Nâng cao chất lượng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Xuất Nhập Khẩu Việt Nam

B GIÁO DCăVẨăẨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP.HCM






H MAI THANH XUÂN




NÂNG CAO CHTăLNG TÍN DNG DÀNH CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TIăNGỂNăHẨNGăTHNGă
MI C PHN XUT NHP KHU VIT NAM



Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
Mã s : 60340201


LUNăVNăTHCăSăKINHăT



NGI HNG DN KHOA HC:
PGS-TSăTRNGăTH HNG

TP. H CHÍ MINH ậ NMă2013

I
LIăCAMăOAN



Tôi xin cam đoan đơy lƠ công trình nghiên cu ca riêng tôi, có s h tr t
PGS-TS Trng Th Hng. Nhng thông tin và ni dung trong đ tƠi đu da trên
nghiên cu thc t vƠ hoƠn toƠn đúng vi ngun trích dn.

TP.HCM, ngày 30 tháng 09 nm 2013
Ngi cam đoan




H Mai Thanh Xuân

II
MC LC


Trang ph bìa Trang
Liăcamăđoan
Mc lc
Danh mc t vit tt
Danh mc các bng
Danh mc hình v

Li m đu
CHNG 1:TNG QUAN V CHT LNG TÍN DNG DÀNH CHO KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI VÀ MÔ HÌNH NGHÊN
CU 1
1.1 TNG QUAN V TÍN DNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1
1.1.1 Khái nim, bn cht và vai trò ca tín dng ngân hàng 1
1.1.2 Phân loi tín dng ngân hàng 3
1.1.2.1 Da vào mc đ tín nhim khách hàng 3
1.1.2.2 Da vào hình thc cp tín dng 3
1.1.2.3 Da vào thi hn cp tín dng 6
1.1.2.4 Da vào mc đích cp tín dng 6
1.1.3 Tín dng dành cho khách hàng cá nhân 6
1.1.3.1 c đim tín dng dành cho khách hàng cá nhân 7
1.1.3.2 Li ích ca tín dng dành cho khách hàng cá nhân 9
1.1.3.3 Ri ro tín dng dành cho khách hàng cá nhân 10
1.1.3.4 Các nhân t nh hng đn tín dng dành cho khách hàng cá nhân 11
1.2ăCÁCăTIểUăCHệăÁNHăGIÁăCHT LNG TÍN DNG DÀNH CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 16
1.2.1 Cht lng tín dng dành cho khách hàng cá nhân 16
1.2.2 Ch tiêu đánh giá cht lng tín dng dành cho khách hàng cá nhân 17
1.2.2.1 Góc đ ngân hàng 17
1.2.2.2 Góc đ khách hàng 19
1.3 KINH NGHIM PHÁT TRIN TÍN DNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN CA MT S NGÂN HÀNG NC NGOÀI 23
1.3.1 Kinh nghim ca Ngân hàng Bangkok ậ Thái Lan 23
1.3.2 Kinh nghim ca Standard Chartered  Singapore 24
1.3.3 Kinh nghim ca Citibank ti Nht Bn 25
1.3.4 Bài hc kinh nghim nâng cao cht lng tín dng dành cho khách hàng
cá nhân  Vit Nam 27
Kt lun chng 1 28

III
CHNG 2: THC TRNG CHT LNG TÍN DNG DÀNH CHO KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN XUT NHP
KHU VIT NAM 29
2.1 GII THIU V EXIMBANK 29
2.1.1 S lc quá trình hình thành và phát trin Eximbank 29
2.1.2 Kt qu hot đng kinh doanh ca Eximbank 30
2.2 THC TRNG TÍN DNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI
EXIMBANK 32
2.2.1 Quy trình tín dng dành cho khách hàng cá nhân ti Eximbank 32
2.2.2 Sn phm tín dng dành cho khách hàng cá nhân ti Eximbank 33
2.2.2.1 Các sn phm cho vay cá nhân 33
2.2.2.2 Sn phm tín dng cá nhân Eximbank so vi đi th cnh tranh 34
2.2.3 Thc trng cht lng tín dng dành cho khách hàng cá nhân ti
Eximbank 37
2.2.3.1 Ch tiêu d n tín dng đi vi khách hàng cá nhân 37
2.2.3.2 Ch tiêu d n quá hn và t l n quá hn cho vay cá nhân 40
2.2.3.3 Ch tiêu hiu sut s dng vn 43
2.2.3.4 Ch tiêu doanh s thu lãi t hot đng tín dng đi vi khách hàng cá nhân
44
2.3 NG DNG MÔ HÌNH SERVQUAL PHÂN TÍCH CHT LNG TÍN
DNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI EXIMBANK 45
2.3.1 Phng pháp thu thp thông tin và c mu 45
2.3.2 K hoch phân tích d liu 46
2.3.2.1 Xây dng thang đo SERQUAL v cht lng tín dng dành cho khách hàng
cá nhân 46
2.3.2.2 Xây dng thang đo s tha mãn ca khách hàng vay cá nhân 48
2.3.2.3 Mô t mu – phân tích mu 49
2.3.2.4 Phân tích nhân t khám phá EFA (Explore Factor Analysis) 51

2.3.2.5 Kim đnh thang đo bng Cronbach alpha 52
2.3.2.6 Xây dng mô hình hi quy – mc đ tác đng 52
2.3.3 Kt qu nghiên cu mô hình SERQUAL v cht lng tín dng dành cho
khách hàng cá nhân 52
2.3.3.1 Mô t mu kho sát khách hàng ti ngân hàng Eximbank 52
2.3.3.2 ánh giá thang đo cht lng tín dng dành cho khách hàng cá nhân theo
mô hình SERVQUAL bng phân tích nhân t khám phá EFA 52
2.3.3.3 Xây dng nhân t s tha mãn ca khách hàng v cht lng tín dng dành
cho khách hàng cá nhân theo mô hình SERVQUAL bng phân tích nhân t khám
phá EFA 57
2.3.3.4. Phân tích hi quy bi 58
2.4ăÁNHăGIÁăV CHT LNG TÍN DNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TI EXIMBANK 59
2.4.1 Nhng thành qu đt đc 59
2.4.2 Hn ch 61
2.4.3 Nguyên nhân 62

IV
Kt lun Chng 2 64
CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG DÀNH CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN XUT
NHP KHU VIT NAM 65
3.1 PHNG HNG VÀ K HOCH KINH DOANH CA EXIMBANK
NăNMă2015 65
3.1.1 D báo tình hình kinh t đn nm 2015 65
3.1.2 Mt s mc tiêu kinh doanh ch yu ca Eximbank đn nm 2015 67
3.2. CÁC GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG DÀNH CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI EXIMBANK 70
3.2.1 Ci tin, hoàn thin quy trình tín dng 70
3.2.2 a dng hóa sn phm tín dng dành cho khách hàng cá nhân 72

