Thực trạng và giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Phương đông chi nhánh phú nhuận phòng giao dịch bảy hiền

TỔNG
G LIÊN ĐOÀN LA
AO ĐỘNG
G VIỆT NAM
N

TRƯỜ
ỜNG ĐẠ
ẠI HỌC TÔN
T
ĐỨ
ỨC THẮ
ẮNG
KHO
OA TÀII CHÍNH
H - NGÂ
ÂN HÀNG
G

K
KHÓA
L
LUẬN
T
TỐT
NG
GHIỆP

T
THỰC TRẠNG
T

G VÀ GIẢI
G
PH
HÁP PH
HÁT TR
RIỂN H
HOẠT
Đ
ĐỘNG
C
CHO
VA
AY ĐỐ
ỐI VỚI KHÁCH
K
H HÀN
NG CÁ NHÂN
N
TẠ
ẠI NGÂ
ÂN HÀN
NG TMC
CP PHƯ
ƯƠNG ĐÔNG
G CHI NHÁNH
N
H
PHÚ
Ú NHUẬ
ẬN PHÒ

ÒNG G
GIAO DỊCH BẢ
ẢY HIỀ
ỀN

Giảng viên hướn
ng dẫn: TH.S
TH HỒ THANH
T
T
TÙNG
Sinh viiên thực hiện
h
: HÀ THỊ THU
U THẢO
MSSV:: 082344K
K
Khóa: 12

TP HCM, THÁNG
G 6 NĂM 2012
2


LỜI CẢM ƠN


Qua thời gian bốn năm được Trường Đại học Tôn Đức Thắng đào tạo chuyên
ngành tài chính tín dụng, em đã tiếp thu được nhiều kiến thức chuyên ngành. Nhưng
kiến thức được học là trên lý thuyết là chính nên khi áp dụng vào thực tiễn còn gặp

nhiều khó khăn. Chính trong khoản thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Phương
Đông Phòng giao dịch Bảy Hiền đã giúp em tích lũy, củng cố và bổ sung kiến thức
chuyên ngành của mình.
Em xin bày tỏ tình cảm chân thành của mình và gửi lời cảm ơn tới toàn thể thầy
cô khoa Tài chính Ngân hàng, bên cạnh đó em xin cảm ơn Thầy Ths. Hồ Thanh Tùng
đã giúp đỡ và hướng dẫn tận tình để em có kiến thức trong khi nghiên cứu đề tài và
hoàn thành tốt bài khóa luận tốt nghiệp này.
Em xin chân thành cảm ơn tới toàn thể anh chị trong Phòng giao dịch Bảy Hiền
của Ngân hàng TMCP Phương Đông đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập cũng như
hoàn thành đề tài. Chính sự hướng dẫn nhiệt tình của anh chị đã giúp em nắm bắt được
những kiến thức thực tế về các nghiệp vụ Ngân hàng và công tác tín dụng. Những kiến
thức thực tế này sẽ là hành trang ban đầu cho quá trình công tác sau này của em.
Cuối cùng, em xin cảm ơn tất cả bạn bè và người thân đã giúp đỡ và tạo điều
kiện để em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp.

TP HCM, tháng 06 Năm 2012
Sinh viên thực hiện

Hà Thị Thu Thảo


NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP


.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................

.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................

TP.Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2012


NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN


.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................

.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................

TP.Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2012


NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN


.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................

.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................

TP.Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2012


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT


STT

CHỮ VIẾT TẮT

GIẢI NGHĨA

1

ATM

Automated teller machine: Máy rút tiền tự động

2

BĐS

Bất động sản

3

CBTĐ

Cán bộ thẩm định

4

CBTD

Cán bộ tín dụng

5

CIC

6

CN

Chi nhánh

7

GCN

Giấy chứng nhận

8

HĐTD

Hợp đồng tín dụng

9

IBM

International Business Machines: Tập đoàn máy
tính quốc tế

10

NHPĐ

Ngân hàng Phương Đông

11

NHTM

Ngân hàng Thương Mại

12

NHTW

Ngân hàng Nhà Nước

13

OCB BẢY HIỀN

14

OCB PHÚ NHUẬN

15

OCB

Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông

16

PGD

Phòng giao dịch

17

TCTD

Tổ chức Tín dụng

18

TGTK

Tiền gửi tiết kiệm

19

TMCP

Thương mại cổ phần

20

TSĐB

Tài sản đảm bảo

21

UBND

Uỷ ban nhân dân

Credit Information Center: Trung tâm thông tin
tín dụng của Ngân hàng Nhà Nước

Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi
nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền
Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi
nhánh Phú Nhuận


DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU


 DANH SÁCH SƠ ĐỒ:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Phương Đông CN Phú Nhuận................ 18
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Phương Đông PGD Bảy Hiền ................ 20
Sơ đồ 3.1: Sơ đồ bộ phận quan hệ khách hàng OCB Bảy Hiền ............................................ 27
Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay cá nhân cá nhân OCB Bảy Hiền ............................................ 33

