu hng ti.
Vit Nam vi dân s khong 85 triu ngi và mc thu nhp ca ngi dân ngày càng
tng ha hn s là sân chi bán l rng m cho các NHTM nói riêng và tt c các
TCTD nói chung.
i vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Nam Hà Ni,
m rng cho vay tiêu dùng là mc tiêu trc mt và lâu dài ca ngân hàng, nhm mc
tiêu phát trin hot đng ngân hàng bán l cng nh gi vng v trí mt trong nhng
NHTM hàng đu Vit Nam.
Chính vì vy, đ tài “Phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin nông thôn - chi nhánh Nam Hà Ni” đã đc la chn
nhm mc tiêu nghiên cu, tìm hiu hot đng cho vay tiêu dùng  chi nhánh

Agribank Nam Hà Ni, t đó đa ra các kin ngh và đ xut đ phát trin hot đng
này.
2. Mc tiêu nghiên cu
Khóa lun tt nghip hng vào 3 mc tiêu sau:
- H thng hoá các vn đ lý lun v hot đng cho vay tiêu dùng ca các NHTM.
- Gn lý lun vi thc tin, ch ra nhng vn đ bt cp gia lý lun và thc tin bng
vic phân tích, đánh giá thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng
Agribank Nam Hà Ni.
- Cn c vào kt qu nghiên cu thc tin, khóa lun s đa ra mt s các gii pháp
phát trin hot đng cho vay tiêu dùng  Agribank chi nhánh Nam Hà Ni nhm góp
phn nh bé vào công cuc đi mi h thng NHNo Vit Nam nói chung và Agribank
chi nhánh Nam Hà Ni nói riêng.
3. i tng nghiên cu


Cn c vào ba mc tiêu trên, đi tng và phm vi nghiên cu ca khóa lun tp
trung vào hot đng cho vay tiêu dùng  Agribank chi nhánh Nam Hà Ni trong 3 nm
2008, 2009 và 2010.
4. Phng pháp nghiên cu
Phng pháp nghiên cu đc s dng ch yu là phng pháp thu thp thông
tin và phng pháp phân tích. Thông tin thu thp đc thông qua nhiu kênh nh quá
trình thc tp trc tip ti chi nhánh, phng vn các cán b công nhân viên ca ngân
hàng, các báo cáo nm, báo cáo tín dng… Phng pháp phân tích s dng các thông
tin này, kt hp vi phng pháp so sánh, đi chiu, tng hp thông tin, t đó đa ra
nhng nhn đnh v tình hình cho vay tiêu dùng  Agribank chi nhánh Nam Hà Ni.
5. Kt cu ca đ tài
Ngoài phn Li m đu, Kt lun và danh mc tài liu tham kho, đ tài đc kt
cu thành 3 chng:
Chng 1: Lý lun tng quan v hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng
mi.

Chng 2: Thc trng cho vay tiêu dùng  Agribank chi nhánh Nam Hà Ni.
Chng 3: Gii pháp phát trin hot đng cho vay tiêu dùng  Agribank chi nhánh
Nam Hà Ni.

Thang Long University Library


1

CHNG 1
LÝ LUN TNG QUAN V HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG CA
NGÂN HÀNG THNG MI
1.1. Khái quát v ngân hàng thng mi
Hot đng ngân hàng, vi các nghip v truyn thng là nhn tin gi, cho vay
và cung ng dch v thanh toán cho khách hàng, ra đi khi quan h sn xut và trao
đi hàng hóa ca xã hi đã phát trin  mc đ cao. Quá trình hoàn thin các nghip
v ngân hàng và s ra đi mt ngân hàng hoàn chnh kéo dài hàng nghìn nm, bt đu
t hot đng ngân hàng s khai vào khong 3500 nm trc Công nguyên.
Hin nay, cùng vi s hoàn thin v chc nng ca NHTW, các ngân hàng trung
gian cng phát trin đa dng v nghip v kinh doanh. Hot đng ca các ngân hàng
không ch gii hn  các nghip v ca NHTM truyn thng. Tuy nhiên, NHTM vn
là loi hình ngân hàng ph bin và quan trng nht hin nay.
1.1.1. Khái nim v ngân hàng thng mi
Trên th gii đã có nhiu đnh ngha v NHTM vi nhng cách nhìn nhn khác nhau.
 M: NHTM là mt công ty kinh doanh chuyên cung cp dch v tài chính và hot
đng trong ngành dch v tài chính.
 Pháp: NHTM là nhng xí nghip thng xuyên nhn ca công chúng di hình thc
tin gi hay hình thc khác và h dùng vào nghip v chit khu, tín dng hay dch v
tài chính.
 n : NHTM là c s xác nhn các khon tin gi đ cho vay, tài tr và đu t.

