Bai giang chuong 4 DVNHHD CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG KHÁC

Chương 4: CÁC DỊCH VỤ NGÂN
HÀNG KHÁC


Chương 4: CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG KHÁC

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM

4.1.1. KHÁI NIỆM, VAI TRÒ VÀ LỢI ÍCH CỦA DVBH
Khái niệm:
• Là một chiến lược được các NH hoặc các công ty
BH sử dụng nhằm hoạt động trong thị trường tài
chính theo cách thức hợp nhất dịch vụ ở mức độ
nào đó
• NH và công ty BH hợp tác với nhau để phát triển
và phân phối một cách hiệu quả các sản phẩm NH
và BH thông qua việc cung cấp các sản phẩm cho
KH

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM

4.1.1. KHÁI NIỆM, VAI TRÒ VÀ LỢI ÍCH CỦA DVBH
Khái niệm:

• Bancassurance là sự kết hợp của hai thuật

ngữ “Ngân hàng” và “Bảo hiểm”.
• Bancassurance là việc các ngân hàng tham
gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho
khách hàng thông qua mạng lưới chi nhánh
và phòng giao dịch của mình.
• Việc tham gia của ngân hàng có thể ở nhiều
cấp độ khác nhau tuỳ theo hình thức
Bancassurance.
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM
Khái niệm
• Là Sự kết hợp giữa NH và bảo hiểm, các sản phẩm gắn với
đặc thù hoạt động của NH
• Là sự kết hơp giữa BH và NH để tối đa hóa dịch vụ và lợi
nhuận của các bên
• Kênh phân phối bancassuracne được xác định là kênh
phân phối các sản phẩm bảo hiểm qua NH, phân phối các
sản phẩm bảo hiểm đến các khách hàng của NH.



• Theo định nghĩa của LIMRA, “Bancassurance là
một chiến lược được các ngân hàng hoặc các
DNBH sử dụng nhằm hoạt động trong thị trường
tài chính theo cách thức hợp nhất dịch vụ ở mức
độ phù hợp”
• Remark cho rằng Bancassurance là việc “ngân hàng
và DNBH hợp tác với nhau để phát triển và phân phối

một cách có hiệu quả các sản phẩm ngân hàng và
bảo hiểm thông qua việc cung cấp các sản phẩm cho
cùng một cơ sở khách hàng”.
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM

ợi ích của Bancassurance đối với NH
• Có thêm sản phẩm mới để cung cấp cho KH nhưng
lại không bị đòi hỏi phải tăng vốn trên cơ sở rủi ro
• Nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng khả năng duy
trì KH và thu hút thêm KH mới
• Tạo thêm nguồn thu nhập mới từ hoa hồng BH cho
NH
• Việc bán các sản phẩm BH song song với dịch vụ
cho vay tín dụng và nhiều dịch vụ khác còn giúp
NH giảm thiểu rủi ro không thu hồi được các khoản
nợ khi không may có rủi ro xảy đến với người vay
tiền tại NH.
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM

ợi ích của Bancassurance đối với NH (tiếp)
• Giúp NH có thêm nguồn vốn huy động thông qua
việc thu phí BH từ KH và thông qua thỏa thuận
hợp tác trong đầu tư giữa NH và BH
• Tăng thu nhập không phải từ lãi thông qua việc

thu phí các dịch vụ NH (Phí chuyển khoản, ATM,
thẻ tín dụng …), cho thuê mặt bằng giao dịch, hoa
hồng từ bán BH…
• NH có thể tận dụng cơ sở KH, mối quan hệ dài hạn
với KH, hệ thống KH hiện tại nhằm tạo ra lợi thế so
với kênh phân phối khác trong việc phân phối các
sản phẩm BH nhằm tạo ra thu nhập ổn định.
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM
ợi ích của Bancassurance đối với NH (tiếp)
• Tăng năng suất hoạt động của nhần viên NH thông
qua việc cung cấp thêm các sản phẩm bảo hiểm, nhân
viên NH có thêm động lực và thu nhập.
• Thu nhận được trong quá trình hoạt động kinh doanh
BH sẽ tác động tích cực trở lại đối với hoạt động kinh
doanh của NH, nâng cao chất lượng dịch vụ NH
• Tăng cường thương hiệu và uy tín của NH trên thị
trường.
• Giảm vốn theo rủi ro của NH
• Giảm thiểu rủi ro không thu hồi được nợ đối với các
khoản vay
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM
ợi ích đối với bên bảo hiểm
• Giảm chi phí phân phối sản phẩm
• Có thêm KH mới từ hệ thống KH của NH

• Gia tăng giá trị thương hiệu
• Đa dạng hóa kênh phân phối
• Mở rộng danh mục sản phẩm
• Tăng hiệu quả kinh doanh do tăng doanh thu, giảm chi
phí phân phối
• Tăng hiệu quả kinh doanh do tăng doanh thu bán hàng
và có cơ hội bán chéo sản phẩm
• Tăng thụ hưởng tiện ích của các sản phẩm, nộp phí,
nhận bồi thường đơn giản, nhanh chóng, sử dụng kết
hợp với nhiều dịch vụ khác của NH
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM


Lợi

ích đối với bên KH
•
Ưu đãi
về phí: Khách hàng khi mua sản phẩm bán qua kênh Bancassurance sẽ
được hưởng một mức phí thấp hơn so với sản phẩm bán qua kênh thông
thường do chính sách Công ty BH cam kết với đối tác ngân hàng.
•
Dịch
vụ “một cửa”: Khách hàng được sử dụng các sản phẩm dịch vụ tài chính
trọn gói với các tiện ích phù hợp nhất với nhu cầu của mình mà họ có thể
không có được nếu Ngân hàng và công ty bảo hiểm hoạt động riêng rẽ
với nhau.

