Vay tiêu dùng NGÂN HÀNG THưƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 2 – TP.HCM

LỜI CẢM ƠN
Đề tài này được hoàn thành là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu và nhận
được sự giúp đỡ, chỉ dạy tận tình của các thầy,các cô và các bạn. Nhân dịp này em xin
bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới:
Toàn thể ban Giám Hiệu Trường Đại Học Tôn Đức Thắng, đã tạo điều kiện tốt nhất
cho em được học tập tại trường.
Toàn thể các thầy, các cô giáo Trường Đại Học Tôn Đức Thắng, đã truyền đạt kiến
thức quý báu cho em trong suốt thời gian học tập tại trường.
Cô giáo Th.S Huỳnh Thị Hương Thảo, đã nhiệt tình hướng dẫn, dạy bảo trong suốt
thời gian làm báo cáo thực tập và khóa luận, cũng như trong thời gian học tập tại trường.
Ban lãnh đạo cùng tập thể cán bộ công nhân viên tại Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam – Chi nhánh 2 – TP.HCM đã nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi
để em thực hiện và hoàn thành báo cáo này .
Tất cả các bạn sinh viên lớp 08TT2D đã luôn giúp đỡ và ủng hộ em trong suốt quá
trình học tập và nghiên cứu .

Sinh viên
Đỗ Thành Hiếu


NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................

...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
Giám Đốc


NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................

...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
Giảng Viên


NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
Giảng Viên

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
STT

CHỮ VIẾT TẮT

NGUYÊN VĂN

1

CBCNVC

Cán bộ công nhân viên chức

2

CBTD

Cán bộ tín dụng

3

NHCTVN

Ngân hàng Công Thương Việt Nam

4

NHCV

Ngân hàng cho vay

5

NHNN

Ngân hàng nhà nước

6

NHTM

Ngân hàng thương mại

7

TCKT

Tổ chức kinh tế

8

TCTD

Tổ chức tín dụng

9

TP.HCM

Thành phố Hồ Chí Minh

10

TMCP

Thương mại cổ phần

11

TNHH MTV

Trách nhiệm hữu hạn một thành viên

12

TSĐB

Tài sản đảm bảo


DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn qua các năm 2009 -2011
Bảng 2.2 : Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm 2009 -2011
Bảng 3.1 : Tình hình cho vay tiêu dùng qua các năm 2009 – 2011
Bảng 3.2 : Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng 2009 - 2011
Bảng 3.3 : Cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn vay năm 2009 – 2011
Bảng 3.4 : Cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm qua các năm 2009 – 2011
Bảng 3.5 : Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng qua các năm 2009 – 2011

Bảng 3.6 : Tỷ lệ thu nhập từ cho vay tiêu dùng qua các năm 2009 – 2011


DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
Biểu đồ 2.1 : Tình hình huy động vốn qua các năm 2009 -2011
Biểu đồ 2.2 : Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm 2009 -2011
Biểu đồ 3.1 : Tình hình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh năm 2009 – 2011
Sơ đồ 2.1 : Hệ thống tổ chức của Ngân hàng Công Thương
Sơ đồ 2.2 : Cơ cấu tổ chức bộ máy và điều hành của Trụ sở chính
Sơ đồ 2.3 : Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHCTVN – Chi nhánh 2 – TP.HCM
Sơ đồ 3.1 : Sơ đồ tổ chức Phòng khách hàng cá nhân – Chi nhánh 2
Sơ đồ 3.2 : Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng


MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng ................................................................................... 1
1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng ..................................................................................... 1
1.3. Các hình thức cho vay tiêu dùng .............................................................................. 2
1.3.1. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ .............................................................. 2
1.3.1.1. Cho vay tiêu dùng trực tiếp ................................................................... 2
1.3.1.2. Cho vay tiêu dùng gián tiếp .................................................................. 2
1.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả ................................................................... 3
1.3.2.1. Cho vay phi trả góp ............................................................................... 3
1.3.2.2. Cho vay trả góp ..................................................................................... 3
1.3.2.3. Cho vay tiêu dùng tuần hoàn................................................................. 3
1.3.3. Căn cứ vào mục đích vay................................................................................ 3
1.3.3.1. Cho vay tiêu dùng phi cư trú ................................................................. 3
1.3.3.2. Cho vay tiêu dùng cư trú ....................................................................... 4

1.3.4. Căn cứ vào đảm bảo tiền vay.......................................................................... 4
1.3.4.1. Cho vay thế chấp bằng tài sản ............................................................... 4
1.3.4.2. Cho vay cầm cố tài sản ......................................................................... 4
1.3.4.3. Cho vay thế chấp tiền lương ................................................................. 4
1.4. Lợi ích của việc cho vay tiêu dùng .......................................................................... 4
1.4.1. Đối với người tiêu dùng .................................................................................. 5
1.4.2. Đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh .................................................... 5
1.4.3. Đối với nền kinh tế ......................................................................................... 5


