GỈAI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN ĐỒNG NAI.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM
j



NGUYN TH DUY


BO TOÀN VÀ PHÁT TRIN VN T CÓ
TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
VIT NAM

Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng
Mã s:60.31.12



LUN VN THC S KINH T

NGI HNG DN: PGS.TS. PHM VN NNG





THÀNH PH H CHÍ MINH – 2009

LI M U
1. S CN THIT CA  TÀI
Tháng 12 nm 2008, th gii tài chính toàn cu sng st khi nghe tin
Lehmon Brother, mt trong nhng ngân hàng đu t hàng đu ca M tuyên b
phá sn. iu này đã châm ngòi cho cuc khng hong tài chính và suy thoái
kinh t t hi nht k t cuc đi suy thoái trong thp niên 30 ca th k 19. S
sp đ ca các t chc tài chính toàn cu mt thi là nim kêu hãnh ca quc
gia có nn tài chính hùng mnh nht th gii đem đn nhiu thc mc cho các
nhà kinh t th gii. Hàng lot các câu hi, gi thuyt đc đt nhm tìm hiu
nhng lý do. Tuy nhiên, khi cn bnh còn cha kp chun đoán thì mc đ lây
lan càng thêm nghiêm trng, khi mà chính ph các nc giàu và nghèo cùng
nhau can thip bng nhiu cách khác nhau đ tránh mt s đ v mang tính dây
chuyn xy ra.
n đây các nhà kinh t cng nh nhng ngi dân np thu t hi rng:
s kim soát tính hiu qu ca vic s dng nhng đng vn ti các t chc tài
chính trong quá kh nh th nào? Các chính sách kim soát đ an toàn hot
đng, mc đ ri ro kinh doanh và đu t đã đc theo dõi khoa hc, cht ch
hay cha?…Rt nhiu các câu hi đc đt ra trong các k hp ca hi đng
kinh t quc gia hoc khi Cc d tr liên bang M (FED) điu trn trc Quc
hi.
Ti Vit Nam, mc dù nh hng không nhiu t cuc khng hong tài
chính toàn cu (do chúng ta cha đu t vào các sn phm tài chính phc tp
ca th gii) nhng nn kinh t nói chung và các t chc tài chính trong nc
nói riêng cng b nh hng theo t cuc suy thoái kinh t th gii. Do đó vic
nhìn nhn li các c ch hay chính sách qun lý ri ro, qun lý vn ti các ngân
hàng thng mi c phn là vic cn phi làm và nên làm trong giai đon hin
nay khi mà c th gii đã có nhng thay đi trong quan đim v tái c cu nn
tài chính toàn cu cng nh các phng pháp qun lý, điu hành kinh t.
Và đây cng là mt trong nhng lý do mà tôi chn đ tài này: “ Bo toàn và
phát trin vn t có ti các ngân hàng thng mi c phn Vit Nam ”.

2. MC TIÊU NGHIÊN CU CA  TÀI
- ánh giá vic bo toàn và phát trin ngun vn t có ca các ngân hàng
thng mi c phn Vit Nam trong giai đon trong giai đon hi nhp kinh t
toàn cu và trc s tác đng ca cuc khng hoãng tài chính th gii.
- Ch ra các thc trng trong công tác kim soát và phát trin ngun vn t
có ti các ngân hàng thng mi c phn.
- Cui cùng là đa ra các đ xut nhm nâng cao hiu qu công tác bo
toàn và phát trin ngun vn t có trong hot đng ca các ngân hàng thng
mi c phn Vit Nam.
3. I TNG, PHM VI NGHIÊN CU:
i tng đc nghiên cu ca đ tài là ngun vn t có trong phm vi hot
đng ca các ngân hàng thng mi c phn Vit Nam.
4. PHNG PHÁP NGHIÊN CÚU:
Phng pháp nghiên cu đc s dng trong đ tài này là phng pháp phân
tích thng kê, phng pháp quy np và kt qu nghiên cu ca mt s nhà
nghiên cu khác.
5. KT CU LUN VN:
Ngoài phn m đu và kt lun lun vn đc kt cu làm 03 chng:
Chng 1: TNG QUAN V BO TOÀN VÀ PHÁT TRIN VN T
CÓ CA CÁC NHTMCP
Chng 2: THC TRNG CÔNG TÁC BO TOÀN VÀ PHÁT TRIN VN
T CÓ TI CÁC NHTMCP VN
Chng 3: NHNG GII PHÁP CH YU NHM NÂNG CAO Hiu qu
CÔNG TÁC BO TOÀN VÀ PHÁT TRIN VN T CÓ TI CÁC
NHTMCP VN

CHNG 1: TNG QUAN V BO TOÀN VÀ PHÁT TRIN VN
T CÓ CA CÁC NHTMCP
1.1. KHÁI NIM VÀ CHC NNG CA CÁC NH TMCP
1.1.1 Khái nim ngân hàng thng mi
Ngân hàng trc tiên là mt t chc trung gian tài chính. Trung gian tài
chính là là mt t chc, doanh nghip hoc cá nhân thc hin chc nng trung
gian gia hai hay nhiu bên trong mt hot đng tài chính nht đnh. Cng có
th hiu theo mt cách đnh ngha khác, trung gian tài chính là mt t chc h
tr các kênh luân chuyn vn gia ngi cho vay và ngi đi vay theo phng
thc gián tip. Nhng t chc trung gian tài chính mà ta thng nghe nhc đn
bao gm: ngân hàng, t chc công nghip/ hip hi, t chc tín dng nghip
đoàn, đn v t vn/c vn tài chính và môi gii, các hình thc công ty bo
him, qu tng h, qu hu trí. Ngân hàng có th đnh ngha đn gin là t
chc hot đng kinh doanh cung cp các dch v ngân hàng đ tìm kim li
nhun. Ngân hàng phát trin qua nhiu hình thái, theo xu th ngày càng m

