Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng HD Bank – Phòng giao dịch Hà Thành Hà Nội

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
VIỆN NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH
***
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP
Đề tài:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HD BANK –
PHÒNG GIAO DỊCH HÀ THÀNH HÀ NỘI
Giáo viên hướng dẫn : TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
Sinh viên thực hiện : Đỗ Đình Dũng
Chuyên nghành : Tài Chính
Khóa : K43
Hệ : VHVL
HÀ NỘI – 2014
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
MỤC LỤC
CHƯƠNG 1 3
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
CỦA NHTM 3
1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 3

!"#$%&
! '()*+,)-./012
3*45"6708)*9+:;+'+<3
=>013,?7@>A=B445,>#=3
C++,.++'#=#CDEC1FF-7@,GH
013I$J+,.++'+=3F%,.%EC14
K7L+,M@3H,#'N-I8>=
OKEC1'N4K7+,@3)P
33,:;)<,/7@013(3,:;:)<6=013)PO-7@:=6

3KB#CDEC1F-7@013QR)?
S0ECT01<CN.J6)*U+=3C+6
C0V##CDF+EC1Q$E017@J=TB#3,
:;:3:W3,/+'#0132
 "#>D2
 X0<Y
D/=(Z##3Y
 !XC0VD7@?[
  X1
 \X:7@\
1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15
!J9+##3]
!Z#J,J9+]
!!J9+##3&
!!^*FO##3_
!!!`_
!! `##32
! $a##J9+##32
! b,KV/##32
! !"Ca##3Y
!  "3)?S!
!\"#3+08OJ9+##3!!
!\3#9!!
!\!39!]
SV: Đỗ Đình Dũng
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ
NGÂN HÀNG KHÁC 28
 ZJ,,)!2

 ZJ,3X,.!2
 !ZJ,3c"I!Y
 !IG-dIefE [
CHƯƠNG 2 33
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG 34
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK – PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI 34
2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HDBANK – PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI 34
2.1.1 Một số nét chính về HDBank – PGD Hà Thành Hà Nội 34
!^*>C#B \
!!"V/gD.,#dIefhd ]
!!"#adIefhd 2
!! 2
!!!)?S\
!! ES\
!!\"##\]
2.2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA HDBANK – PGD HÀ
THÀNH HÀ NỘI 46
!!"#>DZ"dIifhd\&
19=dIifhdR(.0H,,>40,=
Cj<C)*.OE01"#)+Ck,CC-
#CDFCDC###3"#)+Ck,
#0l7@?7OJ,Km=7@?7OJ,6m=C#/16#=
n\&
!!!"V/Z"dIefhd\_
!!!"V/Z"X:7@\2
!!!!"V/X1Z##3\Y
!! f35J9+##3dIifhd][
!!\9J4)?SdIefhd]\
2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA HDBANK –PGD HÀ THÀNH
HÀ NỘI 57

! 4*0<##3dIe
fhd]_
! !4O$3]Y
! !4O]Y
!  $34O##3&
SV: Đỗ Đình Dũng
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
CHƯƠNG 3 62
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI 62
HDBANK –PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI 62
3.1 ĐỊNH HƯỚNG NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
HDBANK –PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI 63
I+O![\e![]&
!S7$C#B##3O',![]F,>O',![![&]
 `E0W,3J9+##3dIefhd
&&
3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK –
PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI 67
!6,+C#C)+Ck,Z##3&_
!!6,+C#C@ES&Y
!!!f#B#ES3CSS##3_
! "#+C#C#_!
3.3 KIẾN NGHỊ 74
 `"aC0_\
 !`3dI_&
SV: Đỗ Đình Dũng
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
HĐV Huy động vốn
KHDN Khách hàng doanh nghiệp
KHCN Khách hàng cá nhân
NHTM Ngân hàng thương mại
NHNN Ngân hàng nhà nước
PGD Phòng giao dịch
TCKT-XH Tổ chức kinh tế xã hội
TCTD Tổ chức tín dụng
TMCP Thương mại cổ phần
TP Thành phố
TKTT Tài khoản thanh toán
TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn
SV: Đỗ Đình Dũng
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
CHƯƠNG 1 3
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
CỦA NHTM 3
1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 3

!"#$%&
! '()*+,)-./012
3*45"6708)*9+:;+'+<3
=>013,?7@>A=B445,>#=3
C++,.++'#=#CDEC1FF-7@,GH
013I$J+,.++'+=3F%,.%EC14
K7L+,M@3H,#'N-I8>=
OKEC1'N4K7+,@3)P

33,:;)<,/7@013(3,:;:)<6=013)PO-7@:=6
3KB#CDEC1F-7@013QR)?
S0ECT01<CN.J6)*U+=3C+6
C0V##CDF+EC1Q$E017@J=TB#3,
:;:3:W3,/+'#0132
 "#>D2
 X0<Y
D/=(Z##3Y
 !XC0VD7@?[
  X1
 \X:7@\
1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15
!J9+##3]
!Z#J,J9+]
!!J9+##3&
!!^*FO##3_
!!!`_
!! `##32
! $a##J9+##32
! b,KV/##32
! !"Ca##3Y
!  "3)?S!
!\"#3+08OJ9+##3!!
!\3#9!!
!\!39!]
SV: Đỗ Đình Dũng
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ
NGÂN HÀNG KHÁC 28