1.4.4. Đối với Ngân hàng.......................................................................................... 6
1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay tiêu dùng ................................................ 6
1.5.1. Nhân tố thuộc về Ngân hàng .......................................................................... 6
1.5.2. Nhân tố ngoài Ngân hàng ............................................................................... 8
Kết luận chương 1 ............................................................................................................... 9
CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH 2 – TP.HCM
2.1. Khái quát về Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam .................................... 10
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ................................................................... 10
2.1.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức ..................................................................................... 11
2.2. Khái quát về Ngân Hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh 2 – TP.HCM .......... 13
2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển ................................................................... 13
2.2.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức ..................................................................................... 14
2.2.3. Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban ................................................. 15
2.2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh ................................................................... 16
2.2.4.1. Tình hình huy động vốn ...................................................................... 16
2.2.4.2. Tình hình kết quả kinh doanh ............................................................. 19
Kết luận chương 2 ............................................................................................................. 21
CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH 2 – TP.HCM

3.1. Tổng quan về phòng khách hàng cá nhân .............................................................. 22
3.1.1. Giới thiệu chung về phòng khách hàng cá nhân ........................................... 22
3.1.2. Cơ cấu tổ chức của phòng khách hàng cá nhân ............................................ 22
3.1.3. Nhiệm vụ của phòng khách hàng cá nhân .................................................... 22
3.2. Một số vấn đề chung trong cho vay tiêu dùng ....................................................... 23
3.2.1. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam ..................... 23
3.2.1.1. Những văn bản pháp luật do NHNN ban hành ................................... 23
3.2.1.2. Những văn bản pháp lý do NHCTVN ban hành ................................. 23
3.2.2. Điều kiện cho vay tiêu dùng ......................................................................... 24


3.2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng ......................................................................... 25
3.2.4. Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng ............................................................. 26
3.2.4.1. Cho vay mua xe ô tô ........................................................................... 26
3.2.4.2. Cho vay du học ................................................................................... 27
3.2.4.3. Cho vay cán bộ công nhân viên .......................................................... 28
3.2.4.4. Cho vay mua nhà, mua đất .................................................................. 28
3.3. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng .................................................................. 29
3.3.1. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng .................................. 32
3.3.2. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn .................................... 35
3.3.3. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm ................... 38
3.3.4. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn .............. 40
3.4. Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng .............................................................. 43
3.4.1. Đánh giá doanh thu và lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng ............... 43
3.4.2. Những kết quả đạt được................................................................................ 44
3.4.3. Một số hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay tiêu dùng ........... 45
3.4.3.1. Hạn chế................................................................................................ 45
3.4.3.2. Nguyên nhân ....................................................................................... 46
Kết luận chương 3 ............................................................................................................. 48
CHƯƠNG 4 :GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 2
4.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Công Thương
Việt Nam – Chi nhánh 2 – TP.HCM ................................................................................. 50
4.1.1. Những định hướng chung về họat động tín dụng ......................................... 50
4.1.2. Những định hướng về hoạt động cho vay tiêu dùng .................................... 51
4.2. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam – Chi nhánh 2 – TP.HCM ................................................................... 51
4.2.1. Hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng................................................... 52
4.2.2. Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng theo hình thức cho vay tín chấp ......... 52
4.2.3. Rút ngắn thời gian xử lý trong việc cấp tín dụng cho vay tiêu dùng .............. 53


4.2.4. Mở rộng tín dụng các khoản cho vay du học .................................................. 54
4.2.5. Rút ngắn thời gian làm thủ tục thế chấp TSĐB .............................................. 55
4.2.6. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ........................................................ 55
4.2.7. Thực hiện nghiêm túc các thể lệ, chế độ tín dụng hiện hành.......................... 56
4.2.8. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay ................................. 57
4.2.9. Xử lý các khoản nợ quá hạn ........................................................................... 57
4.2.10. Thực hiện các hoạt động Marketing ngân hàng ............................................ 57
4.2.11. Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ ngân hàng .............................................. 58
4.2.12. Nâng cao chất lượng phục vụ ....................................................................... 59
4.2.13. Mở rộng thêm các bộ phận chuyên trách trong tổ chức Chi nhánh .............. 61
Kết luận chương 4 ............................................................................................................. 61
KẾT LUẬN
Tài liệu tham khảo


CHƢƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng

- Cho vay tiêu dùng là khoản vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng,
bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp những khách
hàng vay trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ… Bên cạnh đó, những chi
tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng.
- Cho vay tiêu dùng cho phép người tiêu dùng sử dụng, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng
hàng hóa trước khi họ có khả năng chi trả. Do đó hoạt động cho vay tiêu dùng ngoài việc
nâng cao mức sống của người dân thì còn kích thích sản xuất hàng hóa trong nền kinh tế.
1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
- Đối với cho vay tiêu dùng ta có thể thấy giá trị của mỗi khoản vay thường nhỏ do
khách hàng chủ yếu là vay để phục vụ các nhu cầu về đời sống hoặc vay để bổ sung
thêm nguồn vốn còn thiếu. Tuy nhiên số lượng các khoản cho vay tiêu dùng lại lớn vì
đối tượng cho vay là mọi cá nhân trong xã hội. Đặc biệt là khi xã hội càng phát triển thì
nhu cầu tiêu dùng của con người càng tăng kích thích các khoản vay tiêu dùng tăng lên.
Giá trị cho vay tiêu dùng thường nhỏ nhưng các khoản vay tiêu dùng lại lớn khiến cho
tổng dư nợ cho vay lớn.
- Các khoản cho vay tiêu dùng thường có thời hạn cho vay ngắn và trung hạn vì giá
trị cho vay thường nhỏ, độ rủi ro của các khoản vay tiêu dùng thường cao hơn so với cho
vay sản xuất kinh doanh.
- Nguồn thu nhập chính để trả nợ cho các khoản vay tiêu dùng thường là thu nhập
tiền lương hay các khoản thu nhập ổn định hàng tháng của khách hàng đi vay vốn.
- Do giá trị của khoản vay tiêu dùng nhỏ và số lượng lớn nên chi phí của các món
vay tiêu dùng thường rất lớn, thêm vào đó độ rủi ro lại cao chính vì vậy mà lãi suất cho
vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh.
- Chính vì rủi ro tiềm ẩn cao kéo theo lãi suất cho vay cũng cao hơn các khoản vay
sản xuất kinh doanh nên thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận rất
lớn cho Ngân hàng.

1

1.3. Các hình thức cho vay tiêu dùng
1.3.1. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
1.3.1.1.

Cho vay tiêu dùng trực tiếp : Là việc Ngân hàng thực hiện những

khoản cho vay tiêu dùng trực tiếp với khách hàng xin vay tại Ngân hàng .
 Cho vay trả theo định kỳ : Là phương thức trong đó khách hàng vay vốn và
trả nợ trực tiếp cho Ngân hàng với số tiền trả và khoản thời gian trả định kỳ được Ngân
hàng và khách hàng thỏa thuận cụ thể.
 Thấu chi : Là một nghiệp vụ cho phép khách hàng sử dụng số tiền vượt
quá số dư đã thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng trên một tài khoản vãng lai của
khách hàng tại Ngân hàng. Việc trả nợ của khách hàng không được quy định cụ thể theo
định kỳ mà khách hàng có thể trả nợ bất kỳ vào lúc nào, có thể bằng cách gửi tiền vào tài
khoản của mình.
 Thẻ tín dụng : Đây là nghiệp vụ mà Ngân hàng sẽ phát hành một thẻ tín
dụng cho khách hàng có tài khoản tại Ngân hàng và đáp ứng đầy đủ các yêu cầu được
cấp phát thẻ tín dụng do Ngân hàng quy định. Trong đó, khách hàng sẽ Ngân hàng cho
phép rút tiền với một số dư nhất định nào đó và việc thực hiện nghiệp vụ này sẽ được
thỏa thuận giữa ba bên : Ngân hàng, khách hàng, người bán hàng.
1.3.1.2.

Cho vay tiêu dùng gián tiếp : Là việc Ngân hàng mua các phiếu bán

hàng từ những người bán lẻ hàng hóa, đây là hình thức tài trợ bán trả góp của các
NHTM.
 Tài trợ truy đòi toàn bộ : Là việc các công ty bán lẻ bán lại cho Ngân hàng
các bộ chứng từ mà người tiêu dùng mua bán chịu và cam kết sẽ trả số tiền từ việc bán
bộ chứng từ đó cho Ngân hàng nếu như đến hạn trả mà người tiêu dùng không trả tiền
cho Ngân hàng.

 Tài trợ truy đòi hạn chế : Là việc mà sau khi công ty bán lẻ bán cho Ngân
hàng bộ chứng từ mua bán chịu của người tiêu dùng sẽ cam kết trả một phần số tiền của
bộ chứng từ đó (số tiền được thỏa thuận giữa Ngân hàng và công ty bán lẻ) nếu đến hạn
mà người tiêu dùng không trả nợ cho Ngân hàng.
 Tài trợ miễn truy đòi : Là phương thức tài trợ mà sau khi công ty bán lẻ

2


bán bộ chứng từ mua bán chịu của người tiêu dùng cho Ngân hàng thì công ty bán lẻ sẽ
không chịu bất cứ trách nhiệm nào nếu như người tiêu dùng không trả nợ cho Ngân hàng
khi đến hạn trả nợ.
 Tài trợ mua lại : Đây là phương thức tài trợ mà cho phép công ty bán lẻ cỏ
thể mua lại số dự thực tế chưa thanh toán. Khi khoản vay đến hạn trả mà người tiêu dùng
không có khả năng trả nợ thì hàng hóa sẽ được Ngân hàng tái sở hữu và phân phát lại
cho công ty bán lẻ trong một khoản thời gian đã được sắp xếp. Phương thức này phù hợp
với các công ty bán lẻ có tài chính mạnh và có trách nhiệm. Ngoài ra, khi áp dụng
phương thức tài trợ này thì công ty bán lẻ sẽ hạn chế được rủi ro hơn so với phương thức
tài trợ truy đòi toàn bộ.
1.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả
1.3.2.1.

