Ngân hàng thương mại việt nam cơ hội và thách thức trong cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế

~~

.fTTI

~

NGANHANGTHUONG
MAl VIETNAM:
.

.

Co hQi va thach thuc trong cQnh tranh
va hQi nh(ip kinh ti qu6c ti

T

o~mcau hoa di3tro thanh m(>t
xu the tat yeu trong tien trinh
phat tri~n cua kinh te the gioi.
8~ tiep thu nhU'ngthanh tlfUve khoa

TS. Le XU3D Nghia *

Hi$p d!nh u'Udai ve thue quan c6
hi$u Il!Cchung (CEPT/AFTA), VaG
nam 2003, Vi$t Nam phai giam thue
nh~p khgu,pho bien can 0-5% va
den 2006 la 0%.

d(>ngkinh doanh tien t$, de ra bi$n

phap tang cu'C1nggiam sat va phong
ngua rui ro, tU'd6 nang cao uy tin va
h<;>c- ky thu~t cua cac mtoc phat
vi the cua h$ thang ngan hang Vi$t
tri~n va khong bi g~t ra ngoai Ie cua
Nam trong cac giao d!ch tai chfnh
sl! phat tri~n cua kinh te the gioi n6i
chung, cac mtoc dang phat trigii," quac te.bong thC1i,cac ngan hang
Viet Nam c6 dieu kien tranh thu van,
trong d6 c6 Vi$t Nam,peu ph~iQ6
Il!Ch(>inh~p VaGxu th~ chung '(f6. . co~g ngh$, kinh nghi$m quan Iy va
dao t~o d(>ingOcan b(>,phat huy l<;:Ji
H(>inh~p kinh te la m(>t hu'ong di
the so sanh cua minh d~ tang cu'C1ng
dung dan va quan tr<;>ngg6p phan
kha nang c~nh tranh quac te va mo
t~o dl!ng vi the cUa nu'oc ta tren
tru'C1ngquac te. Ben c~nh d6, h(>i r(>ngthi tru'C1ngra nu'oc ngoai.
nh~p kinh te quac te cOng d$t Vi$t
Cung voi h(>inh~p kinh te quac
Nam tru'oc nhCi'ngCC1h(>iva thach
te la sl! tham gia Uch cl!c hC1ncua
thuc lon, nhat la trong ITnhvl!c tai
cac ngan hang nu'oc ngoai t~i Vi$t
chfnh - ngan hang.
Nam, day cOng la m(>ttrong nhU'ng
1. Cae ngan hang thucmg mCjlI nguyen nhan thuc dgy cac.ngan
Vltt Nam: NhUng ecJ h~1 khl h~1 hang thu'C1ngm~i (NHTM) Vi$t Nam

khach hang quan tr<;>ngcua cac

NHTMVi$t Nam hi$n nay. M(>tkhi
hi$u qua kinh doanh va ket qua tai
chfnh cua doanh nghi$p (khach
hang cua ngan hang)xau di, thi cuai

nh(lpklnhti quOeti

cung cac NHTM Vi$t Nam phai

H(>inh~p kinh te quac t~ thanh
cong S8 dem I~icho Vi$t Namkha
nhieu CC1h(>inhu' mo r(>ngthi tru'C1ng,

t~n dl;Jngdu'<;:Jc
nhCi'ngkinh nghi$m
ve quan Iy, tiet ki$m thC1igian va
nhan Il!Ctren CC1SO ke thua thanh
tlfUkhoa h<;>c
cua cac nu'oc di tru'oc,
tang kha nang thu hut dau tu' va sl!
chuy~n giao ky thu~t cong ngh$,
nang cao vi the cua Vi$t Nam tren
tru'C1ngquac te.
8ai voi nganh ngan hang tai
chfnh, h(>inh~p kinh te quac te t~o
d(>ng Il!Cthuc dgy cong cu(>c doi
moi va cai cach h$ thang ngan hang
Vi$t Nam, d$c bi$t la nang cao nang
Il!c quan Iy, cai thi$n moi tru'C1ng
phap Iy trong ITnhVl!Cngan hang,

dap ung yeu cau h(>in~~pya thl!c
hi$n cam ket voi cac to chuc quac

te.
H(>inh~p quac te mo ra CC1h(>i
trao doi, h<;:Jp
tac quac te giCi'acac
ngan hang thu'C1ngm~i trong ho~t
2

phai chuyen mon h6a sau hC1ncac
nghi$p Vl;Jngan hang, quan tr! ngan
hang, quan Iy tai san n<;:J,tai sari c6,
quan Iy rui ro, cai thi$n chat 1u'<;:Jng

tin dl;Jng,nang cao hi$u qua su
dl;Jngnguon van vaphat tri~n cac
dich vl;Jngan hang moi. HC1nnCi'a,
vi$c mo cua thi tru'C1ngxuat khgu
hang hoa va dich Vl;JcOng la m(>tcC1
h(>itat d~ cac ngan hang mo r(>ng
kinh doanh. Cac ngan hang Vi$t
Nam S8 c6 nhieu CC1
h(>ikinh doanh
hC1nva c6 nhieu khach hang hC1n.
Nhu' v~y, h(>inh~p kinh te quac
te t~o ra nhU'ngd(>ngIl!Cva cC1h(>i
cho cac ngan hang Vi$t Nam phat
tri~n thanh m(>th$ thang ngan hang
ho~t d(>ngnang d(>ng,an toan, hi$u

qua va phu h<;:Jpvoi cac thong 1$
quas; te.
2. NhUng thaeh thC'te etOIvbl

.ht thOngngan hang Vltt Nam
2.1- NhCtng thach thtJt; dOl va;
khach himg cua ngan himg
Theo 1(>trinh thl!C hi$n cam ket

