Nghiệp vụ huy động vốn và dịch vụ thanh toán

Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung
Nghiep vu Ngan hang thuong mai 1
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 1
CHƯƠNG 2: NGHIỆP VỤ HUY ðỘNG VỐN
VÀ DỊCH VỤ THANH TOÁN
2.1- CÁC HÌNH THỨC HUY ðỘNG TIỀN
GỬI VÀ CHỨNG KHOÁN NỢ
- VỐN HUY ðỘNG VÀ TẦM QUAN TRỌNG
CỦA NGUỒN VỐN HUY ðỘNG
- TIỀN GỬI
- CHỨNG KHOÁN NỢ
2.2- DỊCH VỤ THANH TOÁN
- DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC
- DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 2
Khái niệm về huy ñộng vốn
• Huy ñộng vốn là NHTM tiếp nhận tiền
nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và dân
cư dưới nhiều hình thức khác nhau,
nhằm bổ sung nguồn vốn cho hoạt
ñộng kinh doanh của NHTM.
Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung
Nghiep vu Ngan hang thuong mai 2
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 3
CÁC NGUỒN VỐN
1- Vốn huy ñộng:
– Huy ñộng thường xuyên (tiền gửi)
– Huy ñộng không thường xuyên (phát hành chứng
khoán nợ)
2- Nợ phải trả:
– Vay thị trường liên ngân hàng

– Vay tái cấp vốn
– Vay qua hợp ñồng mua lại
– Bán nợ (thị trường chứng khoán hóa)
– Vay thị trường tiền tệ thế giới
– Vay khác (vốn ñiều chuyển, vốn ủy thác, vốn chiếm
dụng…)
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 4
CÁC NGUỒN VỐN (tt)
3- Vốn chủ sở hữu (vốn tự có cấp 1):
- Vốn ñiều lệ: hình thành trên mệnh giá và
tổng số cổ phiếu thường và cổ phiếu ưu
ñãi phát hành.
- Các quỹ
- Lợi nhuận giữ lại
Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung
Nghiep vu Ngan hang thuong mai 3
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 5
TẦM QUAN TRỌNG
CỦA NGUỒN VỐN HUY ðỘNG
• ðỐI VỚI NHTM:
- NGUỒN ðỂ HOẠT ðỘNG KINH DOANH
- ðO LƯỜNG VỊ THẾ TRÊN THỊ TRƯỜNG
• ðỐI VỚI KHÁCH HÀNG:
- CUNG CẤP KÊNH ðẦU TƯ
- NƠI AN TOÀN ðỂ CẤT GIỮ VÀ TÍCH LŨY
VỐN
- TIẾP CẬN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 6
Các nhân tố ảnh hưởng ñến huy ñộng vốn
 Các nhân tố bên ngoài:

ðịa bàn hoạt ñộng của ngân hàng.
Thu nhập bình quân và khả năng tiết kiệm của nền kinh tế
Tình hình chính trị, xã hội
Cạnh tranh của các kênh huy ñộng vốn khác
Thói quen giao dịch qua ngân hàng của người dân ….
 Các nhân tố bên trong NH:
Uy tín, thương hiệu của ngân hàng
Lãi suất, các quy ñịnh trong huy ñộng vốn
Chất lượng dịch vụ của NH
Chiến lược phát triển và phương châm hoạt ñộng
Mạng lưới chi nhánh của NH…
Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung
Nghiep vu Ngan hang thuong mai 4
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 7
Nguyên tắc huy ñộng vốn của NHTM
Thực hiện ñúng các quy ñịnh của pháp luật và của
ngân hàng Nhà nước về huy ñộng vốn:
- Hoàn trả ñầy ñủ vốn gốc và tiền lãi cho khách
hàng ñúng hạn.
- Tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy ñịnh hiện
hành.
- Giữ bí mật thông tin liên quan ñến tài khoản tiền
gửi của khách hàng.
- Thực hiện ñúng các quy ñịnh của pháp luật về
chống rửa tiền.
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 8
 ðảm bảo tính hiệu quả trong huy ñộng vốn:
- Lãi suất huy ñộng phải hợp lý.
- Nguồn vốn ñủ lớn
- Xác ñịnh ñộng cơ của người gửi tiền ñể áp

