GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM




PHÓ BO TH



GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN
TIN GI TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
NGOI THNG VIT NAM TRÊN A BÀN
THÀNH PH H CHÍ MINH





LUN VN THC S KINH T

TP. HCM - NM 2014

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM




PHÓ BO TH



GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN
TIN GI TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
NGOI THNG VIT NAM TRÊN A BÀN
THÀNH PH H CHÍ MINH


Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân hàng

Mã s: 60340201




LUN VN THC S KINH T

NGI HNG DN KHOA HC
PGS.TS NGUYN NG DN

TP. HCM - NM 2014

LI CAM OAN
*******
Tôi xin cam đoan lun vn thc s “ Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn
tin gi ti Ngân hàng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam trên đa bàn thành
ph H Chí Minh” là kt qu ca quá trình hc tp, nghiên cu khoa hc đc lp và
nghiêm túc. Các s liu phân tích, nghiên cu đc thu thp thc t, có ngun gc rõ
ràng, đáng tin cy, đc x lý trung thc và khách quan.

Tác gi

Phó Bo Th









LI CM N
*********

Xin chân thành cm n PGS.TS Nguyn ng Dn đã tn tình hng dn tôi
trong sut quá trình thc hin lun vn.
Xin chân thành cm n tt c Thy, Cô khoa đào to sau đi hc và khoa Ngân
hàng trng i Hc Kinh T thành ph H Chí Minh đã nhit tình ging dy, cung cp

kin thc hu ích đ tôi hoàn thành lun vn.
Xin chân thành cm n Ban Giám c các chi nhánh Ngân hàng thng mi c
phn Ngoi thng Vit Nam trên đa bàn thành ph đã cung cp s liu góp phn giúp
kt qu nghiên cu đc chính xác và trung thc.
Phó Bo Th







MC LC
Trang ph bìa
Li cam đoan
Li cm n
Mc lc
Danh mc ch vit tt
Danh mc các bng
Danh mc các đ th
Danh mc các hình v
Trang
PHN M U 1
1. Lý do chn đ tài 1
2. Mc tiêu nghiên cu 2
3. Phng pháp nghiên cu 2
3.1 Phng pháp thu thp s liu 2
3.2 Phng pháp nghiên cu 2
4. Phm vi nghiên cu và đi tng nghiên cu 2
4.1 a bàn nghiên cu 2

4.2 Gii hn v thi gian nghiên cu 2
4.3 i tng nghiên cu 3
5. Ý ngha thc tin ca đ tài 3
6. Cu trúc ca đ tài 3
CHNG 1.TNG QUAN V HIU QU HUY NG VN TIN GI
CA NGÂN HÀNG THNG MI 4
1.1 Nhng vn đ chung v huy đng vn ca NHTM 4
1.1.1 Khái nim v huy đng vn 5
1.1.2 Các nguyên tc huy đng vn 5
1.1.3 S cn thit ca vic huy đng vn 7
1.1.3.1 S cn thit ca vic huy đng vn 9
1.1.3.2 S cn thit ca vic huy đng vn hiu qu 11
1.1.4 Các sn phm huy đng vn tin gi ch yu 10
1.1.4.1 Huy đng vn qua tài khon tin gi tit kim 10
1.1.4.2 Huy đng vn qua tài khon tin gi thanh toán 11
1.1.4.3 Huy đng vn qua thông qua phát hành giy t có giá 13
1.2 Hiu qu huy đng vn ca NHTM 14
1.2.1 Khái nim v hiu qu huy đng vn 14
1.2.2 Các ch tiêu đánh giá hiu qu huy đng vn 16
1.2.2.1 C cu ngun vn huy đng ca NHTM 16
1.2.2.2 H s đòn by tài chính 27
1.2.2.3 Chi phí huy đng vn 27
1.3 Các yu t nh hng đn hiu qu huy đng vn tin gi ca các NHTM 20
1.3.1 Yu t t phía các NHTM 20
1.3.2 Yu t t phía bên ngoài NHTM 23
1.3.2.1 Yu t khách quan t môi trng 23
1.3.2.2 Yu t t phía khách hàng 24
1.4 Kinh nghim huy đng vn có hiu qu ca mt s NH TMCP nc ngoài và NH
TMCP Vit Nam 25
1.4.1 Kinh nghim huy đng vn t Citibank 25

1.4.2 Kinh nghim huy đng vn t NH ANZ 26
1.4.3 Kinh nghim huy đng vn t Vietinbank 27
1.4.4 Kinh nghim huy đng vn t BIDV 28
KT LUN CHUNG 1 29
CHNG 2.THC TRNG HIU QU HUY NG VN TIN GI
CA NGÂN HÀNG THNG MI C PHN NGOI THNG VIT
NAM TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH 30
2.1 Khái quát v Vietcombank trên đa bàn thành ph H Chí Minh 30
2.1.1 Khái quát v đa bàn TP HCM 30
2.1.2 Các chi nhánh Vietcombank trên đa bàn TP HCM và các PGD 31
2.1.3 S lc v kt qu hot đng kinh doanh ca Vietcombank trên đa bàn
TP HCM…… 32
2.1.4 Các hình thc huy đng tin gi ch yu ti Vietcombank 35
2.2 Thc trng hot đng huy đng vn tin gi ti Vietcombank trên đa bàn TP
HCM 36
2.2.1 V quy mô huy đng vn và tc đ tng trng vn huy đng 37
2.2.2 V c cu ngun vn huy đng 38
2.3 Thc trng hiu qu huy đng vn tin gi ti Vietcombank trên đa bàn TP HCM 41
2.3.1 V c cu ngun vn huy đng 41
2.3.2 V chi phí huy đng vn 42
2.3.3 V h s đòn by tài chính 44
2.4 ánh giá thc trng hiu qu huy đng vn tin gi ti Vietcombank trên đa bàn
TP HCM………. 45
2.4.1 Kt qu đt đc 45
2.4.2 Hn ch và nguyên nhân 47
2.4.2.1 Hn ch 47
2.4.2.2 Nguyên nhân 48
2.5 Phân tích các yu t khách hàng quan tâm khi gi tin ti Vietcombank trên đa
bàn TP HCM…… 50
KT LUN CHNG 2 54