NhCi'ngcam ket ve cat giam thue
quan va x6a bo chfnh sach bao h(>
cua Nha nu'oc S8 g6p phan thuc dgy
c~nh tranh giCi'acac dai tac tren thi
tru'C1ngVi$t Nam. Thl!c te, cac
doanh nghi$p san xuat kinh doanh

nhien li$u, phan b6n, sat, thep, xi
mang, du'C1ng,
giay, san xuat hang
thay the nh~p khgu,... chiu dieu
chInh cua cac cam ket tren la nhCi'ng

ganh ch!u rui ro, c6 nguy CC1gia tang
n<;:J
qua h~n, va kha nang c~nh tranh

quac te b! suy yeu. Trong khi d6,
hau het cac NHTM Vi$t Nam hi$n
nay dang dau tu' rat nhieu VaG
nganh che bien nong phgm va cong

nghi$p n$ng dl!a VaG tai nguyen (xi
mang, sat, thep, giay, du'C1ng,phan
b6n,...) la nhCi'ngnganh ma dai vdi
cac doanh nghi$p Vi$t Nam khong
c6 nhieu l<;:Ji
the c~nh tranh va dang
du'<;:Jc
Nha nu'oc bao h(>thue quan.
C6 th~ n6i, h(>inh~p kinh te quac
te d~t ngan hang va doanh nghi$p
tru'oc nhCi'ng thach thuc Ion. NhCi'ng
bai h<;>cve xuat khgu g~o, ca phe,
hai san,... va Vl;Jki$n ban pha gia ca

basa Vi$t Nam 0 My, vl;Jki$n ban
pha gia giay dep Vi$t Nam 0
khang
Canada, vl;Jki$n du' 1u'<;:Jng
sinh cao trong tom xuat khgu VaG
EU... la nhU'ng thach thuc dau tien,
. Vt,I truong Vt,I Chien IUQC Ph6t hien
Ngan hang. NHNN

T~ CI:IiNGM flhNG - 86

1 NAM 2004

.

i ....

no cOng cho thay h$ thong phap I~p; h~ thongth6ng tin bao cao tai
lu~t,chfnhsach, celche quan Iy, va
chfnh,ke.toari:vathOngtinquan Iy
dieu hanh cua Vi$t Nam can nhieu (MIS) can chlJad~t toi. cac chu§n
diem chlla dong b(>va chlla phu rrHJ'c
vathOng I~ quoc te.
hc;Jp
voi thong 1$quae te.
D(>ingGc~n b(>cua cac NHTM
2.2- Thach thUt; trf!t: tiffp dOl , Vi$t f'Jalll kha dong nhllng trinh d(>
v61 ngan hang
~h~yenman ~ghi$pVl,l ch~a dap
2.2.1. Nang Ilfc c?nh tranh cua _ling..cacyeu cau trong qua trinh.h(>i
cacNHTMVi~t Nam
. nh~p.Trangkhi do, can thieu m(>t
thong khuyenkhich hqp Iy de thu
Trong nhling nam qua, nganh 1:1$
,

quyenchu d(>n9hoan toan ve tai
chfnh, nhan II/Cva h$thpn'g'khuyen
khfch nhll cac NHTM',nVocng~ai.
Tuy nhien, l1Utoe cua cae hgan
hang Vi$t Nam s9 voi.'cac ngan
hang nlloc ngoai la' co oLig~fn~t1g
IllOi ch! ri.hann r9pg khap:,cac

llnh

thanh trong canlloc, co>dllc;JC
moi
quan h$ truyen thong vai khach
hang,va dieu chu yeu I~co dllelc~ll
ryutnhantai
va
ap
dl,lngcongngh$
hi~u biet rrl9t cach cl,l the ca~ ye~
Nganhangda co nhieu d6i moi, tuy
,-hi$nd~i:
9e1caut6
chuctrongn(>i
cau
cua khach hang, klla n:~ng
nhi€m,cho den nay, h$ thong ngan
b(>nhieu
NHTM
chlla
phu
hqp
vor
khach
hangva nhling van.deve van
hangVi$t Namv§n a giai do~nphat
cJ3c
cl1u§n'ml/cquan
Iy
hi$n

d~i
da
hoa,
t~p
quan, phong tl,lCma ogan
trienban dau, nang h/Ctai chfnhcua
dU'qcap
dl:mg
ph6
bien
tlt
nhieu
hang
nlloc
ngoai khong the co ollelC
nhieuNHTMVi$t Nam can yeu, nc;J
namnaya
cacnlloc.
trong
quan
h$ voi khach hangb~n
qua h~n cao, tiem §n nhieu rui 1'0.
Ngoai ra, cac ti 1$ ve chi phf dla.
.'
.
Nhom NHTM Nha nlloc (NHNT,
nghi$p vl,l va kha nang sinh loi cua
Hi$n nay, cac NHTM Vi$t Nam
NHC~ NHD~ NHNo&PTN~ va
phan Ion cac NHTM Vi$t Nam deu dang tich cl/c trien khai De an Cel

