NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI

B GIÁO D C ÀO T O

TR

NGă

I H CăTH NGăLONG
---o0o---

KHịAăLU N T T NGHI P

TÀI:

NỂNGăCAOăHI U QU HUYă
NG V N
T TI N G IăKHỄCHăHÀNGăT IăNGỂNăHÀNGă
TH
NGăM I C PH NăHÀNGăH I VI T NAM
CHIăNHỄNHăHÀăN I

SINHăVIểNăTH C HI N

: NGUY N QU ANH

MÃăSINHăVIểN

: A16217

CHUYểNăNGÀNH

: NGỂNăHÀNG

HÀăN I ậ 2014


L I C Mă N
V i tình c m chân thành, em xin bày t lòng bi t n t i các th y giáo, cô giáo
tr ng i H c Th ng Long, đ c bi t là Cô giáo Th.s Tr n Th Thùy Linh đã t n tình
giúp đ , h ng d n em hoàn thành khóa lu n t t nghi p này. Em c ng xin c m n các
th y cô giáo gi ng d y trong nhà tr ng đã truy n đ t cho em r t nhi u ki n th c b
ích đ th c hi n khóa lu n và c ng nh có đ c hành trang v ng ch c cho s nghi p
trong t ng lai.
Bên c nh đó, em xin c m n các cô chú, anh ch nhân viên ngân hàng th ng
m i c ph n Hàng H i Vi t Nam – chi nhánh Hà N i đã t o đi u ki n giúp đ em
trong quá trình th c t p t i ngân hàng đ t đó có đ c kinh nghi m th c ti n và s
li u đ hoàn thành khóa lu n.
Do gi i h n ki n th c và kh n ng lý lu n c a b n thân còn nhi u thi u sót và
h n ch , kính mong s ch d n và đóng góp c a các th y cô giáo đ khóa lu n c a em
đ c hoàn thi n h n.
Hà N i, ngày 29 tháng 06 n m 2014
Sinh viên

Nguy n Qu Anh

Thang Long University Library


L IăCAMă OAN
Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n có s h
tr t giáo viên h

ng d n và không sao chép các công trình nghiên c u c a ng

i

khác. Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n là có ngu n g c và đ

c

trích d n rõ ràng.
Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này!
Sinh viên

Nguy n Qu Anh


M CL C
L IM
U
CH
NGă1. NH NG V Nă
C ăB N V HI U QU HO Tă NG HUY
NG V N C AăNGỂNăHÀNGăTH
NGăM I ...................................................1
1.1. V n trong ho tăđ ng kinh doanh c aăNgơnăhƠngăth ngăm i...........................1
1.1.1. Khái ni m v n c a Ngân hàng th ng m i ..........................................................1
1.1.2. Phân lo i v n ........................................................................................................1
1.1.3. Vai trò c a v n đ i v i ho t đ ng t i Ngân hàng th ng m i .............................4
1.2. Ho tăđ ngăhuyăđ ng v n t ti n g iăkháchăhƠngăc aăNgơnăhƠngăth ngăm i .5
1.2.1. Khái ni m .............................................................................................................5
1.2.2. T m quan tr ng c a nghi p v huy đ ng v n t ti n g i khách hàng c a Ngân

hàng th ng m i ..............................................................................................................6
1.2.3. Các hình th c huy đ ng v n t ti n g i khách hàng c a Ngân hàng th ng m i7
1.3. Hi u qu ho tă đ ngă huyă đ ng v n t ti n g iă kháchă hƠngă c aă Ngơnă hƠngă
th ngăm i .....................................................................................................................9
1.3.1. Khái ni m hi u qu huy đ ng v n t ti n g i khách hàng c a Ngân hàng
th ng m i .......................................................................................................................9
1.3.2. Các tiêu chí đánh giá hi u qu huy đ ng v n t ti n g i khách hàng c a Ngân
hàng th ng m i ..............................................................................................................9
1.3.3. Các nhân t nh h ng đ n hi u qu huy đ ng v n t ti n g i khách hàng c a
Ngân hàng th ng m i ..................................................................................................12
1.4. K t lu năch ngă1.................................................................................................15
CH
NGă2. TH C TR NG HI U QU HUYă NG V N T TI N G I
KHỄCHăHÀNGăT IăNGỂNăHÀNGăTMCPăHÀNGăH I VI T NAM CHI
NHỄNHăHÀăN I .........................................................................................................16
2.1. Nh ngănétăkháiăquátăv NgơnăhƠngăTMCPăHƠngăH i Vi t Nam ậ Chiănhánhă
HƠăN i ...........................................................................................................................16
2.1.2. C c u t ch c c a ngân hàng TMCP Hàng H i – Chi nhánh Hà N i ..............17
2.1.3. K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP Hàng H i Vi t Nam Chi
nhánh Hà N i trong th i gian qua. ................................................................................18
2.1.4. Ho t đ ng huy đ ng v n. ...................................................................................19
2.2. Th c tr ng hi u qu huyă đ ng v n t ti n g iă kháchă hƠngă t iă Ngơnă hƠngă
TMCPăHƠngăH i Vi t Nam- chiănhánhăHƠăN i ........................................................22
2.2.1. Các s n ph m c a huy đ ng v n t ti n g i c a khách hàng.............................22
2.2.2. K t qu ho t đ ng huy đ ng v n t ti n g i c a Ngân hàng TMCP Hàng H i
Vi t Nam - Chi nhánh Hà N i giai đo n 2010 - 2012 . .................................................24

Thang Long University Library

2.2.3. Th c tr ng, hi u qu huy đ ng v n t ti n g i khách hàng t i Ngân hàng TMCP
Hàng H i Vi t Nam - Chi nhánh Hà N i giai đo n 2010 - 2012 . ................................25
2.3. ánhă giáă hi u qu huyă đ ng v n t ti n g iă kháchă hƠngă c aă ngơnă hƠngă
TMCPăHƠngăH i Vi t Nam - ChiănhánhăHƠăN i. .....................................................41
2.3.1. K t qu đ t đ c:................................................................................................41
2.3.2. Nh ng t n t i và nguyên nhân nh h ng t i công tác huy đ ng v n t ti n g i
khách hàng. ....................................................................................................................42
2.4. K t lu năch ngă2.................................................................................................43
CH
NGă3. M T S GI IăPHỄP,ăKI N NGH NỂNGăCAOăHI U QU HUY
NG V N T TI N G IăKHỄCHăHÀNGăT IăNGỂNăHÀNGăTMCPăHÀNGă
H I VI TăNAMăCHIăNHỄNHăHÀăN I ..................................................................44
3.1. nhăh ng ho tăđ ngăhuyăđ ng v n t ti n g iăkháchăhƠngăc aăNgơnăhƠngă
HƠngăH i ậ ChiănhánhăHƠăN i trong th i gian t i. ..................................................44
3.2. M t s gi iăphápăc ăb n nh mănơngăcaoăhi u qu huyăđ ng v n t ti n g i
kháchăhƠngăt iăMaritimeăBankăHƠăN i. ....................................................................45
3.2.1. a d ng hoá hình th c huy đ ng. .......................................................................45
3.2.2. Có chính sách lãi su t h p lý. .............................................................................45
3.2.3. Phát tri n TK cá nhân, phát hành séc cá nhân và th thanh toán. ......................46
3.2.4.
a ra chính sách khách hàng h p d n h n. ......................................................46
3.2.5. Hoàn thi n và phát tri n các d ch v NH. ..........................................................48
3.2.6. M r ng công tác marketing NH. .......................................................................48
3.2.7. Nâng cao hi u qu s d ng v n t ti n g i khách hàng....................................49
3.3. M t s ki n ngh ....................................................................................................50
3.3.1. Ki n ngh v i NH TMCP Hàng H i Vi t Nam. .................................................50
3.3.2. Ki n ngh v i Nhà n c và Ngân hàng Trung ng. .........................................51