3.2.3 Nhóm gii pháp nhm m rng quy mô tín dng dành cho khách hàng cá
nhân ti Eximbank 72
3.2.3.1 Tng cng vn huỔ đng 72
3.2.3.2 y mnh quan h hp tác vi các công ty liên kt 73
3.2.3.3 y mnh hot đng Marketing 73
3.2.4 Nhóm gii pháp nâng cao cht lng tín dng dành cho khách hàng cá
nhân ti Eximbank nhm tha mãn nhu cu ca các khách hàng cá nhân 74
3.2.4.1 Nâng cao “nim tin ca khách hàng đi vi Eồimbank” 75
3.2.4.2 Nâng cao thành phn “phng tin hu hình”ca Eximbank 75
3.2.4.3 Nâng cao “thành phn đng cm, thành phn nng lc phc v và thành
phn đáp ngca Eồimbank” 76
3.3 CÁC KIN NGH I VI CP C QUAN NHÀ NC 78
3.3.1 i vi nhà nc 78
3.3.1.1 n đnh kinh t v mô 78
3.3.1.2 To môi trng pháp lý thun li 79
3.3.2 i vi Ngân hàng Nhà nc 80
3.3.2.1 Chính sách lãi sut 80
3.3.2.2 Nâng cao hiu qu hot đng ca CIC 80
Kt lun chng 3 81
KT LUN 82
TÀI LIU THAM KHO 83
PH LC

V
DANH MC CÁC T VIT TT



CBTD : Cán b tín dng
CIC : Trung tâm thông tin tín dng

CN : Cá nhân
CVCN : Cho vay cá nhân
DN : D n
DNCN : D n cá nhân
Eximbank : Ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam
KH : Khách hàng
NH : Ngân hàng
NHNN : Ngơn hƠng NhƠ nc
NH TMCP : Ngơn hƠng Thng mi c phn
TCTD : T chc tín dng
TP HCM : Thành ph H Chí Minh

VI
DANH MC CÁC BNG



Bng 2.1: Kt qu hot đng kinh doanh ti Eximbank t nm 2010 - 2012 31
Bng 2.2: So sánh danh mc sn phm tín dng cá nhân gia Eximbank và mt s
NHTMCP trên đa bàn TPHCM hin nay 34
Bng 2.3: S lng khách hàng có quan h tín dng ca Eximbank t nm 2010 -
2012 37
Bng 2.4: Tình hình d n ti Eximbank t nm 2010 - 2012 38
Bng 2.5: D n tín dng dành cho KHCN theo c cu sn phm 39
nm 2010 - 2012 39
Bng 2.6: D n quá hn khách hàng cá nhân ca Eximbank t nm 2010 - 2012 41
Bng 2.7: C cu D n cá nhân phân theo nhóm ca Eximbank t 2010-2012 42
Bng 2.8: T trng cho vay trên tng ngun vn huy đng ti Eximbank 43
t nm 2010 - 2012 43
Bng 2.9: T trng doanh s thu lãi t hot đng cho vay cá nhân ti Eximbank t

nm 2010 - 2012 45
Bng 2.10: Mư hóa thang đo cht lng tín dng dành cho khách hàng cá nhân 47
Bng 2.11: Mư hóa thang đo s tha mãn ca khách hàng vay cá nhân 48
Bng 2.12: Mô t mu nghiên cu theo sn phm cho vay cá nhân 50
Bng 2.13: Mô t mu nghiên cu theo đ tui 50
Bng 2.14: Kt qu phân tích nhân t khám phá thang đo cht lng tín dng dành
cho khách hàng cá nhân theo mô hình SERVQUAL ln 1 53
Bng 2.15: Kt qu phân tích nhân t khám phá thang đo cht lng tín dng dành
cho khách hàng cá nhân theo mô hình SERVQUAL ln 4 54
Bng 2.16: Kt qu phân tích nhân t khám phá thang đo cht lng tín dng dành
cho khách hàng cá nhân theo mô hình SERVQUAL ln cui 56
Bng 2.17: Kt qu phân tích nhân t khám phá thang đo s tha mãn 57
Bng 3.1: K hoch kinh doanh ca Eximbank giai đon 2010 - 2015 68







VII
DANH MC HÌNH V



Hình 1.1: Mô hình cht lng dch v 22
Hình 2.1: Mi quan h gia cht lng dch v và s tha mãn khách hàng 49


VIII

LI M U

1. Lý do caăvicănghiênăcuăđătƠi
Nm 2012 kinh t th gii tng trng chm li, lm phát  mc thp, th
trng tƠi chính tip tc bin đng do nh hng ca cuc khng hong n công ti
mt s quc gia Chơu Âu, tng trng GDP ca th gii ch tng 3.2%, thp hn so
vi ca nm 2011 (tng 3.6%).
i vi tình hình kinh t Vit Nam, trong nhng tháng đu nm 2012 cng
gp nhiu khó khn vƠ Chính ph đư trin khai quyt lit các gii pháp tháo g khó
khn cho sn xut kinh doanh, h tr th trngầNh vy t quỦ II, kinh t v mô
đư có nhng chuyn bin tích cc, tng trng kinh t Vit Nam trong nm 2012
đt 5.03%, lm phát  mc 6.81%, t giá n đnh, mt bng lưi sut gim mnh.
Mc dù vy, hot đng sn xut kinh doanh vn còn khó khn, n xu tng, hƠng
tn kho, đc bit lƠ tn kho trong lnh vc bt đng sn vn  mc cao, s doanh
nghip sn xut, kinh doanh ngng hot đng, phá sn, gii th ngƠy cƠng nhiu,
kéo theo tình trng tht nghip gia tng, thu ngơn sách nhƠ nc cng suy gim,ầ
Vi môi trng kinh doanh gp nhiu khó khn nh vy, hot đng ca h
thng các ngơn hƠng cng b nh hng rt ln, xu hng cnh tranh ngƠy cƠng gay
gt vƠ Eximbank cng không ngoi l.  phù hp yêu cu phát trin vƠ hi nhp,
các NHTM  Vit Nam trong giai đon hin nay đang dn hình thƠnh nên mt xu
hng kinh doanh chính bao gm:
- Tng bc nơng cao nng lc tƠi chính.
- Phát trin các sn phm dch v ngơn hƠng hin đi, đc bit lƠ các dch
v ngơn hƠng bán l da trên nn tng công ngh cao.
- Xơy dng chin lc hng ti khách hƠng
- Phát trin mng li vƠ các kênh phơn phi.
im ni bt trong xu hng kinh doanh ca hu ht các NHTM hin nay đó
lƠ hot đng kinh doanh ngơn hƠng bán l. i tng khách hƠng bán l mƠ các

