Phát triển hoạt động huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵn

Header Page 1 of 126.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

HOÀNG THỊ MINH CHI

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Mã số: 60.34.20

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Đà Nẵng- Năm 2012

Footer Page 1 of 126.


Header Page 2 of 126.
Công trình ñược hoàn thành tại
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

Người hướng dẫn khoa học: TS. VÕ THỊ THÚY ANH

Phản biện 1: PGS. TS. LÂM CHÍ DŨNG
Phản biện 2: TS. NGUYỄN PHÚ THÁI

Luận văn ñã ñược bảo vệ tại Hội ñồng chấm Luận văn tốt
nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp tại Đại học Đà

Nẵng vào ngày 10 tháng 8 năm 2012

Có thể tìm hiểu luận văn tại:
Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng
Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng

Footer Page 2 of 126.


Header Page 3 of 126.

1
MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của ñề tài
Trong công cuộc ñổi mới ñất nước, vốn là một yếu tố không
thể thiếu, là ñiều kiện tiên quyết ñể tiến hành mọi hoạt ñộng. Trong
doanh nghiệp, vốn là một trong những yếu tố quyết ñịnh tới sự thành
công trong quá trình hoạt ñộng. Đối với một ngân hàng - một ñơn vị
kinh doanh vốn thì nguồn vốn lại càng quan trọng bởi không có vốn,
ngân hàng sẽ không thể tồn tại. Nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng là
huy ñộng từ các tổ chức kinh tế và nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay ñang rơi vào khủng
hoảng, các hoạt ñộng của ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn.
Trước sự suy giảm kinh tế, nhiều doanh nghiệp ñã cắt giảm nhân
công, nhiều công ty ñã phá sản, tâm lý của người dân lo sợ tiền mất
giá ñã rút tiền nhiều hơn gửi tiền, ảnh hưởng nghiêm trọng ñến
nguồn huy ñộng vốn của ngân hàng. Có những lúc nhiều ngân hàng
ñã rơi vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng ñể ñáp ứng nhu cầu cấp
bách như thanh khoản, yêu cầu về tỷ lệ dữ trự bắt buộc hay mua tín

phiếu bắt buộc của NHNN... Thêm vào ñó, sự xuất hiện mới của
nhiều ngân hàng nội ñịa cũng như ngân hàng có vốn ñầu tư nước
ngoài làm cho thị phần bị chia sẻ nhỏ hơn. Xuất phát từ những nhận
ñịnh trên, em ñã chọn ñề tài: “Phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn từ
dân cư tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh
Đà Nẵng” làm ñề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp của mình.
2. Mục tiêu của ñề tài
- Hệ thống hóa các vấn ñề lý luận cơ bản về hoạt ñộng Huy
ñộng vốn từ dân cư của Ngân hàng thương mại.
- Phân tích, ñánh giá thực trạng phát triển hoạt ñộng huy ñộng

Footer Page 3 of 126.


Header Page 4 of 126.

2

vốn từ dân cư tại Chi nhánh Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam – Chi
Nhánh Đà Nẵng.
- Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng phát triển hoạt ñộng
Huy ñộng vốn từ dân cư tại Chi nhánh trong giai ñoạn hiện nay.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư
tại Chi nhánh Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đà
Nẵng.
- Phạm vi nghiên cứu: Trong phạm vi luận văn này chỉ nghiên
cứu hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư tại Chi nhánh Ngân hàng Kỹ
Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đà Nẵng. giai ñoạn 2008-2010.
4. Phương pháp nghiên cứu

Sử dụng các phương pháp: thống kê, so sánh, phân tích, tổng
hợp... ñể phân tích và suy luận từ ñó ñánh giá thực trạng và tìm
giải pháp.
5. Cấu trúc của luận văn
Ngoài phần mở ñầu và kết luận, nội dung chính của luận văn
gồm 3 chương:
Chương 1: Hoạt ñộng Huy ñộng vốn từ dân cư của Ngân
hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng Phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn từ
dân cư tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đà Nẵng
Chương 3: Một số giải pháp tăng cường phát triển hoạt ñộng
huy ñộng vốn từ dân cư tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi
Nhánh Đà Nẵng

Footer Page 4 of 126.


Header Page 5 of 126.

3

Chương 1
HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư của NHTM
1.1.1. Khái niệm hoạt ñộng huy ñộng vốn của NHTM
Hoạt ñộng huy ñộng vốn ñược xem như hoạt ñộng cơ bản và là
một trong những hoạt ñộng quan trọng nhất của NHTM. Theo Nghị
ñịnh 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 của Chính phủ về tổ chức và
hoạt ñộng của NHTM nhằm cụ thể hóa việc thi hành Luật các tổ chức

tín dụng, NHTM ñược huy ñộng vốn dưới các hình thức sau ñây:
- Nhận tiền gửi là hoạt ñộng nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới
hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm,
phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận
tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả ñầy ñủ tiền gốc, lãi cho
người gửi tiền theo thỏa thuận.
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt ñộng tại Việt
Nam của các tổ chức tín dụng nước ngoài.
- Vay vốn ngắn hạn của NHNN theo quy ñịnh của Luật NHNN
1.1.2. Các hình thức huy ñộng vốn của NHTM
1.1.2.1. Huy ñộng từ các tổ chức kinh tế:
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp bao giờ
cũng có một bộ phận vốn nhàn rỗi chưa có nhu cầu sử dụng hoặc thanh
toán, các doanh nghiệp có thể gửi các khoản tiền này vào ngân hàng
dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn với các kỳ hạn khác
nhau, ñồng thời ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng một tài khoản ñể
ñảm bảo có thể sử dụng thuận tiện trong quá trình thanh toán.

