Hoàn thiện công tác giám định bồi thường trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty Bảo Minh Quảng Ninh

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Lời nói đầu
Khi trình độ khoa học kỹ thuật phát triển, các phơng tiện giao thông vận
tải cũng ngày một phát triển hiện đại hơn, đa dạng hơn, giúp cho việc giao
thông vận tải thuận tiện hơn. Tuy nhiên mặt trái của sự phát triển này đó là sự
gia tăng về tai nạn giao thông gây thiệt hại về tài sản, tính mạng sức khoẻ của
con ngời. Trong quá trình lu hành, ngoài các rủi ro mà cá nhân sử dụng phơng
tiện giao thông gặp phải, ngời đó có thể gây ra các rủi ro mang tính xã hội, đó
là gây thiệt hại cho ngời khác. Chính vì vậy nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm
dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ra đời, nhằm góp phần ổn định tài
chính, trật tự an toàn giao thông cho xã hội nói chung cũng nh cho các chủ giao
thông vận tải nói riêng.
Trong lĩnh vực bảo hiểm, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối
với ngời thứ ba cũng giống nh các loại sản phẩm bảo hiểm khác đều là sản
phẩm vô hình và mang tính rủi ro, khách hàng khi quyết định mua thờng không
hởng thụ đợc ngay một cách rõ ràng những lợi ích của sản phẩm. Nếu để tự do
lựa chọn, khách hàng sẽ chọn sản phẩm của doanh nghiệp bảo hiểm có uy tín và
chất lợng dịch vụ, điều mà khách hàng có thể "nghe" thấy, hoặc cảm nhận ngay
khi mua sản phẩm. Chất lợng dịch vụ của sản phẩm bảo hiểm chỉ đợc thể hiện
thông qua công tác giám định và bồi thờng khi tổn thất xảy ra- Doanh nghiệp
bảo hiểm có bồi thờng nhanh chóng, chính xác, trung thực, kịp thời để giúp ng-
ời tham gia bảo hiểm khắc phục đợc hậu quả tai nạn hay không? Chính từ đặc
điểm này của kinh doanh bảo hiểm mà các doanh nghiệp bảo hiểm thờng đặt
mục tiêu nâng cao chất lợng dịch vụ vào mục tiêu phát triển chiến lợc của mình,
và coi đây nh một lợi thế cạnh tranh cơ bản và lâu dài.
Công ty Bảo Minh Quảng Ninh, một công ty trực thuộc Tổng công ty Cổ
phần Bảo Minh, cũng đặt ra mục tiêu nâng cao chất lợng dịch vụ trong tất cả
các khâu công việc vào mục tiêu phát triển chiến lợc của mình. Bảo hiểm trách
nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là một trong những sản phẩm
quan trọng làm tăng doanh thu của Công ty. Song thực tế triển khai nghiệp vụ
này bản thân nó tồn tại nhiều mâu thuẫn: yêu cầu giám định tai nạn kịp thời nh-

ng số lợng cán bộ nhân viên còn mỏng lại kiêm thêm khâu khai thác, yêu cầu
giải quyết bồi thờng nhanh chóng và chính xác nhng quy trình giám định bồi th-
ờng lại rờm rà. Một vấn đề đặt ra là có thể giải quyết mâu thuẫn này đợc hay
không và biện pháp nào nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thờng trong
nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. Có
thể nói từ khi Luật kinh doanh bảo hiểm ban hành ngày 22/12/2000 quy định rõ
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
các loại hình bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc, trong đó có bảo hiểm TNDS chủ
xe cơ giới đối với ngời thứ ba thì sức ép cạnh tranh trên thị trờng bảo hiểm của
Bảo Minh Quảng Ninh ngày càng gay gắt và không kém phần quyết liệt. Bởi
vậy việc cải tiến sản phẩm bảo hiểm này, đặc biệt là khâu giám định bồi thờng
là hết sức cần thiết và có thể thực hiện đợc.
Chính từ những lý do trên cùng với việc nghiên cứu tình hình thực tiễn ở
Công ty Bảo Minh Quảng Ninh, em đã chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm
hoàn thiện công tác giám định bồi thờng trong bảo hiểm trách nhiệm dân
sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo Minh Quảng Ninh"
cho luận văn tốt nghiệp của mình. Mục đích của luận văn này làm rõ một số vấn
đề lý luận cơ bản về bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, nhấn
mạnh công tác giám định bồi thờng và mạnh dạn đa ra một số kiến nghị có tính
khả thi, có cơ sở khoa học nhằm hoàn thiện công tác giám định và bồi thờng
nghiệp vụ này tại Công ty Bảo Minh Quảng Ninh.
Luận văn này ngoài phần mở đầu và kết luận gồm 3 chơng:
Chơng I: Một số vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ
giới đối với ngời thứ ba
Chơng II: Thực trạng triển khai công tác giám định bồi thờng trong bảo
hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Bảo Minh Quảng Ninh
Chơng III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi th-
ờng trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Bảo Minh
Quảng Ninh

Trong thực tế sôi động hiện nay, mặc dù đã có nhiều cố gắng song
chuyên đề cha tránh khỏi những khiếm khuyết về nội dung và cả văn phong,
thậm chí còn nhiều vấn đề còn phải tiếp tục nghiên cứu. Vì vậy, em mong nhận
đợc sự đóng góp, đánh giá của các thầy cô để đề tài này thêm phần hoàn thiện.
Qua đây, em xin chân thành cảm ơn cô Ths. Nguyễn Ngọc Hơng, cùng
quý Công ty Bảo Minh Quảng Ninh đã giúp đỡ và có những ý kiến đóng góp
quý báu để em hoàn thành đề tài này.
Quảng Ninh, tháng 4 năm 2006
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Thị Lan
Chơng I: Một số vấn đề lý luận cơ bản về bảo
hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
ngời thứ ba
I. Sự cần thiết, tác dụng và đặc điểm của bảo hiểm TNDS
của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
1. Sự cần thiết của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các phơng
tiện sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng đợc cải tiến và ngày một phát
triển hơn. Với những phơng tiện giao thông thô sơ từ xa xa, đến nay chúng ta đã
có những phơng tiện giao thông vận tải hết sức hiện đại với tốc độ di chuyển lên
tới hàng trăm dặm một giờ nh máy bay, tàu hỏa, ô tô, tàu thuỷ,... Sự phát triển
của ngành giao thông vận tải đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển
chung của xã hội loài ngời, đặc biệt khi xu hớng phát triển trên thế giới hiện
nay là xu hớng "toàn cầu hóa".
Trong tất cả các loại hình vận tải: đờng bộ, đờng thủy, đờng sắt, đờng
hàng không,... thì vận tải đờng bộ bằng xe cơ giới nh: ô tô, xe máy đợc các
doanh nghiệp, các tổ chức và cá nhân sử dụng rộng rãi và phổ biến hơn cả. Sở dĩ
nh vậy là vận tải đờng bộ có nhiều u điểm hơn hẳn so với các loại hình vận tải

