GIẢI PHÁP TĂNG THU DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KCN BIÊN HÒA.PDF

i
LI CAM
OAN





Tôi xin cam đoan rng đây là công trình nghiên cu ca tôi vi s h tr t
Thày hng dn Trn Huy Hoàng. Nhng s liu trong các bng biu phc v cho
vic phân tích, nhn xét, đánh giá đc s dng trung thc, thu thp t các ngun
khác nhau có trích dn đy đ. Các gii pháp nêu trong lun vn đc rút ra t
nhng c s lỦ lun và quá trình nghiên cu thc tin.






Ngi
vi
t





Nguyn Th Mai Loan

ii
LIăCÁM N




Tôi xin chân thành cám n QuỦ Thy Cô Trng i hc Kinh t TP.HCM đư
tn tâm ging dy, truyn đt nhng kin thc quỦ báu cho tôi trong sut thi
gian tôi hc tp ti trng. c bit, xin ghi li ni đây lòng bit n sâu sc ca
tôi đn PGS.TS Trn Huy Hoàng đư hng dn tn tình, thu đáo trong sut quá
trình tôi thc hin lun vn này.
Tôi cng xin cm n các giáo s, tin s, các nhà nghiên cu đư có nhng
công trình nghiên cu trên lnh vc tài chính-ngân hàng đư tip sc cho tôi v
thông tin, t liu đ tôi hoàn thành đ tài này


TP.H Chí Minh, tháng 11 nm
2012






Nguyn Th Mai Loan

iii
MCăLC

LIăMăU 1
CHNGă1ăTNGăQUANăVăDCHăVăPHIăTệNăDNGăVÀăTHUăNHP 4
CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 4
1.1 Dch v phi tín dng ca ngân hàng thng mi: 4
1.1.1 Khái nim: 4
1.1.2 c đim: 5
1.1.3 Phân loi dch v phi tín dng ca Ngân hàng thng mi: 6
1.2 Thu nhp ca ngân hàng thng mi: 16
1.2.1 Khái nim: 16
1.2.2 Các khon thu nhp ca ngân hàng thng mi 16
1.2.3 C cu ngun thu hp lỦ: 17
1.2.4 Các nhân t nh hng đn thu nhp t dch v phi tín dng 17
1.2.5 S cn thit gia tng ngun thu t dch v phi tín dng ca NHTM. 18
1.3 Kinh nghim ca các ngân hàng thng mi khác. Bài hc cho NHTMCP Công
thng Vit Nam chi nhánh KCN Biên Hòa v vic tng thu dch v phi tín dng: 20
KTăLUNăCHNG 1 28
CHNG 2 THCăTRNGăHOTăNGăKINHăDOANH DCHăVăPHIăTệNă
DNGăVÀăC CUăTHUăNHPăTIăNGỂNăHÀNGăTMCPăCÔNGăTHNG
VITăNAMăCNăKCNăBIểNăHÒA 29
2.1 Khái quát v Ngân hàng TMCP Công thng chi nhánh Khu Công nghip
Biên Hòa. 29
2.2 Thc trng hot đng kinh doanh dch v ti Vietinbank KCN Biên Hòa giai
đon 2007-2012. 31
2.2.1 Dch v tín dng: 31
2.2.2 Hot đng dch v phi tín dng 39
2.3 C cu thu nhp ti Vietinbank KCN Biên Hòa: 56

2.3.1 Tình hình kt qu kinh doanh ca Vietinbank KCN Biên Hòa 56
2.3.2 Thu nhp t hot dng tín dng 58
2.3.3 Thu nhp t hot đng dch v phi tín dng: 61
2.3.3.1 Mc tng trng quy mô cung ng dch v và thu nhp: 61



iv
2.3.3.2 C cu theo thu nhp tng dch v phi tín dng: 61
2.3.3.3 T trng thu nhp dch v phi tín dng 63
2.4 ánh giá kh nng ca Vietinbank KCN Biên Hòa trong hot đng cung cp
dch v phi tín dng. 64
2.4.1 Th mnh và nhng kt qu đt đc: 64
a. Th mnh: 64
b. Kt qu đt đc: 65
2.4.2 Nhng hn ch, tn ti: 66
2.5 Các nguyên nhân làm hn ch trong vic gia tng ngun thu t dch v phi tín
dng ca Vietinbank KCN Biên Hòa 68
2.5.1 Nguyên nhân khách quan: 68
2.5.1.1 H thng pháp lut cha hoàn thin và đng b 68
2.5.1.2 Áp lc cnh tranh gia các NHTM trên đa bàn tnh. 69
2.5.1.3 Thói quen dùng tin mt và nhn thc ca ngi dân: 70
2.5.2 Nguyên nhân ch quan 70
2.5.2.1 H thng công ngh thông tin: 70
2.5.2.2 C ch, quy trình nghip v: 71
2.5.2.3 Thit k và trin khai các sn phm dch v: 71
2.5.2.4 Hot đng Marketing 72
2.5.2.5 Mng li kênh phân phi mng 72
2.5.2.6 Hot đng qun lỦ ngun nhân lc 72
KTăLUNăCHNG II 74

CHNG 3 75
GIIăPHÁPăTNGăTHUăDCHăVăPHIăTệNăDNGăTIăNGỂNăHÀNGăTMCPă
CÔNGăTHNGăVITăNAM 75
CHIăNHÁNHăKCNăBIểNăHÒA 75
3.1 nh hng phát trin ca Vietinbank KCN Biên Hòa: 75
3.1.1 Chin lc phát trin ca Ngân hàng Công thng Vit Nam trong
nhng nm sp ti: 75
3.1.2 nh hng phát trin ca Vietinbank KCN Biên Hòa: 76
3.2 Gii pháp tng thu dch v phi tín dng ti Ngân hàng TMCP Công thng
Vit Nam – Chi nhánh KCN Biên Hòa 77



v
3.2.1 Hoàn thin các sn phm dch v phi tín dng hin có và ch đng
phát trin dch v mi. 77
a. Hoàn thin các sn phm dch v phi tín dng hin có 77
b. Ch đng phát trin sn phm mi 82
3.2.2 Gii pháp gia tng s tin cy ca khách hàng đi vi Vietinbank
KCN Biên Hòa 83
a. Xây dng hình nh, thng hiu ca Vietinbank 83
b. Nâng cao cht lng dch v ti Vietinbank KCN Biên Hòa 83
3.2.3 Tng cng hot đng marketing ngân hàng 84
a. Tng cng hot đng truyn thông, qung bá thng hiu: 84
b. Tng cng công tác qun lý, chm sóc khách hàng: 85
3.2.4 Gii pháp nâng cao cht lng nhân lc cung ng dch v phi tín
dng 86
3.2.5 Gii pháp v công ngh thông tin: 88
3.3 Các gii pháp v phía Ngân hàng Công thng Vit Nam 89
3.3.1 Xây dng h thng sn phm dch v đa dng, thit k các gói sn