 ZJ,,)!2
 ZJ,3X,.!2
 !ZJ,3c"I!Y
 !IG-dIefE [
CHƯƠNG 2 33
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG 34
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK – PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI 34
2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HDBANK – PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI 34
2.1.1 Một số nét chính về HDBank – PGD Hà Thành Hà Nội 34
!^*>C#B \
!!"V/gD.,#dIefhd ]
!!"#adIefhd 2
!! 2
!!!)?S\
!! ES\
!!\"##\]
2.2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA HDBANK – PGD HÀ
THÀNH HÀ NỘI 46
!!"#>DZ"dIifhd\&
19=dIifhdR(.0H,,>40,=
Cj<C)*.OE01"#)+Ck,CC-
#CDFCDC###3"#)+Ck,
#0l7@?7OJ,Km=7@?7OJ,6m=C#/16#=
n\&
!!!"V/Z"dIefhd\_
!!!"V/Z"X:7@\2
!!!!"V/X1Z##3\Y
!! f35J9+##3dIifhd][
!!\9J4)?SdIefhd]\
2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA HDBANK –PGD HÀ THÀNH

HÀ NỘI 57
! 4*0<##3dIe
fhd]_
! !4O$3]Y
! !4O]Y
!  $34O##3&
SV: Đỗ Đình Dũng
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
CHƯƠNG 3 62
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI 62
HDBANK –PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI 62
3.1 ĐỊNH HƯỚNG NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
HDBANK –PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI 63
I+O![\e![]&
!S7$C#B##3O',![]F,>O',![![&]
 `E0W,3J9+##3dIefhd
&&
3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK –
PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI 67
!6,+C#C)+Ck,Z##3&_
!!6,+C#C@ES&Y
!!!f#B#ES3CSS##3_
! "#+C#C#_!
3.3 KIẾN NGHỊ 74
 `"aC0_\
 !`3dI_&
SV: Đỗ Đình Dũng
Chuyên đề tốt nghiệp

GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt
động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Chúng ta cần khẳng định rằng không
thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Nhà nước, cũng
như các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếu như không có
vốn. Đối với các Ngân hàng thương mại (NHTM) với tư cách là một doanh
nghiệp, một chế tài trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại có
một vai trò hết sức quan trọng. NHTM là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu
lãi. Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng sẽ
phải huy động vốn từ bên ngoài. Vì vậy, các NHTM rất chú trọng đến vấn
đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh của mình. Có thể nói
hoạt động huy động các nguồn khác nhau trong xã hội là lẽ sống quan
trọng nhất của các NHTM.
Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn
rỗi trong công chúng, hộ gia đình, của các TCKT-XH hay các TCTD
khác) của NHTM còn nhiều bất hợp lý. Điều này dẫn tới chi phí vốn cao,
quy mô không ổn định, việc tài trợ cho các danh mục tài sản không còn
phù hợp với quy mô, kết cấu từ đó làm hạn chế khả năng sinh lời, buộc
ngân hàng phải đối mặt với các loại rủi ro.v.v. Do đó, việc tăng cường
huy động vốn từ bên ngoài với chi phí hợp lý và sự ổn định cao là yêu
cầu ngày càng trở nên cấp thiết và quan trọng.
Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu các hình thức huy
động, các tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn như quy mô,
cơ cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản và
không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy
động vốn phù hợp với sử dụng vốn về mặt kỳ hạn; quản lý tốt các loại
SV: Đỗ Đình Dũng
1

Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn. Cũng như phân tích các
nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn.
Sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt không chỉ riêng hệ thống NHTM
mà còn từ sự tham gia ngày càng nhiều của các tổ chức tài chính phi ngân
hàng. Từ đó đòi hỏi NHTM HD BANK phải có những giải pháp huy động
vốn đúng đắn thích hợp mới đáp ứng được nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
Chính vì vậy, đây cũng là đề tài chuyên đề tốt nghiệp đã được lựa chọn:
“Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn khối khách hàng cá nhân tại
ngân hàng HD Bank – Phòng giao dịch Hà Thành Hà Nội”.
2. Mục đích và ý nghĩa nghiên cứu của chuyên đề
Xuất phát từ lý luận về huy động vốn của NHTM, chuyên đề sẽ phân tích, đánh
giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân
của NH HDBank – Phòng giao dịch Hà Thành Hà Nội”
3. Phạm vi nghiên cứu và đối tượng nghiên cứu của chuyên đề
Đề tài nghiên cứu tập trung các vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn từ
bên ngoài của NHTM. Phân tích, đi sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn
của Ngân hàng HD BANK - PGD Hà Thành Hà Nội trên các khía cạnh: các
loại hình, quy mô, cơ cấu, chi phí vốn và sự phù hợp với sử dụng vốn trên cơ
sở các số liệu của ngân hàng từ năm 2011-2013.
4. Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng các phương pháp khoa học: Phương pháp duy vật
biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp chỉ số, phân tích,
so sánh và tổng hợp, khái quát hoá và trừu tượng hoá. Sử dụng số liêu
thống kê để luận chứng.
SV: Đỗ Đình Dũng
2
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương

CHƯƠNG 1
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT
ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM
1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.1.1 Vốn huy động và vai trò của nguồn vốn huy động đối với hoạt động
kinh doanh của NHTM
1.1.1.1 Khái niệm về vốn
Vốn là những giá trị tiền tệ do doanh nghiệp tạo lập hoặc huy động được,
là biểu hiện bằng tiền giá trị của các tài sản hữu hình được đầu tư vào các hoạt
động kinh tế - xã hội, quốc phòng an ninh, đối ngoại, trong đó chủ yếu là bỏ
vào sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ nhằm tạo ra lợi nhuận. Đối với bất
kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì điều kiện trước
nhất là phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả
năng kinh doanh.
1.1.1.2 Vai trò của vốn
Với đặc thù là kinh doanh chủ yếu dựa trên đồng vốn vay mượn của
người khác, nguồn vốn có vai trò vô cùng quan trọng đối với sự sống còn của
NHTM. Điều này thể hiện rõ trong vai trò:
Thứ nhất, vốn là cơ sở để các NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh
doanh. Vốn là điều kiện bắt buộc đối với các NHTM để được phép hoạt động.
Ngay từ khi bước vào hoạt động, các ngân hàng cần vốn để mua đất đai, xây
dựng cở sở vật chất, mua sắm trang thiết bị, và những điều kiện làm việc
khác. Và với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương
tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM.
Do đó, khi tiến hành hoạt động kinh doanh, ngân hàng không thể chỉ dựa vào
SV: Đỗ Đình Dũng
3
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương

nguồn vốn ban đầu, mà phải thực hiện nghiệp vụ huy động vốn từ các nguồn
khác nhau trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn. Quy mô hoạt động kinh
doanh phụ thuộc rất lớn vào nguồn tài chính của ngân hàng. Những ngân hàng
trường vốn sẽ có thế mạnh trong cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu của khách hàng
tốt hơn, và dễ dàng xâm nhập thị trường. Vốn nhỏ sẽ khiến ngân hàng dè dặt,
không dám mạnh dạn đầu tư vào những lĩnh vực mới hay lĩnh vực tiềm ẩn
nhiều rủi ro nhưng mang lại mức lợi nhuận cao. Ngoài nguồn vốn chủ sở hữu
ban đầu là điều kiện để ngân hàng được phép hoạt động, các ngân hàng phải
thường xuyên chăm lo, bổ sung cho nguồn vốn của mình bằng hoạt động huy
động vốn trong suốt quá trình tồn tại và phát triển.
Thứ hai, vốn quyết định quy mô của ngân hàng trong hoạt động tín dụng
và các hoạt động khác.
Vốn của ngân hàng có tính chất quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp
quy mô hoạt động tín dụng, đầu tư của ngân hàng, khả năng thanh tóan, chi
trả cũng như các họat động khác. Thông thường, so với các ngân hàng lớn,
các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm
vi và đối tượng cho vay của các ngân hàng này cũng nhỏ hơn. Trong khi đó,
các ngân hàng lớn dễ dàng mở rộng phạm vi cho vay, không chỉ trên địa bàn
mình mà còn hướng ra khu vực và quốc tế. Thêm vào đó, do khả năng vốn
hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén được với sự biến
động về lãi suất, gây ảnh hưởng lớn đến việc thu hút vốn đầu tư từ các tầng
lớp dân cư và các thành phần kinh tế. Với nguồn vốn lớn, các ngân hàng dễ
dàng hơn trong việc chủ động quyết định kỳ hạn, lãi suất, thời hạn của các
khoản mục cho vay và đầu tư, phạm vi và khối lượng cũng được nhiều hơn.
Vốn có tầm quan trọng lớn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nền kinh
tế nước ta đang trên đà phát triển, hiện tại và tương lai nhu cầu vốn là rất lớn,
nếu các ngân hàng không dự đoán, điều chỉnh công tác huy động để duy trì
nguồn vốn thì có thể bỏ qua những cơ hội phát triển quý báu.
SV: Đỗ Đình Dũng
4

Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
Thứ ba, vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân
hàng.
Như đã trình bày ở trên, phần lớn nguồn vốn của ngân hàng là nguồn tiền
gửi từ các tổ chức kinh tế và dân cư. Đặc điểm của nguồn tiền này là hoàn trả
khi có yêu cầu, nên ngân hàng thường xuyên phải đối mặt với nhu cầu rút tiền
của khách hàng. Vì thế năng lực thanh toán cao là yếu tố để các ngân hàng
cần phải đảm bảo trong hoạt động kinh doanh. Vốn khả dụng của ngân hàng
càng cao thì khả năng thanh toán chi trả của ngân hàng càng lớn. Do đó, loại
trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn
của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng nói riêng.
Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô
hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trường. Để được
coi là có uy tín trên thị trường, các ngân hàng phải đáp ứng tốt nhất, tức thời
các yêu cầu của khách hàng, trong đó có nhu cầu thanh toán. Nếu ngân hàng
không thể thực hiện ngay, sẽ mất lòng tin của khách hàng, nghiêm trọng hơn,
phản ứng dây chuyền lan truyền trong dân chúng có thể dẫn đến việc rút tiền
đồng loạt, ngân hàng mất khả năng thanh toán, phá sản và có thể gây ra khủng
hoảng tài chính.
Vì vậy, việc nâng cao hoạt động huy động vốn để tạo ra nguồn vốn lớn
trong ngân hàng đã gián tiếp nâng cao khả năng thanh toán cũng như uy tín
của ngân hàng trên thương trường.
Thứ tư, vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trường hiện đại, kinh doanh ngân hàng đang là một
lĩnh vực có tốc độ phát triển mạnh mẽ. Vì thế, việc nâng cao năng lực cạnh
tranh của mỗi ngân hàng đang là vấn đề cấp bách của các nhà quản lý ngân
hàng. Trong lĩnh vực này, rất khó có thể tạo ra sự khác biệt về sản phẩm, dịch
vụ hay lãi suất. Do đó, để có thể thu hút khách hàng, ngân hàng phải có một
SV: Đỗ Đình Dũng