 DANH SÁCH BẢNG BIỂU:
Bảng 2.1: Bảng thành phần cổ đông và tỷ trọng cổ phần nắm giữ của OCB........................ 15
Bảng 2.2: Bảng tổng hợp về kết quả hoạt động kinh doanh của OCB Bảy Hiền năm
2009 – 2011 ........................................................................................................................... 22
Bảng 3.1: Nguồn vốn huy động của PGD từ 2009-2011 phân theo thời hạn gửi. ................ 31
Bảng 3.2: Bảng cơ cấu huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng ............................... 43
Bảng 3.3: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ khách hàng cá nhân từ năm
2009-2011 .............................................................................................................................. 44
Bảng 3.4: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích khoản vay năm 2009-2011 ................. 46
Bảng 3.5: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn vay năm 2009-2011 ............................. 48
Bảng 3.6: Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích khoản vay năm 2009-2011 ................... 50
Bảng 3.7: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn vay năm 2009-2011................................ 51

Bảng 3.8: Dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích khoản vay năm 2009-2011 ...................... 53
Bảng 3.9: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn vay năm 2009-2011 .................................. 54
Bảng 3.10: Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại OCB Bảy
Hiền……… ........................................................................................................................... 56


DANH MỤC BIỂU ĐỒ

 DANH SÁCH BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của OCB Bảy Hiền năm 2009 – 2011 ............. 23
Biểu đồ 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn gửi ........................................ 32
Biểu đồ 3.2: Cơ cấu huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng ................................... 43
Biểu đồ 3.3: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ khách hàng cá nhân .................. 44
Biểu đồ 3.4: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích khoản vay năm 2009-2011 ............. 46
Biểu đố 3.5: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn vay năm 2009-2011 ......................... 48
Biểu đồ 3.6: Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích khoản vay năm 2009-2011 ............... 50
Biểu đố 3.7: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn vay năm 2009-2011 ........................... 52
Biểu đồ 3.8: Dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích khoản vay năm 2009-2011 .................. 53
Biểu đố 3.9: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn vay năm 2009-2011 .............................. 55
Biểu đồ 3.10: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay cá nhân năm 2009-2011 .............. 57
Biểu đồ 3.11: Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay cá nhân trên tổng huy động vốn ........................ 58


MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ................................. 1
1.1

Những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng ........................................................ 1

1.1.1

Khái niệm ........................................................................................................... 1

1.1.2

Đặc điểm ............................................................................................................ 1

1.1.3

Chức năng và vai trò của tín dụng ngân hàng .................................................... 1

1.2

1.1.3.1

Chức năng của tín dụng ngân hàng ........................................................... 1

1.1.3.2

Vai trò của tín dụng ngân hàng ................................................................. 2

Những khái niệm chung về cho vay cá nhân ........................................................ 3

1.2.1

Khái niệm ........................................................................................................... 3

1.2.2

Đặc điểm của cho vay cá nhân .......................................................................... 3

1.2.3

Phân loại cho vay cá nhân .................................................................................. 4

1.3

1.2.3.1

Dựa vào mục đích sử dụng ........................................................................ 4

1.2.3.2

Dựa vào thời hạn tín dụng ......................................................................... 4

1.2.3.3

Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng .............................................. 4

1.2.3.4

Dựa vào phương thức cho vay .................................................................. 5

1.2.3.5

Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay ...................................................... 5

Rủi ro tín dụng ........................................................................................................ 5

1.3.1

Khái niệm ........................................................................................................... 5

1.3.2

Nguyên nhân ...................................................................................................... 5

1.3.2.1

Nguyên nhân khách quan .......................................................................... 5

1.3.2.2

Nguyên nhân chủ quan .............................................................................. 6

1.3.3

1.3.3.1

Đối với Ngân hàng .................................................................................... 6

1.3.3.2

Đối với nền kinh tế .................................................................................... 7

1.3.4
1.4

Đánh giá tác động của rủi ro tín dụng ................................................................ 6

Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng ............................................................... 7

Một số chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng

thương mại…. .................................................................................................................... 8
1.4.1 Doanh số cho vay ............................................................................................... 8


1.4.2 Doanh số thu nợ ................................................................................................. 8
1.4.3 Dư nợ cho vay .................................................................................................... 8
1.4.4 Nợ quá hạn ......................................................................................................... 8
1.4.5 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động ........................................................................... 8
1.4.6 Hệ số thu nợ ....................................................................................................... 9
1.4.7 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ ....................................................................... 9
1.5

Một số yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại .. 9
1.5.1 Các yếu tố về phía Ngân hàng ........................................................................... 9
1.5.1.1

Quy mô vốn và khả năng phát triển của Ngân hàng ................................. 9

1.5.1.2

Chính sách tín dụng ngân hàng ............................................................... 10

1.5.1.3

Công tác tổ chức Ngân hàng ................................................................... 10

1.5.1.4

Quy trình tín dụng ngân hàng .................................................................. 11

