Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hảng Thương mại Cổ phần Việt Nam thịnh vượng Luận văn thạc sĩ

B

GIÁO D

O

I H C KINH T TP.H

CHÍ MINH

---o0o---

TR N TH H I Y N

GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU

NG V N

TI N G I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG
IC

PH N VI T NAM TH

LU

TP. H

CHÍ MINH -

NG

B

GIÁO D

O

I H C KINH T TP.H

CHÍ MINH

---o0o---

TR N TH H I Y N

GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU

NG V N

TI N G I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG
IC

PH N VI T NAM TH

NG

Chuyên ngành: Ngân hàng
Mã s : 60340201

LU

NG D N KHOA H C:
PGS.TS NGUY

TP. H

CHÍ MINH -


L
ng lu

Gi i pháp nâng cao hi u qu

ti n g i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th

ng v n
ng là

bài nghiên c u c a chính tơi.
Các s li u trong lu
c l y t nhi u ngu
Lu

c s d ng trung th c. Các thông tin trong lu n
c ghi chú chi ti t v ngu n l y thông tin.
cn

i h c ho

nh n b t k b ng c p nào t i các

o khác.
TP.H
Tác gi lu

TR N TH H I Y N


M CL C
Trang ph bìa
L
M cl c
Danh m c ch vi t t t
Danh m c các b ng bi u
Danh m
Ph n m

th
u
NG QUAN V NGHI P V

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T
1.1. Nh ng v

NG V N TI N G I
I ....................... 1

chung v

ng v n ti n g i khách hàng cá nhân c a

NHTM ........................................................................................................... 1
1.1.1. Khái ni m ti n g

ng v n ti n g i khách

hàng cá nhân ............................................................................................ 1
1.1.2. Các hình th

ng v n ti n g i khách hàng cá nhân c a NHTM1

1.1.2.1. Theo m

................................................................................... 1

1.1.2.2. Theo k h n g i .................................................................................... 2
1.1.2.3. Theo lo i ti n g i .................................................................................. 3
1.1.3. Vai trò c a vi
1.2. Hi u qu

ng v n ti n g i khách hàng cá nhân................... 3

ng v n ti n g i KHCN c a NHTM ....................................... 4

1.2.1.Khái ni m hi u qu

ng v n ti n g i KHCN ................................... 4

1.2.2. Các ch

u qu

ng v n ti n g i khách hàng cá

nhân ......................................................................................................... 5
1.2.2.1. Kh

ng v n và t

ng c a v n ti n g

ng

KHCN ............................................................................................... 5
1.2.2.2.

ng hóa các hình th

1.2.2.3.

ng ti n g i ............................. 7

ng v n ti n g i khách hàng cá nhân.......................... 9

1.2.2.4.

i gi
hu

ng v n ti n g i KHCN và s d ng v n ti n g i

ng KHCN ........................................................................................ 13


1.2.3. Các nhân t

n hi u qu

ng v n ti n g i khách hàng

cá nhân c a NHTM ................................................................................ 15
1.2.3.1. Các nhân t ch quan (thu c v Ngân hàng) ..................................15
1.2.3.2. Các nhân t khách quan (bên ngoài Ngân hàng) ............................ 19
........................................................................................ 22
C TR

NG V N TI N G I KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH
2.1. Gi i thi u v

NG (VPBANK) 23

i C Ph n Vi t Nam Th

ng

(VPBank) ........................................................................................................ 23
2.1.1. Thông tin t ng quan ............................................................................... 23
2.1.2.

u t ch c c a VPBank ..................................................................26

2.1.3. Tình hình ho

ng c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th

ng t

n nay .................................................................................. 27
2.1.3.1. V

ng v n............................................................... 27

2.1.3.2. V công tác cho vay ........................................................................ 29
2.1.3.3.

....................................... 31

2.1.3.4

.......................................................... 32

2.1.3.5.

.................................................... 32

2.1.4. Nh ng nhân t

n ho

ng v n ti n g i khách

hàng cá nhân c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th

ng ............. 36

2.1.4.1.Nhân t ch quan ............................................................................. 36
2.1.4.1.1. Chi

c kinh doanh c a Ngân hàng ...................................36

2.1.4.1.2.
2.1.4.1.3. Ch

n ..................................................... 37
ng d ch v ...................................................................38

2.1.4.1.4.

..................................................................39

2.1.4.1.5. Ho

ng marketing c a Ngân hàng ...................................... 39

2.1.4.1.6. M

thâm niên và uy tín c a VPBank ................................ 39

2.1.4.2.
2.1.4.2.1.

