Luận văn Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bình Dương

B

GIÁO D

O

I H C KINH T TP. H

CHÍ MINH

~~~~~~*~~~~~~

NGUY N TH C M NG C

GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU

NG V N TI N G I

T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN
T

LU

C S KINH T

TP. H


B

GIÁO D

O

I H C KINH T TP. H

CHÍ MINH

~~~~~~*~~~~~~
NGUY N TH C M NG C

GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU

NG V N TI N G I

T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN
T

Chuyên ngành: Tài Chính Ngân hàng
Mã s : 60340201

LU

C S KINH T

NG D N KHOA H C:
PGS.TS TR N HUY HOÀNG

TP. H

L
n i dung và s li u trong lu
tôi nghiên c u và th c hi n, có s h tr t Gi
li

c s d ng trong lu

ng d

ng th i các thơng tin, s

c và chính xác.

Tác gi

Nguy n Th C m Ng c
H c viên l p Cao h c Kinh T Khoá 20
i h c Kinh T TP. H Chí Minh


M CL C
TRANG PH BÌA

Trang

L
M CL C
DANH M C CÁC CH

VI T T T

DANH M C CÁC B NG BI U

DANH M

TH

PH N M

U ....................................................................................................................... 1
NG QUAN V
NG V N TI N G I C A NGÂN HÀNG
I. ........................................................................................................................ 3

1.1 Nh ng v

chung v

ng v n ti n g i c

i: ...................... 3

1.1.1 Khái ni m: ......................................................................................................................... 3
1.1.2

ng v n ti n g i c

1.1.2.1 Ti n g i không k h

i: ..................................... 3

ng là tài kho n ti n g i thanh toán): ............................... 3

1.1.2.2 Ti n g i có k h n: ....................................................................................................... 3
1.1.2.3 Ti n g i ti t ki m: ........................................................................................................ 4
1.1.3 Vai trò c a nghi p v
1.1.4 Hi u qu

ng v n ti n g i: ................................................................... 4

ng v n ti n g i c

1.2 Các ch

u qu

1.2.1 Quy mô và t
1.2.2

i: .......................................... 5
ng v n ti n g i c

ng c a v n ti n g

u c a v n ti n g

i: ........... 6
ng: .............................................. 6

ng: ................................................................................... 8

1.2.2.1 Phân lo i theo lo i ti n t : ............................................................................................ 8
1.2.2.2 Phân lo i theo th

ng: ............................................................................... 8

1.2.2.3 Phân lo
1.2.3
1.2.4

ng: ............................................................................. 9
ng v n ti n g i......................................................................................... 10

i gi

ng v n ti n g i và s d ng v n ti n g

1.3 Nh ng nhân t

n hi u qu

ng : ....................... 12

ng v n ti n g i: ........................ 13

1.3.1 Các nhân t khách quan: ................................................................................................. 13
1.3.2 Các nhân t ch quan: ..................................................................................................... 14
1.4 Bài h c kinh nghi m t

i khác: .............................................. 17

1.4.1 Bài h c kinh nghi m t Nh t B n: .................................................................................. 17
1.4.2 Bài h c kinh nghi m t ANZ Bank (Australia) : ............................................................ 17
1.4.3 Bài h c kinh nghi m t ngân hàng TMCP Techcombank t i Vi t Nam: ........................ 18
K T LU

........................................................................................................ 20


C TR NG HI U QU
NG V N TI N G I T I NGÂN
HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NƠNG THƠN CHI NHÁNH T NH BÌNH
................................................................................................................................... 21
2.1 Các s n ph m, d ch v
c Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh
ng: ............................................................................................................. 21
2.2 Hi u qu

ng v n ti n g i t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi
............................................................................................. 22

2.2.1 Quy mô và t

ng c a v n ti n g

2.2.2

ng: ........................................................................................ 25

u v n ti n g

ng: ............................................ 22

2.2.2.1

u ti n g i theo lo i ti n: .................................................................................... 27

2.2.2.2

u ti n g

2.2.2.3

u ti n g i theo k h n:....................................................................................... 30

2.2.3

ng khách hàng:............................................................... 28

ng v n ti n g i: ....................................................................................... 40

2.2.4 S
Phát Tri

a v n ti n g

2.2.4.1

k h n: ............................................................................................... 45

2.2.4.2 L i nhu

n lãi (t

2.3

ng và cho vay t i Ngân hàng Nông nghi p và
.......................................................................... 44
ng ti n g i và cho vay): ................................ 48

ng v n ti n g i t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n
.......................................................................................... 49

2.3.1

ng bên ngoài:..................................................................................................... 49

2.3.2

ng bên trong: ..................................................................................................... 52

2.3.3

ng v n ti n g i ........................... 54

2.3.4 Kh o sát ý ki n khách hàng v ho
Nông nghi p và Phát tri
K T LU

ng ngu n v n ti n g i t i Ngân hàng

............................................... 60

....................................................................................................... 62

- M T S GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU
NG V N TI N
G I T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI
....................................................................................................... 63
3.1
ng chi
ng v n t ng th
a Ngân hàng Nông
Nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam: .............................................................................. 63
3.2

xu t các gi

i v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri u Nông thôn chi
.................................................................................................................. 63

