giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội - chi nhánh điện biên phủ

B Giáo Dc Và ào To
TRNG I HC THNG LONG





KHÓA LUN TT NGHIP


 Tài:

GII PHÁP M RNG HOT NG CHO VAY TIÊU
DÙNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
QUÂN I – CHI NHÁNH IN BIÊN PH




Giáo viên hng dn : TS. Châu ình Phng
Sinh viên thc hin : Nguyn Th Phng Dung
Mã sinh viên : A11340
Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng






HÀ NI – 2011

LI CM N
Li đu tiên, em xin gi li cm n chân thành đn thy giáo – TS Châu ình
Phng, ngi đã trc tip hng dn em trong sut quá trình thc hin khóa lun tt
nghip.  hoàn thin đc khóa lun này em đã nhn đc s giúp đ nhit tình, ch
bo và hng dn ca thy, em đã tìm ra đc nhng đim thiu sót ca mình trong
quá trình thc hin, giúp em có th kp thi sa cha đ hoàn thành khóa lun mt
cách tt nht.
Em xin gi li cm n ti ban lãnh đo trng i hc Thng Long, các thy
cô giáo trong t b môn Kinh t trng i hc Thng Long đã to điu kin cho em
đc thc hin khóa lun và giúp đ em hoàn thành đ tài ca mình.
Em cng xin cám n các cô chú và các anh ch cán b nhân viên công tác ti
Phòng tín dng – Ngân hàng Thng mi C Phn Quân i – chi nhánh in Biên
Ph đã quan tâm và tn tình giúp đ, cung cp tài liu thc t cho em đ em có th
hoàn thành khóa lun.
Xin gi li cm n đn gia đình và bn bè đã đng viên, khích l em trong sut
quá trình thc hin khóa lun.

Thang Long University Library

MC LC
LI M U 2
CHNG 1: MT S VN  V C S LÝ LUN VÀ THC TIN CA CHO
VAY TIÊU DÙNG 1
1.1. Cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi 1
1.1.1. C s thc tin hình thành cho vay tiêu dùng 1
1.1.2. Khái nim cho vay tiêu dùng 3
1.1.3. c đim ca cho vay tiêu dùng 3
1.1.3.1. Khách hàng vay và mc đích vay 3
1.1.3.2. Quy mô và s lng 3
1.1.3.3. Chi phí và ri ro 4
1.1.3.4. Lãi sut 4
1.1.3.5. Li nhun 4
1.1.3.6. Nhu cu vay 5
1.1.3.7. Ngun tr n 5
1.1.4. Phân loi cho vay tiêu dùng 5
1.1.4.1. Cn c vào phng thc hoàn tr 5
1.1.4.2. Cn c vào mc đích vay 7
1.1.4.3. Cn c vào ngun gc ca khon n 7
1.1.5. Mt s phng pháp cho vay tiêu dùng 11
1.1.6. Li ích ca cho vay tiêu dùng: 11
1.1.6.1. i vi ngi tiêu dùng: 11
1.1.6.2. i vi nhà sn xut – kinh doanh 12
1.1.6.3. i vi ngân hàng thng mi 12

1.1.6.4. i vi nn kinh t 13
1.2. Các nhân t nh hng đn kh nng m rng cho vay tiêu dùng ca NHTM 13
1.2.1 Nhóm nhân t thuc v bn thân ngân hàng 13
1.2.1.1. nh hng phát trin ca ngân hàng 13
1.2.1.2. Nng lc tài chính ca ngân hàng 13
1.2.1.3. Chính sách tín dng ca ngân hàng 14
1.2.1.4. S lng, trình đ cng nh đo đc ngh nghip ca các b tín dng 14
1.2.1.5. Trình đ khoa hc công ngh và kh nng qun lý ca ngân hàng 15
1.2.2. Nhóm nhân t thuc v khách hàng 15

1.2.2.1. Nng lc vay vn ca khách hàng 15
1.2.2.2. Kh nng đáp ng các điu kin khi vay ca khách hàng 16
1.2.3.Nhóm nhân t thuc v môi trng hot đng ca ngân hàng 16
1.2.3.1. Tình trng kinh t v mô 16
1.2.3.2. Quan đim thúc đy lnh vc tiêu dùng trong nc ca Chính ph 17
1.2.3.3. Môi trng pháp lut 17
1.2.3.4. Môi trng vn hoá - xã hi 17
CHNG 2: THC TRNG HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN
HÀNG TMCP QUÂN I – CHI NHÁNH IN BIÊN PH 19
2.1. Tng quan v Ngân hàng TMCP Quân i – chi nhánh in Biên Ph 19
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca MB in Biên Ph 19
2.1.2. C cu t chc ca MB in Biên Ph 20
2.1.2.1. Ban giám đc 20
2.1.2.2. Phòng quan h khách hàng 21
2.1.2.3. Phòng k toán và dch v khách hàng 21
2.1.3. Tình hình hot đng kinh doanh ca MB in Biên Ph 22
2.1.3.1. Tình hình huy đng vn 22
2.1.3.2. Tình hình s dng vn 24
2.1.3.3. Mt s hot đng khác ca Ngân hàng: 27
2.1.3.4. Kt qu hot đng kinh doanh ca MB in Biên Ph 27

2.2. Hot đng cho vay tiêu dùng ti NH TMCP Quân i - chi nhánh in Biên Ph
28
2.2.1. Khái quát chung v cho vay tiêu dùng ti NHTMCP Quân i 28
2.2.2. Khái quát chung v cho vay tiêu dùng ti MB in Biên Ph 29
2.2.3. Quy trình cho vay 30
2.2.3.1. Cho vay mua chung c, đt d án 30
2.2.3.2. Cho vay mua xe tr góp 31
2.2.3.3. Cho vay du hc 33
2.2.3.4. Cho vay cá nhân tín chp 35
2.2.3.5. Quy trình nghip v 36
2.2.4. So sánh các hình thái cho vay tiêu dùng ca MB in Biên Ph vi các Ngân hàng
TMCP khác 37
2.2.5. Thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti MB in Biên Ph 38
2.2.5.1. Doanh s và d n ca cho vay tiêu dùng 38
Thang Long University Library

2.2.5.2. C cu d n cho vay tiêu dùng 41
2.2.5.3. Thu lãi cho vay tiêu dùng: 43
2.2.5.4. N quá hn 45
2.3. ánh giá v hot đng cho vay tiêu dùng ti MB in Biên Ph 46
2.3.1. Nhng kt qu mà ngân hàng đã đt đc 46
2.3.2. Mt s tn ti và nguyên nhân 48
CHNG 3: GII PHÁP M RNG HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI
NGÂN HÀNG TMCP QUÂN I – CHI NHÁNH IN BIÊN PH 52
3.1. nh hng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ti MB in Biên Ph 52
3.2. Gii pháp đy mnh hot đng cho vay tiêu dùng ti MB in Biên Ph 53
3.2.1. Xây dng chin lc marketing ngân hàng 53
3.2.1.1. Phòng quan h khách hàng ca MB in Biên Ph cn xây dng mt chin
lc khách hàng lâu dài. 54
3.2.1.2. y mnh chính sách giao tip – khuych trng 55