phm dch v theo tng đi tng khách hàng. 89
3.3.2 Kênh phân phi sn phm, dch v: 90
3.3.3 Xây dng, phát trin h tng công ngh thông tin 90
3.3.4 Xây dng biu phí, lưi sut, t giá phù hp vi tình hình th trng:
91
3.3.5 Chun hóa quy trình, mu biu trong h thng 91
3.3.6 Thc hin liên kt vi các công ty cung cp dch v khác 92
3.3.7 Các gii pháp khác h tr chi nhánh 93
3.4 Các gii pháp h tr t cp qun lỦ nhà nc 94
3.4.1 i vi B, ngành và Chính Ph 94
3.4.2 i vi Ngân hàng Nhà nc: 95
KTăLUNăCHNG 3 96
KTăLUN 97
DANHăMCăTÀIăLIUăTHAMăKHO 98




vi
DANHăMCăCHăVITăTT


ACB : Ngân hàng Thng mi c phn Á Châu
ATM : Automatic Teller machine
BIDV : Ngân hàng đu t và phát trin Vit Nam
HSC : Hi s chính
NH : Ngân hàng
NHNN : Ngân hàng Nhà nc
NHNNg : Ngân hàng nc ngoài
NHTM : Ngân hàng Thng mi

NHTMCP : Ngân hàng Thng mi c phn
NHTW : Ngân hàng Trung ng
POS : Point of sale
OBU : On board Unit
SACOMBANK : Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín
TCTD : T chc tín dng
TTCK : Th trng chng khoán
TTQT : Thanh toán quc t
VCB, Vietcombank : Ngân hàng Thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam
VIETINBANK : Ngân hàng Công thng Vit Nam












vii
DANHăMCăCÁCăBNG,ăBIUă

Bng 1.1: Thu nhp t hot đng dch v thun ca mt s ngân hàng 20
Bng 2.1: S d huy đng vn ca Vietinbank KCN Biên Hòa 2007 – 2012 32
Bng 2.2: Th phn huy đng vn ca Vietinbank KCN Biên Hòa 34
Bng 2.3: Tình hình s d huy đng theo thành phn kinh t 35
Bng 2.4: D n cho vay ti CN KCN Biên Hòa giai đon 2007-2012 36

Bng 2.5: Th phn tín dng ca Vietinbank KCN Biên Hòa 2007 – 2012 38
Bng 2.6: Tình hình bo lưnh trong nc ca CN Vietinbank KCN Biên Hòa 39
Bng 2.8: Thu nhp t hot đng thanh toán trong nc ca Vietinbank KCN Biên Hòa
giai đon 2007-2012 41
Bng 2.9: Doanh s tài tr xut nhp khu ti Vietinbank KCN Biên Hòa 42
Bng 2.10: Thu nhp t hot đng TTQT ca Vietinbank KCN Biên Hòa: 44
Bng 2.11: Doanh s mua bán ngoi t ti CN KCN Biên Hòa 2007-2012 45
Bng 2.12: Li nhun t hot đng KDNT ca Vietinbank KCN Biên Hòa 48
giai đon 2007-2012: 48
Bng 2.13: Tình hình hot đng th ti Vietinbank KCN Biên Hòa 50
Bng 2.14: Thu nhp t hot đng kinh doanh th ti CN KCN Biên Hòa…. …… 51
Bng 2.15: Tình hình chi tr kiu hi ca Vietinbank Biên Hòa 2007-2012 53
Bng 2.16: Tình hình thu chi tin mt ti chi nhánh Biên Hòa 54
Bng 2.17: Thu t dch v ngân qu các na8nm 2007- 2012 54
Bng 2.18: Thu nhp- chi phí Vietinbank KCN Biên Hòa 2006-2012 57
Bng 2.19: C cu thu nhp ti Vietinbank KCN Biên Hòa qua các nm 59
Bng 2.20: T l thu các loi dch v trên tng thu nhp ti CN KCN Biên Hòa bình quân
qua các nm 60





- 1 -
LIăMăU
1. TínhăcpăthităcaăđătƠi
Quá trình hi nhp kinh t quc t đư m ra cho khu vc tài chính Ngân hàng
Vit Nam nhiu c hi và thách thc. Theo cam kt gia nhp WTO ca Vit Nam,
t nm 2010 lnh vc ngân hàng s thc hin m ca hoàn toàn th trng dch v
ngân hàng cho các t chc tín dng nc ngoài. Khi đó các ngân hàng thng mi

trong nc s phi chu sc ép cnh tranh t các t chc tín dng nc ngoài vi
nhiu kinh nghim và tim lc tài chính ln mnh. Trong bi cnh đó, đ có th tn
ti và phát trin mt cách bn vng tr thành ngân hàng hin đi, các NHTM Vit
Nam cn phi ch đng tìm cho mình mt hng đi thích hp nhm nâng cao nng
lc cnh tranh ca mình trc các ngân hàng nc ngoài. Và vic đa ra đnh
hng phát trin các sn phm dch v ngân hàng đc coi là gii pháp sáng sut
mang tính chin lc lâu dài ca các ngân hàng thng mi Vit Nam trong quá
trình hi nhp.
Cùng vi tm nhìn đó, Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam (Vietinbank)
trong thi gian qua đư tng bc chuyn hng sang tp trung nghiên cu, đu t
phát trin dch v ngân hàng to nn tng đ tng bc thay đi c cu thu nhp vi
xu hng tng t trng thu t hot đng dch v, phn đu tr thành mt ngân hàng
hin đi, mt tp đoàn tài chính-ngân hàng có quy mô ln trong khu vc. Vi chin
lc đó, Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam - chi nhánh KCN Biên Hòa
(Vietinbank KCN Biên Hòa) là mt chi nhánh trong h thng cng phi có nhng
gii pháp riêng đ góp phn vào vic đt mc tiêu chung ca Vietinbank. Xut phát
t nhng đòi hi mang tính thc tin và nhu cu cp thit  Vietinbank KCN Biên
Hòa trong vic thay đi c cu ngun thu tôi chn đ tài: “ Gii pháp tng thu t
dch v phi tín dng ti ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam - chi nhánh
KCN Biên Hòa ” làm lun vn tt nghip ca mình.
 tài nghiên cu này da trên các c s khoa hc và thc tin sau:






- 2 -
2. Mcăđíchănghiênăcu:
- Mc tiêu c th: Nghiên cu c s lỦ lun v các dch v ngân hàng thng mi,