IX

NHTM nhm đn lƠ nhóm khách hƠng cá nhơn có thu nhp trung bình n đnh tr
lên vƠ các doanh nghip va vƠ nh. Tm thi b qua đi tng khách hƠng doanh
nghip do nm ngoƠi gii hn nghiên cu ca đ tƠi, nhóm khách hƠng cá nhơn
đc xem lƠ mt thƠnh phn c bn trong xu hng kinh doanh bán l ca các
NHTM hin nay vƠ vic quan tơm đúng mc đn vn đ cht lng nghip v ngân
hƠng đi vi đi tng khách hƠng cá nhơn lƠ tt yu trong chin lc cnh tranh
ca các NHTM. T đơy cho thy nhu cu thc hin nghiên cu nhm phân tích và
đa ra các bin pháp nâng cao cht lng tín dng đi vi khách hƠng cá nhơn lƠ
mt nhu cu cn thit. Kt qu nghiên cu s cung cp cho các NHTM nói chung vƠ
Eximbank nói riêng quan đim vƠ nhn thc v Ủ ngha vƠ tm quan trng ca vic
nơng cao cht lng tín dng dƠnh cho khách hƠng cá nhơn, vn lƠ hot đng có
tính cnh tranh cao vƠ có kh nng mang li li nhun ln trong hot đng kinh
doanh ca NHTM.
2. Mcătiêu nghiênăcuăcaăđătƠi
Lun vn đc nghiên cu nhm đáp ng 3 mc tiêu:
Mt là: Góp phn làm rõ các lý lun v tín dng cá nhân, cht lng tín dng
cá nhân ti các Ngơn hƠng thng mi và các lý thuyt v mô hình Serqual.
Hai là: Phân tích, kho sát, đánh giá thc trng cht lng tín dng dành cho
khách hàng cá nhân ti Eximbank trên hai góc đ ngân hàng và khách hàng; Xác
đnh các thành qu, hn ch ca hot đng cho vay các nhân ti Eximbank và nhng
nguyên nhân ca nó.
Ba là: Trên c s lỦ lun, phơn tích đánh giá thc trng đ tƠi nêu ra mt s
gii pháp đ nơng cao cht lng tín dng dƠnh cho khách hƠng cá nhơn ti
Eximbank.
3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu
- iătng nghiên cu: i tng nghiên cu ca đ tài là cht lng tín
dng cá nhân và hiu qu nâng cao cht lng tín dng cá nhân.
- Phm vi nghiên cu: i sơu phơn tích thc trng hot đng cho vay cá
nhân; và kho sát thc t tình hình khách hàng vay cá nhân ti Eximbank (khu vc

X
TP HCM) đ t đó đa ra mt s gii pháp đ nâng cao cht lng tín dng dành
cho khách hàng cá nhân ti Eximbank.
4. Phngăphápănghiênăcu
S dng tng hp các phng pháp nghiên cu khoa hc kt hp vi các
phng pháp thng kê, so sánh, phân tích,ầ đi t c s lý lun đn thc tin nhm
gii quyt và làm sáng t mc tiêu nghiên cu ca đ tài. Kt hp vn dng lý
thuyt Parasuraman vƠo đánh giá cht lng cho vay khách hàng cá nhân ti
Eximbank thông qua kho sát khách hàng, phân tích nhân t và phân tích hi quy
bi. Ri dùng phng pháp x lỦ s liu: phơn tích nhơn t khám phá ậ EFA, kim
đnh thang đo bng Cronbach alpha, phơn tích hi quy bi OLSầTrên c s đó,
hiu đc cht lng tín dng dƠnh cho khách hƠng cá nhơn ti Eximbank chu nh
hng ca các yu t nƠo trong thc tin vƠ mc đ tác đng ca tng loi yu t,
t đó nghiên cu đa ra các bin pháp x lỦ c th đi vi tng yu t tác đng
nhm nơng cao cht lng tín dng cá nhơn đi vi Eximbank.
5. ụănghaăkhoaăhcăvà thcătinăcaăđătƠiănghiênăcu
Vic nghiên cu đ tƠi nƠy có ý ngha thit thc v mt khoa hc cng nh
thc tin. V mt khoa hc, đ tài đt vn đ vƠ phơn tích v khái nim cht lng
tín dng, mt khái nim tng chng quen thuc nhng thc t rt khó tìm thy mt
tƠi liu nƠo đnh ngha c th cht lng tín dng lƠ gì?  tƠi nghiên cu s góp
phn hình thƠnh mt khái nim c th v cht lng tín dng da trên c s tng
hp nhiu Ủ kin khác nhau t các ngun tƠi liu, sách báo v các vn đ có liên
quan; vƠ c theo quan đim ca cá nhơn ngi thc hin đ tƠi.
V mt thc tin, đ tƠi cung cp cho nhƠ qun tr ngơn hƠng mt cách nhìn
tích cc v vn đ cht lng tín dng trong hot đng cho vay đi vi khách hƠng
cá nhơn. ng thi đ tƠi nghiên cu s cung cp mt s gii pháp đc xem nh lƠ
công c nơng cao cht lng hot đng cho vay khách hƠng cá nhơn ti ngơn hƠng
chn lƠm đi tng nghiên cu lƠ NHTMCP Xut Nhp Khu Vit Nam
(Eximbank).

XI
6. CuătrúcăđătƠi nghiênăcu:
NgoƠi phn m đu vƠ kt lun, đ tƠi đc trình bƠy thƠnh 3 chng.
Chng 1: Tng quan v tín dng dƠnh cho khách hƠng cá nhơn ti các ngơn
hƠng thng mi vƠ mô hình nghiên cu.
Chngă 2: Thc trng cht lng tín dng dƠnh cho khách hƠng cá nhơn ti
Ngơn hƠng thng mi c phn xut nhp khu Vit Nam.
Chngă 3: Gii pháp nơng cao cht lng tín dng dƠnh cho khách hƠng cá
nhơn ti Ngơn hƠng thng mi c phn xut nhp khu Vit Nam.