DANH M C T

KỦăhi u vi tăt t

VI T T T
Tênăđ yăđ

DN

Doanh nghi p

H V

Huy đ ng v n

KHCN

Khách hàng cá nhân

KHDN

Khách hàng doanh nghi p

KH

Khách hàng

LS

Lãi su t

MSB

Maritime bank

NHT

Ngân hàng th

NHTW

Ngân hàng trung

TG

Ti n g i

TCTD

T ch c tín d ng

TMCP

Th

VTG

V n ti n g i

ng m i
ng

ng m i c ph n

Thang Long University Library


DANH M CăCỄCăB NG BI U, PH L C
S đ 2.1. B máy qu n lý c a ngân hàng Hàng H i Vi t Nam . Error! Bookmark not
defined.
B ng 2.1 B ng k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Maritime Bank - chi nhánh Hà N i.
.......................................................................................................................................19
B ng 2.2 T ng ngu n v n huy đ ng c a Maritime Bank – chi nhánh Hà N i. ............20
B ng 2.3 D n tín d ng c a Maritime Bank – chi nhánh Hà N i. ..............................21
B ng 2.4 Tình hình ngu n v n huy đ ng c a Maritime Bank - CN Hà N i. ...............24
B ng 2.5 C c u ngu n v n huy đ ng phân theo thành ph n kinh t . ..........................27
B ng 2.6 C c u ngu n v n huy đ ng phân theo lo i ti n............................................29
B ng 2.7 C c u ngu n v n c a NH TMCP Hàng H i - CN Hà N i phân theo k h n.
.......................................................................................................................................31
B ng 2.8 Huy đ ng ti n g i không k h n c a ngân hàng MSB _ chi nhánh Hà N i.33
B ng 2.9 Huy đ ng ti n g i có k h n ng n ngân hàng MSB - chi nhánh Hà N i ......34
B ng 2.10 Huy đ ng ti n g i có k h n dài ngân hàng MSB - chi nhánh Hà N i .......35
B ng 2.11 Chi phí huy đ ng v n bình quân c a Maritime Bank_CN Hà N i..............37
B ng 2.12 Tính cân đ i gi a huy đ ng v n ti n g i khách hàng và s d ng v n c a
ngân hàng MSB - chi nhánh Hà N i .............................................................................38


L IM

U

1. LỦădoăch năđ tƠi

M c tiêu mà t t c các qu c gia đ u mong mu n v n t i đó là s phát tri n và
th nh v ng. Song đ đ t đ c đi u này, đòi h i m i n c đ u ph i t xây d ng các
chính sách kinh t , chính tr , xã h i sao cho v a phát huy n i l c, kh c ph c đ c khó
kh n và y u kém v a tránh đ c s t t h u xa đ i v i xu th chung. M c tiêu mà
ng và Nhà n c ta đ t ra cho đ n n m 2020 là ph i hoàn thành nhi m v công
nghi p hoá - hi n đ i hoá đ t n c đ a Vi t Nam t m t n c nông nghi p tr thành
m t n c công nghi p tiên ti n.
th c hi n đ c m c tiêu này thì v n là m t trong nh ng y u t r t quan tr ng,
v n là ti n đ cho s t ng tr ng kinh t , m c t ng tr ng kinh t ph thu c vào quy
mô và hi u qu v n đ u t . H th ng Ngân hàng Vi t Nam đã và đang đóng m t vai
trò đ c bi t quan tr ng trong vi c huy đ ng và phân b v n cho n n kinh t . Trong
đi u ki n n n kinh t Vi t Nam đang h i nh p, đ có th duy trì, t ng kh n ng c nh
tranh và nâng cao v th c a mình trên th tr ng, các Ngân hàng th ng m i đòi h i
ph i có s v n đ l n v i d ch v đa d ng và c c u h p lý. Tuy nhiên, trên th c t
l ng v n các Ngân hàng huy đ ng đ c là ch a l n, m t khác không ít Ngân hàng
đang ph i đ i m t v i tình tr ng m t cân đ i trong c c u v n. V y v n đ nâng cao
hi u qu huy đ ng v n t ti n g i khách hàng luôn là m c tiêu c p bách đ i v i h
th ng các Ngân hàng trong m i th i k .
Ho t đ ng trong môi tr ng c nh tranh m i, ngân hàng TMCP Hàng H i Vi t
Nam-chi nhánh Hà N i đã g p ph i nhi u khó kh n. Ho t đ ng huy đ ng v n c a Chi
nhánh, dù đã có nh ng thành công nh t đ nh nh ng v n còn nh ng m t h n ch . N u
không t ng c ng huy đ ng v n, Chi nhánh s r t khó gi đ c v th và ti p t c phát
tri n. nâng cao hi u qu ho t đ ng, lành m nh hóa tình hình tài chính, nâng cao s c
c nh tranh, vi c nghiên c u nh ng v n đ mang tính lý lu n, phân tích đánh giá th c
tr ng và t đó đ ra các gi i pháp nh m nâng cao hi u qu huy đ ng v n t i Ngân
hàng TMCP Hàng H i Vi t Nam - chi nhánh Hà N i là v n đ có ý ngh a th c ti n
trong đi u ki n hi n nay.
Nh n th c đ c t m quan tr ng đó, v i nh ng ki n th c đã đ c h c tr ng,
cùng v i nh ng ki n th c thu nh n đ c trong th i gian th c t p, tìm hi u tình hình
th c t t i Ngân hàng TMCP Hàng H i Vi t Nam - chi nhánh Hà N i v a qua, em đã

ch n đ tài “Nơngă caoă hi u qu huyă đ ng v n t ti n g iă kháchă hƠngă t iă Ngơnă
hƠngăTMCPăHƠngăH i Vi t Nam-chiănhánhăHƠăN i” làm đ tài cho khóa lu n t t
nghi p c a mình

Thang Long University Library


2. M căđíchănghiênăc u
- Nghiên c u c s lý lu n v hi u qu ho t đ ng v n c a ngân hàng th ng m i.
- Phân tích đánh giá th c tr ng hi u qu huy đ ng v n t ti n g i khách hàng c a
ngân hàng Hàng H i, chi nhánh Hà N i
xu t các gi i pháp nh m nâng cao hi u qu huy đ ng v n t ti n g i khách
hàng t i ngân hàng Hàng H i, chi nhánh Hà N i.
iăt

3.

ngăvƠăph măviănghiênăc u
iăt

ngănghiênăc u: Hi u qu huy đ ng v n t ti n g i khách hàng t i ngân

hàng.
Ph mă viă nghiênă c u: S d ng b ng cân đ i k toán và b ng báo cáo k t qu
h at đ ng kinh doanh trong giai đo n 2010 - 2012 c a ngân hàng th ng m i c ph n
Hàng H i Vi t Nam – chi nhánh Hà N i.
4. Ph

ngăphápănghiênăc u

Bài vi t s d ng s li u tham kh o qua các tài li u th c t c a ngân hàng th ng
m i c ph n Hàng H i Vi t Nam – chi nhánh Hà N i trong báo cáo tài chính 2010 –
2011 – 2012 (Báo cáo k t qu kinh doanh, b ng cân đ i k toán…) đ tính toán phân
tích s li u d a trên các ph ng pháp so sánh, ph ng pháp t l , so sánh t ng quan..
5. K t c u khóaălu n
Ngoài ph n m đ u và k t lu n, khóa lu n g m 03 ch
th

ng:

Ch ngă1:ăNh ng v năđ c ăb n v ho tăđ ngăhuyăđ ng v n c aăNgơnăhƠngă
ngăm i

Ch ngă2:ăTh c tr ngăhuyăđ ng v n t ti n g iăkháchăhƠngăt iăNgơnăhƠngă
TMCPăHƠngăH i Vi t Nam - chiănhánhăHƠ N i
Ch ngă 3:ă Gi iă phápă nh mă nơngă caoă hi u qu huyă đ ng v n t ti n g i
kháchă hƠngă t iă Ngơnă hƠngă TMCPă HƠngă H i Vi t Nam - Chiă nhánhă HƠă N i


CH
1.1.

NGă1.

