Báo cáo tốt nghiệp đề tài phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng NoPTNN huyện mộ đức tỉnh quảng ngãi

  Chuyên đề tốt nghiệp

-1-

Khoa TC-NH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUỐC T
HNG BNG
KHOA TI CHNH NGN HNG
Ơ---Ô---Ơ

CHUYấN TT NGHIP
ti: PHÂN

TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG No&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC – QUẢNG NGÃI

SVTH : NGUYỄN THỊ CẨM VIÊN
LỚP : 08C-TC8
MSSV : 08362973
KHÓA: 2008

TPHCM, tháng 03 năm 2011
SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 1


Chuyờn tt nghip

-2-

Khoa TC-NH

Lời cảm ơn
Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới các thầy cô giáo. Nhờ sự giúp đỡ và
hướng dẫn nhiệt tình của thầy em đã có được những kiến thức quý báu về cách thức
nghiên cứu vấn đề cũng như nội dung của đề tài, từ đó em có thể hồn thành khóa
luận tốt nghiệp của mình.
Em cũng xin chân thành cảm ơn và sự truyền thụ kiến thức của các thầy cơ
giáo khoa Tài Chính Ngân Hàng, Trường Đại Học Hồng Bàng trong suốt thời gian
em học tập và nghiên cứu.
Trong thời gian thực tập hơn 02 tháng tại AGRIBANK, em đã nhận được sự
giúp đỡ và tạo điều kiện của Ban lãnh đạo Ngân hàng, đặc biệt là sự hướng dẫn
nhiệt tình của các anh chị Phịng Tín dụng. Chính sự giúp đỡ đó đã giúp em nắm bắt
được những kiến thức thực tế về các nghiệp vụ ngân hàng và cơng tác tín dụng.
Những kiến thức thực tế này sẽ là hành trang ban đầu cho q trình cơng tác, làm
việc của em sau này. Vì vậy, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo
Ngân hàng, tới toàn thể cán bộ, nhân viên của ngân hàng về sự giúp đỡ tận tình của
các cơ chú, anh chị trong thời gian vừa qua. Qua đây, em xin kính chúc ngân hàng
AGRIBANK ngày càng phát triển, kính chúc các cơ chú, anh chị ln thành đạt trên
các cương vị cơng tác của mình.
Em xin chân thành cảm ơn!

SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 2


  Chuyên đề tốt nghiệp

-3-

Khoa TC-NH

NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................

......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................

SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 3


  Chuyên đề tốt nghiệp

-4-

Khoa TC-NH

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN CHẤM BÀI
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................

......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................

M ỤC LỤC
SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 4


  Chuyên đề tốt nghiệp

-5Khoa TC-NH
LỜI NÓI ĐẦU......................................................................................................1
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN
DỤNG TIÊU DÙNG
1.1.CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.................................3
1.1.1.Khái niệm......................................................................................................3
1.1.2.Chức năng.....................................................................................................3

1.1.2.1.Chức năng trung gian tài chính..............................................................3
1.1.2.2.Chức năng thủ quỹ cho khách hàng.......................................................3
1.1.2.3.Chức năng tạo tiền.................................................................................3
1.2.CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...........4
1.2.1.Nghiệp vụ tài sản nợ-nghiệp vụ nguồn vốn...................................................4
1.2.1.1.vốn tự có của ngân hàng........................................................................4
1.2.1.2.Nghiệp vụ huy động tiền gửi...................................................................4
1.2.1.3.Nghiệp vụ huy động vốn dưới hình thức phát hành các chứng chỉ.........5
1.2.1.4.nghiệp vụ đi vay ở các ngân hàng khác..................................................5
1.2.2.Nghiệp vụ tài sản có-nghiệp vụ nguồn vốn....................................................5
1.2.2.1.Các khoản mục về ngân quỹ...................................................................5
1.2.2.2.Nghiệp vụ tín dụng.................................................................................5
1.2.2.3.Tài sản cố định ......................................................................................6
1.2.2.4.Nghiệp vụ đầu tư....................................................................................6
1.2.3.Nghiệp vụ trung gian thanh toán và các nghiệp vụ khác của NHTM............6
1.2.3.1.Nghiệp vụ trung gian thanh tốn............................................................6
1.2.3.2.Các nghiệp vụ khác của NHTM..............................................................6
1.3.CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG...........................................6
1.3.1.Khái niệm tín dụng tiêu dùng........................................................................6
1.3.2.Tầm quan trọng của tín dụng tiêu dùng........................................................6
1.3.3.Đặc điểm, phân loại......................................................................................7
1.3.3.1.Đặc điểm................................................................................................7
1.3.3.2.Phân loại ...............................................................................................7
1.3.3.2.1.Tín dụng tiêu dùng trực tiếp................................................................7
SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 5


  Chuyên đề tốt nghiệp

-6Khoa TC-NH
1.3.3.2.2.Tín dụng tiêu dùng gián tiếp................................................................7

