GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH





TRN V ÁNH DNG




GII PHÁP NÂNG CAO KH NNG CNH
TRANH TRONG HUY NG VN TIN GI
CA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU





LUN VN THC S KINH T

THÀNH PH H CHÍ MINH ậ 2014
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH




TRN V ÁNH DNG




GII PHÁP NÂNG CAO KH NNG CNH
TRANH TRONG HUY NG VN TIN GI
CA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU




Chuyên ngành: Tài chính ậ Ngân hàng
Mã s: 60.34.02.01

LUN VN THC S KINH T


NGI HNG DN KHOA HC:
PGS.TS. BÙI KIM YN

THÀNH PH H CHÍ MINH ậ 2014


LI CAM OAN
Tôi xin cam đoan lun vn “Gii pháp nâng cao kh nng cnh tranh trong
huy đng vn tin gi ca Ngân hàng TMCP Á Châu” là kt qu ca quá trình t
nghiên cu ca riêng tôi. Ngoài tr các ni dung đã tham kho  các công trình khác
nh đã trình bày trong lun vn, các s liu kho sát và kt qu nghiên cu đa ra
trong lun vn là trung thc và cha đc công b trong bt k công trình nghiên cu
nào t trc ti nay.
TP. H Chí Minh, ngày 20 tháng 06 nm 2014
Tác gi


Trn V Ánh Dng

MC LC
Trang bìa ph
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc t vit tt
Danh mc bng
LI M U 1
CHNG 1. LÝ LUN CHUNG V HUY NG VN TIN GI VÀ KH
NNG CNH TRANH TRONG HOT NG HUY NG VN TIN GI
CA NGÂN HÀNG THNG MI 4
1.1. Khái quát v hot đng huy đng vn tin gi ca ngân hàng thng mi 4
1.1.1. Khái nim, các nguyên tc và vai trò ca hot đng huy đng vn tin gi. 4
1.1.1.1. Khái nim 4
1.1.1.2. Các nguyên tc trong huy đng vn tin gi 4
1.1.1.3. Vai trò ca hot đng huy đng vn tin gi 5
1.1.2. Các nhân t nh hng đn kh nng huy đng vn tin gi ca ngân hàng
thng mi 6
1.1.2.1. Các nhân t bên ngoài ngân hàng 6
1.1.2.2. Các nhân t thuc v ngân hàng 6
1.2. Khái quát chung v kh nng cnh tranh trong hot đng huy đng vn tin gi
ca Ngân hàng thng mi 8
1.2.1. Khái nim cnh tranh trong ngân hàng 8
1.2.2. S cn thit nâng cao kh nng cnh tranh trong hot đng huy đng vn
tin gi ca NHTM 9

1.2.3. Các ch tiêu phn ánh kh nng cnh tranh trong hot đng huy đng vn
tin gi ca NHTM 11
1.2.3.1. Nng lc tài chính 11
1.2.3.2. Nng lc nhân s 13
1.2.3.3. Nng lc công ngh 14
1.2.3.4. Th phn huy đng vn 14
1.2.3.5. Mng li kênh phân phi 14
1.2.3.6. S đa dng ca sn phm dch v huy đng vn 15
1.2.3.7. Nng lc qun tr điu hành ngân hàng 15
1.2.3.8. Xây dng uy tín và danh ting ca ngân hàng 15
1.2.3.9. Cht lng dch v huy đng vn 16
1.2.3.10. Lãi sut huy đng vn 16
1.3. Nâng cao kh nng cnh tranh trong huy đng vn tin gi ca các Ngân hàng
trên th gii và bài hc kinh nghim cho Vit Nam 17
1.3.1. Kinh nghim t Trung Quc 17
1.3.2. Kinh nghim t Úc 18
1.3.3. Bài hc kinh nghim rút ra cho các NHTM Vit Nam 20
KT LUN CHNG 1 21
CHNG 2. THC TRNG KH NNG CNH TRANH TRONG HOT
NG HUY NG VN TIN GI CA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 22
2.1. Gii thiu v Ngân hàng TMCP Á Châu 22
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng TMCP Á Châu 22
2.1.2. Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP Á Châu 24
2.1.2.1. S lc bi cnh kinh t Vit Nam 24
2.1.2.2. Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP Á Châu
trong thi gian qua 25
2.2. Tình hình huy đng vn tin gi ti Ngân hàng TMCP Á Châu 27
2.3. Thc trng kh nng cnh tranh ca Ngân hàng TMCP Á Châu trong hot đng
huy đng vn tin gi 31
2.3.1. Nng lc tài chính 32

2.3.1.1. Vn ch s hu 32
2.3.1.2. Qui mô và cht lng tài sn có 33
2.3.1.3. Kh nng sinh li 35
2.3.1.4. Kh nng thanh khon 36
2.3.2. Nng lc nhân s 37
2.3.3. Nng lc công ngh 38
2.3.4. Th phn vn huy đng 39
2.3.5. Mng li kênh phân phi 40
2.3.6. S đa dng ca sn phm dch v huy đng vn 41
2.3.7. Nng lc qun lỦ và c cu t chc 42
2.3.8. Xây dng thng hiu và danh ting ca ngân hàng 43
2.3.9. Cht lng dch v huy đng vn 44
2.3.10. Lãi sut dch v huy đng vn 45
2.4. Kho sát thc t kh nng cnh tranh ca Ngân hàng TMCP Á Châu 47
2.4.1. Xác đnh các đi th cnh tranh đ so sánh 47
2.4.2. Xây dng danh mc các yu t đánh giá 47
2.4.3. n đnh tm quan trng, trng s ca các yu t đánh giá 49
2.4.3.1. i tng, mc tiêu, phng pháp kho sát 49
2.4.3.2. Qui trình kho sát 49
2.4.4. Xác đnh hng trung bình ca các đi th cnh tranh đi vi tng yu t
đánh giá 51
2.4.4.1. Mc tiêu, phng pháp xác đnh hng 51
2.4.4.2. Qui trình kho sát 52
2.4.5. Lp ma trn hình nh cnh tranh 54
2.5. ánh giá thc trng kh nng cnh tranh ca ACB trong hot đng huy đng vn
tin gi 57
KT LUN CHNG 2 62
CHNG 3. MT S GII PHÁP NÂNG CAO KH NNG CNH TRANH
TRONG HUY NG VN TIN GI CA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 63
3.1. nh hng nâng cao kh nng cnh tranh trong huy đng vn tin gi ca Ngân