NH NG V Nă
C ăB N V HI U QU HO Tă
NG V N C AăNGỂNăHÀNGăTH
NGăM I

V n trong ho tăđ ng kinh doanh c aăNgơnăhƠngăth

1.1.1. Khái ni m v n c a Ngân hàng th

NG HUY

ngăm i

ng m i

NHTM là m t t ch c trung gian tài chính v i các ch c n ng c b n là: trung
gian tín d ng, trung gian thanh toán và ch c n ng t o ti n.
th c hi n đ c các ch c
n ng này và đi vào ho t đ ng m t cách có hi u qu và có l i nhu n thì đòi h i NHTM
ph i có m t l ng v n ho t đ ng nh t đ nh.
V n c a NHTM là nh ng giá tr ti n t do NHTM t o l p ho c huy đ ng đ c đ
ti n hành các ho t đ ng cho vay, đ u t ho c các d ch v kinh doanh khác nh m đ t
d c m c tiêu khác nhau. Bi u hi n c a v n trong kinh doanh ngân hàng ch y u là
ti n.V n c a ngân hàng c ng có th thu c quy n s h u c a ch ngân hàng ho c vay
t bên ngoài.Vi c s d ng v n ph i đáp ng yêu c u l i nhu n và an toàn. Huy đ ng
v n là trong nh ng ho t đ ng chính c a NHTM. ây là ho t đ ng tìm ki m các ngu n
tài tr , là ho t đ ng ti n đ đ ti n hành các ho t đ ng khác.
1.1.2. Phân lo i v n
1.1.2.1. V n ch s h u
ây là lo i v n ngân hàng có th s d ng lâu dài, hình thành nên trang thi t b ,
nhà c a cho ngân hàng. Ngu n hình thành và nghi p v hình thành lo i v n này r t đa
d ng tu theo tính ch t s h u, n ng l c tài chính c a ch ngân hàng, yêu c u và s
phát tri n c a th tr ng. ây là ngu n v n s d ng lâu dài, hình thành nên trang thi t
b , nhà c a cho ngân hàng bao g m:
- Ngu n v n hình thành ban đ u
V n t có c b n g m có v n pháp đ nh và v n đi u l . “V n pháp đ nh c a

NHTM là m c v n t i thi u ph i có đ thành l p Ngân hàng”, còn “V n đi u l c a
NHTM là v n do các c đông đóng góp và đ c ghi vào đi u l ho t đ ng c a Ngân
hàng”. C ng theo quy đ nh này, đ đáp ng nh ng đòi h i kh t khe c a n n kinh t th
tr ng c ng nh t o đi u ki n thu n l i cho các Ngân hàng ho t đ ng kinh doanh thì
v n đi u l c a ngân hàng ph i luôn l n h n ho c b ng v n pháp đ nh và có th đ c
hình thành t nhi u ngu n khác nhau tu thu c vào hình th c s h u, ví d :
iv i
các Ngân hàng c ph n, v n đi u l là v n do các c đông đóng góp d i hình th c
mua c phi u; còn đ i v i các Ngân hàng qu c doanh, v n đi u l là v n ban đ u do
ngân sách c p....
Tu theo tính ch t c a m i ngân hàng mà ngu n g c hình thành v n ban đ u
khác nhau. N u ngân hàng thu c s h u Nhà n c, ngân sách Nhà n c c p. N u
1

Thang Long University Library


ngân hàng c ph n, các c đông đóng góp thông qua mua c ph n ho c c phi u. Ngân
hàng liên doanh do các bên đóng góp; ngân hàng t nhân là v n thu c s h u t nhân.
- Ngu n v n b sung trong quá trình ho t đ ng
ph

Trong quá trình ho t đ ng, ngân hàng gia t ng v n c a ch s h u theo nhi u
ng th c khác nhau tu thu c vào đi u ki n c th .

Ngu n t l i nhu n: Trong đi u ki n thu nh p ròng l n h n không, ch ngân
hàng có xu h ng gia t ng v n c a ch b ng cách chuy n m t ph n thu nh p ròng
thành v n đ u t . T l trích l p tu thu c cân nh c c a ch ngân hàng v tích lu và
tiêu dùng.
Ngu n b sung t phát hành thêm c ph n, góp thêm, c p thêm… đ m r ng

quy mô ho t đ ng, ho c có th đ i m i trang thi t b ho c có th đáp ng nhu c u gia
t ng v n c a ch do Ngân hàng Nhà n c quy đ nh.
- Các qu
Trong quá trình ho t đ ng, ngân hàng có nhi u qu . M i qu có m t m c đích
riêng: Qu đ u t phát tri n, qu d phòng t n th t, qu b o toàn v n, qu phúc l i,
qu khen th ng... Ngu n đ hình thành nên các qu là t l i nhu n. Các qu này
thu c toàn quy n s d ng c a ngân hàng. Ngu n vay n có th chuy n đ i thành c
ph n
Các kho n vay trung và dài h n c a NHTM mà có kh n ng chuy n đ i thành
v n c ph n có th coi là m t b ph n v n ch s h u c a ngân hàng do ngu n này có
m t s đ c đi m nh s d ng lâu dài, có th đ u t vào nhà c a, đ t đai và có th hoàn
tr khi đ n h n.
1.1.2.2. V n huy đ ng t ti n g i khách hàng
V n huy đ ng t ti n g i khách hang là nh ng giá tr ti n t mà ngân hàng huy
đ ng đ c t công chúng thông qua vi c bán các s n ph m d ch v cho khách hàng,
hay nói cách khác đây chính là ngu n v n ch y u c a các ngân hàng th ng m i, đáp
ng h u h t các nhu c u v ho t đ ng tín d ng c a các ngân hàng.
V n huy đ ng t ti n g i khách hang mang nh ng đ c đi m sau :
- ây là ngu n v n không thu c s h u c a NHTM. Ngân hàng ch có quy n s
d ng mà không có quy n s h u v i ngu n v n này và ph i có trách nhi m hoàn tr
đúng h n c g c l n lãi khi ch s h u có nhu c u rút v n.
- V n huy đ ng t ti n g i khách hang có tính bi n đ ng cao, không n đ nh (c n
ph i d tr ). Ng i g i ti n có th rút ti n tr c h n b t kì lúcnào,v n này luôn bi n
đ ng nên ngân hàng không đ c s d ng h t mà ph i có d tr v i m t t l h p lý đ
đ m b o kh n ng thanh toán.
2


- Ngân hàng có th huy đ ng v n t nhi u đ i t ng khách hàng nh : khách
hàng cá nhân, khách hàng doanh nghi p …. M t khác, ngân hàng đ a ra nhi u s n

ph m nh ti n g i có kì h n, không kì h n, dài h n hay ng n h n tùy vào nhu c u c a
khác hàng và ngu n l c mà khách hàng có. Do v y, v n huy đ ng t ti n g i khách
hàng là lo i ngu n v n đa d ng v : Ngu n g c hình thành, th i h n các kho n huy
đ ng, giá tr các kho n huy đ ng, lo i ti n huy đ ng.
1.1.2.3. V n đi vay
th
gi
c
ch

Ti n g i là ngu n quan tr ng nh t c a NHTM. Tuy nhiên, khi c n, ngân hàng
ng vay m n thêm. T i nhi u n c, Ngân hàng trung ng th ng quy đ nh t l
a ngu n huy đ ng và v n ch c a nó. Do v y nhi u ngân hàng vào t ng giai đo n
th ph i vay m n thêm đ đáp ng nhu c u chi tr khi kh n ng huy đ ng b h n
.
- Vay ngân hàng trung

ng (NHTW)

ây là kho n vay nh m gi i quy t nhu c u c p bách trong chi tr c a NHTM.
Trong tr ng h p thi u h t d tr , NHTM th ng vay NHTW. Hình th c cho vay ch
y u c a NHTW là tái chi t kh u. Khi c n ti n, NHTM đem th ng phi u lên tái chi t
kh u t i NHTW. Nghi p v này làm th ng phi u c a NHTM gi m đi và d tr (ti n
m t ho c ti n g i t i NHTW) t ng lên. NHTW đi u hành vay m n m t cách ch t ch ,
NHTM ph i th c hi n các đi u ki n đ m b o và ki m soát nh t đ nh. Thông th ng
NHTW ch tái chi t kh u cho nh ng th ng phi u có ch t l ng và phù h p v i m c
tiêu c a NHTW trong t ng th i k .
- Vay các t ch c tín d ng khác
ây là ngu n các ngân hàng vay m n l n nhau và các t ch c tín d ng khác
trên th tr ng liên ngân hàng. Các ngân hàng đang có d tr v t yêu c u do k t d

gia t ng b t ng v các kho n ti n huy đ ng ho c gi m cho vay có th s n lòng cho
các ngân hàng khác vay đ tìm ki m lãi su t cao h n. Ng c l i các ngân hàng đang
thi u h t d tr có nhu c u vay m n t c th i đ đ m b o thanh kho n. Nh v y
ngu n vay m n t các ngân hàng khác đ đáp ng nhu c u d tr và chi tr c p bách
và trong nhi u tr ng h p nó là ngu n b sung thay th cho ngu n vay m n t
NHTW.
- Vay trên th tr

ng v n

Các ngân hàng có th phát hành gi y n (k phi u, tín phi u, trái phi u) trên th
tr ng v n đ huy đ ng v n trung và dài h n nh m đáp ng các nhu c u cho vay trung
và dài h n và các nhu c u đ u t khác. Nh ng ngân hàng l n có uy tín ho c tr lãi cao
s có kh n ng vay đ c nhi u h n các ngân hàng nh . Các ngân hàng nh th ng vay
3