Cho vay tiêu dùng phi trả góp : Là khoản vay ngắn hạn của cá nhân

hoặc hộ gia đình nhằm đáp ứng khoản tiền mặt thiếu hụt tức thời (đi du lịch, chi trả viện
phí…) và được thanh toán cho Ngân hàng một lần khi đến thời gian đáo hạn.
1.3.2.2.

Cho vay tiêu dùng trả góp : Là hình thức cho vay ngắn, trung hạn

với thời hạn trả nợ cho Ngân hàng được chia làm nhiều kỳ phụ thuộc vào thời gian vay
vốn, số tiền vay vốn và thu nhập trả nợ của khách hàng
- Thông thường các khoản vay này chủ yếu được tài trợ cho nhu cầu mua sắm với
giá trị khoản vay lớn (mua nhà đất, ôtô…) và thời gian vay vốn dài.
- Chính vì thời hạn trả nợ được chia làm nhiều kỳ (tháng, quý) nên trách nhiệm và
thiện chí trả nợ của khách hàng cũng cao hơn so với cho vay phi trả góp.
1.3.2.3.

Cho vay tiêu dùng tuần hoàn : Là hình thức mà Ngân hàng cho

khách hàng vay dựa vào thẻ tín dụng hoặc séc thấu chi theo một hạn mức tín dụng được
thỏa thuận trước giữa Ngân hàng và khách hàng.
- Theo phương thức tài trợ này thì khách hàng được cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ
một cách tuần hoàn. Tuy nhiên lãi suất của hình thức tài trợ này là cao nhất bởi khoản
vay tín dụng này không được đảm bảo và chi phí điều hành tín dụng tuần hoàn tương đối
cao.
1.3.3. Căn cứ vào mục đích vay
1.3.3.1.

Cho vay tiêu dùng phi cư trú : Là các khoản cho vay tiêu dùng

3


nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu cho việc trang trải chi phí mua sắm, mua ôtô, chi phí du
học, chi phí du lịch, đồ dùng gia đình…
1.3.3.2.

Cho vay tiêu dùng cư trú : Là khoản cho vay tiêu dùng nhằm mục

đích đáp ứng nhu cầu mua sắm, sữa chữa, xây dựng nhà ở của khách hàng cá nhân và hộ
gia đình.
1.3.4. Căn cứ vào đảm bảo tiền vay
1.3.4.1.

Cho vay thế chấp bằng tài sản : Là phương thức tài trợ cho khách

hàng vay vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhưng khách hàng phải thế chấp cho Ngân
hàng tài sản đảm bảo để khách hàng thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ của mình.
- Số tiền khách hàng vay phụ thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo, nhu cầu vay và khả
năng trả nợ của khách hàng.
1.3.4.2.

Cho vay cầm cố tài sản : Là phương thức Ngân hàng tài trợ vốn cho

khách hàng để phục vụ nhu cầu tiêu dùng nhưng Ngân hang sẽ giữ tài sản của khách
hàng để đảm bảo rằng khách hàng sẽ thực hiện các nghĩa vụ của mình.
- Danh mục các loại tài sản được cầm cố sẽ được Ngân hàng quy định cụ thể tuân
theo quy định hệ thống pháp luật Việt Nam và các chính sách tín dụng của Ngân hàng.
1.3.4.3.

Cho vay thế chấp tiền lương : Là hình thức tài trợ mà Ngân hàng sẽ

dựa vào tiền lương hàng tháng của khách hàng làm đảm bảo cho khoản vay vốn.
- Khoản vay này thường được áp dụng đối với các khách hàng có việc làm, tiền
lương ổn định ngoài việc chi trả các khoản chi phí hàng tháng thì số tiền tích lũy còn lại
hàng tháng sẽ được trả nợ Ngân hàng.
- Số tiền vay sẽ được căn cứ vào nhu cầu của khách hàng, số tiền thu nhập ổn định
hàng tháng của khách hàng và số tiền cho vay tối đa của Ngân hàng. Chính vì vậy mà
khi cho vay Ngân hàng cần phải xem xét kỹ tất cả các khoản thu nhập mà khách hàng có

cùng với các khoản chi tiêu thường xuyên hàng tháng của khách hàng.
1.4. Lợi ích của việc cho vay tiêu dùng
Trong quá trình phát triển của nền kinh tế đã hình thành nên những mối quan hệ
vay mượn giữa các cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế. Cho vay tiêu dùng đối với các
cá nhân và hộ gia đình trong nền kinh tế đã đóng góp rất nhiều cho sự phát triển của một
đất nước.