CHNG 3. GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN
TIN GI TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN NGOI
THNG VIT NAM TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH 55
3.1 nh hng phát trin ca Vietcombank trên đa bàn thành ph H Chí Minh 55
3.1.1 C hi và thách thc trong công tác huy đng vn ca Vietcombank
trên đa bàn TP HCM 55
3.1.2 nh hng chin lc kinh doanh ca h thng Vietcombank trong
c nc………… 56
3.1.3 nh hng phát trin hot đng huy đng vn tin gi ti
Vietcombank trong c nc nói chung và Vietcombank trên đa bàn TP HCM 57
3.2 Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn tin gi ti Vietcombank trên đa bàn
TP HCM………. 58
3.2.1 Áp dng chính sách lãi sut huy đng hp lý 58
3.2.2 Hoàn thin chính sách khách hàng và thng xuyên có nhng chng
trình khuyn mãi 59
3.2.3 y mnh hot đng Marketing, phát trin thng hiu và mng li 60
3.2.4 Gim ti thiu thi gian thc hin giao dch vi khách hàng 60
3.2.5 Nâng cao trình đ chuyên môn, nghip v ca đi ng cán b cng
nh các k nng mm khi giao tip vi khách hàng 61
3.2.6 Phát trin các dch v liên quan đn huy đng vn tin gi 62
3.2.7 a dng các sn phm huy đng vn 62
3.2.8 C s vt cht k thut khang trang 63
3.3 Kin ngh vi NHNN 64
3.3.1 V c ch qun lý 64
3.3.2 V c ch điu hành 65
KT LUN CHNG 3 66
KT LUN 67
TÀI LIU THAM KHO
PH LC

DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT
1.AUD ô la Úc
2. CCTG Chng ch tin gi
3. CHF France Thu S
4.EUR ng EURO
5. HKD ô la Hng Kông
6. FATCA Foreign Account Tax Compliance Act.
6. GBP Bng Anh
7. PGD Phòng Giao dch
8. NHNN Ngân hàng Nhà nc
9. NH TMCP Ngân hàng Thng mi c phn
10. NHTM Ngân hàng thng mi
11. NV Ngun vn
12. JPY Yên Nht
13. USD ô la M
14. SGD ô Singapore
15. TP. HCM Thành ph H Chí Minh
16. TTT Tc đ tng trng
17. TL T l
18. Vn H Vn Huy đng
DANH MC CÁC BNG

Trang
Bng 2.1 Các chi nhánh Vietcombank trên đa bàn TP HCM và các PGD 32
Bng 2.2.Kt qu kinh doanh ca Vietcombank trên đa bàn TP HCM ……33
Bng 2.3 Kt qu huy đng vn ca Vietcombank trên đa bàn TP HCM 36
Bng 2.4 C cu ngun vn huy đng tính theo k hn ca Vietcombank trên đa bàn
TP. HCM 39
Bng 2.5 C cu ngun vn huy đng tính theo đi tng huy đng ca Vietcombank

trên đa bàn thành ph H Chí Minh 40
Bng 2.6 C cu ngun vn huy đng tính theo loi tin gi ca Vietcombank trên đa
bàn TP.HCM 41
Bng 2.7 Tng quan gia quy mô huy đng vn và chi phí huy đng vn 44
Bng 2.8 Bng kho sát khách hàng ti đa bàn thành ph H Chí Minh 51

DANH MC CÁC BIU 

Trang
Biu đ 2.1 Li nhun sau thu và li nhun trc thu ca Vietcombank trên đa bàn TP
HCM 33
Biu đ 2.2 Quy mô huy đng vn và tc đ tng trng vn huy đng ca các chi
nhánhVietcombank trên đa bàn thành ph H Chí Minh. 37
Biu đ 2.3 T l vn huy đng so vi tng ngun vn ca Vietcombank trên đa bàn
thành ph H Chí Minh 42


DANH MC HÌNH V

Trang
Hình 2.1 Mô t các qun, huyn thuc đa bàn TP. HCM 31
Hình 2.2 Vn Huy đng ca các chi nhánhVietcombank trên đa bàn thành ph H Chí
Minh qua các nm. 46,47






