giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng tmcp phát triển nhà thành phố hồ chí minh

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (939.04 KB, 71 trang )

TRѬӠNG ĈҤI HӐC MӢ THÀNH PHӔ HӖ CHÍ MINH
KHOA KINH Tӂ

HӐ VÀ TÊN: NGUYӈN THӎ TIÊN DUNG
MSSV: 40662063

GIҦI PHÁP MӢ RӜNG TÍN DӨNG
TIÊU DÙNG TҤI NGÂN HÀNG TMCP
PHÁT TRIӆN NHÀ TP.HCM
KHÓA LUҰN TӔT NGHIӊP
NGÀNH: KINH Tӂ

Thành phӕ Hӗ Chí Minh- Năm 2010
A

LӠI CҦM ѪN

Qua 4 năm hӑc tұp và rèn luyӋn dѭӟi giҧng ÿѭӡng ÿҥi hӑc, kӃt hӧp vӟi thӡi
gian thӵc tұp 3 tháng tҥi Ngân hàng TMCP Phát TriӇn Nhà TP.HCM, em ÿã hӑc
tұp và tích lǊy nhiӅu kiӃn thӭc quý báu cho chính mình. Luұn văn tӕt nghiӋp là
thành quҧ cӫa sӵ kӃt hӧp giӳa lý thuyӃt, thӵc tӃ và sӵ hѭӟng dүn tұn tình cӫa
giáo viên hѭӟng dүn và các anh chӏ tҥi cѫ quan thӵc tұp.
Em xin chân thành cҧm ѫn sӵ giҧng dҥy tұn tình, ÿҫy tâm huyӃt cӫa quý
thҫy cô trѭӡng Ĉҥi Hӑc Mӣ, sӵ hѭӟng dүn tұn tâm cӫa cô HuǤnh Ĉһng Bích Vy
và sӵ giúp ÿӥ nhiӋt tình cӫa các anh chӏ phòng trung tâm kinh doanh thuӝc Hӝi
Sӣ Ngân Hàng TMCP Phát triӇn nhà TP.HCM.
Xin chân thành cҧm ѫn:
_Quý thҫy cô khoa Kinh tӃ trѭӡng ĈH Mӣ TP.HCM.
_Cô HuǤnh Ĉһng Bích Vy
_ Ban lãnh ÿҥo Trung Tâm Kinh Doanh

+ Bùi Ĉăng Hoàn (trѭӡng phòng)
+ Tҥ Thӏ Lan (Phó phòng)
+ Trҫn Văn Cѭӡng (hѭӟng dүn trӵc tiӃp tҥi cѫ quan thӵc tұp)
+ Và các anh chӏ trong phòng ban ÿã giúp ÿӥ, chӍ bҧo tҥo ÿiӅu kiӋn thuұn lӧi cho
em hoàn thành bài báo cáo thӵc tұp.
Sau cùng, Em xin kính chúc tҩt cҧ các thҫy cô trѭӡng ĈH Mӣ và các anh chӏ
trong HD Bank luôn dӗi giàu sӭc khӓe và thành công trong cuӝc sӕng.
Sinh viên thӵc hiӋn
NguyӉn Thӏ Tiên Dung

i

NHҰN XÉT CӪA GIÁO VIÊN HѬӞNG DҮN
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................

..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................

ii

NHҰN XÉT CӪA HӜI ĈӖNG PHҦN BIӊN.
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................
..................................................................................................

MӨC LӨC

Phҫn mӣ ÿҫu.................................................................................................... 1
Chѭѫng 1: Cѫ sӣ khoa hӑc ........................................................................... 4
1.1 Cѫ sӣ lý luұn ............................................................................................. 4
1.1.1Tәng quan vӅ hoҥt ÿӝng tín dөng ngân hàng .......................................... 4
a) Khái niӋm tín dөng ngân hàng .............................................................. 4
b) Phân loҥi tín dөng ngân hàng ................................................................ 5
c) Ĉҧm bҧo tín dөng ngân hàng................................................................. 6
d) Các nguyên tҳc tín dөng ngân hàng ...................................................... 6
1.1.2 Tәng quan vӅ tín dөng tiêu dùng ........................................................... 7
a) Khái niӋm vӅ tín dөng tiêu dùng ........................................................... 7
b) Ĉһc ÿiӇm tín dөng tiêu dùng ................................................................. 7
c) Phân loҥi tín dөng tiêu dùng.................................................................. 8
d) Lӧi ích tín dөng tiêu dùng ..................................................................... 10
1.1.3 Các chӍ tiêu phân tích ÿánh giá tình hình hoҥt ÿӝng tín dөng ngân hàng
......................................................................................................................... 11
1.1.4 Nhân tӕ ҧnh hѭӣng ÿӃn hoҥt ÿӝng tín dөng cӫa ngân hàng................... 12
a) Các nhân tӕ thuӝc vӅ ngân hàng ........................................................... 12
b) Nhân tӕ thuӝc vӅ khách hàng ................................................................ 14
c) Các nhân tӕ khác ................................................................................... 15
v

1.2 Cѫ sӣ thӵc tiӉn .......................................................................................... 16
Chѭѫng 2: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank tӯ 2007-2009
......................................................................................................................... 22
2.1 Giӟi thiӋu khái quát HD Bank .................................................................. 22
2.1.1 Quá trình thành lұp và phát triӇn cӫa HD Bank..................................... 22
2.1.2 Tҫm nhìn, sӭ mӋnh, giá trӏ cӕt lõi. ......................................................... 23

2.1.3 Mô hình tә chӭc bӝ máy ........................................................................ 24
2.2 Sѫ lѭӧc vӅ tình hình tín dөng tiêu dùng tӯ 2007-2009 ............................. 24
2.3 Tình hình hoҥt ÿӝng tín dөng tҥi HD Bank giai ÿoҥn 2007-2009 ............ 28
2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank ................................................ 34
2.4.1 Nhұn ÿӏnh chung vӅ cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank ........................... 34
2.4.2 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank năm 2007-2009 ...
......................................................................................................................... 35
2.5 Phân tích các yӃu tӕ ҧnh hѭӣng tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank............. 41
2.5.1 Nhӳng thành quҧ ÿҥt ÿѭӧc trong hoҥt ÿӝng tín dөng tiêu dùng ............ 41
2.5.2 Nhӳng tӗn tҥi trong hoҥt ÿӝng tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank............ 45
Chѭѫng 3: Giҧi pháp mӣ rӝng tín dөng dùng tҥi HD Bank. .................... 48
3.1 Xây dӵng chính sách thu hút khách hàng ................................................. 48
3.2 Xây dӵng chiӃn lѭӧc khách hàng hӧp lý .................................................. 53
3.3 Xây dӵng ÿӝi ngǊ cán bӝ nhân viên lành nghӅ......................................... 54
KӃt luұn ........................................................................................................... 56
Phө lөc 1.......................................................................................................... 57
Phө lөc 2.......................................................................................................... 58
Phө lөc 3.......................................................................................................... 59
Tài liӋu tham thҧo............................................................................................ 62
vi

DANH MӨC BҦNG
Bҧng 2.1: ChӍ sӕ hoҥt ÿӝng cho vay tҥi HD Bank năm 2007-2009................ 29
Bҧng 2.2: Doanh sӕ cho vay tӯ năm 2007-2009............................................. 30
Bҧng 2.3: Doanh sӕ thu nӧ năm 2007-2009 ................................................... 31
Bҧng 2.4: Dѭ nӧ cho vay 2007-2009 .............................................................. 32
Bҧng 2.5: Tәng dѭ nӧ/vӕn huy ÿӝng năm 2007-2009 .................................... 33
Bҧng 2.6: Tәng hӧp chӍ sӕ cho vay tiêu dùng 2007-2009 .............................. 36
Bҧng 2.7: HӋ sӕ thu nӧ cho vay tiêu dùng ...................................................... 37

Bҧng 2.8: Dѭ nӧ CVTD/ Vӕn huy ÿӝng ......................................................... 39
Bҧng 2.9: Tình hình lӧi nhuұn thu ÿѭӧc tӯ hoҥt ÿӝng CVTD ....................... 40