khác nh: tính linh hoạt cao, tốc độ vận chuyển nhanh, việc xây dựng cơ sở hạ
tầng đờng sá, cầu cống, bến bãi cho xe tơng đối rẻ...
Tuy nhiên, với sự cố gắng của bản thân con ngời cũng nh sự trợ giúp của
khoa học kỹ thuật, chúng ta vẫn cha thể loại bỏ đợc các tai nạn giao thông,
thậm chí tai nạn giao thông xảy ra ngày một tăng và mức độ tổn thất ngày càng
lớn. Ngoài các rủi ro mà cá nhân sử dụng phơng tiện giao thông gặp phải, ngời
đó có thể gây ra các rủi ro cho ngời khác. Theo quy định, cá nhân đó sẽ phải bồi
thờng các thiệt hại cho phía nạn nhân. Tuỳ theo mức độ lỗi và thiệt hại thực tế
của bên thứ ba mà thiệt hại trách nhiệm phát sinh có thể là rất lớn hoặc không
đáng kể. Trong trờng hợp thiệt hại trách nhiệm phát sinh rất lớn, nó sẽ có ảnh h-
ởng nghiêm trọng đến tài chính của cá nhân hay doanh nghiệp. Do đó, các cá
nhân và doanh nghiệp cần phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm chủ xe cơ giới
đối với ngời thứ ba, để khi trách nhiệm phát sinh, họ sẽ đợc công ty bảo hiểm
bồi thờng những thiệt hại về mặt trách nhiệm dân sự. Có thể nói nghiệp vụ bảo
hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là một biện pháp hữu hiệu để bù
đắp những tổn thất trách nhiệm về ngời và của do những rủi ro bất ngờ gây ra
cho chủ xe cơ giới.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
2. Tác dụng của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nhìn chung có một số
tác dụng sau:
Trớc hết, góp phần ổn định tài chính từ đó ổn định sản xuất kinh doanh,
ổn định cuộc sống cho chủ xe cơ giới trớc tổn thất do rủi ro gây ra. Khi
tham gia bảo hiểm, chủ xe cơ giới sẽ phải đóng góp một phần nhỏ vào quỹ bảo
hiểm chung dới dạng phí bảo hiểm, số khách hàng tham gia càng nhiều thì quỹ
bảo hiểm càng lớn, càng đảm bảo đợc nguyên tắc số đông bù số ít. Khi tai nạn
xảy ra đối với xe đợc bảo hiểm do những rủi ro đợc bảo hiểm gây ra, công ty
bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình, sử dụng nguồn quỹ bảo
hiểm tiến hành bồi thờng cho các chủ xe một cách nhanh chóng, kịp thời góp

phần giúp các chủ xe tránh đợc sự mất cân đối về mặt tài chính do không phải
chi ra những khoản chi bất thờng nh bồi thờng thiệt hại về ngời và tài sản cho
ngời thứ ba... Qua đó, giúp các doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh do ổn
định đợc tài chính, giúp các cá nhân ổn định cuộc sống. Nhờ vậy mà doanh
nghiệp không bị đình trệ trong sản xuất, đời sống dân c không bị đảo lộn ngay
cả khi rủi ro tai nạn xảy ra.
Hai là, góp phần phát huy quyền tự chủ về mặt tài chính cho các chủ xe
thông qua việc bồi thờng thiệt hại đối với ngời thứ ba.
Trong điều kiện kinh tế thị trờng hiện nay, mỗi doanh nghiệp phải tự
hạch toán kinh doanh. Do vậy những thiệt hại mà họ gây ra đối với ngời thứ ba
là do bản thân họ gánh chịu. Nếu họ không tham gia bảo hiểm để chuyển giao
rủi ro cho ngời khác (công ty bảo hiểm) thì phải vay mợn để bù đắp phần thiệt
hại về trách nhiệm đối với ngời thứ ba, dẫn đến mất cân đối và làm giảm quyền
tự chủ về mặt tài chính của mình. Để ổn định về mặt tài chính, qua đó góp phần
mở rộng sản xuất kinh doanh thì mỗi cá nhân, doanh nghiệp chọn cho mình một
giải pháp là tham gia bảo hiểm. Nếu nh có xảy ra tai nạn thì cá nhân, doanh
nghiệp vẫn chủ động để khắc phục tổn thất và nhanh chóng ổn định cuộc sống,
sản xuất kinh doanh để bắt kịp với những cơ hội của thị trờng.
Ba là, bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho ngời thứ ba.
Đây là vai trò tích cực và có ý nghĩa xã hội rất lớn của bảo hiểm TNDS
của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. Đồng thời bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ
giới đối với ngời thứ ba còn góp phần xoa dịu bớt căng thẳng giữa chủ xe và nạn
nhân khi tai nạn xảy ra. Bởi lẽ nhà bảo hiểm sẽ đứng ra bồi thờng cho nạn nhân
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
của vụ tai nạn những rủi ro mà họ gánh chịu. Nh vậy vừa mang tính khách quan
vừa giảm đi sự căng thẳng không đáng có trong lúc hai bên đều lúng túng.
Bốn là, góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất.
Thông qua việc thống kê thờng xuyên các vụ tai nạn (nguyên nhân và
thiệt hại) để đề ra những biện pháp hữu hiệu nhằm giảm đến mức thấp nhất tổn

thất có thể xảy ra. Nếu tai nạn xảy ra do hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông vận
tải nh: đờng hẹp, đèo dốc, quanh co... thì trên cơ sở số tiền ngời tham gia bảo
hiểm đóng góp, công ty bảo hiểm sẽ giành một phần để xây dựng các công trình
phòng chống tai nạn nh: xây dựng các đờng lánh nạn trên các đèo cao, xây tờng
phòng hộ, hệ thống lan can đờng, biển báo... Nếu tai nạn do bản thân lái xe thì
thực hiện giáo dục, tuyên truyền là phơng thức truyền đạt thông tin hữu hiệu
nhất. Bên cạnh đó, để khuyến khích ngời tham gia bảo hiểm ngăn ngừa tổn thất,
các công ty bảo hiểm thờng đa ra hình thức giảm phí cho những ai thực hiện tốt
công tác này.
Năm là, góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc, từ đó có điều kiện
đầu t trở lại nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông, tạo thêm công ăn việc làm cho
ngời lao động, một vấn đề bức xúc trong điều kiện hiện nay.
Hàng năm các công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm đóng góp vào ngân
sách thông qua các loại thuế, tức tăng thu cho ngân sách. Mặt khác, do làm tốt
công tác đề phòng và hạn chế tổn thất và nhờ có hệ thống bảo hiểm mà Nhà nớc
không phải chi ra để trợ cấp cho các thành viên, các doanh nghiệp khi gặp rủi
ro, tất nhiên trừ trờng hợp tổn thất có tính thảm họa, mang tính xã hội rộng lớn.
Ngân sách ngày càng đợc tăng cờng nên Nhà nớc có điều kiện để nâng cấp mới,
xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, vừa góp phần tạo công ăn việc làm cho
ngời lao động vừa phòng ngừa đợc tai nạn do có hệ thống an toàn.
3. Đặc điểm của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
3.1. Đối tợng bảo hiểm mang tính trừu tợng
Đối tợng bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới
đối với ngời thứ ba là phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng các thiệt hại của
ngời thứ ba, do đó rất trừu tợng. Hơn nữa, trách nhiệm đó là bao nhiêu cũng
không xác định đợc ngay lúc tham gia bảo hiểm. Thông thờng trách nhiệm phát
sinh khi có đủ ba điều kiện sau:
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Phải có hành vi gây thiệt hại trái pháp luật của cá nhân hay tổ chức;

- Phải có thiệt hại thực tế của bên thứ ba;
- Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của cá nhân
hay của tổ chức và thiệt hại thực tế của bên thứ ba.
3.2. Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba đợc thực hiện dới
hình thức bắt buộc
Loại hình bảo hiểm này, ngoài việc nhằm đảm bảo ổn định tài chính cho
ngời đợc bảo hiểm, còn có mục đích khác là bảo vệ quyền lợi cho phía nạn
nhân, bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội. ở Việt Nam, Luật Kinh doanh
Bảo hiểm ban hành ngày 22/12/2000 đã nêu rõ các bảo hiểm trách nhiệm bắt
buộc bao gồm:
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm
dân sự của ngời vận chuyển hàng không đối với hành khách;
- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động t vấn pháp luật;
- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo
hiểm.
3.3. Có áp dụng giới hạn trách nhiệm
Thiệt hại trách nhiệm dân sự phát sinh cha thể xác định đợc ngay tại thời
điểm tham gia bảo hiểm và thiệt hại đó có thể là rất lớn. Bởi vậy, để nâng cao
trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm, các công ty bảo hiểm thờng đa ra các
giới hạn trách nhiệm, tức là các mức bồi thờng tối đa của bảo hiểm (số tiền bảo
hiểm). Nói cách khác, thiệt hại trách nhiệm dân sự có thể phát sinh rất lớn nhng
công ty bảo hiểm không bồi thờng toàn bộ thiệt hại trách nhiệm dân sự phát
sinh đó mà chỉ khống chế trong phạm vi số tiền bảo hiểm.
II. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe
cơ giới đối với ngời thứ ba
1. Đối tợng bảo hiểm
Ngời tham gia bảo hiểm thông thờng là chủ xe, có thể là cá nhân hay đại
diện cho một tập thể. Công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần trách
nhiệm dân sự của chủ xe phát sinh do sự hoạt động và điều khiển của ngời lái
xe. Nh vậy đối tợng đợc bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối

với ngời thứ ba. Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng ngoài hợp đồng của chủ xe hay lái xe cho
ngời thứ ba khi xe lu hành gây tai nạn.
Đối tợng đợc bảo hiểm không đợc xác định trớc. Chỉ khi nào việc lu hành
xe gây ra tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ngời thứ ba
thì đối tợng này mới đợc xác định cụ thể. Các điều kiện phát sinh trách nhiệm
dân sự của chủ xe đối với ngời thứ ba bao gồm:
- Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khoẻ của
bên thứ ba.
- Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật. Có thể
do vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, hoặc vi phạm
các quy định khác của Nhà nớc...
- Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp
luật của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của ngời thứ ba.
- Điều kiện thứ t: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi.
Thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba là
phát sinh trách nhiệm dân sự đối với ngời thứ ba của chủ xe (lái xe). Nếu thiếu
một trong ba điều kiện đó trách nhiệm dân sự của chủ xe sẽ không phát sinh và
do đó không phát sinh trách nhiệm của bảo hiểm. Điều kiện thứ t có thể có hoặc
không, vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do nguồn nguy hiểm cao độ mà không
hoàn toàn do lỗi của chủ xe (lái xe). Ví dụ, xe đang chạy bị nổ lốp, lái xe mất
khả năng điều khiển nên đã gây tai nạn. Trong trờng hợp này, trách nhiệm dân
sự vẫn có thể phát sinh nếu có đủ ba điều kiện đầu tiên.
Chú ý rằng, bên thứ ba trong bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới là những
ngời trực tiếp bị thiệt hại về thân thể và tài sản do hậu quả của vụ tai nạn, nhng
loại trừ:
- Lái xe, phụ xe trên chính chiếc xe đó;
- Ngời trên xe và hành khách trên chính chiếc xe đó;

- Chủ sở hữu xe trừ trờng hợp chủ sở hữu đã giao cho ngời khác chiếm
hữu, sử dụng chiếc xe đó.
2. Phạm vi bảo hiểm
2.1. Các rủi ro đợc bảo hiểm
Công ty bảo hiểm nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lờng trớc
đợc gây ra tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe. Cụ thể, các
thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của công ty bảo hiểm bao gồm:
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba;
- Thiệt hại về tài sản, hàng hoá,... của bên thứ ba;
- Thiệt hại tài sản làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu
nhập;
- Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa
hạn chế thiệt hại; các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm
(kể cả biện pháp không mang lại hiệu quả);
- Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những ngời tham gia cứu
chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân.
2.2. Các rủi ro loại trừ
Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại của các vụ
tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trờng hợp sau:
- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe (lái xe), hoặc của ngời bị thiệt
hại;
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao
thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng bộ.
- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đờng bộ
nh:
+ Xe không có giấy phép lu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ
thuật và môi trờng;
+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu, bằng không hợp lệ;

+ Lái xe bị ảnh hởng của các chất kích thích nh: Rợu, bia, ma tuý...
+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép;
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi
sửa chữa;
+ Xe đi vào đờng cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải;
+ Xe không có hệ thống lái bên phải.
- Thiệt hại do chiến tranh, bạo động.
- Thiệt hại gián tiếp do tai nạn nh giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản
xuất kinh doanh.
- Thiệt hại đối với tài sản bị cớp, mất cớp trong tai nạn.
- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thoả thuận khác.
Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản
đặc biệt nh vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
3. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
3.1. Số tiền bảo hiểm
Do tính chất đặc trng của loại hình bảo hiểm này, để chủ động kinh
doanh, các công ty bảo hiểm thờng giới hạn mức trách nhiệm của mình ở một
số tiền nhất định trong mỗi hợp đồng. Số tiền bảo hiểm đợc thể hiện chính là
hạn mức trách nhiệm đã ghi trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm mà
chủ xe đợc cấp. Sở dĩ trong nghiệp vụ này cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểm
trách nhiệm khác các công ty bảo hiểm phải giới hạn mức trách nhiệm là vì:
- Thiệt hại đối với ngời thứ ba là không lờng trớc đợc.
- Khả năng tài chính của các công ty bảo hiểm luôn có giới hạn. Bởi lẽ
các công ty bảo hiểm kinh doanh rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau.
- Liên quan đến ngời thứ ba ở đây là liên quan đến tính mạng, sức khoẻ
của con ngời, mà con ngời là vô giá.
- Việc giới hạn trách nhiệm về số tiền bảo hiểm ở đây còn giúp cho công
tác tính phí bảo hiểm đợc chính xác.

ở Việt Nam, Bộ Tài chính quy định hạn mức trách nhiệm tối thiểu bắt
buộc cho mọi chủ xe. Trên cơ sở đó, các công ty bảo hiểm có thể đa ra các mức
trách nhiệm cao hơn mức trách nhiệm bắt buộc đó để các chủ xe có thể lựa
chọn. Việc quy định hạn mức trách nhiệm cao hay thấp phụ thuộc vào các yếu
tố nh: Nhu cầu bảo hiểm và khả năng tài chính của các chủ xe, tình hình thực tế
tai nạn, loại phơng tiện và thậm chí khả năng đảm bảo của nhà bảo hiểm. Nhà
bảo hiểm có thể quy định một mức trách nhiệm để thuận tiện cho việc bán sản
phẩm của mình nhng cũng có thể chia sản phẩm của mình thành
nhiều mức khác nhau.
Chủ xe và công ty bảo hiểm có thể thoả thuận lựa chọn mức trách nhiệm
áp dụng theo Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC của Bộ Tài chính nh sau:
- Đối với mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới
đối với ngời thứ ba:
+ Về ngời: 30 triệu đồng/ngời.
+ Về tài sản: 30 triệu đồng/vụ.
- Đối với mức trách nhiệm bảo hiểm tự nguyện TNDS của chủ xe cơ giới
đối với ngời thứ ba:
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ Về ngời: Mức trách nhiệm tối thiểu là 10 triệu đồng và mỗi mức tăng
thêm chẵn 5 triệu đồng, tối đa là 1,5 tỷ đồng (tuỳ thuộc vào sự lựa chọn của
khách hàng).
+ Về tài sản: Mức trách nhiệm phổ thông là 30 triệu, 50 triệu đồng. Các
mức cao hơn 50 triệu đồng tăng thêm chẵn 5 triệu đồng mỗi mức và tối đa là 3
tỷ đồng (tuỳ thuộc vào sự lựa chọn của khách hàng).
Tổng các khoản bồi thờng và chi phí nêu trên không vợt quá mức trách
nhiệm bảo hiểm ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm và không vợt quá số tiền
thực tế chủ xe phải bồi thờng cho nạn nhân theo hoà giải dân sự hoặc quyết
định của toà án. Nh vậy bản thân chủ xe phải tự chịu phần trách nhiệm vợt quá
mức này.

