Luận văn HOẠT ĐỘNG xếp HẠNG tín DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN tại TRUNG tâm THÔNG TIN tín DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM
HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI

NGUYỄN THÙY DUNG

HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG
QUỐC GIA VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

HÀ NỘI, 2019


VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM
HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI

NGUYỄN THÙY DUNG

HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG
QUỐC GIA VIỆT NAM

Ngành: Tài chính ngân hàng
Mã số: 8340201

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. TRẦN THỊ VIỆT THẠCH

HÀ NỘI, 2019

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan bản luận văn này là công trình nghiên cứu độc lập của bản
thân với sự giúp đỡ của giáo viên hướng dẫn. Các số liệu đưa ra trong luận văn là
trung thực và có nguồn gốc rõ ràng.
Tác giả luận văn

Nguyễn Thùy Dung


MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN ........................................................................................................
MỤC LỤC ....................................................................................................................
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT .....................................................
DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ ..........................................................................
MỞ ĐẦU ....................................................................................................................1
1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI ....................................................................................... 1
2. TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI……………………………2

3. MỤC ĐÍCH VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU .................................................................. 4
4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU ................................................................... 4
5. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU.............................................. 5
6. Ý NGHĨA LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN: ........................................................................... 5
7. KẾT CẤU LUẬN VĂN: ....................................................................................................... 6
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG
KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN ..................................................................................7
1.1. TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ QUỐC DÂN........... 7
1.1.1 Hoạt động tín dụng trong nền kinh tế quốc dân .........................................7
1.1.1.1. Khái niệm tín dụng ..............................................................................7
1.1.1.2. Đặc điểm của hoạt động tín dụng .......................................................8
1.1.1.3. Các hình thức tín dụng ........................................................................9

1.1.2. Rủi ro tín dụng .........................................................................................10
1.1.2.1. Khái niệm rủi ro tín dụng .................................................................10
1.1.2.2. Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng ................................................10
1.1.2.3 Hậu quả của rủi ro tín dụng ..................................................................12
1.2. XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG .................................................13
1.2.1. Khái niệm xếp hạng tín dụng khách hàng ...............................................13
1.2.2. Đặc điểm của xếp hạng tín dụng..............................................................14
1.2.3. Phân loại xếp hạng tín dụng khách hàng .................................................15
1.2.4. Vai trò của hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng .............................16
1.3. XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN....................................... 19
1.3.1. Khái niệm xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân .................................19


1.3.2. Phương pháp xếp hạng tín dụng thể nhân................................................19
1.3.3. Quy trình xếp hạng tín dụng thể nhân .....................................................20
1.3.4. Nhân tố tác động đến hoạt động xếp hạng khách hàng thể nhân. ...........22
1.3.4.1. Nhân tố khách quan .............................................................................22
1.3.4.2. Nhân tố chủ quan ..................................................................................23
1.4. KINH NGHIỆM XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN CỦA
MỘT SỐ TỔ CHỨC XẾP HẠNG TRONG NƯỚC VÀ NƯỚC NGOÀI................ 24
1.4.1. Kinh nghiệm của một số tổ chức xếp hạng trong nước và nước ngoài ..24
1.4.1.1. Nghiên cứu của Stefanie Kleimeier về mô hình điểm số tín dụng cá
nhân áp dụng cho các ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam. ..................................24
1.4.1.2. Mô hình điểm số tín dụng cá nhân của công ty xếp hạng tín dụng
FICO (Mỹ). ....................................................................................................25
1.4.1.3. Mô hình điểm số tín dụng VantageScore ........................................26
1.4.1.4. Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân của NH Đầu Tư Phát Triển
Việt Nam – Ngân hàng BIDV. .......................................................................26
1.4.1.5. Hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng cá nhân của E&Y ............27
1.4.2. Bài học kinh nghiệm cho hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng cá

nhân tại CIC .......................................................................................................27
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ........................................................................................28
CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH
HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA
VIỆT NAM ..............................................................................................................29
2.1. KHÁI QUÁT VỀ TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT
NAM .......................................................................................................................................... 29
2.1.1. Lịch sử ra đời và phát triển của Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc
Gia Việt Nam .....................................................................................................29
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc gia
Việt Nam ............................................................................................................30
2.1.3. Sản phẩm dịch vụ của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam ........ 31
2.1.4. Cơ cấu tổ chức của Trung tâm Thông tín Tín dụng Quốc gia Việt Nam ............. 34
2.1.4.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức của CIC .............................................................34


