phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh cần thơ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

I HC C
KHOA KINH T VÀ QUN TR KINH DOANH



CÙ HI BNG


PHÂN TÍCH HONG TÍN DNG
I C PHN
N VIT NAM
CHI NHÁNH C
I VI DOANH NGHIP VA VÀ NH



LUT NGHII HC
Ngành Tài chính  ngân hàng
Mã s ngành 52340201




Tháng 12-2013



I HC C

KHOA KINH T VÀ QUN TR KINH DOANH


CÙ HI BNG
MSSV: 4104415


PHÂN TÍCH HONG TÍN DNG
NGÂN I C PHN
N VIT NAM
CHI NHÁNH C
I VI DOANH NGHIP VA VÀ NH


LUT NGHII HC
NGÀNH TÀI CHÍNH  NGÂN HÀNG
Mã s ngành 52340201


CÁN B NG DN
NGUYN PHÚ SON


Tháng 12-2013




Em xin 
- 



- 


              òng







 

     
- 
 

Cần Thơ, ngày 22 tháng 11 năm 2013



 


Cần Thơ, ngày 24 tháng 10 năm 2013




Cần Thơ, ngày tháng … năm …
 
i


MC LC
Trang
 1
1.1 t v nghiên cu 1
1.2 Mc tiêu nghiên cu 2
 tiêu chung 2
 2
1.3 Phm vi nghiên cu 2
1.3.1 Phm vi không gian 2
1.3.2 Ph 3
 3
 4
2.1  lý lun 4
 4
 5
2.1.3 Nhng v n tín dng 10
2.1.4 Hoi vi DNNVV ca NHTM 13
 15
2.1.6 Các nhân t ng ti chi vi DNNVV 17
2.2 u 20
2.2. 20
 20
 KHÁI QUÁT 
 CHI NHÁNH C 22
3.1 Khái quát v n Vit Nam 22

 22
 23
3.2 Khái quát v n Vit Nam chi nhánh Cn
 24
 24
 25
 28
ii

-
2010-2012 29
3.2.5 Thun l
 34

 35

 37
4.1 Phân tích ngun vn ca BIDV C- 2012 37
4.2 Khái quát v tình hình tín dng doanh nghip ca BIDV C
2010 - 2012 40
4.3 Phân tích tình hình tín dng doanh nghip nh và va BIDV C
- 2012 43
 43
 49
 54
 57
4.4 u qu tín dng doanh nghip nh và va qua các ch tiêu 61
 61
 62
 62

4.4.4 62
4.4.5/  DNNVV 63
4.5 c trng và nguyên nhân 64
4.5.1 Nhng kt qu c 64
4.5.2. Nhng tn ti 65
4.5.3. Nguyên nhân ca nhng tn ti 65
GII PHÁP NÂNG CAO HONG TÍN DNG CA BIDV
CI VI DOANH NGHIP NH VÀ VA 69
5.1 Nâng cao chng công tác thnh 69
5.2 ng hong kim tra , giám sát cho vay 69
5.3 Xây dng và s dng hp lý qu d phòng ri ro tín dng 70
5.4 Tip tc 71
5.5 y mnh hong marketing 72
iii

5.6 Hii hóa trang thit b và phát trin công ngh ngâ hàng 73
5.7 ng công tác qun lý n và gii quyt n xu 74
KT LUN VÀ KIN NGH 75
6.1 Kt lun 75
6.2 Kin ngh 75
6.2.1 Kin ngh i vc Vit Nam 75
6.2.2 Kin ngh i vn Vit Nam. 76

iv

DANH SÁCH BNG
Trang
2.1

5
 2.2

6
 3.2


29
 3.3
kinh doanh Ngân hàng TMCP BIDV

 
31
 4.1
          

37
 4.2
          

40
 4.3

2012
44
 4.4

 
45
 4.5

 
47
 4.6
   

49
 4.7

 
50

 4.8

 
52
 4.9
 
54
4.10

 
55
 4.11
           
 
57
 4.12


58
 4.13
          
 
59
 4.14
           
 
60
 4.15

 