Footer Page 5 of 126.


Header Page 6 of 126.

4

1.1.2.2. Huy ñộng vốn từ dân cư
Gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán. Đây là một bộ
phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào
ngân hàng với mục ñích sinh lời hoặc phục vụ cho mục ñích thuận
lợi trong thanh toán

1.1.2.3. Huy ñộng vốn thông qua việc ñi vay
* Phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu
* Vay ngân hàng TW và các tổ chức tín dụng khác
1.1.2.4. Các hình thức huy ñộng khác
Trong quá trình làm trung gian thanh toán, các ngân hàng
thương mại cũng tạo ñược một khoản vốn: vốn trên tài khoản mở thư
tín dụng, tài khoản tiền séc bảo chi, séc ñịnh mức và các khoản tiền
phong toả do ngân hàng nhận hối phiếu thương mại, thông qua
nghiệp vụ ñại lý, các ngân hàng thương mại cũng thu hút ñược một
số vốn ñáng kể trong quá trình thu chi hộ khách hàng, làm ñại lý cho
một tổ chức tín dụng khác, nhận chuyển vốn cho các khách hàng hay
một dự án ñầu tư.Tất cả các khoản tiền tạm thời dư thừa kia cũng
ñược ngân hàng sử dụng cho mục ñích kinh doanh tiền tệ của mình.
1.1.3. Hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư của NHTM
− Vai trò của hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư tại NHTM:
Đối với NHTM
Vốn là cơ sở ñể ngân hàng tổ chức mọi hoạt ñộng kinh doanh
Vốn quyết ñịnh quy mô tín dụng và các hoạt ñộng khác của
ngân hàng
Vốn quyết ñịnh năng lực cạnh tranh

Footer Page 6 of 126.


Header Page 7 of 126.

5

Vốn quyết ñịnh năng lực thanh toán và ñảm bảo uy tín của
ngân hàng trên thương trường

- Đối với khách hàng
Nghiệp vụ huy ñộng vốn cung cấp cho khách hàng một kênh
tiết kiệm và ñầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho
họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Mặt khác, nghiêp vụ huy
ñộng vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn ñể cất trữ và
tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi. Cuối cùng, nghiệp vụ huy ñộng vốn
giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân
hàng, ñặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín
dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc cần tiền
cho tiêu dùng.
1.2. Phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư của NHTM
1.2.1. Quan ñiểm và nội dung về phát triển hoạt ñộng huy ñộng
vốn từ dân cư của NHTM
Phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn là việc Ngân hàng thương
mại gia tăng nguồn vốn huy ñộng cho Ngân hàng với chi phí thấp ñể
phục vụ cho chiến lược kinh doanh của Ngân hàng.
• Như vậy, phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư của
NHTM bao gồm các nội dung sau
- Mở rộng quy mô của hoạt ñộng huy ñộng vốn
Quy mô vốn huy ñộng có ý nghĩa rất quan trọng ñối với hoạt
ñộng của Ngân hàng. Ngân hàng muốn mở rộng hoạt ñộng cần có
quy mô vốn tương ñối lớn, trong ñó vốn huy ñộng là một bộ phận
quan trọng. Không thể nói ñến chất lượng huy ñộng vốn tốt nếu việc

Footer Page 7 of 126.


Header Page 8 of 126.

6

huy ñộng không ñáp ứng ñược nhu cầu về khối lượng vốn kinh
doanh. Khối lượng vốn phải ñạt tới qui mô nhất ñịnh theo kế hoạch
huy ñộng của Ngân hàng. Để thực hiện tốt vấn ñề này cần kết hợp
hài hoà các yếu tố khác như lãi suất, chính sách Marketing khách
hàng, các hình thức huy ñộng vốn, uy tín của khách hàng…
- Đa dạng hóa cơ cấu huy ñộng vốn
Đa dạng hóa sản phẩm ñược xác ñịnh là thế mạnh và mũi nhọn
ñể phát triển dịch vụ ngân hàng, các ngân hàng cần tập trung vào
những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có ñặc ñiểm nổi trội
so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong
cạnh tranh. Khả năng cung cấp ñược nhiều sản phẩm, nhất là sản
phẩm mới thông qua sự ña dạng về sản phẩm và kênh phân phối sẽ
giúp ngân hàng tranh thủ cơ hội phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
tại một thị trường mới như Việt Nam. Các NHTM cần hoàn thiện sản
phẩm, dịch vụ nhằm ñáp ứng nhu cầu của ñông ñảo khách hàng.
- Mở rộng thị phần của hoạt ñộng huy ñộng vốn
Muốn mở rộng quy mô tăng cường phát triển nguồn vốn ngân
hàng không thể bỏ qua yếu tố mở rộng mạng lưới hoạt ñộng. Qua
hoạt ñộng và khảo sát tình hình thực tế, các ngân hàng có thể ñưa ra
kết luận: khách hàng không chỉ quan tâm ñến lãi suất, dịch vụ tiện
ích của ngân hàng mà họ còn quan tâm ñến tính thuận tiện của việc gửi
tiền. Ngoài ra, ngân hàng còn không ngừng nâng cấp các chi nhánh,
trang thiết bị các phương ứng ñể xác ñịnh vốn huy ñộng bình quân và
tính toán chi phí trả lãi. Thông thường có ba cách trả lãi : Trả lãi
trước, trả lãi khi ñến hạn và trả lãi nhiều lần theo ñịnh kỳ. Mỗi cách
trả lãi khác nhau sẽ ảnh hưởng ñến chi phí khác nhau. Quản lý chi

Footer Page 8 of 126.