2.1.4.2. Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban trong bộ máy quản lý .....34
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ
NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM ...... 37
2.2.1. Vài nét về hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại Trung
tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam .....................................................37
2.2.1.1. Lịch sử hình thành hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân
tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam .................................37
2.2.1.2. Tổ chức hoạt động xếp hạng tín dụng thể nhân tại CIC ...................38
2.2.2. Phương pháp xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại Trung tâm
Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam ............................................................39
2.2.3. Quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại Trung tâm Thông
tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam .......................................................................40
2.2.4 Ví dụ minh chứng qui trình, thủ tục xếp hạng 1 khách hàng cụ thể .........52
2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ

NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 54
2.3.1. Những điểm đã đạt được.........................................................................54
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân...............................................................55
2.3.2.1. Hạn chế .............................................................................................55
2.3.2.2. Nguyên nhân .....................................................................................56
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 ........................................................................................58
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN
DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN
DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM ............................................................................59
3.1. ĐỊNH HƯỚNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI
CIC TRONG THỜI GIAN TỚI.......................................................................................... 59
3.1.1. Định hướng phát triển của Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia
Việt Nam trong thời gian tới ..............................................................................59
3.1.1.1. Định hướng của ngành ngân hàng ....................................................59
3.1.1.2. Định hướng phát triển của CIC .......................................................60
3.1.2. Định hướng phát triển nghiệp vụ xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân
của Trung tâm trong thời gian tới. .....................................................................67


3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH
HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA
VIỆT NAM............................................................................................................................... 69
3.2.1. Nhóm giải pháp trực tiếp liên quan tới nội dung, phương pháp xếp hạng
tín dụng khách hàng cá nhân .............................................................................69
3.2.1.1. Nâng cao chất lượng, độ tin cậy nguồn thông tin đầu vào. ..............69
3.2.1.2 Hoàn thiện mô hình tổ chức và cơ chế vận hành hệ thống xếp hạng
tín dụng thể nhân. ...........................................................................................72
3.2.1.3. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học trong hoạt động XHTD thể nhân
........................................................................................................................73
3.2.1.4. Hoàn thiện phương pháp, nội dung chấm điểm, xếp hạng khách hàng. ....74

3.2.2. Các nhóm giải pháp hỗ trợ .......................................................................78
3.2.2.1. Tăng cường tuyên truyền, quảng bá sản phẩm .................................78
3.2.2.2. Đa dạng hoá sản phẩm thông tin và kênh cung cấp thông tin ..........79
3.2.2.3. Nâng cao chất lượng cán bộ làm công tác XHTD thể nhân .............80
3.3. MỘT SỐ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ ...........................................................81
3.3.1. Kiến nghị với chính phủ và các Bộ ngành có liên quan ..........................81
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước ..................................................81
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại ..............................................82
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 ........................................................................................83
KẾT LUẬN ..............................................................................................................84
TÀI LIỆU THAM KHẢO ......................................................................................85
DANH MỤC PHỤ LỤC..............................................................................................


DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
Viết tắt

Nguyên nghĩa

TT

Thông tư

QĐ

Quyết định

TTCK

Thị trường chứng khoán

BCTC

Báo cáo Tài chính

BIDV

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

CIC

Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam

CNTT

Công nghệ thông tin

CQTTGSNH Cơ quan Thanh tra Giám sát Ngân hàng
DN

Doanh nghiệp

E&Y

Công ty Trách nhiệm Hữu hạn Ernst & Young Việt Nam

FICO

Fair Isaac Corp

KQKD

Kết quả kinh doanh

KV

Khu vực

Moody’s

Moody’s Investors Service

NH

Ngân hàng

NHNN

Ngân hàng Nhà nước

NHNNVN

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

NHTM

Ngân hàng thương mại

TSĐB

Tài sản đảm bảo

QHTD

Quan hệ tín dụng

TCTD

Tổ chức tín dụng

CN TCTD

Chi nhánh tổ chức tín dụng

TNHH

Trách nhiệm hữu hạn

TTTD

Thông tin tín dụng

XHTD

Xếp hạng tín dụng

RRTD

Rủi ro tín dụng

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ
1. Danh mục bảng biểu
Bảng 1.1: Ký hiệu XHTD cá nhân theo Stefanic Kleimeier
Bảng 1.2: Mô hình điểm số tín dụng Vantage Score
Bảng 2.1: Xếp hạng khách hàng
Bảng 3.1: Quan hệ tín dụng và quan hệ thẻ
Bảng 3.2: Các chỉ tiêu thẻ bổ sung
Bảng 3.3: Chấm điểm, xếp hạng khách hàng khi bổ sung thẻ
2. Danh mục biểu đồ, sơ đồ
Biểu đồ 2.1: Số lượng báo cáo tín dụng qua các năm
Biểu đồ 2.2: Số lượng hồ sơ khách hàng qua các năm
Sơ đồ 2.3: Bộ máy tổ chức của CIC
Sơ đồ 3.1: Quy trình xử lý tin khi thêm thẻ


MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng luôn đóng vai trò quan
trọng, có ý nghĩa sống còn đối với sự ổn định và phát triển của nền kinh tế quốc
dân. Trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì cho vay là hoạt động kinh
doanh chủ yếu và chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Lưạ chọn khách hàng cho vay luôn
là một quyết định quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Khi đưa ra
quyết định lựa chọn không phù hợp có thể dẫn đến rủi ro rất lớn do khách hàng
không trả được nợ. Để giảm thiểu rủi ro không thu được nợ, các ngân hàng phải
sàng lọc và giám sát khách hàng vay, thiết lập mối quan hệ khách hàng lâu dài, sử
dụng các công cụ, các kỹ thuật giảm rủi ro (quy định các hạn mức tín dụng, bảo
đảm tiền vay…). Mặc dù vậy không một ngân hàng, tổ chức nào có thể dự đoán hết
được những rủi ro có thể xảy ra. Hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày càng khó khăn,
rủi ro của nó ngày một lớn, đòi hỏi phải có những biện pháp phòng ngừa, hạn chế

các rủi ro để bảo đảm an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng thương mại. Trong xu
thế đó, việc chấm điểm tín dụng khách hàng là một việc cần được thực hiện trong
hoạt động tín dụng ngân hàng. Vì kết quả chấm điểm hay xếp hạng khách hàng vay
phản ánh mức độ rủi ro và năng lực trả nợ của khách hàng vay, là căn cứ quan trọng
để các ngân hàng đưa ra quyết định cho vay cũng như quản lý các khoản vay, đảm
bảo kiểm soát rủi ro tín dụng ở mức ngân hàng có thể chấp nhận.
Trong điều kiện Việt Nam hiện nay, các NHTM đã từng bước xây dựng và
sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để hỗ trợ việc ra quyết định cấp tín dụng
và quản lý nợ. Tuy nhiên, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đặc biệt là xếp hạng
khách hàng thể nhân tại các NHTM hiện nay chủ yếu xây dựng theo phương pháp
chuyên gia, tiêu thức chấm điểm chưa thống nhất, kết quả xếp hạng còn thiếu chính
xác đã ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng của các ngân hàng.
Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) với sứ mệnh là tổ
chức quản lý và cung cấp thông tin tín dụng cho hệ thống ngân hàng, đã từng bước
xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng nói chung và khách hàng thể nhân nói