3.2.1.3. Hoàn thin chính sách thông tin, nghiên cu, tìm hiu, điu tra v các yu t
có liên quan ti cho vay tiêu dùng. 57
3.2.2. Hoàn thin các sn phm cho vay tiêu dùng ca ngân hàng 58
3.2.3. Sn phm đ xut c th 61
3.2.3.1. Cho vay tiêu dùng theo th tín dng 62
3.2.3.2. Cho vay tr góp xây dng, sa cha nhà 62
3.2.3.4. Cho vay du hc ti ch 63
3.2.4. Nâng cao s lng cng nh cht lng ngun nhân lc 63
3.2.5. M rng mng li ca ngân hàng 65
3.2.6. Áp dng h thng tính đim tín dng đi vi khách hàng 65
3.2.7. Ngn chn s gia tng ca n quá hn 66
3.2.8. Tng cng công tác kim tra kim soát 66
3.2.9. Không ngng phát trin công ngh ngân hàng 67
3.2.10. Thu hp d n tín dng vay bt đng sn và chng khoán 68
3.3. Mt s kin ngh 69
3.3.1. Kin ngh đi vi s qun lý v mô ca Nhà nc 69
3.3.2. Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc 70
KT LUN 73

DANH MC CH VIT TT
Ký hiu vit tt Tên đy đ
ACB Ngân hàng Thng mi C phn Á Châu
CBCNV Cán b công nhân viên
DN Doanh nghip
KHCN Khách hàng cá nhân
KHDN Khách hàng doanh nghip
MB Ngân hàng Thng mi C Phn Quân i
MB in Biên Ph
Ngân hàng Thng mi C Phn Quân i- chi nhánh
in Biên Ph

NHNN Ngân hàng Nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
NHTMCP Ngân hàng thng mi c phn
TG Tin gi
Techcombank Ngân hàng Thng mi C phn K Thng Vit Nam

USD United State Dolar
VN Vit Nam ng
Vietcombank Ngân hàng Ngoi Thng Vit Nam










Thang Long University Library


DANH MC BNG BIU

Bng 2.1 : Tình hình huy đng vn 2007- 2009 23
Bng 2.2 : C cu d n cho vay 2007- 2009 25
Bng 2.3: Kt qu hot đng kinh doanh 28
Bng 2.4 : Doanh s cho vay tiêu dùng 38
Bng 2.5: D n cho vay tiêu dùng 39
Bng 2.6: D n cho vay tiêu dùng ngn hn, trung và dài hn 40

Bng 2.7: C cu d n cho vay tiêu dùng 41
Bng 2.8: Thu lãi cho vay tiêu dùng so vi thu lãi cho vay khác 43
Bng 2.9: Thu lãi cho vay tiêu dùng so vi thu lãi cho vay KHCN 44
Bng 2.10: T trng thu lãi cho vay tiêu dùng so vi thu lãi cho vay KHDN 45
Bng 2.11: N quá hn cho vay tiêu dùng 45





DANH MC BIU 

S đ 2.1: B máy t chc ca MB in Biên Ph 20
Biu đ 2.1: Tình hình huy đng vn 2007- 2009 23
Biu đ 2.2: Tc đ tng trng ca d n cho vay 26
Biu đ 2.3: T trng doanh s cho vay tiêu dùng và doanh s cho vay 39
Biu đ 2.4: T trng d n cho vay tiêu dùng và d n cho vay 40
Biu đ 2.5: C cu d n cho vay tiêu dùng 2007- 2009 42
Biu đ 2.6: T trng thu lãi t cho vay tiêu dùng so vi thu lãi t cho vay KHDN 45

Thang Long University Library



LI M U
1. Tính cp thit ca khóa lun
Cuc khng hong tài chính th gii khin cho nn kinh t toàn cu lâm vào
tình trng suy thoái và khó có th hi phc trong mt vài nm. Trong n lc khôi phc
li nn kinh t, các gói h tr tài chính cùng vi chính sách kích cu đang đc Chính

ph Vit Nam cng nh các nc khác trin khai trên toàn th gii. Cùng vi chng
trình h tr lãi sut, hot đng cho vay tiêu dùng đang đc các ngân hàng thng mi
không ngng m rng và thu hút đc s quan tâm ca khách hàng.
Ti Vit Nam hin nay, cho vay tiêu dùng là mt hot đng còn khá mi m,
đang  giai đon đu phát trin và ha hn là mt mng th trng đy tim nng,
mang li kh nng sinh li cao cho các t chc tín dng. Tiêu dùng là nhu cu tt yu
ca con ngi. Trc kia, cuc sng còn nhiu khó khn thiu thn, nhu cu ca con
ngi ch là nhng nhu cu thit yu nht: n no, mc m… thì ngày nay nhu cu ca
con ngi đã không ch là nh vy na. Cuc sng ngày càng phát trin thì mc sng
đc ci thin, thu nhp tng lên, ngi dân ngày càng có nhu cu sa sang, mua sm
nhà ca, mua sm đ dùng “xa x” đt tin hay đi du lch… nhng nu ch cho đn khi
có đ ngun tài chính đ tài tr cho nhng nhu cu tiêu dùng này thì s b l nhng c
hi khác hoc h phi cht chiu dành dm trong nhiu nm mi có đ. Vì vy cho vay
tiêu dùng xut hin là “v cu tinh” cho nhng ngi tiêu dùng mun tha mãn nhu
cu tiêu dùng ngay mà không phi ch đi lâu.
Sau mt thi gian thc tp, tìm tòi và hc hi ti Ngân hàng Thng mi C
phn Quân đi – Chi nhánh in Biên Ph, em nhn thy ngân hàng đã bt đu quan
tâm ti hot đng cho vay tiêu dùng nhng hot đng này vn cha thc s tr thành
hot đng ln ca ngân hàng. Chính vì vy, vic tip tc nghiên cu và đa ra các gii
pháp đ m rng nghip v cho vay tiêu dùng s có ý ngha ln đi vi s đa dng hóa
hot đng ca ngân hàng. Do đó, em đã la chn đ tài:
“Gii pháp m rng hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Thng mi
C phn Quân i – chi nhánh in Biên Ph”
2. Mc đích nghiên cu ca khóa lun
Nghiên cu nhng lý lun c bn v hot đng cho vay tiêu dùng, li ích ca
cho vay tiêu dùng và các nhân t nh hng đn hot đng cho vay tiêu dùng, t đó
nêu bt đc vai trò quan trng ca cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi.

i sâu tìm hiu nhng kt qu đt đc cng nh nhng hn ch trong hot
đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Thng mi C Phn Quân i – chi nhánh

in Biên Ph cng nh nguyên nhân ca nhng kt qu, hn ch đó.
a ra nhng gii pháp nhm hoàn thin nguyên nhân dn đn nhng hn ch
trong hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Thng mi C Phn Quân i – chi
nhánh in Biên Ph, t đó đ xut mt s bin pháp m rng hot đng cho vay tiêu
dùng ca ngân hàng.
3. i tng, phm vi nghiên cu
 tài tp trung các vn đ c bn v hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân
hàng thng mi. Phân tích, đi sâu nghiên cu hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân
hàng Thng mi C Phn Quân i – chi nhánh in Biên Ph t nm 2007 ti nm
2009. Trên c s lý lun và thc tin, đa ra mt s ý kin nhm phát trin hot đng
này ti ngân hàng.
4. Phng pháp nghiên cu
Khóa lun s dng phng pháp phân tích, so sánh, tng hp và đánh giá… S
dng s liu thng kê làm lun chng. Khóa lun còn s dng các biu đ, bng s
liu qua đó rút ra tng quát các vn đ nghiên cu.
5. Kt cu khóa lun
Ngoài li m đu, danh mc ch vit tt, danh mc bng biu và biu đ, khóa
lun bao gm 3 chng vi ni dung c bn nh sau:
Chng 1: Mt s vn đ c bn v c s lý lun và thc tin ca cho vay tiêu
dùng.
Chng 2: Thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Thng mi
C phn Quân đi – chi nhánh in Biên Ph.
Chng 3: Gii pháp m rng hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng
Thng mi C phn Quân đi – chi nhánh in Biên Ph.