Thang Long University Library


gián ti p thông qua các ngân hàng đ i lý ho c đ c s b o lãnh c a ngân hàng đ u t .
Kh n ng vay m n này ph thu c nhi u vào trình đ phát tri n c a th tr ng tài
chính, các hình th c phát hành, chuy n đ i, th i h n c a các công c n ...
- V n khác
Ngoài các hình th c huy đ ng và vay v n nh trên, NHTM còn có th t o l p
v n kinh doanh cho mình thông qua vi c th c hi n m t s nghi p v nh : làm trung
gian thanh toán, làm nghi p v đ i lý... qua đó Ngân hàng có th s d ng m t l ng
v n t m th i nhàn r i đáng k trong quá trình thu h ho c chi h khách hàng.
1.1.3. Vai trò c a v n đ i v i ho t đ ng t i Ngân hàng th

ng m i

1.1.3.1. V n là n n t ng đ NHTM ho t đ ng kinh doanh
NHTM là trung gian tài chính v i ch c n ng c b n là đi vay đ cho vay. Dù
d i b t k hình th c nào các NHTM luôn đ t l i nhu n lên hàng đ u.
đ tđ c
đi u đó, các ngân hàng th ng m i ph i có v n. Tuy nhiên m t ngân hàng không th
ho t đ ng kinh doanh t t n u các ho t đ ng nghi p v c a nó hoàn toàn ph thu c vào
v n đi vay. Ng c l i, m t ngân hàng v i ngu n v n huy đ ng d i dào s hoàn toàn t
quy t trong ho t đ ng kinh doanh c a mình, n m b t đ c các c h i kinh doanh.
Ngu n v n huy đ ng d i dào c ng giúp ngân hàng đa d ng hoá các ho t đ ng kinh
doanh nh m phân tán r i ro và thu đ c l i nhu n cao vì m c tiêu an toàn và hi u qu .
V y v n là c s đ ngân hàng t o ra th ch đ ng trong kinh doanh.
1.1.3.2. V n quy t đ nh kh n ng c nh tranh c a Ngân hàng th

ng m i

Trong th i đ i kinh t c nh tranh kh c li t nh hi n nay, v n là đi u ki n đ các
ngân hàng tham gia c nh tranh. V n giúp cho ngân hàng m r ng quy mô ho t đ ng,
t ng c ng quan h v i các đ i tác, đ ng th i lôi kéo khách hàng m i, gi chân các
khách hàng truy n th ng. Doanh s c a ngân hàng t ng lên đ ng th i làm t ng ngu n
v n c a ngân hàng. V n c a ngân hàng l n giúp cho ngân hàng có kh n ng tài chính
d i dào đ c nh tranh v i các ngân hàng khác: h lãi su t, linh ho t v th i h n tín
d ng, hình th c tr lãi...Các d ch v ngân hàng s ngày càng đ c c i ti n, phát tri n
và đ c th c hi n t t h n.
1.1.3.3. V n đ m b o kh n ng thanh toán c a Ngân hàng th

ng m i

i u ki n đ u tiên đ xây d ng đ c uy tín c a ngân hàng chính là v n c a ngân
hàng. Có nhi u v n, kh n ng thanh toán c a ngân hàng luôn đ c đ m b o, các khách

hàng luôn c m th y yên tâm khi giao d ch v i ngân hàng. Trong nên kinh t b t n
hi n nay, kh n ng thanh toán luôn đ c các ngân hàng u tiên hàng đ u và đ đ c
nh v y thì các ngân hàng luôn tìm cách huy đ ng đ c nhi u v n h n.

4


1.1.3.4. V n quy t đ nh quy mô ho t đ ng kinh doanh c a NHTM
Các ngân hàng l n, nhi u v n th ng có r t nhi u các d ch v ngân hàng. Ph m
vi ho t đ ng kinh doanh c a h s r ng h n nhi u các ngân hàng nh . V i ngu n v n
huy đ ng l n, ngân hàng l n có đ kh n ng m r ng ph m vi và kh i l ng cho vay
không ch gi i h n trên th tr ng trong n c mà còn cho vay v t ra kh i lãnh th
m t qu c gia.Ng c l i, do kh n ng v n h n h p nên các ngân hàng nh không có
nh ng ph n ng nhanh nh y tr c s bi n đ ng c a lãi su t, nh h ng đ n kh n ng
thu hút v n đ u t . Nói chung, m t ngân hàng có ngu n v n d i dào s đáp ng đ c
nhu c u xin vay, d dàng m r ng th tr ng tín d ng, t ng kh n ng thanh toán và các
d ch v khác c a ngân hàng.
1.2.

Ho tă đ ngă huyă đ ng v n t ti n g iă kháchă hƠngă c a Ngơnă hƠngă th
m i

ngă

1.2.1. Khái ni m
Huy đ ng v n có th đ c xem là m t trong nh ng nghi p v xu t hi n s m nh t
trong ho t đ ng c a các ngân hàng th ng m i. Trong giai đo n s khai c a ho t đ ng
ngân hàng, nh ng nghi p v này ch đ n thu n là ho t đ ng c t gi các tài s n có giá
nh m m c đích đ m b o an toàn.Lúc này, ng i ph i tr phí là ng i g i ti n ch
không ph i là các ngân hàng, các kho n ti n ch đ c xem đ n thu n là v t đ c kí

g i ch hoàn toàn không đóng vai trò là ngu n v n đ i v i các ngân hàng th ng m i.
Ti n lúc này không đ c xem là ti n t theo đúng ngh a c a nó, vì không có kh n ng
luân chuy n, không sinh ra đ c l i nhu n. Khi nhu c u tín d ng gia t ng, nghi p v
ngân hàng phát tri n, v th đó b đ o ng c, ngân hàng là ng i ph i tr phí (lãi su t –
giá c c a tín d ng), và ngu n ti n đ c kí g i thay đ i vai trò c a nó, tr thành ngu n
v n kh d ng và l n nh t c a các ngân hàng th ng m i hi n nay. Chính vì v y, trái
ng c v i quá kh , ngân hàng là ng i mong mu n khách hàng g i ti n. N u tr c
đây, ngân hàng là ng i b đ ng trong quan h này thì hi n nay, h u h t t t c các
ngân hàng đ u có các chính sách, ph ng th c đ lôi kéo ngu n ti n g i này và chính
vì v y các ph ng th c huy đ ng v n ngày càng tr nên quan tr ng, phong phú và đa
d ng h n. Có th nói, hi n nay, ho t đ ng huy đ ng v n t ti n g i khách hàng là m t
trong nh ng ho t đ ng h t s c quan tr ng và liên quan đ n s s ng còn c a các ngân
hàng th ng m i.
Pháp lu t n c c ng hòa xã h i ch ngh a Vi t Nam không có đ nh ngh a nào c
th v ho t đ ng huy đ ng v n t ti n g i khách hàng. Tuy nhiên, Lu t các t ch c tín
d ng đ c Qu c h i thông qua s : 02/1997/QH10 đã đ a ra đ nh ngh a khá c th v
ti n g i khách hàng: “Ti n g i là s ti n c a t ch c, cá nhân g i t i t ch c tín d ng
ho c các t ch c khác có ho t đ ng ngân hàng d i hình th c ti n g i không k h n,
5

Thang Long University Library


ti n g i có k h n, ti n g i ti t ki m và các hình th c khác. Ti n g i đ c h ng lãi
ho c không h ng lãi và ph i đ c hoàn tr cho ng i g i ti n”. (Quy đ nh t i kho n
9 đi u 20 - Lu t các t ch c tín d ng).
1.2.2. T m quan tr ng c a nghi p v huy đ ng v n t ti n g i khách hàng c a
Ngân hàng th ng m i
1.2.2.1.