1.5.1.5

Công nghệ thông tin ................................................................................ 11

1.5.2 Yếu tố về phía khách hàng ............................................................................... 12
1.5.3 Các yếu tố khác ................................................................................................ 12
Kết luận chương 1.
CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI
NHÁNH PHÚ NHUẬN PHÒNG GIAO DỊCH BẢY HIỀN ....................................... 15
2.1

Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Phương Đông ............................... 15

2.1.1

Qúa trình hình thành và phát triển ................................................................... 15

2.1.2

Sơ đồ cơ cấu tổ chức và sơ đồ hệ thống........................................................... 16

2.2

Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi

nhánh Phú Nhuận ............................................................................................................ 17
2.2.1

Qúa trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Đông chi

nhánh Phú Nhuận .............................................................................................................. 17
2.2.2

Nhiệm vụ và chức năng của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông

chi nhánh Phú Nhuận......................................................................................................... 17
2.2.3

Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ của các phòng ban của Ngân hàng TMCP

Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận ................................................................................. 18
2.2.3.1

Cơ cấu tổ chức ......................................................................................... 18

2.2.3.2

Nhiệm vụ chức năng của các phòng ban ................................................. 19


2.3

Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận

phòng giao dịch Bảy Hiền (OCB Bảy Hiền) .................................................................. 19
2.3.1

Qúa trình hình thành và phát triển của OCB Bảy Hiền ................................... 19

2.3.2

Cơ cấu tổ chức của OCB Bảy Hiền ................................................................. 20

2.3.3

Các lĩnh vực hoạt động của OCB Bảy Hiền .................................................... 21

2.3.4

Một số kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh

Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền .............................................................................. 22
2.3.5

Phương hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh

Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền .............................................................................. 24
2.3.5.1

Mục tiêu chung ........................................................................................ 24

2.3.5.2

Mục tiêu năm 2012 .................................................................................. 25

Kết luận chương 2.
CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG (OCB) CHI NHÁNH
PHÚ NHUẬN PHÒNG GIAO DỊCH BẢY HIỀN ....................................................... 27
3.1

Giới thiệu về bộ phận quan hệ khách hàng của Ngân hàng TMCP Phương

Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền .............................................. 27
3.1.1

Giới thiệu về bộ phận quan hệ khách hàng của Ngân hàng TMCP Phương

Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền.................................................... 27
3.1.2
3.2

Chức năng, nhiệm vụ của bộ phận quan hệ khách hàng OCB Bảy Hiền ........ 27

Giới thiệu về sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền ................... 28
3.2.1

Các sản phẩm cho vay có tài sản bảo đảm ....................................................... 28

3.2.2

Các sản phẩm cho vay tín chấp ........................................................................ 31

3.3

Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại OCB Bảy Hiền ................. 33

3.3.1

Quy trình cho vay cá nhân tại OCB Bảy Hiền ................................................. 33

3.3.2

Ý nghĩa của quy trình cho vay cá nhân tại OCB Bảy Hiền ............................. 40

3.3.3

Nhận xét quy trình............................................................................................ 41

3.4

Phân tích tình hình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

TMCP Phương Đông Chi nhánh Phú Nhuận Phòng giao dịch Bảy Hiền .................. 41
3.4.1

Phân tích chung về tình hình huy động vốn của PGD từ năm 2009-2011 ...... 41


3.4.2

Phân tích chung về tình hình cho vay đối với khách hàng cá nhân từ năm

2009-2011 .......................................................................................................................... 44
3.4.2.1

Phân tích chung doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ đối với

khách hàng cá nhân ........................................................................................................... 44
3.4.2.2

Phân tích doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân tại phòng giao

dịch Bảy Hiền… ................................................................................................................ 46
3.4.2.3

Phân tích doanh số thu nợ đối với khách hàng cá nhân tại phòng giao

dịch Bảy Hiền… ................................................................................................................ 50
3.4.2.4

Phân tích và đánh giá dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại phòng

giao dịch Bảy Hiền… ........................................................................................................ 53
3.4.3

Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại OCB Bảy

Hiền……… ....................................................................................................................... 56
3.5

Một số yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân tại OCB Bảy

Hiền…. .............................................................................................................................. 59
3.5.1 Các yếu tố về phía Ngân hàng ......................................................................... 59
3.5.1.1

Quy mô vốn và khả năng phát triển của Ngân hàng ............................... 59

3.5.1.2

Chính sách tín dụng ngân hàng ............................................................... 59

3.5.1.3

Công tác tổ chức Ngân hàng ................................................................... 60

3.5.1.4

Quy trình tín dụng ngân hàng .................................................................. 61

3.5.1.5

Công nghệ thông tin ................................................................................ 62

3.5.2 Yếu tố về phía khách hàng ............................................................................... 62
3.5.3 Các yếu tố khác ................................................................................................ 63
Kết luận chương 3.
CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT
ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CN PHÚ NHUẬN PGD BẢY HIỀN ................................. 66
4.1