rng. S m rng th hin  lng dch v, quy mô dch v và  s lan rng
vt ra ngoài mi biên gii đa lý. Ngày nay ngi ta nhc đn nhng khái
nim là ngân hàng bán l, ngân hàng bán buôn, ngân hàng đu t…Ngân hàng
bán l ch nhng h thng ngân hàng ln, nhiu chi nhánh mà đi tng phc
v thng là các khách hàng cá nhân, đn v riêng l và tp trung và các dch
v là tit kim, to tài khon giao dch, thanh toán, th chp , cho vay các các
nhân, các loi th tín dng…Ngân hàng bán buôn là loi ngân hàng ch cung
cp dch v cho các doanh nghip, làm vai trò trung gian cho các doanh nghip.
1.1.2 Khái nim ngân hàng thng mi c phn
Ngân hàng thng mi c phn là các ngân hàng hot đng kinh doanh,
thng mi theo mô hình c phn và tuân theo các lut riêng ca Chính ph và
các quy ch, quy đnh ca Ngân hàng nhà nc khi hot đng. Ngân hàng
thng mi c phn có nhng đc thù khác bit vi các ngân hàng thng mi
nhà nc và ngân hàng thng mi liên doanh và chi nhánh ngân hàng thng
mi nc ngoài.
1.1.3 Chc nng ca NHTMCP
Chc nng tp trung vn ca nn kinh t: Trong nn kinh t có nhng ch
th có d tin và khon tin đó cha đc s dng mt cách trit đ (ví d nh
vn còn ct giu trong nhà cha đc mang ra lu thông) nhng h cng mun
tin này sinh li cho mình và h ngh là cho vay và có nhng ch th cn tin
đ hot đng kinh doanh. Nhng nhng ch th này không quen bit nhau và
cng có th không tin tng nhau nên tin vn cha đc lu thông. Ngân
hàng thng mi vi vai trò trung gian ca mình, nhn tin t ngi mun cho
vay, tr lãi cho h và đem s tin y cho ngi mun vay vay li. Thc hin
đc điu này NHTM huy đng và tp trung các ngun vn nhàn ri trong nn
kinh t, mt khác vi s vn này NHTM s đáp ng đc nhu cu vn ca nn
kinh t đ sn xut kinh doanh. Qua đó nó thúc đy nn kinh t phát trin và
NHTM va là ngi đi vay va là ngi cho vay và vi s lãi sut chênh lch
có đc nó s duy trì hot đng ca mình. Vai trò trung gian này tr nên phong
phú hn vi vic phát hành thêm c phiu, trái phiu,… NHTM có th làm

trung gian gia công ty và các nhà đu t, chuyn giao mnh lnh trên th
trng chng khoán, đm nhn vic mua trái phiu công ty…
Chc nng làm trung gian thanh toán và qun lý các phng tin thanh
toán: Chc nng này có ngha là ngân hàng tin hành nhp tin vào tài khon
hay chi tr tin theo lnh ca ch tài khon. Khi các khách hàng gi tin vào
ngân hàng, h s đc đm bo an toàn trong vic ct gi tin và thc hin thu
chi mt cách nhanh chóng tin li, nht là đi vi các khan thanh tóan có giá
tr ln,  mi đa phng mà nu khách hàng t làm s rt tn kém khó khn và
không an toàn (ví d: chi phí lu thông, vn chuyn, bo qun…)
Khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng to ra nhng công c lu thông
và đc quyn qun lý các công c đó (séc, giy chuyn ngân, th thanh toán…)
đã tit kim cho xã hi rt nhiu v chi phí lu thông, đy nhanh tc đ luân
chuyn vn, thúc đy quá trình lu thông hàng hóa.  các nc phát trin phn
ln thanh toán đc thc hin qua séc và đc thc hin bng vic bù tr thông
qua h thng ngân hàng thng mi. Ngoài ra vic thc hin chc nng là th
qu ca các doanh nghip qua vic thc hin các nghip v thanh toán đã to
c s cho ngân hàng thc hin các nghip v cho vay.
Hin nay  các nc công nghip phát trin vic s dng hình thc chuyn
tin bng đn t là chuyn bình thng và chính điu này đa đn vic không
s dng séc ngân hàng mà dùng th nh th tín dng. H thanh toán bng cách
ni mng các máy vi tính ca các ngân hàng thng mi trong nc nhm thc
hin chuyn vn t tài khon ngi này sang ngi khác mt cách nhanh
chóng.
Chc nng to ra tin ngân hàng trong h thng ngân hàng hai cp:
Vào cui th k 19 h thng ngân hàng hai cp đc hình thành, các ngân hàng
không còn hat đng riêng l na mà to thành h thng, trong đó ngân hàng
trung ng là c quan qun lý v tin t, tín dng là ngân hàng ca các ngân
hàng. Các ngân hàng còn li kinh doanh tin t, nh hat đng trong h thng
các NHTM đã to ra bút t thay th cho tin mt.
1.2 KHÁI NIM, CHC NNG VÀ PHÂN LOI VN T

CÓ NHTMCP
1.2.1. Khái nim vn t có: vn t có là ngun vn ban đu đ mt doanh
nghip bt đu tin hành quá trình hot đng. Hay nói các khác vn t có là
ngun vn ring ca ngân hàng do ch s hu đóng góp và nó còn đc to ra
trong quá trình kinh doanh di dng li nhun gi li. Ngun vn này quyt
đnh quy mô hot đng ca mt ngân hàng cng nh các kh nng bo v chính
t chc sinh ra ngun vn này trong sut quá trình hot đng.

1.2.2. Chc nng ca vn t có
Trong hot đng ca mt ngân hàng, ngun vn có vai trò ht sc quan
trng. Ngoài vic giúp duy trì hot đng kinh doanh hng ngày ca ngân hàng,
mt ngân hàng vi ngun vn phong phú giúp to nên tính thanh khon cho
toàn h thng tài chính thông qua các kênh phân phi vn li trên th trng,
thc hin các ch tiêu kinh t ca chính ph trong tng thi k c th cng nh
các chin lc kinh t c bn ca Nhà nc.
Trong tng quan so sách quy mô hot đng ca các ngân hàng trong nc
và các ngân hàng trong khu vc, ngun vn là ch tiêu so sánh c bn giúp
phn ánh sc mnh, tim lc ca tng ngân hàng cng nh kh nng chng đ
các cú sc tài chính nu xy ra. T đó, giúp phân loi, xp hng các ngân hàng
vi nhau đ to điu kin cho các nhà đu t, các chuyên gia kinh t, các nhà
qun lý…đánh giá, la chn, tìm c hi đu t và giám sát tt hn nn tài
chính ca quc gia.
Bi vì là thành phn c bn trong ngun vn ca ngân hàng nên vn
t có đóng vai trò rt quan trng trong chc nng chung ca ngun vn ngân
hàng. Và chc nng ca vn t có giúp chúng ra có cái nhìn sâu hn,
c th hn v chc nng ca ngun vn. theo đó, bn thân vn t có có thêm
các chc nng chính sau đây:
• Chc nng bo v: Trong hot đông kinh doanh có rt nhiu ri ro,
nhng ri ro này khi xy ra s gây ra nhng thit hi ln cho ngân hàng,
đôi khi nó có th dn ngân hàng đn ch phá sn. Khi đó vn t có s