4


1.4.1. Đối với người tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là nguồn bổ sung kịp thời cho các nhu cầu về vốn tiêu dùng của
các cá nhân, nhờ cho vay tiêu dùng mà họ được hưởng những tiện ích trước khi tích lũy
được tiền và đặc biệt quan trọng nó rất cần thiết cho những trường hợp cá nhân có nhu
cầu chi tiêu cấp bách.
1.4.2. Đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh
- Trong những khó khăn của doanh nghiệp ngoài việc thiếu vốn để sản xuất kinh
doanh thì doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn trong khâu tiêu thụ hàng hóa được sản
xuất ra. Nhiều khi doanh nghiệp có hàng hóa nhưng không thể bán được cho người tiêu
dùng vì người tiêu dùng không có đủ khả năng thanh toán hoặc chỉ có thể thanh toán một
phần nào đó số hàng hóa mà doanh nghiệp bán ra thị trường. Để giúp cho việc đẩy mạnh
lưu thông hàng hóa cho doanh nghiệp cũng như tạo điều kiện cho người tiêu dùng thỏa
mãn được nhu cầu mua sắm của mình thì Ngân hàng đã đưa ra gói sản phẩm cho vay
tiêu dùng nhằm giải quyết vấn đề nói trên.
- Lợi ích mà doanh nghiệp hưởng lợi từ hoạt động cho vay tiêu dùng là ngày càng có
nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm của doanh nghiệp. Đồng thời doanh nghiệp có thể
thu hồi lại vòng quay vốn nhanh, giảm thiểu phương thức mua bán chịu. Việc cần thiết
bây giờ của doanh nghiệp là đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng tốt nhu cầu của người tiêu
dùng chứ không còn bận tâm đầu ra của sản phầm giống như trước đây nữa.
1.4.3. Đối với nền kinh tế

- Đối với nền kinh tế thì hoạt động cho vay tiêu dùng giúp cho tiêu dùng tăng, kích
thích sản xuất phát triển. Nhất là khi nền kinh tế cần có sự kích cầu, tăng tiêu dùng, bình
ổn giá cả, ổn định kinh tế xã hội.
- Quan hệ cho vay đã hình thành và phát triển trong nền kinh tế hàng hóa. Cùng với
sự phát triển của nền sản xuất xã hội, cho vay ngày càng trở nên quan trọng, nó góp phần
thúc đẩy nền kinh tế phát triển và đến lượt nền kinh tế với nhu cầu vốn liên tục gia tăng
lại đòi hỏi cho vay phải nâng cao chất lượng cho vay.
- Sự tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng đồng nghĩa với việc mua sắm tiêu
dùng của người dân tăng lên, tăng trưởng của khu vực sản xuất, nền kinh tế quốc gia
được cải thiện rõ rệt, tạo điều kiện thu hút vốn nước ngoài vào khu vực sản xuất hàng

5


hóa tiêu dùng, thu ngoại tệ về. Cũng qua đó mà nhà nước đạt được mục tiêu ổn định xã
hội, giảm thất nghiệp, cải thiện đời sống nhân dân, giảm tệ nạn xã hội…
- Cho vay tiêu dùng làm tăng tốc độ luân chuyển hàng hóa trong nền kinh tế từ đó
giúp cho các nhà sản xuất cơ hội lớn để mở rộng quy mô sản xuất lẫn chất lượng sản
phẩm, đời sống của nhân dân được cải thiện cao hơn. Đây là điều kiện thuận lợi để thúc
đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước.
- Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng của người dân thì các doanh nghiệp phải
mở rộng sản xuất, đa dạng hóa mẫu mã tạo điều kiện việc làm cho người lao động đồng
thời gia tăng mức thu nhập hàng tháng của người lao động.
1.4.4. Đối với Ngân hàng
- Cho vay tiêu dùng là một công cụ thiết thực và đạt hiệu quả cao trong việc quảng
bá, marketing về hình ảnh cũng như về chất lượng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có
thể mang đến cho khách hàng. Việc này sẽ giúp cho Ngân hàng có thể mở rộng mối quan
hệ với khách hàng từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi, chất lượng cho
vay tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của Ngân hàng vì chất lượng cho vay cho phép
Ngân hàng có những khách hàng trung thành và đáng tin cậy.