1

PHN M U
1. Lý do la chn đ tài
Hot đng huy đng vn là hot đng c bn và có ý ngha rt quan trng đi
vi bn thân ngân hàng thng mi và đi vi nn kinh t bi ngun vn mà ngân
hàng huy đng đc cng chính là ngun vn mà ngân hàng cung ng cho nn kinh t
thông qua hot đng cp tín dng vi mc tiêu li nhun.
Nhn thc đc tm quan trng ca hot đng huy đng vn trong hot đng
kinh doanh ca ngân hàng, trong thi gian qua Ngân hàng thng mi c phn Ngoi
thng Vit Nam đã không ngng nâng cao hiu qu huy đng vn đ đm bo cho
hot đng s dng vn ca mình. Tuy nhiên trong nhng nm gn đây d âm ca cuc
khng hong kinh t sâu và rng nm 2011 va qua vn còn đó, điu này làm cho tình
hình huy đng vn ca hu ht các ngân hàng thng mi nói chung và Ngân hàng
thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam nói riêng đã gp không ít khó khn.
Mc dù trc đây đã tng có nhiu đ tài nghiên cu v hot đng huy đng
vn nhng mi ngân hàng li có nhng đc đim, sn phm khác nhau, hn na vt
thng ca nn kinh t sau cuc khng hong này là rt nng n, vì vy nu mun xoa
du vt thng cho nn kinh t thì ngân hàng cng nên đóng góp mt phn công sc
trong vic cung ng vn cho nn kinh t tc là làm cu ni gia nhng cá nhân, t
chc thiu vn vi nhng cá nhân, t chc tha vn, đ dòng vn đc lu chuyn
nhp nhàng hn, cho nên vn đ v huy đng vn li mt ln na cn đc nghiên cu.
Vi mc đích nâng cao hiu qu huy đng vn ca Ngân hàng thng mi c
phn Ngoi thng Vit Nam - ni tôi đang công tác đó chính là lý do tôi chn đ tài “
Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn tin gi ti Ngân hàng thng mi c phn
Ngoi thng Vit Nam trên đa bàn thành ph H Chí Minh ” cho lun vn tt nghip
ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu
Mc tiêu chung ca đ tài là tp trung đánh giá hiu qu huy đng vn tin gi
ca Ngân hàng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam trên đa bàn thành ph H
Chí Minh trên c s đó đ tài đa ra mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu huy

2

đng vn tin gi ti Ngân hàng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam trên đa
bàn thành ph H Chí Minh.
3. Phng pháp nghiên cu
3.1 Phng pháp thu thp s liu
S liu th cp: s liu th cp đc s dng trong đ tài này đc thu thp t
các tài liu, báo cáo ca các chi nhánh Ngân hàng thng mi c phn Ngoi thng
Vit Nam ti hi s chính giai đon 2009 – 2013.
S liu s cp: s liu s cp đc thu thp theo phng pháp chn ngu nhiên
thông qua kho sát 225 khách hàng đang giao dch ti các chi nhánh Ngân hàng
thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam trên đa bàn thành ph H Chí Minh
trong thi gian t tháng 3/2014 đn tháng 5/2014 đ tr li nhng câu hi theo bng
câu hi nghiên cu.
3.2 Phng pháp nghiên cu
 đánh giá thc trng hiu qu huy đng vn tin gi ca Ngân hàng thng
mi c phn Ngoi thng Vit Nam trên đa bàn thành ph H Chí Minh, bài vit s
dng phng pháp so sánh, phng pháp phân tích và phng pháp thng kê, mô t.
 đa ra các gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn tin gi ca Ngân
hàng thng mi c phn Ngoi thng trên đa bàn thành ph H Chí Minh bài vit
còn s dng thêm phng pháp chn mu ngu nhiên đ tr li theo bng câu hi
nghiên cu.
4. Phm vi nghiên cu và đi tng nghiên cu
4.1 a bàn nghiên cu
Bài vit tp trung nghiên cu v hiu qu huy đng vn tin gi ti Ngân hàng
thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam trên đa bàn thành ph H Chí Minh cho
nên đa bàn nghiên cu là ti thành ph H Chí Minh.
4.2 Gii hn v thi gian nghiên cu
 tài thu thp s liu phc v nghiên cu khong thi gian t 2009 – đn
2013.

3

4.3 i tng nghiên cu
i tng nghiên cu ca lun vn này là hiu qu huy đng vn tin gi ca
Ngân hàng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam trên đa bàn thành ph H
Chí Minh.
5. ụ ngha thc tin ca đ tài
Qua kt qu nghiên cu, tác gi mong đi s giúp cho các chi nhánh Ngân hàng
thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam trên đa bàn thành ph H Chí Minh có
cái nhìn rõ hn v thc trng hiu qu huy đng vn tin gi ti chi nhánh ca mình
cng nh s dng mt s gii pháp mà bài vit đ ra, nhm góp phn nâng cao hiu
qu huy đng vn tin gi cho Ngân hàng thng mi c phn Ngoi thng Vit
Nam trên đa bàn thành ph H Chí Minh.
6. Cu trúc ca đ tài
Ni dung ca đ tài gm 3 chng. C th nh sau:
Chng I: Tng quan v hiu qu huy đng vn tin gi ca Ngân hàng thng
mi.
Chng II: Thc trng hiu qu huy đng vn tin gi ti Ngân hàng thng
mi c phn Ngoi thng Vit Nam trên đa bàn thành ph H Chí Minh.
Chng III: Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn tin gi ti Ngân hàng
thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam trên đa bàn thành ph H Chí
Minh.






