Các sản phẩm dịch vụ mang đặc trưng riêng cho từng nhóm khách hàng Vietinbank

I. Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại CP Vietinbank
II. Thực trạng hệ thống sản phẩm của Vietinbank
Vietinbank chia khách hàng của mình thành 2 nhóm lớn là: khách hàng cá nhân và khách
hàng tổ chức. Hệ thống các sản phẩm – dịch vụ cung cấp cho 2 đối tượng này cũng có
điểm giống nhau, nhưng cách thức cung ứng lại khác nhau và cũng có những sản phẩm
đặc trưng cho từng nhóm đối tượng khách hàng. Cụ thể chúng tôi xin so sánh trong bảng
sau:
1. Các sản phẩm dịch vụ giống nhau
Sản phẩm -
dịch vụ
Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp
Cho vay Các dịch vụ cho vay cá nhân được
phân chia theo mục đích tiêu dùng,
bao gồm:
• Cho vay tiêu dùng
o Cho vay tiêu dùng thông thường
o Đảm bảo bằng số dư tiền gửi,
sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá
• Cho vay mua ô tô
o Cho vay mua ô tô phục vụ tiêu
dùng
o Cho vay mua ô tô để kinh doanh
o Cho vay mua ô tô Trường Hải
• Cho vay bất động sản
o Cho vay mua nhà dự án
o Cho vay mua nhà dự án do
Vietinbank tài trợ vốn
o Cho vay mua nhà ở, nhận quyền
sử dụng đất ở
• Theo tính chất NV và quy mô
doanh nghiệp Vietinbank có:

o Cho vay doanh nghiệp
o Cho vay doanh nghiệp vệ tinh
o Cho vay vốn lưu động
• Theo lĩnh vực hoạt động
Vietinbank cũng tập trung vào đối
tượng là:
o Cho vay đối với doanh nghiệp
lúa gạo
o Cấp tín dụng ngắn hạn có bảo
đảm bằng hàng hoá đối với
DNVVN kinh doanh trong ngành
phân bón
• Vietinbank còn cung cấp các
dịch vụ cho vay tín dụng như:
o Chương trình tín dụng JBIC I,
II, III (Chương trình tín dụng có
nguồn vốn quốc tế với nhiều ưu
1
o Cho vay xây dựng và sửa chữa
nhà ở
o Đầu tư nhà để ở và cho thuê
• Cho vay du học, xuất khẩu lao
động
o Cho vay du học
o Du học nước ngoài trọn gói
o Du học trong nước trọn gói
o Người Việt Nam làm việc ở nước
ngoài
o Chứng minh tài chính để đi du
lịch/chữa bệnh nước ngoài

• Cho vay kinh doanh
o Sản xuất, kinh doanh thông
thường
o Cá nhân kinh doanh tại chợ
o Cho vay cửa hàng cửa hiệu
o Cho vay phát triển nông nghiệp
nông thôn
• Cho vay khác
o Chiết khấu giấy tờ có giá
o Ứng trước tiền bán chứng khoán
o Bảo lãnh ngân hàng
đãi tài trợ cho các DNVVN)
o Chương trình tín dụng Việt
Đức DEG (Chương trình tín dụng
có nguồn vốn quốc tế dành cho
những người hồi hương từ Đức trở
về Việt Nam sau ngày 03/10/1990
nhằm hỗ trợ tài chính tạo lập DN
và sau này mở rộng cho cả ngoài
cộng đồng)
o Chương trình tín dụng Việt
Đức KFW(Chương trình tín dụng
có nguồn vốn quốc tế dành cho
những người hồi hương từ Đức trở
về Việt Nam sau ngày 21/07/1995
và các DN VVN ngoài quốc
doanh.)
o Chương trình tín dụng
GCPF(Chương trình phối hợp
giữa Quỹ hợp tác khí hậu toàn cầu

và VietinBank để tài trợ cho các
dự án Tiết kiệm và hiệu quả năng
lượng.)
Chuyển tiền Vietinbank cung cấp các dịch vụ
chuyển tiền: trong nước bằng VNĐ,
chuyển tiền ra nước ngoài, chuyển
tiền kiều hối kiều hối.
Với mạng lưới hơn 800 ngân hàng
đại lý trên khắp thế giới,
VietinBank sẵn sàng đáp ứng nhu
cầu chuyển tiền của bạn tới bất cứ
2
nơi nào cho các mục đích khác
nhau như học tập, chữa bệnh,
chuyển lương, thanh toán hợp
đồng nhập khẩu hàng hóa, dịch
vụ…, cũng như giúp bạn nhận tiền
chuyển về một cách nhanh chóng,
thuận lợi, an toàn với mức phí hấp
dẫn.
Tài khoản Các cá nhân, tổ chức sinh sống và hoạt động hợp pháp trên lãnh thổ Việt
Nam có nhu cầu về mở tài khoản tại Vietinbank đêù được đáp ứng. Đảm
bảo độ an toàn, tin cậy, tiết kiệm thời gian, chi phí.
Kinh doanh
ngoại tệ
Vietinbank cung cấp các dịch vụ đối với cả khách hàng cá nhân và doanh
nghiệp bao gồm: mua bán ngoại tệ giao ngay, mua bán ngoại tệ có
kỳ hạn, quyền chọn ngoại tệ.
E – bank Được cung cấp 4 dịch vụ:
• Vietinbank Ipay - dành cho khách