 Vit Nam theo Lut NHNN và Lut các TCTD thì đnh ngha: NHTM là mt loi
hình TCTD đc thc hin toàn b hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh
khác có liên quan.
Hot đng ngân hàng là hot đng kinh doanh tin t và dch v ngân hàng vi
ni dung thng xuyên là nhn tin gi và s dng s tin này đ cp tín dng và cung
ng dch v thanh toán. TCTD là loi hình doanh nghip hot đng kinh doanh tin t,
làm dch v ngân hàng và ni dung nhn tin gi và s dng s tin này đ cp tín
dng và cung ng dch v thanh toán.
Tuy các khái nim có khác nhau v ngôn t và cách din đt, xong v c bn đu
phn ánh hot đng ca NHTM là kinh doanh tin t - tín dng, và các dch v ngân
hàng khác. T đó ta có th rút ra đnh ngha: NHTM là mt doanh nghip kinh doanh


2

tin t - tín dng, vi hot đng thng xuyên là nhn tin gi, cho vay và cung ng
các dch v ngân hàng cho nn kinh t quc dân.
1.1.2. Chc nng ca Ngân hàng thng mi:
1.1.2.1. Chc nng trung gian tín dng: NHTM đóng vai trò là “cu ni” gia ngi
d tha vn và ngi có nhu cu v vn.

gi tin cho vay

y thác đu t đu t

Thông qua vic huy đng các khon vn tin t tm thi nhàn ri trong nn
kinh t, NHTM hình thành nên qu cho vay đ cung cp tín dng cho nn kinh t. Vi
chc nng này, NHTM va đóng vai trò là ngi đi vay va đóng vai trò là ngi cho
vay. Vi chc nng trung gian tín dng, NHTM đã góp phn to li ích cho tt c các
bên tham gia, bao gm ngi gi tin, ngân hàng và ngi đi vay, đng thi thúc đy

s phát trin ca nn kinh t. Trung gian tín dng đc xem là chc nng quan trng
nht ca NHTM vì nó phn ánh bn cht ca NHTM là “đi vay đ cho vay”, nó quyt
đnh s tn ti và phát trin ca ngân hàng, đng thi là c s đ thc hin các chc
nng khác.
1.1.2.2. Chc nng trung gian thanh toán: NHTM đóng vai trò là ngi “th qu”
cho các doanh nghip và cá nhân bi ngân hàng là ngi gi tài khon ca h và thc
hin các lnh thu chi ca khách hàng. Vi chc nng này NHTM cung cp cho khách
hàng nhiu phng tin thanh toán thun li nh séc, y nhim chi, y nhim thu, th
rút tin, th thanh toán, th tín dng… Các ch th kinh t không cn gi, mang và
thanh toán chi tr cho khách hàng bng tin mt. Do đó s tit kim đc chi phí, thi
gian và đm bo đc thanh toán an toàn. ng thi thúc đy lu thông hàng hóa, đy
nhanh tc đ thanh toán, tc đ lu chuyn vn, gim đc lng tin mt trong lu
thông dn đn tit kim chi phí lu thông tin mt nh chi phí in n, bo qun, đm
nhn… góp phn phát trin kinh t - xã hi.
i vi NHTM, chc nng này góp phn tng thêm li nhun cho ngân hàng qua
vic thu phí thanh toán, làm tng ngun vn cho vay ca ngân hàng th hin trên s d
tài khon tin gi ca khách hàng. Chc nng này cng chính là c s hình thành chc
nng to tin ca NHTM.
1.1.2.3. Chc nng to tin: Vi chc nng trung gian tín dng và chc nng trung
gian thanh toán, NHTM có kh nng to ra tin tín dng (tin ghi s) th hin trên tài
Ng
i
d
tha
vn


NHTM
Ngi
cn

vn
Thang Long University Library


3

khon tin gi thanh toán ca khách hàng ti NHTM. T khon d tr tng lên ban
đu, thông qua hành vi cho vay bng chuyn khon, h thng ngân hàng có kh nng
to nên s tin gi (tin tín dng) gp nhiu ln s d tr tng thêm ban đu. Quá trình
to tin ch có th thc hin đc khi có s tham gia ca c h thng NHTM.
1.1.3. Hot đng ch yu trong Ngân hàng thng mi
1.1.3.1. Hot đng huy đng vn
Các ngun huy đng ch yu ca NHTM:
- Tin gi không k hn (tin gi thanh toán).
- Tin gi có k hn.
- Tin gi tit kim.
+ Tin gi tit kim không k hn.
+ Tin gi tit kim có k hn.
Ngoài ra NHTM còn có th vay vn các ch th sau:
- Vay vn t các TCTD khác và vay ca NHTW.
- Vay trên th trng vn (phát hành các GTCG).
- Vay nc ngoài.
- Ngun vn khác (vn y thác, vn trong thanh toán…).
1.1.3.2. Hot đng tín dng và các loi hình tín dng ngân hàng
Khái nim tín dng
Tín dng là mt giao dch v tài sn (tin hoc hàng hóa) gia bên cho vay (ngân
hàng và các đnh ch tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghip và các ch
th khác), trong đó bên cho vay chuyn giao tài sn cho bên đi vay s dng trong mt
thi hn nht đnh theo tha thun, bên đi vay có trách nhim hoàn tr vô điu kin
vn gc và lãi cho bên cho vay khi đn hn thanh toán.