1


CHNGă1:TNG QUAN V CHTăLNG TÍN DNG DÀNH
CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TIăCÁCăNGỂNăHẨNGăTHNGă
MI VÀ MÔ HÌNH NGHÊN CU

1.1 TNG QUAN V TÍN DNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.1.1 Khái nim, bn cht và vai trò ca tín dng ngân hàng
Tín dng ngơn hƠng lƠ mt giao dch v tƠi sn gia bên cp tín dng (ngơn
hƠng/t chc tín dng khác) vƠ bên nhn tín dng (doanh nghip, cá nhơn hoc các
ch th khác), trong đó da vƠo s tin tng kh nng tr n vƠ Ủ thc tr n ca
bên nhn tín dng mƠ bên cp tín dng chuyn giao mt tƠi sn cho bên nhn tín
dng s dng theo nguyên tc có hoƠn tr c gc vƠ lưi khi đn hn thanh toán.
Bn cht ca tín dng ngân hàng: t khái nim trên thì bn cht ca tín dng
ngân hàng là mt giao dch v tin và tài sn trên c s hoàn tr vƠ có các đc trng
sau:
Th nht, tài sn giao dch trong tín dng ngơn hƠng đa dng, có th di

dng tin t, tài sn thc hoc ch ký.
Th hai, ri ro trong tín dng ngân hàng có tính tt yu không th loi tr
hoàn toàn. Ri ro tín dng s xy ra khi mt trong hai yu t: kh nng tr n và
thin chí tr n không đc hình thƠnh đy đ.
Th ba, s hoàn tr đy đ c gc và lãi là bn cht ca tín dng nói chung
và tín dng ngân hàng nói riêng. Trong hot đng ngân hàng thì s hoàn tr cc k
quan trng (do bn cht hot đng ngân hàng là kinh doanh chênh lch lãi sut) đ
đm bo hoàn tr đy đ c gc và lãi, trong nghip v tín dng phi cân nhc hai
yu t cn bn: xác đnh thi hn và k hn tín dng phi hp lý; chính sách lãi sut
tín dng phi đm bo mt cách hài hòa gia mc tiêu li nhun ca ngân hàng và
đc nn kinh t chp nhn.
Th t, s hoàn tr trong tín dng ngơn hƠng lƠ vô điu kin. Các chng t
đc hình thành trong quan h tín dng ngơn hƠng nh hp đng tín dng, giy
nhn n, kh c nhn nầ đu th hin trên đó ni dung cam kt hoàn tr vô điu
2


kin cho ngân hàng khi khon n đn hn. ơy chính lƠ nhng ràng buc pháp lý
mà khách hàng phi tuân th trong quá trình s dng tín dng ca ngân hàng.
Vai trò ca tín dng ngơn hƠng
Th nht, tín dng góp phn thúc đy tái sn xut xư hi. Tín dng cung ng
vn mt cách kp thi cho các nhu cu sn xut vƠ tiêu dùng ca các ch th kinh t
trong xư hi. Nh đó mƠ ch th nƠy có th đy nhanh tc đ sn xut cng nh tc
đ tiêu th sn phm. Các ngun vn tín dng đc cung ng luôn kèm theo các
điu kin tín dng, đ hn ch ri ro khách hƠng không tr đc n cho ngơn hƠng.
Vì vy, ngi đi vay phi quan tơm đn hiu qu s dng vn vay, đm bo thc
hin mi quan h lơu dƠi vi các t chc tín dng.
Mt h thng các hình thc tín dng đa dng không nhng lƠm tha mưn nhu cu đa
dng v vn ca nn kinh t mƠ còn lƠm cho s tip cn các ngun vn tín dng tr
nên d dƠng, tit kim chi phí giao dch vƠ gim bt các chi phí ngun vn cho các

ch th kinh doanh.
Vic m rng vƠ nơng cao hiu qu các hình thc tín dng s to s ch đng cho
các doanh nghip trong vic thc hin k hoch sn xut kinh doanh, khi đó không
phi ph thuc quá nhiu vƠo ngun vn t có ca bn thơn. iu nƠy giúp cho các
nhƠ sn xut tích cc tìm kim c hi đu t mi vƠ nơng cao nng lc kinh doanh.
Th hai, tín dng lƠ kênh chuyn ti các tác đng ca nhƠ nc đn các mc
tiêu v mô: Tín dng góp phn n đnh giá c, nơng cao tng trng kinh t vƠ to
công n vic lƠm. Thông qua vic điu chnh khi lng tin t, tín dng cung cp
cho nn kinh t, cng nh thay đi thi hn, điu kin tín dng, NhƠ nc có th tác
đng đn quan h cung cu tin t hoc lƠm thay đi quy mô, hng vn đng ca
ngun vn tín dng t đó nh hng ti quy mô, c cu đu t vƠ tiêu dùng qua đó
đt đc các mc tiêu v mô đư đnh trc.
Th ba, tín dng lƠ công c thc hin các chính sách xư hi: thông qua vic
ni lng các điu kin tip cn vn tín dng, cng nh u đưi v mt lưi sut, thi
hn tín dng cho các đi tng cn hng chính sách xư hi, thông qua phng
thc tƠi tr nƠy, các mc tiêu chính sách đc đáp ng mt cách ch đng vƠ hiu
3


qu hn. Vì các đi tng chính sách buc phi quan tơm đn hiu qu s dng vn
đ đm bo hoƠn tr đúng thi hn thì k nng lao đng ca h cng s ci thin,
qua đó nhƠ nc có th nơng cao hiu qu trong vic thc hin các chính sách ca
mình.
Th t, tín dng to điu kin đ m rng vƠ phát trin kinh t đi ngoi.
Thông qua vic cung cp tín dng tƠi tr hot đng xut nhp khu, thu hút ngun
vn tín dng nc ngoƠi,ầ Tín dng đư góp phn thúc đy vic m rng vƠ phát
trin quan h kinh t đi ngoi, đy mnh quá trình công nghip hóa, hin đi hóa
đt nc
1.1.2 Phân loi tín dng ngân hàng
Phân loi tín dng ngân hàng là vic sp xp các khon cho vay theo tng

nhóm da trên mt s tiêu thc nht đnh. Vic phân loi tín dng có c s khoa
hc là tin đ đ thit lp các quy trình cho vay thích hp và nâng cao hiu qu
qun tr ri ro rín dng.
Phân loi tín dng ngân hàng da vƠo các cn c sau đơy:
1.1.2.1 Da vào mc đ tín nhim khách hàng
Cho vay không có đm bo: lƠ vic cho vay ch da vƠo uy tín ca bn thơn
khách hƠng mƠ không cn tƠi sn th chp, cm c hoc bo lưnh ca bên th baầ
i vi nhng khách hƠng tt, trung thc trong kinh doanh, có kh nng tƠi chính
mnh, qun tr có hiu qu thì ngơn hƠng có th cp tín dng da vƠo uy tín ca bn
thơn khách hƠng mƠ không cn mt ngun thu n th hai b sung.
Cho vay có bo đm: lƠ loi cho vay trên c s các bo đm nh th chp, cm
c hoc s bo lưnh ca bên th baầ i vi nhng khách hƠng không có uy tín
cao đi vi Ngơn hƠng, khi vay đòi hi phi có tƠi sn đm bo. S đm bo nƠy lƠ
cn c pháp lỦ đ Ngơn hƠng có thêm ngun thu th hai, b sung ngun thu th
nht thiu chc chn.
1.1.2.2 Da vào hình thc cp tín dng
4