giúp ngân hàng bù đp đc nhng thit hi phát sinh và đm bo cho
ngân hàng tránh khi nguy c trên. Trong mt s trng hp ngân hàng
mt kh nng chi tr thì vn t có s đc s dng đ hoàn tr cho
khách hàng. Ngoài ra, do mi quan h h tng gia ngân hàng vi
khách hàng, vn t có còn có chc nng bo v cho khách hàng không
b mt vn khi gi tin ti ngân hàng.
• Chc nng hot đng: Th hin  ch vn t có có th đc s dng đ
cho vay, hùn vn hoc đu t chng khoán nhm mang li li nhun cho
ngân hàng. Tuy nhiên, do vn t có chim t trng không ln trong tng
ngun vn kinh doanh nên li nhun mà nó mang li cng không cao.
Vì vy chc nng hot đông  đây cng ch là th yu.
• Chc nng điu chnh: Vn t có là đi tng mà các c quan qun lý
ngân hàng thng hng vào đó đ ban hành nhng quy đnh nhm điu
chnh hot đng ca các ngân hàng, là tiêu chun đ xác đnh tính an
toàn (ví d nh các ngân hàng không đc đu t vào tài sn c đnh
vt qúa 50% vn ca ngân hàng). Vn t có còn là cn c đ xác đnh
và điu chnh các gii hn hot đng nhm đm bo ngân hàng an toàn
trong kinh doanh.
1.2.3 Phân loi vn t có:
Vn t có ca các ngân hàng thng mi đc chia ra làm cp :
• Vn cp 1 bao gm vn điu l và các qu d tr .  VN, vn cp 1 v
c bn gm (i) vn điu l, (ii) li nhun gi li, (iii) các qu d tr
đc lp trên c s trích lp t li nhun ca các t chc tín dng nh
qu d tr b sung vn điu l, qu d phòng tài chính và qu đu t
phát trin. Theo Quyt nh 457/2005/Q-NHNN ngày 19/4/2005 ca
Ngân hàng Nhà nc, vn cp 1 đc dung đ xác đnh gii hn mua,
đu t vào tài sn c đnh ca t chc tín dng ( theo quy đnh hin hành
là không quá 50%).
• Vn cp 2 là các ngun vn t b sung hoc có ngun gc t bên ngoài
ca t chc tín dng.  VN, vn cp 2 v c bn bao gm (i) phn giá

tr tng thêm do đnh giá li tài sn ca t chc tín dng ( bao gm 50%
giá tr tng thêm đi vi tài sn c đnh, 40% giá tr tng thêm đi vi
các loi chng khoán đu t), (ii) ngun vn gia tng hoc b sung t
bên ngoài (bao gm trái phiu chuyn đi, c phiu u đãi và mt s
công c n th cp nht đnh) và (iii) d phòng chung cho ri ro tính
dng (ti đa bng 1,25% tng tài sn “Có” ri ro). Tuy nhiên, Quyt
nh 457/2005/Q-NHNN ngày 19/4/2005 ca Ngân hàng Nhà nc
đa ra mt s hn ch v vn cp 2. Ngoài mt s điu kin khác, tng
giá tr vn cp 2 ti đa bng 100% tng giá tr vn cp 1 và tng gía tr
trái phiu chuyn đi, c phiu u đãi và các công c n khác ti đa
bng 50% vn cp 1.
Vic xác đnh vn t có theo hai cp theo Quyt đnh 457/2005/Q-NHNN
ngày 19/04/2005 ca Ngân hàng Nhà nc s cho phép các ngân hàng thng
mi trong nc tính toán c th và nâng cao đc mc vn t có ca mình vn
d trc đây phn ln ch đc tính trên c s vn cp 1. Do đó, hin nay các
t chc tín dng cng s d dàng hn trong vic tuân th các t l an toàn tính
trên c s vn t có.
Ngoài ra mt điu đáng lu ý là: các t chc tín dng phi tr ra khi vn
t có ca mình (i) toàn b phn giá tr gim đi ca các tài sn c đnh hay các
chng khoán đu t do đnh giá li, (ii) tng s vn góp hoc c phn trong t
chc tín dng khác, (iii) phn góp vn, liên doanh, mua c phn ca qu đu
t, doanh nghip vt mc 15% vn t có, và (iv) l kinh doanh k c các
khon l lu k.
1.3 CÁC BIN PHÁP BO TOÀN VÀ PHÁT TRIN VN T CÓ CA
CÁC NHTMCP
1.3.1 Ngun bên ngoài
• Phát hành c phiu thng:
u đim: Không phi hoàn tr cho ngi mua c phiu, c tc ca c phiu
thng không phi là gánh nng v tài chính cho ngân hàng trong nhng nm
làm n thua l. Phng pháp này làm tng quy mô vn nên cng làm tng kh

nng vay n ca ngân hàng trong tng lai.
Nhc đim: Chi phí cao và có th làm loãng quyn s hu ngân hàng
(Dulution), gim mc c tc trên mi c phiu (Earning per share), làm gim
t l đòn by tài chính mà ngân hàng có th tn dng.
• Phát hành c phiu u đãi vnh vin:
u đim: Không phi hoàn tr vn và không làm phân tán quyn kim soát
ngân hàng, tng kh nng vay n ca ngân hàng trong tng lai.
Nhc đim: C tc phi tr cho các c đông là gánh nng tài chính trong
nhng nm ngân hàng b thua l, chi phí phát hành cao, gim mc c tc trên
mi c phiu.
• Phát hành giy n th cp (thi hn ti thiu 7 nm):
u đim: Chi phí thp và không làm phân tán quyn kim soát ca ngân hàng.
ây là phng pháp hiu qa vì trái phiu này đc các nhà đu t a chung
trên th trng.
Nhc đim: Phi hoàn tr cho ngi mua trái phiu khi đn hn, lãi tr cho
trái phiu là gánh nng cho ngân hàng v tài chính.
Ngân hàng còn có th thc hin các bin pháp tng vn t ngun bên ngoài
khác nh bán tài sn và thuê li, chuyn đi chng khoán n thành c phiu
1.3.2 Ngun bên trong:
Ch yu do tng li nhun gi li. ây là li nhun ngân hàng đt đc trong
nm, nhng không chia cho các c đông mà gi li đ tng vn.
u đim: Không tn kém chi phí, không làm loãng quyn kim soát ngân hàng
và không phi hoàn tr. Phng pháp này giúp ngân hàng không ph thuc vào
th trng vn nên tránh đc chi phí huy đng vn.
Nhc đim: Ch áp dng vi các ngân hàng ln, làm n có lãi liên tc và đu
đn. Hình thc này không th áp dng thng xuyên vì nó làm nh hng đn
quyn li ca c đông.
Phng pháp này ph thuc vào:
• Chính sách c tc ca ngân hàng: Chính sách này cho bit ngân hàng
cn phi gi li bao nhiêu thu nhp đ tng vn phc v cho m rng

kinh doanh và bao nhiêu thu nhp s đc chia cho các c đông.
Ta có:
Mc thu nhp gi
li
T l thu nhp
gi li
(Li nhun không
chia)