đc bit dch v phi tín dng ca ngân hàng thng mi, tm quan trng và s
cn thit đ nâng cao t l thu phí dch v ti ngân hàng thng mi trong bi
cnh hi nhp kinh t.
- Tìm hiu các nhân t tác đng đn hot đng dch v phi tín dng ti Vietinbank
KCN Biên Hòa.  tài tp trung phân tích thc trng hot đng kinh doanh ca
chi nhánh, phân tích tn ti, hn ch ca Vietinbank KCN Biên Hòa trong hot
đng thu dch v so vi các NHTM cùng đa bàn.
-  xut các gii pháp kh thi nhm gia tng t trng thu dch v phi tín dng
trong c cu thu nhp ca Vietibank Biên Hòa.
3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu
-  tài tp trung nghiên cu, phân tích thc trng hot đng kinh doanh dch v
phi tín dng và t trng thu dch v phi tín dng ca Vietinbank KCN Biên Hòa;
đánh giá th phn, đnh mc hiu qu và mc đ cnh tranh ca tng dch v so
vi các NHTM trên đa bàn. T đó kin ngh, đ xut các gii pháp nhm gia
tng t l thu phí dch v phi tín dng trong tng thu ca ngân hàng.
- Phm vi nghiên cu: kt qu hot đng kinh doanh, tình hình phát trin hot
đng dch v ngân hàng ti Vietinbank KCN Biên Hòa giai đon 2006 – 2011.
4. Phngăphápănghiênăcu
- S dng phng pháp kho sát, thng kê, so sánh, phân tích. Kho sát, thm dò
Ủ kin ca phn ln khách hàng có s dng các dch v ti Vietinbank KCN
Biên Hòa. Da vào kt qu hot đng kinh doanh qua các nm 2006 – 2011 là
c s đ phân tích và đ xut các gii pháp nhm tng ngun thu t hot đng
dch v phi tín dng ca Vietinbank KCN Biên Hòa.
- Ngun s liu: D liu ni b ti Vietinbank và Vietinbank KCN Biên Hòa: kt
qu hot đng kinh doanh qua các nm 2006 – 2011 ca Vietinbank KCN Biên
Hòa, Báo cáo kt qu hot đng kinh doanh, Báo cáo thu nhp – chi phí, Báo
cáo quyt toán, …

- 3 -
+ D liu ca các NHTM trên đa bàn đc cung cp bi NHNN Tnh ng
Nai.
+ Thu thp d liu, thông tin t các ngun: các bài vit, bài báo, bài phân tích
ca các chuyên gia kinh t – Thy Cô, báo cáo thng niên, …
5. ụănghaăkhoaăhcăvƠăthcătin:
- Ý ngha khoa hc: h thng hóa nhng lỦ lun v dch v ngân hàng thng
mi, c th dch v phi tín dng và c cu thu nhp ca NHTM. T đó làm sáng
t s cn thit phi phát trin dch v phi tín dng đ thay đi c cu thu nhp
theo hng phù hp nhm phân tán ri ro, nâng cao tính cnh tranh cho
Vietinbank nói chung.
- Ý ngha thc tin: đ xut các gii pháp phát trin sn phm dch v ngân hàng,
đc bit dch v phi tín dng, giúp Vietinbank KCN Biên Hòa nâng cao hiu qu
hot đng, duy trì th mnh v hot đng dch v ngân hàng; c cu li ngun
thu nhp theo hng tng t trng thu dch v ngoài lưi trong tng thu nhp hot
đng, qua đó góp phn hn ch ri ro, nâng cao nng lc cnh tranh ca
Vietinbank KCN Biên Hòa nói riêng và h thng Vietinbank nói chung, phn
đu tr thành ngân hàng hin đi thuc tp đoàn tài chính ln mnh ca
Vietinbank.
6. Ktăcuălunăvn:
Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc tài liu tham kho, danh mc t vit tt,
danh mc bng biu, ni dung lun vn đc chia làm 3 chng:
Chng 1: Tng quan v dch v phi tín dng và thu nhp ca ngân hàng thng
mi.
Chng 2: Thc trng hot đng kinh doanh dch v phi tín dng và c cu thu
nhp ti NHTMCP Công thng KCN Biên Hòa
Chng 3: Gii pháp tng t trng thu t dch v phi tín dng ti Vietinbank KCN
Biên Hòa.






- 4 -
CHNGă1
TNG QUAN V DCH V PHI TệN DNG VÀăTHUăNHPă
CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI

1.1 Dchăv phi tín dng ca ngơnăhƠng thngămi:
1.1.1 Kháiănim:
 làm rõ khái nim dch v phi tín dng trc ht cn xác đnh rõ khái nim v
dch v ngân hàng thng mi. Nói đn dch v ngân hàng, ngi ta thng gn nó
vi hai đc đim:
Th nht: ó là các dch v mà ch có các ngân hàng vi nhng u th v mng
li chi nhánh rng khp; v mi quan h vi các thành phn kinh t; v h thng
thông tin hin đi mi có th thc hin đc mt cách trn vn và đy đ.
Th hai: ó là các dch v gn lin vi hot đng ngân hàng không nhng cho
phép ngân hàng thng mi thc hin tt yêu cu ca khách hàng mà còn h tr
tích cc đ ngân hàng thng mi thc hin tt chc nng ca mình.
Dch v ngân hàng có th đc hiu là toàn b các hot đng mà mt ngân hàng
có th to ra nhm cung cp và làm tho mn nhu cu ca khách hàng v dch v
tin t, tài chính, góp phn trc tip hoc gián tip làm tng thu nhp ca ngân
hàng.
Hin nay cha có đnh ngha trc tip dch v phi tín dng ca ngân hàng
thng mi là gì, tuy nhiên ta có th đa ra khái nim tng quát v dch v phi tín
dng thông qua dch v tín dng. Dch v phi tín dng là bt c dch v hoc sn
phm nào cung cp bi ngân hàng hoc các t chc tài chính mà không phi nhng
dch v tín dng. Dch v phi tín dng là dch v đc ngân hàng cung cp ti

khách hàng đáp ng nhu cu v tài chính, tin t ca khách hàng nhm trc tip
hoc gián tip đem li cho ngân hàng mt khon thu nhp nht đnh, không bao
gm dch v tín dng. Các dch v phi tín dng ca ngân hàng thng mi mang li
ngun thu nhp t các khon phí, hoa hng, chênh lch giá.