61
 4.16
          -

62
 4.17
 
62
 4.18
 
63
 4.19
 
63



v

DANH MC HÌNH

Trang
Hình 3.1


26
HÌnh 3.2

 
29

Hình 3.2
           

33






















vi

DANH 

BIDV 
 

DN 
DNNVV 
NHNN 
NHTM 
TCTD 
UBNN 
PGD 
1



1.1 
Thut ng "Doanh nghip nh và va" bu  cp ti Vit Nam
ch trong vài thp k tr lTuy nhiên, s n khu vc này bao
gm tt c , xã hi, gii Doanh nhân và các nhà tài tr 
 trong mt thi gian ngn, do các doanh nghip nh và va có
tm quan trng ci vi nn kinh t quc gia. Doanh nghip nói chung doanh
nghip nh và va (DNNVV) nói riêng  sng ca nn kinh t
i vi mi quc gia trên th gii. Hin nay, c c có trên 500.000 doanh
nghip nh và va, chim ti 95% s doanh nghip vi s vn
2.313.857 t    121 t USD)
1
.Các doanh nghip nh và va
không ch  vào s phát trin kinh t ct c mà còn giúp
tt triu vic làm mi m yu gii quyt s lao
  o; góp ph   ng an sinh xã
h

DNNVV mc dù chim ti 95% s ng doanh nghip và sau này có l là
lng quan trng nht ca nn kinh t. Tuy nhiên hin nay, các DNNVV vn
 n t thân vnhn c s h tr 
c th t    n hình  t bng cho vay vn sn xut, kinh
doanh còn cao 
2
. Nu DNNVV phi chu lãi sut  m
này thì chc chn s khó tn tc. Bên ctrong bi cc ta hi
nhp vi các nn kinh t khác trên th gii thì DNNVV phi chu s cnh tranh
khc lit v giá c i vi các hàng hóa cùng chng loi n t c ngoài và
c bit là ca Trung Quc. Mt khác, vic không kic nhp khu qua
ng tiu ngcác doanh nghi. Vì vy,
 tip ty hou t ca các doanh nghip nh và va, cn có s
hp tác, phi hp gi ch doanh nghip và không
kém phn quan trng là t phía các ngân hàng i (NHTM) c
 có mt chính sách h tr vn hi vi th loi doanh nghip này
Riêng ti TP Cn có 90% doanh nghip là doanh nghip nh và
va. Trong bi cnh nn kinh t   g 
ng m n sn xut kinh doanh ca các doanh nghip này. Nhiu doanh
nghii mt vi các v  n n thu, n bo him xã
hi, n ngân hàng, th ng c nói chung và ti TP C
thì sc mua gim nên hàng hóa b tng, n c

1
 xut xây dng ngân hàng cho DNNVV - Bn tin kinh t Sacombank ngày 24/06/2013
2
Gii cu doanh nghip nh và vc khi quá mun  Báo online VOV ngày 19/04/2013
2

hình tài chính suy kit, k duy trì hong, nhiu

doanh nghia bàn TP Ci thu gn công vic kinh doanh, tp
trung ch yu vào sn phm ch lc, gim bt s 
Ngân hàng n Vit Nam chi nhánh C là 
NHTM u gi vai trò ch o và ch lc trong phát trin kinh t, là
mt kênh cp tín dng ch yu trong khu vc min Tây Nam B
DNNVV chi nhánh BIDV  rt quan
trng cho các doanh nghip
. , em ch
tài ng tín di vi doanh nghip nh và va ti Ngân
 u    n Vit Nam chi nhanh Cn    tài tt
nghip tín dng doanh nghip
nh và va ti ngân hàng,
t  ra các gi giúp cho
hong cp tín dngân hàng và DNNVV




chi n xut các gii pháp nhm góp phn cho hong
tín di vi doanh nghip nh và va ca Ngân hàng BIDV C t
hiu qu t