Thang Long University Library

1
CHNG 1: MT S VN  V C S LÝ LUN VÀ THC TIN CA

CHO VAY TIÊU DÙNG
1.1. Cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi
1.1.1. C s thc tin hình thành cho vay tiêu dùng
Cho vay là mt chc nng kinh t quan trng và là hot đng c bn ca các
NHTM. Tuy nhiên, t xa ti nay, các NHTM mi ch quan tâm đn cho vay các DN
sn xut kinh doanh hàng hóa mà cha thc s chú ý ti nhu cu vay tiêu dùng ca
ngi dân.
Trong lch s, hu ht các NHTM không tích cc cho vay đi vi các cá nhân
và h gia đình bi h tin rng các khon cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô rt
nh vi ri ro v n tng đi cao và do đó làm chúng tr nên có mc sinh li thp.
u th k này, các ngân hàng bt đu da nhiu hn vào tin gi ca khách hàng đ
tài tr cho nhng món vay thng mi ln. Và ri, s cnh tranh khc lit trong vic
giành git tin gi và cho vay đã buc các ngân hàng phi hng ti ngi tiêu dùng
nh là mt khách hàng trung thành tim nng. Hin nay, tín dng tiêu dùng đã tr
thành mt trong nhng loi hình tín dng có mc tng trng nhanh nht và ngi tiêu
dùng vn tip tc là ngun vn ch yu ca NHTM và to ra mt trong s nhng
ngun thu quan trng nht.
Cuc sng ngày càng phát trin, nhu cu vay tiêu dùng gia tng mnh m gn
lin vi nhu cu v hàng tiêu dùng lâu bn nh nhà, xe, đ g sang trng, nhu cu du
lch… đi vi lc lng k thut rng ln. Nu ta lp mt bng thng kê nhng nhu
cu ca mt đi ngi thì đó là mt con s vô hn, đó là nhng nhu cu t đn gin
nh đc n, mc, hc hành đn nhng nhu cu phc tp hn nh du lch, vui chi
gii trí, nhu cu đc tôn trng… Tuy nhiên, đ nhu cu đc đáp ng đúng lúc, đúng
thi đim không phi lúc nào cng d dàng thc hin đc bi nó còn ph thuc vào
mt nhân t rt quan trng, đó là kh nng thanh toán. ôi khi ch vì không có kh
nng thanh toán mà ta mun có mt chic xe máy đ đi li thì nhu cu đi li bng xe
máy li không nhiu na. Hoc nh chúng ta cn tin đ đu t đi hc, khi ra trng ta
có th d dàng tìm vic và kim tin. Nhng hin ti ta li không có tin thì c m
đc đi hc hay có vic làm tt cng bay xa. Vy ti sao chúng ta li không th có
đc xe máy, ngôi nhà mi đ  hay là đi hc trc khi chúng ta có th có đ tin

trong tng lai.
ây thc s là mt vn đ quan trng, làm th nào đ gii quyt mâu thun gia
nhu cu tiêu dùng và kh nng thanh toán này.
Trên thc t có hai cách gii quyt:

2
- Cách th nht là mua bán chu. Tuy nhiên cách này ch có li đi vi ngi
mua, còn bt li đi vi ngi bán. Ngi mua s đc s dng hàng hóa trc khi có
đ s tin cn thit, nhng ngi bán s thu hi vn chm hoc thm chí b ngi mua
không tr tin. Khi cn tin đ nhp hàng hoc m rng sn xut kinh doanh thì đn
lt ngi bán li d ri vào tình trng thiu phng tin thanh toán. Vì vy, cách mua
bán chu không ph bin và kh thi, li gp nhiu ri ro.
- Cách th hai là ngi mua đi vay tin, h s cm giác là đã đ phng tin
thanh toán. Cách này va tha mãn nhu cu ca ngi tiêu dùng và nhà sn xut cng
bán đc hàng.
Nh vy là cn đn mt t chc th ba h tr c ngi mua và ngi bán đ h
luôn luôn có phng tin thanh toán đi vi các nhu cu ca h. Không mt t chc
nào đm nhim đc v trí này tt bng các trung gian tài chính, mà quan trng nht là
các NHTM.
Ngân hàng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng cng là cách đ ngân hàng
gia tng li nhun, đc bit là trong môi trng cnh tranh khc lit ngày nay. Nhiu
hãng ln khi thiu vn đã không tìm đn ngân hàng đ vay tin mà thay vì đó h t tài
tr ch yu bng phát hành c phiu và trái phiu. Thêm vào đó nhiu Công ty tài
chính hoc gia các ngân hàng cnh tranh vi nhau trong cho vay làm cho th phn
cho vay các DN ca ngân hàng b gim sút buc ngân hàng phi m rng th trng
cho vay tiêu dùng, hng ti ngi tiêu dùng nh là mt khách hàng trung thành tim
nng. Ngân hàng cho vay tiêu dùng mt mt tng thu nhp cho bn thân ngân hàng,
mt khác to ra uy tín cho ngân hàng.
Mt lý do khác góp phn vào s hình thành cho vay tiêu dùng đó là đc đim
luân chuyn hàng hóa tiêu dùng. Ngân hàng cho vay đi vi DN và cá nhân là mt

mng hot đng quan trng ca ngân hàng. Quá trình sn xut và lu thông hàng hóa
nu nh không có tiêu dùng thì tt yu s b tc nghn, hàng hóa không tiêu th đc
dn ti DN b  đng vn và đng nhiên quá trình sn xut không th tip tc. Vai
trò ca ngân hàng lúc này tr lên quan trng hn bao gi ht. Ngân hàng cho ngi
tiêu dùng vay vn đã to ra kh nng thanh toán cho h trc khi h tích ly đ s tin
cn thit. Khách hàng có tin s tìm đn DN mua hàng và DN tiêu th đc hàng hóa.
T đó DN có tin s tr đc n cho ngân hàng. Khi đã tiêu th đc hàng hóa, DN s
m rng sn xut và s tìm ti ngân hàng đ tip tc vay vn. Nh vy, ngân hàng cho
vay tiêu dùng s có li cho c ba bên: ngi tiêu dùng, DN và ngân hàng.
Ngi tiêu dùng có thu nhp đu đn (tin công) đ tr n ngân hàng. Mt s
tng lp ngi tiêu dùng có thu nhp khá hoc cao, thu nhp tng đi n đnh thì vay
Thang Long University Library