- 5 -
Phát trin dch v phi tín dng ca ngân hàng có th đc hiu là vic gia tng
các loi hình dch v phi tín dng, đng thi m rng th phn, đi tng khách
hàng kt hp nâng cao cht lng các loi hình dch v phi tín dng đ đáp ng tt
nht nhu cu ca khách hàng.
Gia tng dch v phi tín dng ca ngân hàng là m rng, đáp ng nhu cu ca
khách hàng bng vic gia tng v mt s lng các loi dch v phi tín dng.
Phát trin dch v phi tín dng là cách thc hiu qu đ thay đi c cu kt qu
hot đng kinh doanh ca ngân hàng. Các ngân hàng thng mi đy mnh phát
trin dch v phi tín dng đ gia tng ngun thu dch v trong c cu thu nhp ca
mình. Ni dung c cu li hot đng tài chính các TCTD là tng bc chuyn dch
mô hình kinh doanh ca các NHTM theo hng gim bt s ph thuc vào hot
đng tín dng và tng thu nhp t hot đng dch v phi tín dng.
1.1.2 căđim:
Các dch v phi tín dng cng là loi hình dch v nên có nhng đc trng sau:
-Tính vô hình: đây là đc đim ch yu đ phân bit sn phm dch v ngân
hàng vi các sn phm ca ngành sn xut vt cht khác trong nn kinh t quc dân.
c đim này làm cho vic đánh giá cht lng sn phm dch v ngân hàng tr
nên khó khn ngay c khi khách hàng đang s dng chúng.
-Tính không th tách bit: Quá trình sn xut và tiêu dùng sn phm dch v
din ra đng thi, nhng hiu qu ca dch v đi vi ngi tiêu dùng li rt khác
nhau. Sn phm dch v đc cung cp mt cách trc tip cho khách hàng khi và

ch khi h có nhu cu và đáp ng đc nhng điu kin ca ngân hàng cung cp
-Tính không n đnh v mt cht lng và khó xác đnh: vì mt sn phm dch
v ngân hàng dù ln hay bé (xét v qui mô) đu không đng nht v thi gian, cách
thc, điu kin thc hin vì vy rt khó xác đnh. Cht lng ca mi sn phm
dch v ngân hàng đc cu thành bi nhiu yu t nh uy tín ca ngân hàng, công
ngh, trình đ nhân viên, khách hàng, Nhng yu t này nh hng trc tip đn




- 6 -
cht lng dch v, nhng li thng xuyên bin đng nên không n đnh, khó xác
đnh chính xác.
1.1.3 Phơn loi dchăvăphiătínădng ca Ngơn hƠng thng mi:
1.1.3.1 Dchăvăphiătínădngătruynăthng
a) Dch v thanh toán trong nc và quc t:
Hu ht các giao dch thanh toán gia các khách hàng trong nc và nc
ngoài đu đc thc hin qua ngân hàng. Nh vic nm gi tài khon ca khách
hàng đng thi thông qua vic kim soát thanh toán mà các ngân hàng hoàn toàn có
kh nng thc hin các dch v thanh toán theo yêu cu ca khách hàng.
Hin nay các NHTM đang s dng rng ri và ph bin nhiu hình thc
thanh toán đ đáp ng nhu cu thanh toán trong nc và quc t cho khách hàng.
Chính nh dch v này mà ngân hàng tn dng đc ngun tin gi chi phí thp.
- Thanh toán ni đa:
Hu ht các giao dch thanh toán gia khách hàng trong nc và nc ngoài
đu đc thc hin thanh toán qua ngân hàng. Nh vic nm gi tài khon ca
khách hàng, đng thi thông qua vic kim soát chng t thanh toán mà các ngân
hàng hoàn toàn có kh nng thc hin các dch v thanh toán theo yêu cu khách
hàng. Khách hàng có th thc hin thanh toán qua ngân hàngvi nhng giao dch
vi giá tr ln, b hn ch v đa lỦ. Thanh toán qua ngân hàng đem li nhiu li ích

nh: đy nhanh tc đ luân chuyn hàng hóa, đem li an toàn cho khách hàng, tng
ngun huy đng vn, gim lng tin mt trong lu thông, tit kim chi phí và thi
gian giao dch.
Có rt nhiu phng thc thanh toán qua h thng ngân hàng nh: thanh
toán bng y nhim chi, y nhim thu. Ngoài ra, còn có các giao dch thanh toán
gia các ngân hàng nh: thanh toán bù tr gia các ngân hàng, thu h – chi h gia
các ngân hàng,… Mc dù trong tng giao dch ca loi hình dch v này đem li
mc thu khá khiêm tn cho ngân hàng nhng do khi lng giao dch ln nên s
tin phí thu đc là khá ln.





- 7 -
- Thanh toán quc t:
Khi tham gia các giao dch thng mi quc t, các khách hàng thông
thng s dng các dch v thanh toán quc t ca ngân hàng nh các cam kt, bo
lưnh ca ngân hàng đ có th thanh toán hoc mua hàng tr chm ca đi tác nc
ngoài. Trong hot đng này, ngân hàng thc hin rt nhiu các loi hình dch v cho
c đn v xut khu ln nhp khu nh chuyn tin (remittance), nh thu
(collection), th tín dng (Letter of Credit), chit khu b chng t, v.v Khi cung
cp các dch v này, ngân hàng s thu đc các loi phí t phía khách hàng và cng
nâng cao uy tín ca mình trên th trng tài chính quc t.
b) Kinh doanh ngoi hi
- Kinh doanh ngoi t trên th trng liên ngân hàng
Cung cu ngoi t ca mi ngân hàng ti mt đim thì rt khác nhau, có
nhng lúc cung ngoi t  ngân hàng này tha nhng li thiu ht  ngân hàng
khác. T đó, xut hin vic mua bán ngoi t trên th trng liên ngân hàng. Nu
ngoi t khan him, các ngân hàng s d tr mà không bán ra đ đm bo cung

ngoi t cho khách hàng ca mình. iu này làm cho hot đng mua bán trên th
trng liên ngân hàng không còn sôi đng nh trc và gây nh hng đn tc đ
luân chuyn vn làm thit hi cho nn kinh t.  điu chnh th trng và thc thi
chính sách tin t, Ngân hàng Nhà nc s can thip bng cách bán bt ngoi t d
tr ca mình cho các ngân hàng.
- Kinh doanh ngoi t vi khách hàng là cá nhân, doanh nghip
Ngân hàng thng giao dch mua bán ngoi t vi khách hàng là doanh
nghip kinh doanh trong lnh vc xut nhp khu. Các công ty xut khu thu đc
ngoi t t hot đng kinh doanh có nhu cu bán ngoi t đ ly đng Vit Nam hay
các loi ngoi t khác phc v cho nhu cu chi tiêu ca mình. Ngc li, các công
ty nhp khu hàng hóa li có nhu cu mua ngoi t đ thanh toán các hp đng nhp
khu đn hn. Bên cnh đó, ngân hàng còn cung cp ngoi t cho khách hàng có
nhu cu hp lỦ nh: đi công tác nc ngoài, đi khám cha bnh, du hc, du lch, …
Ngân hàng đng ra làm trung gian mua t ni tha, bán cho khách hàng có nhu
cu và hng chênh lch t hot đng kinh doanh này.