3.2.1 M r ng quy mô, nâng cao t
ng
nh cho ngu n v
ng t ti n
g i:
.................................................................................................................................... 63
3.2.2 Gi i pháp v
3.2.3 Gi

u ti n g i............................................................................................ 65

i gi a ti n g

3.2.4 Gi i pháp v chi ph

ng và cho vay ..................................................... 66

ng v n (Chính sách lãi su t ): ............................................. 67


3.2.5 M t s gi
xu t nh m nâng cao hi u qu
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nơng thơn chi nhánh Bình
3.2.5.1

ng hố s n ph

ng v n ti n g i t i
............................. 68

ng v n và s n ph m khác bi t: ................................... 68

3.2.5.2 Ph i h p bán chéo s n ph m: ..................................................................................... 72
3.2.5.3

........................................................... 72

3.2.5.4 Chính sách nhân s : ................................................................................................... 73
3.2.5.5 M

qu n lý: .................................................................... 74

3.2.5.6 Th i gian giao d ch:.................................................................................................... 74
3.3 Nh ng ki n ngh
i v i Tr s chính (Ngân hàng Nơng nghi p và Phát tri n Nông thôn
Vi t Nam): ................................................................................................................................ 75
3.3.1 Nâng c
3.3.1.1 Hi

c h th ng: ........................................................................................... 75
i hóa cơng ngh ngân hàng ............................................................................ 75

3.3.1.2 Phát tri n các s n ph m b tr cho các s n ph m ti n g i: ........................................ 76
3.3.2 C i ti n mô hình t ch c: ................................................................................................ 76
3.4 Nh ng ki n ngh

i v i NHNN: ...................................................................................... 77

K T LU
....................................................................................................... 78
DANH M C TÀI LI U THAM KH O .............................................................................. 79
PH L C 1 ............................................................................................................................. 80
PH L C 2: ............................................................................................................................ 82
PH L C 3 ............................................................................................................................. 83
PH L C 4 ............................................................................................................................. 84
PH L C 4.1 .......................................................................................................................... 86
PH L C 5 ............................................................................................................................. 88
PH L C 6 ............................................................................................................................. 92
PH L C 6.1 .......................................................................................................................... 93
PH L C 7 ............................................................................................................................. 94
PH L C 8: ............................................................................................................................ 95

DANH M C CÁC CH

VI T T T

BHXH: B o Hi m Xã H i
n
CKH: Có k h n
CNTT: Cơng ngh thông tin.
ng
IPCAS: Intra-Bank Payment and Customer Accounting System- D án hi
th ng k toán thanh toán khách hàng.
KBNN: Kho B

c

KH: Khách hàng
KKH: Không k h n
NH: Ngân hàng
c
NHNo&PTNT, Agribank: Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thơn
i
i c ph n.
c

NV: Ngu n v n
PGD: Phịng giao d ch
QTD: Qu Tín d ng
TCKT: T ch c kinh t

TCTD: T ch c tín d ng
i C ph n K
TGTK: Ti n g i ti t ki m
i c ph n Ngo
i c ph
VN: Vi t Nam

t Nam

i hoá h


DANH M C CÁC B NG BI U
B NG
B NG 2.1

TÊN B NG
QUI MÔ VÀ T

NG C A V N TI N G

T

NG

2008-30.06.3013)
U V N TI N G

B NG 2.2:
(T

Trang

NG T

26

2008-30.06.3013)

B NG 2.3

U V N TI N G

NG KHÁCH

HÀNG T
B NG 2.4

U TI N G I THEO K H N T I NHNO&PTNT BÌNH
N 2008-30.6.2013.

B NG 2.5

TÌNH HÌNH TH C HI N CH TIÊU K HO

NG V N

TI N G I C
B NG 2.6

N 30/06/2013.

SO SÁNH QUY MÔ V N TI N G
SO V

B NG 2.7

NG C A NHNO&PTNT
A BÀN T

- 30.6.2013

CHI PHÍ TR LÃI TI N G I C

B NG 2.8

A TI N G

NG VÀ CHO VAY THEO

CHÊNH L CH GI A THU LÃI TÍN D NG VÀ CHI PHÍ LÃI TI N
G IC

31

34

34

39

42

K H NT
B NG 2.9

24

45

48


DANH M

TH

Th
th 2.1

th 2.2

th 2.3
th 2.4a
th 2.4b

th 2.5

th 2.6

th 2.7

TH
Qui mô v n ti n g

Trang

ng t

23

(t 2008- 30.06.2013)
u v n ti n g

ng t i NHNo

27

2008- 30.06.2013 (phân theo lo i ti n)
u v n ti n g

ng t

2008-

28

ng khách hàng)

V n ti n g

ng có k h n và không k h n t 2008-30.06.2013

Quy mô v n ti n g

ng t 2008-30.6.2013 t i NHNo&PTNT Bình
h n)

