Các giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Chí Linh – Hải Dương

Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
LI M U
Trong nhng nm qua, thc hin cụng cuc i mi do ng ta khi
xng, nn kinh t nc ta ó t c nhiu thnh tu ỏng k, ó dn tip
cn v phỏt trin cú hiu qu nn kinh t th trng. Tuy nhiờn, bờn cnh s
tng thu nhp v nõng cao i sng ca s ụng dõn c, vn cũn tn ti mt
b phn dõn chỳng sng nghốo kh, c bit l nhng nụng dõn nghốo sng
tp trung cỏc vựng nụng thụn, min nỳi, hi o, vựng sõu, vựng xa Chớnh
vỡ vy, trong xó hi, s phõn hoỏ giu nghốo ang din ra ngy mt sõu sc,
khong cỏch giu nghốo ngy cng rng. õy l mt thỏch thc ln t ra ũi
hi phi cú nhng chớnh sỏch v gii phỏp phự hp i ụi vi phỏt trin
kinh t - xó hi phi thc hin thnh cụng chng trỡnh mc tiờu quc gia v
xoỏ úi gim nghốo. Bi mt nn sn xut hng húa khụng th phỏt trin hon
chnh nu cũn i a s dõn chỳng nụng thụn cũn sng nghốo kh. iu ny
khụng nhng nh hng v mt chớnh tr - xó hi m v kinh t nú cng nh
hng ht sc to ln vỡ nụng thụn l mt th trng tiờu th rng ln (chim
gn 80% dõn s c nc), mt khỏc nu khụng bo m an ton lng thc thỡ
mụi trng u t cng s b nh hng.
Nhm thc hin ch trng xoỏ úi gim nghốo, xõy dng mt xó hi
cụng bng vn minh, Chớnh ph ó ra nhng chớnh sỏch giỳp ngi
nghốo khc phc khú khn vn lờn lm n cú hiu qu, gúp phn thu hp
din nghốo v chờnh lch thu nhp trong xó hi. Trong cỏc chớnh sỏch u ói
i vi h gia ỡnh nghốo núi chung thỡ chớnh sỏch v tớn dng ngõn hng núi
riờng cú vai trũ c bit quan trng. Mc dự hin nay cỏc t chc tớn dng
trong nc, cỏc chng trỡnh tr giỳp phỏt trin nụng nghip nụng thụn ca
cỏc t chc quc t, cỏc qu cho vay u ói h nghốo ó v ang hot ng,
song phm vi hot ng cng nh hiu qu hot ng ó ny sinh nhiu bt
cp cn gii quyt.
Thc tin ú ũi hi cỏc t chc tớn dng, c bit l Ngõn hng Chớnh
sỏch xó hi, cỏc nh qun lý cn phi cú nhng gii phỏp hu hiu nhm thc
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng

1
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
hin xoỏ úi gim nghốo Vit Nam.
ng trc yờu cu ú, nhm úng gúp nhng lun c khoa hc,
xut cỏc quan im v cỏc gii phỏp nng cao hn na hiu qu tớn dng
i vi h nghốo ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi, qua nghiờn cu xem xột
em mnh dn chn ti Cỏc gii phỏp tớn dng ngõn hng nhm thc
hin mc tiờu xoỏ úi gim nghốo ti Phũng giao dch NHCSXH huyn Chớ
Linh Hi Dng lm ti chuyờn tt nghip.
Ngoi phn m u v kt lun, chuyờn tt nghip c kt cu gm
3 chng:
Chng 1: Nhng vn c bn v tớn dng v tớn dng i vi h
nghốo trong quỏ trỡnh phỏt trin kinh t Vit Nam.
Chng 2: Thc trng tớn dng i vi h nghốo ca Ngõn hng Chớnh
sỏch xó hi.
Chng 3: Mt s gii phỏp tớn dng v kin ngh nhm thc hin mc
tiờu xoỏ úi gim nghốo ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi huyn Chớ Linh.
Vi trỡnh chuyờn mụn v nhn thc cũn cú phn hn ch, chuyờn
tt nghip chc chn s khụng trỏnh khi nhng thiu sút nht nh. Em xin
c trõn trng ghi nhn nhng ý kin úng gúp, s phờ bỡnh ca cỏc thy, cụ
giỏo chuyờn tt nghip cú hng c hon thin hn.
Xin trõn trng cm n!
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
2
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
CHNG 1
NHN THC C BN V TN DNG V TN DNG I VI H
NGHẩO TRONG QU TRèNH PHT TRIN KINH T VIT NAM.
1. KHI QUT V TN DNG V TN DNG I VI H NGHẩO.
1.1. Mt s vn c bn v tớn dng

1.1.1. Khỏi nim tớn dng
Tớn dng xut phỏt t ch La tinh Creditium cú ngha l tin tng, tớn
nhim.Ting Anh gi l Credit.Theo ngụn ng dõn gian Vit Nam l s vay
mn.
Tớn dng l quan h s dng vn ln nhau gia ngi cho vay v ngi
i vay da trờn nguyờn tc hon tr.
V bn cht, tớn dng l quan h vay mn ln nhau cú hon tr c gc
v lói trong mt khong thi gian nht nh ó c tha thun gia ngi i
vay v ngi cho vay. Hay núi mt cỏch khỏc, tớn dng l mt phm trự kinh
t, trong ú mi cỏ nhõn hay t chc nhng quyn s dng mt khi lng
giỏ tr hay hin vt cho mt cỏc nhõn hay t chc khỏc vi thi hn hon tr
cựng vi lói sut, cỏch thc vay mn v thu hi mún vay Nh vy, tớn
dng bao hm c vic cho vay v i vay. Nú ra i, tn ti v phỏt trin cựng
vi nn sn xut hng húa. Trong iu kin nn kinh t cũn tn ti song song
hng húa v quan h hng húa tin t thỡ s tn ti ca tớn dng l mt tt yu
khỏch quan.
Tuy nhiờn, nu ch gn vi mt ch th l ngõn hng thỡ tớn dng ch
bao hm ngha l ngõn hng cho vay. õy l hot ng quan trng nht, chim
t trng cao nht trong tng ti sn, to thu nhp t lói ln nht v cng l
hot ng mang tớnh ri ro cao.
1.1.2. Phõn loi tớn dng
Hỡnh thc tớn dng truyn thng ca ngõn hng l cho vay ngn hn cú
bo m bng ti sn, giỳp khỏch hng mua hng hoỏ, nguyờn nhiờn vt liu;
sau ú m rng ra thnh nhiu hỡnh thc khỏc nhau nh chit khu thng
phiu, giy t cú giỏ; bo lónhTi iu 49 - Lut cỏc t chc tớn dng ngy
12 thỏng 12 nm 1997 ca Vit Nam cng quy nh: T chc tớn dng c
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
3
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
cp tớn dng cho t chc, cỏ nhõn di cỏc hỡnh thc: cho vay, chit khu