Trong trờng hợp chủ xe cơ giới tham gia từ hai hợp đồng bảo hiểm trở lên
cho cùng một xe cơ giới thì số tiền bồi thờng chỉ đợc tính trên một hợp đồng
bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm cấp hợp đồng bảo hiểm đầu tiên có trách
nhiệm giải quyết bồi thờng và thu hồi số tiền bồi thờng chia đều cho các hợp
đồng bảo hiểm.
3.2. Phí bảo hiểm
3.2.1. Nguyên tắc tính phí
Phí bảo hiểm đợc tính theo đầu phơng tiện. Ngời tham gia bảo hiểm đóng
phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba theo số lợng đầu phơng
tiện của mình. Mặt khác, các phơng tiện khác nhau về chủng loại, về độ lớn có
xác suất gây ra tai nạn khác nhau nên phí bảo hiểm đợc tính riêng cho từng loại
phơng tiện (hoặc nhóm phơng tiện).
Phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu phơng tiện đối với mỗi loại phơng tiện
(thờng tính theo năm) là:
P = f + d
Trong đó: P - Phí bảo hiểm/đầu phơng tiện
f - Phí thuần
d - Phụ phí ( đợc quy định là tỷ lệ phần trăm nhất định so với tổng
phí bảo hiểm).
Phí thuần đợc xác định theo công thức:
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


=
=
=
n
1i
i

i
n
1i
i
C
TS
f
Trong đó:
Si - Số vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đợc bảo
hiểm bồi thờng trong năm i.
Ti - Số tiền bồi thờng bình quân 1 vụ tai nạn có phát sinh TNDS trong
năm i.
Ci - Số đầu phơng tiện tham gia bảo hiểm TNDS trong năm i.
n - Số năm thống kê, thờng từ 3-5 năm, i = (1,n)
Nh vậy, f thực chất là số tiền bồi thờng bình quân trong thời kỳ n năm
cho mỗi đầu phơng tiện tham gia bảo hiểm trong thời kỳ đó.
Phụ phí (d) bao gồm những chi phí của nhà bảo hiểm tính bình quân cho
một phơng tiện. Những chi phí này bao gồm: chi phí để có thể có hợp đồng (hoa
hồng đại lý, môi giới), chi quản lý hợp đồng, chi phí in ấn, trả lơng, máy vi
tính,... Trên cơ sở tính toán từng loại chi phí này, ngời bảo hiểm có thể xác định
một tỷ lệ phụ phí nhất định trong tổng số phí phải thu.
Mỗi loại xe có mức phụ phí khác nhau, theo văn bản hớng dẫn về phơng
pháp tính phí của Bảo hiểm Hà Nội:
- Xe con : d = 0,1
- Xe tải: d = 0,1-0,5
- Xe tải dài: d = 0,8-1
Đây là cách tính bảo hiểm cho các phơng tiện thông dụng trên cơ sở quy
luật số đông. Đối với các phơng tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn hơn
nh xe kéo rơmoóc, xe chở hàng nặng,... thì tính thêm tỷ lệ phụ phí so với mức
phí cơ bản. ở Việt Nam hiện nay thờng cộng thêm 30% mức phí cơ bản.

Đối với các phơng tiện hoạt động ngắn hạn (dới một năm), thời gian
tham gia bảo hiểm đợc tính tròn tháng và phí bảo hiểm đợc xác định nh sau:
P
ngắn hạn
=
Website: Email : Tel : 0918.775.368
P
năm
ì
số tháng xe hoạt động
12 tháng
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Hoặc:
P
ngắn hạn
= P
năm
ì Tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng
3.2.2.Biểu phí bảo hiểm trách nhiệm áp dụng tại Việt Nam
Trên cơ sở phơng pháp xác định phí, việc tính phí bảo hiểm trách nhiệm
dựa vào biểu phí do nhà bảo hiểm lập. Nhà bảo hiểm lập ra biểu phí để tạo điều
kiện cho việc tính toán mức phí bảo hiểm phải đóng trên mỗi đầu xe. Việc phân
loại phơng tiện theo chủng loại cho phép lập nên những biểu phí khác nhau phù
hợp với từng loại phơng tiện.
Hiện nay, biểu phí thuần bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ
ba của một số loại xe chủ yếu tại Việt Nam đợc áp dụng theo Quyết định số
23/2003/QĐ-BTC ngày 25/2/2003 của Bộ trởng Bộ Tài chính (xem phần Phụ
lục).
3.2.3. Nguyên tắc hoàn phí và nộp phí
Trờng hợp đã đóng phí (tham gia bảo hiểm) cả năm, nhng vào một thời

điểm nào đó phơng tiện không hoạt động nữa hoặc chuyển sở hữu mà không
chuyển quyền bảo hiểm thì chủ phơng tiện sẽ đợc hoàn phí bảo hiểm tơng ứng
với số thời gian còn lại của năm (làm tròn tháng) nếu trớc đó chủ phơng tiện ch-
a có khiếu nại và đợc bảo hiểm bồi thờng.
Số phí hoàn lại đợc xác định nh sau:
P
hoàn lại

Nộp phí bảo hiểm là trách nhiệm của chủ phơng tiện. Tuỳ theo số
lợng phơng tiện, công ty bảo hiểm sẽ quy định thời gian, số lần nộp và mức phí
tơng ứng có xét giảm phí theo tỷ lệ tổn thất và giảm phí theo số lợng phơng tiện
tham gia bảo hiểm (tối đa thờng giảm 20%). Nếu không thực hiện đúng quy
định sẽ bị phạt. Ví dụ:
+ Chậm từ 01 ngày đến 02 tháng phải nộp thêm 100% mức phí cơ bản.
+ Chậm từ 02 đến 04 tháng nộp thêm 200% mức phí cơ bản.
+ Chậm từ 04 tháng trở lên nộp thêm 300% mức phí cơ bản...
+ Hoặc huỷ hợp đồng bảo hiểm.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
P
năm
ì Số tháng xe không hoạt động
12 tháng
Website: Email : Tel : 0918.775.368
4. Trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm
Khi tai nạn xảy ra, chủ xe (lái xe) phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi thờng cho
công ty bảo hiểm, trong hồ sơ bao gồm các giấy tờ sau:
- Giấy chứng nhận bảo hiểm;
- Biên bản khám nghiệm hiện trờng;
- Tờ khai tai nạn của chủ xe;
- Bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có);

- Biên bản hoà giải (nếu trong trờng hợp có hoà giải);
- Quyết định của toà án (nếu có);
- Các chứng từ liên quan đến thiệt hại của ngời thứ ba, bao gồm: Thiệt
hại về con ngời, thiệt hại về tài sản. Các chứng từ phải hợp lệ.
Sau khi nhận đợc hồ sơ khiếu nại bồi thờng, công ty bảo hiểm sẽ tiến
hành giám định để xác định thiệt hại thực tế của bên thứ ba và bồi thờng tổn
thất.
Thiệt hại của bên thứ ba bao gồm:
- Thiệt hại về tài sản bao gồm: Tài sản bị mất, bị h hỏng hoặc bị huỷ
hoại; thiệt hại liên quan đến việc sử dụng tài sản và các chi phí hợp lý để ngăn
ngừa, hạn chế và khắc phục thiệt hại.
Thiệt hại về tài sản lu động đợc xác định theo giá trị thực tế (giá thị tr-
ờng) tại thời điểm tổn thất còn đối với tài sản cố định, khi xác định giá trị thiệt
hại phải tính đến khấu hao. Cụ thể:
Giá trị thiệt hại = Giá trị mua mới (nguyên giá) - Mức khấu hao
- Thiệt hại về con ngời bao gồm thiệt hại về sức khoẻ và thiệt hại về tính
mạng.
Thiệt hại về sức khoẻ bao gồm:
+ Các chi phí hợp lý cho công việc cứu chữa, bồi dỡng phục hồi sức khoẻ
và chức năng bị mất hoặc giảm sút nh: Chi phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất và
các chi phí y tế khác (thuốc men, dịch truyền, chi phí chiếu chụp X-quang...).
+ Chi phí hợp lý và phần thu nhập bị mất của ngời chăm sóc bệnh nhân
(nếu có theo yêu cầu của bác sỹ trong trờng hợp bệnh nhân nguy kịch) và khoản
tiền cấp dỡng cho ngời mà bệnh nhân có nghĩa vụ nuôi dỡng.
+ Khoản thu nhập bị mất hoặc giảm sút của ngời đó.
+ Thu nhập bị giảm sút là khoản chênh lệch giữa mức thu nhập trớc và
sau khi điều trị do tai nạn của ngời thứ ba.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ Thu nhập bị mất đợc xác định trong trờng hợp bệnh nhân điều trị nội