Th ph n t ng v n ti n g

ng t i các NHTM trong t

a bàn t

ng V n ti n g
2008-30.06.2013

31

37

n 30.6.2013
T tr ng T

30

37

tín d ng) qua
44

1

PH N M
1. Tính c p thi t c

tài

iv

i thì vi

cùng quan tr
ho

U

ng v

t vai trị vơ

n l c quan tr ng, là y u t xu

y m nh

ng tín d ng, thanh toán qu c t và các d ch v khác c a ngân hàng.

v n t ti n g i chi m t tr ng cao nh t trong t ng v
nh trong ho

ng và gi vai trò quy t

ng kinh doanh c a m t NHTM. Tuy nhiên, trong nh
i Vi

p ph i nhi

ng v n, khi mà tình tr ng l
khơng cịn là cách th

n
i ti n vào ngân hàng

uc

v n nhàn r

i dân n a. Bên c

phân tán qua nhi

nhu n h p d

n

n
ng khác có l i

i ti n

ng s n, d

tr vàng, mua ngo i t m nh…
cs

a n n kinh t

n kh

ng v n c a các NHTM nói chung và c a c NHNo&PTNT nói riêng c ng
c nh tranh trong vi
ngân

ng v n gi a NHNo&PTNT v i các

i khác ngày càng gay g t, nh t là c nh tranh v i m t s ngân

hàng l n có ti m l c m

y

NHNo&PTNT c n có nh ng gi

phát huy th m nh, kh c ph c nh ng

m, t o ch d a tin c y v ng ch c cho khách hàng khi g i tài s n c a mình
t i Ngân hàng.
ng gi i pháp nh

u qu

g it

ng ngu n v n ti n

i cho phù h p v i tình hình

th c t

tài: “Gi i pháp nâng cao hi u qu
v

v n ti n g i t i Ngân hàng Nông nghi p &PTNT t
c tr
trong th i gian t

ng

ng ngu n v n ti n g i t i Ngân hàng

n 30.06.2013.

2. M c tiêu nghiên c
T nh ng v

tài:
nghiên c u trong lý thuy t, phân tích th c tr

ngu n v n ti n g i t

ng

ra các gi i pháp nh m

ng ngu n v n này m t cách có hi u qu nh t.


2

3.

ng và ph m vi nghiên c u:
-

ng nghiên c

ng v n ti n g i c a ngân hàng t

n 30.6.2013.
- Ph m vi nghiên c u: Ngân hàng Nông nghi p & PTNT (NHNo&PTNT)
i s t nh và các chi nhánh tr c thu c), so sánh v i các NHTM: VCB,
a bàn t
4.

u:
Lu

d

– gi

i chi u – so sánh, phân

tích – t ng h p k t h p kh o sát ý ki

n ho

ng

ng v n ti n g i (khách hàng, nhân viên ngân hàng,…). Ngồi ra, lu
cịn thu th p thêm thơng tin và s li
tham kh o, t

nv

nt

nghiên c u t các sách
n ho

n v n ti n g i t

ng v n

i c a Ngân hàng N

c Vi t

Nam.
5.

c và th c ti n c a lu
Nh ng m c tiêu, gi i pháp và ki n ngh mà lu

xu t s có tính kh thi
c ngu n v n ti n g i v i

chi phí th p nh t, t
6. K t c u c a lu

i nhu n v

ng t t nh t nhu c u cho khách hàng.

Bài lu

ib c

T ng quan v hi u qu

ng v n ti n g i c

m i.
Th c tr ng hi u qu

ng v n ti n g i t i Ngân hàng Nông nghi p

& Phát tri n nông thôn
Gi i pháp nâng cao hi u qu
Nông nghi p & Phát tri n nông thôn

ng v n ti n g i t i Ngân hàng
.


3

NG QUAN V HI U QU

NG V N TI N G I

C
1.1 Nh ng v

I.

chung v

ng v n ti n g i c a

i:

1.1.1 Khái ni m:
Ti n g i là ti n mà các doanh nghi p ho c cá nhân g
m i nh m m

c v các ho

ki m và m t s m

ng thanh tốn khơng dùng ti n m t, ti t
ph n ch y

u tài s n n c a

i.
ng v n ti n g

n trong kinh doanh c a các ngân hàng

vì trong t ng ngu n v n kinh doanh c a m t NHTM thì qui mơ c a ngu n v n t
ti n g i r t l n so v i các ngu

ng chi

v n và là m

ng ngu n

a ngân hàng.

1.1.2

ng v n ti n g i c

1.1.2.1 Ti n g i không k h

i:

ng là tài kho n ti n g i thanh toán):

Ti n g i thanh toán là lo i ti n g i mà khách hàng g
hi n các giao d ch thanh toán. Khách hàng

th c
là các cá nhân, doanh

nghi p, các ngân hàng và t ch c tín d ng khác, chính quy

a

. Lo i ti n g i này có th rút ra b t c lúc nào khi khách hàng có u c u mà
khơng c n ph
th

c v th i h n và kh
t áp d

nh

i v i lo i ti n g

ng không cao.