hàng TMCP Á Châu 63
3.2. Mt s gii pháp nâng cao kh nng cnh tranh trong huy đng vn tin gi ca
Ngân hàng TMCP Á Châu 65
3.2.1. Nhóm gii pháp tng vn t có ca ACB 65
3.2.2. Nhóm gii pháp tng cng hot đng Marketing ca ACB 67
3.2.3. Nhóm gii pháp liên quan đn sn phm, dch v cà gim chi phí huy đng
tin gi 68
3.2.4. Nhóm gii pháp liên quan tìm kim ngun khách hàng mi và chm sóc
khách hàng hin hu 70
3.2.5. Nhóm gii pháp liên quan đn phát trin h tng công ngh 71
3.2.6. Nhóm gii pháp liên quan đn phát trin ngun nhân lc 72
3.2.7. Nhóm gii pháp liên quan đn dch v ngân hàng bán l h tr huy đng
vn 74
3.2.8. Nhóm lãi sut liên quan đn nâng cao cht lng dch v huy đng vn tin
gi 75
3.3. Mt s kin ngh vi các Chính ph, Ngân hàng Nhà nc trong công tác h tr
phát trin huy đng vn tin gi 77
3.3.1. Kin ngh vi Chính ph 77
3.3.2. Kin ngh đi vi NHNN 79
KT LUN CHNG 3 81
PHN KT LUN 82
TÀI LIU THAM KHO
PH LC


DANH CÁC KÝ HIU VÀ CH VIT TT
ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu
BIDV : Ngân hàng u t & Phát trin Vit Nam
CAR : H s an toàn vn
CLMS : Chng trình qun lý phân tích tín dng ca ACB

CN : Chi nhánh
CSDL : C s d liu
DN : Doanh nghip
FSC : y ban giám sát tài chính
HQT : Hi đng qun tr
MB : Ngân hàng TMCP Quân i
MIS : H thng thông tin qun lý ca ACB
NHNN : Ngân hàng Nhà nc
NHTM : Ngân hàng Thng mi
NHTMCP : Ngân hàng thng mi c phn
NHTW : Ngân hàng Trung ng
PGD : Phòng giao dch
ROA : T sut li nhun trên tng tài sn có
ROE : T sut li nhun trên vn ch s hu
SCB
:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn
TCTD : T chc tín dng
TMQD : Thng mi quc doanh
VCB : Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam



DANH MC BNG
Bng 2.1. Qui mô hot đng kinh doanh ca ACB trong giai đon 2008 – 2013 25
Bng 2.2. Hiu qu kinh doanh ca ACB trong giai đon 2008 – 2013 26
Bng 2.3. Tng trng thu nhp ca ACB giai đon 2008 – 2013 27
Bng 2.4. Hiu qu kim soát chi phí ca ACB giai đon 2008 – 2013 27
Bng 2.5. Tng ngun vn huy đng ca ACB giai đon 2008 – 2013 28
Bng 2.6. C cu ngun vn huy đng ACB theo sn phm huy đng 2008 – 2013 30

Bng 2.7. T trng các ngun vn huy đng ca ACB trong tng vn huy đng qua
các nm 2008 – 2013 31
Bng 2.8. Vn ch s hu ca ACB qua các nm 2008 – 2013. 32
Bng 2.9. Tc đ tng trng ca tng tài sn ca ACB giai đon 2008 – 2013 33
Bng 2.10. Bng tng hp t l n xu ca ACB giai đon 2008 – 2013 34
Bng 2.11. T l n chú ý, n xu trong tng d n ca ACB qua các nm 2008 –
2013 35
Bng 2.12. Kh nng sinh li ca ACB qua các nm 2008 – 2013 35
Bng 2.13. Bng tng hp s lao đng và thu nhp bình quân ca ACB 2008 – 2013 37
Bng 2.14. So sánh lãi sut huy đng vn tin gi Vit Nam ng ca ACB vi các
ngân hàng khác 45
Bng 2.15. Tng đim và trng s ca các yu t đánh giá 50
Bng 2.16. Hng trung bình ca các ngân hàng 53
Bng 2.17. Ma trn hình nh cnh tranh ca các ngân hàng 55
1



LI M U
1. Lí do chn đ tài
Trc mt nn kinh t th gii đy bin đng, Vit Nam đang phi đi din vi
nhng thách thc vô cùng to ln nhng cng s m ra nhiu c hi mà nu bit nm
bt và tn dung, nn kinh t Vit Nam s thc s ln mnh trong tng lai không xa.
Các ngân hàng thng mi cng không nm ngoài s cnh tranh gay gt đó và luôn
cn n lc không ngng đ nâng cao hiu qu hot đng, cht lng dch v. Bên cnh
vic đy mnh hot đng kinh doanh đ to ra nhiu li nhun, các ngân hàng còn phi
nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn nhm to nên mt nn tng vng chc cho
s phát trin ca ngân hàng trong môi trng cnh tranh gay gt nh hin nay.
Cng nh nhiu t chc kinh doanh khác, ngun vn đóng mt vai trò quan
trng trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng, đc biêt là ngun vn huy đng t

tin gi, vì đây là ngun vn có Ủ ngha quyt đnh và là c s đ ngân hàng tin hành
các hot đng cho vay, đu t, d tr, trung gian thanh toán  có đc ngun vn
này trong môi trng cnh tranh nh hin nay không phi là d, do đó đòi hi các
ngân hàng phi có nhng bin pháp c th nhm thu hút ngun vn tin gi đang nhàn
ri t dân c đ phc v cho hot đng kinh doanh ca mình.
Chính vì nhng lí do đó mà vic nghiên cu và tìm hiu hot đng huy đng
vn tin gi và đa ra nhng gii pháp đ nâng cao kh nng cnh tranh trong hot
đng này là ht sc cn thit.
Xut phát t thc tin trên và sau mt thi gian nghiên cu tìm hiu thc t ti
Ngân hàng TMCP Á Châu, nhn thc đc vai trò ca hot đng huy đng vn tin
gi và v th ca Ngân hàng TMCP Á Châu trong h thng các NHTM, tôi đã la
chn vn đ “Gii pháp nâng cao kh nng cnh tranh trong hot đng huy đng
vn tin gi ca Ngân hàng TMCP Á Châu” làm đ tài cho lun vn tt nghip thc
s kinh t ca mình.
2. Ý ngha thc tin ca đ tài
 tài nghiên cu có Ủ ngha tích cc đi vi hot đng huy đng vn bng
hình thc tin gi ca Ngân hàng TMCP Á Châu trong giai đon hin nay, vì nhng lí
do sau:
2