3
tiêu dùng giúp h nâng cao mc sng, tng kh nng đc đào to… giúp h nhiu c
hi tìm kim công vic có mc thu nhp cao hn.
Trong cuc sng ngày càng hin đi, vay tiêu dùng đã tr nên cn thit hn bao
gi ht và s hình thành cho vay tiêu dùng đã tr thành điu tt yu.
1.1.2. Khái nim cho vay tiêu dùng
Vy th nào là cho vay tiêu dùng?
Trc ht, cho vay tiêu dùng đc hiu là hình thc tài tr cho mc đích chi
tiêu ca cá nhân, h gia đình. Các khon cho vay tiêu dùng là ngun tài chính quan
trng giúp ngi tiêu dùng có th trang tri các nhu cu trong cuc sng nh nhà ,
phng tin đi li, tin nghi sinh hot, hc tp, du lch, y t… trc khi h có đ kh
nng v tài chính đ hng th.
Tuy nhiên, mt khái nim mang tính đy đ v cho vay tiêu dùng ti NHTM là:
"Cho vay tiêu dùng là mt hình thc qua đó ngân hàng chuyn cho khách hàng (cá
nhân hay h gia đình) quyn s dng mt lng giá tr (tin) trong mt khong thi
gian nht đnh, vi nhng tho thun mà hai bên đã ký kt (v s tin cp, thi gian
cp, lãi sut phi tr…) nhm giúp cho khách hàng có th s dng nhng hàng hoá và

dch v trc khi h có kh nng chi tr, to điu kin cho h có th hng mt cuc
sng cao hn".
1.1.3. c đim ca cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng có nhng đc đim riêng khác vi tín dng ngân hàng nói
chung:
1.1.3.1. Khách hàng vay và mc đích vay
Khách hàng vay là cá nhân và h gia đình. Mc đích vay nhm phc v nhu cu
tiêu dùng ca cá nhân, h gia đình không phi xut phát t mc đích kinh doanh. Do
đó ph thuc vào nhu cu, tính cách ca tng đi tng khách hàng và chu k kinh t
ca ngi đi vay. Mc thu nhp và trình đ dân trí tác đng ln đn nhu cu vay tiêu
dùng. Nhng ngi có thu nhp cao có xu hng vay nhiu hn so vi thu nhp hàng
nm ca mình. i vi nhng ngi có trình đ hc vn cao, vic vay mn là mt
công c đ đt đc mc sng nh mong mun ch không phi mt la chn chi dùng
trong trng hp khn cp.
1.1.3.2. Quy mô và s lng
Quy mô món vay nh nhng s lng món vay ln. Do các cá nhân vay nhm
mc đích tiêu dùng mà giá tr hàng hóa dch v tiêu dùng là không quá ln nên quy mô
ca tng món vay không ln. Hn na, đa s khách hàng vay tiêu dùng đã có s tích
ly trc, ngân hàng ch là ngi h tr đ cho vic mua đc sn phm là d dàng

4
hn khi vic tích ly vn cha đ. Tuy nhiên, tng quy mô món vay li rt ln do s
lng khách hàng có nhu cu vay tiêu dùng ln.
1.1.3.3. Chi phí và ri ro
Các khon cho vay tiêu dùng có chi phí ln và đ ri ro cao. Khon cho vay
tiêu dùng thng không ln trong khi ngân hàng tn nhiu thi gian và nhân lc đ
điu tra thu thp thông tin ca ch th vay tin. Bên cnh đó, ngân hàng phi qun lý
các khon cho vay nh l nhng khi lng là rt ln. Cho vay tiêu dùng ri ro hn
cho vay kinh doanh do nhng nguyên nhân khách quan và ch quan. Nhng nguyên
nhân khách quan có th đa đn ri ro cho các khon vay là tình hình kinh t v mô bt

n, thiên tai, tình trng tht nghip gia tng… tình trng sc kho, tình hình công vic,
đo đc ca ngi vay có nh hng trc tip đn ri ro ca món vay. Qun lý sau cho
vay cng là mt vn đ ln mà ngân hàng gp phi. Do quy mô món vay nh nhng s
lng món vay ln và đi tng vay ch yu là cá nhân nên ngân hàng khó có th
kim soát cn k tình hình thu nhp và kh nng tài chính ca tng khách hàng. Các
thông tin mà ngân hàng nhn đc có tính chính xác không cao ph thuc vào tính
trung thc ca ngi vay, do đó làm cho ri ro và chi phí tng lên.
1.1.3.4. Lãi sut
Ngân hàng có th s dng nhiu phng pháp khác nhau đ xác đnh mc lãi
sut thc t đi vi cho vay phc v nhu cu tiêu dùng. Song phn ln, lãi sut đc
xác đnh da trên lãi sut c bn cng vi phn li nhun cn biên và phn bù đp ri
ro, công thc tng quát nh sau:
Lãi sut cho vay tiêu dùng = Chi phí huy đng vn + chi phí huy đng khác +
Ri ro tn tht d kin + Phn bù kì hn đi vi các khon cho vay dài hn + Li
nhun cn biên.
Do nhng đc đim v nhng chi phí và ri ro trên nên lãi sut cho vay tiêu
dùng thng đc đnh giá cao hn lãi sut cho vay thng mi. Các khon cho vay
tiêu dùng thng có lãi sut cng nhc, do vy ngân hàng phi chu ri ro v lãi sut
khi chi phí huy đng tng. Khác vi cho vay kinh doanh, lãi sut đc điu chnh theo
th trng thì lãi sut ca cho vay tiêu dùng li n đnh, ph bin là cho vay tr góp.
Nhu cu cho vay kém nhy cm vi lãi sut vì ngi vay quan tâm đn s tin phi
thanh toán hn là lãi sut phi tr cho món vay đó.
1.1.3.5. Li nhun
Do ri ro cao và chi phí tính trên mt đn v tin t ca cho vay tiêu dùng ln
nên ngân hàng thng đt lãi sut rt cao đi vi các khon cho vay tiêu dùng. Bên
cnh đó, s lng các khon cho vay tiêu dùng là khá nhiu, khin cho tng quy mô
Thang Long University Library

5
cho vay tiêu dùng là rt ln, cùng vi tin lãi thu đc t mi khon vay làm cho tng

li nhun thu đc t hot đng cho vay tiêu dùng là đáng k.
1.1.3.6. Nhu cu vay
Nhu cu vay ca khách hàng có tính nhy cm theo chu k, nó tng lên trong
thi k nn kinh t m rng và gim đi trong thi k nn kinh t có du hiu suy thoái.
Trong nn kinh t m rng, mi ngi dân thy lc quan v tng lai, h nhn thy c
hi vic làm nhiu hn và thu nhp ca h kh quan hn, do đó h có xu hng tiêu
dùng nhiu hn và nhu cu vay tiêu dùng tng lên. Ngc li trong thi k nn kinh t
ri vào khng hong hay suy thoái, rt nhiu cá nhân, h gia đình không tin tng, lc
quan, tình trng tht nghip tng lên, thu nhp ca h tr nên bt n đnh hn và do đó
hn ch vay mn t ngân hàng.
1.1.3.7. Ngun tr n
Ngun tr n ca khách hàng đc trích t thu nhp, không nht thit phi là t
kt qu ca công vic s dng nhng khon vay đó. Vì vy, nhng khách hàng có vic
làm, mc thu nhp n đnh và có trình đ hc vn là nhng tiêu chí quan trng đ
NHTM quyt đnh cho vay.
1.1.4. Phân loi cho vay tiêu dùng
Trong tng s khi lng cho vay tiêu dùng do các NHTM cung cp, hn 80%
đc thc hin trên c s tr góp. Phn còn li, đc xp vào các khon cho vay chi
tr mt ln. C ngi cho vay ln ngi vay đu nhn thy rng, đnh k tr n vào
mi tháng hoc vào ngày tr lng thun li hn là thu hi vn và lãi trong mt ln.
Theo các tiêu chí khác nhau, cho vay tiêu dùng đc chia thành các nhóm khác nhau.
1.1.4.1. Cn c vào phng thc hoàn tr
Cho vay tiêu dùng tr góp
ây là hình thc cho vay tiêu dùng trong đó ngi đi vay tr n (gm s tin
gc và lãi) cho ngân hàng nhiu ln, theo nhng k hn nht đnh do ngân hàng quy
đnh (tháng, quý…). Hình thc này áp dng cho nhng khon vay có giá tr ln, thi
hn vay dài hoc vi thu nhp đnh k ca ngi đi vay không đ kh nng thanh toán
ht mt ln s n vay. i vi loi cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thng chú ý ti
mt s vn đ c bn có tính nguyên tc sau:
- Loi tài sn đc tài tr: Ngân hàng thng ch mun tài tr cho nhng

khon vay mua sm các đ dùng có giá tr và tính s dng lâu bn, vi nhng tài sn
nh vy, ngi tiêu dùng s đc hng nhng tin ích t chúng trong mt thi gian
dài.