NHDBSCL) tuy chiem gan 76%
t6ng nguon van huy d(>ngva 80% thuakemcac nganhangtrongkhu cau I~i da dllqc Chinh phu phe
th! phantin dl,mg,nhllng chi co t6ng vI/c. Cac NHTM Nha nlloc tuy co duy$t. Heln niia, cac NHTM dang
von tl/ co chlla toi 1 ty USD, d~t ty t6ng thu nh~pcao nhattrongtoan nh~n dllc;JCsl/ ho trc;Jtich cl/c cua
h$ thong NHTM ho~t d(>ngt~i Vi$t cac t6 chuc quoc te nhll WB, IMF,
1$von tl/ co tren t6ng tai san co
chlla toi 5% (thong1$toi thieu la 8% Nam, nhllng thu nh~p thuan rat ADBva Chinhphu cac nlloc. Neu
theo BIS). Khoi NHTM c6 phan voi thap, h~nche kha nangthiet I~pcac thl/c ,hi$n thanh cong chllelng trinh
quy dl/ phongrui 1'0va quy tangvan CelcauI~icacNHTMnhll tiend(>da
36 ngan hang chi chiem 11% t6ng
tll co.
dllc;JC
Chfnh phu phe chu§n thi nang
nguon van huy d(>ngva 10% thi
""
"
II/c
c~nh
cua
. tranh
""
. cac '"NHTM
. se.'
. Mot
phan tin dl,lng.Trongkhi do, nhom
. thach thuc 10n kh'ac 001v0 I d
h
d
chi nhanh cac ngan hang nlloc h$ thong NHTMViet Nam la tinh
llqc cal- t I~n ang ~e, me;>tso

ngoaiva ngan hang lien doanh (30 tr~ng"sai I$chkep"'ve thoi han-tai NHTMse d~t dllc;JC
thLt h~ng cao
'
"?
.,
. ,
trong khu Wc..
ngan hang) co tiem II/C kha m~nh chInh cua tal san va tinh song trung
'.
voi khoang 30% van chu so hiiu
hai dong tien trong h$ thong tin
.2.2.2:Xu th~ c?nh.!ra~h gi~a
trong h$ thong NHTM dang ho~t dl,lng.Cac NHTMdCtngtrlloc suc ep
n~an hang nLl~c .~goal va ngan
d(>ngt~i Vi$t Nam.
Ion ve cho vay dai h~n, trong khi hang thLlongm?1V/~tNam
Hi$n t~i, dich Vl,l ngan hang cua
hau het nguon van huy d(>ngdeu
Co the no~,xu hllong toan cau
cac NHTM Vi$t Nam can deln di$u,
ngan h~n. M~t khac, hi$n dang ton hoa dang dien ra m~nh me tren
ngheonan, tinh ti$n lc;Ji chlla cao, t~i nhieudong tien (n6i te va mot so ph~m vi toan the gioi da d~t ra
chlla t~o .thu~n Iqi va Cel h(>i binh
ngo~i t$) trong Celc~u tai s,:m'cua
nhling thach thuc Ion cho h$ thong
.'

?

?

.

d~ng cho khach hang thu(>c cac
thanh phan kinh te trong vi$c tiep
c~n va SU'dl,lng dich Vl,l ngan hang.
Tfn dl,lng v§n la ho~t d(>ng kinh
doanh chu yeu t~o thu nh~p cho cac
ngan hang; cac nghi$p vl,l ngan
hang hi$n d~i nhll thanh toan d!ch
Vl,l qua ngan hang, moi gioi kinh
doanh, tll van dl/ an,... chlla phat
trien. Cho vay theo chi d!nhcua Nha
nllOc v§n chiem ti trc;>ng
Iontrong cel
cau tin dl,lng cua cac NHTMNha

a Vi$t Nam. Ben c~nh do,
phan Ion cac NHTM chlla co m(>t
chien Illelc kinh doanh hieu qua va
ben vling. Ho~t d(>ngkie~ tra, kie~
toan n(>ib(>can yeu, thieu tinh d(>c
nlloc

T,w em NCAl;IIANc - s6 1 NAM2004

cac NHTM. Lai suat va ty gia cua

cac ngo~i t$ m~nh nay co the bien
d(>ng nam ngoai kha nang kiem

soat cua cac NHTM trong khl th!
trllong phai sinh nhll future,
options,... can rat selkhai.
Ngoai ra, cac NHTMcan chiu rui

ro Iantlt tinh thieu minhbach'cua
thong tin, cua h$ thong phap
Iy, d~c

NHTM Vi$t Nam

ame;>i linh

vI/c.