hàng cá nhân, dịch vụ hỗ trợ các tính
năng: vấn tin tài khoản, chuyển
khoản, tiết kiệm trực tuyến, trả nợ
khoản vay thông thường….
• SMS banking: là dịch vụ mà
khách hàng chỉ cần sử dụng điện
thoại di động của mình nhắn tin theo
cú pháp quy định rồi gửi tới tổng đài
8149 vào bất cứ lúc nào để kiểm tra
tài khoản, chuyển tiền, hỏi thông tin
về lãi suất và tỷ giá hối đoái, thanh
toán hóa đơn,….
• Momo: ví điện tử MoMo là một ví
Cung cấp 2 dịch vụ:
• VBH2.0:
Là thương hiệu Internet Banking
dành riêng cho khách hàng doanh
nghiệp và cũng là phiên bản mới
nhất của dịch vụ VietinBank at
Home. VBH2.0 cho phép khách
hàng thực hiện việc ra lênh cho
ngân hàng mở, quản lý tài khoản
và trích nợ tài khoản tiền gửi
thanh toán, nộp Ngân sách nhà
nước tại VietinBank để thanh toán
cho người hưởng bằng chứng từ
điện tử và gửi tới ngân hàng thông
qua mạng Internet toàn cầu.
3
tiền trên điện thoại di động dùng để

thay thế tiền mặt, giúp khách hàng
thực hiện các giao dịch như: nạp tiền
điện thoại, thanh toán hoá đơn như
ADSL hoặc cước trả sau , mua hàng
trực tuyến di động,…
• Mobile bankplus Là dịch vụ
Mobile Banking dành riêng cho
khách hàng cá nhân, dịch vụ hỗ trợ
các tính năng: chuyển khoản dựa trên
số tài khoản hoặc số điện thoại di
động đăng ký BankPlus, vấn tin số
dư và giao dịch tài khoản, nạp tiền
Topup điện thoại, thanh toán hóa đơn
cước viễn thông

• SMS Banking:
Quý khách hàng chỉ cần sử dụng
điện thoại di động của mình nhắn
tin theo cú pháp quy định rồi gửi
tới tổng đài 8149 vào bất cứ lúc
nào để kiểm tra tài khoản, chuyển
tiền, hỏi thông tin về lãi suất và tỷ
giá hối đoái, thanh toán hóa đơn,
nhận tiền kiều hối, nhận thông báo
biến động số dư tài khoản v.v
2. Các sản phẩm dịch vụ mang đặc trưng riêng cho từng nhóm khách hàng
a. Các sản phẩm dịch vụ riêng biệt của khách hàng cá nhân
 Dịch vụ gửi tiết kiệm
Vietinbank cung cấp 3 loại với những lãi suất ưu đãi:
Không kỳ hạn Có kỳ hạn Khác

1. Thông thường
2. Lãi suất bậc thang
theo số dư

1. Thông thường
2. Lãi suất bậc thang theo số dư
tiền gửi
3. Tích lũy
4. Tiền gửi ưu đãi tỷ giá
5. Tích lũy - Phát lộc bảo tín


1. Tiền gửi thanh toán
2. Tiền gửi tiết kiệm
kiều hối
3. Kỳ phiếu
4. Chứng chỉ tiền gửi
 Dịch vụ thẻ:
Vietinbank cung cấp 3 loại thẻ:
4
• Thẻ ghi nợ E – partner: gồm 5 loại tương ứng với từng nhóm khách hàng khác nhau.
o E – Partner S – card: Hoà Cùng Sức Trẻ - Nâng Tầm Tương Lai
o E – Partner C – card: Công nghệ tiên tiến với những giá trị gia tăng vượt trội.
o E – Partner G – card: Sang trọng và nhận biết trong khoảnh khắc
o E – Partner Pink – Card: Tôn vinh những gót hồng
o E – Partner 12 Con Giáp card: Khác lạ - Cá tính - Sành điệu
• Thẻ tín dụng quốc tế Cremium:
Gồm 4 hạng và có hạn mức tín dụng:
o Thẻ xanh: hạn mức dưới 10 triệu VNĐ
o Thẻ chuẩn: hạn mức từ 10 – 49 triệu VNĐ