6
- S tin phi tr trc: Thông thng ngân hàng yêu cu ngi đi vay phi
thanh toán trc mt phn giá tr tài sn cn mua sm, s còn li ngân hàng s cho
vay. iu này mt phn giúp ngân hàng hn ch ri ro, mt khác to cho ngi đi vay
có trách nhim hn vi tài sn mình đnh mua bi h cng đã đóng góp mt phn s
tin ca mình vào trong đó. Khi khách hàng không tr đc n, trong nhiu trng
hp ngân hàng s phi phát mãi tài sn đ thu hi n. Hu ht các tài sn đã qua s
dng đu b gim giá tr cho nên s tin tr trc có vai trò vô cùng quan trng giúp
ngân hàng hn ch ri ro.
S tin tr trc nhiu hay ít ph thuc:
+ Loi tài sn: i vi các loi tài sn có mc đ gim giá nhanh thì s tin
tr trc nhiu và ngc li, đi vi các loi tài sn có mc đ gim giá chm thì s
tin tr trc ít hn.
+ Th trng tiêu th tài sn sau khi s dng: yu t này rt quan trng. Nu
đó là tài sn thuc loi d bán thì s tin tr trc s ít hn loi tài sn khó bán sau khi
s dng.
+ Môi trng kinh t.
+ Nng lc tài chính ca ngi đi vay.
- Chi phí tài tr: là chi phí mà ngi đi vay phi tr cho ngân hàng trong vic
s dng vn. Chi phí tài tr ch yu là tin lãi và mt s khon chi phí khác. Chi phí
tài tr phi trang tri đc chi phí vn tài tr, chi phí hot đng, ri ro và mang li mt
phn li nhun tha đáng cho ngân hàng.
- iu khon thanh toán
+ S tin thanh toán mi đnh k phù hp v kh nng thu nhp, chi tiêu ca
khách hàng.
+ Giá tr ca tài sn tài tr không đc thp hn s tin tài tr cha đc thu

hi.
+ K hn tr n phi thun li cho vic tr n ca khách hàng nhng không
nên quá dài vì nu quá dài giá tr ca tài sn tài tr s b gim mnh và vic thu hi n
có th gp rc ri.
Cho vay tiêu dùng phi tr góp
ây là hình thc tài tr mà theo đó, s tin vay ca khách hàng s đc thanh
toán mt ln khi hp đng tín dng đn hn. c đim ca các khon tín dng này
thng có quy mô nh, thi hn cho vay ngn. Ngân hàng áp dng hình thc này bi
đây là bin pháp s giúp ngân hàng không mt nhiu thi gian nh khi phi tin hành
Thang Long University Library

7
thu n làm nhiu k. Trong thc t, khon cho vay tiêu dùng cp theo hình thc này là
rt ít.
Cho vay tiêu dùng tun hoàn.
Là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng s
dng th tín dng hoc phát hành loi séc đc phép thu chi da trên tài khon vãng
lai. Theo phng thc này, trong thi hn đc tha thun trc, cn c vào nhu cu
chi tiêu và thu nhp kim đc tng k, khách hàng đc ngân hàng cho phép vay và
tr n nhiu k mt cách tun hoàn, theo mt hn mc tín dng.
1.1.4.2. Cn c vào mc đích vay
Cn c vào mc đích vay có th phân loi tín dng tiêu dùng thành 2 loi:
Cho vay tiêu dùng c trú
Là các khon cho vay nhm phc v nhu cu xây dng, mua sm hoc ci to nhà
 ca cá nhân, h gia đình. c đim ca nhng món vay này là quy mô thng ln,
thi gian dài. Do đó, vi các khon tín dng này thì ngân hàng d gp phi ri ro v lãi
sut khi mà lãi sut huy đng tng trong ngn hn, bi lãi sut cho vay đc điu
chnh theo lãi sut th trng nhng ba tháng mi điu chnh mt ln.
- Bên cnh đó, vic đánh giá giá tr tài sn có vai trò vô cùng quan trng đi vi
ngân hàng. Nu nh trong tín dng tiêu dùng thông thng thì thu nhp tng lai ca

ngi vay là yu t quan trng đ ngân hàng quyt đnh có cho vay hay không thì
trong cho vay c trú, giá tr và tình hình bin đng ca tài sn đc tài tr là yu t mà
ngân hàng rt quan tâm, bi xut phát t khon tín dng tài tr cho loi tài sn này có
giá tr ln, nên s bin đng theo hng không có li ca nó s dn ti nhng thit hi
rt ln cho phía ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng không c trú
Là các khon cho vay phc v nhu cu ci thin đi sng nh mua sm phng
tin, đ dùng, du lch, hc hành hoc gii trí… c đim ca nhng khon tín dng
này thng là có quy mô nh, thi gian tài tr ngn, do đó mà mc đ ri ro đi vi
ngân hàng là thp hn nhng khon tín dng tiêu dùng c trú. Nh đã nói  trên, vi
nhng khon tín dng này, thì thu nhp trong tng lai ca ngi tiêu dùng li đóng
vai trò quyt đnh trong vic ngân hàng có cho vay hay không. Bi ngun tài chính đ
tr cho các khon vay không phi là t kt qu ca vic s dng nhng khon tin vay
đó mà ngun tr n hoàn toàn ph thuc vào thu nhp ca ngi tiêu dùng trong tng
lai. ây là mt đc đim quan trng mà không ch NHTM quan tâm mà hu ht các t
chc tài chính đu rt quan tâm.
1.1.4.3. Cn c vào ngun gc ca khon n

8
Cho vay tiêu dùng gián tip
Cho vay tiêu dùng gián tip là hình thc cho vay trong đó ngân hàng mua
nhng khon n phát sinh do nhng Công ty bán l đã bán chu hàng hóa hay dch v
cho ngi tiêu dùng.
Trong trng hp này Công ty bán l và ngân hàng ký kt hp đng mua bán
n. Trong hp đng, ngân hàng thng đa ra các điu kin v đi tng k thut
đc bán chu, s tin bán chu ti đa và loi tài sn bán chu. Sau đó Công ty bán l
và ngi tiêu dùng ký kt hp đng mua bán chu hàng hóa. Thông thng ngi tiêu
dùng phi tr trc mt phn giá tr tài sn. Công ty bán l s giao tài sn cho ngi
tiêu dùng và bán b chng t bán chu hàng hóa cho ngân hàng. Ngân hàng da trên
b chng t đó s thanh toán tin cho vay cho công ty bán l. Cui cùng ngi tiêu

dùng thanh toán tin tr góp cho ngân hàng.
Có th hình dung ra qua các bc sau:

(1) Ngân hàng và công ty bán l kí hp đng mua bán n. Trong hp đng,
ngân hàng đa ra các điu kin v đi tng khách hàng đc bán chu, s tin bán
chu ti đa và loi tài sn bán chu
(2) Công ty bán l và ngi tiêu dùng kí kt hp đng mua bán chu hàng hoá.
Thông thng, ngi tiêu dùng phi tr trc mt phn giá tr tài sn.
(3) Công ty bán l giao tài sn cho ngi tiêu dùng.
(4) Công ty bán l bán toàn b chng t bán chu hàng hoá cho ngân hàng.
(5) Ngân hàng thanh toán tin cho công ty bán l.
(6) Ngi tiêu dùng thanh toán tin tr góp cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng gián tip thng đc thc hin thông qua các phng thc
sau:
Tài tr truy đòi toàn b: theo phng thc này, khi bán hàng cho ngân hàng các
khon n mà ngi tiêu dùng đã mua chu, công ty bán l cam kt thanh toán cho ngân
Ngân hàng Công ty bán l
Ngi tiêu dùng
6 3
2
1
4
5
Thang Long University Library

9
hàng toàn b các khon n nu khi đn hn ngi tiêu dùng không thanh toán cho
ngân hàng.
Tài tr truy đòi hn ch: theo phng thc này, chu trách nhim ca công ty
bán l đi vi các khon n ngi tiêu dùng mua chu, thanh toán ch gii hn trong

mt chng mc nht đnh, ph thuc vào các điu khon đã đc tho thun gia ngân
hàng vi công ty bán l
Tài tr min truy đòi: theo phng thc này, sau khi bán các khon n cho
ngân hàng, công ty bán l không còn chu trách nhim trong vic chúng có đc hoàn
tr hay không. Phng thc này cha đng ri ro cao cho ngân hàng nên chi phí ca
khon vay thng đc ngân hàng tính cao hn so vi các phng thc nói trên và các
khon n đc mua cng đc kén chn rt k. Ngoài ra, ch nhng công ty bán l rt
đc ngân hàng tin cy mi đc áp dng phng thc này.
Tài tr có mua li: khi thc hin cho vay tiêu dùng theo phng thc min
truy đòi hoc truy đòi hn ch, nu ri ro xy ra, ngi tiêu dùng không tr đc n thì
ngân hàng s thanh lý tài sn đ thu hi n. Trong trng hp này, nu có tho thun
trc thì ngân hàng có th bán tr li cho công ty bán l phn n mình cha đc
thanh toán.
Cho vay tiêu dùng gián tip có mt s u đim sau:
- Cho phép ngân hàng d dàng tng doanh s cho vay tiêu dùng.
- Gim đc chi phí trong cho vay
- M rng quan h vi khách hàng và các hot đng ngân hàng khác
- Vay vn đúng mc đích
Cho vay tiêu dùng gián tip có mt s nhc đim sau:
- Ngân hàng không tip xúc trc tip vi ngi tiêu dùng đã đc bán chu,
do đó thông tin v khách hàng đôi khi không chính xác, không tìm hiu k đc khách
hàng có th dn ti ri ro cho ngân hàng.
- Thiu s kim soát ca ngân hàng khi công ty bán l thc hin vic bán chu
hàng hóa.
- K thut nghip v cho vay tiêu dùng gián tip có tính phc tp cao.
Cho vay tiêu dùng trc tip
Là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trc tip tip xúc vi khách
hàng ca mình, thm đnh, đánh giá nhu cu vay vn ca khách hàng và cho khách
hàng vay cng nh vic thu n cng đc tin hành trc tip bi ngân hàng. Có th
hình dung quy trình cho vay tiêu dùng trc tip qua s đ các bc sau:

10

(1) Ngân hàng và ngi tiêu dùng ký kt hp đng vay
(2) Ngi tiêu dùng tr trc mt phn s tin mua tài sn cho công ty bán l
(3) Ngân hàng thanh toán s tin còn thiu cho công ty bán l
(4) Công ty bán l giao tài sn cho ngi tiêu dùng
(5) Ngi tiêu dùng thanh toán tin vay cho ngân hàng.
So vi cho vay tiêu dùng gián tip, cho vay tiêu dùng trc tip có nhng u
đim sau:
- Cho vay tiêu dùng trc tip ca ngân hàng thng có cht lng cao hn bi nó
đc quyt đnh bi đi ng nhân viên tín dng giàu kinh nghim và đc đào to
chuyên môn tt ca ngân hàng ch không phi là nhng nhân viên ca công ty bán l.
Nhân viên tín dng ngân hàng có xu hng chú trng đn vic to ra các khon cho
vay có cht lng tt trong khi đó nhân viên ca công ty bán l thng chú trng đn
vic bán cho đc nhiu hàng nên d dn ti các quyt đnh tín dng vi vàng và có
th có nhiu khon tín dng đc cp ra không chính đáng.
- Cho vay tiêu dùng trc tip linh hot hn so vi cho vay tiêu dùng gián tip,
ngân hàng tip xúc trc tip vi khách hàng nên hiu rõ khách hàng.
- Khi khách hàng có quan h trc tip vi ngân hàng, có rt nhiu li th có th
phát sinh, có kh nng làm tha mãn quyn li cho c hai phía khách hàng ln ngân
hàng.
S khác nhau gia cho vay tiêu dùng trc tip và cho vay tiêu dùng gián
tip:
Nu ngân hàng quan h tt vi các công ty bán l thì cho vay tiêu dùng gián
tip s mang li đ an toàn cao hn cho ngân hàng. Ri ro trong hot đng cho vay
này s đc san s gia ngân hàng vi các công ty bán l. Còn trong cho vay tiêu dùng
trc tip mi ri ro do ngân hàng t gánh chu.Tuy nhiên trong hot đng cho vay tiêu
dùng trc tip, các quyt đnh ca ngân hàng trong vic có cho vay hay không đt đ
chun mc cao hn nhiu ln so vi nhng quyt đnh ca nhà cung cp bi nhng
nhân viên tín dng, h đc đào to vng v chuyên môn nghip v, trong khi đi vi

nhà cung cp thì nhng nhân viên ca h li mnh v khía cnh bán hàng mà không
Ngân hàng Công ty

bán l


Ngi tiêu
dùng
5
4
2
3

1
Thang Long University Library
11
mnh v khía cnh thm đnh tín dng. Mt khác, trong mt s tình hung, nhân viên
bán l thng ch chú trng vào vic bán cho đc nhiu hàng hoá nên đôi khi nhng
quyt đnh ca h là vi vàng dn đn nhiu khon tín dng đc cp không chính
đáng. Bên cnh đó, vic tip xúc trc tip vi khách hàng cng to điu kin cho ngân
hàng có th x lý linh hot đc ngay nhng tình hung phc tp nh: mt vài điu
kin ca khách hàng không đúng theo mu quy đnh trc, khách hàng b sung yêu
cu (v hn mc vay, thi hn vay…), khách hàng yêu cu v phng thc hoàn tr…
Trong khi vi phng thc gián tip thì nhà cung cp không th đáp ng đc điu
này, tc là vi h mi quy đnh trong hp đng phi nht nht tuân theo.
1.1.5. Mt s phng pháp cho vay tiêu dùng
Các ngân hàng trên th gii thng s dng 2 phng pháp chính, đó là:
(1) Phng pháp h thng đim: là tp hp các tiêu thc khác nhau liên quan
đn tng đi tng khách hàng. Mi tiêu thc tng ng vi mt s đim nht đnh,
tu theo tng tiêu thc và tm quan trng trong h thng các tiêu thc.