5
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
tiềm lực tài chính mạnh và ổn định. Tiềm lực tài chính mạnh được xây dựng
dựa trên một nguồn vốn lớn. Khả năng vốn lớn là điều kiện để các ngân hàng
mở rộng quan hệ tín dụng với tất cả các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế,
vốn lớn tăng quyền chủ động của ngân hàng trong việc thỏa thuận quy mô, kỳ
hạn, thời hạn, thậm chí cả lãi suất. Có như vậy, các ngân hàng mới có thể mở
rộng kinh doanh, tăng thu lợi nhuận, gia tăng nguồn vốn tự có. Hơn thế nữa,
quy mô vốn lớn sẽ giúp các ngân hàng đa dạng hóa danh mục đầu tư, có thể
góp vốn thành lập các công ty tài chính, mở rộng dịch vụ thuê mua, thành lập
các công ty chứng khoán… Một danh mục đầu tư đa dạng như vậy sẽ làm
tăng thu cho ngân hàng, phân tán rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng đồng vốn
và tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường.
Vốn có vai trò quyết định trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh
của ngân hàng, do đó để có nguồn vốn lớn, các ngân hàng phải nâng cao hoạt
động huy động vốn của mình kể cả về số lượng lẫn chất lượng. Vì thế, để có
thể phát triển bền vững và lâu dài, các ngân hàng phải tự xây dựng cho mình
một chiến lược huy động vốn khả thi, hiệu quả và lâu dài.
1.1.2. Các nguyên tắc huy động vốn của NHTM
1.1.2.1 Tuân thủ pháp luật trong huy động vốn
Các NHTMkhông được huy động vốn quá nhiều so với vốn tự có nhằm
đảm bảo khả năng chi trả về sau. Bên cạnh đó các tổ chức tín dụng phải áp
dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lý về lãi suất của NHNN,
bởi vì lãi suất là một trong những công cụ để NHNN kiểm soát được lượng
tiền trong lưu thông, bình ổn giá cả và chống lạm phát.
Bên cạnh đó, các NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cho khách
hàng vô điều kiện (bất kể người đi vay có sử dụng vốn có hiệu quả hay
không) do ngân hàng không phải là tổ chức trung gian tài chính thuần túy mà
là trung gian tín dụng (tài chính là sự tài trợ, sự cungcấpvốn, sự cấpphát theo

SV: Đỗ Đình Dũng
6
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
tính chất không cósự hoàn trả. Đối tượng nhận được sự trợ giúp về tài chính
không có nghĩa vụ hoàn trả mà chỉ có nghĩa vụ sử dụng tài chính đúng mục
đích, đúng yêu cầu. NHTM phải tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy
địnhhiện hành. Với việc quy định các NHTM tham gia bảo hiểmtiền gửi
nhằm mục đính bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền gửi. Cụ thể là nếu ngân
hàng nơi người gửi tiền bị phá sản, thì người gửi tiền được công ty bảo hiểm
đền bù một khoản tiền nhất định (hiện nay là 50.000.000 đ / tổng tiền gửi của
một khách hàng).
Hơn nữa, ngân hàng phải giữ gìn bí mật số dư và hoạt động của tài khoản
khách hàng nhưng không được che dấu các khoản tiền lớn và bất thường
(thực hiện các quy định của pháp lệnh chống rửa tiền). Đồng thời các ngân
hàng không được cạnh tranh bất hợp lý (thông tin giả, khuyến mãi bất hợp
pháp…) gây ra tâm lý lo sợ, mất lòng tin của người dân đối với ngân hàng.
Khi niềm tin của người dân không còn thì họ sẽ rút tiền ồ ạt dẫn đến ngân
hàng sẽ gặp rủi ro thanh khoản đi đến phá sản.
1.1.2.2 Thoả mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất
Mục đích hoạt động của NHTM là vì lợi nhuận, do đó các NHTM phải
đảm bảo được hai yêu cầu: chi phí thấp và quy mô cao của nguồn vốn huy
động. Với chi phí thấp và quy mô cao sẽ giúp ngân hàng có nguồn vốn rẻ và
đủ lớn để tài trợ cho các dự án qua việc cấp phát tín dụng đồng thời làm cho
biên độ chênh lệch lãisuất đầu vào, đầu ra lớn từ đó tạo lợi nhuận cao.
Để có thể cạnh tranh với các tổ chức trung gian tài chính khác đòi hỏi
NHTM phải áp dụng đa dạng hoá phương thức trả lãi đi đôi với dự thưởng để
thu hút khách hàng và đưa ra nhiều phương thức huy động để hạn chế rủi ro
(rủi ro thanh khoảnkhi sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay dài
hạn do không huy động được nguồn vốn dài hạn) và phù hợp với đặc điểm

