Mở rộng TDNH đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại NHN0&PTNT Định Công

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Mục lục
Cơ sở lý luậN.................................................................................1
Chơng 1: Tín dụng ngân hàng đối với khu
vực kinh tế ngoài quốc doanh.....................................7
1.1. TDNH đối với khu vực kinh tế ngoài Quốc
doanh...............................................................................................7
............................................................................................................7
1.1.1. Khái quát về khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam.77
1.1.2. Vai trò của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kin h
tế thị trờng........................................................................................................ 9
1.1.3. Một số khó khăn, hạn chế trong hoạt động của khu vực kinh tế
ngoài quốc doanh.............................................................................................
.......................................................................................................................11
1.1.4. Tín dụng ngân hàng đối với kinh tế NQD..................................
.......................................................................................................................14
1.1.4.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền
kinh tế thị trờng....................................................................................................
..........................................................................................................................14
1.1.5. Vai trò của TDNH đối với khu vực kinh tế ngoài quốc do.anh.
.......................................................................................................................19
1.1.5.1. TDNH là kênh cung cấp vốn chủ yếu đối với các thành phần kinh
tế ngoài quốc doanh..............................................................................................
..........................................................................................................................19
1.1.5.2. TDNH góp phần tăng cờng quy mô vốn lu động của doanh
nghiệp ngoài quốc doanh, thúc đẩy việc sản xuất phát triển................................
..........................................................................................................................20
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
1
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
1.1.5.3 TDNH hỗ trợ cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đầu t chiều

sâu, đổi mới công nghệ, máy móc thiết bị...........................................................
..........................................................................................................................20
1.1.5.4. TDNH góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu
quả hơn.................................................................................................................
..........................................................................................................................21..
1.1.6. Quy trình tín dụng.......................................................................
21
1.2. Mở rộng TDNH đối với khu vực kinh tế
ngoài quốc doanh.....................................................................
..........................................................................................................22
1.2.1. Hớng mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc
doanh của các Ngân hàng thơng mại..............................................................
.......................................................................................................................22
1.2.1.1 Chuyển dịch cơ cấu cho vay - một chiến lợc quan trọng của các
Ngân hàng thơng mại...........................................................................................
..........................................................................................................................23
1.2.1.2 Mở rộng về đối tợng cho vay.........................................................
23
1.2.1.3. Mở rộng về quy mô khoản vay.....................................................
..........................................................................................................................24
1.2.1.4. Mở rộng theo phơng thức cho vay................................................
..........................................................................................................................25
1.2.1.5. Mở rộng theo phơng thức cho vay:...............................................
..........................................................................................................................26
1.2.1.6. Đảm bảo an toàn vốn- một yêu cầu trong công tác mở rộng tín
dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh............................................................27
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
2
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
1.2.2. Các tiêu thức đánh giá kết quả mở rộng TDNH đối với khu vực

kinh tế ngoài quốc doanh................................................................................
.......................................................................................................................27
1.2.3. Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng
ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh..................
.......................................................................................................28
CHNG II: THC TRNG HOT NG TN DNG
NGN HNG I VI KHU VC KINH T NGOI QUC
DOANH TI NHNo & PTNT CHI NHNH NH CễNG.......
31
2.1. KHI QUT TèNH HèNH HOT NG TN DNG
CA CHI NHNH..............................................................................
..........................................................................................................31
2.1.1. S lc v quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca NHNo &
PTNT Chi nhỏnh nh Cụng.........................................................................
.......................................................................................................................31
2.1.1.1.S lc v s hỡnh thnh v phỏt trin ca NHNo Vit Nam v
Chi nhỏnh NHNo Thng Long..........................................................................
.......................................................................................................................31
2.1.1.2. S lc v s hỡnh thnh v phỏt trin ca Chi nhỏnh NHNo
&PTNT nh Cụng...........................................................................................
.......................................................................................................................33
2.1.2. Chc nng ca Chi nhỏnh.........................................................
33
2.1.3. Tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh tớn dng ca Chi nhỏnh.....
.......................................................................................................................34
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
3
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
2.1.3.1. Tình hình huy động vốn của Chi nhánh.....................................
35

2.1.3.2. Tình hình sử dụng vốn tại Chi nhánh........................................
.......................................................................................................................38
2.2. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH
TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH ĐỊNH CÔNG........
..........................................................................................................44
2.2.1. Chiến lược cho vay kinh tế NQD của Chi nhánh.....................
.......................................................................................................................44
2.2.1.1. Chủ trương lãnh đạo..................................................................
.......................................................................................................................44
2.2.1.2. Mục tiêu cho vay KT NQD của Chi nhánh...............................
.......................................................................................................................45
2.2.2. Kết quả cho vay kinh tế NQD tại chi nhánh Định Công.........
.......................................................................................................................45
2.2.2.1. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ...............................
.......................................................................................................................45
2.2.2.2. Quan hệ giữa chi nhánh với khách hàng NQD..........................
.......................................................................................................................47
2.2.2.3. Kết quả Thu nhập- Chi phí- của Chi nhánh...............................
.......................................................................................................................48
2.2.2.4. Đánh giá chất lượng TD đối với khu vực KT NQD..................
.......................................................................................................................50
2.3. NHỮNG KẾT QUẢ VÀ HẠN CHẾ...................................
..........................................................................................................51
2.3.1. Hiệu quả TDNH đối với khu vực kinh tế NQD........................
.......................................................................................................................51
Vò Hång Qu¶ng - Líp 4013
4
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân............................................................
.......................................................................................................................53