thng phiu v giy t cú giỏ khỏc, bo lónh, cho thuờ ti chớnh v cỏc hỡnh
thc khỏc theo quy nh ca Ngõn hng Nh nc.
- Nu phõn loi theo hỡnh thc thỡ tớn dng hin nay cú:
+ Cho vay: l vic ngõn hng a tin cho khỏch hng vi cam kt
khỏch hng phi hon tr c gc v lói trong khong thi gian xỏc nh.
+ Chit khu thng phiu: l vic ngõn hng ng trc tin cho khỏch
hng tng ng vi giỏ tr ca thng phiu tr i phn thu nhp ca ngõn
hng s hu mt thng phiu cha n hn.
+ Bo lónh l vic ngõn hng cam kt thc hin cỏc ngha v ti chớnh
h khỏch hng ca mỡnh (cho khỏch hng s dng uy tớn).
+ Cho thuờ l vic ngõn hng b tin mua ti sn cho khỏch hng
thuờ theo nhng tho thun nht nh. Sau thi gian thuờ, khỏch hng phi tr
c gc v lói cho ngõn hng.
- Nu phõn loi theo thi gian, tớn dng c phõn thnh:
+ Tớn dng ngn hn: t 12 thỏng tr xung,
+ Tớn dng trung hn: t 1 nm n 5 nm,
+ Tớn dng di hn: trờn 5 nm
- Nu phõn loi theo ti sn bo m thỡ cú th chia tớn dng thnh:
+ Tớn dng cú bo m (bng ti sn, bng uy tớn khỏch hng)
+ Tớn dng khụng cú bo m: thng c ỏp dng vi khỏch hng cú uy tớn
lõu nm, cú quan h thng xuyờn vi ngõn hng v lm n cú hiu qu; ỏp
dng cho cỏc khong vay theo ch nh ca Chớnh ph (cho vay cỏc i tng
chớnh sỏch),
Ngoi ra cũn cú nhiu tiờu chớ phõn loi nhng nhng tiờu chớ trờn l ph
bin v thng c ỏp dng trong quỏ trỡnh nghiờn cu, xem xột n tớn dng
ngõn hng.
1.2. Tớn dng i vi h nghốo
Tớn dng i vi h nghốo l vic s dng cỏc ngun lc ti chớnh do
Nh nc huy ng cho h nghốo vay u ói phc v sn xut, kinh doanh,
to vic lm, ci thin i sng; gúp phn thc hin chng trỡnh mc tiờu

Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
4
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
quc gia v xoỏ úi gim nghốo, n nh xó hi.
Tớn dng i vi h nghốo cng hot ng theo nguyờn tc: ngi vay
phi s dng vn vay ỳng mc ớch xin vay v cú trỏch nhim tr n ỳng
hn c gc v lói. Tuy nhiờn, cú mt s iu kin v mc tiờu riờng cú. C th:
- Mc tiờu: Tớn dng i vi h nghốo nhm vo vic giỳp nhng ngi
nghốo cú vn phỏt trin sn xut kinh doanh, to vic lm, tng thu nhp, nõng
cao i sng, vỡ mc tiờu xoỏ úi gim nghốo, khụng vỡ mc ớch li nhun.
- iu kin vay vn: tớn dng h nghốo ch cho vay i vi h nghốo thiu
vn sn xut kinh doanh nhng cú sc lao ng, c xỏc nh theo chun mc
nghốo úi do B Lao ng Thng binh v xó hi cụng b trong tng thi k,
c T tit kiờm v vay vn bỡnh xột, lp danh sỏch cú xỏc nhn ca U ban
nhõn dõn xó (phng). H nghốo vay vn khụng phi th chp ti sn.
Trc õy, vic cung ng tớn dng cho h nghốo c thc hin bi
Ngõn hng Phc v ngi nghốo vi phn thc hin dch v u thỏc ca
NHNo&PTNT Vit Nam. Nay cựng vi vic chuyn giao mụ hỡnh t chc
mng li t Ngõn hng Phc v ngi nghốo sang Ngõn hng Chớnh sỏch xó
hi thỡ vic cho vay h nghốo cng ó c chuyn giao Ngõn hng Chớnh
sỏch xó hi m nhn cựng vi nhng mc tiờu, nguyờn tc ó c ỏp dng
trc õy.
2. S CN THIT PHI Cể TN DNG I VI H NGHẩO
2.1. Mt s nột khỏi quỏt v thc trng úi nghốo ti Vit Nam
Thnh tu 15 nm i mi ó nh hng ngy cng sõu rng ti mi
mt ca i sng kinh t - xó hi ca t nc, a nc ta thoỏt khi khng
hong v bc vo mt giai on phỏt trin mi, y nhanh tc phỏt trin
kinh t, tin ti phỏt trin cụng nghip húa - hin i húa.
Tuy vy, Vit Nam vn c xp vo nhúm cỏc nc nghốo ca th
gii. T l h úi nghốo ca Vit Nam cũn khỏ cao. Theo kt qu iu tra mc

sng dõn c (theo chun nghốo chung ca quc t), t l úi nghốo nm 1998
l trờn 37%, nm 2000 l 32%, n ht nm 2003 l trờn 27%. Theo chun
nghốo ca Chng trỡnh xoỏ úi gim nghốo quc gia mi thỡ u nm 2000
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
5
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
cú khong 2,8 triu h nghốo, n cui nm 2003 thỡ s h nghốo cũn khong
1,9 triu h, n cui nm 2006 s h nghốo l 1.6 triu h.
Nghốo úi ph bin trong nhng h cú thu nhp bp bờnh
Mc dự Vit Nam ó t c nhng thnh cụng rt ln trong vic gim
t l h nghốo, tuy nhiờn cng cn thy rng, nhng thnh tu ny vn cũn
nhiu hn ch, tớnh bn vng khụng cao.
Thu nhp ca mt b phn ln dõn c vn nm giỏp danh mc nghốo, do
vy ch cn nhng iu chnh nh v chun nghốo cng khin h ri xung
ngng nghốo v lm tng t l h nghốo.
Phn ln thu nhp ca ngi nghốo t nụng nghip. Vi iu kin ngun
lc rt hn ch (t ai, lao ng, vn), thu nhp ca nhng ngi nghốo rt
bp bờnh v d b tn thng trc nhng t bin ca mi gia ỡnh v cng
ng. Nhiu gia ỡnh tuy mc thu nhp trờn ngng nghốo nhng vn giỏp
danh vi ngng nghốo úi, vỡ vy khi cú dao ng v thu nhp cng cú th
khin h trt xung ngng nghốo. Tớnh v mựa trong sn xut nụng nghip
cng to nờn khú khn cho ngi nghốo.
Nghốo úi tp trung cỏc vựng cú iu kin sng khú khn
a s ngi nghốo sng trong cỏc vựng ti nguyờn thiờn nhiờn rt nghốo
nn, iu kin t nhiờn khc nghit nh vựng nỳi, vựng sõu, vựng xa hoc
cỏc vựng ng bng sụng Cu Long, min Trung, do s bin ng ca thi
tit (bóo, lt, hn hỏn) khin cho cỏc iu kin sinh sng ht sc khú khn.
c bit, s kộm phỏt trin v c s h tng ca cỏc vựng nghốo ó lm cho
cỏc vựng ny cng b tỏch bit vi cỏc vựng khỏc.
Bờn cnh ú, do iu kin thiờn nhiờn khụng thun li, s ngi cu tr