1.3.4.Các quy định của tín dụng tiêu dùng.............................................................7
1.3.4.1.Nguyên tắc vay vốn................................................................................7
1.3.4.2.Điều kiện vay vốn...................................................................................8
1.3.4.3.Đối tượng cho vay..................................................................................8
1.3.4.4.Các loại cho vay và thời hạn cho vay.....................................................8
1.3.4.5.Mức cho vay.........................................................................................10
1.3.4.6.Lãi suất cho vay....................................................................................10
1.3.4.7.Thủ tục và quy trình cho vay tiêu dùng.................................................10
CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC
2.1.TỔNG QUAN VỀ NHNO&PTNT VIỆT NAM............................................11
2.1.1.Qúa trình hình thành và phát triển của NHNO&PTNT Việt Nam................11
2.1.2.Cơ cấu tổ chức của NHNO&PTNT Việt Nam...............................................12
2.2.KHÁI QUÁT VỀ NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC.................................12
2.2.1.Quá trình hình thành và phát triển NHNO&PTNT huyện Mộ Đức.............12
2.2.2.Cơ cấu tổ chức của NHNO&PTNT huyện Mộ Đức......................................13
2.2.3.Chức năng và nhiệm vụ của các phịng ban................................................13
2.2.3.1.Phịng kế tốn ngân quỹ ......................................................................13
2.2.3.2.phịng tín dụng......................................................................................14
2.2.3.3.Các chi nhánh trực thuộc.....................................................................14
2.2.4.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNO&PTNT huyện Mộ Đức14
2.2.4.1.Tình hình huy động vốn........................................................................14
2.2.4.2.Tình hình cho vay.................................................................................15
2.2.4.3.Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.....................................17
2.2.5.Đánh giá về thuận lợi và khó khăn trong cơng tác cho vay tiêu dùng tại
NHNO&PTNT huyện Mộ Đức trong thời gian qua.................................................19
2.2.5.1.Thuận lợi..............................................................................................19

2.2.5.2.Khó khăn..............................................................................................20
CHƯƠNG 3:PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC

SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 6


  Chuyên đề tốt nghiệp

-7Khoa TC-NH
3.1.PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHN O&PTNT
TẠI HUYỆN MỘ ĐỨC..........................................................................................22
3.1.1.Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng.........................................................22
3.1.1.1.Phân tích chung về tình hình cho vay tiêu dùng...................................22
3.1.1.2.Phân tích cho vay tiêu dùng theo thời hạn...........................................25
3.1.1.3.Phân tích cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo ..........................31
3.1.1.4.Phân tích cho vay tiêu dùng theo đối tượng cho vay............................37
3.1.2.Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNO&PTNT huyện Mộ Đức......44
3.2. NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG MẶT CỊN TỒN TẠI
TRONG CƠNG TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHN O&PTNT HUYỆN
MỘ ĐỨC..................................................................................................................45
3.2.1.Những kết quả đạt được..............................................................................45
3.2.2.Những tồn tại..............................................................................................46
CHƯƠNG 4: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO
VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC
4.1.NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NHỮNG
NĂM TỚI.................................................................................................................48
4.2.NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG CÔNG

TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT.............................................48
4.2.1.Tăng cường huy động vốn để cho vay.........................................................48
4.2.2.Tăng cường mở rộng doanh số cho vay...........................................................
4.2.3.Phát triển thêm các sản phẩm mới..............................................................49
4.2.4.Phát thêm các dịch vụ ................................................................................50
4.2.5.Xúc tiến các hoạt động Marketing ngân hàng.............................................51
4.2.6.Hạn chế những rủi ro..................................................................................52
KẾT LUẬN..............................................................................................................55
TÀI LIỆU THAM KHẢO......................................................................................56

CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT

SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 7


  Chuyên đề tốt nghiệp

-8Khoa TC-NH
AGRIBANK: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
NHTM:
Ngân hàng thương mại
NHTW:
Ngân hàng trung ương
TSCĐ:
Tài sản cố định
TCTD:
Tổ chức tín dụng
DSCV:

Doanh số cho vay
DSTN:
Doanh số thu nợ
DNBQ:
Dư nợ bình quân
NQHBQ:
Nợ quá hạn bình qn
HĐTD:
Hoạt động tín dụng
NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần
CNVC:
Cơng nhân viên chức
HSSV:
Học sinh sinh viên
CVTD:
Cho vay tín dụng
NHNO&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
STT
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11

12
13
14
15
16

MỤC
2.2.4.1
2.2.4.1
3.1.1.1
3.1.1.2
3.1.1.2
3.1.1.2
3.1.1.2
3.1.1.3
3.1.1.3
3.1.1.3
3.1.1.3
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.1.4

TÊN BIỂU ĐỒ
Huy động tiền gởi
Tình hình cho vay chung
Tình hình cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay theo thời hạn
Doanh số thu nợ theo thời hạn

Dư nợ bình quân theo thời hạn
Nợ QHBQ theo thời hạn
Doanh số cho vay theo hình thức đảm bảo
Doanh số thu nợ theo hình thúc đảm bảo
Dư nợ BQ theo hình thức đảm bảo
Nợ QHBQ
Doanh số cho vay theo đối tượng
Doanh số thu nợ theo đối tượng
Dư nợ BQ theo đối tượng
Nợ QHBQ theo đối tượng
Tỉ lệ NQH/DNBQ theo đối tượng

SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

TRANG
14
16
23
25
27
28
30
32
33
34
36
38
39
40
42

43

Trang 8


  Chuyên đề tốt nghiệp

-9-

Khoa TC-NH

DANH MỤC BẢNG BIỂU
STT MỤC
1

2.2.4.1
2

2.2.4.2

3

2.2.4.3

4
5
6
7
8
9

10
11
12
13
14
15
16
17
18

TÊN BẢNG
Huy động tiền gửi
Tình hình cho vay chung

Trang
14
16

Kết quả hoạt động kinh doanh chung

18

3.1.1.1
3.1.1.2
3.1.1.2
3.1.1.2
3.1.1.2

Tình hình cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay theo thời hạn

Doanh thu nợ theo thời hạn
Dư nợ bình quân theo thời hạn
NQHBQ và tỉ lệ NQHBQ/DNBQ theo thời

22
25
26
28
30

3.1.1.3
3.1.1.3
3.1.1.3
3.1.1.3
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.2

hạn
Doanh số cho vay theo hình thức đảm bảo
Doanh số thu nợ theo hình thức đảm bảo
Dư nợ bình quân theo hình thức đảm bảo
NQHBQ và tỉ lệ NQHBQ/DNBQ
Doanh số cho vay theo đối tượng
Bảng doanh số thu nợ theo đối tượng
Dư nợ bình quân theo đối tượng
Nợ quá hạn bình quân theo đối tượng

Tỉ lệ NQH/DNBQ theo đối tượng
Kết quả hoạt động kinh doanh cho vay tiêu

32
33
34
35
37
39
40
42
43
45

dùng

KẾT LUẬN
Đứng trước tình hình biến động của nền kinh tế thị trường và nhiều chủ
trương, chính sách của Đảng và Nhà nước đặt ra đã tác động không nhỏ đến hoạt
động kinh doanh của ngân hàng. Nhưng bằng sự nổ lực của mình NHNo & PTNT
huyện Mộ Đức đã nắm bắt được tình hình biến động của nền kinh tế. Từ đó đã giúp
SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 9


  Chuyên đề tốt nghiệp

- 10 Khoa TC-NH
ngân hàng đạt nhiều kết quả tốt đẹp trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay

tiêu dùng nói riêng. Góp phần đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng và cho xã hội.
Mở ra hướng phát triển mới cho NHNo & PTNT huyện Mộ Đức
Qua thời gian thưc tập và tìm hiểu thực tế tại ngân hàng. Cùng với sự giúp đỡ
nhiệt tình của thầy giáo,các cơ, chú tại ngân hàng đã giúp em hoàn thành đề tài
này.
Tuy nhiên do kiến thức cũng như quá trình tìm hiểu thực tế tại ngân hàng cịn
nhiều hạn chế. Nên việc hồn thành đề tài này cịn nhiều thiếu sót. Em rất mong
được sự góp ý của q thầy cơ cùng tất cả anh chị, bạn đọc để đề tài này được hoàn
thiện hơn.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn thầy cùng tất cả các cô chú tại ngân hàng
đã giúp em hoàn thành đề tài này.
Mộ Đức, tháng 3/2011
Sinh viên thực hiện
Nguyễn thị cẩm viên

TÀI LIỆU THAM KHẢO:
1. Luật tổ chức tín dụng
2. Tạp chí ngân hàng
SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 10


  Chuyên đề tốt nghiệp
3.
4.
5.
6.
7.
8.

9.

- 11 Khoa TC-NH
các nghiệp vụ ngân hàng thương mại –GS. TS LÊ VĂN TƯ. NXBTK
Tìm hiểu thể lệ tín dụng mới đối với các thành phần kinh tế và cư dân –
HỒ NGỌC CẨN. NXB TPHCM- 1998
Lý thuyết tiền tệ ngân hàng – PTS. NGUYỄN NGỌC HÙNG –Trường
ĐHKT- TPHCM. NXBTK- 1999
Văn bản hướng dẫn 1627/2001/QĐ- NHNN 72/QĐ- HĐQT- TD
Tín dụng ngân hàng (nhà xuất bản thống kê –HỌC VIỆN NGÂN HÀNG)
Báo cáo thường niên 2009 (AGRIBANK)
Báo cáo thường niên của ngân hàng Nhà nước

Lêi cảm ơn
Em xin gi li bit n chõn thnh ti các thầy cô giáo.Nhờ sự giúp đỡ và
hướng dẫn nhiệt tình của thầy em đã có được những kiến thức quý báu về cách thức
nghiên cứu vấn đề cũng như nội dung của đề tài, từ đó em có thể hồn thành khóa
luận tốt nghiệp của mình.
Em cũng xin chân thành cảm ơn và sự truyền thụ kiến thức của các thầy cơ
giáo khoa Tài Chính Ngân Hàng, Trường Đại Học Hồng Bàng trong suốt thời gian
em học tập và nghiên cứu.
SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 11


  Chuyên đề tốt nghiệp

- 12 Khoa TC-NH
Trong thời gian thực tập hơn hai tháng tại AGRIBANK, em đã nhận được sự

giúp đỡ và tạo điều kiện của Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt là sự hướng dẫn nhiệt
tình của các anh chị phịng Tín Dụng. Chính sự giúp đỡ đó đã giúp em nắm bắt được
những kiến thức thức tế về các nghiệp vụ ngân hàng và cơng tác tín dụng. Những
kiến thức thực tế này sẽ là hành trang ban đầu cho q trình cơng tác, làm việc của
em sau này . Vì vậy, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo ngân hàng,
tới toàn thể cán bộ, nhân viên của ngân hàng về sự giúp đỡ tận tình của các cô chú,
anh chị trong thời gian vừa qua. Qua đây, em xin kính chúc ngân hàng AGRIBANK
ngày càng phát triễn, kính chúc các cơ chú, anh chị ln thành đạt trên các cương vị
cơng tác của mình.
Em xin chân thành cảm ơn!

NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................

SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 12


  Chuyên đề tốt nghiệp

- 13 -

Khoa TC-NH

......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................

......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN CHẤM BÀI

SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 13

  Chuyên đề tốt nghiệp

- 14 -

Khoa TC-NH

......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................

M ỤC LỤC
SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 14


  Chuyên đề tốt nghiệp

- 15 -

Khoa TC-NH

LỜI NÓI ĐẦU......................................................................................................9
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN
DỤNG TIÊU DÙNG
1.1.CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...............................11
1.1.1.Khái niệm....................................................................................................11
1.1.2.Chức năng...................................................................................................11
1.1.2.1.Chức năng trung gian tài chính............................................................11
1.1.2.2.Chức năng thủ quỹ cho khách hàng.....................................................11
1.1.2.3.Chức năng tạo tiền...............................................................................11
1.2.CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.........12
1.2.1.Nghiệp vụ tài sản nợ-nghiệp vụ nguồn vốn.................................................12
1.2.1.1.vốn tự có của ngân hàng......................................................................12
1.2.1.2.Nghiệp vụ huy động tiền gửi.................................................................12
1.2.1.3.Nghiệp vụ huy động vốn dưới hình thức phát hành các chứng chỉ.......13
1.2.1.4.nghiệp vụ đi vay ở các ngân hàng khác................................................13
1.2.2.Nghiệp vụ tài sản có-nghiệp vụ nguồn vốn..................................................13
1.2.2.1.Các khoản mục về ngân quỹ.................................................................13
1.2.2.2.Nghiệp vụ tín dụng...............................................................................13

1.2.2.3.Tài sản cố định ....................................................................................14
1.2.2.4.Nghiệp vụ đầu tư..................................................................................14
1.2.3.Nghiệp vụ trung gian thanh toán và các nghiệp vụ khác của NHTM..........14
1.2.3.1.Nghiệp vụ trung gian thanh toán..........................................................14
1.2.3.2.Các nghiệp vụ khác của NHTM............................................................14
1.3.CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG.........................................14
1.3.1.Khái niệm tín dụng tiêu dùng......................................................................14
1.3.2.Tầm quan trọng của tín dụng tiêu dùng.......................................................14
1.3.3.Đặc điểm, phân loại....................................................................................15
1.3.3.1.Đặc điểm..............................................................................................15
1.3.3.2.Phân loại .............................................................................................15
SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 15


  Chuyên đề tốt nghiệp

- 16 Khoa TC-NH
1.3.3.2.1.Tín dụng tiêu dùng trực tiếp..............................................................15
1.3.3.2.2.Tín dụng tiêu dùng gián tiếp..............................................................15

1.3.4.Các quy định của tín dụng tiêu dùng...........................................................15
1.3.4.1.Nguyên tắc vay vốn..............................................................................16
1.3.4.2.Điều kiện vay vốn.................................................................................16
1.3.4.3.Đối tượng cho vay................................................................................16
1.3.4.4.Các loại cho vay và thời hạn cho vay...................................................16
1.3.4.5.Mức cho vay.........................................................................................17
1.3.4.6.Lãi suất cho vay....................................................................................17
1.3.4.7.Thủ tục và quy trình cho vay tiêu dùng.................................................18

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC
2.1.TỔNG QUAN VỀ NHNO&PTNT VIỆT NAM............................................19
2.1.1.Qúa trình hình thành và phát triển của NHNO&PTNT Việt Nam................19
2.1.2.Cơ cấu tổ chức của NHNO&PTNT Việt Nam...............................................20
2.2.KHÁI QUÁT VỀ NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC.................................20
2.2.1.Quá trình hình thành và phát triễn NHNO&PTNT huyện mộ đức................20
2.2.2.Cơ cấu tổ chức của NHNO&PTNT huyện mộ đức.......................................21
2.2.3.Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban................................................21
2.2.3.1.Phòng kế tốn ngân quỹ ......................................................................21
2.2.3.2.phịng tín dụng......................................................................................22
2.2.3.3.Các chi nhánh trực thuộc.....................................................................22
2.2.4.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNO&PTNT huyện mộ đức22
2.2.4.1.Tình hình huy động vốn........................................................................23
2.2.4.2.Tình hình cho vay.................................................................................24
2.2.4.3.Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.....................................26
2.2.5.Đánh giá về thuận lợi và khó khăn trong cơng tác cho vay tiêu dùng tại
NHNO&PTNT huyện mộ đức trong tời gian qua....................................................28
2.2.5.1.Thuận lợi..............................................................................................28
2.2.5.2.Khó khăn..............................................................................................29

SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 16


  Chuyên đề tốt nghiệp

- 17 Khoa TC-NH
CHƯƠNG 3:PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC

3.1.PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHN O&PTNT
TẠI HUYỆN MỘ ĐỨC..........................................................................................30
3.1.1.Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng.........................................................31
3.1.1.1.Phân tích chung về tình hình cho vay tiêu dùng...................................32
3.1.1.2.Phân tích cho vay tiêu dùng theo thời hạn...........................................33
3.1.1.3.Phân tích cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo ..........................39
3.1.1.4.Phân tích cho vay tiêu dùng theo đối tượng cho vay............................45
3.1.2.Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNO&PTNT huyện mộ đức.......52
3.2. NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG MẶT CÒN TỒN TẠI
TRONG CÔNG TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHN O&PTNT HUYỆN
MỘ ĐỨC..................................................................................................................53
3.2.1.Những kết quả đạt được..............................................................................53
3.2.2.Những tồn tại..............................................................................................54
CHƯƠNG 4: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO
VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC
4.1.NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NHỮNG
NĂM TỚI.................................................................................................................56
4.2.NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG CÔNG
TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT.............................................57
4.2.1.Tăng cường huy động vốn để cho vay.....................................................57
4.2.2.Tăng cường mở rộng doanh số cho vay...................................................58
4.2.3.Phát triễn thêm các sản phẩm mới..........................................................58
4.2.4.Phát thêm các dịch vụ ............................................................................58
4.2.5.Xúc tiến các hoạt động Marketing ngân hàng.........................................59
4.2.6.Hạn chế những rủi ro..............................................................................60
KẾT LUẬN..............................................................................................................63
TÀI LIỆU THAM KHẢO......................................................................................64

SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 17


  Chuyên đề tốt nghiệp

- 18 -

Khoa TC-NH

CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT
AGRIBANK:Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
NHTM:
Ngân hàng thương mại
NHTW:
Ngân hàng trung ương
TSCĐ:
Tài sản cố định
TCTD:
Tổ chức tín dụng
DSCV:
Doanh số cho vay
DSTN:
Doanh số thu nợ
DNBQ:
Dư nợ bình qn
NQHBQ:
Nợ q hạn bình qn
HĐTD:
Hoạt động tín dụng
NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần

CNVC:
Công nhân viên chức
HSSV:
Học sinh sinh viên
CVTD:
Cho vay tín dụng
NHNO&PTNT: Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
STT
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16

MỤC
2.2.4.1
2.2.4.1
3.1.1.1

3.1.1.2
3.1.1.2
3.1.1.2
3.1.1.2
3.1.1.3
3.1.1.3
3.1.1.3
3.1.1.3
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.1.4

TÊN BIỂU ĐỒ
Huy động tiền gởi
Tình hình cho vay chung
Tình hình cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay theo thời hạn
Doanh số thu nợ theo thời hạn
Dư nợ bình quân theo thời hạn
Nợ QHBQ theo thời hạn
Doanh số cho vay theo hình thức đảm bảo
Doanh số thu nợ theo hình thúc đảm bảo
Dư nợ BQ theo hình thức đảm bảo
Nợ QHBQ
Doanh số cho vay theo đối tượng
Doanh số thu nợ theo đối tượng
Dư nợ BQ theo đối tượng
Nợ QHBQ theo đối tượng

Tỉ lệ NQH/DNBQ theo đối tượng

SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

TRANG
23
25
31
33
35
36
38
40
41
42
44
46
47
48
50
51

Trang 18


  Chuyên đề tốt nghiệp

- 19 -

Khoa TC-NH

DANH MỤC BẢNG BIỂU
STT MỤC
1

2.2.4.1
2

2.2.4.2

3

2.2.4.3

4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18

TÊN BẢNG
Huy động tiền gửi
Tình hình cho vay chung

Trang
22
24

Kết quả hoạt động kinh doanh chung

26

3.1.1.1
3.1.1.2
3.1.1.2
3.1.1.2
3.1.1.2

Tình hình cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay theo thời hạn
Doanh thu nợ theo thời hạn
Dư nợ bình quân theo thời hạn
NQHBQ và tỉ lệ NQHBQ/DNBQ theo thời

30
33
34
36
37

3.1.1.3
3.1.1.3
3.1.1.3
3.1.1.3
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.2

hạn
Doanh số cho vay theo hình thức đảm bảo
Doanh số thu nợ theo hình thức đảm bảo
Dư nợ bình quân theo hình thức đảm bảo
NQHBQ và tỉ lệ NQHBQ/DNBQ
Doanh số cho vay theo đối tượng
Bảng doanh số thu nợ theo đối tượng
Dư nợ bình quân theo đối tượng
Nợ quá hạn bình quân theo đối tượng
Tỉ lệ NQH/DNBQ theo đối tượng
Kết quả hoạt động kinh doanh cho vay tiêu

39
41
42
43
45
47
48

49
51
52

dùng

LỜI NĨI ĐẦU
1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI:
Sau khi đất nước ta chuyển đổi cơ chế từ bao cấp sang cơ chế thị trường. Nền
kinh tế nước ta đã có những bước phát triển rõ rệt. Đó là tốc độ tăng trưởng GDP
ngày càng tăng lên, đời sống nhân dân không ngừng được cải thiện và thu nhập cũng
đã tăng lên. Đòi hỏi nhiều nhu cầu khác như phương tiện đi lại, đồ dùng trong gia
đình…..Để đáp ứng được những nhu cầu đó, hoạt động cho vay tiêu dùng đã ra đời.

SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 19


  Chuyên đề tốt nghiệp

- 20 Khoa TC-NH
Cho vay tiêu dùng là một trong những hoạt động tín dụng của các Ngân hàng
thương mại (NHTM). Không những đem lại hiệu quả đa dạng hoá hoạt động kinh
doanh cho ngân hàng (NH), đáp ứng những nhu cầu cần thiết hiện tại cho khách
hàng mà cịn góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Hiện nay cho vay tiêu dùng cũng là một trong những lĩnh vực hoạt động phổ
biến và được các Ngân hàng thương mại chú ý đến.
Trong thời gian thực tập tại ngân hàng em đã thấy được tầm quan trọng của
hoạt động cho vay tiêu dùng. Nhưng tại ngân hàng cịn nhiều vấn đề khó khăn trong

lĩnh vực này. Nên em quyết định đi sâu, tìm hiểu và chọn đề tài này làm đề tài thực
tập của em tại NHNo&PTNT huyện Mộ Đức - Quảng Ngãi.Có thể đóng góp một ít
hiểu biết của em để làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng tốt hơn.
Tên đề tài: “Phân Tích Tình Hình Cho Vay Tiêu Dùng Tại NHNo&PTNT
Huyện Mộ Đức – Quảng Ngãi”.
2.MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU :
Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống thực trạng hoạt động tiêu dùng
của khách hàng và việc đầu tư tín dụng của NHNo&PTNT cho các khách
hàng.Đồng thời đề tài cũng đưa ra một số giải pháp tín dụng nhằm nâng cao hiệu
quả cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT huyện Mộ Đức.
3.ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU:
Đề tài chọn hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NHNo&PTNT trong những năm
gần đây làm đối tượng nghiên cứu.
4.phƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU:
Luận văn sủ dụng hai phương pháp nghiên cứu chính là:
- Phương pháp thống kê
- Phương pháp phân tích-so sánh, tổng hợp

5.KẾTCẤUCỦA ĐỀ TÀI:
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu và tài liệu tham khảo thì
luận văn gồm bốn chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về Ngân hàng thương mại & tín dụng tiêu
dùng của Ngân hàng thương mại.
Chương 2: Giới thiệu khái quát về NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện
Mộ Đức.

SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 20

  Chuyên đề tốt nghiệp

- 21 -

Khoa TC-NH

Chương 3: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT
huyện Mộ Đức – Quảng Ngãi
Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho
vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT huyện Mộ Đức – Quảng Ngãi.
Do giới hạn về trình độ , kinh nghiệm và thời gian tìm hiểu thực tế, vì vậy bài viết của em
khơng tránh khỏi những hạn chế , thiếu sót vì vậy. Em rất mong nhận được sự giúp đỡ, đóng
góp ý kiến và chỉ bảo tận tình của các thầy cơ giáo và các cô, chú cán bộ tại chi nhánh để bài
viết thêm hoàn thiện.
Em xin chân thành cảm ơn!
Mộ Đức, ngày 20 tháng 3 năm 2011
Sinh viên thực hiện
NGUYỄN THỊ CẨM VIÊN

CHƯƠNG 1:
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

&

1.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NHTM:
1.1.1.khái niệm:
Theo luật tổ chức tín dụng của nước ta được quốc hội khố X thơng qua vào tháng

12/1997 có hiệu lực từ ngày 1 tháng 10 năm 1998. NH là một tổ chức tín dụng được
thực hiện toàn bộ ngân hàng và hoạt động khác có liên quan. Hoạt động ngân hàng
là hoạt động kinh doanh tiền tệ và nghiệp vụ ngân hàng với nội dung là nhận tiền
gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh tốn.
1.1.2. Chức năng:
1.1.2.1. Chức năng trung gian tài chính:

SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 21


  Chuyên đề tốt nghiệp

- 22 Khoa TC-NH
NHTM thực hiện chức năng trung gian tài chính có nghĩa là NH vừa là đi vay
và cung là người cho vay. NHTM là cầu nối giữa nhũng người thiếu tiền và những
người thừa tiền. Nhờ có NHTM mà nhu cầu này được giải quyết một cách dễ dàng.
* NHTM thực sự huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào q
trình sản xuất và lưu thơng hàng hố, thực hiện các dịch vụ tiện ích cho xã hội.
* Nhờ có NHTM mà tiền tiết kiệm của các cá nhân, đoàn thể, các tổ chức
được huy động vào quá trình vận động của nền kinh tế. Thơng qua các hoạt động
của NHTM mà tiền tiết kiệm này sẽ đựơc đưa vào nền kinh tế hoạt động.
1.1.2.2 Chức năng thủ quỹ cho khách hàng:
Ngân hàng là người bảo quản tiền bạc, tài sản của khách hàng cho nên Ngân
hàng:
- Thực hiện chức năng huy động vốn.
- Chức năng trung tâm tài chính.
- Ngồi ra ngân hàng cịn kiểm sốt một phần trạng thái và kiểm soát việc sữ dụng
vốn.