- ng quan hong tín di vi doanh nghip ca Ngân
n Vit Nam chi nhánh C
- Phân tích tình hình hong tín dng i vi khách hàng doanh nghip
nh và va tn Vit Nam chi nhánh Cn

-  ra các bin pháp nhm khc phc nhng vic còn hn ch và tip tc
phát huy nhng vic ca Ngân hàng góp phn giúp cho hong
tín di vi khách hàng doanh nghip nh và va c hiu qu 

1.3
1.3.1 Phm vi không gian

 

3

1.3.2 Phm vi t
-
    tình hình tng quan      
.
-12/ 08/ 2013  18/ 11/ 2013.
1.3




4


 LÝ
2.1  LÝ
2.1.1
Ngân hàng thương mại
NHTM i và phát trin gn lin vi nn sn xut hàng hóa, nó kinh
doanh loi hàng hóa rc bin tc cht thì các NHTM kinh
n s dng vNHTM nhn tin gi ca công chúng, ca
các t chc kinh t, xã hi, và s dng s ti cho vay và làm các dch v
tài chính vi nhu kin ràng buc là phi hoàn tr li vn gc và lãi nht
nh theo thi ha thun.
Tín dụng



:
-


-


-(
-
-).
             
ch
.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghip va và nh hay còn gi thông dng là doanh nghip nh và
va là nhng doanh nghip có quy mô nh bé v mt vng hay doanh
thu. Doanh nghip nh và va có th chia thành ba lo vào quy mô
p siêu nh (micro), doanh nghip nh và doanh nghip va.
Theo tiêu chí ca Nhóm Ngân hàng Th gii, doanh nghip siêu nh là doanh
5

nghip có s i, doanh nghip nh có s ng lao
ng t i, còn doanh nghip va có t ng
3
.
2.1.2
2.1.2.1 Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa
DNNVV là mm, các hc gi
khác nhau, các vùng min khác nhau, các quc gia khác nhau có nh nh
 DNNVV. Nhìn chung, các hc gi, các nhà honh sách
DNNVV c da vào các yu t nh
ng.
Da vào các yu t nh tính, các hc gi và các nhà honh chính sách
ng d chuyên môn hóa, s u mi qun lý,
m phc tp trong công tác qun lý ca doanh nghi
c s d tham kho, kim chc s d phân

loi trong thc t bi tính thc tin c
Khi da vào các yu t ng, các hc gi, nhà honh chính sách
ng d ng, giá tr tài sn hay vn, doanh thu,
li nhuc s dng ph bin là s ng lao
ng, vn/tài sn, doanh thu. Pm c th, d nh,
d tính toán, d   i ph thu m ca tng ngành
ngh kinh doanh c thDNNVV ca Ngân hàng th gii da trên
các tiêu chí s nhân viên, tài sn th
hi
Bng 2.1 nh a Ngân hàng th gii v DNNVV
(Doanh nghiệp phải đáp ứng được tối thiểu 2 phần 3 các đặc điểm này)
Qui mô công ty
Nhân viên
Tài sn

Vi mô
<10 i
<$100.000
< $100.000
Nh
<50 i
<$3 triê
< $3 triu
Va
< 300 i
< $15 triu
< $15 triu
Nguồn: Cẩm nang kiến thức dịch vụ ngân hàng cho DNNVV (2009) - Tổ chức Tài
Chính Quốc Tế (IFC) – trang 12
Các hc gi và các nhà honh chính sách ca Vi

  DNNVV ca mình. Khác vi quan ni    nh
-CP ca Chính ph ban hành này 30/6/2009 v tr giúp phát trin
DNNVV ch rõ DNNVV  
nh pháp lu c chia thành ba cp: siêu nh, nh, va theo quy mô tng

3
Theo T  (Wikipedia) v Doanh nghip nh và va
6

ngun vn (tng ngun vng tài snh trong bn
i k toán ca doanh nghip) hoc s ng ngun
v
Bng 2.2 Phân loi doanh nghip nh và va ca Vit Nam hin nay
Quy mô