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NHẰM THÚC
ĐẨY PHÁT TRIỂN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI
CHI NHÁNH ĐỊNH CÔNG...........................................................
.......................................................................................................57
3.1.ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VỚI VIỆC
PHÁT TRIỂN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH............................
..........................................................................................................57
3.2. GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN KINH TẾ
NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH......................................
..........................................................................................................60
3.2.1. Giải pháp mở rộng TD đối với khu vực KTNQD....................
.......................................................................................................................60
3.2.1.1.Tăng nguồn vốn huy động và đẩy mạnh công tác cho vay.........
.......................................................................................................................60
3.2.1.2. Thực hiện chiến lược khách hàng..............................................
.......................................................................................................................61
3.2.1.3. Cần có chính sách lãi suất linh hoạt đối với KTNQD...............
.......................................................................................................................61
3.2.1.4. Mở rộng cho vay vốn trung dài hạn đối với KTNQD...............
.......................................................................................................................62
3.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KTNQD đối với Chi
nhánh................................................................................................................
.......................................................................................................................62
3.2.2.1. Giải pháp về nghiệp vụ. ............................................................
.......................................................................................................................63
Vò Hång Qu¶ng - Líp 4013
5
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
3.2.2.2. Tích cực cải cách thủ tục hành chính, tăng cường quản trị kinh
doanh.................................................................................................................

.......................................................................................................................66
3.2.2.3.Giải pháp về công tác tổ chức cán bộ.........................................
.......................................................................................................................67
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ.........................................................
..........................................................................................................69
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước và các cơ quan chức năng.................
.......................................................................................................................69
3.3.2. Kiến nghị đối với NH Nhà nước................................................
.......................................................................................................................73
3.3.2.1. Điều hành linh hoạt các quy chế quản lý tầm vĩ mô..................
.......................................................................................................................73
3.3.2.2. Cải thiện thủ tục hành chính. ....................................................
.......................................................................................................................73
3.3.2.3. Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin TD(CIC)
.......................................................................................................................74
3.3.3. Kiến nghị đối với NHNo Việt Nam............................................
.......................................................................................................................74
KÕt luËn...................................................................................
.......................................................................................................78
Vò Hång Qu¶ng - Líp 4013
6
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Vò Hång Qu¶ng - Líp 4013
7
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Danh mục các từ viết tắt:
TDNH: Tín dụng Ngân hàng.
NH: Ngân hàng
NQD: Ngoài quốc doanh
SXCN: sản xuất công nghiệp

VĐT: vốn đầu t
TCKT: tổ chức kinh tế
KTQD: Kinh tế quốc doanh
KTNQD: kinh tế ngoài quốc doanh.
NV: Nguồn vốn.
DNNQD: Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
NHNoVN: Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam.
NHNH & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
TNHH: Trách nhiệm hữu hạn
CNVC: Công nhân viên chức
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
8
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Cơ sở lý luận
Từ khi Việt Nam chuyển sang nền kinh tế thị trờng, sự tham gia của các
thành phần kinh tế vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh ngày càng sôi nổi. Môi tr-
ờng cạnh tranh giúp cho các thành phần kinh tế không ngừng phát triển. Nhng
để phát triển đợc một cách toàn diện thì các thành phần kinh tế phải có vốn,
trình độ thì mới có thể cạnh tranh đợc.
Từ Đại hội VI( 1986), Đảng và Nhà nớc đã khẳng định và nhất quán
thực hiện chiến lợc nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận động theo cơ chế
thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc theo định hớng XHCN. Theo đó sở hữu t
nhân đợc công nhận, kinh tế ngoài quốc doanh đợc tồn tại và phát triển bình
đằng với các thành phần kinh tế khác, tuy nhiên vấn đề khó khăn nhất hiện nay
mà thành phần kinh tế NQD gặp phải đó là vốn và công nghệ. Việc quan trọng
hiện nay mà các doanh nghiệp NQD cần phải tìm cách để có thể vay vốn của
Ngân hàng phục vụ cho công việc kinh doanh của mình.
Kinh tế NQD trở nên ngày càng quan trọng trong nền kinh tế, một mặt
kinh tế NQD đóng góp một phần không nhỏ trong GDP, mặt khác nó còn làm
giảm nạn thất nghiệp, nâng cao đời sống của dân c.Thông qua việc cho vay đối