....................................................................... 40
-

-

.......................................... 40


2.1.4.2.2. Chính sách lãi su t c a NHNN ............................................... 40
............................................................. 41
2.1.4

hàng ...................... 41

2.1.4.2.5. Y u t ti t ki m c

..................................................... 43

2.2. Th c tr

ng v n ti n g i KH cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t

Nam Th

ng ........................................................................................ 43

2.2.1. T

ng ngu n v
u ngu n v

ng .............................................. 43

ng ti n g i khách hàng cá nhân .................... 47

u ti n g i khách hàng cá nhân phân theo lo i ti n t ............. 47
u ti n g i khách hàng cá nhân phân theo k h n ................... 48
................................................................ 53
...... 57
2.2.5
VPBank .................................................................................................... 61
.............................................................................................. 64
........................................... 64
.............................................. 65
........................................................................................ 66
GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU

NG V N TI N

G I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM
TH

NG ..................................................................................................... 69

3.1.

ng v n ti n g i khách hàng cá nhân t i

Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th

ng. .................................................. 67

............................................................................... 67
............................................................................................. 67
....................................................................................... 68
.... 69
ân ....... 69
........................................... 69


3.2. Gi i pháp nâng cao hi u qu

ng v n ti n g i khách hàng cá nhân t i

Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th

ng. .................................................. 70

3.2.1. M r ng quy mô, nâng cao t

ng

nh cho ngu n v n

ng ti n g i khách hàng cá nhân. ................................................. 70
3.2.2. Ph i h p bán chéo s n ph m .................................................................74
3.2.3.

hàng ....................................... 74

3.2.4. Chính sách nhân s ............................................................................... 75
3.2.5.

..................................................................77

3.2.6.

..................................................................78

3.2.7.

.......................... 79

3.2.8. Gi

................. 80
........................................................................................ 81

DANH M C TÀI LI U THAM KH O ..................................................................82
1 ............................................................................................................... 85
............................................................................................................... 86
............................................................................................................... 87
PH L C 4 ............................................................................................................... 88


DANH M C CÁC B NG BI U
B ng 2.1: T ng ngu n v

...... 27

cho vay khách hàng t i VPBank t

B

ng c a VPBank t

n 2013............... 29

B ng 2.3: Tình hình n quá h n/T

t i VPBank t

B ng 2.4:

VP

B ng 2.5: Ngu n v

ng qua c

n 2013 ........... 31
32

011, 2012, 2013 .............................. 45

B ng 2.6: So sánh ngu n v n ti n g i KHCN gi a VPBank; Maritime Bank; ACB
t

-2013 .....................................................................................................47

B ng 2.7

u ti n g i KHCN t i VPBank phân theo lo i ti n t t

-

09/2014 ....................................................................................................48
B ng 2.8

u ti n g i KHCN theo k h n t i VPBank t

n

09.2014.....................................................................................................50
B ng 2.9: Tình hình th c hi n ch tiêu k ho

ng v n ti n g i KHCN c a

n tháng 09.2014 .....................................................................50
B ng 2.10: Chi phí tr lãi ti n g i KHCN c a VPBank ........................................... 56
B ng 2.11: T l ngu n v n ng n h

cho vay trung, dài h n t i VPBank ......... 60

:
VPBank ..................................................................................................61
:
và cho vay KHCN .................................................................................. 62

DANH M
th

u ngu n v

TH
ng VPBank t

n 2013 phân theo

t ng ngu

ng ............................................................................. 28

th

uv

ng t khách hàng ................................................... 28

th

cho vay t i VPBank t

th 2.3: Ngu n v

ng ti n g i c a VPBank t

.................... 30
n 09.2014 .......... 45

th 2.4: So sánh ngu n v n ti n g i KHCN gi a VPBank; Maritime Bank; ACB
t

-2013 ..................................................................................................... 47
th 2.5:

u v n ti n g i khách hàng cá nhân t i VPBank t 2011-09/2014
phân theo lo i ti n t .............................................................................. 48

th 2.6a: V n ti n g i khách hàng cá nhân có k h n và khơng có k h n t
n tháng 09.2014 ........................................................................ 51
th 2.6b:
........................................................................ 52
th 2.7

ng v

cho vay t

n

09/2014 ................................................................................................. 60
:
khách hàng cá nhân ............................................................................. 61


DANH M C CÁC CH

ACB
AGRIBANK

VI T T T

i C Ph n Á Châu
: Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n Nông Thôn Vi t Nam

BIDV

tri n Vi t Nam

KHCN

: Khách hàng cá nhân

KQKD

: K t qu kinh doanh

MARITIME BANK
NH

i C Ph n Hàng H i Vi t Nam
: Ngân hàng

NHNN

c

NHTM

i

NHTMCP
TCTD

i C Ph n
: T ch c tín d ng


PH N M
1. Lý do ch

U

tài

Trong quá trình phát tri n n n kinh t xã h i
v n luôn là v

Vi t Nam hi n nay, nhu c u v

c khi b

um

i.