4

CHNG 1. TNG QUAN V HIU QU HUY NG VN
TIN GI CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.1 Nhng vn đ chung v huy đng vn ca ngơn hƠng thng mi
Các ngân hàng thng mi mun hot đng mt cách bình thng thì phi có
“Vn”. Vn trong ngân hàng thng mi gm nhiu loi khác nhau, mi loi có đc
đim, phng thc s dng và bin pháp qun lý khác nhau. Ngun vn ca ngân
hàng thng mi gm: Vn t có ( vn ch s hu ), vn huy đng và vn đi vay,
trong đó vn huy đng là ngun vn ch yu và quan trng nht ca mt ngân hàng
thng mi nào cho nên huy đng vn đc coi là hot đng c bn, có tính cht sng
còn ca bt k mt ngân hàng thng mi nào.
1.1.1 Khái nim v huy đng vn
Huy đng vn là vic Ngân hàng s dng uy tín, cht lng dch v đ thu hút
tin gi ca cá nhân, t chc có vn nhàn ri trong nn kinh t theo nguyên tc hoàn
tr và có lãi đ đáp ng nhu cu vn trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng. Thc
cht ngun vn huy đng này là tài sn ca ch s hu mà ngân hàng tm thi qun lý
và s dng đ to ra ngun vn cho nn kinh t.
Huy đng vn là hot đng to ngun vn cho ngân hàng thng mi ( NHTM
), ngun vn này chim t l ln trong tng ngun vn ca ngân hàng thng mi nên
đóng vai trò quan trng, nh hng đn quy mô và hiu qu kinh doanh ca ngân hàng
thng mi. Ngun vn huy đng ca ngân hàng gm:
Ngun vn huy đng t tin gi không k hn ca khách hàng.
Ngun vn t tin gi đnh k nh tin gi có k hn ca t chc kinh t, cá
nhân, tin gi tit kim ca các cá nhân.
Ngun vn t phát hành trái phiu, chng ch tin gi.
Ngun vn huy đng khác nh: tin gi ký qu, tin gi đm bo thanh toán,
tin tm gi, tin đang chuyn, các khon khác.
Ngân hàng đc s dng ngun vn huy đng đ hot đng kinh doanh nhng
phi thc hin ngha v hoàn tr đy đ và kp thi cho khách hàng nên cn phi s
dng mt cách an toàn và hiu qu nht.
5

1.1.2. Các nguyên tc huy đng vn
Th nht, tuân th pháp lut trong huy đng vn
Các NHTM không đc huy đng vn quá nhiu so vi vi vn t có nhm
đm bo kh nng chi tr v sau. Bên cnh đó, các NHTM phi áp dng lãi sut huy
đng phù hp vi c ch qun lý v lãi sut ca Ngân hàng Nhà nc, bi vì lãi sut là
mt trong nhng công c đ Ngân hàng Nhà nc kim soát đc lng tin trong lu
thông, bình n giá c và chng lm phát.
Bên cnh đó, các NHTM phi có trách nhim hoàn tr gc lãi cho khách hàng
vô điu kin ( bt k ngi đi vay có s dng vn hiu qu hay không ) do ngân hàng
không phi là t chc trung gian tài chính thun túy mà là trung gian tín dng ( tài
chính là s tài tr, s cung cp vn, s cp phát theo tính cht không có s hoàn tr.
i tng nhn đc s tr giúp v tài chính không có ngha v hoàn tr mà ch có
ngha v s dng tài chính đúng mc đích, đúng yêu cu. Tín dng là s tín nhim,
lòng tin, là quan h vay mn theo nguyên tc hoàn tr ). NHTM phi tham gia bo
him tin gi theo quy đnh hin hành. Vi vic quy đnh các NHTM tham gia bo
him tin gi nhm mc đích bo v quyn li cho ngi gi tin. ng thi các ngân
hàng không đc cnh tranh bt hp lý ( thông tin gi, khuyn mãi bt hp pháp…)
gây ra tâm lý lo s, mt lòng tin ca ngi dân đi vi ngân hàng. Khi nim tin ca
ngi dân không còn thì h s rút tin  t dn đn ngân hàng s gp ri ro thanh
khon đi đn phá sn.
Th hai, các NHTM phi đm bo đc hai yêu cu chi phí thp và quy mô
cao ca ngun vn huy đng.
Mc đích hot đng ca NHTM là vì li nhun, do đó, các NHTM phi đm
bo đc hai yêu cu: chi phí thp và quy mô cao ca ngun vn huy đng. Vi chi
phí thp và quy mô cao s giúp ngân hàng có ngun vn r và đ ln đ tài tr cho các
d án qua vic cp phát tín dng đng thi làm cho biên đ chênh lch lãi sut đu
vào, đu ra ln t đó to li nhun cao.
 có th cnh tranh vi các t chc trung gian tài chính khác đòi hi NHTM
phi áp dng đa dng hóa phng thc tr lãi đi đôi vi d thng đ thu hút khách