i v i ngân hàng

Vai trò đ u tiên c a v n huy đ ng đó là nó quy t đ nh đ n quy mô c a ho t đ ng
và quy mô tín d ng c a ngân hàng. Thông th ng n u so v i các ngân hàng l n thì các
ngân hàng nh có kho n m c đ u t và cho vay kém đa d ng h n, ph m vi và kh i
l ng cho vay c a các ngân hàng này c ng nh h n. Trong khi các ngân hàng l n cho
vay đ c th tr ng trong n c, ngoài n c thì các ngân hàng nh l i b gi i h n
trong ph m vi h p, mà ch y u trong c ng đ ng. M t khác do kh n ng v n h n h p
nên các ngân hàng nh không ph n ng nh y bén đ c v i s bi n đ ng v chính
sách, gây nh h ng đ n kh n ng thu hút v n đ u t t các t ng l p dân c và các
thành ph n kinh t .
V n huy đ ng quy t đ nh đ n kh n ng thanh toán và đ m b o uy tín c a các
ngân hàng trên th tr ng trong n n kinh t .
t n t i và ngày càng m r ng quy mô
ho t đ ng, đòi h i ngân hàng ph i có uy tín trên th tr ng là đi u tr ng y u. Uy tín đó
tr c h t ph i đ c th hi n kh n ng s n sàng thanh toán chi tr cho khách hàng,
kh n ng thanh toán c a ngân hàng càng cao thì v n kh d ng c a ngân hàng càng l n,
đ ng th i v i nó t o cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng càng l n, đ ng th i v i
nó t o cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng v i quy mô l n, ti n hành các ho t
đ ng c nh tranh có quan h , đ m b o uy tín, nâng cao thanh th c a ngân hàng trên th
tr ng.
V n huy đ ng có ý ngh a r t quan tr ng trong vi c t o l p ngu n v n kinh doanh.
M c dù khi thành l p đã có v n đi u l theo quy đ nh, tuy nhiên, ngu n v n này ch đ
đ tài tr cho TSC ch ch a đáp ng v n đ các ngân hàng có th ho t đ ng kinh
doanh.Ngân hàng ph i huy đ ng v n t n n kinh t đ ph c v cho các ho t đ ng này,
có th nói nghi p v huy đ ng v n góp ph n gi i quy t đ u vào c a ngân hàng.
1.2.2.2.

i v i khách hàng

Nghi p v huy đ ng v n cung c p cho khách hàng m t kênh ti t ki m và đ u t
nh m làm cho ti n c a h sinh l i, t o c h i đ có th gia t ng tiêu dùng trong t ng
lai. M c khác, nghi p v huy đ ng v n còn cung c p cho khách hàng m t n i an toàn
đ c t tr và tích l y v n t m th i nhà r i, đ ng th i ngu n v n huy đ ng giúp khách
hàng có c h i ti p c n các d ch v khác c a ngân hàng, đ c bi t là d ch v thanh toán
6


qua ngân hàng và d ch v tín d ng khi khách hàng c n v n cho s n xu t kinh doanh
ho c c n ti n cho tiêu dùng.
1.2.2.3.

i v i n n kinh t

Huy đ ng v n ti n g i c a ngân hàng có ý ngh a r t quan tr ng trong vi c n
đ nh l u thông ti n t , góp ph n n đ nh giá tr đ ng ti n, thúc đ y kinh t phát tri n.
i v i nh ng ng i có v n nhàn r i: Vi c huy đ ng v n c a ngân hàng tr c
h t s giúp cho h nh ng kho n ti n lãi hay có đ c các d ch v thanh toán đ ng th i
các kho n ti n không b ch t, luôn đ c v n đ ng, quay vòng.
i v i nh ng ng i c n v n: H s có c h i m r ng đ u t , phát tri n s n
xu t kinh doanh t chính ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng.
Vi c huy đ ng v n c a ngân hàng giúp cho n n kinh t có đ c s cân đ i v
v n, nâng cao hi u qu s d ng v n. Các c h i đ u t luôn có đi u ki n đ th c hi n.
Quá trình tái s n xu t m r ng s đ c th c hi n d dàng h n v i vi c huy đ ng v n
c a các ngân hàng th ng m i. Tuy vi c huy đ ng v n có th th c hi n b ng nhi u
kênh: th tr ng ch ng khoán, ngân sách nhà n c...nh ng trong đi u ki n n c ta
hi n nay thì huy đ ng v n qua các ngân hàng th ng m i v n là hình th c ch y u và
quan tr ng nh t.
1.2.3. Các hình th c huy đ ng v n t ti n g i khách hàng c a Ngân hàng th
m i

ng

1.2.3.1. Ti n g i không k h n
Là lo i ti n g i khách hàng g i vào ngân hàng mà khách hàng không có tho
thu n tr c v th i gian rút ti n. Ngân hàng ph i tr m t m c lãi su t th p ho c không
ph i tr m t lãi cho s ti n g i này. B i vì, ti n g i không k h n c a khách hàng r t
bi n đ ng, khách hàng có th rút ra b t k lúc nào, do đó ngân hàng không ch đ ng
s d ng s v n này, ngân hàng ph i d tr m t s ti n đ đ m b o có th thanh toán
ngay khi khách hàng có nhu c u. Ti n g i không k h n g m hai lo i:
- Ti n g i thanh toán: Là lo i ti n g i mà khách hàng g i vào ngân hàng đ th c
hi n các kho n thanh toán v ti n mua hàng hoá, d ch v và các kho n thanh toán khác
phát sinh trong quá trình ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng.
ng trên góc đ là
khách hàng thì đây là ti n khách hàng g i vào ngân hàng đ s d ng các công c thanh
toán không dùng ti n m t: Séc, th thanh toán, u nhi m chi... H có quy n rút ra b t
k lúc nào thông qua công c thanh toán.
ng trên góc đ ngân hàng thì ngân hàng
coi đây là m t kho n ti n mà h ph i có trách nhi m hoàn tr cho khách hàng b t k
lúc nào. Tuy nhiên ngân hàng c n t n d ng lo i ti n g i này đ làm v n kinh doanh

7

Thang Long University Library


c a mình b i vì trong quá trình l u chuy n v n c a ngân hàng do có s chênh l ch
gi a các kho n ti n g i vào và rút ra gi a các tài kho n c a khách hàng.
- Ti n g i không k h n thu n tuý: Là lo i ti n g i không k h n, khách hàng g i
vào ngân hàng nh m b o đ m an toàn v tài s n. Ti n g i không k h n thu n tuý

c ng là tài s n c a ng i ký thác, h có quy n rút b t k lúc nào, ngân hàng luôn luôn
ph i đ m b o có th thanh toán, lãi su t ti n g i không k h n thu n tuý cao h n lãi
su t ti n g i thanh toán. M c đích c a ng i g i ti n là b o đ m an toàn vì khách
hàng không xác đ nh đ c th i gian nhàn r i cho s ti n c a h và h không có nhu
c u s d ng ti n g i thanh toán không dùng ti n m t c a ngân hàng.
1.2.3.2. Ti n g i có k h n
Là lo i ti n g i, khách hàng g i vào ngân hàng có s tho thu n tr c v th i
h n rút ti n. Ti n g i có k h n là lo i ti n g i t ng đ i n đ nh vì ngân hàng xác
đ nh đ c th i gian rút ti n c a khách hàng đ thanh toán cho khách hàng đúng th i
h n. Do đó ngân hàng có th ch đ ng s d ng s ti n g i đó vào m c đích kinh
doanh trong th i gian ký k t. i v i lo i ti n g i này, ngân hàng có r t nhi u lo i th i
h n t 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng.... m c đích là t o cho khách hàng có đ c nhi u k
h n g i phù h p v i th i gian nhàn r i c a kho n ti n mà h có. Chính vì là lo i ti n
g i mà ngân hàng có quy n s d ng nó trong th i gian nh t đ nh nên lo i ti n g i này
đ c tr lãi su t cao h n lãi su t ti n g i không k h n.
1.2.3.3. Ti n g i ti t ki m
Là lo i ti n g i mà khách hàng g i vào ngân hàng nh m h ng lãi. Khi khách
hàng g i ti n vào ngân hàng, ngân hàng c p cho khách hàng m t cu n s , khách hàng
ph i qu n lý và mang theo m i khi đ n ngân hàng giao d ch.
Xét v b n ch t, tài kho n ti n g i ti t ki m là m t ph n thu nh p c a cá nhân
ng i lao đ ng mà h ch a đ a vào tiêu dùng, và là m t d ng đ c bi t đ tích lu ti n
t thay cho hình th c c t tr vàng, hàng hoá. Ti n g i ti t ki m có ba lo i:
- Ti n g i ti t ki m không k h n: Là kho n ti n g i có th rút ra b t c lúc nào
song không đ c s d ng các công c thanh toán đ chi tr cho ng i khác. S d ti n
g i này không l n, nh ng ít bi n đ ng, vì v y đ i v i lo i ti n g i này các Ngân hàng
th ng m i th ng tr lãi su t cao h n v i ti n g i thanh toán.
- Ti n g i ti t ki m có k h n: Là kho n ti n g i có s tho thu n v th i gian
g i và rút ti n, có m c lãi su t cao h n so v i ti n g i không k h n. Lo i hình ti t
ki m này khá quen thu c Vi t Nam, các Ngân hàng th ng m i Vi t Nam th ng
huy đ ng ti t ki m v i th i h n phong phú t ba tháng đ n m t n m.