Header Page 9 of 126.

7

phí trả lãi là hoạt ñộng thường xuyên và quan trọng của các Ngân
hàng. Tính chi phí một cách chính xác cho phép Ngân hàng chủ ñộng
lựa chọn những nguồn vốn khác nhau và ñảm bảo doanh thu ñủ bù
ñắp chi phí và ñem lại tỷ lệ thu nhập mong ñợi.
1.2.2. Các tiêu chí ñánh giá phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn từ
dân cư của NHTM
1.2.2.1. Phát triển quy mô hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư của
NHTM
Tiêu chí tăng trưởng quy mô nguồn vốn là một trong những
mục tiêu quan trọng của ngân hàng, thể hiện qua gia tăng về
nguồn vốn huy ñộng, bao gồm
- Tăng trưởng về số dư huy ñộng vốn từ dân cư:
Số dư vốn huy ñộng tiện dịch vụ nâng cao
chất lượng cán bộ ở các chi nhánh ñể có thể phục vụ, thu hút ñược
nhiều tiền gửi hơn.
- Giảm chi phí huy ñộng vốn của ngân hàng
Chi phí trả lãi ñược coi là chi phí lớn nhất trong các chi phí
của Ngân hàng. Định kỳ Ngân hàng lập biểu về số dư và lãi
suất tương
bình quân của 12 tháng năm nay
Tốc ñộ tăng huy = (--------------------------------------- - 1) x 100%
ñộng vốn

Số dư vốn huy ñộng
bình quân của 12 tháng năm trước

- Tăng trưởng về số hợp ñồng trong hoạt ñộng huy ñộng vốn
từ dân cư: là việc gia tăng số lượng các hợp ñồng huy ñộng vốn giữa

Footer Page 9 of 126.


Header Page 10 of 126.

8

ngân hàng thương mai và dân cư.
- Tăng trưởng về số lượng khách hàng trong hoạt ñộng huy
ñộng vốn từ dân cư: là việc các gia tăng số lượng các khách hàng ñến
giao dịch với ngân hàng.
1.2.2.2. Sự ña dạng về các loại sản phẩm của hoạt ñộng huy ñộng
vốn từ dân cư mà ngân hàng cung cấp
Đa dạng sản phẩm huy ñộng vốn của NHTM chủ yếu là ña
dạng về kỳ hạn và loại tiền huy ñộng, có thể phân loại theo các tiêu
chí sau:
• Nếu căn cứ theo thời gian thì có thể chia sản phẩm huy ñộng
vốn thành huy ñộng vốn ngắn hạn, vốn trung hạn và vốn dài hạn.
• Nếu căn cứ vào loại tiền thì huy ñộng vốn ñược chia ra huy
ñộng nội tệ và huy ñộng ngoại tệ.
1.2.2.3. Phát triển thị phần trong hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư
của ngân hàng thương mại
Tăng trưởng về thị phần trong hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân
cư là việc gia tăng theo doanh số và số dư từ hoạt ñộng huy ñộng vốn
từ dân cư của NHTM so với tổng doanh số và số dư trên thị trường.

Thị phần

=

Phần doanh số của ngân hàng
--------------------------------------------Tổng doanh số của thị trường

X 100%

Ngân hàng nào chiếm ñược thị phần lớn sẽ có lợi thế thống trị
thị trường. Vì chiến lược chiếm thị phần, nhiều ngân hàng sẵn sàng
chi phí lớn và hy sinh các lợi ích khác.
1.2.3.4. Lãi suất và chi phí vốn huy ñộng
Những nguồn vốn có thời hạn ngắn thường có chi phí thấp và

Footer Page 10 of 126.


Header Page 11 of 126.

9

tính ổn ñịnh thấp, những khoản tiền gửi dài hạn có chi phí cao hơn
nhưng lại ổn ñịnh hơn. Để hoạch ñịnh chiến lược kinh doanh cho
mỗi giai ñoạn, ngân hàng thương mại phải tính toán, phân tích chi
phí phải trả cho mỗi nguồn huy ñộng ñể từ ñó có sách lược huy ñộng
vốn phù hợp với mục tiêu mở rộng kinh doanh ñồng thời ñảm bảo tài
sản ñược ñịnh giá bù ñắp ñược chi phí nguồn vốn và không ảnh
hưởng ñến khả năng thanh toán.
1.2.3.5. Phát triển chất lượng dịch vụ trong hoạt ñộng huy ñộng vốn

từ dân cư tại NHTM
Trong tình hình kinh tế hiện nay, xu hướng toàn cầu hoá ñang
tiến triển với tốc ñộ rất cao, mức ñộ cạnh tranh quyết liết giữa các
nhà sản xuất, kinh doanh không chỉ thể hiện qua chất lượng của sản
phẩm mà còn phải cạnh tranh về giá cả, chất lượng phục vụ,... Do ñó,
các Ngân hàng ñang chạy ñua nhau về chất lượng dịch vụ cả về quy
mô phát triển, tiềm lực về vốn, bề rộng hệ thống mạng lưới, cũng
như chiều sâu công nghệ.
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn của NHTM
1.3.1. Các nhân tố khách quan
1.3.1.1. Chính sách lãi suất của NHNN
Chính sách lãi suất là một công cụ trong việc ñiều hành chính
sách tiền tệ quốc gia. Sự dao ñộng của lãi suất ảnh hưởng trực tiếp
ñến hoạt ñộng kinh doanh của cá nhân, doanh nghiệp cũng như hoạt
ñộng của các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại và toàn bộ nền
kinh tế.
1.3.1.2. Lạm phát
Lạm phát không chỉ ảnh hưởng tới lãi suất thực mà nó còn thể

Footer Page 11 of 126.