o Thẻ vàng: hạn mức từ 50 – 300 triệu VNĐ
o Thẻ bạch kim: hạn mức từ 300 triệu VNĐ trở lên.
Thẻ tín dụng quốc tế mang nhãn hiệu Cremium Visa được phát hành và đăng ký bởi
Vietinbank có thể sử dụng trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam.
• Các loại thẻ liên kết như: MetroVisa Credit loại thẻ dành riêng cho các doanh nghiệp
và cá nhân có nhu cầu thường xuyên mua sắm tại Metro, E – Fast Card là thẻ dùng để
thanh toán xăng dầu qua thiết bị thanh toán thẻ với công ty CP Nhiêu liệu Sài Gòn.
 Ngoài ra, Vietinbank còn cung cấp các dịch vụ khác như:
• Nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá tại nhà
• Gửi giữ tài sản
• Cho thuê ngăn tủ sắt
• Thanh toán trực tuyến sử dụng ví điện tử M-Money
• Thu ngân sách nhà nước qua VietinBank
• Bảo hiểm con người kết hợp tín dụng
• Thanh toán xuất nhập khẩu
• Cho thuê tài chính
• Chứng khoán
5
• Dịch vụ gửi tiết kiệm tích lũy tự động
• Bảo hiểm nhân thọ
 Kiều hối
Với lợi thế là một Ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, có quan hệ với trên 1000
đối tác là ngân hàng đại lý và công ty chuyển tiền nhanh trên toàn cầu; hệ thống công
nghệ hiện đại, mạng lưới hoạt động rộng khắp toàn quốc với 150 chi nhánh, 950 phòng
giao dịch; Ngân hàng Công thương Việt Nam cam kết cung cấp dịch vụ chuyển tiền từ
nước ngoài về Việt Nam: Nhanh chóng – Thuận tiện – An toàn – Phí dịch vụ
thấp.
b. Các sản phẩm dịch vụ riêng biệt của khách hàng doanh nghiệp
 Dịch vụ tiền gửi
Gồm 3 loại:

• Tiền gửi lãi suất bậc thang: Là hình thức tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, trong đó
Khách hàng được hưởng lãi suất bậc thang theo nguyên tắc số dư cuối ngày duy trì trên
tài khoản càng lớn lãi suất càng cao.
• Tiền gửi đầu tư đa năng: Là hình thức Tiền gửi có kỳ hạn gồm nhiều khoản tiền và
nhiều kỳ hạn lựa chọn do Khách hàng chủ động xác định trong khoảng thời gian của kỳ
hạn gốc trong một tài khoản tiền gửi duy nhất. Khách hàng có thể chủ động rút từng
khoản tiền tương ứng từng kỳ hạn đã thỏa thuận với mức lãi suất hấp dẫn.
• Tiền gửi kết hợp: Là hình thức kết hợp giữa sản phẩm tiền gửi (bao gồm tiền gửi tiết
kiệm/giấy tờ có giá (GTCG)/ tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi lãi suất thả nổi của tổ chức)
với sản phẩm cho vay bằng VND, theo đó lãi suất cho vay được ưu đãi so với lãi suất cho
vay thông thường VietinBank đang áp dụng.
 Thanh toán xuất khẩu
Với thế mạnh là một trong các Ngân hàng thương mại Nhà nước lớn nhất trong hệ thống
ngân hàng Việt Nam, có mạng lưới kinh doanh rộng khắp, sản phẩm dịch vụ ngân hàng
đa dạng và chất lượng cao, hệ thống máy tính và truyền thông hiện đại, công nghệ xử lý
thông tin Ngân hàng tiên tiến, có uy tín đối với khách hàng trong nước và quốc tế và là
6
thành viên của Hiệp hội Tài chính Viễn thông liên Ngân hàng Toàn cầu (SWIFT),
VietinBank đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ liên quan đến thanh
toán xuất nhập khẩu hàng hoá cho khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn
và hiệu quả.
 Dịch vụ kho quỹ
Gồm các dịch vụ sau:
• Cho thuê ngăn tủ sắt: Cho thuê ngăn tủ sắt là việc ngân hàng cho khách hàng thuê một
hoặc nhiều ngăn tủ sắt của ngân hàng để cất giữ, bảo quản tài sản của khách hàng trong
một thời hạn xác định và khách hàng phải trả một khoản phí thuê.
• Gửi giữ tài sản: là việc ngân hàng nhận bảo quản tài sản gửi của khách hàng trong
một thời gian xác định và khách hàng phải trả một khoản phí gửi giữ.
 Dịch vụ bảo lãnh
Với uy tín và kinh nghiệm của mình, VietinBank hiện đang cung cấp cho Quý khách