Khu vc
Doanh nghip
siêu nh
Doanh nghip nh
Doanh nghip va
S ng
Tng vn
ng
Tng vn
ng
I. Nông,
lâm nghip
và thy sn
i tr
xung

20 t ng
tr xung
t trên 10
n
i
t trên 20
t ng
n 100 t
ng
t trên 200
n
i
II. Công
nghip và
xây dng
i tr
xung
20 t ng
tr xung
t trên 10
n
i
t trên 20
t ng
n 100 t
ng
t trên 200
n
i


mi và dch
v
i tr
xung
10 t ng
tr xung
t trên 10
n
i
t trên 10
t ng
n 50 t
ng
t trên 50
n
i
Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ
2.1.2.2 Thuận lợi của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghip nh và va có nhng li th rõ ràng a mãn
nhu cu có hn trong nhng th ng s dng
nhing v ng k thut trung bình thc bit rt linh
hot, có kh i các nhu ci ca th
ng. Doanh nghip nh và va có th c vào th ng mi mà không thu
hút s chú ý ca các doanh nghip ln (do quy mô doanh nghip nh), sn sàng
phc v  nht, tn dng nhng khong trng nh và va trên
th ng mà các doanh nghip ln b sót. Doanh nghip nh và va là loi hình
sn xum sn xut phân tán, t chc b máy ch o gn nh nên có
nhim mnh:
- D dàng khi s, b máy ch o gn nh ng, nhy bén vi
i ca th ng

Doanh nghip ch cn mt s vn hn ch, mt b lu kin
sn xun là có th bu hong. Vòng quay sn phm nhanh nên có
th s dng vn t có, hoc vay bi thân d dàng. B máy t chc gn
7

nh linh hot, d qun lý, d quyng thi, do tính cht linh ho
 ca nó, doanh nghip có th d dàng phát hin thi nhu cu
th ng, nhanh chóng chuyi ng
sáng to, t ch, nhy bén trong la chi mt hàng. T p
s to ra s sng trong phát trin kinh t.
- Su t c mc có m ri ro cao
i vì các doanh nghip loi này có mc b, s dng ít
ng nên có kh o him sn sàng mo hing hp tht
b thit hi nng n p ln, có th làm li
t c. Bên cdoanh nghip nh và va  
c mi này ; do tính cht nh bé v quy mô nên khó cnh tranh vi các
doanh nghip ln trong sn xut dây chuyn hàng lot. H phi da vào li
nhuc t các cuc kinh doanh mo him.
- D i mi trang thit bi mi công ngh, hong hiu qu vi
chi phí c nh thp.
Doanh nghip có ngun v   n c
 tii mi trang thit b u kin cho phép.
ng thi hoanh nghip tn dnng di dào  thay th vn. Vi
chic phát trin, s dng hp lý các ngun lc ca mình,
các doanh nghip nh và va có th c hiu qu kinh t - xã h
 sn xu c hàng hóa có chng tt và có sc cnh tranh trên th
ng ngay c u kin sn xut kinh doanh ca doanh nghip có nhiu hn
ch
- Không có ho    t gi   ng v i lao
ng

Quy mô doanh nghip nh và va tt nhiên là không ln lm. S ng lao
ng trong mt doanh nghip không nhiu, s    ng trong xí
nghic rõ rt. Mi quan h gii lao
ng khá gn bó. Nu xt, mâu thun thì d dàn xp.
2.1.2.3 Khó khăn của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Các hn ch ca loi hình doanh nghin t hai ngun. Các hn ch
n t thc t bên ngoài, và các hn ch n t chính các li th ca
doanh nghip nh và va.
- Hn ch u tiên và ln nht ca DNNVV nm ca
, vng lâm vào tình
trng thiu vn trm trng mi khi mun m rng th ng hay tii
mi, nâng cp trang thit b
8