=
Thu nhp sau thu




Tng giá tr
c tc

T l chi
tr c tc =
Thu nhp sau
thu



T l thu nhp gi li quá thp s làm cho mc tng trng vn ngân hàng s
chm, dn đn gim kh nng m rng tài sn sinh li, tng ri ro phá sn.
Ngc li, nu t l thu nhp gi li quá ln s làm gim thu nhp ca c đông
dn đn th giá c phiu ca ngân hàng b gim.
• Tc đ tng vn t ngun ni b: Mt t l tng trng vn t ngun

ni b lý tng phi đáp ng c hai yêu cu: Mt là, ngân hàng tng
trng đc tài sn có (đc bit là các khon cho vay); hai là, không làm
suy gim quá mc t s vn/tài sn ca ngân hàng.
 VN, các t chc tín dng có th dùng qu d tr b sung vn điu l đ tng
vn điu l ca mình theo Quyt đnh 797/2002/Q-NHNN ngày 29 tháng 07
nm 2002 ca Thng đc Ngân hàng nhà nc Vit Nam ký ban hành. Theo
đó, ti điu 22 có sa đi li nh sau: “Vn điu l ca Ngân hàng thng mi
c phn có th đc tng bng cách phát hành c phiu mi hoc đc b sung
t qu d tr b sung vn điu l, đánh giá li tài sn c đnh và các qu khác
theo quy đnh ca pháp lut nhng phi đc i hi đng c đông thông qua
và phi đc Ngân hàng Nhà nc chp thun bng vn bn trc khi thc
hin.”
Kt lun chng 1
Qua phn trình trong chng 1 cho chúng ta cái nhìn c bn v nhng khái
nim, đc đim, chc nng ca các ngân hàng thng mi c phn. Gn lin
vi quá trình hình thành và phát trin ca các ngân hàng thng mi thì ngun
vn t có ban đu là yu t vô cùng quan trng. Vì th các khái quát v công
tác bo toàn và phát trin vn t có giúp cho chúng ta hiu rõ hn tm quan
trng ca nhân t c bn này. Và t đây giúp chúng ta có nhng hiu bit ban
đu v các đi tng đc đa ra nghiên cu trong chng này trc khi đi sâu
vào các thc trng đang tn tài  chng tip theo.





CHNG 2: THC TRNG CÔNG TÁC BO TOÀN VÀ PHÁT
TRIN VN T CÓ TI CÁC NHTMCP VIT NAM HIN NAY
2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIN CA
H THNG NHTMCP VN:

Cho đn nay, ngành ngân hàng nc ta đã tri qua 59 nm (1951 đn nay)
xây dng và phát trin, vi nhiu chng đng gay go và phc tp nhng
vn n đnh và phát trin tt. c bit là chng đng t nm 1986 cho đn
nay, chng đng đi mi cn bn và toàn din ca h thng ngân hàng VN.
Thc hin đng li đi mi toàn din theo tinh thn ca i hi ng toàn
quc ln th VI (nm1986), Ch tch Hi ng B Trng (nay là Th tng
chính ph) ký quyt đnh s 218/CT ngày 3.7.1987 cho làm th vic chuyn
hot đng ngân hàng sang hch toán kinh t và kinh doanh Xã h ch ngha
HCN (làm th đu tiên ti TP.HCM t tháng 7.1987, Hà Ni, Gia Lai ), sau
đó tng kt và Ch tch Hi ng B Trng đã ban hành Ngh đnh 53/HBT
ngày 26.3.1988 đi mi mô hình t chc b máy ngân hàng Vit Nam, vi s
ra đi ca h thng ngân hàng chuyên doanh. n nm 1990, c ch đi mi
ngân hàng đc hoàn thin thông qua vic công b hai Pháp lnh ngân hàng
vào ngày 24.5.1990 (Pháp lnh Ngân hàng Nhà nc VN và Pháp lnh ngân
hàng, hp tác xã tín dng và công ty tài chính) đã chính thc chuyn c ch
hot đng ca h thng Ngân Hàng Vit Nam t “mt cp” sang “hai cp”.
Theo đó, Ngân hàng Nhà nc (NHNN) thc thi nhim v qun lý nhà nc v
tin t, tín dng, thanh toán, ngoi hi và ngân hàng, là ngân hàng duy nht
đc phát hành, là ngân hàng ca các ngân hàng, là ngân hàng ca Nhà
nc…, còn hot đng kinh doanh tin t, tín dng, dch v ngân hàng do các
t chc tín dng thc hin. Các t chc tín dng bao gm: ngân hàng thng
mi quc doanh, ngân hàng thng mi c phn, ngân hàng liên doanh, chi
nhánh ngân hàng nc ngoài, hp tác xã tín dng, công ty tài chính. Tháng
12.1997 trc yêu cu cao ca thc tin hai Pháp lnh ngân hàng đã đc Quc
hi nâng lên thành hai lut v ngân hàng (có hiu lc t ngày 1.10.1998) và sau
đó Lut NHNN và Lut các TCTD đc sa đi và b sung vào nm 2003,
2004. Nh vy, h thng ngân hàng thng mi VN đã chính thc đánh du
s ra đi và phát trin khong trên 20 nm (t 1990 đn nay). Tri qua chng
đng trên, h thng NHTM VN đã không ngng phát trin v quy mô (vn
điu l không ngng gia tng, mng li chi nhánh…), cht lng hot đng và