t xut hng nm khỏ cao khong 1- 1,5 triu ngi. Hng nm s h tỏi
nghốo trong tng s h va thoỏt khi nghốo vn cũn rt ln.
úi nghốo tp trung khu vc nụng thụn
úi nghốo l mt hin tng ph bin nụng thụn vi 90% s ngi
nghốo sinh sng nụng thụn. Nm 1999, t l nghốo úi v lng thc, thc
phm ca thnh th l 4,6%, trong khi ú ca nụng thụn l 15,9%.Trờn 80% s
ngi nghốo l nụng dõn, trỡnh tay ngh thp, ớt kh nng tip cn vi
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
6
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
ngun lc trong sn xut.
Nghốo úi trong khu vc thnh th
Trong khu vc thnh th, tuy t l nghốo úi thp hn v mc sng trung
bỡnh cao hn mc chung c nc, nhng mc ci thin i sng khụng
u. a s ngi nghốo thnh th u lm vic trong khu vc kinh t phi chớnh
thc, cụng vic khụng n nh, thu nhp bp bờnh.
T l h nghốo cũn khỏ cao trong cỏc vựng sõu, vựng xa, vựng nỳi cao
Cỏc vựng nỳi cao, vựng sõu, vựng xa, vựng ng bo dan tc ớt ngi
sinh sng, cú t l nghốo úi khỏ cao. Cú ti 64% s ngi nghốo tp chung
ti cỏc vựng nỳi phớa Bc, Bc Trung b, Tõy Nguyờn v Duyờn hi min
Trung. õy l nhng vựng cú iu kin sng khú khn, a lý cỏch bit, kh
nng tip cn vi vi cỏc iu kin sn xut v dch v cũn nhiu hn ch, h
tng c s kộm phỏt trin, iu kin thiờn nhiờn khc nghit va thiờn tai xy ra
thng xuyờn.
T l h nghốo c bit cao nhúm dõn tc ớt ngi
Trong thi gian va qua, Chớnh ph ó u t v h tr tớch cc, nhng
i sng ca cng ng dõn tc ớt ngi vn gp nhiu khú khn v bt cp.
Mc dự dõn tc ớt ngi ch chim 14% tng dõn c xong li chim
khong 29% trong tng s ngi nghốo.
Vit Nam ó a ra nhiu tiờu chun ỏnh giỏ giu nghốo nh mc

thu nhp, nh , tin nghi sinh hot, chi tiờu gia ỡnh, hng th, vn hoỏ, y
t Trong ú mc thu nhp l ch tiờu quan trng nht. B Lao ng thng
binh v Xó hi l c quan thuc Chớnh ph c Nh nc giao trỏch nhim
nghiờn cu v cụng b chun nghốo ca c nc tng thi k. Theo chun
mc phõn loi h nghốo do B Lao ng thng binh v xó hi quy nh thỡ
ti vn bn s 1143 ngy 01/11/2000 thỡ h nghốo l h cú thu nhp bỡnh quõn
u ngi hng thỏng nh sau:
- Di 150 ngn ng khu vc thnh th.
- Di 100 ngn ng vựng nụng thụn ng bng, trung du.
- Di 80 ngn ng vựng nụng thụn min nỳi hi o.
Theo cỏch ỏnh giỏ ny thỡ n u nm 2001, t l h nghốo nc ta
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
7
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
vo khong 17,3 % v ó gim xung 11% vo nm 2003.
Tuy nhiờn, nu theo tiờu chun ỏnh giỏ ca Ngõn hng Th gii (WB),
yờu cu v Calo theo u ngi l 2.100 Calo mi ngy. Trờn c s mt gúi
lng thc cú tớnh i din v cú tớnh n s bin ng v giỏ c theo vựng
i vi tng mt hng, WB tớnh ra mc nghốo bỡnh quõn cú thu nhp 1,1 triu
VND/ngi/nm. Da theo tiờu chớ trờn, WB ó kho sỏt mc sng Vit
Nam v kt lun tớnh n u nm 2001 Vit Nam cú 37% dõn s c xp
vo loi nghốo, trong ú 90% tp trung vựng nụng thụn.
Dự theo cỏch ỏnh giỏ no i chng na thỡ b phn dõn chỳng nghốo
kh hin nay Vit Nam vn cũn quỏ ln. S tht ú bt ngun t nhiu
nguyờn nhõn khỏc nhau. Cú xem xột nguyờn nhõn nghốo úi ca cỏc h gia
ỡnh thỡ mi cú th cú bin phỏp giỳp hu hiu.
2.2. Nhng nguyờn nhõn úi nghốo nhỡn t cỏc gúc kinh t
chớnh tr v xó hi
Nghốo úi l hu qu an xen ca nhiu nhúm cỏc yu t, nhng chung
quy li thỡ cú th chia nguyờn nhõn úi nghốo ca nc ta theo cỏc nhúm sau:

2.2.1. Nhúm nguyờn nhõn do bn thõn ngi nghốo
- Thiu vn sn xut: Cỏc ti liu iu tra cho thy õy l nguyờn nhõn
ch yu nht. Nụng dõn thiu vn thng ri vo vũng lun qun, sn xut
kộm, lm khụng n, phi i thuờ, phi i vay m bo cuc sng ti
thiu hng ngy. Cú th núi, thiu vn sn xut l mt lc cn ln nht hn
ch s phỏt trin ca sn xut v nõng cao i sng ca cỏc h gia ỡnh nghốo.
Kt qu iu tra xó hi hc v nguyờn nhõn nghốo úi ca cỏc h nụng dõn
nc ta nm 2001 cho thy, thiu vn chim khong 70% - 90% tng s h
c iu tra.
- Thiu kinh nghim v kin thc lm n: Phng phỏp canh tỏc c truyn
ó n sõu vo tim thc, sn xut t cung t cp l chớnh, thng sng nhng
ni ho lỏnh, giao thụng i li khú khn, thiu phng tin, con cỏi tht hc
Nhng khú khn ú lm cho h nghốo khụng th nõng cao trỡnh dõn trớ,
khụng cú iu kin ỏp dng tin b khoa hc k thut vo canh tỏc, thiu kinh
nghim v trỡnh sn xut kinh doanh dn n nng xut thp, khụng hiu
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
8
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
qu. Thiu vn chim khong 70% - 90% tng s h c iu tra.
- Bnh tt v sc kho yu kộm cng l yu t y con ngi vo tỡnh
trng nghốo úi trm trng.
- t ai canh tỏc ớt, tỡnh trng khụng cú t canh tỏc ang cú xu hng
tng lờn.
- Thiu vic lm, khụng nng ng tỡm vic lm, li bing; do hu qu
ca chin tranh dn n nhiu ngi dõn b mt sc lao ng, nhiu ph n b
gúa ph dn ti thiu lao ng hoc thiu lao ng tr, khe cú kh nng m
nhim nhng cụng vic nng nhc.
- Gp nhng ri ro trong cuc sng, ngi nghốo thng sng nhng ni
ho lỏnh, xa trung tõm, thi tit khc nghit, ni m thng xuyờn xy ra hn hỏn, l
lt dch bnh. Cng chớnh do thng sng nhng ni ho lỏnh, giao thụng i li