Các loi hình tín dng ngân hàng
Tín dng ngân hàng bao gm các hình thc: cho vay, chit khu, bo lãnh và cho
thuê tài chính. Trong đó hot đng cho vay đc xem là hot đng sinh li ch yu
ca các NHTM. Hot đng cho vay rt đa dng và phong phú.
Phân loi cho vay da vào các cn c sau đây:
Da vào ch th vay vn


4

- Cho vay doanh nghip
- Cho vay h cá th
Da vào mc đích s dng vn vay
- Cho vay kinh doanh bt đng sn
- Cho vay công nghip và thng mi
- Cho vay nông nghip
- Cho vay cá nhân (phc v nhu cu đi sng)
- Cho vay kinh doanh xut nhp khu
Da vào thi hn cho vay
- Cho vay ngn hn: là các khon vay có thi hn cho vay trong vòng 12 tháng.
- Cho vay trung hn: là các khon vay có thi hn cho vay t trên 12 tháng đn 60
tháng.
- Cho vay dài hn: là các khon vay có thi hn cho vay t trên 60 tháng tr lên.
Da vào mc đ tín nhim ca khách hàng
- Cho vay có đm bo
Cho vay có đm bo là hình thc cp tín dng có tài sn đm bo hoc có s bo
lãnh ca ngi th ba. Cho vay có đm bo bng tài sn khách hàng vay ch yu đc
thc hin bng các hình thc sau đây:
- Cho vay cm c bng chng khoán
- Cho vay cm c bng thng phiu

- Cho vay cm c bng hp đng thu khoán
- Cho vay cm c bng hàng hoá
- Cho vay th chp bng bt đng sn
- Cho vay có đm bo ca ngi bo lãnh
- Cho vay không có đm bo
Cho vay không có đm bo bng tài sn là vic t chc tín dng cho khách hàng
vay vn không có tài sn cm c, th chp hoc không có bo lãnh ca ngi th ba
bng tài sn. T chc tín dng khi cho vay vn ch da vào uy tín ca khách hàng đ
xem xét cho vay. Khách hàng có uy tín là khách hàng có nng lc tài chính lành mnh,
Thang Long University Library


5

trung thc trong kinh doanh, qun tr có hiu qu, có tín nhim vi TCTD cho vay
trong s dng vn vay, hoàn tr n c gc và lãi.
Da vào phng thc cho vay
- Cho vay theo món vay
- Cho vay theo hn mc tín dng
Cho vay theo hn mc tín dng là phng pháp cho vay mà ngân hàng và khách
hàng tho thun xác đnh mt hn mc tín dng duy trì trong mt thi gian nht đnh,
đc ngân hàng và khách hàng tho thun trong hp đng tín dng.
Cho vay theo hn mc tín dng thng áp dng cho các doanh nghip mà trong
quá trình hot đng sn xut kinh doanh h thng xuyên có nhu cu vay tr, có tc đ
luân chuyn vn tín dng nhanh, có tín nhim vi ngân hàng trong quan h tín dng
tc là vay vn và tr n sòng phng.
- Cho vay theo hn mc thu chi
Da vào phng thc hoàn tr n vay
- Cho vay có nhiu k hn tr n: hay còn gi là cho vay tr góp.
- Cho vay ch có 1 thi hn tr n hay còn gi là cho vay tr n 1 ln khi đáo hn.

- Cho vay tr n nhiu ln nhng không có k hn n c th mà tu vào kh nng tài
chính ca mình, ngi đi vay có th tr n bt c lúc nào.
Da vào xut x tín dng
- Cho vay trc tip
- Cho vay gián tip
1.1.3.3. Hot đng dch v thanh toán và ngân qu
NHTM đc m tài khon thanh toán cho các khách hàng trong và ngoài nc đ
thc hin thanh toán gia các Ngân hàng vi nhau thông qua NHNN. NHTM phi m
tài khon ti NHNN ni đt tr s chính và duy trì ti đó s d tin gi bt buc theo
quy đnh. Ngoài ra, Chi nhánh ca NHTM đc m tài khon tin gi ti Chi nhánh
NHTM tnh, thành ph ni đt tr s ca Chi nhánh. Hot đng dch v thanh toán và
ngân qu ca Ngân hàng bao gm các hot đng sau:
- Cung cp các phng tin thanh toán
- Thc hin các dch v thanh toán cho khách hàng
- Thc hin dch v thu h và chi h