Tha nhat, ve thi trLlangtin dl,mg,
c~nh tranh ve cho vay se tro nen
gay gat heln. Vi$c cho phep cac
ngan hang nlloc ngoai tham gia
nghi$p Vl,l tai cap van, tai chiet
khau, Swap,.Forwardtlt Ngan hang
Trungllelng (sau3 namke tlt ngay
H.i~pdinh :'i$~ - M? co ~i$u ~~c)se

biet la cac quy che tai chfnh ke gluphe;>bu dap me;>tphan von huy
dOP:9 d(>ngcanb! h~ncheboi1(>
trinh.
to~n,hqp dong lac d(>ng,hc;Jp
tin dl,lngva cac che tai kinh te kbac.
Tha hai, giao dich thanh toan va

Dieu nay da lam giam dang ke chuyen tien, la linh vl/c co l1Uthe
quyen tll chu, tll chiu trach nhiem

cua cac ngan hang nlloc ngoai ca

cua ca~ NHTM;tinh hinh nay 'se

ve lo~ihinhva chat Illqng dich Vl,l.

cang nghiemtre;>ng
helnkhi phai d6i
m~t voi cac doi thu c~nh tranh

co ~hat

Tha ba, dich VI!tLlvan, m6i gioi,

triendoanh nghi~p,la linhvl/c
3


Thu hai, kha nang tai chfnh, trinh
0('>quan Iy va trinh 0('>cong ngh$
cua cac ngan hang Vi$t Nam can
thap, cac dich vl,J ngan hang chlfa
phong phu, ti$n I<;Ii , hapdfin,... nen
trong giai do9n oau tien, thach thUc
ve c,?nh tranh ooi vdi cac ngan hang
Vi$t Nam la oang k~, o~c bi$t ooi
vdi cac ngan hang co nhiing ph,?m .

vi hO'?t o('>ng kinh doanh trung vdi
linh vl/c hO'?t o('>ng co liU the cua
cac ngan hang nlfdc ngoai nhlf:
thanh toan quoc te, tai tr<;lthlfdng
mi?i, oau tlf dl/ an va cac khach
hang trQng tam cua cac ngan hang
nlfdc ngoai nhlf cac doanh nghi$p
co van oau tlf nlfdc ngoai, cac
doanh nghi$p xuat khflu Idn.
Ngay cang co nhi~u cac hi~p dinh dllCfc ky ket giiJa nganh Ngiin hang
Vi~t Nam va cac t8 chILc Tai chinh qu6c t€
Anh:HH
hOi?t o(mg thu hut sl/ quan tam cua
khach hang Vi$t Nam, oi;\c bi$t la
dich vl,J lien quan oen chien Ilf<;lC
hOi?t o(mg cua doanh nghi$p.

Bon la, m('>tso ngan hang nlfdc
ngoai co th~ mi?nh ve phat hanh cac
cong cl,Jhuy o('>ngtien gLti g~n lien
vdi h$ thong ngan hang ban Ie ti?O
thanh l<;Iithe ci?nh tranh mi?nh me
ve van huy o('>ng.Ci?rih tranh ve huy
o('>ngHen gUi se ngay cang gay g~t.
Ngoai ra, trong qua trinh oam
phan, cac ngan hang nlfdc ngoai
thlfal1g quan tam va gay s((c ep
nham mb r('>ng mi?ng Ilfdi hOi?t o('>ng

ti?i Vi$t Nam dlfdi m9i hinh thUc,

nhat la ngan hang ban Ie va ngan
hang 100% van nlfdc ngoai.'.Loi?i
ngan hang nlfdc ngoai mang quoc
tich Vi$t Nam nay cho phep hQtham
nh~psau hdn vao thi trlfang n('>i'
oia,
oi;\cbi$t la kha nang than tinh, sap
nh~p cac ngan hang yeu kem o~

cho vi$c tang wong sl/ co mi;\t ti?i
Vi$t Nam. Vi the, ngoai nhiing linh
vl/c ci?nh tranh oa Olf<;lCoe c~p b
tren, ci?nh tranh gay gat se t~p trung
. vao

vi$c mb r('>ng ooi tU'<;Ingkhach

hang la dan clf dlfdi nhiing hinh thUc
hOi?t o('>ng chu yeu nhlf tang van
VND thong qua huy o('>ngtiet ki$m
dan clf va van nhan r6i ti?m thai cua
,to chUc phi kinh te; mb r('>nghOi?t
o('>ng mdi, nhat la d!ch vl,Jthu phf
nhU'thanh toan, chuy~n tien, tU'van,
IliU ky, moi gidi, quan Iy danh ml,JC
oau tlf cua khach hang.
2.2.3. Nh[/ng thach thuc tn!c ti€p
Cfoiv{Ji ngan hang thLfang m<;JiVi~t
Nam