trú do hậu quả của tai nạn. Nếu không xác định đợc mức thu nhập này, sẽ căn
cứ vào mức lơng tối thiểu hiện hành. Khoản thiệt hại về thu nhập này không bao
gồm những thu nhập do làm ăn phi pháp mà có.
+ Khoản tiền bù đắp tổn thất về tinh thần.
Thiệt hại về tính mạng của ngời thứ ba bao gồm:
+ Chi phí hợp lý cho việc chăm sóc, cứu chữa ngời thứ ba trớc khi chết
(xác định tơng tự nh phần thiệt hại về sức khoẻ).
+ Chi phí hợp lý cho việc mai táng ngời thứ ba (những chi phí do thủ tục
sẽ không đợc thanh toán).
+ Tiền trợ cấp cho những ngời mà ngời thứ ba phải nuôi dỡng (vợ, chồng,
con cái... đặc biệt trong trờng hợp mà ngời thứ ba là lao động chính trong gia
đình). Khoản tiền trợ cấp này đợc xác định tuỳ theo quy định của mỗi quốc gia,
tuy nhiên sẽ đợc tăng thêm nếu hoàn cảnh gia đình thực sự khó khăn.
Nh vậy, toàn bộ thiệt hại của bên thứ ba:
Thiệt hại thực tế Thiệt hại Thiệt hại
của bên thứ ba về tài sản về ngời
Việc xác định số tiền bồi thờng đợc dựa trên hai yếu tố, đó là:
- Thiệt hại thực tế của bên thứ ba;
- Mức độ lỗi của chủ xe trong vụ tai nạn.
Số tiền = Lỗi của x Thiệt hại của
bồi thờng chủ xe bên thứ ba
Trên thực tế, nếu ngời thứ ba là ngời không có thu nhập từ lao động (trẻ
em cha đến tuổi lao động, ngời tàn tật không có khả năng lao động...); hoặc có
thu nhập thấp (thuộc các đối tợng chính sách của Nhà nớc) bị chết, nhng gia
đình nạn nhân không đợc hởng các khoản mất, giảm thu nhập do khi còn sống
ngời này không phải nuôi dỡng ngời khác... thì một khoản bồi thờng sẽ đợc trả
trên tinh thần nhân đạo.
Trong trờng hợp có cả lỗi của ngời khác gây thiệt hại cho bên thứ ba thì:
Số tiền = Lỗi của + Lỗi x Thiệt hại của
bồi thờng chủ xe khác bên thứ ba

Sau khi bồi thờng, công ty bảo hiểm đợc quyền đòi lại ngời khác số thiệt
hại do họ gây ra theo mức độ lỗi của họ. Cần nhắc lại rằng, công ty bảo hiểm
Website: Email : Tel : 0918.775.368
=
+
=
x
=
x+
Website: Email : Tel : 0918.775.368
bồi thờng theo thiệt hại thực tế nhng số tiền bồi thờng tối đa không vợt quá mức
giới hạn trách nhiệm của bảo hiểm.
III. Quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe
cơ giới đối với ngời thứ ba
Hoạt động chủ yếu của các doanh nghiệp bảo hiểm là tổ chức kinh doanh
các nghiệp vụ bảo hiểm nhằm đạt đợc các mục tiêu đã đề ra. Mỗi nghiệp vụ bảo
hiểm thờng đợc doanh nghiệp triển khai theo một quy trình thống nhất bao gồm
3 khâu cơ bản:
- Khai thác bảo hiểm (bán các dịch vụ, các sản phẩm bảo hiểm);
- Đề phòng và hạn chế tổn thất (kiểm soát tổn thất);
- Giám định và bồi thờng hoặc chi trả bảo hiểm (giải quyết khiếu nại).
Ba khâu trên có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, mỗi khâu đóng một vai
trò quan trọng trong toàn bộ quy trình triển khai bảo hiểm và chúng đều có ảnh
hởng trực tiếp đến kết quả và hiệu quả kinh doanh của cả doanh nghiệp.
1. Khâu khai thác bảo hiểm
Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển khai nghiệp vụ
bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, nhằm thực hiện việc bán sản
phẩm đến khách hàng. Mục tiêu của khâu này là tìm càng nhiều khách hàng
càng tốt, từ đó sẽ mang lại doanh thu phí cho công ty bảo hiểm. Khâu khai thác
có vai trò rất lớn trong việc quyết định sự tồn tại của công ty bảo hiểm trên thị

trờng bảo hiểm. Vì nếu không có khách hàng, nghĩa là sản phẩm của công ty
không đợc thừa nhận, do đó theo quy luật đào thải của thị trờng thì sự sụp đổ
của công ty là không thể tránh khỏi.
Muốn làm tốt khâu này yêu cầu khai thác viên không những phải nắm
vững và hiểu rõ về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
mà còn phải có khả năng giao tiếp tốt, năng động, quan hệ rộng... để từ đó mới
có thể tiếp cận đợc khách hàng, giới thiệu, giải thích về nghiệp vụ và cuối cùng
đi đến ký kết hợp đồng.
Quy trình khai thác của khai thác viên bảo hiểm trong thực tế sẽ thay đổi
tuỳ theo từng loại bảo hiểm ( bảo hiểm bắt buộc TNDS hay bảo hiểm tự nguyện
TNDS) và phụ thuộc vào cách tiếp cận của công ty bảo hiểm, nhng nhìn chung
quy trình chủ yếu bao gồm:
- Đánh giá rủi ro;
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Quyết định chấp nhận hay không chấp nhận rủi ro và chấp nhận rủi ro
tới mức nào;
- Xác định điều khoản, điều kiện và phạm vi bảo hiểm;
- Tính toán mức phí bảo hiểm thích hợp.
2. Khâu đề phòng và hạn chế tổn thất
Kiểm soát tổn thất liên quan đến cả trách nhiệm và quyền lợi của doanh
nghiệp bảo hiểm. Nếu làm tốt khâu này, số vụ tổn thất sẽ giảm đi và mức độ tổn
thất trong mỗi vụ cũng giảm, từ đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiết kiệm đợc số
tiền bồi thờng. Kiểm soát tổn thất bao gồm cả đề phòng và hạn chế tổn thất,
cho nên khâu này không chỉ có ý nghĩa kinh tế mà còn có ý nghĩa xã hội rất
lớn. Tổn thất không xảy ra và kiểm soát đợc tổn thất tạo thêm niềm tin của
khách hàng với doanh nghiệp bảo hiểm, và hơn thế nữa là góp phần bảo đảm an
toàn cho xã hội. Đối với mỗi loại hình, mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau công
tác đề phòng và hạn chế tổn thất cũng khác nhau. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm
TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, muốn giảm thiểu tổn thất, thiệt hại,

các doanh nghiệp bảo hiểm phải phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng
có liên quan nh: công an, giao thông công chính để tăng cờng hệ thống biển báo
chỉ đờng, xây dựng đờng lánh nạn trên các đèo dốc nguy hiểm, hỗ trợ kinh phí
tổ chức các cuộc thi lái xe tải an toàn và tuyên truyền giáo dục luật lệ an toàn
giao thông...
Hoạt động kiểm soát tổn thất trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ
giới thờng bao gồm 3 khâu chuyên môn:
Một là, khảo sát điều tra thực tế, công việc chủ yếu của khâu này là điều
tra, thu thập các thông tin liên quan đến đối tợng đợc bảo hiểm, đến đặc điểm
của rủi ro và liên quan đến chính bản thân khách hàng. Ngoài việc đánh giá các
yếu tố rủi ro vật chất, kiểm soát viên tổn thất còn phải đánh giá cam kết của ng-
ời tham gia bảo hiểm trong công tác này, sau đó lập thành văn bản mô tả chi tiết
các thông tin qua điều tra khảo sát báo cáo ban giám đốc. Nh vậy, doanh nghiệp
bảo hiểm có thể đa ra những kiến nghị, đề xuất giúp khách hàng loại trừ hoặc
kiểm soát đợc các rủi ro có khả năng gây tổn thất.
Hai là, phân tích và t vấn cho khách hàng trong công tác quản lý rủi ro.
Sau khi nắm bắt đợc những thông tin cơ bản của khâu điều tra khảo sát, kiểm
soát viên tổn thất sẽ phân tích những tổn thất trong quá khứ của khách hàng và
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
t vấn cho họ những vấn đề cụ thể liên quan đến công tác quản lý rủi ro. Nội
dung t vấn này thờng bao gồm:
+ Chơng trình an toàn giao thông cho các lái xe và ngời thứ ba. Chủ đề
này đợc giới thiệu thông qua phim, ảnh, video. Đối với những doanh nghiệp lớn,
hiện đại thậm chí có thể tập huấn cho một số ngời làm công tác quản lý rủi ro
trong doanh nghiệp.
+ Cung cấp các thông tin nghiệp vụ liên quan đến các rủi ro và phơng
pháp kiểm soát tổn thất đối với các rủi ro đó cho ngời đợc bảo hiểm. Giúp ngời
đợc bảo hiểm tiết kiệm thời gian, công sức và chi phí để có đợc những thông tin
cần thiết hỗ trợ công tác quản lý rủi ro. Qua đây, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tạo