1.1.2.3. Chức năng tạo tiền:
Thông qua hoạt động của ngân hàng. NHTM đã tạo ra tiền dưới hạng bút tệ.
Để tạo ra tiền tệ cần phải có những điều kiện sau:
- NHTW có quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc.
- Hệ thống NH kinh doanh khơng có dự trữ ngồi dự trữ bắt buộc.
- Khơng có tiền mặt ngồi lưu thơng.
* Giả sử NH nhân một lượng tiền cơ sở M và chỉ thanh tốn bằng các cơng cụ
thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua nhiều hệ thóng ngân hàng thì tổng khối lượng
tiền kinh tế được tạo ra và được chứng minh bằng công thức sau:
Số tiền mặt được tạo ra = Số tiền ban đầu / Tỹ lệ dự trữ bắt buộc

1. 2. CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NHTM
1.2.1. Nghiệp vụ tài sản nợ-nghiệp vụ nguồn vốn:
Nghiệp vụ huy động nguồn vốn là hoạt động tiền đề trong hoạt động kinh
doanh của các NHTM, có ý nghĩa cực kỳ quan trọng đối với bản thân của mọi
NHTM. NHTM được sử dụng các biện pháp và công cụ cần thiết mà pháp luật cho
phép để huy động các nguồn tiền từ xã hội nhằm tạo ra một lượng vốn cần thiết cho
nền kinh tế cho từng giai đoạn. Nghiệp vụ tạo vốn của NHTM bao gồm:
SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 22


  Chuyên đề tốt nghiệp

- 23 -

Khoa TC-NH

1.2.1.1 Vốn tự có của ngân hàng:

Vốn tự có là nguồn vốn mà mọi ngân hàng đều phải có để dự trữ riêng cho
mình. Nó có vai trị rất quan trọng trong tổng nguồn vốn .Nó có khả năng phịng
ngừa rủi ro, khả năng cạnh tranh và thanh toán cho khách hàng. Đảm bảo cho khách
hàng hoạt động vững chắc hơn trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện
nay.nguồn vốn này bao gồm:
-Vốn điều lệ: Đây là số vốn ban đầu khi thành lập được ghi vào điều lệ của
ngân hàng và nó ít nhất bằng số vốn pháp định do ngân hàng nhà nước quy định.
-Các quỹ của ngân hàng: Trong q trình hoạt động, vốn tự có của ngân
hàng được bổ sung bằng các quỹ dự trữ và các quỹ khác.
-Lợi nhuận còn lại chưa phân phối: Đây là nguồn lợi nhuận mà ngân hàng thu
được từ hoạt động kinh doanh hàng năm.
1.2.1.2 Nghiệp vụ huy động tiền gửi:
Đây là hoạt động quan trọng nhất nhằm tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng, nó
chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nghiệp vụ tài sản nợ của ngân hàng, là đối tượng chủ
yếu , mục tiêu quản lý tài sản nợ của NHTM. Đồng thời nó thể hiện quy mơ hoạt
động của mỗi ngân hàng. Các hình thức huy động của nghiệp vụ này bao gồm: tiền
gửi thanh toán (tiền gửi khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm khơng
kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn … đây là nguồn chủ yếu cho hoạt động kinh
doanh của NHTM.
1.2.1.3 Nghiệp vụ huy động vốn dưới hình thức phát hành các chứng chỉ:
Để mở rộng nguồn vốn cho ngân hàng, bên cạnh nguồn vốn huy động tiền
gửi, các NHTM có thể huy động vốn bằng cách phát hành các loại nợ có mệnh giá
cao gọi là chứng chỉ tiền gửi. Hình thức huy động này thể hiện tính chủ động của
ngân hàng khi ngân hàng cần vốn và là công cụ mua bán trên thị trường tiền tệ.
Chứng chỉ tiền gửi này có thể là trái phiếu hoặc kỳ phiếu, nguời sở hữu chúng có thể
chuyển nhượng, thế chấp, cầm cố hoặc chiết khấu cho ngân hàng để vay tiền. Nó có
vai trị trong việc mở rộng tín dụng của ngân hàng.
1.2.1.4 Nghiệp vụ đi vay ở các ngân hàng khác:
Các NHTM có thể đi vay vốn của NHTW trong những tình huống thiếu hụt
dự trữ, thiếu tiền mặt thanh toán. Vay các ngân hàng khác thông qua thị trường liên