hàng và đa ra nhiu phng thc huy đng đ hn ch ri ro ( ri ro thanh khon khi
6

s dng ngun vn ngn hn đ cho vay dài hn do không huy đng đc ngun vn
dài hn ) và phù hp vi đc đim hot đng ca ngân hàng.
Do nhu cu ca khách hàng khi gi tin vào ngân hàng không ch là đc an
toàn và hng lãi, mà còn mong mun s dng các dch v ca ngân hàng( chuyn
tin, thu h, chi h… ) nên NHTM cn kt hp cht ch gia huy đng vn vi hin
đi hóa dch v ngân hàng. Vi s phát trin ca dch v ngân hàng s làm tha mãn
nhu cu khách hàng, t đó thu hút đc lng tin gi càng nhiu.
Th ba, công tác huy đng vn phi đáp ng mt cách kp thi nhu cu
thanh khon ca ngân hàng
Công tác huy đng vn phi đáp ng mt cách kp thi nhu cu thanh khon
ca ngân hàng, hn ch đn mc ti đa s st gim đt ngt v ngun vn ca ngân
hàng. Hot đng ca ngân hàng da vào ch tín. Có tin tng vào s qun lý và kh
nng tr n ca ngân hàng, thì ngi dân mi gi tin. Vì vy, đ to và gi ch tín
ca mình đi vi khách hàng, ngân hàng phi đm bo kh nng thanh toán, đáp ng
kp thi đy đ nhu cu rút tin trong mi tình hung ca ngi dân. Bên cnh vic
bo đm tt kh nng thanh khon, ngân hàng cn nm bt kp thi nhng thông tin
đn “ nhm ” v hot đng kinh doanh ca ngân hàng và tìm cách ngn chn chúng.
Bi vì, nu không kp thi ngn chn nhng thông tin đn “ nhm” v hot đng kinh
doanh ca ngân hàng s gây tâm lý s mt tin trong ngi dân. T tâm lý lo s, ngi
dân s rút tin hàng lot. Khi đó ngân hàng không th đáp ng kp thi nhu cu rút tin
ca ngi dân (do ngun vn huy đng đã s dng cho vay cha kp thu hi). Trong
trng hp đc bit khi có s c xãy ra, ngân hàng phi có phng án đáp ng nhu cu
thanh khon kp thi (vay trên th trng tin t, vay Ngân hàng Trung ng) đ tránh
tâm lý lây lan cho rng ngân hàng mt kh nng thanh khon càng rng trong ngi
dân.
Th t, các NHTM phi s dng các công c huy đng vn đa dng đ hn
ch ri ro và phù hp vi đc đim hot đng ca ngân hàng.

Th nm, các cam kt vi khách hàng
Các cam kt vi khách hàng là: đm bo hoàn tr gc và lãi cho khách hàng vô
điu kin. Tham gia bo him tin gi theo quy đnh hin hành, gi bí mt s d và
7

hot đng tài khon ca khách hàng. Không đc che du các khon tin ln và bt
thng ( thc hin các quy đnh ca Pháp lnh phòng chng ra tin ).
Cui cùng, các NHTM phi đm bo tiêu chí v h s an toàn H1

H s này đa ra nhm mc đích gii hn mc huy đng vn ca ngân hàng, đ
tránh tình trng khi ngân hàng huy đng vn quá nhiu vt mc bo v ca vn t có
làm cho ngân hàng có th mt kh nng chi tr.
1.1.3. S cn thit ca vic huy đng vn
1.1.3.1 S cn thit ca vic huy đng vn
i vi nn kinh t
NHTM là kênh cung ng vn quan trng hàng đu ca nn kinh t. Thông qua
huy đng vn tin gi ca ngân hàng, các khon tin nhàn ri, nh ca các đi tng
trong nn kinh t tp trung thành mt khi lng vn ln, s dng vn cho vay đu t
sinh li đáp ng cho các yêu cu ca nn kinh t - xã hi. Hu ht các nc trên th
gii ngun vn huy đng ca các ngân hàng luôn chim t trng ln trong tng ngun
vn ca nn kinh t, vì vy ngun vn NHTM đã đóng góp đáng k trong vic thúc
đy kinh t phát trin.
Vi nghip v huy đng vn, NHTM có điu kin tip cn và thu hút mt khi
lng khách hàng rt ln đn vi NHTM, có tác dng kích thích khi dy các tim
nng v vn huy đng đn mc cao nht các ngun vn trong nn kinh t. Bên cnh đó
vic qun lý thu chi tin cho khách hàng NHTM góp phn kim soát lm phát và các
hot đng ca nn kinh t, cng nh din bin xu hng bin đng trong nn kinh t
đ Nhà nc kp thi đa ra gii pháp hp lý.
Thông qua huy đng vn, NHTM phát hành chng ch tin gi, k phiu, trái
phiu góp phn to nên hàng hóa trên th trng tài chính.