DANH MӨC HÌNH
Hình 2.1: Dѭ nӧ cho vay tiêu dùng tҥi ViӋt Nam 2007-2009......................... 27
Hình 2.2: HӋ sӕ thu nӧ 2007-2009.................................................................. 38
Hình 2.3: BiӇu ÿӗ cѫ cҩu nhân sӵ HD Bank 2007-2009 ................................ 44
vii

PHҪN MӢ ĈҪU
1. Lý do chӑn ÿӅ tài:
Cho vay tiêu dùng (CVTD) là mӝt hình thӭc cho vay phә biӃn ӣ nhiӅu quӕc
gia, ÿһc biӋt là ӣ các nѭӟc phát triӇn (Hӳu Vinh, 2010). Nó giúp ngѭӡi dân có thӇ
thӵc hiӋn ÿѭӧc các kӃ hoҥch tiêu dùng cӫa mình tӯ viӋc ÿһt cӑc tiӅn mua xe ô tô
mӟi, sӱa chӳa lҥi ngôi nhà, mua sҳm vұt dөng sinh hoҥt trong gia ÿình cho ÿӃn
viӋc thӓa mãn nhu cҫu khám phá, du lӏch nѭӟc ngoài, hay du hӑc mӣ mang kiӃn
thӭc… Vì vұy, tín dөng tiêu dùng có mӕi quan hӋ mұt thiӃt vӟi cuӝc sӕng thѭӡng
ngày cӫa ngѭӡi dân ӣ các nѭӟc phát triӇn. Trѭӟc ÿây, loҥi hình tín dөng này vүn
còn mӟi mӁ vӟi ngѭӡi dân ViӋt Nam, cө thӇ nhѭ theo nhұn ÿӏnh cӫa ông NguyӉn
Ngӑc Toҥ-Phó tәng giám ÿӕc Ngân hàng ACB: “Sӕ lѭӧng ngѭӡi vay ngân hàng
ÿӇ tiêu dùng tӯ trѭӟc tӟi nay vүn còn thҩp. So vӟi nѭӟc phát triӇn, tӹ lӋ cho vay
tiêu dùng ӣ ViӋt Nam còn quá nhӓ. Ӣ các nѭӟc này, sӕ ngѭӡi vay tiӅn ngân hàng
ÿӇ mua nhà vӟi thӡi hҥn vài chөc năm, mua xe ô tô, thiӃt bӏ gia ÿình vӟi thӡi hҥn
vài năm là khá phә biӃn” (?, 2008). Tuy nhiên trong thӡi gian gҫn ÿây, cùng vӟi
xu hѭӟng ÿҩt nѭӟc hӝi nhұp, nӅn kinh tӃ phát triӇn, thu nhұp cӫa ngѭӡi dân ngày
càng tăng, ÿӡi sӕng ÿѭӧc nâng cao tiӃn ÿӃn mӝt cuӝc sӕng thoҧi mái hѫn vӅ vұt
chҩt lүn tinh thҫn, do ÿó ÿôi khi ngѭӡi dân cho phép chi tiêu vѭӧt quá mӭc tích
lǊy, dүn ÿӃn nhu cҫu vay mѭӧn cho tiêu dùng. Do ÿó, tín dөng tiêu dùng sӁ ngày
càng gҫn gǊi vӟi ngѭӡi dân ViӋt Nam.

Nҳm bҳt ÿѭӧc nhu cҫu ÿó, các ngân hàng thѭѫng mҥi (NHTM) trong và
ngoài nѭӟc ngày càng chú trӑng ÿӃn loҥi hình cho vay tiêu dùng cá nhân. Ĉây
thұt sӵ là thӏ trѭӡng ÿҫy tiӅm năng. Nên trong thӡi gian qua, các ngân hàng nói
chung và HD Bank nói riêng ÿã không ngӯng ÿҭy mҥnh tín dөng tiêu dùng cá
nhân, tӯng bѭӟc hoàn thiӋn quy trình, quy chӃ cho vay phù vӟi vӟi nhu cҫu cӫa
ngѭӡi dân, nhѭng vүn ÿҧm bҧo an toàn tín dөng. Theo thӕng kê cӫa ngân hàng
Nhà nѭӟc (NHNN) dѭ nӧ tín dөng tiêu dùng ÿӃn cuӕi tháng 9/2008 cӫa cҧ hӋ
thӕng ngân hàng ÿҥt 79.700 tӹ ÿӗng, tháng 6/2009 là 85.000 tӹ ÿӗng. Bên cҥnh
ÿó, sӵ ra ÿӡi hình thӭc này góp phҫn ÿa dҥng hóa các sҧn phҭm tҥi ngân hàng,
1

tăng tính cҥnh tranh, góp phҫn tăng doanh thu, mang ÿӃn lӧi nhuұn cho ngân
hàng. ĈiӅu ÿһc biӋt là loҥi hình tín dөng này cho phép ngѭӡi dân có thӇ tiêu xài
sҧn phҭm mà hӑ có nhu cҫu trѭӟc khi có ÿӫ thanh khoҧn, góp phҫn thúc ÿҭy nӅn
kinh tӃ phát triӇn.
HD Bank nhұn thӭc ÿѭӧc tҫm quan trӑng cӫa hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng là
kích thích tiêu dùng trong xã hӝi, thúc ÿҭy chu chuyӇn hàng hoá và dӏch vө, thúc
ÿҭy tăng trѭӣng kinh tӃ, ÿa dҥng hoá dӏch vө ngân hàng, phân tán rӫi ro trong
hoҥt ÿӝng cho vay. Tuy nhiên, tín dөng tiêu dùng tҥi ngân hàng vүn còn tӗn tҥi
nhӳng vѭӟng mҳc khách quan, chӫ quan làm ҧnh hѭӣng ÿӃn khҧ năng tăng
trѭӣng tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank. Chính vì muӕn tiӃp cұn, tìm hiӇu tín
dөng tiêu dùng cá nhân và tìm ra nhӳng giҧi pháp góp phҫn phát triӇn tín dөng
tiêu dùng tҥi HD Bank, nên tác giҧ quyӃt ÿӏnh lӵa chӑn ÿӅ tài: “Giҧi pháp mӣ
rӝng tín dөng tiêu dùng tҥi Ngân hàng phát triӇn nhà thành phӕ” làm ÿӅ tài
nghiên cӭu.
2. Mөc tiêu nghiên cӭu và câu hӓi nghiên cӭu:
_Phân tích tình hình thӵc tӃ cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank giai ÿoҥn 2007-2009
_Tìm ra nhӳng phѭѫng pháp khҳc phөc khó khăn và ÿҭy mҥnh tăng trѭӣng tín
dөng tiêu dùng tҥi HD Bank.

3. Phѭѫng pháp nghiên cӭu:
_Phѭѫng pháp thӕng kê mô tҧ, so sánh.
_Phѭѫng pháp phân tích ÿánh giá tình hình cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank.
4. Phҥm vi nghiên cӭu: tín dөng tiêu dùng cá nhân tҥi Ngân hàng TMCP phát
triӇn nhà TP.HCM (HD Bank) tӯ năm 2007-2009
5. Nguӗn sӕ liӋu và dӳ liӋu: nguӗn sӕ liӋu thӭ cҩp, lҩy tӯ ngân hàng HD Bank và
các ҩn phҭm kinh tӃ-tài chính khác.
6. KӃt cҩu cӫa ÿӅ tài: gӗm 3 chѭѫng
Chѭѫng 1: Cѫ sӣ khoa hӑc.
2