ngân hàng, vay từ các tổ chức tín dụng nước ngồi, nhằm hỗ trợ cho khả năng thanh

SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 23


  Chuyên đề tốt nghiệp

- 24 Khoa TC-NH
toán chi trả và làm tăng quy mơ tính dụng của ngân hàng. Đối với các khoản vay
này thời gian thường ngắn nhưng lãi suất cao.
1.2.2 Nghiệp vụ tài sản có-nghiệp vụ sữ dụng vốn:
1.2.2.1 Các khoản mục về ngân quỹ:
Tiền mặt tại quỹ: Bao gồm tiền giấy và tiền kim loại giữ lại tại kho của ngân
hàng. Nguồn tiền này nhằm đảm bảo khả năng thanh toán chi trả cho khách hàng.
Tiền gửi tại NHTW và các ngân hàng đại lí: Đây là nguồn tiền dùng để thực
hiện các khoản thanh toán chuyển khoản giữa các khách hàng theo lệnh của khách
hàng.
Tiền mặt đang trên đường thu hồi: là khoản tiền mà các đơn vị trả nợ kí cam
kết thanh tốn, hiện đang thu về.
1.2.2.2 Nghiệp vụ tín dụng:
Nghiệp vụ tín dụng được xem là hoạt động sinh lợi chủ yếu của các NHTG
nói chung và các NHTM nói riêng. Đây là khoản mục chiếm tỷ trọng lớn nhất trong
khoản mục thuộc tài sản có. Nghiệp vụ này bao gồm tín dụng trung dài hạn, ngắn
hạn, cho thuê tài chính, bảo lãnh ..
Nghiệp vụ này mang tính rủi ro cao do chịu nhiều yếu tố tác động như: Điều
kiện tự nhiên, kinh tế, chính trị...
1.2.2.3 Tài sản cố định:
Tài sản cố định là nguồn vốn để tạo dựng ngân hàng. Những loại TSCĐ của

NHTM thường chiếm một tỷ trọng nhỏ trong khoản mục tài sản có. Nó được tạo
thành từ nguồn vốn điều lệ của NHTM. Cơ cấu tài sản cố định của ngân hàng bao
gồm: trụ sở làm việc, thiết bị máy móc, dụng cụ làm việc, các phương tiện thông tin,
các phương tiện vận chuyển, các loại trang thiết bị khác. Ngồi ra cịn có TSCĐ vơ
hình khác như uy tín của ngân hàng.
1.2.2.4 Nghiệp vụ đầu tư:
Đây cũng là một trong những nghiệp vụ mà các NHTM thường sử dụng để
tìm kiếm lợi nhuận. Các NHTM sử dụng nguồn vốn ổn định để mua các chứng
khốn như cơng trái, các loại trái phiếu, cổ phiếu nhằm mục đích tìm kiếm lợi
nhuận, nâng cao khả năng thanh khoản, đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh để
phân tán rủi ro, bảo tồn ngân quỹ và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của
ngân hàng. Tất cả các loại chứng khoán đều mang lại thu nhập cho ngân hàng, tuy
nhiên tuỳ theo mục đích hoạt động mà ngân hàng mua loại này hay loại khác.
1.2.3 Nghiệp vụ trung gian thanh toán và các nghiệp vụ khác của của NHTM:
SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 24


  Chuyên đề tốt nghiệp

- 25 -

Khoa TC-NH

1.2.3.1 Nghiệp vụ trung gian thanh toán
Bao gồm bảo lãnh, uỷ thác thanh tốn, tư vấn, làm mơi giới chứng khốn,
phát hành chứng khoán, nhận vốn tài trợ.
1.2.3.2 Các nghiệp vụ khác của NHTM:
Ngồi những nghiệp vụ đã nêu, các NHTM cịn thực hiện một số các dịch vụ cho

khách hàng như: chuyển tiền, cho thuê két sắt, nhận tiền điện nước, chuyển trả tiền
học phí…

1.3. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
1.3.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng:
Là hình thức cấp phát tín dụng cho các cá nhân nhằm để đáp ứng nhu cầu tiêu
dụng cần thiết. Tín dụng này được cung cấp cho việc mua sắm nhà cữa, xe cộ, các
thiết bị điện gia đình như tủ lạnh, máy giặt…
1.3.2 Tầm quan trọng của tín dụng tiêu dùng:
Tín dụng tiêu dùng là một trong những hoạt động kinh doanh của các NHTM.
Nó khơng những đem lại nhiều lợi ích đích thực cho lĩnh vực hoạt động của ngân
hàng mà cịn đem lại nhiều lợi ích khác cho nhiều đối tượng.
- Đối với người tiêu dùng: Tạo điều kiện cho người tiêu dùng đáp ứng những
nhu cầu cần thiết kịp thời, góp phần nâng cao nhu cầu đời sống cho người dân.
- Đối với ngân hàng: Cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng được hình thức tín
dụng, tăng thu nhập và phân tán rủi ro. Ngoài ra ngân hàng cũng có thể tạo điều kiện
thiết lập mối quan hệ với khách hàng, tăng thêm thị phần cũng như cũng góp phần
phát triển dịch vụ của ngân hàng.
- Đối với nền kinh tế: Từ khi cho vay tiêu dùng được áp dụng thì hiện tượng
cho vay nóng được đẩy lùi. Bên cạnh đó thơng qua hoạt động này mà chính sách
kích cầu của nền kinh tế được tăng cao, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển. Bên
cạnh những lợi ích đạt được thì cho vay tiêu dùng cũng thường gặp những rủi ro.
+ Rủi ro thất nghiệp.
+ Rủi ro vi phạm pháp luật mức độ hình sự.
+ Rủi ro do người đi vay chết, mất tích, tai nạn. Tất cả những rủi ro đó điều
có thể đem lại sự khơng trả được nợ cho ngân hàng vì vậy ngân hàng cấn có những
biện pháp linh hoạt nhằm để hạn chế bớt những rủi ro.
1.3.3 Đặc điểm, phân loại
SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên

Trang 25