với khu vực kinh tế này, Ngân hàng có thể mở rộng đợc quy mô khách hàng,
tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lợng tín dụng từ đó có thể tăng lợi nhuận
đồng thời thực hiện đợc mục tiêu mà Đảng và Nhà nớc ta đã đề ra.
Chính vì vai trò quan trọng của kinh tế NQD trong nền kinh tế thị trờng
nên tôi đã chọn đề tài Mở rộng TDNH đối với khu vực kinh tế ngoài quốc
doanh tại NHNo & PTNT Chi nhánh Định Công làm chuyên đề tốt nghiệp
với mong muốn phần nào đóng góp vào việc mở rộng cho vay đối với khu vực
kinh tế NQD.
Đi từ nhận thức các quan điểm, lý luận, đặc điểm của TD để phân tích,
đánh giá tìm các biện pháp nâng cao chất lợng cho vay, mở rộng cho vay đối
với kinh tế NQD mà trớc hết là của NHNo Định Công.
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
9
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Kết cấu của chuyên đề ngoài lời mở đầu, kết luận thì nội dung của
chuyên đề còn đợc trình bày thành 3 chơng.
Chơng 1: Tín dụng NH đối với khu vực kinh tế NQD.
Chơng 2: Thực trạng TDNH đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
tại NHNo Chi nhánh Định Công.
Chơng 3: Giải pháp tín dụng nhằm thúc đẩy kinh tế NQD tại NHNo &
PTNT Chi nhánh Định Công.
Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Đỗ Thị Kim Hảo, ngời đã hớng dẫn
em hoàn thành chuyên đề này, các thầy cô trong khoa Quản trị kinh doanh
Ngân hàng đã giúp đỡ em tìm hiểu và nghiên cứu kỹ đề tài này. Đồng thời tôi
cũng xin chân thành cảm ơn Ban giám Đốc cũng nh các anh chị, cô chú tại Chi
nhánh Định Công đã chỉ bảo tận tình , giúp tôi có thể nắm vững về tình hình
cho vay kinh tế NQD qua đó có thể hoàn thành bài viết của mình đợc tốt hơn.
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
10
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Chơng 1: Tín dụng ngân hàng đối với khu vực
kinh tế ngoài quốc doanh.
1.1. TDNH đối với khu vực kinh tế ngoài Quốc doanh
1.1.1. Khái quát về khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt
Nam.
Trớc năm 1986, trong nền kinh tế kế hoạch hóa, quan điểm của Đảng và
Nhà nớc ta là xoá bỏ các thành phần kinh phi xã hội chủ nghĩa, xây dựng quan
hệ sản xuất với hai hình thức chủ yếu là kinh tế quốc doanh và kinh tế tập thể.
Trên thực tế kinh tế ngoài quốc doanh đã không đợc thừa nhận và làm cho nền
kinh tế mất cân đối và rơi vào trạng thái trì trệ trong một thời gian dài.
Từ Đại hội VI (1986), Đảng và Nhà nớc đã khẳng định và nhất quán thực
hiện chiến lợc nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo cơ chế thị
trờng có sự quản ly của Nhà nớc theo định hớng XHCN. Theo đó sở hữu t nhân
đợc công nhận, kinh tế ngoài quốc doanh đợc tồn tại và phát triển và bình đẳng
với các thành phần kinh tế khác.
Năm 1991 mới chỉ có 123 doanh nghiệp với số vốn điều lệ là 63 tỉ đồng
thì đến năm 1996 đã có 26.091 doanh nghiệp với số vốn lên tới 8.257 tỉ đồng.
Đến năm 1998, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã có 2.990 hợp tác xã,
24.667 doanh nghiệp t nhân và 1.217.300 hộ kinh tế cá thể.
Dới đây là số liệu thống kê các doanh nghiệp ngoài quốc doanh của 3
năm 2000, 2001,2002:
Khu vực NQD 35.004 44.314 55.236
Trong đó: Hợp tác xã 3.237 3.646 4.104
Doanh nghiệp t nhân 20.548 22.777 24.794
Công ty TNHH 10.458 16,291 23485
Công ty Cổ phần 757 1.595 2.829
Đây là số doanh nghiệp đang hoạt động và là các đơn vị kinh tế hạch
toán độc lập (không bao gồm các đơn vị đã đợc cấp phép, mã số thuế,nhng cha
đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh, các đơn vị đã giải thể, sáp nhập, chuyển
đổi loại hình, các doanh nghiệp đã đợc cấp đăng ký kinh doanh nhng không có

Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
11
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
tại địa phơng; các đơn vị không phải là các doanh nghiệp hạch toán kinh tế độc
lập). Số kinh doanh ( Bộ kế hoạch và đầu t).
Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã đạt đợc một số kết quả nhất định và
không ngừng tăng trởng trong những năm gần đây.năm 1995 GDP mà doanh
nghiệp ngoài quốc doanh mang lại là 19.624 tỷ đồng chiếm 8,6% trong tổng
GDP,cho đến năm 2001 GDP ma doanh nghiệp ngoài quốc doanh đem lại tăng
hơn 2 lần so với năm 1995, GDP đạt 42.279 và chiếm 8,8% trong tổng GDP.
Trong cơ cấu của nền kinh tế thì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chiếm
87,5% số các doanh nghiệp, 36,6% tổng lao động, chiếm 16,5 tổng nguồn vốn
của nền kinh tế và đóng góp 30,1% tổng doanh thu của toàn bộ nền kinh
tế.Trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp t nhân và Công ty trách nhiệm hữu
hạn: Doanh nghiệp t nhân chiếm 39,4% về số doanh nghiệp, 7,3% lao động,
2,2% nguồn vốn và 7,6 % doanh thu của toàn bộ nền kinh tế; còn đối với Công
ty TNHH chiếm 37,3% số doanh nghiệp, 19,8% lao động, 8,3% nguồn vốn và
16,9% doanh thu của toàn bộ nền kinh tế. Qua đó ta thấy đợc vị trí và vai trò rất
quan trọng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đối với nền kinh tế.
1.1.2. Vai trò của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trong nền
kinh tế thị trờng.
- Sự phát triển của kinh tế ngoài quốc doanh đã tạo điều kiện khai thác
tối đa nguồn nhân lực của đất nớc
Sau hơn 15 đổi mới, mặc dù đạt đợc nhiều thành tựu nhng trình độ nền
kinh tế nớc ta vẫn còn thấp trong khi tiềm năng phát triển của nền kinh tế còn
rất lớn. Khu vực kinh tế Nhà nớc không thể khai thác vận dụng tối đa những
tiềm năng này. Vì vậy cần phải phát triển kinh tế ngoài quốc doanh mới có thể
khai thác tốt các nguồn lực của đất nớc. Việc khuyến khích thành phần kinh tế
ngoài quốc doanh phát triển sẽ huy động đợc một lợng vốn lớn đang nằm trong
dân, tạo điều kiện cho năng lực con ngời đợc giải phóng và phát huy sức mạnh