hàng tất cả các phương thức bảo lãnh thông dụng đang được sử dụng trong nền kinh tế.
Đặc biệt trong thương mại quốc tế, nếu doanh nghiệp của bạn cần bảo lãnh mua hàng trả
chậm, bảo lãnh tham gia đấu thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, vay vốn với bảo lãnh của
bên thứ ba, bảo lãnh tiền đặt cọc, bảo lãnh giao nhận hàng, bạn có thể liên hệ với
VietinBank để có được các chứng thư bảo lãnh theo tiêu chuẩn quốc tế và được chấp
nhận rộng rãi bởi trên 800 ngân hàng đại lý tại 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới.
 Ngoài ra, còn một số dịch vụ khác
• Cho thuê tài chính: Công ty cho thuê Tài chính Ngân hàng công thương Việt nam với
nhứng hoạt động chủ yếu sau:
- Cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các bất động sản khác.
- Mua lại máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển của Doanh nghiệp và cho chính
Doanh nghiệp đó thuê lại.
7
- Thực hiện dịch vụ uỷ thác, quản lý tài sản và bảo lãnh liên quan đến hoạt động cho
thuê Tài chính.
- Tư vấn cho khách hàng về những dịch vụ liên quan đến nghiệp vụ cho thuê Tài chính.
• Chứng khoán: Công ty TNHH Chứng khoán Ngân hàng Công thương Việt Nam
(VietinBankSC).
Cung cấp các dịch vụ chứng khoán:
o Môi giới chứng khoán
o Tự doanh chứng khoán
o Đại lý, bảo lãnh phát hành
o Tư vấn đầu tư chứng khoán, tư vấn tài chính doanh nghiệp, tư vấn niêm yết, tư vấn
cổ phần hoá, tư vấn chuyển đổi loại hình doanh nghiệp, tư vấn sát nhập và mua lại doanh
nghiệp.
o Lưu ký chứng khoán
• Bảo hiểm: Công ty Bảo hiểm Ngân Hàng Công Thương Việt Namcung cấp các sản
phẩm bảo hiểm sau:
o Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại
o Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt

o Bảo hiểm cháy, nổ
o Bảo hiểm trách nhiệm chung
o Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh (hay bảo hiểm tổn thất lợi nhuận)
o Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và
đường hàng không
o Bảo hiểm xe cơ giới
o Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu
o Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính
o Các loại hình bảo hiểm khác.
3. Những đánh giá nhận xét về hệ thống sản phẩm của Vietinbank
8
• Nhìn chung các sản phẩm – dịch vụ của Vietinbank rất đa dạng và phong phú, phục
vụ nhiều đối tượng khác nhau với những nhu cầu khác nhau. Vietinbank cũng mang đến
nhiều sản phẩm dịch vụ mới mẻ và kinh doanh khá hiệu quả cho khách hàng như: thẻ cho
khách hàng cá nhân có rất nhiều loại, các dịch cho thuê két sắt và trông giữ tài sản không
phải là phổ biến ở các ngân hàng VN hiện nay nhưng Vietinbank đã có.
• Vietinbank với danh tiếng là một ngân hàng nhà nước trước đây là đã được cổ phần
hóa, cùng với đó là tiềm lực tài chính mạnh. Các sản phẩm dịch vụ của họ nhìn chung chi
phí khách hàng phải trả là thấp hơn so với các ngân hàng khác.
• Tuy nhiên, do chất lượng phục vụ chưa thật sự tốt và chuyên nghiệp, mạng lưới
phòng giao dịch cũng như các cây ATM của Vietinbank chưa nhiều nên nhiều khách
hàng tổ chức đã quay lương lại với Vietinbank để chuyển sang sử dụng dịch vụ của ngân
hàng khác. Ví dụ: Canon trước họ có dùng thẻ Vietinbank để chi trả lương cho nhân viên,
nhưng giờ họ đã chuyển dùng thẻ Vietcombank.
III. Phân tích cặp sản phẩm – thị trường đối với sản phẩm thẻ ghi nợ của ngân
hàng Vietinbank
Dựa vào các đặc điểm nhân khẩu học ( gồm giới tính, tầng lớp xã hội, và thu nhập ) ngân
hàng Vietinbank đã phát triển Thẻ ghi nợ hay chính là thẻ E – Partner gồm 5 loại là: E –
Partner S – card, E – Partner C - card, E – Partner G – card, E – Partner Pink – Card, E –
Partner 12 Con Giáp card.

 Những điểm chung của các loại thẻ này đó là:
• Các sản phẩm thẻ này đều có những tính năng cơ bản:
- Vấn tin tài khoản ATM trực tuyến trên Internet
- Nạp tiền cho thuê bao trả trước của các mạng di động bằng dịch vụ VnTopup
- Nhanh chóng, thuận tiện với các tiện ích của SMS Banking (chuyển khoản qua tài
khoản thẻ E-Partner bằng tin nhắn, thông báo biến động số dư, sao kê tài khoản, xem
thông tin về lãi suất, tỷ giá ngoại hối )
- Nhận tiền kiều hối từ nước ngoài gửi vào tài khoản thẻ E-Partner G-Card
- Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trên ATM
- Nộp thuế, thanh toán hoá đơn điện thoại, điện lực trực tuyến trên ATM
9
- Thanh toán vé tàu với công ty đường sắt Sài Gòn, công ty đường sắt Hà Nội
- Tìm máy ATM nhanh chóng, thuận tiện qua hệ thống tin nhắn 977
- Nhận lương, thu nhập từ công ty và các giao dịch chuyển khoản khác
• Các ưu đãi cho thẻ:
- Không số dư ban đầu khi mở thẻ
- Miễn phí hầu hết các giao dịch của chủ thẻ trên máy ATM
- Tặng miễn phí bảo hiểm tai nạn con người với giá trị bảo hiểm đến 5 triệu đồng trong
năm đầu tiên phát hành thẻ
- Rút tiền tại quầy tối đa lên đến 10 TỶ ĐỒNG
- Chuyển khoản trên ATM tối đa lên đến 100 Triệu Đồng
- THAM GIA CHƯƠNG TRÌNH TÍCH ĐIỂM THƯỞNG ELO – SMART khi chủ
thẻ thực hiện chi tiêu mua sắm, thanh toán bằng thẻ E-Partner S-Card (không bao gồm
giao dịch rút tiền) với mức quy đổi 10.000đ giao dịch = 1 điểm thưởng để được nhận
tiền hoặc quà tặng hấp dẫn. Chi tiêu càng nhiều, điểm thưởng càng lớn, giá trị quy đổi
càng cao.
• Kênh phân phối hay mạng lưới giao dịch của các loại thẻ này:
Mạng lưới giao dịch rộng khắp với hơn 300 chi nhánh, 1000 điểm giao dịch và 01 Sở
Giao dịch trên toàn quốc
Giao dịch tức thời, tiện lợi với 2000 máy ATM và gần 3000 điểm chấp nhận thẻ của