dựng đợc mối quan hệ mật thiết với khách hàng.
+Kiểm tra, đánh giá và t vấn cho ngời đợc bảo hiểm phơng án an toàn
giao thông.
Ba là, thực hiện chơng trình quản lý rủi ro. Đây là công việc chủ yếu
thuộc về phía ngời tham gia bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm cử các kiểm soát
viên tổn thất kiểm tra xem chơng trình có phù hợp với điều kiện thực tế hay
không và cung cấp thêm những dịch vụ t vấn phù hợp.
3. Khâu giám định và bồi thờng
Theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, khi có các sự kiện bảo hiểm
xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thờng cho
ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm. Để đợc bồi thờng, bên tham gia bảo hiểm
tiến hành khiếu nại đòi bồi thờng đối với doanh nghiệp bảo hiểm, văn bản khiếu
nại thờng là Giấy yêu cầu đòi bồi thờng. Giải quyết khiếu nại một cách chủ
động, nhanh chóng, chính xác, hợp lý là sự biểu hiện cụ thể trách nhiệm và
nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng của mình. Nhng để xác
định đợc chính xác số tiền bồi thờng, trớc hết doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến
hành giám định tổn thất. Do vậy, nội dung chính của công việc giải quyết khiếu
nại bao gồm 2 khâu quan trọng là: giám định tổn thất và giải quyết bồi thờng.
Vai trò của công tác giám định tổn thất và giải quyết bồi thờng
Sản phẩm bảo hiểm nói chung cũng nh sản phẩm bảo hiểm TNDS chủ xe
cơ giới đối với ngời thứ ba nói riêng là sản phẩm vô hình, nó chỉ là lời cam kết
của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tiền bồi thờng khi tai nạn xảy ra gây thiệt hại.
Khi mua bảo hiểm, mặc dù khách hàng nhận đợc các yếu tố hữu hình đó là
những tờ giấy trên đó có in biểu tợng của doanh nghiệp, in tên gọi của sản
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
phẩm, in những nội dung thoả thuận... Nhng khách hàng không thể chỉ ra đợc
màu sắc, kích thớc, hình dáng hay mùi vị của sản phẩm. Chất lợng của nó chỉ đ-
ợc thể hiện thông qua công tác giám định và bồi thờng khi tổn thất xảy ra-
Doanh nghiệp bảo hiểm có bồi thờng nhanh chóng, chính xác, trung thực, kịp

thời để giúp ngời tham gia bảo hiểm khắc phục đợc hậu quả vụ tai nạn hay
không? Nh vậy, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm có tác dụng lâu dài và tác dụng
của nó thể hiện rõ nhất trong 2 khâu giám định và bồi thờng- 2 khâu cuối cùng
của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.
Mặt khác, chất lợng của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với
ngời thứ ba và đặc biệt là chất lợng khâu khai thác đợc thể hiện ở doanh thu phí
và kết quả kinh doanh của nghiệp vụ.
Kết quả kinh doanh = Tổng phí bảo hiểm thực thu - Tổng chi bồi th-
ờng - Chi hoa hồng - Chi quản lý - Chi đề phòng và hạn chế tổn thất
Nếu ta giả định chi phí quản lý, chi hoa hồng, chi đề phòng và hạn chế
tổn thất là cố định thì kết quả kinh doanh bảo hiểm sẽ cao khi số phí thực thu
lớn và số tiền chi bồi thờng nhỏ. Nh vậy, công tác bồi thờng ảnh hởng trực tiếp
đến kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời
thứ ba. Do đó, việc quản lý tốt công tác bồi thờng, đảm bảo việc bồi thờng
đúng, chính xác thiệt hại xảy ra, tránh trờng hợp trục lợi bảo hiểm của chủ xe...
sẽ tạo điều kiện nâng cao kết quả kinh doanh nghiệp vụ. Thêm vào đó, để giải
quyết tốt công tác bồi thờng đòi hỏi công tác giám định khi tổn thất xảy ra
không những phải đúng với nguyên tắc cơ bản của công tác giám định bồi th-
ờng, đúng với từng trờng hợp thiệt hại cụ thể, mà còn phải đảm bảo mức độ
chính xác cao, đảm bảo sự thoả thuận của 2 bên (ngời tham gia và nhà bảo
hiểm), tránh khiếu nại không cần thiết xảy ra. Đồng thời giám định viên phải có
phơng pháp giám định thích hợp, đi đôi với việc củng cố nâng cao hiệu quả
công tác giám định nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ
ba.
Bên cạnh đó nếu làm tốt công tác giám định và bồi thờng sẽ tạo lòng tin
cho khách hàng đối với công ty, từ đó họ sẽ tiếp tục tham gia (tái tục hợp đồng)
và khuyến khích ngời khác cùng tham gia. Đây là hình thức quảng cáo rất tốt.
Ngời tham gia càng đông, số thu phí càng tăng lên cũng tác động rất lớn đến kết
quả kinh doanh nghiệp vụ này.
Website: Email : Tel : 0918.775.368

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Có thể nói giám định và bồi thờng là những khâu hết sức quan trọng ảnh
hởng rất lớn đến hoạt động của doanh nghiệp và cả đối với ngời tham gia (giúp
họ ổn định cuộc sống, ổn định sản xuất kinh doanh sau vụ tai nạn).
3.1. Giám định tổn thất
3.1.1. Yêu cầu
Công tác giám định tổn thất trớc hết phải đảm bảo các yêu cầu sau:
- Ghi nhận thiệt hại phải đảm bảo chính xác, kịp thời, khách quan và
trung thực. Ghi nhận thiệt hại tức là ghi lại thực trạng và xác định lại thiệt hại,
mức độ trầm trọng và nguyên nhân gây thiệt hại. Công việc giám định chỉ đợc
tiến hành khi bên tham gia bảo hiểm hay doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu. Để
đảm bảo tính khách quan, trong quá trình giám định phải có sự chứng kiến của
các bên có liên quan nh: đại diện chủ xe, công an giao thông... Những thiệt hại
đợc ghi nhận phải thể hiện trong "Biên bản giám định tổn thất".
- Đề xuất các biện pháp bảo quản và phòng ngừa thiệt hại, phải kịp thời
và đúng quyền hạn. Khi tai nạn xảy ra, chuyên viên giám định có nghĩa vụ can
thiệp để giảm thiểu độ trầm trọng của tổn thất và tình trạng gia tăng thiệt hại. Sự
can thiệp của chuyên viên giám định là đa ra các biện pháp bảo quản và phòng
ngừa thiệt hại nh: Các biện pháp cứu hộ và an toàn đối với tài sản đợc bảo hiểm
và tài sản, tính mạng của ngời thứ ba, bảo vệ tài sản để tránh mất cắp... Tuy
nhiên, chuyên viên giám định không đợc vợt quyền và làm thay ngời đợc bảo
hiểm. Nếu phát hiện tổn thất có tính hệ thống, chuyên viên giám định phải tìm
hiểu nguyên nhân, cách giải quyết và thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm đã
uỷ nhiệm lựa chọn mình làm ngời giám định.
- Những thông tin mà chuyên viên giám định cung cấp cho doanh nghiệp
bảo hiểm dù là tự nguyện, nhng nội dung của nó là tất cả những chi tiết về
những sự kiện đã xảy ra và các vấn đề liên quan nh: Thực trạng hiện trờng nơi
xảy ra tai nạn, tình trạng mất cắp, các quyết định của cơ quan công an và chính
quyền địa phơng... Những thông tin này sẽ không có giá trị nếu đợc cung cấp
quá muộn, bởi vì nó không đợc đa ra thảo luận và làm bằng chứng khi lập biên