6

- Thc hin các dch v thanh toán khác theo quy đnh ca NHNN
- Thc hin dch v thanh toán quc t khi đc NHNN cho phép
- Thc hin dch v thu và phát tin mt cho khách hàng
- T chc h thng thanh toán ni t và tham gia h thng thanh toán liên ngân hàng
trong nc
- Tham gia h thng thanh toán quc t khi đc NHNN cho phép
1.1.3.4. Hot đng khác
NHTM có th thc hin 1 s hot đng khác, bao gm:
- Kinh doanh ngoi hi: NHTM đc phép kinh doanh hoc thành lp Công ty trc
thuc đ kinh doanh ngoi hi, vàng trên th trng trong nc và th trng quc t.
- y thác và nhn y thác: NHTM đc y thác, nhn y thác làm đi lý trong các lnh

vc liên quan đn hot đng Ngân hàng, k c vic qun lý tài sn, vn. u t ca t
chc, cá nhân trong và ngoài nc theo hp đng y thác, đi lý.
- Góp vn và mua c phn: NHTM đc tham gia th trng tin t theo quy đnh ca
NHNN thông qua các hình thc mua bán các công c ca th trng tin t.
- Cung ng dch v bo him: NHTM đc cung ng dch v bo him,đc thành lp
Công ty trc thuc hoc liên doanh đ kinh doanh theo quy đnh ca pháp lut.
- T vn tài chính: NHTM đc cung ng các dch v t vn tài chính, tin t cho
khách hàng di hình thc t vn trc tip hoc thành lp Công ty t vn trc thuc
Ngân hàng.
- Các dch v khác: NHTM đc cung ng dch v bo qun hin vt quý, GTCG,
cm đ và các dch v khác có liên quan theo quy đnh ca pháp lut.
1.2. Hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi
1.2.1. Khái nim, đc đim và li ích ca cho vay tiêu dùng
1.2.1.1. Khái nim ca cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu ca
ngi tiêu dùng bao gm cá nhân và h gia đình. ây là mt ngun tài chính quan
trng giúp nhng ngi này trang tri nhu cu nhà , đ dùng gia đình và xe c Bên
cnh đó, nhng chi tiêu cho nhu cu giáo dc, y t và du lch cng có th đc tài tr
bi cho vay tiêu dùng.

Thang Long University Library


7

1.2.1.2. c đim ca cho vay tiêu dùng
- Quy mô ca tng hp đng vay thng nh, dn đn chi phí t chc cho vay
cao, vì vy lãi sut cho vay tiêu dùng thng cao hn so vi lãi sut ca các loi cho
vay trong lnh vc thng mi và công nghip.
- Nhu cu vay tiêu dùng ca khách hàng thng ph thuc vào chu k kinh t.

- Nhu cu vay tiêu dùng ca khách hàng hu nh ít co dãn vi lãi sut mà thông
thng ngi đi vay quan tâm ti s tin phi thanh toán hn là lãi sut mà h phi
chu.
- Mc thu nhp và trình đ hc vn là hai bin s có quan h rt mt thit ti nhu
cu vay tiêu dùng ca khách hàng.
- Cht lng các thông tin tài chính ca khách hàng vay thng không cao.
Khách hàng có xu hng không trung thc khi khai báo các thông tin v tình hình tài
chính hin ti. Vì vy, các cán b tín dng trc khi cho khách hàng vay thng thm
đnh rt k càng.
- Ngun tr n ch yu ca ngi đi vay có th bin đng ln, ph thuc vào quá
trình làm vic, k nng và kinh nghim đi vi công vic ca nhng ngi này. Dn
đn các khon vay tiêu dùng thng có đ ri ro cao.
- T cách ca khách hàng là yu t khó xác đnh song li rt quan trng, quyt
đnh s hoàn tr ca khon vay.
1.2.1.3. Li ích ca cho vay tiêu dùng
i vi ngân hàng: Ngoài hai nhc đim chính là ri ro và chi phí cao cho vay
tiêu dùng có nhng li ích quan trng nh:
- Cho vay tiêu dùng to điu kin cho ngân hàng m rng và đa dng hoá hot
đng kinh doanh t đó nâng cao thu nhp và phân tán ri ro cho ngân hàng.
- Cho vay tiêu dùng giúp NHTM m rng quan h vi khách hàng, t đó làm
tng kh nng huy đng các loi tin gi t dân c cho ngân hàng.
i vi ngi tiêu dùng: Nh cho vay tiêu dùng h đc hng các tin ích, góp
phn ci thin mc sng ca ngi tiêu dùng khi h cha có đy đ kh nng thanh
toán  hin ti. Và đc bit quan trng hn nó rt cn thit cho nhng trng hp khi
cá nhân có các chi tiêu có tính cp bách, nh nhu cu chi tiêu cho giáo dc và y t. Tuy
vy, nu lm dng vic đi vay đ tiêu dùng thì cng rt tai hi vì nó có th làm cho
ngi đi vay chi tiêu vt quá mc cho phép, làm gim kh nng tit kim hoc chi