khú khn m hng húa ca h sn xut thng b bỏn r (do chi phớ giao thụng) hoc
khụng bỏn c, cht lng hng húa gim sỳt do lu thụng khụng kp thi.
2.2.2. Nhúm nguyờn nhõn do mụi trng t nhiờn xó hi.
iu kin t nhiờn khc nghit ó tỏc ng sõu sc n sn xut nụng
nghip ca cỏc h gia ỡnh nghốo. nhng vựng khớ hu khc nghit: thiờn
tai, l lt, hn hỏn, dch bnh, t ai cn ci, din tớch canh tỏc ớt, a hỡnh
phc tp, giao thụng i li khú khn, c s h tng thiu hoc khụng cú l
nhng vựng cú nhiu h nghốo úi nht.
2.3. c tớnh ca ngi nghốo Vit nam
Ngi nghốo thng cú nhng c im tõm lý v np sng khỏc hn
vi nhng khỏch hng khỏc th hin :
- Ngi nghốo thng rt rố, t ti, ớt tip xỳc, phm vi giao tip hp.
- B hn ch v kh nng nhn thc v k nng sn xut kinh doanh.
Chớnh vỡ vy, ngi nghốo thng t chc sn xut theo thúi quen, cha bit
m mang ngnh ngh v cha cú iu kin tip xỳc vi th trng. Do ú, sn
xut mang nng tớnh t cung t cp, cha to c sn phm hng húa v i
tng sn xut kinh doanh thng thay i.
- Phong tc, tp quỏn sinh hot v nhng truyn thng vn húa ca
ngi nghốo cng tỏc ng ti nhu cu tớn dng.
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
9
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
- Khong cỏch gia ngõn hng v ni ngi nghốo sinh sng ang l tr
ngi, ngi nghốo thng sinh sng nhng m c s h tng cũn yu kộm.
- Ngi nghốo thng s dng vn vo sn xut nụng nghip l ch yu
hoc nhng ngnh ngh th cụng buụn bỏn nh. Do vy, m nhu cu vn
thng mang tớnh thi v.
2.4. S cn thit phi h tr ngi nghốo v s hỡnh thnh kờnh tớn
dng chớnh sỏch phc v ngi nghốo.
úi nghốo l hin tng ph bin ca nn kinh t th trng v tn ti

khỏch quan i vi mi quc gia trong quỏ trỡnh phỏt trin, c bit i vi
nc ta quỏ trỡnh chuyn sang nn kinh t th trng xut phỏt im nghốo nn
lc hu tỡnh trng úi nghốo cng khụng trỏnh khi, thm chớ trm trng v
gay gt. Nh vy, h tr ngi nghốo trc ht l mc tiờu ca xó hi. Xúa
úi gim nghốo s hn ch c cỏc t nn xó hi, to s n nh cụng bng
xó hi, gúp phn thỳc y phỏt trin kinh t. Ngi nghốo c h tr t
vn lờn, to thu nhp, t ú lm tng sc mua, khuyn khớch sn xut phỏt
trin. Chớnh vỡ vy, quan im c bn ca chin lc phỏt trin xó hi m
ng ta ó ra l phỏt trin kinh t, n nh v cụng bng xó hi nhm thc
hin mc tiờu dõn giu, nc mnh, xó hi cụng bng vn minh.
Túm li, h tr ngi nghốo l mt tt yu khỏch quan. Xut phỏt t lý
do ca s úi nghốo cú th khng nh: mc dự kinh t t nc cú th tng
trng nhng nu khụng cú chớnh sỏch v chng trỡnh riờng v xoỏ úi gim
nghốo thỡ cỏc h gia ỡnh nghốo khụng th thoỏt ra khi úi nghốo c.
Chớnh vỡ vy, Chớnh ph ó ra nhng chớnh sỏch c bit tr giỳp ngi
nghốo, nhm thu hp dn khong cỏch gia giu v nghốo. Tt nhiờn Chớnh
ph khụng phi to ra c ch bao cp m to ra c hi cho h nghốo vn lờn
bng nhng chớnh sỏch v gii phỏp. C th l:
- iu tra, nm bt c tỡnh trng h nghốo v thc hin nhiu chớnh
sỏch ng b, to vic lm, chuyn giao k thut, xõy dng c s h tng vi
quy mụ nh nhng vựng nghốo, cho h nghốo vay vn vi lói sut u ói,
ng thi cung cp thụng tin cn thit h cú th tip cn vi th trng v
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
10
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
hũa nhp vi cng ng.
- Tip tc trin khai m rng chng trỡnh mc tiờu quc gia xoỏ úi
gim nghốo ca Th tng Chớnh ph. Hng nm, Chớnh ph dnh ra mt t
l
trong tng chi ngõn sỏch b sung qu cho vay xoỏ úi gim nghốo.

- Kt hp chng trỡnh mc tiờu quc gia xoỏ úi gim nghốo vi cỏc
chng trỡnh kinh t xó hi khỏc nh: Chng trỡnh khuyn nụng, chng
trỡnh phỏt trin cỏc ngnh cụng nghip v dch v, chng trỡnh ph xanh t
trng i nỳi trc, chng trỡnh h tr cỏc xó c bit khú khn, chng trỡnh
nc sch nụng thụn, dõn s k hoch húa gia ỡnh, xúa mự ch
- Thc hin mt s chớnh sỏch khuyn khớch v giỳp h nghốo nh: min
gim thu, vin phớ, hc phớ i vi h nghốo khụng cũn kh nng lao ng to
ra ngun thu nhp, Nh nc tr cp hng thỏng v vn ng cỏc t chc on th,
qun chỳng, cỏc nh ho tõm giỳp di nhiu hỡnh thc khỏc nhau.
- M rng s hp tỏc quc t vi cỏc t chc Chớnh ph, t chc phi
Chớnh ph giỳp ln nhau v ngun lc v trao i kinh nghim.
Thc t cho thy cú rt nhiu hỡnh thc h tr thc hin chng trỡnh
xoỏ úi gim nghốo, nhng hỡnh thc tớn dng cú hon tr l cú hiu qu hn
c.
3. VAI TRề CA TN DNG I VI H NGHẩO
Trong nhiu nguyờn nhõn dn n nghốo úi, cú nguyờn nhõn ch yu v c
bn l do thiu vn, thiu kin thc lm n. Vn, k thut, kin thc lm n l
chỡa khoỏ ngi nghốo vt khi ngng nghốo úi. Do khụng ỏp ng
vn, nhiu ngi ri vo tỡnh th lun qun lm khụng n, phi i lm thuờ, vay
nng lói, bỏn lỳa non, cm c rung t mong m bo c cuc sng ti thiu
hng ngy, nhng nguy c nghốo úi vn thng xuyờn e do h. Mt khỏc do
thiu kin thc lm n nờn h chm i mi t duy lm n, bo th vi phng
thc lm n c c truyn, khụng ỏp dng k thut mi tng nng sut lao ng
lm cho sn phm sn xut ra kộm hiu qu. Thiu kin thc v k thut lm n l
mt cn lc ln nht hn ch tng thu nhp v ci thin i sng h gia ỡnh
nghốo. Khi gii quyt c vn cho ngi nghốo cú tỏc ng hiu qu thit thc.
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
11
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
3.1. L ng lc giỳp ngi nghốo vt qua nghốo úi