Gӗm 2 phҫn: cѫ sӣ lý luұn trình bày các lý thuyӃt vӅ tín dөng ngân hàng, tín
dөng tiêu dùng (các khái niӋm, phân loҥi tín dөng, ÿҧm bҧo tín dөng, nguyên tҳc
tín dөng, lӧi ích cӫa cho vay tiêu dùng, các nhân tӕ ҧnh hѭӣng cho vay tiêu dùng,
các chӍ tiêu ÿánh giá chҩt lѭӧng tín dөng tiêu dùng); cѫ sӣ thӵc tiӉn tóm tҳt mӝt
sӕ nghiên cӭu vӅ lƭnh vӵc này.
Chѭѫng 2: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tҥi HD Bank tӯ 2007-2009.
Giӟi thiӋu khái quát vӅ ngân hàng HD Bank. Trình bày sѫ lѭӧc vӅ tình hình tín
dөng tiêu dùng cӫa ViӋt Nam giai ÿoҥn 2007-2009. TiӃp ÿó, sӁ tiӃn hành phân
tích doanh sӕ cho vay, dѭ nӧ cho vay, hӋ sӕ thu nӧ và phân tích tӹ sӕ lӧi nhuұn
cho vay tiêu dùng. Sau ÿó sӁ trình bày nhӳng ÿiӇm ÿҥt ÿѭӧc và nhӳng khó khăn,
hҥn chӃ cӫa HD Bank.
Chѭѫng 3: Giҧi pháp mӣ rӝng tín dөng tiêu dùng tҥi HD Bank.
Dӵa trên phҫn phân tích trѭӟc ÿó ÿѭa ra nhӳng giҧi pháp khҳc phөc gӗm có:
hoàn thiӋn chiӃn lѭӧc thu hút khách hàng, thӵc hiӋn chính sách khách hàng hӧp
lý, xây dӵng ÿӝi ngǊ các bӝ nhân viên lành nghӅ.

3

CHѬѪNG 1: CѪ SӢ KHOA HӐC
1.1 CѪ SӢ LÝ LUҰN.
Cѫ sӣ lý luұn sӁ trình bày nhӳng lý thuyӃt chung vӅ hoҥt ÿӝng tín dөng ngân
hàng, tín dөng tiêu dùng, các chӍ tiêu phân tích-ÿánh giá tình hình hoҥt ÿӝng tín
dөng ngân hàng và các nhân tӕ ҧnh hѭӣng ÿӃn chҩt lѭӧng tín dөng làm cѫ sӣ vӅ
mһt lý luұn ÿӇ phát triӇn nhӳng vҩn ÿӅ cҫn ÿѭӧc xem xét ӣ nhӳng chѭѫng sau.
1.1.1 Tәng quan vӅ hoҥt ÿӝng tín dөng ngân hàng.
a) Khái niӋm vӅ tín dөng ngân hàng.
9 Khái niӋm vӅ ngân hàng thѭѫng mҥi.
Theo PGS.TS NguyӉn Ĉăng Ĉӡn (2008): “Ngân hàng thѭѫng mҥi là ngân hàng
giao dӏch trӵc tiӃp vӟi các công ty, xí nghiӋp, tә chӭc kinh tӃ và cá nhân, bҵng
cách nhұn tiӅn gӱi, tiӅn tiӃt kiӋm, rӗi sӱ dөng sӕ vӕn ÿó ÿӇ cho vay, chiӃt khҩu,
cung cҩp các phѭѫng tiӋn thanh toán và cung ӭng các dӏch vө ngân hàng cho các
ÿӕi tѭӧng trên.”
9 Tín dөng là mӝt giao dӏch vӅ tài sҧn (tiӅn hoһc hàng hóa) giӳa bên cho vay và
bên ÿi vay. Trong ÿó bên cho vay chuyӇn giao tài sҧn cho bên ÿi vay sӱ dөng
trong mӝt khoҧng thӡi gian nhҩt ÿӏnh do hai bên thӓa thuұn, bên ÿi vay có trách
nhiӋm hoàn trҧ vӕn gӕc và lãi cho bên cho vay khi ÿӃn hҥn thanh toán (TS Hӗ
DiӋu và các tác giҧ, 2001). Mӕi quan hӋ này có thӇ biӇu hiӋn qua sѫ ÿӗ sau:

Ngѭӡi sӣ hӳu

Ngѭѫi cho vay

Cho vay

Trҧ nӧ

Ngѭӡi sӱ dөng

Ngѭӡi ÿi vay

9 Khái niӋm vӅ tín dөng ngân hàng:
4

“Tín dөng ngân hàng là quan hӋ chuyӇn nhѭӧng quyӅn sӱ dөng vӕn tӯ ngân hàng
cho khách hàng trong mӝt thӡi hҥn nhҩt ÿӏnh vӟi mӝt khoҧn chi phí nhҩt ÿӏnh.”
(Th.S Phan Ngӑc Nhѭ Thùy, 2009)

b) Phân loҥi tín dөng ngân hàng.
Có nhiӅu hình thӭc phân loҥi tín dөng ngân hàng, theo TS NguyӉn Minh KiӅu
(2008) thì phân loҥi tín dөng ngân hàng có thӇ phân chia theo các tiêu chí sau:
Căn cͱ vào thͥi h̩n:
_Tín dͭng ng̷n h̩n: là loҥi cho vay có thӡi hҥn dѭӟi mӝt năm.
_Tín dͭng trung h̩n: là loҥi cho vay có thӡi hҥn tӯ 1 ÿӃn 5 năm.
_Tín dͭng dài h̩n: là loҥi cho vay có thӡi hҥn trên 5 năm.
Căn cͱ vào mͭc ÿích s͵ dͭng v͙n
_Cho vay kinh doanh b̭t ÿ͡ng s̫n: gӗm các khoҧn cho vay xây dӵng ngҳn
hҥn, dài hҥn tài trӧ cho viӋc mua ÿҩt canh tác, nhà cӱa và bҩt ÿӝng sҧn
khác.
_Cho vay nông nghi͏p: nhҵm hӛ trӧ nông dân trong sҧn xuҩt.
_ Cho vay s̫n xṷt kinh doanh công th˱˯ng nghi͏p: là loҥi cho vay giúp
các doanh nghiӋp trang trҧi chi phí trong sҧn xuҩt.
_Cho vay tiêu dùng: là loҥi cho vay ÿáp ӭng nhu cҫu tiêu dùng cá nhân.
Căn cͱ vào ÿ͙i t˱ͫng tr̫ nͫ
_Tín dͭng tr͹c ti͇p: là loҥi tín dөng ÿѭӧc ngân hàng cҩp vӕn trӵc tiӃp cho
ngѭӡi có nhu cҫu, ÿӗng thӡi ngѭӡi ÿi vay trӵc tiӃp hoàn trҧ nӧ vay cho
ngân hàng.

_Tín dͭng gián ti͇p: là loҥi tín dөng ÿѭӧc ngân hàng cung cҩp thông qua
viӋc mua lҥi các loҥi khӃ ѭӟc hoһc chӭng tӯ nӧ ÿã phát sinh và còn trong
thӡi hҥn thanh toán. Ĉӕi vӟi loҥi tín dөng này, ngѭӡi ÿi vay và ngѭӡi trҧ nӧ
là hai ngѭӡi khác nhau.
Căn cͱ vào mͱc ÿ͡ tín nhi͏m cͯa khách hàng
5

_Tín dͭng có b̫o ÿ̫m: là loҥi cho vay dӵa trên cѫ sӣ có các bҧo ÿҧm tiӅn
vay nhѭ thӃ chҩp, cҫm cӕ hoһc bҧo lãnh cӫa mӝt bên thӭ ba nào khác.
_Tín dͭng không có b̫o ÿ̫m: là loҥi cho vay không có tài sҧn thӃ chҩp,
cҫm cӕ hoһc bҧo lãnh cӫa ngѭӡi khác mà chӍ dӵa vào uy tín cӫa bҧn thân
khách hàng vay vӕn ÿӇ quyӃt ÿӏnh cho vay.

c) Ĉҧm bҧo tín dөng.
Ĉҧm bҧo tín dөng là mӝt trong nhӳng yӃu tӕ quan trӑng trong hӧp ÿӗng tín
dөng, nó bҧo ÿҧm khҧ năng thu hӗi nӧ và lãi vay cho ngân hàng, hҥn chӃ rӫi ro
cho ngân hàng. Ĉҧm bҧo tín dөng ÿѭӧc TS NguyӉn Minh KiӅu (2009) ÿӏnh
nghƭa: “Ĉҧm bҧo tín dөng hay còn gӑi là bҧo ÿҧm tiӅn vay là viӋc tә chӭc tín
dөng áp dөng các biӋn pháp nhҵm phòng ngӯa rӫi ro, tҥo cѫ sӣ kinh tӃ và pháp lý
ÿӇ thu hӗi ÿѭӧc các khoҧn nӧ ÿã cho khách hàng vay.”
Ĉҧm bҧo tín dөng là viӋc thiӃt lұp nhӳng cѫ sӣ pháp lý ÿӇ có nguӗn thu nӧ
thӭ hai (giá trӏ tài sҧn cҫm cӕ, thӃ chҩp, bҧo lãnh bên thӭ ba) bên nguӗn thu nӧ
thӭ nhҩt (doanh thu, khҩu hao, lӧi nhuұn, thu nhұp cá nhân...)
Các hình thӭc ÿҧm bҧo tín dөng: Ĉҧm bҧo tín dөng bҵng tài sҧn thӃ chҩp;
ÿҧm bҧo tín dөng bҵng tài sҧn cҫm cӕ; ÿҧm bҧo bҵng tài sҧn hình thành tӯ vӕn
vay; ÿҧm bҧo bҵng hình thӭc bҧo lãnh (TS NguyӉn Minh KiӅu, 2009).
d) Nguyên tҳc tín dөng ngân hàng.
Trong cho vay tùy vào tӯng tә chӭc tín dөng sӁ có nhӳng nguyên tҳc khác
nhau, nhѭng nhìn chung có hai nguyên tҳc tín dөng (PGS.TS NguyӉn Văn Ĉӡn,

2008) mà bҩt kǤ mӝt tә chӭc dөng nào phҧi áp dөng nhҵm bҧo ÿҧm khҧ năng thu
hӗi nӧ và lãi, giҧm thiӇu rӫi ro cho chính các tә chӭc tín dөng.
Nguyên tҳc 1: Ĉҧm bҧo vӕn vay sӱ dөng ÿúng mөc ÿích thӓa thuұn trong hӧp
ÿӗng, tӭc là ÿҧm bҧo tính hiӋu quҧ trong sҧn xuҩt kinh doanh cӫa ngѭӡi ÿi vay,
ÿҧm bҧo vӕn tín dөng vұn ÿӝng ÿúng hѭӟng phù hӧp vӟi mөc tiêu và yêu cҫu vӅ
phát triӇn kinh tӃ.
6

Nguyên tҳc 2: Vӕn vay phҧi ÿѭӧc hoàn trҧ cҧ vӕn gӕc và lãi vay ÿúng thӡi hҥn
ÿã cam kӃt trong hӧp ÿӗng. ViӋc tiӅn gӕc và lãi ÿѭӧc hoàn trҧ ÿúng kǤ hҥn bҧo
ÿҧm khҧ năng thanh toán và kӃ hoҥch sӱ dөng nguӗn vӕn cӫa ngân hàng.
1.1.2 Tәng quan vӅ tín dөng tiêu dùng.
a) Khái niӋm vӅ tín dөng tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng là hình thӭc cho vay ÿáp ӭng nhu cҫu chi tiêu và mua sҳm
tiӋn nghi sinh hoҥt gia ÿình, nâng cao ÿӡi sӕng dân cѭ. Khách hàng vay là nhӳng
ngѭӡi có mӭc thu nhұp không cao nhѭng әn ÿӏnh, chӫ yӃu là công nhân viên
chӭc hѭӣng lѭѫng có viӋc làm әn ÿӏnh và sӕ lѭӧng khách hàng vay rҩt lӟn (TS
NguyӉn Minh KiӅu, 2008).
b) Ĉһc ÿiӇm tín dөng tiêu dùng:
Cho vay tiêu dùng là các khoҧn tài trӧ cho nhu cҫu chi tiêu cӫa ngѭӡi tiêu dùng
bao gӗm cá nhân và hӝ gia ÿình và theo nhѭ giáo trình cӫa Th.S Phҥm Ngӑc
Thùy Nhѭ (2009) thì tín dөng tiêu dùng có nhӳng ÿһc ÿiӇm chӫ yӃu sau:
_Quy mô tӯng món vay thѭӡng nhӓ nhѭng sӕ lѭӧng các món vay nhiӅu.
_Cho vay tiêu dùng có rӫi ro cao hѫn so vӟi các loҥi cho vay trong lƭnh vӵc
thѭѫng mҥi và công nghiӋp. Bӣi vì nguӗn trҧ nӧ cӫa ngѭӡi ÿi vay có thӇ biӃn
ÿӝng lӟn, nó phө thuӝc vào quá trình làm viӋc, kӻ năng, kinh nghiӋm làm viӋc và
sӭc khӓe cӫa ngѭӡi vay. Do ÿó lãi suҩt cho vay thѭӡng cao hѫn.
_Nhu cҫu vay tiêu dùng cӫa khách hàng thѭӡng phө thuӝc vào chu kǤ kinh tӃ.
Khi nӅn kinh tӃ thӏnh vѭӧng, thu nhұp ngѭӡi dân cao hѫn, ÿӡi sӕng cǊng tăng

cao thì nhu cҫu vay tiêu dùng cǊng tăng.
_Nhu cҫu vay tiêu dùng cӫa khách hàng ít co giãn vӟi lãi suҩt vì ngѭӡi ÿi vay
thѭӡng quan tâm ÿӃn sӕ tiӅn vay ÿѭӧc hѫn là lãi suҩt mà hӑ phҧi gánh chӏu.
_Mӭc thu nhұp và trình ÿӝ hӑc vҩn có mӕi quan hӋ mұt thiӃt tӟi nhu cҫu vay tiêu
dùng cӫa khách hàng.
7

_Khách hàng vay tiêu dùng thѭӡng là cá nhân nên chҩt lѭӧng các thông tin tài
chính cӫa khách hàng thѭӡng không cao, chӫ yӃu dӵa vào mӭc lѭѫng, sӵ suy
ÿoán nên chӭa nhiӅu rӫi ro.
_Tѭ cách, phҭm chҩt khách hàng là yӃu tӕ rҩt khó xác ÿӏnh chӫ yӃu dӵa vào sӵ
ÿánh giá, kinh nghiӋm và cҧm nhұn cӫa nhân viên tín dөng. Nhѭng ÿây lҥi là yӃu
tӕ ÿóng vai trò quan trӑng quyӃt ÿӏnh sӵ hoàn trҧ món vay cӫa khách hàng.
c) Phân loҥi tín dөng tiêu dùng.
Tín dөng tiêu dùng tài trӧ cho các chi tiêu cӫa ngѭӡi tiêu dùng. Ĉӭng ӣ góc ÿӝ
khác nhau, tác giҧ sӁ có cách phân loҥi tín dөng tiêu dùng khác nhau. Theo
PGS.TS Lê Văn TӅ (2009) tín dөng tiêu dùng ÿѭӧc phân chia nhѭ sau:
Căn cӭ vào mөc ÿích vay: có hai loҥi
9 Cho vay tiêu dùng c˱ trú: các khoҧn cho vay nhҵm tài trӧ cho nhu cҫu
mua sҳm, xây dӵng hoһc tҥo nhà ӣ cӫa khách hàng là cá nhân hoһc hӝ gia
ÿình.
9 Cho vay tiêu dùng phi c˱ trú: các khoҧn vay tài trӧ cho viӋc trang trҧi các
chi phí mua sҳm xe cӝ, ÿӗ dùng gia ÿình, chi phí hӑc hành, giҧi trí, du
lӏch...
Căn cӭ vào phѭѫng thӭc hoàn trҧ: chia làm ba loҥi
9 Cho vay tiêu dùng tr̫ góp: áp dөng cho các khoҧn vay có giá trӏ lӟn hoһc
thu nhұp ÿӏnh kǤ cӫa ngѭӡi vay không ÿӫ khҧ năng thanh toán mӝt lҫn hӃt
sӕ nӧ vay nhѭ: vay mua xe hѫi, mua nhà...Khách hàng ÿѭӧc phép trҧ nӧ
nhiӅu lҫn, sӕ tiӅn mӛi lҫn bҵng nhau cҧ gӕc và lãi.

9 Cho vay tiêu dùng phi tr̫ góp: áp dөng cho khách hàng có nhu cҫu vay
tiêu dùng vӟi sӕ tiӅn nhӓ, thӡi gian ngҳn nhѭ: mua sҳm ÿӗ dùng sinh hoҥt
vӟi giá trӏ thҩp, nhu cҫu giҧi trí. TiӅn gӕc và lãi trҧ mӝt lҫn khi ÿáo hҥn.
9 Cho vay tiêu dùng tu̯n hoàn.
_Thӏ phҫn: áp dөng vӟi khách hàng vay tiêu dùng vӟi nhu cҫu tәng hӧp,
khách hàng có uy tín, giao dӏch thѭӡng xuyên vӟi ngân hàng (không thӇ
hiӋn trong giҩy ÿӅ nghӏ vay).
8

_Kӻ thuұt: ngân hàng ký vӟi khách hàng mӝt hӧp ÿӗng tín dөng trong ÿó
ngân hàng cho phép khách hàng ÿѭӧc chi vѭӧt mӝt mӭc nào ÿó trong mӝt
khoҧng thӡi gian nhҩt ÿӏnh. Ngѭӡi vay có thӇ rút tiӅn bҵng mӑi hình thӭc
chӫ yӃu bҵng thҿ tín dөng.
Căn cӭ vào nguӗn gӕc trҧ nӧ: chia làm hai loҥi
9 Cho vay tiêu dùng gián ti͇p: là hình thӭc cho vay trong ÿó ngân hàng mua
các khoҧn nӧ phát sinh do nhӳng công ty bán lӁ ÿã bán chӏu hàng hóa hay
dӏch vө cho ngѭӡi tiêu dùng.
9 Cho vay tiêu dùng tr͹c ti͇p: các khoҧn cho vay tiêu dùng trong ÿó ngân
hàng trӵc tiӃp tiӃp xúc vӟi khách hàng và cho khách hàng vay cǊng nhѭ
trӵc tiӃp thu nӧ.
Cho vay tiêu dùng gián tiӃp có mӝt sӕ ѭu ÿiӇm
_Cho phép ngân hàng dӉ dàng tăng doanh sӕ cho vay tiêu dùng.
_Cho phép ngân hàng giҧm ÿѭӧc chi phí trong cho vay.
_Giúp ngân hàng mӣ rӝng ÿѭӧc quan hӋ vӟi khách hàng.
_Trong trѭӡng hӧp có quan hӋ tӕt vӟi các công ty bán lҿ, cho vay tiêu dùng gián
tiӃp an toàn hѫn cho vay tiêu dùng trӵc tiӃp.
_Vӕn vay sӱ dөng ÿúng mөc ÿích.
Cho vay tiêu dùng gián tiӃp cǊng có mӝt sӕ nhѭӧc ÿiӇm sau:
_Ngân hàng không tiӃp xúc trӵc tiӃp vӟi ngѭӡi tiêu dùng ÿã ÿѭӧc bán chӏu.

_ThiӃu sӵ kiӇm soát cӫa ngân hàng khi công ty bán lҿ thӵc hiӋn viӋc bán chӏu
hàng hóa.
_Kӻ thuұt nghiӋp vө cho vay tiêu dùng gián tiӃp phӭc tҥp.
So vӟi cho vay tiêu dùng gián tiӃp cho vay tiêu dùng trӵc tiӃp có nhӳng ѭu
ÿiӇm sau:
_Cho vay tiêu dùng trӵc tiӃp thѭӡng có chҩt lѭӧng cao hѫn vì nó ÿѭӧc quyӃt ÿӏnh
bӣi mӝt ÿӝi ngǊ nhân viên tín dөng giàu kinh nghiӋm, lành nghӅ, giӓi chuyên
môn.
9

_Cho vay tiêu dùng trӵc tiӃp linh hoҥt hѫn so vӟi cho tiêu dùng gián tiӃp, ngân
hàng và khách hàng tiӃp xúc trӵc tiӃp vӟi nhau nên ngân hàng hiӇu rõ hѫn vӅ
khách hàng.
_Khi khách hàng có quan hӋ trӵc tiӃp vӟi ngân hàng, có nhiӅu lӧi thӃ có thӇ phát
sinh, làm thӓa mãn quyӅn lӧi cho cҧ hai bên khách hàng và ngân hàng.
d) Lӧi ích cho vay tiêu dùng.
Ĉӕi vӟi ngân hàng
Cho vay tiêu dùng là mӝt hình thӭc cho vay có chi phí và rӫi ro cao. Tuy
nhiên không thӇ phӫ nhұn nhӳng lӧi ích mà tín dөng tiêu dùng ÿem ÿӃn cho ngân
hàng.
_Cho vay tiêu dùng góp phҫn ÿa dҥng sҧn phҭm cho vay cӫa ngân hàng, giúp
tăng khҧ cҥnh tranh cӫa ngân hàng vӟi các tә chӭc tín dөng khác, thu hút thêm
ÿӕi tѭӧng khách hàng tӯ ÿó mӣ rӝng quan hӋ vӟi khách hàng, do ÿó sӁ tăng
nguӗn vӕn huy ÿӝng cho ngân hàng. Khách hàng sӁ cҧm thҩy an tâm hѫn khi gӱi
tiӅn vào mӝt ngân hàng mà mình có thӇ vay tiӅn lҥi tӯ chính ngân hàng ÿó (TS
Hӗ DiӋu và các tác giҧ, 2001).
ViӋc nâng cao chҩt lѭӧng dӏch vө, mӣ rӝng mҥng lѭӟi, ÿa dҥng hóa sҧn phҭm
cho vay tiêu dùng, khách hàng sӁ tìm ÿӃn ngân hàng nhiӅu hѫn, hình ҧnh cӫa
ngân hàng sӁ thân thiӋn hѫn vӟi ngѭӡi tiêu dùng, vì ngân hàng không chӍ quan

tâm ÿӃn các khách hàng lӟn nhѭ các công ty, các doanh nghiӋp mà còn luôn quan
tâm ÿӃn nguyӋn vӑng cҧi thiӋn ÿӡi sӕng cӫa ngѭӡi tiêu dùng. Do ÿó, khách hàng
càng yêu quý, tin tѭӣng ngân hàng, thѭѫng hiӋu cӫa ngân hàng cǊng ÿѭӧc biӃt
ÿӃn nhiӅu hѫn, uy tín ngân hàng cǊng ÿѭӧc nâng cao. Tҥo ÿiӅu kiӋn ÿa dҥng hóa
hoҥt ÿӝng kinh doanh, tӯ ÿó nâng cao thu nhұp và phân tán rӫi ro cho ngân hàng.
Ĉӕi vӟi ngѭӡi ÿi vay:
Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng có ÿѭӧc cuӝc sӕng tӕt hѫn, hѭӣng ÿѭӧc
nhӳng tiӋn ích trѭӟc khi tích lǊy ÿӫ tiӅn. Ĉһc biӋt trong nhӳng trѭӡng hӧp cҩp
bách, chi tiêu ÿӝt xuҩt nhѭ chi cho y tӃ giáo dөc thì cho vay tiêu dùng càng thӇ
hiӋn rõ hѫn vai trò cӫa mình (TS.Hӗ DiӋu và các tác giҧ, 2001).
10