hiu qu trong kinh doanh. Mng li ngân hàng thng mi VN đn cui
nm 2009 đã có nhng buc phát trin mnh ph khp qun huyn và hình
thành c trong các trng hc. H thng NHTM  nc ta bao gm: 5 NHTM
nhà nc (Ngân hàng chính sách xã hi, Ngân hàng đu t và phát trin VN,
Ngân hàng phát trin VN, Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn,
Ngân hàng phát trin nhà đng bng sông Cu Long), 39 NHTM c phn đô
th và nông thôn, 24 chi nhánh ngân hàng nc ngoài, 05 ngân hàng liên doanh,
05 ngân hàng 100% vn ti VN và 01 Qu tín dng nhân dân. Vn điu l ca
các NHTM VN không ngng gia tng, NHTMNN sau nhiu ln b sung vn đã
nâng tng vn ch s hu ca 05 NHTMNN lên trên 20.000 t đng tng gp 3
ln so vi thi đim cui nm 2000. Vn điu l ca NHTMCP đc gia tng
đáng k t li nhun gi li, sáp nhp, các qu b sung vn điu l, phát hành
thêm c phiu… t đó giúp tng vn điu l NHTMCP đn cui nm 2009
tng rt nhanh 2000, nhiu NHTMCP có vn điu l trên 1000 t đng.
2.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOT NG CA CÁC NHTMCPVN
2.2.1 im mnh và đim yu ca các ngân hàng Vit Nam khi gia nhp
WTO:
Nói đn đim mnh ca các ngân hàng trong nc trc ht là mng li
hot đng. Các NHTM trong nc có mt mng li rng khp thông qua các
chi nhánh và s giao dch. Th hai, các ngân hàng trong nc đã thit lp đc
mi quan h vi các h thng các khách hàng. Mi ngân hàng đã có h thng
khách hàng truyn thng đ chm sóc và ràng buc bi nhiu mi quan h t
nhiu nm, đc bit là khi các ngân hàng thng mi nhà nc. Th ba, vi
thâm niên hot đng ca mình, các ngân hàng ni đa rt am hiu tp quán
phong tc, tâm lý khách hàng Vit Nam. ây là mt li th trong vic chm
sóc khách hàng.
Các ngân hàng trong nc vn còn nhiu hn ch: Th nht, nng lc tài
chính ca các ngân hàng ni đa còn rt non yu. Theo d đoán ca VAFI -
Hip hi các nhà đu t Tài chính Vit Nam, quy mô trung bình ca h thng
ngân hàng thng mi Vit Nam 5 nm ti ch vào khong 100 triu USD/

ngân hàng, đây là khong cách rt xa so vi mc trung bình 1-2 t USD/ngân
hàng  các nc trong khu vc. Th hai, các ngân hàng nc ngoài có th
mnh v cung cp dch v, trong khi đó các ngân hàng ni đa ch yu hot
đng trong lnh vc tín dng. Theo HSBC, doanh thu t thanh toán quc t
chim 1/3 tng doanh thu ca ngân hàng này, khách hàng là các công ty Vit
Nam cách đây 3 nm ch chim 3%, nay đã chim 50% trên tng s khách hàng
ca HSBC, d đoán 3 nm na tng lên 70%. Th ba, là vn đ công ngh. Các
ngân hàng nc ngoài vt khá xa v trình đ công ngh ngân hàng vi các h
thng máy móc thit b cng nh các ng dng công ngh thông tin trong
nghip v ngân hàng. Và th t là trình đ qun lý. Yu t này liên quan đn
vn đ nhân s. Vit Nam còn thiu rt nhiu các chuyên gia cao cp trong lnh
vc ngân hàng. iu này không nhng đáng lo ngi cho các ngân hàng ni đa
trong vn đ qun lý ngân hàng mà còn là nguy c cnh tranh nhân lc gia
các ngân hàng s đy chi phí tin lng, tin công lao đng lên cao. Các ngân
hàng trong nc s gp khó khn và phi đi mt vi s chy máu cht xám.
Bên cnh nhng đim hn ch hay còn gi là nhng nguy c tim n nêu trên,
các ngân hàng trong nc còn gp phi vn đ đáng lo ngi na là th phn co
hp.
2.2.2 ng thái ca các NHTMCP VN:
• Th nht, các ngân hàng ni đa đã tng vn điu l. Gii pháp này
nhm nâng cao kh nng cnh tranh, gim ri ro, nâng cao tim lc tài
chính. Theo d báo ca các chuyên gia, trong nm 2007, các ngân hàng
TMCP có vn điu l 1.000 t đng s chim trên 80% tng s ngân
hàng đang hot đng. Bên cnh gii pháp tng vn điu l, mt s ngân
hàng thng mi c phn nông thôn trong nm 2006 đã đc Ngân hàng
Nhà nc cho phép chuyn đi mô hình hot đng t ngân hàng thng
mi c phn nông thôn sang ngân hàng thng mi c phn đô th. Tuy
nhiên, gii pháp tng vn điu l không tránh khi tình trng các ngân
hàng tn dng c hi đ phát hành c phiu  t. Vic này có th không
tt nu t l an toàn vn quá cao (đc tính bng t l vn điu l trên

tng tài sn).
• Th hai, các NHTMCP đua nhau bán li c phn cho các ngân hàng
nc ngoài. ng trc mt sân chi ln vi s cnh tranh khc lit khi
hi nhp vào WTO và tn dng giai đon chng khoán bùng n cui
nm 2007, các ngân hàng TMCP Vit Nam tranh th phát hành c phiu
đ tng vn đ thu v s chênh lch giá tr ln và hc hi các kinh
nhim qun lý tiên tin, chuyên nghip t các c đông nc ngoài trong
thành phn c đông chin lc ca ngân hàng Vit Nam. Ta có th k
đn mt s ngân hàng TMCP Vit Nam đi theo con đng này nh:
ACB bán c phn cho Standard chartered, Sacombank thì chn ANZ,
Techcombank thì có HSBC, Habubank thích c đông đn t c –
Deustche bank, Sumitomo chn Eximbank là đi tác chin lc trong s
các ngân hàng ni đa hay Southern bank hp tác vi UOB (Singapore)
đ cùng nhau phát trin lâu dài…
• Th ba, các ngân hàng ni đa liên tc tìm cách đa dng hoá các sn
phm dch v bng cách hp tác phát trin vi các ngân hàng nc
ngoài; Citibank kt hp vi NHTMCP ông á v phát trin dch v
ngân hàng bán l và chuyn kiu hi; Hp tác v liên kt th gia
VNBC Vit Nam vi China Union Pay, mt liên kt th ln nht và duy
nht ca Trung Quc, các ngân hàng trong nc cng đang nm bt nhu
cu ca khách hàng đ đa ra các dch v chuyn tin nhanh. Ngân hàng
ACB kt hp vi Western Union, ngân hàng Công thng cung cp dch
v kiu hi qua máy rút tin t đng và hp tác vi Wells-Fargo. Ngân
hàng ông á vi chng trình chuyn tin kiu hi MoneyGram.
• Th t, Vit Nam đy mnh hp tác thành lp ngân hàng liên doanh và
công ty tài chính liên doanh.
• Th nm, mt trong nhng yu t quan trng na mà các ngân hàng ni
đa đang c gng hành đng đó là tng cng đi ng nhân lc thông
qua ci thin các ch đ lng thng, tr cp cho nhân viên đ gi
chân nhân viên c và tìm kim nhng chuyên viên gii.