Triển vọng phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Đông CN Phú Nhuận

PGD Bảy Hiền. ................................................................................................................. 66
4.1.1 Xu hướng phát triển của tình hình tài chính khu vực ...................................... 66
4.1.2 Triển vọng phát triển năm 2012 ....................................................................... 67


4.2

Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận
phòng giao dịch Bảy Hiền ............................................................................................... 68
4.2.1

Tăng cường huy động vốn để nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách

hàng cá nhân….. ................................................................................................................ 68
4.2.2

Thường xuyên cải tiến và đánh giá sản phẩm cho vay cá nhân ....................... 69

4.2.3

Tăng cường mối quan hệ giữa OCB Bảy Hiền và khách hàng ........................ 70

4.2.4

Giải pháp về công tác tổ chức ......................................................................... 71

4.2.5

Giải pháp về hoàn thiện quy trình cho vay ...................................................... 71

4.2.6

Giải pháp nhằm tích cực hạn chế nợ quá hạn .................................................. 72

4.2.7

Giải pháp về công tác thu hồi nợ ..................................................................... 73

4.2.8

Giải pháp về công nghệ thông tin .................................................................... 74

Kết luận chương 4.
KẾT LUẬN.
TÀI LIỆU THAM KHẢO.


LỜI MỞ ĐẦU


1. Lý do chọn đề tài.
Sau thời kì mở cửa, Việt Nam đang cố gắng vươn lên để hội nhập nhanh vào
nền kinh tế thế giới. Việt Nam đã và đang từng bước vươn lên, bước đầu khẳng định
được uy tín, chinh phục được mọi thị trường, chiếm lĩnh thị trường lớn và ổn định góp
phần nâng cao vị thế của mình trên trường quốc tế. Cùng với sự phát triển của nền

kinh tế Việt Nam và sự cạnh tranh gay gắt trong quá trình hội nhập, thì ngành Ngân
hàng tỏ ra là ngành có vị trí quan trọng trong nền kinh tế. Trong các hoạt động của
Ngân hàng nói chung thì hoạt động cho vay khách hàng cá nhân luôn được sự chú ý và
quan tâm của các nhà quản trị bởi hoạt động này luôn mang lại lợi ích cho Ngân hàng
và nguồn vốn kinh doanh cho ngành kinh tế.
Đi lên từ sự phát triển của Đất nước, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương
Đông luôn cố gắng vươn lên để trở thành một giải pháp tài chính của mọi người dân,
góp phần vào sự phát triển chung của Đất nước, nổi bật là khối khách hàng cá nhân mà
dự báo rằng đây là một thị trường giàu tiềm năng trong những năm sắp tới. Nắm bắt
được nhu cầu phát triển của thị trường, Ngân hàng Phương Đông thực hiện chủ trương
mở rộng quy mô bằng cách tăng số lượng phòng giao dịch, nhằm hỗ trợ một cách tốt
nhất nhu cầu của khách hàng cần giải pháp tài chính cho những định hướng tương lai.
Cho vay khách hàng cá nhân đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế vì
không những đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà còn nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu
của người dân từ đó góp phần kích cầu nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Chính vì ý nghĩa đó nên em đã chọn đề tài “ Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt
động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phương Đông chi
nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền” để tìm hiểu về các hoạt động tín dụng
cá nhân của phòng giao dịch trong thời gian qua.
Từ những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, khóa luận
tốt nghiệp sẽ phân tích và đánh giá thực trạng, tìm ra các mặt hạn chế hiện nay tại
Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền.


2. Mục tiêu nghiên cứu.
Phân tích tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của phòng giao dịch
từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền.
3. Phương pháp nghiên cứu:
Để thực hiện chuyên đề này, em sử dụng 4 phương pháp:

 Phương pháp tham khảo tài liệu:thu thập dữ liệu từ các nguồn như báo cáo
hoạt động tín dụng, báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm, quy trình tín dụng,
quy chế về các hoạt động tín dụng cá nhân, thẩm định TSĐB tiền vay…của Ngân hàng
TMCP Phương Đông và các loại sách báo, Internet có liên quan đến hoạt động tín
dụng.
 Phương pháp quan sát: quan sát quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng và quy
trình cho vay cá nhân thực tế tại phòng giao dịch.
 Phương pháp phỏng vấn: thu thập dữ liệu bằng cách đối thoại trực tiếp với các
bộ tín dụng để thu thập thông tin, số liệu cần thiết để hoàn thành chuyên đề.
 Phương pháp thống kê: so sánh, phân tích, tổng hợp từ các số liệu của báo cáo,
các văn kiện được tổng hợp, phân tích và so sánh qua các năm để đưa ra nhận xét.
Dùng các biểu đồ để thấy được xu hướng vận động và cơ cấu của các yếu tố cần phân
tích.
4. Phạm vi nghiên cứu:
 Không gian nghiên cứu: đề tài được nghiên cứu về tình hình hoạt động tín
dụng, quy trình cho vay, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại TMCP Phương
Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền.
 Thời gian nghiên cứu: số liệu được thu thập qua các năm 2009, 2010, 2011 tại
TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền.
5. Kết cấu nội dung nghiên cứu
Ngoài lời mở đầu và kết luận, nội dung khóa luận tốt nghiệp được chia thành 4
chương, cụ thể như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng.
Chương 2: Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận
phòng giao dịch Bảy Hiền.