- 8 -
c) Dch v y thác:
ây là loi hình dch v mà ngân hàng thc hin vic qun lỦ tài sn, qun lỦ
hot đng tài chính cho khách hàng đ thu phí hay hoa hng. Dch v này phát trin
mnh khi đi sng đc nâng cao và th trng tài chính phát trin. Hu ht các
ngân hàng đu cung cp c hai loi: y thác thông thng cho cá nhân, h gia đình,
y thác thng mi cho các doanh nghip. Dch v v y thác bao gm các loi
chính sau:
- Qun lỦ di sn: qun lỦ tài sn ca ngi đư khut theo chúc th.
- Qun lỦ tài sn theo hp đng đư kỦ kt: ngân hàng đng ra qun lỦ h tài sn

cho khách hàng theo tha thun đc kỦ kt trong hp đng.
- y thác giám h: ngân hàng đng ra qun lỦ toàn b tài sn ca ngi cha đn
tui thành niên, ngi b bnh tâm thn, ngi b bnh nng hay theo phán quyt
ca tòa.

- Dch v đi din: Tip nhn và qun lỦ tài sn, nh thu vn gc và li tc chng
khoán; đi lỦ v qun tr; đi din t tng.
- y thác qun lỦ ngân qu: trong dch này ngân hàng s đm nhim vic thu, chi
tin mt cho khách hàng thông qua h thng chi nhánh cng nh có th c nhân
viên đn tn doanh nghip đ thc hin nghip v này. Mc phí thu t dch v
này là không nhiu tuy nhiên đây là mt trong các dch v đc ngân hàng cung
cp nhm đm bo mc đ gn kt ca doanh nghip vi ngân hàng.
d) Dch v gi h và ký gi
Các ngân hàng nhn gi h các tài sn quỦ, các giy t có giá, tài liu quan
trng, cho khách hàng. Các loi tài sn này đc bo qun trong kho theo cách ghi
chi tit nhng gì đc lu gi hay gi trong nhng phong bì dán kín có niêm
phong, trong hp khoá kín mà khách hàng là ngi gi chìa khóa. Dch v này đư
phát trin rng trên th gii nhng ch mi đc trin khai  s ít trong các NHTM
ti Vit Nam. Nguyên nhân chính là do chi phí đu t cho c s h tng tng đi
cao và thói quen lu gi tài sn có giá ti ngân hàng vn ít xut hin trong np ngh
ca s đông ngi dân Vit Nam.




- 9 -
e) Dch v truyn thng khác
Ngoài ra, các ngân hàng còn cung cp mt s dch v truyn thng khác nh:
dch v ngân qu, cung cp các tài khon giao dch, chuyn tin kiu hi… Các sn
phm dch v truyn thng ca ngân hàng đc ci tin theo hng hoàn chnh hn,

gn v th tc, rút ngn đc thi gian giao dch. Các ngân hàng đư hng ti vic
xut phát t nhu cu ca khách hàng hn là áp đt sn phm mà mình có.
1.1.3.2 Dchăvăphiătínădngăhinăđi caăngơnăhƠngăthngămi
a) Dch v th
Dch v th góp phn quan trng cho NHTM trong huy đng vn, thu dch
v, nâng cao hình nh NHTM trong công chúng. Sn phm dch v th đi lin vi
ng dng công ngh ca ngân hàng thng mi và kh nng liên kt gia ngân hàng
thng mi trong khai thác th trng và tn dng c s h tng v công ngh thông
tin.
- Th thanh toán:
Th thanh toán là phng tin thanh toán không dùng tin mt hin đi, là
sn phm dch v ca ngân hàng nhm h tr các khách hàng qun lỦ tài khon ca
mình mt cách tin li nht, đa s các loi th thanh toán hin nay đu có th s
dng thông qua h thng ATM (Automatic Teller Machine), POS (point of Sales)
ca các ngân hàng. Các loi th thanh toán ca ngân hàng thng có các chc nng
sau:
+ Np tin: Ch th có th np tin vào tài khon ti ngân hàng, ti máy ATM
hoc chuyn t ngân hàng khác sang
+ Rút tin: Ch th có th rút tin ti ngân hàng, ti các máy ATM, ti các đim
ng tin ca ngân hàng.
+ Chuyn khon: Ch th có th chuyn khon qua các tài khon ti bt c ngân
hàng nào; chuyn khon thanh toán các giao dch kinh doanh; thanh toán hóa đn
tin đin, nc, đin thoi
+ Nhn chuyn khon t các ngân hàng trong nc và nc ngoài, nhn lng,
thng




- 10 -

Hin nay, hu ht các loi th trên th trng đư đc tng cng thêm mt s
chc nng sau:
+ Thanh toán hàng hóa - dch v ti các ca hàng, trung tâm thng mi siêu th,
nhà sách, nhà hàng - khách sn.
+ Thanh toán t đng các dch v đin, nc, đin thoi, internet, phí bo him
+ Mua các loi th tr trc, thanh toán phí dch v trc tip trên máy ATM.
- Th tín dng (Credit card): Ch th đc ngân hàng cp mt hn mc (s tin
đc s dng ti đa). Hàng tháng (hoc đnh k) ngân hàng s gi bng lit kê
nhng khon tin đư s dng và yêu cu ch th thanh toán li cho ngân hàng.
- Th thanh toán (th ghi n - Debit card): Ch th np tin vào tài khon và s
dng trong phm vi s tin mình có.
Th ATM: Là th ch dùng đ rút tin trên máy ATM.
Th đa nng: Là loi th đc tích hp và m rng tt c các tính cht ca các
loi th trên. im ni bt ca Th đa nng là khách hàng có th np tin vào th
trc tip ti các máy ATM.
Th liên kt: Là s phi hp phát hành th gia ngân hàng và mt s đi tác phi
ngân hàng, đây không ch là mt chic th ngân hàng, loi th này còn mang chc
nng th thành viên, th khách hàng hoc th VIP ca đn v liên kt.
Phân bit v mt k thut th bao gm:
Th t: Phía sau th có bng t, trên đó lu thông s thông tin c bn ca th và
ch th (tr nhng thông tin bo mt). ây là loi th thông dng và vn đc u
chung trên th gii vì giá thành r.
Th Chip: Mt trc th đc gn mt con chip đin t có kh nng lu tr nhiu
thông tin hn và khó làm gi hn.
Th tng hp: Là loi th va có bng t va có chip đin t, có th s dng
đc trên c hai loi thit b, ngoài ra còn có th lu tr thêm mt s thông tin cá
nhân khác.