Vi c phát tri n kinh t xã h i, vi c phát tri n các doanh nghi p ph thu c r t nhi u

vào ngu n v

c bi t là các Ngân hàng TMCP, m t ch tài trong th

chính, ho

c kinh doanh ti n t thì v

s c quan tr ng. Ho

t vai trị h t

ng chính c a Ngân hàng TMCP là cho vay, t c là cung c p

v n thu lãi. Vì th
ph

ng tài

nhu c u v n c a th

ng, Ngân hàng TMCP

ng v n t bên ngồi. Nói cách khác, Ngân hàng mu n t n t i và phát

tri n thì vi

ng v

t vai trị then ch t.

Hi n nay, h u h t các Ngân

u n m trong tình tr ng thi u v n

trung, dài h n, g p nhi

c tìm ki m các ngu n v n

nh v i

chi phí h p lý và phù h p v i nhu c u s d ng v n. Do v y, yêu c u v

ng

ng v n v i quy mô ch

ng cao là h t s c c n thi t cho các Ngân hàng

TMCP.
Bên c

c kh ng ho ng kinh t

n 2008-2012), các

Ngân hàng Vi t Nam ch y u t p trung bán buôn và chú tr
hàng doanh nghi p thì
nv

ng khách

a kinh t toàn c u và c kinh t Vi t Nam giai

n các ngân hàng ph

i chi

ng l i chi n

c ngân hàng bán l . Vì th khách hàng cá nhân chính là phân khúc khách hàng
t làm v trí tr ng tâm trong chi

c kinh doanh.

N m trong h th ng các NHTMCP, Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh
l c không ng
ng v
c bi
ngu n v

kh

nh v th c a

ng cho nhu c u tín d ng c a n n kinh t ;

ng v n t khách hàng cá nhân. B ng nh ng gi i pháp c th ,
ng ti n g i khách hàng cá nhân c
it

c còn khá khiêm t n

i yêu c u thì nh ng k t qu

t


V i mong mu n góp ph n phát tri n và nâng cao hi u qu
g i

ng v n ti n

các Ngân hàng TMCP nói chung và Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh
ng nói riêng, tác gi ch

Gi i pháp nâng cao hi u qu

ng

v n ti n g i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh

2. M c tiêu c

tài

tài nghiên c

c th c hi n v i m c tiêu:

- Tìm hi u v các lý lu

n v ho

ng v n ti n g i khách

hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th
-

ng

c tr ng nghi p v

cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th

ng v n ti n g i khách hàng
ng, th

c nh ng thành t u

và nh ng h n ch .
-T

i pháp nh m nâng cao hi u qu

hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th
ng và ph m vi nghiên c u c
-

ng v n ti n g i khách

ng

tài

ng nghiên c u: các v

n ch

ti n g i cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th

ng v n
ng t

n

- Ph m vi nghiên c u: Trên toàn h th ng Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh
ng
c uc

tài

th c hi n nghiên tác gi s d ng m t s
-

D li u th c p: thu th p m t s tài li

u sau:
Ngân

hàng TMCP Vi t Nam Th

-

ng trên trên website, t

D li

u tra, ph ng v n tr c ti p khách hàng hi n

p: thông qua vi

h
-

Th ng kê mô t v
ti n g

ch v i Ngân hàng.
u tra: gi i tính, tu i, ngh nghi p, lo i hình


c và th c ti n c a lu
Nh ng m c tiêu, gi i pháp mà tác gi

xu t s có tính kh thi cao, giúp cho

Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th

c ngu n v

ti n g i khách hàng cá nhân và nâng cao hi u qu

6. K t c u c a lu

ng ngu n v n này.
ib c

NG QUAN V NGHI P V
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T
C TR

ng

NG V N TI N G I
I.