Ngi nghốo úi do nhiu nguyờn nhõn, nh: gi, yu, m au, khụng
cú sc lao ng, do ụng con, do mc t nn xó hi, do li lao ng, do thiu
kin thc trong sn xut kinh doanh, do iu kin t nhiờn bt thun li, do
khụng c u t, do thiu vn trong thc t nụng thụn Vit Nam bn
cht ca nhng ngi nụng dõn l tit kim cn cự, nhng nghốo úi l do
khụng cú vn t chc sn xut, thõm canh, t chc kinh doanh. Vỡ vy, vn
i vi h l iu kin tiờn quyt, l ng lc u tiờn giỳp h vt qua khú
khn thoỏt khi úi nghốo. Khi cú vn trong tay, vi bn cht cn cự ca
ngi nụng dõn, bng chớnh sc lao ng ca bn thõn v gia ỡnh h cú iu
kin mua sm vt t, phõn bún, cõy con ging t chc sn xut thc hin
thõm canh to ra nng xut v sn phm hng hoỏ cao hn, tng thu nhp, ci
thin i sng.
3.2. To iu kin cho ngi nghốo khụng phi vay nng lói, nờn
hiu qu hot ng kinh t c nõng cao hn
Nhng ngi nghốo úi do hon cnh bt buc hoc chi dựng cho sn
xut hoc duy trỡ cho cuc sng h l nhng ngi chu s búc lt bng
thúc hoc bng tin nhiu nht ca nn cho vay nng lói hin nay. Chớnh vỡ th
khi ngun vn tớn dng n tn tay ngi nghốo vi s lng khỏch hng ln
thỡ cỏc ch cho vay nng lói s khụng cú th trng hot ng.
3.3. Giỳp ngi nghốo nõng cao kin thc tip cn vi th trng, cú
iu kin hot ng sn xut kinh doanh trong nn kinh t th trng
Cung ng vn cho ngi nghốo theo chng trỡnh, vi mc tiờu u t
cho sn xut kinh doanh xoỏ úi gim nghốo, thụng qua kờnh tớn dng thu
hi vn v lói ó buc nhng ngi vay phi tớnh toỏn trng cõy gỡ, nuụi con
gỡ, lm ngh gỡ v lm nh th no cú hiu qu kinh t cao. lm c
iu ú h phi tỡm hiu hc hi k thut sn xut, suy ngh bin phỏp qun lý
t ú to cho h tớnh nng ng sỏng to trong lao ng sn xut, tớch lu
c
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
12

Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
kinh nghim trong cụng tỏc qun lý kinh t. Mt khỏc, khi s ụng ngi
nghốo úi to ra c nhiu sn phm hng hoỏ thụng qua vic trao i trờn
th trng lm cho h tip cn c vi kinh t th trng mt cỏch trc tip.
3.4. Gúp phn trc tip vo vic chuyn i c cu kinh t nụng
nghip nụng thụn, thc hin vic phõn cụng li lao ng xó hi
Trong nụng nghip vn quan trng hin nay i lờn mt nn sn xut
hng hoỏ ln ũi hi phi ỏp dng cỏc bin phỏp khoa hc k thut mi vo sn
xut. ú l vic chuyn i c cu cõy trng, vt nuụi v a cỏc loi ging
mi cú nng sut cao vo ỏp dng trong thc tin sn xut v phi c thc
hin trờn din rng. lm c iu ny, ũi hi phi u t mt lng vn
ln, thc hin c khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng nhng ngi
nghốo phi c u t vn h mi cú kh nng thc hin. Nh vy, thụng qua
cụng tỏc tớn dng u t cho ngi nghốo ó trc tip gúp phn vo vic
chuyn dch c cu kinh t nụng thụn thụng qua ỏp dng tin b khoa hc k
thut vo sn xut, to ra cỏc ngnh ngh dch v mi trong nụng nghip ó
trc tip gúp phn vo vic phõn cụng li lao ng trong nụng nghip v lao
ng xó hi.
3.5. Cung ng vn cho ngi nghốo gúp phn xõy dng nụng thụn mi
Xoỏ úi gim nghốo l nhim v ca ton ng, ton dõn, ca cỏc cp,
cỏc ngnh. Tớn dng cho ngi nghốo thụng qua cỏc quy nh v mt nghip
v c th ca nú nh vic bỡnh xột cụng khai nhng ngi c vay vn, vic
thc hin cỏc t tng tr vay vn, to ra s tham gia phi hp cht ch gia
cỏc on th chớnh tr xó hi, ca cp u, chớnh quyn ó cú tỏc dng:
- Tng cng hiu lc ca cp u, chớnh quyn trong lónh o, ch o
kinh t a phng.
- To ra s gn bú gia hi viờn, on viờn vi cỏc t chc hi, on th
ca mỡnh thụng qua vic hng dn giỳp k thut sn xut, kinh nghim qun
lý kinh t ca gia ỡnh, quyn li kinh t ca t chc hi thụng qua vic vay vn.
- Thụng qua cỏc t tng tr to iu kin nhng ngi vay vn cú