dụng hình thức huy ñộng phù hợp…
 Không ñể xảy ra sự sụt giảm ñột ngột, bất
thường của nguồn vốn huy ñộng
Nguyên tắc huy ñộng vốn của NHTM (tt)
Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung
Nghiep vu Ngan hang thuong mai 5
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 9
Các hình thức huy ñộng vốn thường xuyên
• ðược thực hiện thông qua các loại
tiền gửi của khách hàng.
• Các loại tiền gửi:
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 10
Tiền gửi không kỳ hạn
- Khái niệm: Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi
mà người gửi tiền ñược sử dụng khoản tiền này bất
cứ lúc nào.
- Mục đích gửi tiền: nhằm ñáp ứng cho nhu cầu
thanh toán chi trả bằng hình thức chuyển khoản qua
ngân hàng.
- Đối tượng gửi: tổ chức và cá nhân có nhu cầu
thanh toán qua ngân hàng.
- Hình thức huy động: Ngân hàng mở tài khoản tiền
gửi không kỳ hạn cho khách hàng .
Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung
Nghiep vu Ngan hang thuong mai 6
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 11
Tiền gửi không kỳ hạn

- Thủ tục mở tài khoản:
- Khách hàng cá nhân;
- Khách hàng doanh nghiệp.
- Nguyên tắc tính lãi:
- LÃI TÍNH HÀNG THÁNG
- TÍNH THEO PHƯƠNG PHÁP TÍCH SỐ
- ðƯỢC GHI CÓ TÀI KHOẢN VÀO NGÀY CUỐI
THÁNG
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 12
Tiền gửi không kỳ hạn
• Tính phí giao dịch:
– SỐ DƯ TIỀN GỞI TỐI THIỂU
– PHÍ MỞ-DUY TRÌ-ðÓNG TÀI KHOẢN
– PHÍ GIAO DỊCH THANH TOÁN:
- RÚT TIỀN MẶT KHÁC TỈNH/THÀNH PHỐ NƠI MỞ TÀI
KHOẢN
- CHUYỂN KHOẢN THANH TOÁN BÙ TRỪ LIÊN NGÂN
HÀNG
- CHUYỂN KHOẢN NGOÀI HỆ THỐNG
- PHÍ KIỂM ðẾM
- PHÍ SỬ DỤNG CÁC PHƯƠNG TIỆN THANH TOÁN
Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung
Nghiep vu Ngan hang thuong mai 7
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 13
Tiền gửi tiết kiệm
Khái niệm: Tiền gửi tiết kiệm là tiền gửi của
các tầng lớp dân cư, người gửi tiền gửi vào
NH nhằm mục ñích ñể dành, sinh lời và an
toàn tài sản.
Đối tượng: Các tầng lớp dân cư

Các hình thức:
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 14
2.2- CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN
Ý NGHĨA CỦA VẤN ĐỀ THANH TOÁN QUA
NGÂN HÀNG:
- THÚC ðẨY QUÁ TRÌNH LƯU
THÔNG HÀNG HÓA-TIỀN TỆ
- TẬP TRUNG NGUỒN VỐN NHÀN
RỖI, TẠO NGUỒN TÍN DỤNG
- GÓP PHẦN KIỂM SOÁT GIAO DỊCH
VÀ LƯỢNG TIỀN TỆ
Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung
Nghiep vu Ngan hang thuong mai 8
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 15
2.2- CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN
THANH TOÁN QUỐC TẾ
• Chuyển tiền bằng ñiện (Telegraphic
Transfer – T/T)
• Trao ñổi chứng từ trả tiền ngay (Tín thác)
• Nhờ thu kèm chứng từ
• Thư tín dụng
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 16
2.2- CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN
THANH TOÁN QUỐC TẾ
Chuyển tiền bằng điện (Telegraphic
Transfer – T/T) là hình thức thanh toán mà
theo đó khách hàng (người trả tiền, người
mua, người nhập khẩu) yêu cầu TCTD