Chương 3: Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền.
Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với

khách hàng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch
Bảy Hiền.


CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
1.1 Những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng.
1.1.1

Khái niệm.

Tín dụng Ngân hàng là giao dịch về tài sản giữa bên cho vay là các Ngân hàng
và bên đi vay gồm có cá nhân và tổ chức. Trong giao dịch tín dụng, bên cho vay
chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với
nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi
1.1.2
-

Đặc điểm.

Hoạt động của tín dụng ngân hàng được thực hiện dưới hình thái tiền tệ gồm

tiền mặt và bút tệ.
-

Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và cho vay.

-

Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù

hợp với quy mô phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa.
-

Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung và điều hòa vốn giữa các chủ

thể trong nền kinh tế.
1.1.3

Chức năng và vai trò của tín dụng ngân hàng.

1.1.3.1 Chức năng của tín dụng ngân hàng.
 Chức năng tập trung và phân phối vốn tiền tệ trên nguyên tắc hoàn trả.
Ngân hàng nơi tập trung nguồn vốn nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư trong xã hội
như các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, chính phủ… nguồn vốn này thường nhỏ
và không đều. thông qua việc cấp tín dụng vốn đã được chuyển từ chủ thể thừa vốn
sang chủ thể thiếu vốn, nhờ vậy mà các chủ thể thiếu vốn có thể nhận được một phần
vốn tiền tệ từ các chủ thể khác trong xã hội với số vốn lớn và những thời điểm cần
thiết để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng.
 Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội.
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngân hàng ngày càng mở rộng
và phát triển đa dạng, từ đó thúc đẩy việc thanh toán không dùng tiền mặt và thanh
toán bù trừ lưu thông tiền mặt, tiết kiệm được chi phí liên quan đến việc in tiền, bảo
quản tiền, đồng thời cho phép nhà nước điều phối một cách linh hoạt khối lượng tiền tệ
nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tệ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa.

1


 Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động của nền kinh tế xã hội
Thông qua quá trình tập trung và phân phối lại vốn tín dụng ngân hàng đã góp

phần phản ánh cung cầu tiền trong nền kinh tế giúp chúng ta có một cái nhìn tổng quan
về những cân đối lớn trong nên kinh tế nhằm có những chính sách thích hợp trong
từng thời kỳ. Chủ yếu là trong hoạt động cho vay, ngân hàng phải chọn lựa những
khách hàng có tiềm lực tài chính tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu quả để cho vay
nhằm tránh rủi ro khách hàng không trả được nợ. chính vì vậy các doanh nghiệp nào
muốn vay vốn tại ngân hàng đòi hỏi phải quan tâm đến việc sử dụng vốn vay hiệu quả
với chi phí thấp nhất và việc cho vay sẽ tác động đến chế độ hạch toán kế toán của
doanh nghiệp.
 Chức năng tạo tiền:
Tín dụng không những tạo ra tính thanh khoản mà nó còn làm cho số lượng
phương tiện lưu thông và thanh toán trong nền kinh tế tăng lên. Khi ngân hàng cấp tín
dụng cho khách hàng đồng nghĩa với việc ngân hàng đã cung ứng thêm một lượng tiền
cho nền kinh tế. Thông thường các chủ thể kinh tế gửi vào ngân hàng số tiền mà mình
đang cần để làm phương tiện thanh toán, nhưng khi ngân hàng dựa trên cơ sở số tiền
gửi này để cấp thêm một khoản tín dụng tì lập tức phương tiện thanh toán sẽ tăng thêm
một lượng tương ứng.
1.1.3.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng.
 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn
của các xí nghiệp đồng thời tồn tại ở cả ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông. Do
đó, tình trạng thừa và thiếu vốn tạm thời luôn xảy ra. Tín dụng đã góp phần điều tiết
các nguồn vốn tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn.
Mặt khác, nhu cầu về vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh luôn là mối quan
tâm hàng đầu được đặt ra, doanh nghiệp không chỉ trông chờ vào vốn tự có mà phải
biết tận dụng các nguồn vốn khác trong xã hội. Từ đó, tín dụng là nơi tập trung vốn
nhàn rỗi, sẽ đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp đầu tư phát triển.
Như vậy, tín dụng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn được thời gian tích lũy
nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy mạnh việc tập trung và
tích lũy vốn cho nền kinh tế.