8

tiêu trong tng lai, còn rt nghiêm trng hn nu mt kh nng chi tr thì ngi này
có th gp rt nhiu phin toái trong cuc sng.
i vi nn kinh t:
- Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trng trong vic kích cu t đó to yu t kích
thích phát trin sn xut, góp phn thúc đy tng trng kinh t.
- Cho vay tiêu dùng có hiu qu s góp phn đm bo an sinh xã hi.
Tóm li, cho vay tiêu dùng đc dùng đ tài tr cho chi tiêu v hàng hoá và dch
v trong nc thì nó có tác dng rt tt cho vic kích cu, to điu kin thúc đy tng
trng kinh t. Song, nu các khon cho vay tiêu dùng không đc dùng nh vy thì
chng nhng không kích đc cu mà nhiu khi còn làm gim kh nng tit kim
trong nc.
1.2.2. Phân loi cho vay tiêu dùng
Vic phân loi cho vay tiêu dùng đc da trên nhiu tiêu thc khác nhau giúp
cho ngi đc có cái nhìn toàn din v cho vay tiêu dùng  nhng giác đ khác nhau.
Phân loi cho vay có c s khoa hc là tin đ đ thit lp các quy trình cho vay thích
hp và nâng cao hiu qu qun tr ri ro tín dng. Phân loi cho vay tiêu dùng da vào
các cn c sau đây:
1.2.2.1. Cn c vào mc đích vay
 Cho vay tiêu dùng c trú (Residential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng
c trú là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu mua sm, xây dng hoc ci to
nhà  ca khách hàng là cá nhân hoc h gia đình.
 Cho vay tiêu dùng phi c trú (Nonresidential Mortage Loan): Cho vay
tiêu dùng phi c trú là các khon cho vay tài tr cho vic trang tri các chi phí mua
sm xe c, đ dùng gia đình, chi phí hc hành, gii trí và du lch
1.2.2.2. Cn c vào phng thc hoàn tr:
 Cho vay tiêu dùng tr góp (Installment Consumer Loan)
ây là hình thc cho vay tiêu dùng trong đó ngi đi vay tr n (gm s tin gc
và lãi) cho ngân hàng nhiu ln, theo nhng k hn nht đnh trong thi hn cho vay.
Phng thc này thng đc áp dng cho các khon vay có giá tr ln hoc thu nhp

tng đnh k ca ngi đi vay không đ kh nng thanh toán ht mt ln s n vay.
i vi loi cho vay tiêu dùng này, các ngân hàng thng chú ý ti mt s vn
đ c bn, có tính nguyên tc sau:
Thang Long University Library


9

 Loi tài sn đc tài tr: Thin chí tr n ca ngi đi vay s tt hn
nu tài sn hình thành t tin vay đáp ng nhu cu thit yu đi vi h lâu dài trong
tng lai. Khi la chn tài sn đ tài tr, ngân hàng thng chú ý đn điu kin này,
nên thng ch mun tài tr nhu cu mua sm nhng tài sn có thi hn s dng lâu
bn hoc có giá tr ln. Vì rng vi nhng loi tài sn nh vy, ngi tiêu dùng s
đc hng nhng tin ích t chúng trong mt thi gian dài.
 S tin phi tr trc: Thông thng, ngân hàng yêu cu ngi đi vay
phi thanh toán trc mt phn giá tr tài sn cn mua sm – s tin này đc gi là s
tin tr trc, phn còn li, ngân hàng s cho vay. S tin tr trc cn phi đ ln đ
mt mt, làm cho ngi đi vay ngh rng h chính là ch s hu ca tài sn, mt khác
có tác dng hn ch ri ro cho ngân hàng. Mt khi không cm nhn đc rng mình là
ch s hu ca tài sn hình thành t tin vay thì ngi đi vay có th s có thái đ min
cng trong vic tr n. Ngoài ra, khi khách hàng không tr n, trong nhiu trng
hp ngân hàng đành phi phát mãi tài sn đ thu hi n. Hu ht các tài sn đã qua s
dng đu b gim giá tr, tc là giá tr th trng nh hn giá tr hch toán ca tài sn,
cho nên s tin tr trc có mt vai trò rt quan trng giúp ngân hàng hn ch ri ro.
S tin tr trc nhiu hay ít thng tu thuc vào các yu t sau:
+ Loi tài sn: i vi các tài sn có mc đ gim giá nhanh thì s tin tr trc
nhiu và ngc li, đi vi các tài sn có mc đ gim giá chm thì s tin tr trc ít.
+ Th trng tiêu th tài sn khi đã s dng: tài sn khi đã s dng nu vn có
th đc tip tc mua, bán d dàng thì s tin tr trc có xu hng thp, ngc li
nu tài sn đã qua s dng mà rt khó tìm đc th trng tiêu th thì s tin tr trc

có xu hng cao hn.
+ Môi trng kinh t
+ Nng lc tài chính ca ngi đi vay.
+ Chính sách cho vay ca mi Ngân hàng.
 Chi phí tài tr: Là chi phí mà ngi đi vay phi tr cho ngân hàng cho
vic s dng vn. Chi phí tài tr ch yu bao gm lãi vay và các chi phí khác có liên
quan. Chi phí tài tr phi trang tri cho đc chi phí vn tài tr, chi phí hot đng, ri
ro, đng thi mang li mt phn li nhun tho đáng cho Ngân hàng.
 iu khon thanh toán: Khi xác đnh các điu khon liên quan đn vic
thanh toán n ca khách hàng, Ngân hàng thng chú ý ti mt s vn đ sau:
+ S tin thanh toán mi đnh k phi phù hp vi kh nng v thu nhp, trong
mi quan h hài hòa vi các nhu cu chi tiêu khác ca khách hàng.