- Bit đc nhng yu t nào nh hng đn quyt đnh gi tin ca khách hàng.
T đó, ngân hàng s tìm ra nhng bin pháp tt nht đ thu hút khách hàng s dng
dch v ti ngân hàng và gi tin ti ngân hàng.
- Bit đc v th cnh tranh ca ngân hàng trong hot đng huy đng ngun vn
t tin gi so vi các ngân hàng đi th, t đó đa ra nhng chin lc ti u đ phát
huy nhng li th sn có và nâng cao hn na t trng ngun vn tin gi.
3. Mc tiêu nghiên cu
H thng hóa và làm rõ lý lun v kh nng cnh tranh trong huy đng vn ca

NHTM da trên nhng ch tiêu phn ánh kh nng cnh tranh ca mt NHTM. Trên
c s lý lun đc h thng hóa này, tác gi tin hành phân tích, đánh giá kh nng
cnh tranh trong huy đng vn tin gi nhm :
- Xác đnh các yu t có vai trò quyt đnh đi vi s thành công trong hot đng
huy đng vn tin gi ca ngân hàng.
- ánh giá mc đ quan trng ca các yu t đó, yu t nào s có mc đ quan
trng nht và nh hng nhiu nht đn quyt đnh gi tin ca khách hàng. T đó
đánh giá li th ca Ngân hàng Á Châu so vi các ngân hàng đi th trong hot đng
huy đng vn tin gi.
- a ra mt s gii pháp nhm nâng cao kh nng cnh trong cho Ngân hàng
TMCP Á Châu trong hot đng huy đng vn tin gi.
4. i tng nghiên cu
- i tng nghiên cu ca đ tài là kh nng cnh tranh trong hot đng huy
đng vn tin gi ti Ngân hàng TMCP Á Châu da trên c s h thng hóa lý lun v
kh nng cnh tranh trong hot đng huy đng vn chung ca NHTM
- i tng kho sát ca đ tài bao gm:
+ Các khách hàng có s dng sn phm dch v tin gi ti Ngân hàng TMCP Á
Châu và mt s ngân hàng khác.
+ Các chuyên gia trong ngành ngân hàng trên đa bàn Tp.HCM.
5. Phm vi nghiên cu
- V mt không gian: Các chi nhánh, phòng giao dch ca Ngân hàng TMCP Á
Châu trên đa bàn TP.HCM và mt s ngân hàng đi th trên đa bàn TP.HCM nh:
VCB, Agribank, Techcombank, Eximbank, Sacombank, HSBC…
3



- V mt thi gian: Các s liu và các báo cáo ca ACB trong giai đon t 2008
– 2013.
6. Phng pháp nghiên cu

 thc hin đ tài này, tác gi s dng kt hp các phng pháp nghiên cu
nh thu thp thông tin, thng kê, so sánh, phân tích tng hp, h thng hóa đ làm rõ
các vn đ nghiên cu bên cnh phng pháp xây dng ma trn hình nh cnh tranh
đ xem xét v th ca Ngân hàng Á Châu so vi các ngân hàng đi th trong hot đng
huy đng vn tin gi.
7. Kt cu lun vn
Chng 1: LỦ lun chung v huy đng vn tin gi và kh nng cnh tranh
trong hot đng huy đng tin gi ca Ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng kh nng cnh tranh trong hot đng huy đng vn tin
gi ca ngân hàng TMCP Á Châu.
Chng 3: Mt s gii pháp nâng cao kh nng cnh tranh trong huy đng vn
tin gi ca Ngân hàng TMCP Á Châu.

4

CHNG 1. LÝ LUN CHUNG V HUY NG VN TIN GI VÀ KH
NNG CNH TRANH TRONG HOT NG HUY NG VN TIN GI
CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.1. Khái quát v hot đng huy đng vn tin gi ca ngân hàng thng mi
1.1.1. Khái nim, các nguyên tc và vai trò ca hot đng huy đng vn tin gi
1.1.1.1. Khái nim
Hot đng huy đng vn là mt trong các nghiêp v to nên ngun vn huy
đng ca NHTM, thông qua vic ngân hàng nhn ký thác và qun lý các khon tin t
khách hàng theo nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi đáp ng nhu cu vn trong hot
đng kinh doanh ca ngân hàng. Trong đó, huy đng vn tin gi đóng vai trò rt quan
trng nh hng đn qui mô và hiu qu kinh doanh ca ngân hàng vì tin gi chim
mt t trng khá ln trong ngun vn huy đng ca các ngân hàng thng mi.
Huy đng vn tin gi là hot đng mà Ngân hàng thu hút ngun vn t các
doanh nghip, t chc kinh t, cá nhân, trong xã hi thông qua quá trình nhn tin
gi bng hình thc tin gi có kì hn, tin gi tit kim, tin gi thanh toán. Bn cht

ca tài khon tin gi là tài sn thuc s hu ca các đi tng khách hàng khác nhau,
Ngân hàng ch có quyn s dng nó đ cho vay, chit khu, thanh toán…nhng không
có quyn s hu, Ngân hàng phi hoàn tr đúng hn c gc và lãi hoc khi khách hàng
có nhu cu rút tin đ s dng.
1.1.1.2. Các nguyên tc trong huy đng vn tin gi
Do ngun vn huy đng t tin gi là ngun vn ch yu, chim t trng ln
nên các NHTM hin nay đu đa ra nhng chính sách huy đng vn t tin gi có tính
cnh tranh cao đ tp trung thu hút ngun tin gi trong nn kinh t. Do vn huy đng
t tin gi thc cht là tài sn bng tin ca các ch s hu nên vic huy đng và s
dng ngun vn này phi tuân th các nguyên tc c bn sau đây:
Hoàn tr: là nguyên tc c bn, theo đó NHTM phi có trách nhim hoàn tr
cho khách hàng khi có yêu cu hoc khi đáo hn.
Tr lãi: NHTM không ch phi hoàn tr phn gc mà phi còn phi có trách
nhim tr lãi cho khách hàng, cho dù ngân hàng kinh doanh có lãi hoc l.
5

Bo mt: đây là nguyên tc quan trng, đng thi cng là yêu cu đòi hi
khách quan NHTM phi bo mt thông tin tin gi ca khách hàng, tr trng hp có
yêu cu cung cp thông tin ca các c quan chc nng.
Bên cnh đó, NHTM cng phi chp hành các qui đnh ca pháp lut và các c
quan qun lý trong quá trình tìm kim ngun vn tin gi cho ngân hàng.
1.1.1.3. Vai trò ca hot đng huy đng vn tin gi
- i vi nn kinh t
NHTM là kênh cung ng vn quan trng hàng đu ca nn kinh t. Thông qua
huy đng vn tin gi ca ngân hàng, các khon tin nhàn ri, nh ca các đi tng
trong nn kinh t tp trung thành mt khi lng vn ln, s dng vn cho vay, đu t
sinh li đáp ng cho các yêu cu ca nn kinh t - xã hi.
Bên cnh đó, vic qun lý thu chi tin cho khách hàng, NHTM góp phn kim
soát lm phát và các hot đng ca nn kinh t, cng nh din bin xu hng bin
đng trong nn kinh t đ Nhà nc kp thi đa ra gii pháp hp lý.