- Ti n g i ti t ki m dài h n: ây là lo i ti n g i ph bi n m t s n c công
nghi p. Lo i ti t ki m này có tính n đ nh cao b i vì th i gian g i ti n t m t n m tr
8


lên, do đó ngân hàng ch đ ng s d ng ngu n v n này, nó t o cho ngân hàng có tính
ch đ ng s d ng v n cho m c đích v n dài h n.
thu hút v n này, ngân hàng
th ng ph i tr lãi su t cao,hình th c huy đ ng v n t ti n g i khách hàng c a Ngân
hàng th ng m i
1.3. Hi u qu ho tă đ ngă huyă đ ng v n t
th ngăm i

ti n g iă kháchă hƠngă c aă Ngơnă hƠngă

1.3.1. Khái ni m hi u qu huy đ ng v n t ti n g i khách hàng c a Ngân hàng
th ng m i
Trong n n kinh t th tr ng hi n nay, ngân hàng c ng nh các t ch c tín d ng
khác đang ph i đ i m t v i các cu c c nh tranh kh c li t. B t k bi n đ ng nào dù nh
hay l n đ u nh h ng t i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và ho t
đ ng huy đ ng v n nói riêng. Vì v y, hi u qu trong ho t đ ng huy đ ng v n t ti n
g i khách hàng không ch đánh giá chính xác đúng đ n ho t đ ng huy đ ng v n nói
riêng mà còn ph n ánh kh n ngthích nghi và kh ng đ nh s phát tri n trên th tr ng
c a ngân hàng.Hi u qu là s so sánh gi a k t qu đ t đ c và chi phí b ra.
Nh v y, hi u qu huy đ ng v n t ti n g i khách hàng đ c th hi n kh
n ng đáp ng cao nh t nhu c u s d ng v n c a ngân hàng. ó chính là s đáp ng
k p th i, đ y đ , nhu c u s d ng v n v i chi phí h p lý.
1.3.2. Các tiêu chí đánh giá hi u qu huy đ ng v n t ti n g i khách hàng c a
Ngân hàng th ng m i
1.3.2.1. Quy mô và và t c đ t ng tr

ng ngu n v n huy đ ng t ti n g i khách hàng

Quy mô huy đ ng v n ti n g i khách hàng là kh i l ng v n ti n g i mà ngân
hàng huy đ ng đ c trong m t kho ng th i gian nh t đ nh. Trong t ng ngu n v n c a
NH thì quy mô v n huy đ ng v n t ti n g i khách hàng r t quan tr ng. Quy mô huy
đ ng v n ti n g i là m t trong nh ng th c đo quan tr ng đánh giá hi u qu ho t
đ ng kinh doanh c a ngân hàng c ng nh hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n ti n g i.
Vi c c l ng quy mô ngu n v n ti n g i khách hàng giúp ngân hàng ch đ ng và
có c s đ ra các quy t đ nh v quy mô cho vay, đ u t , góp ph n t ng l i nhu n,
nâng cao hi u qu kinh doanh c a ngân hàng. i u đó cho th y ngân hàng đã thành
công khi thu hút đ c nhi u khách hàng bi t đ n ngân hàng, tin t ng và g i ti n vào
ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng ph i có m t c c u v n h p lý, đi u đó th hi n b i s
cân đ i gi a v n huy đ ng ng n h n v i trung và dài h n
T căđ t ngătr
T c đ t ng tr

ng ngu n v n ti n g i
ng

ngu n v n ti n g i

=

Quy mô NVTG (N) – Quy mô NVTG (N-1)
Quy mô NVTG (N-1)

x 100%

9

Thang Long University Library


- Ch tiêu này ph n ánh s t ng tr ng ngu n v n ti n g i khách hàng c a ngân
hàng. N u t l này l n h n 100% ch ng t quy mô, kh i l ng v n ti n g i c a ngân
hàng n m này đ c m r ng h n so v i n m tr c, t ng ng v i k t qu là s ph n
tr m v t b c c a n m này so v i n m tr c. Vi c m r ng quy mô huy đ ng v n ti n
g i m t cách liên t c c ng v i t c đ t ng tr ng v n ti n g i ngày càng cao s ch ng
t quy mô ho t đ ng c a ngân hàng ngày càng l n, hi u qu huy đ ng v n ti n g i c a
ngân hàng đang đ c c i thi n và nâng cao.
- T ng tr ng v s d huy đ ng v n t khách hàng. Ch tiêu này ph n ánh v s
l ng khách hàng g i ti n ti t ki m, ti n g i thanh toán v i ngân hàng qua các n m.
T c đ t ng s d
v n huy đ ng

=

S d huy đ ng v n = S l

S d huy đ ng v n KH n m i
S d huy đ ng v n KH n m i -1
ng khách hàng x S ti n g i m i khách hàng

Ch tiêu này ph n ánh quy mô huy đ ng v n t khách hàng. So sánh ch tiêu qua
các n m cho th y s thay đ i c c u huy đ ng v n c a khách hàng trong t ng v n huy
đ ng c a ngân hàng.
1.3.2.2. C c u ngu n v n huy đ ng t ti n g i khách hàng
C c u v n ti n g i là t tr ng m i lo i ti n g i trên t ng ngu n v n ti n g i c a
khách hàng. Ch tiêu này cho bi t t l gi a các lo i v n ti n g i trong t ng ngu n v n

ti n g i, ngu n v n ti n g i lo i nào nhi u nh t, ngu n v n ti n g i lo i nào ít nh t.
T đó, th y s phù h p cân đ i gi a các lo i ngu n v n ti n g i trong t ng ngu n v n
ti n g i hay ch a, ngân hàng đ nh h ng đ u t ho c cho vay vào l nh v c nào, v i
quy mô t ng ng bao nhiêu thì c ng s có k ho ch xây d ng c c u ngu n v n ti n
g i t ng ng
S bi n đ i v c c u ngu n v n s nh h ng đ n c c u cho vay, đ u t và kéo
theo s thay đ i trong l i nhu n, r i ro c a ho t đ ng kinh doanh ngân hàng. Vì v y
xu h ng bi n đ i c c u huy đ ng v n ti n g i ph i đáp ng nhu c u s d ng v n
trong t ng lai nh cho vay ng n h n, trung và dài h n
T tr ng t ng lo i
VTG

=

Ti n g i lo i i
T ng VTG

10

x 100%


1.3.2.3. Chi phí huy đ ng v n t ti n g i khách hàng
Chi phí huy đ ng v n nh h ng r t l n t i các các lo i hình doanh nghi p nói
chung c ng nh k t qu ho t đ ng c a NH nói riêng.
i v i các DN thì m c tiêu
hàng đ u bao gi c ng là: gi m thi u chi phí và t i đa hoá doanh thu, t đó l i nhu n
thu đ c m i cao.
Chi phí H V t ti n g i
khách hàng bình quân