- 11 -
b) Dch v qun lý tin mt
Trong quá trình hot đng, các ngân hàng đư phát hin ra rng mt s dch
v mà h làm cho bn thân mình cng có ích đi vi các khách hàng, đin hình nht
là dch v qun lỦ tin mt, trong đó ngân hàng thc hin qun lỦ vic thu và chi
cho mt công ty kinh doanh và đu t ngun tin nhàn ri vào chng khoán sinh li
và tín dng ngn hn cho ti khi khách hàng cn tin mt đ thanh toán.
- Thu chi tin mt ti quy: ngân hàng nhn tin (VND và ngoi t) t khách hàng
đ gi tin, chuyn tin, thanh toán, … đng thi chi tin mt cho khách hàng có
nhu cu ti quy giao dch.
- Thu chi h: ngân hàng thay mt khách hàng thc hin nghip v thu h, chi h
t ngi mua hàng hóa – dch v, chi tr lng, …
c) Dch v ngân hàng đin t:
ây là s kt hp gia hot đng dch v ngân hàng vi nhng tin b khoa
hc k thut trên th gii mà đc bit là trong lnh vc công ngh thông tin. Các
ngân hàng thng xuyên cp nht nhng sn phm công ngh ngân hàng mi đ
cung cp nhng sn phm dch v ngày càng đa dng, phong phú, hin đi và hu
dng cho khách hàng. C th nh: Internet Banking – HomeBanking – Phone
Banking – Mobile Banking. ây là nhng kênh phân phi mi thông qua các công
c h tr nh đin thoi, máy vi tính, mng internet, … khách hàng có th thc hin
giao dch thanh toán, truy vn thông tin ti nhà, giám sát tình hình tài chính ca
khách hàng ti bt k thi đim nào khách hàng mun mà không cn phi đn ngân
hàng. Mi khách hàng có mt mư s hoc mt khu riêng do ngân hàng cung cp và
đc gi bí mt nhm bo đm an toàn nht cho các hot đng giao dch ca mình.
Tuy nhiên, ri ro trong hot đng này là khá cao vì khó đm bo đc an toàn và
bo mt trong giao dch.
d) Dch v thông tin t vn

Các ngân hàng s chuyn nhng thông tin cn thit đn cho khách hàng nh:
t giá hi đoái, lưi sut, giá chng khoán, … Vi trình đ chuyên môn và k nng
trong lnh vc tài chính, cng thêm kinh nghim trong ngành kinh t, các ngân hàng




- 12 -
đc khách hàng yêu cu thc hin hot đng t vn tài chính, đc bit là v tit
kim và đu t. Theo xu hng hin đi, ngân hàng ngày nay cung cp nhiu dch
v t vn đa dng hn nh:
- T vn tin gi: ngân hàng t vn cho khách hàng la chn ngân hàng có uy tín
đ gi tin mt cách an toàn và hiu qu nht. Khách hàng nhn đc các thông
tin v th trng tài chính tin t liên quan h tr cho các quyt đnh v thi hn
và s lng tin gi hiu qu.
- Thm đnh và tái thm đnh:
+ Thm đnh và tái thm đnh d án đu t, phng án tài chính.
+ Thm đnh các ch tiêu kinh t, k thut ca d án, v các ri ro có th xy
ra, làm c s đ đ ra quyt đnh cho vay, đu t hoc t chi.
+ T vn cho ch đu t v vic la chn phng án đu t và phng án tài
chính phù hp vi kh nng tài chính và quy mô ca d án
- TăvnătƠiăchính: Các ngân hàng t lâu đư nhn đc yêu cu t vn tài chính
t phía khách hàng nht là hot đng t vn tit kim và đu t. Hin nay, các
ngân hàng cung cp dch v t vn tài chính rt đa dng: t vn cho khách hàng
nâng cao kh nng thu hút các khon tài chính đu t vào doanh nghip, vic s
dng có hiu qu các ngun tài chính đó cng nh s dng ti đa chính giá tr
ca doanh nghip bng các hot đng liên quan đn th trng vn, t vn tái
cu trúc doanh nghip, t vn niêm yt, t vn phát hành, t vn k hoch tài
chính và các hot đng t vn tài chính khác cho các ch th trong và ngoài
nc.

- Tăvnăcăphnăhoá: T vn cho doanh nghip toàn b quá trình c phn hóa
doanh nghip thành công: Xây dng l trình c phn hoá, chuyn đi doanh
nghip; Xác đnh giá tr doanh nghip; Xây dng phng án c phn hoá, chuyn
đi doanh nghip; H tr tìm kim các nhà đu t tim nng; T chc phát hành
ra công chúng; Cung cp các dch v sau khi chuyn đi mô hình doanh nghip.
- Tăvnăniêmăyt,ătăvnăđngăkỦăgiaoădchăchngăkhoán: doanh nghip s an
tâm khi ngân hàng có th thc hin nghip v mt cách chuyên nghip giúp




- 13 -
doanh nghip gim bt thi gian và các gánh nng th tc và ri ro v pháp lỦ
trong quá trình xin phép niêm yt. Các dch v h tr sau niêm yt: thc hin các
nghip v trên th trng chng khoán nhm bình n giá chng khoán, h tr
doanh nghip xây dng hình nh tt đi vi các nhà đu t thông qua chin lc
công b thông tin v k hoch và tình hình hot đng ca doanh nghip ra công
chúng,
- Dch v t vn thu:
+ Ngân hàng t vn kê khai thu giá tr gia tng và các loi thu khác theo qui
đnh.
+ Lp báo cáo quyt toán thu thu nhp doanh nghip và thu thu nhp cá
nhân.
+ Hng dn các ni dung ca các lut thu.
+ T vn v các lut thu quc t.
+ Hoch đnh k hoch tit kim thu.
+ H tr các doanh nghip gii đáp các thc mc trong lnh vc thu, …
e) Dch v đa c
Cùng vi s phát trin ca th trng bt đng sn, ngân hàng tham gia cung
cp các dch v môi gii, dch v đnh giá bt đng sn, y thác thanh toán tin mua

bán đa c, t vn th tc thanh toán, t vn tình trng pháp lỦ, dch v làm h giy
t nhà đt cho khách hàng, … đ phc v nhu cu ca khách hàng. Vi s góp mt
ca ngân hàng khi tham gia cung cp loi hình dch v này đư to đc s yên tâm
gia ngi bán và ngi mua, hn ch ri ro, tránh đc các tranh chp mua bán
vn thng xy ra.
f) Giao dch các công c phái sinh
Nghip v tài chính phái sinh là sn phm tt yu ca s phát trin ngày càng
sâu rng và đa dng ca th trng tài chính. S bin đng khó lng ca giá c
hàng hóa, vàng, lưi sut, t giá, chng khoán, … trên th trng là nguyên nhân gây
ra ri ro cho các nhà đu t.  gim thiu ri ro cho khách hàng, các nghip v tài
chính phái sinh đư đc hình thành.