NG V N TI N G I KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH
3: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU

NG
NG V N TI N

G I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH
NG


1

NG QUAN V NGHI P V

NG V N TI N G I

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T
1.1. Nh ng v

I

chung v

ng v n ti n g i khách hàng cá nhân

c a NHTM
1.1.1. Khái ni m ti n g i kh

ng v n ti n g i

khách hàng cá nhân
Theo Quy

nh s

-NHNN ngày 21/11/2002 c a Th

c

nh tài kho n ti n g i cá nhân là tài kho n ti n g i có s
h n ho c khơng k h n do ch tài kho n là m

cl

ng tên

m tài kho n.
y, ti n g i khách hàng cá nhân là kho n ti n do m
g

i nh m m

cl p

c v các ho

ng thanh

tốn khơng dùng ti n m t, ti t ki m và m t s m
H

ng v n ti n g i KHCN c a NHTM

ti n g i c

c nh n

i hình th c ti n g i không k

h n, ti n g i có k h n, ti n g i ti t ki m, ch ng ch ti n g i và các hình th c
nh n ti n g i khác theo nguyên t c hoàn tr

ti n g

ig i

ti n theo th a thu n.
1.1.2. Các hình th

ng v n ti n g i khách hàng cá nhân c a

NHTM
1.1.2.1. Theo m
Ti n g i thanh toán (ti n g i không k h n)
Là s ti n mà cá nhân g i vào ngân hàng nh m m
toán, chi tr cho các ho

ch, thanh

ng mua bán hàng hóa, d ch v và các kho n chi phí phát
i g i có th rút ra b t c lúc nào và Ngân hàng ph i có

trách nhi

ng k p th

ng không cao.
Ti n g i ti t ki m:

t áp d

i v i lo i ti n g i

2

Ti n g i ti t ki m là kho n ti n c
ti t ki

c g i vào tài kho n ti n g i

c xác nh n trên th ti t ki

ch c nh n ti n g i ti t ki

nh c a t

c nh n b o hi

nh c a pháp lu t v

b o hi m ti n g i.
Bên c

c g i ti t ki m truy n th ng thì ngày nay hình th c g i

ti t ki m tr c tuy n (ti t ki m online)

bi

i l a ch n do có m t s

c nhi u

i g i ti n ch c n có tài kho n cá

nhân m t

d ng d ch v Internet Banking (d ch v Ngân

n t ), cùng m t máy tính có k t n i Internet là có th d dàng chuy n nh ng
kho n ti n nhàn r i t tài kho n thanh toán sang tài kho n ti t ki m. Hình th c g i
ti t ki m tr c tuy n phù h p v i nh ng khách hàng khơng có th
hàng giao d

n Ngân

i c t gi s ti t ki m. Nh ng

kho n ti n g

c ch ng th c b ng các

d dàng ki m sốt tài chính c

n t , giúp khách hàng
c hi n các thao tác t t tốn t

n. Nh ng b n sao kê có ch ng th c c
i hình ti t ki

ng giao d ch tr c ti p t i qu y.

1.1.2.2. Theo k h n g i

Ti n g i không k h n (Ti n g i thanh toán):
Ti n g i không k h n là ti n g

i g i ti n có th rút ti n, g i ti n,

th c hi n các giao d ch thanh tốn qua NH t i b t k th
thơng báo

m nào mà không c n

c cho NH
Ti n g i có k h n:

Ti n g i có k h n là lo i ti n g
m t kho ng th

i g i ti n ch g i vào Ngân hàng trong

nh nh m m

ng lãi.

Ti n g i ti t ki m không k h n
Ti n g i ti t ki m không k h n là ti n g i ti t ki
rút ti n theo yêu c u mà khơng c

i g i ti n có th

c vào b t k ngày làm vi c nào c a t

ch c nh n ti n g i ti t ki m. G i ti t ki m khơng k h n lãi su t s tính theo s ngày


3

th c g i. Lãi su t c a hình th c ti t ki m này th

ng th p h

u so v i lo i có k

Ti n g i ti t ki m có k h n là lo i ti n g i ti t ki

i g i ti n ch

h n.
Ti n g i ti t ki m có k h n

có th rút ti n sau m t k h n ti n g i nh

nh theo th a thu n v i t ch c nh n ti n

g i ti t ki m. Các t ch c nh n ti n g i ti t ki

ng có các k h

i g i ti n l a ch n : 1 tu n, 2 tu n, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12

1.1.2.3. Theo lo i ti n g i
theo lo i ti n t g i vào Ngân hàng thì ti n g

ti n g i n i t

ti n g i ngo i t

1.1.3. Vai trò c a vi

c chia thành

và vàng.
ng v n ti n g i khách hàng cá nhân

i v i Ngân hàng: Trong xu th Ngân hàng Bán l
ngu n v n ti n g i t khách

n nay, có th nói
t quan tr ng trong ho t

ng kinh doanh c a các NHTM. Ngu n v n ti n g i khách hàng cá nhân không
ch

c nhu c u v n cho vay, góp ph

y u t quy

n, mà cịn là

u và uy tín c a Ngân hàng.