1


riêng để để hỗ trợ hoạt động tín dụng cho các TCTD tại Việt Nam. Tuy nhiên,
những thay đổi trong chính sách xử lý nợ xấu và cung cấp thông tin tín dụng cho
Ngân hàng Nhà Nước quy định (Thông tư 03/2013/TT-NHNN thay Quyết định
51/2007/QĐ-NHNN,

thông

tư

02/2013/TT-NHNN

thay thế

Quyết

định

493/2005/QĐ-NHNN) đặt ra yêu cầu hoạt động chấm điểm tín dụng thể nhân của
CIC phải có những thay đổi đề phù hợp hơn. Bên cạnh đó, cho đến nay chưa có
công trình nghiên cứu nào nghiên cứu một cách đầy đủ và toàn diện về xếp hạng tín
dụng thể nhân tại CIC. Xuất phát từ thực tế trên, tác giả chọn đề tài: “Hoạt động
xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc
gia Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ với mong muốn áp dụng những kiến thức
tiếp thu được trong chương trình học đóng góp một phần nhỏ bé vào sự phát triển
của CIC nói riêng nơi tác giả đang công tác vì mục tiêu phát triển phồn thịnh của
nền kinh tế nước nhà.
2. Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Từ đầu thế kỷ 20, trên thế giới đã bắt đầu hình thành các hệ thống XHTD.
Từ khi hình thành đến nay, đã có nhiều phương pháp, mô hình XHTD được xây
dựng từ những phương pháp cổ điển đánh giá định tính đến những phương pháp
hiện đại như phương pháp thống kê hay phương pháp chuyên gia…Tại Việt Nam, hệ
thống XHTD nội bộ tại các NHTM chỉ mới được sử dụng trong gần 10 năm trở lại đây
và do còn tương đối mới mẻ nên các hệ thống này cần được bổ sung, hoàn thiện để
phù hợp với điều kiện thực tế. Nhận thức được yêu cầu đó, đã có nhiều nghiên cứu
được công bố, trong đó có các công trình điển hình:
a, Luận văn thạc sỹ: “Hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách
hàng cá nhân tại NHTMCP Quốc Dân – TP. Đà Nẵng" của tác giả Ngô Bình. [3]
Trong luận văn, tác giả đã nêu được thực trạng về công tác XHTD nội bộ tại
NHTMCP Quốc Dân – TP.Đà Nẵng: về công tác tổ chức, kiểm soát nội bộ, kết quả,
thành công và hạn chế của công tác XHTD nội bộ tại NHTMCP Quốc Dân – TP.Đà
Nẵng. Các đề xuất có tính thực tiễn và khả thi. Tuy nhiên, một số vấn đề lý luận đề

2


cập chưa đủ độ sâu cần thiết, các vấn đề cơ bản của hệ thống XHTD nội bộ vẫn
chưa được làm rõ, một số giải pháp chưa lý giải hết các khía cạnh khác nhau.
b, Luậnản
ròng

Điểm ban đầu
100
0%

75
0– 20%

50
20-40%
Đã có gia

Luôn trả
2 Tình hình trả nợ

nợ đúng
hạn

3

Tình hình chậm
trả lãi

Đã có gia
hạn nợ

hạn nợ,
hiện trả nợ
tốt/khách
hàng mới

Trọng
25

40-60%

0
>60%

số
15%

Đã có nợ
quá hạn, Hiện
khả năng đang có
trả nợ
nợ quá
không ổn hạn
định

Đã có nợ
Đã có nợ

quá hạn,
Luôn trả
quá hạn,
Đã có gia
khả năng
nợ đúng
hiện trả nợ
hạn nợ
trả nợ
hạn
tốt/ khách
không ổn
hàng mới
định

Hiện
đang có
nợ quá
hạn

15%

15%

Chỉ sử
Các dịch vụ sử
4
dụng tiền
dụng ở nhân hàng
gửi

Dịch vụ
thanh toán

Không
10%
sử dụng

Có khả
Định giá khả năng
5
năng trả
trả nợ
nợ

Có thể
phải gia
hạn nợ

Không
có khả
15%
năng trả
nợ

>25%
Lợi nhuận/doanh
20-25% 15 – 20%
hoặc >10
6 thu hoặc thu nhập

hoặc 5-10 hoặc 3-5
triệu
ròng
triệu đồng triệu đồng
đồng
Số tiền theo kế
7 hoạch trả
nợ/Nguồn trả nợ