chuyển một số tiền để thanh toán hàng hoá
nhập khẩu, dịch vụ cho người hưởng lợi
(người bán, người xuất khẩu) ở nước ngoài.
Được thực hiện thông qua:
- Bank draft;
- Western Union.
Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung
Nghiep vu Ngan hang thuong mai 9
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 17
2.2- CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN
THANH TOÁN QUỐC TẾ
Phương thức đổi chứng từ trả tiền ngay
(Cash Against Documents – CAD)
Đây là phương thức thanh toán mà người
nhập khẩu yêu cầu ngân hàng mở tài
khoản tín thác (Trust Account) để thanh
toán tiền cho người xuất khẩu khi người
xuất khẩu xuất trình đầy đủ chứng từ theo
yêu cầu. Phương thức thanh toán này rất
được ưa chuộng và khá phổ biến trên thế
giới vì nhận tiền nhanh trong ngày và thủ
tục ít phức tạp.
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 18
2.2- CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN
THANH TOÁN QUỐC TẾ
Phương thức đổi chứng từ trả tiền ngay
(Cash Against Documents – CAD)
Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung
Nghiep vu Ngan hang thuong mai 10
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 19

2.2- CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN
THANH TOÁN QUỐC TẾ
Nhờ thu kèm chứng từ: là phương thức thanh toán mà
người xuất khẩu sau khi hoàn thành nghĩa vụ giao
hàng sẽ giao chứng từ tài chính (hối phiếu ñòi nợ, hối
phiếu nhận nợ, séc, hoặc những công cụ thanh toán
tương tự) và/hoặc chứng từ thương mại (hóa ñơn,
chứng từ vận tải, các chứng từ khác không phải là
chứng từ tài chính) cho ngân hàng thu hộ ñể ngân
hàng ñòi tiền người nhập khẩu.
- Nhờ thu kèm chứng từ trả ngay (Document against
payment - D/P)
- Nhờ thu kèm chứng từ trả chậm (Document against
acceptance - D/A)
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 20
2.2- CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN
THANH TOÁN QUỐC TẾ
Nhờ thu kèm chứng từ trả ngay
(Document against payment - D/P):
Ngân hàng thu hộ sẽ giao chứng từ
cho người nhập khẩu sau khi người
nhập khẩu thanh toán hối phiếu/bộ
chứng từ.
Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung
Nghiep vu Ngan hang thuong mai 11
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 21
2.2- CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN
THANH TOÁN QUỐC TẾ
Nhờ thu kèm chứng từ trả chậm
(Document against acceptance - D/A):

Ngân hàng thu hộ sẽ giao chứng từ cho
người nhập khẩu sau khi người nhập khẩu
phát hành hối phiếu nhận nợ hoặc ký chấp
nhận thanh toán hối phiếu đòi nợ/bộ chứng
từ vào ngày đáo hạn hoặc cam kết thanh
toán vào ngày đáo hạn bằng văn bản. Thời
gian trả chậm có thể là 30, 60, 90, 120, 180
ngày…căn cứ vào chỉ thị nhờ thu.
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 22
Quy trình nhờ thu
Quy trình nhờ thu
Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung
Nghiep vu Ngan hang thuong mai 12
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 23
CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN
THANH TOÁN QUỐC TẾ
Thư tín dụng đối với nhà nhập khẩu
(Import L/C)
Thư tín dụng nhập khẩu là một cam kết
thanh toán của ngân hàng phát hành L/C
khi bộ chứng từ phù hợp với các điều kiện
và điều khoản của L/C nhập khẩu đã phát
hành được xuất trình cho ngân hàng phát
hành hoặc ngân hàng được ngân hàng phát
hành chỉ định trong L/C nhập khẩu.
3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 24
CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN
THANH TOÁN QUỐC TẾ
Thư tín dụng đối với nhà nhập khẩu (Import L/C)