2


 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ và ổn định giá cả và kiềm chế kiểm soát lạm
phát.
Tín dụng luôn được cấp ra có mục đích rõ ràng và nó được hoàn trả theo cam
kết. Do đó mà số lượng tiền thêm vào lưu thông được cân đối với số lượng hàng hóa,
dịch vụ do nền kinh tế sản xuất ra, tạo ra sự cân đối tiền hàng, tạo ra sự ổn định sức
mua của tiền tệ.
Bên cạnh đó, hoạt động của tín dụng tạo điều kiện mở rộng công tác thanh toán
không dùng tiền mặt. Đây là một trong những nhân tố tích cực tiết giảm lượng tiền mặt
trong lưu thông, giúp cho nhà nước quản lý và điều hành hữu hiệu chính sách tiền tê.
 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã
hội.
Tín dụng làm thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa và dịch vụ
giúp các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất sẽ thuê mướn nhân công phục vụ
sản xuất tạo công ăn việc làm cho nhiều người.
Ngân hàng còn là nơi cung cấp tín dụng dân cư, cung cấp những nhu cầu tín
dụng hợp lý của cá nhân như phát triển kinh tế gia đình, mua sắm tư liệu sản xuất, sinh
hoạt giúp cho những người làm ăn lương thiện có điều kiện tạo lập việc làm ổn định
cho bản thân và gia đình. Một xã hội phát triển ổn định là điêu kiện quan trọng để ổn
định trật tự xã hội
Trên phương diện quốc tế, tín dụng còn có vai trò quan trọng để mở rộng và
phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế làm cho các
nước có mối quan hệ thân thiết và cùng giúp đỡ nhau phát triển.
1.2

Những khái niệm chung về cho vay cá nhân.

1.2.1

Khái niệm.

Cho vay cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho đối
tượng khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất
định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
1.2.2

Đặc điểm của cho vay cá nhân.

-

Quy mô các món vay thường nhỏ nhưng số lượng các món vay nhiều.

-

Số lượng khách hàng đông nhưng lại phân tán rộng khắp khiến cho việc giao

dịch không được thuận tiện. Để giải quyết trở ngại này ngân hàng phải mở nhiều chi
nhánh hoặc đầu tư giao dịch trực tuyến rất tốn kém.
3


-

Cho vay khách hàng cá nhân thường có rủi ro cao hơn so với các loại cho vay

trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp, vì vậy lãi suất cho vay khách hàng cá nhân
cũng cao thường cao hơn so với các loại lãi suất cho vay trong những lĩnh vực này.
-

Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.

-

Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân hầu như ít co giãn với lãi suất. thông

thường, người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải
chịu.
-

Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến cố có quan hệ rất mật thiết tới nhu

cầu vay của khách hàng cá nhân.
-

Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao.

-

Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá

trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của từng người này.
-

Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết

định sự hoàn trả của khoản vay.
1.2.3

Phân loại cho vay cá nhân.

1.2.3.1


Dựa vào mục đích sử dụng.

Phục vụ đời sống sinh hoạt: đáp ứng nhu cầu vốn cho các tầng lớp dân cư

với các hình thức cho vay bằng tiền để mua sắm nhà cửa, tư liệu tiêu dùng hoặc những
nhu cầu sinh hoạt khác, hoặc cho vay dưới hình thức bán chịu hàng hóa…


Đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh: đáp ứng nhu cầu vốn

nhằm mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hóa cho các ngành kinh tế.
1.2.3.2


Dựa vào thời hạn tín dụng.

Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới một năm. Mục đích của

loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động.


Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Mục đích

của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.


Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Mục đích của loại

cho vay này là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư.
1.2.3.3


Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng.

Cho vay không có đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm

cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay
vốn để quyết định cho vay.
4




Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm tiền vay

như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác.
1.2.3.4


Dựa vào phƣơng thức cho vay.

Cho vay theo món: là hình thức cấp tín dụng của NHTM mà theo đó khách

hàng sẽ làm hồ sơ vay vốn cho từng lần vay với mức tín dụng mà Ngân hàng và khách
hàng đã thoả thuận.



Cho vay theo hạn mức tín dụng: là hình thức cấp tín dụng của NHTM mà

theo đó khách hàng chỉ cần lập hồ sơ một lần cho nhiều khoản vay và Ngân hàng sẽ
cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoản thời gian nhất định.
1.2.3.5


Dựa vào phƣơng thức hoàn trả nợ vay.

Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi

đáo hạn.


Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp.



Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng

tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào.
1.3 Rủi ro tín dụng.
1.3.1

Khái niệm.

Rủi ro tín dụng là khả năng dẫn tới thiệt hại của người cho vay khi khách hàng
không trả hoặc không trả nợ (bao gồm gốc và lãi) đúng hạn. Rủi ro tín dụng xảy ra

không phải chỉ cho các khoản tín dụng mà cũng có thể cả các khoản đầu tư.
1.3.2

Nguyên nhân.