- Kinh tế ngoài quốc doanh phát tạo điều kiện thu hút lao động , góp
phần giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
12
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Nớc ta là một quốc gia có dân số trẻ, lực lợng lao động đông đảo. Khu
vực kinh tế Nhà nớc không thể tạo ra đầy đủ công ăn việc làm cho tất cả. Hơn
nữa trải qua một giai đoạn nền kinh tế hoạt động theo cơ chế tập trung, bao cấp
đã bộc lộ rõ những mặt non kém của công tác quản lý và sử dụng lao động cho
nên với chủ trơng giảm biên chế, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là đối trọng
để thu hút lao động dôi ra từ các đơn vị, cơ quan Nhà nớc và hành chính sự
nghiệp
- Kinh tế ngoài quốc doanh tạo ra sự cạnh tranh, góp phần tạo ra sự phát
triển sôi động của nền kinh tế
Thực tế cho thấy sự phát triển kinh tế ngoài quốc doanh đã làm tăng sức
cạnh tranh trên thị trờng. Bởi vì, kinh tế ngoài quốc doanh phát triển trên nhiều
lĩnh vực, ngành nghề làm cho thị trờng hàng hoá trở nên sôi động phong phú và
đa dạng hơn tạo ra sức hút đối với nền kinh tế. Điều này càng khẳng định rằng
việc phát triển kinh tế ngoài quốc doanh không những không làm suy giảm kinh
tế Nhà nớc mà còn thúc đẩy kinh tế quốc doanh phát triển mạnh mẽ hơn
- Sự phát triển khu vực kinh tế ngoài quốc doanh góp phần vào quá trình
Công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nớc.
Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX đã đa ra mục tiêu đến năm
2010, nớc ta cơ bản trở thành nớc công nghiệp. Bên cạnh đó cũng đặt ra mục
tiêu đến năm 2005 có khoảng 60% doanh nghiệp Nhà nớc sẽ cổ phần hoá. Nh
vậy vai trò của mình trong những năm tới khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sẽ
đợc mở rộng và là nơi tập trung vốn, nhân lực vào các ngành kinh tế đòi hỏi
nhiều hàm lợng tri thức nh công nghệ thông tin, điện tử cũng nh có thể lấp
đầy những khoảng trống trong các lĩnh vực sản xuất kinh doanh không cần
nhiều vốn, có mức lợi nhuận không cao mà các nhà đầu t lớn ít quan tâm tới.

Chúng ta có thể thấy đợc vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh qua những
con số sau:
Năm 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003
Số DN 21.800 24.500 27.800 31.542 34.593 38.512 46.500 58.125
Tỷ lệ vốn 24,9% 22,6% 23,7% 24,0% 23,8% 23,5% 25,3% 26,7%
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
13
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Vốn đầu t phát triển phân theo thành phần kinh tế :
Tốc độ gia tăng sản xuất công nghiệp(%):
Kinh tế
NQD
1997 1998 1999 2000 2001 2002
9,5 7,5 10,9 19,2 21,5 19,4
Qua bảng số liệu trên ta có thể nhận thấy :
-Vốn đầu t phát triển cho kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng nhiều và
kinh tế ngoài quốc doanh đợc u tiên phát triển: năm 1996 tổng số vốn chỉ đạt
21.800 tỷ và chiếm 24,9% thì cho đến năm 2003 tổng số vốn là 58.125 tỷ và
chiếm 26,7
- Trong tốc độ gia tăng của giá trị sản xuất công nghiệp thì mặc dù khu
vực kinh tế ngoài quốc doanh vẫn còn chiếm tỷ trọng cha cao, tuy nhiên tốc độ
tăng đó đã phần nào nói lên đợc vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh trong toàn
bộ nền kinh tế. Năm 1997 tốc độ tăng là 9,5% thấp hơn so với toàn
ngành(13,8%), năm 1998 giảm xuống còn 7,5% tuy nhiên năm 2000 tốc độ
tăng rất cao (19,2%) cao hơn so với toàn ngành (17,5%) và năm 2002 tốc độ
tăng là 19,4% trong khi đó toàn ngành chỉ đạt 14,8%.
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
14
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
1.1.3. Một số khó khăn, hạn chế trong hoạt động của khu vực

kinh tế ngoài quốc doanh.
Bên cạnh những kết quả đạt đợc trong những năm gần đây thì kinh tế
ngoài quốc doanh còn một số hạn chế và những khó khăn nhất định:
*Về chủ quan
- Khả năng tài chính của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn nhỏ bé.
Do sự phát triển của thành phần kinh tế này mới đợc thừa nhận hơn 15
năm và hoạt động trong môi trờng luật pháp đang đợc tạo dựng nên kinh tế
ngoài quốc doanh còn nhiều vớng mắc trong quá trình phát triển. Mặc dù trong
những năm gần đây đợc Đảng và Nhà nớc khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi
trong hoạt động sản xuất kinh doanh, nhng nhìn chung độ tập trung vốn của khu
vực này cha cao. Phần lớn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở nớc ta đều có
quy mô nhỏ và chủ yếu thuộc loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Trình độ sản xuất thấp, công nghệ lạc hậu, manh mún
Do hạn chế về vốn nên năng lực sản xuất thấp kéo theo trình độ kỹ thuật
công nghệ của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn lạc hậu,chủ yếu vẫn là kỹ
thuật công nghệ sử dụng nhiều lao động. Theo số liệu điều tra của Viện nghiên
cứu kinh tế Trung ơng năm 2000 thì chỉ có 26% doanh nghiệp và 21% số công
ty sử dụng công nghệ hiện đại, 39,5% doanh nghiệp và 21,2% công ty sử dụng
công nghệ cổ truyền, 36,5% doanh nghiệp và 61,3% công ty kết hợp cả công
nghệ hiện đại và cổ truyền. Công nghệ lạc hậu là một trong những nguyên nhân
chính làm cho các sản phẩm kém sức cạnh tranh và thị phần hang hoá bị giới
hạn trong khuôn khổ chật hẹp. Tuy nhiên đây cũng là điểm chung của các
doanh nghiệp nớc ta, kể cả các doanh nghiệp Nhà nớc.
-Trình độ quản lý, kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
còn nhiều hạn chế, kỹ năng ngời lao động thấp.
Thành phần xuất thân của các chủ doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế
ngoài quốc doanh có từ nhiều nguồn khác nhau: nông dân, thợ thủ công, tầng
lớp trí thức. Hơn nữa,kinh tế nớc ta mới chuyển sang kinh tế thị trờng nên
những kiến thức về kinh tế, những hiểu biết về quy luật kinh doanh không phải
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013