Theo Lut các t chc Tín dng s 47/2010/QH12 ngƠy 16/06/2010 do Quc
hi ban hƠnh, NHTM đc quyn cp tín dng di các hình thc: cho vay ng
trc, chit khu, bao thanh toán, cho thuê tƠi chính, bo lưnh.
Cho vaỔ ng trc: lƠ mt hình thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng
giao cho khách hƠng s dng mt khon tin đ s dng vƠo mc đích vƠ thi gian
nht đnh theo tho thun vi nguyên tc có hoƠn tr c gc vƠ lưi.
Có các phng thc cho vay nh sau: Cho vay tng ln, Cho vay theo hn mc tín
dng, Cho vay theo d án đu t, Cho vay hp vn, Cho vay tr góp, Cho vay theo
hn mc tín dng d phòng, Cho vay thông qua nghip v phát hành và s dng
th tín dng, Cho vay theo hn mc thu chi, Các phng thc cho vay khác.
Ri ro: Cho vay ng trc tim n mt ri ro rt ln, xut phát t vic kh nng tr

n và ý mun tr n ca khách hàng b suy gim theo thi gian do nhiu yu t bt
li tác đng (t nhiên, kinh t - xã hi, hay thm chí xut phát t chính bn thân
khách hàng do khách hàng s dng vn sai mc đích hoc c tình dơy da không tr
n)
Chit khu: lƠ vic mua có k hn hoc mua có bo lu quyn truy đòi các
công c chuyn nhng, giy t có giá khác ca ngi th hng trc khi đn hn
thanh toán.
Phân theo ngun gc ca giy t có giá, có hai loi chit khu: Chit khu thng
phiu (đi vi các khon phi thu có ngun gc thng mi) và Chit khu giy t
có giá khác (đi vi các khon phi thu phi thng mi)
Ri ro: vì chit khu có đi tng cp tín dng là các khon phi thu đư hình thƠnh
trong quá kh, cng thêm quyn truy đòi nên so vi cho vay ng trc thì chit
khu là hình thc cp tín dng có ri ro thp hn rt nhiu. Tuy nhiên, ngân hàng
cng có th s phi gp ri ro trong chit khu nu giy t đem đi chit khu là gi,
ht hiu lc, không đc phép chuyn nhng, hay hình thc không hp l; kt qu
là ngân hàng s không th thu hi đc tin t phía ngi th lnh.
Bao thanh toán: lƠ hình thc cp tín dng cho bên bán hƠng hoc bên mua
hàng thông qua vic mua li có bo lu quyn truy đòi các khon phi thu hoc các
5


khon phi tr phát sinh t vic mua, bán hƠng hoá, cung ng dch v theo hp
đng mua, bán hƠng hoá, cung ng dch v.
Có các phng thc bao thanh toán nh sau: Bao thanh toán tng ln; và Bao thanh
toán theo hn mc
Ri ro: So vi cho vay thì đ ri ro trong bao thanh toán đc đánh giá lƠ thp hn.
Mc dù cùng phát sinh t mt giao dch thng mi nhng bao thanh toán luôn gn
vi mt giao dch c th nên ngân hàng kim soát d dàng hn so vi thng phiu
trong chit khu. Tuy nhiên, ngơn hƠng cng có th s gp ri ro khi hp đng
thng mi b làm gi, quá hn hay ngi mua không thanh toán đc.

Cho thuê tài chính: lƠ hot đng tín dng trung hn, dƠi hn trên c s hp
đng cho thuê tƠi chính gia bên cho thuê lƠ t chc tín dng vi khách hƠng thuê.
LƠ vic bên cho thuê chuyn giao quyn s dng tƠi sn (nhƠ xng, máy móc thit
b, phng tin vn ti,ầ) cho bên đi thuê trong mt khong thi gian nht đnh vƠ
thu li tin thuê.
Có các loi cho thuê tài chính sau: Cho thuê tài chính hai bên, Cho thuê tài chính ba
bên, Cho thuê giáp lng, và các hình thc cho thuê khác.
Ri ro: So vi cho vay, cho thuê tƠi chính cng lƠ mt hình thc cp tín dng ít ri
ro. Bi vì hình thái tín dng là tài sn thc nên s hn ch đc ri ro khách hàng
s dng vn sai mc đích. Tuy nhiên, khi thc hin nghip v tài tr này, bên cho
vay có th gp mt s vn đ liên quan đn chi tit k thut ca tài sn, s phù hp
gia chi tit tài sn vi nhu cu thc t ca khách hƠng, cng đ và cách thc s
dng tài sn ca khách hƠng cng s to nên ri ro h hng tài sn, gim kh nng
hot đng ca tài sn.
Bo lãnh: là hình thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng cam kt vi
bên nhn bo lãnh v vic t chc tín dng s thc hin ngha v tài chính thay cho
khách hàng khi khách hàng không thc hin hoc thc hin không đy đ ngha v
đư cam kt; khách hàng phi nhn n và hoàn tr cho t chc tín dng theo tha
thun.
6


Có nhiu loi hình bo lưnh nh sau: Bo lãnh vay vn, Bo lãnh thanh toán, Bo
lãnh d thu, Bo lãnh thc hin hp đng, Bo lãnh bo đm cht lng sn phm,
Bo lãnh hoàn tr tin ng trc, Bo lưnh đi ng, Xác nhn bo lãnh, và các loi
bo lãnh khác.
Ri ro: s tht s xy ra cho ngân hàng nu nh vì mt lỦ do gì đó, khách hƠng
không th thc hin đúng vƠ đ ngha v tƠi chính đi vi bên nhn bo lãnh. Lúc
này, cam kt ngoi bng s tr thành mt khon vay thc s ca khách hƠng đi vi
ngơn hƠng. Khi đó, bo lãnh s cha đng ri ro cao hn c cho vay (vì kh nng tr