- 14 -
- Mua bán ngoi t có k hn (Forward): khách hàng s đc ngân hàng cung cp
dch v phòng nga ri ro có k hn thông qua hp đng mua bán ngoi t có k
hn mà theo đó, vic chuyn giao ngoi t đc thc hin tai thi đim trong
tng lai theo t giá đc xác đnh trong hin ti.
- Giao dch ngoi t quyn chn (Options): hp đng này cho phép khách hàng có
quyn đc mua hay bán mt s ngoi t xác đnh vi mt mc t giá và thi
hn đc n đnh trc. Tuy nhiên, khách hàng có quyn thc hin hoc không
thc hin ngha v ca mình đi vi ngân hàng nhng nu không thc hin
quyn, khách hàng phi tr cho ngân hàng mt khon phí. Ngân hàng luôn thc
hin ngha v ca mình theo yêu cu ca khách hàng.
- Hoán đi ngoi t: đây là s kt hp gia mt giao dch giao ngay (Spot) vi
giao dch k hn (Forward). Mt đng tin đc chuyn đi sang đng tin khác
trong thi gian nht đnh bng cách cùng lúc kỦ kt hp đng mua – bán li
đng tin đó trong tng lai hp đng k hn.

Vi s phát trin ca th trng tài chính quc t, hot đng kinh doanh
ngoi t ca ngân hàng tr nên sôi đng hn. Hot đng kinh doanh này có th đem
li li nhun rt cao cho ngân hàng, nhng cng cha đy ri ro v t giá, lưi sut,
ri ro h thng, …Ngân hàng vn có th hn ch đc ri ro cho mình bng cách t
tin hành các bin pháp phòng nga nh trên.
g) Môi gii đu t chng khoán
Ngân hàng s t vn cho khách hàng trong nhng giao dch chng khoán.
Vi kinh nghim v phân tích tình hình tài chính ca doanh nghip, phân tích th
trng, các nhân viên t vn cung cp cho khách hàng nhng thông tin tham kho
cn thit đ khách hàng có quyt đnh đu t đúng đn. Bên cnh đó, ngân hàng còn
cung cp nhng dch v: nhn đt lnh giao dch, lu kỦ chng khoán, chi tr c
tc, …
h) Bán các dch v bo him
Các ngân hàng thc hin dch v cung cp dch v bo him cho khách hàng
vay vn nhm đm bo hn ch ri ro tín dng trong trng hp khách hàng gp ri
ro không có kh nng thanh toán n. Các ngân hàng thng bo him cho khách




- 15 -
hàng thông qua liên doanh hoc các tho thun đi lỦ kinh doanh. Ngân hàng s
nhn đc thu nhp t dch v đó. Ngân hàng thc hin dch v này nhm thc hin
chính sách đa dng hoá dch v cung ng nhm tng kh nng cnh tranh khi các
đnh ch tài chính phi ngân hàng cng cung cp dch v ngân hàng.
i) Dch v lu ký chng khoán
Lu kỦ chng khoán là vic nhn kỦ gi, bo qun, chuyn giao chng
khoán cho khách hàng, giúp khách hàng thc hin các quyn liên quan đn s hu
chng khoán. Thành viên lu kỦ có th là công ty chng khoán hoc ngân hàng
thng mi hot đng ti Vit Nam đc y Ban Chng khoán Nhà nc cp Giy

chng nhn đng kỦ hot đng lu kỦ chng khoán và đc Trung tâm lu kỦ
chng khoán chp thun tr thành thành viên lu kỦ.
j) Dch v ngân hàng giám sát
Ngân hàng giám sát là ngân hàng thng mi có Giy chng nhn đng kỦ
hot đng lu kỦ chng khoán có chc nng thc hin các dch v lu kỦ và giám
sát vic qun lỦ qu đi chúng, công ty chng khoán. Ngân hàng giám sát cung cp
các dch v sau:
Thc hin lu kỦ tài sn, thc hin hot đng thu, chi, thanh toán và chuyn
giao tin, chng khoán ca qu đi chúng, công ty đu t chng khoán; qun lỦ tách
bit tài sn ca qu đi chúng, công ty đu t chng khoán và các tài sn khác ca
ngân hàng giám sát.
Giám sát đ đm bo công ty qun lỦ qu đi chúng, Giám c hoc Tng
giám đc công ty đu t chng khoán qun lỦ tài sn ca công ty tuân th quy đnh
ti Lut Chng khoán và điu l qu đu t chng khoán, iu l công ty đu t
chng khoán.
Giám sát và báo cáo y ban chng khoán Nhà nc khi phát hin công ty
qun lỦ qu, công ty đu t chng khoán và các t chc, cá nhân liên quan vi phm
pháp lut hoc điu l ca qu đu t chng khoán, điu l công ty đu t chng
khoán.
nh k cùng công ty qun lỦ qu, công ty đu t chng khoán đi chiu s
k toán, báo cáo tài chính và hot đng giao dch ca qu đi chúng, công ty đu t




- 16 -
chng khoán.
k) Dch v chi tr kiu hi
ây là dch v mà các ngân hàng là trung gian đ chuyn ngun tin ca
kiu bào v nc cho thân nhân đ đu t, mua nhà , tài sn…. Các ngân hàng