hoạt động của ngân hàng.
SV: Đỗ Đình Dũng
7
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
Do nhu cầu của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng không chỉ là được
an toàn và hưởng lãi, mà còn mong muốn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng
(chuyển tiền, thu tiền hộ, chi hộ ) nên NHTM cần kết hợp chặt chẻ giữa huy
động vốn với hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng. Với sự phát triển của dịch vụ
ngân hàng sẽ làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng từ đó thu hút được lượng
tiền gửi càng nhiều.
1.1.2.3 Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động
Hoạt động của ngân hàng dựa vào chữ tín. Có tin tưởng vào sự quản lý và
khả năng trả nợ của ngân hàng, thì người dân mới gửi tiền. Vì vậy, để tạo và
giữ chữ tín của mình đối với khách hàng, ngân hàng phải đảm bảo khả năng
thanh toán, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu rút tiền trong mọi tình huống của
người dân. Bên cạnh việc đảm bảo tốt khả năng thanh khoản, ngân hàng cần
nắm bắt kịp thời những thông tin đồn “nhảm” về hoạt động kinh doanh của
ngân hàng và tìm cách ngăn chặn chúng. Bởi vì, nếu không kịp thời ngăn
chặn những thông tin đồn nhảm về hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ
gây tâm lý sợ mất tiền trong người dân. Từ tâm lý lo sợ đó, người dân sẽ đến
rút tiền hàng loạt, khi đó ngân hàng không thể đáp ứng kịp thời nhu cầu rút
tiền của người dân (do nguồn vốn huy động đã sử dụngcho vay chưa thu hồi
kịp). Trong trường hợp đặc biệt khi có sự cố xảy ra, ngân hàng phải có
phương án đáp ứng nhu cầu thanh khoản kịp thời (vay trên thị trường tiền tệ,
vay NHNN) để tránh tâm lý lây lan cho rằng ngân hàng mất khả năng thanh
toán rộng trong người dân.
1.1.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM
Trong nền kinh tế mở cửa hội nhập hiện nay, để thu hút được nguồn vốn lớn,
các NHTM phải tìm cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu

và thỏa mãn mọi mong muốn của khách hàng. Vì thế, theo các tiêu thức khác
nhau có thể phân các hình thức huy động vốn thành các loại khác nhau.
SV: Đỗ Đình Dũng
8
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
1.1.3.1 Theo đối tượng huy động
Thứ nhất, huy động vốn từ Khối khách hàng cá nhân.
Trong nền kinh tế phát triển, đời sống dân cư được nâng cao thì ngoài
khoản tiền tiêu dùng, các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời
nhàn rỗi. Nhằm mục đích đảm bảo an toàn và sinh lời, họ có thể sử dụng các
hình thức đầu tư như mua vàng, ngoại tệ mạnh, bất động sản, cổ phiếu hay
trái phiếu. Các hình thức này mặc dù mang lại nguồn lợi nhuận cao nhưng lại
tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn. Do đó, trong đại bộ phận dân chúng thì đều chọn
hình thức gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng vừa được đảm bảo an toàn, vừa có
thể thu được một khoản lợi tức nhất định. Tùy thuộc vào nhu cầu sử dụng tiền
mặt mà khách hàng có thể lựa chọn các hình thức gửi tiền khác nhau với các
kì hạn khác nhau. Tiền gửi có kỳ hạn mang giá trị cốt lõi là sinh lời, trong khi
đó tiền gửi thanh toán hay tiền gửi không kì hạn lại mang mục đích phục vụ
cho nhu cầu thanh toán của khách hàng. Đặc tính của loại này là biến động
hơn rất nhiêu so với tiền gửi tiết kiệm có kì hạn. Do đó, để thu hút nguồn vốn
ổn định trong xã hội, các ngân hàng thường quy đinh mức lãi suất tiền gửi có
kì hạn cao hơn tiền gửi không kỳ hạn.
Đối với nguồn tiền huy động từ dân cư, do nhu cầu sử dụng là khác nhau
nên các NHTM luôn tìm mọi cách để đa dạng hóa nguồn vốn này bằng cách
đa dạng hóa các sản phẩm như rút ngắn kì hạn gửi tiền có thể theo ngày, theo
tuần, theo tháng, lãi suất bậc thang, rút gốc linh hoạt…
Thứ hai, huy động vốn từ Khối Khách hàng Doanh Nghiệp và các tổ chức
tín dụng khác.
Đây là khoản tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng trong và