15
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
ai cũng có thể năm bắt đợc. Điều này trớc hết gây khó khăn trong việc điều
hành doanh nghiệp cho chính những ngời làm chủ. Họ gặp nhiều hạn chế, vớng
mắc trong công tác tổ chức nhân sự, trong việc hoạch định kế hoạch cũng nh
phân tích dự án, các cơ hội đầu
*Về khách quan
- Các chính sách chế độ của Nhà nớc còn thiếu đồng bộ, cha đầy đủ, cha
có quy định rõ ràng để các doanh nghiệp có thể yên tâm hơn khi đầu t vốn vào
sản xuất kinh doanh và giảm bớt rủi ro trong hoạt động. Các văn kiện của Đảng
các chủ trơng của Nhà nớc và Chính phủ đã nêu rõ và công nhận vai trò quan
trọng của kinh tế ngoài quốc doanh trong cơ chế thị trờng nhng việc cụ thể hoá
thành quy định và hớng dẫn chi tiết thi hành để tạo môi trờng thuận lợi đối với
kinh tế ngoài quốc doanh đến nay vẫn còn nhiều mặt hạn chế, kìm hãm .
- Tính ổn định của chính sách kinh tế - tài chính còn thấp, thiếu tính kích
thích mà chủ yếu là chính sách thuế và pháp luật còn nặng tính ràng buộc về
nguyên tắc, chế độ.
- Chính sách thuế còn nhiều u đãi, chiếu cố cho khu vực kinh tế Nhà nớc,
cha đảm bảo công bằng, bình đẳng và sự cạnh tranh lành mạnh giữa các thành
phần kinh tế. Tình trạng còn nhiều đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh phải nguỵ
trang núp bóng dới danh nghĩa kinh tế Nhà nớc, là bằng chứng rõ ràng về sự u
đãi quá mức đối với kinh tế Nhà nớc, nên núp bóng mới thu đợc lợi nhuận cao.
- Các chính sách Nhà nớc cha thực sự khuyến khích kinh tế ngoài quốc
doanh tăng cờng sử dụng công nghệ mới, đào tạo cán bộ quản lý, nâng cao trình
độ khoa học kỹ thuật. Thiếu chính sách bảo hộ quyền lợi chính đáng của ngời
lao động trong các doanh nghiệp t nhân về các chế độ ngời lao động BHXH,
BHYT trong thời gian làm việc, khi về già.
- Thủ tục hành chính còn nhiều phiền hà, nhũng nhiễu. Tình trạng quan
liêu, cửa quyền trong quản lý kinh tế nói chung và đối với kinh tế ngoài quốc
doanh nói riêng vẫn đang là nhân tố cản trở không nhỏ đối với sản xuất kinh

doanh.
1.1.4. Tín dụng ngân hàng đối với kinh tế NQD
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
16
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
1.1.4.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền
kinh tế thị trờng.
1.1.4.1.a. Khái niệm.
Khó có thể đa ra một định nghĩa rõ ràng về tín dụng. Vì vậy tuỳ theo góc
độ nghiên cứu mà chúng ta có thể xác định nội dung của thuật ngữ này.
Tín dụng(credit) xuất phát từ chữ la tinh là credo(tin tởng,tín nhiệm).
Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng đợc hiểu theo nhiều nghĩa
khác nhau; ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà
thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng. Trong quan hệ tài chính, tín dụng có
thể hiểu theo các nghĩa sau:
. Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng d tiết kiệm
sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng đựơc coi là phơng pháp chuyển
dịch quỹ từ ngời cho vay sang ngời đi vay.
. Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản
trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. Nh một công ty công nghiệp hoặc thơng
mại bán hàng trả chậm cho một công ty khác, trong trờng hợp này ngời bán
chuyển giao hàng hoá cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thoả
thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán.
Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế tài chính
cung cấp cho khách hàng.
Trên cơ sở tiếp cận chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng đợc
hiểu nh sau:
Tín dụng là một giao dịch về tài sản(tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho
vay(ngân hàng hoặc các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh
nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên

đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách
nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh
toán.
1.1.4.1.b. Đặc điểm của tín dụng Ngân hàng.
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
17
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng Ngân hàng bao gồm hai hình
thức là cho vay (bằng tiền ) và cho thuê (bất động sản và động sản). Trong
những năm 1960 trở về trớc hoạt động tín dụng cuả Ngân hàng chỉ có cho vay
bằng tiền. Xuất phát từ tính đặc thù đó mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng và cho
vay đợc coi là đồng nghĩa với nhau. Từ những năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho
thuê vận hành và cho thuê tài chính đã đợc các ngân hàng hoặc các định chế tài
chính khác cung cấp cho khách hàng.Đây là một sản phẩm kinh doanh của
Ngân hàng, một hình thức tín dụng bằng tài sản thực(nhà ở, văn phòng làm việc,
máy móc- thiết bị).
Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy ngời cho vay khi chuyển giao tài
sản cho ngời đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng ngời đi vay sẽ trả đúng
hạn. Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng.Trong thực tế một số
nhân viên tín dụng khi xét duyệt cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ
tín nhiệm về khách hàng mà chỉ chú trọng đến các bảo đảm, chính quan điểm
này đã làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng. Cần lu ý rằng các bậc tiền bối đã
bằng từ credo hoặc tín để đặt tên cho credit hoặc tín dụng không phải là
vấn đề ngẫu nhiên.
Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách
khác là ngời đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. Để thực hiên nguyên
tắc này phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách
khác phải xác định lãi suất thực dơng (lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa- tỷ lệ
lạm phát). Tuy nhiên, vì lãi suất chịu ảnh hởng của nhiều yếu tố khác nhau nên
trong một số trờng hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa có thể thấp hơn lạm phát,