Thông qua huy đng vn tin gi, NHTM phát hành chng ch tin gi, k
phiu, trái phiu góp phn to nên hàng hóa trên th trng tài chính.
- i vi ngân hàng thng mi
Huy đng vn tin gi chim t l đáng k trong tài sn n ca NHTM, to nên
ngun vn quan trng ca NHTM. Huy đng vn tin gi là nn tàng, quyt đnh đn
s tn ti và phát trin ca NHTM. Thông qua nghip v huy đng vn tin gi,
NHTM hình thành ngun vn đáp ng nhu cu kinh doanh, thc hin các nghip v
cho vay, tài tr, đu t, kinh doanh ngoi t, thanh toán, y thác… to ra ngun li
nhun cho NHTM, đm bo cho s phát trin vng mnh ca NHTM.
- i vi khách hàng
Nghip v huy đng vn tin gi giúp cho khách hàng thun li trong vic tích
ly đ dành các khon thu nhp nhàn ri cha s dng cho mc tiêu hay nhu cu tài
chính đã d đnh trong tng lai. Có th nói đây là hình thc đu t an toàn, không th
thiu đc trong danh mc đu t ca bt k nhà đu t nào trên th trng tài chính.
Lãi sut ngân hàng đc coi là thu nhp ti thiu, là c s đ so sánh vi thu nhp ca
các hình thc đu t khác trên th trng trc khi nhà đu t quyt đnh la chn
hình thc đu t hp lý.
6

1.1.2. Các nhân t nh hng đn kh nng huy đng vn tin gi ca ngân hàng
thng mi
1.1.2.1. Các nhân t bên ngoài ngân hàng
- Chu k phát trin kinh t
Tình trng phát trin ca nn kinh t là mt nhân t v mô có tác đng trc tip
đn hot đng ca NHTM nói chung và đn hot đng huy đng vn tin gi nói
riêng. Trong điu kin nn kinh t phát trin tng trng và n đnh, thu nhp ca
ngi dân đc đm bo và n đnh thì nhu cu tích lu ca dân c cao hn t đó
lng tin gi vào Ngân hàng tng lên hay kh nng huy đng vn tng lên.
- Môi trng pháp lý
Mi hot đng kinh doanh ca Ngân hàng đu phi chu s điu chnh ca pháp

lut nh lut các t chc tín dng và h thng các vn bn pháp lut khác ca nhà
nc. Ngoài ra h thng ngân hàng Vit Nam phi tuân th theo các quy đnh mà
NHTW ban hành c th trong tng thi k v lãi sut huy đng, d tr, hn mc cho
vay… trong s ràng buc ca pháp lut.
- Môi trng cnh tranh
Trong nn kinh t th trng cnh tranh là hin tng ph bin và khách quan.
Ngành Ngân hàng là mt trong nhng ngành có mc đ cnh tranh cao và ngày càng
phc tp. Hin nay s lng Ngân hàng đc phép hot đng ngày càng tng cùng vi
s ra đi và phát trin mnh m ca nhiu t chc phi Ngân hàng, trong khi đó ngun
vn nhàn ri trong dân c và các t chc kinh t là có hn . T đó làm mt tính đc
quyn ca h thng Ngân hàng và nh hng đn hiu qu hot đng ca Ngân hàng.
- Yu t tit kim dân c
Hot đng huy đng vn tin gi ca Ngân hàng ch yu đc hình thành t
vic huy đng các ngun tin t nhàn ri trong dân c. ây là lng tin nhàn ri ch
yu có đc do vic ngi dân tit kim tiêu dùng  hin ti đ k vng s đc chi
tiêu nhiu hn trong tng lai. Do đó công tác huy đng vn t ngun tin gi ca
Ngân hàng chu nh hng rt ln ca yu t này.
1.1.2.2. Các nhân t thuc v ngân hàng
- Chin lc kinh doanh ca ngân hàng
7

Mi ngân hàng phi t hoch đnh cho mình mt chin lc kinh doanh riêng
bit, phù hp vi các điu kin bên trong và bên ngoài Ngân hàng. Chin lc kinh
doanh có tính quyt đnh ti hiu qu hot đng ca Ngân hàng nói chung và qui mô,
cht lng ngun vn huy đng t tin gi ca Ngân hàng nói riêng.
- Các hình thc huy đng vn t tin gi, cht lng các dch v do Ngân
hàng cung ng và h thng mng li ca Ngân hàng
Nhu cu ca khách hàng khi đn Ngân hàng là khác nhau nên vic tho mãn
đc các nhu cu ca khách hàng s góp phn nâng cao hiu qu hot đng huy đng
vn t tin gi. Hn na, hình thc huy đng vn tin gi phong phú cng là điu kin

đ thu hút nhng khon vn đa dng t nhiu ngun khác nhau vi nhng tính cht
khác nhau v s lng, cht lng và k hn T đó s giúp Ngân hàng s dng vn
linh hot, an toàn và hiu qu hn. Mng li ngân hàng rng khp đem li nhiu tin
ích cho khách hàng khi giao dch cng là yu t giúp ngân hàng thu hút khách hàng
tin gi.
- Chính sách lãi sut
iu đu tiên mà bt k mt cá nhân hay t chc kinh t nào cng mun tham
kho khi gi tin vào Ngân hàng chính là lãi sut. Vì vy chính sách lãi sut là mt
trong nhng chính sách quan trng nht trong s các chính sách b tr cho công tác
huy đng vn tin gi ca Ngân hàng. Ngân hàng s dng h thng lãi sut nh là mt
công c quan trng trong vic huy đng và thay đi qui mô ngun vn thu hút vào
Ngân hàng, đc bit là quy mô tin gi.  duy trì và thu hút thêm ngun vn t tin
gi, Ngân hàng cn phi n đnh mc lãi sut cnh tranh, thc hin u đãi v lãi sut
cho khách hàng ln, gi tin thng xuyên.
- i mi công ngh Ngân hàng nht là khâu thanh toán
Cùng vi vic đi mi hot đng Ngân hàng, các NHTM ngày càng chú trng
ti vic áp dng khoa hc công ngh hin đi vào hot đng Ngân hàng, đc bit là
khâu thanh toán. Nh đó làm cho vn luân chuyn nhanh, thun tin, đm bo an toàn
cho khách hàng trong vic gi tin, rút tin và vay vn.
- Hot đng Marketing Ngân hàng
ây là vn đ ht sc quan trng nhm giúp cho Ngân hàng nm bt đc yêu
cu, nguyn vng ca khách hàng. T đó Ngân hàng đa ra đc các hình thc huy
8