Tuy nhiên, ngѭӡi vay tiêu dùng cǊng phҧi biӃt cân nhҳc thu chi hӧp lý, ÿҧm
bҧo khҧ năng tri trҧ cho ngân hàng.
Ĉӕi vӟi nӅn kinh tӃ
Cho vay tiêu dùng tài trӧ cho nhu cҫu chi tiêu hàng hóa-dӏch vө trong nѭӟc, có
tác ÿӝng kích cҫu rҩt tӕt. Ngѭӡi tiêu dùng có thӇ vay ÿѭӧc tiӅn mua hàng hóadӏch vө hӑ cҫn, các doanh nghiӋp bán ÿѭӧc sҧn phҭm có tiӅn hoàn trҧ ngân hàng,
sҧn phҭm có ÿҫu ra, các doanh nghiӋp sӁ vay ngân hàng mӣ rӝng quy mô sҧn
xuҩt. Nhӡ cho vay tiêu dùng, doanh nghiӋp có thӇ ÿҭy nhanh tӕc ÿӝ lѭu thông
hàng hóa, tăng khҧ năng trҧ nӧ cho ngân hàng, tҥo ÿiӅu kiӋn thúc ÿҭy tăng trѭӣng
kinh tӃ (TS. Hӗ DiӋu và các tác giҧ, 2001).
Tuy nhiên, ngѭӡi dân vay tiêu dùng ÿӇ chi tiêu cho hàng hóa nѭӟc ngoài sӁ
làm giҧm khҧ năng tiӃt kiӋm trong nѭӟc, nhұp khҭu tăng. Do ÿó ÿӇ cho vay tiêu
phát triӇn ÿúng hѭӟng, thì nhà nѭӟc, ngân hàng cҫn có nhӳng biӋn pháp, chính
sách hӧp lý, ÿӇ cho vay tiêu dùng mang ÿӃn lӧi ích thӵc sӵ cho nӅn kinh tӃ.
1.1.3 Các chӍ tiêu phân tích ÿánh giá tình hình hoҥt ÿӝng tín dөng ngân
hàng.
ĈӇ phân tích, ÿáng giá chҩt lѭӧng hoҥt ÿӝng tín dөng có nhiӅu chӍ tiêu khác
nhau, dӵa theo bài viӃt cӫa TS. NguyӉn Minh KiӅu (2009), tác giҧ sӁ tiӃn hành

phân tích các chӍ tiêu sau:
_ Doanh s͙ cho vay: là chӍ tiêu phҧn ánh tҩt cҧ các khoҧn tín dөng mà
ngân hàng ÿã phát ra cho vay trong mӝt khoҧng thӡi gian nào ÿó, không kӇ món
vay ÿó ÿã thu hӗi vӅ hay chѭa.
_Doanh sӕ cho vay tiêu dùng: là chӍ tiêu phҧn ánh tҩt cҧ các khoҧn tín
dөng mà ngân hàng ÿã phát ra cho vay tiêu dùng trong mӝt khoҧng thӡi gian nào
ÿó, không kӇ món vay ÿó ÿã thu hӗi vӅ hay chѭa.
_Doanh s͙ thu nͫ cho vay tiêu dùng: là toàn bӝ các món nӧ mà ngân
hàng ÿã thu vӅ tӯ các khoҧn cho vay tiêu dùng cӫa ngân hàng kӇ cҧ năm nay và
các năm trѭӟc ÿó.
11

_D˱ nͫ cho vay tiêu dùng: là chӍ tiêu phҧn ánh tҥi mӝt thӡi ÿiӇm nào ÿó
ngân hàng hiӋn còn cho vay bao nhiêu, và ÿây cǊng là khoҧn nӧ ngân hàng cҫn
thu vӅ.
_ HӋ sӕ thu nӧ: là hӋ sӕ nói lên hiӋu quҧ cӫa công tác quҧn lý và thu hӗi
nӧ cӫa cҩp lãnh ÿҥo và cán bӝ tín dөng, ÿӗng thӡi nói lên thiӋn chí trҧ nӧ và khҧ
năng trҧ nӧ cӫa khách hàng.
Công thӭc: HӋ sӕ thu nӧ = Doanh sӕ thu nӧ / Doanh sӕ cho vay
HӋ sӕ này càng gҫn 1 càng tӕt, cho thҩy khҧ năng khách hàng sӱ
dөng ÿúng mөc ÿích tҥo ra lӧi nhuұn nên viӋc trҧ nӧ ÿѭӧc thӵc hiӋn tӕt hѫn và
công tác thu nӧ cӫa cán bӝ tín dөng ÿѭӧc trôi chҧy hѫn.
_HӋ sӕ thu nӧ cho vay tiêu dùng: cho biӃt ÿѭӧc khҧ năng thu hӗi nӧ tӯ
hoҥt ÿӝng cho vay tiêu dùng.
Công thӭc: HӋ sӕ thu nӧ
_Dѭ nӧ cho vay tiêu dùng trên vӕn huy ÿӝng: Phҧn ánh tѭѫng quan
giӳa dѭ nӧ cho vay tiêu dùng và nguӗn vӕn huy ÿӝng, cho biӃt khҧ năng sӱ dөng
vӕn huy ÿӝng vào viӋc cho vay tiêu dùng.
Công thӭc: Tӹ lӋ dѭ nӧ trên vӕn huy ÿӝng =

*100%

1.1.4 Nhӳng nhân tӕ ҧnh hѭӣng ÿӃn chҩt lѭӧng hoҥt ÿӝng tín dөng cӫa ngân
hàng
Có nhiӅu nhân tӕ ҧnh hѭӣng ÿӃn chҩt lѭӧng hoҥt ÿӝng tín dөng và chúng có thӇ
ÿѭӧc xӃp vào ba nhóm: nhân tӕ thuӝc vӅ ngân hàng, nhân tӕ tӯ khách hàng và
các nhân tӕ khác.
a) Các nhân tӕ thuӝc vӅ ngân hàng.

Chính sách tín dͭng.
Chính sách tín dөng cӫa mӝt ngân hàng là mӝt hӋ thӕng bao gӗm các quy ÿӏnh
quy chӃ, các chiӃn lѭӧc phát triӇn cǊng nhѭ các biӋn pháp hҥn chӃ hoһc mӣ rӝng
12

tín dөng nhҵm ÿҥt ÿѭӧc mөc tiêu cӫa ngân hàng ÿӅ ra trong tӯng thӡi kǤ, chính
sách này phҧi phù hӧp vӟi ÿѭӡng lӕi phát triӇn kinh tӃ cӫa ÿҩt nѭӟc ÿӗng thӡi
phҧi hài hòa ÿѭӧc giӳa quyӅn lӧi cӫa ngân hàng, cӫa ngѭӡi gӱi tiӅn và ngѭӡi sӱ
dөng vӕn (cҭm nang tín dөng, 2005). Chính sách tín dөng có thӇ xem nhѭ mӝt
kim chӍ nan hѭӟng dүn mӑi hoҥt ÿӝng tín dөng cӫa ngân hàng, nó có ý nghƭa
quyӃt ÿӏnh sӵ thành công hay thҩt bҥi cӫa ngân hàng. Vì vұy, mӝt chính sách phù
hӧp, ÿúng ÿҳn, ÿѭӧc xây dӵng trên cѫ sӣ khoa hӑc và thӵc tiӉn sӁ là mӝt nhân tӕ
quan trӑng quyӃt ÿӏnh chҩt lѭӧng tín dөng và sӵ thành công cӫa ngân hàng.

Thông tin tín dͭng.
_Thông tin là mӝt yӃu tӕ cѫ bҧn cҫn thiӃt cho bҩt kǤ lƭnh vӵc nào. Trong hoҥt
ÿӝng ngân hàng cǊng không ngoҥi lӋ, thông tin tín dөng giӳ mӝt vai trò quan
trӑng quyӃt ÿӏnh hoҥt ÿӝng tín dөng. Thông tin tín dөng kӏp thӡi, chính xác giúp
ngѭӡi quҧn lý ÿѭa ra các quyӃt ÿӏnh cҫn thiӃt cho các khoҧn vay, tài sҧn ÿҧm

bҧo, giúp giҧm thiӇu rӫi ro, nâng cao chҩt lѭӧng tín dөng cho ngân hàng (TS
NguyӉn Văn TiӃn, 2002).
_Mӝt thông tin chính xác ÿҫy ÿӫ còn giúp ngân hàng xây dӵng hoһc ÿiӅu chӍnh
kӃ hoҥch kinh doanh, chính sách tín dөng mӝt cách linh hoҥt, phù hӧp vӟi thӵc
tӃ. Thông tin càng chính xác sӁ ÿem lҥi hiӋu quҧ kinh doanh cho ngân hàng càng
cao, ngѭӧc lҥi mӝt thông tin không chính xác sӁ ÿem lҥi thiӋt hҥi không thӇ
lѭӡng trѭӟc.