VietinBank trên toàn quốc
Thực hiện giao dịch trên hệ thống ATM và POS của các ngân hàng thành viên liên minh
Banknetvn (BIDV, Agribank, ABBank, Saigonbank, Habubank) và Smartlink
(Vietcombank, Techcombank và hơn 20 ngân hàng khác)
• Hồ sơ phát hành các loại thẻ này đơn giản:
Giấy đề nghị cấp thẻ
Bản sao CMND hoặc hộ chiếu.
 Không chỉ đơn thuần dừng lại ở các tính năng ở thẻ như vậy, Vietinbank
còn có các đặc điểm chuyên biệt hóa cho từng loại thẻ khác nhau. Cụ thể:
10
Đặc điểm Thẻ S Card Thẻ C Card Thẻ G Card Thẻ Pink
Card
Thẻ 12 Con
Giáp Card
Khách hàng
mục tiêu
Tập chung chủ
đạo vào đối
tượng học sinh,
sinh viên.
Những người
chưa có thu
nhập.
Tập chung
chủ đạo tới
cán bộ,
công nhân
viên, doanh
nghiệp sử
dụng dịch

vụ trả lương
qua thẻ
Hướng tới tập
khách hàng là
các vị lãnh
đạo lớn, có
địa vị trong
xã hội, thu
nhập cao luôn
có nhu cầu
khẳng định
đẳng cấp
Là loại thẻ
dành riêng
cho nữ doanh
nhân, những
người phụ nữ
thành đạt, phụ
nữ có thu
nhập cao
Hướng tới
giới trẻ sành
điệu, thích
phong cách và
ưa đổi mới
Các
tính
chất
của
sản

phẩm
dịch
vụ
Khẩu
hiệu
mà
sản
phẩm
thẻ
hướng
tới
Hoà Cùng Sức
Trẻ - Nâng
Tầm Tương Lai
Công nghệ
tiên tiến
với những
giá trị gia
tăng vượt
trội
Sang trọng và
nhận biết
trong khoảnh
khắc
Tôn vinh
những gót
hồng
Khác lạ - Cá
tính - Sành
điệu

Cấu
tạo
thẻ
Thẻ nhựa được
thiết kế cơ bản
theo những thẻ
thông thường,
có màu xanh,
trắng. Có hình
chữ S mờ
Cũng là thẻ
nhựa thông
thường có
màu xám
trắng, và
hình chữ C
in hoa hiện
rõ.
Thẻ có màu
vàng biểu
trưng cho sự
cao sang thịnh
vượng, có in
chìm vật dụng
của doanh
nhân là đồng
Chiếc thẻ
mang phong
cách nữ tính
đầy lôi cuốn,

thiết kế ấn
tượng và
quyến rũ. Có
màu tím pha
Thiết kế với
12 màu sắc
sinh động, kết
hợp với chữ
thư pháp. Mặt
trước của
Logo là 12
vòng biểu
11
hồ sang trọng hồng xinh đẹp trưng, đại diện
cho 12 con
giáp.
Điểm
nổi
bật
của
dịch
vụ thẻ
Phí dịch vụ đặc
biệt ưu đãi.
Tặng bảo hiểm
cho chủ thẻ đến
5 triệu
Hạn mức
sử dụng
thẻ phù

hợp với
nhu cầu sử
dụng của
khách hàng
Giá trị gia
tăng cho
chủ thẻ
vượt trội
Loại thẻ VIP
với Dịch vụ
chăm sóc
khách hàng
vượt trội.Tặng
bảo hiểm cho
chủ thẻ đến 20
triệu VND.
Tổng số tiền
có thể rút tại
ATM lên đến
45 tr/ ngày
Loại thẻ VIP,
Hạn mức rút
tối đa lên tới
30 triệu VNĐ,
Chương trình
chăm sóc KH
phong phú.
Hạn mức rút
tối đa gấp đôi
so với thẻ S

