Tăng cường khả năng huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hoàng Mai

Website: Email : Tel : 0918.775.368
MỤC LỤC
Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B
1
Website: Email : Tel : 0918.775.368
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B
2
Website: Email : Tel : 0918.775.368
LỜI MỞ ĐẦU
Năm 2008 kết thúc, kinh tế Việt nam đã trải qua nhiều thăng trầm với những
biến động đáng kể…. Hàng loạt sự kiện kinh tế, chính trị quan trọng đã thể hiện sự
vươn lên mạnh mẽ của Việt Nam.
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, nghành ngân hàng cũng có
những bước phát triển mạnh mẽ. Các ngân hàng ngày càng thể hiện được vai trò quan
trọng của mình trong nền kinh tế, với vai trò là trung gian tài chính, các ngân hàng
điều tiết các luồng vốn chu chuyển giữa các đơn vị kinh tế, từ nơi thừa vốn sang nơi
cần vốn, giúp việc sử dụng vốn có hiệu quả hơn, đồng thời là công cụ vĩ mô nhằm
điều tiết nền kinh tế, thực hiện các chủ chương chính sách của đảng và nhà nước, góp
phần đáng kể vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và công cuộc đầu tư phát
triển nói riêng.
Nhận thức được vai trò quan trọng của ngân hàng hoạt động đầu tư phát triển,
sau một thời gian thực tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi
nhánh Hoàng Mai và được tiếp cận với các hoạt động của ngân hàng, em đã chọn đề
tài nghiên cứu về “Tăng cường khả năng huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư
phát triển tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hoàng Mai”
Kết cấu của chuyên đề thực tập:
Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề thực tập gồm có chương:
Chương I : Thực trạng huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển
tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai
Chương II: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn cho

đầu tư phát triển tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh
Hoàng Mai
Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B
3
Website: Email : Tel : 0918.775.368
CHƯƠNG I:
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CHO ĐẦU TƯ
PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN CHI NHÁNH HOÀNG MAI
1.1. Một số nét khái quát về sự hình thành và phát triển của ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai
1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn Việt Nam
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam được thành lập vào
năm 1988 theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của chính phủ. Nghị định quy
định về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh , trong đó có ngân hàng phát triển
nông ngiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Ngày 14/11/1990 thủ tướng chính phủ ký quyết định thành lập ngân hàng nông
nghiệp Việt Nam thay thế ngân hàng phát triển nông thôn Việt Nam theo quyết định
400/CT. Ngân hàng nông nghiệp là ngân hàng thương mại, hoạt động chính trong
lĩnh vực nông nghiệp , phát triển nông thôn , hoach toán kinh tế độc lập , là một pháp
nhân , tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình với phát luật.
Ngày 01/013/1991 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam ký quyết định sơ
18/NHQĐ thành lập văn phòng đại diện của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam tại
TPHCM.
Ngày 24/6/1994 thống đốc ngân hàng nhà nước có quyết định số
439/CVTCCB về việc thành lập văn phòng đại diện miền trung tại thành phố Quy
Nhơn tỉnh Bình Định .
Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B
4