(2) Phng pháp phán đoán: là quá trình trong đó ngân hàng tin hành phân
tích, đánh giá toàn b thông tin đnh tính và đnh lng v khách hàng nhm hn ch
các khon cho vay có ri ro cao. Vì khi quyt đnh cho vay, ngân hàng cn phi quan
tâm đn nhiu vn đ khác nh kh nng tr n ca khách hàng, điu kin kinh t hin
ti ca khách hàng, các điu kin khác ca khách hàng có phù hp vi c ch, chính
sách ca ngân hàng hay không.
1.1.6. Li ích ca cho vay tiêu dùng:
Cho vay tiêu dùng là mt hot đng tt yu hình thành do yêu cu ca nn kinh
t. Chúng ta s xem xét li ích ca cho vay tiêu dùng đi vi các ch th: ngi tiêu
dùng, nhà sn xut kinh doanh, NHTM và ti toàn b nn kinh t.
1.1.6.1. i vi ngi tiêu dùng:
Trong cuc sng, nhu cu ca con ngi rt phong phú và đa dng, t vic mua
sm các vt dng trong gia đình, tin nghi sinh hot đn mua sm và xây dng nhà ,
du lch… nhng kh nng tài chính li có hn. Nh cho vay tiêu dùng, ngi tiêu dùng
đc hng th các tin ích trc khi tích lu đ tin và đc bit quan trng hn là nó
rt cn thit cho nhng trng hp chi tiêu mang tính cp bách, nh nhu cu chi tiêu
cho giáo dc và y t. Vì th ngi tiêu dùng vn có c hi s dng sn phm trong khi
vn còn mt khon d phòng cho các chi tiêu khác. Và trong nhng trng hp cn
gp thì lãi sut vay ngân hàng hp lý hn nhiu so vi vic khách hàng phi vay nóng
t bên ngoài. Hn na, thi hn cho vay và phng thc tr n linh hot cn c vào
kh nng hoàn tr n ca khách hàng.
12
Mt khác, vic tho mãn trc nhu cu s thúc đy ngi tiêu dùng phn đu đ
chi tr cho nhu cu đó càng sm càng tt. Vì khi vay ngân hàng đ mua sm thì chính
tài sn đó tr thành vt bo đm đi vi ngân hàng, mà tâm lý chung không ai mun
nm gi tài sn mà không phi ca mình. iu này gián tip đa đn vic tng thu
nhp trong tng lai ca ngi tiêu dùng.
Có th nói rng, hot đng cho vay tiêu dùng ca NHTM không nhng giúp
ngi tiêu dùng ti đa hoá li ích, khc phc nhng nhu cu bt thng vt kh nng
thanh toán mà còn đem li mc sng cao hn, kích thích ngi tiêu dùng lao đng đ

hng ti mt cuc sng đy đ trong tng lai. Nh vy, ngi tiêu dùng là đi
tng đc hng th trc tip và nhiu nht nhng li ích mà hot đng cho vay tiêu
dùng mang li.
Tuy nhiên, nu lm dng vic đi vay đ tiêu dùng thì cng rt tai hi vì nó có
th làm cho ngi đi vay chi tiêu vt quá mc cho phép làm gim kh nng tit kim
hoc/và chi tiêu trong tng lai, còn nghiêm trng hn nu mt kh nng chi tr thì ngi này
có th gp rt nhiu phin toái trong cuc sng.
1.1.6.2. i vi nhà sn xut – kinh doanh
Hot đng cho vay tiêu dùng ca NHTM đã trc tip làm gia tng nhu cu có kh
nng thanh toán ca ngi tiêu dùng. iu này đã thúc đy các hãng luôn tìm cách
thay đi mu mã, chng loi hàng hoá đ đáp ng th hiu ca ngi tiêu dùng nhm
m rng quy mô sn xut– kinh doanh, tng kh nng cnh tranh; thêm vào đó góp
phn to công n vic làm cho xã hi.
1.1.6.3. i vi ngân hàng thng mi
Cho vay tiêu dùng giúp tng kh nng cnh tranh ca ngân hàng vi các ngân
hàng và t chc tín dng khác, thu hút đc đi tng khách hàng mi, t đó m rng
quan h vi khách hàng. Bng cách nâng cao và m rng mng li, đa dng hóa sn
phm nh vy mà phân tán ri ro, nâng cao cht lng dch v cho vay tiêu dùng, s
lng khách hàng đn vi ngân hàng s ngày càng nhiu hn và hình nh ca ngân
hàng s càng đp hn trong con mt khách hàng. Trong ý ngh công chúng, ngân hàng
không ch bit quan tâm đn các công ty và DN mà ngân hàng còn rt quan tâm ti
nhng nhu cu nh bé, cn thit ca ngi tiêu dùng, đáp ng nguyn vng ci thin
cuc sng ca ngi tiêu dùng. T đó mà uy tín ngân hàng tng lên nhiu.
Cho vay tiêu dùng cng là mt công c marketing rt hiu qu, nhiu ngi s
bit ti ngân hàng. Ngân hàng cng s huy đng đc nhiu ngun gi tin ca dân c
bi dân c s gi tin nhiu vào ngân hàng khi h thy mình có trin vng vay li tin
t chính ngân hàng đó.
Thang Long University Library
13
Thêm na, cho vay tiêu dùng có li nhun rt cao tng ng vi chi phí và ri

ro cao ca nó, nhng nu ngân hàng có nhng bin pháp phòng nga tt thì s gim
đc đáng k ri ro t hot đng này. Cho vay tiêu dùng đang đc coi là mt hot
đng mang li li nhun nhiu nht cho các NHTM. Do đó, m rng cho vay tiêu
dùng là mt hng đi an toàn và đy trin vng sinh li ca ngân hàng.
1.1.6.4. i vi nn kinh t
Song song vi vic tho mãn nhng nhu cu thit yu, nâng cao cht lng
cuc sng ca ngi tiêu dùng, hot đng cho vay tiêu dùng đã đy mnh quá trình
tiêu th hàng hoá, thúc đy sn xut phát trin. Các hãng sn xut– kinh doanh s có
điu kin m rng quy mô, nâng cao hiu qu s dng vn và tng kh nng cnh
tranh trong vic cung ng sn phm, to nên s sôi đng cho nn kinh t.
c bit, thông qua hot đng cho vay tiêu dùng, các NHTM đã góp phn kích
cu trong nn kinh t, tng sc cnh tranh ca hàng hoá trong nc, t đó h tr Nhà
nc đt mc tiêu kinh t nh tng GDP, tng thu nhp bình quân đu ngi…
Bên cnh các li ích v kinh t, cho vay tiêu dùng còn giúp Nhà nc trong
vic đt đc các mc tiêu xã hi nh xoá đói, gim nghèo, gii quyt công n vic
làm, tng thu nhp cho ngi lao đng, gim t nn xã hi, ci thin và nâng cao mc
sng cho ngi dân. Tuy nhiên, nu các khon cho vay tiêu dùng không đc s dng
nh vy thì chng nhng không kích đc cu mà nhiu khi còn làm gim kh nng
tit kim trong nc.
Tóm li, hot đng cho vay tiêu dùng có ý ngha rt quan trng đi vi ngi
tiêu dùng, nhà sn xut– kinh doanh, NHTM nói riêng và đi vi nn kinh t nói
chung. Cho vay tiêu dùng vì th luôn cn đc quan tâm m rng.
1.2. Các nhân t nh hng đn kh nng m rng cho vay tiêu dùng ca NHTM
1.2.1 Nhóm nhân t thuc v bn thân ngân hàng
1.2.1.1. nh hng phát trin ca ngân hàng
Là điu kin tiên quyt đ phát trin hot đng cho vay tiêu dùng. Nu trong k
hoch phát trin ca mình các ngân hàng không quan tâm đn hot đng này thì các
khách hàng có nhu cu v cho vay tiêu dùng cng s không đc quan tâm. Ngc li,
nu ngân hàng mun phát trin hot đng cho vay tiêu dùng thì h s đa ra nhng
chin lc c th đ thu hút nhng ngi có nhu cu đn vi mình. Và khi đó, cung