- Các doanh nghip nh và va ng ph thuc vào doanh nghip mà nó
cung cp sn phm.
- p trang thit b mc bit là
các công ngh i vn ln, t ng, cht
ng sn phm và tính cnh tranh trên th ng
- Có nhiu hn ch o công nhân và ch doanh nghip, thiu bí
quyt và tr giúp k thut, không có kinh nghim trong thit k sn phm, thiu
u và phát tri c sn
xu ng các yêu cu v cht và hiu
qu kinh doanh.
- Thiu tr giúp v tài chính và tip cn th ng vì th các doanh nghip
nh và va ng t ra bng trong các mi quan h th ng.
Do tính cht nh và va ca nó, DNNVV gt lp và
m rng quan h hp tác v  kinh t   
nghing
- t nh và va ca nó, DNNVV gc

thit lp ch ng vng chc trong th ng
2.1.2.4 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với nền kinh tế nước ta
K t khi Lut Doanh nghip 1999 và Ngh -i, s
ng các DNNVV thuc khu vc kinh t 
trò li vi nn kinh t - xã hi ca Vic th hin trên các mt
sau:
Th nht, các DNNVV ng vào t ng kinh
tdo s ng các doanh nghip ngày càng  rng khp trong hu
hng kê mi nht, c c hin
có trên 500.000 DNNVV chim ti 98% tng s ng doanh nghip vi s vn
n gn 2.313.857 t ng. Ngoài 500.000 DNNVV, c c còn có
khong 3 triu h i. Vic t l 5 doanh
nghi    p cn dn ti mc trung bình là 9-10 doanh
nghip/1.000 dân ca nhic khác trong khu vc
4
.T trng GDP cung cp
cho nn kinh t ca các DNNVV     
1999 t trng GDP ca các DNNVV ch chim 9,02%
 l t khoDNNVV 
 c. Nu tính c các hp tác xã, trang tri và h
kinh doanh cá th thì khu vng ti 60% GDP
5
.

4
Tái cu trúc DNNVV Vit Nam hii hc Kinh t Tài chính TP HCM
5
Doanh nghip nh và vc tin ln  Báo n t Chính ph, s ra ngày 5/1/2012
9

Th hai, góp phn làm chuyn du kinh t. Vic các DNNVV c
thành lp ti các vùng nông thôn, vùng min núi, vùng sâu, vùng xa s giúp cho
vic chuyn du ca toàn b nn kinh t ng gim t trng ngành
nông nghi trng ngành công nghip và dch v.
Th ba, các DNNVV to nhiu vic làm mi, góp ph   m
nghèo. Vin, có m   ng lao
ng t       , các DNNVV    i
ng to ra nhiu vic làm cho xã hi (tc làm cho khong gn
ng xã hi).
Th u qu c cnh tranh ca nn kinh t.Vi s tn
ti ca nhiu doanh nghip trong cùng mc s làm gic
quyn và buc các doanh nghip phi chp nhn cnh tranh, phi liên ti mi
 có th tn ti và phát trin.Vi tính linh hot ca mình, các DNNVV 
to sc ép cnh tranh thm chí vi các công ty ln, các tc gia.
ng thi còn là v tinh cho các doanh nghip ly quá trình chuyên
ng trong sn xuu qu các DNNVV
p hp tác.
Th  áp dng công ngh mi. Vi
s linh hot ca mình và áp lc cnh tranh, các DNNVV ng xuyên phi ci
tin công ngh, áp dng các phát minh, sáng kin k thut, công ngh mi. Mc
ng ti cho s i v công
ngh.
Th sáu, các DNNVV có kh p tác vi các doanh nghip ln. Quá
i nhanh chóng v công ngh trong nhi công
cui mi nn kinh t  Vit Nam trong bi cnh toàn cy s
hp tác và kt hp cht ch gia các cng doanh nghip: ln, nh và va
i nhiu hình thc khác nhau. Th nht là liên kt doanh nghip theo hình thc
mc xây d n ca
quá trình sn xut kinh doanh bt u t khâu cung cp nguyên vt liu vào,
n ca quá trình sn xut và quá trình tiêu th, phân phi sn phm.