1.1.2.2 Ti n g i có k h n:
Là lo i ti

cg

rút ti n gi

có s tho thu n v th i gian
i v i khách hàng là t ch c, h kinh doanh có m tài

kho n giao d ch t i ngân hàng) và ngân hàng nên khách hàng ch
nh

thu n.

xét v b n ch

c rút ra khi

i b ph n ngu n ti n g i này có ngu n g c t tích lu và
cg it

t kho

mm

i ti n g i khơng k h n thì y u t lãi su
l

n ngu n v n này. V

ti
tài kho n giao d
h n dài và có lãi su t cao.

n, các kho n ti n có k h

ng r t
cs d

n chi tr b ng v n trên tài kho n vãng lai hay
ng, ti n g i có k h n là các kho n ti n g i có th i


4

Ti n g i có k h n gi vai trò trung gian gi a ti n g i thanh toán và ti n g i
ti t ki

n ti

i

t n kho

nh, ngân hàng có th s d ng ph n l n
ng kh

it

ng ngu

ch t

ng áp d ng nhi u k h n khác nhau nh

ng

c m i nhu c u c a các lo i khách hàng khác nhau. M i k h n ngân hàng
ng áp d ng m t m c lãi su

ng, v i nguyên t c th i h n càng dài thì lãi

su t càng cao.
1.1.2.3 Ti n g i ti t ki m:
c phát tri n, trong các lo i ti n g i vào ngân hàng thì ti n g i ti t
ki

ng

v trí th hai v m t s

nhàn r i c

ng. Ti n g i ti t ki m là kho n ti n tích lu

c g i vào ngân hàng nh

Ti n g i ti t ki m thôn

ng lãi theo k h n nh

nh.

ng g m có: ti t ki m không k h n và ti t ki m có k

h n.
Ti n g i ti t ki m không k h n là kho n ti n g i có th rút ra b t c lúc nào
c lãi su t dành cho lo i hình ti n g i ti t ki m này r t th p. Hi
linh ho t và thu hút ngu n v n này nhi u ngân hàng v n cho khách hàng s d ng
lo i ti n g i ti t ki

t tài kho n ti n g

ng.

Ti n g i ti t ki m có k h n là kho n ti n có s tho thu n v th i h n g i và
rút ti n, có m c lãi su

i ti n g i ti t ki m không k h n. Tuy nhiên

v b n ch

t hình th c vay c

nên ngân hàng v n ph i hoàn tr

i v i khách hàng
c h n n u khách hàng có yêu

c u.
N u xét v m
ngu n v

i v i vi

ng t n nhi

x y ra tình tr ng rút ti

c h n hàng lo t.
ng v n ti n g i:
i: Ho

iv

ng v

c xem là m t

ng ch y u và quan tr ng nh t c

n u khơng có nghi p v này, NHTM s
ng kinh doanh c

i vì

ngu n v

tài tr cho ho t

ng c p tín d ng hay cung c p d ch v ngân

hàng cho khách hàng,... Bên c
m

c xem là lo i

và mang l i r i ro thanh kho n khi

1.1.3 Vai trò c a nghi p v

trong nh ng ho

ng v n thì

ng v n có th
c c nh tranh và kh

a m t ngân


5

i, k t qu t ho
kho n cho NH. T
nghi p v

ng v n s góp ph

m và nâng cao các gi i pháp góp ph n hồn thi n

ng v

i quan h khách hàng và ho

ng

ngân hàng nói chung.
i v i khách hàng: Nghi p v

ng v n c

i

n cho các t ch c kinh t và các t ng l

n kinh t m t cách

th c c t gi tài s n an tồn, tích tr v n t m th i khi nhàn r

ng th i cung c p

cho khách hàng m

n cho tài s n c a

t ki m có th mang sinh l

h

u ki

khách hàng ti p c

c v i các d ch v ngân

hàng thu n ti

n kho n,

vay v n … m t cách d

ng v n s giúp khuy

d ng các d ch v thanh toán, g i ti n qua ngân hàng ... t

i dân s
m r i ro, nguy

hi m trong vi c c t tr , v n chuy n tài s n b ng ti n m t.
i v i n n kinh t : Nghi p v
kinh t khi các ngu n v n nhàn r

ng v

t ki m cho n n

c s d ng hi u qu và sinh l i thay vì c t tr

i d ng ti n m t không sinh l i. M t khác, khi n n kinh t có bi
ng v n Chính ph có th
su

ng thì thơng

u ti t l i n n kinh t b ng công c lãi

a mình. B i khi t p trung ngu n v n nhàn r i t i NH,

NH s

không ti

l i nhu

c l i, ngoài vi c ph

NHTW, m t ph
th

ph i ch u m t chi phí l n và không mang l i
mb om

c NH gi t i qu

ng d tr b t bu c t i

m b o cho nhu c u thanh kho n trong

c m t.
1.1.4 Hi u qu
Hi u qu ho

ngu n l

ng v n ti n g i c a

i:

ng là m t ph m trù kinh t ph
cm

s d ng các

t ra, bi u hi n m

c và nh ng chi phí b

c k t qu

ng này càng l n thì hi u qu càng cao.

,

a k t qu
ch gi a

,
(

)
,
.

,

i


6

.
Hi u qu c

ng v n ti n g i trong ngân hàng ph

giá qua các khía c nh sau
- V n ti n g

ng ph i xu t phát t nhu c u kinh doanh c a ngân hàng.