10

+ Giá tr ca tài sn tài tr không đc thp hn s tin tài tr cha đc thu hi.
+ K hn tr n phi thun li cho vic tr n ca khách hàng. K hn tr n
thng theo tháng. Vì l, thông thng, ngun tr n chính ca ngi vay tiêu dùng là
lng đc nhn hàng tháng.
+ Thi hn tài tr không nên quá dài. Thi hn tài tr b gii hn bi thi hn
hot đng ca tài sn tài tr. Thi hn tài tr quá dài d làm giá tr tài sn tài tr b
gim mnh. Hn na, khi thi hn tài tr quá dài thì thin chí tr n ca ngi đi vay
cng nh vic thu hi n thng gp nhiu rc ri.
S tin khách hàng phi thanh toán cho ngân hàng mi đnh k có th đc tính bng
mt s các phng pháp sau:
Phng pháp gp (Add-on Method):
ây là phng pháp đc áp dng trong cho vay tr góp, do tính cht đn gin
và d hiu ca nó. Theo phng pháp này, trc ht lãi đc tính bng cách ly vn
gc nhân vi lãi sut và thi hn vay, sau đó cng gp vào vn gc ri chia cho s k

hn phi thanh toán đ tìm s tin phi thanh toán  mi đnh k.
Công thc tính toán nh sau:



n
LV
T



Vi L = V×r×n
Trong đó: T là s tin phi thanh toán cho ngân hàng mi k hn
L là chi phí tài tr bao gm lãi vay phi thanh toán và các chi phí
khác có liên quan
V là vn gc
n là s k hn
r là lãi sut tính theo mi k hn
Theo phng pháp gp, lãi đc tính trên c s vn gc ban đu cho toàn b thi
hn vay. Trong khi đó, vào mi đnh k, ngi đi vay phi thanh toán mt phn vn
gc cho nên vn gc ban đu đc gim dn trong thi hn vay. Vi cách tính nh
vy, lãi sut đc dùng đ tính lãi không phi là lãi sut thc s đc áp dng đi vi
ngi đi vay.  bo v quyn li ca ngi vay, khi tính toàn theo phng pháp này,
pháp lut các nc thng yêu cu ngân hàng phi quy đi t lãi sut tính toán sang
lãi sut hiu dng và niêm yt đ ngi vay d dàng cân nhc chi phí vay mn mà
mình s phi tr cho ngân hàng, t đó có quyt đnh la chn hp lý.
Thang Long University Library


11

Công thc đ quy đi ra lãi sut hiu dng nh sau:

 
1
2


nV
mL
i

Trong đó: i là lãi sut hiu dng
m là s k hn thanh toán trong mt nm
Tâm lý ca ngi đi vay tr góp thng rt thích đc tài tr vi thi hn dài đ
gim gánh nng v s tin thanh toán mi k hn. Th nhng công thc trên cho thy
khi n càng ln thì lãi sut hiu dng càng có giá tr cao hn. Có ngha là, ngi đi vay
phi tr cho ngân hàng lãi sut cao hn nu h mun đc tài tr vi thi hn dài hn.
Phng pháp lãi đn (Simple Interest Method): Theo phng pháp này, vn
gc ngi đi vay phi tr tng đnh k đc tính đu nhau, bng cách ly vn gc ban
đu chia cho s k hn thanh toán. Còn lãi phi tr mi đnh k đc tính trên s tin
khách hàng thc s còn thiu ngân hàng.
Phng pháp hin giá (Present Value Method): Theo phng pháp này, s tin
phi tr hàng k trong tng lai đu đc quy v giá tr hin ti.
Thông thng, ngi đi vay đc quyn thanh toán tin vay trc hn mà không
b pht. Nu tin tr góp đc tính theo phng pháp lãi đn và phng pháp hin giá
thì vn đ rt đn gin, ngi đi vay phi thanh toán toàn b vn gc còn thiu và lãi
vay ca k hn hin ti (nu có) cho ngân hàng. Tuy nhiên, nu tin tr góp đc tính
bng phng pháp gp thì vn đ có phn phc tp hn. Vì theo phng pháp gp, lãi
đc tính da trên c s gi đnh rng tin vay s đc khách hàng s dng cho đn

lúc kt thúc hp đng, cho nên nu khách hàng tr n trc hn thì thi hn n thc t
s khác vi thi hn n gi đnh ban đu và nh vy s tin lãi phi tr cng có s thay
đi. Trong trng hp này, ngân hàng thng áp dng các phng pháp ging nh các
phng pháp phân b lãi cho vay nói trên đ tính ra s lãi thc s phi thu, da trên
thi hn n thc t.
 Cho vay tiêu dùng phi tr góp (Non-installment Consumer Loan)
Theo phng thc này tin vay đc khách hàng thanh toán cho ngân hàng ch
mt ln khi đn hn. Thng thì các khon cho vay tiêu dùng phi tr góp ch đc cp
cho các khon vay có giá tr nh vi thi hn không dài, hoc cho vay cm c các
GTCG đ s dng cho mc đích tiêu dùng.
 Cho vay tín dng tun hoàn (Revolving Consumer Credit)