<30%

30 – 45% 45-60%

10-15% <10%
hoặc 1-3 hoặc <1

15%

triệu
đồng

triệu
đồng

60-75%

>75%

15%

Có

10%

Phần II. Thông tin về thân nhân
1 Tiền án, tiền sự

Không


Chỉ tiêu

2 Tuổi

3 Trình độ học vấn

Điểm ban đầu
100
36 – 55
tuổi
Trên đại

75

50

26-35 tuổi 56-60 tuổi

25
20-25

tuổi
Trung

0
>60 tuổi

hoặc 18- 10%
20 tuổi
Dưới

Đại học

Cao đẳng

Quản lý, Chuyên

Lao động

điều
hành

môn/chủ
cơ sở

được đào
tạo nghề

>7 năm

5-7 năm

3-5 năm

6 Tình trạng chỗ ở

Nhiều
BĐS sở
hữu
riêng

Nhà sở
Ở chung
Nhà thuê Khác
hữu riêng với cha mẹ

7 Cơ cấu gia đình

Sống cùng
Các
Gia đình Sống với một gia
trường
hạt nhân cha mẹ
đình hạt
hợp khác
nhân khác

Tính chất công
4
việc hiện tại
5

Thời gian làm
công việc hiện tại

học

Số người trực tiếp
8 phụ thuộc vào
<3 người 3 người
người vay
Rủi ro nghề
nghiệp

Thấp

Bảo hiểm nhân
10
mạng

>100
triệu
đồng

9

4 người

học

trung

học

Lao động Thất
thời vụ nghiệp
1-3 năm

5 người

Trung bình

10%

10%

<1 năm 10%

10%

10%

>5
người

10%

Rất cao 10%

50-100
30-50 triệu <30 triệu Không
triệu đồng đồng

đồng
có

(Nguồn: Ernst & Young Việt Nam)

Trọng
số

10%


Phụ lục 1.07: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân của E&Y
Điểm Xếp hạng

Đánh giá

Mức độ rủi ro. Phân loại theo quyết định

xếp hạng

493/2005/QĐ - NHNN

100

A+

Thượng hạng

Thấp. Nợ đủ tiêu chuẩn thuộc nhóm 1

94

A

Xuất sắc

Thấp. Nợ đủ tiêu chuẩn thuộc nhóm 1

89

A-

Rất tốt

Thấp. Nợ đủ tiêu chuẩn thuộc nhóm 1

84

B+

Tốt

Thấp. Nợ cần chú ý thuộc nhóm 2

79

B

Trung bình

Trung bình. Nợ cần chú ý thuộc nhóm 2.

69

B-

Thỏa đáng

Trung bình. Nợ cần chú ý thuộc nhóm 2.

59

C+

Dưới trung bình Trung bình. Nợ dưới tiêu chuẩn thuộc nhóm 3

49

C

Dưới chuẩn

39

C-

35

D

Khả năng không
thu hồi cao
Khả năng không
thu hồi rất cao

Cao. Nợ cần chú ý thuộc nhóm 3.
Cao. Nợ nghi ngờ thuộc nhóm 4.

Cao. Nợ có khả năng mất vốn thuộc nhóm 5.

(Nguồn: Tài liệu nội bộ về hoạt động kiểm toán các tổ chức tín dụng của E&Y)


Phụ lục 2.01: Bảng xử lý lỗi trong chấm điểm cá nhân tại CIC
Chỉ tiêu Đánh
máy tính
STT

Tiêu chí

1

Tổng dư nợ

2

Số lượng các TCTD
hiện đang còn dư nợ

3

Nhóm nợ cao nhất
hiện tại

giá

tạo ra khi của
có đủ cán bộ
thông tin xử lý

Lý do điều chỉnh

Có những trường hợp dư nợ sai (gấp đôi dư
nợ,…)

Có thể điều tra lại nhóm nợ của khách hàng,
có một số trường hợp khách hàng bị nhảy
nhóm nợ không đúng do lỗi hệ thống.

4

Kỳ hạn trả nợ

5

Số tháng xuất hiện nợ
không đủ tiêu chuẩn
trong năm gần nhất

Phỏng vấn điều tra lại về nhóm nợ của khách

hàng khi có nghi ngờ về sai sót.