Header Page 12 of 126.

10

hiện giá trị của ñồng tiền ñang ngày càng giảm ñi.Thay vì gửi tiền
vào ngân hàng lúc này người dân sẽ dự trữ nội tệ bằng các ngoại tệ
mạnh hoặc là hàng hóa.
Lạm phát là một trong những nhân tố vĩ mô ảnh hưởng ñến

hoạt ñộng huy ñộng vốn của các NHTM.
1.3.1.3. Chu kì kinh tế
Chu kì kinh tế cũng tác ñộng tới hoạt ñộng của NHTM. Khi
nến kinh tế ñang trong giai ñoạn tăng trưởng, các hoạt ñộng kinh
doanh của ngân hàng sẽ diến ra thuận lợi và thu ñược nhiều lợi
nhuận nhưng khi nền kinh tế bắt ñầu suy thoái, số người thất nghiệp
sẽ tăng, các doanh nghiệp sẽ thu hẹp hoạt ñộng sản xuất kinh doanh.
1.3.1.4. Môi trường pháp lý
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt ñộng kinh doanh
nhiều rủi ro, sự sụp ñổ của ngân hàng là ñiều cực kì nguy hiểm với
nền kinh tế.Chính vì vậy mà hoạt ñộng của ngân hàng chịu sự kiểm
soát chặt chẽ của NHTW và chính phủ các quốc gia.
1.3.1.5. Các nhân tố liên quan ñến khách hàng
Thu nhập của khách hàng
Tâm lý, thói quen của khách hàng
1.3.1.6. Các nhân tố liên quan ñến ñối thủ cạnh tranh
1.3.2. Các nhân tố chủ quan
1.3.2.1. Uy tín của ngân hàng
Uy tín của một ngân hàng thường ñược khách hàng ñánh giá qua
thời gian hoạt ñộng, quy mô ngân hàng, ngân hàng có nhiều ngân
hàng, phòng giao dịch hay không, chủ sở hữu của ngân hàng là ai…

Footer Page 12 of 126.


Header Page 13 of 126.

11

1.3.2.2. Mạng lưới chi nhánh và các ñiểm giao dịch

Mạng lưới của ngân hàng thể hiện tiềm lực tài chính của ngân
hàng so với các ñối thủ cạnh tranh.. Các ngân hàng ñặt chi
nhánh/phòng giao dịch ở những khu vực ñông dân cư, mức sống cao
thì khả năng thu hút vốn cũng sẽ lớn hơn nhiều so với những ngân
hàng ở các vùng hẻo lánh, hay mức sống của người dân còn quá thấp.
1.3.2.3. Chiến lược Marketing ngân hàng
Chiến lược Marketing ngân hàng cần phải ñược chú trọng
ñúng mức trong chiến lược kinh doanh dài hạn của ngân hàng nói
chung và huy ñộng vốn nói riêng. Xây dựng ñược một chiến lược
Marketing hoàn chỉnh sẽ tăng khả năng sinh lợi trong kinh doanh
cũng như tăng cường huy ñộng vốn của ngân hàng.
1.3.2.4. Công nghệ ngân hàng
Trong những năm gần ñây, nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin
ñã xuất hiện những sản phẩm dịch vụ mới liên quan ñến hoạt ñộng huy
ñộng nguồn vốn như dịch vụ homebanking, internet banking, ATM, hệ
thống thanh toán ñiện tử,… góp phần phục vụ khách hàng tối ưu.
1.3.2.5. Trình ñộ, thái ñộ của nhân viên ngân hàng
Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, cũng như các kế hoạch,
biện pháp thu hút tiền gửi ñều ñược thực hiện bởi ñội ngũ nhân viên
ngân hàng. Trình ñộ của cán bộ nhân viên ngân hàng càng cao thì sẽ
khiến cho số lượng cũng như chất lượng của các sản phẩm của ngân
hàng cũng tăng tỷ lên tỷ lệ thuận.

Footer Page 13 of 126.


Header Page 14 of 126.

12

Chương 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG
VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG
VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – CN
Đà Nẵng
2.1.1. Sự hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng
2.1.1.1. Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Kỹ Thương Việt
Nam -Đà Nẵng
2.1.1.2. Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TCB
Đà Nẵng
2.1.2. Khái quát hoat ñộng kinh doanh của Ngân hàng
• Hoạt ñộng huy ñộng vốn của Ngân hàng
Với việc ñầu tư mạnh về công nghệ, mở rộng mạng lưới chi
nhánh và phòng giao dịch cùng những chính sách chăm sóc khách
hàng và những cải tiến liên tục về thu hút nguồn tiền gởi,
Techcombank CN Đà Nẵng ñã từng bước xây dựng hình ảnh và
khẳng ñịnh ñược vị trí của mình trong hệ thống NHTM tại Đà Nẵng.
Thể hiện ở những kết quả ấn tượng trong công tác huy ñộng
vốn qua 3 năm 2009 ñến 2011. Tổng huy ñộng vốn năm sau cao
hơn năm trước, cụ thể năm 2010 ñạt 834.981 triệu ñồng tăng 28%
so với năm 2009 và năm 2011 ñạt 984.241 triệu ñồng tăng 18% so
với năm 2010.
• Hoạt ñộng cho vay của Ngân hàng
Thực hiện chủ trương của Chính phủ là duy trì tỷ lệ tăng
trưởng tín dụng thấp toàn ngành Ngân hàng, vì vậy năm 2010
Techcombank ñã cắt giảm tỷ lệ tăng trưởng cho vay xuống, dư nợ

Footer Page 14 of 126.