Th hai, liên kt doanh nghip theo hình thc cm cng nghip, khu công
nghic liên kt da trên yu t g v a lý gia các doanh
nghip trong cùng mt khu v          
khuyn khích, ch ng phát tri h tng các khu công nghip, cm công
nghip là ti quan trng cho vic hình thành các kt cu công nghip theo
khu va lý dng này. Th ba là liên ki hình thi tác kinh doanh
chic. Hình thc liên kt này tu kin cho các DNNVV nâng cao trình
 qun lý và phát tric công ngh.
10

Các DNNVV còn là ti to ra các doanh nghip lng thi làm lành
m  i nhng doanh nghip thành công,
quy mô ca doanh nghip s c m rng và nhiu doanh nghip trong s này
dn dn tr thành doanh nghip ln, các tp  (Ví d, Hoàng Anh Gia
i s ng ln, rào cn tham gia
th ng không ln thì s luôn có nhiu doanh nghip mi tham gia vào th
ng thu doanh nghip phá sn do hong kinh doanh
không hiu qui vi doanh nghip quy mô nh thì vic rút lui s không gây
n nn kinh ti vi doanh nghip ln hay mt t
vic rút lui này lng rt ln, c v mt kinh t và xã hi.
Th by, các DNNVV còn là ti t
mang tính kinh t th ng, to ra nhng nhà kinh doanh giu rt
cn thii vi Viu kin cc k quan tr có th hi nhp
 n kinh t k hoch hóa tp trung khá lâu,
vì v ng gn
ti, hoi phát trii, có kh u
hành các doanh nghiu kin quc t hóa và hi nhp kinh t quc t
rt hn ch.
2.1.3 Nhng v n tín dng
2.1.3.1 Nguyên tắc tín dụng

Các nguyên tc tín dc Ngân hàng xây dng da trên bn cht tín
dng ca ngân hàng.Trong vic cp tín dc ngân hàng xây dng da trên
bn cht tín dng ca ngân hàng. Trong vic cp tín dng các NHTM xem các
nguyên t quynh các món tín dng cp ra cho khách hàng
Hin nay  Vit ra các nguyên tc sau:
Ti  c s d     a thun trên h ng tín
dng. Theo nguyên tc này, tin vay phc s d
a thun vng
ngân hàng xem xét cho vay là các khon thc hin
phù hp vi nhu cn xut kinh doanh. Chính vì v
phi s dng vng tín dng hp
ngân hàng phát hin khách hàng s dng vn sai m     
quyn thu hi v c thi h  tránh tình trng ri ro do s tht tín ca
i vay.
Tic hoàn tr  c g tha thun trên
hng tín dng.Nguyên ti ch ng tr n
gn. Nn hkhông ch
ng tr n cho ngân hàng thì ngân hàng s phong ta tài khon tin gi ca
11

ng hp khách hàng có tài khon tin gi ti ngân hàng), chuyn
n quá hng hu li thi hn), hoc ngân hàng có th
s dng bin pháp cng r thu hi n
2.1.3.2 Điều kiện cho vay
u kin cp tín dng là nhng yêu cu ci vi vay
  xem xét, ra quynh cho vay hay không cho vay. Các khách hàng
muc ngân hàng cho vay vn ngân hàng phu kin sau