ngoài nước, các tổ chức xã hội khác như cơ quan nhà nước, đơn vị vũ trang,
tổ chức chính trị xã hội… Phần lớn mục đích của nguồn tiền gửi này là nhằm
mục tiêu thanh toán, hưởng các dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó, còn
nhằm mục đích sinh lời đối với khoản tiền nhàn rỗi chưa cần sử dụng.
SV: Đỗ Đình Dũng
9
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
Đối với mục đích gửi tiền để hưởng các dịch vụ thanh toán, ngân hàng
thường không trả lãi hoặc quy định một tỷ lệ lãi suất rất thấp và khách hàng
khi hưởng các dịch vụ này thì phải trả một khoản phí dịch vụ nhất định. Do
nhu cầu thanh tóan của các doanh nghiệp là rất lớn nên hình thức huy động
vốn này tạo nên một nguồn lớn trong vốn của ngân hàng.
Đối với những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi và chưa cần dùng đến trong
thanh toán, khách hàng thường lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm với mức lãi
suất quy đinh cao hơn nhưng không được hưởng các dịch vụ thanh toán. Khi
có nhu cầu sử dụng, các tổ chức phải cử người đại diện của mình đến ngân
hàng để yêu cầu rút tiền.
1.1.3.2 Theo phương thức huy động tiền gửi
Bao gồm các hình thức: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi
tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá.
Một là,tiền gửi không kỳ hạn.
Đây là khoản tiền mà người gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào và
ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng. Tiền gửi không kỳ hạn
có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi. Tùy theo mục đích gửi tiền mà người
ta phân chia thành tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kỳ hạn thuần túy:
- Tiền gửi thanh toán: đây là khoản tiền gửi thanh toán của các doanh
nghiệp, tổ chức, cá nhân gửi vào ngân hàng trước hết được sử dụng để tiến
hành thanh tóan, chi trả cho các hoạt động hàng hóa, dịch vụ và các khỏan chi
khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và

thuận tiện. Khi sử dụng các tiện ích thanh toán, chủ sở hữu tài khỏan phải trả
cho ngân hàng một khỏan phí.
- Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy: đây là khoản tiền của doanh nghiệp, cá
nhân, tổ chức gửi vào ngân hàng trong khi chưa có kế hoạch sử dụng cụ thể
nhằm mục đích đảm bảo an toàn tài sản và khi cần có thể sử dụng ngay,
SV: Đỗ Đình Dũng
10
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
không mang tính chất phục vụ thanh toán. Khi cần khách hàng có thể đến
ngân hàng rút ra để chi tiêu. Hình thức gửi tiền này không được ngân hàng
cho phép phát hành séc.
Đứng trên góc độ ngân hàng, tiền gửi không kì hạn một khoản nợ mà
ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào. Tuy
nhiên, trong mỗi ngân hàng có sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập trên
mỗi tài khoản tiền gửi thanh toán hay giữa các tài khoản của các doanh nghiệp
làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo nên tồn khoản. Khi đã đảm bảo khả năng
thanh toán của mình, ngân hàng có thể sử dụng tồn khoản vào làm vốn kinh
doanh.
Hai là,tiền gửi có kì hạn.
Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng
về thời gian rút tiền. Loại tiền gửi này của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế,
cá nhân, có nguồn gốc từ tích lũy và xét về bản chất chúng được ký thác với
mục đích hưởng lãi.
Các NHTM nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi có kỳ hạn và tiền
gửi báo rút (tức là khi muốn rút ra phải báo trước). Về cơ bản, các khoản tiền
gửi có kì hạn không được sử dụng để tiến hành thanh toán như các khoản chi
trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai nên không thể phát séc. Thông thường,
tiềngửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn dài và có lãi suất cao.
Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền

gửi tiết kiệm. Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng
phần lớn tồn khoản vào kinh doanh. Chính vì vây, các NHTM luôn tìm cách
đa dạng hóa lọai tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi
suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng.
Ba là, tiền gửi tiết kiệm.
Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành theo quyết định số 1160/2004/QĐ-
SV: Đỗ Đình Dũng
11
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
NHNN của thống đốc NHNN đã quy định rõ: “Tiền gửi tiết kiệm là khoản
tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên
thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết
kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi”.
Đây là một phần thu nhập của cá nhân người lao động chưa sử dụng cho
tiêu dùng. Do đó, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách
an toàn và hưởng lãi. Vì thế, tài khoản tiền gửi không thể phát séc hay thực
hiện các khoản thanh toán khác ngoại trừ người gửi tiền đề nghị trích tài
khoản tiền gửi tiết kiệm để trả nợ vay hay chuyển sang một tài khoản khác
của chính chủ tài khoản.
Trong nền kinh tế thị trường, tiền gửi tiết kiệm được phát triển thành hai
loại là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền
có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc
nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có
thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận
tiền gửi tiết kiệm.
Nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn và quan trọng nhất trong tổng
nguồn vốn huy động, nhất là đối với các ngân hàng bán lẻ. Do đó, việc tăng

cường huy động nguồn tiền này đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với sự
phát triển của NHTM.
Cuối cùng là, phát hành giấy tờ có giá.
Các giấy tờ có giá là các công cụ Nợ do ngân hàng phát hành để huy động
vốn trên thị trường. Nguồn vốn này tương đối ổn định để sử dụng cho một
mục đích nào đó. Các giấy tờ có giá do NHTM phát hành bao gồm kỳ phiếu,
trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi.
SV: Đỗ Đình Dũng
12
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
Theo chuẩn mực kế toán số 16, các doanh nghiệp trong đó có NHTM phát
hành giấy tờ có giá theo ba phương thức là phát hành giấy tờ có giá ngang
giá, phát hành giấy tờ có giá chiết khấu và phát hành giấy tờ có giá phụ trội.
Về trả lãi phát hành giấy tờ có giá thường áp dụng ba hình thức trả lãi là trả
lãi trước, trả lãi sau và trả lãi định kỳ.
Trong hình thức huy động vốn này, ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn so
với lãi suất tiền gửi huy động. Nghiệp vụ này chỉ được tiến hành khi ngân
hàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửi không đủ. Như vậy,
khi thực hiện huy động vốn dưới các hình thức này, các ngân hàng phải căn
cứ vào đầu ra để quyết định về khối lượng huy động. mức lãi suất và thời hạn,
phương thức huy động. Vốn này chỉ được huy động trong một thời gian nhất
định, khi đã huy động đủ khối lượng vốn theo dự kiến, các ngân hàng sẽ
ngừng việc huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi.
1.1.3.3 Theo thời gian huy động
Thứ nhất là ngắn hạn.
Các khoản huy động có thời gian dưới 12 tháng được gọi là các khoản
huy động ngắn hạn.Tùy theo chiến lược phát triển cũng như mức độ đa dạng
hóa các sản phẩm tiền gửi của các NHTM mà có thể chia nhỏ các kỳ hạn theo
ngày, tuần, tháng, quý. Đối với khoản tiền gửi này, tỷ lệ dự trữ bắt buộc