ngoại lệ này chỉ tồn tại trong một giai đoạn ngắn.
1.1.4.1.c. Vai trò của tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng.
-Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hóa và luân
chuyển tiền tệ.
Bằng việc nhận và trả tiền gửi, mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng
với quy mô ngày càng lớn và có tính chất thờng xuyên và liên tục. Hoạt động
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
18
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
thanh toán giữa các chủ thể trong nền kinh tế diễn ra qua hệ thống NHTM đã
làm tăng tốc độ luân chuyển hàng hoá và luân chuyển tiền tệ.
- Tín dụng Ngân hàng thực hiện chức năng phản ánh, tổng hợp và kiểm
soát các hoạt động kinh tế, góp phần thúc đẩy chế độ hạch toán kinh tế.
Sự vận động của Tín dụng Ngân hàng(TDNH) cũng nh việc quản lý tập
trung thống nhất công tác tín dụng đã tạo tiền đề khách quan cho TDNH thực
hiện chức năng trên. Thông qua việc thực hiện chức năng phân phối lại tiền tệ
trên nguyên tắc hoàn trả, phục vụ tái sản xuất mở rộng. TDNH phản ánh một
cách tổng quát và nhạy bén mối quan hệ giữa quá trình sản xuất kinh doanh của
các doanh nghiệp với tình hình hoạt động của nền kinh tế. Trên cơ sở đó, Nhà
nớc có biện pháp kịp thời phát huy những nhân tố tích cực và hạn chế những
tiêu cực có thể xảy ra để thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
- TDNH tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại
Trong xu thế khu vực hoá,toàn cầu hoá, việc phát triển kinh tế của một n-
ớc luôn gắn liền với nền kinh tế thế giới. Trong mối quan hệ kinh tế đó, sự hợp
tác bình đẳng hai bên cùng có lợi giữa các nớc các nớc trên thế giới và trong
khu vực đang đợc phát triển đa dạng cả về nội dung và hình thức, về chiều sâu
lẫn chiều rộng. Đó là nhân tố hết sức quan trọng tạo điều kiện cho sự phát triển
kinh tế mỗi nớc, đặc biệt là đối với các nớc đang phát triển, trong đó có Việt
Nam. TDNH đã trở thành một trong những phơng tiện liên kết kinh tế các nớc
với nhau. ở nớc ta, trong thời gian qua, TDNH đã góp phần đáng kể vào quá

trình hợp tác kinh tế với các nớc trên thế giới.
1.1.4.2. Phân loại tín dụng.
Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa
trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền
đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi
ro tín dụng. Phân loại cho vay dựa vào các căn cứ sau đây:
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
19
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
a.Mục đích
Dựa vào căn cứ này cho vay thờng đợc chia làm các loại sau:
- Cho vay bất động sản
- Cho vay công nghiệp và thơng mại
- Cho vay nông nghiệp
- Cho vay các định chế tài chính(financial institution loans)
- Cho vay cá nhân
- Cho thuê
b. Thời hạn cho vay
Theo căn cứ này cho vay đợc chia ra làm ba loại sau:
- Cho vay ngắn hạn
- Cho vay trung hạn
- Cho vay dài hạn
c. Mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Theo căn cứ này cho vay đợc chia làm hai loại:
- Cho vay không có bảo đảm
- Cho vay có bảo đảm
d. Phơng pháp hoàn trả
Dựa vào căn cứ này cho vay của Ngân hàng thơng mại(NHTM) đợc chia
làm hai loại:
Cho vay có thời hạn là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể

theo hợp đồng. Cho vay có thời hạn bao gồm các loại sau:
- Cho vay chỉ có một kì hạn trả nợ( hay còn gọi là phi trả góp)
- Cho vay có nhiều kì hạn trả nợ cụ thể( hay còn gọi là cho vay trả góp)
- Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhng không có kì hạn trả nợ cụ thể.
Cho vay không có thời hạn cụ thể
Đối với loại cho vay không có thời hạn thì ngân hàng có thể yêu cầu
hoặc ngời đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào nhng phải báo trớc một thời
gian hợp lý, thời gian này có thể đợc thoả thuận trong hợp đồng.
e. Xuất xứ tín dụng
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
20
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Dựa vào căn cứ này cho vay chia làm hai loại:
- Cho vay trực tiếp
- Cho vay gián tiếp:
Các NHTM cho vay gián tiếp theo các loại sau:
+ Chiết khấu thơng phiếu(discount)
+ Mua các phiếu bán hàng(dealer paper)
+Nghiệp vụ thanh tín(nghiệp vụ factoring)
1.1.5. Vai trò của TDNH đối với khu vực kinh tế ngoài quốc
doanh.
Trong lịch sử phát triển của mình, để khai thác đợc vốn, khu vực kinh tế
ngoài quốc doanh đã dựa vào ba nguồn chủ yếu : vốn tự có ,thông qua thị trờng
tài chính và thông qua tín dụng ngân hàng.Thực tế đã chứng minh rằng, với số
vốn tự có nhỏ bé của mình kinh tế ngoài quốc doanh không thể tự mình đổi mới
công nghệ thiết bị, mở rộng quy mô sản xuất, đầu t vào những lĩnh vực ngàng
nghề đang đợc a chuộng. Còn thông qua thị trờng tài chính thì rủi ro lại rất lớn
và điều kiện tham gia rất khó khăn. Vậy muốn phát triển kinh tế ngoài quốc
doanh chỉ có thể dựa vào nguồn vốn ngân hàng. Ngân hàng là nơi cung cấp vốn
dồi dào và an toàn nhất. Vì vậy, TDNH có vai trò quan trọng đối với sự phát

triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
1.1.5.1. TDNH là kênh cung cấp vốn chủ yếu đối với các thành phần kinh
tế ngoài quốc doanh
Tại thị trờng tín dụng chính thức, hoạt động của các HTX tín dụng và
quỹ tín dụng nhân dân chủ yếu là để hỗ trợ, giải quyết nhu cầu sinh hoạt và vốn
phát triển kinh tế gia đình. Mặt khác, thị trờng vốn dài hạn, thị trờng chứng
khoán của nớc ta mới trong giai đoạn sơ khai. Điều kiện tham gia thị trờng
chứng khoán của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không phải là dễ dàng.Vì
vậy, kênh cung cấp vốn chủ yếu và hết sức quan trọng để các thành phần kinh tế
này phát triển là vốn tín dụng của các NHTM. Do đó, để kinh tế ngoài quốc
doanh phát triển nhất thiết phải có sự hỗ trợ vốn từ các NHTM.
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
21
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
1.1.5.2. TDNH góp phần tăng cờng quy mô vốn lu động của doanh nghiệp
ngoài quốc doanh, thúc đẩy việc sản xuất phát triển.
Do đăc điểm của loại hình kinh tế ngoài quốc doanh thờng có chu kỳ sản
xuất va quay vòng vôn nhanh, đòi hỏi thờng xuyên bổ sung vôn lu động vựot
quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp . Do đó, sự có mặt của vốn vay dới
hình thức tín dụng ngắn hạn là nguồn vốn bổ sung vốn lu động rất quan trọng
đối với khu vực này. Trong nền kinh tế thị trờng, hàng hoá của các doanh
nghiệp ngoài quốc doanh sản xuất ra không phải lúc nào cũng bán đơc hết và
không phải lúc nào cũng thanh toán đợc tiền ngay, trong khi sản xuất không thể
dừng lại. Để việc kinh doanh tiến hành bình thờng, liên tục và có hiệu quả, tự
doanh nghiệp khó có thể giải quyết đợc, cần thiết phải thông qua tín dụng ngân
hàng để bổ sung vốn lu động cho chính mình.
1.1.5.3 TDNH hỗ trợ cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đầu t chiều
sâu, đổi mới công nghệ, máy móc thiết bị.
Các doanh nghiệp Nhà nớc nói chung và doanh nghiệp ngoài quốc doanh
nói riêng đều có đặc điểm chung là trình độ công nghệ sản xuất lạc hậu,

tuổi thọ tài sản cố định khá cao và đợc tân trang lại.Do đó sản phẩm làm ra
có giá thành cao, chất lợng hạn chế, khó cạnh tranh đợc với các hàng ngoại
nhập, dẫn đến kinh doanh bị thua lỗ, phá sản.Do vậy, nhu cầu đổi mới công
nghệ của các doanh nghiệp ngày càng bức xúc. Với khả năng của mình, Ngân
hàng hoàn toàn có thể hỗ trợ vốn, giúp các doanh nghiệp từng bớc tháo gỡ khó
khăn, thích ghi với thị trờng thông qua hoạt động cho vay trung và dài hạn.
Ngoài ra, Ngân hàng cũng có thể giúp các doanh nghiệp thực hiện đổi
mới công nghệ thông qua hình thức thuê mua. Đây là hình thức cho thuê máy
móc , thiết bị để phục vụ sản xuất, đợc ngân hàng mua theo yêu cầu của của bên
thuê(các doanh nghiệp). Hình thức này thực hiện theo thể lệ tín dụng thuê mua
đợc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam( NHNNVN) ban hành kèm theo quyết định
số 149/QĐNH5 ngày 27/5/19995.
1.1.5.4. TDNH góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu quả
hơn.
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
22
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Vai trò này bắt nguồn từ chức năng giám sát của ngân hàng với t cách là
chủ sở hữu cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay vốn. Ngân
hàng căn cứ vào các nguyên tắc tín dụng, hớng các doanh nghiệp sử dụng vốn
đúng mục đích, có hiệu quả, đồng thời đôn đốccác chủ doanh nghiệp vay vốn
trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi.
Tóm lại, tín dụng ngân hàng có một vai trò quan trọng trong sự phát triển
kinh tế ngoài quốc doanh. Với định hớng của Đảng và Nhà nớc, các NHTM
đang xây dựng một chiến lợc về thị trờng mới - thành phần kinh tế ngoài quốc
doanh.
1.1.6. Quy trình tín dụng
-Tiếp nhận và hớng dẫn khách hàng về điều kiện TD và hồ sơ vay vốn.
- Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn.
- Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phơng án vay