đng vn tin gi, chính sách lãi sut, chính sách tín dng cho phù hp và nâng cao
kh nng cnh tranh ca ngân hàng trong giai đon hin nay.
- Mc đ thâm niên và uy tín ca Ngân hàng
Trên c s thc t sn có, mi ngân hàng đã, đang và s to đc hình nh
riêng ca mình trong lòng th trng. Mt ngân hàng ln, có uy tín s có li th hn
trong các hot đng Ngân hàng nói chung và hot đng huy đng vn tin gi nói

riêng. S tin tng ca khách hàng s giúp cho Ngân hàng có kh nng n đnh khi
lng vn huy đng t tin gi và tit kim chi phí huy đng t đó giúp Ngân hàng
ch đng hn trong kinh doanh.
1.2. Khái quát chung v kh nng cnh tranh trong hot đng huy đng vn tin
gi ca Ngân hàng thng mi
1.2.1. Khái nim cnh tranh trong ngân hàng và kh nng cnh tranh ca NHTM
trong huy đng vn tin gi
Bt k mt doanh nghip nào tham gia hot đng sn xut kinh doanh mt loi
hàng hóa nào đó trên th trng đu phi chp nhn cnh tranh. ây là mt điu tt
yu và là đc trng c bn nht ca c ch th trng. Cnh tranh phát trin cùng vi
s phát trin ca nn sn xut hàng hóa t bn ch ngha. Khái nim cnh tranh đc
nhiu tác gi trình bày di nhiu góc đ khác nhau trong các giai đon phát trin khác
nhau ca nn kinh t xã hi.
Di thi k ch ngha t bn phát trin vt bc, Các Mác đã quan nim rng
“Cnh tranh t bn ch ngha là s ganh đua, đu tranh gay gt gia các nhà t bn
nhm giành git nhng điu kin thun li trong sn xut và tiêu th hàng hóa đ thu
đc li nhun siêu ngch”. ng trên quan đim ngi bán, Paul Samuelson đnh
ngha: “Cnh tranh là s kình đch gia các doanh nghip vi nhau đ giành khách
hàng, th trng”. Giáo s Tôn Tht Nguyn Thiêm cho rng “Cnh tranh trên thng
trng phi là cnh tranh lành mnh, cnh tranh không phi đ dit tr đi th ca
mình mà là đ đem li cho khách hàng nhng giá tr gia tng cao hn hoc/và mi l
hn đ khách hàng la chn mình ch không phi đi th ca mình”.
Nh vy hiu theo mt ngha chung nht, cnh tranh là s ganh đua gia các
doanh nghip, các t chc kinh t trong vic giành git th trng, khách hàng và các
9

điu kin thun li trong các hot đng sn xut kinh doanh. Thc cht ca cnh tranh
là s tranh giành v li ích kinh t gia các ch th tham gia th trng.
Cng ging nh mi doanh nghip, NHTM cng là mt doanh nghip nhng là
mt doanh nghip đc bit, NHTM cng tn ti vì mc đích cui cùng là li nhun. Vì

th, cnh tranh trong ngân hàng thng mi cng là s tranh đua, giành git khách
hàng da trên tt c nhng kh nng mà ngân hàng có đc đ đáp ng nhu cu ca
khách hàng v vic cung cp nhng sn phm dch v có cht lng cao, có s đc
trng riêng ca mình so vi các ngân hàng thng mi khác trên th trng, to ra li
th cnh tranh, làm tng li nhun cho ngân hàng, to đc uy tín, thng hiu và v
th trên thng trng.
Vy kh nng cnh tranh trong NHTM đc hiu nh th nào? Cng đã có rt
nhiu quan nim khác nhau khi bàn v kh nng cnh tranh trong NHTM. Có quan
nim cho rng kh nng cnh tranh ca các NHTM là kh nng to lp, duy trì li
nhun và th phn trên c s đa dng và nâng cao cht lng tin ích các dch v tài
chính ngân hàng. Hay trong bài vit “ánh giá kh nng cnh tranh ca các NHTM
Vit Nam trong quá trình hi nhp quc t”, tác giá  Th Minh c đã đa ra khái
nim “Kh nng cnh tranh ca mt NHTM là kh nng to ra và s dng có hiu qu
các li th so sánh đ giành thng li trong quá trình cnh tranh vi NHTM khác”.
Trong phm vi nghiên cu ca đ tài này, tác gi ch đi sâu vào nghiên cu kh nng
cnh tranh ca NHTM trong hot đng huy đng vn tin gi. Do đó, da trên c s
các khái nim v kh nng cnh tranh ca mt NHTM, thì kh nng cnh tranh trong
huy đng vn tin gi ca mt NHTM có th đc hiu là kh nng to ra, s dng và
duy trì li th ca ngân hàng trong hot đng huy đng vn tin gi so vi các đi th
cnh tranh nhm phát trin th phn vn huy đng và các mc tiêu khác trong hot
đng huy đng vn tin gi ca ngân hàng trong môi trng kinh doanh luôn thay đi.
1.2.2. S cn thit nâng cao kh nng cnh tranh trong hot đng huy đng vn
tin gi ca NHTM
Huy đng vn là mt nghip v truyn thng ca ngân hàng. T khi có các
ngân hàng ra đi thì nghip v huy đng vn đã gn lin vi các hot đng ca nó, tri
qua quá trình phát trin ca h thng ngân hàng thì nghip v huy đng vn cng đc
đi mi cho phù hp vi s phát trin ca xã hi. Trong tng ngun vn huy đng ca
10