- V n ti n g

ng c a ngân hàng ph i có s

có th

ng,

nh v s

ng các nhu c

ng kinh

a ngân hàng.
- V n ti n g

ng ph i
cm

b rút b t k

nh

i v m t th i gian. N u ngân

ng v n l n mà không

nh v th i gian, có kh

ng v n dành cho vay s c n ki

d ng s không cao và ngân hàng ph i
Vì v y, vi

y hi u qu s

i m t v i r i ro thanh kho n.

ng v n ti n g i v i kh

ng và th i gian h p lý có th

mang l i hi u qu kinh doanh cao cho NHTM. N

s

c ít thì ngân hàng

c nhu c u c a khách hàng, k

c các ho t

ng kinh doanh, không m r ng c
n

g p r i ro m t khách hàng.

ng nhi u mà khơng s d ng h t thì v n s b

n

l i nhu n s b gi m sút, do v n ph i tr lãi và các chi phí phi lãi
b o qu n, k tốn, kho qu ... mà khơng có kho
ng v n ti n g i có hi u qu

ng v n

kinh doanh c a ngân hàng. N
ngu n v

nh, v

ng nhu c u

ng v n ti n g i có hi u qu s
cho v

1.2 Các ch

p l i. Nói tóm l i, huy

u qu

i nhu n.
ng v n ti n g i c a Ngân hàng

i:
1.2.1 Quy mô và t

ng c a v n ti n g

ng:

Quy mô:
Quy mô v
t ti n g i mà
l ns t

ng t ti n g i c a NHTM là kh

c trong m t th i k nh

u ki n cho Ngân hàng m r ng ho

t ng ngu n v n c a Ngân hàng thì quy mô v
chi m t tr ng cao nh t và có vai trị quan tr
ngu n v

ng (giá tr ) ngu n v n
nh. Quy mô v n

ng kinh doanh c a mình. Trong
ng t ti n g i là m t b ph n
.
ra các quy

nh v


7

i nhu n, nâng cao hi u qu kinh doanh c a
c kh
c n quan tâm lúc này là t
v

ng v n l n thì v
ng

mà Ngân hàng

nh c a lo i v n này. Khi quy mô

ng t ti n g i l n s c n s qu n lý và s d ng phù h p, c n d

ng bi

th

ng c a dòng ti n rút ra và dịng ti n g i

ngân hàng có

ng cho s qu n lý phù h p.
T

ng:

N
,

ng

,

.

=

*100
-1

:
-

> 100:

-

< 100:

;
-

= 100:
;
,

mình,
. Thêm n a,

ng
.

.

.

,


8

u v n)
.

1.2.2

u c a v n ti n g

ng:

u v n ti n g

, và vi c phân

lo

: theo lo i ti n t ,
,

,

.

,

Ngân hàng.
1.2.2.1 Phân lo i theo lo i ti n t :
ng, m

ng ti n g i ít nh

i t (USD, EUR,…). Vi
giúp NHTM t n d n

ng v

i 2 lo i ti n t : n i t
ng lo i hình ti n t s

c ngu n ti n nhàn r

i các lo i ti n t

khác nhau, góp ph n nâng cao ngu n v

ho ch

kinh doanh s p t i cho phù h p.
1.2.2.2 Phân lo i theo th

ng:

V n ti n g i ng n h n:
c ngân hàng
V n ng n h

ng v n ti n g i v i k h

ng chi m t tr ng khá cao trong t ng ngu n v

ngân hàng thu c kh i ph c v
tác s d ng cho m
cho vay v

ng (n u
ph c v công

nh

sinh ho t, cho vay tiêu dùng,

ng ... V i tính r i ro th p trong k h n ng n nên ngu n v n này
ng v i lãi su t th p.

V n ti n g i trung và dài h n:
ng ti n g i v i th i h n tho thu n hoàn
tr v n g
trung-dài h

ng v i th i h n t

lên. Ngu n v n ti n g

ng

c s d ng ch y u cho các kho n tín d ng trung h n và dài h n
i công ngh , c i ti n s n ph

xây d
là kho n v

n, mua s m máy móc thi t b

i m i dây chuy n công ngh

ng mà ngân hàng ph i tr m t kho

lo i v n ti n g i khác.

i các


9

1.2.2.3 Phân lo
V n ti n g

ng:
ng t các t ch c kinh t

V n ti n g

ng t

ti n ch y u

c:

ng này chi m kh

ng l n, khách hàng g i

ng các d ch v thanh toán c a ngân hàng. Giao d ch ti n t gi a

các t ch c kinh t

c chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n huy

ng. Do có s

a các kho n ph i thanh toán và các kho n ph i thu ti n

mà trên tài kho n c a các t ch c này t i ngân hàng luôn t n t i m t s
nh

ng i

nh và tr thành m t ngu n v n có chi phí th p giúp các ngân hàng th c hi n

các nghi p v cho vay ng n h

trung h n. Tuy nhiên, tính

l n c a lo i v n này ph thu c r t nhi u vào quy mô và lo i hình kinh doanh c a
doanh nghi p.
V n ti n g

ng t các t ng l

V n ti n g
g i ti t ki

ng t

ng khách hàng này ch y u là các kho n ti n

nh ng kho n ti n d phòng cho nh ng tiêu dùng và r i ro trong

nên t m th i nhàn r i trong m t kho n th i gian. N m b
i tìm m i hình th
ki m này, vì n

huy

c nh

c

ng các kho n ti t

c chúng ngân hàng s có m t ngu n v n khơng nh

ng nhu c u v n c a n n kinh t
V n ti n g

ng th

c l i nhu n.

ng t các TCTD khác và các t ch c tài chính.