Công ngh͏ ngân hàng, trang thi͇t b͓ kͿ thu̵t.
Công nghӋ ngân hàng, trang thiӃt bӏ kӻ thuұt cǊng là mӝt nhân tӕ tác ÿӝng ÿӃn
chҩt lѭӧng hoҥt ÿӝng tín dөng, ÿһc biӋt là trong thӡi kǤ khoa hӑc kӻ thuұt phát
triӇn nhѭ hiӋn nay. Mӝt ngân hàng ÿѭӧc trang bӏ các phѭѫng tiӋn kӻ thuұt hiӋn
ÿҥi, chҩt lѭӧng cao sӁ tҥo ÿiӅu kiӋn ÿѫn giҧn hóa thӫ tөc, rút ngҳn thӡi gian giao
dӏch, ÿem lҥi lӧi ích tӕt nhҩt cho khách hàng vay vӕn. Sӵ hӛ trӧ cӫa các phѭѫng
tiӋn kӻ thuұt hiӋn ÿҥi giúp ngân hàng thu thұp thông tin nhanh chóng, chính xác,
công tác lұp kӃ hoҥch, xây dӵng chính sách tín dөng hiӋu quҧ hѫn.
Chҩt lѭӧng nhân sӵ.
13

Vҩn ÿӅ nhân sӵ là yӃu tӕ cӵc kǤ quan trӑng quyӃt ÿӏnh sӵ thành bҥi cӫa mӝt
ngân hàng. Nhân viên giӓi chuyên môn có ÿҥo ÿӭc nghӅ nghiӋp sӁ giúp ngân
hàng ngăn ngӯa tӕi ÿa nhӳng sai phҥm trong hoҥt ÿӝng tín dөng, có ÿѭӧc nhӳng
khoҧn tín dөng chҩt lѭӧng, hҥn chӃ rӫi ro cho ngân hàng, tҥo hình ҧnh ÿҽp, sӵ uy
tín trong mҳt cӫa khách hàng ÿӕi vӟi ngân hàng (NguyӉn Huy Hoàng và các tác
giҧ, 2001).
Và trong mӝt chӯng mӵc nào ÿó, chính sӵ năng ÿӝng sáng tҥo, tinh thҫn trách
nhiӋm, ý thӭc kӹ luұt cӫa cán bӝ tín dөng có thӇ giúp ngân hàng bù ÿҳp nhӳng
hҥn chӃ vӅ kӻ thuұt, nhӡ ÿó mà ngân hàng vүn tӗn tҥi, phát triӇn cho dù phҧi
cҥnh tranh vӟi ÿӕi thӫ có tiӅm lӵc vӅ tài chính và công nghӋ.

b) Nhân tӕ thuӝc vӅ khách hàng.
Trong hoҥt ÿӝng kinh doanh, khách hàng luôn giӳ mӝt vai trò quan trӑng. Trong
hoҥt ÿӝng ngân hàng cǊng vұy, khách hàng thұt sӵ có ҧnh hѭӣng rҩt lӟn ÿӃn sӵ
tӗn tҥi và phát triӇn cӫa ngân hàng nhҩt là trong hoҥt ÿӝng tín dөng. Theo TS
NguyӉn Minh KiӅu (2009) nhu cҫu khách hàng và năng lӵc khách hàng là yӃu tӕ
có tác ÿӝng lӟn ÿӃn chҩt lѭӧng hoҥt ÿӝng tín dөng và ÿҥo ÿӭc cӫa khách hàng
cӫa là yӃu tӕ quyӃt ÿӏnh thiӋn chí trҧ nӧ cӫa khách hàng (TS Hӗ DiӋu và các tác
giҧ, 2001).

Nhu c̯u cͯa khách hàng.
Ngân hàng không thӇ cho vay nӃu nhѭ không có ngѭӡi vay, do ÿó nhu cҫu vay
cӫa khách quyӃt ÿӏnh sӵ hình thành cӫa mӝt giao dӏch tín dөng. Cө thӇ, khi nӅn
kinh tӃ rѫi vào giai ÿoҥn suy thoái, chi tiêu ngѭӡi dân giҧm, hoҥt ÿӝng kinh
doanh khó khăn hѫn, sҧn xuҩt bӏ thu hҽp, nhu cҫu vay vӕn giҧm, ngân hàng sӁ
gһp khó khăn tìm ÿҫu ra cho nguӗn vӕn.

Năng l͹c khách hàng.
Bҩt kǤ mӝt cá nhân nào ÿi vay cǊng mong muӕn món vay cӫa mình sӱ dөng hiӋu
quҧ. Nhѭng do nhiӅu khi năng lӵc còn hҥn chӃ, hӑ không thӵc hiӋn ÿѭӧc mөc
ÿích cӫa mình làm ҧnh hѭӣng ÿӃn chҩt lѭӧng khoҧn tín dөng mà hӑ ÿã nhұn.
14

Năng lӵc khách hàng bao gӗm năng lӵc tài chính và năng lӵc quҧn lý kinh
doanh, có tác ÿӝng lӟn ÿӃn chҩt lѭӧng tín dөng khҧ năng trҧ nӧ cӫa khách hàng.

Ĉ̩o ÿͱc cͯa ng˱ͥi ÿi vay.
Ĉҥo ÿӭc cӫa ngѭӡi ÿi vay chính là thiӋn trí trҧ nӧ cӫa ngѭӡi vay. YӃu tӕ ÿҥo ÿӭc
quyӃt ÿӏnh ÿӃn khҧ năng hoàn trҧ nӧ gӕc và lãi vay ÿúng hҥn cho ngân hàng và
cách thӭc sӱ dөng vӕn vay. Do ÿó, ÿҥo ÿӭc ngѭӡi vay là yӃu tӕ rҩt quan trӑng

quyӃt ÿӃn chҩt lѭӧng hoҥt ÿӝng tín dөng và ngân hàng cҫn nâng cao công tác
kiӇm tra, giám sát khách hàng nhҵm hҥn chӃ rӫi ro cho ngân hàng.
c) Các nhân tӕ khác.

Tác ÿ͡ng cͯa môi tr˱ͥng kinh t͇.
Môi trѭӡng kinh tӃ ҧnh hѭӣng ÿӃn tình hình tài chính cӫa ngѭӡi ÿi vay lүn ngѭӡi
cho vay. Khi môi trѭӡng kinh tӃ xҩu ÿi sӁ làm cho hoҥt ÿӝng kinh cӫa khách
hàng gһp nhiӅu khó khăn, ҧnh hѭӣng ÿӃn kǤ hҥn trҧ nӧ và khҧ năng hoàn trҧ món
vay cho ngân hàng. Ngѭӧc lҥi khi nӅn kinh tӃ tăng trѭӣng, tình hình kinh doanh
cӫa khách hàng thuұn lӧi hѫn, khҧ năng hoàn trҧ nӧ gӕc và lãi ÿúng hҥn cho ngân
hàng, nhu cҫu mӣ rӝng sҧn xuҩt kinh doanh tăng lên, thúc ÿҭy tín dөng ngân
hàng phát triӇn (TS NguyӉn Minh KiӅu, 2009).

Môi tr˱ͥng pháp lý.
Môi trѭӡng pháp lý minh bҥch, chһt chӁ sӁ tҥo ÿiӅu kiӋn cho hoҥt ÿӝng kinh
doanh ÿi ÿúng hѭӟng, ÿem lҥi hiӋu quҧ hoҥt ÿӝng cao cho ngân hàng và ÿҧm bҧo
chҩt lѭӧng tín dөng. Trái lҥi, môi trѭӡng pháp lý không chһt chӁ nhiӅu khe hӣ sӁ
tҥo ÿiӅu kiӋn cho các cá nhân, doanh nghiӋp làm ăn yӃu kém, làm ăn bҩt chính
lӯa ÿҧo nhau, ÿem lҥi thiӋt hҥi cho ngân hàng, ҧnh hѭӣng ÿӃn chҩt lѭӧng hoҥt
ÿӝng tín dөng. Các nhà ÿҫu tѭ trung thӵc, e ngҥi không dám ÿҭy mҥnh hoҥt ÿӝng
sҧn xuҩt kinh doanh, hҥn chӃ vӕn nhu cҫu vӅ vӕn tín dөng cӫa ngân hàng.