vốn.
- Kiểm tra, xác minh thông tin.
- Phân tích ngành.
- Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn.
- Dự kiến lợi ích cho NH nếu khoản vay đợc phê duyệt.
- Phân tích, thẩm định phơng án vay vốn,dự án đầu t.
- Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay.
- Lập báo cáo thẩm định khoản vay.
- Tái thẩm định khoản vay.
- Xác định phơng thức nghiên cứu và nhu cầu cho vay.
- Xem xét khả năng nguồn vốn và điều kiện thanh toán của Chi nhánh/
TTĐH.
- Phê duyệt khoản vay.
- Kí hợp đồng TD, sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận
giấy tờ và tài sản đảm bảo.
- Tuân thủ thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay.
- Giải ngân.
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
23
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
- Kiểm tra, giám sát khoản vay.
- Thu nợ lãi và gốc và xử lý những phát sinh.
- Thanh lý hợp đồng TD.
- Giải tỏa tài sản bảo đảm.
1.2. Mở rộng TDNH đối với khu vực kinh tế ngoài
quốc doanh.
1.2.1. Hớng mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc
doanh của các Ngân hàng thơng mại
1.2.1.1 Chuyển dịch cơ cấu cho vay - một chiến lợc quan trọng của các
Ngân hàng thơng mại.

Hệ thống Ngân hàng Việt Nam với 4 Ngân hàng thơng mại quốc doanh
là chủ chốt, từ trớc đến nay vẫn tập trung cho vay vào các doanh nghiệp nhà n-
ớc, đặc biệt là tổng công ty 90 - 91. Chủ trơng sắp xếp, cổ phần hoá các doanh
nghiệp Nhà nớc đã làm cho số lợng các doanh nghiệp này bị thu hẹp lại. Do
vậy, các Ngân hàng thơng mại không thể chỉ mãi chú trọng tới nhóm khách
hàng này. Trong khi đó, các Ngân hàng thơng mại cổ phần, Ngân hàng liên
doanh với chiến lợc khách hàng của mình đã nhanh chóng chuyển hớng sang thị
trờng khách hàng ngoài quốc doanh. Trên thực tế, tỉ trọng cơ cấu cho vay của
các Ngân hàng này khá cao ( thờng từ 60 - 70% ) , trong khi tỉ trọng này ở các
Ngân hàng quốc doanh số chỉ mới vài phần trăm. Do đó, trớc hết vì lợi ích
chính bản thân mình, các Ngân hàng thơng mại cần có sự chuyển dịch cơ cấu
cho vay chú trọng sang thị trờng kinh tế ngoài quốc doanh
Phơng hớng mở rộng tín dụng của Ngân hàng có thể đợc xây dựng theo
nhiều hớng khác nhau, căn cứ vào nhiều yếu tố. Nhìn chung, đối với khu vực
kinh tế ngoài quốc doanh, Ngân hàng có thể mở rộng tín dụng theo những hớng
sau.
1.2.1.2 Mở rộng về đối tợng cho vay.
Nh đã phân tích ở trên kinh tế quốc doanh phát triển với nhiều loại hình
kinh tế khác nhau: Kinh tế cá thể, tiểu chủ, kinh tế hợp tác, kinh tế t bản t nhân
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
24
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
và các hình thức liên kết khác. Căn cứ vào từng loại hình mà Ngân hàng sẽ có
chính sách phù hợp.
Đối với kinh tế cá thể, tiểu chủ: nhu cầu vốn vay của loại hình này thờng
không nhiều, chủ yếu vay ngắn hạn để bổ sung lợng tiền mặt thiếu hụt tạm thời.
Đứng trên góc độ quản lý Ngân hàng, khoản chi phí mà Ngân hàng bỏ ra để
thực hiện trên mỗi món vay là lớn hơn so với việc cho các doanh nghiệp vay.
Do đó, bên cạnh việc trực tiếp cho từng cá nhân vay vốn, đối với những khách
hàng có cùng hoạt động sản xuất kinh doanh, Ngân hàng có thể hớng dẫn họ tập

hợp lai thành nhóm khoảng từ 5 đến 6 ngời để thực hiện việc cho vay. Cán bộ
tín dụng chỉ cần làm việc với 1 hoặc 2 ngời đại diện cả nhóm . Ngời này sẽ trực
tiếp chịu trách nhiệm trớc Ngân hàng về việc sử dụng vốn vay cua tất cả các
thành viên trong nhóm cũng nh chuyển khoản vay từ Ngân hàng tới các thành
viên khác. Bằng cách này, Ngân hàng giảm đợc chi phí vay, khách hàng bớt đợc
các thủ tục rờm rà.
Đối với kinh tế hợp tác, kinh tế t bản t nhân :đây là những đơn vị kinh tế
đợc tổ chức theo Luât doanh nghiệp. Ngân hàng sẽ căn cứ vào đặc trng của từng
loại hình mà áp dụng các chính sách tín dụng khác nhau. Ví dụ, bên cạnh việc
cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động. Ngân hàng có thể cho các doanh
nghiệp vay để thực hiện dự án trung và dài hạn. Dựa trên giấy yêu cầu vay vốn
của khách hàng, Ngân hàng có thể cho vay để mua vật t , hàng hoá các nhu
cầu tài chính khác theo quy định của NHNN. Việc cho vay có bảo đảm hay
không bảo đảm đến mức độ nào cũng căn cứ vào tính pháp lý của từng loại hình
doanh nghiệp.
Tóm lại, việc mở rộng đối tợng cho vay không những giúp Ngân hàng có
thể thiết lập quan hệ với nhiều khách hàng mà còn giúp Ngân hàng đa dạng hoá
đợc các khoản đầu t của mình. Nhờ vậy, Ngân hàng hạn chế đợc rủi ro đồng
thời vẫn thực hiện đợc nhiệm vụ cung ứng vốn cho nền kinh tế.
1.2.1.3. Mở rộng về quy mô khoản vay.
Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013
25