Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ (Luận văn thạc sĩ)

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

LÊ SỸ HÙNG

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

THÁI NGUYÊN - 2015
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN

/>

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

LÊ SỸ HÙNG

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ
Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
Mã số: 60.34.04.10

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS. NGUYỄN CHIẾN THẮNG

THÁI NGUYÊN - 2015

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN

/>

i
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan: Bản luận văn tốt nghiệp này là công trình nghiên cứu
của cá nhân tôi, đƣợc thực hiện trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết, tình hình thực
tiễn và dƣới sự hƣớng dẫn khoa học của TS. Nguyễn Chiến Thắng.
Các số liệu và những kết quả đã nêu trong luận văn có nguồn gốc rõ
ràng, trung thực. Nội dung luận văn có tham khảo và sử dụng các tài liệu,
thông tin đƣợc đăng tải trên các tác phẩm, tạp chí và các trang web theo danh
mục tài liệu của luận văn.
Một lần nữa, tôi xin khẳng định về sự trung thực của lời cam kết trên.

Học viên

Lê Sỹ Hùng

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN

/>

ii
LỜI CẢM ƠN
Trong quá trình học tập và nghiên cứu hoàn thành luận văn, đề tài: “Giải
pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng
Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ”
tôi luôn nhận đƣợc sự giúp đỡ tận tình quý báu của nhà trƣờng, các thầy, cô
giáo, bạn bè, gia đình và đồng nghiệp.
Tôi xin bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc đến:
Ban Giám hiệu trƣờng Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh - Đại học
Thái Nguyên, các quý thầy cô giáo đã tạo điều kiện cùng với sự tận tình giảng
dạy, giúp đỡ động viên tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu và hoàn
thành luận văn tốt nghiệp.
Đặc biệt, tôi xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Chiến Thắng đã tận tình
hƣớng dẫn trong quá trình tôi thực hiện đề tài.
Trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc và các phòng thuộc Agribank và Phát
triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã tạo điều kiện thuận lợi
về mọi mặt cho tôi hoàn thành khóa đào tạo thạc sỹ chuyên ngành Quản lý
kinh tế.
Trong quá trình nghiên cứu, dù đã cố gắng thật nhiều, nhƣng do khả
năng và kinh nghiệm nghiên cứu còn hạn chế, nên đề tài không tránh khỏi
những thiếu sót. Tác giả mong nhận đƣợc sự cảm thông và góp ý của quý
thầy, cô giáo, đồng nghiệp và những ngƣời quan tâm đến đề tài này.
Thái Nguyên, tháng 10 năm 2015
Tác giả luận văn

Lê Sỹ Hùng

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN

/>

iii
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN .............................................................................................. i
LỜI CẢM ƠN ................................................................................................... ii
MỤC LỤC ........................................................................................................ iii
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ................................................................ vii
DANH MỤC CÁC BẢNG............................................................................. viii
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ............................................................ ix
MỞ ĐẦU .......................................................................................................... 1
1. Tính cấp thiết của đề tài ................................................................................ 1
2. Mục tiêu nghiên cứu...................................................................................... 2
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu................................................................. 2
4. Ý nghĩa của đề tài .......................................................................................... 3
5. Kết cấu của luận văn ..................................................................................... 3
Chƣơng 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN
TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG ........... 4
1.1. Cơ sở lý luận tín dụng CN-HGĐ ............................................................... 4
1.1.1. Khái niệm về hoạt động tín dụng Ngân hàng ......................................... 4
1.1.2. Khái niệm về tín dụng CN-HGĐ ............................................................ 5
1.1.3. Đặc điểm tín dụng CN-HGĐ .................................................................. 6
1.1.4. Vai trò của tín dụng CN-HGĐ trong nền kinh tế .................................... 8
1.1.5. Các sản phẩm tín dụng CN-HGĐ ......................................................... 10
1.1.6. Chủ trƣơng của Đảng, chính sách pháp luật của Nhà nƣớc về phát
triển tín dụng CN-HGĐ trong giai đoạn hiện nay ................................ 14
1.2. Phát triển tín dụng CN-HGĐ tại Ngân hàng thƣơng mại ........................ 15
1.2.1. Khái niệm phát triển tín dụng CN-HGĐ ............................................... 15
1.2.2. Hoạt động nhằm phát triển tín dụng cá nhân hộ gia đình ..................... 16
1.2.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển tín dụng CN-HGĐ.................... 18
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN

/>

iv
1.3. Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của một số Ngân hàng
thƣơng mại nƣớc ngoài hoạt động tại Việt Nam và bài học kinh
nghiệm cho Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ. ................................... 22
1.3.1. Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của một số Ngân hàng
thƣơng mại nƣớc ngoài hoạt động tại Việt Nam. ................................. 22
1.3.2. Bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng CN-HGĐ cho Agribank
Chi nhánh tỉnh Phú Thọ. ........................................................................ 25
Chƣơng 2. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ............................................. 27
2.1. Câu hỏi nghiên cứu .................................................................................. 27
2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu.......................................................................... 27
2.2.1. Phƣơng pháp thu thập thông tin ............................................................ 27
2.2.2. Phƣơng pháp tổng hợp thông tin ........................................................... 28
2.2.3. Phƣơng pháp phân tích so sánh ............................................................. 28
2.2.4. Phƣơng pháp bảng biểu, đồ thị ............................................................. 28
2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu ................................................................... 29
2.3.1. Tốc độ tăng dƣ nợ CN-HGĐ trên tổng dƣ nợ ....................................... 29
2.3.2. Tỷ lệ dƣ nợ CN-HGĐ trên tổng dƣ nợ .................................................. 29
2.3.3. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ ................................................................. 29
2.3.4. Lợi nhuận .............................................................................................. 30
2.3.5. Hệ thống kênh phân phối ...................................................................... 30
2.3.6. Sự phát triển thị phần ............................................................................ 31
2.4. Nhóm chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng CN-HGĐ ..................... 31
2.4.1. Nhóm chỉ tiêu định lƣợng ..................................................................... 31
2.4.2. Nhóm chỉ tiêu định tính......................................................................... 34
Chƣơng 3. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ
GIA ĐÌNH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ........... 36

3.1. Đặc điểm tự nhiên và kinh tế xã hội tỉnh Phú thọ .................................... 36
3.1.1. Đặc điểm tự nhiên ................................................................................. 36
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN

/>

v
3.1.2. Đặc điểm kinh tế xã hội ........................................................................ 36
3.2. Sơ lƣợc về Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ ......................................... 36
3.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Chi nhánh tỉnh
Phú Thọ ................................................................................................. 36
3.2.2. Cơ cấu tổ chức của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ ........................ 38
3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ
trong thời gian qua (2012-2014) ............................................................ 42
3.3.1. Hoạt động huy động vốn ....................................................................... 42
3.3.2. Hoạt động tín dụng ................................................................................ 44
3.3.3. Hoạt động khác ..................................................................................... 46
3.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh .............................................................. 48
3.4. Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân, HGĐ tại Agribank Chi nhánh tỉnh
Phú Thọ .................................................................................................. 49
3.4.1. Quá trình triển khai tín dụng cá nhân, HGĐ tại Agribank Chi nhánh
tỉnh Phú Thọ .......................................................................................... 49
3.4.2. Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân, HGĐ tại Agribank Chi nhánh
tỉnh Phú Thọ .......................................................................................... 50
3.5. Đánh giá hoạt động tín dụng CN-HGĐ tại Agribank Chi nhánh tỉnh
Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 ............................................................... 68
3.5.1. Kết quả đạt đƣợc ................................................................................... 68
3.5.2. Những tồn tại, bất cập ........................................................................... 68
3.5.3. Nguyên nhân của những tồn tại và bất cập trên .................................... 71
Chƣơng 4. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HGĐ

TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ ......................... 76
4.1. Mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân, HGĐ tại Agribank Chi nhánh tỉnh
Phú Thọ trong những năm tiếp theo ........................................................ 76
4.1.1. Mục tiêu chung ...................................................................................... 76
4.1.2. Mục tiêu cụ thể ...................................................................................... 77
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN

/>

vi
4.2. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng CN-HGĐ tại Agribank
Chi nhánh tỉnh Phú Thọ ....................................................................... 78
4.2.1. Giải pháp tăng cƣờng hoạt động Marketing ......................................... 78
4.2.2. Giải pháp nghiên cứu, phát triển hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
và cải tiến quy trình nghiệp vụ, hoàn thiện chính sách......................... 83
4.2.3. Đầu tƣ phát triển nguồn nhân lực.......................................................... 90
4.3. Kiến nghị .................................................................................................. 94
4.3.1. Đối với chính phủ.................................................................................. 94
4.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc ............................................................... 95
4.3.3. Đối với chính quyền địa phƣơng........................................................... 96
4.3.4. Đối với Agribank và phát triển nông thôn Việt Nam ........................... 97
KẾT LUẬN .................................................................................................... 98
TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................ 99
PHỤ LỤC ..................................................................................................... 100

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN

/>

vii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Ngân hàng nhà nƣớc
Agribank và phát triển nông thôn
Việt Nam
Agribank và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh
tỉnh Phú Thọ
Ngân hàng thƣơng mại
Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần
Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng
Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng Sông Cửu Long
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần quân đội
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần kỹ thƣơng
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần quốc tế
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần hàng hải
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín
Thƣơng mại cổ phần
Tổ chức tín dụng
CN-HGĐ
Kinh tế-xã hội
Trung hạn và dài hạn
Lãi tiền gửi
Nợ xử lý rủi ro

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN

NHNN
Agribank

Agribank Chi
nhánh tỉnh Phú
Thọ
NHTM
NHTMCP
BIDV
Vietinbank
MHB Bank
MB Bank
Vpbank
Techcombank
VIB
Vietcombank
Martimebank
Sacombank
TMCP
TCTD
CN-HGĐ
KT-XH
TH &DH
Lãi TG
Nợ XLRR

/>

viii
DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 3.1.

Cơ cấu nguồn vốn của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

giai đoạn 2012-2014............................................................ 43

Bảng 3.2.

Cơ cấu tín dụng của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ
giai đoạn 2012-2015............................................................ 45

Bảng 3.3.

Tình hình hoạt động dịch vụ của Agribank Chi nhánh
tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014....................................... 47

Bảng 3.4.

Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh
tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014....................................... 48

Bảng 3.5.

Dƣ nợ tín dụng CN-HGĐ/ Cơ cấu tín dụng theo đối
tƣợng khách hàng giai đoạn 2012-2014 ............................... 50

Bảng 3.6.

Tình hình dƣ nợ tín dụng CN-HGĐ phân theo thời hạn vay
giai đoạn 2012-2014 ................................................................... 53

Bảng 3.7.

Tình hình cho vay CN-HGĐ của Agribank Chi nhánh tỉnh

Phú Thọ theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2012-2015 ........ 54

Bảng 3.8. Thị phần và dƣ nợ tín dụng CN-HGĐ của Agribank Chi
nhánh tỉnh Phú Thọ và các NHTM khác trên địa bàn giai
đoạn 2012-2014 .................................................................. 56
Bảng 3.9.

Về tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng CN-HGĐ của Agribank
Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 ............................ 57

Bảng 3.10. Hệ thống kênh phân phối của Agribank Chi nhánh tỉnh
Phú Thọ và NHTM khác giai đoạn 2012-2014 ..................... 59
Bảng 3.11. Tỷ lệ nợ xấu tín dụng CN-HGĐ tại Agribank Chi nhánh
tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014....................................... 61
Bảng 3.12. Thu nhập từ tín dụng CN-HGĐ tại Agribank Chi nhánh
tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014....................................... 62
Bảng 3.13. Nghề nghiệp khách hàng vay vốn trả lời điều tra, khảo sát ... 64
Bảng 3.14. Tổng hợp đánh giá của tác giả về chất lƣợng tín dụng
CN-HGĐ của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đƣợc
đánh giá bởi khách hàng CN-HGĐ ...................................... 65
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN

/>

ix
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
Biểu đồ
Biểu đồ 3.1.