ngân hàng, ngun vn huy đng t tin gi chim t trng ln nht và là ngun vn

ch yu, do đó trong mi giai đon, vic nâng cao hiu qu công tác huy đng vn đc
bit là huy đng vn t ngun tin gi luôn đc các NHTM chú trng. Bi vì:
 Th nht, ngun vn huy đng t tin gi có nh hng trc tip đn
qui mô hot đng ca các Ngân hàng. Thông thng so vi các Ngân hàng nh thì
các Ngân hàng ln có các khon mc v đu t, cho vay đa dng hn, phm vi và khi
lng tín dng cng ln hn. Nu kh nng vn ca Ngân hàng ln thì Ngân hàng có
th m rng qui mô khi lng tín dng, có th tài tr cho các d án ln và sn sàng
đáp ng nhu cu ca khách hàng v các dch v ca Ngân hàng.
 Th hai, ngun vn huy đng tin gi giúp Ngân hàng ch đng trong
kinh doanh. Trong c cu vn ca Ngân hàng thì ngoài phn vn t có thì còn có vn
huy đng tin gi, vn vay và các ngun vn khác. Mt Ngân hàng không th ch hot
đng vi ngun vn t có và vn đi vay vì vn t có ca Ngân hàng ch chim mt t
trng nh trong tng c cu vn ca Ngân hàng còn vn vn đi vay thì Ngân hàng
phi ph thuc vào đi tng cho vay v thi hn, s lng và các chi phí khác. Do
đó, ngun vn huy đng tin gi là ngun vn ngân hàng cn phi quan tâm nhiu đ
phát trin hot đng kinh doanh ca mình.
 Th ba, vn huy đng t tin gi giúp Ngân hàng nâng cao v th ca
mình trong lòng th trng.  đm bo cho vic thu hút khách hàng đn quan h
giao dch vi mình thì Ngân hàng phi to đc nim tin vi khách hàng. iu này
đc th hin  kh nng sn sàng thanh toán cho khách hàng. Kh nng thanh toán
ca Ngân hàng cao ch khi Ngân hàng có ngun vn kh dng ln. Bên cnh đó, khi
ngun vn huy đng t tin gi ca ngân hàng ln điu này chng t ngân hàng có uy
tín và to đc nim tin ln đi vi khách hàng gi tin.
Nhn thc đc vai trò quan trng ca ngun vn đi vi hot đng ca NHTM
trong môi trng cnh tranh khc lit nh hin nay, khi h thng mng li chi nhánh
ngân hàng ngày càng đc m rng, tng Ngân hàng phi hoch đnh đc chin lc
huy đng vn, nâng cao kh nng cnh tranh trong huy đng vn tin gi nhm ch
đng to lp đc ngun vn n đnh và không ngng tng trng đ phc v cho
hot đng kinh doanh. ó là yu t đu tiên quyt đnh đn hiu qu hot đng ca
Ngân hàng.

11

1.2.3. Các ch tiêu phn ánh kh nng cnh tranh trong hot đng huy đng tin
gi ca NHTM
Do mc tiêu nghiên cu ca lun vn là làm rõ kh nng cnh tranh ca NHTM
trong hot đng huy đng vn tin gi da trên vic h thng hóa lỦ lun v kh nng
cnh tranh ca mt NHTM, nên tác gi ch chú trng đn các yu t có nh hng
đáng k t trc tip cng nh gián tip đn hot đng huy đng vn tin gi c th
nh sau:
1.2.3.1. Nng lc tài chính
Nng lc tài chính ca ngân hàng không ch là ngun lc tài chính đm bo cho
hot đng kinh doanh ca ngân hàng mà còn là kh nng khai thác, qun lý và s dng
các ngun lc đó phc v hiu qu cho hot đng kinh doanh. Nng lc tài chính
không ch th hin sc mnh hin ti mà còn th hin sc mnh tài chính tim nng,
trin vng và xu hng phát trin trong tng lai ca ngân hàng đó. Mt ngân hàng có
nng lc tài chính mnh cng to nim tin ln  các đi tng khách hàng gi tin.
Nng lc tài chính ca NHTM đc đánh giá da vào các tiêu chí c th sau:
* Vn ch s hu ln
Vn ch s hu ca NHTM là toàn b ngun vn thuc s hu ca ch ngân
hàng, ca các thành viên trong đi tác liên doanh hoc các c đông trong ngân hàng,
kinh phí qun lý do các đn v trc thuc np lên…
Trên bng cân đi ca NHTM, vn ch s hu bao gm các khon mc c bn:
Vn điu l, li nhun cha phân phi và các qu. Trong đó, vn điu l là vn đc
ghi trong điu l ngân hàng, chim t trng ln nht trong ngun vn ch s hu và có
Ủ ngha rt quan trng trong hot đng kinh doanh ca các NHTM. Trong trng hp
ngân hàng phá sn hoc ngng hot đng thì ngha v thanh toán n s đc thanh
toán theo th t: các khon tin gi ca khách hàng, ngha v vi Chính ph và ngi
lao đng, các khon vay và cui cùng mi đn phn các ch s hu. Nu quy mô vn
ch s hu càng ln thì ngi gi tin và ngi cho vay càng cm thy an tâm v ngân
hàng (vi các điu kin khác là nh nhau). Do đó, vn ca ch s hu đc coi là c

s to nim tin cho khách hàng.
12

Vi nhng Ủ ngha quan trng đó có th nói mt ngân hàng có mc vn ch s
hu ln là yu t đm bo cho ngân hàng hot đng an toàn, đng thi th hin sc
mnh tài chính ca bn thân ngân hàng.
* Nhóm ch tiêu v qui mô và cht lng tài sn
Ni dung hot đng ch yu ca mt ngân hàng th hin  phía tài sn. Quy
mô, c cu và cht lng tài sn có s quyt đnh đn s tn ti và phát trin ca
NHTM. Cht lng tài sn là mt ch tiêu tng hp nói lên kh nng bn vng v tài
chính, nng lc qun lý ca mt NHTM. ánh giá qui mô, cht lng tài sn đc th
hin qua các ch tiêu: Tc đ tng trng ca tng tài sn, tính đa dng hoá trong tài
sn, tng d n, tc đ tng trng ca d n, t trng d n trên tng tài sn có, t
l quá hn, t l n xu, tình hình đm bo tin vay…
* Kh nng sinh li cao và n đnh
Kh nng sinh li phn ánh kt qu hot đng, đánh giá hiu qu kinh doanh và
mc đ phát trin ca mt NHTM. ng trên góc đ t NHTM, thì mt NHTM có
kh nng sinh li cao s có kh nng tích lu cao, s có điu kin trang b, đu t công
ngh, t đó nâng cao cht lng dch v thu hút khách hàng; mt khác đng trên góc
đ nhà đu t, ngi gi tin s quyt đnh giao dch khi nhìn thy NHTM đó có th
an toàn do có th bù đp ri ro, t đó to điu kin tng trng tng tài sn.
Theo thông l quc t ngi ta thng đo lng kh nng sinh li ca NHTM
bng các ch tiêu đnh lng: giá tr tuyt đi ca li nhun sau thu, tc đ tng
trng li nhun, c cu ca li nhun (cho bit li nhun đc hình thành t ngun
nào) và đc bit là các ch tiêu t sut li nhun ròng trên vn t có (ROE), li nhun
ròng trên tng tài sn (ROA), thu nhp lãi cn biên (NIM)…
* m bo kh nng thanh khon
Cht lng hot đng kinh doanh và nng lc tài chính ca mt NHTM không
ch đc th hin  cht lng tài sn có sinh li, kh nng qun lý và kim soát đc
các ri ro trong hot đng tín dng, cht lng ngun vn, mà còn đc biu hin