n và ý mun tr n ca khách hƠng đư b suy gim), mt khác, mt khi ngân hàng
phi thc hin ngha v thay khách hàng thì uy tín ca ngơn hƠng cng s b gim
thp.
1.1.2.3 Da vào thi hn cp tín dng
Tín dng ngn hn lƠ loi tín dng có thi hn đn 12 tháng.
Tín dng trung hn lƠ loi tín dng có thi hn t trên 12 tháng đn 60 tháng.
Tín dng dƠi hn lƠ loi tín dng có thi hn t trên 60 tháng.
1.1.2.4 Da vào mc đích cp tín dng
Tín dng phc v sn xut kinh doanh nhm tƠi tr vn cho các ch th trong
nn kinh t sn xut kinh doanh trong các lnh vc công nghip, thng mi vƠ dch
v.
Tín dng tiêu dùng lƠ tín dng tƠi tr cho nhu cu chi tiêu ca ngi tiêu dùng,
bao gm cá nhơn vƠ h gia đình. ơy lƠ ngun tƠi chính quan trng giúp ngi dơn
trang tri nhu cu nhƠ ca, đ dùng vƠ xe cầ Bên cnh đó, nhng chi tiêu cho nhu
cu giáo dc, y t vƠ du lchầ cng có th đc tƠi tr bi tín dng tiêu dùng.
Cp tín dng cho các đnh ch tƠi chính bao gm cp tín dng cho các ngơn
hƠng, công ty tƠi chính, công ty cho thuê tƠi chính, công ty bo him, qu tín dng
vƠ các đnh ch tƠi chính khác.
1.1.3 Tín dng dành cho khách hàng cá nhân
Trong phm vi đ tài nghiên cu, tín dng dành cho khách hàng cá nhơn đc
hiu là các khon cho vay có ch th đng tên vay là th nhân
7


Tùy theo mc đích tƠi tr mà tín dng dành cho khách hàng cá nhân có th
phân chia thành 2 loi hình ch yu: tín dng tiêu dùng và tín dng phc v sn
xut kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân.
1.1.3.1 c đim tín dng dành cho khách hàng cá nhân
Tín dng tiêu dùng là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu
ca ngi tiêu dùng, bao gm cá nhân và h gia đình. ơy lƠ mt ngun tài chính

quan trng giúp nhng ngi này trang tri các nhu cu v nhà , đ dùng gia đình
và xe cầ Bên cnh đó nhng chi tiêu cho nhu cu giáo dc, y t và du lchầ cng
có th đc tài tr bi tín dng tiêu dùng.
Nhìn chung, tín dng tiêu dùng có các đc đim sau:
Quy mô các món vay thng nh, nhng s lng các món vay nhiu.  có
đc mc d n ln trong hot đng tín dng tiêu dùng, các ngơn hƠng phi thc
hin mt s lng ln các hp đng cho vay gp nhiu ln so vi cp tín dng cho
doanh nghip. Chính điu nƠy lƠm chi phí qun lỦ vn vay trong tín dng tiêu dùng
thng cao hn trong các lnh vc khác.
Tín dng tiêu dùng thng có ri ro cao hn so vi các hình thc cp tín dng
trong lnh vc khác vì cá nhơn ch có mt ngun thu nhp chính đ tr n vay ngơn
hƠng. Do đó, khon vay đi vi các cá nhơn s có ri ro nu có ri ro xy ra đi vi
ngun thu nhp ca h. Nhng bin c nh m đau, tht nghip, thay đi vic lƠm
hoc s thay đi trong gia cnh ca cá nhơn s nh hng đn thu nhp ca h t đó
nh hng đn kh nng tr n ca cá nhơn. Do đó, đ bù đp các ri ro nêu trên
các ngơn hƠng thng áp dng lưi sut tín dng tiêu dùng cao hn so vi lưi sut
cho vay trong lnh vc thng mi vƠ công nghip.
Nhu cu vay tiêu dùng ca khách hƠng thng ph thuc vƠo chu k kinh t.
Trong giai đon nn kinh t trì tr thì nhu cu vay tiêu dùng gim mc dù lưi sut th
trng thp vì ni lo s tht nghip hay gim thu nhp. Ngc li, trong thi k nn
kinh t phát trin hoc t l tht nghip thp hn thì nhu cu vay tiêu dùng s tng.
8


Nhu cu vay tiêu dùng ca khách hƠng hu nh ít co giưn vi lưi sut. Thông
thng khách hƠng vay tiêu dùng ít đ Ủ đn yu t lưi sut mƠ ch quan tơm đn s
tin phi tr mi k có phù hp hay không.
Mc thu nhp vƠ trình đ hc vn lƠ hai bin s có quan h rt mt thit ti nhu
cu vay tiêu dùng ca khách hƠng. Thông thng thì nhng cá nhơn có thu nhp hay
trình đ hc vn cao thì nhu cu vay tiêu dùng s cao hn nhng cá nhơn có thu

nhp hay trình đ hc vn thp.
Cht lng các thông tin tƠi chính ca khách hƠng vay thng không cao vì
ngun thông tin tƠi chính dùng đ thm đnh trong Tín dng tiêu dùng là do chính
ngi đi vay cung cp vƠ mt phn đc ly trong quá trình thc t nên không đy
đ vƠ thiu chính xác. iu nƠy mt phn lƠ do trình đ ca ngi đi vay còn thp,
cng có th lƠ do khách hƠng cung cp thông tin thiu chính xác đ vay tin ca
Ngơn hƠng. Thông tin sai lch nh hng rt ln đn công tác thm đnh xác đnh t
cách, uy tín, kh nng tr n ca khách hƠng.
Ngun tr n ch yu ca ngi đi vay có th bin đng ln, ph thuc vƠo quá
trình lƠm vic, k nng vƠ kinh nghim đi vi công vic ca nhng ngi nƠy.
T cách ca ngi đi vay lƠ yu t khó xác đnh song li rt quan trng, quyt
đnh s hoƠn tr ca khon vay. Không có phng pháp c th đ xác đnh đc t
cách ca khách hƠng, điu nƠy ph thuc vƠo nng lc vƠ kinh nghim ca mi
nhơn viên tín dng. Cho dù có th xác đnh đc t cách ca ngi đi vay nhng Ủ
chí tr n ca ngi đó có th b thay đi theo thi gian dƠi ca khon vay di tác
đng ca môi trng sng, quan đim đo đc ca khách hƠngầ ơy lƠ nhng yu
t mƠ ngơn hƠng không th kim soát đc vƠ vic không xác đnh đc t cách
ca ngi đi vay lƠm tng ri ro trong tín dng tiêu dùng.
Tín dng phc v sn xut kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân là
loi hình tín dng đc cung cp đ tƠi tr các nhu cu b sung vn lu đng thiu
ht trong quá trình sn xut kinh doanh, thanh toán tin vt t, nguyên liu, hƠng
hóa vƠ các chi phí sn xut kinh doanh cn thit; hoc m rng quy mô sn xut
9