V n ti n g i này ch y u là ti n g i c a các ngân hàng khác ho c qu tín d ng
nhân dân có các ho

ng phát sinh không nhi u, và ti n g i này ch y u ph c v

cho nhu c u thanh toán riêng c a các t ch c này.
Nhìn chung ,
V

.
.

=

M i lo i ti n g i có các u c u khác nhau v chi phí, thanh kho n, th i h n ...
c uv
có th g p ph i và t i thi

ng s giúp cho ngân hàng h n ch r i ro
u vào.


10

. Ngân
c nào, v i quy mơ
có k ho ch xây d

uv

.

.

1.2.3 Chi p

ng v n ti n g i
ng v n là ch tiêu quan tr

ng v n c

u qu c a cơng tác

i. Chi phí này g m có: chi phí tr lãi và các
n v n ti n g i

ng. M t NHTM không th

ng v n hi u qu n u ph i b
c m t kh

ng v n quá l

ng v n l n . B

p ho

kinh doanh vì m c tiêu l i nhu n thì l i nhu n c

c
có
ng

c tính b ng

cơng th c: doanh thu - chi phí.
ng v

Chi phí tr

ng v n khác)

ng lo i i* lãi su
ng v n khác= chi phí tr tr c ti p

ng ngu n v n i).
ig

ng, x s

ng và các kho n chi phí chi tr
ngu n v n ti n g

ng
ng,…

Chi phí lãi:
Chi phí lãi là s ti n mà ngân hàng ph i tr cho khách hàng d a trên s ti n
mà khách hàng ký g i trên tài kho n t i ngân hàng.
n

Chi phí lãi =

i 1

(Vi * ri * Ni / 360)

Vi: giá tr lo i v n th i
ri: lãi su t lo i v n th
Ni: s ngày th c t duy trì c a lo i v n th i
Vi

i v i v n ti n g i

ng s giúp nhà qu n tr ngân


11

nh giá các d ch v tài chính, bao g m lãi su t ti n g i, lãi su t
cho vay, các lo i phí d ch v

ng các chi

c kinh

doanh, qu n tr tài s n và ngu n v n hi u qu .
M t trong nh ng nhân t

n kh

i nhu n kinh doanh là lãi su
m t m c lãi su

ng v n c a NHTM
ng.

i g i ti n mong mu n

ng ti n nhàn r i c a mình sinh l i cao

i vay ti n l i mu n có m t lãi su t th
i nhu

ti t ki m chi phí s n xu t kinh

c xây d ng m c lãi su

vào

m c lãi su
su

y, lãi
ng càng cao thì càng kích thích khách hàng g i ti n vào Ngân hàng, tuy

nhiên n u lãi su

u vào quá cao thì s

ng không t

t t y u l i nhu n c

i b bi

Các Ngân hàng c n có m t chính sách lãi su

n lãi su
ng.

n chú tr ng tính

d ng hóa lãi su t cho phù h p v i m i hình th
ti n, k h

u ra và

vào t ng lo i

ng ti n g i). M t Ngân hàng có chính sách lãi su

n u Ngân hàng t i thi

n

ng v n mà v n hoàn thành

c k ho ch v ngu n v n c a Ngân hàng.
Chi phí phi lãi:
Khơng ch có chi phí tr lãi, trong ho

ng v n c a Ngân hàng còn

ph i m t s chi phí nghi p v khác
d ng các kho n d tr b t bu

o hi m ti n g

i

nh, chi phí nhân viên, chi phí qu n lý

gián ti p, chi phí trang thi t b , chi phí qu ng cáo, ti p th , …g i là chi phí phi lãi.
ng tr c ti
ph i m

n hi u qu

mang l i m

ti n c a t ng l

ng; tuy nhiên không

ng v n l n cho NH, do ngu n

i h n trong m t th i gian c th . V
u m c chi phí h p lí, v

t ra cho

c khách hàng g i ti n

m b o m c chi phí th p nh t có th có cho NH.
Hi n nay có s c nh tranh trên th
vi c các NH ch

ng v n ngày càng gay g t d

n ngồi

lãi su t thì cịn c nh tranh nhau qua các hình th c khuy n
ng, x s

nâng cao hi u qu
ng tính thanh kho n c

n g i ti n. Các hình th c này có th
ng

nh
ng v n ti n g i v n


12

cịn n m trong s ki m sốt ch t ch c

c. Các NHTM có th

tu thu c vào m c tiêu riêng c

nh m t m c lãi su t nh

nh, tuy

nhiên m c lãi su t này ph i n m trong gi i h n cho phép c a NHNN.
1.2.4

i gi

ng v n ti n g i và s d ng v n ti n g i huy

ng :
M t trong các ch
gian tín d ng

i là ch
nv

c s d ng trong nghi p v tín d ng cho

vay. Thông qua t l gi a ph n v n mà NH s d ng cho nhu c u tín d ng v i v n
c có th
hi u qu

c s d ng phù h p v i

ng hay không.