Header Page 15 of 126.

13

cho vay chỉ ñạt 764.330 triệu ñồng, giảm 34% so với năm 2009.
Năm 2011 thì dư nợ ñạt cho vay 905.821 triệu ñồng tăng 18,5 % so
với năm 2010. Tỷ lệ nợ xấu cũng giảm ñi, chỉ chiếm 0,89% trong
tổng dư nợ năm 2011.
Cơ cấu khách hàng ñã ñược chuyển dịch phù hợp với xu
hướng phát triển hiện nay.
Tình hình hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng
Nhìn chung kết quả hoạt ñộng kinh doanh của Chi nhánh tăng
trưởng khá tốt, tổng thu luôn lớn hơn tổng chi giai ñoạn 2009 - 2011
và vượt kế hoạch của ngân hàng cấp trên giao. Ngân hàng ñã áp dụng
nhiều biện pháp ñể cắt giảm chi phí, gia tăng lợi nhuận. Lợi nhuận
năm 2010 ñạt 45,250 tỷ ñồng tăng 124% so với năm 2009, năm 2011
ñạt 65,554 tỷ ñồng tăng 45 % so với năm 2010.
2.2 Thực trạng phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư
tại Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng giai ñoạn
2009 - 2011
2.2.1 Chính sách huy ñộng vốn của ngân hàng Techcombank
• Chính sách thu hút khách hàng
Với ñịnh hướng chiến lược trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng
ñầu Việt Nam và ñịnh hướng tập trung vào phân khúc khách hàng có
thu nhập trung bình khá trở lên, TCB ñã ñưa ra hai tiêu chí nhằm mở
rộng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ và tăng cường sự gắn kết
với Ngân hàng ñó chính là Thuận tiện và Dịch vụ.
• Chính sách sản phẩm
Nắm bắt ñược nhu cầu ña dạng của khách hàng, Techcombank

cũng ñưa ra chính sách sản phẩm huy ñộng vốn rất ña dạng và linh hoạt

Footer Page 15 of 126.


Header Page 16 of 126.

14

• Chính sách lãi suất
Techcombank xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt trên
cơ sở tuân thủ chặt chẽ các quy ñịnh của NHNN từng thời kỳ và ñảm
bảo mức lãi suất mang tính cạnh tranh cao. Lãi suất ñược xây dựng
cụ thể, chi tiết cho từng loại sản phẩm theo kỳ hạn, số dư tiền gửi
hay thậm chí là theo ñối tượng khách hàng.
2.2.2 Tổ chức thực hiện huy ñộng vốn tại ngân hàngTechcombank
• Xây dựng mạng lưới ñiểm giao dịch
Mạng lưới ñiểm giao dịch của Techcombank không ngừng ñược
mở rộng qua các năm.
• Hoạt ñộng tuyên truyền, quảng cáo
TCB ñã rất tích cực xây dựng các chương trình hoạt ñộng
nhằm ñẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh và thương
hiệu Techcombank trên thị trường tài chính trong nước
• Thu hút và ñào tạo cán bộ
Với tốc ñộ phát triển hoạt ñộng của Ngân hàng và sự cạnh
tranh ngày càng cao trên thị trường lao ñộng, công tác phát triển
nguồn nhân lực luôn giữ một vai trò then chốt trong những thành
công ñạt ñược của Ngân hàng.
2.2.3. Những kết quả ñạt ñược trong công tác phát triển hoạt ñộng
huy vốn từ dân cư tại ngân hàng Techcombank CN Đà Nẵng

2.2.3.1 Phát triển về quy mô huy ñộng vốn từ dân cư tại ngân hàng
Techcombank CN Đà Nẵng
Trong bối cảnh nền kinh tế bắt ñầu có dấu hiệu của sự suy
thoái và giữa sự cạnh tranh khốc liệt của ngành ngân hàng nhưng
Techcombank ñã từng bước khẳng ñịnh ñược thương hiệu và vị thế

Footer Page 16 of 126.


Header Page 17 of 126.

15

của mình trong hệ thống các ngân hàng tại Việt Nam. Đặc biệt hoạt
ñộng huy ñộng vốn ñã ñạt ñược những thành tựu ñáng kể và liên tục
tăng trưởng trong các năm tiếp theo.
Tốc ñộ tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng từ dân cư tại ngân
hàng như sau: Năm 2010 tổng nguồn vốn huy ñộng ñạt 536.601 triệu
VNĐ tăng 22,73% so với năm 2009, năm 2011 ñạt 644.961triệu VNĐ
tăng 20,19% so với năm 2010
Tình hình huy ñộng vốn từ dân cư của TCB giai ñoạn 2009 2011 có sự tăng trưởng tương ñối ñồng ñồng ñều.
2.2.3.2. Cơ cấu huy ñộng vốn từ dân cư tại ngân hàng Techcombank
CN Đà Nẵng
• Cơ cấu huy ñộng vốn từ dân cư theo kỳ hạn
Nguồn huy ñộng từ dân cư của ngân hàng ñược phân theo loại
nguồn vốn có kỳ hạn và nguồn vốn không kỳ hạn
Sự gia tăng nhanh chóng của tiền gửi không kỳ hạn là một kết
quả tốt ñối với ngân hàng. Điều này thể hiện, ngày càng nhiều người
thích sử dụng các tiện ích của các tài khoản thanh toán, xu hướng
thanh toán không dùng tiền mặt ñang tăng. Ngân hàng cũng ñã thực

hiện nhiều biện pháp ñể tăng cường huy ñộng nguồn tiền này như
tiến hành làm thẻ ATM miễn phí, thực hiện chi trả lương qua tài
khoản cho các công ty, ña dạng hóa các thể thức thanh toán ñể thu
hút khách hàng, tiến hành thanh toán theo yêu cầu của khách hàng
nhanh chóng, chính xác, kịp thời.
• Cơ cấu huy ñộng vốn từ dân cư theo loại tiền:
Tại Techcombank huy ñộng vốn từ dân cư theo loại tiền gồm
có: Huy ñộng bằng VNĐ và huy ñộng bằng ngoại tệ, trong ñó chủ

Footer Page 17 of 126.