2.2.3 Khái quát tình hình hot đng ca các NHTMCP VN
Là trung tâm kinh t ln nht và sôi đng nht c nc, tính đn ht tháng
10-2007, tng ngun vn huy đng ca các ngân hàng thng mi và t chc
tín dng trên đa bàn thành ph H Chí Minh đt 437.000 t đng, tng 53% so
vi cui nm 2006 và tng ti 73% so vi cùng k nm trc. ây là mc tng
ln nht t trc ti nay.
Trong s đó thì vn huy đng bng ni t đt 322.706 t đng, vn huy
đng ngoi t quy đi đt 114.294 t đng, chim 26,1%. D báo đn ht nm
2007, tng ngun vn huy đng trên đa bàn thành ph H Chí Minh đt
460.000 - 465.000 t đng, tng 62-65% so vi cui nm 2006. Ti Hà Ni,
tính đn ht tháng 10-2007, tng ngun vn huy đng ca các Ngân hàng
thng mi và t chc tín dng trên đa bàn thành ph Hà Ni đt 326.624 t
đng, tng 34,54% so vi cui nm 2006, đây là mc tng ln nht trong nhiu
nm. Cng tính đn ht tháng 10-2007, tng d n cho vay ca các ngân hàng
thng mi và t chc tín dng trên đa bàn thành ph H Chí Minh c tính
đt 345.000 t đng, tng 50% so vi cui nm 2006 và tng 63% so vi cùng
k này nm trc.
Nu phân theo tin t thì d n cho vay bng ni t đt 241.155 t đng,
d n cho vay bng ngoi t đt 103.445 t đng. Phân theo k hn
thì d n cho vay ngn hn đt 209.647 t đng, d n trung và dài hn đt
135.353 t đng. Do t giá n đnh, lãi sut cho vay ngoi t ch bng 50% -
60% mc lãi sut cho vay ni t nên nhiu doanh nghip thích vay vn ngoi t
hn, ngc li ngi gi tin thì thích gi bng ni t hn vì lãi sut tin gi
cùng k hn ca ni t cao gp 2 ln tin gi ngoi t. Ti Hà Ni, d n cho
vay cng tng vi tc đ rt ln. Tính đn ht tháng 10-2007, tng d n cho
vay đt 163.838 t đng, tng 37,44% so vi cui nm 2006. D báo đn ht
nm 2007, d n cho vay s đt 171.000 - 174.000 t đng, tng 45% - 48% so
vi cui nm trc. ây cng là mc tng cao nht t trc đn nay và vt xa
nhiu so vi d báo t đu nm ca các ngân hàng. Mt s ngân hàng thng
mi c phn s có mc tng trng d n ti 55% đn 65%.

V c cu d n phân theo thi hn, cho vay ngn hn đt 100.089 t đng,
tng 33,50% và d n cho vay trung dài hn đt 63.749 t đng, tng 44,10%.
Tín dng trung dài hn tng cao hn ngn hn chng t nhu cu vn đu t
chiu sâu, đu t cho m rng sn xut kinh doanh, xây dng nhà xng, lp
đt trang thit b mi và hin đi tng lên.
Mt nguyên nhân khác, vn đu t cho các khu công nghip, khu ch xut,
khu đô th mi, d án nhà , vn cho vay mua nhà chung c, mua ô tô, phng
tin vn chuyn, máy móc thit b thi công, xây dng khách sn, vn phòng cho
thuê, trung tâm thng mi, siêu th cng tng cao.
V c cu d n theo tin t, d n cho vay bng ni t đt 100.092
t đng, tng 38,8% và d n cho vay ngoi t đt 34,72%. Nguyên nhân d n
cho vay ni t cao hn ngoi t cng tng t nh  thành ph H Chí Minh.
Không ch riêng Hà Ni và thành ph H Chí Minh mà trong c nc nht là
nhng tnh, thành ph ln có tc đ công nghip hoá nhanh, các lung vn huy
đng, thanh toán, cho vay, ca h thng ngân hàng cng có tc đ tng
trng cao ngoài d kin.
Ti TP.HCM, trung tâm tài chính - tin t ln nht và sôi đng nht ca
c nc, nu nh cách đây 4 nm, các Ngân hàng thng mi c phn (NHTM
CP) còn  yu th, th phn hot đng ch bng 1/2 so vi các NHTM
Nhà nc thì đn nay đã vt lên trên. Nu nh các NHTM CP có tc đ tng
trng bn vng t 60% - 120% mi nm thì các NHTM Nhà nc dng nh
đang b ht hi, tng trng ì ch vi tc đ bình quân ch khong di 20%
mi nm. Ngoài ra quy mô vn ch s hu ca các ngân hàng ngày càng m
rng. Ti TP.HCM, tính đn nay có 18 NHTM CP, tc là các ngân hàng có hi
s chính và đng ký kinh doanh theo giy phép đc cp. Bên cnh đó còn
hàng trm chi nhánh NHTM CP ca các tnh, thành ph khác đang hot đng,
tham gia cnh tranh  đây. Ch tính riêng 18 NHTM CP có tr s chính ti
TP.HCM, c tính đn ht tháng 12/2007, có tng s vn ch s hu, bao gm
vn điu l và các qu đt 24.407 t đng, tng 43,1% so vi cui nm 2006.
Trong đó riêng vn điu l đt 18.766 t đng, tng 94,6% so vi nm trc và