12

Là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng s
dng th tín dng hoc phát hành loi séc đc phép thu chi da trên tài khon vãng
lai. Theo phng thc này, trong thi hn tín dng đc tha thun trc, cn c vào
nhu cu chi tiêu và thu nhp kim đc tng k, khách hàng đc ngân hàng cho phép
thc hin vic vay và tr n nhiu k mt cách tun hoàn, theo mt hn mc tín dng.
Lãi phi tr mi k có th tính da trên mt trong ba cách sau:
 Lãi đc tính da trên s d n đã đc điu chnh: Theo phng pháp
này s d n đc dùng đ tính lãi là s d n cui cùng ca mi k sau khi khách
hàng đã thanh toán n cho ngân hàng.
 Lãi đc tính da trên s d n trc khi đc điu chnh: Theo phng
pháp này s d n dùng đ tính lãi là s d n cui mi k có trc khi khon n đc
thanh toán.
 Lãi đc tính da trên c s d n bình quân
1.2.2.3. Cn c vào ngun gc ca khon n:
 Cho vay tiêu dùng gián tip (Indirect Consumer Loan)

Cho vay tiêu dùng gián tip là hình thc cho vay trong đó ngân hàng mua các
khon n phát sinh do nhng công ty bán l đã bán chu hàng hóa, dch v cho ngi
tiêu dùng.
S đ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tip
(1)
(4) (4)
(5) (5)
(6)
(2) (3)

(1) Ngân hàng và công ty bán l ký hp đng mua bán n. Trong hp đng, ngân hàng
thng đa ra các điu kin v đi tng khách hàng đc bán chu, s tin bán chu
ti đa và loi tài sn bán chu.
(2) Công ty bán l và ngi tiêu dùng, ký kt hp đng mua bán chu hàng hóa.
Thông thng, ngi tiêu dùng phi tr trc mt phn giá tr tài sn.
(3) Công ty bán l giao tài sn cho ngi tiêu dùng.
NGÂN HÀNG
CÔNG TY BÁN L
NGI TIÊU DÙNG
Thang Long University Library


13

(4) Công ty bán l bán b chng t bán chu hàng hóa cho ngân hàng.
(5) Ngân hàng thanh toán tin cho công ty bán l.
(6) Ngi tiêu dùng thanh toán tin tr góp cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng gián tip có mt s u đim sau:
- Cho phép ngân hàng d dàng tng doanh s cho vay tiêu dùng.
- Cho phép ngân hàng tit gim đc chi phí trong cho vay.

- Là ngun gc ca vic m rng quan h vi khách hàng và các hot đng ngân
hàng khác.
- Trong trng hp có quan h vi nhng công ty bán l tt, cho vay tiêu dùng gián
tip an toàn hn cho vay tiêu dùng trc tip.
Bên cnh mt s u đim trên, cho vay tiêu dùng gián tip có mt s nhc đim
sau:
- Ngân hàng không tip xúc trc tip vi ngi tiêu dùng đã đc bán chu.
- Thiu s kim soát ca ngân hàng khi công ty bán l thc hin vic bán chu hàng
hóa.
- K thut nghip v cho vay tiêu dùng gián tip có tính phc tp cao.
Do nhng nhc đim k trên nên có rt nhiu ngân hàng không mn mà vi cho
vay tiêu dùng gián tip. Còn nhng ngân hàng nào tham gia vào hot đng này thì đu
có các c ch kim soát tín dng rt cht ch.
Cho vay tiêu dùng gián tip thng đc thc hin thông qua các phng thc
sau:
Tài tr truy đòi toàn b: Theo phng thc này, khi bán cho ngân hàng các
khon n mà ngi tiêu dùng đã mua chu, công ty bán l cam kt s thanh toán cho
ngân hàng toàn b các khon n nu khi đn hn ngi tiêu dùng không thanh toán
cho ngân hàng.
Tài tr truy đòi hn ch: Theo phng thc này, trách nhim ca công ty bán l
đi vi các khon n ngi tiêu dùng mua chu không thanh toán ch gii hn trong
mt chng mc nht đnh, ph thuc vào các điu khon đã đc tha thun gia ngân
hàng vi công ty bán l.
Tài tr min truy đòi: Theo phng thc này, sau khi bán các khon n cho ngân
hàng, công ty bán l không còn chu trách nhim cho vic chúng có đc hoàn tr hay
không. Phng thc này cha đng ri ro cao cho ngân hàng nên chi phí tài tr