Header Page 18 of 126.

16

yếu là USD và EUR. Huy ñộng bằng VNĐ chiếm chủ yếu (trên
80%). Tuy về mặt số tuyệt ñối thì nguồn nội tệ vẫn tăng trong 3 năm
từ 2009 ñến 2011 nhưng ñã bắt ñầu có thay ñổi về tỷ trọng. Tỷ trọng
của VNĐ trong tổng nguồn tuy lớn nhưng ñang có xu hướng giảm và
cùng với nó là sự tăng lên của huy ñộng bằng USD.
2.2.3.3 Chi phí huy ñộng vốn tại Techcombank CN Đà Nẵng
Tổng chi phí trả lãi qua các năm giảm mặc dù doanh số huy
ñộng vẫn tăng ñều qua các năm. Nguyên nhân là do năm 2009 là
năm bắt ñầu cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu có ảnh hưởng
nghiêm trọng ñến nhiều nền kinh tế trên thế giới trong ñó có Việt
Nam. Lạm phát liên tục tăng cao, hoạt ñộng sản xuất kinh doanh thu
hẹp ñáng kể, hàng hóa ứ ñọng và sức tiêu thụ giảm sút, hoạt ñộng
xuất khẩu gặp khó khăn,… Trước tình hình ñó, Chính phủ ñã ñiều
chỉnh từ mục tiêu tăng trưởng cao sang mục tiêu kiềm chế lạm phát

là ưu tiên hàng ñầu. Chính sách tiền tệ thắt chặt ñược sử dụng khiến
nhiều ngân hàng lâm vào tình trạng thiếu hụt vốn nghiêm trọng, bên
cạnh ñó, lãi suất cơ bản liên tục tăng khiến cho cuộc chạy ñua tăng
lãi suất huy ñộng vốn giữa các NHTM trở nên gay gắt. Tại thời ñiểm
ñó, Techcombank cũng là một trong những NHTM có mức lãi suất
huy ñộng rất cao làm cho lãi suất ñầu vào bình quân năm 2009 cao
hơn năm 2010, dẫn ñến chi phí trả lãi năm 2009 cao. Tuy vậy,
Techcombank vẫn duy trì ñược mức chênh lệch giữa lãi suất ñầu vào
và ñầu ra khá ổn ñịnh, ñảm bảo ñược hiệu quả hoạt ñộng kinh doanh
của ngân hàng.
2.2.3.4. Sự ñánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ tại
Techcombank chi nhánh Đà Nẵng:

Footer Page 18 of 126.


Header Page 19 of 126.

17

Để ñánh giá chất lượng dịch vụ hiện tại, ñề tài ñã tiến hành
ñiều tra thăm dò theo phương pháp thống kê thông qua Phiếu khảo
sát nghiên cứu (290 mẫu) các thông tin ñánh giá trả lời của khách
hàng cá nhân ñang sử dụng dịch vụ tại ngân hàng về chất lượng dịch
vụ, sự hài lòng của khách hàng và thuận tiện khi giao dịch tại ngân
hàng TCB CN Đà Nẵng.
• Đặc ñiểm khách hàng của mẫu ñiều tra
Về giới tính, qua bảng tổng hợp số liệu (Bảng 2.1. Phục lục
bảng biểu) thấy ñược rằng trong 290 khách hàng hiện ñang sử dụng
dịch vụ tại ngân hàng TCB có 46,9 % là nam giới, 53,1% là nữ giới.

Về ñộ tuổi, chiếm tỷ lệ 24.48% là khách hàng từ 18 - 30 tuổi, khách
hàng này thường là học sinh – sinh viên. Từ 30 ñến 40tuổi chiếm tỷ
lệ cao nhất 31.03% bởi khách hàng ở ñộ tuổi này ñã bắt ñầu có việc
làm và thu nhập tương ñối ổn ñịnh. Từ 40 ñến 50 tuổi, chiếm tỷ lệ
27.24%, phần lớn khách hàng trong ñộ tuổi này là cán bộ, công nhân,
nhân viên có thu nhập và ổn ñịnh về kinh tế. Khách hàng trên 50 tuổi
chỉ chiếm 17.24%, phần lớn khách hàng trong ñộ tuổi này ñang hoặc
sắp nghỉ hưu, họ có xu hướng giảm chi tiêu thông thường, tăng tích
lũy, tiết kiệm ñể ñảm bảo cho tuổi già.
Về thu nhập, nhóm khách hàng có thu nhập trên 5 triệu chiếm
tỷ lệ cao 33.45%, ở ñây ña số là cán bộ công nhân viên. Nhóm khách
hàng có thu nhập dưới 1 triệu ñồng chiếm 6,9%, hầu hết khách hàng
thuộc nhóm này có ñộ tuổi dưới 18 -30 tuổi là học sinh – sinh viên.
• Đánh giá khách hàng về chất lượng dịch vụ tại ngân hàng
Techcombank Chi Nhánh Đà Nẵng:

Footer Page 19 of 126.


Header Page 20 of 126.