i vi NHTM
i vi hot đng ca mt NHTM, vic huy đng vn đóng vai trò vô cùng
quan trng, vì các NHTM mun tn ti thì phi huy đng vn và phi đy mnh vic
huy đng vn nu không có ngun vn huy đng mà ch có ngun vn t có thì mt
NHTM không th tn ti, hot đng và cnh tranh đc. Mt khác, nó còn là xng
8

sng, là yu t xut phát đ đy mnh các hot đng dch v khác ca mt NHTM nh
hot đng tín dng, thanh toán quc t và các dch v khác ca mt ngân hàng. Huy
đng vn, chim t trng đáng k trong tài sn n ca NHTM, to nên ngun vn quan
trng ca NHTM. Huy đng vn là nn tng, quyt đnh đn s tn ti, phát trin ca
NHTM. Thông qua nghip v huy đng vn, NHTM hình thành ngun vn đáp ng
nhu cu kinh doanh, thc hin cho các nghip v cho vay, tài tr, đu t, kinh doanh
ngoi t, thanh toán, y thác… to ra ngun li nhun cho NHTM, đm bo cho s
phát trin vng mnh ca NHTM.
Vn huy đng là tài sn bng tin ca các ch s hu ( bao gm ca pháp nhân
và th nhân ) gi vào ngân hàng, mà ngân hàng đang tm thi qun lý và s dng. Quy
mô huy đng vn càng ln thì kh nng cho vay càng cao.
Nghip v huy đng vn tuy không mang li li nhun trc tip cho ngân hàng
nhng nó là nghip v rt quan trng. Không có nghip v huy đng vn xem nh
không có hot đng ca NHTM. Vì mt NHTM khi đc cp phép thành lp phi có
vn điu l theo quy đnh. Tuy nhiên, vn điu l ch đ tài tr cho tài sn c đnh nh
tr s, vn phòng, máy móc thit b cn thit cho hot đng ch cha đ vn đ
NHTM thc hin hot đng kinh doanh nh cp tín dng và các dch v ngân hàng
khác.  có vn phc v cho các hot đng này ngân hàng phi huy đng vn t
khách hàng. Do vy, nghip v huy đng vn có ý ngha rt quan trng đi vi ngân
hàng cng nh đi vi khách hàng. Huy đng vn là c s đ ngân hàng thu hút khách
hàng đn giao dch góp phn nâng cao uy tín và thng hiu ca ngân hàng.
i vi khách hàng
Nghip v huy đng vn giúp cho khách hàng thun li trong vic tích ly đ

dành các khon thu nhp nhàn ri cha s dng cho mc tiêu hay nhu cu tài chính đã
d đnh trong tng lai.
Vi nhng hình thc huy đng vn phong phú ca ngân hàng, khách hàng d
dàng la chn mt hình thc huy đng phù hp theo yêu cu v lãi sut, thi hn, cách
tính lãi và thanh toán lãi, mc đích ca mình…Bên cnh đó, t nhng hình thc này
đng nhiên quy đnh mt hp đng kinh t đc ký kt hay tha c gia ngân hàng
và khách hàng, nhm bo v quyn li chính đáng ca khách hàng đc hng lãi, và
đm bo an toàn v tài sn. Có th nói đây là hình thc đu t an toàn, không th thiu
đc trong danh mc đu t ca bt k nhà đu t trên th trng tài chính. Lãi sut
9

ngân hàng đc coi là thu nhp ti thiu, là c s đ so sánh vi thu nhp ca các hình
thc đu t khác trên th trng trc khi nhà đu t quyt đnh la chn hình thc
đu t hp lý.
i vi khách hàng, vic nm gi quyn s hu các chng ch tin gi, s tit
kim, k phiu, trái phiu, cng nh các chng t có giá khác…ngoài vic đc quyn
hng lãi, h còn có th d dàng mua bán chuyn nhng các chng t có giá trên th
trng, to nên tính thanh khon cao cho ngi ch s hu nó. Nh vy, khách hàng
có th d dàng chuyn đi các tài sn này thành tin mt bt c lúc nào, bng cách cm
c, chit khu cho NHTM hoc bán li trên th trng tin t.
Nghip v huy đng vn ca NHTM to điu kin thun li cho khách hàng có
th tip cn nhng tin ích ca các dch v ngân hàng, bo đm đáp ng ngày càng
phong phú, đa dng nhu cu ca khách hàng khi đn giao dch vi NHTM.
1.1.3.2 S cn thit ca vic huy đng vn có hiu qu
i vi nn kinh t
Ngun vn huy đng có hiu qu giúp cho các doanh nghip đc đáp ng kp
thi nhu cu vn, đy nhanh hot đng sn xut kinh doanh, tiêu th và thu hi vn
giúp gia tng tc đ quay vòng vn, tng s vòng quay, mang li nhiu li nhun cho
doanh nghip và t đó thúc đy nn kinh t phát trin hn.
Huy đng vn hiu qu còn là công c giúp NHTM kim soát khi lng tin t

trong lu thông mt cách tt hn thông qua vic s dng chính sách tin t.
i vi NHTM
Huy đng vn có hiu qu thì ngân hàng thng mi s đm bo đc hot
đng cho vay, nâng cao uy tín, th phn trong lnh vc ngân hàng, góp phn nâng cao
nng lc cnh tranh gia các ngân hàng vi nhau.
Huy đng vn có hiu qu thì s góp phn làm tng li nhun ca ngân hàng vì
huy đng vn có hiu qu tc là hot đng kinh doanh ca ngân hàng cng hiu qu.
i vi khách hàng
Huy đng vn có hiu qu s cung cp cho mi ngi dân các phng thc tit
kim tin hp lý và an toàn. Ngoài ra, hot đng huy đng vn giúp cho khách hàng
tip cn vi các dch v khác ca ngân hàng nh: dch v thanh toán, dch v th…
10