i v i khách hàng: Nghi p v
hàng cá nhân m

ng v n ti n g

n cho các khách

t gi tài s n an tồn, tích tr v n t m th i khi nhàn r i;

ng th i còn cung c p cho khách hàng m
n

u ki

t ki m sinh l

khách hàng ti p c n v i các d ch v ngân hàng thu n ti n
n kho n, vay v

cách thu n ti

ng v n s giúp khuy

d ch v thanh toán, g i ti n qua Ngâ

t

i dân s d ng các
m r i ro, nguy hi m

trong vi c c t tr tài s n b ng ti n m t.
i v i n n kinh t : Nghi p v

ng v n ti n g i khách hàng cá nhân

t ki m cho n n kinh t khi các ngu n v n nhàn r
qu và sinh l i thay vì c t tr

c s d ng hi u

i d ng ti n m t không sinh l i. M t khác, thông


4

qua vi c cá nhân giao d ch v i Ngân hàng giúp Chính ph có th

u ti t

n n kinh t m t cách ch
1.2. Hi u qu

ng v n ti n g i KHCN c a NHTM

1.2.1.Khái ni m hi u qu

ng v n ti n g i KHCN

Hi u qu

ng v n là ph m trù ph

cm

ra, bi u hi n m

nh ng chi phí b

c k t qu

càng l n thì hi u qu càng cao.

s d ng ngu n l
a k t qu

c và

u chênh l ch gi
y, hi u qu

ng này

ng v n ti n g i KHCN

c a m t NHTM là t ng h p các ch tiêu ph n ánh m
v n (hay kh

ng v

c) t

cs v

a giá tr

ng KHCN và chi phí ph i b

á trình th c hi

ng v n, sao cho k t qu

c là l n nh t v i m c chi phí th p nh t có th .
Bên c

u qu

ánh kh

ng v n ti n g i KHCN còn là ch tiêu nh m ph n

qu n lý c a m t NHTM trong n n kinh t th

tính c

n nay. Hi u qu c

ng nhi u

ng v n ti n g i KHCN

trong NHTM ph
- V n ti n g

ng ph i xu t phát t nhu c u kinh doanh c a NH

- V n ti n g

ng c a NH ph i có s

có th

ng,

ng các nhu c

nh v s

ng

ng kinh doanh

khác c a NH.
- V n ti n g
cm
b rút ra b t c

ng ph i
ng v n l n mà khơng

nh v m t th i gian, có kh

ng v n cho vay s c n ki

s không cao và ngân hàng ph
Vì v y, vi

i v m t th i gian. N u NH

i m t v i r i ro thanh kho n.

ng v n ti n g i v i kh

ng và th i gian h p lý có th

mang l i hi u qu kinh doanh cao cho NHTM. N
s

y hi u qu s d ng

c ít thì ngân hàng

c nhu c u c
ng kinh doanh, không m r ng c

c các ho t
c và s g p r i ro m t khách hàng.

ng nhi u mà khơng s d ng h t thì v n s b

n

5

l i nhu n s b gi m sút, do v n ph i tr
b o qu n, k toán, kho qu
Nói tóm l

pl i

ng v n ti n g i có hi u qu

ng v n

ng nhu c u kinh doanh c a Ngân hàng. N
qu s

nh, v a

ng v n ti n g i có hi u

nv

i nhu n.

1.2.2. Các ch

u qu

ng v n ti n g i khách hàng cá

nhân

1.2.2.1. Kh

ng v n và t

ng c a v n ti n g

ng

KHCN
Kh
Kh

ng v n ti n g i:
ng v

ng t ti n g i khách hàng cá nhân c a NHTM là kh i

ng (giá tr ) ngu n v n t ti n g
k nh

nh t

c trong m t th i

ng khách hàng cá nhân. Kh

cho Ngân hàng m r ng ho

ng v n l n s t

u ki n

ng kinh doanh c a mình. Trong t ng ngu n v n c a

i thì quy mơ v

ng t ti n g i nói chung và ti n g i

khách hàng cá nhân nói riêng là m t b ph n chi m t tr ng cao nh t và có vai trị
quan tr

. Vi

ch

ng quy mô ngu n v
ra các quy

ng giúp Ngân hàng

nh v

n

i nhu n, nâng cao hi u qu kinh doanh c a Ngân hàng. Tuy nhiên, khi huy
ng v n, ngoài y u t

i

m b o kh

ng thêm m

g i KHCN thì NHTM v n ph
H1

=

m b o H s gi i h
V n t có
T ng ngu n v

H s này nh m m
ng v n quá nhi
m t kh

. Theo pháp l
n t có g m: V

d phịng tài chính, Qu

ih nm

ng v n ti n

ng v n (H1)
x 100
ng

ng v n c a NH tránh tình tr ng

t quá m c b o v c a v n t có làm cho NH
H1 5%
u l , Qu d tr b sung v

u l , Qu

n nghi p v , L i nhu n không chia.