=

T ng chi phí H V t ti n g i khách hàng
T ng v n huy đ ng t ti n g i khách hàng

m r ng th ph n và huy đ ng ngày càng nhi u ngu n v n ti n g i t t ch c
kinh t và dân c , các ngân hàng c nh tranh nhau v m i m t: công ngh , ch t l ng
s n ph m d ch v , đ a đi m, c s v t ch t h t ng... Trong đó, y u t quan tr ng c n
ph i k đ n chính là lãi su t huy đ ng. Lãi su t huy đ ng chính là công c quan tr ng
đ c các ngân hàng s d ng nh m thu hút khách hàng, gia t ng th ph n v n trong n n
kinh t .
1.3.2.4. Phù h p gi a huy đ ng v n t ti n g i khách hàng và s d ng v n
Ho t đ ng chính c a ngân hàng th ng m i là huy đ ng v n t ti n g i khách
hàng . Ngân hàng s chuy n hoá ngu n v n - ti n g i thành các lo i tài s n khác theo
m t ph ng th c thích h p, nh m tho mãn các m c tiêu mà ngân hàng đ t ra.
Quy mô huy đ ng càng t ng, tài s n càng t ng, kh n ng sinh l i có th càng l n
h n ho c ng c l i.
Quy mô và c u trúc ti n g i liên quan ch t ch đ n ngân qu c ng nh k h n n
c a các kho n tín d ng. M t s ngân hàng t c u trúc, tính n đ nh và thanh kho n c a
ngu n, s quy t đ nh c u trúc, tính thanh kho n c a tài s n. M t s ngân hàng, ng c
l i t quy mô và c u trúc tài s n t tính s tìm ki m, qu n lý quy mô và c u trúc ngu n
cho thích h p. M t danh m c tài s n bao g m các kho n cho vay và r i ro cao, có th
b t n th t l n làm gi m uy tín c a ngân hàng. Ph n ng c a dân chúng là rút ti n ra
kh i ngân hàng. Ngu n ti n suy gi m nhanh và m nh s đ y ngân hàng đ n phá s n.
Ng c l i m t danh m c tài s n n u bao g m ph n l n các tài s n r i ro th p s h n
ch thu nh p c a nh n hàng, h n ch ngân hàng m r ng quy mô trong môi tr ng
kinh doanh đ y bi n đ ng. Kh n ng m r ng th tr ng ngu n v n c a ngân hàng s
b gi m sút.
Sau khi nghiên c u các ch tiêu ph n ánh hi u qu huy đ ng v n, ta s ti p t c

nghiên c u các nhân t nh h ng t i hi u qu huy đ ng v n t ti n g i khách hàng
11

Thang Long University Library


đ t đó đ a ra các gi i pháp nh m nâng cao hi u qu huy đ ng v n t ti n g i khách
hàng c a ngân hàng th ng m i.
1.3.3. Cácănhơnăt
c aăNgơnăhƠngăth

nhăh ngăđ n hi u qu huyăđ ng v n t ti n g iăkháchăhƠngă
ngăm i

1.3.3.1. Các nhân t thu c v ngân hàng
Do nhu c u c a khách hàng là đa d ng nên n u nh ngân hàng có nhi u hình
th c và k h n huy đ ng phong phú s d dàng đáp ng đ c các nhu c u đó c a
khách hàng. Ch t l ng c a các d ch v c a ngân hàng c ng là đi u mà các ngân hàng
c n quan tâm. Khi mà lãi su t và các hình th c huy đ ng hay k h n c a các ngân
hàng là gi ng nhau thì y u t quy t đ nh m t ng i s g i ti n t i ngân hàng này mà
không ph i ngân hàng khác chính là ch t l ng d ch v mà ngân hàng s đáp ng
ng i dân..
Ch t l ng tín d ng: Nghi p v huy đ ng v n luôn luôn g n li n v i nghi p v
s d ng v n. N u nh nghi p v huy đ ng v n nh m thu hút các ngu n v n nhàn r i
trong n n kinh t thì nghi p v s d ng v n l i th c hi n vi c s d ng các ngu n v n
vào n n kinh t đ s n xu t, kinh doanh, d ch v , tiêu dùng…đ đem l i l i nhu n cho
ngân hàng. Chính vì l đó, m t ngân hàng n u nh vi c s d ng v n g p v n đ thì
tr c h t nó s là gi m quy mô v n mà ngân hàng đó s huy đ ng, sau đó uy tín c a
ngân hàng s b suy gi m nghiêm tr ng, t đó d n đ n vi c thu hút v n nhàn r i c a
ngân hàng là r t khó kh n.

Uy tín c a ngân hàng: Vi c ng i dân g i ti n vào ngân hàng không ch đ n
thu n là tìm ki m l i nhu n đó còn là vì h mong vi c g i ti n s giúp h gi m thi u
đ c r i ro khi c m ti n. Chính vì v y khi h quy t đ nh g i ti n, h s ch tìm đ n
nh ng ngân hàng nào th t s có uy tín, có th ng hi u trên th tr ng. Vì v y, n u
ngân hàng có uy tín cao thì s d dàng thu hút v n h n. Uy tín ngân hàng không ch
t o l p trong ngày m t ngày hai, đó c n c m t quá trình lâu dài và b n b .
Chi n l c kinh doanh c a ngân hàng: Vi c huy đ ng v n không ch ti n hành
trong m t th i k ng n h n, nó c n ph i có m t chi n l c huy đ ng v n dài h n. Vì
v y m i ngân hàng c n ph i xây d ng cho mình m t chi n l c kinh doanh c th ,
thích h p v i mình. Chi n l c đó ph i xây d ng d a trên vi c phân tích đi m m nh,
đi m y u, các c h i và thách th c c a ngân hàng đ t đó đ a ra quy t đ nh thu h p
hay m r ng vi c huy đ ng v n v m t quy mô, có th thay đ i các t l các ngu n
v n, t ng hay gi m chi phí huy đ ng.Trong t ng th i k , tùy thu c vào t ng chính
sách c a Chính Ph và NHTW mà NHTM s có nh ng chính sách thu hút v n sao cho
h p lý.
12


Chínhăsáchălƣiăsu t
Vi c cá nhân hay t ch c g i ti n vào ngân hàng thì đi u đ u tiên h mong mu n
là tìm ki m l i nhu n, chính vì v y lãi su t chính là y u t đ u tiên h quan tâm. Vì
v y chính sách lãi su t là m t trong nh ng công c quan tr ng nh t b tr đ n vi c
huy đ ng v n c a ngân hàng. Và ngân hàng s d ng nó nh m t công c đ thay đ i
quy mô ngu n v n thu hút vào ngân hàng, đ c bi t là ti n g i.
duy trì c nh tranh
v i các ngân hàng khác, đ ng th i thu hút thêm v n, ngân hàng ph i có m t m c lãi
su t c nh tranh đ ng th i ph i có thêm các u đãi đ i v i các khách hàng lâu n m, có
chính sách khuy n khích đ i v i nh ng khách hàng m i.
Trình đ công ngh ngân hàng: Ngày này cùng v i vi c đ i m i ho t đ ng ngân
hàng thì các NHTM ngày càng chú tr ng vào vi c áp d ng khoa h c công ngh hi n

đ i vào ho t đ ng ngân hàng. ây c ng là đi u t t y u trong công ngh thông tin hi n
nay. Không th ph nh n vai trò tích c c c a Khoa h c công ngh đ i v i ngân hàng,
nó giúp các ho t đ ng ngân hàng di n ra nhanh h n, chính xác h n và gi m thi u r i
ro h n. C s v t ch t, trang thi t b hi n đ i luôn là b m t c a ngân hàng, đó là đi u
đ u tiên khách hàng s nhìn th y khi b c chân vào ngân hàng. Th c t là khách hàng
s tin t ng, yên tâm h n khi g i ti n vào ngân hàng có trình đ khoa h c công ngh
cao.
N ng l c, trình đ , đ o đ c ngh nghi p c a cán b ngân hàng : Trang thi t b
hi n đ i, uy tín ngân hàng hay chính sách lãi su t…đ u đ c quy t đ nh b i nhân t
con ng i. Ngân hàng là m t ho t đ ng d ch v , m c tiêu là ph c v nhu c u c a
khách hàng vì v y trình đ chuyên môn, thái đ ph c v c a cán b ngân hàng là m t
y u t khá quan tr ng quy t đ nh hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng. M t ngân hàng có
đ i ng cán b có trình đ nghi p v cao, thái đ ph c v , tác phong làm vi c nhi t
tình, c i m s gây n t ng r t t t v i khách hàng, đi u đó s giúp ngân hàng thu hút
đ c nhi u khách hàng h n. Do v y, các ngân hàng ph i chú ý th ng xuyên đ n thái
đ ph c v c a nhân viên, ph i đào t o đ c đ i ng cán b gi i nghi p v .
Chính sách Marketing: Trong ho t đ ng c a b t c doanh nghi p nào, Marketing
luôn chi m m t vai trò quan tr ng và có th nói là quy t đ nh đ n hi u qu kinh doanh
c a doanh nghi p. Các NHTM hi n nay c ng đang t ng b c h c t p và áp d ng các
ngh thu t thông tin qu ng cáo, các hình th c khuy n mãi. ây là m t v n đ r t quan
tr ng nh m giúp cho NH n m b t đ c yêu c u nguy n v ng c a khách hàng đ t đó
NH đ a ra nh ng hình th c huy đ ng v n, chính sách lãi su t, k h n… phù h p nh t.
C nh tranh ngân hàng càng gay g t thì th tr ng NH càng b thu h p l i, vì th vai trò
c a Marketing ngày càng quan tr ng: ph i tìm đ c nh ng kho ng tr ng trên th
tr ng đ giúp NH phát tri n.
13