6

Số năm có nợ xấu
trong quan hệ tín
dụng (3 năm gần
nhất)

Xem xét về dữ liệu lịch sử, nếu khách hàng
chỉ xuất hiện 1 file dữ liệu lịch sử bị nợ xấu,
có thể xem xét điều chỉnh tăng 1 mức điểm
cho khách hàng căn cứ vào cả quá trình thực
hiện quan hệ tín dụng với Ngân hàng.

7

Số TCTD có nợ xấu
trong vòng 3 năm
gần nhất

Có 1 số khách hàng nợ ở nhánh này giờ
chuyển sang nhánh khác, thực tế chỉ xuất hiện
nợ dưới chuẩn ở 1 TCTD

8

9

Số năm có quan hệ

Có thể xem xét đối với trường hợp được tính

tín dụng với TCTD

là 1 năm nhưng số tháng QHTD <= 3 tháng
để điều chỉnh 1 mức điểm.

Số lần vay nợ trong
vòng 3 năm gần
nhất

Có 1 số khách hàng nợ ở nhánh này giờ
chuyển sang nhánh khác, nên số liệu update
=0 ở một nhánh thì cũng không thể coi là 2
lần vay nợ được.
(Nguồn: Phòng Cấp tin Miền Nam – CIC)


Phụ lục 2.02: Tiêu chí chấm điểm khách hàng cá nhân
Số điểm

Số điểm

tối đa

tối thiểu

I.1. Tổng dư nợ

60

40

I.2.Số lượng các TCTD hiện đang còn nợ

60

40

I.3.Nhóm nợ cao nhất hiện tại

160

-30

I.4.Kỳ hạn trả nợ gốc

40

30

120

0

120

0

120

20

III.1.Số năm có QHTD với TCTD

30

20

III.2.Số lần vay nợ mới trong 3 năm gần nhất

40

30

Tổng cộng

750

150

Tiêu chí

Chấm điểm tín dụng (chiếm 100%)
I. Số dư nợ và tình trạng nợ

II. Lịch sử trả nợ
II.1.Số tháng xuất hiện nợ không đủ tiêu chuẩn
trong 1 năm gần nhất

II.2.Số năm có nợ xấu trong QHTD trong 3 năm
gần nhất
II.3. Số TCTD có nợ xấu trong 3 năm gần nhất
III. Lịch sử quan hệ tín dụng

( Nguồn: Phòng Cấp tin Miền Nam – CIC )


Phụ lục 3.01 Mẫu bản trả lời tin sau khi thêm thông tin thẻ.

BÁO CÁO CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN

1. THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG
Tên khách hàng: Nguyễn Hồng Thấm

Mã CIC: 0170456789

Địa chỉ: Trung Hòa, Nhân Chính, Thanh
Xuân, Hà Nội
Số chứng minh thư: 010207854

Ngày cấp:24/4/2016

Nơi cấp:

HN
Điện thoại: 0974256748

Fax:

Thu nhập bình quân/ tháng :
30.000.000/tháng

2. THÔNG TIN VỀ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG
2.1. Tình hình quan hệ tín dụng hiện tại:
Số liệu đến ngày 18/12/2018
STT