i vi các t chc kinh t, doanh nghip: Nghip v huy đng vn có hiu qu
đã giúp cho các t chc kinh t, các doanh nghip thun tin trong thanh toán giao
dch thông qua tài khon tin gi thanh toán, thi gian thanh toán nhanh chóng, chính
xác, nâng cao uy tín ca các doanh nghip này vi các đi tác khác.
1.1.4. Các sn phm huy đng vn ch yu
1.1.4.1. Huy đng vn qua tài khon tin gi tit kim
ây là cách thc huy đng vn ch yu ca các NHTM hin nay và đang ngày
càng đa dng hóa các loi tin gi tit kim này. Hin nay ch yu gm các loi tin
gi sau:
Tit kim không k hn
Là tin gi khách hàng có th gi và rút ra bt c lúc nào mà không cn báo
trc cho ngân hàng. Tin gi này có đc đim sau:
 Sn phm tin gi tit kim không k hn đc thit k dành cho nhng khách
hàng có tin nhàn ri mun gi ngân hàng vì mc tiêu an toàn và sinh li nhng không
thit lp đc k hoch s dng tin gi trong tng lai. i vi khách hàng khi la
chn hình thc tit kim này thì mc tiêu an toàn và tin li là quan trng hn mc
tiêu sinh li.

 im khác bit gia tài khon tin gi và tài khon tit kim là khi rút tin
khách hàng phi xut trình s tit kim và ch thc hin các giao dch gi và rút tin
ch không th thc hin các giao dch thanh toán nh tài khon tin gi thanh toán.
 Mc dù, s d trên tài khon thanh toán không k hn thng không ln (do lãi
sut thp) nhng nu ngân hàng thu hút đc s lng khách hàng khá ln thì tng
khi lng vn huy đng qua hình thc này có th tr nên đáng k.
Tit kim đnh k
Là loi tin gi mà trong đó có s cam kt gi tin gia khách hàng và ngân
hàng trong mt k hn nht đnh. c đim tin gi này nh sau:
 i vi loi tin gi tit kim đnh k, ngi gi có mt s tin nhàn ri trong
thi gian dài, h thng gi theo hình thc này đ đc lãi sut cao. Ngi gi không
đc s dng các hình thc thanh toán đi vi loi tin gi này song có th th chp
đ vay vn nu đc ngân hàng cho phép. Nu cn chi tiêu, ngi gi phi đn ngân
hàng đ rút tin. Tin gi tit kim có k hn thng đc hng lãi sut c đnh. Tuy
11

nhiên, gia các loi tin gi có k hn khác nhau lãi sut đc tr khác nhau. Tin gi
có k hn vi thi gian càng lâu, lãi sut s càng cao.
 Khác vi tin gi tit kim không k hn, tin gi tit kim đnh k đc thit
k dành cho khách hàng có nhu cu gi tin vì mc tiêu an toàn, sinh li và thit lp
đc k hoch s dng tin trong tng lai. i tng khách hàng ch yu ca loi
tin gi này là các khách hàng mun thu nhp n đnh và thng xuyên, đáp ng cho
vic chi tiêu hàng tháng hoc hàng quý. Tin gi tit kim có k hn khác tin gi tit
kim không k hn. Tin gi tit kim không k hn thì khách hàng có th rút bt c
lúc nào, còn đi vi tin gi tit kim có k hn thì khách hàng ch đc rút tin gi
theo đúng k hn đã cam kt, không đc phép rút tin trc hn. Tuy nhiên, đ
khuyn khích và thu hút khách hàng gi tin ngân hàng cho phép khách hàng đc rút
trc hn nu có nhu cu, nhng khách hàng ch đc hng lãi sut không k hn,
hoc lãi sut k hn theo thi hn gi thc t.
 Mc tiêu quan trng ca khách hàng là khi chn la hình thc tin gi này là li

tc có đc theo đnh k. Do đó, lãi sut đóng vai trò quan trng đ thu hút đc đi
tng khách hàng này. Lãi sut tr cho loi tin gi tit kim đnh k cao hn lãi sut
tr cho loi tin gi không k hn.
 Tin gi tit kim có k hn có th phân chia thành nhiu loi:
 Cn c vào thi hn có th chia thành tin gi k hn linh hot t 1-13 tháng,
hoc lâu hn.
 Cn c vào phng thc tr lãi có th chia thành: tin gi k hn lnh lãi đu k,
tin gi k hn lnh lãi cui k, tin gi k hn lnh lãi theo đnh k (hàng tháng hoc
hàng quý).
Các loi tit kim khác
Ngoài hai loi tin gi tit kim chính là tit kim không k hn và tit kim
đnh k hu ht các NHTM đu thit k nhng loi tin gi tit kim khác nh tit
kim tin ích, tit kim có thng, tit kim an khang vi nét đc trng riêng nhm
làm cho sn phm ca mình luôn đc đi mi theo nhu cu khách hàng và to ra rào
cn bit d đ chng li s bt chc ca các đi th cnh tranh.
1.1.4.2. Huy đng vn qua tài khon tin gi thanh toán
Huy đng vn qua tài khon tin gi mang tính đc thù riêng có ca NHTM, là
đim khác bit gia NHTM và các t chc tín dng (TCTD) phi ngân hàng. Chính vì
12