thường cao. Theo quyết định của thống đốc NHNN về việc điều chỉnh dự trữ
bắt buộc đối với các tổ chức tín dụng ban hành ngày 16 tháng 1 năm 2008 thì
tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với loại tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 11% trên
tổng số dư tiền gửi phải dự trữ bắt buộc. Đây là nguồn tiền thường được
khách hàng ưa chuộng nên chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động.
Thứ hai là trung và dài hạn.
Hiện nay, nguồn vốn trung và dài hạn tại các NHTMngày càng chiếm tỷ
lệ thấp trong tổng nguồn vốn huy động. Nhưng chúng lại đóng vai trò quan
SV: Đỗ Đình Dũng
13
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
trọng trong việc ổn định nguồn vốn và đầu tư cho các dự án trung dài hạn của
Ngân hàng, đảm bảo tính thanh khoản và kiểm soát được hoạt động kinh
doanh của Ngân hàng.
Nguồn vốn trung, dài hạn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà
Ngân hàng tạo lập, huy động được, có thời hạn từ 12 tháng trở lên. Nguồn
vốn trung và dài hạn của NHTM bao gồm:
+ Tiền gửi trung và dài hạn: Tiền gửi trung và dài hạn của tổ chức, tiền
gửi trung và dài hạn của dân cư.
+ Nguồn vốn vay: Vay trung và dài hạn thông qua phát hành giấy tờ có
giá, vay trung và dài hạn trực tiếp.
+ Vốn nhận ủy thác tài trợ phát triển.
Do ngân hàng chủ yếu là cho vay dài hạn nên để nâng cao khả năng thanh
khoản cũng như hạn chế rủi ro lãi suất, các NHTM thường huy động các
nguồn tiền trung hạn (từ 12 tháng đến dưới 60 tháng) và dài hạn (từ 60 tháng
trở lên). Do kỳ hạn dài nên lãi suất chi trả cho nguồn tiền này thường cao.
Theo quyết định của thống đốc NHNN về việc điều chỉnh dự trữ bắt buộc đối
với các tổ chức tín dụng ban hành ngày 16 tháng 1 năm 2008 thì tỷ lệ dự trữ
bắt buộc đối với loại tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng là 5% trên tổng số dư

tiền gửi phải dự trữ bắt buộc. Đây là nguồn tiền có chi phí cao nên chiếm tỷ
trọng thấp hơn so với nguồn ngắn hạn trong tổng nguồn vốn huy động và
thường được cho vay, đầu tư vào các dự án có tính khả thi cao.
1.1.3.4 Theo loại tiền huy động
Căn cứ vào tính thanh khoản, mức độ ưa thích, nhu cầu dự trữ, đầu tư của
người dân mà ngân hàng có thể huy động bằng nội tệ (VNĐ) hoặc là ngoại tệ
(ngoại tệ mạnh).
Một là, huy động bằng nội tệ.
Do quá trình tích lũy và nhu cầu tiêu dùng, thanh toán trong nước nên
SV: Đỗ Đình Dũng
14
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
khách hàng thường gửi tiền bằng đồng nội tệ. Do đó, nguồn vốn này thường
chiếm phần lớn trong nguồn vốn huy động và có lãi suất cao hơn.
Hai là, huy động bằng ngoại tệ.
Từ nhu cầu thanh toán trong xuất nhập khẩu hàng hóa với yêu cầu đầu tư,
cất trữ bằng các ngoại tệ mạnh của khách hàng đã làm nên nguồn vốn huy
động bằng ngoại tệ trong ngân hàng. Do sự biến động về tỷ giá nên lãi suất
huy động của loại này thường thấp hơn so với huy động bằng nội tệ.
1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
1.2.1 Hiệu quả huy động vốn khối khách hàng cá nhân
1.2.1.1 Khái niệm Hiệu quả huy động vốn
Đánh giá hoạt động của ngân hàng cũng như bất cứ chủ thể kinh tế nào
cũng cần xem xét đến cả hai mặt là số lượng và chất lượng. Số lượng biểu
hiện qua doanh số của các hoạt động kinh doanh trong một thời kỳ nhất định.
Chất lượng biểu hiện tính hiệu quả của hoạt động, ảnh hưởng của quá trình
thực hiện hành động với kế hoạch kinh doanh trong từng giai đoạn cụ thể
cũng như chiến lược phát triển lâu dài của ngân hàng.