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Ngày 22/12/1992 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam quyết định thành lập
các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tại các tỉnh thành phố bao gồm 3 sở giao dịch :
sở giao dịch số 1 tại Hà Nội , sở giao dịch số 2 tại TPHCM , sở giao dịch số 3 tại
Bình Định và 43 chi nhánh tại các tỉnh thành phố , chi nhánh ngân hàng nông nghiệp
tại các quận huyện thị xã có 475 chi nhánh.
Ngày 7/3/1994 thủ tướng chính phủ ký quyết định số 90/TTG quy định ngân
hàng nông nghiệp Việt Nam hoạt động theo mô hình tổng công ty nhà nước , cơ cấu
bao gồm : hội đồng quản trị , tổng giám đốc và bộ máy giúp việc bao gồm : bộ máy
kiểm soát nội bộ, các đơn vị thành viên gồm có: các đơn vị hoạch toán phụ thuộc ,
các đơn vị hoạch toán độc lập , các đơn vị sự nghiệp , phân biệt các chức năng và
các chức năng điều hành, chủ tịch hộ đồng quản trị và tổng giám đốc.
Trên cơ sở những kết quả khả quan của quỹ cho vay ưu đãi người nghèo , ngân
hàng nnoong nghiệp đề xuất lập ngân hàng phục vụ người nghèo và được chính phủ,
ngân hàng nhà nước đánh giá ca ova cũng được Xã hội hoan nghênh. Ngày 31/8/1995
thủ tướng chính phủ quyết định thành lập ngân hàng phục vụ người nghèo theo quyết
định số 525/TTG.
Ngày 15/11/1996 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam theo ủy quyền của
thủ tướng chính phủ đã ký quyết định số 280/QĐNHNN đổi tên ngân hàng nông
nghiệp Việt Nam thành ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
(NHNN & PTNN Việt Nam).
Năm 1998 ngân hàng chủ yếu tập trung vào nâng cao chất lượng tín dụng , xử lý
nợ xấu, quản lý công tác thẩm định, duyệt các hợp đồng cho vay mới và đề ra các
biện pháp hạn chế nợ xấu.
Năm 2001 ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam khai thác
thực hiện đề án tái cơ cấu bao gồm các nội dung là : cơ cấu lại các khoản nợ , lành
mạnh hóa các hoạt động tài chính, nâng cao tài sản sở hữu, thay đổ hệ thống kế toán
cho phù hợp với quốc tế, cơ cấu lại bộ máy tổ chức theo các mô hình ngân hàng
Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B
5

Website: Email : Tel : 0918.775.368
thương mại hiện đại chuẩn quốc tế, tăng cường đào tạo lại và đào tạo mới nguồn
nhân lực cho phù hợp với yêu cầu phát triển của ngân hàng trong tương lai, đầu tư
đổi mới công nghệ, xây dựng kho dữ liệu thông tin quản lý hiện đại.
Cùng với việc mở rộng thị phần trong nước ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn Việt Nam vẫn tiếp tục tăng cường hợp tác quốc tế . Tính đến cuối năm
2002, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đã là thanh viên của
nhiều tổ chức, hiệp hội ngân hàng như: APRACA, CICA và ABA, và tổng giám đốc
của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đã là thàn viên của ban điều hành APRACA và
CICA.
Năm 2003 ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đẩy nhanh
việc thực hiện việc tái cơ cấu với mục tiêu đưa ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn Việt Nam phát triển ở quy mô lớn, nâng cao chất lượng phục vụ khách
hàng.
Ngày 7/5/2003 chủ tịch nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký quyết
định số 226/2003/QĐ/CTN phong tặng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông
thôn Việt Nam danh hiệu anh hùng lao động thời kỳ đổi mới do có những thành tích
xuất sắc đóng góp tích cực vào quá trình công nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước góp
phần phát triển kinh tế và xã hôi của nước ta trong thới kỳ đổi mới.
Năm 2008 đánh dấu một chặng đường 20 năm xây dựng và phát triển của ngân
hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam , trong kế hoạch phát triển của
mình ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam phấn đấu sẽ trở thành
một tập đoàn tài chính hoạt động đa lĩnh vực, đa nghành và xác định các mục tiêu
phấn đấu là: trên thị trường tài chính phải giữ vững vai trò chủ đạo, xúc tiến cổ phần
hóa các công ty trực thuộc, tiến tới cổ phần hóa ngân hàng theo lộ trình đã đề ra trong
kế hoạch phát triển, giải quyết tình trạng nợ xấu, đạt mức an toàn về vốn theo các tiêu
chuẩn quốc tế, phát triển công nghệ thông tin, đa dạng hóa các sản phẩm ngân hàng,
Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B
6
Website: Email : Tel : 0918.775.368

nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện có, đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao,
phát triển thương hiệu của ngân hàng.
1.1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Hoàng Mai
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai là chi
nhánh loại một trưc thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Nam,được tổ chức và hoạt đông theo quy chế về tổ chức hoạt động của chi nhánh
ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam kem theo qyết định thành
lập số 1337/QD/HĐQTTCCB của hội đồng quản trị ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn Việt Nam ban hành ngầy 24/12/2004.
Tháng 10/2004 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn có
quyết định hoạt động chính thức.
Địa chỉ: 813 đường Giải Phóng – quận Hoàng Mai – Hà Nội.
Chi nhánh mới được thành lập nên gặp rất nhiều khó khăn bởi vì chưa có khách
hàng truyền thống , chịu sự cạnh tranh của nhiều chi nhánh ngân hàng như: chi
nhánh ngân hàng đầu tư Việt Nam, chi nhánh ngân hàng công thương, chi nhánh
ngân hàng quân đội…cùng với xu hướng giảm gửi tiền tiết kiệm của dân cư trong
ngân hàng để đầu tư vào các lĩnh vực khác như: chứng khoán, bất động sản… Điều
đó làm cho tiền tiết kiệm của dân cư giảm. Ngoài ra, ngân hang cũng phai chịu sự
cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng ngoài Việt Nam theo lộ trình của các hiệp định
mà Việt Nam đã ký kết: hiệp định về mở của hoạt động ngân hàng đã ký với WTO,
hiệp định thương mại Việt Mỹ…
Mặc dù có những khó khăn nhưng với tinh thần đoàn kết, nhất trí cao, cùng sự
chỉ đạo của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam thì chi nhánh
ngân hàng ngày càng phát triển đúng với mục tiêu kế hoạch đã đề ra ban đầu khi
thành lập chi nhánh.
Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B
7
Website: Email : Tel : 0918.775.368
1.1.1.3. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi
nhánh Hoàng Mai.

Để cho hoạt động của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
Hoàng Mai có hiệu quả cao thi chi nhánh đẫ tiến hành chuyên môn hóa trong tưng
lĩnh vực hoạt động, đồng thời còn phân chia rõ ràng chức năng nhiệm vụ của từng
phòng cũng như quyền hạn và nghĩa vụ của các phòng ban. Các phòng ban thuộc chi
nhánh có những nhiệm vụ nhất định nhưng chung vẫn có quan hệ hưu cơ với nhau để
tạo thành một khối thống nhất, hỗ trợ lẫn nhau cũng như tăng cường cho nhau trong
các hoạt động của mình.
Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B
8
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
chi nhánh Hoàng Mai.
Nguồn: Phòng hành chính nhân sự chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn Hoàng Mai
Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B
Phòng
kế toán
ngân
quỹ
Phòng
hành
chính
nhân sự
Phòng
giao
dịch
Phòng
kinh
doanh
ngoai

hối
Phòng dịch
vụ
maketting
Phòng
Điện
toán, tin
học
Phòng
kiểm tra
kiểm
soát nội
bộ
9
Ban Giám đốc chi
nhánh Hoàng Mai
Phòng kế
hoạch
kinh
doanh
Phòng giao
dịch Ngã
Tư Sở
Phòng giao
dịch Giáp Bát
Phòng giao
dịch Cửa
Nam
Phòng giao
dịch Trần

Thánh Tông
Phòng giao
dịch Nguyễn
Trãi
Phòng giao
dịch Đại
Kim
Website: Email : Tel : 0918.775.368
1.1.1.4. Các lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn chi nhánh Hoàng Mai
+ nhận tiền gửi tiết kiệm , các loại tiền gửi , kỳ phiếu bằng đồng Việt Nam và
ngoại tệ với hình thức đa dạng, lãi xuất linh hoạt và hấp dẫn, mua bán các loại ngoại
tệ, chuyển tiền trong nước và ngoài nước với các dịch vụ chuyển tiền nhanh là
Wesrton Union
+ Cho vay với lãi suất linh hoạt và với các loại hình cho vay đa dạng, thực hiện
các nghiệp vụ tài chính như: bảo lãnh ngân hàng đối với các tổ chức và cá nhân trong
và ngoài nước , thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa dịch vụ , chuyển tiền bằng hệ
thống SWIFT với các ngân hàng trên thế giới một cách nhanh chong vầ an toàn và
thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu…
+ Thực hiện các nghiệp vụ về thẻ, phát hành và thanh toán thẻ trong nước và
quốc tế, thự hiện việc chi trả lương qua thẻ, thực hiện việc thanh toán qua thể với các
hệ thống thẻ kết nối với nhiều hệ thống thẻ của các ngân hàng trong nước cũng như
quốc tế…, đảm bảo cho việc sử dụng thẻ được thuận tiện, an toàn.
+ thưc hiện các dịch vụ qua điện thoại như: tư vấn qua điện thoại, nạp tiền vào
tài khoản điện thoại qua tin nhắn, chuyển khoản qua điện thoại di động…
+ Hoạt động trên thị trường tài chính: đầu tư vào thị trường chứng khoán mà
chủ yếu là cổ phiếu và trái phiếu, đầu tư vào các quỹ đầu tư trên thị trương tài chính,
đầu tư vào các tổ chức tài chính liên doanh , liên kết….
Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B
10

Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ Hoạt động các dịch vụ về ngân hàng : thanh toán , kinh doanh vàng và ngoại
tệ, tư vấn, môi giới kinh doanh chứng khoán, bảo lãnh cho các cá nhân và tổ chức
kinh tế, ủy thác đầu tư….
1.1.1.5. Các chức năng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi
nhánh Hoàng Mai
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Haongf Mai với tư
cách là một tổ chức tài chính, một ngân hàng thương mại nên ngân hàng thực hiện
nhiều chức năng về tài chính khác nhau là:
a. Chức năng làm trung gian tín dụng:
Với chức năng này thì chi nhánh Hoàng Mai thực hiện các nghiệp vụ sau:
Chi nhánh huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội của các chủ thể trong
xã hội như: các hộ gia đình, các cá nhận các cơ quan, tổ chức hoạt động trong nền
kinh tế…. Để hình thành nguồn vốn nhằm mục đích cho vay
Chi nhánh dùng nguồn vốn đã huy động được thông qua các nghiệp vụ huy
động để tiến hành cho vay với các đối tượng có nhu cầu vay vốn hoặc thiếu vốn, điều
này góp phần làm lưu thông hàng hóa phát triển, thúc đẩy tiêu dùng và sản xuất.
Với các chức năng trên thì có thể khẳng định Chi nhánh là cầu nối giữa những
khách hàng của chi nhánh hay cụ thể hơn là câu nối giữa những người có vốn nhàn
rỗi gửi tiết kiệm tại chi nhành và những người có nhu cầu về vốn đã vay vốn tại ngân
hàng.
Chức năng làm trung gian tín dụng của ngân hàng mang lại lợi ích cho tất cả các
chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng:
+ Người gửi tiền tiết kiệm tai chi nhánh thu lãi suất từ các khoản tiền gửi của
mình. Mặt khác, chi nhánh còn bảo đảm cho các khoản tiền gửi được an toàn
Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B
11
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ người đi vay vốn có được vốn nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất của mình
hoặc phục vụ cho các mục đích khác của hojmootj cách nhanh chóng ,với chi phí

không quá tốn kém.
+ Chi nhánh ngân hàng thì thu được một khoản lợi nhuận từ việc cho vay với lãi
suất cao hơn lãi suất mà họ trả cho người gửi tiền.
Chức năng làm trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và là một trong
những chức năng chính của ngan hàng.
b. Chức năng làm trung gian thanh toán
Ngân hàng đi vay rồi lại cho vay, đó là cơ sở của chức năng trung gian thanh
toán. Đối với ngân hàng khi làm chức năng trung gian thanh toán, ngân hàng sẽ thực
hiện những nghiệp vụ sau : mở tài khoản cho khách hàng gửi tiền, nhận tiền gửi của
khách hàng va làm nhiệm vụ thanh toán khi có yêu cầu của khách hàng. Khi khách
hàng tiêu dùng để mua hàng hóa và dịch vụ mà có yêu cầu ngân hàng thanh toán thì
ngân hàng trích các khoản thanh toán đó từ tài khoản của khách hàng và nhập các
khoản tiền gửi vào tài khoản khi có yêu cầu của khách hàng.
Việc thực hiện thanh toán qua ngân hàng thông qua chuyển khoản là hình thức
thanh toán hiện đại , thuận tiện nhanh chóng và rất an toàn cũng như việc tiết kiệm
chi phí. Đồng thời cung góp phần vào sự tăng trưởng của nền kinh tế thông qua việc
tăng tốc độ luân chuyển vốn và lưu thông hàng hóa, góp phần làm tăng hiệu quả của
quá trình tái sản xuất xã hội.
c. Chức năng tạo tiền
Chi nhánh ngân hàng thông qua chức năng trung gian tín dụng và trung gian
thanh toán sẽ tạo ra lượng tiền lớn hơn nhiều lần so với số tiền lưu thông trong nền
kinh tế. Với chức năng trung gian tín dụng thì ngân hàng sử dụng số tiền huy dộng
được để tiến hành cho vay, số tiền được ngân hàng cho vay khách hàng lại dùng
chúng vào việc thanh toán chuyển khoản cho khách hàng ở các ngân hàng khác.
Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B
12
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Thông qua việc này mà số tiền sẽ tăng lên nhiều lần so với số tiền ban đầu. số tiền
tăng lên phụ thuộc vào : tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ tiền mặt so với tiền gửi thanh
toán. Chức năng này góp phần tạo điều kiện thận lơi cho sản xuất kinh doanh, tạo

tiền chuyển khoản thay thế tiền măt, do đó tiết kiệm được chi phí lưu thông .Và với
vai trò tạo tiền, chi nhánh ngân hàng cồn là công cụ để ngân hàng nông nghiệp và
phát triển nông thôn Viêt Nam thực hiện các chính sách tiền tệ mà ngân hàng trung
ương giao cho.
1.1.2. Nguồn vốn của chi nhánh ngân hàng Hoàng Mai
Nguồn vốn kinh doanh của chi nhánh ngân hàng bao gồm : vốn chủ sở hữu,
nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân, các khoản vay của các tổ
chức tài chính tín dụng trên thị trường tài chính và vay của ngân hàng trung ương.
1.1.2.1. Nguồn vốn chủ sở hữu
Nguồn vốn chủ sở hữu là nguồn vốn thuộc sở hữu của chi nhánh ngân hàng,
nguồn vốn này bao gồm : vốn điều lệ của chi nhánh ngân hàng, các quỹ dự trữ và các
tài sản nợ khác theo quy định của pháp luật.
+ vốn điều lệ của chi nhánh là nguồn vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của
ngân hàng. Nguồn vốn này được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau tùy thuộc vào
hình thức sở hữu của ngân hàng. Chi nhánh ngân hàng Hoàng Mai là chi nhánh trực
thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nên vốn điều lệ là
nguồn vốn nhà nước. Vốn điều lệ nhiều hay ít phụ thuộc vào quy mô hoạt động của
ngân hàng cung như khả năng tài chính của chủ sở hữu ngân hàng, nhưng mức vốn
này không được thấp hơn mức vốn pháp định mà pháp luật quy định đối với ngân
hàng thương mại nhà nước.
+ Các quỹ dự trữ của ngân hàng : Trong quá trình kinh doanh của mình ngân
hàng trích nguồn lợi nhuận của mình để lập các quỹ , các quỹ này đảm bảo cho ngân
hàng duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh của mình được liên tục. các quỹ của
Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B
13
Website: Email : Tel : 0918.775.368
ngân hàng bao gồm : quỹ dự phòng tài chính, quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ và các
quỹ khác như : quỹ phúc lợi, quỹ phát triển nguồn nhân lực, quỹ khen thưởng….
+ các tài sản nợ khác theo quy định : Pháp luật quy định các tài sản nợ được coi
như vốn chủ sở hữu của ngân hàng, các tài sản này bao gôm : các khoản chênh lệch

do đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá, lợi nhuận để lại mà chưa phân phối cho các
quy và vốn đầu tư được nhà nước cấp.
Nguồn vốn chủ sở hữ có một ý nghĩa hết sức quan trọng bởi nó là điều kiện
pháp lý để ngân hàng có thể ra đời và hoạt động, là căn cứ để tính toán các chỉ tiêu an
toàn cho ngân hàng. Mặc dù nguồn vốn này chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng vốn của
ngân hàng.
1.1.2.2. Nguồn vốn huy động của ngân hàng
Các ngân hàng cung cấp nhiều loại dịch vụ tiền gửi nhằm mục đích huy động
vốn nhàn rỗi trong dân cư cung như của các tổ chức kinh tế. Các dịch vụ huy động
tiền gửi mà ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm khác biệt và phù hợp với nhu
cầu gửi tiền của từng đối tượng gửi tiền và phù hợp với nhu cầu rút tiền của các đối
tượng này. Phân chia theo đối tượng gửi tiền thì tiền gửi của ngân hàng thương mại
gồm có : tiền gửi của dân cư, tiền gửi của tổ chức kinh tế và các loại tiền gửi khác.
a. Vốn huy động từ tiền gửi :
+ Tiền gửi của dân cư:
Tiền gửi dân cư là một nguồn vốn huy động rất quan trọng của ngân hàng. Tiền
gửi dân cư bao gồm :
- Tiền gửi tiết kiệm của dân cư : hình thưc gửi tiền tiết kiệm là một hình thức cơ
bản và truyền thống của ngành ngân hàng, người gửi tiền tiết kiệm sẽ được giao một
cuốn sổ tiết kiệm chứng nhận số tiềm gửi vào quỹ tiết kiệm của ngân hàng, sổ tiết
kiệm nay có thể dung làm tai sản thế chấp để đi vay ngân hàng. Trong hình thức gửi
Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B
14
Website: Email : Tel : 0918.775.368
tiền tiết kiệm thì có hai loại là : tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm
có kỳ hạn
- Tiền gửi để thảo mãn nhu cầu thanh toán hay là tiền gửi thanh toán : Hình
thức này được sử dụng để các cá nhân và tổ chức đã mở tài khoản tại ngân hàng thực
hiện thanh toán qua ngân hàng.
Tiền gửi của dân cư luôn chiếm một tỷ lệ khá lớn trong nguồn vốn huy động

của ngân hàng, mặt khác để huy đọng nguồn tiền này thì ngân hàng chỉ phải trả một
chi phí khá thấp. Do đó, ngân hàng cần chú trọng tới việc huy động nguồn vốn này
thông qua việc đa dạng hóa các hình thức huy động như : huy động tiền mặt , huy
động bằng vàng, huy động thông qua các giấy tờ có giá, huy động tiền gửi xây dựng
nhà ở…. Với lãi suất cạnh tranh và linh hoạt.
+ Tiền gửi của tổ chức kinh tế :
Các đơn vị sản xuất kinh doanh trong chu kỳ sản xuất kinh doanh thường có
một lượng tiền nhàn rỗi nhất định như : các khoản lợi nhuận đã trích các quỹ chưa sử
dụng đến, tiền bán hàng, tiền trích để mua nguyên vật liệu nhưng chưa sử dụng…Đối
với các doanh nghiệp thì mục tiêu lợi nhuận được đặt trên hết do đó họ sẽ không để
các khoản tiền này nằm im không sinh lời , do đó các doanh nghiệp này thường gửi
các khoản tiền này vào ngân hàng vừa để đảm bảo tính an toàn, thuận tiện khi cần sử
dụng mà vẫn đảm bảo số tiền đó sinh lời. Các doanh nghiệp có thể gửi vốn vào ngân
hàng dưới hai hình thức là : tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn tùy thuộc
vào kế hoạch sử dụng vốn của doanh nghiệp. Do đó ngân hàng cần đa dạng hóa các
hình thức huy động nguồn tiền này đẻ thu hút lượng tiên gửi của các doanh nghiệp
như : Đưa ra các kỳ hạn gửi tiền đa dạng ( 2 tháng, 3 tháng , 6 tháng….) với mức lãi
suất cạnh tranh, ưu tiên rút tiền trước kỳ hạn (trước một thời gian nhất định) mà vẫn
trả lãi suất có kỳ hạn trong những trường hợp doanh nghiệp cần vốn ngay….
- Tiền gửi không kỳ hạn : là loại tiền gửi mà ngân hàng phải có nghĩa vụ thanh
toán cho khách hàng vào bất kỳ thời điểm nào khi mà khách hàng yêu cầu thanh toán.
Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B
15