1.3.2.1 Nguyên nhân khách quan.
-

Do hậu quả của thiên tai, hỏa hoạn, cướp bóc… dẫn đến việc các doanh nghiệp

phá sản và khi ấy ngân hàng sẽ mất trắng khoản tiền đã cho vay, một số ít những
trường hợp trả được nợ nhưng rất ít.
-

Cơ chế chính sách còn nhiều bất cập: môi trường pháp lý không ổn định, các

văn bản pháp lý liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng còn chồng chéo và nhiều
bất hợp lý chưa được sửa đổi kịp thời, cơ chế chính sách thay đổi thường xuyên làm
ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của KH, làm đảo lộn các chính sách của NH.
-

Môi trường kinh doanh không ổn định do khủng hoảng, suy thoái kinh tế, lạm

phát…
5


-

Tình hình kinh tế thế giới ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng như biến động giá

vàng thế giới, giá dầu mỏ, giá ngoại tệ…
1.3.2.2 Nguyên nhân chủ quan.
 Về phía Ngân hàng thương mại
-

Do khả năng quản trị điều hành ngân hàng còn yếu kém, nhất là đối với các

ngân hàng nhỏ, ngân hàng mới thành lập.
-

Chính sách tín dụng của NH còn nhiều bất cập, cơ chế quản lý chưa hoàn thiện.

-

Trình độ công nghệ còn thấp, chưa đáp ứng nhu cầu quản trị rủi ro ngày càng

cao, đòi hỏi phải có một hệ thống công nghệ hiện đại để phục vụ khả năng quản trị
điều hành của ngân hàng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra.
-

Chưa phân tích, đánh gía đúng tình hình tài chính của đơn vị vay vốn, hiệu quả

của phương án vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay.
-

Nhân viên không thu thập đủ thông tin về khách hàng, không tuân thủ đúng các

nguyên tắc tín dụng, đánh giá không đúng hiệu quả sử dụng vốn vay của người đi vay.
-

Có sự cấu kết giữa khách hàng và cán bộ tín dụng, làm cho bộ hồ sơ vay vốn bị

sai lệch thông tin, không đúng với thực tế. Điều này về lâu dài sẽ gây ra hậu quả
nghiêm trọng.
-

Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay

 Về phía khách hàng
-

Quản lý sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, sử dụng vốn vay không đúng mục

đích, tiền vay về không có tác dụng thúc đẩy sản xuất kinh doanh, dẫn đến doanh
nghiệp vay vốn làm ăn kém hiệu quả, nợ phải trả tăng trong đó có nợ vay ngân hàng.
-

Tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch.

-

Bản thân doanh nghiệp thiếu ý thức trong vấn đề sử dụng vốn vay, hoặc thiếu ý

thức trong vấn đề trả nợ vay ngân hàng.
1.3.3

Đánh giá tác động của rủi ro tín dụng.

1.3.3.1 Đối với Ngân hàng.

-

Khi gặp rủi ro tín dụng , ngân hàng không thu được vốn tín dụng đã cấp và lãi

cho vay, nhưng ngân hàng phải trả lãi và vốn cho các khoản tiền huy động khi đến
hạn, điều này làm cho ngân hàng mất cân đối trong các khoản thu chi. Khi không thu
được nợ thì vòng quay vốn tín dụng giảm làm ngân hàng kinh doanh không có hiệu
quả. Khi gặp rủi ro tín dụng, ngân hàng thường rơi vào tình trạng mất khả năng thanh
6


khoản, làm mất lòng tin của người gửi tiền, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. Do
gặp phải rủi ro tín dụng nên không có tiền trả lương cho nhân viên vì thế những người
có năng lực sẽ chuyển công tác sang các ngân hàng khác, gây khó khăn cho ngân hàng.
-

Rủi ro tín dụng làm cho tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khó đòi trong các ngân hàng

thương mại tăng cao làm cho chi phí tăng cao ngoài dự kiến do phải trích lập quỹ dự
phòng cao, chi phí cao cho công tác thu hồi nợ, thu nhập giảm sút, giảm phần nộp
ngân sách, hạn chế tích lũy đầu tư hiện đại hóa công nghệ và đầu tư đào tạo cán bộ.
-

Làm giảm sức cạnh tranh do năng lực tài chính kém.
1.3.3.2 Đối với nền kinh tế.
Hoạt động của ngân hàng liên quan đến hoạt động kinh doanh của các doanh

nghiệp, các ngành và các cá nhân. Vì vậy khi một ngân hàng gặp phải rủi ro tín dụng
hay bị phá sản làm lòng tin của khách hàng giảm sút dẫn đến khách hàng đồng loạt rút
tiền làm cho hoạt động của hệ thống ngân hàng bị xáo trộn. Hơn thế nữa, sự khủng

hoảng của các ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến toàn bộ nền kinh tế. Nó làm cho nền
kinh tế bị suy thoái, giá cả tăng, sức mua giảm, thất nghiệp tăng, xã hội mất ổn định.
Mặt khác, rủi ro tín dụng cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới vì ngày nay nền
kinh tế mỗi quốc gia đều phụ thuộc vào nền kinh tế khu vực và thế giới, sẽ ảnh hưởng
trực tiếp đến các nước liên quan.
1.3.4
-

Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng.