- Khi khách hàng có mối quan hệ tốt với Ngân hàng, họ có xu hướng không chỉ sử
dụng các sản phẩm cho vay mà còn sử dụng them các sản phẩm khác mà Ngân hàng
đang hiện có (tiền gửi, dịch vụ thanh toán, bảo lãnh…). Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt
động kinh doanh góp phần nâng cao chất lượng, quy mô và thu nhập cho Ngân hàng.
- Giúp cho các sản phẩm cho vay của Ngân hàng này càng phong phú hơn, đáp ứng
được các nhu cầu cần thiết của người tiêu dùng. Từ đây tạo ra được nhiều sự cạnh tranh
và lợi thế về sản phẩm cũng như chất lượng phục vụ so với các NHTM khác.
- Các khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay
lại cao góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Từ đó giúp
cho Ngân hàng tránh được nhiều tổn thất cũng như góp phần xây dựng một hệ thống
Ngân hàng ngày càng phát triển vững chắc về mọi mặt.
1.5. Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc cho vay tiêu dùng
1.5.1. Nhân tố thuộc về Ngân hàng
- Quy mô và uy tín của Ngân hàng có ảnh hưởng tới lượng cho vay tiêu dùng. Ngân

6


hàng có lượng vốn tự có cao hay thấp, có nhiều mạng lưới chi nhánh để thuận tiện giao
dịch với khách hàng hay không. Uy tín của Ngân hàng cao hay thấp cũng sẽ ảnh hưởng
tới lượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng.
- Yếu tố góp phần không nhỏ tới thành công của cho vay tiêu dùng là các chính sách,
quy định của Ngân hàng. Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho
vay có chu đáo hay không, đó là các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có
linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không, các quy định về thời
hạn tín dụng và hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán. Thủ tục
xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao
lâu, nếu thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn quá dài thì khách hàng sẽ không muốn đợi
chờ và tìm đến các Ngân hàng khác.
- Trình độ, thái độ của cán bộ tín dụng ngân hàng cũng mang tính quyết định thành

công của cho vay tiêu dùng. Cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn tốt thì mới
thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn.
Cán bộ tín dụng cũng cần có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc, nhiệt tình giúp
đỡ chỉ bảo khách hàng các thủ tục cần thiết.
- Ngoài ra ngân hàng để hoạt động cho vay tiêu dùng được nhiều khách hàng biết
đến thì ngân hàng cần có những chính sách Marketing phù hợp. Ngân hàng cần tăng
cường các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của
ngân hàng nói chung cũng như lợi ích, chính sách về cho vay tiêu dùng nói riêng.
- Bên cạnh đó công nghệ ngân hàng và khả năng quản lý có tác động không nhỏ tới
hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu ngân hàng có công nghệ hiện đại sẽ dẫn tới việc giải
quyết các thủ tục được nhanh chóng chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách
hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng cũng được thuận tiện hơn. Bên cạnh vấn đề về
công nghệ, ngân hàng cần có các quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh,
công bằng.
- Tất cả các nhân tố vi mô nói trên đều là những nhân tố thuộc về nội tại ngân hàng
có tác động đến cho vay tiêu dùng. Ngòai những nhân tố đó còn kể đến nhân tố khách
quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu như
khách hàng là người có đạo đức, ý thức trả nợ tốt, rủi ro cho vay tiêu dùng thấp thì sẽ

7


kích thích ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, các quy định cho
vay cũng sẽ không quá khắt khe. Ngược lại nếu khách hàng không trả nợ đều, nợ quá
hạn quá nhiều thì tất yếu sẽ kiềm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng.
1.5.2. Nhân tố ngoài Ngân hàng
- Một số nhân tố vĩ mô có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng như môi
trường kinh tế xã hội, các chính sách kinh tế của nhà nước, sự cạnh tranh giữa các Ngân
hàng, yếu tố văn hóa.
- Đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động ảnh hưởng rất lớn đối với hoạt động

cho vay tiêu dùng. Nếu đó là thành thị hoặc nơi tập trung đông dân cư, có mức thu nhập
khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay tiêu dùng sẽ tăng cao hơn so với vùng nông
thôn, hẻo lánh nơi mà những người nông dân quanh năm chỉ biết tới ruộng vườn, thậm
chí còn không biết đến hoạt của Ngân hàng. Chính vì vậy mà một xã hội càng phát triển,
tốc độ tăng trưởng qua các năm càng cao sẽ tạo điều kiện thuận lợi để phát triển, nâng
cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM.
- Các thói quen, phong tục tập quán, tâm lý còn ảnh hưởng tới nhu cầu cho vay tiêu
dùng. Người dân Việt Nam thường có thói quen tiết kiệm rồi khi tích lũy đủ tiền mới
mua sắm, tiêu dùng. Họ không nghĩ đến việc đi vay để mua sắm vì tâm lý ngại tiếp xúc
với Ngân hàng, sợ các thủ tục rườm rà. Vì vậy nhu cầu vay của người dân còn thấp.
- Bên cạnh đó môi trường kinh tế - chính trị có ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng. Nền
kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì
hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vũng chắc và hạn chế
những rắc rối có thể xảy ra. Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân
hàng để giành giật khách hàng thì cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng cũng sẽ gặp khó
khăn.
- Tất cả mọi hoạt dộng của NHTM nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng
nói riêng đều phải tuân thủ theo hiến pháp và pháp luật Việt Nam. Chính vì vậy mà các
quy định, văn bản về hoạt động cho vay tiêu dùng không được đồng bộ hóa, nhiều khe
hở và cơ sở pháp lý còn yếu kém sẽ gây ra nhiều khó khăn cho hoạt của NHTM. Nếu
như bộ luật quy định rõ ràng, chặt chẽ, đồng bộ, đầy đủ cơ sở pháp lý sẽ giúp cho hoạt