bản giám định tổn thất.
3.1.2. Quy trình giám định tổn thất
Giám định bảo hiểm chỉ chấp nhận yêu cầu giám định trong những trờng
hợp xảy ra tai nạn, có tổn thất, thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm. Vì vậy, đối
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
với những trờng hợp không thuộc phạm vi bảo hiểm cần có ý kiến ngay để bên
tham gia bảo hiểm có hớng giải quyết.
Tuỳ từng nghiệp vụ bảo hiểm mà tổ chức giám định tổn thất cho phù hợp.
Có thể khái quát quy trình giám định trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe
cơ giới đối với ngời thứ ba theo các bớc nh sau:
- Chuẩn bị giám định: Trớc khi tiến hành giám định phải chuẩn bị đầy đủ
các loại giấy tờ cần thiết liên quan đến đối tợng bảo hiểm nh: Đơn bảo hiểm
hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm, bảng kê chi tiết các loại tài sản đợc bảo hiểm, giấy
ra viện, các chứng từ, hoá đơn sửa chữa, thay thế... Ngoài ra, nếu cần thiết còn
phải chuẩn bị hiện trờng giám định, thống nhất thời gian và địa điểm giám định,
tổ chức mời các bên có liên quan trong khi giám định (công an, chính quyền địa
phơng, y bác sĩ, các nhà chuyên môn... ).
- Tiến hành giám định: Công việc giám định phải đợc tiến hành khẩn tr-
ơng, ý kiến của chuyên viên giám định đa ra phải chuẩn xác hợp lý và nhất
quán. Trong quá trình giám định phải tập trung vào các công việc sau đây:
+ Kiểm tra lại đối tợng giám định;
+ Xác định mức độ tổn thất của ngời thứ ba;
+ Nguyên nhân gây tổn thất;
+ Tỷ lệ thơng tật, bệnh tật;
+ Mức độ lỗi của các bên;
+ Các chi phí có liên quan;
+ ...
Những ý kiến nêu ra trong quá trình giám định phải có cơ sở khoa học và
thực tiễn, không đợc chủ quan, tuỳ tiện và vội vã khi đa ra những kết luận.

- Lập biên bản giám định: Đây là tài liệu chủ yếu để xét duyệt bồi thờng
và khiếu nại ngời thứ ba. Vì vậy, nội dung văn bản này phải đảm bảo tính trung
thực, chính xác, rõ ràng cụ thể. Các số liệu phải phù hợp với thực trạng và
không đợc mâu thuẫn khi đối chiếu với các giấy tờ có liên quan. Với những vụ
tổn thất lớn, nghiêm trọng và phức tạp cần phải lấy ý kiến tập thể của những ng-
ời có liên quan và lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểm trớc khi hoàn tất biên bản
giám định. Thông thờng biên bản giám định đợc lập ở hiện trờng và sau khi đã
thống nhất phải lấy chữ ký của các bên có liên quan. Biên bản giám định chỉ
cấp cho ngời có yêu cầu giám định. Không đợc tiết lộ nội dung giám định cho
những ngời khác khi cha có yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Nội dung biên bản giám định bao gồm:
+ Ngày, giờ giám định thiệt hại;
+ Địa điểm giám định thiệt hại;
+ Những ngời tham gia giám định thiệt hại: giám định viên bảo hiểm,
chủ xe (lái xe), ngời thứ ba, trong một số trờng hợp có cả giám định viên kỹ
thuật chuyên nghiệp.
+ Ngày giờ xảy ra tai nạn;
+ Địa điểm xảy ra tai nạn;
+ Tình trạng tổn thất của ngời thứ ba;
+ Nhận xét, đánh giá của giám định viên;
+ Chữ ký của ngời tham gia giám định.
Thông thờng biên bản giám định thiệt hại đợc làm theo mẫu in sẵn do
công ty bảo hiểm cung cấp. Nó là cơ sở cho việc thực hiện công tác bồi thờng.
Do đó, biên bản giám định phải đảm bảo yêu cầu sau:
Thứ nhất, biên bản giám định phải ghi rõ đầy đủ, rõ ràng các nội dung đã
nêu trên.
Thứ hai, biên bản giám định phải đảm bảo sự chính xác, khách quan
trung thực, không bị chi phối bởi các yếu tố bên ngoài.

Thứ ba, biên bản giám định phải phản ánh đầy đủ, chi tiết những thiệt hại
phát sinh trong vụ tai nạn.
3.1.3. Một số hiện tợng trục lợi bảo hiểm mà giám định viên cần nắm rõ để
công tác giám định đợc tốt hơn
Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm đợc triển khai đều có những hành vi trục lợi bảo
hiểm. Song hình thức trục lợi đối với mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau cũng
có những nét khác nhau. Sau đây là một số hiện tợng trục lợi bảo hiểm hay gặp
trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.
* Hợp lý hoá ngày và hiệu lực bảo hiểm: Do lỗi vô tình hay cố ý của các
nhân viên bảo hiểm. Họ có thể vô tình ghi sai ngày tham gia bảo hiểm trên giấy
chứng nhận bảo hiểm hoặc do thiếu trách nhiệm đã không đánh giá chính xác
mức độ trầm trọng của rủi ro... Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức các
đầu mối quản lý, theo dõi và kiểm tra chặt chẽ các cán bộ, đại lý, các cộng tác
viên khai thác bảo hiểm. Một mặt, phải nhắc nhở họ thực hiện đúng chức năng,
quyền hạn, mặt khác phải đề ra những cơ chế quản lý phù hợp nh: Phí bảo hiểm
thu đợc trong ngày, cuối ngày phải nộp; giấy chứng nhận bảo hiểm cấp trong
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
ngày phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm vào cuối ngày; khi khách hàng
tham gia bảo hiểm với số tiền lớn là bao nhiêu thì phải báo cáo và doanh nghiệp
bảo hiểm kiểm tra, theo dõi...
* Thay đổi tình tiết vụ tai nạn, tạo hiện trờng giả: Khi có nghi ngờ hiện
trờng bị xê dịch hoặc hiện trờng giả thì cán bộ giám định cần phối hợp với cơ
quan chức năng thu thập thông tin, đề nghị những ngời có liên quan đến vụ tai
nạn trình bày cụ thể hiện trờng một cách riêng rẽ để từ đó phát hiện dấu vết gian
lận, những bố trí giả tạo trên hiện trờng. Nếu trong trờng hợp mà thấy các chứng
cứ, lời khai cha rõ ràng hoặc còn nhiều nghi ngờ thì giám định hoặc thanh tra
phải tìm hiểu tiếp cận điều tra những ngời ở xung quanh khu vực tai nạn, để có
thể biết rõ các tình tiết liên quan đến vụ án một cách chính xác nh: thời gian
xảy ra tai nạn, các hành động có liên quan đến vụ án... Từ đó xác định xem

công ty bảo hiểm có phải bồi thờng thiệt hại hay không.
* Cố ý gây tai nạn: Đây là hiện tợng trục lợi bảo hiểm khó phát hiện nhất
và cũng là hành động gian lận nghiêm trọng nhất của chủ xe (lái xe). Chủ xe
(lái xe) thông đồng với ngời thứ ba trục lợi bảo hiểm. Do đó, các công ty bảo
hiểm phải luôn đề cao cảnh giác đối với những hành vi này.
* Khai tăng số tiền tổn thất: Chủ xe (lái xe) liên kết với cảnh sát giao
thông để ghi tăng thiệt hại hoặc không ghi những trờng hợp vi phạm của lái xe
nh chở quá tải, không có bằng lái,... Cũng có thể chủ xe đa ra báo giá sửa chữa
cao hơn thực tế, có những bộ phận không thiệt hại, không sửa chữa nhng lại kê
khai vào hợp đồng sửa chữa...
* Gian lận đối với ngời thứ ba: không bồi thờng cho ngời thứ ba, mặc dù
đã nhận tiền bảo hiểm, hoặc đã đòi ngời thứ ba có liên đới bồi thờng song
không khai báo với doanh nghiệp bảo hiểm...
Tuy vậy, việc theo dõi phòng chống gian lận bảo hiểm không đợc làm
ảnh hởng đến các công việc khác trong hoạt động kinh doanh. Nhất là không đ-
ợc chậm trễ trong quá trình thanh toán tiền bồi thờng bảo hiểm cho khách hàng,
bởi vì tuyệt đại đa số khách hàng là những ngời trung thực.
3.2. Bồi thờng tổn thất
Bồi thờng tổn thất là vấn đề trọng tâm của hoạt động kinh doanh bảo
hiểm. Bởi vì khi mua bảo hiểm, có nghĩa là khách hàng đã trả tiền cho các sản
phẩm bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thờng một cách nhanh
chóng và đầy đủ nếu không may họ bị tổn thất. Chính vào thời điểm tổn thất
xảy ra, phía khách hàng thờng bị những "cú sốc" lớn về tinh thần, đặc biệt là
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
trong những trờng hợp thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của con ngời nh tử vong
hay thơng tật toàn bộ vĩnh viễn. Vào lúc này thì năng lực, sự trung thực, tính
hiệu quả, sự tế nhị và tính nhân đạo của doanh nghiệp bảo hiểm đợc thừa nhận
qua cách xử sự của mình với các nạn nhân của sự kiện đợc bảo hiểm. Nếu giải
quyết bồi thờng tốt thì đó là cách quảng cáo tốt nhất đối với một doanh nghiệp