đc thù này, NHTM thng đc gi là t chc nhn tin gi. Trong khi các TCTD
phi ngân hàng đc gi là t chc không nhn tin gi.
Tin gi thanh toán ( tin gi giao dch )
Là loi tin gi mà ngi gi đc s dng mt cách ch đng và linh hot
không b ràng buc v mt thi gian, là hình thc huy đng vn ca NHTM bng cách
m tài khon cho khách hàng gi là tài khon tin gi thanh toán. Tài khon này m
cho các đi tng khách hàng là cá nhân hoc t chc, có nhu cu thc hin thanh toán
qua ngân hàng đ thc hin các khon chi tr v mua bán hàng hóa…Loi tin gi này
có đc đim:
 ây là tin ca doanh nghip hoc cá nhân gi vào ngân hàng đ nh ngân

hàng gi và thanh toán h. Trong phm vi s d cho phép, các nhu cu chi tr ca
doanh nghip và cá nhân đu đc ngân hàng thc hin. Các khon thu bng tin ca
doanh nghip và cá nhân đu có th nhp vào tin gi thanh toán theo yêu cu.
 Tin gi không k hn không phi là nhng khon tin đ dành mà b phn tin
đang ch đ thanh toán. Do đó, v mt pháp lý khi gi tin không k hn theo tài
khon thanh toán đã th hin mt hp đng mc nhiên gia khách hàng vi ngân hàng.
Trong đó, ngân hàng có trách nhim thc hin các khon chi tr cho khách hàng mt
cách kp thi chính xác trong phm vi s d.
 Khi gi tin vào tài khon tin gi không k hn, khách hàng có th rút tin bt
c lúc nào và không cn báo trc nên khi ngân hàng s dng làm ngun vn kinh
doanh thì ri ro cao. Do đó, ngân hàng phi d tr nhiu hn so vi các loi tin gi
khác. Chính vì vy, đi vi loi tin này ngân hàng tr lãi sut thp.
 Mc đích ca ngi gi không phi là đ đc hng lãi mà đ đc ngân
hàng cung cp các dch v thanh toán không dùng tin mt. Chính vì vy, lãi sut
không phi là công c đ thu hút ngun vn này, mà công c chính là dch v mà ngân
hàng cung cp kèm theo phi là dch v có nhiu tin ích, an toàn, nhanh chóng và
chính xác. Loi này tuy bin đng thng xuyên nhng nó vn luôn có mt s d n
đnh do s tin gi vào và rút ra trong mt thi k có th bù tr cho nhau. Vì vy, nu
s dng ngun vn này s mang li li nhun cao cho ngân hàng.
 Mc dù s d tài khon tin gi thanh toán ca tng khách hàng thng không
ln, nhng do là trung tâm tp trung tin t và cung cp dch v thanh toán, nên
13

NHTM có s lng khách hàng rt đông làm cho tng s vn huy đng qua tin gi
thanh toán ca tt c khách hàng tr nên ln đáng k.
Tin gi có k hn
Là loi tin gi mà ngi gi tin ch có th rút ra khi đáo hn. Tuy nhiên,
trong trng hp bình thng các ngân hàng vn cho khách hàng rút tin trc hn vi
điu kin ch đc hng lãi không k hn, hoc hng lãi có k hn tng ng vi
thi hn gi thc t. Loi tin này có nhng đc đim :

 Ngi gi không đc s dng các hình thc thanh toán đi vi tin gi thanh
toán đ áp dng cho loi tin gi này. Nu cn chi tiêu, ch tài khon phi làm th tc
đ rút tin. Tuy không thun li cho khách hàng bng hình thc tin gi thanh toán
không k hn, song tin gi có k hn đc hng lãi sut cao hn tùy theo đ dài ca
k hn. Tin gi có k hn càng dài thì lãi sut s càng cao.
 Tin gi có k hn có s n đnh tng đi cao. Các NHTM thng s dng đ
cho vay trung và dài hn. Tin gi có k hn có chi phí s dng vn khá cao. Ngi
gi tin có k hn nhm mc đích hng lãi, ngân hàng mun tng khon này phi tr
lãi tha đáng sao cho ngi gi va bo toàn vn va có mt khon thu nhp hp lý t
tin gi ca mình. Do đó, lãi sut hp dn, lãi sut cao là đòn by, là công c ch yu
đ thu hút ngun vn này.
Tài khon vãng lai
i vi tài khon tin gi thanh toán, ch tài khon đc quyn ra lnh cho
ngân hng chi tr trong phm vi s tin đã gi vào. Còn đi vi tài khon vãng lai,
thng áp dng vi khách hàng có uy tín, ngân hàng có th cho thu chi đn hn mc
phù hp vi thu nhp bình quân ca ch tài khon nhm đm bo tr n vay. Tài
khon vãng lai là cng c riêng có ca ngân hàng  tm vi mô. Trong đó, hai bên tha
thun v hn mc cho vay, thi hn, lãi sut, các hình thc đm bo nh tài sn th
chp, cm c, bo lãnh ca bên th ba.
1.1.4.3. Huy đng vn thông qua phát hành giy t có giá
Giy t có giá là chng nhn ca NHTM phát hành đ huy đng vn, trong đó
xác nhn ngha v tr n mt khon tin trong mt thi gian nht đnh, điu kin tr lãi
và các điu khon cam kt khác gia NHTM và ngi mua. Giy t có giá có th phân
chia thành nhiu loi khác nhau.