cựng hon cnh gn gi, nờu cao tớnh tng thõn, tng ỏi giỳp ln nhau,
tng cng tỡnh lng, ngha xúm, to nim tin dõn i vi ng, Nh nc.
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
13
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
Kt qu phỏt trin kinh t ó lm thay i i sng kinh t nụng thụn,
an ninh, trt t an ton xó hi phỏt trin tt, hn ch c nhng mt tiờu cc,
to ra c b mt mi trong i sng kinh t xó hi v nụng thụn.
4. CHT LNG TN DNG I VI H NGHẩO
4.1. Mt s im c bn v cht lng tớn dng i vi h nghốo.
Cht lng tớn dng núi chung v cht lng tớn dng h nghốo núi
riờng l nhng phm trự bao hm c ý ngha kinh t v ý ngha v mt xó hi:
4.1.1. Xột v mt kinh t:
Cht lng tớn dng h nghốo trc ht th hin vic vn tớn dng u
ói ca NHCSXH c chuyn ti n ỳng i tng cn vn v c s
dng mt cỏch cú hiu qu, mang li giỏ tr kinh t thit thc ngi nghốo
vay vn cú thu nhp, nõng dn mc sng, thoỏt c ngng ca úi nghốo,
ho nhp cng ng. Trờn c s ú thỳc y s phỏt trin kinh t v lu thụng
hng hoỏ, gúp phn gii quyt cụng n vic lm, khai thỏc kh nng tim n
trong nn kinh t, y mnh sn xut, gii quyt tt mi quan h tng trng
tớn dng v tng trng kinh t. Giỳp ngi nghốo xỏc nh rừ trỏch nhim
trong quan h vay mn, tp trung sn xut kinh doanh, to thu nhp tr
n ngõn hng, trỏnh s hiu nhm õy l tớn dng cp phỏt, cho khụng.
Mc dự, NHCSXH cp tớn dng khụng cú mc ớch thu li nh cỏc
Ngõn hng thng mi khỏc. Tuy nhiờn, mc tiờu an ton v cht lng tớn
dng cng luụn luụn c t ra l mt trong nhng mc tiờu chớnh trong
qun lý tớn dng. õy khụng cú mi quan h mt thit gia ri ro v sinh li
nh cỏc Ngõn hng thng mi nhng vic bo ton v phỏt trin vn ũi hi
phi khụng ngng nõng cao cht lng tớn dng. Theo ú, phi m bo thu
hi c vn (gc lói) ỳng thi hn, gim ti a n quỏ hn, n xu khú

ũi.
4.1.2. Xột v gúc xó hi:
Tớn dng h nghốo l mt trong nhng gii phỏp thc hin trit
Chng trỡnh mc tiờu quc gia v xoỏ úi gim nghốo. Do ú, cht lng tớn
dng h nghốo c phn ỏnh trc ht hiu qu mang li nh th no trong
quỏ trỡnh giỳp h nghốo cú vn sn xut, gii quyt vic lm, nõng cao thu
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
14
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
nhp. Theo ú, nú gúp phn gim c bao nhiờu phn trm (%) t l h
nghốo trong c nc? Nú giỳp cho bao nhiờu h nghốo c vay vn sn
xut kinh doanh? V nú gúp phn nh th no vo vic chuyn i c cu
kinh t ca t nc? Gii quyt c thờm bao nhiờu lao ng, gúp phn
thc hin phõn cụng li lao ng trong nụng nghip v trong xó hi nh th
no?
Nhỡn chung xột di giỏc xó hi, cht lng tớn dng i vi h
nghốo ca NHCSXH c th hin di nhiu tiờu chớ, c ỏnh giỏ mang
tớnh nh tớnh nhiu hn.
4.2. Ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng h nghốo.
Cht lng tớn dng v hiu qu tớn dng l hai ch tiờu quan trng
trong hot ng cho vay ca ngõn hng. Hai ch tiờu ny cú im ging nhau
u l ch tiờu phn ỏnh li ớch do vn tớn dng mang li cho khỏch hng v
ngõn hng v mt kinh t. Cht lng tớn dng c ỏnh giỏ trờn c s mt
s ch tiờu sau:
4.2.1. T l n quỏ hn (NQH):
Tng s NQH
T l NQH =
Tng d n
õy l ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng quan trng nht khụng ch
riờng i vi mt t chc tớn dng no. Bi nú phn ỏnh vic s dng vn v

kh nng tr n ca khỏch hng vi cỏc t chc tớn dng. T l n quỏ hn t
l nghch vi cht lng tớn dng. Vi NHCSXH cng vy. Cựng vi cỏc c
ch nh: cho vay lu v, cho gia hn n to iu kin cho cỏc i tng
khỏch hng cú kh nng tr n ngõn hng, NHCSXH chuyn n quỏ hn i
vi cỏc khon vay do khỏch hng s dng sai mc ớch, cỏc khon tr n n
hn nhng khỏch hng c tỡnh khụng tr hoc n k tr n cui cựng h vay
khụng c gia hn n.
Theo ú, t l n quỏ hn cao ng ngha vi vic nhiu khon n vay b
khỏch hng s dng sai mc ớch, nhiu khon n n hn nhng vỡ nhiu lý
do nờn khụng thu hi c. Do vy, khụng nhng ngun vn ca ngõn hng b
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
15
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
nh hng (khụng thu hi quay vũng ỳng hn) m nhng mc tiờu t ra
ca tớn dng i vi h nghốo l giỳp ngi nghốo s dng vn cú hiu qu,
thoỏt nghốo v tr c n ngõn hng ó khụng thc hin c. Xột theo
chiu ngc li, t l n quỏ hn thp ngha l cht lng tớn dng ó c
nõng cao.
4.2.2. Kh nng thu hi vn:
Vỡ quan h tớn dng l quan h vay tr gia khỏch hng vi ngõn
hng nờn cht lng tớn dng tt thỡ kh nng thu hi vn (c gc v lói)
ca ngõn hng phi cao. Tuy nhiờn, trong quan h vay vn vi NHCSXH,
nhiu i tng khỏch hng vay xong ó khụng s dng m ct gi n hn
em n tr n ngõn hng (thc t ny ó xy ra trờn a bn mt s tnh min
nỳi). Nh vy, cú th vn ca ngõn hng ó c hon tr nhng cht lng
v mt kinh t xột trờn giỏc s dng vn cú hiu qu l cha m bo. Do
vy, nu ch da vo tiờu chớ ny cng cha m bo cht lng tớn dng c
ỏnh giỏ tt. Vỡ vy, cú th phi cp n mt s ch tiờu tip theo õy:
4.2.3. S h ó thoỏt khi ngng nghốo úi:
L ch tiờu quan trng ỏnh giỏ hiu qu ca cụng tỏc tớn dng i vi