Tên TCTD/ CN

Mã

TCTD

TCTD

Ngày BC gần nhất

Hình thức vay vốn

vốn vay
Không có tài sản

1

Ngân hàng A

A

30/11/2018

2

Ngân hàng B

B

30/11/2018

Tài sản đảm bảo

3

Ngân hàng C

C

30/11/2018

Tài sản đảm bảo

D

30/11/2018

4

Ngân hàng D
( dư nợ thẻ)
Tổng dư nợ

Mục đích sử dụng

đảm bảo

Không có tài sản
đảm bảo

9.703 triệu đồng và 0 USD


2.2. Biểu đồ diễn biến phát sinh dư nợ 3 năm gần nhất:
12000

10000

300

300

300

300

300

300

300

300

300

300
9543

300

300

9543

9543

9543

7543

7543

7543

8000
7543

7543

7543

7543

7543

6000

7543

160

7543
160

7543

160

160

160

160

Hạn mức thẻ
Dư nợ thẻ

160

QHTD: Từ
12/2017 11/2018

QHTD: Từ
12/2016 11/2017
QHTD: Từ
12/2015 11/2016

4000

2000
1543

1543

1543

1543

1543

1543

1543

1543

1543

543

543

543

543

543

543

543

543

543

543

543

543

0
Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng
12
1
2
3
4
5
6
7

8
9
10
11

2.3. Diễn biến nợ xấu trong 3 năm gần nhất:
Số liệu đến ngày 18 tháng 12 năm 2018
Tháng

12

01

02

03

04

05

06

07

08

Năm 1

09

10

11

X

X

X

Năm 2
Năm 3

2.4. Thông tin khác:
Chỉ tiêu
Số lượt hỏi tin về khách hàng trong 3
năm gần nhất

Năm 1

Năm 2

Năm 3

0

0

0

Các loại hình vay vốn của khách

Ngắn hạn; Dài Trung hạn;

Trung

hàng trong 3 năm gần nhất

hạn; Thẻ

hạn

Dài hạn


4. CHỈ TIÊU CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
I.Tình trạng nợ hiện tại:

QHTD

1.Tổng dư nợ (triệu đồng)

9543

2. Số lượng các TCTD đang còn dư nợ (TCTD)/số TCTD
phát hành thẻ
3. Nhóm nợ cao nhất hiện tại (nhóm)
4. Kỳ hạn trả nợ (tháng/quý/năm)
5. Số TCTD có nợ quá hạn

QH thẻ
160
1

3
3

3

Năm
1

1

6. Hạn mức tín dụng bình quân

300

II.Lịch sử quan hệ tín dụng:
1. Số tháng xuất hiện nợ không đủ tiêu chuẩn trong năm gần
nhất (tháng)
2. Số năm có nợ xấu quan hệ tín dụng trong 3 năm gần nhất
(năm)

3

1

3. Số TCTD có nợ xấu trong 3 năm gần nhất (TCTD

3

4. Số năm có QHTD với TCTD (năm)

3

5. Số lần vay nợ trong 3 năm gần nhất (lần/năm)

4

I.

Lịch sử quan hệ tín dụng thẻ.

1.Số tiền quá hạn thẻ trong năm gần nhất

160

2.Số lần quá hạn thẻ trong năm gần nhất

3

3. Số năm có nợ quá hạn trong quan hệ thẻ trong 3 năm gần

1

nhất (năm)
4. Số lượng thẻ quá hạn trong năm gần nhất.

1

5. Số năm có quan hệ thẻ với TCTD (năm)

1

6. Số lần sử dụng thẻ tín dụng trong năm gần nhất

5

7. Số lượng thẻ tín dụng được sử dụng trong 1 năm gần nhất

2

8. Số tổ chức tín dụng phát hành thẻ trong 3 năm

2


5. ĐIỂM CỦA KHÁCH HÀNG: 785

Điểm khách hàng thể nhân
1400

1200
1000
800
600
400

Điểm

200
0

BẢNG CHUẨN CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Điểm

1500 - 1345

Xếp loại
A

Đánh giá
Khả năng trả nợ của khách hàng tốt. Khách
hàng chưa bị quá hạn nợ

Mức độ rủi ro
Rủi ro rất thấp

Khả năng trả nợ của khách hàng khá tốt. Khách
B

hàng chưa có nợ xấu và quan hệ với Ngân hàng Rủi ro thấp
khá tốt.

1344 - 1160

Có khả năng trả đầy đủ các khoản nợ. Tuy
C

ngoài có thể tác động giảm khả năng trả nợ

1159 - 870
869 - 625

624 - 355

nhiên sự thay đổi bất lợi của các yếu tố bên

D
E

Khả năng trả nợ của khách hàng kém
Khả năng trả nợ của khách hàng rất tồi. Nguy
cơ không thu hồi được vốn rất cao.

Rủi ro trung
bình
Rủi ro cao
Rủi ro rất cao

Người lập và kiểm soát báo cáo