- c pháp lc dân sc hành vi dân s và chu trách nhim
dân s nh ca pháp lut

- M dng vn vay hp pháp
- Có kh m bo tr n trong thi hn cam kt
- Có d n xut, kinh doanh, dch v kh thi và có
hiu qu; hoc có d c v i sng kh thi và phù hp
vnh ca pháp lut
- Thc hinh v m bo tinh ca Chính ph và
ng dn cc Vit Nam
u kin cho vay có th c tng ngân hàng c th hóa tùy thuc vào
 m ho ng ca t    m ca tng khon vay, tùy
thung kinh doanh
2.1.3.3 Phân loại tín dụng
Theo thi hn tín dng
Tín dng ngn hn: là loi tín dng có thi hi mc
s dng vào nghip v thanh toán, cho vay b sung thiu ht tm thi v v
ng ca các doanh nghip hay cho vay phc v nhu cu sinh hot tiêu dùng ca
cá nhân.
Tín dng trung hn: có thi hn t  cho vay vn
phc v nhu cu mua sm tài sn c nh, ci tii mi k thut, m rng và
xây dng các công trình nh có thi hn thu hi vn nhanh.
Tín dng dài hn: là loi tín dng có thi hc s d
cung cp vn cho xây dn, ci tin và m rng sn xut có quy mô ln
ng thì tín dng trung và dài h hình thành vn c nh
và mt phn vn ti thiu cho hong sn xut.


12

Theo m dng vn vay
 theo m dng vn vay thì tín dc chia
thành 2 loi:

- Tín dng sn xui tín dc cung cp
cho các doanh nghi h tin hành sn xut và kinh doanh.
- Tín dng tiêu dùng: là loi tín dc c ng
nhu cu tiêu dùng. Loi tín d mua sm nhà ca, xe
c, các thit b 
Theo ch th trong quan h tín dng
- Tín di: là quan h tín dng gia các nhà doanh nghic
biu hii hình thc mua bán hàng hóa
- Tín dng ngân hàng: là quan h tín dng gia nhng ngân hàng , các t
chc tín dng khác vi cá nhân hoc các doanh nghip
- Tín dc: là quan h tín d
c phát hành công trái)
Theo pc cho vay
Theo quy ch cho vay cc các t chc tín dc
phép tha thun vi khách hàng vay vic áp dng các c cho vay:
- Cho vay tng lc cho vay mà mi ln vay vn , khách
hàng và t chc tín dng thc hin th tc vay vn cn thit và ký kt hng
tín dp v kinh doanh theo t
v hay vay theo thi v
- Cho vay theo hn mc tín dc mà ngân hàng và khách
hàng s nh và tha thun mt hn mc tín dng duy trì trong thi hn nht
nh hoc theo chu k sn xut kinh doanh. Thc chc cho
vay luân chuy    cho vay c th c   n nó
thành mc mi.
- Cho vay theo hn mc tín dng d c cho vay theo
hn mc tín d cam kt dành cho khách hàng s hn mc
tín dnh, không vì tình hình thiu v t chi cho vay. Vì ngân hàng
phi bt các món vay ca kh gi cam kt v hn mc tín dng
nên khách hàng phi tr mt mc phí cho vic duy trì hn mc d 
s chênh lch gia hn mc tín dng vi s thc vay.

- Cho vay theo d c cho vay trung và dài hn , ngân hàng
phi thnh d c khi cho vay. Tuy nhiên, trong cho vay ngn hn ngân
13

hàng vn dng b c cho vay theo d án sn xut, kinh doanh,
dch v và các d án phc v i sng.
- Cho vay tr góp là khi vay vn thì ngân hàng và khách hàng xác nh và
tha thun s lãi vn vay phi tr cng vi vn g tr theo nhiu
k hn trong thi hng phù hi vi vay tiêu
dùng ca khách hàng cá nhân.
- Cho vay thông qua phát hành và s dng th tín dng là t chc tín dng
chp nhc s dng s vn vay trong phm vi hn mc tín
d thanh toán tin mua hàng hóa, dch v và rút tin mt ti máy rút tin t
ng, hom ng tin mi lý ca t chc tín dng. Khi cho vay phát
hàng và s dng th tín dng, t chc tín dng và khách hàng phi tuân theo các
nh ca Chính ph c Vit Nam v phát hành và s
dng th tín dng.
- Cho vay theo hn mc thu chi là vic cho vay mà t chc tín dng tha
thun b bn chp thut s tin có trên tài khon
thanh toán ca khách hàng phù hp vnh ca Chính ph và Ngân
hàng Vit Nam v hong thanh toán qua các t chc cung ng dch v thanh
toán.
- Cho vay hp vn là mt nhóm t chc tín di vi mt
d án vay vn hon ca t t
chc tín du mi dn xp, phi hp vi các t chc tín dng khác. Vic
cho vay hp vn thc hinh ca quy ch cho vay và quy ch ng
tài tr ca các t chc tín dng do Thc ban hành.
2.1.4 Hoi vi DNNVV ca NHTM
2.1.4.1 Đặc điểm hoạt động cho vay đối với DNNVV của NHTM
- Chi phí vay vốn của DNNVV trên thực tế là cao. Quy mô hng cho