h nghốo. H ó thoỏt khi ngng nghốo úi l h cú mc thu nhp bỡnh
quõn u ngi trong h cao hn chun mc nghốo úi hin hnh, khụng cũn
nm trong trong danh sỏch h nghốo, cú kh nng vn lờn ho nhp vi cng
ng.
Tng s HN S HN S HN S HN trong S HN ó
thoỏt khi = trong DS trong DS - DS u k + mi vo DS
ngng nghốo u k cui k di c i ni # trong k BC
Vi ch tiờu ny cho thy, vn tớn dng ca NHCSXH úng gúp vo vic
lm gim t l h nghốo nh th no. Mc tiờu ca tớn dng u ói i vi
ngi nghốo l giỳp h cú vn sn xut, thoỏt nghốo ho nhp cng ng xó
hi v hn th l n nh tỡnh hỡnh chớnh tr xó hi. Do vy, tng s h nghốo
thoỏt khi ngng nghốo hng nm cao ngha l vn ca NHCSXH ó c
ngi nghốo s dng cú hiu qu. Tuy nhiờn, vi ch tiờu ny cú th khụng
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
16
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
c ỏnh giỏ mt cỏch chớnh xỏc, khỏch quan vỡ nhiu a phng, vỡ nhiu lý
do ó tng s h thoỏt nghốo lm gim t l nghốo úi trờn a bn m thc
t khụng phi nh vy. õy l mt ch tiờu ỏnh giỏ khỏ nhy cm v khụng d
thc hin cú c s liu mt cỏch c th v xỏc thc.
Ngoi ra, do c thự ca kờnh tớn dng chớnh sỏch khỏc vi tớn dng
thng mi: cỏc ngõn hng thng mi c quyn la chn khỏch hng
nhng vi NHCSXH ó l i tng chớnh sỏch l chc chn phi to iu
kin h th hng chớnh sỏch. Do vy, NHCSXH phi tỡm n khỏch hng
cho vay, khụng c phộp trng a bn v b sút i tng. Vỡ vy,
phi tng cng cho vay, m bo mi i tng chớnh sỏch thuc i tng
phc v u c tip cn vn u ói ca Nh nc. Chớnh vỡ l ú, cp
n vn cht lng tớn dng h nghốo cng cn cp n ch tiờu: lu k
lt h nghốo c vay vn v t l h nghốo c vay vn so vi danh sỏch
ó c iu tra, cụng b.

4.2.4. Lu k s lt h nghốo c vay vn ngõn hng:
Ch tiờu ny cho bit s h nghốo ó c s dng vn tớn dng u ói
trờn tng s h h nghốo ca ton quc, õy l ch tiờu ỏnh giỏ v s lng.
Ch tiờu ny c tớnh lu k t h vay u tiờn n ht k cn bỏo cỏo kt
qu.
Tng s Lu k s lt h Lu k s lt h
lt h nghốo = c vay n + c vay trong
c vay vn cui k trc k bỏo cỏo
4.2.5. T l h nghốo c vay vn:
õy l ch tiờu ỏnh giỏ v mt lng i vi cụng tỏc tớn dng; bng
tng s h nghốo c vay vn trờn tng s h nghốo úi theo chun mc
c cụng b.
T l h Tng s h nghốo c vay vn
nghốo c = x 100
vay vn Tng s h nghốo úi trong danh sỏch
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
17
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
4.3. Cỏc nhõn t nh hng n hiu qu tớn dng i vi h nghốo
- Hot ng tớn dng i vi h nghốo l hot ụng cú tớnh ri ro cao.
Ngoi nhng nguyờn nhõn khỏch quan nh thiờn tai, bóo lt, dch bnh cõy
trng vt nuụi thng xy ra trờn din rng, thit hi ln cũn l nhng
nguyờn nhõn khỏc t bn thõn h nghốo nh: thiu kin thc lm n, sn phm
lm ra khụng tiờu th c, sc cnh tranh kộm, nh hng n cht lng v
hiu qu u t.
- Do c s h tng kộm phỏt trin vựng sõu, vựng xa, cú nhng xó
cha cú ng giao thụng n xó nờn nhiu h nghốo cha cú iu kin s
dng vn Ngõn hng, hn na trỡnh dõn trớ cha cao l nhng cn tr cho
vic thc hin cỏc chớnh sỏch tớn dng i vi h nghốo.
- Vn tớn dng ngõn hng cha ng b vi cỏc gii phỏp khuyn nụng,

khuyn lõm, khuyn ng, cung cp vt t k thut cho sn xut v t chc th
trng, lng ghộp cỏc chng trỡnh kinh t xó hi i vi nụng nghip nụng
thụn nụng dõn cũn nhiu vn khú khn nờn iu kin nõng cao hiu qu cũn
nhiu tn ti, vn v hiu qu u t thp.
- Vic xỏc nh i tng h nghốo vay vn cũn nhiu bt cp. Theo c
ch phi l h nghốo thiu vn sn xut kinh doanh nhng vic bỡnh ngh v
xột chn t U ban Nhõn dõn xó do Ban xoỏ úi gim nghốo lp danh sỏch
n thun ch l danh sỏch h nghốo, trong ú nhiu h khụng cú iu kin v
nng lc t chc sn xut, h nghốo thuc din cu tr xó hi hoc cú nhng
h khụng thuc h nghốo cng trong danh sỏch c vay vn, iu ny nh
hng rt ln n hiu qu tớn dng i vi h nghốo.
- Phng thc u t cha phong phỳ dn n vic s dng vn vay sai
mc ớch, vn vay khụng phỏt huy hiu qu, nh hng ti hiu qu u t vn.
Túm li: Thc hin cụng cuc xoỏ úi gim nghốo mi nc u cú
cỏch lm khỏc nhau, thnh cụng mt s nc u bt ngun t thc tin ca
chớnh nc ú. Vit Nam, trong thi gian qua ó bc u rỳt ra c bi
hc kinh nghim ca cỏc nc trờn th gii v vic gii quyt nghốo úi.
Tin tng rng trong thi gian ti, bng vic gii quyt nhng vn
cũn tn ti v to nhng hng i ỳng n gia cỏc nh ch ti chớnh phc
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
18
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
v vn cho ngi nghốo nc ta vi nhng gii phỏp hp lý giỳp cho h
nghốo cú thờm vn u t v m rng sn xut vt ra biờn gii úi nghốo.
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
19
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
CHNG 2
THC TRNG TN DNG I VI H NGHẩO
CA NGN HNG CHNH SCH X HI NểI CHUNG

V NHCSXH HUYN CH LINH NểI RIấNG
1. Mễ HèNH T CHC CA NHCSXH NểI CHUNG V CA PGD NGN
HNG CHNH SCH X HI HUYN CH LINH NểI RIấNG.
1.1.S ra i ca ngõn hn chớnh sỏch xó hi
Ngừn hng Chnh sch xú hi, vit tt l NHCSXH c thnh lp
theo Quyt nh 131/2002/Q-TTg ngy 4 thỏng 10 nm 2002 ca Th
tng Chớnh ph trờn c s t chc li Ngõn hng Phc v ngi nghốo.
Vic xừy dng Ngừn hng Chnh sch xú hi l iu kin m rng thờm
cỏc i tng phc v l h nghốo, hc sinh, sinh viờn cú hon cnh khú
khn, cỏc i tng chớnh sỏch cn vay vn gii quyt vic lm, i lao
ng cú thi hn nc ngoi v cỏc t chc kinh t, cỏ nhõn h sn xut,
kinh doanh thuc cỏc xú c bit khú khn, min nỳi, vựng sõu, vựng xa.
(chng trnh 135). õy tht s l tin vui i vi cỏc i tng chớnh sỏch
v h tip tc cỳ c hi tip cn ngun vn u úi chnh thc ca Nh
nc, nht l da trờn tin nhng thnh cụng 7 nm hot ng ca Ngừn
hng Phc v ngi nghốo.
Ngừn hng Chnh sch xú hi cỳ b my qun lý v iu hnh thng
nht trong phm vi c nc, vi vn iu l ban u l 5 nghn t ng v
c cp b sung phự hp vi yờu cu hot ng tng thi k. Thi hn
hot ng ca Ngõn hng Chớnh sch xú hi l 99 nm.
Trong Quyt nh thnh lp Ngõn hng Chớnh sỏch xú hi, Th tng
Chớnh ph xỏc nh: õy l Ngõn hng hot ng khụng v mc ớch li
nhun, phc v ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc. Mt
nhim v quan trng nhng cng y khú khn, cỏn b nhõn viờn Ngõn hng
Chớnh sỏch xú hi ú v ang phỏt huy tin vng chc ú cỳ, ng thi
thc hin tt cỏc chc nng m mt kờnh tớn dng mi tip tc phc v cú
hiu qu cỏc i tng chớnh sỏch trong c rng xõy dng nc.
Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (NHCSXH) l mt t chc ti chớnh tớn
dng c thự, c thnh lp thc hin chớnh sỏch tớn dng i vi ngi
nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc. õy cú th coi l sn phm ca quỏ