8


động của NHTM nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển mạnh
mẽ, mang lại nhiều hiệu quả cao cho chính Ngân hàng cũng như là toàn xã hội.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Thông qua chương 1, ta có thể hiểu thêm về hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc điểm
và các hình thức cho vay của loại hình tài trợ vốn này. Điều cần chú ý nhất trong chương

1 là hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cũng như là có tầm quan trọng rất
lớn đối với nền kinh tế, Ngân hàng, doanh nghiệp và người tiêu dùng . Đồng thời hoạt
động cho vay tiêu dùng chịu rất nhiều tác động của các nhân tố chủ quan và khách quan.
Từ đó ta có thể đưa ra các giải pháp, kiến nghị để nâng cao chất lượng cũng như vai trò
của loại hình tài trợ vốn này một cách tốt hơn nữa.

9


CHƢƠNG 2
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG
VIỆT NAM - CHI NHÁNH 2 – TP.HCM
2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
- Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm
1988 sau khi tách ra từ NHNN theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng. Đây
là ngân hàng thương mại có quy mô rộng lớn, giữ một vai trò cực kỳ quan đối với nền
kinh tế Việt Nam nói chung cũng như đối với ngành Ngân hàng Việt Nam nói riêng với
vốn điều lệ hiện nay (2011) trên 20 nghìn tỷ đồng .
- Từ khi thành lập đến nay thì Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã có nhiều
bước tiến nỗi bật, quy mô hoạt động ngày càng được mở rộng với hệ thống mạng lưới trải
rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 150 chi nhánh và trên 1000 phòng giao dịch/ Quỹ tiết
kiệm. Ngoài ra Ngân hàng còn có 07 Công ty hạch toán độc lập khác bao gồm :
 Công ty Cho thuê Tài chính
 Công ty Chứng khoán Công thương
 Công ty TNHH MTV Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản
 Công ty TNHH MTV Bảo hiểm
 Công ty TNHH MTV Quản lý Quỹ
 Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý
 Công ty TNHH MTV Công đoàn

Và có 3 đơn vị sự nghiệp là :
 Trung tâm Công nghệ Thông tin
 Trung tâm Thẻ
 Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực.
- Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam không những hoạt động mạnh mẽ trong
nước mà còn hoạt động ngoài nước, đặc biệt là Ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam có chi
nhánh tại Châu Âu. Điều này đã đánh dấu một bước phát triển vượt bật của nền tài chính
Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới.

10


- Để phát triển tốt thì không những cần một mạng lưới hệ thống lớn mà cũng cần có
thêm các mối quan hệ, liên kết bền chặt với các tổ chức khác trong và ngoài nước. Hiểu rõ
được tầm quan trọng của các mối quan hệ này, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt
Nam đã tham gia và trở thành đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA. Cùng với
sự liên kết rộng lớn với 900 ngân hàng đại lý, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và
vùng lãnh thổ trên toàn thế giới.
- Trong quá trình hoạt động phát triển không ngừng với những nổ lực hết mình thì
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã đạt được một số thành tưu to lớn. Trong
đó, Ngân hàng đạt được danh hiệu “Ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ
ISO 9001:2000 cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh và thanh toán”. Là ngân hàng tiên
phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp
ứng yêu cầu quản trị và kinh doanh.
- Với mong muốn rằng vị thế, uy tín của mình ngày càng đứng vững hơn trong lòng
tin của khách hàng, Ngân hàng đã chứng tỏ vị trí của mình trong các hiệp hội và tổ chức
danh tiếng trên toàn thế giới, bao gồm : Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân
hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu(SWIFT), Tổ chức
Phát hành và Thanh toán thẻ VISA - MASTER quốc tế.
- Với phương châm “khách hàng là thượng đế” và để đáp ứng được các nhu cầu của

khách hàng thì Ngân hàng đã không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ
hiện có đồng thời phát triển các sản phẩm mới để có thể phục vụ tốt các nhu cầu cao nhất
của khách hàng.
2.1.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức
- Ngân hàng Công Thương Việt Nam sau suốt 24 năm đi vào quá trình hoạt động thì
đã có những bước tiến, thành tựu nổi bật. Hiện nay toàn hệ thống có 1 Trụ sở chính, 160
Chi nhánh, hơn 1000 Phòng giao dịch – Quỹ tiết kiệm cùng với đó là 7 công ty hoạch
toán độc lập.
- Không những có nhiều địa điểm giao dịch trên toàn quốc mà Ngân hàng còn mở
rộng ra thế giới, cụ thể là Ngân hàng còn có thêm các chi nhánh tại Lào, Đức. Cho đến
khoảng quý IV năm 2012 thì Ngân hàng tiếp tục mở thêm các Chi nhánh tại Anh, Ba Lan,
Cộng hòa Séc.