thông qua kh nng đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng đó.
- m bo kh nng thanh khon: Kh nng thanh khon ca mt ngân hàng là
kh nng sn sàng chi tr, thanh toán cho khách hàng và bù đp nhng tn tht khi xy
ra ri ro trong hot đng kinh doanh. ây là mt tiêu chun c bn đ đánh giá cht
13

lng và s an toàn trong quá trình hot đng ca mt ngân hàng. Kh nng thanh
khon đc đo lng thông qua các ch tiêu kh nng thanh khon trên tng tài sn có,
trên tài sn ngn hn, trên tài sn thanh toán ngay.
- Kh nng bù đp khi xy ra ri ro: Ri ro là kh nng xy ra tn tht ngoài d
kin trong quá trình hot đng kinh doanh, gây nên nhng thit hi cho ngân hàng.
Kh nng bù đp ri ro là kh nng tài chính bù đp tn tht khi xy ra ri ro, NHTM
thc hin trích DPRR vào chi phí hot đng thông qua vic trích lp d phòng cho
phn giá tr tài sn "Có" có kh nng không th thu hi đc.
1.2.3.2. Nng lc nhân s
Ngân hàng thng mi là mt ngành cung cp các loi hình dch v đc bit do
đó cht lng ngun nhân lc có vai trò quan trng và quyt đnh đi vi kh nng
cnh tranh ca mt NHTM. i ng nhân viên ca ngân hàng chính là ngi trc tip
đem li cho khách hàng nhng cm nhn v ngân hàng và sn phm dch v ca ngân
hàng, đng thi to nim tin ca khách hàng đi vi ngân hàng. ó chính là nhng đòi
hi quan trng đi vi đi ng nhân viên ngân hàng, t đó giúp ngân hàng chim gi
th phn cng nh tng hiu qu kinh doanh đ nâng cao kh nng cnh tranh ca
mình. Kh nng cnh tranh v nng lc nhân s ca các ngân hàng thng mi phi
đc xem xét trên hai khía cnh s lng và cht lng ngun nhân lc.
 V s lng lao đng: đ có th m rng mng li nhm tng th phn và
phc v tt cho khách hàng, các NHTM nht đnh phi có lc lng lao đng đ v s
lng. Tuy nhiên cng cn so sánh ch tiêu này trong mi tng quan vi h thng
mng li và hiu qu kinh doanh đ nhìn nhn nng sut ca ngi lao đng trong
ngân hàng.
 V cht lng lao đng: cht lng ngun nhân lc ca ngân hàng đc

th hin thông qua các tiêu chí nh trình đ vn hóa ca ngi lao đng, trong đó bao
gm trình đ hc vn, các k nng h tr, kh nng giao tip, thuyt trình, ra quyt
đnh, gii quyt vn đ , tiêu chí này khá quan trng vì nó là nn tng th hin kh
nng ca ngi lao đng khi làm vic trong ngân hàng ; tiêu chí th hai đó là k nng
qun tr đi vi nhà điu hành, trình đ chuyên môn nghip v và k nng thc hin
nghip v đi vi nhân viên, đây là tiêu chí quyt đnh đn cht lng dch v ca
ngân hàng. Ngân hàng cn mt đi ng nhng nhà điu hành gii đ giúp b máy vn
14

hành hiu qu và mt đi ng nhân viên trình đ nghip v cao, có kh nng t vn
cho khách hàng đ to đc lòng tin  khách hàng. ây là yu t then cht giúp ngân
hàng cnh tranh giành khách hàng.
1.2.3.3. Nng lc công ngh
Trong lnh vc ngân hàng thì vic áp dng công ngh là mt trong nhng yu t
to nên sc mnh cnh tranh ca các NHTM.  nâng cao cht lng sn phm dch
v huy đng vn tin gi nhm đáp ng mi yêu cu ca khách hàng thì nhu cu v
công ngh là vô cùng quan trng. Công ngh s góp phn to nên nhng chuyn bin
mang tính đc đáo và tin ích hn cho các NHTM. Ngày nay, các NHTM đang phát
trin nhng sn phm ng dng công ngh cao, và s dng các sn phm dch v
mang tính cht công ngh là thc đo cho s cnh tranh ca mình trong lnh vc thanh
toán và các sn phm đin t khác. Trên các din đàn quc t cng khng đnh vic s
dng công ngh thông tin là công c chính đ th hin kh nng cnh tranh ca các
NHTM, s phát trin các sn phm dch v e-banking là xu hng thi thng, công
ngh là yu t to nên s khác bit gia các NHTM trong kinh doanh.
1.2.3.4. Th phn huy đng vn
 đây tác gi đ cp đn th phn huy đng vn t tin gi theo đúng phm vi
bào nghiên cu. ây là tiêu chí phn ánh nng lc cnh tranh ca NHTM trong hot
đng huy đng vn tin gi. Th phn huy đng vn tin gi càng ln, kh nng cnh
tranh trong hot đng huy đng vn tin gi ca ngân hàng càng cao và ngc li. Tuy
nhiên, th phn huy đng vn tin gi không phn ánh ht vic duy trì, phát trin kh