Thu nhat, vi$c phai IOi?ibe dan
cac hi?n che ooi vdi cac ngan hang
nlfdc ngoai co nghia la cac ngan
hang nU'dcngoai se tU'ngblfdC tham
gia vao mQi finh vl/c hOi?to('>ngngan
hang ti?i Vi$t Nam. Cong ngh$ hi$n
mb r('>ngth! phan.
Oi?iva trinh 0('>quan Iy tien tien cOng
.
nhlf nguon tai chfnh doi dao cua cac
Theo Hi$p o!nh thlfdng mi?i Vi$t
ngan hang nlfdc ngoai se la nhG'ng
- My, cac ngan hang Hoa Ky khOng
liU the Cd ban ti?Ora nhiing sUc ep
b! hi?n che ve hinh thUc hi$n di$n
ci?nh tranh trong nganh ngan hang
(bao gom ca mua co phan cua ngan
va bu('>ccac ngan hang Vi$t Nam
hang thlfdng mi?i nha nU'dc va mb
phai tang them van va oau tlf ky
r('>ng I~p oi;\t h$ thong ATM nhlf
thu~t, cai tien phlfdng thUc qul:m tr!
ngan hang thlfdng mi?i Vi$t Nam),
va hi$n o,?i hoa h$ thong thanh toan
ve so Ilf<;lngcho tU'ng IOi?ihinh, ve
o~ nang cao hi$u qua hO'?to('>ngva
oia gidi hanh chfnh, nen cac ngan
nang Il/C c,?nh tranh.
hang Hoa Ky co oieu ki$n tot nhat
4

Thu ba, m('>tso lo,?i hinh nghi$p
vl,J ngan hang mdi chlfa Olf<;lCthl/C
hi$n t,?i Vi$t Nam hoi;\c chlfa co quy
oinh oieu chinh, nhlfng oa Olfc;:JC
cam

ket t,?iHi$p oinh Vi$t Nam - Hoa Ky
cho phep cac ngan hang nlfdc
ngoai Olf<;lCthl/C hi$n,

se bu('>c

Ngan

hang Nha nlfdc Vi$t Nam phai khfln
trlfdng nghien cUu va sdm ban hanh
cac van ban quy ph,?m phap lu~t
oieu chinh cac nghi$p vl,Jmdi. Day
la nhiing linh vl/c cua ngan haRg
nlfdc ngoai co liU the hdn h~n cac
ngan hang Vi$t Nam. Trong trlfang
h<;lpcac ngan hang Hoa Ky oU'<;Ic
phep hO'?to<;mg kinh doanhchang
khoan, quan Iy cac quy oau tlf, ho~c
tham gia vao vi$c thanh toan bu tnJ
cac tai san tai chfnh, hQ cOng se co
ph,?m vi hO'?to('>ngr('>ng.hdn va co
nhG'ngliU the r6 r$t so Vdi cac ngan
hang trong nlfdc trong vi$c oa d,?ng

hoa hO'?to('>ngcua minh. Dong thai,
vi$c quan Iy nha nlfdc ooi vdi hO'?t
o('>ngcua cac ngan hang Hoa Ky se
phUc t'?P hdn, ooi hei co sl/ phoi h<;lp
quan Iy cua nhieu cd quan chUc
nang, chU khong chi Ngan hang
Nha nlfdc.
ThutL/, thach thUc khOng nhe ooi
vdi cac ngan hang thlfdng m,?i Vi$t
Nam la vai tro cua nhom ngan hang
nlfdc ngoai ngay cang tang nha sUc
m,?nh ve van, cong ngh$, quy mo
hO'?t o('>ngtoan cau va dich Vl,Joa
d,?ng. Trong qua trinh h('>inh~p, l<;Ii

the tiem tang

se

thu('>cvao nhom

T~ em NGMIIhNG- &5 1 NhM 2004


~

.-.1
ngan hang mlC1c ngoai va suc ep
c'imh tranh se ngay cang lC1ndoi vC1i
cac ngan hang thLtdng mCilitrong

d('>ng hi$u qua, an toan, co kha
nang huy d('>ngtot hon cac nguon
von trong xa h('>iva md r('>ngdau tLt

nLtC1c.

dap ung nhu cau cua sl,f nghi$p
cong nghi$p hoa, hi$n dCilihoa dat

TM nam, trong qua trinh h('>i
nh~p, h$ thong ngan hang Vi$t Nam
cOng ch!u tac d('>ng mCilnhcua th!
trLtCingtai chfnh the giC1i,nhat la ve
ty gia, lai suat, dl,f trCtngoCilit$, trong
khi phai thl,fC hi$n dong thai nhieu
nghra VI,Jva cam ket quoc te.
TM SEW,cac ngan hang thLtdng
m'ili Vi$t Nam dau tLtqua nhieu vao
doanh nghi$p nha nLtC1C,
trong khi
phan lC1ncac doanh nghi$p nay deu
c6 thu b~c xep hCilngtai chfnh thap
va thu('>ccac nganh c6 kha nang
c'ilnhtranh yeu. Day la nguy Cd tiem
tang rat lC1ndoi vC1icac ngan hang

nLtC1c.De dCiltdLtc;JC
ml,Jc tieu tren can
thl,fC hi$n nhCtng gibi phap sau:

- Can tiep

tl,JC hoan

thi$n

h$

thong lu~t phap nham tCilohanh lang

phap Iy co hi$u II,fC,dam bao Sl,f
binh d~ng, an toan cho m9i t6 chuc
hOCiltd('>ngd!ch vl,Jngan hang va tai