kinh doanh, mua sm máy móc thit b, phng tin vn chuyn ca các h kinh
doanh cá th.
Nhìn chung, tín dng phc v sn xut kinh doanh có các đc đim sau: quy mô
ca tng khon vay không ln; h s vay vn thng không phc tp; cht lng
các thông tin tƠi chính ca khách hƠng vay không cao; không cn thit phi phơn

tích báo cáo tài chính; t cách ca khách hƠng lƠ yu t quan trng có tính quyt
đnh đn kh nng hoƠn tr n vayầ
* Ri ro và chi phí: i vi ngơn hƠng, qua nhng đc đim theo cách phơn loi
va nêu trên thì có hai vn đ cn quan tơm trong hot đng tín dng dƠnh cho
khách hƠng cá nhơn, đó lƠ vn đ ri ro vƠ chi phí.
Tín dng dành cho khách hàng cá nhân có ri ro cao lƠ vì trong quá trình thm đnh
cho vay, ngơn hƠng ít có thông tin mang tính đnh lng đ lƠm c s ra quyt đnh.
Nhng yu t quan trng có tính quyt đnh đn kh nng hoƠn tr n vay ca
khách hƠng trong tín dng dành cho khách hàng cá nhân phn nƠo mang tính đnh
tính vƠ khó xác đnh, ví d nh t cách ca khách hƠng, cht lng ca thông tin tƠi
chínhầ
Tín dng dƠnh cho khách hƠng cá nhơn có chi phí cao lƠ vì quy mô ca tng khon
vay không ln, s tin cho vay nh; trong khi s lng các khon vay li nhiu
khin cho chi phí hƠnh chính, qun lỦ tín dng ln.
1.1.3.2 Li ích ca tín dng dành cho khách hàng cá nhân
i vi ngơn hƠng, ngoƠi hai nhc đim chính lƠ ri ro vƠ chi phí cao, tín
dng dành cho khách hàng cá nhân có nhng li ích quan trng nh: Giúp m rng
quan h vi khách hƠng, t đó lƠm tng kh nng huy đng các loi tin gi cho
ngân hàng. To điu kin đa dng hóa hot đng kinh doanh, nh vy nơng cao thu
nhp vƠ phơn tán ri ro cho ngơn hƠng.
i vi khách hàng, nh vay tiêu dùng h đc hng các tin ích trc khi
tích ly đ tin vƠ đc bit quan trng hn nó rt cn thit cho các cá nhơn có các
chi tiêu có tính cp bách nh nhu cu chi tiêu cho giáo dc vƠ y t. Tuy vy nu lm
dng vic đi vay đ tiêu dùng thì cng rt tai hi vì nó có th lƠm cho ngi đi vay
10


chi tiêu vt quá mc cho phép, lƠm gim kh nng tit kim hoc/ vƠ chi tiêu trong
tng lai, còn nghiêm trng hn nu mt kh nng chi tr thì ngi nƠy có th gp
rt nhiu phin toái trong cuc sng. Mt khác, nh vay sn xut kinh doanh mƠ các

cá nhân hoc h gia đình kinh doanh nh l có thêm ngun vn đ m rng công
vic kinh doanh giúp n đnh cuc sng và góp phn phát trin nn kinh t nc
nhà.
Cui cùng, đi vi nn kinh t, nu tín dng dƠnh cho khách hƠng cá nhơn
đc dùng đ tƠi tr cho các chi tiêu v hƠng hóa vƠ dch v trong nc thì nó có
tác dng rt tt cho vic kích cu; nu dùng đ tƠi tr sn xut kinh doanh thì nó to
điu kin thúc đy tng trng kinh t. Song nu các khon tín dng dƠnh cho
khách hƠng cá nhơn không đc dùng nh vy thì chng nhng không kích đc
cu mƠ nhiu khi còn gim kh nng tit kim trong nc.
1.1.3.3 Ri ro tín dng dành cho khách hàng cá nhân
Khái nim ri ro tín dng ngơn hƠng: Có rt nhiu quan đim khác nhau v
ri ro tín dng, do đó s có nhiu đnh ngha khác nhau, di đơy lƠ mt s đnh
ngha thng gp:
Theo Thomas P.Fitch: ri ro tín dng xy ra khi ngi đi vay không thanh toán
đc n theo tha thun hp đng dn đn sai hn trong ngha v tr n. Cùng vi
ri ro lãi sut, RRTD là mt trong nhng ri ro ch yu trong hot đng cho vay
ca ngân hàng.
Theo quyt đnh 493/2005/Q ậ NHNN, ri ro tín dng là kh nng xy ra tn
tht trong hot đng ngân hàng ca t chc tín dng do khách hàng không thc hin
hoc không có kh nng thc hin ngha v ca mình cam kt .
Nu theo y ban Basel thì lƠ “kh nng mƠ khách hƠng ca ngân hàng không
th thc hin ngha v theo cam kt” .
Nh vy, theo quan đim ca ngi vit, ri ro tín dng dành cho khách hàng cá
nhân là kh nng xy ra tn tht cho ngân hàng do khách hàng cá nhân không thc
hin hoc không có kh nng thc hin đy đ ngha v tr n khi đn hn cam kt.
Các nguyên nhân hình thành ri ro tín dng:
11