Môi tr˱ͥng chính tr͓-xã h͡i.
Sӵ әn ÿӏnh cӫa môi trѭӡng chính trӏ- xã hӝi là mӝt căn cӭ quan trӑng ÿѭa ra các
quyӃt ÿҫu tѭ. NӃu nhѭ môi trѭӡng chính trӏ әn ÿӏnh thì các nhà ÿҫu tѭ sӁ yên tâm
trong viӋc thӵc hiӋn mӣ rӝng ÿҫu tѭ trong lâu dài và vì vұy nhu cҫu vӕn tín dөng
15

tăng lên. Ngѭӧc lҥi nӃu môi trѭӡng chính trӏ không әn ÿӏnh, thì các nhà ÿҫu tѭ sӁ

thu hҽp sҧn xuҩt ÿӇ bҧo toàn vӕn, hҥn chӃ rӫi ro, khi ÿó nhu cҫu tín dөng ngân
hàng giҧm (PGS.TS NguyӉn Minh TiӃn, 2002)

Chính sách kinh t͇ vƭ mô cͯa nhà n˱ͣc.
Chính sách kinh tӃ vƭ mô cӫa nhà nѭӟc nhѭ chính sách tiӅn tӋ, chính sách lãi
suҩt, chính sách ÿӕi ngoҥi... có vai trò quan trӑng ÿӕi vӟi hoҥt ÿӝng cӫa nӅn kinh
tӃ nói chung, lƭnh vӵc tài chính-ngân hàng nói riêng. Trong tӯng giai ÿoҥn, thӡi
kǤ khác nhau, chính sách ÿiӅu tiӃt cӫa nhà nѭӟc cǊng khác nhau, có giai ÿoҥn các
chính sách sӁ ѭu tiên phát triӇn lƭnh vӵc này, hҥn chӃ lƭnh vӵc khác ÿӇ tҥo ra sӵ
cân ÿӕi cho nӅn kinh tӃ. Do ÿó các chính sách, chӫ trѭѫng cӫa Nhà Nѭӟc phҧi
ÿúng ÿҳn phù hӧp vӟi tính hình thӵc tӃ cӫa tӯng giai ÿoҥn mӟi có thӇ tҥo ÿiӅu
kiӋn thúc ÿҭy sҧn xuҩt kinh doanh phát triӇn, cҧi thiӋn ÿӡi sӕng cӫa ngѭӡi dân,
nhu cҫu vӕn tín dөng mӟi có thӇ tăng trѭӣng tӕt.

Môi tr˱ͥng t͹ nhiên.
Môi trѭӡng tӵ nhiên có tác ÿӝng lӟn ÿӃn hoҥt ÿӝng tín dөng (TS NguyӉn Minh
KiӅu, 2009), tuy nó không ҧnh hѭӣng trӵc tiӃp ÿӃn hoҥt ÿӝng tín dөng cӫa ngân
hàng, mà nó chӍ ҧnh hѭӣng gián tiӃp thông qua hoҥt ÿӝng sҧn xuҩt kinh doanh
cӫa khách hàng, nhҩt là các khách hàng có hoҥt ÿӝng sҧn xuҩt kinh doanh phө
thuӝc nhiӅu vào ÿiӅu kiӋn tӵ nhiên nhѭ hoҥt ÿӝng trong lƭnh vӵc nông-lâm-ngѭ
nghiӋp. ĈiӅu kiӋn tӵ nhiên gһp nhiӅu bҩt lӧi nhѭ thiên tai, hҥn hán, lǊ lөt, mѭa
bão... sӁ tác ÿӝng xҩu ÿӃn hiӋu quҧ sҧn xuҩt kinh doanh, dүn ÿӃn khҧ năng hoàn
trҧ các khoҧn nӧ cho ngân hàng bӏ hҥn chӃ hoһc không có khҧ năng trҧ nӧ, làm
ҧnh hѭӣng ÿӃn chҩt lѭӧng hoҥt ÿӝng tín dөng.

1.2 CѪ SӢ THӴC TIӈN.
Trong phҫn này sӁ tóm tҳt mӝt sӕ ÿӅ tài nghiên cӭu vӅ giҧi pháp mӣ rӝng tín
dөng tiêu dùng, nhҵm thҩy ÿѭӧc cѫ sӣ lý luұn ÿѭӧc áp dөng nhѭ thӃ nào trong
thӵc tiӉn. Theo ÿó, vӟi mӛi bài nghiên cӭu, mӛi tác giҧ sӁ có cách nhìn nhұn
khác nhau vӅ tín dөng tiêu dùng và ÿѭa ra nhӳng giҧi pháp phù hӧp vӟi mөc tiêu,

phҥm vi nghiên cӭu cӫa hӑ.
16

Ĉ͉ tài 1: “Gi̫i pháp mͧ r͡ng tín dͭng tiêu dùng t̩i Ngân hàng Ĉ̯u T˱ &
Phát tri͋n”.
a. Tác giҧ: NguyӉn Thӏ Xuân Thҧo.
b. Phҥm vi nghiên cӭu: tác giҧ Xuân Thҧo nghiên cӭu hoҥt ÿӝng cho vay tiêu
dùng tҥi Ngân hàng Ĉҫu Tѭ & Phát triӇn chi nhánh TP.HCM (BIDV.HCMC) giai
ÿoҥn 2004-2006.
c. Phѭѫng pháp nghiên cӭu: tác giҧ ÿã sӱ dөng phѭѫng pháp thӕng kê phân tích,
tәng hӧp kӃt hӧp vӟi cѫ sӣ lý thuyӃt và kinh nghiӋm thӵc tiӉn trong quá trình làm
viӋc tҥi Ngân hàng.
d. Mөc tiêu nghiên cӭu.
_Xác ÿӏnh vai trò cӫa tín dөng tiêu dùng trong giai ÿoҥn 2004-2006.
_Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tҥi Ngân hàng, tìm ra ÿѭӧc nhӳng ÿiӇm
yӃu, ÿiӇm mҥnh cӫa Ngân hàng. Tӯ ÿó, tác giҧ ÿѭa ra nhӳng giҧi pháp mӣ rӝng
tín dөng tiêu dùng.
e. KӃt quҧ và nhұn xét:
Trong bài báo cáo luұn văn thҥc sƭ, tác giҧ Xuân Thҧo phân tích tình hình cho
vay tiêu dùng theo các sҧn phҭm hiӋn có tҥi BIDV.HCMC gӗm có 8 sҧn phҭm:
cho vay CBCNV, cho vay du hӑc, cho vay hӛ trӧ mua nhà ӣ, cho vay mua ô tô,
cho vay cҫm cӕ cә phiӃu phát hành lҫn ÿҫu, cho vay cҫm cӕ giҩy tӡ có giá, cho
vay xuҩt khҭu lao ÿӝng. Theo ÿó, bài nghiên cӭu ÿã tiӃn hành phân tích tӹ trӑng
cho vay tiêu dùng cӫa tӯng sҧn phҭm trên theo cѫ cҩu dѭ nӧ, kӃt hӧp vӟi phân
tích dѭ nӧ cӫa tӯng sҧn phҭm. Vӟi cách phân tích này ÿã vӁ lên bӭc tranh chi tiӃt
vӅ dѭ nӧ cho vay tiêu dùng cӫa tӯng sҧn phҭm giai ÿoҥn 2004-2006. Nhìn vào
bӭc tranh này, chúng ta có thӇ nhұn thҩy dѭ nӧ cho vay tiêu dùng tăng dҫn qua
các năm, trong ÿó dѭ nӧ cho vay tiêu dùng hӛ trӧ mua nhà luôn chiӃm tӹ trӑng
cao nhҩt (chiӃm 45% trӣ lên). Vì vұy, bài nghiên cӭu ÿã ÿѭa ra nhӳng mһt mҥnh,

mһt yӃu cӫa tӯng sҧn phҭm vay tiêu dùng và tӯ ÿó ÿӅ xuҩt nhӳng giҧi pháp mӣ
rӝng cho vay tiêu dùng phù hӧp vӟi tӯng sҧn phҭm và phù hӧp vӟi chiӃn lѭӧc
phát triӇn chung cӫa Ngân hàng và phù hӧp chính sách NHNN.
17

giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng tmcp phát triển nhà thành phố hồ chí minh

Tài liệu liên quan

Tài liệu bạn tìm kiếm đã sẵn sàng tải về