11


Sơ đồ 1.1: Hệ thống tổ chức của Ngân hàng Công Thương

Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức bộ máy và điều hành của Trụ sở chính

12


2.2. Khái quát về Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh 2 – TP.HCM
2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
- Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh 2 được thành lập cùng thời điểm với
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Hơn 20 năm hoạt động Ngân hàng TMCP
Công Thương – Chi nhánh 2 đã trải qua nhiều khó khăn và thử thách nhưng Ngân hàng
vẫn hoạt động và phát triển tốt, hiện giờ đã trở thành một Ngân hàng có uy tín, có danh
tiếng, được nhiều người biết đến với địa điểm giao dịch chính được đặt tại :

Địa chỉ : 222 – 224 Phan Đình Phùng, Phường 1, Quận Phú Nhuận
Điện thoại : (08) 3 995 1942 – (08) 3 995 2269
Fax : (08) 3 995 1933
Email :
- Những hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh 2 bao
gồm : Huy động vốn, cho vay, đầu tư, liên doanh và cung cấp các dịch vụ tiện ích khác
(chuyển tiền trong và ngoài nước, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, các hợp đồng
phái sinh, phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ ATM, các loại séc thanh toán…). Cho đến
nay thì Ngân hàng đã có những thành công trong việc huy động vốn và dư nợ cho vay cao
hơn nhiều so với các năm trước.
- Từ khi thành lập đến nay chi nhánh đã tuyển dụng đội ngũ nhân viên có tổng cộng
96 người (52 nữ và 44 nam), trong đó đều là những cán bộ có trình độ đại học trở lên.
- Với sự ra đời ngày càng nhiều kèm theo đó là việc cạnh tranh gay gắt để thu hút
khách hàng của các NHTM thì chi nhánh đã đề ra phương châm “ Phát triển an toàn và
hiệu quả ” bằng cách tiếp tục đổi mới phong cách giao dịch, nhiệt tình với khách hàng,
coi công việc của khách hàng là của mình, thành công của khách hàng cũng chính là
thành công của mình. Chi nhánh còn tích cực chuyển hướng hoạt động kinh doanh, từng
bước cơ cấu lại dư nợ tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, mở rộng đối
tượng cho vay là các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay
các dự án lớn như thủy điện, xe buýt, khách sạn …
- Xác định được tầm quan trọng của việc huy động vốn, chi nhánh đã chủ động tìm
biện pháp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế và trong dân cư như:
Tăng cường công tác tiếp thị, mở rộng các sản phẩm dịch vụ hợp tác liên kết với các đơn

13


vị nhằm thu hút nguồn vốn từ bên ngoài. Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Công Thương –
Chi nhánh 2 cũng xác định thực hiện nghiêm túc theo tinh thần chỉ đạo của Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam trong việc chống lại trào lưu tăng lãi suất ảo.

- Để thuận tiện cho việc giao dịch, tiếp xúc khách hàng thì chi nhánh đã mở rộng
thêm địa bàn hoạt động của mình thông qua các phòng giao dịch nhỏ khác. Hiện tại thì
chi nhánh có 5 phòng giao dịch trong đó có 3 phòng giao dịch ở quận Phú Nhuận, 1
phòng giao dịch ở quận Gò Vấp và 1 phòng giao dịch ở quận Tân Bình.
 PGD số 01 - 358B Phan Đình Phùng, P1, Q. Phú Nhuận, ĐT: 08.38.442.558
 PGD số 02 - 122 A Phạm văn Hai, P3, Q. Tân Bình, ĐT: 08.39.919.117
 PGD số 01 - 230 Nguyễn Trọng Tuyển, P3, Q. Phú Nhuận, ĐT: 08.39.973.560
 PGD Phan Xích Long - 202 Phan Xích Long, Q. Phú Nhuận, ĐT: 08.35.171.228
 PGD Thái Sơn – 260 Nguyễn Thái Sơn, Q. Gò Vấp, ĐT: 08.39.858.978
2.2.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Mỗi đơn vị, mỗi ngành nghề đều có một yêu cầu khác nhau đối với số lượng và trình
độ lao động của mình. Việc phân bổ nguồn nhân lực như thế nào là hợp lý, là đạt được
hiệu quả cao trong quá trình hoạt động, phân công đúng người, đúng việc để phát huy tối
đa năng lực của từng lao động là thật sự cần thiết. Chính vì sự quan trọng đó mà mỗi tổ
chức cần phải hình thành hệ thống cơ cấu tổ chức phù hợp với từng nhiệm vụ của từng
thời kỳ.
GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC

Phòng
KH
Doanh
nghiệp

Phòng
KH
Cá
nhân

Phòng Kiểm tra
Kiểm soát nội bộ
PHÓ GIÁM ĐỐC

Phòng
Quản
lý rủi
ro

Phòng
Hành
chính

Phòng
Kế
toán

Phòng
Kho
quỹ

14