Biến động dƣ nợ tín dụng CN-HGĐ của Agribank Chi

nhánh tỉnh Phú Thọ trong năm 2014 ....................................... 51

Biểu đồ 3.2.

Tỷ lệ nợ xấu tín dụng CN-HGĐ của Agribank Chi nhánh
tỉnh Phú Thọ năm 2014 ........................................................... 52

Biểu đồ 3.3.

Tốc độ tăng trƣởng tín dụng CN-HGĐ Agribank Chi nhánh
tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014............................................. 58

Biểu đồ 3.4.

Hệ thống kênh phân phối của Agribank Chi nhánh tỉnh
Phú Thọ và NHTM khác giai đoạn 2012-2014 ....................... 59

Biểu đồ 3.5.

Thu nhập từ tín dụng CN-HGĐ tại Agribank Chi nhánh
tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 .......................................... 62

Biểu đồ 3.6.

Độ tuổi nhóm khách hàng vay vốn trả lời khảo sát cho
vay CN-HGĐ ........................................................................... 63

Sơ đồ
Sơ đồ 3.1. Cơ cấu tổ chức của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ ................ 39

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN

/>

1
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Thị trƣờng tín dụng CN-HGĐ ở nƣớc ta hiện nay nói chung đang
chứng kiến sự cạnh tranh sôi động giữa các ngân hàng. Với dân số gần 90
triệu dân thì tiềm năng để các Ngân hàng thƣơng mại phát triển thị trƣờng này
là rất lớn vì mảng kinh doanh tín dụng CN-HGĐ đang đem lại lợi nhuận cao
cho các Ngân hàng.
Với 1.5 triệu khách hàng CN-HGĐ trên địa bàn tỉnh Phú Thọ, hàng
năm mảng tín dụng CN-HGĐ đem lại từ 60-70% lợi nhuận cho Agribank và
Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (Agribank Chi nhánh
tỉnh Phú Thọ ). Trong số các Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc, Agribank Chi
nhánh tỉnh Phú Thọ đã trở nên thân thuộc với nhiều khách hàng. Với tầm nhìn
chiến lƣợc và triết lý kinh doanh là “Agribank mang phồn thịnh đến khách
hàng”; Cùng đội ngũ cán bộ hùng hậu, mạng lƣới trải dài trên toàn tỉnh gồm
15 Chi nhánh loại III (Chi nhánh huyện) và 36 phòng giao dịch, Agribank Chi
nhánh tỉnh Phú Thọ luôn giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh
tế tại địa phƣơng, đặc biệt là đầu tƣ cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn và
cho vay cá nhân hộ gia đình.
Tuy nhiên, trong thời gian qua, lĩnh vực tín dụng CN-HGĐ của
Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ còn một số hạn chế nhƣ: Không duy trì và
phát triển tốt hoạt động cho vay CN-HGĐ làm cho thị phần và dƣ nợ giảm, tỷ
lệ nợ xấu tăng; Quy trình nghiệp vụ còn bất cập, trình độ cán bộ còn hạn chế,
chính sách khách hàng chƣa linh hoạt… Để tiếp tục giữ đƣợc khách hàng
truyền thống và thu hút, phát triển khách hàng tiềm năng do nhiều NHTM khác
trên địa bàn đã từng bƣớc lớn mạnh về quy mô, tiềm lực tài chính và phƣơng

thức quản lý, phục vụ, đã thu hút nhóm khách hàng truyền thống là CN-HGĐ
của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, đòi hỏi Agribank Chi nhánh tỉnh Phú
Thọ cần phải có những giải pháp để nâng cao vị thế và phát triển kinh doanh tín
dụng CN-HGĐ. Vì vậy, tôi chọn: “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá
nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt
Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN

/>

Luận văn đầy đủ ở file: Luận văn full