I!J

mCilinham lanh mCilnhhoa tai chfnh,
nang cao kha nang cCilnhtranh va
giam thieu rui roo Doi'VC1icac ngan
hang thLtdng mCilinha nLtC1C,
can ap
dl,Jngcac bi$n phap can thiet de b5
sung van dieu 1$ nham dat dLtc;Jc
ty
1$an toan van toi thieu 8%, xU'Iy het
nc;Jton d9ng, lanh mCilnhva minh
bCilchtai chfnh. Doi vC1icac Ngan
hang thLtong mCilic5 phan, can tang

chfnh tren lanh th6 Vi$t Nam, can

van dieu 1$ thong qua sap nh~p,
hc;Jpnhat, phat hanh b5 sung c5
phieu; doi vC1inhCtngngan hang

d6i mC1iva tang hi$u qua hOCiltd('>ng

thLtong

cua cac ngan hang thLtong mCiliVi$t
Nam thOng qua vi$c nang cao chat

yeu kem, khong the tang von dieu 1$
va kheng khac phl,Jc dLtc;JcnhCtng
yeu kem ve tai chfnh thi co the b! thu
hoi giay phep hOCiltd('>ng:

ILtc;Jngd!ch vl,J, giam

chi phf, tang

wCing kha nang cCilnh tranh quoc te
trong qua trinh h('>inh~p.

thLtdng mCili.

- Md cU'a th! trLtCing trong

nLtC1c

c5 phan hOCiltd('>ng qua

mCili

TU'ng ngan hang thLtong mCilixay
dllng va thl,fC hi$n chien ILt(;Jckinh
doanh mC1i,nhat la chu tr9ng vi$c

Cuoi cLing, h('>inh~p kinh te quoc
te lam tang cac giao d!ch van va rui
ro cua h$ thong ngan hang, trong
khi co che quan Iy va h$ thong
thong tin giam sat ngan hang con

tren co $d xoa bo dan cac giC1ihCiln
ve solLt9ng, 10Cilihinh t5 chuc, phCilm
vi hOCiltd('>ng, tI 1$ gop von cua ben
VND, cac 10Cilihinh dich vl,J, bao dam

d!ch vl,J ngan hang hi$n dCilidl,fa tren

rat so khai, chLta phu hc;JpvC1ithong

quyen kinh doanh cua cac ngan
hang va t5 chuc tai chfnh nLtC1c
ngoai theo cac cam ket song
phLtong va da phLtong.

cong 'ngh$ ky thu~t tien tien; cai
cach b('>may quan Iy yadieu hanh

theo tLt duy kinh doanh mC1i;xay
dllng, chu&n hoa va van ban hoa

- TLtng bLtC1cd5imC1ico cau t5
chuc va hOCiltd('>ngcua Ngan hang
Nha nLtC1c
nham nang cao vai tro va

toan b('>cac quy trinh nghi$p vl,J,cac

hi$u qua dieu hanh VI mo, nhat la
trong
vi$c thiet I~p,dieu hanh chfnh
Ngoai ra, cac ngan hang Vi$t
sckh tien t$ quoc gia va quan Iy,
Nam con g~p m('>tso kh6 khan khac
d('>ngcua cac trung
nhLt:h$ thong phap lu~t trong nLtC1C, giam sat hOCilt
9ian ta!"chfnh
the che th! trLtCingcon chLta day du,
't#Y"fi1!'):;"",~\,:"'.\:~::.;

chfnh doanh nghi$p; xac d!nh trach

1$quoc te, chLta c6 hi$u qua va hi$u

II,fCde bao dam vi$c tuan thu
nghiemphap lu~t ve ngan hang va
sl,fan toan cua h$ thong ngan hang,
nhat la trong vi$c ngan ch~n va

canh bao sC1m cac rui ro cua hOCilt

nLtC1c ngoai,

muc

huy d('>ng von

d('>ng ngan hang.

chLta dong b('>va nhat quan, con
nhieu bat c~p so vC1iyeu cau h('>i
nh~p quoc te ve ngan hang. Vi v~y,
c6 nhCtnghCilnche nhat d!nh doi vC1i "+i\1
sl,f cCilnh tranh trong Irnh vl,fCngan
chfnh quo
hang va phat trien thi trLtCing tai n,ngan han
chfnh. Lu~t cac T6 chuc tin dl:mg
hi$n hanh con c6 m('>t

so diem

chLta

phu hc;JpvC1in('>idung cua GATS va

3. Nhimgglal phapC(I ban

401

hOCiltd('>ng chu yeu cua ngan hang
thLtdng mCili,thl,fC hi$n cai cach hanh
nhi$m ro rang, tuan thu tri$t de cac
quy trinh va
dl,fng.,

Ig CLtong~,quyen

ach nhi$mcua
mCili trong
"

",g,

suc cCilnhtr",

,"

,ho;3n

kinh

m dan bao cap doi vC1i
,q~J1g!pl!~ng

tD~~{nh~.

ap", 0ng d§Y <[who .*,~; q~~'
,8he va c'Au&h"rIiI,fC
t~~c t

a'ii
rittC1c,

,"

,.