14

thng đc ngân hàng tính cao hn so vi các phng thc nói trên và các khon n
đc mua cng đc kén chn rt k. Ngoài ra, ch có nhng công ty bán l rt đc
ngân hàng tin cy mi đc áp dng phng thc này.
Tài tr có mua li: Khi thc hin cho vay tiêu dùng gián tip theo phng thc
min truy đòi hoc truy đòi mt phn, nu ri ro xy ra, ngi tiêu dùng không tr n
thì ngân hàng thng phi thanh lý tài sn đ thu hi n. Trong trng hp này, nu có
tha thun trc thì ngân hàng có th bán tr li cho công ty bán l phn n mình cha
đc thanh toán, kèm vi tài sn đã đc th đc trong mt thi hn nht đnh.
 Cho vay tiêu dùng trc tip (Direct Consumer Loan)
Cho vay tiêu dùng trc tip là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng
trc tip tip xúc và cho khách hàng vay cng nh trc tip thu n t ngi vay.
S đ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng trc tip
(3)

(1) (5) (2) (4)


(1) Ngân hàng và ngi tiêu dùng kí kt hp đng vay
(2) Ngi tiêu dùng tr trc mt phn s tin mua tài sn cho công ty bán l
(3) Ngân hàng thanh toán s tin mua tài sn còn thiu cho công ty bán l
(4) Công ty bán l giao tài sn cho ngi tiêu dùng
(5) Ngi tiêu dùng thanh toán tin vay cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng trc tip có mt s u đim sau:
- Trong cho vay tiêu dùng trc tip ngân hàng có th tn dng đc s trng ca
nhân viên tín dng. Nhng ngi này thng đc đào to chuyên môn và có nhiu
kinh nghim trong lnh vc tín dng cho nên các quyt đnh tín dng trc tip ca
ngân hàng thng có cht lng cao hn so vi trng hp chúng đc quyt đnh bi
nhng công ty bán l hoc nhân viên tín dng ca công ty bán l. Ngoài ra, trong hot
đng ca mình nhân viên tín dng ngân hàng có xu hng chú trng đn vic to ra
các khon cho vay có cht lng tt trong khi nhân viên ca công ty bán l thng chú

trng đn vic bán cho đc nhiu hàng. Bên cnh đó, ti các đim bán hàng, các
quyt đnh tín dng thng đc cp ra mt cách không chính đáng. Hn na, trong
NGÂN HÀNG CÔNG TY BÁN L
NGI TIÊU DÙNG
Thang Long University Library


15

mt s trng hp, do quyt đnh nhanh, công ty bán l có th t chi cp tín dng đi
vi khách hàng tt ca mình. Nu ngi cp tín dng là ngân hàng, điu này có th
đc hn ch.
- Cho vay tiêu dùng trc tip có u đim là linh hot hn cho vay tiêu dùng gián tip.
- Khi khách hàng có quan h trc tip vi ngân hàng, có rt nhiu li th có th phát
sinh, có kh nng làm tha mãn quyn li cho c hai phía khách hàng ln ngân hàng.
1.2.2.4. Cn c vào thi hn vay
Cho vay tiêu dùng ngn hn: Là loi cho vay tiêu dùng có thi hn ti 12 tháng.
Cho vay tiêu dùng ngn hn phc v cho nhu cu sinh hot ca cá nhân.
Cho vay tiêu dùng trung hn: Là loi cho vay tiêu dùng có thi hn t 12 tháng
đn 60 tháng, phc v nhu cu mua sm vt dng gia đình, xây dng, sa cha nhà, y t…
Cho vay tiêu dùng dài hn: Là nhng khon vay tiêu dùng có thi hn trên 60
tháng.
1.2.3. iu kin cho vay tiêu dùng
NHTM xem xét và quyt đnh cho vay khi khách hàng có đy đ các điu kin sau:
1. Có nng lc pháp lut dân s, nng lc hành vi dân s và chu trách nhim dân s
theo quy đnh ca pháp lut.
2. Mc đích s dng vn vay hp pháp.
3. Có kh nng tài chính đm bo tr n trong thi hn cam kt.
4. Có d án đu t, phng án phc v đi sng kh thi và phù hp vi quy đnh ca
pháp lut.

5. Thc hin các quy đnh v bo đm tin vay theo quy đnh ca Chính ph và hng
dn ca NHNN Vit Nam.
1.2.4. Nguyên tc chung trong cho vay tiêu dùng
1.2.4.1. Tin vay đc s dng đúng mc đích và có hiu qu
Tính mc đích ca khon vay gn lin vi hiu qu kinh t ca khon vay đó, t
đó gn lin vi kh nng thanh toán n ca khách hàng vay vn. Tin vay sau khi gii
ngân phi đc s dng đúng cho các nhu cu, mc đích mà bên đi vay và ngân hàng
đã tha thun trong hp đng tín dng đã ký kt. Ngân hàng có trách nhim giám sát
vic s dng vn ca khách hàng, nu khách hàng s dng vn sai mc đích thì Ngân
hàng phi áp dng nhng bin pháp thích hp nhm ngn nga ri ro có th xy ra vi
ngân hàng.