18

Với phương pháp thống kê tổng hợp, kết quả ñiều tra cho thấy
phần lớn khách hàng ñều cảm thấy tương ñối hài lòng về chất lượng
dịch vụ tại ngân hàng Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng. Qua ñiều
tra, chỉ có 37% khách hàng ñồng ý về Lãi suất TCB canh tranh với
các ngân hàng khác. Hiện nay, tuân thủ theo các quy ñịnh của
NHNN , TCB CN Đà Nẵng thực hiện ñúng các cam kết về lãi suất
huy ñộng, không chạy ñua vượt trần lãi suất như các ngân hàng

TMCP trên ñịa bàn thành phố, mà tập trung vào chất lượng dịch vụ
tại ngân hàng. Số liệu ñiều tra cũng ñã cho thấy, trên 40% khách
hàng ñược hỏi ý kiến rất ñồng ý về các cách phục vụ, chăm sóc của
nhân viên TCB với 42% khách hàng rấtñồng ý về Nhân viên TCB
hiểu rõ nhu cầu của KH, 54 % khách hàng rất ñồng ý về Nhân viên
TCB sẵn sàng giúp ñỡ khi KH có nhu cầu,… Qua ñó, có thể thấy
chất lượng dịch vụ ñặc biệt là về yếu tố con người ñang ñược ngân
hàng TCB chú trọng ñẩy mạnh, tạo uy tín và sự hài lòng của khách
hàng ñối với các hoạt ñộng giao dịch tại ngân hàng.
2.2.4 Đánh giá chung hoạt ñộng phát triển huy ñộng vốn từ dân cư
của ngân hàng Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng
2.2.4.1. Những thành tích trong công tác huy ñộng vốn từ dân cư tại
ngân hàng Techcombank CN Đà Nẵng
Một là, nguồn vốn huy ñộng qua các năm ñã không ngừng
tăng lên, ngày càng khẳng ñịnh ñược vị trí của ngân hàng trong hệ
thống ngân hàng của Việt Nam.
Hai là, nguồn vốn bằng ngoại tệ ñã không ngừng tăng lên
trong những năm gần ñây, ñáp ứng ñược nhu cầu hoạt ñộng kinh
doanh của ngân hàng có liên quan ñến ngoại tệ như mở L/C, thanh

Footer Page 20 of 126.


Header Page 21 of 126.

19

toán cho các hoạt ñộng xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp có tài
khoản tại ngân hàng.
Ba là, ngân hàng ñã vận dụng, kết hợp linh hoạt các chính sách

lãi suất ñể thu hút tiền gửi của các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế.
Nhất là tiền gửi tiết kiệm của dân cư.
Bốn là, ngân hàng ñã xây dựng ñược hình ảnh của mình trong
tâm trí khách hàng. Với một ñội ngũ nhân viên ñược ñào tạo chuyên
nghiệp, thái ñộ phục vụ ân cần ñã luôn làm hài lòng các khách hàng
ñến giao dịch. Qua ñó ñã xây dựng ñược uy tín của mình cũng như
thương hiệu Techcombank.
Năm là, ngân hàng ñã có những chương trình chăm sóc chăm
sóc khách hàng thân thiết toàn diện, lần ñầu tiên triển khai ở Việt
Nam thể hiện sự gắn kết lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng. Đây
là các nỗ lực không ngừng nhằm ñem lại các lợi ích gia tăng dài hạn
cho khách hàng của Techcombank ngoài những lợi ích trực tiếp từ
việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
2.2.4.2. Những mặt còn hạn chế
Mặc dù tổng nguồn vốn huy ñộng tương ñối ổn ñịnh và tăng qua
các năm nhưng trong ñiều kiện khó khăn, cạnh tranh ngày càng quyết liệt
như hiện nay thì việc giữ vững nguồn vốn huy ñộng và tiếp tục tăng
trưởng là một vấn ñề hết sức khó khăn cần có hướng giải quyết.
Cơ cấu của nguồn vốn còn nhiều bất cập, chưa hợp lý. Chủ yếu là
các nguồn tiền gửi ngắn hạn, nguồn trung và dài hạn chiếm một tỷ trọng
rất nhỏ. Các nguồn ngắn hạn thường là các nguồn rất nhạy cảm với lãi
suất, biến ñộng tỷ giá… và kém ổn ñịnh. Mức lãi suất huy ñộng của

Footer Page 21 of 126.


Header Page 22 of 126.

20

ngân hàng chưa thật sự cạnh tranh với các ngân hàng TMCP trên ñịa
bàn thành phố
Hạn chế trên là do những nguyên nhân sau:
Môi trường kinh tế mất ổn ñịnh
Đối thủ cạnh tranh trên thị trường là rất nhiều.
Nguồn nhân lực vừa thiếu về mặt số lượng, vừa yếu về trình ñộ.
Hoạt ñộng Marketing chưa thực sự chuyên nghiệp

Chương 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG
HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP
KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
3.1. Mục tiêu hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư tại NHTM CP
Kỹ Thương Việt Nam – CN Đà Nẵng ñến năm 2014
3.1.1. Chiến lược và mục tiêu của NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam
– CN Đà Nẵng ñến năm 2014
Đưa Techcombank trở thành ngân hàng tốt nhất và Doanh
nghiệp hàng ñầu Việt Nam vào năm 2014
− Hoàn thành 3 sứ mệnh ñó là: Trở thành ñối tác tài chính
ñược lựa chọn và ñáng tin cậy nhất của khách hàng;Tạo dựng cho
cán bộ nhân viên một môi trường làm việc tốt nhất; vàMang lại cho
cổ ñông những lợi ích hấp dẫn, lâu dài.
3.1.2. Định hướng phát triển của Ngân hàng Kỹ Thương Đà Nẵng
ñến năm 2014

Footer Page 22 of 126.