\lq~.Q.,'~PCilt
d('>ng'cho vay chfnh sach '~"'toantrong Irnh vl,fqt~r~hfnh ,~"J.~an
~\~~,;~~hqr hOCilt d('>ng kinh doanh
,

r'1

,

"

1NAM2004

thLtdng mCili tronQQug.9,t<

,,tAng'tin cfqP:[V8
Cd
, .:j",..
.'

d('>ng an to

,

T~ emNCAN
tlANC - 86

van ban da dLtc;Jcxay

Dong thCii, giam dan bao h('>cac

hang. Tu nhien, dleu quan '~~f¥gla
~
",.,.gan hangghai 'p~6i~c;Jp
~bi cai cach tfua nh"E)g hie ;
," p,,

vOl h' thOng ngc1nhang VI,t
'
,:ti)Ydn~~'mai
cai'
~tnai decua
Ltdn'g:"'
cac cac
nr06',ngan
hanghan~t
Nam trong c9nh tranh va hOI ;;jffi'
tnici}~' dong
"., .
~.r:
".". ,.
nhOpquOcti
"

De gianh the chu d('>ngtrong tien
trinh h('>inh~p, Vi$t Nam can xay
dl,fng m('>th$ thong ngan hang co uy
tin, co kha nang cCilnhtranh, hOCilt

dCili

hoa cong ngh$, da dCilnghoa va
nang cao ti$n fch cac san ph&m,

naan bang

'; Ye'co c~~~!~i45citc:

Hi$p dinh thLtong mCiliVi$t - My.

md r('>ngquy me hOCiltd('>ng, hi$n

"

,

"

"""

,

,.

~\l9.SK:
'hl~n t6t"chCfi?nang kirifr'doanh theo,"';'~f,nhatla cac doa.nh nghi$~
nguye/Ha," i4rLtCing.;~~1ro~g
do tr9ng~~m la g"'
1'" ¥~r)'Q;
Vf/~"
.f tai chfnh: Tang von
cua h$ thong ngan han 'y~,.
dieu 1$ va xU' Iy dUt diem nc;J,ton
cua doanh nghi$p nha nLtC1c.
d9ng cua cac ngan hang thJct~9

(Xem liep (rang 52)

5


~
can doi ke toan va ket qua hOi?t khu vlfc ve tham d!nh dlf an va cho phl,!cvI,!cho cong tac chi di?o,dinh
d(mgtai chinhcua cac ddn V!xin vay vay theo dlf an.
hLfdngkinh doanh cua cac cap lanh
van, trLfdcmi3tthlfc hi$n doi vdi cac
5. Mar(Jngphfilmvi dong tai trc;J di?Ova cac phong chuyen man co
dlf an co quy mo tU trung bJnhtrd . va cho vay hc;Jpvan cae dl/ an Ian
chUcnang nghien CW, dieu hanhVI
len.
mo.
ThlfC hi$n dong tai tr<;1vdi cac
. - To chUcdiJ lieu tren Cdsd cac NHTM khac de cung sa dl,!ngsUc
Tfiiet I~p h$ thong quan 1'1va

6hi tieu tin dl,!ng~huan hoa, cung. mi?nhve van, kinh nghi$m,hi?nche cung cap thong tin trong n('>ib9
cap thOngtin va cac bao cao ngLf<;1c rui ro dac biet han che viec canh (intranet)sa dl,!ngchung. £)Lfacong
Ii?itren mi?ngOnline cho tat ca cac tranh kh6ng c~nthiet ma d~c bi$t la ngh$ VaG de cai thi$n, cai t~o
chi nhanhNHTMva cac phong, ban trong vi$c hi?thap dieu ki$ntin dl,!ng phLfdngthUc quan 1'1.Ti?o ra dl1gc
NHTMTV.
trong tUng ngan hang gay Slf ci?nh cach suy nghi, cach lam vi$c va
quan 1'1khoa h9Cdlfa tren h$ thong
- Ket noi vdj cac h$ thong thOng tranh thieu lanh mi?nh,mat van.
thong
tin chinh xac, day du co Slfho
tin khaccua NHNN,8('>ThLfdngmi?i,
. 6. Hoanthi~nva doi mai cong
tr<;1toi da cua may mac, ap dl,!ngh$
8('>Cong nghi$p... thu nh~p thong ngh~ ngan hang
thong ho tr<;1ra quyet dinh phl,!cv~
tin tin dl,!ngtoan nganh Ngan hang
Tieu chuan hoa cac nghi$p VI,!
~ho can b('>lanh di?ocac cap trong
va thongtin kinh te khac.
ngan hang theo lieu chuan chung
- Xay dljng trang Web cung cap cua m('>tngan hang hOi?td('>ngda vi$c die.uhanh va quan 1'1hOi?td9ng
thong tin tin dl,!ngdi$n ta trlfc tuyen nang trong moi trLfdngkinh doanh ngan hang.
£)Lfacong ngh$ VaGde g6p phan
cho toan h$ thong bao gom: thong co slf ci?nh tranh khong chi rieng
chuan
hoa cac tieu thuc quan 1'1,m9t
tin kinh te, thong tin tong h<;1p
d!nh trong linh Vlfc tai chinh ngan hang
m~t
dap