bảo hiểm. Nhận thức đợc vai trò của công tác bồi thờng nên nhiều công ty bảo
hiểm trên thế giới đã nêu thành những triết lý kinh doanh.
" Hãy đối xử với khách hàng theo cách mà bạn muốn đợc đối xử trong
trờng hợp bạn gặp tổn thất"
(Công ty BHTS Clubb Corporation)
3.2.1. Yêu cầu
Công tác bồi thờng tổn thất phải đảm bảo các yêu cầu sau:
- Nhanh chóng, chính xác, đúng với thực tế thiệt hại, đúng với phạm vi
trách nhiệm bảo hiểm.
- Đảm bảo bồi thờng kịp thời giúp các chủ xe và bên thứ ba khắc phục
hậu quả sau tai nạn.
- Góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm.
3.2.2. Quy trình giải quyết bồi thờng
3.2.2.1. Mở hồ sơ khách hàng
Khi nhận đợc biên bản giám định tổn thất và các giấy tờ có liên quan, bộ
phận giải quyết bồi thờng phải mở hồ sơ khách hàng và ghi lại theo thứ tự số hồ
sơ (số hợp đồng) và thời gian. Sau đó kiểm tra, đối chiếu với bản hợp đồng gốc
về các thông tin liên quan đến bản kê khai tổn thất. Tiếp theo phải thông báo
cho khách hàng là đã nhận đợc đầy đủ các giấy tờ có liên quan, nếu thiếu loại
giấy tờ nào cũng phải thông báo để nhanh chóng bổ sung hoàn thiện hồ sơ bồi
thờng.
Một hồ sơ bồi thờng bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
bao gồm các giấy tờ sau:
* Tờ khai tai nạn (hay thông báo tai nạn) của chủ xe. Trong tờ khai tai
nạn phải nêu đầy đủ các thông tin về:
- Ngời đợc bảo hiểm có thể là chủ xe hoặc ngời thuê xe: họ tên, địa chỉ,
điện thoại liên hệ;
- Đối tợng bảo hiểm: biển kiểm soát, kiểu xe, đời xe, dung tích xilanh... ;
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368

- Giấy chứng nhận bảo hiểm: số giấy chứng nhận bảo hiểm, thời hạn bảo
hiểm;
- Tên, địa chỉ của ngời lái xe, số bằng lái, ngày cấp, ngày hết hạn;
- Ngày giờ, địa điểm xảy ra tai nạn;
- Diễn biến tai nạn và nguyên nhân dẫn đến tai nạn (do lái xe khai);
- Thiệt hại về tài sản, về ngời;
- Đề xuất của chủ xe, lái xe;
- Chữ ký của ngời khai và chủ xe. Trong trờng hợp chủ xe là một cơ
quan, doanh nghiệp thì phải có dấu xác nhận.
* Giấy uỷ quyền hay giấy giới thiệu: Trong trờng hợp nếu chủ xe không
trực tiếp đến bảo hiểm để giải quyết vụ tai nạn đợc mà phải nhờ ngời khác đến
thay thì chủ xe phải có giấy uỷ quyền cho ngời đó làm việc trực tiếp với công ty
bảo hiểm. Nếu chủ xe là tổ chức, doanh nghiệp thì phải có giấy giới thiệu của
cơ quan cử một ngời đến giải quyết vụ tai nạn.
* Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm, đăng ký xe, bằng lái xe, giấy chứng
nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trờng của phơng tiện cơ giới đ-
ờng bộ (Bản sao đợc xác nhận).
* Biên bản giám định.
* Biên bản thu hồi tang vật: ghi rõ số bộ phận thu hồi và tình trạng của
bộ phận đó.
* Một số biên bản giấy tờ của công an, cảnh sát giao thông:
+ Biên bản khám nghiệm hiện trờng;
+ Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến vụ tai nạn;
+ Biên bản giải quyết tai nạn;
+ Sơ đồ hiện trờng vụ tai nạn;
+ Giấy tạm giữ và trao tài sản (nếu có).
* Biên bản giải quyết tranh chấp, hoà giải giữa các bên liên quan đến vụ
án khi xảy ra tranh chấp (có chữ ký của các bên và ngời hoà giải). Nếu giải
quyết tranh chấp tại toà án thì phải có bản án hoặc quyết định có xác nhận của
toà án.

* Trờng hợp vụ tai nạn xảy ra gây thiệt hại về ngời (bị thơng hoặc chết)
phải có các giấy tờ sau:
+ Y bạ hoặc sổ khám bệnh;
+ Giấy ra/ vào viện;
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ Phiếu thanh toán tiền viện phí;
+ Trờng hợp chết phải có giấy khám nghiệm tử thi (trong đó ghi rõ bác sĩ
khám nghiệm, các nguyên nhân dẫn đến tử vong).
* Trờng hợp tai nạn xảy ra do lỗi của bên thứ ba (một phần hoăc toàn bộ)
thì phải có biên bản, tài liệu xác định trách nhiệm của bên thứ ba do công an,
giám định viên lập và phải có chữ ký xác nhận của bên thứ ba. Đây là cơ sở để
công ty bảo hiểm thực hiện nguyên tắc thế quyền: sau khi bồi thờng cho khách
hàng của mình, sẽ thế quyền đòi bên thứ ba.
* Các chứng từ xác định số tiền tổn thất do tai nạn gây ra nh: báo giá sửa
chữa, hoá đơn (giá trị gia tăng) sửa chữa...
* Giấy yêu cầu trả tiền bồi thờng: do chủ xe viết để yêu cầu công ty bảo
hiểm thanh toán tiền bảo hiểm. Có trờng hợp chủ xe phải tạm ứng, trong đó ghi
rõ lý do muốn tạm ứng.
* Đề nghị trả tiền bảo hiểm: do cán bộ bồi thờng đề nghị sau khi xem xét
tất cả các giấy tờ do chủ xe cung cấp (tính hợp lệ, hợp pháp) và căn cứ vào biên
bản giám định, các chứng từ hoá đơn xác định thiệt hại, đề trình bồi thờng xác
nhận duyệt chi bồi thờng cho chủ xe.
* Biên bản bồi thờng: là biên bản chấp nhận bồi thờng cho chủ xe, trong
đó phải ghi rõ số tiền chấp nhận bồi thờng và phải có chữ ký xác nhận của trởng
phòng.
3.2.2.2. Xác định số tiền bồi thờng
Sau khi hoàn tất hồ sơ bồi thờng của khách hàng bị tổn thất hoặc cần phải
chi trả, bộ phận giải quyết bồi thờng phải tính toán số tiền bồi thờng trên cơ sở
khiếu nại của ngời đợc bảo hiểm. Số tiền bồi thờng đợc xác định căn cứ vào:

- Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tổn thất.
- Điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm.
- Bảng theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp.
- Thực tế chi trả của ngời thứ ba...
3.2.2.3. Thông báo bồi thờng
Sau khi số tiền bồi thờng đợc xác định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thông
báo chấp nhận bồi thờng và đề xuất các hình thức bồi thờng cho khách hàng.
Thờng có 3 hình thức bồi thờng: Thanh toán bằng tiền mặt, sửa chữa tài sản,
thay thế mới tài sản. Nếu số tiền bồi thờng quá lớn, doanh nghiệp bảo hiểm có
Website: Email : Tel : 0918.775.368