cu s có điu kin thun li đ gp nhau cng có ngha là cho vay tiêu dùng s có
nhiu c hi phát trin.
1.2.1.2. Nng lc tài chính ca ngân hàng
14
S là mt trong nhng yu t đc các nhà lãnh đo ngân hàng xem xét khi đa
ra các quyt đnh trong đó có các quyt đnh v hot đng cho vay tiêu dùng. Nng lc
tài chính ca ngân hàng đc xác đnh da trên mt s yu t nh s lng vn ch s
hu, t l phn trm li nhun nm sau so vi nm trc, t trng n quá hn trong
tng du n, s lng tài sn thanh khon. Nu ngân hàng có vn ch s hu ln, t l
phn trm li nhun ln, n quá hn thp và có s lng tài sn thanh khon ln, kh
nng huy đng vn ln trong thi gian ngn thì có th coi là có sc mnh v tài chính.
Khi ngân hàng có sc mnh tài chính ln thì hot đng cho vay tiêu dùng có c hi
phát trin, nhng ngc li, nu ngân hàng không có đc s vn cn thit đ tài tr
cho các hot đng đc u tiên hn thì hot đng cho vay tiêu dùng s ít có c hi đ
m rng.
1.2.1.3. Chính sách tín dng ca ngân hàng
Là các h thng, các ch trng, đnh hng, quy đnh chi phi hot đng tín
dng do Hi đng qun tr đa ra nhm s dng hiu qu ngun vn đ tài tr cho các
DN, h gia đình và cá nhân. Thông thng, chính sách tín dng có các khon mc sau:
hn mc tín dng, các loi hình cho vay mà ngân hàng thc hin, quy đnh v tài sn
đm bo, k hn ca các khon tín dng, hng gii quyt phn tín dng vt quá hn
mc cho vay, cách thc thanh toán n… Chính sách tín dng vch ra cho các cán b
tín dng, hng đi và khung tham chiu rõ ràng v nhng cn c đ xem xét các nhu
cu vay vn. Vì vy, nhng yu t trong chính sách tín dng nói chung và cho hot
đng cho vay tiêu dùng nói riêng. Nu nh có nhng hình thc cho vay tiêu dùng
không nm trong chính sách cho vay ca ngân hàng thì chc chn khách hàng chng
th mong đi vay đc nhng khon tin t ngân hàng đ tài tr cho nhu cu chi tiêu
ca mình. Chng hn nh mt ngân hàng không thc hin cho vay theo th tín dng
thì khách hàng dù có đ điu kin cng không đc cp tín dng. Mt khác, khi mt
ngân hàng đã sn có các hình thc cho vay tiêu dùng đa dng vi cht lng tt thì

vic m rng cng d dàng và thun li hn là các ngân hàng mi ch có các sn phm
đn gin. Do tính cht cnh tranh gia các ngân hàng ngày càng gay gt thì mt chính
sách tín dng đúng đn, hp lý là yu t thu hút khách hàng hiu qu. Ngân hàng càng
đa dng hoá các mc lãi sut phù hp vi tng loi khách hàng, tng k hn cho vay
và cách x lý đúng đn các khon n ca khách hàng, có chính sách sn phm hp dn
thì càng thu hút đc khách hàng đn vi ngân hàng, t đó thc hin thành công vic
m rng cho vay tiêu dùng.
1.2.1.4. S lng, trình đ cng nh đo đc ngh nghip ca các b tín dng
Yu t này cng nh hng không nh ti hot đng cho vay tiêu dùng ca các
NHTM. Hot đng cho vay tiêu dùng có thc hin đc hay không là do ngi điu
Thang Long University Library
15
hành, đó chính là các CBCNV ca ngân hàng. Bi vy, trc tiên mun hot đng cho
vay tiêu dùng phát trin thì cn phi quan tâm đn đi sng ca các cán b nhân viên.
Nu nh đo đc ngi vay đc xp vào v trí hàng đu trong các nhân t khách quan
thì đo đc cán b tín dng đc xp vào v trí hàng đu trong các nhân t ch quan.
Nu các cán b tín dng không có đo đc ngh nghip thì dù gii đn my cng vô
giá tr vì li ích cá nhân h sn sàng làm tn hi đn li ích ca tp th ngân hàng. Tuy
nhiên, đo đc không thôi cha đ, các b tín dng phi có trình đ chuyên môn cao,
trình đ hiu bit rng thì mi thm đnh chính xác khách hàng và d án vay vn, t
đó đa ra các quyt đnh đúng đn. Mt cán b tín dng có trình đ nghip v cao, kh
nng giao tip tt, marketing tt, trình đ ngoi ng, vi tính thành tho, nhit tình
trong công vic, có đo đc ngh nghip s to n tng đp trong khách hàng v ngân
hàng, bi di con mt khách hàng thì cán b ngân hàng chính là hình nh ca ngân
hàng.
Nu khách hàng giao tip vi cán b ngân hàng mà h cm thy an tâm v trình
đ nghip v, hài lòng vi phong cách giao tip ca cán b ngân hàng, an toàn trong
quan h vi ngân hàng thì h chc chn s còn tìm ti ngân hàng. Hn na, các cán b
tín dng có mi quan h rng trong xã hi cng có th thu hút đc nhiu khách hàng
hn. Và mt ngân hàng phi có s lng cán b tín dng hp lý, phân công công vic

c th thì ngân hàng mi có th phát trin không ch mình hot đng cho vay tiêu dùng
mà tt c các hot đng khác na.
1.2.1.5. Trình đ khoa hc công ngh và kh nng qun lý ca ngân hàng
Cng là mt trong nhng nhân t quan trng nh hng ti s phát trin ca
hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng đó. Nu mt ngân hàng đc trang b các
công ngh hin đi thì h có th tng tin ích cho khách hàng và các dch v ca h s
đc bit đn nhiu hn. Ví d, mt ngân hàng có điu kin đu t vào dch v th
thanh toán, đt các máy rút tin, có th giao dch vi khách hàng thông qua mng
Internet… thì ngân hàng đó có th m rng hot đng cho vay tiêu dùng ca mình
thông qua các tài khon mà các khách hàng đã s dng dch v trên ca ngân hàng nh
cho vay thu chi, th tín dng… Hn na, áp dng khoa hc công ngh tiên tin, các
ngân hàng có th qun lý danh sách khách hàng mt cách d dàng hn, h có th tit
kim đc nhân công cng nh chi phí qun lý góp phn gim giá thành dch v.
Thêm vào đó, khi có các công ngh hin đi h tr thì vic gii quyt các th tc ca
ngân hàng đc nhanh chóng, chính xác, gim bt các th tc rm rà cho khách
hàng.
1.2.2. Nhóm nhân t thuc v khách hàng
1.2.2.1. Nng lc vay vn ca khách hàng