6

T ng ngu n v

ng g m: Ti n g i khơng k h n, ti n g i có k h n,

ti n g i ti t ki m, phát hành k phi u Ngân hàng, ch ng ch ti n g
v n, các kho n ti n gi h

ng

i thanh toán, ti n g i c a Kho b

c (n u

có).
c kh
quan tâm lúc này là t
v n ti n g

ng v n l n thì v
ng

mà Ngân hàng c n

nh c a lo i v n này. Khi kh

ng

ng t khách hàng cá nhân l n s c n s qu n lý và s d ng phù

h p, c n d

ng bi

ngân hàng có th
T

ng c a dòng ti n rút ra và dòng ti n g i

ng cho s qu n lý phù h p.
ng:

N u kh

ng v n là m t giá tr tuy

kh

hi

ng v n c a m t NHTM, thì t
ng là ch

h tr cho vi

tình hình kinh t , xã h i nhi

y

ng c a ngu n v n
u qu t

i trong m t n n kinh t th

y c nh

n nay.

T

Quy mô v n ti n g

ng v n

=

ng ti n g

x 100

Quy mô v n ti n g

-1

N u:
- T
v

ng v

ng ti n g

ng

ng ti n g

ng

ng ti n g i KHCN c
- T

v

ng v
ng ti n g i KHCN c

- T
v

ng v

ng ti n g

ng ti n g i KHCN c
k t qu

mình, t o s

t gi m
ng
i so v

c, NHTM có th xây d ng k ho
i phù h p gi a cơng tác m r

c
u hịa v n cho

ng v n và công tác m


7

r ng s d ng v n có hi u qu . Thêm n a, v i ngu n v n ti n g
nh s góp ph n nâng cao v th c
T

ng
a khách hàng.

ng v n ti n g i KHCN là ch tiêu có th

c s d ng xem

xét riêng t ng lo i v n ti n g i KHCN và xem xét c t ng ngu n v n ti n g i
KHCN. M c dù v y n

ng bi

ng c a t ng lo i v n ti n g i KHCN

c th có th t l ngh ch hay t l thu n v

ng c a t ng ngu n

v n ti n g

ng v n ti n g i

KHCN c a m t NHTM c
ngu n v

nh t tr ng t ng lo i v

u v n) trong t ng

ng ti n g i KHCN.

1.2.2.2.

S

ng hóa các hình th
ng các cơng c

Hình th

ng ti n g i

ng:

ng v n là nh ng cách th c ngân hàng s d

ngu n v n. Hình th
nhi u. Vì v

a d ng thì v n ch y vào ngân hàng càng
ng c a các hình th

giá hi u qu c

ng v n chính là ch

ng v n

g

i v i ti n
y. S

c th hi

c h t là

m, m c tiêu chi
ng. Th c t , s
có nhi
ch b i kh

thu hút

u ki

s

ng các công c

ng

ng các công c ngân hàng s d ng. Tu

c kinh doanh, m

c

ng lo i công c

ng các công c

ng càng nhi u thì ngân hàng càng

c v n, tuy nhiên s

ng các công c v n l i b h n

n lý c a ngân hàng. M t ngân hàng s d ng nhi u công c huy

ng v

i vi
hi u qu t t, mà nó ch

th c s thích h p v i ngân hàng. C th

ng v n c a ngân

c coi là có hi u qu khi nh ng cơng c
i v i các ngân hàng có ho

ng kinh
cao thì ngân

ng hố các lo i cơng c

ng v n.


8

Phân lo i theo lo i ti n t :

ng, m

ng ti n g i KHCN ít nh

t :n it

i t (U

ng v

ti n t s giúp NHTM t n d

i 2 lo i ti n
ng lo i hình

c ngu n ti n nhàn r

i các lo i

ti n t khác nhau, góp ph n nâng cao ngu n v
ho ch kinh doanh s p t i cho phù h p.
Phân lo i theo th

ng:

V n ti n g i KHCN ng n h n:
ng v n ti n g i KHCN v i k h
n ng n h

i1

ng chi m t tr ng khá cao trong t ng ngu n v

(n u Ngân hàng thu c kh i ph c v
công tác s d ng cho m

và ngu
nh

dùng, cho vay v

ng
ph c v

sinh ho t, cho vay tiêu

i tính r i ro th p trong k h n ng n nên ngu n v n
ng v i lãi su t th p.