trỡnh tỏi c cu theo hng hin i húa ngnh ngõn hng, nhm thc hin l
trỡnh hi nhp kinh t quc t ca nn kinh t Vit Nam núi chung v ca
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
20
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
ngnh Ngõn hng núi riờng, trc ht l tỏch tớn dng chớnh sỏch ra khi tớn
dng thng mi.
NHCSXH cú b mỏy qun lý iu hnh thng nht trong phm vi c nc,
l mt phỏp nhõn, cú vn iu l, cú con du, cú ti sn v h thng giao dch
t trung ng n a phng vi thi hn hot ng l 99 nm.
1.2. Mụ hỡnh t chc ca NHCSXH Vit Nam
Mụ hỡnh t chc ca NHCSXH c xõy dng trờn c s k tha mụ
hỡnh ó tn ti 7 nm ca NHNg. Bao gm 2 b phn to thnh:
- B MY QUN TR (GM HQT V B MY GIP VIC
TRUNG NG; BAN I DIN HQT CC CP)
-B mỏy iu hnh tỏc nghip thng nht t trung ng n a
phng vi Hi s chớnh trung ng; 61 Chi nhỏnh NHCSXH cỏc tnh,
thnh ph trc thuc trung ng; 590 Phũng giao dch NHCSXH huyn thuc
tnh.
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
21
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
S 1
H THNG T CHC CA NHCSXH
***************
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
22
HI NG QUN TR
(HQT)

THNG TRC HQT
BAN
KIM
SOT
BAN
CHUYấN
GIA T
VN
H
THNG
KIM TRA,
KIM
TON NI
B
CC
PHềNG
CHUYấN
MễN
NGHIP V
S GIAO
DCH
TRUNG
TM O
TO
CHI
NHNH
NHCS
TNH,
THNH

PH TRC
THUC TW
BAN I DIN HQT - NHCS
CC TNH, THNH PH TRC
THUC TRUNG NG
BAN I DIN HQT - NHCS
CC QUN, HUYN, TH X,
THNH PH THUC TNH
CHI
NHNH
NHCS
HUYN
TNG GIM C

CC PHể TNG GIM
C
PHềNG
GIAO
DCH
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
S 2
Mễ HèNH T CHC B MY QUN Lí V IU HNH CA HI S
CHNH
********************
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
23
HI NG QUN TR
(HQT)
THNG TRC HQT
BAN CHUYấN

GIA T VN
BAN KIM SOT
TNG GIM C
CC PHể TNG GIM
C
CC PHềNG CHUYấN
MễN NGHIP V
H THNG KIM
TRA, KIM TON
NI B
S GIAO DCH
VN
PHềN
G
PHềNG
T
CHC
CN B
V O
TO
PHềNG K
TON V
QUN Lí
TI CHNH
PHềNG
K
HOCH
NGHIP
V
PHềNG

CễNG
NGH
THễNG
TIN
PHềNG
HP
TC
QUC
T
PHềNG
KIM
TRA
KIM
TON
NI B
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
S 3
Mễ HèNH T CHC B MY IU HNH CA S GIAO DCH
CHI NHNH NHCSXH
**************************
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
24
GIM C
CC PHể GIM C
PHềNG
KIM TRA
KIM
TON NI
B
CC

PHềNG
CHUYấN
MễN
NGHIP V
PHềNG K
HOCH
NGHIP V
TN DNG
PHềNG K
TON
NGN QU
PHềNG
HNH CHNH
T CHC
Các giải pháp tín dụng thực hiện xoá đói giảm nghèo
Thc hin vn bn s 10/2002/HQT ngy 12 thỏng 11 nm 2002 ca
HQT NHCSXH v vic thnh lp ban i din HQT- NHCSXH. Ngy
15 thỏng 06 nm 2003, Ch tch UBND huyn Chớ Linh ó ra quyt nh s
348 thnh lp Ban i din HQT huyn gm 9 thnh viờn. Thnh phn v c
cu cỏc thnh viờn Ban i din theo ỳng ch i ca HQT, n nay s
thnh viờn l 11 ng chớ, Trng ban i din l ng chớ Phú ch tch
UBND huyn cỏc thnh viờn u c phõn cụng nhim v ph trỏch tng a
bn c th, xõy dng trng trỡnh i kim tra c th.
Ban i din HQT hot ng cú hiu qu, phỏt huy vai trũ, trỏch
nhim trong ch o. To iu kin thun li cho hot ng ca NHCSXH.
- Cỏc t ban:
Tng s cỏn b biờn ch ca Ngõn hng CSXH huyn Chớ Linh cho n
nay gm 7 cỏn b, trong ú:
+ Mt cỏn b l Phú giỏm c Ph trỏch.
+ Mt cỏn b l Phú giỏm c kiờm t trng t K hoch nghip v.

+ T k hoch nghip v (KHNV) gm 3 cỏn b. Nhim v ca phũng
KHNV l t chc cho vay trc tip cỏc h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch
khỏc c vay vn tớn dng u ói, lp k hoch nghip v v tng hp bỏo
cỏo ton Ngõn hng. õy l i ng cỏc cỏn b i din cho Ngõn hng tip
xỳc trc tip vi khỏch hng. V cú vai trũ rt quan trng trong vic quyt
nh n kt qu hot ng ca ton Ngõn hng.
+ T k toỏn ngõn qu (KTNQ) gm cú 3 cỏn b Phũng KTNQ cú
nhim v thc hin cụng tỏc giao dch vi khỏch hng theo ch quy nh.
Thc hin vai trũ l t ngõn qu trung tõm (cõn i lng thu chi tin mt ca
Ngõn hng) trong vic iu ho tin mt vi Ngõn hng CSXH Tnh.
1.3. S t chc b mỏy Cỏn b ca PGD NHCSXH huyn Chớ Linh
Nguyễn Hải Yến Lớp 34K_ HọcViện Ngân hàng
25