T l

cho vay so v i s

n g i (LTD-Loan-deposit ratio)

n cho vay
LTD ratio =

S

ti n g i

Vi c s d ng m i quan h gi a cho vay và ti n g
kho n d a trên ti

thanh

cho r ng tín d ng là tài s n kém linh ho t nh t trong s các

tài s n sinh l i c a ngân hàng. Vì th , khi t l
ngân hàng gi

nc a

ng.

Trên th c t , không ph i m i kho
kinh doanh, NH ph i trích m t ph n t ngu
quy

nh chung c a NHNN, m t ph
ng v n ti n g

v

ng v

t hi u qu

l p d tr b t bu c theo
l p qu

m b o kh

ng v

cs d

ng sau khi trích l p các qu

vi c s d ng v n s

ng

nh. Ph n thu nh p t

ng v n và mang l i l i nhu n ch y u cho

Ngân hàng.
M t s ch tiêu so sánh s
d ng v n ti n g i này cho ho

a v n ti n g

c và s

ng t i ngân hàng g m có:
u:
trung và dài h n- NV trung và dài h n
d tr b t bu

T l v n ti n g i ng n h n s d ng
cho vay trung và dài h n

=
T ng v n ng n h n

ng)


13

Ch

m

ti m n r i ro thanh kho n trong

ng v n ti n g i c a ngân hàng.
lãi su t

Thu t lãi x 100%

Chênh l ch lãi bình quân

Chi tr lãi x 100%
-

=
Tài s n có sinh l i bình quân

Ngu n v n tr lãi bình quân

thu nh p và chi phí:
Chênh l ch thu nh p (TN) lãi cho vay và chi phí (CP) lãi ti n g i =TN lãi cho vay CP lãi ti n g i
Ngoài ra, m t s ch tiêu khác có th

u qu

ng v n ti n g i

có th k
Th ph n v n ti n g

ng trên th

Ch tiêu này ph n ánh v th

ng:
ng v n ti n g i c a Ngân hàng so

v i các Ngân hàng, TCTD khác trên th

ng. Vi

ph n huy

ng v n ti n g i giúp Ngân hàng có nh ng chính sách, chi
nâng cao hi u qu

ng v n trong t ng th i k .

1.3 Nh ng nhân t
Nghi p v

c c th nh m

n hi u qu

ng v n ti n g i:

ng v n ti n g i là m t trong nh ng nghi p v kinh doanh

truy n th ng c

ng v i ho
i nào vì nó cung c p v n cho ho

ng c a b t c

ng kinh doanh c a ngân

nghi p v này mang l i k t qu cao nh t thì bên c nh vi c tìm ra các

gi

nâng cao ch

ng v

ph i xem xét t i các nhân t

ng v n ti n g

tìm

cách h n ch chúng.
1.3.1 Các nhân t khách quan:
c tài chính, thu nh p và thói quen s d ng ti n m t c
Thu nh

c tài chính c a khách hàng càng cao, h

i dân:
u ki n


14

và nhu c u g i ti n vào ngân hàng. Khi thu nh

a

d ng ti n m t c

i dân là y u t

gây c n tr vi c h s d ng các d ch v c
ngân hàng. Tuyên truy

c g i ti n vào

i thói quen s d ng ti n m t c a khách hàng là

vi c ngân hàng nên quan tâm.
Tính c nh tranh c a các ngân hàng:
u ki n n n kinh t th

ng và h i nh p kinh t th gi

nay, các ngân hàng c nh tranh khơng ch v
cịn ph i c nh tranh v

nh ch

n

nh ch

c mà

c ngoài v m i m

c tài chính,

cơng ngh ngân hàng, ngu n nhân l c, … N
tranh thì s khó thành cơng trong ho

c nh

ng kinh doanh nói chung và ho

ng huy

ng v n nói riêng.
Chính sách ti n t c
Chính sách ti n t

ng v n ti n g i c a các ngân

i thông qua các công c c a chính sách ti n t

t, d tr

b t bu c,… T l d tr b t bu c là cơng c c a chính sách ti n t nh m m c tiêu
u ti

ng ti n cung

b o kh

ng th i có tác d

nh cho t ch c tín d ng. N

hàng v lãi su t h p lý, phù h p v i di n bi n th
ng, t

u ki n cho ho

m

nh c a ngân

ng s góp ph n

nh th

ng v n và cho vay c a ngân hàng c nh

tranh m t cách lành m nh.
1.3.2 Các nhân t ch quan:
Lãi su t:
Chính sách lãi su t c nh tranh (bao g m lãi su t c

ng và lãi

su t c nh tranh cho vay) là m t chính sách quan tr ng c a ngân hàng. Vi c duy trì
lãi su t c
i cao.