V n ti n g i KHCN trung, dài h n:
ng ti n g i KHCN v i th i h n th a
thu n hoàn tr v n g
ng trung-dài h

ng v i th i h n t

c s d ng ch y u cho các kho n tín d ng trung, dài h n
oanh nghi

xây d

là kho n v

lên. Ngu n v n ti n g i

i công ngh , c i ti n s n ph

n, mua s m máy móc thi t b

i m i dây chuy n công ngh

ng mà ngân hàng ph i tr m t kho

i các

lo i v n ti n g i khác.
u v n ti n g i KHCN c a m t NHTM th hi n
t ng lo i v n trong t ng V

t tr ng

ng ti n g i KHCN c a ngân hàng. Vi c xác


9

nh t tr ng c a t ng lo i v n t i NHTM thông qua giá tr c a t ng lo i v n trên
t ng v

ng.
Quy mô lo i v n i

T tr ng lo i v n i =

T ng v

ng ti n KHCN

M i lo i ti n g i có các yêu c u khác nhau v chi phí, thanh kho n, th i
h

uv

ng s giúp cho ngân hàng h n ch

r i ro có th g p ph i và t i thi
Duy trì m

uv

u vào.
ng khác nhau gi a

ki n c a m i ngân hàng nh

u

c th m nh c a b n thân ngân hàng.
c nào v i quy
có k ho ch xây d

thích h p. N u vi

tb tk m

NHTM khác mà không phù h p v
b tl

ng

ng v n gi ng v

uc a

u ki n th c t c a ngân hàng thì s gây ra

m chí m t th ph n ho
1.2.2.3.

uv

ng c a mình.

ng v n ti n g i khách hàng cá nhân
ng v n là ch tiêu quan tr

u qu c a công tác

ng v n c a NHTM. Chi phí này bao g m: chi phí lãi và chi phí phi lãi có liên
n v n ti n g

ng KHCN. M t NHTM không th

ng v n hi u qu n u ph i b

ng v n quá l

ng v n l n. B

p ho

m c tiêu l i nhu n thì l i nhu n c

có m t kh i
ng kinh doanh vì

c tính b ng cách l y doanh

thu tr
Chi phí

Chi phí tr lãi =

ng v n ti n g i KHCN = Chi phí lãi + Chi phí phi lãi

(Quy mơ v

Chi phí phi lãi= Chi phí tr tr c ti
ng và các kho n chi phí k

ng lo i i*lãi su

ig

ng ngu n v n i)
ng, x s trúng
ng v n ti n g i


10

bình qn)
Chi phí lãi là s ti n mà ngân hàng ph i tr cho khách hàng d a trên s ti n
mà khách hàng ký g i trên tài kho n t i ngân hàng.
n

Chi phí lãi =

(Vi ri

Ni / 360)

i 1

Vi : giá tr lo i v n th i
ri : lãi su t lo i v n th i
N i : s ngày th c t duy trì c a lo i v n th i

Vi

i v i v n ti n g

ng s giúp nhà qu n tr ngân

nh giá các d ch v tài chính, bao g m lãi su t ti n g i, lãi su t
cho vay, các lo i phí d ch v

ng các chi

c kinh

doanh, qu n tr tài s n và ngu n v n hi u qu .
M t trong nh ng nhân t

n kh

l i nhu n kinh doanh là lãi su
su

ng v n c a NHTM
i g i ti n mong mu n lãi

ng ti n nhàn r i c a mình sinh l

mu n ch u lãi su t th

i vay ti n l i

ti t ki m chi phí s n xu

c xây d ng m c lãi su

i nhu n.
vào m c lãi su
y lãi su

ng càng cao

thì càng kích thích khách hàng g i ti n vào Ngân hàng; tuy nhiên, n u lãi su
vào q cao thì s

ng khơng t

n lãi su

i b bi

u ra và t t nhiên l i nhu n c a

n chú tr

d ng hóa lãi su t cho phù h p v i m i hình th
t ngân hàng có chính sách lãi su

thi

u

ng.