card, lên tới
20 triệu VNĐ.
Đặc
tính
nổi
trội
2 loại thẻ S và C Card
này không mấy khác
biệt so với các loại thẻ
của ngân hàng khác
cùng tập khách hàng
mục tiêu
2 loại thẻ G và Pink Card này
thể hiện sự khác biệt về sản
phẩm thẻ ghi nợ của Vietinbank
so với các ngân hàng khác. Bởi
lẽ, nó chuyên biệt hóa dịch vụ để
phục vụ giới thượng lưu, thể
hiện đẳng cấp của mình.
Như ngân hàng Đông Á một
trong những đối thủ cạnh tranh
của Vietinbank, họ không hướng
tới cung cấp các dịch vụ VIP
cho tầng lớp thượng lưu mà chỉ
cung cấp mang tính chất chung
Thẻ 12 Con giáp
được thiết kế
hình thức, cùng
với hạn mức rút
tiền giới trẻ sánh

điệu khẳng định
mình. Nó khác
biệt với loại thẻ
Thẻ BIDV
Harmony - Hòa
hợp với chính
bạn. mặc dù được
thiết kế trên quan
12
của đặc trưng ngành ví dụ: thẻ
bác sỹ, nhà giáo.
Hay BIDV họ cung cấp thẻ ghi
nợ chưa có sự chuyên biệt tới
bậc 5 trong nhu cầu của
Maslow, mà mới chỉ tới bậc 4
điểm ngũ hành,
màu sắc sặc sỡ,
nhưng loại thẻ
không chuyên
biệt chủ yếu cho
một nhóm khách
hàng cụ thể.
Nhãn
hiệu
Tất cả các thẻ đều in hình Logo và tên Viết tắt Vietinbank lên phía đầu thẻ,
khách hàng dễ dàng nhận ra đây là thẻ của ngân hàng này.
Cải biến sản
phẩm thẻ
Các sản phẩm thẻ Vietinbank được cải biến trong thiết kế cấu tạo thẻ, mỗi thẻ
có một màu sắc khác nhau, để khách hàng nhìn vào có thể phân biệt, gia tăng

dịch vụ cho loại thẻ VIP cho nam và nữ doanh nhân.
Mức độ phát
triển của sản
phẩm
Thực tế, thẻ 12 con giáp là sản phẩm được phát triển từ loại thẻ S card, do tất
cả các ngân hàng đều có loại thẻ phục vụ đối tượng học sinh sinh viên,
Vietinbank đã tạo ra loại thẻ 12 con giáp dành cho giới trẻ sành điệu, mong
muốn tự khẳng định mình.
Đánh giá
mức độ đáp
ứng nhu cầu
của cặp sản
phẩm thị
trường
Đối với thẻ S
card Nhìn
chung sản
phẩm thẻ thỏa
mãn cơ bản
nhu cầu gửi và
rút tiền
Thẻ Vietinbank đang
được sử dụng rất
nhiều để trả lương
cho cán bộ công
nhân viên ở các khu
công nghiệp. Tuy
nhiên, loại thẻ này họ
chỉ dùng để rút và
gửi tiền đơn thuần, ít

sử dụng để thanh
toán hàng hóa và các
dịch vụ khác. Do quá
Sản phẩm thẻ loại G
và Pink card này để
phục vụ nhu cầu bậc 5
của Maslow. Ngoài
việc gửi rút nhận tiền
cơ bản, thanh toán
mua sắm các hàng hóa
xa xỉ như Ô tô,…loại
thẻ này còn được
cung cấp dịch vụ cao
cấp. Nhưng trên thực
tế thì khách hàng sử
Ngoài việc
thỏa mãn các
nhu cầu cơ
bản, loại thẻ
này được
giới trẻ sành
điệu sử dụng
nhiều trong
việc tiêu
dùng hàng
hóa xa xỉ,
thời trang
13
trình tư vấn về dịch
vụ thẻ còn hạn chế,