Luôn tuân thủ nguyên tắc quy trình tín dụng: từ khâu thẩm định đến khâu phân

tích tình hình tài chính, phương án vay, khả năng tài chính cũng như đánh giá giá trị tài
sản thế chấp.
-

Luôn cập nhật kiến thức và nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên tín dụng.

-

Phân tán rủi ro bằng cách phân tán các khoản tín dụng trên nhiều khách hàng

khác nhau.
-

Phân loại và xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng để:

 Làm cơ sở xác định mức dự phòng rủi ro.
 Phát hiện sớm các khoản cho vay có khả năng bị tổn thất để có biện pháp xử lý
kịp thời và thích hợp.

 Có chính sách cho vay và giám sát phù hợp với từng đối tượng vay.

7


 Nghiên cứu tình hình biến động và xu thế của thị trường để dự đoán hiệu quả
kinh doanh của dự án mà khách hàng xin vay để thực hiện trước khi có quyết định cho
vay.
1.4 Một số chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thƣơng
mại.
1.4.1

Doanh số cho vay.

Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh các khoản tín dụng mà NH đã cho khách
hàng vay, không xét đến việc khoản tín dụng đó đã được thu về hay chưa, thường được
xác định theo tháng, quý, năm.
1.4.2

Doanh số thu nợ.

Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh các khoản thu nợ gốc mà NH đã thu về từ
các khoản cho vay của NH kể cả các khoản vay của năm nay và những năm trước đó,
kể cả thanh toán dứt điểm hợp đồng hay thanh toán một phần.
1.4.3

Dƣ nợ cho vay.

Dư nợ cho vay là số tiền đã giải ngân mà ngân hàng chưa thu hồi về tại một
thời điểm nhất định. Ta có thể hiểu dư nợ được tính như sau :

Dư nợ = Dư nợ đầu kì + Doanh số cho vay trong kì – Doanh số thu nợ trong kì
1.4.4

Nợ quá hạn.

Nợ quá hạn : là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ vay khi đến hạn mà khách hàng
không trả được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ
chuyển từ tài khoản dự nợ sang tài khoản quản lý khác gọi là nợ quá hạn. Nợ quá hạn
là chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng tại ngân hàng.
1.4.5

Tỷ lệ dƣ nợ trên vốn huy động.

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động được vào việc cho vay
vốn. Thông thường, Khi nguồn vốn ở ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn
vốn sử dụng thì dư nợ thường gấp nhiều lần so với nguồn vốn huy động. nếu ngân
hàng sử dụng nguồn vốn cho vay từ nguồn vốn trên thì không hiệu quả bằng việc sử
dụng nguồn vốn huy động được. Do vậy, tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động càng gần 1 thì
càng tốt cho hoạt động của ngân hàng. Khi đó, ngân hàng sử dụng một cách có hiệu
quả nguồn vốn huy động được.
Công thức tính :

8


Tỷ lệ dự nợ trên vốn huy động =
1.4.6

*100%

Hệ số thu nợ.

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả cách sử dụng vốn vay của NH, biểu hiện khả
năng thu hồi nợ của ngân hàng hay khả năng trả nợ của khách hàng.
Công thức tính :
Hệ số thu nợ =
1.4.7

*100%

Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ.

Điều này thường nói lên chất lượng tín dụng của ngân hàng, thông thường chỉ
tiêu này dưới mức 5% thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng bình thường. nếu tại
một thời điểm nhất định nào đó, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ chiếm tỷ lệ lớn thì nó
phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng kém, rủi ro tín dụng cao và
ngược lại.
Công thức tính :
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ =

*100%

1.5 Một số yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại.
1.5.1 Các yếu tố về Ngân hàng.
1.5.1.1 Quy mô vốn và khả năng phát triển của Ngân hàng.
Một Ngân hàng cũng như một doanh nghiệp, muốn tiến hành sản xuất kinh
doanh thì phải có vốn. Hai nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng là vốn tự có và vốn huy
động. Nếu vốn tự có càng lớn, khả năng được phép huy động vốn càng cao và ngân
hàng càng dễ dàng hơn trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình.
Khi nguồn vốn của Ngân hàng tăng trưởng đều đặn, hợp lý thì Ngân hàng có

thêm nhiều tiền cho khách hàng vay, điều đó có nghĩa hoạt động cho vay của Ngân
hàng được tăng cường và mở rộng. Còn nếu lượng vốn ít thì không đủ tiền cho khách
hàng vay, Ngân hàng sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư, lợi nhuận của Ngân hàng sẽ không
cao và việc tăng cường hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế. Nhưng nếu vốn quá nhiều,
Ngân hàng cho vay ít so với lượng vốn huy động thì sẽ gây hiện tượng tồn đọng vốn.
Lượng vốn tồn đọng này không sinh lời và lãi suất phải trả cho nó sẽ làm giảm lợi
nhuận của Ngân hàng.
9