U'ng linh hOi?tvi$c di.eu
ma
can
ca
trong
cac
linh
vlfC
khac.
ky, thong tin hOi?td('>ngtin dl,!ngcua
.
hanh,
m~t
khac phu h<;1pvdi CaG
Tren
Cdsdva
yeu
cau
cua
vi$c
quan
khach hang bat ky, thong tin xep
chuan
mlfc
quoc
te, giup thu~n ti$n
1'1thong
tin
khach
hang

t~p
trung,
hi?ngtin dl,!ng,thong tin hi?nmUctin
cho
giao
d!ch
doi
ngoi?i (nhLftieu
qUEm
1'1
van
t~p
trung
(ca
ngoi?i
t
$
va
dl,!ng.
dong
Vi$t
Nam),
ti?O
ra
cac
san
thuc
trong
bang
tong

ket tai san,
4. Tang cuang so IUc;Jngva chfit
pham
cong
ngh$
xa
1'1
va
cung
cap
trong
bao
cao
phl,!c
vI,! kiem
IUc;Jng
can b(Jtin dt,mg
thong tin chinh xac va kip thdi nhat toan...)..
Hi$n nay thlfCte cho thay cLfang
d('>lam vi$c cua can b('>tin dl,!ng
trong ti loi gian qua la kha cang
th~ng. Tinh tri?ng phai lam them
(Tiep theo trang 5)
ngoaigid va lam vi$ctrong cac ngay
nghi va pho bien... dan aen hi?nche
- Xaydlfngcac quyche quan 1'1va h09td9ng phu hqpvaichuan mlfcquocte nhlI
cac hOi?td('>ngtiep xuc vdi khach quan tr! rui ro, quan tri tai san nq - tai san co, quan tri von, kiem tra, kiam toan n9i b9;
hang, kiem tra va kiem soat cac xay dlfng quy trinh tin d~ng hi$n d9i va so tay tin d~ng theo chuan mlfc quoc te; xay
khoan cho vay. Nhamdam bao chat
dlfng h$ thong ke toan va thiet I~p cac chi tieu, bao cao tai chfnh phu hqp vai cac chuan

ILf<;1ng
an ~oantin dl,!ng,du nhan Ilfc
mlfc ke toan quoc te; xay dlfng va hoan thi$n h$ thong chi tieu danh gia muc de) an toan
de don bat cac Cd h('>ikinh doanh va hi$Uqua kinhdoanhnganhangphuhqpvai chuanmlfcquocte vathlfCtienVi$t
Nam:
.
mdi, vi$ctang cLtdngIlfCILf<;1ng
ca ve
so hl<;1ng
Ianchat ILf<;1ng
can dLf<;1C
coi
- Xaydlfngchienluqcphattriancongngh$nganhang,nhat113
h$thongthongtin
la nhi$mvI,!can thiet cua cac NHTM quan1'1(MIS)chotoan.be)
h$thongnganhangph~cv~congtacdieuhanhkinhdoanh,
trong giai dOi?ntqi:
kiamsoath09tde)ngnganhang,quan1'1nguon
von,taisan,quan1'1ruiro,quan1'1
cong
- Llfa ch9n can b('>du kien thUc nqvacongtacketoan,h$thongthanhtoanliennganhang,h$thonggiaodichdi$ntCr
va di?OdUc nghe nghi$p lam cong vagiamsattVxa.
.
tac tin dl,!ng.
- My dlfngkeh09chchuyandoitlf doVND,thlfchi$nthanhtoanbangVNDtran
- ThLfdngxuyen to chUccac Idp lanhthoVi$tNam,t90I~pmoitruangkinhdoanhlient$vacungCrng
dichv~nganhang
t~p huan pho bien kien thUc mdi va
theocacheth!truang.
kinh nghi$m cho vay den can b('>tin

- Nangcaochatluqngde)ingOnhanvian ngan hang,daot90vadaot90Ii?i can be)
dl,!ng,t~p trung va cac ky nangdanh thlfchi$ntotcac nghi$pv~cuanganhanghi$nd9i;tieuchuanhoa de)ingOcan be)lam
gia phan 10i?ikhach hang va tham
cong tac he)inh~p quoc te, nhat 113nhCrngcan be)trlfctiep tham gia VaGqua trinhdam
d!nh dlf an.
phan, ky ket hqp dongquocte, can be)thanh tra giam sat va can be)chuyentrachlam
- Chu '1 rEmluy$n va nang cao
congtac phaplu~tquocte, can be)sa d~ngva v~n hanhcong ngh$mai.
kha nang ngoi?ingiJde co the tiep
- Cuoicung,tangcuang hqptac quocte, tlch clfc tham gia cac chuangtrinh va th~
c~n nhom khach hang co van dau tche hqptac, giamsat,traodoi thongtin vai cac khoilienket kinhte khuvlfc va quocte,
LfnLfdcngoai.
tranhthu toi da slf 1'10
trq cua cacto chuctai chfnhquocte, phattrian moi quanh$ hgp
- Gai can b('>di dao ti?Oti?i nLfdc tac song phuangtrong d6 c6 vi$c trian khai thlfc hi$n Hi$p djnhthuang mC?i
Vi$t - My,
ngoai, nhat la h9Choi kinh nghi$m chu tr<;>ngcong tac he)inh~p quoc te va khuvl!c trong cac to chuc kinh te da phuang
cua cac ngan hang co uy tin trong nhuASEAN,APEC,WTO..

Ngan hang thn'dng ma,tiVi~t Nam:...

52

T.w CIti NcANIIANC- s6 1NXM2004