Thang Long University Library

1.3.3.2. Các nhân t thu c v khách hàng
N n kinh t càng phát tri n, s l ng ngân hàng th ng m i m c lên ngày càng
nhi u, đi cùng v i đó là s c nh tranh ngày càng kh c li t gi a các ngân hàng.
có
đ c khách hàng thân thi t, các ngân hàng c n ph i t o cho khách hàng ni m tin vào
ch t l ng d ch v và l i ích khách hàng nh n đ c khi l a ch n ngân hàng này mà
không ph i các ngân hàng th ng m i khác. Khách hàng là cá nhân, nhóm ng i,
doanh nghi plà nhân t quan tr ng quy t đ nh s thành b i c a các ngân hàng th ng
m i trong n n kinh t hi n nay.khách hàng c a ngân hàng th ng m i r t đa d ng và
khác nhau v l a tu i, gi i tính m c thu nh p, n i c trú, s thích tiêu dùng và v trí
trong xã h i. Ngân hàng th ng m i ph i có chính sách đáp ng nhu c u t ng nhóm
khách hàng sao cho phù h p.
1.3.3.3. Các nhân t thu c v n n kinh t
- Y u t kinh t : H th ng các ngân hàng th ng m i b các tiêu chí kinh t nh
t c đ t ng tr ng n n kinh t , thu nh p qu c đan, t l l m phát …tác đ ng tr c ti p.
Khi n n kinh t phát tri n, thu nh p qu c dân cao thì các đ n v kinh t , dân c s có
ngu n ti n l n g i vào ngân hàng. Ng c l i n u n n kinh t g p kh ng ho ng,t l
th t nghi p cao, l m phát gia t ng thì không ch vi c huy đ ng v n mà các ho t đ ng
khác c a ngân hàng c ng s g p khó kh n do ng i dân thay vì g i ti n vào ngân hàng
s đ u t vào các tài s n khác có tính n đ nh cao, các doanh nghi p t nhân s thu h p
s n xu t nên l ng ti n g i vào ngân hàng s h n ch .
- Y u t khoa h c, k thu t: Th i đ i công ngh thông tin bùng n ,vi c áp d ng
các công ngh tr thành đi u ki n b t bu c v i ngân hàng th ng m i. Các d ch v
nh home banking, máy rút ti n t đ ng ATM , th tín d ng ( L/C),…. ã làm cho t
l ti n g i, thanh toán qua ngân hàng ngày càng t ng .
- Y u t v n hóa, xã h i, dân c : Nh ng n i đông dân c , thu nh p cao s thì
vi c huy đ ng v n t ti n g i khách hàng s d dàng h n là nh ng n i h o lánh , trình
đ dân trí th p.
- Y u t pháp lý: Ngân hàng th ng m i là doanh nghi p kinh doanh hàng hóa
đ c bi t ( ti n t ) nên ch u tác đ ng b i nhi u chính sách c a chính ph và ngân hàng

trung ng. S thay đ i chính sách c a Nhà n c, Ngân hàng trung ng v tài chính,
ti n t ,lãi su t s nh h ng đ n kh n ng thu hút v n t ti n g i khách hàng c a
ngân hàng th ng m i.
- Y u t chính tr : S n đ nh v chính tr hay chính sách ngo i giao gi a các
qu c gia trong khu v c và th gi i c ng s nh h ng đ n tình hình phát tri n c a
ngân hàng th ng m i.

14


1.4. K t lu năch

ngă1

Ch ng 1 đã trình bày m t cách khái quát v c s lý lu n chung, khái ni m,
nh ng v n đ c b n v ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i và n m
b t đ c các ch tiêu, c ng nh các nhân t nh h ng đ n hi u qu huy đ ng v n t
ti n g i khách hàng t i ngân hàng. T đó, xem xét th c tr ng và phân tích các ch tiêu
d a vào s li u c th trong ch ng 2 đ tìm ra các u đi m và nh c đi m nh m
nâng cao hi u qu huy đ ng v n t ti n g i khách hàng c a ngân hàng th ng m i c
ph n Hàng H i Vi t Nam chi nhánh Hà N i.

15

Thang Long University Library


CH

NGă2. TH C TR NG HI U QU HUYă

NG V N T TI N G I
KHỄCHă HÀNGă T Iă NGỂNă HÀNGă TMCPă HÀNG H I VI T
NAM CHIăNHỄNHăHÀăN I

2.1. Nh ngănétăkháiăquátăv NgơnăhƠngăTMCPăHƠngăH i Vi t Nam ậ Chiănhánhă
HƠăN i
2.1.1.L ch s hình thành
Ngân hàng TMCP Hàng H i Vi t Nam (Maritime Bank - MSB) chính th c
thành l p theo gi y phép s 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 c a Th ng đ c Ngân hàng
Nhà n c Vi t Nam. Ngày 12/07/1991, Maritime Bank chính th c khai tr ng và đi
vào ho t đ ng t i Thành ph C ng H i Phòng, ngay sau khi Pháp l nh v Ngân hàng
Th ng m i, H p tác xã Tín d ng và Công ty Tài chính có hi u l c. Khi đó, nh ng
cu c tranh lu n v mô hình ngân hàng c ph n còn ch a ngã ng và Maritime Bank đã
tr thành m t trong nh ng ngân hàng th ng m i c ph n đ u tiên t i Vi t Nam. ó là
k t qu có đ c t s c m nh t p th và ý th c đ i m i c a các c đông sáng l p: C c
Hàng H i Vi t Nam, T ng Công ty B u chính Vi n thông Vi t Nam, C c Hàng không
Dân d ng Vi t Nam…
Ngân hàng TMCP Hàng H i - Chi nhánh Hà N i là m t trong nh ng chi nhánh
đ u tiên c a Maritime Bank đ c thành l p vào ngày 19.8.1991. Tr s đ u tiên đ t t i
44 Nguy n Du sau đó chuy n ra 71 Hai Bà Tr ng. Nhân viên ban đ u ch kho ng 10
ng i, tính t i th i đi m tháng 3 n m 2012 là h n 150 ng i. C s v t ch t k thu t
t ng c ng, s n ph m và d ch v Ngân hàng phong phú và đa d ng cho Khách hàng
Doanh nghi p và Khách hàng cá nhân nh đó mà ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh
t ng đáng k . V trình đ , th i đi m tr c n m 2005 là 70% t
i h c và Sau
i
h c, hi n nay là 100% t
i h c tr lên.
M c tiêu c a Maritime Bank là xây d ng Maritime Bank tr thành m t ngân
hàng th ng m i c ph n l n, có uy tín, có công ngh hi n đ i, phát tri n n đ nh, b n

v ng, an toàn và có l i nhu n cao.
V i ph ng châm không ng ng nâng cao ch t l ng ho t đ ng, đ i ng Cán b
nhân viên nhi t tình, có trình đ và h th ng tin h c hi n đ i nh t đ c tài tr b i
Ngân hàng Th gi i, Maritime Bank cung c p các d ch v ngân hàng ch y u sau:
D ch v ti n g i, d ch v cho vay,…
Hi n nay t i Maritime Bank đang trong quá trình chuy n đ i mô hình m i Wave
2, h th ng Maritime Bank đ c phân chia rõ ràng, bao g m: Ngân hàng cá nhân,
Ngân hàng doanh nghi p, Ngân hàng doanh nghi p l n và các đ nh ch . Cùng v i các
quy t đ nh thay đ i toàn di n, t đ nh h ng kinh doanh, hình nh th ng hi u, thi t
k không gian giao d ch t i ph ng th c ti p c n khách hàng.
n nay, Maritime
16