Các ngân hàng c n có m t chính sách lãi su

ti n, k h

u vào

vào t ng lo i
n n u ngân hàng t i

ng v n mà v

c k ho ch v

ngu n v n c a Ngân hàng.
Chi phí phi lãi:
Khơng ch có chi phí tr lãi, trong ho
ph i m t s chi phí nghi p v

ng v n c a ngân hàng còn
o hi m ti n g

i


11

d ng các kho n d tr b t bu

nh, chi phí nhân viên, chi phí qu n lý

gián ti p, chi phí trang thi t b , chi phí qu ng cáo, ti p th
ng tr c ti

m

n hi u qu

mang l i m

ti n c a t ng l

i là chi phí phi lãi.
ng ; tuy nhiên khơng ph i

ng v n l n cho Ngân hàng, do ngu n

i h n trong m t th i gian c th . V
u m c chi phí h p lý, v

t ra cho các

c khách hàng g i ti n

m b o m c chi phí th p nh t có th có cho ngân hàng.
Hi n nay có s c nh tranh trên th
vi c các Ngân hàng ch
khuy

ng v n ngày càng gay g t d

n ngoài

lãi su t thì cịn c nh tranh nhau qua các hình th c

ng, x s

th nâng cao hi u qu

n g i ti n. Các hình th c này có

ng v

ng tính thanh kho n c

ng v n ti n g i

v n còn n m trong s ki m sốt ch t ch c

c. Các NHTM có

th tùy thu c vào m c tiêu riêng c

nh m t m c lãi su t nh

nh,

tuy nhiên m c lãi su t này ph i n m trong gi i h n cho phép c a NHNN.
n biên t (c n biên):
nhìn vào
q kh

xem xét chi phí và t su t sinh l i t i thi
n l n các quy

c hi n c a Ngân hàng.

nh kinh doanh c a Ngân hàng là cho hi n t i và

c ph i tr l i câu h i: Khi m t khách hàng xin c p m t kho n tín d ng,
ng nhu c

i t n phí là bao nhiêu? T l thu nh p Ngân

hàng ph i t o ra t các kho n tín d
ph i b

i thi u

có th

ng nh ng ngu n v n m i

Chi phí v n biên t (c n biên) là m
m i mà Ngân hàng ph i b
N u lãi su
ng s có th th
kho

ng v n

ng thêm v n.
ng gi

a v n huy

u so v i các ngu n v n còn l i c a Ngân hàng. M t s
i chi phí trung bình, s có th


12

có m c l

khi so v i m c chi phí biên th
ng kho

m hi n t

i.

Chi phí biên=(Lãi su t m i × T ng ngu n v

ng theo LS m i-

T ng ngu n v
T l chi phí biên = M

ng/V

ng v n h n h p: Trong th c t m i kho n vay c a Ngân hàng
ng không ph

c s d ng t m t ngu n v n duy nh

thành t nhi u ngu

c hình

i v i ti n g i KHCN có th xu t phát t

các ngu n: ti n g i không k h n, ti n g i ng n h n; ti n g i trung dài h
ph

nh chi phí lãi và phi lãi c a m i ngu

ng

v n.
L a ch n gi a chi phí và r
l a ch n ngu n v

ng v n ti n g i KHCN: vi c

ng nhu c u kinh doanh c a Ngân hàng không ch ph

thu c vào chi phí c a m i ngu n mà cịn ph thu c vào r i ro mà ngu n v n huy
ng có th mang l

ng, qua kinh nghi m th c t , ngu n v

ng v i chi phí th p thì có th có r i ro

c l i.

R i ro lãi su t: R i ro n y phát sinh do s bi
l it

ng c a lãi su t làm gi m

v y r i ro lãi su t là do ho

y u t ti n t gây nên. Khi lãi su t th

c

ng c a ngân hàng ho c do

ng gi m, Ngân hàng s b thi t h i do

ng nh ng ngu n v n dài h n v i lãi su t cao. Khi lãi su t th
i g i ti n s th y lãi su t mà Ngân hàng tr cho h khơng x ng
s rút ti

c khác có l

r i ro lãi su t gây ra s
v n và d

ng v

ng thi t h i do
p t s d ng

n kinh doanh ngân hàng thua l .

R i ro thanh kho n: X y ra khi có tình tr ng rút ti n hàng lo t c a khách
hàng làm s t gi m nghiêm tr ng ngu n v n c
nghi

p không tiêu th

ti t ki m và ti n g i thanh toán gi m m
ki m nh ng ngu n v

nh tr ng th t
c hàng hóa s làm cho ti n g i
t ng t...bu c Ngân hàng ph i tìm
p.