Trong đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng, ngoài việc xem
xét quy mô huy động vốn,còn phải phân tích đánh giá được hiệu quả thông
qua sự so sánh kết quả, lợi ích đạt được với chi phí bỏ ra. Hoạt động huy động
vốn chịu tác động của nhiều yếu tố, vì vậy khi xét đến hiệu quả huy động vốn
phải xét trong mối tương quan với các yếu tố khác như phương pháp huy
động vốn, chi phí bỏ ra, khả năng sử dụng nguồn vốn này…
Hiệu quả huy động vốn là khả năng đáp ứng một cách nhanh chóng, đầy
đủ, thường xuyên nhu cầu sử dụng vốn của một ngân hàng với chi phí hợp lý
và mức độ rủi ro thấp. Một ngân hàng huy động vốn có hiệu quả là ngân hàng
có khả năng đáp ứng tất cả các khoản phải thanh toán, không dư thừa quá
SV: Đỗ Đình Dũng
15
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
nhiều vốn so với nhu cầu. Nếu huy động vốn dư thừa thì việc quản lý sử dụng
vốn sẽ tốn kém, phức tạp, không đem lại lợi ích về mặt kinh tế.
1.2.1.2Hiệu quả huy động vốn khối khách hàng cá nhân
Thứ nhất là,hiệu quả đối với xã hội.
Dân cư chiếm vai trò quan trong trong việc huy động vốn của hầu hết các
NHTM. Hiệu quả của việc Huy động vốn từ dân cư của NHTM đối với xã hội
ngày càng cao trong điều kiện đất nước đó đang cần nhiều vốn để phát triển
nền kinh tế, nhất là các nước đang phát triển.
Hiệu quả này có được là là nhờ việc tiết kiệm chi tiêu, tăng cường các
hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nên công ăn việc làm cho người lao động,
nâng cao mức sống người dân thông qua sinh lợi của khoản tiết kiệm tại ngân
hàng và các lợi ích gián tiếp của quá trình sử dụng vốn tiết kiệm để kinh
doanh mang lại.
Thứ hai là,hiệu quả đối với Khách hàng cá nhân.
Khi khách hàng tham gia vào hoạt động huy động vốn thì hiệu quả của
hoạt động này được hiểu là các lợi ích mà người dân thu được khi gửi tiền vào

ngân hàng. Hiệu quả này có được là nhờ sinh lời từ khoản tiền người dân cho
ngân hàng sử dụng trong một thời gian nhất định và các tiện ích khác khi
tham gia vào dịch vụ ngân hàng.
Hiệu quả từ việc huy động vốn của ngân hàng đối với Khách hàng cá
nhân càng cao khi mức lãi suất và các ưu đãi khác họ được hưởng trên
khoản tiền họ đã gửi vào ngân hàng cao hơn so với các ngân hàng khác và
so với hình thức đầu tư khác.
Thứ ba là, hiệu quả đối với NHTM.
Hiệu quả huy động vốn khối Khách hàng cá nhân của NHTM dựa trên
mối tương quan so sánh giữa kết quả thu được từ vốn huy động và chi phí bỏ
ra để huy động.
SV: Đỗ Đình Dũng
16
Chuyên đề tốt nghiệp
GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương
Hiệu quả này càng cao khi kết quả đạt được (chính là doanh thu của của
việc sử dụng khoản vốn huy động từ dân cư) càng cao và lượng chi phíbỏ ra
càng thấp (bao gồm lãi phải trả và các chi phí khác).
Để có lợi nhuận cao, các ngân hàng phải đảm bảo cho các hoạt động đạt
được hiệu quả cao. Chính vì vậy, một trong các mục tiêu của NHTM là đảm
bảo cho hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả bằng nhiều cách thức.
1.2.2 Sự cần thiết của vốn huy động khối khách hàng cá nhân
1.2.2.1 Đối với nền kinh tế
Hệ thống NHTM đóng vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển của
nền kinh tế. Thông qua nghiệp vụ huy động vốn mà hệ thống ngân hàng tập
trung được một khối lượng lớn của cải trong xã hội, đặc biệt là từ các tầng
lớp dân cư để biến nguồn tiền nhàn rỗi này trở thành nguồn vốn đầu tư phục
vụ cho sự phát triển của các lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh trong xã hội.
Nguồn vốn vì thế được tận dụng và sử dụng có hiệu quả, thúc đẩy kinh tế xã
hội phát triển.

Nước ta đang trong giai đoạn chuyển mình mạnh mẽ, phấn đấu xây dựng
nền kinh tế phát triển theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Để làm
được điều này thì cần có nguồn vốn đầu tư rất lớn mà chủ yếu là từ phía các
ngân hàng. Chính vì vậy, nghiệp vụ huy động vốnlại càng có vai trò vô cùng
quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng và phát triển kinh tế nói
chung. Thông qua nghiệp vụ này NHNN còn có thể kiểm soát được khối
lượng tiền tệ trong lưu thông qua việc sử dụng chính sách tiền tệ (quy định
tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu,
tỷ giá…) từ đó giải quyết các vấn đề của nền kinh tế như lạm phát, suy thoái
kinh tế, lưu thông tiền tệ…
1.2.2.2 Đối với NHTM
Có thể nói nguồn vốn huy động từ khối khách hàng cá nhân đóng vai trò
SV: Đỗ Đình Dũng
17