nng cnh tranh trong huy đng vn tin gi ca ngân hàng  hin ti cng nh tng
lai. Do đó đ phân tích c th hn cn nghiên cu thêm nhng yu t khác.
1.2.3.5. Mng li kênh phân phi
Trong hot đng ca các NHTM, vic m rng mng li phân phi có Ủ ngha
quan trng trong chin lc tng cng kh nng cnh tranh, có tác dng giúp khách
hàng d dàng tip cn vi các sn phm ngân hàng hn, gim các chi phí giao dch, t
đó tác đng đn vic gia tng th phn. Vic trin khai các công ngh ngân hàng hin
đi đang làm rút ngn khong cách v không gian, và làm gim tác đng ca mt
mng li chi nhánh rng khp đi vi kh nng cnh tranh ca mt ngân hàng. Tuy
nhiên vai trò ca mt mng li kênh phân phi rng ln vn rt có Ủ ngha, đc bit
15

là  Vit Nam khi mà các dch v huy đng vn tin gi truyn thng  ngân hàng vn
còn rt phát trin.
1.2.3.6. S đa dng ca sn phm dch v huy đng vn tin gi
Vi đc tính riêng ca ngành ngân hàng là các sn phm dch v hu nh không
có s khác bit nhiu, do đó các NHTM mun nâng cao kh nng cnh tranh ca mình
thì không th ch da vào nhng sn phm dch v c bn mà phi xây dng thêm
nhng sn phm dch v có tính đc đáo, đa dng hn.
Mt ngân hàng mà có th to ra s khác bit riêng cho tng loi sn phm ca
mình trên c s nhng sn phm truyn thng s làm cho danh mc sn phm ca
mình đa dng hn, điu này s đáp ng đc hu ht các nhu cu khác nhau ca khách
hàng, t đó d dàng chim lnh th phn và làm tng sc mnh cnh tranh ca ngân
hàng. Ngoài ra các NHTM còn s dng các sn phm dch v b tr khác đ thu hút
khách hàng, to thu nhp cho ngân hàng nh: xác nhn s d, cung cp sao kê…
1.2.3.7. Nng lc qun tr điu hành ngân hàng
Mt yu t quan trng quyt đnh đn s thành bi trong hot đng kinh doanh
ca bt k mt doanh nghip nào là vai trò ca nhng ngi lãnh đo doanh nghip,
nhng quyt đnh ca h có tm nh hng đn toàn b hot đng ca doanh nghip.
Nng lc qun tr, kim soát và điu hành ca nhà lãnh đo trong ngân hàng có

vai trò rt quan trng trong vic đm bo tính hiu qu, an toàn trong hot đng ngân
hàng. Tm nhìn ca nhà lãnh đo là yu t then cht đ ngân hàng có đc mt chin
lc kinh doanh đúng đn trong dài hn. Thông thng đánh giá nng lc qun tr,
kim soát, điu hành ca mt ngân hàng ngi ta xem xét đánh giá các chun mc và
các chin lc mà ngân hàng xây dng cho hot đng ca mình. Hiu qu hot đng
cao, có s tng trng theo thi gian và kh nng vt qua th thách là bng chng
cho nng lc qun tr cao ca ngân hàng.
1.2.3.8. Xây dng uy tín và danh ting ca ngân hàng
Hot đng trong lnh vc ngân hàng luôn gn lin vi yu t uy tín ca NHTM
đó, đây là yu t vô cùng quan trng quyt đnh s thành công hay tht bi ca ngân
hàng trên thng trng. Vic gia tng th phn, m rng mng li hot đng, tng
thu nhp có hiu qu hay không ph thuc rt nhiu vào uy tín ca ngân hàng. Tuy
nhiên, uy tín ca NHTM ch đc to lp sau mt khong thi gian khá dài thông qua
16

đi ng nhân viên, vic ng dng sn phm mang tính công ngh cao, đáp ng đy đ
tha đáng nhu cu ca khách hàng. Vì vy đ to đc uy tín và danh ting trên th
trng, các NHTM phi n lc và luôn luôn ci tin sn phm dch v đ đáp ng nhu
cu ngày càng cao ca khách hàng gi tin.
1.2.3.9 Cht lng dch v huy đng vn tin gi
 huy đng đc ngun vn đm bo cht lng và s lng vn luôn là vn
đ đc quan tâm hàng đu trong quá trình hot đng ca các t chc tín dng, ngân
hàng. Tuy nhiên, trong bi cnh kinh t din bin phc tp nh hin nay, vic huy
đng vn tin gi đang gp phi không ít khó khn và thách thc. Tt c các ngân
hàng đu phi đa ra lãi sut cnh tranh nhng không đc vt trn lãi sut do Ngân
hàng nhà nc qui đnh trong khi lãi sut là yu t khách hàng quan tâm hàng đu khi
quyt đnh gi tin ti mt ngân hàng. Do đó đ to s khác bit và thu hút khách
hàng, các ngân hàng thng mi s quan tâm đn vic nâng cao cht lng dch v
huy đng vn tin gi bao gm s đa dng ca dch v huy đng vn tin gi, cht
lng sn phm dch v huy đng vn tin gi mà ngân hàng cung cp, cht lng

công tác phc v khách hàng …
1.2.3.10 Lãi sut huy đng vn tin gi
Hu ht các nhà qun tr ngân hàng đu gp khó khn trong vic đnh giá ngun
vn huy đng tin gi, nu ngân hàng tr mt mc lãi sut cao đ duy trì s n đnh
ca ngun vn này thì có th làm gia tng chi phí và gim thu nhp ca ngân hàng.
Tuy nhiên mt áp lc thc t buc các ngân hàng luôn phi đa ra mc lãi sut cnh
tranh đ thu hút ngun vn tin gi vì lãi sut là yu t khách hàng quan tâm hàng đu
khi h mun gi tin vào mt ngân hàng, và là công c chính đ ngân hàng điu chnh
lng tin huy đng đc. Vi lãi sut tin gi hp dn s thu hút đông đo khách
hàng đn gi tin ti ngân hàng góp phn gia tng ngun vn huy đng tin gi.
Vào nhng thp niên 90 ca th k 20, Chính ph ca hu ht các nc đu có
xu hng áp đt lãi sut trn cho tin gi  các ngân hàng nhm bo v ngân hàng
tránh khi mt mc lãi sut huy đng quá cao có th làm ngân hàng lâm vào tình trng
phá sn. Tuy nhiên, các ngân hàng cho rng chin lc này không đem li hiu qu do
đó Ngân hàng nhà nc đã b trn lãi sut huy đng. Chính vic làm này đã làm các
Ngân hàng thng mi cnh tranh gay gt đy lãi sut huy đng lên rt cao khin cho