c bi t c n thi t khi lãi su t th

m c

i v i nh ng khách hàng g i ti n nh m m

ng lãi thì lãi

su t ln là m i quan tâm l n c a h . N u khách hàng c m th y hài lòng v i m c
lãi su t ngân hàng công b , h s l a ch n vi c g i ti n vào ngân h
c l i, n u lãi su t th p, h s dùng kho n ti
i ti n vào ngân hàng khác ho

c khác có l

t
c


15

i xây d ng chính sách lãi su t mang tính c nh tranh, v a
b

c ngu n v n c n thi t, v
Ch
Ch

ng, ti n ích và m

m b o kinh doanh có l i.
ng c a s n ph m d ch v :

ng s n ph m mang tính ch

nhi

m

t

p lý, hi u qu , và m c

ng nhu c u khách hàng

cùng v i nh ng l i ích v phía ngân hàng. Ti n ích là nh ng l i ích và s thu n ti n
khi s d ng các s n ph m d ch v ngân hàng. Ch

ng s n ph m d ch v càng

hài lòng c a khách hàng. T
c ngày càng nhi u ngu n v n ti n g

hàng s thu hút
c nhi u l i nhu n t các

s n ph m d ch v khác. Bên c
tính h p d n c a s n ph m d ch v

i v i khách hàng, nâng cao tính c nh tranh c a

ngân hàng so v i các ngân hàng b n. S
thông qua s

ng c a s n ph m d ch v th hi n

ng v k h n, v lo i hình s n ph m d ch v , v

ng g i

ti n.
t trong nh ng nhân t có

ng l

n ho

ng huy

ng v n c a ngân hàng. Các s n ph

ng v n ti n g i c a ngân hàng càng

ng, phong phú bao nhiêu thì kh

thu hút v n t n n kinh t s càng l n

b

u này xu t phát t s khác nhau trong nhu c u tâm lý c a các t ng

l

ng các hình th c s n ph m càng cao thì càng d
ng m t cách t

uc

u tìm th y cho mình m t hình th c

g i ti t ki m phù h p mà l i an toàn. Do v
cân nh c r t k

ng

ng m t hình th

ng m i.

Th i gian giao d ch:
Th i gian giao d ch c a ngân hàng càng nhi u, s
d

n giao

ng ngu n v n ti n g

c

càng l n. Hi n nay, ph n l n các ngân hàng v n giao d ch ch y u trong gi hành
t ti

iv

ng, cán b công nhân viên

ng khách hàng v

i lao

và doanh nghi p khác.

Chính sách khách hàng:
Chính sách khách hàng bao g

i phá

c ngân

hàng xây d ng và áp d ng nh m khuy n khích, thu hút khách hàng s d ng các s n
ph m d ch v c

là nh


16

khuy n mãi, t ng quà, quay s

ng ho c cung c p cho khách hàng nh ng

ti n ích h p d n,… N u ngân hàng áp d ng chính sách t t và hi u qu
hàng, ngân hàng s

cm

ng khách hàng l

i v i khách

n giao d ch, s d ng

các s n ph m d ch v và g i ti n t i ngân hàng.
c tài chính c a ngân hàng:
c tài chính là m t trong nh ng th m nh c a ngân hàng trong ho t
ng kinh doanh nói chung và ho

ng v n nói riêng. M t ngân hàng có

c tài chính t t s có ngu n l
s

phát tri n ho

ng t khách hàng và n

ng kinh doanh, t

iv

chính c a m t ngân hàng có v

c

c l i, tình hình tài

s

c phát tri n ho

ng

iv

a

m t ngân hàng mang tính ch t khơng c
trình ho
nh

t q

ng lâu dài c a ngân hàng cùng v i nh ng thành qu mà ngân hàng
c. Vì là y u t kém v ng b n nên r t c n s n l c khơng ng ng c a ngân
gi gìn và phát huy uy tín c a mình. M t ngân hàng có uy tín t t s có

nhi u thu n l i trong vi

t m i quan h b n v ng v i khách hàng và thu hút v n

t khách hàng.
v t ch t và m
Vi c phân b m

i ho
i ho

ng:

ng c a ngân hàng là m t trong nh ng nhân t

ng v n c a ngân hàng. N
i ho

ng r ng kh

bàn v

n t i ho

c

chi nhánh ho c phòng giao d ch

iv

t

nh

a

ng c a các ngân hàng khác, ngân hàng s b gi m tính

ng v n

ngân hàng góp ph n t o d ng hình
ng tích c

ng

ab

v t ch t c a

p c a ngân hàng trong m t khách hàng và

n tâm lý giao d ch c a khách hàng. M t ngân hàng có d ch v

ng hi n nhiên có nhi u l i th

ch v h n ch .

Khác v i c nh tranh v lãi su t, c nh tranh v d ch v ngân hàng không có gi i h n,
do v

mm

các ngân hàng th ng th trong c nh tranh.
c a ngân hàng:

Ngu n l
ch
h th ng c a mình nh

i là ngu n l c quan tr ng mà b t c doanh nghi p hay t
gi i s giúp ngân hàng v n hành t t
c hi u qu kinh doanh t t nh

i v i công tác