thng liên kt vi các t chc chuyên v dch v chuyn tin cá nhân quc t phc
v nhu cu chuyn tin v nc ca kiu bào (nh Western Union, Moneygram…).
ây là mt trong loi hình dch v phí khá hp dn khi môi trng kinh t xư
hi ca Vit Nam ngày càng n đnh làm an tâm kiu bào  các nc, giúp cho
doanh s chuyn tin kiu hi qua h thng ngân hàng tng dn qua các nm. Ngoài
các khon phí chuyn tin kiu hi thu đc, các ngân hàng có c hi thu li nhun
t hot đng chuyn đi ngoi t trong các giao dch kiu hi.
1.2 Thuănhpăca ngơnăhƠng thngămi:
1.2.1 Kháiănim:
Thu nhp ngân hàng là toàn b ngun thu bng tin mà ngân hàng thu đc
t hot đng kinh doanh trong mt thi gian nht đnh. Ngun thu chính ca ngân
hàng là thu t tài sn sinh li, ch yu t các khon cho vay và đu t, chng
khoán, tin gi hng lưi t các t chc tín dng khác và ngun thu khác bao gm
thu nhp t các chi nhánh ngân hàng hay thu nhp t cho thuê các tài sn mà ngân
hàng s hu.
1.2.2 CácăkhonăthuănhpăcaăngơnăhƠngăthngămi
Doanh thu ca Ngân hàng thng mi bao gm:
- Thu t hot đng nghip v: thu lưi cho vay, tin gi, nghip v cho thuê tài chính
, dch v thanh toán, dch v ngân qu, nghip v chit khu, bo lưnh và các dch
v khác liên quan đn hot đng nghip v ca ngân hàng.
- Thu t hot đng khác: thu lưi góp vn, mua c phn, tham gia th trng tin t,
nghip v y thác, đi lỦ, kinh doanh ngoi hi, dch v bo him, t vn, nghip v
mua bán n gia các TCTD, cho thuê tài sn và dch v khác.
- Thu hoàn nhp các khon d phòng đư trích trong chi phí, thu các khon vn đư
đc x lỦ, thu v chênh lch t giá theo quy đnh ca pháp lut.




- 17 -

- Thu khác: thu lưi t chu chuyn vn ni b, thu nhp phí dch v ni b, và các
khon thu ni b khác,…
1.2.3 Căcuăngunăthu hp lỦ:
Nhìn chung c cu thu nhp ca các NHTM Vit nam cha đa dng, thu nhp
ch yu vn ph thuc vào hot đng tín dng. Ngun thu t hot đng tín dng
vn chim t trng ln trong c cu thu nhp ca hu ht các NHTM trong nc
(khong t 75-80% tng thu nhp hot đng ca các TCTD). Tuy nhiên, vi c cu
thu nhp nh vy vn tim n nhiu ri ro, không đm bo s phát trin bn vng
cho ngân hàng.
Hot đng tín dng ph thuc vào nhiu yu t mang tính khách quan nh điu
kin kinh t - xư hi, chính sách kinh t v mô. Ngày nay, vi điu kin th trng
ngày càng phc tp thì hot đng tín dng s có nhiu ri ro nên nu ch da vào
ngun thu t lưi vay thì s rt bp bênh. Vì vy các NHTM đang dn hng vào đy
nhanh phát trin dch v phi tín dng đ gia tng ngun thu dch v trong c cu thu
nhp ca mình. T đó, các NHTM s cn phi xây dng mt t trng li nhun hp
lỦ gia hai loi hình tín dng và phi tín dng trong tng li nhun ca ngân hàng
thông qua vic phân tích hiu qu ca tng loi hình dch v trên góc đ doanh s,
li nhun, ri ro và thng xuyên kim soát t trng hp lỦ này theo hng ngày
càng gim dn s ph thuc vào tín dng.
Mc tiêu an toàn, hiu qu và bn vng luôn là điu mà mi ngân hàng thng
mi luôn hng ti. c bit, vi xu hng t do hóa tài chính ngày càng tng
trong lnh vc ngân hàng, đòi hi các ngân hàng phi không ngng đi mi, tái c
cu v t chc và hot đng ca mình đ đm bo an toàn h thng và nâng cao v
th cnh tranh ca mình. nhm nâng cao t trng thu dch v phi tín dng trên tng
thu nhp, đng thi hn ch ri ro và đt li nhun cao nht. C th, t trng thu
nhp t dch v trên tng thu nhp hot đng (trc chi phí hot đng và d phòng
ri ro tín dng) chim khong 30-40%, và t trng thu t hot đng tín dng chim
70-60%/tng thu nhp hot đng.
1.2.4 Cácănhơn tănhăhngăđnăthuănhpătădchăvăphiătínădng
- H thng pháp lut hin hành và nhng quy đnh áp dng cho các t chc tín

dng: H thng lut pháp liên quan đn dch v ngân hàng có th thúc đy, h tr




- 18 -
tích cc cho s phát trin ca dch v ngân hàng nu đc xây dng phù hp vi
thc tin, ngc li nó có th là rào cn kìm hưm s phát trin ca dch v ngân
hàng khi có nhiu bt cp.
- Cht lng dch v: Cht lng dch v ca các NHTM đc xem xét trong
mi quan h và kh nng đáp ng các tin ích cho khách hàng, đó là nng lc ca
dch v ngân hàng đc ngân hàng cung ng và th hin qua mc đ tha mưn nh
cu và mong mun ca khách hàng mc tiêu. Ngày nay cht lng dch v đư tr
thành tiêu đim quyt đnh s thành công ca ngân hàng trên các th trng mc
tiêu. Cht lng dch v tt s thu hút đc khách hàng s dng dch v ngân hàng
nhiu hn, t đó s làm gia tng thu nhp v dch v ngân hàng.
- Giá c ca dch v ngân hàng: Giá c dch v ngân hàng là mt vn đ rt
quan trng, có tác đng ln đn khách hàng và ngân hàng - ch th cung cp dch
v tài chính. Giá c các loi dch v tài chính quá cao hay quá thp đu có tác đng
tiêu cc đn s phát trin ca th trng dch v tài chính.
- Thói quen s dng tin mt và nhn thc ca khách hàng: thói quen s dng
tin mt ca ngi dân nh hng đn vic phát trin các dch v ngân hàng.
Nguyên nhân s dng tin ch yu xut phát t tâm lỦ e ngi đ ngi khác bit thu
nhp, ngi s dng công ngh mi, cm thy không thoi mái khi s dng các dch
v thanh toán đin t và phí dch v phi tr.
1.2.5 Să cnă thită giaătngă ngună thuă tă dchă vă phiă tínă dngă caă ngơnă
hƠngăthngămi.
- Thănht, Ngân hàng Nhà nc qun lỦ và điu hành th trng tin t thông qua
các NHTM, vì vy hot đng kinh doanh ca các NHTM đu chu nh hng t các
chính sách tin t ca ngân hàng Nhà nc, đc bit trong hot đng cp tín dng,

c th khi NHNN thc thi chính sách tin t tht cht đ kim ch lm phát thì t l
tng trng tín dng ca các NHTM s b hn ch dn đn ngun thu v hot đng
tín dng gim theo, mà thu nhp t hot đng tín dng ca mt ngân hàng thng
mi ti Vit Nam thng chim t trng ln nên nu ngun thu này gim đáng k
thì dn đn thu nhp ngân hàng gim rt nhiu. Vì vy đ đm bo hiu qu hot