nên NTD chưa khai
thác hết dịch vụ thẻ
dụng loại thẻ này
chưa nhiều.
hàng hiệu.
Nhưng trong các loại thẻ này, chưa thể gửi tiền mặt trực tiếp vào cây ATM
được, cùng với đó các POST ATM không phải có ở mọi nơi nên khách hàng
phải đi xa mới thực hiện được giao dịch. Và không phải các cửa hàng, siêu thị
hay trung tâm thương mại nào cũng thanh toán bằng thẻ ATM hoặc dùng ATM
của Vietinbank để thanh toán.
Nhìn chung tại Vietinbank hiện nay đã có trên 5 triệu người sử dụng thẻ ghi nợ
của ngân hàng.
IV. Những lợi ích từ sản phẩm thẻ, những khó khăn và giải pháp mà nhóm đề xuất
1/ Lợi ích của sản phẩm thẻ
 Với người tiêu dùng:
 Tránh được những nguy cơ tiềm ẩn khi sử dụng và lưu giữ tiền mặt như: tiền giả,
tiền rách, rơi, mất, bị trộm cắp, cướp giật, nhầm lẫn, thất thoát…
 Thanh toán các dịch vụ, các khoản thuế, phí,… đơn giản và dễ dàng (như dùng thẻ
Vietinbank để thanh toán tiền điện nước, internet, cước điện thoại tại quận Hoàn
Kiếm, dùng để nộp thuế, nộp phạt vi phạm giao thông vào kho bạc Nhà nước, nộp
phí cầu đường OBU không dừng, thanh toán viện phí tại viện 108, dùng thẻ chip
liên kết Vietinbank – MP (công ty xăng dầu quân đội) để được thanh toán và ưu
tiên đổ xăng tại các cây xăng MP, mua vé máy bay ưu đãi với VietjetAir…)
 Thanh toán chi tiêu mọi lúc mọi nơi trên khắp thế giới, có thể trực tiếp đổi ngoại tệ
của quốc gia bạn đang du lịch.
 Mua sắm, chi tiêu và thanh toán trực tuyến, bạn có thể thanh toán hóa đơn mua
hàng trên internet, qua điện thoại, mua thẻ game, thẻ điện thoại (dv VNTopUp)
với 1 tin nhắn, mua vé tàu trực tuyến…
 Quản lý tiền của mình qua đăng ký số điện thoại cá nhân (SMS banking) hay qua
tài khoản trên internet (Internet banking) với đầy đủ các chức năng vấn tin tài

khoản, biến động số dư, chuyển khoản,…
14
 Khi sử dụng thẻ tín dụng của Vietinbank, khách hàng sẽ được chi tiêu trước, trả
tiền sau, được miễn lãi từ 15-45 ngày, thanh toán đơn giản với mức thanh toán tối
thiểu 10%, trả góp 24 tháng, lãi suất thấp và hạn mức tín dụng cao, chính sách phí
ưu đãi., khi đi du lịch quốc tế được Vietinbank đóng bảo hiểm toàn cầu miễn phí
với mưc phí từ 5.000 -100.000 USD/ chủ thẻ.
 Với học sinh, sinh viên và cán bộ công nhân viên, thẻ liên kết được sử dụng để
tích hợp tất cả các loại thẻ như thẻ báo danh – chấm công, thẻ thang máy, thẻ căng
tin, thẻ mượn sách,…
 Hưởng ưu đãi và các giá trị gia tăng khi sử dụng sản phẩm thẻ của Vietinbank như
các chương trình khuyến mãi, tích điểm thưởng, tặng báo, tạp chí, tặng quà, tri ân
khách hàng, giảm giá khi mua sắm & sử dụng dịch vụ tại đơn vị đối tác của
Vietinbank…
 Với các cơ quan, tổ chức, doanh nghiệp:
 Nâng cao hiệu quả công tác quản lý tài chính
 Đồng bộ hóa trong việc quản lý cũng như công tác phục vụ cán bộ, công nhân
viên, học sinh, sinh viên,… như chấm công, căng tin, thang máy,…
 Tiết kiệm thời gian và giảm chi phí quản lý, chi phí nhân lực
 Hạn chế rủi ro về tiền mặt như nhầm lẫn, thất thoát, tiền giả,…trong công tác trả
lương cán bộ, công nhân viên hay thu học phí và trao học bổng cho học sinh, sinh
viên tại các nhà trường.
 Được ngân hàng lắp đặt, cung cấp hệ thống thẻ và máy đọc thẻ, các phần cứng,
phần mềm chuyên dụng và đào tạo miễn phí cho người quản lý.
 Được ngân hàng cung cấp bảo hiểm cho nhân cán bộ, công nhân viên, học sinh,
sinh viên,…
 Với ngân hàng:
 Có thể coi như huy động được luồng tiền lưu hành trong ngân hàng để sử dụng
cho việc đầu tư và cho vay với lãi suất cực thấp hoặc gần như không có,…
 Được hưởng lợi nhuận từ khoản phí thu trong quá trình phát sinh các giao dịch