gp hn 2 ln các NHTM CP  Hà Ni.
Nu xét v th phn gia ngân hàng quc doanh và c phn thì có s khác
bit đáng k. c tính đn ht tháng 12/2007, tng s vn huy đng ca các
NHTM CP ti TP.HCM đt 204.411 t đng, chim 46,9% tng th phn huy
đng vn ca các ngân hàng trên đa bàn. Trong khi đó các NHTM Nhà nc
vn cách đây 4 nm còn chim trên 50% th phn thì nay ch còn chim
35,09%. Các chi nhánh Ngân hàng nc ngoài trc đây thng ch chim
12% - 13% thì đn nay chim 15,85%. Các Ngân hàng liên doanh ch chim
2,48%; t trng th phn còn li các Công ty tài chính, Công ty tài chính và qu
tín dng nhân dân.
Trong khi đó tính đn ht nm 2006, tng ngun vn huy đng ca khi
NHTM Nhà nc đt 112.947 t đng, chim 43,49% so vi tng ngun vn
huy đng ca ngành ngân hàng trên đa bàn, gim khong 4% so vi nm 2005.
Khi NHTM c phn đt 99.013 t đng, chim 38,13% và tng thêm t trng
th phn 4,21% so vi nm 2005 và tng trên 10%so vi nm 2004. Khi Ngân
hàng liên doanh đt 6.655 t đng, chim 2,56%; khi chi nhánh Ngân hàng
nc ngoài đt 39.560 t đng, chim 15,23%; các công ty tài chính và cho
thuê tài chính đt 1.530 t đng, chim 0.59%.
Th phn huy đng vn trong nm 2007 ca các NHTM CP tng lên
nguyên nhân hàng đu là lãi sut và chính sách khuyn mi hp dn hn, mng
li đc m rng, hot đng qung bá thng hiu đc trin khai hiu qu.
c bit là uy tín, lòng tin ca ngi dân, ca khách hàng đi vi các NHTM
CP tng lên. Nguyên nhân là cho th phn tín dng ca các NHTM CP tng
mnh trong nm 2007 đó là cùng vi li th nói trên đã phân tích  phn huy
đng vn ca các NHTM CP, thì s nng đng tìm kim khách hàng. c bit
là các doanh nghip va và nh, linh hot trong cho vay, đa dng hot đng tín
dng tiêu dùng, đi mi qun tr điu hành tín dng,…là nhng nguyên nhân
quan trng làm cho th phn cho vay ca khi ngân hàng này tng vng chc.
Trong khi đó các NHTM Nhà nc thì kém linh hot, b khng ch tng
trng d n, mt s chi nhánh có n xu cao tp trung cho nâng cao cht

lng tín dng, c ch tin lng và thu nhp không có tính cht khuyn khích
cho vay,…đang làm cho khi ngân hàng này dng nh “b ht hi” trong
cnh tranh trên th trng tín dng.
Nh là kt qa tt yu, khi ngân hàng thng mi c phn chim gn 50%
th phn li nhun trên c s nhiu li th cnh tranh. Tm thi ly s liu đn
ht tháng 9-2007, tng li nhun trc thu ca các Ngân hàng trên đa bàn TP
HCM đt 9.013 t đng, bng 142,6% so vi nm 2006. Trong đó khi NHTM
Nhà nc ch chim 34,2%, khi NHTMCP chim 48,1%, chi nhánh Ngân
hàng nc ngoài chim 14,2% và Ngân hàng liên doanh chim 3,5%. Không
ch chim th phn ln v cnh tranh trong lnh vc huy đng vn, cho vay, m
rng màng li, khi NHTMCP còn chim th phn ln v hiu qu kinh
doanh, tc là tng li nhun trc thu trong toàn khi ngân hàng.
Kt qu đó do nhiu nguyên nhân:
• Nguyên nhân th nht đó là kt qu v m rng và đa dng hoá các dch
v ngân hàng bán l tin ích, nh dch v th, kiu hi, thanh toán,
chuyn tin, kinh doanh vàng,…
• Nguyên nhân th hai đó là đa dng hoá danh mc tài sn có, đa dng
hoá danh mc đu t, tng t trng đu t vào giy t có giá, đu t
chng khoán, đu t mua c phn ca các doanh nghip khác, đu t
trên th trng tin gi quc t, đu t trên th trng liên ngân hàng,…
• Nguyên nhân th ba là thành lp các Công ty trc thuc. Nhng công ty
này hch toán đc lp, kinh doanh có hiu qu.
• Nguyên nhân th t là đu t vào th trng bt đng sn, đc bit là
vn phòng cho thuê.
• Nguyên nhân th nm là hin đi hoá công ngh ngân hàng, tng tc đ
x lý công vic, t đng hoá nhiu khâu nghip v, nên tit kim đc
chi phí lao đng và tit kim đc nhiu chi phí khác.
• Nguyên nhân cui cùng đó là nâng cao cht lng ngun nhân lc và
nâng cao nng sut lao đng, làm cho doanh s thu nhp ca ngân hàng
tng nhanh hn chi phí v ngun nhân lc. ây cng chính là các li th

cnh tranh ca các ngân hàng thng mi c phn so vi các ngân hàng
thng mi Nhà nc.
Trong khi đó các NHTM Nhà nc thì "bn rn" và "loay hoay" mt quá
nhiu thi gian, công sc và ch đi trin khai c phn hoá, lo x lý n xu và
ch đi sp xp li chi nhánh, mng li. Trong qun tr điu hành b l thuc
quá nhiu vào hi s chính  Trung ng thiu quyn ch đng. C ch tin
lng và thu nhp không khuyn khích tính nng đng, sáng to trong kinh
doanh. B máy cng knh, cht lng ngun nhân lc hn ch… ó cng
chính là đim yu, đim bt li ca các ngân hàng thng mi Nhà nc trong
cnh tranh.
Vi xu hng nói trên trong nm 2008 và mt s nm ti, các NHTM CP
tip tc có s bt phá, vn lên mnh m trong cnh tranh, còn các NHTM
Nhà nc tip tc bn bu quá nhiu vi vic c phn hoá cng nh nhng lc
cn khác, nên s tip tc b "ht hi" trong cuc đua trên th trng tài chính –
tin t, ít nht là  đa bàn TP.HCM.
2.3 THC TRNG CÔNG TÁC BÀO TOÀN VÀ PHÁT TRIN VN T
CÓ CA CÁC NHTMCP VN
2.3.1 S cn thit và ni dung ca công tác bo toàn và phát trin vn
t có
Công tác bo toàn vn t có ca các ngân hàng thng mi c phn Vit
Nam hin nay ch yu da vào các Quyt đnh, Công vn điu chnh ca Ngân
hàng nhà nc và Th tng chính ph. Vic bo toàn và phát trin vn
t có là vic đm bo an toàn cho ngun vn t có trong sut quá trình hot
đng và ngày càng đc b sung thêm vào ngun vn ban đu. Theo đó các
ngân hàng phi s dng ngun vn t có ca mình sao cho hiu qu và ngày
càng m rng thêm ngun vn này đ đáp ng cho các yêu cu ca c quan
qun lý trong quá trình hi nhp.
Các ngân hàng TMCP Vit Nam bo toàn và phát trin vn t có ca mình
da vào Quyt đnh 457/2005-NHNN ngày 19/04/2005 v vic ban hành quy
đnh v các t l bo đm an toàn trong hot đng ca T chc tín dng và

Quyt đnh s 03/2007/Q-NHNN (di đây gi tt là Quyt đnh 03) ngày
19/01/2007 ca Thng đc NHNN v vic sa đi, b sung mt s điu ca
Quy đnh v t l bo đm an toàn trong hot đng ca TCTD ban hành kèm
theo Quyt đnh s 457/2005/Q-NHNN.
Theo đó các t chc tín dng (tr chi nhánh ngân hàng nc ngoài) phi
duy trì t l ti thiu 8% gia vn t có so vi tng tài sn “Có” ni bng (bao
gm, ngoài nhng khon mc khác, tin mt, vàng, tin gi, các khon cho vay
và các khon phi đòi) và tài sn “ Có” ngoi bng (bao gm, ngoài các mc
khác, cam kt bo lãnh, cho vay, th tín dng, và chp nhn thanh toán) đc
điu chnh theo theo h s ri ro.
Da trên mc đ ri ro, các h s ri ro cho tài sn “Có” ni bng gm 4
nhóm là 100%, 50%, 20% và 0%. Tuy nhiên, đi vi tài sn “Có” ngoi bng
thì ph thuc vào mc đ ri ro tng đi so vi vic cp tín dng trc tip, giá
tr ca tài sn này trc tiên phi đc chuyn đi t giá tr ngoi bng sang
giá tr ni bng theo các h s chuyn đi 100%, 50%, 20% và 0% trc khi
nhân vi các h s ri ro ( gm 3 nhóm là 100%, 50% và 0%). Trên thc t
hin nay hu nh cha có ngân hàng thng mi quc doanh nào đt đc t l
8%. Do vy, Ngân hàng Nhà Nc quy đnh ti đa 3 nm k t ngày Quyt
đnh 457 có hiu lc thi hành (ngày 15 tháng 05 nm 2005) đ các ngân hàng
thng mai tng t l an toàn vn ti thiu bng mc quy đnh trong đó mi
nm tng 1/3 s t l còn thiu. Tuy nhiên, các t chc tín dng ngoài quc
doanh mà cha đt đc t l 8% s không đc hng li t quy đnh gia hn
này. Trc mt mt s ngân hàng s phi kêu gi thêm vn góp đ nâng mc
vn t có ca mình lên.
V mc vn pháp đnh, các ngân hàng thng mi da theo Ngh đnh
82/1998/N-CP ngày 03/10/1998 V ban hành danh mc mc vn pháp đnh
ca các t chc tín dng. Theo đó, các t chc tín dng đã đc cp giy phép
thành lp, hot đng trc ngày Ngh đnh này có hiu lc thi hành có vn điu
l thp hn mc vn pháp đnh ti danh mc mc vn pháp đnh ca các t
chc tín dng kèm theo Ngh đnh này, trong thi hn 3 nm k t ngày Ngh

đnh này có hiu lc thi hành, phi tng vn điu l cho đ bng mc vn pháp
đnh. Mc tng vn điu l hàng nm ti thiu bng mt phn ba (1/3) s vn
điu l còn thiu so vi vn pháp đnh. Sau thi hn 3 nm, vn điu l ca các
t chc tín dng không bo đm đ bng mc vn pháp đnh, Ngân hàng Nhà
nc Vit Nam s thu hi giy phép hot đng. Ngày 22/11/2006, t
hay mt
Chính ph, Th tng Chính ph Nguyn Tn Dng ký Ngh đnh
141/2006/N-CP ban hành Danh mc mc vn pháp đnh ca các t chc tín
dng. Theo đó, chm nht vào ngày 31/12/2008 và 31/12/2010, t chc tín
dng đc cp giy phép thành lp và hot đng phi có bin pháp bo đm có
s vn điu l thc góp hoc đc cp ti thiu tng đng mc vn pháp
đnh. i vi loi hình: Ngân hàng thng mi c phn, liên doanh, Ngân hàng
100% vn nc ngoài, Qu tín dng nhân dân TW phi có mc vn pháp đnh
áp dng cho đn nm 2008 là 1.000 t đng, đn nm 2010 là 3.000 t đng.
Ngân hàng thng mi Nhà nc, Ngân hàng đu t: 3.000 t đng
Chi nhánh ngân hàng nc ngoài: 15 triu USD. i vi loi hình Công ty tài
chính đn nm 2008 là 300 t đng, nm 2010 là 500 t đng…

C th, đi vi các t chc tín dng đc cp phép thành lp và hot đng
sau ngày Ngh đnh 141/2006/N-CP có hiu lc và trc ngày 31/12/2008, thì
phi đm bo có ngay s vn điu l thc góp hoc đc cp ti thiu tng
đng mc vn pháp đnh quy đnh cho nm 2008. Các t chc tín dng đc
cp giy phép thành lp và hot đng sau ngày 31/12/2008 phi đm bo có
ngay vn điu l thc góp hoc đc cp ti thiu tng đng mc vn pháp
đnh quy đnh cho nm 2010. Chính ph giao Thng đc Ngân hàng Nhà nc
quyt đnh x lý, k c vic thu hi Giy phép thành lp và hot đng đi vi
t chc tín dng có s vn điu l thc góp hoc đc cp thp hn mc vn
pháp đnh tng ng đi vi tng loi hình t chc tín dng quy đnh cho tng
thi k.
V t l ti đa vn ngn hn dùng đ cho vay trung dài hn, theo Ngh đnh

457/2005Q ngày 19 tháng 04 nm 2005, các ngân hàng thng mi đc
phép s dng là 40% và các t chc tín dng khác là 30%. Tuy nhiên đng
trc cuc khng hong tài chính toàn cu bt ngun t M tháng 12 nm 2008
và nhng tín hiu tng trng nóng ca tín dng trong nc sau gói h tr lãi
sut ca chính ph, ngày 10 tháng 08 nm 2009, Thng đc Ngân hàng nhà
nc ban hành thông t 15/2009/TT-NHNN quy đnh v t l ti đa s dng
vn ngn hn đ cho vay trung dài hn ca các t chc tín dng hot đng ti
Vit nam tr các qu tín dng nhân dân c s. theo đó,
t l này đc quy đnh
ti Thông t c th nh sau:
- Ngân hàng thng mi: 30%
- Công ty tài chính và công ty cho thuê tài chính: 30%
- Qu tín dng nhân dân trung ng: 20%