Header Page 23 of 126.

21

3.1.3. Định hướng huy ñộng vốn từ dân cư của Ngân hàng Kỹ
Thương Đà Nẵng
• Những ñịnh hướng lớn trong hoạt ñộng huy ñộng vốn của
Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng
- Duy trì tốc ñộ tăng trưởng bình quân trên 30%/năm.
- Tiếp tục ñẩy mạnh cơ cấu nguồn vốn huy ñộng theo hướng
duy trì, phát huy thế mạnh về ñồng VNĐ và tiếp tục ñẩy nhanh tốc
ñộ huy ñộng vốn bằng ngoại tệ.
- Quan tâm ñến nguồn vốn rẻ và ñối tượng có nguồn vốn ổn ñịnh.
- Đa dạng hoá khách hàng ñể phân tán rủi ro, tạo sự ổn ñịnh.
- Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao
chất lượng dịch vụ.
3.2 Gỉai pháp tăng cường hoạt ñộng huy ñộng vốn từ dân cư tại
Ngân hàng Techcombank Đà Nẵng
3.2.1. Chính sách khách hàng ñúng ñắn.
Chính sách khách hàng phải ñược ngân hàng chú trọng hàng
ñầu. Trong thời gian tới, NH tập trung khai thác nguồn tiền gửi có
tính chất ổn ñịnh, lâu dài.
3.2.2.Tăng cường thu hút vốn và ña dạng hoá các sản phẩm cung
ứng, liên kết bán chéo sản phẩm
Việc tăng cường và ña dạng hoá các sản phẩm trong công tác
huy ñộng vốn cũng là một trong các giải pháp hữu hiệu dựa trên nền
tảng công nghệ sẵn có nhằm thu hút vốn. Để có quy mô nguồn vốn
lớn và có tính ổn ñịnh cao, Ngân hàng cần coi trọng thu hút vốn từ
thị trường bán lẻ, bên cạnh ñó vẫn tiếp tục tăng cường thu hút vốn từ
các doanh nghiệp và từ các ñịnh chế tài chính khác.

Footer Page 23 of 126.

Header Page 24 of 126.

22

3.2.3. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt
Khi quyết ñịnh gửi tiền vào ngân hàng, một trong những mục
tiêu mà khách hàng hướng ñến là sinh lời. Lãi suất chính là giá cả
của khoản vay, một chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý phù hợp với
xu hướng của thị trường sẽ nâng cao khả năng huy ñộng vốn của
ngân hàng.
3.2.4.Tăng cường hoạt ñộng Marketing
Để có thể quảng bá thương hiệu ngân hàng, ñể hình ảnh của
ngân hàng ñược ñông ñảo quần chúng nhân dân biết ñến thì không
thể không chú trọng công tác Marketing. Nhất là ngày nay, công
nghệ ngày càng phát triển ngân hàng có thể lựa chọn nhiều hình thức
ñể quảng bá cho hình tượng của mình không chỉ bó hẹp với phạm vi
trong nước mà cả trên thế giới.
3.2.5. Thu hút ngoại tệ từ nước ngoài qua tài khoản tiền gửi
ngoại tệ của tổ chức và cá nhân.
3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Đây là cơ sở cho chất lượng hoạt ñộng quản lý, chất lượng sản
phẩm - dịch vụ và hiệu quả của chương trình dịch vụ khách hàng. Do
ñó, ñào tạo cán bộ ñược coi là một trong ba nền tảng quan trọng nhất.
Chính vì vậy, trong những năm tiếp theo, Ngân hàng Techcombank
Đà Nẵng cần tiếp tục dành sự quan tâm thích ñáng hơn cho công tác
ñào tạo cán bộ
3.2.7. Mở rộng mạng lưới kinh doanh
Mạng lưới ngân hàng là một nhân tố hết sức quan trọng ñối

với hoạt ñộng của ngân hàng. Đây là một lợi thế ñang ñược các ngân
hàng khai thác triệt ñể trong quá trình cạnh tranh. Mạng lưới ngân

Footer Page 24 of 126.


Header Page 25 of 126.

23

hàng càng rộng thì khả năng mở rộng thị phần khách hàng của ngân
hàng càng lớn, và nếu có mạng lưới rộng thì khi xảy ra các sự cố
thiếu hụt thanh khoản hay các biến ñộng khác…các ngân hàng có thể
hỗ trợ nhau nhanh chóng, kịp thời.
3.2.8. Các giải pháp khác
Nâng cao hiệu quả của hoạt ñộng sử dụng vốn
Huy ñộng vốn và sử dụng vốn là hai hoạt ñộng cơ bản nhất
của NHTM và có mối quan hệ biện chứng với nhau. Chỉ khi huy
ñộng vốn tốt thì ngân hàng mới có thể thực hiện cho vay. Và ngược
lại, nếu cho vay ñạt hiệu quả cao không chỉ mang lại thu nhập từ lãi
lớn cho ngân hàng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn có tác ñộng
lớn tới sự phát triển của nền kinh tế nói chung
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị ñối với Chinh Phủ
- Thực hiện các biện pháp ñể ổn ñịnh môi trường kinh tế vĩ mô.
- Đưa ra các gói kích cầu ñể kích thích sự tăng trưởng của nền
kinh tế:
- Hoàn thiện hệ thống pháp lý
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
- Xây dựng một chính sách tiền tệ linh hoạt, thích hợp với từng

thời kỳ.
- Nên tăng cường sử dụng các công cụ tác ñộng gián tiếp thay
vì tác ñộng trực tiếp ñến thị trường.
- Phát triển thị trường liên ngân hàng

Footer Page 25 of 126.