 Có được thông tin khách hàng cá nhân, tổ chức để sử dụng trong các hoạt động
kinh doanh khác của ngân hàng như huy động vốn, cho vay, đầu tư,…
2/ Những khó khăn gặp phải
 Khó khăn về mặt kỹ thuật:
15
 Cơ sở hạ tầng kỹ thuật còn hạn chế, chất lượng đường truyền còn bị ảnh hưởng
nhiều bởi các điều kiện ngoại cảnh (mưa, gió, bão,…).
 Số lượng máy ATM chưa đáp ứng được nhu cầu của người sử dụng.
 Nhiều máy ATM khi nhập về không phải là hàng mới mà là máy đã qua sử dụng,
chất lượng không ổn định, có thể phát sinh sai sót.
 Nhiều máy ATM bị lỗi không được sửa chữa, khắc phục kịp thời gây khó khăn
cho người sử dụng thẻ để rút tiền.
 Ngày càng xuất hiện nhiều loại tội phạm công nghệ cao do đó yêu cầu về bảo mật
phải được nâng cao.
 Khó khăn phi kỹ thuật:
 Do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nên tỷ lệ thẻ phát hành không tương
đồng với tỷ lệ thẻ được đưa vào sử dụng. Có những người có 4-5 thẻ ghi nợ của
nhiều ngân hàng khác nhau, cũng có người làm thẻ nhưng không sử dụng.
 Vẫn tồn tại tình trạng “ liên nhưng không thông” giữa các ngân hàng. Mặc dù cùng
tham gia vào các tổ chức, liên minh thẻ như BanknetVN hay SmartLink nhưng
nhiều ngân hàng vẫn phá luật, cố tình không cho khách hàng rút tiền tại máy ATM
của mình bằng thẻ của ngân hàng khác nhằm giảm uy tín và gây khó khăn. Ví dụ
cụ thể là tại các máy ATM của BIDV và Techcombank trong khu vực Cầu Giấy
đều không thể sử dụng thẻ Vietinbank mặc dù với Agribank cùng khu vực thẻ
Vietinbank vẫn hoạt động bình thường.
 Do sự hiểu biết của người dân chưa cao và không rõ ràng nên đôi khi bị các ngân
hàng chặt chém về phí giao dịch, đặc biệt là phí giao dịch thẻ ngoại mạng (thẻ
ngân hàng khác).
3/ Giải pháp hoàn thiện
A/ Về sản phẩm:

 Về mặt kỹ thuật, vật chất:
 Cải thiện và nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng kỹ thuật, ổn định đường truyền để
tránh xảy ra sự cố về phần cứng.
 Nâng cao số lượng và chất lượng máy ATM cũng như các thiết bị đầu cuối như
máy đọc thẻ, máy quét,…
16
 Luôn cập nhật các công nghệ chế tạo thẻ mới như thẻ chip để hạn chế sự phát triển
của loại hình tội phạm công nghệ cao đồng thời mang lại sự thuận lợi cho khách
hàng sử dụng.
 Luôn có sẵn phương án đối phó nếu xảy ra rủi ro, thiệt hại về hệ thống như khi
xảy ra mất điện, mất mạng internet, bão từ trường,…
 Về mặt phi vật chất:
 Tăng cường truyền thông lợi ích của việc sử dụng thẻ trong tiêu dùng và thanh
toán chi phí đến người dân.
 Cần kiểm soát tỷ lệ giữa số lượng thẻ đã phát hành và số lượng thẻ thực sử được
đưa vào sử dụng.
 Nâng cao chất lượng phục vụ và công tác chăm sóc khách hàng.
 Cần kiểm soát, giám sát tình trạng “liên nhưng không thông” giữa các ngân hàng.
B/ Về giá
 Giữ nguyên biểu mẫu tính phí trên 1 giao dịch ngoại mạng, 1 lần in hóa đơn, sao
kê như hiện nay. Hiện Vietinbank vẫn là 1 trong những ngân hàng thu phí giao
dịch thẻ ghi nợ nội địa thấp nhất trong các ngân hàng thương mại cổ phần.
 Giữ nguyên mức phí tính trên giao dịch đối với thẻ tín dụng quốc tế Visa,
MasterCard, JCB,… theo đúng quy định của Thống đốc ngân hàng Nhà nước với
các mức phí sàn không thấp quá 2% giá trị giao dịch.
C/ Về phân phối
Hiện tại có thể nói cơ sở hạ tầng của Vietinbank thuộc hàng tốt nhất trong các ngân
hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam. Vietinbank tuy không có nhiều điểm giao
dịch như Agribank hay Liên Việt nhưng tất cả các điểm giao dịch, trụ sở chi nhánh,
phòng giao dịch và máy ATM của Vietinbank đều được đầu tư mạnh, có vị thế đẹp,

tạo được sự thu hút đối với người dân.
D/ Về xúc tiến
 Đẩy mạnh việc quảng bá các sản phẩm thẻ của Vietinbank tới người dân. Có thể
tiến hành thông qua các hình thức quảng cáo báo, quảng cáo qua tạp chí, quảng
cáo ngoài trời hay quảng cáo trực tiếp
17
 Tập trung truyền thông về những lợi ích đặc biệt mà chỉ có ở Vietinbank như dùng
thẻ ghi nợ nội địa để thực hiện thanh toán viện phí, làm thẻ nhanh trong vòng 5
phút tại 1 số quầy làm thẻ nhanh ( như ở quầy giao dịch trong viện 108),…
 Tiếp tục phối hợp thực hiện các chương trình trợ giá, kích cầu mua sắm, mua hàng
trực tuyến thanh toán bằng thẻ của Vietinbank như các chương trình đã thực hiện
tại các siêu thị, trung tâm mua sắm lớn như Metro, BigC, Trần Anh, TopCare,…
 Đẩy mạnh truyền thông về các chương trình xúc tiến mà Vietinbank đã, đang và sẽ
thực hiện như chương trình tích điểm Loyalty,…
18