Nhóm nguyên nhân khách quan: Do s bin đng ca môi trng kinh t (ni

đa, toàn cu). Nhng bt cp trong c ch, chính sách ca NhƠ nc. Hành lang
pháp lý cho hot đng ca ngơn hƠng cha hoƠn thin. Nhng nguyên nhân bt kh
kháng (thiên tai, dch bnh).
Nhóm nguyên nhân thuc v ngi đi vay: Do tình hình sn xut kinh doanh
thiu n đnh vng chc. Tình hình tài chính không tt. Công tác qun lý kinh
doanh còn hn ch. Thái đ thiu thin chí và hp tác ca ngi đi vay. Hin tng
c ý, c tình la đo.
Nhóm nguyên nhân thuc v ngân hàng cho vay: Chính sách tín dng cha hp
lý. Tính t ch và t chu trách nhim trong hot đng tín dng cha cao. Cha xác
đnh đúng quy mô vƠ tc đ tng trng ca hot đng tín dng. Chính sách khách
hàng, lãi sut vƠ u đưi lưi sut cha hp lý. Cha đn gin hóa quy trình th tc
cp tín dng, chin lc cnh tranh và Marketing cha hp lý. Quá cng nhc trong
vic xác đnh và kim soát hn mc tín dng. Quy trình cho vay có nhiu k h b
khách hàng li dng. Trình đ chuyên môn ca cán b tín dng còn hn ch. o
đc kinh doanh cha tt.
1.1.3.4 Các nhân t nh hng đn tín dng dành cho khách hàng cá nhân
Các nhân t t phía Ngân hàng
Chính sách tín dng ca Ngơn hƠng: Chính sách tín dng lƠ mt trong nhng
chính sách trong chin lc kinh doanh ca ngân hàng. ó lƠ đng li, ch trng
đm bo cho hot đng tín dng đi đúng qu đo, liên quan đn vic m rng hay
thu hp tín dng. Các điu khon ca chính sách tín dng đc xơy dng da trên
nhiu yu t khác nhau nh các điu kin kinh t, chính sách tin t vƠ tƠi chính ca
ngân hàng NhƠ nc, kh nng v vn ca NH vƠ nhu cu tín dng ca KH. Khi các
yu t nƠy thay đi, chính sách tín dng cng thay đi theo. i vi mi KH, NH
có th đa ra các chính sách khác nhau cho phù hp.
Mt chính sách tín dng đúng đn s thu hút nhiu KH, đm bo kh nng sinh li
t hot đng tín dng trên c s hn ch ri ro, tuơn th phng pháp, đng li
12

chính sách ca NhƠ nc vƠ đm bo công bng xư hi. iu đó cng có ngha cht
lng tín dng tu thuc vƠo vic xơy dng chính sách tín dng ca ngân hàng
thng mi có đúng đn hay không. Bt c NH nƠo mun có cht lng tín dng tt
cng đu phi có chính sách tín dng khoa hc, phù hp vi thc t ca NH cng
nh ca th trng.
Quy trình tín dng: lƠ tp hp nhng ni dung, nghip v c bn, các bc
tin hƠnh trong quá trình cho vay, thu n nhm đm bo an toƠn vn tín dng. Nó
bao gm các bc bt đu t khơu chun b cho vay, phát tin vay, kim tra trong
quá trình cho vay cho đn khi thu hi đc n. Cht lng tín dng tu thuc nhiu
vƠo cht lng công tác thm đnh vƠ quy đnh v điu kin, th tc cho vay ca
tng ngơn hƠng thng mi. Thu hi vƠ gii quyt n lƠ khơu quyt đnh đn cht
lng tín dng. S nhy bén ca NH trong vic kp thi phát hin nhng biu hin
bt li xy ra đi vi KH cng nh nhng bin pháp x lỦ kp thi, t vn cho KH
s gim thiu đc nhng khon n quá hn vƠ điu đó s có tác dng tích cc đi
vi hot đng tín dng.
ng thi vi các bc trong quy trình tín dng lƠ công tác thu thp thông tin.
Thông tin tín dng cƠng nhanh, cƠng chính xác vƠ toƠn din thì kh nng phòng
chng ri ro tín dng cƠng tt. Thông tin tín dng có th thu thp đc t rt nhiu
ngun: t trung tơm tín dng ca Ngơn hƠng NhƠ nc, t phòng thông tin tín dng
ca các ngơn hƠng thng mi, qua báo chí, các t chc ngh nghip, qua vic cán
b tín dng trc tip thu thp ti c s sn xut kinh doanh ca khách hƠng, qua báo
cáo tƠi chính ca KH.
Công tác t chc ngơn hƠng: T chc ca NH cn c th hoá vƠ sp xp có
khoa hc, có tính linh hot trên c s tôn trng các nguyên tc đư quy đnh. NH
đc t chc mt cách có khoa hc s đm bo đc s phi hp cht ch, nhp
nhƠng gia các phòng ban, gia các NH vi nhau trong toƠn h thng cng nh vi
các c quan liên quan khác. Qua đó s to điu kin đáp ng kp thi các yêu cu
13

ca KH, qun lỦ có hiu qu các khon vn tín dng, phát hin vƠ gii quyt kp
thi các khon tín dng có vn đ, t đó nơng cao cht lng tín dng.
Phm cht vƠ trình đ cán b: Cht lng đi ng cán b NH là nhơn t
quyt đnh đn s thƠnh bi trong hot đng kinh doanh ca NH nói chung và trong
hot đng tín dng nói riêng. S d nh vy lƠ vì cán b tín dng lƠ ngi tham gia
trc tip vƠo mi khơu ca quy trình tín dng, t bc đu tiên đn bc cui cùng.
CBTD mƠ không có đo đc ngh nghip, lƠm vic thiu tinh thn trách nhim, c
Ủ lƠm trái pháp lut s lƠm nh hng đn cht lng tín dng. Trình đ chuyên
môn nghip v cng quyt đnh đn s thƠnh công ca công tác tín dng. CBTD
gii v chuyên môn nghip v, có k nng, có kinh nghim đánh giá chính xác tính
kh thi ca d án, xác đnh đc tính chơn thc ca các báo cáo taì chính, phát hin
các hƠnh vi c tình la đo ca khách hƠng (nh sa cha báo cáo tƠi chính, lp h
s th chp gi, dùng mt tƠi sn th chp đi vay  nhiu ni ) t đó phơn tích đc
kh nng qun lỦ vƠ nng lc thc s ca khách hƠng đ quyt đnh có cho vay hay
không. Bên cnh đó CBTD cn có s hiu bit rng v pháp lut, môi trng kinh
t xư hi, đng li phát trin ca đt nc, s thay đi ca th trngầd đoán
trc đc nhng bin đng có th xy ra t đó t vn li cho khách hƠng xơy dng
li phng án kinh doanh cho phù hp.
Kim soát ni b: Thông qua kim soát ni b giúp cho nhƠ lưnh đo NH
nm đc tình hình hot đng kinh doanh đang din ra; phát hin nhng thun li,
khó khn, sai trái t đó đ ra các bin pháp gii quyt kp thi. Cht lng tín dng
ph thuc vƠo vic chp hƠnh nhng quy đnh, th l, chính sách vƠ mc đ phát
hin kp thi các sai sót cng nh nguyên nhơn dn đn nhng lch lc trong quá
trình thc hin mt khon tín dng.
Tình hình huy đng vn: Tình hình huy đng vn nh hng ti cht lng
tín dng.Vn huy đng ngn hn lƠ ngun ch yu đ cho vay ngn hn, vn huy
đng trung dƠi hn lƠ ngun ch yu đ cho vay trung dƠi hn. Vn huy đng cƠng
ln, ngơn hƠng thng mi cƠng có kh nng cho vay, m rng hot đng tín dng.