vay các DNNVV ng nh n phi thc hin các th tc
cho vay bao gm tt c   u thông tin v khách hàng,
thp không nhng
phi tr lãi sunh mà còn phi tr c chi phí ca tt c nhng
th tc cho vay trên, dn ti h qu là lãi sut vay thc t ca DNNVV thm chí
t cho vay ca các doanh nghip ln. Trong khi các DNNVV
mng cc h tr lãi sut do còn nhi vn.
- Số lượng các DNNVV trong nền kinh tế chiếm phần đông, nhu cầu vay
vốn lại lớn nên số lượng các món vay nhiều  c thù kinh doanh, các
DNNVV có quan h i, mua bán vi bn hàng liên tc, mi món hàng có
giá tr không nhiu vay vn nên doanh nghip có th to
nhiu tiu khon riêng bit ti ngân hàng, gây nhic qun lý
14

các tài khon cho vay ca cán b tín dng. Vì th i vi DNNVV
i cán b tín dng phi có kinh nghim, có cách sp xp, qun lý
các món vay mt cách hp lý, hn ch sai sót gây n chng cho
vay.
- Cho vay DNNVV luôn tiềm ẩn rủi ro cao trong mỗi món vayc thù
ca DNNVV lc qun lí yu kém nên cho
vay DNNVV gp r       p l  a, doanh
nghip còn rt hn ch trong vi
kh thi cao, các báo cáo tài chính thì không minh bch sc thuyt phc
ng nguyên nhân khing
giao vn cho DNNVV.
2.1.4.2 Vai trò của hoạt động cho vay đối với DNNVV của NHTM
Cho vay ca ngân hàng có vai trò rt quan tri vi s phát trin ca
nn kinh t nói chung và ca các DNNVV nói riêng, th hin qua các mt sau:
- Cho vay của NHTM là nguồn vốn chính của các DNNVV, góp phần hình
thành cơ cấu vốn tối ưu cho các DNNVV. Phn ln các DNNVV ti Vi

s vt cht và công ngh còn hn chu này n hiu qu kinh
doanh và không tc s tin cy ci vy, ving
vn t các ch th khác trong nn kinh t là ht sn u
ki phát hành c phiu, trái phiu th tc phc tp nên các DNNVV mà huy
ng vc trên th ng ch   ng
vn thì vn t các NHTM là kênh ch yu và quan tr. Ngun vn vay
này chính là công c  doanh nghip tu qu s dng vn,
kt hp gia vn t có và vm ti nhun ti mc giá vn
bình quân r nht.
- Vốn vay ngân hàng góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng
sản xuất của các DNNVV. Trong nn kinh t th  có th tn ti và phát
trin buc các doanh nghip phc cnh tranh. Nh có ngun
vn t ngân hàng mà các DNNVV u kin m rng sn xut kinh doanh,
, trang thit b phc v sn xut, t  ng kp th
h nh tranh, giúp doanh nghip xâm nhp và chim
 ng mi.
- Vốn vay ngân hàng giúp nâng cao năng quản lý, hiệu quả sử dụng vốn
của DNNVV. Thc t    ng ch cp tín dng cho các doanh
nghip kinh doanh hiu qu, tình hình tài chính lành mm bo kh 
tr n    DNNVV mun vay vn ph    n xut kinh
doanh kh thi. Nu vi phm hng tín dng s phi chu phu lãi sut
n quá hn cao, mt quyn s dng tài sn th chp Do vy, doanh nghip phi