•
Sự
thuận tiện: Khách hàng sẽ được hưởng những tiện ích trong việc chuyển
quyền thụ hưởng cũng như nhận tiền bồi thường trong trường hợp có tổn
thất
•
Bảo
hiểm hai lần: Khi mua bảo hiểm qua kênh Bancassurance, ngoài việc
được bảo hiểm tổn thất về tài sản, thương tật và trách nhiệm thì khách
hàng có thể yên tâm vì có ngân hàng “bảo lãnh uy tín” cùng với công ty
bảo hiểm.
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM
ơ đồ lợi ích dịch vụ BH liên kết: Hoàn thiện vòng quay 4
nền tảng dịch vụ chủ chốt

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM

4.1.2 CÁC MÔ HÌNH LIÊN KẾT BẢO HIỂM
Mô hình liên kết BH
• Mô hình đại lý phân phối
• Mô hình đối tác chiến lược
• Mô hình liên doanh
• Mô hình sở hữu đơn nhất

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM

4.1.2 CÁC MÔ HÌNH LIÊN KẾT BẢO HIỂM
Mô hình đại lý phân phối
• Mô hình xuất hiện sớm nhất, là kênh phân phối
cung cấp sản phẩm BH đơn thuần
• NH bán các sản phẩm BH truyền thống
• Nhân viên NH hoặc nhân viên BH bán sản phẩm
tại NH hoặc trực tiếp thông qua điện thoại
• Một NH có quan hệ đại lý phân phối với nhiều
doanh nghiệp BH và ngược lại.
• Mô hình đơn giản, rủi ro thấp đối với NH, thu nhập
của NH là hoa hồng hoặc chi phí từ doanh thu BH.

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM
4.1.2 CÁC MÔ HÌNH LIÊN KẾT BẢO HIỂM

Mô hình đại lý phân phối
• Không hình thành pháp nhân thứ 3
• NH và DN là các pháp nhân độc lập
• NH là người đại diện bán hàng hoặc người môi giới
• SP BH được bán độc lập hoặc bán kèm SP của NH.
• Có sự chia sẻ ở một mức độ nhất định
• Khó khăn trong việc thiết kế sản phẩm tích hợp giữa

BH và NH
• Chỉ phân phối các sản phẩm truyền thống do BH thiết
kế
• NH chịu trách nhiệm phân phối sản phẩm BH do một
hay nhiều công ty BH thiết kế.
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM

4.1.2 CÁC MÔ HÌNH LIÊN KẾT BẢO HIỂM
Mô hình đại lý phân phối
• Công ty con BH trực tiếp cung cấp các hợp
đồng BH và trực tiếp quản lý các hợp đồng BH
đã cung cấp
• Thu nhập của BH là lợi nhuận từ hoạt động kinh
doanh
• Thu nhập của NH là hoa hồng phí BH thu được
do BH thanh toán trên cơ sở thỏa thuận hợp
tác.

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM
4.1.2 CÁC MÔ HÌNH LIÊN KẾT BẢO HIỂM

Mô hình đối tác chiến lược
• Là mô hình đại lý phân phối có mức độ cam kết của NH
và BH chặt chẽ hơn và NH chỉ liên kết với một DN BH.

• BH cam kết hơn trong việc phát triển các sản phẩm
đặc thù, cam kết dịch vụ theo yêu cầu của KH và công
tác chặt chẽ hơn trong các lĩnh vực như là quản lý bán
hàng, mức độ chia sẻ thông tin hợp tác cao hơn.
• Mô hình này thường liên quan đến thỏa thuận đặc biệt,
thời gian liên minh có thể được ấn định. Tương tự như
mô hình đại lý phân phối, rủi ro đối với NH thấp và
đem lại cho NH thu nhập thông qua hoa hồng dựa trên
doanh thu phí.
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM

4.1.2 CÁC MÔ HÌNH LIÊN KẾT BẢO HIỂM
Mô hình liên doanh
•Mô hình liên doanh sắp xếp trách nhiệm và
quyền lợi cho cả NH và công ty BH tốt hơn do
vậy có thể đem lại lợi ích tối ưu hơn cho các
bên. Đây là hình thức được các nhà bảo hiểm
quốc tế ưa thích do có lợi thế về mức độ cam
kết và kiểm soát.
•NH có thể phải chịu một số rủi ro BH nhưng họ
sẽ có được sự chia sẻ lợi nhuận có được từ hoạt
động kinh doanh BH. Mô hình này đòi hỏi NH
phải bỏ ra một lượng vốn nhất định trong liên
doanh.
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt

4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM
4.1.2 CÁC MÔ HÌNH LIÊN KẾT BẢO HIỂM

Mô hình liên doanh
• Có thành lập pháp nhân thứ 3 là công ty BH
được cấp phép kinh doanh trong lĩnh vực BH để
triển khai cung cấp sản phẩm BH
• Có thỏa thuận hợp tác phân phối sản phẩm theo
mô hình đại lý phân phối để thực hiện phân phối
sản phẩm cho KH của NH
• Cả NH và công ty BH đều phải chia sẻ thông tin
về thị trường về KH cho công ty liên doanh BH.

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM
4.1.2 CÁC MÔ HÌNH LIÊN KẾT BẢO HIỂM
Mô hình đơn nhất
• Một NH hoặc tập đoàn tài chính thành lập một công
ty BH hoặc một công ty bảo hiểm thành lập một ngân
hàng
• NH có thể tối đa hóa lợi ích trên cơ sở cung cấp cho
KH dịch vụ trọn gói
• Mô hình này thường được áp dụng trong các tập đoàn
tài chính và về lý thuyết, mô hình này có thể đem lại
giá trị và quyền lợi cao nhất cho NH.
• NH sở hữu 100% vốn của doanh nghiệp bảo hiểm.
• Tập đoàn tài chính sở hữu cả NH và doanh nghiệp
bảo hiểm.

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM
4.1.2 CÁC MÔ HÌNH LIÊN KẾT BẢO HIỂM

Mô hình đơn nhất
• NH và công ty BH cùng nằm trong một tập đoàn tài
chính hoặc NH sở hữu công ty BH
• Mức độ chia sẻ thông tin về thị trường và KH sẽ được
triệt để áp dụng cho cả NH và BH.
• Việc phân phối, thiết kế sản phẩm do cả NH và BH
cùng thực hiện trên cơ sở dữ liệu chung
• Gồm cả sản phẩm BH truyền thống và các sản phẩm
đặc thù có thể tích hợp với các sản phẩm NH.

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM

4.1.2 CÁC MÔ HÌNH LIÊN KẾT BẢO HIỂM
Mô hình đơn nhất
• Công ty BH với tư cách là công ty con hoặc công
ty thành viên được giao nhiệm vụ quản lý.
• Theo mô hình thu nhập của công ty BH là một
phần thu nhập của NH hoặc tập đoàn

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt

4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM
4.1.3 CÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM DO NH CUNG CẤP
Theo thời gian
 Nhóm BH truyền thống
• Sản phẩm BH phi nhân thọ phân phối qua mô hình
bancassurance là các mô hình đại lý, đối tác chiến
lược.
• Sản phẩm BH nhân thọ.
 Nhóm BH tích hợp
• Đây là những sản phẩm được thiết kế riêng cho
kênh phân phối bancassurance, các sản phẩm này
thường được thiết kế để bán kèm với các sản phẩm
NH hoặc được coi như là một phần của sản phẩm
NH.
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM


hóm BH truyền thống
 Sản phẩm BH phi nhân thọ
• Các sản phẩm bán lẻ: BH xe cơ giới, BH hộ gia đình trọn
gói, BH y tế cá nhân, BH tai nạn con người
• Các sản phẩm BH dành cho DN: BH kỹ thuật: xây dựng,
xây lắp, BH máy móc, thiết bị điện tử, BH mọi rủi ro tài
sản, BH cháy, BH hàng hóa, tàu biển.
 Nhóm BH Nhân thọ
• BH nhân thọ hỗn hợp, BH nhân thọ trọn đời, BH liên kết

đơn vị, BH biến đổi, BH trợ cấp, các chương trình BH hưu
trí tự nguyện, quyền lợi thu nhập gia đình, sản phẩm BH
chăm sóc sức khỏe, BH bệnh hiểm nghèo, BH tai nạn, ốm
đau, BH sinh mạng.
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM

ản phẩm BH tích hợp
• BH tài chính và hoàn trả
• Các sản phẩm BH cho người gửi tiền
• Sản phẩm BH tiêu chuẩn đơn giản
• BH tín dụng

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


4.1 DỊCH VỤ BẢO HIỂM
P BH tích hợp
BH tín dụng
• Là sản phẩm BH đi kèm với sp tín dụng mà NH cung cấp
cho KH, hoạt động như một công cụ phụ trợ đảm bảo an
toàn cho NH đồng thời bảo vệ tài chính đối với tài sản
của KH
• BH tín dụng có thể được thiết kế tùy thuộc vào loại hình
tín dụng: tín dụng thông thường hoặc tín dụng tiêu dùng
• BH tín dụng tích hợp đối với các trường hợp vay cầm cố,
vay kinh doanh, vay cá nhân, thuê mua
• Sản phẩm BH này cũng có thể được phát hành dưới

dạng hợp đồng BH nhóm đảm bảo cho tất cả các KH.
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt